Чем заняться на пенсии? 8 полезных советов — Тепло любимых

Современным людям нередко страшно выходить на пенсию, так как они просто не понимают, чем будут заниматься, куда деть кучу появившегося свободного времени. В результате пожилые люди испытывают стресс, они чувствуют себя ненужными. Но у каждого пенсионера могут появиться интересные занятия и хобби.

8 советов – как спланировать свою жизнь

После выхода на пенсию стоит уделить внимание следующим занятиям:

1. Обновите гардероб. Проверьте свой шкаф, избавьтесь от устаревших вещей. Даже небольшой доход может позволить выглядеть модно и стильно, особенно, если вы умеете шить или заниматься рукоделием. Это увлечение может принести и дополнительный доход.
2. Укрепляйте свое здоровье. Именно на пенсии открываются возможности заниматься своим здоровьем. Начните больше ходить, правильно питайтесь, купите абонемент в бассейн, обследуйтесь у врачей. Вас обязательно порадует хорошее настроение и самочувствие.
3. Правильно питайтесь. Составьте меню из полезных продуктов и выкиньте из рациона колбасу, пряности, копчености и т.д. В результате ваша фигура станет более подтянутой, а здоровье улучшится.
4. Займитесь саморазвитием. Сплетни на лавочке и просмотр телепередач в огромном количестве – это не лучшее времяпрепровождения. Чтобы сохранить позитивное настроение и ясный ум на долгие годы, уделяйте внимание своему саморазвитию – изучайте компьютер, интернет, читайте книги, разгадывайте кроссворды и головоломки. И самое важное – занятия должны приносить радость.
5. Начните путешествовать. Конечно, далеко не каждая пенсия позволит пенсионеру начать путешествовать, но можно воспользоваться своими льготами на проезд и отправиться в соседний город или найти акции туристических агентств. В любом месте можно найти интересные достопримечательности.
6. Общайтесь, культурно обогащайтесь. Старайтесь максимально часто посещать выставки, театры, ходить в кино. Там вы сможете познакомиться с интересными людьми, получить максимально положительные эмоции, открыть что-то интересное и новое. Если нет возможности ходить в музеи, воспользуйтесь интернетом, чтобы совершить виртуальные прогулки. Обязательно прогуливайтесь в парке.
7. Общайтесь с близкими. Теперь вы можете позволить себе максимально уделять внимание близким людям. Организовывайте совместные чаепития, выезд на природу. Занимайтесь внуками, водите их в секции или на занятия. Таким образом, ваша жизнь наполнится новым смыслом, а качество жизни улучшится.
8. Осуществите свои мечты. Пенсия – прекрасное время для начала осуществления своих желаний. Помните, каждая мечта имеет право на воплощение, особенно если позволяют деньги и здоровье.

Мужчина на пенсии – как проводить время с пользой?

На пожилого мужчину лежание на диване, круглосуточный просмотр телевизора окажет негативное влияние, что скажется на настроении и внешности. Для того чтобы быстро не превратиться в престарелого деда, стоит правильно проводить свободное время.

Например, можно заняться следующим:

• Дополнительная работа. Такой вариант предоставит вам дополнительный заработок. Пенсионеру можно устроиться вахтером, сторожем и т.д.
• Спорт. Активный образ жизни улучшит состояние здоровья и самочувствие.
• Походы, пикники, рыбалка. Вы можете чаще собираться с друзьями, чтобы общаться, рыбачить, хорошо провести время.
• Хобби. На пенсии можно заняться тем, на что ранее не хватало времени. Найдите увлечение себе по душе – резьба по дереву, выращивание садовых культур, разведение животных.

Женщины на пенсии – чем заниматься?

Женщины большую часть времени посвящают своей семье, поэтому выход на пенсию воспринимают более спокойно. Но они могут получать удовольствие не только от бытовых дел, но и от:

• Создания шедевров кулинарии. На пенсии многие начинают осваивать новые блюда, чтобы порадовать близких. Умение готовить сэкономит денежные средства, а также будет чаще собирать за общим столом всю семью.
• Занятие домашним хозяйством. Выйдя на пенсию, многие женщины занимаются выращиванием домашних цветов, садоводством, ездят на дачу, закатывают на зиму овощи и фрукты.
• Рукоделие. Созданные своими руками изделия создадут неповторимый уют и сэкономят бюджет. Процесс их создания поможет успокоить нервы, вызовет позитивные эмоции. Также можно заниматься изготовлением мыла, свечей, мягких игрушек на продажу.
• Занятие собой. На пенсии женщины могут посвятить время уходу за собой, приводить в порядок фигуру, посещать салоны красоты, заниматься различными интересными увлечениями.

Можно ли заработать пожилым людям?

Даже на пенсии человек может научиться зарабатывать, причем каждый выбирает занятие себе по душе. Это может быть:

• частный извоз – такси;
• репетиторство;
• написание на заказ статей или книг;
• приготовление блюд на заказ;
• создание интернет-магазина, ведение блога;
• выгуливание собак;
• разведение животных на продажу;
• вязание, шитье, вышивка на продажу.

Существует еще огромное количество возможностей, открывающихся перед вами, главное – найти то, что вам будет интересно. Но нередко бывает, что пожилым людям становится очень сложно, а родственники не могут уделять им должное внимание и время. В этом случае рекомендуется обратиться в частный дом престарелых. Мы предлагаем заботу и полноценный уход за пожилыми людьми с любым состоянием здоровья. У нас каждый постоялец чувствует себя нужным, в центре жизни. В нашем пансионате пенсионеры смогут заниматься интересными им хобби, интересно и активно проводить время.

Пенсионный фонд разъяснил спорные вопросы по льготам для предпенсионеров :: Экономика :: РБК

Ведомство условно делит льготы на три вида и отмечает, что один и тот же человек может в разное время воспользоваться каждой из них

Фото: Владислав Шатило / РБК

Предпенсионерам положены три вида льгот: новые федеральные (появившиеся с выходом закона об установлении новых границ предпенсионного возраста), федеральные налоговые и региональные. Об этом сообщает «Российская газета» со ссылкой на пояснения Пенсионного фонда России.

Ведомство отмечает, что у каждого из этих видов разный возраст получения, поэтому гражданин может получить весь набор предпенсионных льгот в разное время.

Новыми федеральными льготами россияне могут пользоваться за пять лет до наступления пенсии. В текущем году с учетом переходного периода предпенсионный возраст наступает с 51 года для женщин и 56 лет для мужчин. Льготы подразумевают право на два оплачиваемых выходных для диспансеризации, получение пособия по безработице на уровне прожиточного минимума, переобучение и повышение квалификации по направлению службы занятости. Кроме того, для работодателей введена ответственность за увольнение работников предпенсионного возраста или отказ принимать их на работу из-за возраста.

Федеральные налоговые льготы предназначены россиянам, достигшим прежнего возраста выхода на пенсию (55 лет для женщин и 60 для мужчин). Граждане освобождаются от уплаты земельного налога с 6 соток земли, имущественного налога на дома, капитальные здания и гаражи до 50 кв.

м. Если участок или здание превышают эту площадь, налог будет начислен за оставшуюся часть.

Первый этап: как изменился пенсионный возраст с 2019 года

Как начисляется пенсия по новым правилам в 2019 году — Общество

Страховая пенсия по старости — это ежемесячное пособие, которое выплачивается гражданину в качестве компенсации утраченному заработку. Право получения пенсии возникает при соблюдении трех условий:  

Достижение пенсионного возраста

В конце сентября 2018 года Госдума приняла изменения в пенсионное законодательство, согласно которым установлен пенсионный возраст для мужчин – 65 лет и для женщин – 60 лет (ранее пенсионный возраст для мужчин составлял 60 лет, для женщин – 55 лет).

Переходный период продлится до 2028 года, и ежегодно возраст выхода на пенсию будет сдвигаться, пока не достигнет общеустановленного.  

Таким образом, граждане, которые собирались на пенсию в 2019 году, выйдут на заслуженный отдых позже на полгода. Для мужчин это 60,5 лет, а для женщин – 55,5 лет.

По закону отдельные категории граждан по-прежнему имеют право на досрочное назначение страховой пенсии по старости (граждане, которые трудятся в опасных или тяжелых условиях, на Крайнем Севере, люди с определенным социальным̆ статусом и пр.).

Наличие минимального страхового стажа

Страховой стаж – это период трудовой деятельности, на протяжении которого работодатель отчислял страховые взносы в Пенсионный фонд РФ. Соответственно, чем больше страховой стаж, тем больше пенсия.

Требования к продолжительности страхового стажа в РФ поэтапно увеличиваются с 2015 года. В 2019 году минимальный требуемый стаж составит 10 лет. К 2024 году минимальный стаж для назначения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет.

Сам факт трудовой деятельности вовсе не означает, что растет страховой стаж сотрудника. ПФР напоминает, что только официальное трудоустройство в организации, где руководство оплачивает страховые взносы, даст возможность в будущем получать страховую пенсию в полном объеме. Получающим «черную» или «серую» зарплату стоит задуматься о размере будущей пенсии.

В страховой стаж могут быть зачтены и нетрудовые периоды – например, уход за ребенком до 1,5 лет или за ребенком-инвалидом, служба в армии и другие периоды.  

Минимальное количество пенсионных баллов

С 2015 года расчет страховой пенсии производится исходя из количества пенсионных баллов (индивидуальный пенсионный коэффициент – ИПК) и их стоимости на момент назначения пенсии. Пенсионные баллы рассчитываются по специальной формуле исходя из ежегодного заработка трудящегося. Соответственно, чем выше зарплата – тем выше количество пенсионных баллов.

В 2019 году для того, чтобы получать страховую пенсию по старости, нужно набрать как минимум 16,2 пенсионных балла. А для для выхода на пенсию в 2025 году придется заработать не менее 30 баллов.

Также определена максимальная сумма пенсионных баллов, которые может «заработать» гражданин в течение года. В 2019 году это 9,13 балла, а с 2021 можно будет получить максимум 10 пенсионных баллов. 

Стоимость пенсионного балла, которая непосредственно повлияет на размер будущей пенсии, устанавливается государством и ежегодно увеличивается. В 2019 году 1 балл «стоит» 87,24 копейки.

Узнать о количестве накопленных пенсионных баллов можно в личном кабинете на официальном сайте ПФР www.pfrf.ru или на едином портале государственных услуг gosuslugi.ru.

Если не хватает пенсионных баллов и стажа, назначение страховой пенсии отодвинется на тот срок, пока требуемое количество не будет заработано. Если по истечении 5 лет достичь этого не удастся, то вместо страховой пенсии гражданину будет назначена социальная пенсия.

Если вы считаете, что какие-либо сведения не учтены или учтены не в полном объеме, следует обратиться к работодателю для их уточнения.

Как фрилансерам накопить на пенсию>>

80 способов развить навыки и заработать на пенсии

Согласно отчету Prudential за 2019 год, 31 процент независимых подрядчиков или «гигантов» — это бэби-бумеры, а 34 процента бумеров, которые работают только подрядчиками, являются пенсионерами.

Некоторые пенсионеры работают, чтобы заполнить разрыв между своими расходами и доходами от социального обеспечения. Другие заполнили этот пробел такими продуктами, как рента и работа, чтобы оставаться социальными и активными.

«Я думаю, что очень важно продолжать работу по финансовым причинам, но также и по социальным причинам [и] здоровью», — говорит Стив Вернон, проработавший более 30 лет консультантом по пенсионным актуарным вопросам.Выйдя на пенсию, Вернон продолжает то, что он называет своей «карьерой на бис», в качестве президента своей пенсионной консалтинговой фирмы Rest-of-Life Communications и научного сотрудника Стэнфордского центра долголетия при Стэнфордском университете.

Существует целый мир возможностей для выхода на пенсию. Просто нужно выбраться и выяснить, что работает для вас.

«Это может быть тяжелая работа, но не сдавайтесь. Оно того стоит, — говорит Вернон. «Действуйте так, как будто вы знаете, что делаете, и просто делайте это.”

Вы потратили годы на приобретение опыта в своей работе и увлечениях. Пришло время решить, как они впишутся в ваш пенсионный образ жизни. Независимо от ваших сильных сторон, для вас обязательно будет интересная (и прибыльная!) Возможность.

Письмо

Хорошие писатели всегда будут востребованы. Ключ к выделению в море посредственных писателей — это подчеркнуть свои навыки и опыт. Пишете ли вы для бизнеса или для удовольствия, есть много способов монетизировать свои навыки.После того, как вы опубликовали несколько работ или у вас есть постоянная работа по контракту, писательство может стать надежным источником побочного дохода.

Возможно, это не путь к быстрому обогащению, но, по словам Вернона, большая часть работы после выхода на пенсию — нет — по крайней мере, поначалу.

«Возможно, вы не сразу получите доход», — говорит он. «Может быть, вы работаете волонтером или предлагаете свои услуги по низкой цене, чтобы попасть в дверь».

Не расстраивайтесь, если сразу что-то пойдет не так.

«Я не находил себе успеха около пяти лет», — говорит Вернон.Теперь он процветает!

Как заработать на письме

• Самостоятельная публикация книги: Электронные книги, аудиокниги и физические копии теперь можно легко самостоятельно опубликовать через Amazon, Audible или свой личный веб-сайт.
• Помогите людям написать резюме: Скорее всего, вы написали немало резюме в рабочие дни, так почему бы не применить эти знания и опыт с пользой?
• Станьте внештатным корректором: Если вы внимательны к деталям и хорошо разбираетесь в грамматике и синтаксисе, подумайте о редактировании и корректуре.
• Начать блог: Определите нишу, с которой вы себя идентифицируете, и создайте текущий список идей содержания. Как только ваш блог заработает, монетизируйте его с помощью рекламы и партнерских ссылок.

Где развить свои навыки письма

• Grammarly Blog: все, что вы хотели знать о написании и редактировании, содержится в этих информативных и небольших статьях.
• Grammar Girl: основанная Миньоном Фогарти, Grammar Girl неоднократно включалась в список 101 лучших веб-сайтов для писателей Writer’s Digest.
• Purdue OWL: Онлайн-лаборатория письма Университета Пердью — это центр письма, исследований и изучения английского как иностранного. Они предлагают статьи, а также обучающие видео.
• Университет Writer’s Digest: более 76 онлайн-семинаров, проводимых профессиональными писателями и авторами, делают WDU идеальным для любого уровня подготовки.

Обучение и репетиторство

Если вы увлекаетесь преподаванием, вы найдете множество гибких вариантов для получения дополнительного дохода.Большинство из них позволяют вам работать на своих условиях и не выходя из собственного дома — не требуется степень преподавателя или сертификат.

Вернон рекомендует изучить перспективу самостоятельной занятости, чтобы обойти типичные проблемы, такие как эйджизм или предвзятость, которые возникают при возвращении на работу пожилым работником.

«Когда вы работаете на себя, вы не можете различать», — говорит он.

Как зарабатывать деньги на обучении

• Продайте учебную программу в Интернете: Создавайте учебные материалы для любого уровня обучения и продавайте их штатным учителям, которые могут быть слишком заняты, чтобы писать свои собственные учебные программы.
• Снимайте видеокурсы: Технически подкованные учителя могут создавать видео-объяснения и учебные пособия, не выходя из дома, и монетизировать их через Youtube и другие платформы.
• Teach English online: Многие учителя английского языка едут в другую страну, чтобы преподавать, но выход в Интернет устраняет географические барьеры и расширяет потенциал вашей аудитории.
• Замещающий учитель: Если у вас есть предыдущий опыт преподавания, легко стать замещающим учителем.Кроме того, вы можете выбирать, когда и как часто вы хотите работать.

Ресурсы для инструкторов

• TeachersPayTeachers: Самый большой и популярный онлайн-рынок образовательных ресурсов, TeachersPayTeachers, позволяет продавать оригинальные учебные программы.
• TeacherLingo: это сетевое онлайн-сообщество предлагает учителям возможность поделиться своими мыслями и идеями в классе. Они регулярно приветствуют участников или идеи для разовых публикаций в блоге.
• Skillshare: если ваша область знаний склоняется к более творческой стороне, присоединяйтесь к этой платформе учителей, чтобы продемонстрировать свои советы, методы и навыки.
• Удеми: Загрузите видеокурсы, чтобы помочь более чем 50 миллионам студентов по всему миру получить новые навыки и продвинуться по карьерной лестнице.

Консультации

Консультации

— отличный способ продолжить использовать свой карьерный опыт в течение пенсионных лет.

«Пока вы все еще работаете на своей обычной работе, начните искать работу, которую хотите выполнять», — рекомендует Вернон. «Начни думать об этом до того, как тебе это понадобится».

Независимо от вашего предыдущего вида работы, вы, вероятно, сможете применить эти знания в карьере консультанта.Ключ к успеху — это нетворкинг, собственный маркетинг, установление конкурентоспособных ставок и знание того, когда сказать «нет» клиенту, который, как вы понимаете, не подойдет.

Как заработать деньги Консультации

• Стать лайф-коучем: Лайф-коучи консультируют и поощряют своих клиентов в решении различных личных и профессиональных целей. Уловка заключается в выявлении препятствий, мешающих достижению целей.
• Проконсультируйтесь со своим бывшим работодателем: Вашему бывшему работодателю, вероятно, было грустно, когда вы ушли, поэтому консультации — отличный способ сохранить эти отношения, устанавливая свой собственный график.
• Попробуйте консультацию по садоводству: Если консультация кажется привлекательной, но вы предпочитаете солнечный свет и свежий воздух, подумайте о консультации по садоводству.
• Изучите финансовый и пенсионный консалтинг: Используйте то, что вы узнали к настоящему моменту на пути к выходу на пенсию, чтобы помочь другим настроиться на успех.

Ресурсы для консультантов

• Consulting Mag: последние новости в области лидерства и корпоративной стратегии. Журнал также проводит обеды признания для женщин-консультантов и перечисляет лучшие фирмы, в которых можно работать.
• MindTools: ознакомьтесь с лучшими практиками в области управления временем, решения проблем, принятия решений, коммуникативных навыков, управления проектами и многого другого.
• Zoom: вполне реально быть домашним консультантом с инструментом онлайн-видеовстреч, таким как Zoom. Планируйте встречи, приглашайте участников и показывайте свой экран.
• UpWork: если вы ищете клиентов в качестве внештатного консультанта, Upwork свяжет вас с предприятиями и частными лицами, которым нужны ваши услуги, и обработает все платежи.

Музыка

Хотя многие остаются в своей карьере после выхода на пенсию, многие этого не делают — и Вернон говорит, что важно расширять кругозор и рассматривать нестандартные вещи.

«В вашем резюме указано, кем вы были или кто вы сейчас?» он спрашивает. «Вам нужно изменить свое мышление».

Превратить свою страсть в источник дохода легко может пенсионерам, которые хорошо разбираются в бизнесе и обладают музыкальными талантами. Успешная музыкальная деятельность требует многолетней практики и опыта в сочетании со знанием того, как продвигать себя и управлять клиентами и проектами.

Как зарабатывать деньги на музыке

• Сочинять и продавать песни: Вы можете использовать обычные потоковые сервисы, такие как Spotify, продавать другим музыкантам или писать для фильмов или телепрограмм, чтобы получать гонорары за исполнение.
• Проводите уроки музыки: Предлагайте уроки музыки — отличный способ поделиться своими знаниями, не выходя из дома. Предлагайте 30- и 60-минутные уроки по разным ценам.
• Книжных концертов: В зависимости от того, где вы живете, здесь может быть процветающая местная музыкальная сцена.Свяжитесь с местными заведениями и посмотрите, сможете ли вы выиграть какие-нибудь платные концерты.
• Сведение и мастеринг: Если вы разбираетесь в уровнях и предпочитаете эквалайзер, а не игру, предложите продать свои услуги сведения и мастеринга музыкантам в вашей сети.

Ресурсы для музыкантов

• Американская ассоциация независимой музыки: эта организация стремится обеспечить сообщество, защиту, образование и возможности для независимых музыкантов.
• Soundfly: станьте наставником на этой обучающей платформе, чтобы предлагать отзывы о работе учащихся и помогать им развивать свои навыки и опыт.
• GigSalad: для пенсионеров, которые хотят подключиться к местным возможностям работы, эта платформа предоставляет потенциальных клиентов и обработку платежей в одном месте.
• MusicTheory.net: Если вы привыкли играть на слух, но вам нужно освежить свои знания в области теории музыки, этот сайт предлагает бесплатные уроки, упражнения и инструменты.

Искусство и фотография

Прошли те времена, когда ходил «голодный художник». Художественные пенсионеры могут использовать свои годы практики, чтобы показать мастерскую работу нужной аудитории.Хитрость заключается в том, чтобы найти свою нишу и понять ценность своей работы. Если вы не знаете, сколько взимать, посмотрите, сколько других в вашей отрасли взимают с вашего уровня квалификации.

По словам Вернона, погружение в разные вещи и пробование различных вещей — это ключ к поиску собственной «карьеры на бис».

«Здесь необходимо домашнее задание — домашнее задание по работе и той работе, которая есть там, но также и домашнее задание по самооценке», — говорит он. «Каковы Ваши сильные стороны?»

Как заработать на искусстве

• Продавайте свои фотографии в Интернете: Независимо от того, решите ли вы продавать через личный веб-сайт или такую ​​платформу, как Shutterstock, обязательно используйте Instagram для повышения видимости.
• Создание цифровых альбомов для вырезок: Если вы разбираетесь в верстке, создавайте цифровые альбомы для вырезок. Вы будете меньше тратить на материалы, и ваши творения прослужат всю жизнь.
• Сделать товаров ручной работы: На качественные товары ручной работы всегда есть рынок. Вязаные вещи, мыло, свечи, украшения и другие товары очень хорошо продаются на онлайн-платформах.
• Возьмите частные заказы: Если у вас есть навыки изобразительного искусства — будь то живопись, рисунок, скульптура или другое — вы можете хорошо заработать, принимая комиссионные работы.

Ресурсы для художников

• Etsy: создайте интернет-магазин, организуйте инвентарь и заказы, а также распечатайте этикетки для доставки на всей этой платформе. Это также отличное место для просмотра товаров других креативщиков.
• SquareSpace. Как творческий человек, вам нужно онлайн-портфолио для демонстрации ваших работ. SquareSpace — популярный вариант с красивыми макетами, требующими минимальной настройки.
• Блог Adobe. В блоге Adobe, авторитетном в индустрии творчества, рассказывается о вдохновении и новостях в области искусства, дизайна, фотографии, типографики и многого другого.
• Hi-Fructose: в этом онлайн-журнале о современном искусстве представлены работы художников, не придерживающихся определенного жанра. Они всегда открывают для себя новых художников и любят работы.

Уход за детьми и уход за детьми

Уход за ребенком, больным или инвалидом — одно из самых полезных занятий, и для тех, кто стремится к более тесному межличностному взаимодействию в своей работе, уход может быть идеальным вариантом.

Одна вещь, о которой следует помнить в любой карьере после выхода на пенсию — уходе, консультировании, обучении и т. Д. — заключается в том, что ваши отношения с коллегами могут отличаться от тех, к которым вы привыкли.

«Если вы пытаетесь устроиться на работу, на которую вас нанял кто-то другой, велика вероятность, что этот человек будет моложе вас», — говорит Вернон, который говорит, что привык быть «безусловно» самым старым человеком. об исследовательском коллективе Стэнфордского центра.

«Это новый мир», — говорит он. «Вы должны быть открыты для работы с людьми всех возрастов».

Как заработать деньги на уходе

• Начать детский сад на дому: Если у вас есть друзья и соседи с маленькими детьми, предложите услуги дневного ухода.Просто не забудьте проверить все лицензионные или страховые требования.
• Станьте няней: Хотя для этой работы нет официальных требований, рекомендуется пройти сертификацию по СЛР и первой помощи и записаться на курсы по уходу за младенцами и по безопасности на воде.
• Забирайте детей после школы: Некоторым занятым родителям нужен кто-то, кто забирает их детей из школы и присматривает за ними в течение нескольких часов. Это отличный вариант, если вам нужен гибкий график.
• Уход за больным или ослабленным взрослым: Предложение по оказанию услуг по уходу, таких как приготовление пищи, уборка и транспортировка, для пожилого взрослого, чтобы помочь своему основному сиделку в семье.

Ресурсы для лиц, осуществляющих уход

• Сеть действий по уходу: Эта некоммерческая организация предоставляет бесплатные ресурсы, обучение и поддержку лицам, осуществляющим уход, по всей стране.
• Национальный альянс по уходу: более 20 лет NAC продвигает исследования и инновации в сфере ухода. Они также работают над повышением осведомленности общественности.
• Здоровые дети, здоровое будущее: эта организация пропагандирует здоровое питание, физические упражнения, сокращение экранного времени и ресурсы по грудному вскармливанию для молодых матерей.
• Child Care Aware: Child Care Aware работает с более чем 400 справочными агентствами по уходу за детьми по всему миру, чтобы помочь семьям и опекунам найти качественный уход за детьми.

Путешествия и недвижимость

Пенсионеры, десятилетиями прожившие в том или ином месте, имеют уникальное преимущество, когда речь идет о путешествиях и недвижимости. Их глубокое знание своего региона делает их первыми кандидатами на роль знающих гидов и туристических агентов. Если вы предпочитаете, чтобы путешественники сами составляли планы, подумайте об аренде свободной комнаты в своем доме или перестройке домов, чтобы привлечь новые семьи.

Если вы новичок в индустрии путешествий или недвижимости, подумайте о том, чтобы посещать занятия в той области, в которой вы собираетесь. Если вы хотите быть гидом, подумайте о том, чтобы присоединиться к местным тамадам, чтобы попрактиковаться в публичных выступлениях.

«Сеть действительно важна. Обучение действительно важно », — говорит Вернон. «Если вы собираетесь тренироваться, вы встречаетесь с другими людьми. Тренинг — это часть нетворкинга ».

Как заработать на путешествиях и недвижимости

• Снимите комнату в своем доме: Если у вас есть свободная комната, неиспользуемое подвальное помещение или дом для отдыха, зарабатывайте пассивный доход, сдавая его в аренду.
• Сценические дома: Для тех, кто хорошо разбирается в планировке и дизайне, подумайте о сценических домах. Здесь просто необходимо красивое портфолио и солидное присутствие в Интернете.
• Станьте местным гидом: Многие путешественники предпочитают частные, скромные туры от местных жителей, которые знают, где найти хорошо хранимые секреты. Пусть ваши туры отражают ваши интересы.
• Раздвижные дома: Хотя вам не нужна лицензия на недвижимость, чтобы сдавать дома, ее наличие поможет вам получить самые выгодные предложения и позволит вам продавать дома других людей в свободное время.

Ресурсы для людей из сферы путешествий и недвижимости

• Airbnb: Airbnb — одна из крупнейших платформ домашнего хостинга. Вы можете выбрать, хотите ли вы арендовать весь дом или отдельную комнату и проверять гостей до их прибытия.
• Экскурсии от местных жителей: зарегистрируйтесь, чтобы стать местным гидом в вашем районе. Все остальное компания берет на себя: обработку платежей, обучение и маркетинг.
• Школа дизайна QC: этот сайт предоставляет обучение и сертификацию — от внутренней отделки до домашнего декора и профессиональной организации — и все это в режиме онлайн.
• The Travel Institute: если вы хотите стать лицензированным туристическим агентом, этот сайт предлагает обучение и сертификацию, а также держит вас в курсе новостей отрасли.

Услуги и доставка катеров

Заработок на автомобиле — привлекательный вариант для пенсионеров, которым нужен гибкий график, достойная оплата и минимальное социальное взаимодействие. Однако Вернон предлагает вам найти своего рода сообщество сверстников, которое поддержит вас во время вашего вступления в должность после выхода на пенсию, даже если его нет среди тех, кто работает в вашей конкретной области.

«Может быть, вы составите небольшую группу друзей, которые находятся в одной лодке, и пойдете выпить кофе», — говорит он. «Сегодня это как никогда важно — уделять внимание эмоциональной поддержке людей, потому что это действительно сложно».

Как заработать на машине

• Драйв для компании, занимающейся вызовом пассажиров: Все, что вам нужно, — это действующие права и справка о вождении в компании, занимающейся поиском автомобилей, такой как Uber или Lyft.
• Станьте личным покупателем: Загрузите приложение для покупок продуктов, например Instacart, чтобы делать покупки и доставлять продукты людям — когда захотите, на ваших условиях.
• Доставка еды в ресторан: Спрос на доставку еды резко вырос, и такие приложения, как DoorDash, Uber Eats и Grubhub, позволяют легко стать водителем доставки.
• Возьмите напрокат машину: Если вы на пенсии обнаружите, что водите не так много, как раньше, или если у вас есть доступ к хорошему общественному транспорту, подумайте о том, чтобы сдать машину в аренду.

Ресурсы для водителей

• HyreCar: если ваш автомобиль не соответствует требованиям для вождения Uber или Lyft или доставки еды, легко арендуйте автомобиль через HyreCar.
• Туро: Станьте хозяином и арендуйте машину на Туро. За небольшую работу или ее полное отсутствие водители зарабатывают в среднем 700 долларов в месяц. Альтернативы включают Getaround и TravelCar.
• RideGuru: общайтесь с другими водителями служб такси в вашем районе, чтобы делиться своими идеями и советами, задавать вопросы и просматривать последние новости службы заказа такси.
• Hurdlr: Как водитель, вам нужно приложение для отслеживания ваших миль и налоговых вычетов в режиме реального времени. Gridwise и MileWiz предоставляют сопоставимые услуги.

Уход за домашними животными

Зарабатывать деньги, обнимаясь с домашними животными, — беспроигрышный вариант для любителей животных. Владение домашним животным связано с большим количеством обязанностей, и занятые семьи часто перекладывают часть этого на ответственных собаководов, нянек и грумеров. Если ваша любовь к животным соответствует вашему предпринимательскому духу, уход за домашними животными будет для вас приятным и прибыльным вариантом.

Как заработать на уходе за домашними животными

• Начать присмотр за домашним животным: Если это просто для друга друга или вы решили устроиться на это в качестве подработки, присмотр за домашним животным — отличный способ провести время с животными, зарабатывая деньги.
• Выгуливайте чужих собак: Занятые владельцы домашних животных не всегда могут выкроить время, чтобы выгуливать своих пушистых друзей. Используйте технологии, чтобы связаться с владельцами, которые могли бы вас использовать.
• Начать бизнес по уходу за домашними животными: Хотя для этого требуется немного больше подготовки, хороший триммер для меха и машинка для стрижки ногтей всегда востребованы.
• Станьте фотографом домашних животных: Если у вас есть умение ловить хвост на середине движения и язык на середине, подумайте о том, чтобы начать бизнес по фотографии домашних животных.

Ресурсы для домашних животных

• Rover: Если вы хотите сесть на собаку, поселиться в доме, просто зайти в гости или выгуливать собак, у Rover есть множество вариантов для людей, которым нужен уход за домашними животными.
• PetSitter.com: эта онлайн-платформа поможет связать вас с владельцами домашних животных, которым нужна няня. Хитрость заключается в том, чтобы собрать коллекцию постоянных пользователей, которые «добавляют в избранное» ваш профиль.
• Национальная ассоциация профессиональных сиделок для домашних животных: как член этой организации вы будете иметь доступ к образованию, сертификации и ресурсам для вашего бизнеса по присмотру за домашними животными.
• Колледж поведения животных: от профессионального ухода за собаками до дрессировки собак и даже обслуживания аквариумов, ABC помогает людям сделать карьеру в сфере ухода за домашними животными.

Еда

Кулинарный мир полон безграничных возможностей. Многие мечтают о работе в кулинарии, но в течение своих рабочих лет выбирают более стабильную карьеру. Используйте выход на пенсию как время, чтобы, наконец, развить свою страсть к еде в безрисковой обстановке, поскольку вы будете полагаться на нее только для побочного дохода.

Как заработать на еде

• Станьте личным поваром: Определив свою нишу (например, гурман, семейный, веганский и т. Д.), Рекламируйте себя и создайте список постоянных клиентов.
• Cater private events: Более простой и экономичный, чем открытие обычного ресторана, частный кейтеринг — отличный способ монетизировать ваши кулинарные навыки.
• Уроки кулинарии: Используете ли вы собственную кухню или арендуемое помещение, уроки кулинарии — это увлекательный способ поделиться радостью от приготовления пищи с другими.
• Напишите и продайте кулинарную книгу: Если у вас есть многолетний опыт приготовления еды для семьи и друзей, подумайте о том, чтобы включить свои любимые блюда в кулинарную книгу.

Где развивать свои кулинарные навыки

• Rouxbe: Эта онлайн-школа кулинарии предлагает классическое обучение для домашних поваров. Получите индивидуальное внимание от поваров и получите сертификат по завершении.
• Мастер-класс: смотрите и учитесь с помощью этих обучающих видео по кулинарному искусству от легендарных шеф-поваров со всего мира, включая Вольфганга Пака, Гордона Рамзи и многих других.
• Le Cordon Bleu: часто считающаяся одной из величайших и крупнейших кулинарных школ, Le Cordon Bleu предлагает онлайн-дипломы в области кулинарного менеджмента, гостеприимства и многого другого.
• Кулинария New York Times: эти рецепты, руководства и красивые фотографии вдохновят вас на приготовление самой запоминающейся еды, от модных новых блюд до классических.

Что следует учитывать при работе на пенсии

Как только вы начнете получать стабильный доход после выхода на пенсию, обязательно согласовывайте его с вашими пособиями по социальному обеспечению.

Если вы получите досрочный выход на пенсию в течение 2020 года, Администрация социального обеспечения будет вычитать 1 доллар из каждых 2 долларов, которые вы заработаете свыше 18 240 долларов.

Если вы достигнете полного пенсионного возраста в 2020 году, Управление социального обеспечения будет вычитать 1 доллар из ваших пособий на каждые 3 доллара, которые вы заработаете свыше 48 600 долларов, до месяца, в котором вы достигнете полного пенсионного возраста.

Полный пенсионный возраст зависит от года вашего рождения, и некоторые исключения и смягчающие обстоятельства повлияют на эти расчеты.Если вы еще не исследовали влияние своего дохода на пенсионное пособие, лучше напрямую проконсультироваться с инструкциями Управления социального обеспечения.

Заработок на пенсии может снизить финансовое бремя, связанное со старением. Если ваш бюджет ограничен, этот дополнительный доход может покрыть предметы первой необходимости и медицинские расходы. Если деньги не проблема, вы можете использовать деньги, полученные от вашей побочной суеты, чтобы поехать в отпуск или внести свой вклад в фонд обучения внуков в колледже. В любом случае, «карьера на бис» — отличный способ познакомиться с людьми и повеселиться — в этом и заключается суть жизни на пенсии.

5 шагов к созданию пенсионного плана

Даже если до этого еще далеко, подумайте, на что вы хотите, чтобы ваши деньги сделали для вас, когда выйдете на пенсию.

Может быть, вы хотите погасить ипотеку, помочь своим внукам с расходами на учебу, разбить лагерь в 10 любимых национальных парках или начать новое хобби, на которое у вас не было времени в течение ваших рабочих лет. Если вы можете представить себе, как должна выглядеть пенсия, это будет проще спланировать.

Каковы бы ни были ваши цели, сбережения и планирование сейчас — разумная идея, поэтому давайте рассмотрим пять шагов , которые помогут вам составить пенсионный план. (Вы можете использовать наш контрольный список пенсионных сбережений (PDF), чтобы записывать свои числа по ходу работы.)

1. Узнайте, сколько денег вам может понадобиться при выходе на пенсию.

Вот как это сделать. Воспользуйтесь нашим Планировщиком здоровья на пенсии, инструментом, который дает быстрое представление о том, какой доход вам может понадобиться при выходе на пенсию. Это также помогает определить избыток или разрыв.

Просто укажите свой текущий годовой доход, как часто вам платят, ваш взнос до налогообложения на ваш пенсионный счет (так называемый «отсрочка»), текущие пенсионные накопления, расчетное пособие по социальному обеспечению, текущий возраст и желаемый пенсионный возраст. .Вы можете настроить отсрочку, чтобы увидеть, как меняются числа.

Это также тот случай, когда финансовый специалист может быть большим подспорьем, если вам нужен индивидуальный план выхода на пенсию. Чтобы узнать больше, прочитайте, как выбрать финансового профессионала и работать с ним.

2. Сохранить. Вкладывать деньги. И еще немного сэкономить.

Большинство экспертов говорят, что не менее 10% вашего дохода (плюс взносы работодателя) должны идти на пенсию. Если вы начали экономить в более позднем возрасте, возможно, вам придется прибавить. ¹

Прямо сейчас невозможно? Это нормально. Экономьте все, что можете, и увеличивайте на 1% каждый год, пока не достигнете желаемой цели. Постарайтесь сэкономить достаточно, чтобы получить соответствующий взнос вашего работодателя (если он его предлагает), чтобы не оставлять деньги на столе.

Варианты сбережений и инвестирования могут включать:

Чем раньше вы начнете, тем больше у ваших денег будет потенциал для роста с течением времени. Все дело в сложном доходе — когда ваши деньги приносят больше денег.

Допустим, вы инвестируете 10 000 долларов.И вы зарабатываете 5% за год.

Итак, теперь у вас есть 10 500 долларов. В следующем году вы получите 5% не только от своих начальных 10 000 долларов, но и от 500 долларов, которые вы заработали в прошлом году. В этом преимущество комплексного действия. ²

Прочтите «Когда начинать инвестировать: 4 признака того, что вы готовы», чтобы узнать больше о силе сложного дохода.

Чтобы узнать, как сравнить 401 (k) s, традиционный и Roth IRA, а также Roth 401 (k) s, прочтите о вариантах пенсионных сберегательных счетов.

3.Узнайте, как социальное обеспечение вписывается в ваш пенсионный план.

Будет ли он когда-нибудь на пенсии? Может быть. Возможно, нет. Или его можно уменьшить или заменить на что-то другое. Вот что мы знаем о Социальном обеспечении сегодня:

• Самый ранний срок, который вы можете получить в Социальное обеспечение (или супружеское пособие), — это 62 года, но чем дольше вы ждете, чтобы получить его, тем больше денег вы обычно получаете.
• Если вы имеете средний доход и надеетесь получить 80–100% своего предпенсионного дохода, вы можете запланировать получение около 40% этого дохода от социального обеспечения. ³
• Если вы получаете социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста (в настоящее время 67 лет, если вы родились в 1960 году или позже), и вы работаете и получаете пособие, существуют ограничения на размер вашего дохода.
• Ваши льготы могут облагаться налогом! До 85% вашего чека. Это сложная формула, поэтому узнайте о ней все на сайте Социального обеспечения.

Создайте учетную запись «my Social Security» на ssa.gov, чтобы получить оценку ваших потенциальных будущих пособий и внести информацию в контрольный список пенсионных сбережений (PDF).

Еще одна причина для создания учетной записи — защитить вашу личную информацию. Допускается только одна учетная запись для каждого номера социального страхования и адреса, поэтому заявка на учетную запись — еще один способ защитить вашу информацию.

Хотите узнать больше?

4. Если вы невысокого роста, решите, как восполнить разницу.

Если есть разрыв между тем, что вы экономите сейчас, и тем, что вам может понадобиться, у вас есть варианты. Обратите внимание на следующее.

• Отложите больше денег в свой пенсионный план 401 (k), особенно если вы не откладываете достаточно, чтобы получить полную поддержку компании. Выясните, сколько стоит в неделю внести еще 1% в свой пенсионный план. Сделайте это маленьким, и это будет более выполнимо. Затем продолжайте увеличивать отсрочку еще на 1%, насколько сможете. Хорошее время для этого — когда вы получаете повышение или повышение.
• Делайте ежегодные взносы на традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA). Как и 401 (k), он позволяет инвестировать в долгосрочной перспективе и позже платить налоги с прибыли.
• Сделайте дополнительных взносов в ваш 401 (k) (если ваш план позволяет) или IRA, если вам 50 лет и старше.
• Управляйте долгом, чтобы в вашем бюджете было больше денег для долгосрочных сбережений. (Хотите знать, как погасить долг и одновременно откладывать на пенсию? Прочтите 5 шагов, чтобы сбалансировать и то, и другое.)
• Планируйте работать дольше, если сможете . Отсрочка выхода на пенсию на год или два может помочь увеличить ваши сбережения.
• Заработай для значительного увеличения дохода , а потом откладывай его. Как? Смените работу, попытайтесь получить повышение или превратите побочную суету в дополнительный денежный поток.
• Выиграйте в лотерею.(Хорошо, может быть, не полагайтесь на это.)

5. Назначьте свидание с вашим планом 401 (k) и IRA один или два раза в год.

• Просмотрите свой план распределения активов. Ваши пенсионные счета должны соответствовать вашей устойчивости к риску и целям. Вспомните классы активов и свой пенсионный план, чтобы лучше понять, какие у вас есть варианты.
• Проверьте свой прогресс. Вы экономите больше? В противном случае рассмотрите возможность изменения отсрочки, добавления денег в свой IRA или внесения дополнительных взносов.(См. П. 4. выше.)
• Обновляйте получателей в своих счетах и ​​поддерживайте актуальную контактную информацию. Если у вас есть пенсионные счета в Принципале, вы можете войти в систему, чтобы внести эти изменения.

Советы по пенсионному планированию, если вам за 60 и старше

Планирование выхода на пенсию в любом возрасте может быть сложной задачей. Тем не менее, есть определенные шаги, которые нужно предпринять, когда вам за 60 и выше, чтобы убедиться, что вы готовы к этим золотым годам.

Ключевые выводы

• Многие люди предпочитают продолжать работать после выхода на пенсию для получения дополнительного дохода или для продолжения работы.
• Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст для получения пособия по социальному обеспечению составляет 67.
• Вы можете зарегистрироваться в программе Medicare в возрасте 65 лет, независимо от того, вышли вы на пенсию или нет.
• Требуемые минимальные распределения для традиционных IRA и 401 (k) начинаются в возрасте 72 лет, хотя они были приостановлены в 2020 году из-за Закона CARES, принятого в период пандемии COVID-19.

Когда-то общий возраст выхода на пенсию составлял 65 лет, но времена изменились. Даже Управление социального обеспечения (SSA) увеличило возраст, при котором доступны полные пенсионные пособия.Кроме того, во многих планах, спонсируемых компаниями, произошел переход от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами.

К этим изменениям добавляется тот факт, что многие сберегательные программы не приносят прогнозируемой прибыли. Легко понять, почему многим людям может потребоваться отложить выход на пенсию.

Конечно, даже если вы финансово обеспечены, достижение 65-летнего возраста не всегда означает, что пора выходить на пенсию. Многие люди в возрасте 65 лет любят свою работу и хотят продолжать работать.Тем не менее, есть несколько вещей, которые следует учитывать — и о которых следует позаботиться — в рамках пенсионного планирования в середине 60-х и старше.

Определите вашу пенсионную готовность

Если политика вашего работодателя предполагает выход на пенсию в возрасте 65 лет, подумайте, действительно ли вы готовы уволиться с психологической и финансовой точек зрения. Если нет, подумайте, хотите ли вы попросить своего работодателя позволить вам поработать еще несколько лет или хотите, чтобы вас наняли в качестве консультанта.

В идеале вы должны сделать это как минимум за год до того, как вам исполнится 65 лет, поскольку некоторые работодатели начинают процесс выхода на пенсию раньше.Многие работодатели сейчас сосредотачиваются на найме и удержании опытных и «знающих свое дело» сотрудников, чтобы укрепить свои интеллектуальные банки.

Оставаться наемным работником не только означает, что вы продолжаете получать стабильный доход, но вы также будете продолжать получать медицинское страхование и другие льготы, предлагаемые вашим работодателем. С другой стороны, выбор консультанта дает вам больше гибкости и может позволить вам работать более эффективно.

Создание пенсионного бюджета

Пенсионеры, накопившие много лет, могут почувствовать, что достижение пенсионного возраста означает, что пора насладиться плодами своего труда. Достаточно справедливо, но есть риск, что люди могут переборщить и потратить все это через несколько лет.

Чтобы не попасть в эту ловушку, планируйте свои расходы. Обязательно укажите новые расходы, которые вы планируете понести, например, дополнительные поездки. Это поможет вам реалистично определить, насколько легко вы можете позволить себе некоторые из этих планов на будущее.

Когда вы больше не работаете, бюджет становится еще более важным, поскольку ваш доход, скорее всего, будет поступать от ваших сбережений, социального обеспечения и любых пенсионных планов, которые у вас могут быть.

По словам Уильяма ДеШурко, директора по инвестициям в Fund Trader Pro: «Самый простой способ составить бюджет — это вынуть свои последние квитанции о заработной плате. Посмотрите на чистую сумму заработной платы после того, как были сделаны все вычеты. Преобразуйте ее в ежемесячное число. . Добавьте или вычтите суммы, которые будут отличаться после выхода на пенсию. Обычно это число не сильно меняется. Во всяком случае, оно увеличивается, чтобы учесть больше командировок. Если вам нужно сократить бюджет до всех расходов, не уходите на пенсию. Вы Невозможно сократить его, учитывая, что впереди вас ожидает 30-40-летний период расходов.»

Решите, когда получать социальное обеспечение

Социальное обеспечение обычно включается в финансовые прогнозы человека при выходе на пенсию. Одним из ключевых решений при включении социального обеспечения в ваше уравнение является определение того, будете ли вы получать полное или уменьшенное пособие.

Если вы родились до 1938 года, вы имеете право на получение полного пенсионного пособия от SSA в возрасте 65 лет. Если вы родились в 1938 году или позже, ваш полный выход на пенсию зависит от того, сколько времени после 1937 года вы родились.См. Подробную информацию в следующей таблице.

Возраст для получения полного социального обеспечения
Год рождения	Полный пенсионный возраст
1937 или ранее	65
1938	65 и 2 месяца
1939	65 и 4 месяца
1940	65 и 6 месяцев
1941	65 и 8 месяцев
1942	65 и 10 месяцев
1943-1954	66
1955	66 и 2 месяца
1956	66 и 4 месяца
1957	66 и 6 месяцев
1958	66 и 8 месяцев
1959	66 и 10 месяцев
1960 и позже	67

Источник: Налоговая служба

Если вы получаете пособие по социальному обеспечению до достижения обычного пенсионного возраста, размер вашего годового пособия будет ниже, чем если бы вы ждали полного пенсионного возраста. Взаимодействие с другими людьми

Если вам не нужны выплаты по достижении полного пенсионного возраста, подумайте о том, чтобы подождать до 70 лет, чтобы получить максимально возможное пособие. Ожидание больше не принесет вам того, что вы получите.

«Факторы, определяющие, когда лучше всего использовать социальное обеспечение, включают исторический доход вас и вашего супруга, ваш возраст и ожидаемую продолжительность жизни», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors и автор книги Index Funds: The 12- Программа пошагового восстановления для активных инвесторов.

«Большинству здоровых взрослых было бы полезно приостановить действие социального обеспечения до достижения 70-летнего возраста», — добавляет Хебнер. «Есть онлайн-ресурсы для инвесторов, которые помогут им максимально увеличить свои потенциальные выплаты по социальному обеспечению».

Чтобы получить полное представление о ваших пособиях по социальному обеспечению, в том числе определить, сколько вы планируете получать, посетите веб-сайт Администрации социального обеспечения.

Подпишитесь на Medicare

Medicare можно использовать для покрытия определенных медицинских расходов вместо того, чтобы использовать ваши сбережения для покрытия этих сумм.Medicare предоставляет больничную страховку — для стационарного лечения и определенного последующего ухода — и медицинское страхование медицинских услуг, которые не покрываются больничной страховкой.

Программа Medicare доступна для лиц в возрасте 65 лет и старше. (Возраст может быть меньше для инвалидов или лиц с постоянной почечной недостаточностью.) Медицинская часть страховки предоставляется за дополнительную плату и не является обязательной.

Если на работе вы покрываетесь планом медицинского страхования, вам может не понадобиться медицинская часть.Вы можете сравнить стоимость и характеристики обоих и выбрать наиболее подходящий для вас. Больничная страховка доступна для вас без дополнительных затрат, так как вы уже заплатили за нее как часть налогов на социальное обеспечение во время работы.

Даже если вы не выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, вы все равно можете рассмотреть возможность регистрации в Medicare, так как Medicare может стоить вам на 10% больше, если вы зарегистрируетесь позже.

Используйте свой дом для получения дохода

Если вы живете в большом месте, возможно, пришло время подумать, стоит ли вам переехать в дом меньшего размера, который дешевле в обслуживании, или в район, где стоимость жизни ниже.Смена места жительства может дать вам дополнительные средства к пенсионному яйцу.

Если вы не хотите переезжать или продавать свой дом, но вам нужен дополнительный доход, подумайте, подходят ли вам риски, связанные с обратной ипотекой. В рамках программы обратной ипотеки кредитор использует капитал вашего дома, чтобы предоставить вам необлагаемый налогом доход.

Перед тем, как подать заявку на обратную ипотеку, обязательно задайте как можно больше вопросов, в том числе о том, сколько комиссий вы заплатите, условия ипотеки и варианты получения платежа.

Управляйте своим доходом во время выхода на пенсию

Если вам нужно получить доход от своих сбережений для финансирования своей пенсии, примите меры, чтобы минимизировать налоги и максимально увеличить то, что вам остается. Ваш уникальный финансовый профиль определит наиболее подходящее время для использования определенных видов дохода.

С общей точки зрения, снятие средств со счетов с отсроченным налогом, таких как традиционные IRA и спонсируемые работодателем планы, должно происходить в те годы, когда ваша ставка подоходного налога ниже.Это поможет минимизировать сумму подоходного налога, которую вы должны с этих сумм.

Взять необходимое минимальное количество распределений

Конечно, если вы достигли требуемого минимального возраста распределения (RMD), вы должны удовлетворять свои суммы RMD с этих счетов — независимо от вашей налоговой ставки.

В течение многих лет возраст RMD составлял 70,5 лет. Закон о безопасности, который стал законом в декабре 2019 года, усилил его, чтобы отразить увеличение продолжительности жизни. Теперь у вас есть до 72 лет, чтобы начать получать RMD из ваших традиционных IRA и 401 (k) планов.Однако, если вы пропустите RMD, вам придется заплатить штраф в размере 50% от суммы, которую вы должны были снять.

Имейте в виду, что у IRA Roth нет RMD. Вы можете хранить свои деньги в Roth столько, сколько хотите, и передавать всю учетную запись своим бенефициарам.

Итог

Скорее всего, вы прочтете множество советов о сроках выхода на пенсию и способах управления доходами. Тем не менее, нужно помнить, что не существует универсального решения.

Работа со специалистом по финансовому планированию или пенсионным консультантом может помочь вам разработать решение, соответствующее вашим потребностям и доходу.В идеале, начните планировать выход на пенсию как можно раньше и не забывайте как можно чаще корректировать баланс своего инвестиционного портфеля.

12 стратегий получения дохода при выходе на пенсию

Что касается пенсионных сбережений, возможно, вы все сделали правильно. Вы начали рано, исчерпали свой план 401 (k), инвестировали в диверсифицированный портфель и избежали дорогостоящих ошибок, таких как обналичивание пенсионного плана. Фантастический. Но теперь самое сложное: убедиться, что вы не переживете свои деньги.

Это непростая задача для сегодняшних пенсионеров. Налоги, непредсказуемая окупаемость инвестиций, рост расходов на здравоохранение и инфляция в будущем могут значительно подорвать ценность вашего «птичьего яйца». И, пожалуй, самая большая проблема в том, что деньги, вероятно, понадобятся вам надолго. Средняя продолжительность жизни 65-летнего мужчины составляет 19,3 года; это 21,6 года для 65-летней женщины. Если вы состоите в браке, вероятность того, что один из вас доживет до 90 лет, составляет 45%, а вероятность того, что вы или ваш супруг (а) доживете до 95 лет, составляет почти 20%.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы получить дополнительный доход и продлить срок службы вашего портфеля.

1.

Положите деньги в ведра

Медвежий рынок, когда вы выходите на пенсию, не может наступить в худшее время, если вы вынуждены продавать ценные бумаги после того, как цены упали. Конечно, сегодня многие инвесторы беспокоятся о том, как долго может продолжаться бычий рынок (см. Когда закончится бычий рынок?). Здесь может помочь «система ведра». По сути, вы делите свои деньги между разными видами инвестиций в зависимости от того, когда они вам понадобятся.Джейсон Л. Смит, финансовый советник из Западного озера, штат Огайо, и автор книги The Bucket Plan (Greenleaf Book Group Press), использует систему с клиентами, распределяя их активы по трем сегментам: «Сейчас», «Скоро» и «Позже.»

Корзина Now содержит все, что вам нужно в краткосрочной перспективе. Смит рекомендует отложить достаточно средств, чтобы при добавлении к социальному обеспечению или пенсии они покрыли ваши основные расходы на срок до года. Его также должно хватить на крупные расходы, которые, вероятно, возникнут в ближайшие пару лет, такие как оплата новой крыши или уникальной поездки по миру, плюс наличные деньги на случай непредвиденных ситуаций.

Деньги в корзине скоро станут вашим источником дохода на следующие 10 лет. Смит рекомендует инвестировать в фиксированный аннуитет (а не в немедленный аннуитет, который ограничивает вас ежемесячными выплатами) или высококачественные краткосрочные облигации или фонды облигаций. Когда корзина «Сейчас» исчерпана, вы снимаете деньги с аннуитета или продаете часть инвестиций с фиксированным доходом в корзине «Скоро», чтобы пополнить ее.

Активы в корзине Later не предназначены для использования в течение более десяти лет после выхода на пенсию, поэтому их можно более активно инвестировать в фонды акций, которые обеспечивают больший потенциал роста, и альтернативные инвестиции, такие как REIT.Эта корзина также может включать страхование жизни или аннуитет с отсроченным доходом, по которому выплачивается доход в более позднем возрасте. Подумайте о продаже ценных бумаг в ведре «Позднее», чтобы пополнить его примерно за пять лет до того, как в нем закончатся деньги. Если рынок движется по нисходящей спирали, вы можете подождать, зная, что у вас еще есть несколько лет до того, как корзина Скоро опустеет.

KIP TIP: Деньги, которые вам понадобятся в ближайшее время, следует хранить на сберегательном счете. Доходность депозитных счетов была ужасной, и хотя ФРС подталкивала к повышению ставок, большинство банков не перекладывали повышение на вкладчиков.Тем не менее, некоторые повышают ставки. Доходность сберегательных счетов, требующих небольшого минимального остатка или не требующего его отсутствия, недавно составила 1,4% в Dollar Savings Direct, 1,35% в Live Oak Bank и 1,3% в BankPurley и CIT Bank.

2. Управляйте своими расходами

Чтобы избежать нехватки денег во время выхода на пенсию, стандартным правилом было снимать 4% с вашего яйца-гнезда в первый год выхода на пенсию и использовать уровень инфляции в качестве ориентира для корректировки снятия средств в последующие годы. годы. Например, если у вас есть 1 миллион долларов, вы можете снять 40 000 долларов в первый год.Если уровень инфляции достигнет 2% во второй год, ваш вывод вырастет на 2% до 40 800 долларов.

Правило 4% основано на исторической рыночной доходности для портфеля, равномерно разделенного между акциями и облигациями. Но, как говорится, прошлые результаты не являются гарантией будущих доходов. Кроме того, правило предполагает, что вы проживете 30 лет на пенсии, поэтому вы можете повысить или понизить коэффициент вывода средств в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни, — говорит Джудит Уорд, старший специалист по финансовому планированию в T. Rowe Price.

Тем не менее, у вас все будет хорошо, если вы будете использовать правило в качестве отправной точки для вывода средств.Фактически, Т. Роу Прайс проверил правило 4% для работника, вышедшего на пенсию в 2000 году с портфелем в 500 000 долларов (60% акций, 40% облигаций) и испытавшего два медвежьих рынка — 47% -ное падение индекса акций Standard & Poor’s 500. в 2000–2002 годах и падение на 55% в 2007–2009 годах. Хотя баланс пенсионера сократился примерно до 300 000 долларов к 2009 году (снижение на 40%), последующий бычий рынок помог восстановить баланс до 414 000 долларов к концу 2016 года.

KIP TIP: Как и любое эмпирическое правило, правило 4% победило. Не работает для всех и в любой ситуации.Возможно, вам придется снизить процентную ставку, если вы рано уйдете на пенсию или у вас большие расходы, или если рыночный спад сметает часть вашего «птичьего яйца». Или вы можете увеличить его, если ваши инвестиции выросли больше, чем ожидалось, или вы потратили меньше, чем ожидали, и накопили значительный баланс.

3. Защита от инфляции

Уровень инфляции с 2000 года составлял в среднем 2,2%, а прогноз Киплингера составляет 1,3% на 2017 год и 1,9% на 2018 год. Это кажется банальным, но не стоит недооценивать силу даже скромных показателей. инфляция, которая со временем может значительно подорвать покупательную способность.

Один из способов убедиться, что ваше гнездовое яйцо соответствует прожиточному минимуму, — это инвестировать в запасы. В краткосрочной перспективе это может сделать нелегкую поездку, но в долгосрочной перспективе устойчивая тенденция к росту акций делает их надежным средством защиты от инфляции. По оценке S&P 500, среднегодовая доходность акций в течение девяти десятилетий составляла 10%. В течение следующего десятилетия инвесторы с большей вероятностью увидят среднегодовую ставку в 8% или даже меньше, но даже если инфляция вернется к своей долгосрочной исторической норме, составляющей немногим более 3%, эта доходность все равно будет хорошей подушкой.

Если вы приближаетесь или только начинаете выходить на пенсию, консультанты обычно рекомендуют портфель, содержащий до 60% акций. Но Майкл Китсес, директор по управлению активами Pinnacle Advisory Group в Колумбии, штат Мэриленд, предлагает, чтобы, когда акции высоко ценятся (как сейчас), инвесторы должны уменьшить долю своих акций до 30% при выходе на пенсию. (Если вы используете ведерную систему, ваши 30% -ные отчисления на акции попадают в корзину «Позже».) Вы можете постепенно увеличивать долю акций своего портфеля до 60% или до той суммы, которая соответствует вашему уровню комфорта, — говорит он.

Казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции, или TIPS, являются еще одним средством защиты от роста потребительских цен. С этими облигациями, выпущенными дядей Сэмом, ваша основная сумма будет скорректирована с учетом инфляции. Кроме того, каждые шесть месяцев вам гарантируется фиксированная процентная ставка, так что по мере роста основной суммы долга увеличивается и сумма процентов, которые вы будете зарабатывать.

Избавьтесь от налогов, храня ценные бумаги на нужных счетах. Доходы от облигаций и фондов облигаций облагаются налогом по обычным ставкам подоходного налога и лучше всего хранятся на счетах с отложенным налогом, таких как IRA.Акции получают благоприятный налоговый режим на налогооблагаемом счете; большинство дивидендов от акций и фондов акций, а также долгосрочный прирост капитала облагаются налогом по ставке 15% или 20%. Но убедитесь, что у вас есть запасы на счетах с отсроченным налогом, чтобы бороться с последствиями инфляции в долгосрочной перспективе.

KIP TIP: Вы можете купить TIPS прямо у федерального правительства, если создадите учетную запись TreasuryDirect. Таким образом, вы не будете платить комиссию за их покупку, и вы избежите платы за управление, которая идет с фондом TIPS.Кроме того, если вы инвестируете в TIPS напрямую, вы никогда не получите меньше, чем ваши первоначальные инвестиции, когда облигации достигнут срока погашения.

4. Получайте доход от своих инвестиций

Если вам нужно увеличить свою пенсионную зарплату, чтобы дополнить социальное обеспечение и другие источники гарантированного дохода, или чтобы заработать деньги, пока вы ждете отсроченные выплаты, чтобы увеличить ваше социальное обеспечение — акции, выплачивающие дивиденды в налогооблагаемом портфеле должны занимать первое место в вашем списке. Они могут составлять от четверти до почти половины вашего портфеля акций.

Ряд голубых фишек имеют доходность от 2,5% до 4%, в том числе такие устойчивые, как Boeing (символ BA), Caterpillar (CAT) и 3M (MMM). Ищите компании, которые регулярно увеличивают дивиденды с течением времени, что может служить страховкой от инфляции. Но остерегайтесь погони за максимальной урожайностью. Выбросы, которые могут похвастаться доходностью 7% или 8%, могут не приносить достаточной прибыли для поддержания этих дивидендов.

В качестве альтернативы отдельным акциям рассмотрите биржевые фонды и паевые инвестиционные фонды, которые сосредоточены на инвестировании в компании, выплачивающие дивиденды. T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) и Vanguard Equity Income (VEIPX) являются членами Kiplinger 25, списка наших любимых паевых инвестиционных фондов; 20 любимых ETF Киплингера включают Schwab U.S. Dividend Equity (SCHD) и Vanguard High Dividend Yield (VYM).

Облигации — еще один ключевой источник дохода. «Вы можете существенно изменить свой доход и общую прибыль, правильно управляя облигационной частью своего портфеля», — говорит Мари Адам, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Adam Financial Associates из Бока-Ратон, штат Флорида.

Распределение облигаций для консервативных инвесторов, приближающихся к пенсии или выходящих на пенсию, составляет примерно 40% или более. Адам рекомендует инвестировать до половины этой суммы в основной фонд облигаций или индексных облигаций, состоящий из государственных ценных бумаг США и высококачественных корпоративных ценных бумаг. Или, если вы находитесь в налоговой категории 28% или выше, сделайте муниципальные облигации своим основным капиталом, говорит она. Доходность муниципальных облигаций, выпущенных правительствами штата и местными властями, как правило, ниже, чем у некоторых других облигаций, но вы не должны платить федеральные налоги с дохода.

Среди паевых инвестиционных фондов, специализирующихся на муниципальных образованиях, Fidelity Intermediate Municipal Income (FLTMX) находится в 25 кипах. Остальная часть денег от облигаций может быть распределена между TIPS, высокодоходными облигациями (также называемыми мусорными облигациями), международными облигациями. , фонды стратегических облигаций, фонды облигаций с плавающей ставкой и привилегированные акции. (Preferred ведет себя как облигации, выплачивая регулярные фиксированные платежи.)

KIP TIP: Инвестиционные фонды в сфере недвижимости, которые владеют и управляют недвижимостью, такой как офисы, квартиры и торговые центры, должны распределять не менее 90% своего налогооблагаемого дохода в пользу акционеры.Кроме того, REIT — это защита от инфляции. Вы можете инвестировать в REIT через ETF и паевые инвестиционные фонды. Среди наших фаворитов — Schwab U.S. REIT (SCHH).

5. Отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению

Возможно, вы не считаете Социальное обеспечение борцом с инфляцией, но для многих людей это будет их единственный источник дохода с автоматической корректировкой стоимости жизни. В 2017 году COLA составлял всего 0,3%, но, по прогнозам, в 2018 году он составит 2,2% (когда в 1981 году инфляция росла, COLA достигла рекордного уровня 14. 3%.)

Более 45% людей получают пенсионные пособия по социальному обеспечению как можно раньше, в возрасте 62 лет. Для тех, кто вышел на пенсию раньше срока, возможно, из-за плохого состояния здоровья, это часто имеет смысл. Но получение выгод на раннем этапе обходится дорого. Если вы подадите заявление о социальном обеспечении в 62 года, ваше пособие будет уменьшено на 30% по сравнению с отсрочкой до достижения полного пенсионного возраста (в настоящее время 66 лет, но постепенно возрастает до 67 лет). А если вы терпеливы и имеете другие источники дохода, вы получаете щедрый бонус за ожидание до 70 лет, чтобы подать заявку на получение пособия: каждый год, когда вы ждете, чтобы получить социальное обеспечение после достижения полного пенсионного возраста до 70 лет, ваше пособие увеличивается на 8% .Более того, будущие COLA будут основаны на этом большем преимуществе.

KIP СОВЕТ: Супругам следует координировать свои стратегии подачи заявлений, чтобы максимально увеличить пособие по случаю потери кормильца. Супружеская пара, вероятно, максимизирует пожизненный доход от социального обеспечения, если более высокий заработок откладывает получение социального обеспечения до 70 лет, поэтому независимо от того, кто умрет первым, оставшийся в живых получает наибольшее возможное пособие (см. Как дезинформация от социального обеспечения может стоить вам десятки процентов). Тысячи долларов).

6.Получайте дополнительный доход

Когда в 2011 году Стив Корнелиус ушел на пенсию с должности руководителя компании по поставкам промышленных товаров в Атланте, он переехал в Миннеаполис — без сомнения, минуя других пенсионеров, которые двигались в противоположном направлении. «Я терпеть не могу жаркую погоду, — говорит он. Корнелиус любит проводить время на свежем воздухе и играть в гольф, но через пару лет он понял, что ему нужно чем-то еще заняться долгими холодными зимами в Миннесоте. Его решение: подработка в гигантском налоговом агентстве H&R Block.

Корнелиус, 67 лет, начал работать в Block в 2013 году, и его список постоянных клиентов постоянно растет. Его часы гибкие, но обычно он работает 32 часа в неделю с января по апрель. В остальное время он работает около 10 часов в неделю, консультируя клиентов по общим вопросам налогового планирования.

Корнелиус говорит, что доход от его работы позволит ему отложить получение пособия по социальному обеспечению до 70 лет. Он будет получать прибавку на 8% за каждый год, когда он откладывает получение пособия после достижения полного пенсионного возраста 66 лет.«Это защитит меня от инфляции, которая в какой-то момент поднимет свою уродливую голову», — говорит Корнелиус.

Этот доход также позволил Корнелиусу совершать поездки, которые в противном случае он не мог бы себе позволить. Этой осенью он и его партнер Робин отправляются в круиз по Юго-Восточной Азии с остановками в Ханое, Хошимине, Бангкоке и Сингапуре. «У меня отличный пенсионный план, но если вы не Уоррен Баффет, у вас ограниченный бюджет», — говорит он.

Помимо того, что вы можете отложить получение социального обеспечения, доход от работы с частичной занятостью может помочь покрыть ваши расходы во время рыночного спада, что означает, что вам не придется продавать инвестиции в убыток, чтобы оплатить счета.Возможности трудоустройства на неполный рабочий день и сезонные — от работы смотрителем парка до преподавания английского языка как иностранного в другой стране. Фриланс — еще один способ заработать дополнительные деньги (см. Www.freelancersunion.org для получения советов по всему, от контрактов до налогов). Концерты фрилансера варьируются от онлайн-репетиторов до консультаций по вашей прежней профессии. Если у вас есть квартира в гараже или второй дом, вы можете получать доход с помощью служб совместного использования жилья, таких как Airbnb.

KIP TIP: Если вы получаете пособие по социальному обеспечению и не достигли полного пенсионного возраста — 66 лет для большинства пенсионеров — помните о проверке заработка.В 2017 году, если вы заработаете более 16 920 долларов, вы потеряете 1 доллар на каждые 2 доллара сверх этой суммы. В год достижения вами полного пенсионного возраста вы будете отказываться от 1 доллара на каждые 3 доллара, которые вы заработаете более 44 880 долларов до своего дня рождения. Начиная с того месяца, в котором вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете зарабатывать столько, сколько захотите, не беспокоясь о проверке заработка. Но преимущества не теряются навсегда. Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, размер вашего пособия будет скорректирован для возмещения удержанного. Тем не менее, если вы планируете работать после выхода на пенсию, имеет смысл либо удерживать свой заработок ниже установленного лимита, либо отложить получение пособия до достижения полного пенсионного возраста.

7. Купите аннуитет

Если вы не пенсионер или не работали в одной из немногих компаний, которые все еще предлагают традиционную пенсию (см. Ниже), вы не будете получать ежемесячную зарплату от ваш работодатель на всю оставшуюся жизнь. Но это не значит, что гарантированный источник дохода на всю жизнь — несбыточная мечта. Вы можете создать свою пенсию, сразу купив фиксированный аннуитет.

Когда вы покупаете немедленную ренту, вы даете страховой компании единовременную сумму в обмен на ежемесячный чек, обычно пожизненный.Вы можете купить аннуитет с пособием по случаю потери кормильца, чтобы он продолжал выплачивать вашему супругу после вашей смерти. Но вы платите за эту защиту, принимая меньшие ежемесячные выплаты. Другой вариант — аннуитет с отсроченным доходом; вы покупаете аннуитет, когда вам за пятьдесят или шестьдесят, но выплаты не начинаются как минимум 10 лет. Чем дольше вы ждете, тем больше выплаты. Конечно, если вы умрете до начала выплат, вы ничего не получите — если только вы не выберете возврат страхового взноса или пособия по случаю потери кормильца.(Эти продукты часто называют страхованием долголетия, потому что они защищают вас от риска переживать свои сбережения.)

Относительно новый тип аннуитета с отсроченным доходом, квалифицированный договор аннуитета долголетия (QLAC), предлагает налоговые льготы пенсионеры, у которых много денег на пенсионных счетах с отсроченным налогом. Вы можете инвестировать до 25% от вашего традиционного IRA или плана 401 (k) (или 125 000 долларов, в зависимости от того, что меньше) в QLAC, не принимая необходимых минимальных выплат на эти деньги, когда вам исполнится 70½.Чтобы иметь право на этот специальный налоговый режим, ваши платежи должны начаться не позднее 85 лет.

Анализ New York Life показывает, как эта стратегия может снизить ваш налоговый счет. 70-летний пенсионер с налоговой категорией 28% с 500 000 долларов в IRA заплатил бы около 117 000 долларов в виде налогов на RMD в возрасте от 70 до 85 лет, исходя из 5% годовой чистой прибыли. Если бы пенсионер предпочел вместо этого вложить 25% баланса IRA в QLAC в возрасте 70 лет, он заплатил бы примерно 87 000 долларов в виде налогов за тот же период — сокращение на 30 000 долларов.Однако налоги увеличатся, если начнутся ежегодные выплаты с 85. Вы можете делать покупки для QLAC на сайте www.go2income.com.

KIP СОВЕТ: Не прячьте все свое «яйцо» в аннуитет. Большинство экспертов рекомендуют вкладывать не более 25–40% своих сбережений в аннуитет. В качестве альтернативы рассчитайте свои основные расходы, такие как ипотека, налоги на недвижимость и коммунальные услуги, и купите аннуитет, который при добавлении к пособиям социального обеспечения покроет эти расходы.

8. Минимизируйте налоги

Чтобы получить максимальную отдачу от своих пенсионных сбережений, вам нужно как можно больше оградить от дяди Сэма.К счастью, существует множество законных способов снизить ваш налоговый счет, но они требуют тщательного планирования и глубокого понимания того, как облагаются налогом ваши пенсионные счета.

Начнем с ваших налоговых брокерских счетов — денег, которые вы не инвестировали в IRA или другой счет с отложенным налогом. Поскольку вы уже заплатили налоги с этих денег, вы будете облагаться налогом только на проценты и дивиденды в том виде, в каком они были заработаны, и на прирост капитала при продаже актива. Максимальная ставка долгосрочного прироста капитала, которая применяется к активам, удерживаемым более года, составляет 23.8%, но большинство налогоплательщиков платят 15%. Ставка составляет 0% для налогоплательщиков в группе 10% или 15%. В 2017 году семейная пара с доходом не более 75 900 долларов может претендовать на эту выгодную сделку.

Далее: ваши счета с отсроченным налогом, такие как ваши IRA и планы 401 (k). Снятие средств с этих счетов облагается налогом по обычной ставке дохода, которая варьируется от 10% до 39,6%. Счета растут без уплаты налогов, пока вы не снимете средства, но вы не можете ждать вечно. Когда вам исполнится 70,5 лет, вам придется ежегодно получать необходимые минимальные выплаты (RMD), основанные на балансе на конец года всех ваших счетов с отсроченными налогами, разделенном на коэффициент ожидаемой продолжительности жизни, предоставленный IRS, который основан на ваш возраст.Единственное исключение из этого правила применяется, если вы все еще работаете на 70½ и у вашего текущего работодателя есть план 401 (k); в этом случае вам не нужно снимать RMD с этого аккаунта. Вам все равно придется снимать средства с других планов 401 (k) и традиционных IRA, если только ваш работодатель не разрешит вам включить их в ваш план 401 (k).

Наконец, есть IRA Roth, и правила для них освежающе просты: все снятия не облагаются налогом, если вы владеете учетной записью не менее пяти лет (вы можете снимать взносы без уплаты налогов в любое время. ).Нет обязательных распределений, поэтому, если вам не нужны деньги, вы можете оставить их в учетной записи, чтобы они могли расти для своих наследников. Такая гибкость делает Roth бесценным инструментом в вашем наборе инструментов для выхода на пенсию. Если вам нужны деньги для крупных расходов, вы можете снять крупную сумму, не выставляя налоговый счет. А если деньги вам не понадобятся, счет продолжит расти, не обремененный налогами.

Согласно общепринятому мнению, вы должны сначала открыть свои налогооблагаемые счета, особенно если ваш доход достаточно низок, чтобы претендовать на необлагаемый налогом прирост капитала.Затем снимите средства со своих счетов с отсроченным налогом, а затем со своих счетов Roth, не облагаемых налогом, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами роста с отсроченным налогом и без налогов.

Есть некоторые исключения из этой иерархии. Если у вас большая сумма денег в традиционных IRA и планах 401 (k), ваши RMD могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории. Чтобы избежать этого сценария, подумайте о снятии средств со счетов с отсроченным налогом до того, как вам исполнится 70,5 лет. Поработайте со специалистом по финансовому планированию или налоговым специалистом, чтобы убедиться, что выводимая вами сумма не подтолкнет вас к более высокой налоговой категории и не повлечет за собой другие налоги, связанные с вашим скорректированным валовым доходом, такие как налоги на ваши пособия по социальному обеспечению.Снятие средств сократит размер ваших счетов с отсроченным налогом, таким образом уменьшив сумму, которую вы должны будете снять, когда вам исполнится 70,5 лет.

Другая стратегия снижения налогов на ваши IRA и планы 401 (k) — конвертировать часть этих денег в Roth. Один недостаток: конвертация будет облагаться налогом как обычный доход и может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию. Чтобы избежать сползания в скобки, каждый год вкладывайте часть своего IRA в Roth, с учетом того, как транзакция повлияет на ваш налогооблагаемый доход.

KIP TIP: Если фондовый рынок резко упадет, вы сможете снизить стоимость перехода на Roth. Ваш налоговый счет основан на справедливой рыночной стоимости активов на момент конвертации, поэтому из-за депрессивного портфеля вы получите более низкий налоговый счет. Если ваши инвестиции восстановятся после преобразования, эта прибыль, теперь защищенная внутри Roth, не будет облагаться налогом. Если после конвертации стоимость ваших активов продолжит падать, есть предохранительный клапан: у вас есть продление до следующего года (обычно до 15 октября), чтобы отменить преобразование и исключить налоговый счет.Если перспективы крупной налоговой реформы и снижения ставок осуществятся, это может открыть золотую эру для преобразований Рота. Следите за Конгрессом.

9. Управляйте своей пенсией

В то время, когда планы с установленными выплатами становятся такой же редкостью, как пишущие машинки, считайте себя удачливым, если у вас есть традиционная пенсия, которой нужно управлять. Даже в этом случае решения, которые вы примете в отношении выплаты пенсии, могут существенно повлиять на размер получаемого вами дохода.

Одно из первых решений, которое вам, вероятно, придется принять, — принимать ли пенсию единовременно или пожизненно.Единовременная выплата может иметь смысл, если у вас есть другие активы, такие как страхование жизни или значительный инвестиционный портфель, и если вы комфортно управляете своими деньгами (или платите кому-то другому, чтобы тот сделал это за вас). У вас также будет больше гибкости для снятия средств, и ваши инвестиции могут расти быстрее, чем уровень инфляции. То, что вы не потратите, достанется вашим наследникам.

Однако пожизненная выплата обеспечивает защиту от рыночных спадов, и вам не нужно беспокоиться о том, что вы переживете свои деньги.Вы, вероятно, также получите более высокую выплату от вашего бывшего работодателя, чем вы могли бы получить, взяв единовременную сумму и купив аннуитет у страховщика.

Учитывайте долговечность, решая, как структурировать пожизненные выплаты. У супружеских пар есть несколько основных вариантов выплаты: холостяцкая жизнь или совместная жизнь и оставшаяся в живых. Единовременная выплата обеспечит более крупные ежемесячные выплаты, но ваша пенсия закончится, когда вы умрете. По закону, если вы состоите в браке, вы должны получить согласие супруга, прежде чем выбирать этот вариант.В случае альтернативы совместной и оставшейся в живых выплаты будут меньше, но они будут продолжаться до тех пор, пока живы вы или ваш супруг.

Пособие по случаю потери кормильца основывается на пособии участника пенсии. Планы должны предлагать 50% вариант, при котором пережившему выплачивается 50% совместного пособия. Другие варианты пособия по случаю потери кормильца варьируются от 66% до 100% от общего пособия. В большинстве случаев выгода падает независимо от того, кто умрет первым, если вы не выберете вариант 100%.

KIP TIP: Как правило, женщины, которые хотят получать доход на всю жизнь, должны получать ежемесячную пенсию.В пенсионных планах используются гендерно-нейтральные расчеты, что может еще больше усложнить выбор ежемесячных выплат по сравнению с единовременной выплатой. Поскольку женщины, как правило, живут дольше мужчин, весьма вероятно, что пенсионный план будет предлагать более высокие выплаты, чем они могли бы получить на открытом рынке. Например, по данным Immediateannuities.com, 65-летнему мужчине, который хочет купить аннуитет, который будет обеспечивать 60 000 долларов в год на всю жизнь, потребуется около 914 000 долларов. 65-летней женщине потребуется около 955 000 долларов — примерно на 40 000 долларов больше — чтобы получить такой же годовой доход.Однако если вы получаете пенсию, ваша выплата зависит от вашего стажа работы и заработной платы; ваш пол не играет роли.

Однако когда дело доходит до преобразования пенсионных выплат в единовременную выплату, гендерный нейтралитет может работать против женщин. Если бы их ожидаемая продолжительность жизни могла быть принята во внимание, единовременная выплата должна была бы быть больше, чтобы соответствовать более высоким затратам на ежемесячные выплаты за весь срок службы.

10. Tap Permanent Life Insurance

Большинство из нас покупают страхование жизни, чтобы обеспечить финансовую безопасность своих близких после того, как мы уйдем, но постоянный полис страхования жизни может обеспечить ценный источник дохода, пока вы еще живы. наслаждайся этим.

Полис постоянного страхования жизни состоит из двух компонентов: пособия в случае смерти, которое представляет собой сумму, которая будет выплачена вашим бенефициарам после вашей смерти, и денежной стоимости, сберегательного счета с льготным налогообложением, который финансируется за счет части ваших страховых взносов. В случае страхования жизни и универсального срока жизни страховая компания обычно обещает, что минимальный уровень процентов после вычета расходов на страхование будет зачисляться на ваш счет каждый год. С переменными полисами страхования жизни вы выбираете инвестиции и можете не получить гарантии.

Вы можете отозвать свою основу — сумму на денежном счете, которую вы заплатили в виде страховых взносов, — не облагая налогом. Это могло бы обеспечить денежную подушку на случай, если, скажем, фондовый рынок испытает спад в стиле 2008 года, и вы захотите дать своему портфелю шанс восстановиться. (Снятие средств, превышающее сумму на счете денежной стоимости, будет облагаться налогом в вашей верхней налоговой категории.) Пособие в случае смерти будет уменьшено на общую сумму, которую вы снимаете. Вы также можете взять кредит под свою политику, и вам не нужно будет проходить проверку кредитоспособности.Процентные ставки варьируются от 5% до 8%, в зависимости от рыночных ставок и от того, является ли ссуда фиксированной или переменной. Если вы не погасите ссуду или вернете только ее часть, остаток будет вычтен из вашего пособия по случаю смерти в случае вашей смерти.

Когда вы берете взаймы в соответствии со своим полисом, вы не снимаете средства со своего счета, которые вы вернете позже, как в случае с ссудой 401 (k). Скорее, страховщик ссужает вам деньги и использует вашу политику в качестве залога. Если вы не выплачиваете проценты из своего кармана, они будут добавлены к остатку по кредиту.Если остаток превышает денежную стоимость полиса, действие полиса может быть прекращено, и вы должны будете платить налоги с суммы денежной стоимости, включая ссуды, которые превышают уплаченные вами страховые взносы.

Что делать, если вам нужен постоянный источник дохода? Один из вариантов — превратить свое страхование жизни в доходную ренту с помощью так называемого обмена 1035. Обратной стороной этой стратегии является то, что вы откажетесь от пособия в случае смерти, но сохраните доход на всю оставшуюся жизнь или на определенное количество лет.Конвертация не облагается налогом, но вы будете платить налоги с части каждой выплаты в зависимости от соотношения вашей базы к вашей прибыли. Ваша страховая компания может предлагать доходную ренту, но вам следует также обратить внимание на выплаты, предлагаемые другими поставщиками. Перейдите на www.immediateannuities.com в магазин сравнения.

KIP TIP: Если по вашему страховому полису выплачиваются дивиденды, вы можете получать доход, не отказываясь от пособия в случае смерти. Вместо того, чтобы реинвестировать дивиденды в полис, что увеличит его пособие в случае смерти и денежную стоимость, вы можете получить дивиденды наличными.Дивиденды обычно составляют от 5% до 6,7%, а любые дивиденды, которые вы получаете в размере стоимости полиса, не облагаются налогом. Дивиденды, превышающие эту сумму, подлежат налогообложению.

11. План расходов на здравоохранение

По оценкам Fidelity Investments, среднестатистической 65-летней паре, выходящей на пенсию, потребуется около 260 000 долларов для оплаты личных расходов на здравоохранение, включая отчисления и страховые взносы по программе Medicare, сверх оставшейся части. их жизни. Это не относится к долгосрочному уходу, который может серьезно сказаться на бюджете.

Существует множество вариантов оплаты этих медицинских счетов в будущем. Один из удобных для налогообложения способов — это сберегательный счет для здоровья. Если у вас есть соответствующий условиям полис медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете вносить вклад в HSA либо через своего работодателя, либо самостоятельно (но вы больше не можете вносить взносы после того, как подписались на Medicare).

HSA предлагает тройное налоговое преимущество. Вы вносите деньги на счет до уплаты налогов. Деньги на счету растут без уплаты налогов. А снятие средств не облагается налогом, если они используются для оплаты медицинских расходов сегодня или после выхода на пенсию.(Вы будете должны подоходный налог и 20% штраф за снятие средств, использованных для других целей, хотя штраф исчезает, когда вам исполнится 65 лет).

Чтобы максимально использовать HSA, внесите как можно больше на счет и платите текущие медицинские счета из кармана. Таким образом, деньги на счету успевают вырасти. Спустя годы вы можете использовать средства HSA, чтобы возместить себе медицинские счета, которые вы оплачиваете сегодня.

Максимальный взнос на 2017 год составляет 3400 долларов для однократного страхового покрытия и 6750 долларов для семей, плюс дополнительно 1000 долларов, если вам 55 лет и старше.В вашем полисе медицинского страхования должна быть франшиза не менее 1300 долларов для одиноких и 2600 долларов для семей.

Работодатели все чаще предлагают работникам этот вариант для сдерживания затрат, поскольку премии по планам с высокой франшизой, как правило, ниже, чем по традиционному страхованию. Среди планов Fidelity девять из 10 работодателей переводят деньги на счета работников, чтобы стимулировать участие, говорит Эрик Доули, старший вице-президент Fidelity по управлению продуктами HSA. Средний взнос работодателя составляет 541 доллар для одиноких и 991 доллар для семей.

Если вы ищете HSA самостоятельно, ознакомьтесь с тарифами и вариантами инвестиций. Morningstar недавно изучила планы, предлагаемые 10 наиболее известными поставщиками услуг, и обнаружила, что только один, предложенный Управлением HSA, хорошо справляется как с текущими расходами, так и с будущими инвестициями.

Вы можете использовать фонды HSA для оплаты страховых взносов за долгосрочное медицинское обслуживание, но это небольшая компенсация с учетом высокой стоимости полиса долгосрочного ухода. Если вы не можете позволить себе полис долгосрочного ухода, который охватывал бы как минимум три года долгосрочного ухода с защитой от инфляции, другой вариант — купить покрытие, достаточное для оплаты разницы между стоимостью ухода в течение трех лет и тем, что вы можете позволить себе платить из сбережений и доходов.

Другое решение: гибридный полис, сочетающий страхование жизни и выплаты по долгосрочному уходу. По сути, это постоянный полис страхования жизни, который позволяет вам потратить пособие в случае смерти на оплату долгосрочного ухода, если он вам понадобится. Вы также можете получить наездника, который покроет долгосрочное лечение сверх пособия в случае смерти. Если вы не нуждаетесь в длительном уходе или не израсходуете полностью пособие в случае смерти, ваши наследники заберут то, что от него осталось.

Lincoln National, например, предлагает гибридный полис под названием MoneyGuard, который вы приобретаете с единовременной выплатой или в рассрочку на срок более 10 лет.60-летний мужчина, платящий 10 000 долларов в год в течение десяти лет, может получать ежемесячное пособие по долгосрочному уходу в возрасте 80 лет в размере 7 983 долларов на срок до шести лет, с ежегодным ростом на 3%. Пособие по случаю смерти в этот момент составило бы 106 400 долларов, или он мог бы обналичить полис и получить обратно 80% своих страховых взносов. По аналогичному сценарию женщина будет получать 7 076 долларов в месяц на долгосрочное лечение или 113 600 долларов в случае смерти.

Компромисс заключается в том, что гибридные полисы выполняют двойную функцию, поэтому вы получите меньшее пособие по долгосрочному уходу за свои деньги, чем если бы вы приобрели автономный полис долгосрочного ухода, — говорит Билл Дайесс. президент страховой компании Dyess Insurance Services в Бока-Ратон, Флорида.

KIP TIP: Если оплата долгосрочного ухода — ваша главная цель и вам не нужно дополнительное страхование жизни, купите отдельный полис, а не гибридный полис. Сегодняшние полисы долгосрочного ухода имеют более точные расценки, чем те, которые были выпущены много лет назад, поэтому маловероятно, что вы увидите резкий скачок премий в будущем, говорит Китсес из Pinnacle. Кроме того, вы можете вычесть часть страховых взносов из своей налоговой декларации, чего вы обычно не можете сделать с помощью гибридной политики.

12.Переезд в более дешевый регион

Уменьшение размера жилья в меньшем месте, особенно после того, как начнут появляться дети, — это распространенный способ снизить расходы на жилье и оставаться ближе к семье. Если вы живете в высоко ценимом доме, продажа может высвободить большие суммы, которые можно использовать для погашения долгов, пополнения запасов или оплаты будущих затрат на долгосрочное обслуживание. (Супружеские пары могут защитить до $ 500 000 прибыли от продажи дома от налога на прирост капитала; одинокие люди могут укрыть половину этой суммы.)

Но для того, чтобы этот шаг изменил финансовые правила игры и значительно снизил расходы на жизнь, подумайте о том, чтобы отложить коренится в государстве, где жилье и проживание дешевле.

«Это может превратить почти безнадежную пенсионную ситуацию в комфортную», — говорит Тим ​​Маурер, директор по личным финансам BAMAlliance в Чарльстоне, Южная Каролина. Например, стоимость жилья в Сан-Диего на 173% выше, чем в Галвестоне, штат Техас, по данным Bestplaces.net. Галвестон составил последний список Киплингера, где можно уединиться. Киплингер также составляет список штатов с наиболее благоприятным налогообложением для пенсионеров. Переезд в штат, который дает пенсионерам большие налоговые льготы, может высвободить деньги для более высокого уровня жизни на пенсии.(Если вы хотите остаться в своем доме и использовать собственный капитал для получения дохода, см. Раздел «Используйте свой дом для получения большего дохода».)

Кевин МакГрейн, 62 года, смог уйти на пенсию в прошлом году в качестве исполнительного директора компании, занимающейся каталогами, после того, как переехал из Северо-восток до Солнечного пояса. Два года назад МакГрейн и его жена Линда обменяли дом с четырьмя спальнями за 700000 долларов на небольшом участке в Ньюберипорте, штат Массачусетс, на дом с четырьмя спальнями за 400000 долларов в Инмане, Южная Каролина, который расположен на акре собственности на берегу озера с вид на горы Голубого хребта.Он говорит, что не думает, что мог бы уйти на пенсию, если бы не переехал в Южную Каролину.

В Массачусетсе налоги на недвижимость Макгрейнов составляли 15 000 долларов в год, а ежемесячные счета за коммунальные услуги в некоторые зимы доходили до 600 долларов. В Южной Каролине налоги на имущество пары составляют 1700 долларов в год, и в возрасте 65 лет они будут иметь право на специальное освобождение, которое еще больше уменьшит размер этого счета. Их счета за коммунальные услуги сейчас составляют в среднем 150 долларов в месяц.

Еще лучше то, что МакГрейн, заядлый игрок в гольф, говорит, что его гонорары в загородном клубе вдвое меньше, чем раньше, и что он может играть 11 месяцев в году вместо семи.

СОВЕТ KIP: Перед тем, как перейти на новый почтовый индекс, проведите небольшое полевое исследование. Возьмите длительный отпуск, чтобы испытать повседневную жизнь в новом районе, который вы планируете (вы можете арендовать место через Airbnb или VRBO). Посетите в межсезонье, чтобы узнать, подходит ли вам погода. И встретитесь с местным агентом по недвижимости, чтобы узнать подробности о районе.

100 Статистические данные, которые необходимо знать о женщинах и выходе на пенсию

Примечание редактора: Эта статья является частью нашего специального отчета «Женщины и инвестирование».

Данные ясны: женщины гораздо чаще, чем мужчины, имеют дефицит сбережений при выходе на пенсию. Кроме того, они с большей вероятностью будут полагаться исключительно на социальное обеспечение для покрытия своих расходов на жизнь после выхода на пенсию.

Способствующих факторов много. Инвестиционное поведение может вносить свой вклад — в частности, женщины склонны вкладывать меньше и иметь больше денег, чем их коллеги-мужчины. Но основная причина того, что женщины не могут выйти на пенсию, связана с более низкими заработками на протяжении всей жизни.Мало того, что женщины в среднем зарабатывают меньше мужчин на аналогичной работе, но и обязанности по уходу приводят к разрывам в заработках. Более низкие доходы за всю жизнь приводят к разрыву в сбережениях.

Безусловно, есть лучи позитивных новостей — например, процент работодателей, предлагающих оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам, существенно увеличился за последние несколько лет. Но пандемия тяжело сказалась на женщинах в финансовом отношении: гораздо больше женщин, чем мужчин, уходят с работы, часто для выполнения обязанностей по уходу за детьми.В совокупности эти данные рисуют отрезвляющую картину о готовности женщин к выходу на пенсию в Соединенных Штатах.

Последствия пандемии
2,3 миллиона: количество потерянных рабочих мест, с которыми столкнулись женщины с начала пандемии.
55%: процент потери рабочих мест в 2020 году среди женщин.
47%: процент рабочих мест, занятых женщинами в 2020 году.
59,2%: коэффициент участия в рабочей силе, женщины старше 20 лет, декабрь 2019 года.
57,2%: коэффициент участия в рабочей силе, женщины старше 20 лет, декабрь 2020 года.
2,8%: уровень безработицы среди белых женщин, февраль 2020 г.
5,4%: уровень безработицы среди белых женщин, ноябрь 2020 г.
4,9%: уровень безработицы среди испаноязычных женщин, февраль 2020 г.
8,2%: уровень безработицы среди испаноязычных женщин, ноябрь 2020.
4,8%: Уровень безработицы среди чернокожих женщин, февраль 2020 года.
9,0%: Уровень безработицы среди чернокожих женщин, ноябрь 2020 года.
8,4%: Уровень безработицы среди женщин-иммигрантов, декабрь 2020 года.
5,8%: Уровень безработицы среди рожденных женщин в США, декабрь 2020 г.
22%: процент женщин, работающих на дому.
28%: процент мужчин, работающих на дому.
20%: процент одиноких родителей, работающих на дому.
40%: процент состоящих в браке людей с детьми, работающих на дому.
32,1%: процент работающих женщин в возрасте от 25 до 44 лет, которые заявили, что не работают из-за требований по уходу за детьми.
12,1%: процент работающих мужчин в возрасте от 25 до 44 лет, которые заявили, что не работают из-за требований по уходу за детьми.
4,7 часа: в среднем меньше часов отработано матерями с детьми в возрасте 6-12 лет, чем отцами, февраль 2020 г.
6,2 часа: в среднем меньше часов, отработанных матерями с детьми в возрасте 6-12 лет, чем отцами, апрель 2020 г.

Разрыв в заработках
42 692 доллара США: средний заработок женщин трудоспособного возраста, которые работали полный рабочий день, круглый год, 2019 год.
52 364 доллара США: средний заработок мужчин трудоспособного возраста, которые работали полный рабочий день, круглый год, 2019 год.
67%: процентное соотношение почасовой оплаты труда женщин по сравнению с мужчинами, 1980 г.
85%: процент почасовой оплаты труда женщин по сравнению с мужчинами, 2018 г.
89%: процент почасовой оплаты труда женщин в возрасте 25-34 лет по сравнению с мужчинами в возрасте 25-34 лет, 2018 г.
39 дней: объем дополнительной работы в год с учетом почасовой разницы в оплате труда женщинам потребуется заработная плата, эквивалентная мужчинам.
78,4%: средний заработок белых женщин как процент от заработка белых мужчин.
61,4%: средний заработок чернокожих женщин как процент от заработка белых мужчин.
56,0%: средний заработок испаноязычных женщин как процент от заработка белых мужчин.
1,53 миллиона долларов: чистый расчетный заработок за всю жизнь мужчин со средним образованием.
870 000 долларов: чистый расчетный заработок на протяжении всей жизни женщин со средним образованием.
1,32 миллиона долларов: чистый расчетный заработок на протяжении всей жизни женщин со степенью бакалавра.
2,19 миллиона долларов: чистый расчетный заработок за всю жизнь мужчин со степенью бакалавра.
1,69 миллиона долларов: чистый расчетный заработок на протяжении всей жизни женщин с высшим образованием.
2,68 миллиона долларов: чистый расчетный заработок за всю жизнь для мужчин с высшим образованием.
44: средний возраст, при котором женщины достигают пика заработка.
55: средний возраст, при котором мужчины достигают пика доходов.
66 700 долл. США: максимальный средний заработок для женщин.
101 200 долларов: максимальный средний заработок для мужчин.

Причины и факторы
42%: процент работающих женщин, которые заявили, что подвергались гендерной дискриминации на работе.
68%: процент женщин, которые заявили, что согласились на предложенную им зарплату и не вели переговоры.
52%: процент мужчин, которые сказали, что приняли предложенную им зарплату и не вели переговоры.
42%: процент матерей, которые сказали, что сократили рабочее время, чтобы ухаживать за ребенком или членом семьи.
28%: процент отцов, которые заявили, что сократили рабочее время, чтобы ухаживать за ребенком или членом семьи.
27%: процент матерей, которые заявили, что бросили работу, чтобы ухаживать за ребенком или членом семьи.
10%: процент отцов, которые заявили, что бросили работу, чтобы ухаживать за ребенком или членом семьи.
25%: процент работодателей, предложивших оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком, 2015 год.
40%: процент работодателей, предложивших оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком, 2018 год.
83%: процентная доля помощи, оказываемой пожилым людям, которая предоставляется членами семьи или друзьями.
> 75%: процент женщин, осуществляющих постоянный уход за детьми.
31%: процент неформальных услуг по долгосрочному уходу, предоставляемых пожилым родителям взрослыми дочерьми.
16%: процент неформальных услуг по долгосрочному уходу, предоставляемых пожилым родителям взрослыми сыновьями.
34,7: Среднее количество часов в неделю, отработанных неоплачиваемыми лицами, осуществляющими уход, помимо работы по уходу.
70%: процент лиц, осуществляющих уход, которые столкнулись с трудностями, связанными с работой, из-за выполнения своих обязанностей по уходу.

Пенсия / сбережения при выходе на пенсию
70%: процент женщин, сберегающих по плану 401 (k) или аналогичному плану или вне рабочего места.
81%: процент мужчин, экономящих по плану 401 (k) или аналогичному плану или вне рабочего места.
27: средний возраст, когда мужчины начали откладывать на пенсию.
26: средний возраст, когда женщины начали откладывать пенсионные накопления.
47 244 доллара: средний общий доход из всех источников, одинокие женщины старше 65 лет, 2016 г.
57 144 доллара: средний общий доход из всех источников, одинокие мужчины старше 65 лет, 2016.
5: где женщины включили пенсионные сбережения в список своих финансовых приоритетов ниже уровня покрытия ежедневных расходов на жизнь, выплаты долгов, покрытия расходов на жилье и общих сбережений.
1: Где мужчины включили пенсионные накопления в список своих финансовых приоритетов.
55%: процент женщин, которые планируют выйти на пенсию после 65 лет или не планируют выходить на пенсию.
84%: процент женщин, которые планируют выйти на пенсию после 65 лет и заявили, что делают это по финансовым причинам.
39%: процент женщин, которые уверены, что у них хватит ресурсов, чтобы дожить до выхода на пенсию 25 лет.
54%: процент мужчин, которые уверены, что у них хватит ресурсов, чтобы дожить до выхода на пенсию 25 лет.

Роль социального обеспечения
13 505 долларов США: среднее годовое пособие по социальному обеспечению, полученное женщинами 65 лет и старше, 2019 г.
17 374 доллара США: среднее годовое пособие по социальному обеспечению, полученное мужчинами 65 лет и старше, 2019 г.
47%: процент от доход, который Социальное обеспечение составляет для незамужних женщин в возрасте 65 лет и старше (включая вдов), 2017.
34%: процент дохода, который Социальное обеспечение составляет для не состоящих в браке мужчин в возрасте 65 лет и старше (включая вдовцов), 2017.
48%: процент пожилых незамужних женщин, получающих социальное обеспечение, которые полагаются на социальное обеспечение для получения 90% или более своего дохода, 2017 год.
63,9%: процент женщин в возрасте 85 лет и старше, получающих социальное обеспечение.

Женщины и здравоохранение / долгосрочный уход
16%: процент женщин в возрасте 71 года и старше, страдающих болезнью Альцгеймера и другими видами деменции.
11%: процент мужчин в возрасте 71 года и старше, страдающих болезнью Альцгеймера и другими видами деменции.
2.5 лет: Среднее количество лет, в течение которых он понадобится женщинам, нуждающимся в длительном уходе.
1,5 года: Среднее количество лет, в течение которых он понадобится мужчинам, нуждающимся в длительном уходе.
47%: Расчетный процент мужчин в возрасте 65 лет и старше, которые будут нуждаться в длительном уходе в течение жизни.
58%: Расчетный процент женщин 65 лет и старше, которые будут нуждаться в длительном уходе в течение всей жизни.
70%: процент женщин, находящихся в домах престарелых.
19 700 долларов США: среднегодовые расходы на медицинское обслуживание женщин в возрасте 65 лет и старше.
18 331 доллар США: среднегодовые расходы на здравоохранение мужчин в возрасте 65 лет и старше.

Долголетие
21,5: Ожидаемое количество лет, которое должна прожить 65-летняя женщина в 2019 году.
19,1: Ожидаемое количество лет, которое проживет 65-летний мужчина в 2019 году.
78,5: ожидаемая продолжительность жизни 40-летней женщины с самым низким 1% дохода.
88,8: ожидаемая продолжительность жизни 40-летней женщины с самым высоким 1% дохода.

Пожилые женщины и бедность
22%: процент бедных или почти бедных женщин в возрасте 70–74 лет.
17%: процент бедных или почти бедных мужчин в возрасте 70–74 лет.
29%: процент бедных или почти бедных женщин в возрасте 75–79 лет.
19%: процент бедных или почти бедных мужчин в возрасте 75–79 лет.
36%: процент бедных или почти бедных женщин в возрасте 80 лет и старше.
24%: процент бедных или почти бедных мужчин в возрасте 80 лет и старше.
65%: доля пожилых бедняков, составляющих женщины.
29%: процент никогда не состоявших в браке женщин старше 65 лет, живущих в бедности.
25%: процент чернокожих женщин старше 65 лет, живущих в бедности.
31%: процент латиноамериканских женщин старше 65 лет, живущих в бедности.

Роль консультанта
37%: процент женщин, пользующихся услугами профессионального финансового консультанта.
90%: процент женщин, которые будут самостоятельно управлять активами в какой-то момент своей жизни.
70%: процент женщин с финансовыми консультантами, которые поменяют консультантов в течение одного года после смерти своих партнеров.
33,5%: процент женщин среди финансовых консультантов, 2018 г.

5 способов заработать деньги после выхода на пенсию

3.Стать репетитором:

Если у вас есть специальные навыки в своей профессии, вы можете начать обучать студентов. Например, если вы вышедший на пенсию CA, вы можете обучать начинающих дипломированных бухгалтеров. Кроме того, вы также можете зарегистрироваться в качестве приглашенного лектора. Это позволит вам работать на своих условиях и одновременно зарабатывать деньги.

4. Определите возможности ведения блога:

Блоггинг — это новая профессия, которая может дать положительные результаты. Если у вас есть талант писать, заведите блог, связанный с вашей профессией или увлечением.Например, если вы раньше работали врачом, вы можете завести медицинский блог, в котором будет представлена ​​информация о различных современных медицинских методах, а также советы о том, как люди могут оставаться в хорошей форме и вести здоровый образ жизни.

Как только вы начнете вести блог, вы можете зарабатывать деньги от спонсоров, которые готовы размещать рекламу на вашем сайте, от послов, спонсируемого контента, пожертвований и многого другого. Вы даже можете зарабатывать деньги, продавая свой блог, если со временем он будет расти в цене.

5.Стать консультантом:

Вы наверняка накопили много знаний за свою карьеру. Так зачем позволять своему опыту тратить зря? Вы всегда можете открыть консалтинговую фирму или зарегистрироваться в качестве консультанта, чтобы дать совет эксперта.

Например, если у вас есть опыт работы с людьми, вы можете присоединиться к фирме в качестве консультанта и взимать с клиентов плату за ваши советы, вклад и работу, которую вы выполняете. Это позволит вам по-прежнему получать доход в выбранной вами профессии, не испытывая стресса, связанного с работой на полную ставку.

Доход внештатного сотрудника от второй карьеры может быть преобразован в стабильный доход, если сначала вложить единовременную сумму в высокодоходную компанию FD, такую ​​как Bajaj Finance FD, а затем перейти на некумулятивный вариант получения фиксированной выплаты каждый месяц. Это поможет создать устойчивый поток доходов, а также вы сможете привлекать новые ФД для финансирования будущих потоков по мере того, как будет собираться единовременная сумма.

Эти пять вариантов обязательно дадут вам обзор различных возможностей и инструментов, которыми вы можете воспользоваться, чтобы со временем приумножить свое богатство.

Выход на пенсию | УСАГов

Определение целевой нормы пенсионных сбережений

Безопасный выход на пенсию — одна из ваших целей, верно? Рабочий лист в этом видео может помочь вам в этом.

При формировании бюджета важно учитывать пенсионные накопления. Вы можете сэкономить через пенсионный план на работе, самостоятельно или и то, и другое. Инструмент целевой нормы пенсионных накоплений поможет вам определить, сколько вам нужно откладывать каждый год. Чем раньше вы начнете экономить, тем дольше ваши сбережения должны расти.

Рабочий лист поможет вам оценить, какой процент от вашей текущей годовой зарплаты вам следует откладывать. Хотя он не принимает во внимание ваши уникальные обстоятельства, он поможет вам спланировать свои пенсионные цели.

Рабочий лист запрашивает четыре элемента информации:

1. Количество лет до выхода на пенсию (ваш плановый пенсионный возраст минус ваш текущий возраст)
2. Текущая годовая зарплата
3. Количество лет, которые вы ожидаете провести на пенсии
4. Текущие сбережения

В таблице предполагается, что вам необходимо возместить около 80 процентов вашего предпенсионного дохода.Пенсионные пособия по социальному обеспечению должны заменить около 40 процентов дохода среднего работника после выхода на пенсию. Остается заменить примерно 40 процентов пенсионными накоплениями. Имейте в виду, что это приблизительная оценка, и вам может потребоваться больше или меньше в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Чем больше у вас лет до выхода на пенсию, тем меньше вам придется откладывать каждый месяц для достижения своей цели. Независимо от вашего возраста, каждые 10 лет, когда вы откладываете начало накоплений на пенсию, вам нужно откладывать в 3 раза больше ежемесячно, чтобы наверстать упущенное.

Как долго вы проживете на пенсии?

По текущим оценкам, 65-летний мужчина может рассчитывать прожить около 18 лет после выхода на пенсию, а 65-летняя женщина может прожить около 20 лет, но многие люди живут дольше. Планирование дожить до 90 лет поможет вам не переживать свой доход.

В таблице учтены некоторые факторы, влияющие на ваши пенсионные сбережения. Во-первых, инвестирование — потому что это связано с риском. Во-вторых, инфляция — потому что сегодняшние доллары обычно покупают меньше каждый год по мере роста стоимости жизни.Ваша целевая норма сбережений включает любые взносы, которые ваш работодатель вносит в план пенсионных накоплений для вас, например, соответствующий взнос работодателя. Если, например, вы участвуете в плане 401 (k), в котором вы вносите 4 процента своей зарплаты, а ваш работодатель также вносит 4 процента, ваша норма сбережений будет составлять 8 процентов от вашей зарплаты.

Используя таблицу, вы определили свою целевую норму сбережений. Это дает вам приблизительное представление — цель экономии. Некоторые могут столкнуться с более высокими расходами на пенсии из-за личных обстоятельств.Например, если вы или ваш супруг (а) страдаете хроническим заболеванием, вы можете сэкономить больше. У некоторых могут быть другие источники дохода после выхода на пенсию, такие как традиционная пенсия или деньги от продажи дома, что снизит их целевой уровень сбережений.

Если вы в настоящее время не копите эту сумму, не расстраивайтесь. Важно начать экономить — даже небольшую сумму — и увеличивать эту сумму, когда это возможно. Возвращайтесь и время от времени обновляйте этот рабочий лист, чтобы отражать изменения и отслеживать свой прогресс.

Вот несколько советов, как с умом накопить на пенсию:

• Начни сейчас. Время имеет решающее значение. При необходимости начните с малого.
• Используйте автоматические удержания из платежной ведомости или текущего счета.
• Сделайте накопление на пенсию привычкой.
• Будьте реалистичны в отношении окупаемости инвестиций.
• Если вы меняете работу, сохраните свои сбережения в плане или перенесите их на другой пенсионный счет.
• Не окунайтесь в пенсионные накопления раньше срока.
• Если вы платите кому-то за инвестиционный совет, попросите его письменно подтвердить, что он является «доверенным лицом», то есть он обязан работать в ваших интересах.

Чтобы отслеживать другие ресурсы, которыми вы можете располагать при выходе на пенсию, начните с получения справки о социальном обеспечении и оценки ваших пенсионных пособий на веб-сайте Управления социального обеспечения www.socialsecurity.gov/mystatement.

Интерактивный онлайн-лист целевой нормы пенсионных накоплений и другие рабочие листы финансового планирования доступны на веб-сайте EBSA: www.dol.gov/agencies/ebsa. Вы можете сохранить там данные своего рабочего листа, чтобы вы могли вернуться, чтобы обновить их, чтобы отслеживать прогресс или вносить поправки.

Вы можете заказать бесплатную копию публикации Savings Fitness или связаться с консультантом по льготам с вопросами в электронном виде на сайте askebsa.dol.gov или по бесплатному телефону 1-866-444-3272.

Начните сегодня, чтобы обеспечить надежное финансовое будущее!

.