В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование — это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

• Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале. Ознакомьтесь с такими материалами:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям — и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

cursinfo.com

Что такое рефинансирование кредита простыми словами?

Сложно найти человека с абсолютно пустой кредитной историей. Кредиты присутствуют в жизни практически каждого россиянина. Многие имеют сразу несколько кредитных продуктов, открытых в разное время и в разных банках. Такие ситуации приводят к тому, что заемщики часто путают сроки и суммы погашения, вносят платежи не своевременно, что приводит к ухудшению кредитной истории. Именно для таких заемщиков банки предлагают услуги рефинансирования. Что это такое и выгодно ли рефинансировать свои кредиты?

Что значит «рефинансировать кредит»?

Рефинансирование – это получение нового кредита с последующим погашением одного или нескольких имеющихся кредитов. Новый кредит банки предлагают открыть на более привлекательных условиях. Обычно с одобрением большей суммы или более низкими процентными ставками.

Рефинансирование – это не просто выдача нового потребительского кредита, а предоставление денежных средств на погашение имеющихся кредитных обязательств. Услугой рефинансирования пользуются в следующих случаях:

• имеется один или несколько кредитов, оформленных под высокие проценты;
• хочется изменить срок кредитования или ежемесячный платеж;
• оформлено несколько разных кредитов и нужно объединить их в один;
• есть потребность изменить валюту кредитного договора;
• хочется полностью перейти на обслуживание в другой банк.

Как рефинансировать свои долги?

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он открыт, или обратиться за этой услугой в другой банк. Так как далеко не каждый банк предлагает рефинансирование открытых в нем же кредитов. Это относится в большей мере к ипотечным и залоговым продуктам.

Топовые банки предлагают все виды рефинансирования как своих, так и сторонних кредитов. В последние годы банки в борьбе за клиентов постоянно расширяют программы такого вида кредитования.

Схема перекредитования или рефинансирования одинаковая во всех банках, отличаются только условия для клиентов. Для того, что рефинансировать свои долговые обязательства нужно:

1. Решить, где вы хотите открыть новый кредит. Будет это тот же самый банк или другой. Сначала проконсультируйтесь о наличии такой программы в вашем банке, узнайте условия и требования.
2. Сравнить условия во всех банках, присутствующих в вашем регионе. Это поможет сэкономить часть денег, так как процентные ставки иногда серьезно различаются. Например, Росбанк предлагает рефинансировать сторонние ссуды по ставке от 10,99% годовых, Почта Банк – от 12,9%, а Промсвязьбанк – от 14,9%.
3. Оценить экономическую обоснованность перекредитования. Просчитать все потенциальные затраты, так как в некоторых банках существует мораторий на досрочное гашение, то есть придется заплатить комиссию за закрытие кредитного договора ранее срока. Сравните процентные ставки по старому и новому кредиту. Перекредитование целесообразно, если предлагаемая ставка ниже хотя бы на 2%.
4. После выбора банка и программы нужно подать заявление на рефинансирование. Требования по этим программам такие же, как и при стандартном потребительском кредитовании. Наличие текущих или даже погашенных длительных просрочек может стать причиной отказа. Многие банки дают возможность отправить заявку онлайн.
5. После одобрения заявки банк переведет средства на кредитные счета для погашения задолженности по старым кредитам в соответствии с условиями договора. В случае если рефинансируются залоговые кредиты, то залоги переоформляются на тот банк, который предоставил эту услугу.

Когда рефинансирование не выгодно?

Есть ситуации, когда перекредитование экономически не выгодно и будет только тратой времени, а может привести и к убыткам. Случаи, когда в переоформлении нет смысла:

• есть несколько мелких краткосрочных кредитов, а ставка по новому продукту практически такая же;
• существует мораторий на досрочное гашение по старым ссудам или банк взимает за это комиссии;
• разница в процентах не велика, а для рефинансирования требуется перерегистрация залога (придется потратиться на оценку, нотариальное заверение документов, страхование и др.).

Обратите внимание!

Считается, что кредит лучше рефинансировать в первой половине его срока, а при наличии страхования нужно сделать это накануне нового страхового платежа. Процедура довольно трудоемкая и может стать действительно затратной не только в плане финансов, но и личного времени заемщика. Для нового кредита может потребоваться более объемный пакет документов, а собирать их придется с нуля.

Для рефинансирования в первую очередь обратитесь в свой банк, где обслуживается текущий кредит. Банки часто идут на уступки, чтобы не потерять ценных клиентов, и могут предоставить скидки или более выгодные условия.

Понравилась статья? Поделись:

dovir-finance.ru

что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

• Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
• Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
• Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
• Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
• Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

• В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
• Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
• Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
• Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

• Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
• Гражданство РФ.
• Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
• Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
• Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
• Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

• Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
• До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
• Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
• Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

• Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
• После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
• Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
• По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

cursinfo.com

Как происходит рефинансирование кредита: порядок процедуры перекредитования

Евгений Смирнов

24 августа 2018

# Рефинансирование

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду.

• Как получить рефинансирование
• Когда нужно перекредитование
• Какие параметры играют роль
• Какие нужны документы
• Этапы процесса перекредитования
• Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит.

Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

• Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
• Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
• Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

• При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
• При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
• При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
• Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
• При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
• Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

• Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
• Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
• Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
• Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
• Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
• Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
• Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

• заявка по установленной форме;
• паспорт;
• кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
• справка с банка с деталями просрочек, если они были;
• согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Понравилась статья?

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

delen.ru

Рефинансирование потребительского кредита — в чем польза

Как правило, потребительские кредиты оформляются в спешке: отслужил холодильник, сгорел теплообменник в стиральной машине или, попросту, в новую квартиру требуется мебель. В подобных ситуациях нет времени на рассуждения и поиски. Так, без справок и за час в товарных магазинах оформляются экспресс-кредиты на весомую часть товаров. Обойти невыгодные ставки и переплаты может рефинансирование потребительских кредитов.

Рефинансирование потребительского кредита — это кредит на погашение кредита

По сути, перекредитование представляет собой процедуру получения нового займа на выгодных условиях, который предназначен для погашения текущего долга. Соответственно, программу выбирайте тщательно, с учетом возможных вариантов.

Воспользоваться программой перекредитования можно по ряду причин:

• если ставки по кредиту изначально завышены и это норма для экспресс-кредита;
• если подразумевается погашение, растянутое на годы, то перекредитование поможет снизить переплату в 2-3 раза;
• если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, хамство в отделениях и просто некомфортные способы внесения оплаты;
• подвигнуть на перекредитование может и желание объединить собственные кредиты в один и погашать с большим комфортом. Обращайтесь за перекредитованием займа и в том случае, если в силу жизненных обстоятельств кредит стал непосильным – при утрате трудоспособности, увольнении, смены рабочего места или пополнении в семье.

Имейте в виду и факт, что банк желает видеть в заемщиках надежность. Поэтому, если уже задерживали оплату взносов по текущему кредиту, лучше об этом сообщить сразу, с разъяснением причин. Растяжение сроков займа поможет вывести минимальные суммы платежей, посильные для заемщика.

еред поиском выгодных условий, стоит просмотреть и договор текущего кредита: в ряде случаев, предусматривающий право на смягчение условий и перекредитование без сбора бумаг и прочей волокиты.

Бумажный вопрос

В вопросах оформления, рефинансирование ничем не уступает традиционному потребительскому займу: также придется тщательно выбирать выгодные условия выдачи и собирать папку актов. Если не желаете побегать по городу неделю и при этом не найти выгодное предложение, воспользуйтесь интернетом: онлайн, можно легко сверить и сопоставить программы перекредитования потребительских кредитов в банках региона.

Побеспокойтесь и о сборе стандартного пакета актов:

• паспорт;
• заверенная подписью руководителя, ксерокопия трудовой книжки;
• справка о доходах установленного образца или по форме банка.

Преимуществом перекредитования становится право снятия обременения с заложенной собственности, даже при серьезных суммах долга перед банком. Поэтому, если при оформлении кредита оформлялся договор на залог недвижимости или транспорта, также возьмите эту бумагу с собой.

Рефинансирование дает право изменить схему и величину платежей и получить выгодную сумму денег. Если это и становится для человека решающим фактором, а разница между ставками не превышает 2%, то стоит задуматься над собственным отношением к финансам и так образуется порочный круг, затягивающий в долговую пропасть.

Перекредитование потребительских кредитов – подходящий способ исправить ошибку, допущенную в спешке. Прежде чем бросаться в водоворот долговой ямы, внимательно оцените ситуацию и просчитайте, какой размер выигрыша получите после этой процедуры.

zaimitut.ru

10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

• расходов на переоформление кредита;
• уплаты комиссий, штрафов;
• дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

• расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
• оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

• банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
• заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — плюсы и минусы

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Так как сегодня сохраняется тенденция по ее снижению, то пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика.

1

В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.

К основным плюсам можно отнести следующее:

• возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
• сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
• формирование положительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
• снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
• возможность оформления кредитных каникул вместе с рефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.

Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

2

Минусы рефинансирования кредита:

• увеличение срока действия договора. Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
• штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
• максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
• длительность оформления. Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
• высокая вероятность отказа. Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
• наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
• нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.

Получить одобрение может не каждый, так как одного желания снизить ставку недостаточно.

Оформить рефинансирование можно здесь.

1

Чтобы изменить условия договора, необходимо иметь весомые обстоятельства, а именно:

• сокращение с работы;
• оформление инвалидности;
• появление нового иждивенца в семье;
• повышение затрат в силу объективных причин;
• снижение уровня доходов на 40% и более.

Учитывая, что большинство россиян официально получают только МРОТ, найти основание для перекредитования несложно.

2

К заемщику предъявляют стандартные требования:

• наличие российского гражданства;
• возраст с 21 года до 65 лет;
• наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
• стабильный ежемесячный доход.

Условия и банки для рефинансирования кредитов можно узнать на СемироРу. Нельзя забывать, что процентная ставка может немного повыситься по отношению к базовой. Итоговая стоимость зависит от ряда обстоятельств. Подробности необходимо уточнять у специалистов в конкретно взятом случае.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть на:

• дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
• надежность организации;
• количество дополнительных офисов в городе.

Если отделений не более двух, то не стоит обращаться сюда. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой.

А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

Учитывая, что ключевая ставка ЦБ РФ постепенно снижается, а пересмотр ее происходит 2–3 раза в год, то есть смысл подождать с подачей заявки на пересмотр условий договора. Чем дольше клиент ждет, тем больше вероятность получения более выгодных условий. Но это актуально для долгосрочных кредитов.

Нельзя менять условия договора, если:

• клиент находился на просрочке более 30 дней;
• до окончания договора менее 90 дней.

Поэтому рекомендуется обращаться заблаговременно. Лучше всего за 2–3 года до окончания срока действия договора между клиентом и банком. То есть, выгодно ли рефинансировать кредит, необходимо решать самостоятельно.

Стоит помнить, что подача заявки влечет за собой сбор полного пакета документов, в том числе тех, что дают право на оформление этой программы.

semiro.ru