Содержание

что это такое, как составить соглашение и его образец, как происходит, способы предоставления

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46. Это быстро и бесплатно!

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? Фото:myshared.ru

Когда используется реструктуризация

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

  • компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
  • изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

Оформить реструктуризацию можно только после того, как представители фирмы смогут доказать, что организация на самом деле не сможет справляться с нагрузкой, поэтому для восстановления платежеспособности требуется уменьшить платежи.

Содержание и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

  • дата, когда фиксируется определенный размер долга;
  • непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
  • график оплаты;
  • условия, на которых проводится реструктуризация;
  • порядок ее осуществления;
  • сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
  • положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
  • условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
  • пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
  • положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

  • списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
  • дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
  • долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Обязательным условием для реструктуризации является необходимость предоставления в течение месяца в территориальную комиссию уже подписанного соглашение, причем в нем должны поставить подписи все кредиторы. Чтобы произвести процесс, надо получить согласие от всех взыскателей.

Основные способы реструктуризации задолженности

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

  • Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
  • Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
  • Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
  • Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.

    Предварительное прописывается еще в самом кредитном договоре, где указывается на возможность перевода обязательства должником. Последующее должно быть получено от кредитора перед непосредственным процессом.

  • Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
  • Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
  • Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

  • несовременное предоставление соглашения;
  • не выполняются условия или требования процесса;
  • в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
  • в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Далее дается только месяц на то, чтобы составить дополнительное соглашение, имеющее отношение к реструктуризации задолженности, образовавшейся в результате начисленных процентов и пеней.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

pravoza.ru

Реструктуризация долга — это… Что такое Реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т.


ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

banks.academic.ru

что это и Как оформить реструктуризацию долга

Реструктуризация долга – это проявление лояльности к заемщику со стороны кредитора. Этот процесс можно назвать мерой, которую применяют к клиентам финансовых учреждений, если они сталкиваются с дефолтом, и более не могут выполнять условия кредитования в должном режиме.

Как реализуется реструктуризация долга по кредиту?

Микрофинансовые учреждения, так же, как и банки, предлагают физическим и юридическим клиентам, в первую очередь, такой вид изменения оплаты долга, как пролонгация задолженности. То есть человек может отсрочить свой кредит в том случае, если не имеет возможности полностью его выплатить в указанный срок. При этом ему необходимо погасить ту часть долга, которая относится к процентным начислениям, отсрочив при этом выплату тела кредита. Однако это не единственно возможная реструктуризация долгов гражданина, существуют и другие варианты:

  1. Меняется не только конечный срок погашения кредита, но и размеры регулярных платежей. Например, срок кредитования увеличивается, а регулярный  взнос за счет этого уменьшается. Сумма становится посильной для должника.
  2. Задолженность может быть обменена на определенную часть имущества, которое находится в собственности должника.
  3. Некоторая часть долга может быть списана.
  4. Возможна так же реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства.

Что такое реструктуризация кредита для физических лиц?

Каждый гражданин, который оформил кредит в финансовом учреждении, может обратиться к сотрудникам этого учреждения с просьбой об изменении сроков и сумм выплат в связи с финансовыми затруднениями.

Кому может понадобится реструктуризация долга?

Практика показывает, что в наиболее востребована услуга реструктуризации долга у людей, которые временно попали в сложные финансовые трудности и не могут обслуживать взятые на себя обязательства. Например:

  • люди, потерявшие работу по причине сокращения штата сотрудников;
  • частные предприниматели, по причине сокращения доходов;
  • наемные работники, которым работодатель понизил зарплату или отправил в неоплачиваемый отпуск;
  • заемщики, оформившие валютный кредит перед резкой девальвацией национальной валюты

Видео о реструктуризации долга

Как происходит реструктуризация долга физических лиц

Если говорить о физических лицах, то чаще всего им предлагается воспользоваться одним из следующих вариантов:

  1. Сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок кредитования продлевают. Таким образом, снижается финансовая нагрузка, и погашение задолженности становится посильным.
  2. Должнику предлагают оформить кредитные каникулы. То есть на протяжении заранее оговоренного срока ему не придется выплачивать никаких взносов в счет задолженности, однако после обязательства возобновятся. Это время дается на то, чтобы решить финансовые проблемы и найти варианты, как погасить долг.
  3. Процедура рефинансирования. Многие специалисты считают это решение наиболее выгодным для гражданина. Придется оформить кредит в другом финансовом учреждении для того, чтобы рассчитаться с прежними долгами. При заключении таких сделок многие сталкиваются с переплатами и рисками, однако именно так можно избежать колоссальных штрафов и порчи кредитной истории.

Как сделать реструктуризацию долга – видео инструкция

Что значит реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц?

Реструктуризация долга ИП представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

  1. Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.
  2. Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.
  3. Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.
  4. Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.

Что такое реструктуризация долга через банкротство?

Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков. Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций. Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной.

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства. Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину. Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

План реструктуризации долгов гражданина – пошаговая инструкция.

Как же происходит сама процедура пересмотра требований со стороны кредитора, в том случае, если гражданин или юридическое лицо признает себя банкротом? Рассмотрим, что представляет собой план реструктуризации долгов гражданина – образец приведен ниже.

  1. На начальном этапе необходимо уведомить всех, кто инвестировал средства, о том, что возможна реструктуризация задолженности. В это время должник готовиться к проведению переговоров, разрабатывает предложения по проведению процедуры. После кредиторы должны быть проинформированы о планах заемщика провести реструктуризацию долга, и дать согласие на то, чтобы провести переговоры.
  2. Следующий этап – это непосредственно переговоры. Будет сформирован комитет кредиторов, и назначен их представитель, иными словами, агент. Так же будут выбраны независимые консультанты, в обязанности которых входит оценка финансового положения эмитента. В окончании этапа будет заключено предварительное соглашение о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту
  3. Завершающая стадия – процедура заключения соглашения. Проводится заседание все лиц, которые представляют компанию или должника, а так же инвесторов, если это юридическое лицо. Итогом заседание станет соглашение о проведении реструктуризации. Предполагаемый способ решения проблемы, и проект соглашения будет обсуждаться всеми участниками процесса, после чего они проведут голосование. Протокол заседания будет оформлен и подписан всеми участниками.
  4. Итоговое подписание. Инвесторы и эмитент должны подписать соглашение об урегулировании порядка и условий реструктуризации.

Полезные советы – как получить реструктуризацию по кредиту?

Если говорить о том, почему чаще всего оформляется реструктуризация долгов, банкротство – занимает лидирующие позиции. Возникает вопрос, как добиться реструктуризации долга по кредиту? Вот  несколько полезных советов:

  1. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите, что значит реструктуризация долга в понимании конкретно выбранной финансовой организации, в последнее время участились случаи нечестного использования данной процедуры, которые приводят к финансовым ловушкам.
  2. В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику.
  3. Если ситуация не слишком критическая, и есть возможность оформить заем в другой организации с целью погашения долга, лучше воспользоваться именно таким решением проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Чаще всего данная процедура может быть предложена в банке, причем лицам, которые имеют достаточно большую задолженность. Микрофинансовые организации так же иногда готовы предложить реструктуризацию долга, однако это встречается очень редко, и всего в нескольких сервисах.

Должнику необходимо направить иск о реструктуризации долга, и если клиент отвечает всем требованиям, и имеет необходимые причины для получения лояльных условий, то банк его удовлетворит.

Заключение

Реструктуризация долга – это один из способов рассчитаться с задолженностью в том случае, когда погасить ее не представляется возможным. Однако к процедуре следует относиться ответственно и внимательно читать все условия договора. Некоторые специалисты уверены в том, что предварительно лучше все же проконсультироваться с юристом.

Загрузка…

deltabank-online.com.ua

что это такое и как оформить реструктуризацию физическому лицу

Жизнь частенько преподносит сюрпризы и не всегда приятные. Еще вчера выплата займа не казалась тяжелым бременем, но сегодня обстоятельства изменились не в пользу заемщика и отдавать долги банку стало невозможно. Но даже в самой тяжелой ситуации не стоит отчаиваться: помочь должнику может реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация и ее способы

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

Финансовая пропасть самая глубокая и, чтобы не падать в нее всю жизнь, не стоит затягивать решение проблемы. В банк нужно обратиться сразу же, как только возникла непредвиденная ситуация. В противном случае кредитный долг будет стремительно расти из-за пеней и всевозможных штрафов. Не нужно бояться негативной реакции работников банка: в случае честности должника специалисты действительно смогут помочь и настроены они всегда доброжелательно. Репутация в наше время стоит дорого и банкирам совершенно не нужны проблемные кредиты.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем.

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

  1. справка с биржи труда или центра занятости;
  2. справка о понижении заработной платы с места работы;
  3. медицинские документы от лечащего врача;
  4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
  5. свидетельство о смерти близкого родственника;
  6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
  7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Как сделать реструктуризацию

Собрав все необходимые справки и документы, клиент обращается в банк-кредитор, где обговариваются новые условия для должника. Сотрудник предоставляет бланк для написания заявления и помогает его заполнить. В заявлении должны быть указаны:

  • условия прежнего кредита;
  • сумма ежемесячных выплат;
  • ставка по процентам;
  • окончательный срок выплаты;
  • цель кредитования.

Далее заемщик указывает причину необходимости реструктуризации, которую подтверждает документами. Стоит добавить, что до наступления непредвиденной ситуации, заемщик четко соблюдал условия соглашения. В конце следует собственно просьба о реструктуризации: снижение ежемесячных выплат или пролонгация договора.

Лучше всего писать заявление в двух экземплярах: один из которых передается банку для рассмотрения, а другой остается у заемщика. На этом бланке делается пометка о принятии дела к рассмотрению. Стандартная процедура предусматривает либо заключение нового договора, либо изменение графика выплат. Следует четко представлять свои финансовые возможности и назначать новый срок, чтобы ежемесячная сумма выплат была по силам заемщику.

Важно понимать, что реструктуризация кредита не слишком выгодна для клиента, так как в итоге увеличивается сумма займа. И все-таки из двух зол выбирают меньшее: заемщик сохраняет хорошую кредитную историю и его долг не обременен суммой штрафов из-за просрочки. В конце концов, при улучшении финансовой ситуации всегда можно оформить досрочную выплату долга, а следовательно и снизить сумму переплаты.

Сложности при проведении реструктуризации возникают обычно у клиентов уже имеющих задолженность: договор стал проблемным, набежали пени и штрафы. При таких обстоятельствах банкиры могут не поверить должнику и предоставить право самому преодолевать свои трудности. Так или иначе, но выплачивать свои долги все равно придется.

«Если даже тебя съели, то всегда есть два выхода». У должников тоже есть выбор: реструктуризация или суд. Очень полезно знать, что при составлении нового кредитного договора сумма долга существенно увеличится за счет штрафов, к тому же придется выплачивать и проценты на эту новую сумму. Так что, если заемщик уже подмочил свою кредитную историю, то вполне возможно, что судебный процесс будет предпочтительней: очень часто судьи отменяют большие штрафы и проценты.

Реструктуризация долга в Сбербанке

Сбербанк довольно лояльно относится к своим клиентам, попавшим в непростые обстоятельства, и предлагает два варианта для разрешения проблемы: отсрочка по платежам или продление срока договора.

Но процедура реструктуризации требует обязательного предоставления документов: обычно это справка о доходах и справка с места работы. От безработных клиентов потребуют документы с биржи труда или справку о нетрудоспособности.

Без подтверждающих документов заявления о реструктуризации Сбербанк не рассматривает. Все подробности можно узнать, позвонив по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50 или же обратиться непосредственно в банк .

Процесс реструктуризации банковского долга стандартен, поэтому при подаче заявления в любой банк необходимо приготовить следующие документы:

  1. заявление от должника;
  2. ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи;
  3. ксерокопии всех страниц трудовой книжки;
  4. при увольнения предъявляется справка по форме 2-НДФЛ от бывшего работодателя;
  5. справку от кредитора, указывающую сумму долга и срок погашения кредита.

В общем-то, при всех кажущихся сложностях, клиент должен отчетливо понимать, что чем скорее он обратится в банк, тем меньше будут его финансовые потери. Да и банкирам гораздо выгоднее получить долг по новым условиям, чем затевать судебный процесс. Так что при наличии уважительных причин вопрос о реструктуризации кредита решится положительно.

И еще несколько маленьких дополнительных нюансов, которые желательны для должника-заемщика:

  • хорошая кредитная история;
  • возраст заемщика не превышающий 70-ти лет;
  • изменение сроков погашения кредита происходит впервые;
  • наличие залогового имущества ( автомобиль, дача, квартира).

Образец заявления о реструктуризации — скачать здесь.

Реструктуризация как законный способ не платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит? На видео ниже раскрываются некоторые дополнительные нюансы реструктуризации.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

votbankrot.ru

Реструктуризация кредита и долга что это такое простыми словами, в чем отличие от рефинансирование на vklady-investicii.ru

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Реструктуризация кредита: что это такое

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

  • Индивидуальные заемщики

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

  • Коммерческая структура

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.
Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Фото с сайта ipopen.ru

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

Реструктуризация ипотеки: что это такое

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Подведем итоги

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

vklady-investicii.ru

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т.е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация долга — один из методов управления государственным долгом, используя который должник добивается пересмотра первоначального графика погашения и обслуживания государственного долга. В соответствии с новым графиком должнику предоставляется льготный период, в течение которого уплачиваются только проценты, и увеличивается срок погашения суммы основного долга.

Реструктуризация долга может сопровождаться списанием части суммы основоного долга, консолидацией (см. Консолидация займов) ранее выпущенных долговых обязательств.

Реструктуризация долга используется преимущественно как метод управления в ситуации долгового кризиса. При этом появляются дополнительные финансовые ресурсы для обеспечения экономического роста и погашения государственного долга в будущем, однако одновременно ограничивается доступ к источникам финансовых ресурсов, особенно к международным финансовым рынкам.

Реструктуризация государственного долга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и другие, которые определяют условия реструктуризации внешней задолженности. К ним в частности, относятся: нахождение государства на грани банкротства; согласие на принятие программы экономической стабилизации, одобренной и финансируемой Международным валютным фондом; недопустимость дискриминации кредиторов. При этом главным принципом реструктуризации является «равный подход» к долгам государства-должника перед кредиторами (государствами, банками, другими финансовыми институтами).

По международному праву государство не может быть признано банкротом, т.к. обладает суверенитетом, т.е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация долга может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т.ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и отечественное, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги (см. Виды ценных бумаг). В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае изменения законодательства и налаживания процедуры банкротства физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика и его кредитную историю. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

discovered.com.ua

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Сейчас практически каждый пользуется услугами кредитования. Но в нынешних условиях нестабильности экономики выплачивать ставки по кредитам бывает весьма затруднительно. Так как быть, если вы попали в непростую ситуацию и не можете продолжать своевременно выплачивать кредит? Возможно, следует узнать, что такое реструктуризация долга по кредиту.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр банком условий кредитования в силу объективных причин. Если заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи, то он может обратиться в банк с просьбой изменить порядок выплат. Разумеется, для того, чтобы просить о реструктуризации, нужно предъявить кредитору весомый повод неуплаты долга.

Основные причины реструктуризации долга:

  • увольнение с основного места работы;
  • понижение заработной платы;
  • декретный отпуск;
  • заболевание;
  • получение инвалидности;
  • стихийное бедствие, пожар.

Должнику следует понимать, что избегая проблемы несвоевременных выплат по кредиту, он лишь усугубляет свое положение. Наоборот, необходимо сотрудничать с кредитором и дать ему понять, что вы ответственно подходите к договору и не отказываетесь от выполнения своих обязательств перед банком.

Также, нужно знать, что если вы воспользуетесь услугой реструктуризации долга, то это не повлияет на вашу репутацию и так называемую кредитную историю. Конечно, если вы уже числитесь в недобросовестных заемщиках, то в реструктуризации долга вам могут и отказать. Это еще раз говорит о том, что при возникновении каких-либо проблем с выплатой долга лучше пойти в банк и объяснить ситуацию, чем наивно полагать, что кредитор о вас не вспомнит.

Способы реструктуризации кредитного долга

При оформлении кредитного договора заемщикам необходимо знать, что такое реструктуризация долга по кредиту и варианты ее оформления. Сейчас банковская система достаточно лояльна к своим заемщикам и может предложить им множество способов реструктуризации кредитной задолженности.

Наиболее распространенными можно назвать:

  • уменьшение ежемесячного платежа путем оттягивания срока выплат;
  • кредитные каникулы – нужно платить только проценты по кредиту, а ежемесячный платеж будет перенесен на некоторый период без начисления пени;
  • понижение процентной ставки;
  • списание штрафов, пени;
  • рефинансирование – погашение старого кредита путем заключения нового кредитного договора на компромиссных условиях;
  • изменение валюты.

Кредитор предложит вам обоюдно выгодный вариант реструктуризации. Также вы можете сходить на консультацию к юристу, который расскажет вам, как правильно заключить новый договор, чтобы не оказаться в еще более затруднительном финансовом положении.

Процедура реструктуризации кредитной задолженности

Многие заемщики, испытывая трудности с погашением кредитной задолженности, задаются вопросом: как добиться реструктуризации долга по кредиту?

Во-первых, нужно подать заявление в банк с просьбой изменить ранее установленные условия кредитного договора. Далее банк, рассмотрев вашу заявку, может предложить вам варианты выхода из ситуации. Если ваш кредитор отклонил просьбу о пересмотре сделки, то обратитесь в суд. Как правило, судебный процесс по вопросу реструктуризации решается в пользу истца.

Но чаще всего, банк снисходителен к ответственным клиентам и принимает заявку от должника.

В таком случае, для оформления нового договора нужно подать необходимые документы:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • кредитный договор;
  • документ, подтверждающий вашу неспособность выплачивать ставку по кредиту;
  • справка из банка, в которой указано текущую задолженность и сроки ее погашения;

Следует обратить внимание на условия нового договора о реструктуризации долга, так как можно не облегчить выплату старого кредита, а обременить себя новым.

Важно внимательно изучить такие аспекты, как:

  • ваши обязательства перед банком;
  • права кредитора;
  • при составлении нового кредитного договора следите, чтобы предыдущий был расторгнут.

Какие мы извлекаем выгоды

Перед тем, как заключить сделку о реструктуризации, нужно просчитать выгоду такой операции. С одной стороны, новые условия кредитования могут значительно облегчить ваше финансовое состояние на некоторое время, например, пока вы не найдете работу или обнаружите дополнительный источник заработка (в случае понижения основной заработной платы). Но работу вы можете так и найти, а задолженность по кредиту останется.

Также следует учесть, что банки заключают новые сделки только на выгодных им условиях. Они могут снизить вам ежемесячный платеж и продлить срок выплат и соответственно значительно увеличить сумму кредита. Юристы советуют обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в суд, так как там можно добиться уменьшения суммы неустойки, что крайне не выгодно банку.

Таким образом, можно сделать выводы по поводу реструктуризации долга по кредиту:

  • сотрудничайте с банком при возникновении трудностей с выплатой кредита;
  • помните, что реструктуризация не влияет на вашу репутацию;
  • просчитывайте каждый из вариантов и выберите наиболее выгодный вам;
  • внимательно изучайте пункты нового договора о кредитовании.

Что еще прочесть:

kreditdolg.ru