Содержание

Почему банки отказывают в кредите?

Желание клиента узнать, откажут или нет ему в получении кредита понятно. Обусловлено оно нежеланием собирать огромное количество документов и справок, если запрос на получение займа в результате будет отклонен. К сожалению, никто не может дать гарантию получения займа до того, как будет принято решение банком. По статистике банки отказывают 30% граждан, обращающихся за получением кредита и часто без видимых на то причин.

На сегодняшний день процедура принятия решения о предоставлении кредита или же отказа в его получении строго регламентирована. Решение принимается на основе скоринговой модели, заложенной в программное обеспечение, либо решение принимается уполномоченным на то органом коллегиально.

Нередко потенциальный заемщик попадается на уловки кредитных брокеров, утверждающих, что у них имеются в банках люди, гарантирующие положительное решение по вопросу выдачи кредита. Однако это неправда. Гарантировать выдачу займа может только высшее должностное лицо кредитной организации либо его заместители. 

Существует ряд наиболее распространенных причин отказа банка в выдаче кредита. Но стоит отметить, что данный перечень нельзя назвать исчерпывающим, поскольку методы анализа платежеспособности заемщика и модели принятия решения с течением времени изменяются и совершенствуются. 

Многие совершают ошибку, обращаясь в несколько банков, получив отказ в одном. В данном случае необходимо проанализировать свою ситуацию, выявить и исключить возможные причины отказа. Большое количество неудовлетворенных заявок на выдачу кредита может привести к тому, что кредитная история будет испорчена, так как каждое обращение в банк обязательно фиксируется.

Многочисленные отказы дают повод следующему банку «задуматься» и, скорее всего, решение будет принято не в пользу заемщика. Поэтому, получив отказ в одном банке, не стоит сразу бежать в другие банки в надежде получить кредит там – это маловероятно, поскольку все банки руководствуются одинаковыми правилами предоставления кредитов.
Самые распространенные причины отказа в выдаче кредита

Возраст заемщика

Содержание статьи

Как было сказано ранее, основным критерием положительного вердикта банка является платежеспособность заемщика. Нередко за получением кредита обращаются молодые люди, недавно достигшие совершеннолетия. Скорее всего, в таком случае будет принято решение об отказе в займе, так как возраст является неким критерием ответственности потенциального заемщика.

В большинстве случаев, потребительские кредиты и кредитные карты выдаются мужчинам в возрасте от 24 лет и женщинам в возрасте от 23 лет. Такая разница в возрасте между выдачей займа мужчинам и женщинам связана с возможностью призыва на военную службу первых. И в этом случае, банку достаточно сложно взыскивать средства с заемщика, который может быть отправлен на службу в любую часть страны.

Однако существует ряд кредитных программ, позволяющим брать кредит лицам от 18 лет. К ним относятся ипотечные кредиты под залог недвижимости, так как в этом случае возврат займа гарантирован. В некоторых банках предусмотрена возможность выдачи кредитных карт лицам, в возрасте с 18 лет. 

Недостаточный доход

Самым основным параметром в выдаче кредита является уровень дохода заемщика. Именно на уровень дохода первым делом обращают внимание банки при решении о выдаче кредита. В некоторых банках предусмотрительно указывают в условиях предоставления кредита определенную сумму, не ниже которой должен быть доход заемщика. В других кредитных организациях данный ценз открыто не демонстрируют, но в скоринговой системе такое ограничение, как правило, присутствует.

В результате банк оценивает платежеспособность заемщика в виде соотношения дохода и размера предстоящих выплат по кредиту. Принято считать, что сумма всех займов, в том числе и потенциального кредита на момент подачи заявления не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. Для расчета банки берут средний доход за определенный интервал времени, как правило, 3, 6 или 12 месяцев. 

Интернет-сайты многих банков предоставляют возможность клиентам самостоятельно рассчитать максимальную сумму кредита, с учетом личных данных и уровня дохода с помощью программы-калькулятора, а также определить размер ежемесячного платежа по сумме займа и минимальный срок погашения.

При расчете ипотечного кредита, рассматривается совокупный доход супругов, если они выступают в качестве созаемщиков. 

Отсутствие стационарного домашнего и рабочего телефонов

Нередко, такой, казалось бы, незначительный момент, может помешать получить кредит в банке. Это связано с требованиями безопасности банков, которые считают наличие стационарного телефона по месту проживания дополнительной возможностью связи в случае уклонения от уплаты кредита.

Стоит отметить, что мобильный телефон с городским номером сразу будет распознан банком, и такие действия будут считаться обманом, что отрицательно скажется при принятии решения о выдаче займа. Наличие телефона не является обязательным требованием всех банков, но, тем не менее, некоторые прописывают в условиях предоставления кредита данный пункт.

Отсутствие рабочего телефона также заставит службу безопасности банка подумать о серьезности организации, в которой работает заемщик. Данное требование обычно не озвучивается, но наличие рабочего телефона сказывается положительно на решении банка о выдаче кредита.

Нужно сказать, что данный фактор со временем теряет свое значение, поскольку стационарные телефоны в некоторых организациях уже просто не используются, благодаря доступности и удобству мобильной связи. 

Мобильный телефон оформлен на другое лицо

Иногда банк может проверить, на кого оформлен мобильный телефон, который указан в анкете заявителя. Это связано с тем, что в случае неуплаты по кредиту, средства могут быть списаны со счета мобильного телефона, а если он оформлен на другое лицо, то сделать это будет невозможно. 

Маленький стаж на рабочем месте

Стаж работы рассматривается банком как общий, так и на последнем рабочем месте. Это дополнительная характеристика, которая показывает постоянство доходов за определенный промежуток времени. Продолжительный стаж работы на последнем месте говорит банку о том, что заемщик, скорее всего, хороший специалист и угроза увольнения отсутствует. Если человек долгое время работает на одном месте, значит, у него есть стабильный доход.

Особенно вызывают доверие банков работники государственных учреждений. В условиях предоставления кредита обычно указывается стаж, который необходимо иметь заявителю. Обычно это общий стаж 6 месяцев и минимум 3 месяца на последнем месте работы. 

Работа у индивидуального предпринимателя

Нередко работа у индивидуального предпринимателя является поводом для отказа в выдаче кредита. Данную причину обычно банки не спешат озвучивать, но иногда в условиях предоставления мелким шрифтом написан данный пункт. Связано это с ненадежностью работы у ИП. Более устойчивы ООО или АО. 

Собственник бизнеса

Учредители и директора юридических лиц, а также лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нередко сталкиваются с проблемами в получении потребительских займов, так как банк предполагает, что средства могут быть истрачены не на личные нужды, а на нужды бизнеса.

Данный пункт может быть прописан в условиях предоставления кредита. Для бизнеса предусмотрены определенные программы, в соответствии с которыми, должен предоставляться совсем другой пакет документов. 

Некоторые банки предлагают специальные программы, в соответствии с которыми потребительские займы выдаются владельцам бизнеса. Кроме того, получить ипотечный кредит владельцу бизнеса гораздо проще при предоставлении пакета документов по бизнесу. 

Цель кредита

В случае, если целью кредита является погашение другого кредита, скорее всего, решение будет принято не в пользу заемщика. Это обусловлено требованием Центрального банка сформировать из прибыли максимальный размер резервов в случае погашения действующего кредита. Однако есть специальные программы рефинансирования кредитов, которые предусматривают выдачу средств, которые пойдут на погашение кредита, взятого в другом банке.

Наверняка кредит не будет одобрен, если целью является вложение в бизнес-проект, приобретение оборудования или открытие собственного бизнеса на заемные средства. Для этой цели предусмотрены иные программы на других условиях предоставления. 

Большое количество действующих кредитов

Выдача кредита в случае, если на заемщика оформлено еще несколько действующих кредитов, решается на усмотрение банка. Однако наличие более 3-5 действующих займов может послужить причиной отказа. Но в случае, если, несмотря на действующие займы, доход потенциального заемщика позволяет получить еще один кредит, может быть вынесено положительное решение о кредитовании данного лица. 

Быстрое погашение и частые займы

Многие ошибаются, полагая, что чем раньше выплачен кредит, тем лучше для банка. Банку, прежде всего, нужны проценты, которые в этом случае сводятся к минимуму. Поэтому частые займы и быстрые выплаты в течение трех-шести месяцев, могут послужить основанием для прекращения выдачи кредитов, поскольку это попросту не выгодно банку, который несет в данном случае лишь расходы.

Отсутствие кредитной истории

Наличие хорошей кредитной истории дает банку уверенность в том, что заем будет погашен. Отсутствие же, напротив, не дают никакой гарантии, что заемщик является добросовестным плательщиком. Некоторые банки не предоставляют кредиты, тем, кто не имеет кредитной истории, умалчивая об истинной причине отказа. Однако это встречается не часто. 

Работники опасных профессий

Есть категория рабочих специальностей, которые банк считает опасными, поскольку высок риск того, что заемщик в ходе своей деятельности может потерять здоровье или даже жизнь. Опасения банка понятны, ведь он рискует в этом случае средствами, которые в случае несчастного случая не будут возвращены. К опасным профессиям банки относят полицейских, пожарных, охранников, телохранителей и другие специальности.

Судимость

Погашенная, а тем более не погашенная судимость часто является основанием для не предоставления займа. С большой долей вероятности откажут в выдаче кредита, если судимость была получена за совершение экономического преступления. Иногда банк может дать кредит, если судимость снята, но это бывает очень редко и только в случае, если преступление было не очень серьезным и не относилось к ряду экономических. 

«Номинальные» руководители

Под понятием «номинальный» директор или учредитель понимается лицо, которое только по документам является директором или учредителем компании, а фактически никакого отношения к деятельности фирмы не имеют, и всеми процессами бизнеса управляют совершенно другие лица.
Банки достаточно успешно отслеживают и ведут списки таких «номинальных директоров» и кредитов им не предоставляют.

Лица, страдающие психическими заболеваниями

Основным риском для банка в данном случае является возможность оспаривания и признания ничтожным договора кредитования. Лица, страдающие наркоманией или психическим заболеванием, могут заявить, что заключали договор в состоянии невменяемости, и суд, скорее всего, не встанет в данном случае на сторону банка. 

Плохая кредитная история

Многочисленные просрочки по уплате предыдущих займов, непогашенные кредиты, случаи попыток предоставления ложных сведений или документов банкам станут серьезным препятствием для оформления кредита. Банки руководствуются простой логикой: если клиент не выплачивал прошлый кредит или обманывал банк, следовательно, и в этот раз он может поступить подобным образом.

К тому же, основанием для отказа может стать наличие у близких родственников потенциального заемщика непогашенных кредитов, что натолкнет банк на мысль о том, что человек, берущий кредит, таким способом хочет решить проблемы своих близких, а это означает риск неплатежей.

Подложные документы или ложные сведения

Проверка потенциального заемщика – это самая важная часть работы службы безопасности банков, поэтому уличение в предоставлении ложных сведений или ненастоящих документов произойдет с большой долей вероятности.

Методы проверки обращающихся граждан за получением кредитов постоянно совершенствуются, и в случае обнаружения недостоверной информации или ложных данных, в кредите, в лучшем случае, откажут. Однако нужно знать, что предоставление банку неверных данных и подложных документов может повлечь за собой серьезные последствия, вплоть до уголовной ответственности.

Различные сведения, предоставляемые в разные банки

Банк может запросить информацию и проверить, какие сведения были предоставлены в другие банки. Это могут быть анкетные данные, сведения о месте работы, данные о доходах или составе семьи. Если в результате проверке будут найдены различия в сведениях, банк может отказать в предоставлении кредита, основываясь на том, что какие-то из данных являются ложными.

Как узнать, почему банк отказал в кредите

Кроме основных вышеперечисленных случаев, могут быть и другие причины отказа. Если перечисленные причины не могут быть препятствием, а банки упорно не хотят выдавать кредит, следует обратиться за профессиональной помощью, чтобы выявить настоящие причины отказа.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитные организации могут выдавать или не выдавать займы по своему усмотрению, равно как не обязаны оповещать о причине отказа.

Банковские работники чтят данную норму гражданского права и редко сообщают клиенту об истинных причинах не предоставления займа.
Однако постараться разузнать, по какой причине банк не дает кредит вполне возможно. Для этого нужно иметь свою кредитную историю из бюро кредитных историй. Проанализировав эти данные внимательно, нужно исключить наличие ошибочных сведений. Так, бывают случаи, когда кредит уже давно погашен, а сведений в бюро кредитных историй об этом нет.

Также могут быть технические ошибки. При обнаружении ошибок необходимо написать заявление установленного образца с приложением подтверждающих данных, которые будут доказывать, что на самом деле с историей все в порядке. 

Есть еще один способ – это помощь профессионалов, а в частности кредитных брокеров. Они имеют возможность просмотреть данные по таким же базам, какими пользуется банк и получить кредитную историю из бюро. Проанализировав данные, кредитный брокер сделает заключение и выявит истинную причину отказа банка в предоставлении кредита. А также кредитные брокеры могут подсказать, что можно и следует сделать, чтобы банк выдал заем.

Имея большой опыт, специалисты могут с достаточной точностью определить, что именно мешает банку признать клиента платежеспособным и выдать ему кредит, однако повлиять на принятие положительного решения о предоставлении займа кредитные брокеры не могут. 

million-rublej.ru

Почему банки отказывают в кредите?

Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.

​Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение – увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика – хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?

Плохая кредитная история – главный фактор отказа

Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» – это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей – тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история – это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.

Другие частые основания для отказа

Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:

  1. Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
  2. Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
  3. Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения – поручительство и залог, в бизнесе – дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
  4. Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
  5. Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
  6. Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
  7. Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя. 
  8. Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.

Скрытые причины отказа в кредите

Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.

Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:

  1. Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
  2. Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах – это рассматривается одинаково подозрительно.
  3. Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
  4. Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.

Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ. 

law03.ru

Почему банки отказывают в кредите причины и рекомендации

При наличии официального дохода и положительного кредитного досье возможен отказ банка в кредите в 2019 году. Иногда кредитно-финансовые организации не одобряют кредиты даже самым надежным клиентам. Рассмотрим, каковы причины отказов. Как получить одобрение от кредитора?

Отказ банка без объяснения причины

Право банков на отказ в кредитовании предусмотрено ст. 821 ГК РФ. Многие считают, что банки с помощью определенного процента отрицательных решений защищаются от мошенников. Отказ является вполне законным и предусматривается правилами работы кредитной организации.

Решения о выдаче кредитов принимаются на основе специальных скоринг-программ проверки благонадежности клиентов. В некоторых банках для принятия решения создается коллегиальный орган.

Гражданин, которому отказали в кредите, имеет право потребовать объяснения причин. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», клиенты вправе получать информацию об услуге и причинах неодобрения. Перед подачей заявки на кредит, потенциальным заемщикам стоит ознакомиться с распространенными причинами отказов.

Почему банк не одобряет кредит?

Основные причины Характеристика
1. Низкий уровень дохода Доход — это основной параметр оценки платежеспособности заемщика. Кредиторы разрабатывают свои системы оценки. Обычно ежемесячный платеж по кредиту не превышает 30% от дохода. При оформлении ипотеки оценивается совокупный семейный доход. Многие банки открыто озвучивают минимальный размер зарплаты для получения одобрения.
2. Кредитная история Распространенной причиной отказа является негативная кредитная история. После ужесточения требований ЦБ РФ банки тщательно изучают кредитное досье. Обращают внимание на просрочки свыше 30−90 дней. Заемные средства нельзя получить без кредитной истории.
3. Возраст заемщика Официальный возраст кредитования от 18 лет до 70 лет. Многие банки сокращают порог до 25−65 лет, так как считают молодых и пожилых людей клиентами с высокой степенью риска. Сам по себе возраст не является причиной отказа, но может повлиять на принятие решений вместе с другими факторами.
4. Отсутствие «белой» заработной платы Получить кредит без официального трудоустройства сложно. Обычно банки требуют справки 2-НДФЛ или по банковской форме. Кредитные программы без справок тоже предлагаются заемщикам, но по высоким ставкам.
5. Ошибки в анкете Отказ последует, если заявитель предоставил ошибочные, недостоверные данные. Нельзя указывать чужие данные. Подобные несоответствия быстро вычисляются скоринг-программами.
6. Трудовой стаж Для получения кредита требуется минимальный стаж на постоянном месте работы — 6 месяцев, общий стаж — 12 месяцев. Причиной отказа могут стать частые увольнения.
7. Отсутствие прописки Отрицательное решение кредитора часто бывает связано с отсутствием регистрации. Приветствуется наличие прописки в регионе присутствия банка.
8. Долговая нагрузка Банк учитывает долговую нагрузку заемщика, в которую входят суммарные лимиты по всем кредиткам, уже выданные кредиты и займы.
9. Работа в группе риска Это невостребованные на рынке профессии, опасные и рискованные. В группе риска люди, которые могут внезапно потерять работу.

Крупные БКИ исследовали причины отказов в кредитовании.

Согласно анализу,

  1. 55% неодобрительных решений являются результатом кредитной политики банка.
  2. На втором месте закредитованность заемщика — 19% отказов.
  3. На долю испорченной кредитной истории приходится 16,6% неодобрительных решений.
  4. Около 4% — это несоответствие информации в анкете или документах,
  5. 5% — низкие доходы.

Кроме вышеперечисленных причин, на решение банкиров влияет непрезентабельный внешний вид. Иногда банки отказывают клиентам, имеющим близких родственников с плохой кредитной историей или находящихся в местах лишения свободы. Могут не выдать кредит многодетным родителям или семье, в которой один из супругов не работает.

Вопросы вызовет желание оформить маленький кредит при наличии большой заработной платы. Некоторые банки отказывают из-за отсутствия диплома о высшем образовании. Обычно окончательно решение принимается с учетом совокупности факторов.

Отказ зарплатному клиенту с хорошей кредитной историей

Отказ в выдаче кредита клиенту, получающему заработную плату на карту банка, это не редкость. Данная категория заемщиков пользуется доверием банкиров за счет открытого дохода. Зарплатный клиент может оформить кредит по паспорту, так как справка 2-НДФЛ от него не требуется. Зарплатные клиенты получают отказы по следующим причинам:

  • низкий уровень доходов;
  • небольшой трудовой стаж;
  • наличие нескольких займов и кредитных карт;
  • задолженность по налогам, штрафам;
  • не соответствие требованиям кредитной программы.

Для «зарплатников» разработаны программы кредитования по льготным условиям, но среди подобных клиентов тоже существует отбор.

Указания Центрального банка

ЦБ РФ выделил ряд стандартных причин, которыми можно обосновать большинство отказов в кредитовании:

  • кредитная политика финансового учреждения, например, ограничение по возрасту, нежелание работать с пенсионерами, индивидуальными предпринимателями;
  • избыточная финансовая нагрузка — это большой объем кредитных обязательств (обычно банки одобряют заявки до тех пор, пока общий размер всех ежемесячных платежей не превысит 40−50% дохода);
  • недостоверность указанных в документах сведений, например, преувеличение заработной платы, предоставление поддельных справок и т. д.;
  • негативная кредитная история. В КИ попадают сведения об обращениях клиента, подаваемых заявках, ипотеке, займах в МФО, выданных кредитных картах, даже если они не используются. Репутация заемщика зависит от добросовестного внесения платежей. Поэтому нельзя допускать просрочек более 30 дней. Просрочка платежа — 90 дней считается серьезным нарушением.
  • Иные причины, которые указываются в графе «Прочее». В данной графе кредитный менеджер обосновывает отказ. Например, алкогольное опьянение, странное поведение.

Как повысить шансы на одобрительное решение по кредиту?

Рекомендации

Нельзя гарантировать 100% одобрение заявки при обращении в банк. Но грамотная подготовка позволяет получить кредит. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов на одобрительное решение:

  1. перед обращением в банк проверить кредитную историю и направить заявление для исправления недостоверных сведений;
  2. подготовить справки об официальных и дополнительных доходах, документы на имущество;
  3. получить регистрацию, хотя бы временную, в районе, где расположено банковское отделение, в таком случае кредит оформят на период действия прописки;
  4. заполнить анкету грамотно, без ошибок, предоставить правдивую информацию;
  5. быть готовым предложить банку залог и поручительство человека с хорошей кредитной историей;
  6. эксперты не рекомендуют подавать обращения во все банки сразу, так как это вызывает недоверие со стороны банкиров, каждая заявка отслеживается сотрудниками финансовых организаций;
  7. погасить текущие кредиты, получить из банков справки об отсутствии долгов. После закрытия всех задолженностей запросить выписку из общероссийского каталога Бюро, чтобы удостовериться, внесена ли новая информация в КИ.

При подаче заявки на кредит желательно учесть соотношение ежемесячного взноса и дохода заемщика. Регулярный платеж не должен быть больше ½ заработной платы клиента. Нарушение данного правила приведет к отказу в выдаче заемных средств. Если банк не одобрил кредит, то через некоторое время можно снова отправить анкету.

При наличии больших долгов сложно получить кредит. В таком случае поможет рефинансирование всех задолженностей, требуемую сумму можно попросить выдать наличными.

Проверка своей кредитной истории

Если заемщик соответствует большинству требований банка, но все равно получает отказы, стоит обратиться в Бюро кредитных историй. Проводить самостоятельную проверку досье заемщика необходимо по следующим причинам:

  • в базах данных могут возникнуть ошибки после технических сбоев или по вине банковских операторов;
  • сведения поступают с задержкой, когда сотрудники банка работают медленно;
  • долг был погашен после передачи коллекторам;
  • на имя заемщика оформили мошеннический кредит.

Проверка позволяет узнать о непогашенных кредитах, просроченных платежах. Через БКИ можно получить информацию о задолженностях перед государством, местными властями, коммунальными компаниями и МФО. Присутствие подобных долгов вызывает недоверие банкиров.

При наличии недостоверных или устаревших данных в кредитной истории гражданин вправе:

  1. потребовать исправить ошибки;
  2. скорректировать сведения после погашения задолженностей.

Каждый заемщик имеет право один раз в год заказать бесплатный отчет из БКИ. Эксперты рекомендуют обращаться в бюро напрямую или в специализированный сервис, например, «Эквифакс».


Запрос в БКИ направляют заказным письмом на адрес бюро, где хранятся данные заемщика. Получить сведения о своем БКИ можно через официальный сайт ЦБ РФ, где придется ввести код субъекта. Для создания кода субъекта гражданин обращается в банковский офис с паспортом. Процедура потребует времени, но зато позволяет получить сведения напрямую из БКИ.

Если в истории есть недостоверные сведения, например, о непогашенном долге, надо направить на адрес отделения бюро заявление и справки о закрытии кредита.

Реструктуризация или объединение кредитов

Если заемщик получает отказ при оформлении нового займа, стоит обратиться в банк для реструктуризации уже действующих кредитов. Реструктуризация позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и продлить кредитный период. Процедура проводится по причине уменьшения доходов, утраты работоспособности, изменения семейного статуса и других обстоятельств.

Реструктуризация не влияет на кредитную историю. Для проведения процедуры заемщик должен обратиться в банк до момента возникновения просрочки. Факт обращения в банк за пересмотром условий кредитного договора в Бюро не отражается. БКИ допускает задержку платежа до 7 дней. При своевременном проведении процедуры ежемесячный платеж будет погашен после изменения условий договора.

Для облегчения финансовой нагрузки заемщик может воспользоваться программами рефинансирования. Это расторжение одного кредитного договора и заключение нового в другом банке. В процессе реструктуризации или рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Например, автокредит, потребительский заем и долг по кредитной карте. Все кредиты погашаются банком, заемщик получает часть средств наличными и новый график платежей.

Поиск альтернативных решений

Если банки отказывают, многие клиенты за денежной помощью обращаются в лицензированные МФО, автоломбарды, биржи кредитов.

МФО выдают небольшие займы до заработной платы. Кредиты выдаются по паспорту под завышенный процент (0,5−2% в день). С 28 января 2019 введены новые правила в сфере микрокредитования. Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Ограничена ставка за день пользования микрозаймом до 1,5% в сутки. Общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы. Обратиться в МФО можно в режиме онлайн.

Автоломбард — это компания, которая выдает крупные кредиты под залог автомобилей. В залог принимаются транспортные средства различных марок: легковые авто, грузовые машины, мотоциклы, спецтехника. Кредит оформляется в течение 1 дня по паспорту, свидетельству регистрации авто и паспорту транспортного средства.

Биржи кредитов — это сайты и финансовые системы, осуществляющие кредитование, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги». Договор, заключенный с биржей имеет юридическую силу. Кроме того, можно обратиться к частному инвестору, договор с которым заверяется нотариально.

kredit-law.ru

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Безупречные выплаты, официальная и высокая заработная плата не дают ответа на вопрос, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей. Причиной отказов может стать что угодно, ведь рассмотрением заявки занимаются не только экономические работники банков, но и служба безопасности.

 В последнем варианте, например, кредитная заявка клиента, который когда-то не вернул деньги, доставшиеся ему по причине сбоя в банкомате, скорее всего, будет «забракована». Даже несмотря на положительную кредитную историю. Как ее узнать — читайте здесь.

Как оценивают заемщика?

Необходимо понимать, что наличие хорошей кредитной истории и официального трудоустройства еще не являются гарантами того, что ваша заявка будет одобрена. Это лишь означает, что у вас будет больше шансов на положительный ответ, нежели у человека без трудоустройства и с просрочками.

Как показывает статистика, в среднем банки одобряют около 35-40% входящих анкет по розничному кредитованию. Нетрудно подсчитать, что при таком подходе, отказ получает каждый второй обратившийся в банк.

Почему так происходит? Дело в том, что в последнее время проценты по кредитованию снизились, политика многих компаний стала более гибкой, и за кредитами стали обращаться те люди, которые ранее старались не прибегать к этим услугам.

Соответственно, активы у банков остались теми же, а вот заявок на выдачу ссуд стало гораздо больше. При этом финансовая организация не имеет права выдавать слишком много займов, ведь это может привести её к неустойчивому положению, за что последуют санкции со стороны Центробанка РФ.

Что делает в данном случае кредитор? Он ужесточает требования к заемщикам, чтобы работать только с действительно надежными и платежеспособными клиентами. В ход идет специальная автоматическая проверка под названием скоринг, которая выставляет каждому обратившемуся рейтинг. Чем он выше, тем выше ваши шансы на положительный ответ.

На что обращают внимание при проверке?

Есть несколько основных параметров, которые оценивает скоринговая система, а также кредитный специалист в банковском отделении:

  • Платежеспособность

Для банков очень важно соотношение месячной заработной платы заемщика и размера кредита. Согласно ФЗ о потребительском кредитовании, не рекомендуется выдавать займы в том случае, если платеж по ссуде превышает 50% от уровня дохода клиента.

Соответственно, банковский работник будет оценивать — достаточно ли вашего дохода для того, чтобы рассчитываться в будущем по своим обязательствам? Обратите внимание, что учитывать будут только подтвержденные документально доходы, т.е. по справке 2-НДФЛ или по форме банка.

  • Выгодность клиента

Банковские работники могут отказать даже добросовестному плательщику, если при ежемесячном доходе в 50 тысяч рубл., он просит средства, размером в 5 тысяч. Это может вызвать вполне понятные подозрения, ведь зачем просить такую малую сумму при таком доходе?

Также он, возможно, получит отказ, если имеет тенденцию к досрочному погашению долга (досрочно погашенная задолженность убыточна для любого банка). В данной ситуации у банка будут высокие организационные расходы и малая прибыль. Ему выгодно, чтобы вы как можно дольше вносили платежи.

  • Достоверность указанных данных

Подозрение у финансовых организаций вызывает и слишком высокая зарплата клиента, которая не соответствует его указанной должности. При таких расчетах, банки берут среднюю заработную плату по должности заемщика в регионе. Детальнее о том, как банки проверяют справки описано на этой странице

  • Не банковские долги

Иногда случается так, что клиент ошибочно полагает, что у него кристально чистая репутация, но на самом деле это вовсе не так. Банковский специалист может смотреть не только на вашу историю обращений в банки, но также и на другие сферы жизни: выплату алиментов, оплату штрафов, налогов, услуг ЖКХ и т.д.

И вот здесь все уже зависит от внутренней политики кредитора. Некоторые банковские организации лояльно относятся к небольшим просрочкам в выплате той же квартплаты или капитального ремонта, а другие сразу откажут по причине того, что если вы не платите за квартиру, то также можете и за кредит не платить.

  • Внутренняя политика компании

Очень важный аспект, на который многие почему-то не обращают внимания. Есть ряд финансовых организаций, которые готовы выдать ссуду гражданину РФ уже с 18 лет, есть те, которые сотрудничают только с людьми старше 21 года, а некоторые — с 23-25 лет.

Также многие ограничивают максимальный возраст заемщика — до 60-65 лет, при этом есть ряд учреждений, которые также готовы работать с пенсионерами. Важную роль еще играют: наличие регистрации, минимального трудового стажа и т.д.

Основания для отказов

Наиболее часто встречаются следующие:

  1. испорчена кредитная история,
  2. нет официального трудоустройства,
  3. закредитованность, т.е. уже есть другие задолженности,
  4. слишком маленькая заработная плата,
  5. предоставлены недостоверные данные о себе, к примеру, неверные контакты работодателя,
  6. не подошли под требования самого кредитора, например, по возрасту или по трудовому стажу.

Если заемщик был постоянным клиентом одного банка, где у него и сложилась положительная история, а позже решил резко изменить финансовую организацию, то это тоже может вызвать ряд дополнительных вопросов. Банк, получив ответ от клиента, рассмотрит правдивость приведенных аргументов и вынесет свой вердикт.

Как видно, многие финансовые организации в России смотрят не на одну только кредитную историю, но и изучают, каким образом выплачивались займы, сравнивают правдивость предоставленной информации, вплоть до смены места кредитования.

В связи с этим, перед обращением в финансовую организацию, вам стоит изучить, почему банки отказывают в кредитах клиентам с хорошей кредитной историей, и подготовиться к вопросам, на которые надо будет ответить

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Почему банки отказывают в кредите

По результатам исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), российские банки одобряют от 30% до 50% заявок, поступающих за расчётный период. Это значит, что примерно половина потенциальных заёмщиков уходят из офиса без денег. И мало кто из них догадывается, по какой причине пришёл отказ. В свою очередь, сотрудники имеют право не комментировать свои действия и выносить вердикт без объяснения причин в соответствии со ст. 821 ГК РФ. Поэтому узнать, почему отказывают в кредите во всех банках и что нужно сделать, чтобы добиться одобрения, очень сложно. Особенно если клиент не знает, как происходит процесс оценки платёжеспособности и как важна хорошая кредитная история.

Важность хорошей кредитной истории при проверке заявления

Кредитование населения — основной источник дохода многих финансовых учреждений. Но, выдавая заём, банк рискует. Снизить уровень риска помогают специальные системы анализа платёжеспособности и добросовестности заёмщика.

С 2005 годя вся информация о физических лицах аккумулируется в НБКИ. Сведения вносят не только банки и микрофинансовые организации (МФО), отметки делают даже сотовые операторы и судебные приставы при наличии неоплаченных долгов. Даже если гражданин ни разу не кредитовался — у него есть кредитная история, возможно нейтральная, нулевая. Хорошей история считается при отсутствии задолженностей, просрочек по платежам и заполненная без ошибок. Следить за актуальностью информации должен гражданин самостоятельно.

Когда человек подаёт заявление, оно проверяется автоматически, скоринговой программой оценки, которая запрашивает данные в НБКИ. По каждому пункту анкеты заявителю присваивается определённое количество баллов. Недостаточный скоринговый рейтинг — самый очевидный ответ на вопрос, почему банк отказывает в кредите без объяснения причин, даже не проверив информацию о месте работы и уровне заработной платы.

Если общая сумма баллов позволяет пройти первый этап проверки, предоставленные данные передаются сотрудникам аналитического отдела для ручного анализа. Двухэтапная система оценки помогает отсеять людей, не вызывающих доверия у менеджеров банка и оптимизировать процесс выдачи займов, сократив время рассмотрения заявки до минимума. Поэтому очень важно следить за поддержанием хорошей кредитной истории.

Узнать как оценит ваши ответы скоринговая программа невозможно, механизм держат в секрете

13 причин для отказа по кредиту

Чтобы точно узнать, почему вам отказывают в кредите во всех банках, нужно трезво оценить ситуацию. Как правило, нет какой-то одной причины. На вероятность отказа влияет совокупность факторов, каждый из которых имеет значение.

Неудовлетворительная кредитная история

Если гражданин уже брал займ и не вернул его, то новый ему не одобрят. Причём не имеет значения, где клиент собирается его оформлять. Данные каждого гражданина дублируется в БКИ, доступ к архиву которого имеют все крупные финансовые организации.

Поэтому не удивляйтесь тому, что Сбербанк отказывает в кредите, если до этого вы кредитовались в ВТБ 24 и впервые пришли в отделение «зелёного банка». О ваших долгах узнают все российские компании, сотрудничающие с Национальным бюро.

Иногда случается, что человек и не подозревает, что в его электронное досье закралась ошибка. Это может быть опечатка или неактуальность сведений. Нередки случаи мошенничества, когда по украденным паспортным данным берут заем на ваше имя. Все это может испортить вашу хорошую репутацию. К сожалению, разбираться с ошибками приходится самим клиентам.

Клиентам с хорошей кредитной историей проще получить положительный ответ

Отсутствие кредитной истории

Банки не выдают крупные суммы людям, которые никогда не брали кредиты. Расчёт прост: никто не знает, чего ожидать от таких клиентов. Может быть, вы вернёте деньги в срок, а может быть, не погасите долг никогда.

Поэтому, если вам нужен заём на внушительную сумму (ипотека, покупка автомобиля, ремонт), возьмите сначала несколько небольших потребкредитов. Пусть в НБКИ появится отметка о вашей добросовестности. Это позволит значительно расширить доступный лимит и серьёзно снизить процентную ставку.

Недостаточный уровень дохода

Почему Сбербанк и другие банки отказывают в кредите зарплатным клиентам? Из-за низкого уровня заявленного дохода. В расчёт при этом берётся сумма уже после уплаты налоговых сборов и остальных обязательных платежей. Платёжеспособность — основная гарантия того, что деньги вернутся в установленный договором срок, поэтому этот параметр так же важен, как и хорошая репутация в НБКИ.

Для одобрения займа сумма ежемесячного платежа по потребительскому или целевому кредиту не должна превышать 30–40% от «белой» зарплаты. Если у вас имеются другие значительные расходы, например, на съёмное жильё или обязательства по алиментам, то размер взноса уменьшается до 15–20%.

Закредитованность

Вы всегда вовремя платили по счетам и живёте в собственной квартире. Но вместо одобрения в отделение пришёл отказ. Как это объяснить? Почему отказывают в кредите людям с хорошей кредитной историей, пассивным доходом и большой зарплатой?

Возможно, из-за вашей закредитованности. Если человек обращается за деньгами, имея на руках 3–4 открытых кредитки, это говорит об определённых финансовых трудностях. Или о том, что заявитель не умеет обращаться с деньгами и берёт займы, не задумываясь о том, как и когда будет их отдавать. Таким заёмщикам могут отказать во всех банках не только в новом кредите, но и в рефинансировании старого.

Вовремя оплаченные долги по кредиткам — шаг к одобрению вашей заявки

Недостоверная личная информация

Человек, оставляющий в разных банках разные сведения о месте работы, специальности и уровне зарплаты, неизбежно вызовет подозрение у службы безопасности. Узнать и проверить достоверность сведений совсем не сложно. Если сотрудники банковской организации обнаружат, что их пытаются ввести в заблуждение, вам откажут без объяснения причин.

И это только начало. Если служба безопасности установит, что вы хотите взять кредит на чужой паспорт или поддельную трудовую, ситуацией заинтересуются правоохранительные органы. Которые вполне могут привлечь вас к административной или уголовной ответственности за мошеннические действия с преступными намерениями.

Неопределённый трудовой статус

Среди причин, на основании которых банки отказывают в кредите, стоит упомянуть и не вызывающий доверия трудовой статус. Это может быть как работа без официального оформления, так и небольшой трудовой стаж. Зарплата «в конверте» не сможет убедить скоринговую программу в вашей платёжеспособности. Придётся либо предоставить справку по форме банка, либо поговорить с начальством и оформить трудовой договор по правилам ТК РФ.

Определённые трудности может вызвать и трудоустройство у ИП. Многие банковские организации считают индивидуальных предпринимателей ненадёжными работодателями и не спешат выдавать деньги таким клиентам. Сложно оформить заём и людям, профессия которых связана с постоянным риском. К их числу относятся военнослужащие и сотрудники МВД, МЧС, ГИБДД и другие.

Неподходящий возраст

Многие банки заявляют о том, что выдают деньги с 18 лет. На самом деле, внутренний возрастной порог для одобрения зачастую установлен на уровне 21–23 лет. При этом, желательно наличие диплома о высшем или среднем профессиональном образовании и стабильная заработная плата в течение последних 2–3 лет.

Отказать в кредите могут и при превышении максимального возраста. На момент последнего платежа заёмщику не может быть больше 65–70 лет. Люди старшего возраста входят в категорию повышенного риска, поэтому деньги им выдаются при оформлении страхового полиса или привлечении поручителей.

Зарплатные клиенты не вправе рассчитывать на привилегии при отсутствии хорошего уровня дохода

Социальные аспекты и личный фактор

Банки неохотно кредитуют людей с судимостью. Ещё один отрицательный пункт — наличие среди родственников людей с плохой кредитной историей или уголовным прошлым. Изменить эти обстоятельства, к сожалению, вряд ли возможно. Поэтому, если вам отказывают, предложите в залог автомобиль, квартиру или любое другое материальное обеспечение в качестве дополнительной гарантии.

Семейные обстоятельства

Наличие обременяющих факторов в лице родственников, материально зависящих от кредитуемого лица:

  • Многодетная семья.
  • Дети, супруги инвалиды, находящиеся на иждивении.
  • Нетрудоустроенная жена (муж).

Отказ клиента оформить страховку

Часто условием одобрения является наличие полиса страхования жизни, здоровья, имущества. Отказавшись оформить страховку, клиент рискует остаться без желанной суммы.

Являться зарплатным клиентом и иметь хорошую историю недостаточно для одобрения

Негативное впечатление

Иногда для того, чтобы узнать, почему отказывают в кредите без объяснения причин, достаточно посмотреть в зеркало. Если менеджеру, оформляющему документы, не понравится ваш внешний вид или поведение (неопрятность, криминальные татуировки, немотивированная агрессия, алкогольное опьянение), он может оставить в документах соответствующую отметку. И ваша заявка будет отклонена на начальном этапе согласования без каких-либо комментариев.

Неполные сведения в анкете

Заполняя анкету и заявление, убедитесь, что заполнили все поля. Иногда для отказа достаточно просто не указать номер телефона. Кстати, позаботьтесь о том, чтобы оставить номер стационарного (не сотового!) телефона. Подойдет домашний, рабочий или номер родителей, — главное, чтобы сотрудник имел возможность связаться с вами по городскому каналу связи.

Долги государству

Наличие крупной задолженности по налогам или накопившиеся неоплаченные штрафы могут стать одной из причин, почему отказывают, ведь это характеризует вас как ненадежного заемщика. Эта информация отражается в НБКИ и портит вашу хорошую репутацию. О долгах легко узнать на сайте налоговой по ИНН и паспортным данным.

Узнать задолженность перед налоговой

Что делать, если банк отказал без объяснений

Итак, вы получили отказ без объяснения причин. Что делать в этом случае? Вот несколько полезных советов.

  • Попробуйте выяснить причину отказа, написав заявление на сайте компании. Вероятность, что это поможет мала, но попробовать стоит. Например, Сбербанк принимает и отвечает на такие сообщения в течение 30 дней. Чтобы узнать почему отказали в кредите, зайдите в раздел «Обратная связь» и заполните необходимую информацию.
  • Внимательно прочитайте условия программы, по которой вы хотели получить деньги. Убедитесь, что вы соответствуете всем указанным требованиям.
  • Рассчитайте вашу платежеспособность: сопоСставьте доходы и расходы. Вычтите из зарплаты коммунальные платежи, долги по имеющимся обязательствам, арендную плату, проезд, обучение детей, затраты на проживание, налоги и другие расходы. Если оставшаяся сумма ничтожна — вот она, причина почему отказывают.
  • Изучите вашу кредитную историю. Для этого следует заказать выписку на сайте Центробанка (1 раз в год предоставляется бесплатно) или воспользоваться предложением платных сайтов-посредников. Получив сведения, проанализируйте их. При выявлении ошибок следует написать заявление о внесении изменений с приложением подтверждающих вашу правоту документов. Потребуется платежки и справка о погашении долга. Хорошая кредитная история — залог успеха!
  • Чтобы сэкономить свое время, можно прибегнуть к услугам брокеров. За договорную плату специалист соберет необходимые сведения, проанализирует их и представит заключение.

Если отказывают во всех банках, проведите самостоятельный анализ и расчет своих финансовых возможностей

Куда обратиться, если отказывают во всех банках

Часто в поисках выгодных условий физические лица оставляют заявки в нескольких организациях сразу. И несмотря на хорошую кредитную историю, являясь зарплатным клиентом и получая большой доход, — получают отказы. Почему так происходит? Как говорилось выше, рассматривая заявки каждый банк отправляет запрос в НБКИ. Отметки об этих проверках фиксируются и становятся доступны для просмотра моментально. Возникают сомнения в честности ваших намерений и вам отказывают во всех банках.

Не стоит отправлять заявления во все банки сразу! Возможно, вам отказывают именно из-за этого.

Через несколько месяцев можно повторить попытку получить займ. Но что делать в критической ситуации, когда срочно необходимы деньги, а отказывают во всех банках? Есть несколько вариантов получить нужную сумму:

  • МФО — кредитуют практически каждого обратившегося, под большие проценты. Понадобится только паспорт.
  • Ломбарды, автоломбарды — дают возможность получить средства за ценные вещи или автомобиль.
  • Личный займ — имеется ввиду взять деньги взаймы у частного лица, друга или просто знакомого.

Обратите внимание, что обращаться в МФО или ломбарды следует только в случае острой необходимости, ведь условия в них крайне невыгодные.

Выводы

Поводов для вынесения отрицательного решения очень много. И не всегда можно узнать самостоятельно, почему отказывают в кредите без объяснения причин. Чаще всего причиной отказа является плохая кредитная история, в чем не всегда виноват клиент. Ошибки передачи информации и необдуманные действия (в случае просрочек и подачи заявок во все банки) могут испортить хорошую репутацию и отрицательно повлиять на решение организации. Чтобы избежать отказа, заранее проверьте достоверность данных в НБКИ, убедитесь в вашей платежеспособности и соответствии требованиям по выбранной программе кредитования.

topprocent.ru

Как узнать причину отказа в кредите во всех банках

Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами. Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка. В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.

Основные способы узнать причину

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

  • Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
  • Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
  • Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать кредитную историю гражданина?

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история. Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:

  • С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
  • Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
  • Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
  • С помощью банка, в котором планировалось получить кредит.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним. Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.

Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита

Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.

Платежеспособность заемщика

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.

Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:

  • оплата коммунальных услуг;
  • погашение задолженностей по другим кредитам;
  • плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
  • на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
  • оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.

Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода. Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.

Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.

Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.

Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.

Хорошая кредитная история

Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.

Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно проверяет кредитную историю предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.

При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки. После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку улучшается кредитная история. Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.

Указание неверных данных в заявке

Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.

При составлении заявки рекомендуется следовать некоторым простым правилам:

  • если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
  • после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
  • не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.

Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.

Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями

В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.

Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.

Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.

Неправильное указание цели использования заемных средств

Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.

Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.

Экономическое состояние страны

Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.

Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.

Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания. Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию. Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.

wsekredity.ru

Почему банк отказал в кредите, хотя до этого сам прислал предложение?

Банк отказал в кредите, хотя сами прислали смс с предложением взять 120 тысяч под 15% на 5 лет. Я в этом банке обслуживаюсь уже более 10 лет. Кредитов ни разу не брал. Получаю зарплату на карту в этом банке: около 45 тысяч в месяц. Когда пришёл лично в банк, при расчёте с оператором мне предложили уже 70 тысяч под 18 процентов.

На вопрос, а почему тогда присылали 120 под 15%, оператор развела руками, мол «у меня компьютер выдаёт 70 под 18 всё».

Час заполняли бумажки. Через два дня перезвонили и… отказ. Отказ в кредите. У меня не плохая зарплата, чистая кредитная история (а может именно в этом причина?). О том, почему отказали — комментариев не дают. Може вы подскажете в чём причина и что делать?

Михаил (Тюмень).

По СМС — обычно банки ссылаются на то, что это предварительные расчёты, а окончательное предложение делается при изучении документов и данных по заёмщику. Здесь сложно «подкопаться». Хотя справедливости ради, замечу по своему примеру — какой процент присылает мне банк, под тот и дают кредит.

Не пройти скоринг с внешне хорошими признаками — дело не редкое. У некоторых банков есть вполне определённые лимиты, заходя за которые, организация отказывает почти всем. Впрочем, банк оценивает заёмщика комплексно по всему спектру имеющихся у него данных.

Ранее взятые и вовремя возвращённые кредиты без просрочек — определённо положительный фактор в вопросе доверия.

Что делать?

  1. Попробуйте обратиться в этот ж банк через 2-3 месяца и снова подать заявку.
  2. Можно обратиться в один из крупных банков — Сбербанк и ВТБ — весьма лояльны к заёмщиками под указанный вами процент с возможностью подтвердить доход — дают кредиты весьма охотно (по отзывам наших читателей).
  3. Так же по словам тех же читателей, стоит завести дебетовую карту и Сбербанк онлайн, там тоже часто приходят интересные предложения по кредитам.
  4. Если средства нужны срочно, то под указанный процент можно поискать в долг у частных лиц.

Ответ на вопрос пользователя: задать свой вопрос

kudavlozitdengi.adne.info