Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это? В чем разница и что лучше на 2019 год?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Читайте также:

Погашение кредита дифференцированными платежами

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи. Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования. И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга. При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше. За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной. Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня. А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно. Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы. Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать. Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты. Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов. Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.
2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности. В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.
3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок. Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.
4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны. Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей. В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

law03.ru

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

mbkcredit.ru

Дифференцированные платежи по кредиту — что это такое простыми словами

Ежемесячные платежи по кредитным обязательствам состоят из двух равнозначных частей. Первый расчет – погашение общей задолженности, равное одинаковым в течение всего периода платежам. Второй – процентная составляющая, которая определяется при помощи дифференцированного метода.

Основные термины и понятия

• Кредитный договор – письменное соглашение о принятых обязательствах с исполнением в определенный период и на конкретных условиях.
• Дифференцированная форма расчета – возмещаемая составляющая части кредитного обязательства.
• Тело кредита – возмещаемая доля кредитополучателем банковской организации предоставленных средств.
• Процентная ставка – вознаграждение, взимаемое банковской организацией за использование заемными средствами.
• График платежей – неотъемлемое приложение заемного договора.

Схема применения

При оформлении кредитных обязательств неотъемлемым приложением к кредитному договору является график платежей, в котором в табличном варианте указаны все обязательства, передаваемые банковской организацией кредитополучателю. Если основной платеж неизменен, то процентная составляющая снижается с каждым платежом. В случае частичного досрочного возмещения необходимо обратиться к работнику кредитного отдела для пересмотра процентной части графика.

Виды платежей

• Дифферецированный – платеж рассчитан по убыванию, процентная составляющая за пользование кредитным продуктом умножается невозвращенную сумму обязательства.
• Аннуитетный – возмещение происходит одинаковыми выплатами в течение всего срока пользования.

Применение вида методики расчета зависит от условий кредитования, устанавливается банковской организацией самостоятельно. Кредитополучатель не вправе принять решение по выбору системы оплаты.

Платежи, рассчитанные по уменьшающему графику, рекомендовано использовать, если у кредитополучателя стабильные, достаточно хорошие доходы.

Преимущества и недостатки

В применении дифференцированной методики есть большое преимущество – переплата за пользование кредитными средствами значительно меньше, нежели при аннуитетной форме оплаты.

Положительным моментом можно назвать легкий расчет процентов, прозрачность оплаты. В случае досрочной выплаты кредитного обязательства, рассчитанного с применение аннуитета, недоплаченные проценты пересчитывается с применением дифференцированной формулы. Если срок действия меньше половины, определенного обязательством, – к доплате суммы вознаграждения выходит довольно внушительная сумма. В дифференцированной оплате такого не случится.

Из минусов можно отметить постоянный контроль суммы следующего платежа. Кроме того при оценке платежеспособности в расчет принимается сумма первой оплаты. С применением дифференцированной формулы закладываемые риски будут в 2 раза выше, что существенно снизит кредитную линию.

Применение

В расчете платежа применяют сумму ссуды и проценты, начисленные на задолженность перед банковской организацией по данному продукту.

На первом этапе определяют тело кредита, ежемесячную оплату погашения долга, равную отношению суммы кредитного долга к количеству периодов действия.

Затем рассчитывают банковское вознаграждение за пользованием кредитным продуктом. Для чего ежегодную процентную ставку, разделенную на календарные дни в году, умножают на остаток суммы непогашенных обязательств и на календарные дни в месяце оплаты.

Сумма двух результатов и есть дифференцированная методика расчета.

Начало периода гашения кредитного продукта самое емкое, последние платежи – минимальные. Кредитополучателю нужно быть финансово подготовленным к первому периоду погашения и экономии личных сбережений. С увеличением периодов выплат, с уменьшением основной задолженности платежи станут легче.

Заключение

Дифференцированные платежи банки применяют и в краткосрочном, и в долгосрочном кредитовании. Применение же аннуитетной формы оплаты приносит большую доходность кредитным продуктам, так как итоговое вознаграждение полученной выгоды значительно больше, нежели в плавающем расчете. А уровень инфляции поможет кредитополучателю спустя некоторое время обесценить периодичные выплаты.

Отсюда следует, что при выборе конкретной формы погашения задолженности следует исходить из личных финансовых возможностей. Проанализировав объем первоначальной нагрузки на семейный бюджет, сумму переплаты по обеим схемам погашения, существенность ее влияния на потребительскую корзинку можно с легкостью сделать выбор в сторону того или иного банковского продукта.

creditportal.by

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж?

Сегодняшний мир финансовых услуг ведет постоянную борьбу за новых клиентов и в этой схватке единственным способом победить остается вариант — диверсифицировать список своих услуг. Именно поэтому, банковские и внебанковские финансовые организации, предлагают огромный ассортимент финансовых продуктов.

Самым распространённым банковским продуктом на сегодняшний день является кредит. Именно развитие и разнообразие кредитных линий позволяет финансовым организациям конкурировать в финансовой среде друг с другом.

Кредит – это финансовая услуга, в соответствии с которой, организация предоставляет заёмщику денежные средства с учетом возврата основного долга и процентов по нему, на определённых условиях. Изменяя эти условия, банки диверсифицируют пакет своих услуг.

Огромное многообразие кредитов можно классифицировать по определённым признакам:

• По целевому использованию: целевые и нецелевые;
• По способу обеспечения: обеспеченные и необеспеченные;
• По срокам предоставления: краткосрочные и долгосрочные;
• По способу предоставления денег: в наличной и безналичной формах;
• По способу погашения займа: аннуитетным и дифференцированным способами.

Как правило, определяющим критерием выбора займа является способ погашения долга и процентов по нему. Именно поэтому важно понимать, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж по кредиту — что это?

Термин «аннуитет», с латинского переводится как «ежегодны или годовой». Отсюда и определение аннуитетного платежа.

Это платёж, который вносится равными долями за определённые (равные) промежутки времени в счёт погашения займа и процентов по нему.

Данный вид погашения займа, как правило, применяется практически во всех видах потребительских и ипотечных программ.

Суть аннуитета заключается в том, что привлеченные средства погашаются равными долями на протяжении всего срока предоставления кредита. В первую очередь внесённые платежи погашают проценты по кредиту, а затем основной долг. Такая политика финансовых учреждений с одной стороны позволяет максимально повысить свой доход. С другой стороны такой метод оплаты намного удобнее для кредитополучателя, так как сумма платежа не изменяется.

Преимущества

Аннуитетный платеж по кредиту обладает одним неоспоримым преимуществом. В первую очередь это простота и предсказуемость в оплате. Так возврат процентов по кредиту и основного долга проходит равными долями каждый месяц, а плательщику не нужно следить за изменением суммы погашения и, следовательно, гораздо проще планировать свой бюджет.

Так же одним из преимуществ аннуитетных платежей является снижение реальных выплат вследствие инфляции. Долгосрочные займы, такие как ипотека, со временем станут менее обременительны, так как часть долга будет погашена в силу роста инфляции.

Однако существуют и минусы таких платежей. Существенным минусом является большая переплата по процентам, даже при досрочном погашении кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Дифференцированный вид платежа в отличие от аннуитетного, подразумевает изменение суммы ежемесячного платежа с течением времени. Данное изменение происходит вследствие того, что при погашении кредита сумма основного долга снижается равными долями, в то время как и сумма процентов снижается с течением времени.

Дифференцирование долга не очень распространено на рынке банковских услуг, так как с одной стороны снижается доходность кредита, а с другой – заёмщики отказываются от данного вида выплат и-за сложности их понимания и расчёта.

Плюсы и минусы

У дифференцированного способа погашения кредита также, как и аннуитетного есть свои плюсы и минусы. К плюсам дифференцированных выплат по займу, можно отнести:

• экономию на переплатах;
• удобную схему начисления процентов;
• снижение платёжной нагрузки с течением времени.

Кроме того, стоит отметить, что у данного способа погашения существуют и недостатки:

• высокая сумма платежей в начальном периоде выплат;
• повышенные требования к заёмщику;
• ограниченная сумма предоставляемых средств;
• постоянный контроль выплат.

Какой платеж выгоднее?

Таким образом, каждый из перечисленных выше способов погашения имеет свои плюсы и минусы. Выбор того или иного способа зависит от множества факторов, а главным образом от вида привлекаемого займа. Так, к примеру:

При погашении долга за ипотеку выгоднее использовать аннуитетный способ, а при возврате потребительского займа – дифференцированный.

Оформить заявку на займ

rcbbank.ru

Что такое дифференцированные платежи по кредиту. lawyertop.ru

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

Дифференцированные платежи по кредиту

Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора

Кредитный калькулятор — – компьютерная программа, позволяющая рассчитать размер выплат по кредиту. Кроме того, во многих системах выдаются график предстоящих платежей и размер переплаты. Как правило, для получения результата необходимо ввести в соответствующие поля… … Банковская энциклопедия

Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами

Итак, различия между двух схем платежей состоит в том, что в начале выплаты кредита дифференцированные платежи будут больше аннуитентных, но к концу все будет наоборот. В итоге переплата кредита по дифференцированной схеме меньше по сравнению с аннуитетной. Такая разница наиболее существенна при долгосрочных кредитах, в особенности при ипотеке, когда в начальные месяцы ипотека со сроками от десяти до пятнадцати лет почти не выплачивается при аннуитетной схеме. Тем самым, главным преимуществом платежей по дифференцированной схеме состоит в наименьшей переплате долга в отличие от других платежей. К тому же проценты начисляются только за потраченную сумму, и наблюдается заметное уменьшение основной суммы кредита.

У платежей по дифференцированной схеме есть и недостатки, доставляющие неудобства клиентам. Для начала первые платежи для заемщиков могут быть очень сложными для выплаты. Поэтому рассматривая заявление на кредит с такими платежами, банк учитывает платежеспособность клиента, особенно при займе крупной суммы, к примеру, ипотеки. Но чаще всего по факту клиенты активно выплачивают свой займ непосредственно в первые месяцы. Второй недостаток заключается в неудобстве по изменению ежемесячных платежей, ведь многие заемщики опасаются не полностью оплатить необходимую сумму, что, в последствии, может создать просроченную задолженность. Следует такой вопрос уточнить у сотрудников банка, чтобы не возникало таких ситуаций.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

В настоящее время банковские учреждения предлагают своим клиентам 2 способа оплаты по образовавшейся кредиторской задолженности. Регулярные платежи могут быть как дифференцированными, так и аннуитетными. И от этого тоже зависит итоговая стоимость заемных средств. Особое значение данный фактор приобретает при планировании долгосрочного кредитования на крупную сумму. Прежде всего это касается ипотечных договоров. В таких случаях высокая процентная ставка по займам с дифференцированными платежами может оказаться выгоднее, чем при пользовании кредитом с аннуитетным графиком погашения, но по менее высокой стоимости.

Если же кредит с условием дифференцированных платежей все же будет одобрен, меньший размер переплаты в будущем не окажет существенную нагрузку на бюджет заявителя, но придется первоначально аккумулировать более крупные суммы для погашения имеющейся задолженности.

Почему дифференцированный платеж более выгоден

При аннуитетных платежах для многих клиентов может возникнуть неприятный сюрприз в случае досрочного погашения. Размер переплаты может оказаться гораздо выше, чем ожидаемый, так как в первые месяцы заемщик погашает не тело кредита, а по большей части проценты за будущие периоды.

Сегодня кредитный рынок предлагает различные интересные предложения. Можно получить кредит без справки 2-НДФЛ и трудовой книжки, без поручителей и предоставления ценного имущества в качестве залога. Можно воспользоваться программами, которые подразумевают кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ24, Лето банке и других банках. Также есть продукты, по которым не начисляются проценты. Оформить кредит могут:

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.