Если да, то вы должны изучать не только основы финансовой грамотности, но и постоянно развиваться, изучая принципы работы финансовой системы и принципы работы финансовых рынков.

Каждый обеспеченный человек обладает колоссальными знаниями в области финансов. И вы не встретите ни одного богатого человека, который не знает основ и принципов работы финансовой системы.

Сегодня я постараюсь в доступной форме рассказать, что такое финансовая грамотность и зачем она нужна.

Определение финансовой грамотности

Финансовая грамотность – это набор необходимых знаний и умений, достаточный для понимания, восприятия и применения на практике различных инструментов финансовой системы. Умение принимать осознанные, расчетливые и эффективные решения, как в области личных финансов, так и в области инвестирования денежных средств, в том числе долгосрочного инвестирования, в области страхования, пенсионного обеспечения, а также управления финансовыми инструментами и производными финансовыми инструментами.

Незнание основ финансовой грамотности может привести к неразумным, а порой и к критическим решениям, влекущим за собой либо потерю своих денег, либо попадание в финансовую или кредитную кабалу, либо, что еще хуже, обвинения в мошенничестве.

Ведь человек, который не знает элементарных основ финансовой грамотности, легко может попасть в руки мошенников, попасть в финансовую пирамиду, и потерять из – за своей неграмотности все свои накопления. Или совершить такое действие, из – за которого он просто может оказаться на скамье подсудимых.

Ну, например, незаконная купля – продажа иностранной валюты между физическими лицами, получение доходов от таких операций, а попросту говоря — спекуляция на этом, запрещена на законодательном уровне. И нарушение закона «О валютном регулировании и валютном контроле» может довести до суда. А всего – то хотелось немного на этом подзаработать.

Финансовую грамотность можно разделить на три основных уровня

Начальный уровень финансовой грамотности

Начальный уровень, обладание которым необходимо каждому человеку.

Это, прежде всего, умение пользоваться базовыми банковскими услугами. Такими, как пользование банковской картой, а также знание правил безопасного использования банковской карты, умение посчитать проценты по банковским вкладам и кредитам, умение сделать элементарных банковский перевод, такой, как оплата коммунальных услуг или перевод денег за обучение ребенка.

Немаловажное значение на этом уровне имеет умение грамотно и рационально вести свой семейный бюджет, таким образом, чтобы денежных средств могло хватить от зарплаты до следующей заработной платы.

Средний уровень финансовой грамотности

Уровень, предполагающий знания принципов финансовой пирамиды и умение избежать попадания в финансовую пирамиду, избежать попадания в руки финансовых мошенников, а также позволяющий грамотно использовать кредитные инструменты.

Высший уровень финансовой грамотности

Умение работать с многочисленными финансовыми инструментами, вкладывать деньги в ценные бумаги, осуществлять операции с иностранной валютой, а также осуществлять инвестиционные вложения и получать от этого максимально возможный доход.

Данный уровень предполагает знание и понимание принимаемого риска и вероятность получения убытка от самостоятельно осуществляемых действий и инвестиционных операций.

Зачем нужна финансовая грамотность

Для того, чтобы не потерять свои деньги, достаточно обладать начальным уровнем финансовой грамотности.

Для того, чтобы немного приумножить свои накопления, вести безбедное существование и возможность дальнейшего обогащения, необходимо обладать средним уровнем финансовой грамотности.

А вот если вы хотите получать стабильный доход и в перспективе стать обладателем приличного денежного состояния, уже необходимо получать глубокие знания в области финансов, банковской деятельности, страховой и пенсионной деятельности, деятельности на рынке ценных бумаг, а также получить знания в области макро и микро – экономики, бухгалтерского и финансового учета.

Если вы хотите стать успешным и богатым человеком, — изучайте финансовую грамотность

Только финансово грамотный человек может стать успешным, независимым, обеспеченным, и не важно, в какой стране и в какое время вы живете. Во все времена достичь успеха получалось только у грамотных людей, в том числе грамотных в области денег и финансов.

Последствия финансовой безграмотности могут стать плачевными для вас и вашей семьи. Неумение разбираться в элементарных вопросах вполне может привести и к безвылазной долговой яме, и к полной потере всех своих сбережений и имущества.

Как обучиться финансовой грамотности, если у меня нет дополнительных денег для обучения

Если вы поставили для себя такую цель – значит, вы ее обязательно достигните. Для того, что бы стать финансово грамотным человеком, для того, чтобы не попасть в руки мошенников, вымогающих деньги, для того, чтобы не только жить по средствам, но и чтобы денег хватало на необходимые нужды, не нужно оканчивать институт или платить деньги за дополнительное образование.

Основам финансовой грамотности вполне можно обучиться самостоятельно.

Прежде чем осуществить какую — либо не привычную для вас операцию, например, проведение оплаты за коммунальные услуги при помощи интернета, подключение онлайн – банка, осуществление платежей с помощью банковской карты или виртуальной банковской карты, открытие депозита или вложение своих денег в какую-либо финансовую организацию, внимательно изучите риски, которые могут сопровождать эту операцию или сделку. Почитайте информацию об этом в интернете, посоветуйтесь с друзьями или родственниками.

Если вы сомневаетесь в правильности своих действий, от этой операции или сделки лучше отказаться. Иначе вы рискуете потерять свои деньги.

С чего начать обучение финансовой грамотности

Для того, чтобы стать финансово – грамотным человеком, на стадии начального или среднего уровня, вам совсем не обязательно знать все законы экономики, бухгалтерского учета или элементы высшей математики.

Для начала, подумайте внимательно или посмотрите, какими финансовыми инструментами вы пользуетесь в настоящее время. Как правило, это банковская зарплатная карта, вероятно, имеется кредит в банке, и вполне возможно – небольшой депозит.

Начните изучение финансовой грамотности с наиболее близких и интересных вам вопросов, таких, как структура семейного бюджета, как правильно распределить зарплату на месяц, или как пользоваться банковской картой.

Далее, постепенно, по мере усвоения новой информации, вы сможете открывать для себя новые финансовые горизонты, которые положительно отразятся на вашем личном кошельке и бюджете вашей семьи.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Виды банковских карт и их характеристика
Как научиться копить деньги при скромных доходах
Как правильно распределить зарплату на месяц
Финансовая пирамида, признаки финансовой пирамиды
Что лучше, накопить или взять кредит
Как проверить начисление процентов

Что такое финансовая грамотность и почему это важно?

Финансовая грамотность — это уверенное понимание концепций, включая сбережения, инвестирование и долг, которое приводит к общему чувству финансового благополучия и уверенности в себе.

Все начинается с приобретения базовых знаний о денежных вопросах, и хотя американцы, безусловно, могли бы улучшить этот показатель, они добились успехов в последние годы. Респонденты правильно ответили в среднем только на 52% вопросов о личных финансах в Индексе личных финансов TIAA Institute-Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC) 2020 года.Индекс задает вопросы, которые позволяют оценить понимание участниками управления долгом, инвестиционного риска, вариантов сбережений и других финансовых тем.

Каждый год с начала опроса TIAA Institute-GFLEC средний процент правильно отвеченных вопросов увеличивался — с 49% в 2017 году до 52% в 2020 году. Несмотря на то, что еще предстоит проделать большую работу по информированию потребителей об их финансах, американцы движемся в правильном направлении.

Что значит быть финансово грамотным?

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за 2015 год, цель финансовой грамотности — создать ощущение контроля над своими финансами, а также использовать деньги в качестве инструмента для свободного выбора, повышающего удовлетворенность жизнью.Дополнительные цели включают способность справляться с неожиданными проблемами, такими как потеря работы, а также ставить финансовые цели и работать над их достижением.

Когда вы финансово грамотны, вы понимаете, как распределить свой доход одновременно на разные цели — не только на текущие расходы, но и на сбережения, погашение долга и резервный фонд. У вас есть инструменты для тщательного изучения и оценки кредитов, кредитных карт и инвестиционных возможностей. Даже если у вас небольшой располагаемый доход, который помог бы вам достичь всех ваших финансовых целей, финансовая грамотность поможет вам узнать, как расставить приоритеты и добиваться успехов, когда это возможно.

Финансовая грамотность в действии может выглядеть так:

• Повышение нормы пенсионных накоплений каждый раз, когда вы получаете повышение
• Поддержание расходов на сумму от трех до шести месяцев в резервном фонде и пополнение его после того, как вы сняли деньги с счет
• Сравнение рекламных периодов по кредитным картам с переводом остатка, чтобы у вас было больше времени для выплаты долга
• Регулярная проверка вашего кредитного отчета

Почему важна финансовая грамотность?

Финансово грамотные потребители не только более уверенно управляют деньгами, но и имеют больше шансов справиться с неизбежными взлетами и падениями своей финансовой жизни, понимая, как предотвращать проблемы и управлять ими по мере их возникновения.

Это может означать пристальное наблюдение за своими банковскими счетами и кредитными картами, чтобы они знали о потенциальном мошенничестве как можно скорее, или возможность быстро оправиться от дорогостоящего неожиданного ремонта автомобиля благодаря значительной экономии денежных средств. С другой стороны, финансовая грамотность может помочь потребителям старательно откладывать деньги на то, что для них важно, например, на каникулы или учебу ребенка в колледже.

Вот как финансовая грамотность может повлиять на вашу жизнь:

• Узнайте, сколько вы зарабатываете и тратите. При формировании финансовой грамотности составление бюджета — один из важных способов получить истинное представление о своих доходах и расходах. Когда у вас есть бюджет, вы можете продолжать отслеживать расходы и регулярно пересматривать свой план расходов. Существует множество методов составления бюджета, таких как планы с нулевой базой или планы 50/30/20, поэтому выберите тот, которого вы, скорее всего, будете придерживаться.
• Погасить и избежать долгов. Поиск самых низких процентных ставок при сравнении условий ссуды может со временем сэкономить значительную сумму, как и ежемесячная выплата остатков по кредитной карте, чтобы вам не начислялись проценты.Если у вас уже есть долги, финансовая грамотность может помочь вам выбрать лучшие методы выхода из долга — самостоятельно или с помощью авторитетного эксперта, например консультанта по кредитованию некоммерческой организации.
• Защитите себя от долгов и банкротства. Решающим способом предотвратить накопление долга является создание чрезвычайного сберегательного счета. Финансово грамотный вкладчик знает, сколько откладывать — в идеале — на расходы на сумму от трех до шести месяцев — и стремится постоянно поддерживать этот уровень на этом уровне.
• Работайте над безопасным выходом на пенсию. Какими бы ни были ваши краткосрочные планы, одновременно откладывайте на пенсию. Когда вы станете финансово грамотными, вы лучше поймете, сколько сэкономить, какой тип выхода на пенсию вы хотите и как этого добиться.

Как стать финансово грамотным

Не позволяйте страху перед прыжком в финансовый мир или чувству, что вы «просто не умеете обращаться с деньгами», мешают вам улучшить свои финансовые знания.Есть небольшие шаги, которые вы можете предпринять, и ресурсы, которые могут вам помочь на этом пути.

• Ищите бесплатные ресурсы. Для начала воспользуйтесь бесплатными инструментами, которые могут быть вам уже доступны. Например, ваш банк, кредитный союз или эмитент кредитной карты могут отслеживать структуру ваших расходов на своем веб-сайте или в приложении. Несколько банков и Experian также предлагают бесплатный мониторинг кредитных рейтингов. Вы можете использовать эти инструменты, чтобы получить начальное представление о том, куда уходят ваши деньги и где вы располагаете своим кредитом.
• Уточняйте у своего работодателя. Узнайте, предлагает ли компания, в которой вы работаете, бесплатные финансовые консультации или программу финансового благополучия сотрудников. Возможно, вы сможете поговорить с финансовым специалистом в рамках вашего пакета льгот на рабочем месте, который поможет вам заблаговременно понять, на каких сферах вам больше всего нужно сосредоточиться (например, сбережения, выход на пенсию, составление бюджета или сокращение долга).
• Проконсультируйтесь по вопросам кредитования. Экспертная помощь также доступна в кредитных консультационных агентствах, в которых работают консультанты, сертифицированные по методам составления бюджета и выплаты долгов.Если у вас есть средства, вы также можете подумать о работе с финансовым консультантом, например сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Они могут помочь с постановкой финансовых целей, налоговым планированием, накоплением средств для учебы и выхода на пенсию и выплатой долга. Найдите сертифицированного специалиста по финансовому планированию в вашем районе или того, с которым вы можете работать удаленно, используя такие базы данных, как XY Planning Network или Garrett Planning Network.
• Ищите ресурсы у уважаемых некоммерческих организаций и агентств. Они могут научить вас основам финансов в удобное для вас время.Некоторые организации, к которым можно обратиться, включают:
• Бюро финансовой защиты потребителей : Это федеральное агентство предоставляет множество онлайн-ресурсов для потребителей, в том числе руководства о том, как подходить к важным финансовым решениям, таким как оплата обучения в колледже и получение автокредита.
• Ассоциация финансового планирования : Эта членская организация для профессионалов финансового планирования размещает ресурсы с полезной информацией по различным жизненным событиям и сложным финансовым темам, таким как имущественное планирование и развод.
• Jump $ tart Коалиция за личную финансовую грамотность : Сеть национальных некоммерческих организаций Jump $ tart предлагает финансовое образование для школьников K-12, а также собирает множество бесплатных ресурсов по финансовой грамотности на своем веб-сайте.
• Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) : Организации-члены NFCC предлагают кредитные консультации на месте и удаленно, а на веб-сайте NFCC есть бесплатные инструменты планирования и калькуляторы, которые могут помочь вам составить бюджет и спланировать выход на пенсию.

Какое отношение кредит имеет к финансовой грамотности?

Одной из основных причин повышения финансовой грамотности является повышение и защита вашего кредитного рейтинга, который является важным компонентом вашей финансовой жизни.

Имея хороший или отличный кредитный рейтинг, вы можете претендовать на более низкие процентные ставки по ссудам и кредитным картам, кредитные карты с привлекательными и экономящими деньги льготами, а также ряд предложений финансовых продуктов, что дает вам возможность выбрать лучшая сделка.

Но чтобы повысить кредитоспособность, вам нужно знать, какие факторы влияют на вашу оценку. История платежей оказывает наибольшее влияние на ваш рейтинг FICO ^® Score ^☉ , кредитный рейтинг, наиболее часто используемый кредиторами, составляющий 35% от него. Оплачивайте все счета вовремя, чтобы сохранить этот важный элемент вашего кредита как можно более сильным. Затем вы захотите сосредоточиться на использовании кредита или сумме возобновляемого кредита, которую вы используете, по сравнению с вашими кредитными лимитами. Это еще один важный фактор в вашей оценке FICO ^® .В идеале выплачивайте остатки по кредитной карте каждый месяц, чтобы использовать кредит на минимальном уровне.

Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, банковские счета и остатки на кредитных картах, чтобы иметь четкое представление о своих финансах. Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, вы сможете увидеть, например, не слишком ли велик остаток на вашей кредитной карте или вы пропустили платеж и вам нужно скорректировать курс, чтобы больше не пропустить.

Сила финансовой грамотности

В конечном итоге лучшим результатом вашей приверженности финансовой грамотности будет повышение уверенности в себе.Когда у вас есть знания, необходимые для принятия обоснованных решений, вы сможете быть уверены, что сможете избежать влезания в долги или инвестирования со слишком большим риском. Оттуда вы можете создавать и преследовать финансовые цели, которые больше всего будут поддерживать ваше видение счастливой жизни.

Почему финансовая грамотность важна для молодежи

Мы слышим это все время в новостях, документальных фильмах и, , конечно, , The Ramsey Show . В 2010 году такое же количество лиц, окончивших колледж, объявили о банкротстве (Washington Post).Опрос, проведенный NASFAA в 2018 году, показал, что только 40-45% студентов колледжей, посещающих двух- или четырехлетние учебные заведения, проходили курс по личным финансам.

Более того, многие исследования показали, что даже те, у кого есть докторская степень, могут жить от зарплаты до зарплаты. Статистика выше, чем остатки на банковских счетах многих людей, заставляет задуматься, в чем суть этой проблемы и как с ней можно бороться для будущих поколений.

Это действительно просто; в американской программе начальной и средней школы не уделяется первоочередного внимания финансовой грамотности, и это вызывает беспокойство.Когда общий долг страны по студенческим займам превышает 1,7 ТРИЛЛИОНА, вы знаете, что есть проблема. Когда две из трех семей не имеют средств на случай чрезвычайной ситуации, значит, возникает проблема. Когда 78% взрослых живут от зарплаты до зарплаты, вы знаете, что есть проблема.

Итак, что такое «финансовая грамотность»?

Финансовая грамотность — это просто способность эффективно управлять своими финансами не только для повседневной жизни, но и для достижения долгосрочных финансовых целей, таких как покупка дома или инвестирование в образование.Повышение финансовой грамотности дает человеку знания и навыки, которые позволяют ему стратегически управлять, экономить и инвестировать свои деньги, чтобы уменьшить стресс и повысить производительность.

Как однажды сказал один мудрый человек: «Не ваша зарплата делает вас богатым, а ваши привычки тратить». Слишком часто мы видим крутого юриста, у которого ссуды превышают высоту его особняка, у которого, в конце концов, такой же собственный капитал, как у человека, который работает в Россе и живет в маленькой квартире.За исключением того, что последний, вероятно, меньше нервничает, чем юрист, и ему даже не пришлось испытывать боль, получая ученую степень.

Как школы могут включить эти курсы в свою учебную программу?

Легко! Добавьте финансовый курс в список кредитов, необходимых для окончания средней школы. Например, во многих школах предлагается курс по личным финансам в средней школе, который идеально подходит для обучения базовой финансовой грамотности. Он подробно рассказывает о налогах, страховании, составлении бюджета, типах банковских операций, займах, ценных бумагах, недвижимости / коммерческих инвестициях и т. Д.Многие средние школы уже предлагают такой класс, но его посещать не обязательно, и он, вероятно, не понравится среднему подростку.

Для многих старшеклассников единственная рекомендация, которую они получают, прежде чем просто погрузиться в независимость, принесенную колледжем, — это уроки экономики, и, судя по статистике, очевидно, что это не слишком хорошо. Некоторые могут возразить, что наличие у старшеклассников просто стажировки, работы, волонтерской работы и тому подобного естественным образом учит их финансовым навыкам. Опять же, не очень хорошо, не так ли?

Кроме того, существует ложное повествование, которое утверждает, что знание глубины финансов необязательно, если вы не планируете поступать или принадлежите к высшему классу.Эту теорию легко опровергнуть. Вы можете ненавидеть деньги и называть внимание к ним «аморальным» сколько угодно, но, в конце концов, наши финансы диктуют наш образ жизни. Неважно, являетесь ли вы генеральным директором крупной корпорации или кассиром в McDonald’s, вам нужно будет подать налоговую декларацию, вам придется составлять бюджет, вам придется подумать об инвестировании, и вам неизбежно придется потратить часть вашего дохода. Поэтому очень важно хорошо разбираться в управлении капиталом и быть финансово грамотным, чтобы обеспечить более безопасную и свободную от стресса жизнь.

Если вы умно распоряжаетесь деньгами, вы никогда не разоритесь.

Это выходит за рамки школы

Посмотрим правде в глаза — для среднего ребенка или подростка финансы — довольно скучная тема. Однако этого не должно быть. Если вы являетесь родителем или опекуном, рекомендуется, чтобы ваш ребенок чувствовал себя комфортно с этим предметом с раннего возраста (примерно в конце средней школы — начале средней школы). Вы можете сделать это, обучив их основам процесса преобразования валового дохода в чистую, принципам составления бюджета и идее положительного денежного потока.Взять ребенка с собой в банк — отличная идея и более увлекательный опыт для него. Помимо получения леденца на палочке от кассира, они также могут получить базовые знания относительно депозитов, снятия средств, займов и т. Д. Если вы хотите сделать еще один шаг и заставить их погрузиться в мир инвестиций в рост, существует множество приложений и веб-сайтов. которые геймифицируют предмет и по-прежнему позволяют ему быть образовательными.

В конце

В целом, финансовая грамотность — важный жизненный навык, и если научиться уделять ему приоритетное внимание с раннего возраста, это принесет только пользу.Этот навык применим буквально к любой работе или выбору карьеры, что тем более делает его предметом особого внимания. Конечно, за деньги не купишь счастья, но долги, высокие процентные ставки, риск банкротства и т. Д. Определенно не приведут к счастью. Финансовая безопасность важна, и признание того, что с раннего возраста, действительно приносит вам пользу на всю оставшуюся жизнь.

Вам понравилось читать статью Сании Ахмад? Сообщите своим друзьям, используя любой из вариантов обмена ниже.

Финансовая грамотность 101 Руководство по личным финансам

Ищете основы финансовой грамотности? Узнайте, как управлять деньгами, с помощью нашего руководства по финансовой грамотности.

Финансово грамотные люди используют финансовые знания для принятия более эффективных финансовых решений . От повседневных расходов до долгосрочного финансового планирования — эффективное управление деньгами означает использование денег для достижения ваших личных целей — какими бы они ни были.

Большая часть материала здесь взята из нашего курса «Основы финансов», который концентрируется на некоторых базовых знаниях, которые необходимо знать молодым людям.Если у вас нет доступа к Финансовой грамотности 101, эти темы помогут вам начать путь к разумным расходам. Если у вас есть доступ, вы можете войти в систему, чтобы получить доступ к расширенным ресурсам и создать индивидуальный план.

Финансовое здоровье

Концепция финансового здоровья, включая умное принятие решений.

В этом разделе вы узнаете:

• Выбор между школой, работой и деньгами.
• Черты финансово здоровых студентов: организованность, информированность, ориентация на будущее.
• Средняя задолженность студента колледжа, включая задолженность по кредитной карте.
• Причины возникновения незапланированных долгов.

Если вы когда-либо пытались привести себя в форму, вы знаете, что не существует волшебной формулы для упражнений и правильного питания. Вам нужна дисциплина, чтобы применить свои знания на практике в реальном мире — даже если было бы так легко взять большой бургер и пропустить поход в спортзал. Стать финансово здоровым студентом не так уж и сложно — нужно знать всего несколько вещей, но найти мотивацию для принятия осознанных решений каждый день может быть самой большой проблемой.К счастью, вы часто можете сразу увидеть преимущества эффективного управления финансами — в виде дополнительных денежных средств.

Для работающих взрослых первым шагом к финансовому здоровью является заработок больше, чем они тратят. Но для студентов финансовое благополучие — это немного другое. В конце концов, вся идея студента заключается в том, чтобы тратить время на учебу, а не на работу (или, по крайней мере, на работу меньше), чтобы подготовиться к лучшим возможностям в будущем. И часть этого компромисса часто включает взятие долгов, чтобы заплатить за школу.

Финансово здоровый студент старается минимизировать образовательный долг, успешно добиваясь своих карьерных целей в колледже. Они получают лучшие предложения по своим кредитам, принимают осознанные решения о том, работать или нет в школе, и понимают компромисс между расходами сейчас и выплатой позже.

Как стать финансово здоровым студентом? Финансово здоровые студенты имеют следующие общие черты:

• Они организованы. Большинство из нас думает, что мы довольно хорошо умеем следить за своими деньгами, даже не составляя плана расходов.Проблема только в том, что мы … часто ошибаемся. Если вы когда-либо были удивлены остатком на текущем счете или счетом по кредитной карте, вы понимаете, что мы имеем в виду.

  Чтобы избежать расточительных расходов, финансово здоровые студенты отслеживают свой доход, ежемесячные счета и ежедневные расходы. Через несколько минут мы узнаем, как составлять ежемесячный бюджет, использовать Интернет для организации ваших финансов и следить за тем, чтобы вы случайно не пропустили платежи. Чтобы быть организованным, не нужно много времени, и это поможет убедиться, что вы тратите деньги на то, что для вас наиболее важно.

• Далее информируются материально здоровые студенты. Они понимают любые сборы, связанные с их счетами в банках или кредитных союзах, и знают, сколько эти сборы складываются в каждый месяц. Они проверяют свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы выявить ошибки и проверить признаки кражи личных данных. Они также знают процентные ставки по всем своим долгам и понимают, что могло привести к их изменению. Получив информацию, финансово здоровые учащиеся могут составить план минимизации самого дорогостоящего долга во время учебы в школе — возможно, сэкономив тысячи долларов в течение срока их ссуд.
• Наконец, финансово здоровые студенты думают о будущем. Возможно, у них нет ответов на все вопросы, но они хорошо представляют, где они хотели бы стать — в финансовом отношении — после окончания учебы. Они думали о своей карьере и о своем финансовом положении на протяжении пяти лет своей карьеры. Это важные вопросы, которые слишком немногие студенты принимают во внимание при принятии решений о колледже, карьере и уровне долга. Если вы не задумывались о своих долгосрочных целях, вам предстоит занятие по ведению дневника.А калькулятор реального мира позже в курсе даст вам снимок некоторых возможных сценариев дохода после окончания учебы, основанных на вашей специальности.

Долг и необходимость расходовать средства
Мы упоминали ранее, что получить хорошее финансовое положение может быть непросто. Фактически, сегодня американцы в большем долгу, чем когда-либо в истории, и студенты колледжей не исключение. Помимо долга по студенческому кредиту в размере более 30 000 долларов, средний студент выпускается с долгом по кредитной карте около 4 000 долларов.И до 1 из 3 студентов заканчивают обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более. Эти уровни долга во много раз выше, чем у любого предыдущего поколения, и ставят многих студентов в финансово уязвимое положение во время и после учебы в колледже. Финансовые проблемы также являются одной из основных причин, по которым учащиеся бросают школу — поистине наихудший сценарий.

Высокий уровень долга может возникнуть по разным причинам: от неожиданных счетов за медицинские услуги до потери работы и оплаты обучения в колледже.Но основная проблема, с которой сталкиваются многие студенты при управлении уровнем долга, — это контроль своих повседневных расходов, которые могут накапливаться неожиданно. Фактически, маркетологи тратят миллиарды долларов в год, чтобы убедить нас расстаться с нашими деньгами с помощью рекламы, рассылок по каталогам и даже путем тщательной организации освещения и музыки в ваших любимых магазинах, чтобы вы с большей вероятностью потратили.

Сколько вы видели рекламных щитов, на которых было написано: «Вы отлично выглядите в том, что на вас уже надето» или «Неужели стоит 25 долларов посидеть в кинотеатре 90 минут?» Ни одна компания не получит никакой выгоды от того, что вы не потребляете продукты и услуги, поэтому вы точно не найдете много положительного подкрепления для экономии денег.

Многие студенты также чувствуют давление со стороны сверстников, чтобы они не отставали от привычки тратить деньги своих друзей. Для студента, полностью поддерживаемого родителями, большая жизнь с ежедневным латте в Starbucks не имеет никаких финансовых последствий. Для всех остальных такая привычка может привести к дополнительным выплатам долга в размере 5110 долларов в течение четырех лет — это значительная часть средней задолженности по студенческой ссуде на бакалавриат.

Наблюдая за привычками тратить деньги других, помните, что выгоды от покупки являются общедоступными, а недостатки — частными. Легко запечатлеть удовольствие от новой покупки или дорогой вечеринки, сделав снимок на Facebook. Но никто не публикует селфи, когда они шокированы счетом по кредитной карте или узнают, что у них плохой кредитный рейтинг. Когда дело касается денег, чье-то финансовое состояние может сильно отличаться от всей картины.

Верх

Введение в составление бюджета

Зачем и как составлять бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Как ежедневные решения о расходах могут иметь большое общее влияние на ваши деньги.
• Как бюджет помогает гарантировать, что вы тратите деньги на то, что для вас важно.
• Как составить бюджет.

Первый шаг к реализации ваших финансовых целей — составление реалистичного бюджета.

Бюджет — это просто план расходов, основанный на ваших расходах и доходах. Письменный план поможет вам оставаться на правильном пути, день за днем ​​и месяц за месяцем, для достижения ваших финансовых целей.

Для большинства студентов долги — это часть жизни.Например, федеральные студенческие ссуды — это долг, но они также являются хорошим вложением в ваше будущее. Соблюдение плана расходов не может устранить все долги, но поможет минимизировать ненужные долги и выработать здоровые финансовые привычки, которые будут служить вам до окончания учебы и после нее.

Плата за обучение — это крупный расход, который определенно стоит вложений: каждый доллар, потраченный на обучение, будет многократно возвращен после окончания учебы в виде более высокой заработной платы и расширения возможностей трудоустройства.Но пицца? Или ужины вне дома? Подумайте только: если бы у вас было два обеда в неделю по 20 долларов каждый, эти покупки обошлись бы в 8 320 долларов в течение четырех лет — вряд ли небольшая сумма денег, особенно если они будут оплачены с помощью кредитных карт. Исключая любой другой долг, который может возникнуть у вас по окончании учебы, выплата только этих 8000 долларов будет стоить почти 300 долларов в месяц в течение трех лет. Когда их спрашивают, что бы они делали по-другому в колледже, многие недавние выпускники упоминают отказ от долгов по кредитной карте как свой первый выбор.

Идея здесь не в том, что вам никогда не следует выходить на ужин, а в том, что незапланированные, спонтанные покупки могут накапливаться неожиданно.Создание бюджета поможет вам сосредоточить свои расходы на том, что действительно важно для вас. Если возможность дополнительного долга того стоит, это нормально, если это ваше решение. Планируя свои деньги, вы контролируете свои привычки тратить, а не позволяете привычкам тратить вас.

Составить бюджет легко — цель состоит в том, чтобы ваш доход превышал ваши расходы. Следующий интерактивный калькулятор бюджета поможет вам не упустить из виду расходы или источники дохода. Калькулятор разработан, чтобы помочь вам управлять своими ежемесячными расходами и не включает в себя расходы на один раз в год или семестр, такие как плата за обучение.Предполагая, что вы уже получаете соответствующий пакет финансовой помощи, вы, к сожалению, мало что можете поделать со стоимостью обучения.

Первое, что вам нужно сделать, это приблизительно подсчитать, сколько денег вы будете получать каждый месяц. Этот расчет может быть немного сложным для учеников, в зависимости от того, меняется ли ваш график работы в соответствии с вашим школьным календарем. Если вы зарабатываете большую часть своих денег за лето, вы можете оценить свой годовой доход и затем разделить его на двенадцать.

Ваш доход должен включать оценку дохода от работы, студенческих ссуд, стипендий, сбережений и других источников. Или, если вы полностью зависите от студенческих ссуд, возьмите свой чек на возврат и разделите его на количество месяцев, на которое он должен хватить. Это ваше ежемесячное пособие на время учебы в школе.

Затем рассчитайте свои расходы. Калькулятор бюджета покрывает очевидные расходы, такие как еда, проживание, телефонные счета, книги и расходные материалы, стирка и транспорт. Не забудьте также включить другие расходы, такие как одежда, стрижки, развлечения, закуски и все, что вы покупаете.Этот бюджет — всего лишь отправная точка — вы захотите сравнить его с вашими фактическими расходами, чтобы увидеть, где требуются изменения.

При создании бюджета некоторые люди стараются минимизировать расходы настолько, что их бюджет с самого начала настроен на провал. Ключ к успешному составлению бюджета — быть реалистичным, но не безответственным. Вы много работаете и заслуживаете время от времени получать удовольствие.

Вычтя расходы из своего дохода, вы увидите сумму своих дискреционных денежных средств. Если вы получили отрицательное число, возможно, вы захотите изменить свои привычки в расходах или получить дополнительный доход.

Верх

Отслеживание ваших расходов

Простой способ максимально эффективно использовать ежемесячный бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Почему мы предлагаем отслеживать каждую покупку в течение недели или двух.
• «Правило 20 часов» работы в школе для студентов дневного отделения.
• Что делать, если финансовый стресс мешает вашей учебе в школе.

Если вы согласны с тем, что создание ежемесячного бюджета было бы полезным, мы предлагаем отслеживать каждую покупку как минимум в течение недели или двух — в идеале, в течение всего месяца.

Зачем отслеживать расходы? Ежемесячный бюджет — это всего лишь план — ваше фактическое поведение в плане расходов может быть совершенно другим. Поэтому, если вы не отслеживаете свои расходы, вы не обязательно будете знать, где вы сбились с пути или как это исправить. Все мы каждый день принимаем важные финансовые решения. Отслеживание расходов помогает выявить привычки расходования средств, которые могут иметь долгосрочные последствия, которых вы, возможно, не ожидаете.

За месяц есть бесчисленное множество способов потратить больше, чем вы запланировали, включая расходы на вещи, которые даже не были включены в ваш бюджет.Небольшие расходы могут накапливаться неожиданно, и отслеживание ваших расходов — отличный шаг к максимально эффективному использованию вашего плана.

Нет сомнений в том, что отслеживание ваших расходов требует работы, и легко почувствовать, что у вас просто нет времени. Но отслеживание расходов — один из лучших способов не сбиться с пути и избежать долговременной задолженности по кредитной карте. Подумайте об этом так: избежание задолженности по кредитной карте за счет соблюдения плана расходов означает, что вы автоматически получаете 15, 20 или даже 30-процентную скидку на все, что вы купили бы по кредитной карте и выплатили бы в течение года.Это здорово для любого.

Если вы создали бюджет с помощью калькулятора ежемесячного бюджета на этом веб-сайте, ваши цифры были сохранены и доступны для просмотра в любое время. Вы уже провели серьезное финансовое планирование. Теперь просто нужно проверить реальность в сравнении с вашими фактическими расходами.

Отслеживание ваших расходов
Лучший способ получить точную картину ваших расходов — это отслеживать их как минимум в течение одного месяца.

Некоторые расходы легко отследить — платежи по аренде или ипотеке, автострахование и счета за коммунальные услуги обычно оплачиваются чеком или банковским переводом, поэтому запись всегда доступна.С другой стороны, продукты, обеды, кофе или закуски в торговых автоматах может быть намного сложнее отслеживать, особенно если вы используете наличные. Если вы не оплачиваете абсолютно все кредитной или дебетовой картой, проще всего сохранить каждую квитанцию. Затем, в конце дня или недели, просуммируйте все свои поступления и классифицируйте все расходы.

Этот веб-сайт также предлагает инструмент отслеживания бюджета, который является простым и эффективным способом отслеживания ваших расходов. После того, как у вас есть итоговые значения для каждой категории в вашем бюджете, вы можете ввести цифры в наш инструмент отслеживания бюджета для сравнения с вашими запланированными ежемесячными бюджетами.Мы также дадим вам отзывы о движении денежных средств, расходах на предметы роскоши и других факторах. Вы можете ввести расходы в любое время в течение месяца или отложить все на конец. Ваши результаты сохраняются ежемесячно, что позволяет легко отслеживать ваш прогресс с течением времени.

Другие варианты отслеживания бюджета включают:

• Бумага и ручка. Используя регистр чековой книжки, транзакции по дебетовым или кредитным картам и квитанции, запишите все расходы.
• Таблица. Такие программы, как Microsoft Excel, могут быть простыми и удобными способами отслеживания (и общих) расходов.Многие сервисы онлайн-банкинга позволяют загружать данные о своих расходах в электронную таблицу Excel с разделителями табуляции или запятыми — отличный способ автоматизировать ввод значительной части ваших расходов. Тогда вам просто нужно ввести денежные расходы.
• Онлайн-инструменты. Такие сервисы, как Mint.com, позволяют объединять расходы по счетам в одном месте. Для этого вам нужно будет передать свои имена пользователей, пароли и вопросы безопасности — то, что многие люди не решаются сделать.

Как справляться с неудачами
Одно предостережение — хотя вы в конечном итоге захотите, чтобы ваш доход превышал сумму денег, которую вы тратите, это не всегда возможно для студентов очных отделений колледжа.На самом деле, слишком усердно пытаться снизить долг колледжа — не обязательно хорошая идея, особенно если это означает работать более 20 часов в неделю на работе с частичной занятостью. Исследования показали, что работа более 20 часов в неделю может ухудшить успеваемость. Студенты дневной формы обучения, которые работают около девяти часов в неделю, как правило, имеют лучшую успеваемость, даже лучше, чем студенты, которые вообще не работают.

Некоторый финансовый стресс является нормальным явлением для студентов колледжа, но если финансы мешают вашей школьной работе или если вам необходимо внести необходимые расходы по кредитным картам, вы можете подумать о том, чтобы поговорить с кем-нибудь в офисе помощи вашей школы.Могут быть доступны другие варианты финансирования, которые помогут вам добиться успеха как в финансовом, так и в академическом плане.

Если вы студент-неполный рабочий день и работаете полный рабочий день, одна из стратегий решения финансовых проблем — создать чрезвычайный фонд — сберегательный счет с наличными, отложенными на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство экспертов предлагают иметь три месяца (или более) вашей заработной платы в резервном фонде. Если у вас нет сбережений, большинство банков предлагают возможность автоматически переводить часть вашего дохода на сберегательный счет.Начните с 5% от вашей зарплаты в фонде.

Бюджет — это не то, что большинство людей может составить один раз и исполнить — это процесс проб и ошибок, пока вы не найдете бюджет, который соответствует вашим целям по расходам. Но помните, что если вы потратите больше одного месяца, просто компенсируйте это, потратив меньше в последующие дни или недели — не сдавайтесь. Рано или поздно вы найдете идеальный бюджет, соответствующий вашим уникальным целям, задачам и возможностям.

Верх

Выбор банка или кредитного союза

Виды счетов финансовых услуг.

В этом разделе вы узнаете:

• Как потребности банковского сектора могут меняться с течением времени — выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад, может быть не лучшим выбором сегодня.
• Возможные преимущества кредитных союзов.
• Стратегии, которые могут сэкономить сотни долларов в год: расположение банка, комиссии и возможности управления счетом в Интернете.

У большинства студентов уже есть текущий счет, но выбор правильного финансового учреждения и счета является важным решением — правильный выбор может привести к практически бесплатному банковскому обслуживанию, а неправильный выбор может стоить вам сотни долларов в год.Помните, что выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад при открытии счета, может быть не лучшим выбором сейчас.

Как выбрать лучший банк?

• Прежде всего, лучшим «банком» может быть вовсе не банк, а кредитный союз. Многие школы имеют ассоциированные кредитные союзы или могут быть кредитные союзы в вашем районе. Как некоммерческие организации кредитные союзы часто могут предлагать чрезвычайно конкурентоспособные финансовые услуги по сравнению с крупными банками.
• Удобство. Подумайте о выборе банка или кредитного союза с отделением рядом с вашим домом или школой.По крайней мере, должны быть удобно расположены банкоматы, чтобы вы могли избежать комиссии в размере 2 долларов и более за снятие средств.
• Низкая комиссия или ее отсутствие. Если с текущего счета с вас взимается 15 или более долларов в месяц, это 180 долларов в год — деньги, которые вы можете сэкономить или потратить на что-то еще. Однако имейте в виду, что бесплатные аккаунты могут иметь ограниченные лимиты транзакций. Если вы превысите определенное количество снятий в банкоматах или списаний с дебетовой карты, с вас может взиматься комиссия за транзакцию, которая в конечном итоге может обойтись вам дороже, чем ежемесячная плата.
• Параметры управления счетом в Интернете. Управление деньгами в Интернете экономит почтовые расходы, время и бумагу, а также помогает вам следить за балансом своего счета и расходами. Многие финансовые учреждения также предлагают онлайн-оплату счетов и напоминания — отличный вариант для минимизации вероятности пропущенного платежа. Вы также можете загрузить записи транзакций, которые можно импортировать в программы финансового управления, такие как Quicken, или даже простую электронную таблицу для организации ваших расходов. Образец электронной таблицы доступен для загрузки в области изучения.

При поиске учреждения, оказывающего финансовые услуги, имейте в виду, что это могут быть очень долгосрочные отношения, так что выбирайте сами. А если вы обнаружите, что с вас взимают чрезмерную плату, просто спросите, есть ли лучший вариант учетной записи, чтобы сэкономить вам тысячу долларов (или больше) во время вашего обучения в школе.

Верх

Расчетно-сберегательные счета

Стратегии чековых и сберегательных счетов для минимизации комиссий.

В этом разделе вы узнаете:

• Советы по минимизации комиссии текущего счета, включая новые дополнительные комиссии.
• Причины, по которым сберегательный счет может играть важную роль в поддержании ежемесячного бюджета.
• Способы, с помощью которых сберегательные счета могут минимизировать или избежать банковских комиссий.

Студенты обычно используют два типа финансовых счетов: чековые и сберегательные.

Текущие счета — Как вращающаяся дверь вашей финансовой жизни, текущий счет — это то место, куда входит ваш доход, а ваши расходы уходят. Фактически, мы предлагаем в любое время хранить только расходы за один месяц в вашем аккаунте.Как мы скоро узнаем, хранение дополнительных денежных средств на связанном сберегательном счете может быть хорошей стратегией для поддержания вашего плана расходов, избежания комиссий и получения процентов.

Вот несколько моментов, которые следует учитывать, чтобы снизить стоимость вашего текущего счета:

• Плата за обслуживание. Хотя у вас должна быть возможность найти текущий счет, для которого не требуется ежемесячная плата, дополнительные сборы за последние годы достигли рекордного уровня.

  Чтобы комиссия за текущий счет оставалась на минимальном уровне, убедитесь, что вы понимаете обстоятельства, при которых будет взиматься дополнительная или ежемесячная плата.Ограничены ли вы определенным количеством дебетовых операций или транзакций через банкомат в месяц, прежде чем будут взиматься дополнительные комиссии? Сколько стоит использование банкомата другого банка? Легко ли отказаться от услуг с высокой оплатой, таких как защита от овердрафта? Плата за обслуживание, которой можно избежать, может стоить сотни долларов в год, если вы не будете осторожны.

• Процентные счета. Дважды подумайте о процентных текущих счетах. Это правда, что проценты — это бесплатные деньги, но если вы уже не богаты, сумма денег, которую вы заработаете, ничтожна.И многие процентные счета имеют требования к минимальному балансу — если вы опуститесь ниже требуемого минимума всего один раз, с вас могут взимать больше комиссионных, чем вы могли бы заработать в виде процентов за год или более.
• Рассмотрите возможность прямого депозита или автоматического перевода. Если у вас есть работа, создание прямого депозита до зарплаты снизит некоторые комиссии в некоторых банках. Настройка автоматической проверки сберегательных вкладов также может снизить комиссию.
• Экономьте деньги при повторном заказе чеков. При повторном заказе чеков вы можете покупать чеки где угодно, а не только в своем банке или кредитном союзе.Вы можете сэкономить 50% или более, заказывая чеки у продавца со скидкой в ​​Интернете.

Финансовые учреждения обычно предлагают несколько планов текущих счетов с разными процентными ставками, комиссиями и требованиями к минимальному остатку. Лучшим выбором для студентов часто является бесплатный текущий счет студента — просто обязательно прочтите мелкий шрифт о лимитах транзакций и дополнительных сборах.

Поскольку учетная запись, которую вы используете чаще всего, действительно стоит понять, как получить максимальную отдачу от своей текущей учетной записи.Если вам неясны основы балансировки чековой книжки, выписки чеков и связанных тем, мы предлагаем отдельный модуль, который поможет вам быстрее освоиться.

Сберегательные счета — это еще один тип счетов, который обычно используется студентами. Многие из вас открывали сберегательные счета в детстве, чтобы хранить денежные подарки или заработки от случайных заработков. Но сберегательные счета могут быть мощным инструментом, который поможет вам управлять своими деньгами даже во взрослом возрасте. Они зарабатывают проценты без риска увеличения комиссии за текущий счет и даже могут помочь вам придерживаться бюджета.

Вот несколько веских причин рассмотреть сберегательный счет:

• Автоматические ежемесячные переводы. Если вы получаете единовременную сумму денег каждый семестр в виде студенческих ссуд, храните большую часть своих денег на своем сберегательном счете, а затем переводите необходимую сумму каждый месяц на свой текущий счет. Необходимость ждать до конца месяца помогает ограничить ваши расходы и гарантирует, что вам не придется полагаться на кредитные карты, когда ссудные средства истощаются в конце семестра. Вы также должны иметь возможность настроить автоматические ежемесячные переводы со сбережений на чек, что упростит управление этой стратегией.
• Как избежать штрафных санкций. Связывание сберегательного счета с текущим счетом поможет избежать комиссии за овердрафт в размере 30 долларов и более за транзакцию в случае, если вы потеряете отслеживаемый текущий баланс. Деньги будут просто переведены из ваших сбережений в чек для покрытия расходов. Мы обсудим защиту от овердрафта чуть позже, а защиту от овердрафта — в следующем разделе.
• Как избежать ежемесячных платежей. Если вы решите, что текущий счет с ежемесячной оплатой — лучшее предложение для вас, привязка сберегательного счета к текущему счету может помочь вам избежать комиссий, если поддерживается минимальный баланс.
• Автоматическая экономия. Если вы зарабатываете ежемесячный доход, автоматические ежемесячные переводы с чека на сберегательный счет не только создают «гнездышко», но некоторые банки отказываются от комиссии, если настроена автоматическая проверка на перевод сбережений.

Сберегательные счета — счета денежного рынка и депозитные сертификаты

Если у вас есть значительная сумма денег, которая вам не понадобится в течение нескольких месяцев, есть несколько вариантов экономии, которые стоит рассмотреть.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Недостатком этих счетов является то, что часто требуется минимальный баланс — обычно 5000 долларов или более — для получения значительно более высоких ставок, чем на сберегательных счетах. Если ваш баланс упадет ниже минимума, с вас могут взимать комиссию или снизить процентную ставку.

Депозитные сертификаты (компакт-диски) — еще один вариант, который может быть лучшей стратегией для большинства студентов. По компакт-дискам выплачиваются проценты, сопоставимые со счетами денежного рынка, но требования к инвестициям ниже — часто всего 1000 долларов.Однако компакт-диски требуют, чтобы ваши деньги были зарезервированы на определенный период, от одного месяца до нескольких лет. Если вам понадобятся деньги до истечения срока, вы заплатите штраф, который при определенных обстоятельствах может привести к тому, что у вас останется меньше денег, чем вы начали. Убедитесь, что вы полностью понимаете возможные штрафы, прежде чем переходить к компакт-диску.

Верх

Кредитные и дебетовые карты

У каждой кредитной и дебетовой карты есть свои плюсы и минусы. Когда следует использовать каждый из них?

В этом разделе вы узнаете:

• Основные различия между кредитными и дебетовыми картами.
• Предоставление защиты от овердрафта и почему это не всегда выгодно.
• Простые стратегии для максимальной защиты потребителей при заказе по почте или при совершении покупок в Интернете.

Кредитные и дебетовые карты похожи друг на друга и используются практически одинаково. Но есть некоторые существенные различия, которые делают их оба важными инструментами в вашем наборе финансовых инструментов.

По определению, расходы по кредитной карте означают, что вы тратите заемные деньги.Многие люди используют кредитные карты и ежемесячно полностью выплачивают свои балансы, не неся комиссий или процентов. Другие переносят остатки из месяца в месяц, что означает, что они платят проценты на уже потраченные деньги, и с них может взиматься комиссия за пропуск платежа. Эти «револьверы», как их называют в индустрии кредитных карт, являются золотой жилой для компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывая им миллиарды долларов в год в виде процентов и комиссионных.

С другой стороны, расходы по дебетовой карте означают, что вы тратите деньги — они поступают непосредственно с вашего текущего счета.Когда деньги ушли, их нет. При правильном использовании расходы с помощью дебетовых карт могут быть частью надежной стратегии расходования средств в рамках бюджета и предотвращения незапланированной задолженности. Но будьте осторожны с так называемой «любезной защитой от овердрафта».

Предоставление защиты от овердрафта — это платная услуга, которую большинство финансовых учреждений предлагают, чтобы помочь потребителям избежать отклоненных транзакций. Вот как это работает — если вы переоцените свой счет, плата не будет отклонена. Вместо этого банк ссудит вам достаточно денег для покрытия транзакции за определенную плату — обычно около 35 долларов.Независимо от того, насколько мал овердрафт, взимается одинаковая комиссия. Если у вас нет кредитной карты, в экстренной ситуации может быть полезна дополнительная защита от овердрафта, но в подавляющем большинстве случаев это чрезвычайно дорогая ссуда. С вас также может взиматься несколько комиссионных, прежде чем вы поймете, что на вашем счету овердрафт.

Когда вы открываете свой депозитный счет, банк может спросить вас, хотите ли вы вежливую защиту от овердрафта для банкоматов и определенных покупок по дебетовым картам, которые вы совершаете, которые приводят к овердрафту вашего счета. Если вы согласны, банк может оплатить эти транзакции и взимать с вас комиссию за овердрафт.Если вы не согласны, банк отклонит эти транзакции и не взимает комиссию. Вы можете в любой момент изменить свое мнение о том, нужна ли вам услуга. Некоторые банки могут предлагать вам эти варианты для всех транзакций, которые приводят к превышению лимита на вашем счете, а не только для покупок в банкоматах и ​​некоторых платежных картах.

Итак, если на вашем текущем счете недостаточно денег для совершения покупки, зачем вам вообще использовать кредитную карту? Одной из важных причин является защита от мошенничества, а также защита от поврежденных или недоставленных товаров, которые вы покупаете.Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов за кредит вы практически не несете ответственности за несанкционированные платежи, поврежденные товары или товары, которые никогда не были доставлены. Эмитенты кредитных карт также обеспечивают урегулирование споров, если вы заказали то, что не было обещано, или если продавец отказывается вернуть вам деньги. Эти меры защиты особенно важны для транзакций по почте или в случае кражи личных данных.

Если ваша дебетовая карта украдена, страховое покрытие вашей ответственности во многом зависит от того, когда вы сообщаете о несанкционированной деятельности в свое финансовое учреждение.В худшем случае, то есть вы не обнаружите мошеннические платежи в течение более 60 дней после того, как банк отправил вам заявление о несанкционированной деятельности, вы можете нести ответственность за все платежи, произведенные после 60 дней. Даже если вы сообщите о мошеннических платежах до истечения 60-дневного срока, вы можете нести ответственность до 500 долларов, если вы знаете, что ваша карта используется, и не сообщите об этом банку незамедлительно. Обязательно получите полную информацию от своего финансового учреждения и внимательно следите за активностью своего счета, просматривая свои отчеты или используя онлайн-банкинг.

Хорошая стратегия — использовать дебетовую карту для повседневных покупок и использовать кредитную карту для покупок в Интернете и по почте — просто убедитесь, что вы погасили остаток по кредитной карте, чтобы избежать процентов.

Верх

Кредитные отчеты и баллы

Кредитные отчеты и баллы определяют ставки, которые вы платите при заимствовании, и могут повлиять на вашу способность получить определенные рабочие места.

В этом разделе вы узнаете:

• Что такое кредит? Что такое кредитный отчет? Что такое кредитный рейтинг?
• Какая информация содержится в вашем кредитном отчете.
• Как получить бесплатный кредитный отчет и на что обращать внимание при его просмотре.

От покупки пачки жевательной резинки на быстром рынке до финансирования автомобиля и оплаты дома — большинство из нас ежедневно пользуется той или иной формой кредита. Кредит предлагает нам способ получить то, что мы хотим, без необходимости носить с собой наличные, и он позволяет нам покупать вещи, которые мы, возможно, не можем позволить себе сразу, позволяя нам оплачивать товар с течением времени.

Что такое кредит? На самом базовом уровне кредит — это обещание, что вы вернете любую ссуду в соответствии с условиями соглашения между вами и кредитором.Кредитор, которым может быть финансовое учреждение, продавец, компания, выпускающая кредитные карты или другой тип кредитора, взимает проценты за использование денег.

Если друг когда-либо спрашивал, может ли он или она занять ваши деньги, вы, возможно, спрашивали себя, готовы ли они и смогут ли вернуть вам деньги. Кредиторы задают себе аналогичные вопросы и разработали систему для оценки вероятности того, что люди выплатят свои долги. Эта система состоит из кредитных отчетов и кредитных рейтингов.

Ваши кредитные отчеты

Кредитный отчет — это карта с подробным финансовым отчетом, которая содержит подробную личную и финансовую информацию за 7 и более лет. Фактически у вас есть три кредитных отчета, каждый из которых собирается тремя основными бюро кредитной отчетности (Experian, Equifax и TransUnion). Кредитные отчеты включают ваши:

• Идентификационная информация — ваш номер социального страхования и дата рождения.
• Адрес — Ваш текущий и предыдущий адреса.
• Работа — Ваши нынешние и предыдущие работодатели.
• Кредитные запросы — например, проверка, выполняемая при подаче заявки на ссуду.
• Налоговые и юридические вопросы — Информация о банкротствах, отчуждении права выкупа, налоговых проблемах и любых уголовных арестах или обвинительных приговорах.
• История займов — Сколько вы взяли ссуды по кредитам и кредитным картам и какой процент от общей доступной суммы кредита уже используется.
• История погашения — история погашения для каждой учетной записи.
• Счета для инкассо — любые счета, переданные коллекторскому агентству.

Кредитный отчет, заполненный пропущенными платежами и другими отрицательными элементами, затруднит получение автокредитов, негосударственных ссуд на образование, жилищной ипотеки и любого другого вида ссуд, а ссуды будут более дорогими, поскольку процентная ставка будет выше, чтобы компенсировать повышенный риск дефолта. И штрафы на этом не заканчиваются — банки, страховые компании, компании, выпускающие кредитные карты, коммунальные предприятия, арендодатели и даже работодатели — все имеют доступ к вашему кредитному отчету и используют его для принятия решений в отношении вас.Фактически, около половины всех работодателей используют кредитные отчеты как фактор при принятии решения о приеме на работу.

Наконец, если у вас есть определенные типы ссуд, ваша процентная ставка может быть увеличена из-за отрицательной позиции в вашем отчете, даже по счетам, которые выплачиваются вовремя каждый месяц. Учитывая повсеместное использование кредитных отчетов, нетрудно понять важность поддержания положительного отчета.

Помимо своевременной оплаты всех счетов и ответственного использования кредита, вам следует проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год.Прочитав отчет, вы сможете обнаружить ошибки и даже кражу личных данных. Правительство требует, чтобы агентства кредитной информации предоставляли бесплатный отчет один раз в год через веб-сайт AnnualCreditReport.com. Обратите внимание, что агентства кредитной информации также будут пытаться продать вам услуги, когда вы получите свой отчет, даже если вы просматриваете официальный веб-сайт. Хотя это может немного сбить с толку, эти дополнения не требуются для получения вашего отчета.

Существует множество веб-сайтов, предлагающих так называемые «бесплатные» кредитные отчеты, и большинство из них пытаются подписать вас на услугу кредитного мониторинга в качестве условия получения вашего отчета.Эти услуги кредитного мониторинга не только не нужны большинству, но они могут стоить 150 долларов и более в год. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, немедленно позвоните в кредитное бюро. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности бюро имеют 30 дней на то, чтобы изучить и исправить любую ошибочную информацию.

Ваш кредитный рейтинг

Если ваш кредитный отчет похож на табель успеваемости, ваш кредитный рейтинг — это ваш общий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое объединяет все сведения о вашем кредитном отчете в одно число.Кредитный рейтинг обычно варьируется от 300 до 850, при этом средний балл составляет около 700. Чем выше оценка, тем лучше.

Один из типов кредитных рейтингов создается Fair Isaac Corporation, поэтому кредитные рейтинги иногда называют оценками FICO. Баллы определяются с использованием запатентованной формулы, которая учитывает такие факторы, как история погашения, количество и возраст открытых кредитных счетов, процент доступного использованного кредита и даже количество недавних запросов о кредитных операциях.

Процентная ставка, которую вы получаете по большинству ссуд, в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга. Хороший способ заработать и поддерживать высокий кредитный рейтинг — это создать солидную кредитную историю, а быстрых решений нет, что бы ни заявляли поставщики платных услуг по «ремонту кредита». Для получения дополнительной информации о восстановлении кредита ознакомьтесь с нашими материалами «Как справляться с финансовыми проблемами».

Вы можете получить балл через веб-сайт FICO или через веб-сайты кредитных бюро.Но не подписывайтесь на дорогую услугу кредитного мониторинга, если только вы не хотите эту услугу и не возражаете платить ежемесячную плату. Ожидайте, что вы заплатите около 20 долларов за счет, который не предполагает регулярных платежей, которые вам придется отменить.

Верх

Управление счетами

Стратегии управления счетом для проверки и сбережений.

В этом разделе вы узнаете:

• Преимущества интернет-банкинга.
• Важность сохранения отчетности за три года и более.
• Три простых шага для управления вашими счетами.

Активное управление своими счетами гарантирует, что вы всегда будете знать остатки на своих счетах, даже если истинный баланс может отличаться от суммы, напечатанной в вашей последней выписке или квитанции банкомата.

Как ваш банк мог не знать истинный баланс? Подумайте о том, чтобы отправить чек по почте для оплаты счета. Фактически, эти деньги были потрачены — это лишь вопрос времени, когда почтовая служба доставит чек и он будет депонирован.Но ваше финансовое учреждение не знает, что чек выписан, до тех пор, пока он не будет представлен в банк для оплаты, поэтому баланс вашего счета не всегда дает полную картину. То же самое и с любыми транзакциями по дебетовой карте, совершаемыми без ввода вашего PIN-кода — обычно требуется день или два, чтобы деньги были сняты с вашего счета и отражены в вашей выписке.

Отслеживая свои депозиты, переводы и снятия средств, вы можете быть уверены, что не тратите больше денег, чем имеете.В противном случае с вас могут взиматься комиссии за овердрафт, ваши транзакции могут быть отклонены, или с вас могут даже взимать плату за просрочку платежа или отказываться от оплаты чеков от продавцов. В конечном итоге вы несете ответственность за мониторинг активности своей учетной записи.

Большинство банков предлагают возможность выписки в электронном или бумажном виде. Независимо от того, какой тип выписки вы предпочитаете, не забывайте сохранять свои выписки от трех до семи лет. Выписки с банковского счета часто необходимы для налоговых деклараций, проверки финансовой помощи и в случае налоговой проверки.

Финансовые онлайн-услуги

Большинство банков и кредитных союзов предлагают инструменты онлайн-банкинга, которые делают управление вашими счетами проще, чем когда-либо. Хотя онлайн-управление учетными записями — не единственный способ эффективно управлять своими учетными записями, у него есть много преимуществ.

• Круглосуточный доступ к счету — вместо того, чтобы ждать выписки, звонить на автоматическую информационную линию или посещать банкомат, управление счетом в Интернете дает вам доступ почти в реальном времени к вашему балансу и транзакциям.
• Электронная оплата счетов — Оплата счетов онлайн не только сохраняет марки, но и помогает снизить вероятность пропуска платежа в результате переезда или поездки из дома.
• Автоматические оповещения — вы можете часто настраивать оповещения для обычных ситуаций. Например, вы можете настроить оповещение, когда ваш баланс достигает определенного порога, или как напоминание об оплате счета.
• Экспорт информации о счете — вы можете легко экспортировать свои транзакции в программу управления капиталом, такую ​​как Quicken, или даже в простую электронную таблицу для удобного отслеживания с течением времени.
• Оставайтесь организованными — Использование всех преимуществ онлайн-услуг, предлагаемых вашим финансовым учреждением, обычно является самым простым способом оставаться организованным, снижая риск пропущенных платежей, которые могут ухудшить ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Если вы осуществляете банковские операции исключительно в Интернете, то есть вы никогда не получаете бумажных выписок, убедитесь, что вы понимаете, как долго ваши выписки будут доступны в Интернете. Например, если они доступны всего один год, вам нужно будет периодически загружать их и хранить самостоятельно.В противном случае вам, вероятно, придется заплатить сбор за извлечение старых выписок, если они вам понадобятся позже.

Как управлять учетной записью за три шага

В идеале вы должны записывать каждую покупку и сохранять каждую квитанцию, всегда зная истинный баланс вашего счета, особенно если баланс вашего счета часто близок к нулю. В противном случае вы захотите проверять свои транзакции не реже одного раза в месяц, используя выписку или портал онлайн-банкинга.

При просмотре информации об учетной записи вы должны:

1. Убедитесь, что все начисления верны и инициированы вами.Непризнанные платежи могут быть результатом кражи личных данных или взлома учетной записи, и о них следует немедленно сообщить в ваш банк и, возможно, в правоохранительные органы.
2. Подтвердите, что все депозиты были зачислены на ваш счет. Если депозит не появляется, обратитесь за помощью в свой банк или кредитный союз.
3. Убедитесь, что все выписанные вами чеки депонированы. Если чек не был оплачен через пару недель, вам нужно убедиться, что он был получен.

Регулярное выполнение этих простых задач помогает обеспечить полный контроль над своей учетной записью.

Верх

Студенты и кредитные карты

Специальные задачи для студентов с кредитными картами.

В этом разделе вы узнаете:

• Причины, по которым у студентов могут быть проблемы с кредитными картами.
• Когда использовать, а когда не использовать кредитную карту.
• Как избежать «ловушки минимального платежа».«
• Преимущества использования кредитных карт для определенных покупок.

Кредитные карты могут стать серьезным источником финансовых затруднений для студентов. В отличие от студенческих ссуд, платежи по кредитной карте не откладываются до окончания учебы — вы несете ответственность за выплату долга, как только он будет списан. Поскольку у большинства студентов скромный доход, вашим единственным источником денег для оплаты счетов по кредитной карте могут быть студенческие ссуды, другие кредитные карты, или вас могут даже заставить пропустить платежи и нанести удар по своему кредитному рейтингу.

В сочетании с выплатами по студенческому кредиту задолженность по кредитной карте может означать, что вы начнете свою жизнь после школы с ненужным финансовым бременем — представьте, что вы не можете позволить себе машину или дом только из-за оплаты кредитной картой! Это случается с большим количеством людей, чем вы можете ожидать.

Итак, если кредитные карты настолько плохи, почему бы просто не использовать наличные для всего? В определенной степени использование наличных денег — особенно для повседневных расходов — это вариант, который вы, возможно, захотите рассмотреть. Исследования показали, что люди тратят меньше, используя наличные, а не кредитные.Но в других случаях у вас может не быть наличных денег, необходимых для чрезвычайной ситуации, или вам может потребоваться купить авиабилет или арендовать автомобиль — каждый из которых более удобен с кредитной картой, а не с дебетовой.

Как и все остальное, кредитные карты могут использоваться по веским и необоснованным причинам. Использование кредита на случай чрезвычайной финансовой ситуации, например, при ремонте автомобиля вдали от дома, было бы ответственным использованием кредита. Но использование кредитных карт для ужинов, гаджетов и развлечений может быть рискованным. Как правило, если вы можете есть, пить или носить какой-либо предмет, это обычно не лучший вариант использования кредита.

Ловушка минимального платежа

Одна из наиболее распространенных проблем, с которыми люди сталкиваются с кредитными картами, заключается в том, что они попадают в ловушку минимальных платежей, путая их способность производить минимальный ежемесячный платеж с фактическим погашением долга. Вы не поверите, но внесение только минимального платежа означает, что вы можете в конечном итоге заплатить в 3 раза больше суммы, которую вы первоначально заплатили!

Предположим, вы сняли в общей сложности 2000 долларов, а затем перестали делать новые платежи. Если ваша карта имеет процентную ставку 19% и типичная политика минимального погашения 2% от вашего баланса в месяц, вам потребуется более 22 лет, чтобы погасить карту.

Как такое возможно? Даже если вы выплачиваете 2% в месяц, сумма вашей задолженности растет каждый день из-за процентов — ваши 2% на самом деле просто выплачивают проценты и небольшую часть основной суммы. И погашение долга не только занимает очень много времени, но и обходится дорого — начисляемые проценты составят почти 5000 долларов, в результате чего первоначальные 2000 долларов фактически обойдутся вам в 7000 долларов!

Благодаря Закону о кредитных картах от 2009 года компании, выпускающие кредитные карты, теперь должны раскрывать больше информации о выписках по кредитным картам, в том числе о сборах за просрочку платежа, сценариях погашения, продолжительности времени, которое потребуется для погашения долга по каждому сценарию, и размерах процентов. быть заряженным.Некоторые компании даже модифицируют свою политику минимального погашения, чтобы сократить период погашения с использованием минимальных платежей до семи лет, что по-прежнему остается одним из самых дорогих доступных видов долга. Кроме того, если вы делаете банковские операции в Интернете и никогда не видите выписку в печатном формате, вы, вероятно, не увидите эту дополнительную информацию для потребителей.

В сочетании с гораздо более высокими процентными ставками, чем кредиты на образование, и риском для вашего кредитного рейтинга даже из-за случайных пропущенных платежей, легко увидеть, как кредитные карты могут стать серьезной проблемой.

Преимущества кредитных карт

Так как злоупотребление кредитными картами может привести к серьезным финансовым проблемам, следует ли сократить свою и полностью избегать их? Мы так не думаем. Есть много преимуществ, связанных с использованием кредитной карты.

• Чрезвычайные ситуации. Никто из нас не может предсказать будущее, а непредвиденные счета — это часть жизни.
• Создание хорошей кредитной истории. Хотя кредитные карты — это не единственный способ получить кредит, они могут помочь создать положительную кредитную историю, которая понадобится вам для будущих займов.
• Защита прав потребителей. Они позволяют заказывать продукты по телефону или через Интернет и предлагают защиту от мошенничества, которую могут не использовать некоторые дебетовые карты.
• Удобство. Аренда автомобилей и проживание в отеле удобнее с кредитной картой, поскольку средства на вашем банковском счете не удерживаются. Некоторые банки также имеют дневные лимиты расходов по дебетовым картам, что может быть проблемой, особенно при поездках за границу.

Мы рекомендуем всем студентам иметь одну карту для использования в экстренных случаях, а также для покупок через Интернет или по почте, в которых будет полезна защита потребителей, обеспечиваемая кредитными картами.Ежедневные покупки следует делать наличными, чеком или дебетовой картой.

И прежде чем получить дополнительную кредитную карту — спросите себя, действительно ли она нужна. Если вы получаете новую карту, потому что вы исчерпали еще одну, это признак серьезных проблем. Некоторые люди также получают новую кредитную карту, потому что им предложили более низкую процентную ставку. Хотя использование этих дразнящих процентных ставок может сэкономить деньги для тех, у кого большой баланс, эта стратегия сопряжена с риском.Например, получение новой карты увеличивает общий доступный кредит, что дает вам возможность легко увеличить общий долг.

Если вы планируете приобрести новую карту по более низкой процентной ставке, часто проще всего просто позвонить в компанию, обслуживающую текущую кредитную карту, и сообщить им, что вы рассматриваете возможность перехода на карту с более низкой ставкой — они могут сразу снизить вашу ставку.

Наконец, если вы все же решите сохранить баланс кредитной карты, помните, что вы единственный, кто может установить свой личный кредитный лимит, который может сильно отличаться от кредитного лимита на вашей карте.Даже если лимит вашей карты составляет 2000 долларов или больше, вы можете установить меньший личный лимит — например, когда вы достигнете баланса в 500 долларов, вы просто перестанете производить новые платежи, пока баланс не уменьшится.

Компании, выпускающие кредитные карты, также повысят кредитные лимиты для тех, кто вовремя оплачивает счета, что заставит некоторых почувствовать, что они, очевидно, могут справиться с большей задолженностью, потому что их компания, выпускающая кредитные карты, так утверждает. Это рассуждение — отличный способ справиться с долгами. В учебных материалах, предоставляемых компаниями, выпускающими кредитные карты, часто упоминаются «безопасные» уровни задолженности по кредитной карте — например, 10% вашего дохода.На самом деле не существует подходящего или нормального уровня долга по кредитной карте, кроме нуля. Как финансово ответственный взрослый человек, вы должны сказать «нет, спасибо» чрезмерному долгу, что бы ни говорили другие.

Верх

Строительный кредит

Понимание решений и поведения, которые могут привести к улучшению кредитного рейтинга.

В этом разделе вы узнаете:

• Множество неоспоримых преимуществ солидной кредитной истории.
• Как максимально быстро увеличить свой кредит.
• Чего следует избегать при аннулировании кредитной карты.

Хорошая кредитная история позволяет получить кредит, особенно для крупных покупок, таких как дом или автомобиль, и сводит к минимуму стоимость всех займов. Например, необходимость платить всего один дополнительный процент по средней ипотечной ссуде из-за плохой кредитной истории может стоить 100000 долларов или более в течение срока ссуды. Плохой кредитный рейтинг также может сделать получение некоторых ссуд на образование дорогим или невозможным, что может затруднить получение степени или поступление в аспирантуру.

Чтобы создать и поддерживать хорошую репутацию, примите во внимание следующие советы:

• Используйте свой банковский счет ответственно — возвращенные чеки могут затруднить открытие других счетов в будущем.
• Если на ваше имя предоставляются такие услуги, как телефон, кабель, газ или электричество, убедитесь, что вы оплачиваете свои счета полностью и вовремя.
• Рассмотрим одну кредитную карту. Наличие большого количества кредитных карт не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг и может увеличить риск финансовых проблем.Если у вас более одной или двух карт, подумайте о том, чтобы оплатить дополнительные карты и прекратить их использовать.
• Всегда производите платежи по ссудам и кредитным счетам в установленный срок каждый месяц. Даже опоздание на один день может увеличить вашу процентную ставку и может привести к штрафу за просрочку платежа (в среднем 35 долларов). Если платеж задерживается более чем на 30 дней, ваш отчет о кредитных операциях может подвергнуться негативному воздействию на срок до семи лет.
• Если у вас возникла чрезвычайная ситуация и вы не можете оплатить счета, обратитесь к кредиторам. Перед тем как позвонить, составьте четкое описание того, почему вы не можете заплатить и что вы хотели бы, чтобы кредитор сделал, чтобы помочь.Например, если вы не можете позволить себе минимальный платеж в размере 100 долларов, возможно, вы можете позволить себе минимальный платеж в размере 40 долларов.
• Периодически проверяйте точность своего кредитного отчета. Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, даст вам возможность оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Если вам было отказано в кредите на основании информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, кредитор должен в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности предоставить вам название агентства кредитной отчетности и сообщить вам, что вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета. кредитный отчет по вашему запросу.В противном случае вы можете использовать веб-сайт AnnualCreditReport.com для просмотра своего отчета.

Аннулирование кредитных карт

При сокращении количества кредитных карт возникает соблазн официально аннулировать счет. Но это потенциально может снизить ваш кредитный рейтинг. Это потому, что ваш кредитный рейтинг привязан как к длине вашей активной кредитной истории, так и к сумме вашего общего доступного кредита, который используется. Лучший способ «избавиться» от карты — погасить задолженность и просто прекратить ее использование.

Верх

Кража личных данных

Что такое кража удостоверений личности и как ее предотвратить.

В этом разделе вы узнаете:

• Различные виды кражи личных данных.
• Как воры могут получить вашу личную информацию.

Вы, наверное, слышали в средствах массовой информации термин «кража личных данных» или «кража личных данных». Это серьезная проблема, которая обходится жертвам в США в миллиарды долларов в год.

Кража личных данных происходит, когда кто-то использует вашу личную информацию без вашего разрешения для получения кредитных карт, ссуд, сотовых телефонов и всего, что требует подробной личной финансовой информации.Это потенциально может сделать вас ответственным за чьи-то расходы. На устранение ущерба, нанесенного похитителями личных данных, могут уйти месяцы или даже годы, в течение которых вам могут отказать в ссуде или даже работе в результате их действий.

Кража личных данных начинается с неправомерного использования вашей личной информации, такой как ваше имя, номер социального страхования, номера кредитных карт или другой финансовой информации. Для похитителей личных данных эта информация ничуть не хуже золота, позволяя им либо списывать средства с ваших счетов, либо открывать новые банковские или кредитные счета.

Квалифицированные похитители личных данных могут использовать различные методы для получения вашей информации, в том числе:

• Dumpster Diving — Они роются в мусоре в поисках счетов или других бумаг с вашей личной информацией.
• Скимминг — они крадут номера кредитных / дебетовых карт с помощью специального запоминающего устройства при обработке вашей карты.
• Фишинг. Они выдают себя за законные финансовые учреждения или компании и рассылают спам или всплывающие сообщения, чтобы заставить вас использовать компьютер для раскрытия вашей личной информации.
• Изменение вашего адреса — они перенаправляют ваши выписки по счетам в другое место, заполнив форму изменения адреса.
• Кража по старинке — они крадут бумажники или кошельки, почту, предварительно одобренные кредитные предложения или налоговую информацию. Они крадут кадровые записи или подкупают сотрудников, у которых есть доступ.
• Pretexting — Они используют ложные предлогы для получения вашей личной информации из финансовых учреждений, телефонных компаний и других источников.

Типы кражи личных данных
Один из видов кражи личных данных включает использование вашей существующей кредитной карты, чековой или дебетовой карты для совершения несанкционированных покупок.Мошенничество с кредитными картами обычно происходит, когда физическая карта утеряна или украдена. Если вы не подозреваете, что карта пропала, возможно, вы не узнаете о проблеме до тех пор, пока не проверите выписку по кредитной карте или пока платеж не будет отклонен. Другой тип мошенничества с кредитными картами — это кража номера вашего счета через устройство, подключенное к терминалам для кредитных карт, что позволяет злоумышленнику сделать копию вашей карты. К счастью, держатели кредитных карт редко несут ответственность за несанкционированное списание средств со счетов кредитных карт, если о них сообщается в течение 60 дней с даты, когда компания-эмитент кредитной карты отправила выписку по вашему счету, отражающую мошенническую транзакцию (и).

Мошенничество с дебетовой картой может произойти, когда вор получает вашу дебетовую карту и использует ее для осушения вашей учетной записи или совершения покупки у продавца. Как правило, если вы уведомите свой банк в течение двух рабочих дней с момента получения информации о потере или краже своей карты, вы можете понести ответственность за украденные деньги на сумму до 50 долларов США. Если вы уведомите свой банк в период между двумя рабочими днями, когда стало известно об утере или краже вашей карты, и через 60 дней после того, как ваш банк передал выписку по вашему счету, отражающую мошенническую транзакцию, вы можете понести ответственность до 500 долларов США.Вы должны сообщать о неавторизованных переводах в течение 60 дней с даты вашего банковского перевода в течение 60 дней с даты, когда ваш банк отправил вашу выписку, отражающую мошенническую транзакцию (транзакции), чтобы избежать ответственности за последующие транзакции. Однако ограничения по времени и сумме в долларах могут варьироваться в зависимости от специфики происшествия и закона штата, в котором вы живете.

Мошенничество с чеками — еще одна форма кражи личных данных. Вор может украсть ваши чеки, подделать ваше имя и опустошить ваш счет. Или вор, которому вы выписали чек, может изменить его, чтобы вынуть больше денег, чем вы намеревались заплатить.Если вы сообщаете о мошенничестве с чеками в течение 30 дней с даты отправки вашим банком выписки с вашего текущего счета, в которой перечислены мошеннические транзакции, вы, как правило, не несете ответственности за любую часть украденных денег. Тем не менее, в зависимости от обстоятельств, ваш банк может провести расследование, чтобы определить, имеете ли вы право на возмещение. Важно проверять свои банковские выписки и незамедлительно уведомлять банк о любых расхождениях.

Каждая описанная нами форма кражи личных данных связана с кражей денег с существующей учетной записи.Другая форма кражи личных данных заключается в том, что вор использует вашу личность для открытия новых счетов. Этот тип кражи личных данных может занять больше времени, и его может быть намного сложнее исправить.

Верх

Признаки финансовых проблем

Обнаружение предупреждающих знаков чрезмерной задолженности.

Если каждый третий студент заканчивает колледж с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более, очевидно, что задолженность по кредитной карте может стать серьезной — и неожиданной — проблемой для слишком большого числа студентов.Фактически, после опроса десятков тысяч студентов-первокурсников мы обнаружили, что большинство из них рассчитывают получить высшее образование с небольшой задолженностью по кредитной карте или вообще без нее. К сожалению, если студенты не учтут возможность того, что они могут оказаться в плохом финансовом положении, они могут не предпринять необходимых шагов, чтобы небольшая проблема не превратилась в серьезный финансовый кризис.

Очевидно, что лучший способ справиться с долгом — это в первую очередь избегать его — организовать себя, составить финансовый план, придерживаться бюджета и сохранить чрезвычайный фонд, который можно использовать для оплаты неожиданного счета.Но даже если у вас никогда не было проблем с долгами, понимание того, как люди попадают в беду, может стать отличным способом помочь другу или члену семьи справиться с трудной ситуацией.

Для некоторых крупная задолженность по кредитной карте возникает быстро в результате чрезвычайной финансовой ситуации — например, крупного медицинского счета или потери работы. Но для большинства людей хроническая задолженность редко возникает сразу. Постепенно, месяц за месяцем, баланс их кредитных карт увеличивается в результате незапланированных покупок.Рано или поздно они обнаруживают, что на окупаемость уйдут месяцы или даже годы.

Хроническая задолженность обычно бывает трех стадий:

• Этап 1 — Сюрприз. Люди просто тратят больше, чем могут себе позволить, и удивляются, когда открывают счет по кредитной карте. Они проверяют все обвинения, думая, что где-то должна быть ошибка, но все обвинения правильные. Если хронический долг будет обнаружен вовремя, на этом этапе его можно заставить ремиссию, просто изменив привычки расходования средств и придерживаясь ежемесячного бюджета.
• Этап 2 — Отказ. На стадии отрицания люди месяцами или даже годами отрицают наличие проблемы. Они думают, что все под контролем, так как они могут вносить свои минимальные платежи. Компания, выпускающая кредитные карты, может даже повысить свой кредитный лимит, что некоторые считают приглашением потратить больше. Проблема в том, что их общая задолженность продолжает расти.
• Стадия 3 — полное начало. На последней стадии хронической задолженности люди не могут поддерживать выплаты по долгам, их счета приостановлены, а их общий долг продолжает расти из-за процентов и комиссий.Процентные ставки могут превышать 30% для тех, кто имеет хронические долговые проблемы, что делает платеж, необходимый для погашения долга в размере 10 000 долларов США, составляет почти 500 долларов США в месяц в течение трех лет. Против некоторых людей может быть возбуждено судебное дело, и их заработная плата (текущая или будущая) будет удержана, а это означает, что их работодатель будет вынужден ежемесячно отправлять часть их заработной платы кредиторам.

Если не обратить внимание, все случаи хронической задолженности будут иметь одинаковый результат — кредитный рейтинг человека будет разрушен, и будущие попытки профинансировать автомобиль, дом или даже получить новую кредитную карту могут быть отклонены.Фактически, возможности трудоустройства могут быть даже ограничены, поскольку многие работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу.

Как узнать, что у вас серьезные финансовые проблемы? Вот несколько подсказок:

• Ваши расходы (питание, жилье, выплаты по долгам) превышают ваш доход. В результате с каждым месяцем вы попадаете в долги.
• Вы можете позволить себе делать только минимальные платежи или пропускать платежи по своему долгу из-за нехватки наличных денег.
• Процентные ставки по вашей кредитной карте были увеличены из-за пропущенных платежей, что затрудняет выплату даже минимальной суммы.
• Вам звонят из коллекторских агентств.
• Вы используете кредитную карту для оплаты статей, которые должны учитываться в вашем семейном бюджете (газ, еда, оплата других счетов и т. Д.).
• Вы вынуждены открыть дополнительные кредитные линии, чтобы сводить концы с концами, потому что ваши существующие кредитные линии исчерпаны.

Многие люди переживают период финансового стресса. Независимо от того, есть ли у вас краткосрочные трудности или проблема, с которой вы сталкивались в течение многих лет, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить свою ситуацию — от составления личного плана сокращения долга до обращения за помощью в агентство по кредитным консультациям.Мы также предлагаем подробную информацию о составлении плана сокращения долга и выборе консультационного агентства в библиотеке.

Еще один вопрос, который следует рассмотреть, — может быть, у вас есть проблема с расходами . Компульсивные траты — это состояние, при котором может потребоваться нечто большее, чем помощь «сделай сам». Наша оценка навязчивых расходов может оказаться полезной для выявления потенциально деструктивного поведения в отношении расходов. Оценка, составленная на основе контрольного списка анонимных должников, предлагает объективную обратную связь по более чем дюжине ключевых чувств и моделей поведения, которые могут быть признаком серьезной проблемы.

Верх

Нужно зарегистрироваться?