Что такое самозапрет на кредит

/Журнал/Как это работает

Получить кредит онлайн стало проще, и мошенники этим пользуются. Они взламывают сайты банков и МФО, воруют смартфоны, пользуются слитыми базами паспортов и оформляют кредиты по чужим данным. Чтобы противостоять этому, ЦБ РФ предлагает ввести процедуру самозапрета на кредит. Объясняем, как она работает и поможет ли защититься от мошенников.

20.06.22

14954

Поделиться

Что такое самозапрет

Самозапрет на кредит — это новый механизм, предложенный ЦБ РФ для защиты граждан от мошенников, которые могут использовать персональные данные и оформить кредит на их имя. Такой запрет можно установить в своей кредитной истории, направив обращение в бюро кредитных историй, банк или МФО, а также через Госуслуги. Снять запрет можно таким же образом, но в этом случае потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись.

Как это работает

Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное число раз. Самозапрет отобразится в кредитной истории и начнет действовать спустя семь дней после подачи заявки. Если вы захотите взять кредит, то сделать это можно будет не раньше, чем через два дня после того, как вы отправили запрос на отмену самозапрета. Как пояснили в ЦБ, это нужно для того, чтобы у заемщика был шанс обдумать свои действия: на случай, если он решил снять самозапрет под влиянием мошенников, которые хотят оформить на него кредит.  

Прежде чем выдать кому-либо кредит, банк или МФО проверяет кредитную историю потенциального заемщика во всех БКИ. Если они увидят отметку о самозапрете, то откажут в кредите, даже если все документы будут в порядке.

Самозапрет можно установить на любые кредиты и рассрочки или только на некоторые. Например:

• По типу финансовой организации — банк или МФО;
• По способу подачи заявки — онлайн или лично в отделении банка;
• По виду кредита — потребительский, на покупку товаров в магазинах или другие цели.

Если банк или МФО не проверили кредитную историю и все равно выдали деньги, заемщик, на которого оформили кредит, сможет легко это оспорить. В этом случае он не обязан платить по кредиту, а банк не вправе требовать деньги.

Пока все эти правила лишь обозначены в заявлении ЦБ, но не закреплены законодательно. Такой нормативный акт появится в ближайшие недели.

Кому и для чего это может пригодиться

У самозапрета на кредит три главные цели:

1. Он позволит защитить вас от мошенников, которые могут завладеть вашими паспортными данными или даже оригиналом паспорта и других документов. Такие случаи, по данным экспертов Роскачества, становятся все более частыми: мошенники используют утерянные или украденные паспорта и смартфоны, а также копии документов и паспортные данные из слитых баз. Больше других от таких схем страдают пожилые люди, которые сами сообщают свои данные злоумышленникам по телефону и в соцсетях или переходят по фишинговым ссылкам в сообщениях. Мошенники научились подделывать сканы документов и даже фото и видео с паспортом в руках, которое требуют некоторые банки и МФО при оформлении кредита онлайн. Иногда в таких схемах участвуют сами сотрудники банков, которые вступают в сговор с преступниками, а оспорить выдачу кредита бывает очень сложно.
2. Сами банки и МФО тоже будут вынуждены тщательнее проверять данные и кредитную историю потенциальных заемщиков: ведь в противном случае они рискуют потерять свои деньги. Это тоже должно помочь сократить объем мошеннических кредитов.
3. Финансовая самодисциплина. Самозапрет может стать удобным ограничением для тех, кто сам постоянно оформляет различные кредиты и рассрочки, а потом влезает в долги, чтобы по ним расплатиться.

Что не так с самозапретом

Эксперты, опрошенные «Росбалтом», считают, что самозапрет не сильно поможет в ситуации, когда злоумышленники получают доступ к персональным данным. Ничто не помешает им точно так же взломать сайты МФО, банков и БКИ, чтобы отменить самозапрет. А в случае с теми, кто поддается на уговоры мошенников и передает им платежные и паспортные данные, сделать это будет еще проще. Гораздо важнее создать эффективные механизмы для того, чтобы люди могли легко оспорить кредит, оформленный мошенниками, а правоохранительные органы — расследовать такие дела.

Многие МФО халатно относятся к оформлению кредитов. Поэтому они не только не проверяют кредитную историю, но и сами не всегда передают сведения о займах. А значит, и оформленный через них самозапрет может в итоге не отобразиться в БКИ. В ответ на претензии и иски такие организации просто признают себя банкротом, закрываются, а затем открываются под другим юрлицом. Чтобы этого избежать, эксперты предлагают сделать единственным способом подачи заявки на самозапрет портал Госуслуг, где можно идентифицировать заемщика и отслеживать статус, а оператором — БКИ.

В качестве самоограничителя этот механизм тоже вызывает сомнения: слишком просто самому снять самозапрет, чтобы получить доступ к деньгам, хоть и спустя два дня. Возможно, это убережет от слишком импульсивных покупок, но вряд ли обезопасит тех, кто не привык рассчитывать свой бюджет. Кроме того, если заемщик забыл или не успел снять самозапрет и получил отказ по кредиту, это может негативно повлиять на его кредитную историю, где отражается каждое обращение за займом.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки

Реклама от партнера

• Что такое самозапрет
• Как это работает
• Кому и для чего это может пригодиться
• Что не так с самозапретом

Информация о кредите наличными для заемщиков — Банк ВТБ

Кредиты наличными на любые цели — популярный банковский продукт. Чтобы выплата займа не превратилась в тяжелую ношу, необходимо до подписания кредитного договора обратить внимание на важные моменты

1.

Реально оценить свои финансовые возможности

Правильно, когда сумма ежемесячного платежа согласно графику выплачивается без ущерба для привычного образа жизни. Поэтому платеж не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. Также необходимо правильно выбрать дату для его списания (например, день получения заработной платы).

2. Узнать полную стоимость кредита

Обратите внимание на полную стоимость кредита в договоре, так как вернуть нужно будет еще и проценты. Попросите сотрудника банка рассчитать полную сумму кредита на выбранный вами срок, а также сумму ежемесячного платежа. Чем короче срок — тем меньшую сумму по процентам вы заплатите.

Выбирая более длинный график платежей, можно ежемесячно вносить комфортную сумму или делать досрочное погашение.

3. Процентная ставка: со страховкой или без нее?

Ставка по кредиту с самого начала привлекает заемщика. Здесь нужно понимать, из чего складывается окончательная цена займа. Для определения ставки банки опираются на риски, которые могут привести к невозврату суммы кредита. Самыми распространенными причинами невыплат являются потеря работы, болезни и несчастные случаи. Исходя из этого, финансовые организации используют две основные схемы ценообразования.

1. Риск делится между банком и страховой компанией. Клиент получает низкую процентную ставку по кредиту и дополнительно оплачивает страховку

2. Банк сам покрывает все риски и включает их в процентную ставку

Сопоставьте оба варианта и выберите подходящий. Будьте внимательны, сравнивать необходимо те условия, которые банк одобрил именно для вас, используя предоставленные персональные данные.

Также некоторые банки указывают низкую ставку на первые месяцы, но если сумма не так велика и вы рассчитываете вернуть ее в кратчайший срок, возможно, подойдет кредитная карта с большим беспроцентным периодом. Если же нет, то низкая ставка только лишь на первые месяцы не окажет значимого влияния на общую стоимость кредита.

4. Какую выгоднее брать страховку?

Комплексное страхование будет стоить дешевле, чем по каждому риску в отдельности, поэтому выгоднее оформлять пакетом.

Наличие страхования к кредиту позволяет чувствовать себя безопасно, а в случае досрочного погашения кредита можно также вернуть часть страховой премии и снизить общий размер платы за пользование заемными деньгами.

5. Скрытые комиссии

При оформлении кредита всегда нужно уточнять информацию о скрытых комиссиях, например, за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту, а также о страховке. Некоторые банки берут за это деньги. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и задавайте вопросы, если вам что-то не до конца ясно.

Как работают банковские кредиты?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Банковские кредиты работают так же, как кредиты от других кредиторов, но часто требуют хорошей или отличной кредитной истории.

By

Энни Миллербернд

Энни Миллербернд
Ведущий писатель | Потребительские кредиты, кредиты по принципу «купи сейчас, заплати потом», приложения для выдачи наличных

Энни Миллербернд — специалист NerdWallet по персональным кредитам. До прихода в NerdWallet в 2019 году она работала репортером новостей в Калифорнии и Техасе, а также специалистом по цифровому контенту в USAA.

Работа Энни была процитирована в Northwestern University Law Review и опубликована в Associated Press, USA Today и MarketWatch. Ее также цитировали в журнале New York, она появлялась в подкасте NerdWallet «Smart Money», а также на местном телевидении и радио. Она живет в Остине, штат Техас.

и

  Колин Томпсон

Колин Томпсон

Колин — бывший специалист по выдаче личных кредитов в NerdWallet. Раньше он писал о национальных тенденциях в отрасли здравоохранения. У него есть степень бакалавра английского языка в Университете Элмхерст в Иллинойсе.

Подробнее

 

Обновлено 10 февраля 2023 г.

Под редакцией Ким Лоу

Ким Лоу
Ведущий редактор | Потребительское кредитование

Ким Лоу — ведущий редактор отдела кредитования NerdWallet. Она освещает потребительские кредиты, в том числе такие темы, как потребительские кредиты, покупка сейчас, оплата позже и приложения для выдачи наличных. Она присоединилась к NerdWallet в 2016 году после 15 лет работы на MSN.com, где она занимала различные должности, включая главного редактора разделов здоровья и продуктов питания. Ким начала свою карьеру в качестве писателя для печатных и веб-изданий, посвященных ипотеке, супермаркетам и ресторанному бизнесу. Ким получила степень бакалавра журналистики в Университете Айовы и степень магистра делового администрирования в Вашингтонском университете. Она работает из своего дома недалеко от Портленда, штат Орегон.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Банковские кредиты работают так же, как личные кредиты, которые вы получаете от онлайн-кредиторов: после того, как вы подадите заявку, банк проверит ваш кредитный рейтинг, кредитную историю, долг и доход, чтобы определить, сколько денег вам ссудить и на какую годовую процентную ставку вы имеете право.

Как только вы получите кредит, вы будете возвращать его ежемесячными платежами. Срок погашения банковского кредита варьируется от одного до семи лет.

Чтобы получить лучшую ставку, на которую вы имеете право, обязательно сравните банковские кредиты, прежде чем подавать заявку.

Проверьте, имеете ли вы право на получение личного кредита – без ущерба для вашего кредитного рейтинга

Сумма кредита

на NerdWallet

Кто может получить кредит в банке?

Некоторые банки предлагают потребительские кредиты только своим существующим клиентам. Другие будут принимать заявки на кредит от кого угодно. Если у вас уже есть счет с хорошей репутацией в банке, вы можете получить более низкую годовую процентную ставку или дополнительные функции, такие как скидка на банковский кредит.

Банки обычно требуют, чтобы заемщик имел хорошую или отличную кредитную историю (кредитный рейтинг 690 или выше), многолетнюю кредитную историю и низкое отношение долга к доходу, чтобы взять личный кредит.

Банки, предлагающие потребительские кредиты

Не все крупные банки предлагают потребительские кредиты. Например, вы не можете получить личный кредит в Bank of America, Capital One или Chase. Вот банки, которые предлагают потребительские кредиты, и некоторые подробности о том, для кого они могут быть лучшими.

Онлайн-банк Discover предлагает кредиты, которые идеально подходят для консолидации долга благодаря низким ставкам кредитора, гибким условиям оплаты и прямым платежам кредиторам. Он также имеет уникальную 30-дневную гарантию возврата денег, если вам по какой-либо причине нужно отменить кредит.

LightStream, еще один интернет-банк, предлагает потребительские кредиты по низким ставкам и без комиссии. Его многочисленные удобные для потребителя функции включают в себя программу снижения процентных ставок, которая будет соответствовать процентным ставкам других кредиторов, и специальные льготы для заемщиков, желающих профинансировать проект по благоустройству дома.

PNC Bank не требует, чтобы у вас был счет в банке, чтобы претендовать на получение личного кредита, хотя существующие клиенты получают большинство привилегий, включая потенциальную скидку на процентную ставку. PNC также предлагает совместные кредиты, которые могут помочь заемщикам претендовать на более крупный кредит или более низкую процентную ставку.

TD Bank предоставляет кредиты заемщикам в 15 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, а персональные кредиты доступны для лиц, не являющихся клиентами. Он также быстро финансирует кредиты. Заемщики могут получить деньги на свой счет на следующий рабочий день после одобрения.

Truist Bank предоставляет кредиты в 17 штатах и ​​в Вашингтоне, округ Колумбия, и вам не обязательно быть существующим клиентом, чтобы подать заявку. По словам кредитора, большинство решений по кредиту принимается в течение 15 минут, и если это рабочий банковский день, заемщики могут получить деньги на свой счет в тот же день.

Потребительские кредиты в банках США доступны в 26 штатах, в том числе для лиц, не являющихся клиентами. Существующим клиентам может быть легче получить кредит, и они будут иметь доступ к более крупным суммам кредита, более длительным срокам погашения и более быстрому финансированию.

Потребительские кредиты Wells Fargo отличаются широким диапазоном сумм и условий погашения, что позволяет легко адаптировать этот кредит к потребностям большинства заемщиков. Если вы еще не являетесь клиентом Wells Fargo, вам нужно будет посетить филиал, чтобы подать заявку, в то время как текущие клиенты могут подать заявку онлайн.

9000

. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

на веб-сайте Discover

Кредитор	Минимальный кредитный рейтинг	Суммы кредита	APR
	2500–35 000 долларов.	6,99% — 24,99%.
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования. на сайте LightStream		5 000–100 000 долларов США.	6,99% — 24,49%.
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования. См. мои тарифы на защищенном веб-сайте NerdWallet	Не разглашается.	1000–35 000 долларов США.	7,49% — 29,89%.
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования. См. мои тарифы на защищенном веб-сайте NerdWallet	Не разглашается.	2 000–50 000 долларов США.	8,99% — 21,99%.
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования. См. мои тарифы на защищенном веб-сайте NerdWallet	Не разглашается.	3 500–50 000 долларов США.	7,34% — 15,99%.
		1000–25 000 долларов.	8,49% — 21,24%.
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования. См. мои тарифы на защищенном веб-сайте NerdWallet	Не разглашается.	3 000–100 000 долларов США.	6,99% — 20,99%.

Проверьте, подходите ли вы для получения потребительского кредита – без ущерба для вашего кредитного рейтинга

Сумма кредита

на NerdWallet в некоторых банках есть кредиты быстрого финансирования до 1000 долларов.

Bank of America, например, предлагает Balance Assist, небольшую ссуду в долларах, которая позволяет клиентам с текущим счетом занимать до 500 долларов за фиксированную плату в размере 5 долларов. Погашение должно быть произведено тремя равными ежемесячными платежами, и вы можете подать заявку онлайн и получить финансирование в течение нескольких минут.

Банк США предлагает аналогичный продукт в виде простого кредита. Этот небольшой долларовый кредит доступен для клиентов с текущим счетом с шагом 100 долларов США, максимум до 1000 долларов США. Это стоит 6 долларов за каждые 100 долларов, и заемщики выплачивают кредит тремя ежемесячными платежами.

Wells Fargo предлагает гибкий кредит, доступный только для предварительно одобренных клиентов в мобильном приложении кредитора. Заемщики могут выбрать одну из двух сумм кредита — 250 или 500 долларов США — с комиссией в размере 12 или 20 долларов США в зависимости от суммы кредита. Погашение должно вернуться в течение четырех ежемесячных платежей.

Наконец, клиенты с текущим счетом в Truist Bank могут подать заявку на получение кредита Ready Now Loan, который предоставляется с шагом 100 долларов США до 1000 долларов США с комиссией в размере 5 долларов США за каждые 100 долларов США. Он имеет самый длинный срок погашения в шесть месяцев.

Небольшие кредиты могут помочь вам покрыть единовременные экстренные расходы или ремонт, но обычно они не являются хорошей идеей для повторного кредитования. Прежде чем подавать заявку на небольшой кредит, убедитесь, что вы можете погасить кредит, и любые сборы, в отведенный период времени.

Использование банковского кредита

Банковские кредиты можно использовать практически по любой причине. Обычное использование включает проекты по благоустройству дома и консолидацию долгов. Некоторые кредиторы позволяют вам использовать личный кредит для рефинансирования существующего кредита. Рефинансирование может иметь смысл, если новый кредит имеет более низкую ставку, чем кредит, который у вас уже есть.

Является ли получение личного кредита хорошей идеей?

В зависимости от того, для чего вы планируете его использовать, личный кредит может быть хорошей идеей, если он может помочь вам достичь ваших финансовых целей, не подвергая вас финансовой опасности. Это также может улучшить вашу кредитную историю, если вы будете вносить платежи вовремя.

Наличие различных видов кредита, включая возобновляемый кредит, такой как кредитные карты, а также счета в рассрочку, такие как персональные кредиты, может повысить вашу кредитоспособность в глазах кредиторов.

Как увеличить шансы на одобрение?

Если вы обеспокоены тем, что ваш кредитный рейтинг слишком низок для получения кредита, который вы хотите, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам претендовать на персональный кредит:

• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Вы можете получить свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport. com. Если вы видите какие-либо ошибки в своих отчетах, оспорьте их в письменной форме или по телефону.

• Будьте последовательны в своевременном погашении всех ваших долгов. Это поможет улучшить соотношение вашего долга к доходу, а также улучшит вашу платежную историю — самый важный фактор, определяющий ваш кредитный рейтинг.

• Подавайте заявку только на ту сумму денег, которая вам нужна. Если вы запрашиваете больше, чем вам нужно, это означает, что вы будете вносить более высокие платежи по кредиту каждый месяц, что может создать нагрузку на ваш бюджет и способность погасить долги.

• Рассмотрим созаемщика или созаемщика. Если вы не думаете, что вам будет одобрен кредит, который вы хотите от кредитора по вашему выбору, добавление поручителя или созаемщика с более высоким кредитным рейтингом и доходом может повысить ваши шансы на одобрение.

Подача заявления на получение кредита в банке

Некоторые банки позволяют вам пройти предварительную проверку на получение кредита, чтобы узнать, сколько вы можете занять и на какую ставку вы имеете право.

Некоторые традиционные банки не предлагают предварительную квалификацию и вместо этого требуют, чтобы вы отправили заявку, что приводит к жесткому вытягиванию кредита и может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

После того, как вы сравните банки и решите, в каких из них вы хотели бы взять кредит, вы заполните заявку. Многие заявки подаются онлайн, хотя в некоторых банках может потребоваться личное посещение для подачи заявки или закрытия кредита, особенно если вы не являетесь существующим клиентом.

В заявлениях на получение банковского кредита обычно запрашивают личные данные, такие как номер социального страхования, удостоверение личности и контактную информацию. Вас также могут попросить предоставить подтверждение занятости и дохода. Любые существующие счета, которые у вас есть в банке, скорее всего, будут рассматриваться как часть вашего заявления.

Альтернативы банковским кредитам

Потребительские ссуды кредитных союзов часто имеют те же характеристики, что и банковские ссуды, такие как низкие процентные ставки и гибкие условия погашения, но могут быть вариантом для людей со средним и плохим кредитным рейтингом (кредитный рейтинг 690 или ниже). Вам необходимо стать членом кредитного союза, прежде чем подавать заявку на личный кредит.

Потребительские онлайн-кредиты доступны для заемщиков по всему кредитному спектру и обычно быстрее и удобнее, чем банковские кредиты, хотя процентные ставки могут быть выше. Онлайн-кредиторы обычно взимают комиссию за выдачу кредита, но большинство из них позволяют вам предварительно пройти квалификацию для получения кредита, и многие могут одобрить и профинансировать кредит в тот же день, когда вы подаете заявку.

Об авторах: Энни Миллербернд — автор личных кредитов. Ее работы публиковались в Associated Press и USA Today. Читать далее

Колин Томпсон — бывший специалист по выдаче личных кредитов в NerdWallet. Читать дальше

Аналогичная заметка…

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.

Как подать заявку на личный кредит

Мы самостоятельно оцениваем все рекомендуемые товары и услуги. Если вы нажмете на предоставленные нами ссылки, мы можем получить компенсацию. Узнать больше.

Личный кредит — это деньги, которые вы берете взаймы практически для любых целей, включая консолидацию долга, неожиданный счет за лечение, новый прибор, отпуск или даже студенческий кредит. Вы возвращаете деньги, включая проценты, ежемесячными платежами с течением времени, обычно от двух до пяти лет. Большинство личных кредитов необеспечены, а это означает, что они не обеспечены залогом.

Проценты, которые вы платите, выражаются в виде годовой процентной ставки (APR). Средняя процентная ставка по личному кредиту составляет 11,21% по состоянию на ноябрь 2022 года, но она может варьироваться от 6% до 36% в зависимости от вашей кредитоспособности, включая проверку вашего дохода, долгов и кредитного рейтинга.

Вы можете получить личный кредит в банке, кредитном союзе, эмитенте кредитной карты или онлайн-кредиторе. Обычно вы можете подать заявку онлайн или лично, и вам нужно будет предоставить некоторую основную личную и финансовую информацию. Ваш кредитор рассмотрит ваш статус занятости, доход, непогашенные долги и общий кредитный рейтинг, чтобы оценить, имеете ли вы право на получение кредита, и определить процентную ставку, которую вы будете платить.

Key Takeaways

• Персональный кредит можно использовать практически по любой причине, от консолидации долга до неожиданных счетов от врача или отпуска.
• Большинство потребительских кредитов не требуют обеспечения, что делает их необеспеченными кредитами.
• Личные кредиты должны быть возвращены в течение установленного срока, обычно от двух до пяти лет.
• Лучшие личные кредиты будут во многом зависеть от вашей кредитоспособности (измеряемой вашей кредитной историей) и почему вам нужен кредит.

Как получить персональный кредит

Есть много шагов, которые необходимо предпринять, чтобы претендовать на получение личного кредита, первый из которых заключается в том, чтобы убедиться, что он подходит именно вам. Например, если вы хотите занять деньги, чтобы перестроить свой дом или купить автомобиль, кредит под залог дома или автокредит может быть предоставлен с более низкой процентной ставкой. В отличие от необеспеченных личных кредитов, основанных исключительно на вашей кредитоспособности, эти кредиты обеспечены домом, который вы хотите отремонтировать, или автомобилем, который вы хотите купить.

Хотя оплата семейного отдыха или консолидация долга относится к категории личных кредитов, вы также можете зарегистрироваться на вводной кредитной карте 0% годовых. Но если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что вы можете погасить остаток до истечения срока действия нулевой ставки.

На что следует обратить внимание перед подачей заявления на получение личного кредита

Прежде чем вы начнете искать кредиты или начнете определять, сколько вы хотели бы занять, есть ряд важных соображений, которые вы должны принять во внимание:

• Во-первых, убедитесь, что вы понимаете, как поставщики кредита выражают стоимость кредита, чтобы вы могли убедиться, что у вас есть возможность погасить его. Существует ряд онлайн-калькуляторов, которые помогут вам рассчитать ваши фактические ежемесячные платежи; убедитесь, что вы консультируетесь с ними, когда вы ходите по магазинам для кредитов.
• Хотя потребительские кредиты обычно являются довольно дешевым способом заимствования, вы не должны упускать из виду другие источники наличных денег. Например, вы можете взять кредит под залог собственного дома или оплатить расходы по кредитной карте, если уверены, что сможете быстро их вернуть.

Какие документы необходимы для подачи заявки на кредит?

Каждый поставщик кредита отличается и может запросить разные документы при подаче заявки на кредит. В самой заявке на получение кредита вас попросят указать номер социального страхования, адрес и ваш доход. Для подачи заявки на кредит также обычно потребуются как минимум три документа:

• Удостоверение личности, например, водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца.
• Подтверждение вашего дохода. Вам может потребоваться предоставить платежные квитанции, налоговые декларации, формы W-2 и форму 109.9s, банковские выписки или контактную информацию вашего работодателя. Если вы работаете не по найму, кредитор может запросить банковские выписки, формы 1099 или налоговые декларации.
• Подтверждение адреса. Для этого можно использовать счет за коммунальные услуги или договор аренды. Если у вас нет ни того, ни другого, вы можете использовать выписку по ипотеке, регистрационную карточку избирателя, квитанцию ​​об уплате налога на недвижимость или выписку по банковскому счету или кредитной карте.

В дополнение к этой основной информации ваш кредитный провайдер может попросить вас предоставить данные либо о созаемщике, либо о цели кредита.

11,4%

Средняя годовая процентная ставка по личному кредиту по состоянию на октябрь 2021 года для лиц с «отличной» кредитной историей от 720 до 850. Помните, что когда вы занимаете деньги, вы не просто возвращаете первоначальный кредит. За исключением этой 0% карты, погашенной вовремя, вы также платите проценты или «арендную плату» за деньги, которые вы занимаете. Нет причин платить проценты за деньги, которые вам не нужны, поэтому занимайте только то, что необходимо. С другой стороны, если вы занимаете меньше, чем вам нужно, вы можете быть вынуждены обратиться к более дорогим источникам кредита в последнюю минуту.

Наконец, убедитесь, что вы можете позволить себе платежи на сумму, которую вы занимаете. Нет ничего хуже, чем перенапрягаться в финансовом плане, если лучше всего было бы немного подождать, пока ваше финансовое положение не улучшится.

Проверьте свой кредит

Поскольку личные кредиты в значительной степени зависят от вашей кредитоспособности, проверьте свой кредитный рейтинг и получите обновленные кредитные отчеты от каждого из трех основных агентств кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion — прежде чем подавать заявку. Ни одно из этих действий, называемых мягкими запросами, не повлияет на вашу кредитоспособность или кредитный рейтинг. Это происходит только тогда, когда вы подаете заявку на получение кредита, и кредитор делает то, что известно как жесткий запрос.

Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из основных агентств отчетности один раз в год, посетив AnnualCreditReport.com. Многие кредитные карты и кредитные компании предоставляют бесплатный ежемесячный кредитный рейтинг от одного или нескольких крупных кредитных агентств. Такие сервисы, как Credit Karma, предлагают бесплатные кредитные рейтинги, кредитные отчеты и другие финансовые услуги. Некоторые, например Credit Karma, на самом деле бесплатны. Другие предлагают бесплатную пробную версию, а затем взимают постоянную плату. Вы также можете оплатить свой кредитный рейтинг в агентствах кредитной информации или других онлайн-продавцах.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вам одобрят кредит по более выгодной процентной ставке.

LendingTree сообщила о следующих средних лучших годовых процентных ставках по личным кредитам и суммах кредитов на основе кредитного рейтинга за июль 2021 года.

Влияние кредитного рейтинга на персональный кредит в годовом исчислении/сумме кредита

Предложения варьируются в зависимости от кредитора, но приведенная выше информация может дать представление о том, чего ожидать при подаче заявки на личный кредит. Кроме того, калькулятор личного кредита может упростить определение размера ежемесячного платежа, который вы можете получить, исходя из вашего кредитного рейтинга.

Знай свои права в соответствии с Регламентом Z

В 1968 году Совет Федеральной резервной системы (FRB) ввел в действие Регламент Z, который, в свою очередь, создал Закон о правде в кредитовании (TILA), призванный защитить потребителей при совершении финансовых операций. Личные кредиты являются частью этой защиты. Этот регламент теперь находится под эгидой Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Подраздел C – Разделы 1026.17 и 1026.18 TILA требуют, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, финансовые расходы, сумму финансирования и общую сумму платежей, когда речь идет о закрытых личных кредитах. Другие обязательные раскрытия информации включают количество платежей, сумму ежемесячного платежа, штрафы за просрочку платежа и наличие штрафа за досрочное погашение кредита.

Где получить личный кредит

Источники кредита для физических лиц делятся на две основные категории: те, у кого есть банковская лицензия или устав, и те, у кого нет. Основное различие между этими двумя категориями связано с регулированием.

Банки и кредитные союзы

Учреждения с банковской лицензией или уставом регулируются Федеральной резервной системой, Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), Управлением валютного контролера (OCC) и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Местные банки и кредитные союзы — первое место, о котором многие думают, когда думают о личном кредите. Если вы подадите заявку туда, вы, скорее всего, встретитесь лицом к лицу с кредитным специалистом, опыт будет персонализирован, и сотрудник сможет беспрепятственно провести вас через процесс подачи заявки. По сравнению с другими вариантами, банки, как правило, имеют более высокие стандарты квалификации кредита. Однако, если вы уже являетесь клиентом, банк может сократить вам перерыв в этой области.

Процесс квалификации кредитных союзов, как правило, менее жесткий, чем в банках, и процентные ставки там обычно ниже, чем в банках. Тем не менее, вы должны быть членом, чтобы вести там бизнес. Ни банки, ни кредитные союзы обычно не взимают комиссию за выдачу кредита, что является плюсом.

Небанковские финансовые учреждения (НБФО)

Источники без банковской лицензии известны как небанковские финансовые учреждения (НБФО) или небанковские финансовые компании (НБФК). Основное отличие в условиях предоставления услуг заключается в том, что НБФО не могут принимать депозиты. НБФО подпадают под действие Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей от 2010 года и находятся под надзором CFPB.

К НБФО относятся онлайновые и обычные финансовые компании, страховые компании, одноранговые (P2P) кредиторы, кредиторы до зарплаты и другие небанковские организации. Финансовые компании обычно взимают более высокие процентные ставки, чем банки или кредитные союзы, но они могут одобрить вам кредит, когда банк этого не сделает. Кредиторы P2P могут предлагать низкие процентные ставки, если у вас хорошая кредитная история, но гораздо более низкие процентные ставки, чем банки, если вы считаетесь кредитным риском. Кредиты до зарплаты — это печально известные плохие кредиты, взимающие высокие процентные ставки и часто скрытые комиссии.

Проверьте свое право на участие

Посетите веб-сайты кредиторов или позвоните по телефону, чтобы определить, дает ли ваш финансовый профиль право на получение кредита от этого кредитора. Узнайте, существует ли минимальный требуемый кредитный рейтинг и существует ли порог дохода. Определите, существует ли требуемая минимальная продолжительность кредитной истории (обычно три года и более) и какое соотношение долга к доходу считается приемлемым.

Сравните ставки по личным кредитам со ставками наших партнеров на Fiona.

com

Получить предварительную квалификацию

После того, как вы исключили кредиты, на получение которых вы не имеете права, обратитесь к кредиторам, которые, скорее всего, предоставят вам кредит. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию или предварительное одобрение с помощью мягкого запроса. Предварительная квалификация или предварительное одобрение не гарантируют, что вы получите кредит, а только то, что вы соответствуете общему финансовому профилю людей, которым кредитор ссужал деньги в прошлом.

Прохождение предварительной квалификации обычно означает заполнение короткой онлайн-формы, в которой вы указываете свое имя, адрес, доход и сумму, которую хотите занять. Кредитор проведет упомянутый выше запрос на льготный кредит и уведомит вас — иногда в течение нескольких секунд, иногда через пару дней — о том, что вы прошли или не прошли предварительную квалификацию для получения кредита.

Узнать подробности

Теперь, когда вы знаете, что прошли предварительную квалификацию, пришло время провести предварительную квалификацию кредитора. Просмотрите информацию и раскрытие информации в своем письме с предварительным одобрением и повторно посетите веб-сайт, чтобы найти следующее:

• Ожидаемая сумма кредита, годовые, ежемесячный платеж и срок кредита. Это может быть или не быть точным, но это даст вам что-то, с чем можно сравнить другие предварительно одобренные кредиты.
• Сборы и штрафы. Будет ли взиматься плата за выдачу этого кредита? Если да, то сколько? Каковы штрафы или сборы за просроченные или пропущенные платежи? Есть ли другие обвинения?
• Тип интереса. Является ли процентная ставка фиксированной или переменной? Есть ли у меня выбор, и если да, то какая разница в тарифах?
• Незащищенный или Защищенный. Это будет необеспеченный или обеспеченный кредит? Для обеспеченного кредита, что требуется залог?
• Автоматический вывод. Является ли автоматический вывод ежемесячных платежей обязательным или необязательным? Если необязательно, получу ли я более низкую процентную ставку, если соглашусь на автоматическое снятие средств?
• Арбитраж. В случае возникновения конфликта арбитраж обязателен, или я могу обратиться в суд с кредитором?
• Штраф за досрочное погашение. Если я досрочно погашу кредит, буду ли я платить штраф?
• Мелкий шрифт. Всегда есть мелкий шрифт, даже в письмах с предварительным одобрением. Ищите что-нибудь, на что нет ответа выше, или что-то, о чем вы не подумали.

Подать заявку на кредит

После того, как вы сузили поле, пришло время подать заявку на кредит. Если вы планируете подать заявку более чем в один кредитор, попробуйте объединить свои заявки в течение 14-30 дней. Это известно как покупка ставок, и несколько запросов будут рассматриваться как один, что окажет меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг.

В вашем письме с предварительным одобрением должно быть указано, какая дополнительная документация требуется для реальной заявки. Сначала соберите эти документы. Скорее всего, вам потребуется предоставить подтверждение дохода (платежные квитанции, формы W-2), расходы на жилье, задолженность, официальное удостоверение личности и номер социального страхования (если он не был предоставлен при предварительном одобрении). Отправьте заявку и документы и ждите результатов.

Закрыть кредит

Время утверждения и финансирования зависит от кредитора, но вы можете ожидать что-то близкое к следующему.

Время утверждения кредита

Как только вы получите одобрение — в идеале, на более чем один кредит — выберите тот, который вам больше нравится, подпишите документы и получите финансирование. Затем, конечно, приготовьтесь к следующей части: выплате кредита.

Какие существуют виды личных кредитов?

Существуют различные типы персональных кредитов:

• Кредит на консолидацию долга: объединяет несколько долгов в один новый кредит
• Кредит с поручителем: кредит, для получения которого вам нужен сопоручитель 
• Обеспеченные и необеспеченные кредиты (необеспеченные встречаются чаще)
• Кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой (фиксированные чаще)

Где можно найти личный кредит?

Потребительский кредит можно найти в следующих местах:

• Ваш банк или кредитный союз
• Сайт однорангового кредитования
• Поставщик онлайн-кредита
• По рекомендации друга или члена семьи
• A частный кредит от инвестора

Можете ли вы получить предварительную квалификацию для личного кредита?

Да, обычно вы можете получить предварительную квалификацию для личного кредита в течение нескольких минут онлайн. Вы заполняете некоторую личную информацию, такую ​​как размер кредита, который вам нужен, ваш доход, адрес и другие соображения. Вы можете увидеть, какие кредиты вы, вероятно, претендовать на и сравнить их для лучших ставок и условий. Имейте в виду, что предварительная квалификация означает, что вы, вероятно, имеете право на получение кредита, но не является гарантией.

Обеспечены ли личные кредиты?

Потребительские кредиты обычно не имеют обеспечения. Это означает, что вам не нужен залог, такой как ваш дом или автомобиль, для обеспечения кредита. Вместо этого вы получаете кредит на основе вашей финансовой истории, включая ваш рейтинг FICO, ваш доход и любые другие требования кредитора, которым вы должны соответствовать.

Практический результат

Личный кредит может быть использован для различных целей, от консолидации долга до непредвиденных счетов врача и отпуска. Большинство личных кредитов не требуют залога, что делает их необеспеченными кредитами.