Начисляются ли проценты по ипотеке для мобилизованных | e1.ru

Уменьшить ипотеку, участвуя в СВО, точно не получится

Фото: Артем Устюжанин / E1.RU

Поделиться

Неделю назад Госдума приняла закон о кредитных каникулах для участников специальной военной операции (СВО). Это касается как мобилизованных, так и контрактников, а также тех, кто служит в национальной гвардии. Простыми словами: если мужчину призвали, то в банке можно взять отсрочку от платежей по ипотеке. Однако на деле всё не так просто.

В Центробанке объяснили, что кредитные каникулы даются на весь срок службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Их можно оформить до конца 2023 года. Для этого нужно обратиться в банк и приложить документы, подтверждающие участие в операции. На рассмотрение дается десять дней. Если отказа не будет, то каникулы действуют с момента подачи заявления.

— Пока они продолжаются, кредитор не вправе начислять штрафы за просроченную задолженность, приостанавливается исполнительное производство, если оно уже было начато, — сообщили в пресс-службе Центрального банка России.

Проценты по ипотеке капают по ставке, которая указана в договоре, но в таком порядке, как если бы заемщик продолжал вносить платежи. То есть с каждым месяцем база для начисления процентов уменьшается.

— По ипотеке срок возврата автоматически продлевается как минимум на срок каникул так, чтобы после них размер ежемесячных платежей остался прежним, каким он был до начала каникул, — добавили в ЦБ.

Долг полностью спишут только в двух случаях: если военнослужащий погибнет или если он получит инвалидность первой группы. Эта норма распространяется на все случаи, которые произошли после 24 февраля 2022 года.

Ипотечные каникулы часто воспринимаются именно как отдых и временное прощение долгов. На самом деле это не так. Из-за них ваш кредит может увеличиться, а платежи — стать в один прекрасный момент непосильными. Почитайте колонку главы строительной компании о том, каким злом могут обернуться такие каникулы. Обратите внимание на советы: если наступили трудные времена и нечем платить ипотеку, почти всегда лучше выбрать другое решение.

Если вы всё же решились брать отсрочку по кредитам, почитайте 10 ответов на самые популярные вопросы по этой теме.

После 21 сентября, когда президент РФ Владимир Путин объявил о частичной мобилизации, фондовый рынок обрушился. Мы поговорили с российским экономистом и узнали, как это отразится на нашей жизни.

Всю актуальную информацию о частичной мобилизации и событиях вокруг нее вы можете найти в нашем специальном разделе.

По теме

• 10 октября 2022, 16:19

  Екатеринбург в аренде: после старта мобилизации бизнес потерял клиентов и стал закрываться

• 05 октября 2022, 08:00

  «Не тянет экономика затраты»: что не так с кредитными каникулами для мобилизованных

• 03 октября 2022, 14:26

  Как получить отсрочку? 10 вопросов о кредитных каникулах для мобилизованных

• 02 октября 2022, 19:13

  Мобилизуют даже монахов, а кредиты погибших аннулируют: главные новости СВО за 2 октября

• 28 сентября 2022, 22:01

  Кредитные каникулы для мобилизованных будут: главные новости СВО за 28 сентября

• 22 сентября 2022, 16:36

  ЦБ рассказал, что будет с кредитами призывников

• 16 сентября 2022, 16:25

  Банк России снова снизил ключевую ставку. Что теперь будет с ценами и кредитами?

• 15 сентября 2022, 08:00

  Кредиты подешевеют? Центробанк вновь готовится понизить ключевую ставку — чего нам ждать от этого решения

• 10 июля 2022, 11:30

  «По сути это еще один кредит»: риелтор — о том, каким злом могут обернуться ипотечные каникулы

Иван Шестак

Корреспондент E1.RU

ИпотекаИпотечные каникулыКредитКредитные каникулыМобилизация

• ЛАЙК2
• СМЕХ14
• УДИВЛЕНИЕ0
• ГНЕВ6
• ПЕЧАЛЬ2

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

КОММЕНТАРИИ21

Читать все комментарии

Что я смогу, если авторизуюсь?

Новости РЎРњР?2

Новости РЎРњР?2

ипотечных баллов: что это такое и как они работают?

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас когда-либо совершало, поэтому, естественно, стоит обратить внимание на все, что может снизить стоимость ипотеки. Помимо переговоров о хорошей цене и поиска лучших ставок по ипотеке, некоторые покупатели жилья покупают ипотечные баллы.

Что такое ипотечные баллы? Также называемые «дисконтными баллами», они в основном представляют собой способ снизить процентную ставку за определенную плату.

Давайте подробнее рассмотрим ипотечные баллы, как они работают и когда их разумно использовать.

Что такое баллы по ипотеке?

Ипотечные баллы — это комиссия, которую заемщик платит ипотечному кредитору, чтобы урезать процентную ставку по кредиту, тем самым снижая общую сумму процентов, которые они выплачивают в течение срока ипотеки. Эту практику иногда называют «покупкой по сниженной ставке».

Каждый балл, который покупает заемщик, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 3000 долларов.

По сути, ипотечные баллы представляют собой разновидность предварительно оплаченных процентов. Покупая эти баллы, вы снижаете процентную ставку по кредиту, как правило, на 0,25 процента за балл. Часто вы можете купить долю балла или целых три балла, а иногда и больше.

Снижая процентную ставку по кредиту, вы можете снизить ежемесячный платеж. Однако имейте в виду, что для этого требуется авансовый платеж. Как правило, чем дольше вы планируете жить в доме, тем большую выгоду вы получите от оплаты баллами. Чтобы понять, сколько пунктов вашей ипотечной ставки могут сэкономить вам, используйте этот калькулятор.

Дисконтные баллы по сравнению с исходными

Ипотечные баллы, снижающие процентную ставку, также известные как «дисконтные баллы», не следует путать с исходными баллами — еще одним типом ипотечных баллов.

Очки происхождения не влияют на процентную ставку по вашему кредиту и являются не дискреционными, а обязательными. Это сборы, взимаемые кредитором за выдачу, рассмотрение и обработку вашего кредита. Как и его дисконтный двоюродный брат, один пункт выдачи обычно равен 1 проценту от общей суммы ипотечного кредита. Таким образом, если кредитор взимает 1,5 балла за ипотеку в размере 250 000 долларов США, заемщик должен заплатить 4 125 долларов США. Как правило, вы оплачиваете свои начальные баллы как часть затрат на закрытие, когда завершаете покупку дома.

Не все кредиторы взимают начальные баллы за свои ипотечные кредиты. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам получить ссуду без затрат или с меньшими затратами на закрытие или точками выдачи; однако они часто компенсируют это более высокими процентными ставками или другими сборами.

Как работают ипотечные баллы?

Каждый балл скидки по ипотеке обычно снижает процентную ставку по кредиту на 0,25 процента, поэтому один балл снижает ставку по ипотеке на 4–3,75 процента на весь срок действия кредита. Однако, насколько каждый пункт снижает ставку, варьируется среди кредиторов. Способность ипотечных баллов снижать ставку также зависит от типа ипотечного кредита и общей процентной ставки. Когда вы изучаете точки покупки, ипотечные кредиторы должны сообщить вам подробности.

Заемщики могут покупать более одного балла и даже доли балла. Например, полбалла по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 1500 долларов и снизит ставку по ипотеке примерно на 0,125 процента.

Баллы начисляются при закрытии и указываются в документе об оценке кредита, который заемщики получают после подачи заявки на ипотеку, а также в отчете о закрытии, который заемщики получают перед закрытием кредита.

Стоит ли покупать баллы по ипотеке?

Покупка ипотечных баллов — это способ внести предоплату, чтобы снизить общую стоимость кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Это имеет смысл в нескольких случаях:

• Если вы планируете находиться дома в течение длительного периода времени. Поскольку покупка баллов по ипотечным кредитам снижает ставку на весь срок кредита, каждый доллар, который вы тратите на баллы, тем больше, чем дольше вы платите по ипотечному кредиту. В результате, если вы планируете какое-то время оставаться дома, сумма, которую вы будете экономить каждый месяц, скорее всего, оправдает первоначальные затраты. (И наоборот, если вы не планируете оставаться дома в течение длительного времени, оплата баллами, скорее всего, приведет к полной потере денег. )
• Вы уже кладете 20 процентов вниз. Если да, то вы избегаете частного ипотечного страхования (PMI) и, вероятно, получаете лучшую процентную ставку, которую может предложить вам кредитор. Однако, если вы не достигли 20-процентной отметки по первоначальному взносу, вложение денег туда, а не в баллы, скорее всего, по-прежнему снизит вашу процентную ставку и, возможно, с большей разницей. Это связано с тем, что больший первоначальный взнос снижает отношение кредита к стоимости, или LTV, то есть размер вашей ипотеки по сравнению со стоимостью дома.
• Вы не планируете рефинансировать в ближайшее время. Даже если вы планируете остаться в доме на некоторое время, нынешние условия относительно высоких процентных ставок могут заставить вас задуматься о ремонте в будущем. Рефинансирование изменит вашу процентную ставку по ипотеке, поэтому, если вы думаете, что это может произойти в вашем будущем, возможно, будет разумно пропустить покупку ипотечных баллов сейчас.

В конечном счете, заемщики должны учитывать все факторы, которые могут определить, как долго они планируют оставаться в доме с этой ипотекой, такие как размер и местоположение имущества, их положение на работе и текущие условия по ипотечным ставкам, а затем выяснить, как им потребуется много времени, чтобы окупиться, прежде чем покупать ипотечные баллы.

Пример: Как баллы по ипотеке могут сократить процентные расходы

Если вы можете позволить себе покупать баллы со скидкой в ​​дополнение к первоначальному взносу и расходам на закрытие, вы снизите свои ежемесячные платежи по ипотеке и сэкономите много денег. Ключ остается в доме достаточно долго, чтобы окупить предоплаченные проценты. Как мы упоминали ранее, если вы продаете дом всего через несколько лет, рефинансируете ипотеку или выплачиваете ее, покупка дисконтных баллов может оказаться убыточной.

Вот пример того, как дисконтные баллы могут снизить затраты на ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 400 000 долларов США, сроком на 30 лет и 20-процентным первоначальным взносом:

Процентная ставка	6,5%	6%
Скидочные баллы	Нет	6400 долларов
Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты)	2022 $	1918 долларов
Всего процентов	408 603 долл. США	371 044 $
Пожизненная экономия	н/д	$37 559

В этом примере заемщик купил два дисконтных балла, каждый из которых стоит 1 процент от основной суммы кредита, или 3200 долларов США. Купив два балла за 6400 долларов авансом, процентная ставка заемщика сократилась до 6 процентов, что снизило их ежемесячный платеж на 104 доллара и сэкономило им 37 559 долларов.проценты в течение всего срока кредита. (Однако, чтобы сохранить всю эту сумму, заемщик должен будет жить в доме в течение всего срока кредита, 30 лет, и никогда не рефинансировать.)

Какова точка безубыточности?

Чтобы рассчитать «точку безубыточности», при которой этот заемщик возместит то, что было потрачено на предоплату процентов, разделите стоимость ипотечных баллов на сумму, которую каждый месяц экономит сниженная ставка:

Это показывает, что заемщику придется оставаться в доме немногим более 61 месяца или примерно пяти лет, чтобы возместить стоимость дисконтных баллов.

«Дополнительная стоимость ипотечных баллов для снижения вашей процентной ставки имеет смысл, если вы планируете сохранить дом в течение длительного периода времени», — говорит Джеки Бойс, старший директор по партнерским отношениям в Money Management International, некоммерческой консультации по долгам. организация, базирующаяся в Шугар-Ленде, штат Техас. «В противном случае вероятность возмещения этих затрат невелика».

Вы можете использовать калькулятор ипотечных баллов и калькулятор амортизации Bankrate, чтобы выяснить, сэкономит ли покупка ипотечных баллов ваши деньги.

Сравните кредиты с APR

Глядя на годовую процентную ставку (APR) вашей ипотеки, вы можете сравнить кредиты с различными комбинациями ставок и баллов. APR включает в себя не только процентную ставку, но и баллы, которые вы платите, и любые сборы, которые взимает кредитор, поэтому он может дать вам больше ясности и упростить сравнение яблок с яблоками.

Вы можете решить, платить ли баллы по ипотеке, исходя из того, подходит ли эта стратегия для вашей конкретной ситуации. Как только вы получите предложение от кредитора, проверьте цифры, чтобы увидеть, стоит ли платить баллы, чтобы снизить ставку на срок вашего кредита.

Часто задаваемые вопросы

• • В течение 2022 года ставки по ипотечным кредитам резко выросли, но мы начинаем видеть, что ситуация стабилизируется. Тем не менее, высокие ставки последних месяцев могут сделать ипотечные баллы более привлекательными для многих заемщиков. Однако расчет немного сложнее, чем просто выяснить, как получить самую низкую ставку на текущем рынке, по словам Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика Bankrate. были на подъеме, точка безубыточности по-прежнему составляет пять с лишним лет», — говорит Макбрайд. «Преимущества платежных баллов действительно накапливаются только в том случае, если вы рассчитываете получить кредит на более длительный срок, что могло быть очень вероятным, когда ставки были на рекордно низком уровне около 2,5 процента, но со ставками на уровне 6 процентов или более вы более вероятно, что мы будем искать рефинансирование, если мы увидим падение ставок».

    более низкая ставка, если рынок отступит, возможно, не стоит покупать их сейчас.

  • Независимо от того, найдете ли вы ставку на веб-сайте ипотечного кредитора или через третью сторону, ипотечные ставки, которые вы видите в рекламе, могут включать или не включать баллы. Одна ставка может даже показаться привлекательно низкой, но это может быть связано с уже учтенными баллами, которые вы, возможно, не захотите платить. В Bankrate мы указываем, включают ли рекламируемые ставки по ипотеке баллы, чтобы вы могли провести справедливое сравнение между кредиторами.

  • Ипотечные баллы по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) работают так же, как баллы по ипотеке с фиксированной ставкой, но большинство ARM корректируются через пять или семь лет, поэтому еще важнее знать точку безубыточности, прежде чем покупать баллы. вероятность того, что вы в конечном итоге рефинансируете эту регулируемую ставку, потому что у вас может не хватить кредита на срок, достаточный для того, чтобы воспользоваться более низкой ставкой, которую вы обеспечили выплатой баллов», — говорит Макбрайд.

    По данным банка США, поскольку баллы применяются только к фиксированному периоду ARM, большинство заемщиков с регулируемой ставкой не используют их.

  • Иногда можно договориться о точках отправления. Покупатели жилья, которые внесли 20-процентную предоплату и имеют хорошую кредитную историю, обладают наибольшей переговорной силой, говорит Бойс. «Потрясающий кредитный рейтинг и отличный доход обеспечат вам наилучшее положение», — говорит она, отмечая, что кредиторы могут уменьшить количество точек выдачи, чтобы привлечь наиболее квалифицированных заемщиков.

  • Ипотечные дисконтные баллы не облагаются налогом на сумму до 750 000 долларов США ипотечного долга для домовладельцев, которые приобрели недвижимость после 5 декабря 2017 года, или до 1 миллиона долларов США для тех, кто приобрел недвижимость до этой даты. Как правило, баллы вычитаются в течение срока действия кредита, а не всего за один год.

    С другой стороны, точки происхождения не облагаются налогом, поскольку они считаются платой за услуги, такие как плата за услуги нотариуса или счет налогового инспектора. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, если вы не уверены, какие расходы на покупку жилья не облагаются налогом.

Калькулятор рефинансирования | Bankrate

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита — это замена текущего ипотечного кредита на новый. Как и в случае с любым другим кредитом, вы подаете заявку на рефинансирование, которое включает в себя тщательную проверку вашей кредитной истории, дохода, трудовой книжки и финансов. Кредитор заказывает оценку дома, чтобы оценить текущую рыночную стоимость вашего дома, а также определить, сколько капитала у вас есть в нем.

Когда вы рефинансируете, заимствованные деньги из вашего нового кредита погашают ваш существующий кредит. Большинство людей рефинансируют, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок своей ипотеки. Вы также можете получить рефинансирование наличными, которое позволяет вам брать кредит под залог собственного дома, потянув за собой некоторую часть разницы между тем, что вы все еще должны, и его текущей стоимостью. Многие кредиторы ограничивают рефинансирование наличными в размере 80 процентов от общей стоимости дома по большинству типов кредитов. В идеале, вы также получите более низкую ставку в процессе. Деньги, которые вы получаете от капитала вашего дома, могут быть использованы для консолидации долга с более высокими процентами или для улучшения вашего дома.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Хотя рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, оно предполагает авансовые платежи. Рефинансирование обычно включает в себя те же сборы, которые вы заплатили при первой покупке дома, например:

• Комиссия кредитора, включая комиссию за оформление ипотечного кредита, сборы за выдачу кредита и баллы
• Сборы третьих сторон, такие как плата за оценку, регистрацию документов и проверку кредитоспособности
• Поиск титула/страховые сборы
• Затраты на условное депонирование налогов на имущество и страхование домовладельцев

Ваши затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от новой суммы кредита, вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, кредитной программы и процентной ставки.

Поиск кредитора, который предлагает не только конкурентоспособную процентную ставку, но и самые низкие комиссии, стоит вашего времени и усилий. Поскольку рефинансирование может стоить тысячи долларов, убедитесь, что рефинансирование принесет вам ощутимую финансовую выгоду, и что вы останетесь дома достаточно долго, чтобы возместить сборы.

Какова точка безубыточности при рефинансировании ипотеки и почему это важно?

При принятии решения о рефинансировании ипотечного кредита ключевым моментом является то, когда вы окупите свои расходы. Точка безубыточности рассчитывается путем сложения всех затрат на закрытие рефинансирования и выяснения того, сколько лет вам потребуется, чтобы компенсировать эти затраты за счет экономии от вашего нового платежа по ипотеке по сравнению с вашим предыдущим. Рефинансирование имеет больше смысла, если вы планируете оставаться в своем доме дольше, чем точка безубыточности, в противном случае вы потенциально можете потерять деньги.

Как долго вы планируете оставаться дома и почему это важно?

Прежде чем рефинансировать, вы должны сначала решить, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Рефинансирование, если вы планируете переехать через несколько лет, не всегда имеет финансовый смысл, даже если вы получаете более низкую процентную ставку, потому что у вас может не хватить времени, чтобы окупить затраты на закрытие. Большинство экспертов говорят, что вы захотите жить в своем доме по крайней мере через два-пять лет после рефинансирования, но вам следует сделать собственный расчет безубыточности, чтобы выяснить, что имеет для вас наибольший смысл.

Каковы наиболее распространенные причины для рефинансирования ипотечного кредита?

Домовладельцы рефинансируют свою ипотеку по разным причинам. Независимо от того, какова ваша мотивация для рефинансирования, результат должен улучшить ваше финансовое положение. Вот несколько распространенных причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать ипотечный кредит:

1. Чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и уменьшить свои ежемесячные платежи. Домовладельцы, которые улучшили свой кредитный рейтинг или снизили отношение долга к доходу, например, могут иметь право на более высокую ставку сегодня, если они рефинансируют.
2. Чтобы перейти от ипотеки с регулируемой процентной ставкой, или ARM, к кредиту с фиксированной процентной ставкой . Заемщики, которые взяли ARM, но планируют остаться в своих домах, могут захотеть рефинансироваться в более стабильный кредит с фиксированной ставкой до того, как ARM сбрасывается на переменную ставку, а платежи станут недоступными или, по крайней мере, менее предсказуемыми.
3. Чтобы получить наличные из собственного капитала. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать собственный капитал вашего дома, заменив существующую ипотеку на новую на большую сумму кредита, взяв разницу наличными.
4. Снять заемщика с ипотеки. Развод — еще одна причина для рефинансирования, чтобы получить имя вашего бывшего супруга от кредита. Это может также применяться, если вы купили дом с другим родственником или другом. Человек, который рефинансирует кредит на свое имя, должен будет претендовать на новый кредит исключительно с их собственным доходом, кредитом и работой. Не забывайте, что снятие с кого-либо ипотечного кредита не лишает его права собственности на дом, что может потребовать подачи юридического документа, называемого актом об отказе от права собственности (для получения рекомендаций ознакомьтесь с законами о собственности вашего штата).
5. Чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA. Для заемщиков с кредитом, застрахованным Федеральным управлением жилищного строительства, известным как кредит FHA, рефинансирование в обычную ипотеку может исключить ежегодные платежи по ипотечному кредиту, как только вы достигнете 20-процентного капитала в своем доме.

Следующие шаги по рефинансированию

Если вы посмотрели на цифры и решили, что рефинансирование имеет смысл, то пришло время поискать рефинансирующего кредитора. Свяжитесь с вашим текущим ипотечным сервисом, а также с национальными банками, кредитными союзами, онлайн-ипотечными кредиторами и, возможно, с ипотечным брокером, чтобы сравнить ставки и условия рефинансирования.

Убедитесь, что вы предоставили все в письменном виде, например сборы и процентные ставки. Кредиторы отправят вам оценку кредита, которая разбивает детали вашего нового кредита и все сборы. Оценка кредита — отличный инструмент для сравнения покупок, который дает вам наиболее четкое представление о том, какой кредитор поможет вам достичь ваших целей рефинансирования.

Где я могу найти дополнительную информацию о рефинансировании ипотеки?

Посетите нашу страницу ресурсов по рефинансированию, где вы найдете калькуляторы, инструменты и статьи, которые помогут вам в вашем путешествии по рефинансированию ипотеки. Какими бы ни были ваши цели, калькулятор рефинансирования ипотечного кредита на этой странице может помочь вам проделать некоторую первоначальную работу, чтобы увидеть, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги.