преимущества досрочного погашения кредита — Альфа-Банк
В этой статье:
•
Условия досрочного погашения
•
Выгодно ли досрочное погашение кредита?
•
Нюансы и ошибки досрочного погашения
•
Оформление досрочного погашения
Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Она позволяет заёмщику раньше установленного срока погасить задолженность или снизить переплату. Как правильно досрочно погасить кредит, разберёмся в этой статье.
Условия досрочного погашения
Досрочное погашение кредита — привилегия каждого заёмщика. Клиент имеет право погасить задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Такая возможность гарантирована правовыми нормами и прописывается в договоре.
Но для этого предварительно нужно внести на счёт остаток по телу долга и процентам за срок фактического пользования заёмными средствами.
Главное требование для выплаты долга по кредиту раньше срока — уведомить кредитора в период от 30 дней до погашения. В некоторых случаях договором может быть установлен другой срок для обязательного предварительного уведомления. Есть также случаи, когда возможна досрочная выплата без предварительного уведомления:
•
погашение нецелевого кредита, от оформления которого прошло не более 14 дней;
•
погашение целевого займа, от оформления которого прошло не более 30 дней.
Допускается также закрытие задолженности без уведомления в иных случаях, если это не противоречит договору кредитования.
Выгодно ли досрочное погашение кредита?
Выплачивать задолженность в ускоренном темпе будет выгодно в случае существенного роста доходов заёмщика, а также если это не повлияет на процентную ставку, что возможно в случае частичного досрочного погашения.
Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора, также сохранится обязательный ежемесячный платёж согласно установленному графику.
Хотя досрочное погашение кредита не должно предусматривать дополнительных комиссий, есть ситуации, в которых кредитор имеет право потребовать оплаты комиссии. Это могут быть ситуации, когда:
•
погашение приходится на период, когда процентная ставка является фиксированной;
•
платёж вносится в дату, не установленную утверждённым графиком погашения.
Пункт 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите» оговаривает право заёмщика на выплату долга раньше установленного срока с условием обязательного предварительного уведомления кредитора.
Но в пункте 5 есть оговорка, что при частично-досрочном погашении банк может потребовать внесения платежа согласно договору. В таком случае банк имеет право не принять оплату в другую дату и продолжать начислять проценты. Комиссия не может превышать:
•
1% от погашенной части долга, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, превышает один год;
•
0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, не превышает одного года.
Но даже при начислении комиссии банком заёмщик вправе её оспорить, если нет прямого нарушения договора преждевременным погашением кредита. Законодательство не разрешает банковским организациям пользоваться комиссией при выплатах кредитного долга заёмщиками преждевременно. Ряд банков не готов потерять подобный вариант заработка и вводит необычные комиссии, например за коррекцию плана выплаты займа.
Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно предварительно узнать о комиссиях, взимаемых при досрочном погашении.
Банки могут начислять лишь проценты за то время, в которое владелец кредита пользовался средствами. Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить. Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Но такие требования противоречат законодательству. Например, Альфа-Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными.
Нюансы и ошибки досрочного погашения
Закрытие долга перед банком раньше установленного срока имеет свои плюсы и нюансы, которые нужно учитывать. Плюсы досрочного погашения:
•
сокращение переплаты — если процент начисляется на остаток суммы долга, то после внесения даже части оплаты сокращается общая переплата;
•
снятие обременения с залогового имущества — после полного закрытия кредита даже досрочно с залогового имущества снимается обременение, и заёмщик может его продать, обменять или подарить.
Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.
Частые ошибки при досрочном погашении кредита:
•
выплата всей суммы долга одним платежом — лучше погашать задолженность быстрее небольшими платежами, чтобы уменьшить общую переплату;
•
оплата строго по графику — обычно график выплат по кредиту не запрещает вносить платежи в другие даты, не указанные в договоре, но может требовать платы также и в установленные даты одновременно;
•
отсутствие финансового резерва — отдавать все имеющиеся средства на выплаты по долгам не стоит, лучше иметь денежные накопления на 2-3 месяца вперёд до закрытия кредита.
Главная ошибка — не использовать досрочное закрытие задолженности при наличии финансовых возможностей для этого.
Оформление досрочного погашения
При полной выплате кредита раньше установленного договором срока в случае, если есть возможность внести платёж через онлайн-банк, денежный перевод на нужную сумму — это всё, что нужно для досрочного погашения. После получения платежа банк убедится в отсутствии финансовых претензий и предоставит справку о закрытии задолженности.
При частичной выплате наличными порядок действий такой:
За сутки до внесения платежа уведомить банк о намерении.
Обратиться к кредитному специалисту банка с уточнением даты, до которой нужно внести платёж.
Погасить часть задолженности и получить новый график платежей у специалиста банка.
По новому графику можно получить увеличенные размеры ежемесячных платежей для ускоренной выплаты долга.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.
Что такое страховка по кредиту?
Что говорит закон о страховании?
Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
Какие виды страховок можно вернуть?
Возврат страховки при досрочном погашении
Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?
Что такое страховка по кредиту?
Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций.
Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.
Что говорит закон о страховании?
Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.
Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.
При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.
Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.
Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.
При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:
- Копию основного договора по кредиту;
- Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
- Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
- Копия ответного решения страховщика.
Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.
Какие виды страховок можно вернуть?
Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.
Возврат страховки при досрочном погашении
После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.
Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.
Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.
При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.
Помимо заявления понадобятся следующие документы:
- паспорт заемщика;
- заключённый кредитный договор;
- выданный при оформлении кредита страховой полис;
- документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
- все чеки по выплате основного страхового взноса.
При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.
Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?
При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.
§ 1026.10 Платежи. | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Данная версия является действующим положением
Положение Z
(а) Общее правило. Кредитор должен зачислить платеж на счет потребителя с даты получения, за исключением случаев, когда задержка в зачислении не приводит к финансовым или иным расходам, или за исключением случаев, предусмотренных в пункте (b) настоящего раздела.
1. Дата зачисления. Раздел 1026.10 (а) не требует, чтобы кредитор отправил платеж на счет потребителя в определенную дату; кредитор должен только зачислить платеж по состоянию на дату поступления.
2. Дата получения. «Дата получения» — это дата, когда платежный документ или другие средства для совершения платежа достигают кредитора. Например:
т.е. Платеж по чеку поступает, когда его получает кредитор, а не когда собираются средства.
ii. В плане вычетов из заработной платы, в котором средства депонируются на активный счет, принадлежащий кредитору, и с которого периодически производятся платежи на открытый кредитный счет, платеж поступает в дату, когда он дебетуется на активный счет (скорее чем на дату внесения депозита), при условии, что метод удержания из заработной платы является добровольным, и потребитель сохраняет возможность использования средств до даты платежа, предусмотренной договором. Раздел 1026.12(d)(3)(ii) определяет «периодически» как не чаще, чем один раз в календарный месяц, для платежей, периодически производимых с депозитного счета, включая предоплаченный счет, принадлежащий эмитенту карты для погашения долга по кредитной карте в покрываемая отдельная кредитная функция, доступная с помощью гибридной предоплаченной кредитной карты, как определено в § 1026.61, принадлежащей эмитенту карты. В плане отчислений из заработной платы, в котором средства вносятся на предоплаченный счет, принадлежащий эмитенту карты, и с которого ежемесячно производятся платежи на покрываемую отдельную кредитную функцию, доступную с помощью гибридной предоплаченной кредитной карты, которая удерживается картой.
III. Если потребитель выбирает, чтобы оплата производилась сторонним плательщиком, таким как финансовое учреждение, посредством предварительно авторизованного платежа или соглашения об оплате счетов по телефону, платеж считается полученным, когда кредитор получает чек стороннего плательщика или другое средство передачи, такое как электронный перевод средств, если платеж соответствует требованиям кредитора, как указано в § 1026.10(b).
iv. Платеж, произведенный через веб-сайт кредитора, получен в день, когда потребитель уполномочивает кредитора произвести платеж, даже если потребитель дает указание, разрешающее этот платеж, до даты, когда кредитор уполномочен произвести платеж.
Если потребитель уполномочивает кредитора произвести платеж немедленно, но инструкция потребителя получена после 17:00. или любой более поздний предельный срок, указанный кредитором, дата, когда потребитель уполномочивает кредитора произвести платеж, считается следующим рабочим днем.
См. интерпретацию 10(а) Общего правила. в Приложении I
(b) Особые требования к платежам —
1. Оплата электронным переводом средств. Кредитору может быть запрещено указывать платеж посредством предварительно авторизованного электронного перевода средств. См. раздел 913 Закона об электронном переводе средств и Положение E, 12 CFR 1005.10(e).
2. Способы оплаты, предлагаемые кредитором. Если кредитор продвигает определенный метод платежа, любые платежи, осуществленные с помощью этого метода (до предельного срока, указанного кредитором, в той мере, в какой это разрешено § 1026.
и. Если кредитор продвигает электронные платежи через свой веб-сайт (например, сообщая на самом веб-сайте, что платежи могут производиться через веб-сайт), любые платежи, совершенные через веб-сайт кредитора до установленного кредитором предельного срока, если любые, как правило, будут соответствующими платежами для целей § 1026.10(b).
ii. Если кредитор продвигает оплату по телефону (например, включая возможность оплаты по телефону в меню вариантов, предоставляемых потребителям по бесплатному номеру, указанному в его периодическом отчете), платежи по телефону, как правило, будут соответствующими платежами за в целях § 1026.10(b).
III. Если кредитор продвигает личные платежи, например, заявляя в рекламе, что платежи могут производиться лично в его филиалах, такие личные платежи, осуществляемые в филиале или офисе кредитора, как правило, будут соответствующими платежами для целей § 1026.
10(б).
iv. Если кредитор настаивает на том, что платежи могут осуществляться через неаффилированное третье лицо, например, путем раскрытия адреса веб-сайта этого третьего лица в периодическом отчете, платежи, осуществляемые через веб-сайт этого третьего лица, как правило, будут соответствовать платежам для целей § 1026.10. (б). Напротив, если представитель кредитора по обслуживанию клиентов подтверждает потребителю, что платежи могут производиться через неаффилированное третье лицо, но кредитор не продвигает этот способ оплаты иным образом, § 1026.10 (b) разрешает кредитору рассматривать платежи. через такую третью сторону в качестве несоответствующих платежей в соответствии с § 1026.10(b)(4).
4. Подразумеваемые инструкции по платежам. При отсутствии определенных требований для осуществления платежей (см. § 1026.10(b)):
i. Платежи могут производиться в любом месте, где кредитор ведет коммерческую деятельность.
ii. Платежи могут быть произведены в любое время в течение обычных часов работы кредитора.
iii. Оплата может производиться наличными, денежным переводом, траттой или другим подобным документом в надлежащим образом оборотной форме или электронным переводом средств, если кредитор и потребитель договорились об этом.
5. Платежи в торговых точках. Если эмитент карты, являющийся финансовым учреждением, выпускает кредитную карту в рамках открытого плана потребительского кредитования (не с обеспечением на дому), который можно использовать только для транзакций с определенным продавцом или продавцами, или кредитную карту, объединенную с имя конкретного продавца или продавцов, и потребитель может произвести платеж со счета этой кредитной карты в пункте розничной торговли, обслуживаемом таким продавцом, этот пункт розничной продажи не считается филиалом или офисом эмитента карты для целей § 1026.
6. Личные платежи на счета кредитных карт. Для целей § 1026.10(b)(3) платежи, осуществляемые лично в филиале или офисе финансового учреждения, включают платежи, осуществляемые при непосредственном содействии сотрудника филиала или офиса, например, кассиру в филиал банка. Платеж, совершенный в отделении банка без непосредственной помощи сотрудника отделения или офиса, например, платеж, помещенный в почтовый ящик отделения или офиса, не является платежом, совершенным лично для целей § 1026.10(b)(3).
7. Личные платежи в филиале эмитента карты. Если аффилированное лицо эмитента карты, являющееся финансовым учреждением, имеет то же имя, что и эмитент карты, например «ABC», и принимает личные платежи на счета кредитных карт эмитента карты, на такие платежи распространяются требования § 1026.10(б)(3).
См. интерпретацию 10(b) Особые требования к платежам в Приложении I
Кредитор может устанавливать разумные требования к платежам, которые позволяют большинству потребителей осуществлять соответствующие платежи.
(2) Примеры обоснованных требований к оплате. Разумные требования для осуществления платежа могут включать:
(i) Требование, чтобы платежи сопровождались номером счета или платежной квитанцией;
(ii) Установление разумных предельных сроков получения платежей по почте, электронными средствами, по телефону и лично (за исключением случаев, предусмотренных в пункте (b)(3) настоящего раздела), при условии, что такие время отключения должно быть не ранее 17:00. о сроке платежа в месте, указанном кредитором для получения таких платежей;
(iii) Указание, что по почте следует отправлять только чеки или денежные переводы;
(iv) Указание, что оплата производится в долларах США; или
(v) Указание одного конкретного адреса для приема платежей, например почтового ящика.
(3) Личные платежи на счета кредитных карт —
(i) Общие. Невзирая на § 1026.10(b), платежи по счету кредитной карты в рамках открытого плана потребительского кредита (не под залог дома), совершенные лично в филиале или офисе эмитента карты, являющегося финансовым учреждением, до закрытия заказ этого филиала или офиса считается полученным в день, когда потребитель производит платеж. Эмитент карты, являющийся финансовым учреждением, не должен устанавливать время прекращения до закрытия рабочего дня для любых таких платежей, осуществляемых лично в любом филиале или офисе эмитента карты, в котором такие платежи принимаются. Несмотря на § 1026.10(b)(2)(ii), эмитент карты может установить время отключения до 17:00. для таких платежей, если закрытие филиала или офиса ранее 17:00.
(ii) Финансовое учреждение. Для целей параграфа (b)(3) настоящего раздела «финансовое учреждение» означает банк, сберегательную ассоциацию или кредитный союз.
(4) Несоответствующие платежи —
(i) В целом. За исключением случаев, предусмотренных в параграфе (b)(4)(ii) настоящего раздела, если кредитор указывает в периодическом отчете или вместе с ним требования, которым потребитель должен следовать при осуществлении платежей, как это разрешено в соответствии с настоящим § 1026.10, но принимает платеж, который не соответствует требованиям, кредитор должен зачислить платеж в течение пяти дней после получения.
(ii) Способы оплаты, продвигаемые кредитором. Если кредитор продвигает метод осуществления платежей, такие платежи считаются соответствующими платежами в соответствии с настоящим пунктом (b) и зачисляются на счет потребителя в день получения, за исключением случаев, когда задержка в зачислении не приводит к в финансовом или другом обвинении.
(c) Корректировка счета. Если кредитор не зачисляет платеж, как того требуют параграфы (а) или (b) настоящего раздела, вовремя, чтобы избежать наложения финансовых или других сборов, кредитор должен скорректировать счет потребителя таким образом, чтобы наложенные сборы были зачисляется на счет потребителя в течение следующего платежного цикла.
(d) Зачисление платежей, когда кредитор не получает или не принимает платежи в срок —
1. Пример. Может наступить день, когда кредитор не получает или не принимает платежи по почте, например, если Почтовая служба США не доставляет почту в этот день.
2. Рассмотрение платежа как просроченного по любой причине. См. комментарий 5(b)(2)(ii)-2 для руководства по рассмотрению платежа как просроченного для любых целей. Если учетная запись не имеет права на льготный период, наложение финансового сбора в связи с периодической процентной ставкой не означает, что платеж считается просроченным.
См. интерпретацию 10(d) Зачисление платежей, когда кредитор не получает или не принимает платежи в установленный срок в Приложении I
(1) Общие. За исключением случаев, предусмотренных в пункте (d)(2) настоящего раздела, если кредитор не получает или не принимает платежи по почте в установленный срок платежа, кредитор, как правило, не может считать платеж, полученный на следующий рабочий день, просроченным для любая цель.
Для целей настоящего параграфа (d) «следующий рабочий день» означает следующий день, когда кредитор принимает или получает платежи по почте.
(2) Платежи, принятые или полученные не по почте. Если кредитор принимает или получает платежи, сделанные в установленный срок, способом, отличным от почтового, например электронными платежами или платежами по телефону, кредитор не обязан рассматривать платеж, сделанный этим способом на следующий рабочий день, как своевременный, даже если он не принимает платежи по почте в установленный срок.
(e) Ограничения на сборы, связанные со способом оплаты. Для счетов кредитных карт в рамках открытого плана потребительского кредитования (не под залог дома) кредитор не может взимать отдельную комиссию, чтобы позволить потребителям производить платежи любым способом, например, по почте, электронным способом или по телефону, за исключением случаев, когда такой способ оплаты предполагает ускоренное обслуживание представителем кредитора по обслуживанию клиентов.
Для целей пункта (e) настоящего раздела термин «кредитор» включает третье лицо, которое собирает, получает или обрабатывает платежи от имени кредитора.
1. Отдельная плата, позволяющая потребителям совершать платежи. Для целей § 1026.10(e) термин «отдельная комиссия» означает комиссию, взимаемую с потребителя за осуществление платежа на счет потребителя. Плата или другой сбор, взимаемый, если платеж производится после установленного срока, например пеня за просрочку платежа или финансовый сбор, не является отдельной комиссией, позволяющей потребителям произвести платеж в целях § 1026.10(e).
2. Ускоренный. Для целей § 1026.10(e) термин «ускоренный» означает зачисление платежа в тот же день или, если платеж получен после предельного срока, установленного кредитором, на следующий рабочий день.
3. Обслуживание представителем отдела обслуживания клиентов.
Услуга представителем кредитора по обслуживанию клиентов означает любой платеж, произведенный на счет потребителя с помощью живого представителя или агента кредитора, в том числе произведенный лично, по телефону или с помощью электронных средств. Представитель службы поддержки клиентов не включает в себя автоматизированные средства совершения платежа, в которых не задействован живой представитель или агент кредитора, такие как блок голосового ответа или интерактивная система голосового ответа. Обслуживание представителем службы поддержки клиентов включает в себя любую платежную транзакцию, которая включает помощь живого представителя или агента кредитора, даже если для части транзакции требуется автоматизированная система.
4. Кредитор. Для целей § 1026.10(e) термин «кредитор» включает в себя третью сторону, которая собирает, получает или обрабатывает платежи от имени кредитора. Например:
i.
Предположим, что кредитор использует поставщика услуг для получения, сбора или обработки от имени кредитора платежей, сделанных через веб-сайт кредитора или через автоматизированную службу телефонных платежей. В этих обстоятельствах поставщик услуг будет считаться кредитором для целей пункта (е).
ii. Предположим, что потребитель платит комиссию службе денежных переводов или платежных услуг, чтобы перевести платеж кредитору от имени потребителя. В этих обстоятельствах денежный перевод или платежная услуга не будет считаться кредитором для целей пункта (е).
III. Предположим, что у потребителя есть расчетный счет в депозитном учреждении. Потребитель производит платеж кредитору с расчетного счета, используя услугу оплаты счетов, предоставляемую депозитарным учреждением. В этих обстоятельствах депозитарное учреждение не будет считаться кредитором для целей пункта (е).
См. интерпретацию 10(e) Ограничения комиссий, связанных со способом оплаты в Приложении I
(f) Изменения по эмитенту карты.
Если эмитент карты вносит существенные изменения в адрес для получения платежей или процедуры обработки платежей, и такое изменение приводит к существенной задержке зачисления платежа на счет потребителя в течение 60-дневного периода после даты, когда такое изменение изменение вступило в силу, эмитент карты не может взимать комиссию за просрочку платежа или финансовую комиссию за просрочку платежа на счет кредитной карты в течение 60-дневного периода после даты вступления изменения в силу.
1. Адрес для приема платежей. Для целей § 1026.10(f) «адрес для получения платежа» означает почтовый адрес для получения платежа, например, почтовый ящик или адрес филиала или офиса, в котором принимаются платежи по счетам кредитных карт.
2. Существенность. Для целей § 1026.10(f) «существенное изменение» означает любое изменение адреса для получения платежа или процедур обработки платежей держателей карт, которое приводит к существенной задержке зачисления платежа.
«Существенная задержка» означает любую задержку в зачислении платежа на счет потребителя, которая может привести к просроченному платежу и наложению штрафа за просрочку платежа или финансового сбора. Задержка в кредитовании платежа, которая не приводит к пени за просрочку платежа или финансовым расходам, не имеет значения.
3. Безопасная гавань.
и. Общий. Эмитент карты может принять решение не взимать комиссию за просрочку платежа или финансовый сбор со счета потребителя в течение 60-дневного периода после изменения адреса для получения платежа или процедур обработки платежей держателя карты, которые, как можно обоснованно ожидать, вызовут существенную задержку в зачисление платежа на счет потребителя. Для целей § 1026.10(f) плата за просрочку платежа или финансовый сбор не взимаются, если комиссия или сбор отменены или удалены, или сумма, равная сбору или сбору, зачислена на счет.
ii. Торговое место. В случае существенного изменения адреса места розничной торговли или процедур обработки платежей держателей карт в точках розничной торговли эмитент карты может взимать комиссию за просрочку или финансовый сбор со счета потребителя за просрочку платежа в течение 60-дневного периода после дата, когда изменение вступило в силу. Однако, если эмитент карты уведомлен потребителем не позднее, чем через 60 дней после того, как эмитент карты передал первый периодический отчет, отражающий комиссию за просрочку платежа или финансовый сбор за просрочку платежа, о том, что задержка платежа была вызвана таким изменением, эмитент карты должен отказаться или удалить любую плату за просрочку платежа или финансовую комиссию или зачислить сумму, равную любой плате за просрочку платежа или финансовой комиссии, наложенной на счет в течение 60-дневного периода после даты вступления изменения в силу.
4.
Примеры.
и. Эмитент карты меняет почтовый адрес для получения платежей по почте с пятизначного почтового индекса на девятизначный почтовый индекс. Потребитель отправляет платеж по почте, используя пятизначный почтовый индекс. Изменение почтового адреса несущественно и не вызывает задержки. Таким образом, эмитент карты может взимать комиссию за просрочку или финансовый сбор за просрочку платежа по счету.
ii. Эмитент карты меняет почтовый адрес для получения платежей по почте с одного номера почтового ящика на другой номер почтового ящика. В течение 60 дней после внесения изменений эмитент карты продолжает использовать оба номера почтовых ящиков для получения платежей, полученных по почте. Изменение почтового адреса не приведет к существенной задержке зачисления платежа, поскольку платежи будут приниматься и зачисляться по обоим адресам. Таким образом, эмитент карты может взимать комиссию за просрочку или финансовый сбор за просрочку платежа на счете в течение 60-дневного периода после даты вступления изменения в силу.
III. Те же факты, что и в пункте ii выше, за исключением того, что прежний номер почтового ящика более недействителен, и почта, отправленная на этот адрес в течение 60-дневного периода после изменения, будет возвращена отправителю. Изменение почтового адреса является существенным, и это изменение может привести к существенной задержке зачисления платежа, поскольку платеж, отправленный на старый адрес, может быть задержан после наступления срока платежа. Если в результате потребитель осуществляет просроченный платеж по счету в течение 60-дневного периода после даты вступления изменения в силу, эмитент карты не может взимать комиссию за просрочку или финансовый сбор за просрочку платежа.
iv. Эмитент карты навсегда закрывает местный филиал, в котором принимаются платежи по счетам кредитных карт. Постоянное закрытие местного филиала является существенным изменением адреса для получения платежа. Полагаясь на безопасную гавань, эмитент карты решает не взимать комиссию за просрочку или финансовый сбор в течение 60-дневного периода после закрытия местного отделения в связи с просроченными платежами по потребительским счетам, которые эмитент разумно определяет как связанные с местным отделением и которые могут разумно ожидать, что они были вызваны закрытием филиала.
v. Потребитель решил автоматически осуществлять платежи на счет кредитной карты, например, через план удержания из заработной платы или предварительно авторизованную платежную схему стороннего плательщика. Эмитент карты меняет порядок обработки таких платежей, в результате чего платеж задерживается и не зачисляется на счет потребителя до установленного срока. В этих обстоятельствах эмитент карты не может взимать комиссию за просрочку или финансовый сбор в течение 60-дневного периода после даты вступления в силу изменения в отношении просроченного платежа по счету.
vi. Эмитент карты больше не принимает платежи лично в розничном магазине в качестве соответствующего метода оплаты, что является существенным изменением в процедурах обработки платежей держателей карт. В течение 60 дней после даты вступления изменения в силу потребитель пытается совершить платеж лично в розничном магазине эмитента карты. В результате потребитель производит просроченный платеж, и эмитент взимает плату за просрочку со счета потребителя.
Потребитель уведомляет эмитента карты о штрафе за просрочку платежа, вызванную существенным изменением. В соответствии с § 1026.10(f) эмитент карты должен отменить или удалить комиссию за просрочку платежа или финансовый сбор либо зачислить на счет потребителя сумму, равную штрафу за просрочку платежа или финансовому сбору.
5. Финансовые расходы в связи с периодической процентной ставкой. Если учетная запись не имеет права на льготный период, наложение финансовых сборов в связи с периодической процентной ставкой не является наложением финансовых сборов за просрочку платежа в целях § 1026.10(f).
См. интерпретацию 10(f) Изменения по эмитенту карты в Приложении I
Consumer Finance — REPAY
Вы являетесь спасательным кругом для своих клиентов, особенно в трудные времена. Таким образом, вы всегда можете рассчитывать на быстрые, стабильные платежи без перерывов. С REPAY вы можете. Мы обеспечиваем простую, прозрачную и надежную обработку платежей для каждой отрасли, которую мы обслуживаем.
Независимо от того, являетесь ли вы небольшой независимой компанией или крупным предприятием, мы будем работать с вами над созданием настраиваемых решений, соответствующих потребностям вашего бизнеса. Используя наш опыт в области потребительского кредитования, мы даем рекомендации, которые сэкономят вам деньги и помогут выполнить все требования.
Используете ли вы в настоящее время систему управления кредитами (LMS) для ведения своего бизнеса? Давайте интегрироваться! Благодаря простой интеграции вашей LMS с нашей платежной платформой вы можете предоставить своим клиентам более быстрые и удобные способы оплаты. А когда платить проще, у вас больше шансов получить оплату вовремя.
Свяжитесь с нами
Сокращение административных накладных расходов
- Единая точка сверки и аудита платежей
- Применение платежей и динамическое движение кредитов по нескольким группам инвесторов
- Полное отслеживание жизненного цикла платежей
Улучшенное взаимодействие с заемщиками
- Инновационные текстовые оповещения и текстовые сообщения для оплаты поддерживают вовлеченность заемщиков
- Повышение собираемости платежей благодаря многоканальным вариантам оплаты заемщиком
- Интегрированный обмен сообщениями в печатном и цифровом виде
- Полностью поддерживаемый отказ от электронных выписок
Увеличение доходов
- Применение комиссий на уровне кредита
- Включение сборов в зависимости от типа кредита, статуса или местоположения
- Более быстрая проводка платежа
- Увеличение объема платежей за счет предложения нескольких форм оплаты
Безопасность
От защиты данных карт до помощи в управлении сложными процессами Бюро по защите прав потребителей (CFPB) — наша задача — защитить вас и ваших клиентов.
Опыт
Наша команда использует многолетний специализированный опыт в области потребительского кредитования, чтобы предоставить обоснованные рекомендации и идеи для ваших решений.
Технология
Мы интегрировались с ведущими национальными системами управления кредитами, поэтому вы можете рассчитывать на беспрепятственный процесс интеграции.
Support
Специализированные услуги по внедрению, постоянное обучение и круглосуточное обслуживание клиентов 365 дней в неделю — это лишь некоторые из способов, которыми наша команда REPAY поддерживает вас и ваш бизнес.
Удобное общение с клиентами
Оставайтесь на связи со своими клиентами и увеличивайте вовлеченность с помощью наших решений для управления обменом сообщениями. Отправляйте заявления, отраслевые новости или рекламные акции по наиболее удобному для вас и ваших клиентов каналу, включая почту, электронную почту, текстовые сообщения и многое другое!
Узнать больше
Мы гарантируем, что наши услуги всегда соответствуют национальным стандартам.
