Содержание

Кредиты для пенсионеров онлайн в Украине

В каком банке и как взять выгодный кредит пенсионеру?

На этой странице аналитики компании «Простобанк Консалтинг» собрали все банковские и небанковские кредитные предложения для работающих и неработающих пенсионеров. Поэтому, если вам больше 60 лет и вам нужно взять деньги в долг, воспользуйтесь нашим рейтингом. Здесь вы можете сравнить условия пенсионного кредитования и выбрать самое выгодное, лучшее предложение. Для каждой программы указаны такие параметры: сумма займа, срок кредитования, возраст заемщика или до скольки лет можно брать кредит пенсионерам, время рассмотрения заявки. Для того чтобы узнать другие важные параметры мини кредита, кликните на кнопку «Подробнее». Обратите внимание, некоторые банки и компании выдают кредиты заемщикам в возрасте до 65, 70 и 75 лет.

Наш сервис является абсолютно бесплатным для пенсионеров и других заемщиков. Мы не взымаем комиссию или другую плату за пользование нашим сервисом сравнения кредитных продуктов. Оформить потребительский кредит пенсионерам без поручителей можно в онлайн режиме жителям Киева, Харькова, Днепра, Львова, Одессы и других городов Украины. Для этого нужно подать онлайн заявку, указав свои данные. Кредиты выдаются на карту или наличными.

Контакты и реквизиты финансовых организаций

Creditplus

Горячая линия: 0 (800) 330-263, Email: [email protected], Режим работы: Пн-Пт: 09:00-20:00, Сб-Вс: 10:00-18:00

ООО «АВЕНТУС УКРАИНА», ЕГРПОУ 41078230, Лицензия НКФП №870 от 28.02.2017

Горячая линия: 0 800 50 10 20, тел.: (044) 498 10 20, [email protected]

ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР», ЄДРПОУ 37356833, 01032, г. Киев, ул. Саксаганского, 133-А, Лицензия выдана Нацкомфинуслуг, распоряжение от 28.02.2017 р. №438.

MrMoney

Горячая линия: 0(800)750-395

ООО ФК «Мистер Мани», 03067, г.Киев, бульвар Вацлава Гавела, 4

Dinero

Контакт Центр: 067 326 2233, 073 326 2233, 050 326 2233

Юридична адреса: 03035, вул. Сурікова 3А, м. Київ ТОВ «ІНСТАФІНАНС» (СВІДОЦТВО ПРО РЕЄСТРАЦІЮ ФІНАНСОВОЇ УСТАНОВИ ВІД 30.04.2020 РОКУ СЕРІЯ ФК № 1396) ЛІЦЕНЗІЯ НА ПРОВАДЖЕННЯ ГОСПОДАРСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ З НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ, А САМЕ НА НАДАННЯ КОШТІВ У ПОЗИКУ, В ТОМУ ЧИСЛІ І НА УМОВАХ ФІНАНСОВОГО КРЕДИТУ (РОЗПОРЯДЖЕННЯ НАЦКОМФІНПОСЛУГ ВІД 23.06.2020 № 1531)

Money4YOU

Поддержка клиентов 0 800 330 024

Товариство з обмеженою відповідальністю «МАНІФОЮ»

УкрПозика

Горячая линия: 0 800 50 0755

Платіжні реквізити Отримувач Вказано в договорі ЄДРПОУ Реквізити вказані в договорі Банк АТ «ОТП Банк», м. Київ. МФО 300528 Адреса 03035, вул. Сурікова 3А, м. Київ Рахунок Реквізити вказані в договорі

Mycredit

Горячая линия: 0800 214 111. Контакты: 073 369 41 11, 067 369 41 11, 050 369 41 11, [email protected]

ООО«1 Безопасное Агентство Необходимых Кредитов» Код ЕГРПОУ39861924 Р/с № 26504052600258 в ПАО КБ «ПРИВАТБАНК» МФО320649

Alexcredit

Телефоны: (099) 618 64 64, (097) 618 64 64, (093) 618 64 64; E-mail: [email protected] Режим работы: Пн-Пт: 09:00-18:00, Сб-Вс: выходной

ООО «Алекскредит» ЕГРПОУ 41346335 р / с 26505050200370 в АО КБ «Приватбанк», МФО 305299 или р / с 26508642264880 в ПАО «УкрСиббанк», МФО 351005

ZeCredit

тел — +38(044) 333 83 85

ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ» «ІНВЕСТРУМ», 04071 Україна, місто Київ, вул. Ярославська, 6 код ЄДРПОУ 42201361 р/р UA563218420000026505053000064 в АТ КБ «ПриватБанк», МФО 321842

Tengo UA

сервіс «ТЕНГО» від ТОВ «Miloan» — Свідоцтво №16103409

ForzaCredit

Горячая линия: 0800300770

ООО «ФК «ФОРЗА», г. Киев, ул. В. Хвойки, д. 15/15 Свидетельство о регистрации финансового учреждения ФК № 1009 от 27.03.2018, Лицензия Нацкомфинуслуг, Распоряжение от 13.04.2018 № 559.

Globalcredit

Контакты: +38 097 097 8888, +38 067 327 2080, +38 044 466 2888, Режим работы: Пн-Пт 8:00-21:00. Сб 9:00-19:00. Вс 9:00-18:00

ООО «Глобал Кредит» Лицензия АВ 614820 от 04.02.2013 г., выдана Нацкомфинуслуг

Ваша Готiвочка

Телефон горячей линии: 0 800 500 660; [email protected] Время работы: с 8.00 до 20.00

SelfieCredit

Горячая линия: 044 333 43 56,

ООО «Селфи Кредит», ЕГРПОУ 43979069, 01135, г. Киев, проспект Победы, 16. Свидетельство о регистрации финансового учреждения, серия ФК №В0000230 от 30.04.2021.

My wallet

Горячая линия: 0800 211 049, [email protected] , Режим работы: 24/7

ООО «Финансовая компания «Воллет».04070, г. Киев, улица Боричев Ток, д. 30. ЕДОПОУ 41336730

SlonCredit

Контакты: 0 800 33 03 83, Электронный адрес:[email protected], Режим работы: Пн-Пт: 09:00-18:00, Сб-Вс: 10:00-18:00

ТОВ СЛОН КРЕДИТ, ЕГРПОУ 42350798 Счет №26509052600822 в АО КБ «ПРИВАТБАНК» (МФО 320649) Адрес: 03062, г. Киев, проспект Победы, дом 90-А

Cashberry

Контакты: +38 (098) 415-18-18 +38 (050) 415-18-18 +38 (093) 415-18-18 , [email protected], Режим работы: Пн — Пт: 08:00 — 20:00 Сб — Вс: 09:00 — 18:00

ООО «ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ» ИНВЕСТ ФИНАНС», Идентификационный код: 40284315 Адрес: 01021, г. Киев, улица Кловский спуск, д.7, оф. 49/2, Лицензия НКФП №756 от 07.06.2016г.

Взять кредит пенсионерам

В большинстве случаев кредит пенсионерам получить проблематично. Стремясь минимизировать риски, банки очень часто отказывают нетрудоспособным людям, относя их к категории неблагонадежных заемщиков и вводя жесткие возрастные ограничения. В этом случае можно воспользовался услугами онлайн-сервиса Solva и получить деньги уже в день обращения.

Заполните анкету и получите мгновенное решение!

 

Три причины оформить кредит в Solva

 

  1. Мы не отказываем людям пенсионного возраста.

В Solva применяются усовершенствованные механизмы оценки платежеспособности. Они позволяют всесторонне анализировать информацию о клиенте и не отказывать пенсионерам, которые не работают и получают доход только в виде пенсии. Учитываются сведения, которые клиент указал во время заполнения заявки, дополнительные источники дохода и другие факторы.

  1. Мы быстрее.

Онлайн-сервис Solva выдает выгодные кредиты для пенсионеров в Казахстане уже в день обращения. Такая скорость возможна благодаря автоматической обработке заявок. Мы работаем и выдаем деньги в долг 365 дней в году 24 часа в сутки, включая выходные и праздники. Клиентам больше не нужно подстраиваться под график работы банка, тратить силы на ожидание в очереди, общаться с кредитными специалистами — достаточно зарегистрироваться в сервисе и подать заявку в любое удобное время.

  1. Кредиты Solva приближены по своим условиям к банковским кредитам.

В отличие от других компаний микрофинансового сектора, которые выдают краткосрочные займы под огромные проценты 1,5–2 % в день, финансовые продукты Solva остаются доступными и выгодными. Мы выдаем крупные суммы денег 200–500 тысяч тенге на срок от полугода до года. Переплата составляет всего 0,10–0,13 % в день. Такие условия делают кредиты в Solva максимально приближенными к банковскому кредитованию. К нам обращаются пенсионеры не для того, чтобы получить деньги на реализацию глобальных целей, таких как покупка авто или крупной бытовой техники и электроники, завершение ремонта в доме и т. д.

 

Что делает кредиты в Solva выгодными?

 

Онлайн-сервис Solva стремится предоставлять доступную финансовую помощь пенсионерам и другим социально незащищенным категориям граждан. Кредиты остаются выгодными за счет:

  • Отсутствия скрытых платежей, пени и дополнительных комиссий за выдачу средств;
  • Возможности досрочно внести оплату и погасить долг, если в заемных средствах больше нет необходимости — это поможет уменьшить общую сумму переплаты.

 

Быстрое оформление кредитов в Solva

 

Если срочно необходимы деньги, не тратьте времени на поиск информации о том, какие банки выдают кредиты для пенсионеров. Обращайтесь в Solva, и получайте необходимую сумму без долгих ожиданий и предоставления большого количества документов.

Чтобы воспользоваться услугами онлайн-сервиса, необходимо:

  1. Заполнить онлайн-анкету и указать в ней основную информацию: ФИО, паспортные данные, ИИН, номер мобильного, адрес электронной почты.
  2. Подписать договор. Если предварительно заявка будет одобрена, мы пришлем к вам бесплатного курьера с договором на подпись.
  3. Подать заявку на получение средств через личный кабинет, указав подходящую сумму, срок, и выбрав способ вывода средств.

В онлайн-сервисе сегодня предусмотрено два удобных способа получения средств — на банковскую карту либо счет, открытые в любом банке Республики Казахстан.

Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25»

Постановлением Правления Национального Банка РК №107 от 31 мая 2018 года утверждена программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25. Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи».

Что такое «7-20-25»?

«7-20-25» — ипотечная программа, действующая на территории Республики Казахстан. Программа разработана в рамках реализации задач первой инициативы «Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», озвученной в Обращении Елбасы Нурсултана Абишевича Назарбаева к народу «Пять социальных инициатив Президента».

«7-20-25» — это социальная программа для граждан Республики Казахстан, которая предоставляет новые возможности улучшения жилищных условий для каждого казахстанца с доступными условиями кредитования.

Впервые в Казахстане принята жилищная программа, рассчитанная исключительно на первичный рынок от застройщика, которого участник программы выбирает сам.

Оператором программы «7-20-25» является АО «Казахстанский фонд устойчивости».

Кто может участвовать в программе?

Жилищный заем выдается в национальной валюте, а право на участие в программе имеет любой казахстанец, имеющий доход от трудовой и (или) предпринимательской деятельности, а также не имеющий жилья на праве собственности.

Почему программа «7-20-25» является выгодной?

Программа «7-20-25» на данный момент является выгодной ипотечной программой с низкой процентной ставкой вознаграждения по займу – 7% (ГЭСВ — 7,2%), размер первоначального взноса определен в размере от 20% от стоимости жилья (максимальная стоимость жилья — 25 млн тенге для городов Нур-Султан, Алматы (включая пригородные зоны), Актау, Атырау, Шымкент, 20 млн тенге для г. Караганда и 15 млн тенге для других регионов), срок погашения займа увеличен до 25 лет. С заемщика не взимается комиссии за предоставление и обслуживание займа.

А также страхование залогового имущества и жизни заемщика не является обязательным, при необходимости страхования, все расходы должен брать на себя банк, который выдает заем.

Для получения займа по программе «7-20-25» физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям:

  • Гражданство Республики Казахстан
  • Отсутствие на территории Республики Казахстан жилья на праве собственности
  • Наличие постоянного подтвержденного дохода от предпринимательской или трудовой деятельности
  • Отсутствие ипотечных кредитов

Банки-партнеры программы «7-20-25»

Каждый желающий получить заем в рамках программы «7-20-25», может обратиться в Банки-партнеры, с которыми АО «Казахстанский фонд устойчивости» имеет соглашения о сотрудничестве:

  • АО «Банк ЦентрКредит»
  • ДБ АО «Сбербанк»
  • АО «Народный банк Казахстана»
  • АО «Евразийский Банк»
  • АО «АТФБанк»
  • АО «Jýsan Bank»
  • АО «Bank RBK»
  • АО «Forte Bank»
  • АО “Altyn Bank”

10 способов получить взаймы после выхода на пенсию

Многие пенсионеры думают, что они не могут взять ссуду — на машину, дом или на чрезвычайную ситуацию — потому что они больше не получают зарплату. Фактически, хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно. По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из пенсионных планов, таких как 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) или пенсий, поскольку это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доход, на который вы рассчитываете. на пенсии.

Ключевые выводы

  • Как правило, лучше получить ссуду, чем занимать из пенсионных сбережений.
  • Обеспеченные ссуды, требующие залога, доступны пенсионерам и включают ипотечные кредиты, ссуды на приобретение жилья и ссуды с выплатой наличных, обратные ипотечные ссуды и автокредиты.
  • Заемщики обычно могут консолидировать задолженность по федеральному студенческому кредиту; также возможно объединить задолженность по кредитной карте.
  • Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения, но это рискованно и следует рассматривать только в экстренных случаях.

Право на получение ссуды при выходе на пенсию

Для самофинансируемых пенсионеров, получающих большую часть своего дохода от инвестиций, аренды собственности или пенсионных сбережений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика, используя один из двух методов:

  1. При выборке активов регулярные ежемесячные снятия средств с пенсионных счетов учитываются как доход.
  2. Истощение активов, при котором кредитор вычитает любой первоначальный взнос из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.

К любому методу кредитор добавляет любой пенсионный доход, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от неполной занятости.

Имейте в виду, что ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный заем требует, чтобы заемщик предоставил залог, такой как дом, инвестиции, автомобили или другое имущество, чтобы гарантировать ссуду. Если заемщик не платит, кредитор может арестовать залог. Необеспеченный заем, не требующий залога, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем.

Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать деньги из своего кладбища.

1. Ипотечный кредит

Самый распространенный вид обеспеченного кредита — это ипотечный кредит, в котором дом, который вы покупаете, используется в качестве залога. Самая большая проблема с ипотечной ссудой для пенсионеров — это доход, особенно если большая часть его поступает от инвестиций или сбережений.

2. Заем под залог собственного капитала или HELOC

Этот тип обеспеченной ссуды основан на заимствовании под залог собственного капитала.У заемщика должен быть от 15% до 20% собственного капитала в своем доме — отношение кредита к стоимости (LTV) от 80% до 85% — и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620.

Примечательно, что Закон о сокращении налогов и занятости больше не разрешает вычет процентов по ссудам под залог недвижимости, если деньги не используются для ремонта дома. Другой вариант, аналогичный ссуде под залог собственного капитала, — это кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).

Оба находятся под контролем домовладельцев. Ссуда ​​под залог собственного капитала — это ссуда, которая дает заемщику единовременную выплату, которая выплачивается в течение определенного периода времени с фиксированной процентной ставкой и суммой платежа.С другой стороны, HELOC — это кредитная линия, которую можно использовать по мере необходимости. HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, а выплаты обычно не фиксированы.

3. Выдача ссуды на рефинансирование

Эта альтернатива ссуде под залог собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченной ссудой наличными.

За исключением случаев рефинансирования на более короткий срок — скажем, 15 лет — заемщик продлит время, необходимое для выплаты ипотеки.Чтобы выбрать между рефинансированием и ссудой под залог собственного капитала, рассмотрите процентные ставки по старой и новой ссуде, а также затраты на закрытие.

4. Обратный ипотечный кредит

Обратная ипотечная ссуда (также известная как HECM — ипотека с конверсией собственного капитала) обеспечивает регулярный доход или единовременную выплату в зависимости от стоимости дома. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования, ссуда не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не переедет из дома.

На этом этапе, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы погасить ссуду, домовладелец или наследники могут рефинансировать ссуду, чтобы сохранить дом, или кредитор может быть уполномочен продать дом для погашения ссуды.

5. Заем на ремонт жилья USDA

Если вы соответствуете порогу низкого дохода и планируете потратить деньги на ремонт дома, вы можете претендовать на получение ссуды по Разделу 504 через Министерство сельского хозяйства США. Процентная ставка всего 1%, а срок выплаты — 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 долларов США, с потенциальным дополнительным грантом в размере 7 500 долларов США для пожилых домовладельцев с очень низким доходом, если они используются для устранения угроз для здоровья и безопасности в доме.

Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом, быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте, иметь семейный доход менее 50% от среднего дохода в районе, а для получения грантов быть в возрасте 62 лет и старше и быть не в состоянии выплатить кредит на ремонт.

Хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

6. Автокредит

Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки, и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл только в том случае, если не истощает ваши сбережения. Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.

7. Кредит на консолидацию долга

Ссуда ​​на консолидацию долга предназначена именно для этого: консолидации долга.Этот тип необеспеченной ссуды позволяет рефинансировать существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать долг дольше, особенно если выплаты ниже. Кроме того, процентная ставка может быть или не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.

8. Изменение или объединение студенческой ссуды

Многие пожилые заемщики, у которых есть студенческие ссуды, не понимают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их выплат по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить выплаты за счет отсрочки или даже отсрочки.

Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS для родителей, предназначенные для оплаты обучения учащегося-иждивенца, не могут быть объединены с федеральными студенческими ссудами, полученными учащимся.

9. Необеспеченные займы и кредитные линии

Хотя получить необеспеченные ссуды и кредитные линии сложнее, они не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые займы (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ее до истечения срока действия низкой ставки.

10. Кредит до зарплаты

Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения. День выплаты жалованья большинству пенсионеров — это ежемесячный чек социального страхования, под который они берут взаймы. Эти ссуды имеют очень высокие процентные ставки и комиссии и могут быть хищническими.

Вам следует рассматривать вопрос о получении кредита до зарплаты или краткосрочной ссуде только в экстренных случаях и тогда, когда вы уверены, что деньги поступят, чтобы выплатить ее вовремя.Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование под 401 (k) лучше, чем попадание в ловушку одного из этих займов. Если они не будут погашены, средства будут перетекать, а проценты быстро возрастут.

Итог

Занимать деньги после выхода на пенсию стало менее сложно, чем раньше, и теперь доступно множество альтернативных вариантов доступа к наличным деньгам. Например, люди с полисами полного страхования жизни могут получить ссуду, взяв взаймы под свою политику.

Кроме того, кредиторы учатся относиться к активам заемщиков как к доходам и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных сбережений, подумайте об этих альтернативах, чтобы сохранить свое гнездовое яйцо в целости и сохранности.

пенсионеров, максимально используйте свой собственный капитал

Выход на пенсию без долгов был идеальным сценарием так долго, что пожилые люди часто упускают из виду ценный финансовый ресурс: свой дом. В совокупности домовладельцы в возрасте 62 лет и старше имеют рекордные 6 долларов.По данным аналитической компании Black Knight, 5 триллионов «доступных» средств. По данным Федерального резервного банка Филадельфии, индивидуально на собственный капитал приходится от четверти до почти половины медианного чистого капитала пенсионеров, в зависимости от возраста.

Многие специалисты по финансовому планированию считают, что использование этого богатства на пенсии или непосредственно перед этим имеет смысл, если сделано с умом и по правильным причинам. Например, деньги можно использовать для некоторых похвальных целей: погасить задолженность по более дорогим кредитным картам, отремонтировать дом с функциями, которые помогут вам стареть, отложить получение социального обеспечения до тех пор, пока вы не получите максимальную выплату, купить долгосрочную покупку. страхование по уходу за больным или оплатите налоговый счет за преобразование Roth.Собственный капитал вашего дома может быть средством выживания, которое вам нужно, чтобы избежать извлечения из ваших инвестиций во время рыночного спада или принятия на себя большего портфельного риска, чтобы компенсировать любые недостатки в инвестициях.

Лучший способ заработать на этом капитале — продать свой дом и уменьшить или арендовать следующий. Но большинство пенсионеров не хотят переезжать, и даже если они это сделают, сокращение на сегодняшнем рынке жилья с подогревом создает свои собственные проблемы.

Альтернативой является получение займа из собственного капитала под залог дома.Вы можете рефинансировать существующую ипотеку и обналичить ее, занять ссуду под залог собственного капитала или кредитной линии или подать заявку на обратную ипотеку. У каждого варианта есть возможности, ограничения и затраты.

Кредиторы не могут дискриминировать вас по возрасту, но вы должны доказать, что у вас есть доход и активы для погашения ссуды. Кредитор запросит документацию, включая копии писем о вознаграждении (для социального обеспечения или пенсии), квитанции об оплате, недавние выписки по сберегательным или инвестиционным счетам и формы 1099 за последние два налоговых года.Согласно LendingTree, кредиторы обычно хотят видеть «двухлетнюю историю и трехлетнее будущее» для большинства источников дохода.

Как правило, заемщики с более высоким кредитным рейтингом и более низким соотношением ссуды к стоимости дома получают лучшие ставки. Обратные ипотечные кредиты работают немного иначе, требуя андеррайтинга, но не кредитного рейтинга.

Независимо от того, как вы задействуете собственный капитал своего дома, вы будете оплачивать заключительные расходы, включая комиссию кредитора за предоставление кредита плюс сборы за сторонние услуги, такие как оценка, правоустанавливающие работы и оформление залога в округе.Комиссионные могут быть выплачены из кармана или включены в ссуду. У вас будет трехдневный период охлаждения после закрытия, если вы передумаете.

Рефинансирование с выплатой наличных

Большинство пожилых людей, у которых есть собственный капитал, являются кандидатами на рефинансирование, поскольку ставка по их первой ипотеке значительно выше, чем в среднем по рынку, согласно Black Knight. За счет рефинансирования они могут улучшить свою ставку , а снять наличные. При рефинансировании с выплатой наличных существующая ипотека заменяется новой, более крупной, которая отражает текущую оценочную стоимость дома.Вы можете получить наличные из разницы до определенного лимита.

В середине сентября, по данным Freddie Mac, средняя фиксированная ставка по стране достигла рекордно низкого уровня в 2,9% для 30-летних и 2,4% для 15-летних ипотечных кредитов с 0,8 и 0,7 балла, соответственно. По словам Адама Смита, ипотечного брокера из Денвера, ставка при рефинансировании с выплатой наличных будет примерно на восьмую-четверть процентного пункта выше, чем при рефинансировании без выплаты наличных.

Если вы хотите рефинансировать, не откладывайте.Ипотечные кредиты от Fannie Mae и Freddie Mac, закрытые после 1 декабря, будут дороже. Чтобы покрыть прогнозируемые убытки от пандемии, финансируемые государством ипотечные компании добавят комиссию в размере 0,5% к процентной ставке по соответствующим займам (менее 510 400 долларов США или 765 600 долларов США в районах с высокими затратами в 2020 году).

Кредиторы позволят вам занять до 80% стоимости вашего дома, включая новую ипотеку и полученные вами наличные (75% для второго дома или инвестиционной собственности). При соотношении суммы кредита к стоимости 80% или меньше вы избежите расходов на частное страхование ипотеки.Если у вас есть какой-либо другой долг по собственному капиталу, вы должны погасить его или погасить его в рамках новой ипотечной ссуды до предела.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование от несчастных случаев и любые сборы ассоциации домовладельцев, должен составлять не более 28% вашего ежемесячного валового дохода.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 6% от новой суммы кредита. Воспользуйтесь калькулятором TriRefi, чтобы определить, что лучше: платить из своего кармана или вкладывать затраты в ссуду или процентную ставку.

Заимствование под залог собственного капитала

Заем под залог собственного капитала, также называемый второй ипотекой, предусматривает единовременную выплату, которая может хорошо сработать для разовых расходов, таких как конкретный проект дома или покупка автомобиля. Он предлагает предсказуемость фиксированной процентной ставки и выплаты равными ежемесячными платежами на срок от пяти до 20 лет.

Кредитная линия собственного капитала — это возобновляемая кредитная линия, которую вы можете использовать в любое время с помощью чека, кредитной или дебетовой карты, привязанной к счету, или электронного перевода.На любой непогашенный остаток будет взиматься переменная процентная ставка. Вы можете использовать HELOC для оплаты завершенных этапов проекта реконструкции или текущих или переменных расходов, таких как медицинские счета, или просто оставить его доступным на случай чрезвычайной ситуации.

Имейте в виду, что кредиторы могут сокращать, замораживать или отменять кредитные линии, если они ожидают или испытают рост числа дефолтов, как это было во время Великой рецессии. Несмотря на экономическую неопределенность, связанную с пандемией, кредиторы еще не сократили заимствования для существующих кредитных линий, говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH.com, финансовый издатель. Однако JPMorgan Chase и Wells Fargo прекратили прием заявок на новые HELOC прошлой весной и не возобновили работу к середине сентября.

Некоторые кредиторы ужесточили стандарты кредитования, потребовав более высокого кредитного рейтинга или снизив предел стоимости кредита для всей ипотечной и жилищной задолженности с 80% до 75%, — говорит Джон Гарсия, директор по обработке потребительских кредитов в Boeing Employees. Кредитный союз в Сиэтле. «Не ждите, пока вы подадите заявку, пока ваш дом не будет строиться, не будет заселен или выставлен на продажу, либо будет отложен ремонт или поврежден, потому что он больше не будет считаться залогом», — говорит Гарсия.

HELOCs предоставляют начальный период вывода средств, обычно 10 лет, когда вы можете занять до своего лимита. В течение этого времени вы можете выбрать минимальный платеж — обычно от 1% до 2% от остатка кредита — или выплату только процентов, если вы соответствуете требованиям. Обычно вы можете предоплатить больше без штрафа. По мере погашения основной суммы доступный кредит пополняется.

Многие кредиторы предлагают кредит в рамках HELOC. В течение периода розыгрыша вы можете полностью или частично преобразовать непогашенный остаток с переменной на фиксированную ставку, обычно ограниченное количество раз, и погасить эту часть в течение срока до 20 лет.

После окончания периода розыгрыша вы должны начать выплачивать основную сумму и проценты, как правило, в течение 10–20 лет. Ищите полностью амортизированный план погашения, который полностью погасит ваш остаток к концу срока, не требуя повторного платежа. Если вы платите только проценты в течение всего периода розыгрыша, вы можете получить значительно больший платеж. Чтобы этого избежать, полностью погасите остаток или перефинансируйте его в новый HELOC до начала периода погашения.

В середине сентября средняя фиксированная ставка по ссуде под залог собственного капитала сроком на 10 или 15 лет составляла 5.7%, а средняя переменная ставка для HELOC составляла 4,8% (с суммой кредита или линии в размере 30 000 долларов США, оценкой FICO 700 и комбинированным отношением кредита к стоимости 80%), по данным Bankrate.com.

Некоторые кредиторы предлагают более низкую начальную ставку HELOC для квалифицированных заемщиков. Убедитесь, что вы знаете, как долго он длится и какой будет ваша новая ставка по окончании вводного периода. Вы можете претендовать на скидку в размере 0,25% или 0,5% от ставки, если у вас уже есть или открыт депозитный счет у кредитора, вы подписались на автоматические платежи или согласились платить ежегодную комиссию в размере, скажем, 50 долларов США.Ищите предел ставки, чтобы расходы по займам оставались управляемыми.

Затраты на закрытие по ссуде или кредитной линии могут составлять от 2% до 5% от суммы ссуды. В обмен на предложение «бесплатно» вы либо заплатите более высокую процентную ставку, либо кредитор наложит штраф, если вы преждевременно закроете ссуду или линию. Обратите особое внимание на различные комиссии за бездействие или неснижаемый остаток.

Начните делать покупки там, где у вас в настоящее время есть банковский счет, но уточняйте у других кредиторов текущие ставки и предложения или запрашивайте персональные расценки.Затем воспользуйтесь калькуляторами на сайтах bankrate.com, hsh.com или lendingtree.com, чтобы выполнить сценарии «что, если».

Как работает обратная ипотека

Чтобы задействовать собственный капитал, Рэй и Энн Смит из Джаспера, штат Джорджия, прошлой весной рефинансировали обратную ипотеку. Смиты, которым за 70, получают социальное обеспечение и имеют IRA, но взяли обратную ипотеку в качестве финансовой подушки. «Я хотел убедиться, что нам будет комфортно и мы сможем жить в этом доме столько, сколько захотим», — говорит Рэй.

Дом Смитов был оценен в 395 000 долларов, и супружеской паре была утверждена максимальная выплата в размере 230 000 долларов. От них потребовали выплатить остаток по ипотеке в размере 80 000 долларов, что исключило их ежемесячный платеж в размере 500 долларов в счет основной суммы долга и процентов. Они взяли кредитную линию в размере 150 000 долларов и сразу же сняли 25 000 долларов для погашения кредитных карт.

Смиты могут брать линию, когда и если им это нужно, и Рэй с энтузиазмом отмечает, что кредитная линия будет расти на той же отметке 3.Ставка 5%, которую они будут платить на непогашенный остаток. «Наши активы связаны с инвестициями, и никогда не знаешь, что с ними будет», — говорит Рэй. Он говорит, что в следующем году он может занять по кредитной линии, чтобы избежать уплаты налога на доход от социального обеспечения и снятия средств со своего IRA.

За последние несколько лет обратная ипотека начала преодолевать несколько запятнанную репутацию с изменениями продуктов и дополнительными требованиями к финансовой оценке, которые исправили некоторые потенциально вредные особенности.Исследователи пенсионных доходов установили, что обратная ипотека является жизнеспособным инструментом не только для финансово ограниченных пенсионеров, но и для богатых. «Вы можете оставить больше детям, если будете стратегически использовать обратную ипотеку», — говорит Джон Солтер, специалист по финансовому планированию из Лаббока, штат Техас, который изучал обратную ипотеку.

Вопреки тому, что вы, возможно, слышали об обратной ипотеке, примите во внимание следующие факты: вы остаетесь владельцем своего дома и сохраняете право собственности на него. Поскольку, по сути, вы получаете ссуду, а не доход, деньги не облагаются налогом и не повлияют на пособия по социальному обеспечению или программе Medicare.

Срок погашения ссуды наступает, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, продает дом или покидает его более чем на 12 месяцев из-за болезни. После того, как заемщик уезжает из дома, кредиторы должны разрешить правомочной супруге (а), не занимающейся заемными средствами, или заинтересованному партнеру остаться. Выживший партнер не может получить больше денег из обратной ипотеки, но должен продолжать содержать дом, платить налоги и страховку.

Вы никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, если вы или ваши наследники продадите его в счет погашения обратной ипотеки.Если ваш дом продается дороже, чем вы должны, вы или ваши наследники сохраняете остаток капитала. Если ваши наследники хотят сохранить дом, они могут рефинансировать обратную ипотеку или выплатить непогашенный долг или 95% оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше.

Требования. Чтобы иметь право на обратную ипотеку, заемщики должны быть не моложе 62 лет, полностью владеть недвижимостью или выплатить значительную сумму ипотеки и занимать дом в качестве основного места жительства.Кредиторы изучат ваш доход и кредитную историю, чтобы убедиться, что вы можете поддерживать себя, содержать дом в хорошем состоянии и платить налоги на имущество, страхование от рисков и сборы ассоциации домовладельцев, чтобы избежать невыполнения обязательств по кредиту. Если кредитор решит, что вы не можете покрыть эти расходы, он отложит средства из вашей выплаты на счете условного депонирования и оплатит эти счета за вас.

Максимальная выплата или предел основной суммы, на который вы имеете право, зависит от вашего возраста (или возраста более молодого созаемщика или супруга, не получающего заем, который должен соответствовать определенным критериям, чтобы иметь право на участие), а также от текущего процента ставка и оценочная стоимость вашего дома, максимум до 765 600 долларов США для обратной ипотеки, застрахованной Федеральной жилищной администрацией в 2020 году.Некоторые кредиторы предоставляют частную обратную ипотечную ссуду. Чем выше ваш возраст и стоимость дома, а также чем ниже ваш текущий баланс по ипотеке и процентная ставка, которую вы берете, тем больше будет выплата.

Если у вас есть ипотечный кредит, вы должны погасить его за счет кредита или других источников. Однако вы можете снять не более 60% от вашего основного лимита в первый год. Еще 10% доступных средств можно использовать для погашения существующей ипотечной задолженности или для ремонта, необходимого кредитору.

Варианты выплаты. Кредитная линия по обратной ипотеке обычно дает вам максимальную прибыль и гибкость. С вас начисляются проценты только за использованную часть линии, и вы можете производить платежи в любое время.

В отличие от HELOC, кредитная линия будет расти, потому что неиспользованная часть линии будет составлять ту же ставку, по которой на баланс начисляются проценты и годовая премия по ипотечному страхованию. С учетом многих лет и роста процентных ставок размер кредитной линии может значительно превысить первоначальную сумму.

Заемщики, желающие получить гарантированный доход, также могут выбрать фиксированный ежемесячный платеж на определенный срок или на время проживания дома.

Вы получите меньше всего выплат и гибкости, если возьмете единовременную выплату. Поскольку вы получаете проценты с первого дня, нет смысла брать деньги и сидеть на них.

Профессиональная консультация. Прежде чем покупать обратную ипотеку, спросите финансового консультанта, как она может вписаться в ваш пенсионный план. Ищите консультанта, который получил профессиональную квалификацию, сертифицированную Американским колледжем финансовых услуг, о пенсионном доходе.

Чтобы воспользоваться калькулятором обратной ипотеки или найти кредиторов по государству или компании, посетите потребительский веб-сайт Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов. Ищите кредитного специалиста, который является сертифицированным специалистом по обратной ипотеке.

Вы должны получить консультацию по финансовым вопросам, чтобы убедиться, что вы можете выполнять свои обязательства как заемщик. Чтобы найти консультанта, сертифицированного Департаментом жилищного строительства и городского развития, посетите веб-сайт департамента и выполните поиск по карте или почтовому индексу или позвоните по телефону 800-569-4287.Сеанс по телефону или лично стоит от 125 до 250 долларов.

Стоимость. При закрытии вы заплатите первоначальный взнос по ипотечному страхованию FHA, равный 2% от оценочной стоимости дома или максимальному пределу — 765 600 долларов США — в зависимости от того, что меньше. Вам также будет начислена ежегодная ипотечная премия в размере 0,5% от непогашенного остатка по ссуде, которая не подлежит выплате до наступления срока погашения ссуды. Страхование гарантирует, что вы получите выплату и никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, когда ссуда будет погашена.

Кредиторы могут взимать комиссию за оформление в размере до 6000 долларов плюс сборы за сторонние услуги. Плата равна максимальной сумме из 2500 долларов США или 2% от стоимости дома, вплоть до первых 200 000 долларов США, плюс 1% от суммы, превышающей 200 000 долларов США, вплоть до верхнего предела.

Вы будете платить фиксированную процентную ставку при единовременной выплате и переменную ставку для всех других видов выплат. По данным HSH, средняя фиксированная ставка составляла 3,8%, а плавающая ставка — 3,3% для кредитов, закрытых в июне (последние доступные данные).com. Переменные ставки основаны на базовом индексе, таком как годовой казначейский вексель или Libor, к которому кредиторы добавляют маржу от 1 до 3 процентных пунктов. Как правило, чем выше принимаемая вами маржа, тем ниже комиссия за оформление.

Покупки окупаются, потому что кредиторы различаются по марже, комиссиям за оформление и закрытию, которые они взимают, — говорит Стив Ирвин, президент Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов. Некоторые кредиторы отказываются от всех сборов за оформление, а другие взимают до 6000 долларов США.Например, кредитор мог взимать с Смитов комиссию за оформление сделки в размере 5950 долларов, но они заплатили всего 2000 долларов. Получите как минимум три котировки, чтобы сравнить маржу, авансовые затраты и выплаты. «Кроме того, вы хотите работать с профессионалом, который встретит вас там, где вы хотите, чтобы встретиться с ним — по телефону, в Интернете или за кухонным столом», — говорит Ирвин.

Вот изюминка: вы можете использовать «обратную ипотеку для покупки», чтобы купить свой следующий дом, не получая при этом еще одного платежа по ипотеке. Для получения дополнительной информации перейдите в раздел обратная ипотека.org и выполните поиск «для покупки».

Вычитается ли налог на собственный капитал?

Стоимость использования собственного капитала может быть уменьшена в вашей федеральной налоговой декларации. Если вы перечисляете, проценты по ипотеке или долгу по собственному капиталу в размере до 750 000 долларов (375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельную декларацию) подлежат вычету в той степени, в которой деньги были использованы для покупки, строительства или улучшения вашего дома. (Если вы приобрели долг до 16 декабря 2017 г., применяются более высокие лимиты в 1 миллион долларов и 500 000 долларов.) Если вы рефинансируете, снимаете наличные и оплачиваете машину или отпуск, проценты с этой суммы не могут быть вычтены.

Проценты, начисленные по обратной ипотеке, не подлежат вычету до тех пор, пока вы не погасите ссуду, как правило, когда вы покидаете дом, и он продается. Чтобы иметь право на вычет, деньги должны были быть использованы для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома.

Плюсы и минусы подачи заявления на получение ссуды при выходе на пенсию

Пенсионеры могут владеть домами и автомобилями, но это не означает, что они также не могут использовать ссуду. Ссуды могут быть выгодны пожилым американцам по многим причинам — от оплаты чрезвычайных расходов до предоставления налоговых льгот.

«Пенсионеры нередко понимают, что им нужно заполучить много денег», — говорит Рик Эдельман, основатель и исполнительный председатель консалтинговой фирмы Edelman Financial Services в Фэрфаксе, штат Вирджиния. Пожилым людям может потребоваться дорогостоящая медицинская помощь, они могут обнаружить, что их дом нуждается в капитальном ремонте, или решить помочь взрослому ребенку с расходами.

В других случаях пожилые люди могут получить ссуду по более высокой процентной ставке или для максимальной экономии налогов. Дэвид Канани, основатель финансовой фирмы Kanani Advisory Group в Ирвине, штат Калифорния, говорит, что он чаще всего видит, как пенсионеры обращаются за ссудой для рефинансирования своей ипотеки, уменьшения размера дома до меньшего размера или покупки второго дома.

Независимо от причины, по которой пенсионер может быть заинтересован в получении ссуды, процесс подачи заявления одинаков для пенсионеров и работающих взрослых. Тем не менее, кандидатам старшего возраста может потребоваться выполнить некоторые дополнительные действия, такие как создание потока доходов или использование своих активов для демонстрации своей способности возвращать деньги.

Прочтите, чтобы узнать больше о том, что вам нужно знать при получении ссуды после того, как вы уволились с работы.

Выберите правильный заем. Пожилые американцы могут иметь право на ряд типов ссуд: жилищные, автомобильные, личные и обеспеченные ценными бумагами кредитные линии и многие другие.Из них рефинансирование или получение ипотеки могут быть наиболее привлекательными из-за возможности вычитать проценты по ипотеке из подробных налоговых деклараций.

«С новым налоговым законодательством многие вычеты были отменены, — говорит Эндрю Маркиз, старший кредитный специалист в офисе компании« Гарантированная ставка »в Лексингтоне, штат Массачусетс. Пожилые люди по-прежнему хотят воспользоваться налоговыми вычетами, и проценты по ипотеке позволяют им это делать.

Хотя многие формы дохода при выходе на пенсию, такие как деньги от традиционных 401 (k) s и IRA, могут не облагаться налогом, пожилые люди могут по-прежнему обнаруживать, что они должны федеральные налоги на часть своего социального обеспечения или на прибыль от других доходов от инвестиций. .Вычет процентов из ипотечного кредита может помочь компенсировать эти налоговые обязательства. Кроме того, кредитная линия собственного капитала или рефинансирование жилищной ссуды может предоставить пожилым людям источник денежных средств, который не требует от них ликвидации других инвестиций.

Пожилые люди, которые беспокоятся, что они могут не иметь права на получение ипотеки или другой ссуды, могут обратиться к кредитной линии, обеспеченной ценными бумагами. Эти ссуды позволяют инвесторам получить ссуду в размере от 50 до 95 процентов стоимости их инвестиционного портфеля. Обычно для этих кредитов требуется немного документации, а процентная ставка часто невысока.Однако Эдельман говорит, что они могут быть рискованными, и если рынок рухнет, заемщикам, возможно, придется выплатить ссуду всего за 24 часа.

Другие пожилые люди могут посчитать, что традиционный личный заем отвечает их потребностям, но Эрика Дункан, региональный банковский директор финансовой компании PNC Wealth Management, говорит, что единственный способ быть уверенным — это поговорить с кредитным экспертом. «Наш главный совет — проконсультироваться с профессионалом», — говорит она. «Посмотрите на все варианты».

Помните, что во внимание будут приниматься три фактора. По многим кредитным продуктам кредиторы будут оценивать старших соискателей по тем же трем критериям, которые они используют для более молодых заемщиков: доход, активы и кредит.

Из этого критерия доход является наиболее проблемным для некоторых старших заемщиков. Одних социальных выплат или пенсионных выплат может быть недостаточно для получения ссуды. В этом случае, по словам Канани, периодические выплаты могут производиться из пенсионных фондов или инвестиционных счетов.

«Мы создаем поток доходов на три года», — говорит Канани.«Это самая важная часть головоломки». Три года — это типичный период времени, который большинство кредиторов используют для оценки дохода. Канани говорит, что даже если его клиентам не нужно снимать средства с инвестиционных счетов, они устанавливают периодические платежи, чтобы продемонстрировать банкам, что у них есть доступ к необходимым деньгам. Как только кредит будет одобрен, выплаты могут быть остановлены.

Активы часто могут заменить недостаточный доход, говорит Маркиз. «Часто мы можем квалифицировать пожилых людей по тому, что мы называем истощением активов», — говорит он.Это включает в себя разделение имеющихся активов человека на 36 месяцев, чтобы определить, сколько они теоретически могут использовать ежемесячно. Например, можно сказать, что кто-то с инвестициями в 1 миллион долларов имеет доступ к ежемесячному доходу в 27 777 долларов, используя эту стратегию истощения активов. «Я редко сталкиваюсь со старшим, которого не могу квалифицировать», — добавляет он.

Что касается кредита, Канани рекомендует пожилым людям стараться поддерживать кредитный рейтинг не ниже 720, чтобы претендовать на получение ссуд. Выплата остатков и своевременная оплата — это оба способа повысить ваш кредитный рейтинг.

Будьте реалистичны в отношении погашения. Тот факт, что старший может претендовать на получение ссуды, не означает, что он или она должны ее брать. «Пенсионерам особенно важно понимать свой бюджет», — говорит Дункан.

Пенсионеры обычно имеют ограниченные средства, которые можно растянуть на неизвестный период времени. При нынешней продолжительности жизни люди нередко доживают до 80, 90 и старше. Это означает, что денег на пенсионных счетах может хватить на 20-30 лет и более. Трата денег на погашение долга может затруднить сохранение сбережений на этот период.

«Мы не можем различать по возрасту», — говорит Маркиз. «Я и раньше оформлял 30-летнюю ипотеку для 92-летнего». Если вы берете долгосрочную ссуду, знайте, как это повлияет на ваше имущество и наследство, которое вы собираетесь оставить своим наследникам.

Пожилые люди не исключены из возможности получения ссуд, но работа с профессионалом может гарантировать, что у вас есть правильный источник дохода, чтобы претендовать на ссуду, и достаточно активов, чтобы с комфортом выплатить долг, не подвергая опасности свое будущее.

Лучшие личные ссуды для пенсионеров в 2021 году • Benzinga

Даже если вы выходите на пенсию с комфортом, жизнь с фиксированным доходом не всегда оставляет место для экстренного ремонта автомобиля или отпуска из списка желаний.

Если вам нужно больше наличных, чем вы можете сэкономить для покрытия крупных расходов, но не хотите увязнуть с большими остатками на кредитных картах и ​​высокими процентными ставками, личный заем может быть вашим решением.

Используйте список Benzinga лучших личных кредитов для пенсионеров, чтобы связаться с кредиторами и услугами по сравнению ссуд, которые соответствуют вашим уникальным потребностям.

Лучшие личные ссуды для пенсионеров

С таким количеством старых и новых кредиторов, предлагающих личные ссуды, вы почти гарантированно найдете 1, который вам подходит.Большинство личных займов являются общими, поэтому они могут покрыть бесконечное множество финансовых потребностей, от чрезвычайных расходов, консолидации долга или даже чего-то более увлекательного, например, нового дорогостоящего увлечения фотографией, на которое у вас наконец-то есть время.

Персональный заем можно использовать даже для увеличения дохода после выхода на пенсию. Инвестиции как до выхода на пенсию, так и во время нее составляют значительную часть пенсионного финансирования.

Может быть, вы рассматриваете аренду дома как солидный источник пассивного дохода, но вам понадобятся деньги на ремонт.Персональный заем — хороший выбор для покрытия таких расходов, если ожидаемая доходность превышает стоимость кредита.

Вы можете найти больше ресурсов для планирования и накопления средств на пенсию здесь.

Виды личных займов пенсионерам

Большинство личных займов соответствуют довольно распространенной модели. Вы можете рассчитывать на 1 единовременную выплату. Вы будете погашать ссуду фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного периода времени. Хотя вы можете погасить некоторые ссуды досрочно, в зависимости от их конкретных условий.Тарифы и условия зависят от ваших потребностей и финансового положения.

Но есть причины, по которым личные займы могут отличаться. Ваше финансовое положение, кредитная история, а также тип и сумма кредита будут определять, какие кредитные предложения вы получите.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченная ссуда обеспечена залогом. Это может быть такой актив, как ваш дом, или даже баланс вашего сберегательного счета.

Обеспеченные ссуды часто предлагаются, если вы запрашиваете крупную ссуду или в вашем кредитном отчете есть что-то, что дает кредитору паузу.Принимайте обеспеченную ссуду только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ссуду при соблюдении всех установленных условий. Невыполнение обязательств может означать потерю любого залога, обеспечивающего ссуду.

Беззалоговые займы

В отличие от обеспеченной ссуды, необеспеченные ссуды обеспечиваются только вашей кредитоспособностью. Хотя это означает, что вы не рискуете потерять такое важное обеспечение, как дом, на карту поставлена ​​ваша честность как надежного пользователя кредита. Эти типы ссуд обычно предпочтительнее обеспеченных ссуд, особенно если сумма, которую вам нужно занять, относительно небольшая.

Если вы относитесь к этим займам так же серьезно, как к обеспеченным займам, вы будете в хорошей форме.

Ссуды с фиксированной ставкой и ссуды с переменной процентной ставкой

Фиксированная и переменная относятся к процентной ставке, применяемой к ссуде физических лиц. Ссуды с фиксированной процентной ставкой особенно полезны для тех, кто живет с фиксированным доходом, поскольку вы можете с точностью до копейки рассчитать, сколько будет стоить ссуда.

Поскольку ссуда должна быть прибыльной для кредитора, фиксированная ставка может быть выше или означать более высокие ежемесячные платежи.Эти небольшие недостатки обычно перевешиваются за счет экономии денег в долгосрочной перспективе.

В некоторых случаях предпочтение отдается индивидуальной ссуде с переменной процентной ставкой. Если вы предпочитаете платить меньшие ежемесячные платежи сейчас, чтобы сэкономить деньги, даже если для этого потребуется платить больше в целом, это хороший вариант. Может быть, вам нужно одолжить своему взрослому ребенку немного денег и знать, что он сможет вернуть вам деньги. Если вы частично полагаетесь на инвестиции для получения дохода, вы можете получить более высокую прибыль, инвестируя свой обычный доход, чем выплачиваете проценты по ссуде.

Требования и критерии личного займа

Хотя вы хотите уточнить детали у своего кредитора, обычно вы можете ожидать, что одобрение личного кредита будет основываться на следующем:

  • Ваш кредитный рейтинг FICO
  • Отношение долга к доходу
  • Просрочки или отрицательные замечания по вашему кредитному отчету
  • Использование кредита (ваш кредитный баланс по сравнению с вашим кредитным лимитом)
  • Открытие счетов с положительной репутацией (выполняемые платежи вовремя и т.п.)

Некоторые кредиторы могут предлагать особые условия по ссуде для пенсионеров или людей старше определенного возраста.BadCreditLoans.com свяжет вас с кредиторами, готовыми работать с несовершенными кредитами. Вы даже можете использовать его ссуды, чтобы начать восстанавливать свой кредит, беря небольшие суммы и возвращая их в установленные сроки.

Если вы считаете, что у вас солидная кредитная база, воспользуйтесь бесплатной службой сравнения кредитов, например Credible, чтобы легко сравнить кредиторов, с которыми вы подходите. Вы можете сравнивать ставки и условия от нескольких кредиторов, не посещая миллион разных веб-сайтов.

Рассмотрение личных ссуд

Если вы живете на фиксированный доход или не хотите вкладывать свои сбережения на непредвиденные расходы или крупную покупку, личный заем — хороший вариант.Убедитесь, что вы можете выполнить все условия кредита, прежде чем соглашаться. Если вы не можете погасить задолженность, вы можете столкнуться с арестом залога или потерять кредитоспособность.

Попробуйте искать кредиты с лучшими ставками и гибкими условиями. Также идеально подходят личные займы с минимальными комиссиями и штрафами. Таким образом, вы не потратите на ссуду больше, чем планировали.

Обязательно остерегайтесь неэтичных кредиторов, которые охотятся на пенсионеров. Тщательно исследуйте кредиторов, особенно онлайн-кредиторов или кредиторов до зарплаты.

Или воспользуйтесь сервисом сравнения кредитов, например Even. Он работает только с надежными кредиторами, поэтому вы можете безопасно ориентироваться в процессе заимствования, не беспокоясь о том, что вас воспользуют.

Индивидуальные ссуды и кредитные карты

В то время как личные ссуды и кредитные карты похожи по функциям. И то, и другое усиливает вашу покупательную способность, но каждый из них более полезен в разных случаях.

Крупные или непредвиденные расходы лучше всего покрыть за счет личных займов.Персональные ссуды часто предлагают более высокий кредитный лимит и более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их более удобными для крупных покупок.

Персональные ссуды также обычно более идеальны для консолидации долга. Персональные ссуды от Payoff служат именно этой цели. Вы можете объединить несколько дебиторских платежей в один упорядоченный платеж, желательно по низкой фиксированной процентной ставке.

Использование этого личного кредита также может быть отличным способом улучшить ваш кредитный отчет — снижение использования кредита при одновременном повышении общего кредитного лимита часто может означать увеличение баллов.И наличие в вашем отчете нескольких типов кредита выглядит хорошо для потенциальных кредиторов.

Персональные ссуды не возобновляемые. Ваши платежи идут только на выплату того, что вы должны. При использовании открытых кредитных карт каждый платеж снижает ваш баланс и увеличивает доступный кредит. Поскольку вы можете повторно использовать кредитную линию, кредитная карта отлично подходит для небольших или повторяющихся покупок, которые вы можете погашать ежемесячно.

Кредитные карты

также могут помочь в получении кредита, если вы сохраняете низкий баланс и выполняете минимальный ежемесячный платеж.Но часто они имеют более высокие процентные ставки, поэтому будьте осторожны, чтобы не допустить чрезмерного увеличения остатков на счетах, и выплачивайте их как можно меньше каждый месяц, чтобы использование кредита не обошлось вам дороже, чем оно того стоит.

Увеличьте свои расходы сейчас

Тот факт, что вы на пенсии, не означает, что ваши деньги должны перестать работать на вас. Персональный заем может быть отличным способом увеличить вашу текущую покупательную способность при планировании бюджета на более длительный период времени.

Это отлично подходит для консолидации долга или улучшения вашего дома, чтобы увеличить его продажную цену, прежде чем вы наконец перейдете в тот более теплый климат, о котором всегда мечтали.Вы не работали всю жизнь, чтобы ограничить себя на пенсии.

Свяжитесь с одним из кредиторов или служб сравнения ссуд из списка Benzinga, чтобы получить наличные на свой счет как можно скорее.

Что вам нужно знать

Даже при самом лучшем финансовом планировании в нашей жизни все равно возникают непредвиденные ситуации. Если вам быстро понадобятся деньги, возможно, вы не решитесь потратиться на свои пенсионные сбережения.

Есть хороший повод для колебаний.Если вы прикоснетесь к деньгам, накопленным на пенсию; это может иметь нежелательные последствия. Но многие люди могут не осознавать, что они также могут занимать деньги у своего 401 (k). Если это сделано по правильным причинам, получение ссуды 401 (k) может помочь вам выйти из тяжелой финансовой ситуации.

Муж и жена рассматривают варианты получения займа из своего пенсионного фонда.

Beacon Financial Services

401 (k) Основные сведения о ссуде

Прежде чем вы решите взять ссуду из пенсионных сбережений, важно точно понять, что это влечет за собой.401 (k) ссуды не соответствуют традиционному определению ссуды, поскольку нет кредитора и нет оценки вашей кредитной истории. Хотя ваш 401 (k) не является ликвидным активом, он все же на 100% ваши деньги. По сути, ссуда 401 (k) — это возможность получить доступ к некоторым из ваших пенсионных сбережений на безналоговой основе.

Обычно вы можете занять до 50 000 долларов США или 50% своих активов, в зависимости от того, какая сумма меньше. Как и во всех типах ссуд, вы должны работать, чтобы вернуть взятые в долг. Однако правила, указанные в вашем плане 401 (k), имеют уникальные особенности, преимущества и последствия, которых нет в других кредитных планах.

Когда имеет смысл ссуда 401 (k)

Тот факт, что вы можете брать взаймы из пенсионного фонда, не означает, что вы должны делать это без особых соображений. Взвесьте возможные риски заимствования у вашего 401 (k) по сравнению с получением коммерческой ссуды и подумайте, как быстро вы сможете вернуть ссуду.

Принимая во внимание эти соображения, как узнать, имеет ли смысл ссуда 401 (k)? Есть подходящее время и место для займа денег из пенсионного фонда.Когда вам нужна единовременная сумма наличных для серьезной краткосрочной необходимости, выход на пенсию должен быть одним из первых мест, куда вы обращаетесь.

Например, вспышка коронавируса прервала поток доходов миллионов людей. Если вы потеряли работу и нуждаетесь в ликвидных активах как можно скорее, имеет смысл взять взаймы у 401 (k). Конечно, нельзя забывать о погашении. В большинстве случаев условия займа потребуют от вас погашения в течение пяти лет, но, как и в случае любой ссуды, выгодно вернуть ее раньше.

Зачем брать взаймы у 401 (k)?

Если вы не решаетесь использовать свой пенсионный фонд, вам следует знать о некоторых льготах. Поскольку нет обязательных проверок кредитоспособности, 401 (k) удобен и быстр, поэтому вы быстро получите деньги в карман. Кроме того, вам предоставляется некоторая гибкость при выплате кредита. Во многих случаях ваш план 401 (k) позволит вам производить платежи за счет удержаний из заработной платы, и вы можете вернуть его так быстро, как захотите, без штрафов за предоплату.

По сравнению с потребительским кредитом, вы не будете выплачивать высокие проценты. Хотя вам нужно будет выплатить ссуду 401 (k) с процентами, эти проценты возвращаются на ваш собственный счет. В некоторых случаях, поскольку вы возвращаете немного больше, чем взяли в долг, вы можете увеличить свои пенсионные сбережения.

Каковы последствия получения кредита от вашего 401 (k)?

Хотя заимствование денег у 401 (k) — удобный и гибкий способ получить доступ к своим деньгам во время чрезвычайной ситуации, это не обходится без последствий.Прежде чем брать ссуду 401 (k), необходимо помнить о нескольких вещах. Как упоминалось выше, вам придется выплатить больше, чем вы изначально внесли из-за процентов. Вы также должны помнить, что, хотя вы получаете доход от пенсионных вложений, вы не получите никакого дохода от взятых в долг.

Если вы уволитесь со своего работодателя до выплаты ссуды 401 (k), это может рассматриваться как облагаемая налогом выплата, что означает, что вам придется платить налоги на взятые вами деньги, если вы не вернете их в установленный срок.Если ваше финансовое положение ухудшится, пока вы пытаетесь выплатить ссуду 401 (k), вы можете оказаться в беде. Если вы не можете выплатить кредит в отведенное время, это будет рассматриваться как снятие средств.

Ваш 401 (k) — это финансовая подушка, и когда вы занимаете деньги, вы теряете эту подстилку. Обязательно внимательно взвесьте все варианты, прежде чем брать ссуду.

Заключение

Прежде чем принимать какие-либо серьезные финансовые решения, например брать деньги в долг со своего пенсионного счета, рекомендуется проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию.Эти эксперты могут помочь вам решить, является ли это лучшим вариантом для вашей текущей ситуации или лучше взять ссуду в другом финансовом учреждении.

Хотя трудно отрицать легкость и удобство ссуды 401 (k), эти ссуды следует рассматривать только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть средства в указанные сроки. Помните, что ваш 401 (k) — это ваши деньги, и может быть разумной идеей использовать деньги, которые у вас уже есть, вместо того, чтобы обращаться за ссудой под высокие проценты от кредитора.

Брайан Меникелла является соучредителем и управляющим партнером The Beacon Group of Companies , широкой финансовой компании, базирующейся в Короле Пруссии, Пенсильвания

Ценные бумаги и консультационные услуги, предлагаемые через LPL Financial LPLA , зарегистрированный инвестиционный консультант. Член FINRA / SIPC .

Эта информация не предназначена в качестве авторитетного руководства, налоговой или юридической консультации.

Как использовать собственный капитал для выхода на пенсию — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вы внимательно изучили свой пенсионный план и не совсем уверены, что сможете получать необходимый доход, возможно, пришло время добавить к этому свой собственный капитал. Существует несколько способов задействовать собственный капитал для поддержки вашего выхода на пенсию, используя такие варианты, как ссуда под залог собственного капитала, кредитная линия собственного капитала (HELOC) или обратная ипотека.

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это сумма владения вашим домом. Вы можете рассчитать собственный капитал, определив его рыночную стоимость и вычтя непогашенный остаток по ипотечному кредиту (плюс любые другие обязательства, например, ссуды на покупку жилья). Если у вас остается 100 000 долларов по ипотеке, а оценочная рыночная стоимость вашего дома составляет 400 000 долларов, ваш собственный капитал равен 300 000 долларов.

Собственный капитал, как правило, составляет значительную часть собственного капитала пенсионера или стоимость всех ваших активов за вычетом всех ваших долгов.И ваша способность финансировать свою пенсию, используя свой дом, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.

Согласно переписи населения США, две трети медианной чистой стоимости домовладельцев старше 65 лет приходится на их собственный капитал. В 2017 году средний собственный капитал для людей старше 65 лет составлял 170 000 долларов. Это может помочь решить множество проблем с пенсионным финансированием, верно?

«Клиенты часто считают свой собственный капитал своим козырем в кармане», — говорит Элайджа Ковар, финансовый советник из Ричфилда, штат Миннесота.офис компании Great Waters Financial. «Некоторые хотят оставить своим детям оплачиваемый дом, в то время как другие думают об этом как о страховочной сетке, которую они могут использовать при выходе на пенсию, если возникнет такая необходимость».

Как использовать собственный капитал для выхода на пенсию

Не существует единственного наилучшего способа задействовать собственный капитал для выхода на пенсию. Все зависит от вашей личной ситуации.

Заем под залог собственного капитала

Ссуда ​​под залог собственного капитала, также известная как вторая ипотека, позволяет домовладельцу обналичить часть своего собственного капитала.Кредиторы обычно позволяют вам брать в долг от 80% до 85% вашего собственного капитала.

В случае ссуды под залог собственного капитала вы получаете единовременную сумму наличными при открытии ссуды. Ссуды под залог собственного капитала — это ссуды с фиксированной ставкой, и вы должны немедленно приступить к погашению ссуды. Типичный срок ссуды под залог собственного капитала составляет пять, 10 или 15 лет.

Вы можете использовать наличные деньги для чего угодно, но никогда не упускайте из виду тот факт, что вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не в состоянии справиться с выплатами, кредитор может заставить вас продать дом, чтобы покрыть остаток по кредиту.Это аргумент в пользу того, чтобы брать в долг только то, что вам нужно для финансирования важных проектов, а не поездки из списка желаний.

Если вы, например, стремитесь к старости на месте, но вам нужно сделать ремонт, чтобы сделать ваш дом более безопасным и комфортным для пожилых людей, разумным вариантом может быть ссуда под залог жилого фонда или HELOC, описанная ниже. Кроме того, если вы используете деньги для улучшения своего дома, проценты, которые вы платите по ссуде под залог собственного капитала, могут вычитаться из налогооблагаемой базы.

Для получения ссуды под залог жилья необходимо преодолеть некоторые квалификационные трудности.Ваша процентная ставка частично зависит от вашего кредитного рейтинга, и кредиторы будут задавать вопросы, чтобы убедиться, что у вас есть доход для выплаты ссуды. Также могут быть закрывающие расходы по ссуде под залог собственного капитала.

Кредитная линия собственного капитала

Нет единовременной выплаты, когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, обычно называемую HELOC. Вместо этого вы получаете кредитную линию, которую можете использовать в любое время на начальном этапе HELOC, который называется периодом розыгрыша.

Обычно период выдачи составляет 10 лет, хотя он может быть больше.Вам не нужно возвращать заемные деньги в течение периода розыгрыша, но если вы это сделаете, ваша доступная кредитная линия будет скорректирована, чтобы отразить погашение.

HELOC обычно представляют собой ссуды с плавающей ставкой. Это означает, что взимаемая с вас процентная ставка зависит от движения базового контрольного индекса, используемого вашим кредитором. Пока вы не используете какую-либо часть кредитной линии, проценты не взимаются. Если вас беспокоит рост процентных ставок, вы можете поискать гибридный HELOC с фиксированной процентной ставкой, где вы можете конвертировать деньги, которые вы взяли в долг, на фиксированную ставку, сохраняя при этом гибкость, чтобы делать будущие выплаты по переменной ставке.

Как и в случае ссуды под залог недвижимости, если вы используете HELOC для улучшения дома, вы можете вычесть процентные платежи из своей федеральной налоговой декларации. Возможно, вы сможете найти HELOC без дополнительных затрат.

Если вы хотите занять деньги под залог собственного капитала, то ссуда под залог собственного капитала, вероятно, будет иметь несколько более высокую процентную ставку, чем HELOC. В последнее время средняя ставка HELOC составляла 4,7%, а средняя ставка по ссуде под залог собственного капитала составляла 5,7%. Но помните: процентные ставки HELOC, как правило, гибкие, тогда как процентные ставки по ссуде на покупку собственного капитала фиксируются на протяжении всего срока ссуды.

Ковар рекомендует пенсионерам рассмотреть возможность получения кредитной линии на приобретение собственного капитала «для гибкости», если возникнут большие затраты. Но для запланированных расходов, например, на ремонт, более безопасным способом является ссуда под залог недвижимости с фиксированной процентной ставкой. «Если вам понадобится много времени, чтобы вернуть деньги, вы не хотите, чтобы возник риск появления переменной ставки HELOC», — говорит он.

Также важно понимать, что банки имеют право заблокировать кредитные линии под залог собственного капитала в течение периода использования. Это нечасто, но произошло это во время финансового кризиса, когда некоторые банки стали сильно нервничать из-за падения стоимости домов.Домовладельцам, у которых был HELOC, не повезло.

Обратная ипотека

Опрос Fannie Mae показал, что менее половины пожилых людей сказали, что они знакомы с обратной ипотекой. Но даже если вы знаете, как они работают, вы можете быть осмотрительными. В том же опросе 20% участников заявили, что обеспокоены «мошенничеством», если они получат обратную ипотеку.

В прошлом обратная ипотека имела плохую репутацию, поскольку ее часто продавали как беззаботный способ вложить больше денег в свой карман без тщательного объяснения рисков.

Сегодня совсем другой рынок. Подавляющее большинство обратных ипотечных кредитов застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA). А за последние несколько лет FHA ввело правила, которые лучше защищают заемщиков от его обратной ипотеки, которую оно называет ипотекой с конверсией собственного капитала (HECM).

Недавно пенсионные эксперты по финансовому планированию и научные круги присоединились к обратным ипотечным кредитам и HECM, опубликовав исследование, которое показывает, как использование обратной ипотеки может быть разумным способом увеличения пенсионного дохода.

Тем не менее, есть много движущихся частей для обратной ипотеки, включая потенциально высокие первоначальные затраты и рекомендации о том, как долго вы можете прожить вне дома. Возможно, вам стоит подумать о найме специалиста по финансовому планированию, знакомого с программой HECM, который поможет вам выяснить, подходит ли она вам. Многие планировщики берутся за проект за фиксированную или почасовую плату.

Уменьшение размера дома

Прежде чем вы начнете строить планы по старению в своем доме, подумайте о преимуществах переезда.Во-первых, есть возможность снизить ежемесячные расходы на жилье — хотя это, конечно, зависит от того, куда вы переезжаете. Можете ли вы найти меньшее и менее дорогое место в том же районе, или вы хотите переехать в более дешевое и более благоприятное для климата место?

Существует также возможность получить от продажи достаточно прибыли, чтобы у вас остались деньги, которые можно добавить к вашим пенсионным инвестициям. Имейте в виду, что первые 250 000 долларов прибыли или 500 000 долларов для супружеских пар, продающих совместный дом, не облагаются налогом на прирост капитала.

Выполните подсчеты с помощью финансового планировщика, чтобы понять, имеет ли смысл покупать новое жилье или вместо этого сдавать его в аренду.

Следует ли использовать собственный капитал для выхода на пенсию?

Учитывая, что собственный капитал составляет такую ​​большую часть вашего собственного капитала, использование его части для повышения вашего пенсионного обеспечения может иметь смысл. Но только если вы обойдете риски.

Если вы не соблюдаете условия кредитных линий или займов, от вас могут потребовать продать свой дом. Чтобы избежать этого риска, подумайте о сокращении штата, чтобы снизить текущие расходы на жилье и, возможно, получить прибыль, которую вы можете реинвестировать в пенсионный доход.

ипотеки для пожилых людей? Доступен, но требует больших затрат

Кэрол Ферро, 64 года, считает, что хороший финансовый совет и годы благоразумия помогли ей и ее мужу Фэй Сэнфорд, 70 лет, недавно получить ипотечный кредит на второй дом, квартиру с тремя спальнями на Ранчо Кукамонга. , Калифорния

Пара, основная резиденция которых находится на острове Камано в штате Вашингтон, оба являются школьными администраторами на пенсии; у каждого есть гарантированная пенсия, а г-н.У Сэнфорда также есть военная пенсия. «Я знала, что мы собираемся пройти квалификацию, исходя из наших пенсий», — сказала г-жа Ферро. Но также: «Наши автомобили оплачены, и у нас нет непогашенной задолженности по кредитной карте».

Важно оставаться в кредитной сети, даже если это означает взимание нескольких статей ежемесячно и быстрое погашение остатка. «Людям нравится выходить на пенсию без долгов, и это нормально, но вы не хотите вообще отказываться от кредита», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, отслеживающего кредитную отрасль.

«Плохая кредитоспособность, отсутствие кредита или отсутствие подтвержденного дохода — все это большая проблема», — добавил он.

Если говорить о доходе, который поддается проверке, если вы на пенсии и работаете не по найму, вам следует ожидать дополнительного уровня контроля в процессе подачи заявления на ипотеку. Так что вам нужно будет тщательно отслеживать доходы и коммерческие расходы.

«Если у вас нет подтверждения дохода или поддающегося проверке дохода, вам будет очень сложно пройти квалификацию», — сказал г-н Макбрайд, добавив, что кредиторы обычно хотят получать налоговые декларации не менее двух лет подряд.