Как и в случае с кредитами, если вы пользуетесь Loan Command, нашей моделью ценообразования для взаимоотношений, то многое из этого уже сделано за вас. Однако, если это не так или если вы хотите получить более точную и детализированную информацию, мы обратимся к Kohl Analytics Group, единственной задачей которой является помощь финансовым учреждениям в повышении прибыльности. Они начинают с разработки методологии трансфертного ценообразования, а затем отслеживают деятельность, чтобы назначить соответствующую стоимость. Мы будем использовать их данные и методы для этого анализа.

Чтобы определить основу прибыльности депозита, вы начинаете с расходов на продажу и маркетинг. Эта категория расходов включает прямой маркетинг, расходы на продажи/отделения, связанные с продажей депозитов, а также затраты на продажи сотрудниками (включая накладные расходы на управление), связанные с перекрестными продажами. Годовые затраты на депозитный счет и побочный продукт маркетинга можно увидеть ниже:

Пара пунктов бросается в глаза при анализе приведенных выше данных. Во-первых, имеет смысл, что банки тратят большую часть маркетинговых долларов на проверку бизнеса и счета денежного рынка. Бизнес-проверка предлагает самые значительные остатки, самую высокую выпуклость, самую высокую продолжительность и самую низкую ценовую неэластичность любого депозитного продукта. Кроме того, это единственный продукт в банковской сфере, имеющий наибольшую корреляцию с совокупной прибыльностью за весь срок службы. Если бы когда-либо существовал продукт, в который можно было бы инвестировать маркетинговые доллары, это был бы транзакционный бизнес-аккаунт.

Счет денежного рынка является вторым наиболее инвестируемым продуктом в сфере продаж и маркетинга. Здесь банкиры устраивают странный танец конкурирующих вопросов прибыльности. С одной стороны, вам нужна достаточно высокая ставка, чтобы привлекать остатки и держать их подальше от депозитных сертификатов (CD). Тем не менее, с другой стороны, вы не можете продавать по ставке настолько, чтобы это разрушило доходность депозита.

Хитрость в маркетинге счетов денежного рынка заключается в том, чтобы потратить достаточно денег, чтобы разъяснить свое сообщение о том, что счет предназначен для предоставления клиентам лучшего из всех миров. Он платит больше, чем текущий счет, но обеспечивает большую гибкость, чем компакт-диск. Здесь банкиры должны решить, какой счет играет эту роль — денежный рынок или сберегательный, — а затем четко сформулировать свое сообщение о том, что вы хотите, чтобы ваши клиенты использовали.

Последний вывод: банкиры обычно тратят слишком много на рекламу компакт-дисков. Проверка высокого баланса (см. выше) кажется правильным вложением, поскольку такие атрибуты, как призовые баллы, ставка или другие привлекательные характеристики, делают большую часть тяжелого подъема продаж. С компакт-дисками примерно так же. При правильном маркетинге и продаже ваш счет денежного рынка обычно имеет более длительный срок действия, чем основная часть ваших компакт-дисков. Таким образом, редко имеет смысл тратить дополнительные маркетинговые доллары либо на привлечение новых клиентов, чувствительных к процентным ставкам, с помощью предложения CD, либо на каннибализацию ваших счетов на денежном рынке и, по сути, на оплату ухудшения показателей рентабельности.

Далее мы рассмотрим расходы на обслуживание и поддержку счета. Эта категория (ниже) включает расходы, связанные с открытием и закрытием счетов, а также общую поддержку счета. Кроме того, этот сегмент затрат включает расходы на борьбу с мошенничеством и управление отрицательным балансом.

Из вышеизложенного вы можете увидеть одну из основных причин для инвестиций в открытие цифрового счета — множество автоматизированных процессов.

Открытие цифрового счета, в дополнение к экономии времени клиента и расширению вашего присутствия для увеличения объема счета, приведенные выше данные детализируют прямые затраты, которые можно сэкономить, поскольку расходы в каждой категории могут быть сокращены на 33% или более. Этот момент еще больше усиливается, если учесть, что проверка, особенно проверка бизнеса, имеет самую высокую изменчивость затрат. Это верно как между банками, так и внутри банка, поскольку некоторые счета, например счета, принадлежащие не гражданам США, могут иметь гораздо более высокие расходы.

Кроме того, банки часто покупают онлайн-приложения и приложения для мобильных счетов, не задумываясь об обслуживании счета. Это тактическая ошибка. Текущие проблемы со счетом, обновления адресов, добавление бенефициара и аналогичные задачи составляют существенную часть текущих затрат на депозит. Умные банки либо выберут партнера, который может управлять онлайн/мобильным обслуживанием счетов самообслуживания, либо создадут смежные настраиваемые процессы для поддержки самообслуживания депозитных счетов.

Далее мы берем затраты на рабочую силу и прямые расходы, связанные с обработкой транзакций, чтобы включить освобождение от обработки.

Мы объединяем все три вышеперечисленные категории затрат и получаем приведенные ниже общие прямые операционные расходы в год на счет каждого депозитного продукта.

Добавление процентной стоимости по категориям начинает менять картину доходности депозита. Банкиры могут лучше понять стоимость наличия компакт-дисков по сравнению с такими продуктами, как сберегательные или транзакционные счета.

Теперь самое интересное. Как только вы учитываете комиссионные, картина прибыльности меняется. Транзакционные счета, как и проверки, генерируют существенную сумму комиссий (ниже). Таким образом, имеет больше смысла инвестировать в маркетинг и разработку продукта, чем в компакт-диски.

Как и затраты на переработку, плата за проверку продуктов, как правило, отличается самой широкой вариабельностью. Банкам, которые какое-то время не рассматривали структуру своих комиссий, рекомендуется сделать это, поскольку это является основным аспектом, способствующим такой изменчивости. При поиске дополнительных комиссионных доходов, начиная с проверки, а затем переходя на счета IRA, это два крупнейших источника в мире депозитов.

Добавьте сборы к общим прямым затратам, и вы получите приведенный ниже профиль затрат.

На приведенной выше диаграмме вы можете увидеть профиль прибыльности таких счетов, как чек, по сравнению с компакт-дисками, сберегательными счетами или денежными рынками. На этой диаграмме также подчеркивается важность обработки исключений и освобождения от комиссий. Предоставление исключений и отказ от комиссий не только вынуждают банк отказываться от доходов, но и увеличивают операционные расходы. Вывод заключается в том, что банки хотят быть предельно ясными в своих действиях по освобождению от комиссий и иметь процесс для эффективной обработки таких исключений.

Как только вы начнете делить затраты на сальдо депозита, вырисовывается окончательная картина.

Из вышеприведенных данных можно сделать несколько выводов. Прежде всего, это важность управления ценообразованием и эффективностью депозитного счета посредством разработки продукта и маркетинга. Во-вторых, растущее значение открытия и обслуживания счетов онлайн и мобильных устройств. Открытие цифрового счета может не только немедленно снизить ваши затраты на обработку, но также имеет решающее значение для создания баланса и расширения присутствия.

Другим важным аспектом здесь является то, что по мере того, как все больше банков будут работать с большим количеством цифровых продуктов, банки без этих функций будут менее гибкими в ценообразовании. По мере замедления сбора депозитов в традиционных филиалах предельные издержки для этих банков будут продолжать расти. Разница в операционных расходах между цифровыми открытыми/обслуживаемыми счетами и традиционными филиальными счетами будет продолжать увеличиваться. При этом банки без открытия цифрового счета будут отданы в руки эквайерам за все более и более низкие мультипликаторы цены.

Третий урок из этих данных заключается в важности направления клиентов на более прибыльные продукты, такие как транзакционные счета. Хотя об этом знает почти каждый банк, немногие предлагают продукты и рекламные акции, ориентированные на рефералов, переводы счетов и открытие дополнительных счетов.

И последний вывод — важность накопления депозитного баланса. Подобно нашему первому пункту, хотя каждый банк знает об этом, немногие банки пытаются оптимизировать рентабельность инвестиций (ROI), увеличивая маркетинговые бюджеты, чтобы сосредоточиться на кампаниях по созданию баланса. Это самая простая в развертывании кампания с самой высокой рентабельностью инвестиций, однако большинство банков упускают из виду кампании по наращиванию баланса.

Здесь счета денежного рынка, за которыми следуют счета IRA, проверка высокого баланса и проверка бизнеса, имеют наибольшую чувствительность баланса маркетингового счета. Ориентация клиентов на перевод денег из других банков или на увеличение их баланса IRA, вероятно, обеспечит наилучшую рентабельность инвестиций в маркетинг.

Как часто напоминает своим клиентам Kohl Analytics Group: «Вы не решите проблему, которую не понимаете полностью». Большинство банков никогда не видели такой детализации данных и, как следствие, часто неправильно оценивают свои депозиты и недостаточно инвестируют в дизайн продукта и маркетинг.

Надеемся, что эта статья помогла вам лучше понять затраты на депозиты и дала действенные советы о том, как повысить прибыльность.

============================================== ==============

Если вы представляете финансовое учреждение, получите доступ к нашему блогу  ЗДЕСЬ , следите за нашим микроблогом в Twitter ЗДЕСЬ и/ или подпишитесь на наш подкаст ЗДЕСЬ .

Этот комментарий в блоге отражает личное мнение, точку зрения и анализ автора, а не SouthState Bank. Этот блог предоставляет только общие сведения о банковской отрасли, лидерстве, управлении рисками и других смежных темах и не содержит каких-либо конкретных рекомендаций. Банки должны проконсультироваться со своими специалистами и полностью изучить любые возможности и риски, упомянутые здесь.

SouthState Bank N.A. — публично торгуемый общественный банк с капиталом 46 миллиардов долларов США на Юге, который экспериментирует на пути к тому, чтобы стать самым результативным учреждением с оборотом 100 миллиардов долларов. Финансовую информацию можно найти ЗДЕСЬ . SouthState имеет одну из крупнейших сетей банков-корреспондентов в банковской отрасли и делает свои данные, политики, анализ поставщиков, продукты и мысли доступными для любого учреждения, которое хочет отправиться в путешествие вместе с нами.

Иностранный сберегательный счет Определение

Что такое зарубежный сберегательный счет?

Иностранный сберегательный счет больше похож на инвестиционный счет, чем на традиционные сберегательные счета для граждан США. Иностранные сберегательные счета позволяют вам инвестировать свои деньги в валюте, отличной от доллара. Иностранный сберегательный счет можно открыть, когда вы находитесь в другой стране или связавшись с иностранным банком онлайн, если он открывает счета таким образом.

Ключевые выводы

• Иностранный сберегательный счет — это тип инвестиций, используемый американскими инвесторами для инвестирования в валюте, отличной от доллара.
• Владельцы иностранных сберегательных счетов могут получать прибыль от повышения курса валюты и процентов.
• Многие иностранные сберегательные счета имеют более высокие минимальные депозиты, чем традиционные сберегательные счета.
• Лица с иностранными сберегательными счетами, находящиеся за пределами США, должны заполнить форму IRS, известную как FBAR.

Как работает иностранный сберегательный счет

Зарубежные сберегательные счета могут иметь более высокие процентные ставки, чем в США, что может сделать их привлекательными для вкладчиков, готовых рискнуть тем, что обменный курс будет работать в их пользу. Однако, если высокая процентная ставка сочетается с девальвацией валюты (что часто происходит с инфляцией), любой выигрыш в процентах будет потерян при обмене валюты.

Многие иностранные сберегательные счета имеют более высокие минимальные депозиты, чем традиционные сберегательные счета. Это означает, что большая часть ваших денег находится в опасности. Кроме того, почти всегда существует комиссия за обмен валюты, связанная с обменом между валютами. Открытие иностранного счета означает, что вам, возможно, придется заплатить им дважды — один раз за конвертацию долларов в иностранную валюту и один раз, чтобы конвертировать ваши деньги обратно в доллары.

Эти сборы, как правило, оцениваются в процентах от общей конвертируемой суммы, а это означает, что они могут сильно сократить проценты, которые вы заработали. Обязательно учитывайте эти сборы при сравнении того, что принесет иностранный счет по сравнению с внутренним счетом.

Особые указания

Люди с иностранными сберегательными счетами, находящиеся за пределами США, должны заполнить форму IRS, известную как FBAR.

Неподача FBAR влечет за собой серьезные штрафы. Вы можете быть оштрафованы на сумму до 100 000 долларов или половину суммы на иностранном счете, в зависимости от того, что больше. Если у вас есть иностранные счета и вы не уверены в своем налоговом статусе или в том, какие формы подавать, стоит нанять бухгалтера для защиты ваших активов.

Если вы рассматриваете этот счет как инвестицию, а не как сберегательный счет, просто помните, что вы должны будете платить обычный подоходный налог с любого дохода, который вы получаете в виде процентов или обмена валюты, — так же, как вы платите подоходный налог с прибыли. с американского сберегательного счета. Если бы вы заработали эти деньги, инвестируя в фондовый рынок, вы должны были бы платить только налог на прирост капитала со своих доходов.

Обе эти налоговые ставки варьируются в зависимости от вашей налоговой категории, но, как правило, ставки налога на прирост капитала значительно ниже, чем обычные подоходные налоги, т.

Преимущества и недостатки иностранного сберегательного счета

Есть ряд причин, по которым американец может заинтересоваться открытием сберегательного счета за границей. Те, кто живет за границей, могут обнаружить, что открытие счета в стране их проживания облегчает доступ к их средствам и экономит деньги на банковских комиссиях и транзакционных комиссиях.

Сбережения в другой валюте лучше всего подходят тем, кто не боится риска и готов отслеживать обменные курсы и действовать быстро, если это необходимо. Валютные рынки крайне нестабильны, их значения меняются в среднем от 1% до 3% каждый день. На иностранном сберегательном счете есть потенциал для больших прибылей, но есть и потенциал для больших убытков.

Хотя могут быть некоторые привлекательные причины доверить свои сбережения зарубежному счету, фондовый рынок США также предлагает инвестиции, которые приносят больше, чем внутренний сберегательный счет, но без комиссий за обмен валюты.