Как кредитная история влияет на отношения банка и заемщика
Большая часть взрослого населения России и компаний хотя бы раз в жизни получали кредит или пользовались кредитной картой. Вся информация о взятых кредитах и платежной дисциплине попадает в кредитную историю – своего рода досье, которое становится неотъемлемой частью финансовой репутации заемщика. Это досье показывает, какие и когда он брал кредиты, погасил ли их в срок, есть ли за ним в настоящее время какая-либо задолженность. В нем также содержатся паспортные и контактные данные, место прописки, сведения даже о тех кредитах, в которых человеку было отказано с указанием причин отказа. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита банк в обязательном порядке пользуется информацией о кредитной истории клиента для снижения своих рисков.
А если вы – индивидуальный предприниматель или владелец малого бизнеса, ваша кредитная история даст банку информацию не только о вашей финансовой дисциплине, но и позволит оценить ваш бизнес.
Сегодня кредитная история является одним из главных критериев в оценке банком платежеспособности заемщика. У каждого банка своя скоринговая модель оценки заемщиков, но все они обязательно учитывают информацию из бюро кредитных историй. Есть четкие критерии, по которым большинство банков откажут клиенту. Вы вряд ли получите кредит, если у вас есть непогашенная просрочка или та, что была погашена с опозданием на 120 и более дней. Настороженно банки относятся к большому числу действующих кредитов или к частым обращениям за ними.
Заемщиков с подобными характеристиками в России не так уж мало. По данным кредитных бюро, в конце 2014 г. 11% заемщиков имели одновременно три кредита, 9% — четыре и более; 8% заемщиков имеют кредиты в трех банках.
И уже почти каждый пятый допускает просрочки.
Конечно, единственный совет заемщикам, которые хотят иметь хорошую кредитную историю, – не допускать просрочек. Но жизненные ситуации бывают разные, и, если все же вы в какой-то момент не можете оплатить очередной взнос, необходимо как можно быстрее обратиться в банк и договариваться о реструктуризации кредита. Если банк пойдет на это, то просрочки не будет.
Как показывает практика, у многих клиентов в кредитной истории имеются немногочисленные просрочки до 30 или 60 дней или же краткосрочные просрочки, допущенные несколько лет назад, после чего кредитная история была положительной. Они могут образоваться по самым обычным причинам: вы просто перепутали даты или уехали в командировку, в отпуск и забыли заранее внести платеж, временно потеряли работу или даже заболели. Таким заемщикам банки, вероятнее всего, предоставят кредит, так как все указывает на то, что клиент мог технически не успеть провести оплату вовремя или реабилитировался после сложного периода в жизни.
Но если все же банки вам в кредите отказывают, несмотря на то, что просрочки по кредитам остались в прошлом и вы уже давно являетесь идеальным заемщиком, для улучшения кредитной истории попробуйте взять небольшой потребительский кредит, например, в магазине бытовой техники. Выполнив в срок все обязательства, вы покажете банкам, что стали сознательным заемщиком.
Дополнительно необходимо отметить еще одну деталь: на практике в бюро кредитных историй по разным причинам могут случаться ошибки. Например, вы всегда оплачивали кредиты своевременно, но при запросе нового банки вам отказывают. В таком случае нужно обратиться в любой банк с заявлением о предоставлении вам информации из Центрального каталога кредитных историй (фактически, из Центрального банка) о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. После этого вы может один раз в год бесплатно получить в этом бюро подробную выписку о своей кредитной истории с названиями банков. Если в полученной выписке вы обнаруживаете просрочки или кредиты, которых у вас не было, необходимо обратиться в конкретный банк с заявлением об исправлении ошибки в вашей кредитной истории.
Большую роль играют кредитные истории и в плане проверки новых сотрудников. С июля 2014 г. работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро выписки потенциальных сотрудников; особенно это актуально для проверки финансовой дисциплины будущих бухгалтеров, закупщиков или материально-ответственных лиц.
Из кредитной истории работодатель также может косвенно сделать вывод о том, как будущий сотрудник будет относиться к работе. Например, если его месячный платеж по кредиту невысок и отсутствуют просрочки, это может говорить о том, что человек умеет управлять личными финансами и ответственно относится к своим обязанностям. А наличие ипотечного кредита может рассматриваться как хороший мотиватор для эффективной работы.
Кредитная история – это что-то вроде летописи заемщика, в которой фиксируется каждый его шаг с того момента, как он впервые решил обратиться за кредитом. Ее, как и репутацию, легко испортить и достаточно трудно затем восстановить.
Поэтому в наш век бурного развития рынка банковского кредитования есть стимул обращаться с ней бережно.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Частые вопросы | Объединенное кредитное бюро
Как разобраться в кредитном отчете?
Если вы получили кредитный отчет, но не можете разобраться, что значит и откуда берется информация в нем, воспользуйтесь инструкцией по чтению кредитного отчета ОКБ.
Откуда берется информация в моей кредитной истории?
Основные источники формирования кредитной истории – банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Начиная с 1 июля 2014 г., согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется.
Как часто обновляется кредитная история?
Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро в течение пяти рабочих дней со дня совершения действия, информация о котором отражается в кредитной истории (внесение очередного платежа, частичное досрочное погашение, изменение условий договора и т.д.), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении этого действия.
Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; имеются просрочки, которые вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т.
д.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
1. Сначала имеет смысл обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию для ее исправления. В некоторых случая это может ускорить сроки исправления, так как бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые источниками данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде, а процедура обновления производится источником без участия сотрудников бюро.
2. Если источник не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте. В случае, если заявление на внесение изменений в кредитную историю было подано лично или письмом с нотариально заверенной подписью, Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.
3. Бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ.
Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.
При полном погашении кредита, независимо от его типа, мы рекомендуем запросить у кредитора справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т.п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита мы также рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено закрытие счета и отсутствие у вас задолженности по нему.
Почему в кредитном отчете ОКБ отражены не все мои кредиты?
Возможно, информация о кредитном обязательстве хранится в другом БКИ, так как источники формирования кредитной истории обязаны передавать данные в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр БКИ. Прежде чем обращаться за кредитным отчетом узнайте в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Более подробная информация доступна в разделе: ГДЕ МОЯ ИСТОРИЯ?
Также, если кредитное обязательство, было оформлено до 1 июля 2014 г.
, то возможно вы не давали источнику своего согласия на передачу данных в бюро кредитных историй.
Кто может увидеть мою кредитную историю?
Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие.
Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора.
Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории.
Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.
Имеет ли кредитный отчет, полученный на портале ucbreport.ru юридическую силу?
Кредитный отчет, полученный через эти каналы, является информационным документом. Для получения кредитного отчета, заверенного подписью и печатью организации, необходимо обратиться с запросом напрямую в Бюро. Это можно сделать лично в офисе для физических лиц, а также направив письмо с нотариально заверенной подписью или заверенную телеграммой. Более подробная информация о способах получения кредитного отчета доступна в разделе: ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ.
Что такое Персональный кредитный скоринг, и кто его рассчитывает?
Персональный кредитный скоринг — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита./98412558-57a278365f9b589aa95426d1.jpg)
Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.
Факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга
• наличие просрочек платежей свыше 30 дней
• высокая долговая нагрузка
• большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
• небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года)
Почему банки отказывают мне в выдаче кредита?
Кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным. Нужно учитывать, что каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики и рисковой стратегии.
Кредиторы также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заемщика, которые могут влиять на финальное решение о выдаче кредита.
Тем не менее, перед получением кредита мы рекомендуем проверить кредитную историю и убедиться, что вся информация в ней отражена корректно.
Как я могу иcправить свою кредитную историю?
Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Если в истории зафиксирована достоверная информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо скорректировать свое финансовое поведение. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.
Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов.
Однако, стоит помнить, что это не гарантирует получение кредита, так как каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики.
Потребительский кредит в Новосибирске — ставки
Согласие на обработку персональных данных
Я даю свое согласие на обработку АО “Банк Акцепт» (местонахождение: г. Новосибирск, ул. Советская, д. 14), в
том числе его структурными подразделениями, указанных в настоящей заявке категорий персональных данных,
включая сбор, запись, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение (обновление,
изменение), извлечение, передачу (распространение, предоставление, доступ), в том числе среди третьих лиц,
обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, как банком самостоятельно, так и с привлечением третьих
лиц в качестве исполнителей (в т.ч.
хранителей, распространителей), действующих на основании агентских или
иных заключенных ими с банком договоров. Обработка моих персональных данных осуществляется в целях исполнения обязательств, заключения и исполнения
договоров между мною и банком, поручения Банком обработки моих персональных данных другим лицам, получения
любой информации с использованием любых средств связи, включая электросвязь и почтовые отправления, в том
числе об услугах банка, рекламы, исполнения, прекращения моих обязательств перед банком или банком передо
мной, а также взаимодействия с банком по иным вопросам. Обработка моих персональных данных может осуществляться путем использования средств автоматизации и без
использования таких средств, а также иными способами с учетом имеющихся в банке технологий. Настоящее
согласие действует в течение срока, который необходим для достижения вышеуказанных целей обработки
персональных данных. Если федеральным законом установлен иной срок хранения персональных данных, настоящее
заявка подлежит хранению в порядке, установленном законодательством об архивном деле в Российской Федерации,
в течение установленного законом срока. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем
подачи в Банк письменного заявления. Настоящим подтверждаю, что лица, указанные в настоящей заявке,
проинформированы (уведомлены) мною об осуществлении обработки их персональных данных АО «Банк Акцепт». Я даю свое согласие на обработку моих персональных данных АО «Банк Акцепт» в целях рассылки сообщений
информационного, рекламного характера, информации о специальных предложениях (бессрочно). Настоящее согласие
может быть отозвано мной в любое время путем направления письменного уведомления в адрес Банка.
|
Цель кредита |
Любые бизнес-цели |
|
Срок кредита |
От 3 до 24 мес. |
|
Сумма кредита |
от 50 000 до 10 млн ₽ |
|
Валюта кредита |
Рубли РФ |
|
Комиссии банка |
1% от суммы кредита с единовременной оплатой до выдачи кредита |
|
Досрочное погашение |
Предусмотрено только полное досрочное погашение |
|
Форма предоставления кредита |
Единовременное получение всей суммы на счет заемщика в банке |
|
Обеспечение |
Одобрение без залога и поручительства |
|
Порядок погашения |
Аннуитетные платежи |
|
Штраф за просрочку платежа |
0,5% от суммы платежа, но не менее 500 ₽ за каждый день просрочки |
Банки Екатеринбурга | БанкИнформСервис | Новости банков | Екатеринбург | Кредиты | Ипотека | Вклады
БанкИнформСервис (Банки Екатеринбурга) — портал о банках и банковских услугах в Екатеринбурге и Свердловской области.
Здесь представлена информация о банках Екатеринбурга, как федеральных, так и региональных.
У нас вы найдете каталог банков с адресами и телефонами, режимом работы и расположением банкоматов. Для удобства пользователей есть сервис — Банк на карте Екатеринбурга. Кредиты — раздел, с помощью которого можно легко подобрать для себя любой кредит — потребительский, экспресс-кредит, автокредит, ипотеку, кредитную карту, кредит для бизнеса. Узнать информацию про рефинансирование кредитов. Есть возможность сделать выборку по индивидуальным параметрам, сравнить ежемесячные платежи в Кредитном калькуляторе. И впоследствии взять кредит в банке, воспользовавшись нашим интерактивным проектом Новая Формула Кредита, где можно разместить заявку на кредит онлайн.
Наши консультанты ответят на ваши вопросы.
Вы сможете прочесть отзывы о банках в форуме.
Последние новости в банковском мире, интервью, аналитика, обзоры — в разделе Новостей.
Портал содержит актуальные и объективные данные о банковских продуктах:
Курсы обмена наличной валюты — создана мобильная версия курсов и банкоматов под iPhone, iPad,
Вклады, пластиковые карты, сейфовые ячейки, денежные мгновенные переводы,
операции с драгоценными металлами, архив памятных монет и много другой полезной информации.
Bankinform.ru (Банкинформ.рф)
Широкий выбор автомобилей с пробегом
Автохолдинг «Максимум» в Санкт-Петербурге — компания, где можно купить или продать автомобиль, а также обменять имеющееся транспортное средство на новое. Весь ассортимент — несколько сотен моделей — представлен в трех крупных автоцентрах Северной столицы.
Автохолдинг «Максимум» — официальный дилер корейских и немецких брендов, включая Hyundai, KIA, Genesis, Volkswagen, Mitsubishi и Audi. Мы не только продаем и покупаем модели этих марок, но и обслуживаем их в соответствии с заводскими регламентами.
Как и на многих автопорталах, здесь можно выбрать оптимальный вариант, используя наиболее значимые критерии. Марка, модель, год выпуска, пробег, трансмиссия, коробка переключения передач, цена БУ авто — все это задается в качестве отправной точки для поиска.
Почему стоит приобрести автомобиль с пробегом именно у нас
Широкий ассортимент — не единственный критерий выбора автоцентра. Не менее важны чистоплотность сотрудников компании, состояние предлагаемых экземпляров транспортных средств и доступность дополнительных услуг, включая страхование и кредитование.
- Автохолдинг «Максимум» присутствует на автомобильном рынке Санкт-Петербурга с начала 2000-х годов и является дилером известных брендов.
- Продажа БУ авто или его обмен на другую модель полностью безопасны — сделка совершается по договору, наличные выплачиваются в день обращения.
- Все автомобили проверяются мастерами сервисного центра и проходят предпродажную подготовку.
- При сотрудничестве с нами отсутствует какой-либо риск, характерный для сделок купли-продажи.
Если вы желаете рассмотреть варианты автомобилей с пробегом — приезжайте в наши автоцентры по адресам: ул. Руставели, 53, Транспортная территория, 6 и Торфяная дорога, 8/3. Добро пожаловать в автохолдинг «Максимум»!
Китайские автомобили в Челябинске официальный дилер
[[[[«field3″,»equal_to»,»7 (8″]],[[«set_value»,null,»7 («,null,»field3″]],»and»],[[[«field3″,»equal_to»,»7 (7″]],[[«set_value»,null,»7 («,null,»field3″]],»and»]]
div.full hr { border-color: #c22c2c; } #ui-datepicker-div.fc-datepicker .ui-datepicker-prev:hover, #ui-datepicker-div.fc-datepicker .ui-datepicker-next:hover, #ui-datepicker-div.fc-datepicker select.ui-datepicker-month:hover, #ui-datepicker-div.fc-datepicker select.ui-datepicker-year:hover { background-color: #c22c2c; } .formcraft-css .fc-pagination>div.active .page-number, .formcraft-css .form-cover-builder .fc-pagination>div:first-child .page-number { background-color: #4488ee; border-color: #3b77d1; color: #fff; } #ui-datepicker-div.fc-datepicker table.ui-datepicker-calendar th, #ui-datepicker-div.fc-datepicker table.ui-datepicker-calendar td.ui-datepicker-today a, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .star-cover label, html .formcraft-css .fc-form.label-floating .form-element .field-cover.has-focus>span, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .customText-cover a, .formcraft-css .prev-next>div span:hover { color: #dd3333; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .customText-cover a:hover { color: #c22c2c; } html .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover > span { color: #444444; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover input[type=»text»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover input[type=»email»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover input[type=»password»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover input[type=»tel»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover textarea, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover select, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32.label-floating .form-element .field-cover .time-fields-cover { border-bottom-color: #444444; color: #444444; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover input[type=»text»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover input[type=»password»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover input[type=»email»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover input[type=»tel»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover select, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover textarea { background-color: #fafafa; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .star-cover label .star { text-shadow: 0px 1px 0px #c22c2c; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .slider-cover .ui-slider-range { box-shadow: 0px 1px 1px #c22c2c inset; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .fileupload-cover .button-file, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .stripe-amount-show { border-color: #c22c2c; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .stripe-cover.field-cover div.stripe-amount-show::before { border-top-color: #c22c2c; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .stripe-cover.field-cover div.stripe-amount-show::after { border-right-color: #dd3333; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .stripe-amount-show, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .submit-cover .submit-button .text, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .field-cover .button { text-shadow: 1px 0px 3px #c22c2c; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 input[type=»checkbox»]:checked, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 input[type=»radio»]:checked { border-color: #4488ee; background-color: #4488ee; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 input[type=»checkbox»]:hover, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 input[type=»radio»]:hover, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 input[type=»checkbox»]:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 input[type=»radio»]:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 label:hover>input[type=»checkbox»], .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 label:hover>input[type=»radio»] { border-color: #4488ee; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html input[type=»password»]:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html input[type=»email»]:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html input[type=»tel»]:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html input[type=»text»]:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html textarea:focus, .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html select:focus { border-color: #dd3333; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 .form-element .form-element-html .field-cover .is-read-only:focus { border-color: #ccc; } .formcraft-css .fc-form.fc-form-32 { font-family: inherit; } @media (max-width : 480px) { html .dedicated-page, html .dedicated-page .formcraft-css .fc-pagination > div.active { background: transparent; } } ]]>Определение кредита
Что такое заем?
Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме долга. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.
Ключевые выводы
- Ссуда - это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы ссуды плюс проценты.
- Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы какие-либо деньги.
- Ссуда может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
- Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.
Общие сведения о займах
Ссуда - это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и обеспечения выплаты. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).
Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика могут потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.
Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются.Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.
Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Ссуды также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также для некоторых предприятий розничной торговли за счет использования кредитных линий и кредитных карт.
Особые соображения
Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты для заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4.Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.
Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными выплатами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.
Точно так же, если человек должен 10000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.
Простые и сложные проценты
Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, а кредитное соглашение предусматривает, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых.В результате заемщик должен будет выплатить банку 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.
Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.
При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.
Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то калькулятор ссуды поможет вам подобрать процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.
Виды ссуд
Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.
Обеспеченный и необеспеченный кредит
Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залог — это актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.
Кредитные карты и подписные ссуды являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным кредитам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.
Возобновляемая и срочная ссуда
Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемая ссуда может быть потрачена, погашена и потрачена снова, а срочная ссуда — это ссуда, выплачиваемая равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной ссудой на срок.
Определение, типы и вещи, которые следует учитывать перед подачей заявки
Что такое заем?
Ссуда - это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у ведущих банков США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, или другие финансовые учреждения для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.
Получатель и кредитор должны согласовать условия ссуды до того, как деньги перейдут из рук в руки. В некоторых случаях кредитор требует, чтобы заемщик предложил актив в качестве обеспечения, что будет указано в кредитном документе.Обычная ссуда для американских домохозяйств — это ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего берут ссуду на сумму около 80% от стоимости дома, которая берется на покупку недвижимости.
Ссуды могут быть предоставлены физическим лицам, корпорациям и правительствам. Основная идея его изъятия — получить средства для увеличения общей денежной массы.Проценты и сборы служат источником дохода для кредитора.
Типы ссуд
Ссуды можно разделить на обеспеченные и необеспеченные, открытые и закрытые, а также обычные типы.
1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды
Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Например, большинство финансовых учреждений требуют от заемщиков предъявить документы о праве собственности или другие документы, подтверждающие право собственности на актив, до тех пор, пока они не выплатят ссуду в полном объеме.Другими активами, которые могут быть предоставлены в качестве залога, являются акции, облигации и личное имущество. Большинство людей обращаются за обеспеченными кредитами, когда хотят занять большие суммы денег. Поскольку кредиторы обычно не желают предоставлять большие суммы денег без залога, они держат активы получателей в качестве гарантии.
Некоторые общие атрибуты обеспеченных кредитов включают более низкие процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга., строгие лимиты по займам и длительные сроки погашения. Примерами обеспеченных займов являются ипотека, ссуда на судно и автокредит.
И наоборот, необеспеченный заем означает, что заемщик не должен предлагать какие-либо активы в качестве обеспечения. В случае необеспеченных кредитов кредиторы очень тщательно оценивают финансовое положение заемщика. Таким образом, они смогут оценить платежеспособность получателя и решить, выдавать ссуду или нет. Необеспеченные ссуды включают такие вещи, как покупки по кредитной карте, ссуды на образование и личные ссуды.
2. Открытые и закрытые ссуды
Ссуду можно также назвать закрытой или открытой. С бессрочной ссудой человек может брать взаймы снова и снова. Кредитные карты и кредитные линии Банковская линия Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим лицом, что является прекрасным примером бессрочных кредитов, хотя у них обоих есть кредитные ограничения. Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую можно занять в любой момент.
В зависимости от финансовых потребностей человека, он может использовать весь или только часть своего кредитного лимита. Каждый раз, когда этот человек оплачивает товар своей кредитной картой, остаток доступного кредита уменьшается.
При закрытых займах физическим лицам не разрешается брать займы снова, пока они не выплатят их. По мере погашения закрытой ссуды остаток ссуды уменьшается. Однако, если заемщик хочет больше денег, ему необходимо подать заявку на получение другого кредита с нуля.Процесс влечет за собой представление документов, подтверждающих их кредитоспособность, и ожидание утверждения. Примерами закрытых ссуд являются ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.
3. Обычные ссуды
Этот термин часто используется при подаче заявления на ипотеку. Это относится к ссуде, которая не застрахована государственными учреждениями, такими как Служба сельского жилищного строительства (RHS).
На что следует обратить внимание перед подачей заявки на ссуду
Для лиц, планирующих подавать заявку на получение ссуды, есть несколько вещей, на которые им в первую очередь следует обратить внимание.К ним относятся:
1. Кредитный рейтинг и кредитная история
Если человек имеет хороший кредитный рейтинг FICO ScoreA FICO Score, более известный как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности получения лицо должно погасить кредит, если ему выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту и истории, они показывают кредитору, что он способен производить выплаты вовремя.Таким образом, чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что человек получит одобрение на получение ссуды. Имея хороший кредитный рейтинг, человек также имеет больше шансов получить выгодные условия.
2. Доход
Перед тем, как подать заявку на получение любого вида ссуды, еще одним аспектом, который должен оценить человек, является его доход. Сотрудник должен будет предоставить квитанции о заработной плате, формы W-2 и письмо о заработной плате от своего работодателя. Однако, если заявитель работает не по найму, все, что ему нужно предоставить, — это его налоговая декларация за последние два или более лет и счета-фактуры, где это применимо.
3. Ежемесячные обязательства
Помимо дохода, очень важно, чтобы соискатель кредита оценивал свои ежемесячные обязательства. Например, физическое лицо может получать ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, но с ежемесячными обязательствами в размере 5500 долларов США. Кредиторы могут не захотеть давать ссуды таким людям. Это объясняет, почему большинство кредиторов просят заявителей указывать все свои ежемесячные расходы, такие как арендная плата и счета за коммунальные услуги.
Final Word
Ссуда - это денежная сумма, которую физическое или юридическое лицо занимает у кредитора.Его можно разделить на три основные категории: необеспеченные и обеспеченные, обычные, а также открытые и закрытые ссуды. Однако, независимо от ссуды, на которую человек выбирает подать заявку, есть несколько вещей, которые он должен сначала оценить, например, его ежемесячный доход, расходы и кредитная история.
Дополнительные ресурсы
CFI предлагает программу финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
- Текущие обязательства Текущие обязательства Текущие обязательства — это финансовые обязательства хозяйствующего субъекта, которые подлежат выплате в течение года. Компания показывает их на
- Емкость долга Емкость долга Под емкостью долга понимается общая сумма долга, которую бизнес может понести и погасить в соответствии с условиями соглашения о долге.
- Основной платеж Основной платеж Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды.Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.
- Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Пакет капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь
Какие документы необходимы для получения личного кредита?
Когда вы подаете заявку на получение ссуды, выбранный вами кредитор устанавливает критерии, по которым вам потребуется документация.К счастью, запрашиваемая документация обычно одинакова для разных кредиторов. Ниже приведен список документов по личному ссуде и информация, которая может потребоваться вашему кредитору.
Вопросы, на которые вы должны быть готовы ответить
Будьте готовы к подаче заявки на получение кредита, продумав цель и право на получение кредита.
1. Зачем нужно брать эти деньги в долг?
Хотя большинство кредиторов не слишком заботятся о том, как именно вы будете использовать ссуду, понимание ее цели может помочь кредитору порекомендовать лучший кредитный продукт для ваших нужд.Различные цели ссуды также могут открывать разные процентные ставки или суммы ссуды.
2. Какую сумму вы можете позволить себе взять в долг и на какой срок?
В конечном итоге кредитор определит, сколько он готов предоставить ссуду, на основе анализа вашего финансового состояния и определения того, что вы можете себе позволить. Тем не менее, вы должны приступить к процессу получения кредита с твердым представлением о платеже, которое, как вы знаете, можете себе позволить, и о том, сколько времени вам потребуется для его выплаты. Не занимайте больше, чем вам нужно, даже если у вас есть на это разрешение.Помните, что вы платите кредитору комиссию (в виде процентов) с каждого пенни, который вы занимаете.
Пройдите предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.3. Какой у вас кредитный рейтинг?
После того, как вы инициируете процесс подачи заявки на ссуду с кредитором, ваш кредитный рейтинг будет жестким. Однако желательно заранее узнать свой кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы соответствовать требованиям, кредитор может сообщить вам об этом заранее.
Вы можете воспользоваться инструментом, который называется предварительная квалификация. Это позволяет узнать, имеете ли вы право на получение ссуды только с льготным кредитом, что никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Персональные кредитные документы, которые может потребовать ваш кредитор.
Во время первоначальной подачи заявки и в процессе проверки вам, возможно, придется предоставить своему кредитору несколько документов, большинство из которых можно подать в электронном виде.
1. Заявка на получение ссуды
У каждого кредитора будет свое собственное приложение для инициирования процесса ссуды, и это заявление может выглядеть по-разному от кредитора к кредитору.Например, если вы берете ссуду у онлайн-кредитора, процесс подачи заявки часто выполняется полностью онлайн. Если вы берете ссуду в традиционном банке или кредитном союзе, заявки обычно можно заполнить лично или через Интернет.
Это первоначальное заявление, как правило, базовое — оно часто запрашивает вашу основную личную информацию, желаемую сумму кредита и цель кредита.
2. Подтверждение личности
Помимо очевидных причин, таких как кража личных данных, кредиторы должны иметь возможность подтвердить вашу личность, чтобы определить, являетесь ли вы гражданином США или постоянным жителем и моложе ли вам 18 лет.Обычно вам необходимо предоставить две формы идентификации, например:
- Водительское удостоверение.
- Паспорт.
- Удостоверение личности государственного образца.
- Свидетельство о гражданстве.
- Свидетельство о рождении.
- Военный билет.
3. Работодатель и проверка дохода
Необеспеченные личные ссуды отличаются от многих других типов ссуд, таких как ипотечные или автокредиты, тем, что для ссуды нет залога. Это увеличивает риск кредитора и делает для него еще более важным убедиться, что у вас есть стабильный источник дохода для погашения ссуды.
Если вы традиционно работаете, вы обычно можете подтвердить свой доход с помощью следующих документов:
- Paystubs.
- Налоговые декларации.
- W-2 и 1099.
- Выписки с банковского счета.
- Контактная информация работодателя.
Если вы работаете не по найму, вы обычно можете подтвердить свой доход с помощью следующих документов:
- Выписки с банковского счета.
- 1099с.
- Налоговые декларации.
4.Подтверждение адреса
Подтверждение вашей жизненной ситуации может помочь кредитору определить, насколько стабилен ваш образ жизни. Обычно вы можете использовать один из следующих вариантов:
- Счет за коммунальные услуги.
- Договор аренды или аренды.
- Свидетельство о страховании вашего дома, аренды / аренды или автомобиля.
- Регистрационная карточка избирателя.
Если вам нужно подтверждение смены адреса, Почтовая служба США предлагает ресурсы, которые помогут вам изменить — и подтвердить — изменение адреса проживания.
Пройдите предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Вкратце
Ходатайство о получении кредита не должно вызывать стресса. Будьте готовы ответить на вопросы и предоставить необходимую документацию, и у вас, вероятно, будет беспроблемный процесс заимствования необходимых средств. Но не забывайте, что вы не просто должны кредитору сумму, которую вы взяли в долг; вы также будете должны все проценты, которые будут начисляться в течение периода погашения, поэтому не забудьте выбрать лучшего кредитора, предлагающего вам лучшую процентную ставку и самые низкие комиссии.
Подробнее:
Узнайте о вариантах ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Тип процентной ставки
Фиксированная или регулируемая ставка
Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированная и регулируемая.
Этот выбор влияет на:
- Может ли измениться ваша процентная ставка
- Может ли измениться ваша ежемесячная основная сумма долга и проценты, а также их сумма
- Сколько процентов вы будете платить в течение срока ссуды
Сравните ваши варианты процентной ставки
Что нужно знать
Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по ссуде в долгосрочной перспективе.При использовании ссуды с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка, ежемесячная выплата основного долга и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут вырасти или упасть.
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка меняется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный основной долг и процентные платежи могут вырасти намного, даже вдвое. Подробнее
Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.
Общие сведения об ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок ссуды.
Вот как будет работать пример ARM:
5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
УARM могут быть другие конструкции.
Некоторые ARM могут корректироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.
Понять мелкий шрифт.
ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила управляют тем, как рассчитывается ваша ставка и насколько может регулироваться ваша ставка и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работают эти правила.
ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.
Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые регулируются чаще, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.
Какую информацию я должен предоставить кредитору для получения ссуды?
Кредитные специалисты должны предоставить вам смету кредита после того, как вы предоставите:
- ваше имя,
- ваш доход,
- ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог получить кредитный отчет),
- адрес собственности,
- — оценка стоимости имущества, а
- желаемая сумма кредита.
Ваш кредитный специалист не может потребовать от вас предоставить документы, подтверждающие эту информацию, перед тем, как предоставить вам смету кредита.
Вы можете предоставить дополнительную информацию. Чем больше информации вы предоставите кредитному специалисту о своем финансовом положении, например о долгах и источниках дохода, не связанных с заработной платой, тем более точной будет информация о вашей оценке ссуды. Ваша оценка ссуды также будет более полезной для вас, если вы сообщите кредитному специалисту, какой вид ссуды вас интересует.Вы можете сообщить своему кредитному специалисту, интересует ли вас:
См. Образец формы оценки ссуды с интерактивными советами и определениями.
Совет. Прежде чем запрашивать смету кредита, узнайте больше о вариантах ипотечного кредита и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы понять, какие варианты доступны вам.
Когда вы получаете оценку ссуды, кредитор еще не одобрил или не отклонил вашу заявку на ссуду. Получение ссуды показывает, какие условия ссуды ожидает предложить кредитор, если вы решите двигаться дальше.
Примечание. Вы не получите оценку кредита, если подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 г. или если вы подаете заявку на обратную ипотеку. Для этих ссуд вы получите две формы — добросовестную оценку (GFE) и первоначальное раскрытие правды о ссуде — вместо ссуды. Если вы подаете заявку на HELOC, искусственный жилищный кредит, не обеспеченный недвижимостью, или ссуду через определенные типы программ помощи покупателям жилья, вы не получите GFE или смету ссуды, но вы должны получить достоверную информацию. -Предоставление раскрытия информации.
кредитных соглашений: все, что вам нужно знать
После того, как вы получите информацию о людях, участвующих в кредитном соглашении, вам нужно будет описать особенности, связанные с ссудой, включая информацию о транзакции, информацию о платежах и информацию о процентах. В разделе транзакций вы укажете точную сумму, которая будет причитаться кредитору после заключения соглашения. Сумма не будет включать проценты, которые будут начисляться в течение срока действия кредита.Вы также подробно опишете, что заемщик получает взамен этой суммы денег, которую они обещают выплатить кредитору. В разделе платежей вы подробно расскажете, как будет выплачиваться сумма кредита, частоту платежей (например, ежемесячные платежи, выплаты по требованию, единовременная выплата и т. Д.), А также информацию о приемлемых способах оплаты (например, наличными, в кредит карта, денежный перевод, банковский перевод, дебетовые платежи и т. д.). Вам нужно будет указать именно то, что вы примете в качестве формы оплаты, чтобы не возникало вопросов о разрешенных формах оплаты.
В разделе интересов вы включите информацию для любого интереса. Если вы не взимаете проценты, вам не нужно включать этот раздел. Однако, если да, вам нужно будет указать дату, когда начнут начисляться проценты по ссуде, и будут ли проценты по своему характеру простыми или сложными. Простые проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму, а сложные проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму и любые невыплаченные проценты. Еще один интересный аспект, который вам нужно будет подробно описать, — это будет ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка.Ссуда с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка будет оставаться неизменной в течение всего срока действия ссуды, тогда как ссуда с плавающей ставкой означает, что процентная ставка может меняться с течением времени в зависимости от определенных факторов или событий.
Вы также можете указать информацию о предоплате, если заемщик заинтересован в досрочном погашении ссуды. Многие заемщики обеспокоены предоплатой, и было бы целесообразно включить в свое кредитное соглашение пункт, в котором говорится о вариантах предоплаты, если таковые имеются.Если вы разрешаете предоплату, вам нужно будет включить эту информацию и подробные сведения о том, разрешено ли им предоплатить всю сумму или только ее частичную сумму, и потребуется ли вам комиссия за предоплату, если они захотят это сделать. Если вам требуется комиссия за предоплату, вам необходимо указать ее размер. Традиционно кредиторы требуют, чтобы процент от основной суммы долга был выплачен досрочно, прежде чем они смогут выплатить оставшуюся сумму. Если вы не разрешаете предоплату, вам необходимо указать, что это не допускается, если вы, кредитор, не предоставите письменное разрешение.
Как подать заявку, типы ссуд, право на участие, документы, особенности и льготы
Предоставление ссуды или ссуды означает ссуду денег одним физическим или юридическим лицом другому. Ссуда состоит из трех компонентов — основной суммы или заемной суммы, процентной ставки и срока владения или срока, на который предоставляется ссуда. Это один из основных финансовых продуктов любого банка или NBFC (Небанковская финансовая компания). Категория кредитов Ссуды можно в общих чертах разделить на обеспеченные и необеспеченные.Ссуды, обеспеченные залогом или обеспечением в виде активов, таких как собственность, золото, срочные вклады и ПФ, среди прочего, являются обеспеченными ссудами. Если банк или NBFC соглашаются предоставлять ссуды без обеспечения и исключительно на основании баллов CIBIL и личных данных, они становятся необеспеченными ссудами. Ссуды также классифицируются по срокам погашения — возобновляемые ссуды или срочные ссуды. Возобновляемый относится к ссуде, которую можно потратить, погасить и потратить снова. Кредитная карта является примером этого. А ссуды, выплачиваемые равными ежемесячными платежами (EMI) в течение заранее согласованного периода, называются срочными ссудами. Виды кредитов Распространенные типы ссуд, которыми пользуются люди: Кредит на дом Автокредит Кредит на образование Персональный кредит Бизнес-кредит Золотой заем Важные понятия ссуды Доход: Кредиторы больше всего заботятся о вашей платежеспособности. Таким образом, соответствие требованиям банка к доходу — важнейший критерий для соискателя кредита. Чем выше доход, тем проще подавать заявление на получение более крупных кредитов с более длительным сроком владения. Возраст: Человек с более трудоспособным возрастом на его стороне (но не без опыта работы не менее 2-3 лет) с большей вероятностью получит одобрение долгосрочной ссуды по сравнению с пожилым человеком ближе к пенсии или посвежее. Первоначальный взнос: Это доля соискателя ссуды в выплате, для которой ему требуется ссуда. Например, если вы планируете купить дом стоимостью 1 реал, и банк соглашается предоставить вам ссуду в размере рупий. 80 лакхов, оставшаяся сумма будет вашим первоначальным взносом, который составляет рупий. 20 лакхов. Срок владения: Это время, отведенное на выплату кредита кредитору. Если вы не выплатите или пропустите EMI, банк может наложить на вас штраф или даже арестовать вашу собственность. Проценты: Это сумма денег, которую кредитор взимает с заемщика за выдачу ссуды.Процентные ставки варьируются от ссуды к ссуде, а иногда даже от человека к человеку в зависимости от их кредитных рейтингов. Вы можете выбрать фиксированную процентную ставку (одинаковую на протяжении всего срока владения) или плавающую ставку (изменения в зависимости от рынка). Выравниваемые ежемесячные платежи (EMI): Это ежемесячный платеж по ссуде от заемщика кредитору. EMI включает основную сумму + заемные проценты. Особенности и преимущества кредитов- Финансовая гибкость: Ссуды позволяют вам удовлетворить финансовые потребности или расходы, которые вы несете в жизни.Получение ссуды дает вам определенную степень финансовой свободы, поскольку позволяет совершать крупные платежи или покрывать разовые расходы без нарушения запланированного бюджета.
- Легкая доступность: Все типы ссуд утверждаются в течение 48 часов на основе подробной информации о доходах и финансовой истории заемщика и, в некоторых случаях, о предоставлении залога.
- Получите необходимую сумму: Исходя из вашего дохода и финансовой истории, сумма, которую вы требуете в качестве ссуды, может быть вам выплачена.
- Удобное владение: Срок действия кредита зависит от банка и суммы. Ссуды обычно предоставляются на срок от 12 месяцев до 60 месяцев или даже более.
- Налоговые льготы: В соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года почти все виды ссуд предлагают налоговые льготы, которыми вы можете воспользоваться.
- Жизненные цели: Если вам нужна финансовая помощь для воплощения ваших жизненных целей, будь то дом, машина или высшее образование.
- Срочные финансовые требования: Вы можете подать заявление на получение ссуды в случае возникновения чрезвычайной финансовой ситуации
- Для финансового обеспечения непредвиденных расходов: Если вы находитесь в непредвиденной ситуации, когда у вас есть долги, которые необходимо погасить, например, общественные мероприятия, госпитализация и т. Д.; вы можете подать заявление на ссуду, чтобы все прошло гладко.
- Кредитный рейтинг: Перед тем, как подавать заявление на получение кредита, вам необходимо проверить свою кредитную историю. Кредитная история — это запись ваших предыдущих займов, если таковые были, и запись о погашении. Это объяснит, были ли вы ответственны за повторную оплату или просроченные платежи в прошлом. Кредитный рейтинг 750 и выше — это здорово.
- Ставка Процентная ставка: Проверьте процентную ставку по кредиту, прежде чем подавать заявку на ее получение. Ссуды, требующие залога, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды, которые не требуются.
- Комиссия за обработку и другие сборы: Когда вы подаете заявку на ссуду и если вы пропустите крайние сроки платежа по ссуде, вы, скорее всего, заплатите сбор за обработку и штраф соответственно. Эти комиссии и сборы зависят от суммы кредита и банка.
- Изучите, чтобы получить лучшую ставку для вашего кредита: Изучите и сравните данные разных банков & amp; NBFC, чтобы получить лучшие процентные ставки, EMI, владение и другие сборы, которые вам больше всего подходят.
| Сведения | Наемная работа | Самостоятельная занятость |
| Возраст (мин.-Макс.) | от 23 до 58 лет | от 28 до 65 лет |
| Доход | 25000 рупий | Минимальный оборот 40 рупий |
| Оценка CIBIL | Свыше 750 | Свыше 750 |
| Наемная работа | Самостоятельная занятость |
| Анкета с фотографией | Анкета с фотографией |
| Подтверждение личности и проживания | Подтверждение личности и проживания |
| Выписки по счету за последние 6 месяцев | Выписки по счету за последние 6 месяцев |
| Чек на комиссию за обработку | Чек на комиссию за обработку |
| Последняя квитанция о заработной плате | Подтверждение бизнеса |
| Форма 16 | Профиль деятельности и декларации по подоходному налогу за предыдущие 3 года (индивидуальные и коммерческие) |
| Прибыль / убыток и баланс за предыдущие 3 года |
Тип | Ежемесячные инвестиции | Процентная ставка | Продолжительность (лет) | Сумма погашения |
Сберегательный счет | рупий. |