Банковские карты

Банковская карта — это пластиковая карточка, благодаря которой клиент получает доступ к своему банковскому счету (карточному счету). Такие счета открываются в банках специально для отображения операций, которые клиент совершает с использованием банковской карточки.

В некоторых случаях банковские карты могут не иметь своего счета. Например, если в банке создан один лицевой счет, к которому привязываются карты одного типа (например, кредитные). Кроме того, существуют предоплаченные карточки – вид подарочных карт.

В народе все пластиковые карты принято называть «кредитками», хотя на практике банковские карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.

Виды карт

• Кредитная карта – это вид кредита, при котором клиент с помощью карты получает доступ к средствам в рамках открытого ему займа.
• Дебетовая карта подразумевает наличие у клиента собственного расчетного счета (чаще всего), на который он может различными способами перечислять деньги (пополнять), а затем распоряжаться ими с использованием карты.
• Зарплатные банковские карты, выпускаемые банком в рамках зарплатных проектов.

Банковские карты – это всегда часть определенной платежной системы – национальной (например, «Золотая корона» в России) или международной (Visa, MasterCard).

Кроме того, карты различаются по типу в зависимости от сферы их применения, платежных возможностей, надежности, а также «статуса». Самые простые карты (Visa Electron, Maestro) являются самыми дешевыми в выпуске и обслуживании, по ним устанавливаются минимальные лимиты по расходам и платежам. Как правило, такие карты используются для выплаты зарплат, стипендий и т.п. Использование таких карт за пределами своей страны может быть проблематичным.

Карты уровня Visa Classic или MasterCard Standard – стандартные карты с набором функций, позволяющих совершать платежи в разных странах, а также в сети интернет.

Карты уровня Gold и Platinum являются статусными картами, более дорогими в обслуживании, однако с расширенным набором функций. Их владельцы получают дополнительные преимущества в виде скидок и бонусов в рамках специальных программ своих платежных систем.

Кроме того, существуют специальные карты, предназначенные для совершения покупок и платежей в сети Интернет, карты для путешественников и др.

Как правило, карты выпускаются в одной валюте, то есть привязываются к одному счету. Однако существуют также мультивалютные карты, привязанные к счетам, открытым в разных валютах.

Банковские карты – это удобный способ управления и распоряжения деньгами. Обычно банки предлагают к картам дополнительные сервисы: интернет-банкинг, услуга СМС-оповещения об операциях. Благодаря им у клиента есть возможность контролировать расход средств, а также управлять деньгами на счете: делать он-лайн платежи, переводить деньги на другие счета, открывать вклады и многое другое.

Какие банковские карты нужны, а от каких лучше отказаться

МОСКВА, 1 ноя – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Использование любой банковской карты представляет собой определенный риск.  У каждого банковского продукта есть своя специфика, обусловленная тарифами и условиями обслуживания. Имея несколько карт, человеку трудно удержать их во внимании и использовать их с максимальной выгодой для себя. Эксперты рассказали агентству «Прайм», какие проблемы возникают при использовании различных банковских карт и как их избежать.

Российские банки стали реже выдавать кредитные карты

ДЕБЕТ И КРЕДИТ

Дебетовая карточка — это платежный инструмент, необходимый для безналичной платы за что-либо. Клиент использует такую карту для расчетных операций и транзакций за счет собственных средств. «В этом случае банк заинтересован, чтобы клиент как можно больше и дольше хранил деньги на счете. Для этих карт предусмотрены различные бонусные программы и кэшбэк», — объясняет ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

При использовании дебетовых карт чаще всего возникают две проблемы:

— Пользователь забывает о том, что у него есть карта и за её обслуживание списывается комиссия. 

— Банк может предоставить овердрафт по дебетовой карте и тогда пользователю легче запутаться, где кредитные средства, а где собственные.

 Кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре. Такие карты чаще всего используются для покупок, снимать наличные с них обычно дорого и к тому же небезопасно.

Банки объяснили, почему россияне стали быстрее активировать кредитные карты

Минусов у кредиток гораздо больше, чем у дебетовых карт:  

— Кредитные карты подразумевают под собой «спонтанный кредит», что само по себе уже говорит о том, что вероятнее всего никаких просчётов, анализа существующих ставок и условий проведено не было, — отмечает директор E.M. Finance Евгений Марченко.

— Шансы того, что данные карты могут быть украдены и использованы мошенниками повышаются в разы из-за того, что именно ей, как правило, оплачивается большинство покупок. 

— Зачастую по кредитным картам льготный период не распространяется на денежные средства, «использованные» для переводов, поэтому перевод средств с кредитной карты — крайне затратная операция, предостерегает старший преподаватель кафедры Банковского дела Университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.  

— Часто случается, что клиент открыл кредитную карту и не пользовался ей, а годовая комиссия уже списывается. За пару лет возникает большой долг.

РАЦИОНАЛЬНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ

Владельцу слишком большого количества кредитных карт сложно уследить не только за общим объемом задолженности, но и за несанкционированными списаниями. Это может привести к долгам, которые держатель карты не сможет обслуживать, считает директор департамента рынков капитала Accent Capital Андрей Аржанухин.

Открыть карту легко. Для этого сегодня даже не обязательно идти в банк — заказать карту можно по интернету, а привезет ее курьер в течение дня. Банки заманивают клиентов различными бонусами, кэшбеками, привилегиями, скидками в магазинах-партнеров. Однако закрыть карту — довольно трудоёмкий процесс. «В итоге владелец многочисленных дебетовых или кредитных карт просто ленится идти в банк и писать заявление на закрытие, только увеличивая тем самым свою задолженность», — объясняет Аржанухин.

Также банки могут менять условия по карте, вводить или изменять плату за обслуживание, а это вызывает дополнительные трудности в отслеживании для клиента. Кроме того, имея в кошельке 10 карт, легко потерять одну-вторую и не сразу это заметить. Тогда сообщение в банк с требованием блокировки может прийти слишком поздно, добавляет Марченко.

И все же главную опасность представляют кредитные карты. За пределами льготного периода ставки за пользование заёмными средствами очень высокие, в несколько раз выше рыночных, напоминает Богданов. Финансовое разгильдяйство и бездумное использование даже одной кредитки может привести к огромным долгам. Нужно понимать, когда подходит срок беспроцентного периода и иметь возможность «обновить» лимит без начисления на сумму основного долго процентов.

Вместе с тем, эксперты не считают, что нужно ограничиваться только одной картой. «В зависимости от ситуации имеет смысл держать от 2 до 6 карт максимум трех банков-эмитентов. Это число совпадает с количеством элементов, которые мозг человека способен удерживать во внимании», – считает Аржанухин.

Вы сможете спокойно отслеживать траты, остаток и условия по ним и риск минимален. Если вы часто совершаете покупки в интернете, хорошей идеей будет открыть ещё одну дебетовую карту только для онлайн платежей. Это также поможет защититься от мошенников в сети, отмечает Марченко.

И вес же четких критериев и рекомендаций по количеству и типу карт нет — клиент выбирает продукты под свои задачи и нужды, заключили эксперты. ​

Кредитные банковские карты

ИНФОРМАЦИЯ О БАНКЕ:

Полное наименование: Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов»

Сокращенное наименование: Банк «ВБРР» (АО)

Почтовый адрес: 129594 Москва, Сущевский вал, д. 65, кор.1

Официальный сайт: www.vbrr.ru

Генеральная лицензия Банка России: № 3287 от 06.09.2013

Регистрационный номер Банка России: 3287

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): 1027739186914

Контактный телефон: (495) 933-03-43

Официальный сайт в сети Интернет: www.vbrr.ru

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПРЕДОСТАВЛЯЕМОГО БАНКОМ:

Нецелевой потребительский кредит, предоставляемый в рамках кредитного продукта «КРЕДИТНАЯ КАРТА» с льготным периодом кредитования держателям банковской карты (заемщикам), эмитированной Банком «ВБРР» (АО)

СРОК РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ И ПРИНЯТИЯ БАНКОМ РЕШЕНИЯ:

Банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о возможности предоставления потребительского кредита до 3 (Трех) рабочих дней со дня получения от заемщика кредитной заявки и документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки.

СПОСОБЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется банком заемщику путем безналичного перечисления суммы кредита на счет банковской карты.

ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ ПРИ ВОЗВРАТЕ КРЕДИТА, УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ:

ПЕРИОДИЧНОСТЬ	Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в порядке, предусмотренном Договором предоставления кредита к карте с льготным периодом кредитования
ПОГАШЕНИЕ ОСНОВНОГО ДОЛГА	Списание денежных средств в погашение кредита осуществляется по факту поступления денежных средств на счет банковской карты, но не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем использования кредита в размере не менее 10% ссудной задолженности, зафиксированной на конец месяца возникновения задолженности
УПЛАТА ПРОЦЕНТОВ	Уплата процентов производится не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем начисления процентов
ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД КРЕДИТОВАНИЯ	Льготный период – интервал времени, при исполнении в течение которого заемщиком своих кредитных обязательств, обеспечивает заемщику освобождение от уплаты процентов по операциям, на которые этот период распространяется. Льготный период кредитования действует в том случае, когда заемщик не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем использования кредита, осуществляет погашение остатка ссудной задолженности, зафиксированной на конец месяца использования кредитом, и суммы процентов, начисленных по операциям, на которые льготный период не распространяется*, зафиксированных на конец месяца использования кредита. *льготный период не распространяется на операции по снятию (получению) наличных денежных средств.

СПОСОБЫ ВОЗВРАТА ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ:

Возврат кредита осуществляется посредством внесения денежных средств на счет карты с льготным периодом кредитования любым из следующих способов:

• путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно)
• путем внесения наличных денежных средств через банкоматы Банка «ВБРР» (АО), имеющие функцию cash-in
• путем безналичного перечисления денежных средств из другого банка.

СРОКИ, В ТЕЧЕНИЕ КОТОРЫХ ЗАЕМЩИК ВПРАВЕ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до даты зачисления банком суммы кредита на счет банковской карты.

СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется заемщику без обеспечения.

ИНФОРМАЦИЯ ОБ ИНЫХ ДОГОВОРАХ, КОТОРЫЕ ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН ЗАКЛЮЧИТЬ:

В целях использования и обслуживания кредита заемщик обязан заключить с Банком «ВБРР» (АО) договор на открытие счета, выпуск и обслуживание банковских карт (далее – Договор банковского счета).

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА КРЕДИТА:

При неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные общими условиями Договора предоставления карты с льготным периодом кредитования, банк вправе начислить неустойку в размере 20% годовых.

ИНФОРМАЦИЯ О ВОЗМОЖНОСТИ ЗАПРЕТА УСТУПКИ БАНКОМ ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ ПРАВ ПО ДОГОВОРУ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КАРТЫ С ЛЬГОТНЫМ ПЕРИОДОМ КРЕДИТОВАНИЯ:

Заемщик может установить запрет уступки Банком «ВБРР» (АО) прав (требований) по Договору третьим лицам путем проставления соответствующей отметки в Индивидуальных условиях Договора предоставления карты с льготным периодом кредитования.

ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ ПО ИСКАМ КРЕДИТОРА ЗАЕМЩИКУ:

Условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в Индивидуальных условиях Договора предоставления карты с льготным периодом кредитования.

Виды и иные платежи по кредитным картам — указаны в Тарифах

Кредитные карты банков Москвы в 2021 году

Банковские кредитные карты в Москве — это удобный и выгодный финансовый инструмент. От обычных кредитов они отличаются наличием беспроцентного периода, благодаря которому при грамотном подходе можно вообще уйти от процентов. На портале Выберу.ру представлен ТОП банков, позволяющих выбрать и оформить кредитку на выгодных условиях. В настоящий момент, на апрель 2021 год, в базе 84 финансовых организаций, общее количество предложений достигает 376.

Чтобы решить, где именно и какую вы хотите взять и открыть кредитную карту в Москве, следует предварительно изучить предложения в разных банках и сравнить информацию. Сайт Выберу.ру поможет вам в этом.

Что такое льготный период?

Льготным или грейс-периодом называется определенный срок, в течение которого держатель кредитной карты может вернуть на счет потраченные средства без переплаты. У разных банков эти условия могут существенно отличаться. Чтобы узнать продолжительность льготного периода у той или иной кредитной карты, ознакомьтесь с этим условием в карточке с описанием платежного инструмента на финансовом портале Выберу.ру.

Как оформить кредитную карту?

Заказать выпуск кредитной карты вы можете в отделении банка или онлайн. В первом случае необходимо прийти в офис выбранного финансового учреждения в своем городе и обратиться к сотруднику. Чтобы оформить заявку онлайн, перейдите во вкладку с описанием продукта на портале Выберу.ру и нажмите «Подать заявку». Потребуется заполнить форму анкеты и дождаться ответа банка. Когда кредитная карта будет готова, вы получите уведомление в СМС или в письме на электронную почту.

Могу ли я подать заявку на карту сразу во все банки?

Да, можете. Для этого потребуется заполнить заявку в каждом отдельном банке. Это увеличит ваши шансы на получение кредитной карты. Если же вы получите несколько положительных ответов, вы всегда можете выбрать менее приоритетные варианты и заказать кредитную карту, которая подходит вам больше всего.

Как я узнаю, одобрили мне заявку на карту или нет?

При заполнении заявки вы указываете свой мобильный телефон и электронный адрес. Как правило, банки сообщают результат рассмотрения заявки в телефонном звонке. Сотрудник банка свяжется с вами, чтобы сообщить о принятом решении и ответить на интересующие вас вопросы. Если вы по каким-то причинам не смогли ответить на звонок, банк отправит СМС-сообщение или письмо на электронную почту.

Распознавание банковских карт — компания Smart Engines

Smart Code Engine

— мгновенное распознавание всех видов банковских карт

 

Smart Code Engine (ранее Smart CardReader) — сканирование и распознавание кредитных и дебитных карт основных транснациональных и национальных платежных систем используемых во всем мире. Распознаются карты систем: МИР, VISA, MasterCard, American Express, JCB, Maestro, Union Pay, Diners Club. Автоматически распознаются карты с нанесением данных тиснением (embossed), гравировкой (indent) и плоской печатью (flat printed), в портретной и альбомной ориентациях, и даже когда данные нанесены на оборотную сторону в свободном формате. При необходимости возможна настройка дополнительных шаблонов для подарочных карт, карт лояльности и скидочных карт.

 

Smart Code Engine SDK позволяет сканировать и распознавать банковские дебетовые и кредитные карты всех основных платежных систем, обеспечивая извлечение номера (14-19 цифр), срока действия и имени владельца, а также IBAN для банковских карт стран Евросоюза. Используя Smart Code Engine SDK пользователю не надо прицеливаться телефоном — разработанный нами ИИ сам находит карту, даже если видны не все края или пользователь повернет ее на угол. Система устойчива к перепаду освещения, ракурсу съемки, перекосам, избыточному и недостаточному освещению. Точность распознавания номера карты достигает 99.68%, скорость 0.04 секунды на кадр. Важной особенностью SDK является его компактность — размер встраиваемого пакета для мобильных приложений может составлять всего 4.5 Мб.

 

Начиная с версии Smart Code Engine v.1.3.0 SDK также позволяет распознавать видимую часть номера банковской карты со скрытой центральной частью. Такие изображения являются стандартным способом прикрепления банковских карт в процедурах удаленной идентификации и проверки личности (KYC). Данная функциональность доступна по запросу.

 

Распознавание выполняется автоматически в режиме реального времени на устройствах без передачи данных вовне и не требовательно к вычислительным ресурсам. Это позволяет распознавать данные карты даже на устройствах с ограниченной вычислительной мощностью: на смартфонах, планшетах, тонкие клиентах, терминалах сбора данных, мобильных кассах и др. При этом высочайшая производительность ПО позволяет создавать промышленные решения, способные обрабатывать тысячи сканов, фотографий и видеопоследовательностей в секунду.

 

Smart Code Engine SDK НЕ передает данные и изображения на обработку Smart Engines, в сторонние сервисы и/или третьим лицам для ручного ввода, НЕ сохраняет данные или изображения (вся обработка ведется в локальной оперативной памяти устройства) и НЕ требует сетевого соединения. SDK полностью соответствует 152-ФЗ, GDPR, CCPA, PCI DSS.

 

Технология предлагает качественно новый уровень удобства и безопасности пользователю при вводе данных банковских карт для оплаты, пополнения счетов и осуществления денежных переводов в мобильных приложениях и используется в экосистеме Тинькофф, Почта Банке, МКБ, МТС Банке, Банке Хоум Кредит, СКБ-банк и НСПК «МИР».

В МВД рассказали, что мошенники все чаще воруют деньги с банковских карт с помощью вирусов — Происшествия

МОСКВА, 20 апреля. /ТАСС/. МВД фиксирует ежегодный рост числа мошенничеств, связанных с хищением денег с банковских карт путем заражения смартфона или компьютера жертвы вредоносными программами. Об этом сообщили в пресс-центре МВД, отвечая на соответствующий запрос ТАСС.

«Ежегодно возрастает число хищений денежных средств со счетов клиентов банков, которые осуществляются при помощи методов социальной инженерии, а также посредством заражения смартфона или компьютера жертвы вредоносным программным обеспечением», — сказали в МВД. Вирусы потом тайно собирают информацию о подключенных услугах дистанционного банковского обслуживания и по команде мошенника списывают денежные средства.

В МВД рассказали, что одним из признаков наличия вредоносных программ на мобильном телефоне является направление «пустых» смс или MMC-сообщений на телефоны, имеющихся в контактах устройства. «При открытии адресатом такого сообщения происходит дальнейшее заражение телефонов вирусом», — рассказали в МВД. Это могут быть троянские программы, которые не размножаются и не рассылаются сами, они ничего не уничтожают. «Задача троянской программы — обеспечить злоумышленнику доступ к устройству жертвы и возможность управления им. Все это происходит незаметно», — пояснили в МВД.

В случае, если деньги похищены, в МВД советуют принудительно отключить телефон и не предпринимать никаких действий для самостоятельного поиска и удаления вирусов, не отправлять сотовый телефон в сервисные службы для восстановления работоспособности. В такой ситуации надо незамедлительно обратиться в свой банк по телефону горячей линии и попросить о блокировке операции с расчетным счетом и отзывом криминального перевода. После этого необходимо предоставить в свой банк письменное заявление об отзыве платежа, возврате средств и блокировке доступа к системе «Мобильный банк». После этих действий в течение одного дня обратиться с заявлением в полицию о факте хищения денег, где необходимо предоставить документальное подтверждение этому.

Зеркальные сайты банков

Еще одним способом хищения денег с банковского счета в МВД назвали создание и использование зеркального сайта банка. Он возможен, когда потерпевший пользуется «Личным кабинетом» на сайте банка. Преступниками создается сайт, адрес которого и внешнее оформление страниц трудноотличимы от официального сайта. Основным признаком того, что человек зашел на зеркальный сайт банка, является то, что после ввода логина и пароля на странице появляется надпись о техническом обслуживании сайта. При этом на телефон не поступает смс-сообщение от банка о входе в «Личный кабинет», если такая форма оповещения предусмотрена. В этом случае в МВД также советуют незамедлительно обратиться в банк по телефону горячей линии и заблокировать счет.

Как карты завоевали планету / Хабр

Платёжная карта сегодня — самый популярный инструмент оплаты, хотя, похоже, её век подходит к концу. В 2013 году в США количество платежей с кредитных карт превысило количество платежей с чеков, а дебетовые карты достигли той же отметки в 2004. Магнитную карту постепенно вытесняют чиповые карты, и весь пластик может уйти из-за мобильных платежей, таких как Apple Pay.

Давайте разберём, чем люди пользовались до кредитных карт: откуда они взялись, как приняли современную форму и почему на них выдавлен именно этот шрифт.

Один из самых ранних предков современных платежных карт — металлические жетоны, которые в начале двадцатого века универмаги выдавали покупателям, чтобы следить за покупками. Продавцы делали отпечаток жетона в книгах учёта напротив имени покупателя.

По счетам приходилось платить: если сейчас при просрочке оплаты кредита вас начнут доставать звонками, то сотню лет назад к вам сразу приехал бы коллектор в повозке, запряжённой лошадью, и забрал бы ваше имущество.

Но речь была только о местном бизнесе, так предприниматели привязывали к себе клиентов. В путешествии эти стальные пластины не принесли бы вам пользы, их нигде не приняли бы. Но и путешествовать с большим количеством наличности — далеко не лучшая идея как сейчас, так и сотню лет назад. Об этом позаботилась в 1880-х годах компания American Express. Из-за необходимости использовать кредитные письма для получения денег президент компании поручил главе одного из отделов разработать альтернативу, которой стали дорожные чеки.

Этот инструмент используется и сейчас, дорожные чеки выпускаются в евро и долларах. Расплатиться ими может только владелец, а в случае кражи или утери их восстанавливают в офисах American Express и партнёров.

В 1920 году Texaco начала выпускать картонные карты для своих клиентов — чтобы те использовали их на заправках. Вскоре стало ясно, что картон для заправок не подходит, слишком легко его испачкать. Поэтому компания Farrington Manufacturing выпустила стальные эмбоссированные карты. Они помогали автоматизировать процесс оплаты — клерку нужно было сделать отпечаток данных. Документ, который оформляется при покупки с помощью банковской карты, называют слипом. Для выдавливания букв компания сочла наиболее подходящим шрифт Farrington 7B. Он до сих пор используется для тиснения пластиковых карт.

В 1940-1950-е годы во времена «торгового бума» в США система безналичного расчёта начала замещать чековые книжки. Начало кредитным картам положил специалист по потребительскому кредитованию Национального банка Flatbush в Бруклине Джон С. Биггинс, организовав в 1946 году систему Charge-it: покупатели оплачивали товары расписками, магазин отдавал расписки в банк и оплачивал товары со счетов покупателей. Эта цепочка не изменилась, но её скорость возросла.

Diners Club

Компания Diners Club была основана в 1950 году, она стала первой независимой кредитной компанией, которая начала работать с картами преимущественно для оплаты путешествий и развлечений. По легенде, всё началось с забытого дома кошелька — основатель компании в 1949 году не смог расплатиться за ужин в ресторане. Целью проекта стала возможность посетителям таких заведений не ограничиваться наличностью. Клуб выдавал карты, выступал поручителям по обязательствам, оплачивал выставленные счета, а члены клуба раз в месяц получали выписку и должны были за две недели выплатить клубу всю сумму.

В 1950 году выдали первые 200 кредитных карт Diners Club. В основном это были друзья основателя компании. Карты принимали в 14 ресторанах Нью-Йорка. Карты были сделаны из бумаги, на обратной стороне — адреса и рестораны, где их принимают.

Так выглядели одни из первых карт Diners Club:

Карты были сделаны из бумаги. К концу 1950 года уже было 20 000 владельцев карт, которые могли расплатиться в 285 ресторанах. С середины 1950-х компания вышла на международный рынок, на Американскую фондовую биржу, а в 1981 году её купил Ситибанк.

В СССР первые кредитные карты начали действовать в 1969 году, когда в магазинах «Берёзка» стали принимать к оплате Diners Club. С 2004 года пластиковые карты Diners Club из США и Канады получили логотип MasterCard, и ими стало можно расплачиваться в любой точке, где принимают карты этой системы. 1 июля 2008 года компания Discover Financial Services купила Diners Club International за 165 миллионов долларов.

До 1958 году у Diners Club не было конкурентов — их физически не существовало. Пока не появились карты BankAmericard.

Visa

В 1958 году свой эксперимент с целью сократить издержки, связанные с платежами в малом бизнесе, начал Bank of America. 60 тысяч банковских кредитных карт BankAmericard были отправлены жителям города Фресно в Калифорнии. Это были готовые к использованию карты, для которых не нужно было заполнять заявку в банке. Сейчас такая беспечность закончилась бы катастрофой, но в 1950-х всё прошло гладко.

Лимит по картам был установлен в 500 долларов. В переводе на сегодняшние цены это более 4 тысяч долларов. Данные в банк уходили не мгновенно, за кредитом никто следить не мог — в теории, можно было накупить огромное количество товаров и скрыться от полиции в лесах, с автомобилем, палаткой и запасом еды на двадцать лет.

К 1959 году таких карт было более двух миллионов, и двадцать тысяч предпринимателей принимали их для платежей. Эти цифры станут более показательными, если упомянуть, что тогда при оформлении покупки делался отпечаток данных с карты на квитанции — слипе. Без удобных терминалов, компьютеров и интернета. Автоматизации помогают эмбоссированные на карте данные.

Bank of America начал предоставлять свою систему другим американским банкам, но не всех это устраивало. Представьте, что на кредитке Альфа-Банка большими буквами написано Сбербанк — очень странная ситуация. Поэтому пришлось выдумать новое название для системы, не ассоциированное с конкретным банком.

Так появилась отметка “Visa” на картах, а Bank of America передал операции с ними компании National Bank Americard, специально созданной для этого. Позже её переименовали в Visa USA, затем — в Visa International.

По объёму транзакций на 2016 год лидером платёжных систем является Visa с 56%. Следом за ней идёт MasterCard с 26%. Китайская UnionPay занимает почётное третье место, при этом основной её оборот приходится на операции внутри страны.

Инфографика: Nilsonreport

MasterCard

Система MasterCard была создана как конкурент BankAmericard и изначально называлась Interbank. Компанию основали в 1966 году, когда несколько банков договорились об использовании единой системы и образовали Interbank Card Association.

В 1968 году MasterCard с помощью европейской системы Eurocard вышел на рынок Европы — договорённость предусматривала взаимный приём платежей в двух системах.

С основания и по 1979 год продукт от ассоциации называли «Master Charge: The Interbank Card», а в 1979 система обрела своё нынешнее название — MasterCard. В 1996 году компания заключила контракт с AT&T для создания операционной инфраструктуры с целью сократить время на обработку запросов. К 1998 году появились банкоматы, принимающие MasterCard в Антарктике.

В 2014 году MasterCard совместно с Apple включили функционал мобильного бумажника в iPhone.

Как принимают карты

У первых карт были идентификационные номера. В квитанции в заведениях, где их принимали, номера вписывали вручную. Сначала задачу упростили эмбоссированные на карте данные, а позже — импринтеры.

Устройство делало слип, пропечатывая номер карты на бланке. Таким импринтеры и стандартные бланки к ним до сих пор продают. На Банки.ру в 2010 году обсуждали, нужен ли дополнительно к POS-терминалу ручной импринтер, который будет работать, когда нет связи или электричества.

На видео — инструкция по использованию импринтера.

В 1960 году сделали первую пластиковую карту с магнитной полосой. К этому приложила руку компания IBM. Целью было разработать способ безопасного хранения данных — надёжностью штрих-коды и перфорация не отличаются. Поэтому решили использовать магнитный носитель, уже использовавшийся для хранения информации в компьютерах.

На фото ниже — прототип карты с магнитной полосой, сделанный IBM. Инженер Форрест Перри пытался приклеить полосу, но она разорвалась. Он рассказал об этом жене, и она предложила попробовать вплавить полосу в пластик с помощью обычного утюга. импровизированный эксперимент прошел удачно.

Сейчас производство карт с магнитной полосой выглядит следующим образом: печатается пластиковая основа — обе стороны карты накрывают двумя листами ламината, закрепляют на поверхности магнитную полосу и укладывают в термопресс, в котором этот сэндвич обрабатывается при температуре 160 градусов.

Первая магнитная полоса на карте была с лицевой её стороны.

Первый прототип карты с магнитной полосой

Магнитный слой банковской карты содержит три полосы — трэка. Ранее на третьем треке хранился пин-код для работы карты в банкоматах, не имеющих достуа к сети. Теперь используются только два.

Первый в мире действующий банкомат появился в Barclays в 1967 году в северной части Лондона. Но он принимал не пластиковые карты, а бумажные ваучеры. За один раз можно было получить не более 10 фунтов. Вендинговые аппараты с шоколадками тогда уже были обычным делом, и именно они, а также закрытое на ночь отделение банка, натолкнули шотландского изобретателя Джона Шеппарда-Баррона на идею автоматизации получения денег.

Джон Шеппард-Баррон в 2005 году получил Орден Британской Империи за своё изобретение, а годом позже такой же орден выдали Джеймсу Гудфеллоу как создателю PIN-кода.

Первые банкоматы для приёма банковских карт стал устанавливать банк Lloyds в Великобритании в 1972 году. Эти автоматы разработала IBM. Развитие телекоммуникаций позволило создавать целые сети банкоматов, которые могли использовать несколько банков. В России первые банкоматы появились в 1991 году в Центре международной торговли и в офисе American express.

В конце семидесятых в США появились первые платежные терминалы для карт с магнитной полосой — EFTPOS. Конечно, такие карты можно было и раньше принимать в магазинах, но только с помощью импринтеров.

Кассовый терминал IBM 3663

В 1986 году впервые в кассовом терминале с поддержкой карт с магнитной полосой использовали тачскрин. Это был POS под маркой ViewTouch, построенный на базе 16-битного компьютера Atari 520ST с 12-дюймовым сенсорным цветным дисплеем Atari SC1224. Устройство представил инженер Юджин Мошер на выставке ComDex 17 ноября 1986 года.

Аппарат сперва поставили в нескольких ресторанах в США и Канаде.

В начале 1990-х в Европе начали разрабатывать стандарты банковских смарт-карт — пластиковых карт со встроенной микросхемой, очень напоминающей сим-карту. Патент на технологию был выдан в 1982 году, а в 1983 году во Франции начали производить чиповые карты для оплаты телефонных счетов. Такие карты используют и в системе здравоохранения Франции. И именно во Франции в 1992 году все дебетовые карты обзавелись микрочипами. В 1990-е годы появились SIM-карты на смарт-картах — «полноразмерные» симки.

Установленный внутри карты RFID-чип позволяет совершать бесконтактные платежи по технологиям PayPass и PayWave. Ниже — реклама Visa PayWave для российского рынка.

В 2012 году MasterCard представила карту с клавиатурой и жидкокристаллическим экраном. Микрокомпьютер внутри карты генерирует одноразовые пароли и хранит в памяти историю операций, а также показывает баланс счёта.

Так выглядит современный терминал для приёма карт. Такие терминалы связываются с банком через мобильную сеть и могут работать от аккумуляторов, что делает их удобными, например, для оплаты в ресторанах. Некоторые устройства поддерживают бесконтактную оплату, но их пока меньшинство — особенно в консервативных США.

Мошенничества

Мошенничества с кредитными картами начались сразу после их появления. Смекалистые американцы поняли, что имея большой кредитный лимит, можно набрать товаров, продать часть из них и уехать в другой штат или страну.

Следующей волной был бум интернет коммерции в середине 1990-х годов. На сайтах появились кнопки “купить”. Злоумышленники использовали номера украденных карт и известные имена — например, Микки Мауса, Лекса Лютера, Джона Уэйна, Билла Клинтона. Тогда системы не предполагали проверки имени плательщика и сопоставления его с номером карты, и продавцам пришлось это изменить.

Наличие банкоматов на каждом углу привело к распространению ещё одного вида мошенничества: снятия копии с карты с помощью скиммера. Устройство, иногда практически невидимое, устанавливается на щель для приёма пластиковой карты. Скиммер делает копию, но для того, чтобы полноценно ей затем пользоваться, необходимо узнать пин-код. В этом случае на помощь приходят миниатюрные видео-камеры, направленные на клавиатуру. Многие люди не закрывают ладонью клавиатуру при наборе, и далеко не все банкоматы оснащены защитной панелью над ней. Ниже на фото — пример скиммера и банкомата с установленной мошенниками видеокамерой (обратите внимание на левый верхний угол банкомата), а также накладка на клавиатуру, которую используют вместо камеры для получения пин-кода.

Даже если вы знаете о скиммерах и способны выявить такую накладку, расслабляться нельзя. Иногда на дверях к банкоматам ставят замок, открывающийся с помощью карты — чтобы вы могли снять деньги ночью, когда банк закрыт. И на это устройство также ставят скиммеры.

Иногда мошенники не заморачиваются на установке скиммеров на банкоматы других банков. Вместо этого они сами ставят банкоматы. В 2015 году в Удмуртии мошенники купили списанные банкоматы и расставили по Москве. Деньги они не выдавали, но считывали информацию с магнитной ленты карты и пин-код, после чего сообщали о «поломке» и возвращали владельцу карту.

Скиммеры используют не только в банкоматах. Технологии давно зашли вперёд — за три секунды мошенник может поставить подобное устройство на терминал для оплаты покупок банковскими картами в магазине.

Когда у мошенника есть данные с карт и пин-коды — он может идти и тратить деньги. Как болгарин Константин Кавраков, который снял деньги в том числе с копии банковской карты Билла Гейтса. Когда мошенника арестовали в 2015 году, при нём обнаружили несколько кредитных карт Citi Visa, Standard Chartered MasterCard, Citibank MasterCard, Citi MasterCard, Citibank Visa, East-west Bank Vice, болванку кредитки, чеки по проведенным транзакциям и 76 тысяч филиппинских песо (около 1700 долларов США).

Можно обойтись без копии карт, получив оригинал. Для этого нужно личное присутствие мошенника у банкомата. Вор устанавливает петлю в картоприёмник и ждёт. Жертва получает деньги, но не может забрать карту. Злоумышленник вызывается помочь, чтобы самому увидеть пин-код, но ничего не работает — и он советует обратиться в банк. Пин-код есть, осталось вытащить карту в петле и снимать все деньги.

Замена картам

Многие люди постоянно носят с собой несколько банковских карт, карты лояльности, пропуск на работу, абонемент в фитнес-зал — то есть большое количество пластика. Несколько проектов пытаются избавить нас от этой проблемы с помощью устройств, хранящих данные с нескольких карт одновременно. В России это Cardberry. В январе 2016 года стартап представил карту в Лас-Вегасе на CES. Уже сейчас карты используют бета-тестеры в Теремке, Шоколаднице и других заведениях. Но — в виде карт лояльности. Банковские карты добавить только в планах, тут возникают проблемы с безопасностью.

Подобный проект чуть ранее появился в США — Coin, эта карта поддерживает NFC. После предзаказа эту карту ждали два года, но сейчас её статус неясен.

Возможно, на этот рынок выйдет LG.

Вторая возможная замена банковским картам — мобильные устройства. Apple Pay и Android Pay используют NFC в мобильных гаджетах. Но пока Apple смотрит в будущее, когда все платежные терминалы будут способны принимать бесконтактные платежи, Samsung использует разработанную LoopPay технологию для работы со старыми терминалами, считывающими магнитную полосу.

Пластиковые карты могут уйти в прошлое и благодаря системам биометрической идентификации клиентов банков. Герман Греф, глава Сбербанка, надеется внедрить систему распознавания по голосу и идентификации по внешности в ближайшие два-три года. Но работать она будет только в России, а в других странах — только со Сбербанком. На это заявление представитель ВТБ24 сообщила, что цели по реализации какой-либо технологии, связанной с отказом от использования карт, нет.

Компания Mastercard тем временем тестирует схему оплаты с помощью селфи.

Справочник Forbes по кредитным картам — советник Forbes

У кредитной карты было скромное начало. Diners ’Club представил первую универсальную кредитную карту в 1950 году, а восемь лет спустя — первая кредитная карта, выпущенная банком. Американцы используют пластиковые кредитные карты с 1959 года, когда American Express представила пластик вместо своего картонного предшественника.

Сегодня кредитные карты стали повсеместными в Соединенных Штатах. По данным Федеральной резервной системы, американцы использовали свои кредитные карты для оплаты рекордных 40.8 миллиардов раз в 2017 году, и эти выплаты составили 3,6 триллиона долларов. Statista сообщает, что сегодня в США более миллиарда кредитных карт, и, по данным Федеральной резервной системы, задолженность по кредитным картам превышает 1 триллион долларов.

Существует несколько причин быстрого роста использования кредитных карт. Один из них — безопасность и удобство использования карты вместо того, чтобы таскать с собой кучу наличных денег. Еще одна причина — бум онлайн-покупок. Есть также ряд банков, предлагающих пользователям своих карт привлекательные денежные средства и туристические вознаграждения.Некоторые эмитенты кредитных карт предлагают начальную годовую процентную ставку 0% на покупки или переводы баланса в качестве способа продвижения своих карт. Кроме того, кредитная карта может помочь потребителям создать кредитную историю и рейтинг, который поможет им позже, если они захотят взять ипотечный кредит, взять взаймы на машину или сделать что-нибудь еще (например, снять квартиру), для чего может потребоваться проверка кредитоспособности.

В этом Руководстве консультанта Forbes по кредитным картам мы освещаем эти и другие темы, которые вам необходимо решить, чтобы решить, должны ли и как кредитные карты быть частью вашей финансовой жизни.

Что такое кредитная карта?

Кредитные карты, являющиеся формой возобновляемого кредита, работают иначе, чем ссуды в рассрочку. При получении ссуды в рассрочку, например ссуды на покупку автомобиля, потребитель берет фиксированную сумму денег под фиксированную или переменную процентную ставку. Минимальный ежемесячный платеж устанавливается заранее и не меняется в течение срока кредита.

С кредитными картами это совсем другое дело. Во-первых, большинство кредитных карт имеют кредитный лимит. Например, кредитный лимит в размере 10 000 долларов позволяет покупателю снимать с карты до 10 000 долларов.Конечно, нет ничего, что требовало бы от держателя карты использования всего или всего доступного кредита.

Во-вторых, минимальный платеж по кредитной карте зависит от непогашенного остатка. По мере увеличения непогашенного остатка увеличивается и минимальный платеж. И наоборот, при уменьшении баланса уменьшается и минимальный ежемесячный платеж.

В-третьих, нет условия для возобновляемого долга. Например, автокредит обычно имеет определенный срок (например, 5 лет). С кредитной картой потребитель может продолжать использовать карту до тех пор, пока баланс не превышает кредитный лимит карты.

Типы кредитных карт

Существует несколько различных типов кредитных карт. К ним относятся карты для тех, у кого нет кредита или плохой кредитной истории, визитные карты и те, кто ищет вознаграждения. Вот основные типы доступных сегодня кредитных карт.

Обеспеченные кредитные карты

В мире кредитных карт есть две большие категории: обеспеченные и необеспеченные. Оба сообщают вашу историю платежей в бюро кредитных историй. Большинство рекламируемых кредитных карт являются необеспеченными, то есть для их использования не требуется возвращаемый депозит.С другой стороны, для защищенных кредитных карт требуется залог для открытия счета.

«Защищенные карты», скорее всего, будет иметь слово «защищенная», прикрепленное к названию — например, это карта «Защищенная кредитная карта Discover it®». В случае одобрения карты вы должны внести 200 долларов, чтобы открыть кредитную линию на 200 долларов в Discover. По прошествии восьми месяцев ваша учетная запись вместе с другими кредитными счетами будет ежемесячно проверяться для оценки вашего кредитного менеджмента. На этом этапе, если вы выплачиваете свой баланс каждый месяц и хорошо управляете другими своими счетами, Discover может вернуть ваш депозит и переключить вас на незащищенную карту.

Необеспеченные кредитные карты

Необеспеченные кредитные карты — это то, что большинство людей называют традиционными картами. Ниже приведены различные типы необеспеченных кредитных карт.

Студенческие кредитные карты

Студенческая кредитная карта предназначена для студентов колледжей с ограниченным кредитом или без него. Студенческие карты обычно имеют низкую годовую плату или вовсе без нее и образовательный компонент в виде вознаграждений. Некоторые банки и кредитные союзы будут предлагать выписки по счетам, например, для поддержания определенного среднего балла.Другие функции карты включают возврат наличных или бонусные баллы. Кредитный лимит по студенческим картам часто бывает низким, учитывая ограниченный доход и кредитную историю заявителя.

Кредитные карты для бизнеса

Есть два типа бизнес-кредитных карт: для малого бизнеса и для корпоративных клиентов. У эмитентов карт будет разная квалификация для каждой карты. Например, то, что один банк считает малым бизнесом, другой — нет.

Кредитная карта для малого бизнеса работает как личная кредитная карта и обычно используется для открытия кредита молодому бизнесу.Это похоже на личную кредитную карту в том смысле, что у малого бизнеса может не быть достаточной кредитной истории для получения корпоративной карты, и поэтому владелец бизнеса подает заявку на получение кредита от своего имени.

Компании с большим масштабом и кредитным рейтингом от одного из рейтинговых агентств соответствуют требованиям для корпоративной кредитной карты. Корпоративные кредитные карты дают компаниям с миллионным доходом гибкость в авторизации нескольких пользователей и получении бизнес-вознаграждений, например, миль за перелет.

Эти карты найти несложно, так что вы можете присмотреться к ним, чтобы найти ту, которая соответствует вашим бизнес-потребностям.

Наградные кредитные карты

Кредитные карты предлагают множество ценных вознаграждений. Вознаграждения, кредитные карты стремятся завоевать лояльность держателей карт, вознаграждая их, когда они используют карту, от возврата наличных до бесплатного проезда.

Вот основные типы бонусных кредитных карт:

Кредитные карты Cash Back

Кредитная карта с возвратом денежных средств предлагает скидки при покупках, предоставляя держателям карт наличные в форме чека, прямого депозита или кредитной карты.Вознаграждение кэшбэка обычно составляет от 1% до 6% за покупки. Для карт, которые выплачивают одинаковый процент вознаграждения за все покупки, в большинстве случаев диапазон вознаграждений составляет от 1% до 2%. Когда ставка вознаграждения поднимается выше 2%, вознаграждения ограничиваются определенными категориями покупок.

Выбирая кредитную карту для возврата денежных средств, обратите внимание на ту, которая соответствует вашим привычкам в отношении расходов. Например, если вы много тратите на продукты, вы можете выбрать карту, которая дает вам более высокую ставку возврата денег в продуктовых магазинах.Однако, если вы цените простоту, вы можете выбрать карту, которая предлагает 2% неограниченного возврата денег за все покупки.

Еще одна особенность, которую следует учитывать, — это ежемесячная и годовая плата. Если ваша годовая плата равна или превышает ваш годовой потенциал возврата денежных средств, это может не подойти вам, если только вы не ищете возврат денег для покрытия этой комиссии. Точно так же, если ваша процентная ставка высока и у вас, вероятно, будет остаток, у вас может даже не быть шанса получить вознаграждение за возврат наличных, поскольку эти вознаграждения, вероятно, будут более чем компенсированы процентами, которые вы платите.

Также обратите внимание, когда вы можете получить кэшбэк. Некоторые карты возвращают кэшбэк после того, как вы заработали определенное количество баллов в определенных магазинах, другие возвращают кэшбэк через определенное количество дней или месяцев, а некоторые дают вам мгновенный возврат денег. Прочтите процедуру выкупа для возврата денег, чтобы определить, стоит ли оно вашего времени и энергии.

Кредитные карты для вознаграждений за путешествия

Кредитные карты — это инструменты, которые могут соответствовать вашему образу жизни. Путешественникам, которые хотят заработать мили или скидки на отели и туристические пакеты, в качестве опции могут быть предоставлены кредитные карты с вознаграждением за путешествие.Существуют банковские карты, которые отлично подходят для обычных поездок, а есть фирменные карты, которые отлично подходят для рейсов определенных авиакомпаний или проживания в определенных гостиничных сетях.

Вы можете получить карту вознаграждения за путешествия через финансовое учреждение, например, ваш банк. Кредитная карта Bank of America® Travel Rewards предлагает неограниченные 1,5 бонусных балла за каждый потраченный доллар, а также вы получаете 25000 бонусных онлайн-баллов после того, как совершите покупки на сумму не менее 1000 долларов США в течение первых 90 дней после открытия счета — это может быть выписка на сумму 250 долларов США. кредит на туристические покупки.

Некоторые кредитные карты для туристических вознаграждений также используются в качестве фирменных карт. Авиакомпании предлагают кредитные карты, которые помогают вам накапливать баллы для часто летающих пассажиров, которые вы можете обменять на авиабилеты, бесплатный зарегистрированный багаж, предпочтительную посадку или скидки у их партнеров, как и у других авиакомпаний. American Airlines в партнерстве с Ситибанком выпустила карту Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®.

Наградные карты отеля имеют аналогичные преимущества. Вы можете использовать карту отеля, чтобы зарабатывать баллы для получения скидок, повышения категории номера, продления срока оплаты или бесплатного проживания.Карта IHG® Rewards Club Premier Credit Card * дает держателям карты бесплатное проживание в годовщину ее продления.

Может быть, скидки на отели и авиабилеты вас не волнуют? Компании по аренде автомобилей, такие как Avis, также предлагают кредитные карты.

Еще раз обратите внимание на мелкий шрифт, на котором указано, как вы можете зарабатывать баллы, а также как их использовать. Некоторые программы поощрения путешествий могут потребовать от вас покрытия ваших собственных налогов при обмене путевых баллов — например, это означает, что бесплатный полет может быть не совсем бесплатным.

Фирменные кредитные карты

Магазины и другие продавцы сотрудничают с эмитентами карт для создания карт, предлагающих вознаграждение или возврат наличных. Подпись Visa Amazon Prime Rewards, выпущенная Chase, дает участникам Amazon Prime возврат 5% кэшбэка за покупки, сделанные на сайте и в магазинах Whole Foods.

Зарядные карты

В отличие от кредитных карт, которые позволяют вам переносить остаток на следующий месяц для любых процентов, на которые вы имеете право, эмитенты платежных карт требуют, чтобы вы выплачивали остаток каждый месяц.Если вы решите не погашать остаток, с вас будет взиматься комиссия.

Еще одно отличие — это кредитный лимит. Платежные карты не имеют заранее установленного лимита расходов; однако есть некоторые розничные платежные карты, которые это делают. Отсутствие заранее установленного лимита расходов не означает, что вы получаете бесконечный кредит. Банк может ограничить ваш кредит вашим регулярным использованием карты или историей платежей.

Хотя платежные карты уже не так распространены, как кредитные карты, некоторые финансовые учреждения все еще предлагают их.Это полезные инструменты для людей, которые предпочитают не иметь долгосрочных долгов.

Эти карты также могут иметь бонусные программы. Например, при использовании платежных карт American Express сумма бонусных баллов может быть в пять раз больше суммы вашей покупки. Единственный недостаток — эти карты, как правило, идут с высокими годовыми сборами.

Субстандартные кредитные карты

Кредитные карты

Subprime предназначены для заемщиков с плохой кредитной историей. Карты Subprime часто сопровождаются непомерными комиссиями помимо высоких процентных ставок.Однако есть некоторые, такие как Credit One Bank Visa, которые поддерживают свои комиссии и процентные ставки в соответствии со стандартными ставками. Если у вас плохой кредит, ваша цель должна состоять в том, чтобы восстановить свой рейтинг, чтобы вы могли претендовать на более низкие процентные ставки и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

0% Начальная годовая процентная ставка на покупки и переводы остатка

Некоторые кредитные карты предлагают начальную годовую ставку 0%. Годовая процентная ставка 0% является вводной. Как только вы достигнете конца этого рекламного периода, ставка повысится до стандартной процентной ставки по кредитной карте.Компании-эмитенты кредитных карт могут расширить свои предложения с нулевой годовой ставкой на покупки, переводы баланса или и то, и другое.

Важно понимать разницу между 0% при покупках и 0% при переводе баланса. При покупках потребители не платят проценты на свой баланс в течение вводного периода. По окончании вводного периода процентные ставки переходят к стандартной ставке покупки в зависимости от кредитоспособности держателя карты.

Баланс переводы работают иначе. Зная, что потребители хотят избежать начисления процентов по своим возобновляемым долгам, некоторые эмитенты предлагают акции по переводу баланса для привлечения новых клиентов.Как только клиент будет одобрен, он может перевести свой баланс с существующей кредитной карты на свою новую кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%. В то время как она будет получать 0% годовых во время вводного периода, большинство карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод от 3% до 5% от суммы перевода. Некоторые карты, такие как карта Chase Slate, не взимают плату за перевод баланса для тех, кто инициирует перевод в течение установленного периода времени.

Как предлагалось ранее, покупайте, сравнивайте характеристики и выбирайте карту, которая принесет вам наибольшую пользу.

Предоплаченные дебетовые карты

Предоплаченные дебетовые карты

не являются кредитными и не помогают в создании кредитной истории. Но если у вас нет банковского счета или вы хотите больше контролировать свои расходы, вы можете использовать одну из этих карт для удобства. Это потому, что предоплаченные карты обычно можно использовать везде, где принимаются кредитные карты.

Карты предоплаты работают аналогично дебетовым картам с текущим счетом. Но поскольку предоплаченная карта не имеет расчетного счета, с которого можно снимать средства, вы должны сначала загрузить на нее деньги, прежде чем использовать ее.Предоплаченные дебетовые карты можно пополнять, поэтому вы можете продолжать использовать одну и ту же карту снова и снова.

Существует множество способов пополнения предоплаченного обслуживания. Например, они обычно принимают прямой перевод зарплаты, возврат налогов и государственную помощь. Многие карты предлагают доступ к счету онлайн или через приложение для смартфона. Они также предлагают текстовые уведомления о низком балансе или других изменениях учетной записи. Карты предоплаты часто требуют значительных комиссий, поэтому перед выбором карты предоплаты необходимо понимать размер комиссии.

Сети кредитных карт

American Express, Discover, MasterCard и Visa — крупнейшие сети кредитных карт в США. Наиболее широко используемой сетью является Visa. По данным Statista, портала онлайн-исследований рынка, в четвертом квартале 2018 года в США находилось в обращении 337 миллионов кредитных карт. Visa принимается в более чем 46 миллионах торговых точек, ими пользуются почти 16 000 финансовых учреждений и более чем в 200 странах. У MasterCard было 231 миллион кредитных карт в США.С. тираж на конец 2018 года и на AMEX было 54 млн.

Плюсы и минусы использования кредитных карт

Плюсы:

• Защита — Федеральные законы о защите прав потребителей предусматривают, что ваша личная ответственность за мошенничество с кредитными картами составляет не более 50 долларов США, если вы сообщаете, что ваша карта утеряна или украдена в течение двух дней с момента ее реализации. (Однако многие компании, выпускающие кредитные карты, несут ответственность в размере 0 долларов, если вы своевременно сообщаете о потере.) Если вы не сообщите о краже или потере карты в течение двух дней, ваша ответственность возрастет до 500 долларов.Если вы все еще физически владеете своей картой и с нее были списаны мошеннические платежи, вы несете ответственность в размере 0 долларов при условии, что вы сообщите о мошенничестве в течение 60 дней с момента отправки вам выписки по карте, показывающей мошенничество.
• Удобство — Кредитные карты просты в использовании, потому что они принимаются большинством продавцов, они удобны в моменты, когда у вас нет наличных, а в случае утери или кражи карты ваша потенциальная ответственность ограничена.
• Награды — Эмитенты кредитных карт любят вознаграждать клиентов за их бизнес или лояльность скидками и призами.

Минусы:

• Легко накапливать больше долгов — Расходы сверх того, что вы можете себе позволить, и пропуск платежей равняются большему долгу, чем вы можете справиться, и плохому кредитному рейтингу.
• Удобство — Удобство этих карт побуждает людей тратить больше и использовать их чаще, чем если бы у них были только наличные или дебетовая карта. Исследование готовности платить, проведенное Драженом Прелеком и Дунканом Симестером в 2001 году, показывает, что участники были более склонны платить за товар, когда им предлагали использовать кредит вместо наличных денег.Это хороший бизнес для банков, но может плохо сказаться на вашем капитале.
• Высокие процентные ставки и сборы — Они могут доставить вам больше финансовых проблем, когда вы попадете в тяжелые времена.

Кредитные карты и ваш кредитный рейтинг

Мы не можем дать вам руководство по кредитным картам без обсуждения кредитного рейтинга. Эмитенты кредитных карт используют кредитные рейтинги, которые основаны на вашей способности управлять кредитом, как указано в файле вашего кредитного бюро, для оценки вашей кредитоспособности.

Между оценками VantageScore, FICO и специальными кредитными рейтингами для аренды или трудоустройства у вас есть много разных кредитных рейтингов. Один из наиболее широко используемых компаний, выпускающих кредитные карты, — это рейтинг FICO, который колеблется от 300 до 850. Чем ниже балл, тем более высокий кредитный риск вы представляете для кредиторов. Чем выше оценка, тем более кредитоспособным вы кажетесь кредиторам.

Ваша оценка FICO основана на пяти факторах:

• история платежей (35%)
• доля используемых вами кредитных линий (30%)
• длина вашей кредитной истории (15%)
• разнообразие вашего кредита (10%)
• новых кредитных счета, открытых вами за последние 12 месяцев

После того, как вы подали заявку на получение кредитной карты, эмитент тщательно проверяет ваш кредитный отчет, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Они могут посмотреть, какую часть доступного кредита вы используете, как долго у вас есть кредит и хорошо ли вы выплачиваете свой баланс (или, по крайней мере, удерживаете его на низком уровне). Они также могут проверить, сколько кредитных счетов вы недавно открыли и какой кредит вы получили. То, на что смотрит компания, выпускающая кредитные карты, зависит от процесса утверждения в этой компании.

Кредитный сбор помогает компаниям, выпускающим кредитные карты, решить, на какой процент годовых вы имеете право. Лица с высоким кредитным рейтингом (700 и выше) могут претендовать на более низкую процентную ставку по сравнению с лицами с низким рейтингом.Пользователи кредитных карт, которые предпочитают иметь баланс вместо того, чтобы погашать свой баланс каждый месяц, должны стремиться получить самую низкую процентную ставку. Так они будут платить меньше процентов.

Используйте свои кредитные карты, помня о своем кредитном рейтинге, и позвольте ему работать на вас, а не против вас.

Бонусы за регистрацию кредитной карты

Банки, особенно крупные, предлагают бонусы за переход на свои услуги. Обычные бонусы за регистрацию включают денежные бонусы в размере до сотен долларов, если вы потратите определенную сумму в течение первых нескольких месяцев после открытия карты.Эти награды за дело могут поступать в виде кредита на выписку по вашему счету или даже в виде чеков. Кредитные карты, предлагающие бонусные баллы, также предлагают бонусы за регистрацию в размере тысяч баллов, которые можно обменять на товары или поездки.

Обратите внимание на мелкий шрифт. Некоторые банки будут использовать бонус как знак признательности за ваш бизнес, в то время как другие заставят вас прыгнуть через обруч. Вы можете найти банк, который будет давать вам наличные, просто открыв в нем новый счет. Или вы можете выбрать кредитную карту, на которую вам придется потратить несколько сотен или даже несколько тысяч долларов, чтобы претендовать на вознаграждение за регистрацию. Мелкий шрифт сообщит вам, что вам нужно сделать, чтобы претендовать на бонус за регистрацию. Он также сообщит вам, соответствуете ли вы требованиям для участия в получении бонуса. Некоторые эмитенты четко указывают в разделе, что вы не имеете права на получение бонуса, если вы уже получали его в течение последних одного или двух лет.

Есть еще пара вещей, на которые следует обратить внимание с бонусами за регистрацию, включая скрытые комиссии, которые могут уменьшить ваш бонус. Наконец, не забудьте сравнить другие бонусы за регистрацию, которые в настоящее время предлагает тот же банк для других карт (они могут быть даже выше) и другими банками.

Комиссия за кредитную карту

Типы комиссий по кредитной карте:

• Комиссия за просрочку платежа : эмитенты кредитных карт взимают с вас комиссию за любые платежи, считающиеся просроченными.
• Комиссия за перевод баланса: когда вы переводите баланс с одной карты на другую, вы можете понести комиссию с карты, получающей перевод баланса.
• Авансовый платеж наличными : Вы можете оказаться в ситуации, когда вам нужны наличные, а у вас нет дебетовой карты. Вы можете снимать наличные с кредитной карты за процентную комиссию.
• Комиссия за зарубежную транзакцию : Когда вы используете свою кредитную карту за пределами страны ее происхождения, эмитент взимает с вас комиссию для покрытия расходов, связанных с использованием иностранного банка или иностранной валюты. Некоторые карты, особенно те, которые связаны с путешествиями, не взимают эту плату.
• Комиссия за превышение лимита кредита : Это очень похоже на комиссию за овердрафт, которую вы видите для текущих счетов, за исключением комиссии, которую эмитент добавляет к вашему счету за покрытие транзакции, превышающей кредитный лимит карты.
• Годовой сбор : Это ежегодный сбор за обслуживание счета. Некоторые аккаунты заставляют платить ежемесячно. Многие карты продаются без годовой платы.
• Комиссия за возврат платежа: если платеж по кредитной карте не проходит из-за недостатка средств, эмитент карты взимает комиссию.
• Комфортный сбор : Некоторые продавцы взимают комиссию за использование кредитной карты вместо наличных денег.

Управление задолженностью по кредитной карте

Люди управляют остатками на своих кредитных картах двумя основными способами, и их можно охарактеризовать как револьверов или переводчиков.

Revolvers оставляют баланс на своей карте и со временем возвращают то, что они взяли в долг. Они могут производить минимальные платежи, которые включают проценты и небольшую часть основной суммы, или снимать с баланса сумму, превышающую минимальный платеж. Своевременные минимальные платежи сохраняют вашу репутацию, но они также удлиняют ваше время на выплату долга и заставляют вас платить больше в виде процентов. Из-за этого мы рекомендуем револьверы ориентироваться на кредитные карты с низкими процентными ставками, чтобы сэкономить деньги.

Транзакторы — это люди, которые выплачивают свой баланс в конце каждого месяца.Эти люди могут не сильно беспокоиться о процентных ставках, поскольку они избегают процентных платежей, выплачивая полную сумму своего баланса каждый месяц. Вместо этого им обычно следует выбирать кредитные карты, которые предлагают самые высокие вознаграждения.

Процентная ставка, также известная как годовая процентная ставка (APR), — это годовая стоимость кредита, который вы берете в долг в финансовом учреждении. Финансовым учреждением может быть традиционный коммерческий банк, кредитный союз или инвестиционный банк с банковскими услугами.Годовая процентная ставка определяется вашей кредитоспособностью (то есть кредитным рейтингом), а также тем, что вы делаете с кредитной картой.

Некоторые кредитные карты взимают разную годовую процентную ставку за разные типы транзакций. Например, годовая процентная ставка по покупкам может отличаться от годовой процентной ставки по авансу наличными. Годовая ставка штрафа может быть даже выше и применяться, когда владелец карты нарушает условия соглашения о кредитной карте (например, пропускает платеж или превышает кредитный лимит). Если вы поскользнетесь на штрафную годовую ставку, вы можете, например, перейти от выплаты 18% годовых на непогашенный остаток к 29% годовых.

Льготный период

Чтобы избежать начисления процентов, вам необходимо быть оператором и ежемесячно выплачивать задолженность в установленный срок. Время между окончанием платежного цикла и датой платежа называется льготным периодом. Льготные периоды составляют не менее 21 дня и продолжаются до даты платежа. Оплачивая в течение льготного периода, вы избегаете процентов и оплачиваете только покупки.

Если вы не заплатите в течение этого периода, с вас начисляются проценты и, как правило, комиссия за просрочку платежа.Если вы произведете частичную оплату или минимальную оплату вместо полной оплаты счета, с вас также будут начислены проценты. Более того, вы откажетесь от льготного периода для следующего платежного цикла, пока счет не будет полностью оплачен.

Методы расчета баланса

У компаний, выпускающих кредитные карты, есть несколько различных способов начисления процентов. Они могут использовать либо дневную периодическую ставку, либо ежемесячную периодическую ставку. При ежедневной периодической ставке годовая процентная ставка делится на 365, а затем это число умножается на количество дней в платежном цикле.Затем банки берут эту цифру и умножают ее на непогашенный остаток. Ежемесячная периодическая ставка аналогична, за исключением того, что это годовая процентная ставка, разделенная на 12 месяцев.

Различия в методах расчета не ограничиваются периодическими ставками. Ставки применяются к балансу различными способами, такими как скорректированный баланс, средний дневной баланс, исключая новые покупки, средний дневной баланс за два цикла, включая новые покупки, и средний дневной баланс за два цикла, за исключением новых покупок. Наименее затратными являются скорректированный баланс и среднесуточный баланс (ADB) без учета новых покупок.Самыми дорогими являются двухцикловый АБР, включающий новые закупки, и двухцикловый АБР без учета покупок.

Скорректированный остаток

Эмитенты кредитных карт взимают проценты (1/12 годовой процентной ставки) на оставшийся неоплаченный остаток после наступления срока платежа.

Среднесуточный остаток

За средний дневной остаток эмитенты кредитных карт взимают проценты с даты покупки. Если платеж не был произведен в установленный срок, будут начислены проценты. Банк решает, будут ли новые покупки включены или исключены из каждого платежного цикла.

Вот пример расчета

Ежедневный баланс с новыми покупками = Начальный баланс — (платежи + кредиты) + (покупки + комиссии)

ADB = Сумма дневных остатков / количество дней в платежном цикле

Двухтактный ADB

Этот метод вышел из моды, но все еще существует. Двухтактный ADB добавляет текущий цикл выставления счетов к циклу выставления счетов перед ним, чтобы рассчитать ваши проценты. По данным Бюро по защите прав потребителей, как текущий, так и предыдущий баланс рассчитываются одинаково.Балансы (включая или исключая новые покупки и вычитание платежей вместе с кредитами) каждого дня складываются и затем делятся на количество дней в платежном цикле. Как вы понимаете, этот метод расчета баланса дорогостоящий для держателя карты.

Внесение минимального платежа

Когда вы производите минимальный платеж по счету кредитной карты, вы платите процент от основной суммы и процентов, начисленных за этот платежный цикл. Обычно минимальный платеж — это процент от вашего баланса, плюс любые проценты и комиссии.

Минимальный платеж =% от баланса + любые проценты и любые комиссии

В соглашении об участии в карте вы найдете информацию о том, как с вас взимается процентная ставка, какова эта процентная ставка и какой процент от вашего баланса будет минимальным платежом. Например, в соглашении о моей кредитной карте указано, что мой минимальный платеж будет составлять 1% от моего баланса плюс проценты, которые будут начисляться в течение моего 26-дневного платежного цикла. Проценты не начисляются до конца расчетного цикла.

Минимальная оплата означает, что вы планируете перенести остаток в следующий платежный цикл на своей кредитной карте. Если вы не погасите остаток в полном объеме до следующего счета, ваш минимальный платеж увеличится, потому что вам будут начислены дополнительные проценты.

Внесение минимального платежа — это один из вариантов погашения долга, но он занимает больше времени и стоит дороже. Чем дольше вы ждете погашения остатка, тем больше вы платите в виде процентов (комиссия, которую эмитент кредитной карты взимает с вас за заимствование своих денег).Некоторым держателям карт этот минимум кажется хорошей идеей, поскольку в вашем кармане будет больше наличных, но есть более эффективные способы погасить остаток. Важно отметить, что вы всегда должны — по крайней мере, — платить минимум, чтобы ваша история платежей оставалась в хорошем состоянии.

Низкая процентная ставка по сравнению с вознаграждением

Если вы ищете наградные карты, сравните стоимость карты с наградами. Как предлагалось ранее, револьверы должны ориентироваться на карты с низкими процентными ставками. Награды (баллы, мили, кэшбэк) по картам с высоким процентом не могут перевешивать затраты на комиссии и проценты.

Кредитные карты следует рассматривать как инструмент, а не как цель. Ваша цель должна состоять в том, чтобы быть как можно более финансово здоровым. Для этого вы можете использовать кредитные карты, выбрав те, которые будут поддерживать или улучшать ваш кредитный файл и рейтинг, улучшать деятельность, которую вы уже выполняете, например, путешествия, защищать свои наличные деньги и являются удобными.

Определение банковской карты | Bankrate.com

Что такое банковская карта?

Банковская карта — это платежная карта, выпущенная банком. Банковские карты позволяют клиентам получать доступ к средствам на текущих или сберегательных счетах или совершать покупки по кредитной линии. Карты банкоматов, дебетовые и кредитные карты считаются типами банковских карт.

Более глубокое определение

Прямоугольные банковские карты с уникальными серийными номерами были впервые выпущены Flatbush National Bank в Бруклине в 1946 году, а затем — Franklin National Bank в Нью-Йорке в 1951 году. Эти первые банковские карты были ограничены для покупок по короткому списку местные розничные торговцы.Карта Diner’s Club была создана в 1950 году для избранной группы элитных ресторанов, что вдохновило American Express на создание аналогичной платежной карты для оплаты командировочных расходов.

Эти ранние платежные карты были сделаны из картона, но к началу 1960-х банковские и платежные карты были сделаны из пластика с увеличенными серийными номерами, что облегчало использование бланков под копирку для регистрации платежей. В 1970-х годах технология магнитной полосы была добавлена ​​к банковским картам, и сегодня почти все банковские карты представляют собой смарт-карты, которые включают микрочипы и хранилище данных для аутентификации пользователей и транзакций.

Банковские карты обычно имеют логотип компании, обрабатывающей платеж, например Visa или Mastercard. Карты банкоматов, которые не являются дебетовыми или кредитными картами, не имеют такого логотипа, потому что клиенты не могут использовать их для покупок. Кроме того, банки иногда могут сотрудничать с другими организациями для выпуска совместных и партнерских карт с логотипом или соответствующим изображением партнерского бренда.

Используя инструмент сравнения Bankrate, вы можете найти кредитную карту с возвратом денег, которая будет вознаграждать вас за повседневные покупки.

Пример банковской карты

Существует четыре категории банковских карт:

• Банковские карты: Эти карты позволяют клиенту снимать, вносить или переводить деньги с любого банкомата. Кроме того, карты банкомата позволяют клиенту получить аванс наличными, проверить баланс своего счета и произвести платеж по кредиту.
• Дебетовые карты: Дебетовые карты, также называемые чековыми картами, сочетают в себе функциональность банкоматной карты и чека, дебетовые карты позволяют владельцу счета совершать покупки в розничных магазинах, а также работают как банкоматные карты.При использовании в качестве чека средства автоматически выводятся с соответствующего счета.
• Предоплаченная дебетовая карта: Предоплаченная дебетовая карта содержит установленную сумму денег и позволяет только держателю карты потратить остаток на карте. Как только деньги закончатся, клиент должен пополнить карту.
• Кредитные карты: Форма возобновляемой ссуды, кредитные карты позволяют клиенту совершать покупки по кредитной линии. Если остаток погашается до конца месяца, проценты по кредиту не начисляются.По остаткам на счету более одного месяца начисляются проценты.

11 вещей, которые нужно знать перед получением первой кредитной карты

Получение первой кредитной карты — это огромная веха и большая корректировка. Возможно, вы уже имеете представление о том, как работают кредитные карты и как ответственно обращаться с ними, но дьявол кроется в деталях. Понимание этих тонкостей перед тем, как погрузиться в них, сэкономит вам деньги и поможет вам быстрее получить хорошую репутацию.

1. Лучшие кредитные карты не для новичков

Как новичок в кредитовании, вы, вероятно, не сможете претендовать на самые ценные кредитные карты — те, которые имеют богатые вознаграждения и льготы, большой знак. бонусы или длительные периоды 0% годовых.Эти первоклассные продукты доступны только кандидатам с хорошей или отличной кредитной историей (баллы 690+) и более длинной кредитной историей, которые соответствуют определенным требованиям к уровню дохода.

Скорее всего, вам придется начать с малого с вашей первой кредитной карты, с продукта, ориентированного на людей с ограниченной кредитной историей или без нее. Однако это не все плохие новости — многие такие карты предлагают приличное вознаграждение и не взимают ежегодную плату. Некоторые варианты, которые следует рассмотреть, включают:

Список здесь.

Смотрите лучшие кредитные карты 2021 года для возврата денег, вознаграждений и многого другого.И все это подкреплено массой ботанических исследований.

2. Залог упрощает получение кредитной карты

Если у вас возникли проблемы с утверждением для вашей первой кредитной карты — скажем, потому что вы начинаете вообще без кредита — попробуйте обеспеченный кредит карта.

Обеспеченные кредитные карты предназначены для людей с поврежденным кредитом или без кредита. Чтобы открыть счет, вам сначала нужно внести денежный залог. Ваш кредитный лимит обычно равен вашему депозиту.Минимальные требования к депозиту варьируются от 200 до 500 долларов в зависимости от карты. Большинство защищенных карт позволяют вам вносить больше, чтобы получить более высокую кредитную линию.

Отставание по платежам может означать потерю депозита. Однако, если вы всегда вносите своевременные платежи и тратите намного меньше лимита карты, вы можете получить хороший кредит в течение нескольких месяцев. На этом этапе ваш эмитент может обновить учетную запись до обычной необеспеченной карты, или вы можете подать заявку на получение незащищенной карты и закрыть защищенную карту с хорошей репутацией.В любом случае ваш депозит будет возвращен.

Полезный совет: защищенные кредитные карты отличаются от предоплаченных дебетовых карт. При использовании предоплаченных дебетовых карт вы загружаете деньги на карту, и покупки вычитаются из баланса. Эта операция по карте не влияет на ваш кредит. При использовании защищенных кредитных карт вам придется ежемесячно вносить платежи по кредитным картам, то есть платежи не вычитаются из вашего гарантийного депозита, а операции с картой действительно влияют на ваш кредит.

3. Ваша первая кредитная карта может увеличить ваш кредит — или испортить его

Одна из основных причин получить вашу первую кредитную карту — это увеличить ваш кредит. Однако, если вы не будете осторожны, это может иметь противоположный эффект. Все зависит от того, чем вы занимаетесь.

Каждый месяц ваш эмитент будет сообщать о деятельности по вашей кредитной карте кредитным бюро — компаниям, которые составляют кредитные отчеты, которые составляют основу ваших кредитных рейтингов. Сообщаемая информация включает в себя, были ли ваши платежи вовремя и какую часть доступного кредита вы использовали. Просроченные платежи — это плохо. Максимальное количество карт — это плохо.

Чтобы ваши действия по кредитной карте приносили максимальную пользу, платите ежемесячно полностью и вовремя и не превышайте свой кредитный лимит.(Хорошее практическое правило: всегда держите баланс на уровне менее 30% от доступного кредита.) Вы также можете отслеживать свои кредитные рейтинги, чтобы увидеть, где вы находитесь. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг на NerdWallet, чтобы следить за своим прогрессом.

4. Вы можете увидеть ставки и сборы перед подачей заявки.

Федеральный закон требует, чтобы эмитенты кредитных карт публично раскрывали определенные условия, такие как процентные ставки и сборы, перед подачей заявки. Они отображаются в так называемом поле Шумера, таблице, которую обычно можно найти на странице заявки на получение кредитной карты в Интернете (найдите ссылку с пометкой «Тарифы и сборы», «Цены и условия» или что-то подобное) или на прилагаемой квитанции. в бумажных аппликациях.Коробка Schumer включает в себя:

• Годовой сбор или сумму, которую он взимает с держателей карт на ежегодной основе.

• годовых, или годовые процентные ставки. Это процентная ставка, которую вы будете платить по остаткам, которые вы переносите из месяца в месяц. Некоторые карты взимают разные ставки с разных типов остатков, включая покупки, переводы остатков (долги, переведенные на карту с других счетов) и авансы наличными (снятие наличных с карты, обычно в банкомате). Некоторые карты, хотя и немного, также имеют годовые штрафы, которые они налагают после просрочки платежа.

• Комиссии за транзакции за рубежом или комиссии, взимаемые при совершении покупок за пределами США — обычно 3% от взимаемой суммы.

• Комиссия за просрочку платежа, которая взимается, если вы платите за просрочку даже на день или если вы не платите хотя бы минимальную причитающуюся сумму.

Конечно, есть некоторая информация, которую вы не получите, пока не подадите заявку. Например, в большинстве случаев вы не будете знать, каков лимит вашей кредитной карты, пока ваше заявление не будет одобрено.

5.Комиссии по кредитной карте можно избежать

Комиссию по кредитной карте можно полностью избежать, даже если вы новичок в кредитной истории:

• Множество отличных стартовых карт, в том числе многие обеспеченные карты, не взимают ежегодную комиссию.

• Просроченные платежи не проблема, если вы платите вовремя.

• Комиссия за зарубежные транзакции не имеет значения, если вы не планируете использовать карту для совершения платежей за пределами США — и некоторые эмитенты в любом случае не взимают комиссии за зарубежные транзакции.

• Сборы, связанные с переводом остатка и авансами наличными, являются спорным вопросом, если вы никогда не проводите транзакции такого типа.

• Плата за превышение лимита, взимаемая при превышении вашего кредитного лимита, практически исчезла. Эмитенты не могут взимать с них плату, если вы не включите защиту от превышения лимита (когда эмитент покрывает расходы, превышающие ваш лимит) — и даже тогда вы можете избежать их, просто оставаясь в пределах своего лимита.

6. Процентов тоже можно полностью избежать

Говоря о расходах, которых можно избежать: независимо от того, насколько высока годовая процентная ставка по вашей кредитной карте, вам не нужно платить ни цента процентов, пока вы платите своей кредитной картой счет в полном объеме каждый месяц. Это из-за льготного периода вашей карты. Проще говоря, после того, как вы полностью оплатите счет, проценты по новым покупкам не начнут начисляться до следующего срока. Оплатите счет за следующий месяц полностью, и снова проценты не начисляются, если вы используете свою карту только для покупок. Продолжайте в том же духе, и у вас никогда не будет процентов.

Однако, если вы не оплатите свой счет полностью, то есть если вы перенесете часть своего баланса на следующий месяц, то вы не только будете платить проценты по перенесенному остатку, но и начнете начислять проценты. новые покупки сразу.

7. Можно и нужно! — платите больше минимума

В выписках по кредитной карте на видном месте указывается минимальный причитающийся платеж или минимальная сумма, которую вы должны заплатить, чтобы поддерживать свою учетную запись в хорошем состоянии. Это может сбивать с толку. Это может выглядеть как дружеское предложение: «Вы можете заплатить полную сумму, но вы также можете избежать наказания, если заплатите гораздо меньшую сумму!»

На самом деле, платить меньше сейчас, как правило, означает платить гораздо больше позже. Минимум обычно покрывает проценты и комиссии за последний месяц (если таковые были) и только небольшую часть базового баланса.Таким образом, когда вы платите только минимум, вы не делаете большой вмятины в своей реальной задолженности по кредитной карте. Вы в основном идете по воде. Если вы продолжите совершать покупки по карте, это может привести к неконтролируемому балансу.

8. Просрочка платежа требует больших затрат

Несоблюдение срока платежа может быстро обойтись. В зависимости от того, насколько просрочен ваш платеж, вы можете столкнуться с:

• Комиссия за просрочку платежа. Юридические ограничения на эти сборы ежегодно корректируются. Но обычно первый раз стоит намного больше 20 долларов, а последующие нарушения могут достигать 40 долларов.

• Годовые пени. Большинство кредитных карт больше не взимают штрафные годовые ставки, но некоторые это делают. Если вы платите поздно, срабатывает годовой штраф и может сразу же повысить вашу процентную ставку до 30% или более для новых транзакций. А если оплата просрочена более чем на 60 дней, эта годовая пени также может быть применена к вашему непогашенному остатку.

• Ущерб вашей кредитной истории. Оплата на день позже не повредит вашей кредитной истории. Но если вы заплатите с опозданием на 30 или более дней, ваш платеж также будет зарегистрирован как просроченный в ваших кредитных отчетах, что нанесет ущерб вашим кредитным рейтингам.

Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей со своего банковского счета. Или, если вы беспокоитесь о перерасходе средств в своем аккаунте, отметьте сроки выполнения в календаре в качестве напоминания.

9. Слишком близкое к вашему пределу может снизить ваш кредитный рейтинг.

Процент доступного кредита, который вы используете, называется коэффициентом использования кредита. Это главный фактор в ваших кредитных рейтингах. Когда ваш коэффициент использования становится слишком высоким — например, если у вас есть баланс в 1500 долларов на карте с лимитом в 2000 долларов, — ваши кредитные рейтинги могут пострадать.

Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. Чтобы поддерживать хорошую форму, старайтесь всегда использовать менее 30% от вашего лимита. Таким образом, вы можете быть уверены, что всякий раз, когда эмитент сообщает о статусе вашего аккаунта кредитным бюро, ваш баланс не будет слишком близок к вашему пределу.

10. Справиться с мошенничеством с кредитными картами не так сложно, как кажется

Если из-за страха перед мошенничеством вы не хотите нажимать на курок на своей первой кредитной карте, знайте, что кредитные карты на самом деле предлагают вам больше защиты от мошенничества. чем дебетовые карты.

Если мошенники получат доступ к информации вашей дебетовой карты, они могут мгновенно очистить ваш банковский счет. Вы можете сообщить о мошенничестве в свой банк и вернуть свои деньги, но на это потребуется время, а тем временем вы можете быть привязаны к наличным деньгам.

Если информация о вашей кредитной карте используется обманным путем:

• На карту поставлены деньги компании-эмитента кредитной карты, а не ваши. У вас будет достаточно времени, чтобы оспорить любые мошеннические платежи и снять их с непогашенного остатка, как правило, сразу.

• Вам не нужно платить. Федеральный закон сводит к минимуму вашу ответственность за несанкционированные покупки по кредитным картам, а политика нулевой ответственности сетей кредитных карт, таких как Visa и Mastercard, обычно снижает вашу ответственность до 0 долларов.

• Получить новую карту на замену довольно просто. После того, как вы позвоните своему эмитенту, чтобы предупредить его о мошенничестве с вашим аккаунтом, он аннулирует вашу карту и пришлет вам новую с новым номером. Никто не сможет совершать транзакции с использованием номера вашей старой карты.

11. Если вам отказали в выдаче кредитной карты, эмитент сообщит вам, почему

Получить отказ в выдаче кредитной карты — это неприятно, но вы можете извлечь из этого урок. Федеральный закон требует от эмитентов карт направлять вам объяснение своего решения, называемое уведомлением о неблагоприятных действиях. Например, эмитент может сказать, что вам отказали, потому что ваш доход был слишком низким или у вас нет кредитной истории. Этот отзыв может помочь вам решить, как повысить ваши шансы на одобрение в следующий раз.

Кредитные карты и дебетовые карты: в чем разница?

Кредитные карты

и дебетовые карты: обзор

Кредитные и дебетовые карты обычно выглядят почти одинаково, с 16-значными номерами карт, датами истечения срока действия и личными идентификационными номерами (PIN-кодами). И то, и другое может сделать покупки в магазинах или в Интернете простым и удобным, с одним ключевым отличием. Дебетовые карты позволяют вам тратить деньги, используя средства, которые вы депонировали в банке. Кредитные карты позволяют вам занимать деньги у эмитента карты до определенного лимита для покупки предметов или снятия наличных.

Вероятно, в вашем кошельке есть хотя бы одна кредитная карта и одна дебетовая. Их удобство и защита трудно превзойти, но у них есть важные отличия, которые могут существенно повлиять на ваш кошелек. Вот как решить, какой из них использовать для удовлетворения ваших потребностей в расходах.

Ключевые выводы

• Кредитные карты дают вам доступ к кредитной линии, выпущенной банком, в то время как дебетовые карты списывают деньги непосредственно с вашего банковского счета.
• Кредитные карты обеспечивают лучшую защиту потребителей от мошенничества по сравнению с дебетовыми картами, привязанными к банковскому счету.
• Новые дебетовые карты предлагают больше защиты, чем кредитные карты, в то время как многие кредитные карты больше не взимают ежегодную плату.
• При сравнении кредитных или дебетовых карт, привязанных к банковскому счету, важно учитывать комиссии и преимущества.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это карта, выпущенная финансовым учреждением, обычно банком, и позволяет держателю карты занимать средства в этом учреждении. Держатели карт соглашаются вернуть деньги с процентами в соответствии с условиями учреждения.

Кредитные карты выпускаются четырех категорий:

• Стандартные карты просто предоставляют своим пользователям кредитную линию для совершения покупок, денежных переводов и / или денежных авансов.
• Наградные карты предлагают клиентам возврат наличных, путевые баллы или другие преимущества в зависимости от того, как они тратят.
• Обеспеченные кредитные карты требуют первоначального депозита наличными, который эмитент держит в качестве обеспечения.
• Платежные карты не имеют заранее установленного лимита расходов, но часто не позволяют переносить невыплаченные остатки из месяца в месяц.

Пользователи кредитных карт могут получать наличные, скидки, путевые баллы и многие другие льготы, недоступные держателям дебетовых карт, с помощью бонусных карт. Вознаграждения могут применяться на основе фиксированной или многоуровневой ставки. Например, у вас может быть карта, которая предлагает неограниченные 2 мили за доллар на покупки, а другая — 3 мили за доллар на дорожные расходы, 2 мили за доллар на питание и 1 милю за доллар на все остальное. Затем вы можете использовать накопленные мили для бронирования будущих поездок.

Подсказка

Выбирая карты вознаграждений, обратите внимание на то, истекает ли срок действия вознаграждений и какие у вас есть варианты их использования.

Преимущества использования кредитных карт

Кредитные карты могут иметь определенные преимущества по сравнению с дебетовыми картами, но могут иметь и недостатки. Вот более подробный обзор плюсов и минусов расходования средств с помощью кредитных карт.

Кредитная история построения

Использование кредитной карты отражено в вашем кредитном отчете.Это включает в себя положительную историю, такую ​​как своевременные платежи и низкое использование кредита, а также отрицательные моменты, такие как просрочки платежей или просрочки. Информация из вашего кредитного отчета затем используется для расчета ваших кредитных рейтингов. Ответственные спонсоры могут повысить свои баллы за счет истории расходов и своевременных платежей, а также за счет сохранения низкого баланса своих карт по сравнению с лимитами своих карт.

Подсказка

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают бесплатный мониторинг и отслеживание кредитного рейтинга в качестве привилегии карты, чтобы вы могли следить за своими успехами при создании кредита.

Гарантия и защита покупки

Некоторые кредитные карты могут также предоставлять дополнительные гарантии или страховку на приобретенные товары — сверх тех, которые предлагает розничный продавец или бренд. Если товар, купленный с помощью кредитной карты, становится дефектным после истечения срока гарантии производителя, например, стоит проверить в компании, выпускающей кредитную карту, чтобы узнать, будет ли она обеспечивать покрытие. Или у вас может быть встроенная защита покупок и цен, чтобы помочь вам заменить украденные или утерянные предметы, или возместить разницу в цене, когда купленный вами предмет продается в другом месте по более низкой цене.

Защита от мошенничества

Кредитные карты в большинстве случаев обеспечивают гораздо большую защиту, чем дебетовые. Если клиент своевременно сообщает об утере или краже, его максимальная ответственность за покупки, сделанные после исчезновения карты, составляет 50 долларов. Закон об электронных денежных переводах предоставляет клиентам дебетовых карт такую ​​же защиту от потери или кражи, но только в том случае, если клиент сообщает об этом в течение 48 часов после обнаружения. По истечении 48 часов ответственность пользователя карты увеличивается до 500 долларов США; через 60 дней ограничений нет.Взаимодействие с другими людьми

Другие преимущества кредитной карты

Закон о справедливом кредитном выставлении счетов позволяет пользователям кредитных карт оспаривать несанкционированные покупки или покупки товаров, которые были повреждены или утеряны во время доставки. Но если товар был куплен с помощью дебетовой карты, он не может быть отменен, если продавец не желает это сделать. так. Более того, жертвы кражи дебетовых карт не получают возмещение до завершения расследования.

С другой стороны, держатели кредитных карт не облагаются спорными сборами; сумма обычно списывается сразу и восстанавливается только в том случае, если спор снят или урегулирован в пользу продавца.В то время как некоторые поставщики кредитных и дебетовых карт предлагают своим клиентам защиту с нулевой ответственностью, закон гораздо более снисходителен к держателям кредитных карт.

Если вам нужно арендовать автомобиль, многие кредитные карты предоставляют своего рода отказ от столкновений. Даже если вы хотите использовать дебетовую карту, многие агентства по аренде автомобилей требуют от клиентов предоставить данные кредитной карты в качестве резервной копии. Единственный выход для клиента может заключаться в том, чтобы позволить агентству по аренде отложить, возможно, несколько сотен долларов на дебетовой карте банковского счета в качестве залога.

Минусы использования кредитных карт

Основные недостатки использования кредитных карт связаны с задолженностью, влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.

Расходы могут привести к возникновению долгов

Когда вы делаете покупки с помощью кредитной карты, вы тратите деньги банка, а не свои. Эти деньги нужно вернуть с процентами. По крайней мере, вы должны ежемесячно вносить минимальный платеж, причитающийся с вашей карты. Наличие большого остатка на нескольких картах может затруднить выполнение ежемесячных платежей и затруднить ваш бюджет.

Влияние на кредитный рейтинг

Своевременная оплата счетов и поддержание низкого уровня остатков на кредитных картах могут помочь вашим показателям FICO. Но неправильное использование кредитных карт может повредить вашей кредитной истории, если вы приобретете привычку платить поздно, исчерпаете одну или несколько карт, закроете старые счета или слишком часто подаете заявку на новый кредит.

Подсказка

Настройте уведомления о кредитных картах, чтобы уведомлять вас о сроках платежа и остатках на карте, чтобы вы могли платить вовремя и не превышать свой кредитный лимит.

Проценты и сборы

Поскольку кредитная карта — это, по сути, краткосрочная ссуда, вам придется возвращать потраченные деньги с процентами. Процентная ставка и комиссии, взимаемые кредитной компанией, используются для расчета вашей годовой процентной ставки (APR). Чем выше годовая процентная ставка карты, тем больше будет стоить ежемесячное поддержание баланса.

Что касается комиссий, вы должны знать, взимает ли ваша карта годовую комиссию, комиссию за зарубежную транзакцию, комиссию за перевод баланса, комиссию за аванс наличными, комиссию за просрочку платежа или комиссию за возврат платежа.Как правило, чем лучше программа вознаграждений кредитной карты и чем больше преимуществ она предлагает, тем выше будет ежегодная плата.

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта — это платежная карта, которая производит оплату путем списания денег непосредственно с текущего счета потребителя, а не посредством ссуды в банке. Дебетовые карты предлагают удобство кредитных карт и многие из тех же средств защиты потребителей, когда они выпускаются крупными платежными системами, такими как Visa или MasterCard.

Есть также два типа дебетовых карт, для которых не требуется наличие у клиента текущего или сберегательного счета, а также один стандартный тип:

• Стандартные дебетовые карты можно зачислить на свой банковский счет.
• Карты электронного перевода пособий (EBT) выпускаются государственными и федеральными агентствами, чтобы позволить соответствующим пользователям использовать свои льготы для совершения покупок.
• Предоплаченные дебетовые карты дают людям, не имеющим доступа к банковскому счету, возможность совершать электронные покупки на сумму, не превышающую предварительно загруженную на карту.

Экономные потребители могут предпочесть использовать дебетовые карты, потому что обычно взимается небольшая комиссия или она не взимается, если только пользователи не тратят больше, чем они имеют на своем счете, и не берут комиссию за овердрафт. (Преимущество отсутствия комиссии не распространяется на предоплаченные дебетовые карты, которые, помимо прочего, часто взимают плату за активацию и использование). В отличие от этого, с кредитных карт обычно взимаются ежегодные сборы, сборы за превышение лимита, сборы за просрочку платежа и множество других расходов. других штрафов, помимо ежемесячных процентов с непогашенного остатка на карте.

Преимущества использования дебетовых карт

Дебетовые карты могут иметь как положительные, так и отрицательные стороны, как и кредитные карты.

Избегайте долгов

Дебетовая карта использует деньги, которые уже есть у пользователя, что устраняет опасность накопления долгов. Ритейлеры знают, что при использовании пластика люди обычно тратят больше, чем при оплате наличными. Используя дебетовые карты, импульсивные покупатели могут избежать соблазна получить кредит и придерживаться своего бюджета. Это может помочь вам избежать долгов под высокие проценты.

Защита от мошенничества

Кроме того, некоторые дебетовые карты — особенно те, которые выпущены платежными системами, такими как Visa или MasterCard — начинают предлагать больше защиты, которой пользуются пользователи кредитных карт.

Главное — сообщить о мошенничестве или краже, как только вы поняли, что это произошло. Ваша ответственность за мошеннические покупки определяется сроком, в течение которого о ней было сообщено. Слишком долгое ожидание, чтобы сообщить банку, что ваша карта использовалась для несанкционированных покупок, может привести к тому, что вы понесете ответственность за любые убытки.

Без годовой платы

В то время как многие кредитные карты взимают годовую плату, дебетовые карты этого не делают. Также нет комиссии за снятие наличных с дебетовой карты в банкомате вашего банка. С другой стороны, кредитные карты могут взимать комиссию за аванс наличными плюс высокую процентную ставку для этого удобства. Однако вы можете платить другие сборы за поддержание вашего текущего счета.

Важно

Денежные средства с кредитной карты не имеют льготного периода; вместо этого проценты начинают начисляться сразу.

Минусы использования дебетовых карт

Как и в случае с кредитными картами, самые большие недостатки использования дебетовых карт связаны с влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.

Без вознаграждения

Если у вас нет расчетного счета вознаграждений, вы не будете зарабатывать баллы, мили или кэшбэк за покупки, сделанные с помощью дебетовой карты. Поскольку вознаграждения могут сэкономить вам деньги, в зависимости от того, как вы их погасите, вы можете упустить возможность, если будете тратить только с дебетовой карты.

Не принесет кредита

Создание хорошей кредитной истории означает демонстрацию кредиторам, что вы можете ответственно вернуть деньги, взятые в долг.Когда вы тратите деньги с помощью дебетовой карты, привязанной к вашему банковскому счету, у вас нет возможности сделать это. Таким образом, использование одной только дебетовой карты не поможет вам создать или создать кредитную историю.

Комиссии

Хотя с дебетовых карт не взимается годовая плата, вы можете платить другие сборы, чтобы иметь текущий счет. К ним могут относиться ежемесячные сборы за обслуживание, плата за овердрафт, если вы перерасходуете со своего счета, плату за возвращенный товар и плату за зарубежный банкомат, если вы используете свою дебетовую карту в другом банке или финансовом учреждении.

Определение дебетовой карты

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта — это платежная карта, которая списывает деньги непосредственно с текущего счета потребителя при ее использовании. Также называемые «чековые карты» или «банковские карты», они могут использоваться для покупки товаров или услуг; или получить наличные в банкомате или у продавца, который позволит вам добавить дополнительную сумму к покупке.

Ключевые выводы

• Дебетовые карты устраняют необходимость носить с собой наличные деньги или физические чеки для совершения покупок, их также можно использовать в банкоматах для снятия наличных.
• Дебетовые карты обычно имеют дневные лимиты покупок, что означает, что с помощью дебетовой карты невозможно совершить особенно крупную покупку.
• Покупки по дебетовой карте обычно можно совершать с личным идентификационным номером (PIN) или без него.
• С вас может взиматься комиссия за транзакцию через банкомат, если вы используете свою дебетовую карту для снятия наличных в банкомате, который не связан с банком, выпустившим вашу карту.
• Некоторые дебетовые карты предлагают программы вознаграждения, аналогичные программам вознаграждения по кредитным картам, например возврат 1% на все покупки.

Как работает дебетовая карта

Дебетовая карта обычно представляет собой прямоугольный кусок пластика, напоминающий любую платежную карту. Он связан с текущим счетом пользователя в банке или кредитном союзе. Сумма денег, которую можно потратить, привязана к размеру счета (количеству средств на счете).

В некотором смысле дебетовые карты работают как нечто среднее между банкоматными и кредитными картами. Вы можете использовать их для получения наличных в банкомате банка, как и в первом случае; или вы можете делать покупки с ними, как и последний.Фактически, многие финансовые учреждения заменяют свои простые одноцелевые карты для банкоматов дебетовыми картами, которые выпускаются основными процессорами карточных платежей, такими как Visa или Mastercard. Такие дебетовые карты автоматически поставляются с вашим текущим счетом.

Независимо от того, используется ли дебетовая карта для получения наличных или для покупки чего-либо, она работает одинаково: она немедленно снимает средства с дочернего счета. Таким образом, ваши расходы ограничиваются тем, что доступно на вашем текущем счете, и точная сумма денег, которую вы должны потратить, будет колебаться изо дня в день вместе с балансом вашего счета.

Дебетовые карты обычно имеют дневные лимиты покупок, то есть вы не можете потратить на них больше определенной суммы за один 24-часовой период.

Покупки по дебетовой карте можно совершать как с ПИН-кодом, так и без него. Если на карте есть логотип крупной платежной системы, она часто может работать без него, как и кредитная карта.

Комиссия по дебетовой карте

По большому счету, дебетовые карты не требуют дополнительной оплаты: нет ежегодных членских взносов или предоплаты.

Однако они не всегда позволяют вам полностью избежать комиссий: если вы снимаете наличные в банкомате, который не принадлежит банку, выпустившему вашу дебетовую карту, или не связан с ним, с вас может взиматься комиссия за транзакцию через банкомат.

Что делать, если вы используете карту, чтобы тратить больше, чем есть на вашем счете? Вы можете получить штрафы за недостаточность средств, аналогичные тем, которые понесены в случае отклоненного бумажного чека. Если вы зарегистрировались для защиты от овердрафта, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт.

Вы также можете понести комиссию за замену карты, если ваша потеряна, повреждена или украдена, и комиссию за транзакцию за рубежом, если вы покупаете что-то в иностранной валюте.

Примечание. Все это относится к обычным дебетовым картам, по которым производится оплата за счет средств, снятых с вашего текущего счета. Предоплаченная дебетовая карта, на которой хранится определенная сумма денег, отличается — фактически, это почти совсем другое животное.

Предоплаченная дебетовая карта похожа на подарочную карту: она позволяет вам тратить сумму, которая была загружена на карту, до тех пор, пока баланс не будет израсходован.Некоторые из них являются пополняемыми, поэтому их можно использовать бесконечно, как обычные дебетовые карты. Однако, в отличие от своих обычных собратьев, предоплаченные дебетовые карты часто сопровождаются рядом дополнительных сборов: ежемесячные сборы, сборы за транзакции, сборы за банкомат, сборы за пополнение счета, сборы за иностранные операции — иногда даже за проверку баланса вашей карты.

Дебетовая карта

и кредитная карта

Учитывая, что многие банковские дебетовые карты выпускаются компаниями, выпускающими кредитные карты, различие между кредитными и дебетовыми картами может показаться таким же тонким, как кусок пластика.За исключением слова «дебет» на лицевой стороне, дебетовая карта Mastercard, например, выглядит идентично кредитной карте Mastercard и «может использоваться везде, где принимаются карты Mastercard».

Некоторые дебетовые карты предлагают программы вознаграждения, аналогичные программам вознаграждения по кредитным картам, например кэшбэк в размере 1% на все покупки. Дебетовая карта с логотипом эмитента кредитной карты предлагает многие из тех же средств защиты потребителей, например, освобождение вас от ответственности за мошеннические покупки, совершенные кем-то, считывающим номер вашей карты.

Но кредитные и дебетовые карты работают по-разному.Использование дебетовой карты для совершения покупки похоже на выписку чека или покупку долларовых купюр: вы платите за товар тут же, используя средства на своем банковском счете. Когда вы используете кредитную карту, вы, по сути, занимает деньги у компании, выпускающей карту. Он платит продавцу, а затем выставляет вам счет на соответствующую сумму. Вы погашаете его, когда получаете ежемесячный отчет. Если вы не выплачиваете всю сумму, вы платите проценты с оставшейся части, как если бы вы это делали с любым займом.

Вы можете получить наличные как с дебетовой, так и с кредитной карты.Но опять же, когда вы получаете деньги по кредитной карте, вы занимаетесь деньгами — как подразумевает термин «денежный аванс». Если вы используете свою кредитную карту для получения наличных в банкомате, деньги поступают не с вашего банковского счета, а со счета вашей кредитной карты. И вы платите проценты, если у вас есть остаток, то есть не выплачиваете его сразу (а иногда даже если вы это делаете).

У вас нет остатка на дебетовой карте, потому что каждый раз, когда вы ее используете, вы полностью оплачиваете товар или снимаете деньги, которые уже принадлежат вам.Большим преимуществом является то, что дебетовые карты не приводят к возникновению долгов — вы не можете потратить больше, чем имеете. Обратной стороной является то, что вы ограничены тем, сколько у вас есть на счету. Это делает кредитные карты лучшим вариантом для крупных покупок, которые вы хотите или должны профинансировать.

Преимущества и недостатки дебетовой карты

С помощью дебетовых карт потребители фактически совершают покупки наличными, то есть деньгами, которые у них действительно есть, а не деньгами, взятыми в кредит. Но они намного безопаснее, чем наличные.Каждая транзакция, совершенная с помощью дебетовой или чековой карты, будет отображаться в ежемесячной выписке владельца счета, что позволяет легко «увидеть, куда пошли деньги».

И хотя утерянные или украденные наличные исчезли навсегда, об утерянной или украденной дебетовой карте можно сообщить в банк, который может деактивировать карту, удалить любые мошеннические транзакции со счета держателя карты и выпустить новую карту.

Дебетовые карты получить легче, если у вас плохой кредит — пока банк позволяет вам создать учетную запись, вы в ней — и вам не нужно подавать на них заявление, как в случае с кредитными картами.Вы также не платите ежегодные сборы. Поскольку дебетовые карты не взимают с продавцов много денег, продавцы не устанавливают минимальную сумму покупки для дебетовых карт, как это часто бывает с кредитными картами.

Обратите внимание, что дебетовые карты обычно не предлагают столько льгот и не имеют такой же защиты от мошенничества, как кредитные карты. Во-первых, если злоумышленник проникнет на ваш реальный банковский счет и снимет средства, вы немедленно потеряете деньги. Получить возмещение может быть непросто.

Кроме того, ваши расходы на дебетовую карту ограничены деньгами, которые у вас есть в банке.А что касается автоматической оплаты счетов, автоматических депозитов и снятия средств в банкоматах, может быть трудно вспомнить, сколько денег находится на текущем счете в любой момент времени, что затрудняет использование дебетовой карты для покупок. Ваша карта может быть отклонена, или вы можете понести комиссию за овердрафт.

Минусы

• Ограничивает расходы наличными в банке и / или дневной суммой

• Простая комиссия за овердрафт

• Меньше льгот и средств защиты, чем кредитные карты

Часто задаваемые вопросы о дебетовой карте

Каковы особенности дебетовой карты?

Дебетовые карты поставляются с PIN-кодами, которые позволяют снимать наличные в банкоматах.Они также позволяют покупать товары и услуги. Если они поступают от эмитента кредитной карты, они могут предлагать программы возврата денег и другие привилегии, связанные с обычными кредитными картами.

Есть ли у дебетовых карт защита от покупок?

Он может варьироваться в зависимости от эмитента, но обычно дебетовые карты не обеспечивают защиты покупок или такой же защиты покупок, как кредитные карты. Сумма, за которую вы несете ответственность, если ваша карта украдена или использована незаконно, намного больше, а сроки для сообщения об этом намного меньше, с дебетовыми картами.

Могу ли я получить дебетовую карту онлайн?

Да, вы можете получить дебетовую карту онлайн в любом финансовом учреждении, которое позволяет вам открыть текущий счет онлайн. Это, конечно, относится к онлайн-банкам, а также к обычным банкам, которые регистрируют людей в цифровом виде.

Можно ли вам 12 лет и иметь дебетовую карту?

Это зависит от банка. В большинстве финансовых учреждений США несовершеннолетние (младше 18 лет) не могут открыть банковский текущий счет без родителей или законного опекуна.Они могут открыть счет депо, но для того, чтобы иметь дебетовую карту на свое имя, они часто должны быть не моложе 13 лет. Тем не менее, некоторые банки предлагают карты детям до 13 лет (на имя взрослого). Дети могут получить предоплаченные дебетовые карты практически в любом возрасте.

В чем разница между кредитными и дебетовыми операциями?

При дебетовой транзакции деньги снимаются со счета сразу или в течение нескольких часов. В кредитной транзакции она направлена ​​на создание баланса, который требует погашения, полностью или частично, в будущем.

Несколько сбивает с толку то, что у тех, кто использует дебетовую карту, иногда есть выбор между выбором «кредитной» или «дебетовой» при совершении покупки. Разница в основном проявляется негласно. Если вы выбираете «дебетовую» транзакцию, вы разрешаете покупку своим PIN-кодом (личным идентификационным номером), и продавец немедленно связывается с вашим финансовым учреждением, в результате чего средства переводятся в режиме реального времени.

Если вы выберете «кредитную» транзакцию, вы можете авторизовать покупку своей подписью.Продавец связывается с процессором карты, а затем средства списываются с вашего банковского счета — процесс, который может занять два-три дня. Таким образом, для фактического вывода средств с вашего счета требуется немного больше времени.

Итог

Дебетовая карта выдается банком или кредитным союзом держателям текущих счетов. Это позволяет им получать доступ к средствам на счете либо в виде наличных в банкомате, либо для покупки товаров или услуг, таких как кредитная карта. Средства списываются немедленно или в течение короткого периода времени, поэтому сумма, доступная для траты, отражает сумму в связанной учетной записи.

В отличие от кредитных карт, дебетовые карты не позволяют пользователю залезть в долги, за исключением, возможно, небольшого отрицательного баланса, который может возникнуть, если владелец счета подписался на защиту от овердрафта. Дебетовые карты обычно имеют дневные лимиты покупок, а это означает, что с помощью дебетовой карты невозможно совершить особенно крупную покупку.

Дебетовая карта лучше всего подходит как инструмент для получения наличных или для небольших покупок. Хотя это гарантирует, что вы не влезете в долги (вы можете тратить только те деньги, которые у вас буквально есть), это также не помогает наращивать вашу кредитную историю, как это делают кредитные карты.Кредитные карты могут быть более выгодными для совершения крупных покупок, которые вы не можете или не хотите сразу оплачивать полностью.

Дебетовые карты: все, что вам нужно знать

Вкратце:

Дебетовые карты стали популярны в последние годы из-за их удобства. Они вытеснили у многих людей выписывание чеков и даже кредитные карты. Если вы похожи на обычного покупателя, вы, вероятно, пользуетесь ими уже несколько лет.

(Getty)

Как работают дебетовые карты

Дебетовая карта — это пластиковая карта, которая дает держателю карты электронный доступ к банковскому счету на его или ее имя в финансовом учреждении.Он также называется чековой картой или банковской картой . Дебетовая карта предназначена для оплаты товаров и услуг за счет средств, снятых (списанных) с этого счета. Деньги сразу переводятся со счета продавцу.

Таким образом, дебетовая карта отличается от кредитной карты; с помощью кредитной карты вам будет выставлен счет через несколько недель, и тогда вы должны будете произвести оплату.

Дебетовые карты привлекают удобством. Большинству людей легче и быстрее носить с собой небольшую пластиковую карту, чем чековую книжку или пачку наличных.

Комиссии

Дебетовые карты не всегда можно использовать бесплатно. Если вы снимаете больше денег, чем есть на вашем счете, взимается комиссия за овердрафт. Если вы используете свою карту в банкомате, не принадлежащем вашему финансовому учреждению, с вас может взиматься комиссия. Могут взиматься сборы за простое хранение карты, сборы за неиспользование карты, сборы за использование банкомата в вашем финансовом учреждении, сборы за активацию и некоторые сборы за обслуживание клиентов. Некоторые учреждения даже взимают плату за ввод PIN-кода (личного идентификационного номера).По мере роста использования дебетовых карт во всем мире существует вероятность увеличения комиссий. По закону ваше финансовое учреждение должно раскрывать информацию обо всех комиссиях, взимаемых с дебетовых карт.

Существует два способа использования дебетовых карт при покупке:

• С помощью PIN-кода. В этом случае вы проводите своей картой через электронную машину продавца, нажимаете «Дебет» и вводите свой PIN-код. Вам не нужно подписывать покупку. У вас даже может быть возможность получить кэшбэк, то есть вы авторизуете карту для снятия дополнительных денег со своего счета.

• С подписью. В этом случае вы проводите своей картой через электронную машину продавца, нажимаете «Кредит» и вводите свою подпись пластиковой ручкой. В этом случае вы технически используете ее в качестве кредитной карты, даже если средства все еще снимаются с вашего счета.

Разновидности дебетовых карт

Благодаря простоте использования и их способности подключаться к существующему источнику денег, дебетовые карты нашли множество различных применений.По мере роста их популярности ищите, чтобы они появлялись там, где люди хотят получить доступ к своим собственным средствам.

Дебетовые карты HSA и FSA

Дебетовые карты доступны со многими сберегательными счетами для здоровья и гибкими счетами расходов. Эти счета финансируются за счет отложенных налогов. С их помощью вы можете оплачивать продукты и услуги, которые покрываются вашим HSA или FSA, например, лекарства. Карты снимают средства с вашего счета в момент покупки. Существуют правила, ограничения и инструкции по использованию этих карт, многие из которых устанавливаются учреждением, предлагающим вашу карту.Одно примечание: снятие средств предназначено только для покрытия медицинских расходов. Если вы используете свою карту для покрытия неприемлемых расходов, вам придется уплатить с нее подоходный налог при заполнении налоговых форм за этот год.

Дебетовые карты 401k

Дебетовые карты теперь существуют для планов 401k, что позволяет вам легко получить доступ к своим средствам. Однако деньги должны быть возвращены, поскольку на самом деле это ссуды. Существуют правила и положения по использованию этих карт.

Предоплаченные дебетовые карты

Предоплаченные дебетовые карты также называются подарочными и пополняемыми картами.Они позволяют добавлять к ним деньги и наращивать баланс. Как правило, вы покупаете их, уже имея определенную сумму денег, и в зависимости от карты вы можете добавить дополнительные средства. Предоплаченные карты используются в большом круге людей, которые практически не имеют доступа к счетам в банках или кредитных союзах, а также тех, кто опасается использовать кредитные карты для определенных покупок.

Зарплатные карты — это тип предоплаченной дебетовой карты, предлагаемой в качестве альтернативы чеку или прямому депозиту. Ваша заработная плата загружается на карту, которую вы можете использовать.

Несмотря на эти преимущества, предоплаченные дебетовые карты требуют комиссии. С вас может взиматься ежемесячная плата только за получение карты. Иногда вы получаете льготный период до начала зарядки. За периоды бездействия могут взиматься сборы. Скорее всего, каждый раз при использовании карты с вас будет взиматься комиссия. Наконец, часто взимается плата за активацию. Вас также могут пристыковывать каждый раз, когда вы спрашиваете о балансе вашей карты. Планируете позвонить в службу поддержки клиентов? Некоторые карты имеют комиссию только за это.

Наградные карты

Наградные карты — это программы поощрения, предлагаемые финансовыми учреждениями и предприятиями, чтобы убедить вас потратить с ними деньги.Они платят вам, когда вы используете карты в определенных местах. С некоторыми вы накапливаете очки. С некоторыми авиакомпаниями вы накапливаете мили. Третьи кладут наличные на банковский счет, к которому они привязаны. Эти деньги могут представлять собой процент от покупной цены или установленную сумму для определенных пороговых значений покупок. Таким образом, они работают аналогично тому, как работают программы возврата денег для кредитных карт. Для этих программ существуют различные правила. Например, банк может потребовать, чтобы вы держали определенную минимальную сумму на депозите, чтобы получить вознаграждение.

Дебетовую карту проводят на парковочном счетчике в Вашингтоне. (Фото: ТИМ СЛОАН / AFP через Getty Images)

Сравнение дебетовых и кредитных карт

Простота их использования с каждым годом делает дебетовые карты все более популярными. Как и у любого популярного продукта, есть недостатки, которые могут повлиять на вас, если вы не будете осторожны. Давайте посмотрим на плюсы и минусы дебетовых карт и их сравнение с кредитными картами.

Преимущества

• Дебетовые карты получить легче, чем кредитные.Это преимущество для тех, кто испытывает трудности с получением кредитных карт.

• Дебетовые карты завершают транзакции на месте. Вы не получите счет позже.

• Немедленное снятие денег с вашего счета может сдерживать перерасход средств.

• Невозможно пополнить баланс, как с помощью кредитной карты.

• Вам не нужно предъявлять удостоверение личности при использовании дебетовой карты.

• Дебетовые карты требуют меньшего внимания, чем личные чеки.

• Как правило, получение наличных с дебетовой карты стоит меньше, чем с кредитной карты (хотя может взиматься плата за пользование). Нет никаких финансовых или процентных сборов, как для кредитных карт.

• Овердрафты могут быть запрещены, что может защитить недисциплинированных расточителей.

Недостатки

• Оплата на месте. Хотя для некоторых это является преимуществом, другие предпочитают иметь несколько недель для оплаты счетов.

• Крупные покупки могут истощить ваш счет.Кредитные карты этого не сделают.

• Вы ограничены суммой средств на выбранном вами счете. Если вы потратите больше, чем есть на вашем счете, с вас может взиматься комиссия за овердрафт. Однако это зависит от вашего разрешения в связи с недавним законодательством. В зависимости от того, как вы относитесь к своей дисциплине, это может быть даже преимуществом для вас.

• Может взиматься целый ряд сборов, кроме сборов в точке покупки. Могут взиматься сборы только за наличие карты, сборы за неиспользование карты, сборы за банкомат, сборы за активацию и различные сборы за обслуживание клиентов.Если вы плохо планируете, они могут съесть большую дыру в вашем балансе.

• Если вы не разрешаете овердрафты, ваша способность тратить деньги ограничивается тем, что находится на вашем счете.

• Защита от несанкционированного использования вашей дебетовой карты ограничена по сравнению с кредитной картой. Ответственность ограничивается 50 долларами, если вы сообщите об этом в течение двух рабочих дней, и 500 долларами, если вы уведомите свое учреждение в течение 2–60 дней.

• Отсутствие права удерживать платеж в случае спора с продавцом.

• Невозможно разместить «остановку платежа» для транзакции.

• Если ваш окончательный счет за услугу не точен, например, в отеле, где вы могли открыть вкладку обслуживания номеров, дебетовая карта может быть неразумным выбором. Отель может приостановить ваш счет на оплату стоимости номера плюс смету дополнительных расходов. Такое удержание может подвергнуть вас риску овердрафта.

• Дебетовые карты обычно не предоставляют расширенных гарантий, в отличие от некоторых кредитных карт.

Одна идея для устранения недостатков: создать отдельный счет только для дебетовых покупок. Не привязывайте эту учетную запись к другим.

Защита для владельцев дебетовых карт

Дебетовые карты еще не имеют такого же уровня защиты, как кредитные карты. По мере роста использования дебетовых карт правовая среда, связанная с их использованием, может измениться. На данный момент существуют некоторые законы, защищающие держателей карт.

Закон об электронных денежных переводах (EFTA) был принят много лет назад для регулирования электронных транзакций.Он защищает вас от ошибок, потери средств и кражи вашей дебетовой карты. Его защита не такая широкая, как в Законе «Правда о кредитовании», который обеспечивает защиту кредитных карт.

Ошибки

Согласно EFTA, в случае ошибки ваше финансовое учреждение должно сделать следующее:

• Исследовать ошибку и устранить ее в течение 45 дней.

• Изучите ошибки, связанные с новыми счетами (открытыми за последние 30 дней), транзакциями в точках продаж и внешними транзакциями в течение 90 дней.

• Повторно зачислите указанную сумму, если для завершения расследования требуется более 10 рабочих дней (20 рабочих дней, если ваша учетная запись новая).

• Сообщите вам о результатах расследования.

Со своей стороны, вы обязаны как можно быстрее связаться с вашим учреждением и сообщить как можно больше подробностей.

Убытки или кражи

Если вы сообщите об отсутствии дебетовой карты до того, как произойдет какая-либо транзакция, вы не будете нести ответственности за любые возникшие убытки.Если вы уведомите свое учреждение в течение двух рабочих дней, ваш убыток ограничен 50 долларами США в случае любых несанкционированных транзакций. Ваш убыток составит до 500 долларов, если вы уведомите свое учреждение от 2 до 60 дней. Если вы подождете до истечения 60 дней, вы несете ответственность за все понесенные убытки.

В качестве жеста доброй воли многие банки снизили указанный выше лимит в 500 долларов до 50 долларов. Некоторые банки ничего не взимают с вас, если в вашей выписке появляется информация о несанкционированном снятии средств.

Со своей стороны, вы должны предоставить уведомление в письменной форме.

Защита от овердрафта

Само собой разумеется, что некоторые потребители не бдительны со своими финансами и могут тратить больше, чем есть на их счетах (другими словами, они вызывают овердрафт). Комиссия за овердрафт является естественным результатом этого. Однако мошенничество и ошибки продавца также могут вызвать овердрафт.

Есть защита от овердрафта. Клиенты, имеющие хорошую репутацию в своих учреждениях, могут получить покрытие овердрафта. Учреждение просто предоставляет им сумму овердрафта в виде мгновенной ссуды.Для этой услуги существует комиссия за овердрафт. Если у них есть другой счет в этом учреждении, учреждение может занять с этого счета, чтобы заменить сумму овердрафта. Плата за эту услугу может быть ниже, чем плата за обычный овердрафт, или даже может быть отменена, в зависимости от учреждения и вашего отношения к нему.

В 2010 году Федеральная резервная система разрешила клиентам отказаться от защиты от овердрафта. Это означает, что они не получат покрытие овердрафта — вместо этого их дебетовые покупки будут отклонены.Это защищает клиентов от овердрафта, комиссий и — по мнению некоторых — их собственной бдительности в отношении своих денег.

Как предотвратить мошенничество с дебетовыми картами

Мошенничество может быть трудоемким и эмоционально истощающим процессом. Если вы стали жертвой мошенничества, у вас есть федеральная защита, но вы хотите предотвратить мошенничество в первую очередь. Вот несколько советов по обеспечению безопасности вашей карты:

• Не сообщайте свой PIN-код никому, если только они не являются совладельцами вашей учетной записи.Мошенничество в Интернете часто начинается с того, что человек пытается стать вашим другом в сети, а затем обращается за финансовой «помощью».

• Не пишите PIN-код на карте или рядом с ней. Лучше всего это запомнить.

• Храните карту в надежном месте и придерживайтесь этой привычки. Некоторые люди запирают его в сейфе до тех пор, пока им не понадобится его использовать, а затем кладут обратно, когда закончили.

• Проверяйте свои банковские выписки сразу после их получения; время будет иметь значение при обнаружении любых несоответствий или несанкционированных платежах и сообщении о них.Чем раньше вы сообщите о подозрительной активности, тем меньше будет ваша ответственность за несанкционированные платежи.

• Не сообщайте свою банковскую информацию по телефону или через Интернет кому-либо, если только вы не инициировали контакт или не знаете человека на другом конце провода. Преступники, как известно, звонят людям и просят их «подтвердить» данные своей учетной записи. Этим печально известны спам-сообщения.

• При использовании PIN-кода в карточном автомате убедитесь, что никто не может наблюдать за транзакцией.Это включает в себя наблюдение за движениями, которые вы делаете руками.

• Не давайте свою карту служащим в торговых точках (рестораны, магазины и т. Д.), А вместо этого воспользуйтесь самодельным сканером на прилавке.

• В ресторанах, если вы видите пустую строку в квитанции и не собираетесь заполнять ее числами, проведите через нее линию. Это предотвратит внесение туда несанкционированных платежей.

• Используете ли вы брандмауэр при совершении покупок в Интернете? Есть ли у вас защита от шпионского ПО?

Краткое описание дебетовых карт

Для многих людей в наши дни дебетовая карта является наивысшим удобством — нет наличных денег или чековой книжки, которые нужно носить с собой, нет процентных платежей, которые необходимо учитывать, и нет счета для оплаты через несколько недель. Дорога.Дебетовые карты — быстро развивающаяся часть экономики. Если вы типичный покупатель, то наверняка у вас их была своя доля.

Правильное использование и осторожность могут предотвратить отъедание ваших денег комиссиями и мошенничеством.

Этот контент был создан в сотрудничестве с Financial Fitness Group , ведущим поставщиком электронного обучения решений для финансового благополучия, соответствующих требованиям FINRA, которые помогают повысить финансовую грамотность.

Дополнительная информация и советы наш Расходы раздел

Подробнее о личных финансах, новости и советы на Cashay

22 Следуйте за 9025ha9 905 Instagram , Twitter и Facebook

Какие типы банковских карт существуют и чем они отличаются

Дебетовые карты

Это самый распространенный тип банковских карт и самый простой в использовании. Они связаны с банковским счетом, а позволяют оплачивать как в физических, так и в интернет-магазинах, а также снимать наличные в отделениях или банкоматах, а также выполнять другие функции.

Воздействие пандемии COVID-19 на финансовую индустрию и потребителей хорошо освещается как в традиционных, так и в социальных сетях. Банковское дело может никогда не быть прежним по-разному.Это также может включать ускоренное исчезновение наличных денег, способ оплаты, который уже сокращается.

Сумма операции , автоматически вычитается из доступного баланса. Следовательно, если на счете не было достаточно денег, транзакция не могла быть проведена. По соображениям безопасности с дебетовой картой обычно связан дневной лимит , особенно при снятии средств в банкомате.

Кредитные карты

Эти карты представляют собой инструменты, которые позволяют отложить платеж при совершении покупки, для финансирования определенных операций или иметь денег для покрытия ваших расходов в течение определенного времени и кредитного лимита . Это основное отличие от дебетовой карты, в которой операции автоматически вычитаются из доступного баланса. В случае кредитных карт необязательно, чтобы сумма была доступна на момент покупки.

Кредитные карты позволяют заплатить определенную сумму денег двумя способами. Вы можете выбрать общий платеж без процентов, чтобы все покупки, сделанные с помощью карты, были отложены, или вы можете выбрать вариант с отсрочкой платежа или отсрочку конкретной покупки, которая заключается в возврате согласованной суммы денег в несколько частей с процентами.

В этом случае вы можете выбрать фиксированную плату для ежемесячной оплаты или, в случае отсрочки определенной покупки, установить крайний срок возврата всей суммы.Использование этого метода отсрочки платежа подобно тому, как банк дает вам небольшую ссуду, которую необходимо вернуть. Поэтому разумно использовать это финансирование ответственно, чтобы иметь возможность покрывать сборы.

Поскольку это финансовый продукт, банки обычно запрашивают ряд требований перед предоставлением кредитной карты. Принимая во внимание профиль клиента, банк примет или отклонит уступку на основании критериев риска.

Основные требования для получения кредитной карты: : должен быть совершеннолетним и иметь банковский счет для выплаты заемных денег, хотя условия меняются в зависимости от потребностей человека .Например, если вам нужен более высокий кредитный лимит на , чем предустановленный, или более гибкость оплаты. Еще одно важное требование для получения карты — это наличие у финансовых возможностей для выполнения платежных обязательств . По этой причине банк всегда будет проводить оценку кредитоспособности для ответственного кредитования.

Одним из преимуществ кредитных карт является то, что они обычно связаны с дополнительными преимуществами, такими как программы лояльности клиентов, страхование путешествий или кражи или возможность управления платежами в рассрочку.

Оборотные карты или карты с отсрочкой платежа

Этот способ оплаты позволяет откладывать платежи за покупки или снимать наличные при использовании карты. Вы можете выбрать размер ежемесячного платежа или процент от непогашенной задолженности. По мере оплаты кредит снова становится доступным. Поскольку это кредитная линия, всегда будут применяться согласованная процентная ставка и соответствующие сборы, а значит, всегда есть расходы.

Карта предоплаты s

Это очень удобный и полезный инструмент для оплаты повседневных расходов, покупок в Интернете или для снятия денег в банкомате. Этот тип карты может быть загружен на сумму, которую вы хотите для совершения покупок продуктов и услуг в пределах лимитов, установленных самим банком.

Одним из их больших преимуществ является то, что пользователь может контролировать расходы, поскольку эти карты не позволяют тратить больше денег, чем доступно .Карты предоплаты можно пополнять сколько угодно раз.

Виртуальные карты

Эти платежные инструменты предназначены для совершения покупок в Интернете , избегая использования наличных денег или физических карт. Виртуальные карты не имеют физического формата, но у них есть связанная серия данных для работы, аналогичная таковой для физических карт, например номер карты, дата истечения срока действия или код CVV (значение проверки карты).

Оцифровка штурмом захватила сферу платежных методов. Физические банковские карты уступили место мобильным платежам и другим функциям, таким как Bizum, а биометрические платежи уже стали реальностью , поскольку мы выходим за рамки физических. Но в любом из этих платежных средств инструментами являются банковские карты. Вот почему важно знать, какие существуют типы и их различия, чтобы принимать оптимальные решения и заботиться о своем финансовом здоровье.

Aqua, первая карта без номеров в Испании

BBVA недавно запустила новую линейку новаторских кредитных карт в Испании. Aqua — это первая карта, на которой не указаны номера карт (PAN) или даты истечения срока действия, но есть динамический код CVV. Это усиливает безопасность как цифровой, так и физической версии, поскольку отсутствие этих данных предотвращает их возможное мошенническое использование.

Карта будет выпущена из переработанного пластика, что позволит BBVA снизить воздействие на окружающую среду. BBVA был первым банком в Испании, который начал распространять карты из переработанного пластика из различных отраслей, таких как упаковка, полиграфия, автомобилестроение и окна.