7 причин почему банки отказывают в кредите и что делать, если не дают кредит

Порядок выдачи потребительских кредитов предполагает тщательное изучение персональных данных потенциального клиента.

Заемщик обязан соответствовать всем требованиям выбранного для сотрудничества финансового учреждения. В противном случае заявка на получение кредитного продукта будет отклонена.

Чтобы ощутимо повысить вероятность одобрения запроса, необходимо внимательно изучить основания, на основании которых банки обычно отказывают в деньгах без объяснения причины.

Основные причины отказов в кредите

Физическое лицо, которое обращается в банк за кредитом, обязано сперва заполнить заявку и предоставить паспортные данные. При обнаружении любых ошибок или опечаток, допущенных во время заполнения анкеты, в кредите будет отказано. Для получения кредита, как правило, достаточно устранить проблемные места заявки.

Таким образом, для повышения шансов на заключение выгодной сделки документы должны быть в полном порядке.

1. Кредитная история

Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать

2. Платежеспособность

Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.

Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.

Важно! Для комфортного погашения кредита необходимо получать стабильный доход.

Собрав информацию о ежемесячном заработке, удастся рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок заимствования.

Кредитное учреждение предложит подтвердить платежеспособность с помощью:

При ухудшении финансового положения вследствие возникновении материальных трудностей, заемщик будет не в состоянии полноценно обслуживать задолженность. На регулярное погашение кредита необходимо тратить не более 30% от суммы ежемесячных доходов. В противном случае повысится показатель платежной нагрузки, а затем возникнет риск просроченных выплат.

3. Официальное трудоустройство

Отказ в кредите при условии соответствия основному списку требований банка может произойти вследствие проблем с подтверждением трудовой занятости. Клиенты, которые работают без нормированного графика, трудоустроены неофициально или получают серую зарплату, сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов.

Обычно эти граждане хорошо зарабатывают, но не могут доказать факт получения дохода из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ.

Многие банки выдвигают требование о наличии легального трудоустройства с облагаемым налогами заработком. К тому же кредиторы порой дополнительно проверяют факт трудовой занятости посредством обращения к работодателю клиента с соответствующим запросом.

Вас может заинтересовать: Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты

Что может повлиять на принятие решения по заявке?

Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.

Дополнительные причины для отказа в кредитовании:

1. Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
2. Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
3. Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
4. Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
5. Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
6. Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.

Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.

Портрет идеального заемщика

После того как клиент подал заявку на кредит, запускается процесс сбора и изучения персональной информации. Сотрудниками банка проводится проверка личных данных, кредитной истории, места работы и актуального дохода.

Кредитор просит указать контактные данные, в том числе телефоны родственников и работодателей (отдел кадров либо бухгалтерия). Финансовое учреждение может осуществлять звонки с целью проверки полученной информации.

Процесс рассмотрения заявки и принятия решения состоит со следующих этапов:

1. Подача клиентом заявки.

2. Изучение персональных данных.

3. Одобрение кредита.

4. Согласование условий сделки.

5. Подписание договора.

Для кредитора имеет значение общение с заемщиком в офисе и по телефону. Сотрудник банка смотрит на то, как клиент выглядит и отвечает на поставленные вопросы. Все ответы должны носить четкий и лаконичный характер. У представителя кредитной организации должно сложиться впечатление, что с ним разговаривает адекватный человек. Невменяемые лица считаются недееспособными, поэтому им кредиты не предоставляются.

Важно! На Юником24 шанс одобрения потребительского кредита гораздо выше, чем где-либо! Почему?  Мы заботимся о своих клиентах и предлагаем только те условия, которые подходят именно Вам.

Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас. 

Ищете выгодные условия кредита? Ищите их на Юником24!Подобрать кредит

Результат рассмотрения заявки зависит от следующих моментов:

• Банки отдают предпочтение заемщикам в возрасте от 22 до 55 лет, имеющим официальное трудоустройство.

• К сотрудничеству привлекаются замужние или женатые люди. Банки считают, что семейные пары ответственно подходят к решению вопросов, связанных с погашением задолженностей по кредитам.

• Кредиты одобряют с большей степенью вероятности, если в семье имеются дети школьного возраста. Однако после внесения ежемесячных платежей семейный бюджет не должен пострадать.

• Банком приветствуется наличие у заемщика прав на ликвидное движимое и недвижимое имущество.

Если у потенциального заемщика имеются непогашенная задолженность, неоплаченные коммунальные платежи и другие обязательства, с ними следует разобраться до подачи заявки. Отклонение запроса отрицательно скажется на состоянии кредитной истории. Впрочем, не нужно отчаиваться в случае отказа. Устранив обнаруженные ошибки, одобрение банка удастся получить при повторном обращении.

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить микрозаймы?

Оформление кредита происходит гораздо проще, когда заемщик соответствует критериям банка. Заявки рассматриваются в различные сроки. Продолжительность этого этапа определяется особенностями конкретных видов кредитования.

В случае с потребительским кредитом заемщик быстро получит ответ банка. Высокая оперативность рассмотрения запросов обусловлена использованием систем скоринга. Как правило, с момента подачи заявки до получения уведомления о принятом решении проходит не больше 30 минут. Если речь идет об ипотеке или иной форме целевого заимствования, рассмотрение заявки может затянуться на несколько дней. Быстрые кредиты выдаются мгновенно без посещения клиентом офиса МФО.

Заключение

Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика. Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки. Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.

Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.

Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.

Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

причины отказа — Блог Райффайзенбанка

Банки отправляют информацию в разные бюро кредитных историй. Один банк может отправлять данные сразу в несколько бюро. Вот что они передают:

• на кого взят кредит или заем;
• размер задолженности;
• качество погашения, например объем платежей, просрочки, судебные разбирательства по кредиту;
• информация по всем поданным заявкам и решения по ним, причины отказа, если кредит не дали.

Из этих данных бюро кредитных историй формируют отчеты по каждому клиенту. Чтобы иметь к ним доступ, банки заключают с бюро договоры, а от клиента получают согласие. Обычно такое согласие подписывают в тексте анкеты в момент подачи заявки на кредит.

Для принятия решения по заявке банки оценивают кредитный отчет. Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, ему откажут. Плохая кредитная история — это когда:

• есть просрочки по платежам. Плохо, если на момент обращения за кредитом есть незакрытые просроченные платежи по другим кредитам, даже если они незначительны по времени и сумме. Банки смотрят кредитную историю за несколько последних лет. Каждый банк устанавливает свой уровень толерантности по сроку допущенной просрочки. Чаще всего, если была просрочка до 90 дней, а сейчас она погашена, вы можете рассчитывать на получение кредита, но вероятность одобрения будет ниже;
• в кредитной истории есть микрозаймы. Банки анализируют, сколько их было, как исполняли, есть ли сейчас. Если заемщик пользуется микрозаймами, это значит, что человеку не хватает денег на жизнь — и он ненадежный кандидат на кредит. Вероятность отказа возрастает;
• идет процедура банкротства. При наличии таких обстоятельств будет отказ. Шанс получить новый кредит появляется через 5 лет после окончания банкротства;
• была реструктуризация другого кредита — изменение условий кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением. Если реструктуризация была оформлена как кредитные или ипотечные каникулы в рамках федеральных законов, то можно рассчитывать на одобрение после того, как завершите каникулы и без просрочек перейдете в плановый график. Если вы в процессе таких каникул, то в новом кредите, скорее всего, откажут. Если была реструктуризация по заявлению заемщика по причине ухудшения его финансового положения, то в ближайший год рассчитывать на новый кредит не стоит, даже если старый кредит уже погашен;
• количество заявок на кредит и наличие отказов по ним. Если за последние несколько месяцев в кредитном отчете большое количество обращений за кредитами и по ним есть отказы, то это учитывается как негативный фактор.

Как проверить свою кредитную историю. Перед подачей заявки на кредит вы можете проверить свою кредитную историю и закрыть все задолженности, если они есть. Узнать список бюро, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги.

Центробанк пришлет список в личный кабинет (раздел «Налоги и финансы» → «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»).

Так выглядит запрошенный список бюро кредитных историй. Из файла можно перейти на сайт конкретного бюро и заказать кредитный отчет — два раза в год в каждом бюро это можно сделать бесплатноПример сводной части кредитного отчета — в ней отражена информация по активным и закрытым кредитам, запросам по кредитной истории и заявкам на кредиты

Вы можете оценить качество своей кредитной истории. Для этого в бюро, где хранится кредитная история, нужно запросить свой персональный кредитный рейтинг. При его расчете учитываются: количество кредитов и займов, как заемщик исполнял по ним обязательства, сколько раз обращался за кредитами и с каким результатом. Вся информация анализируется, и выставляется оценка. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получения кредита. Рейтинг меняется при обновлении информации о клиенте.

Кредитный рейтинг рассчитывают Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс».

Шкала персонального кредитного рейтинга от «Эквифакса» показывает шансы на успех в получении кредита

Проверять свою кредитную историю полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит. Иногда встречаются ошибки, например банки вовремя не отправляют информацию о погашении кредита. Если вы увидели ошибку, обратитесь в бюро и поставьте свой банк в копию, к письму приложите подтверждающие документы. Бюро запросит информацию у банка, и в случае подтверждения кредитную историю исправят.

Если кредитной истории нет, то есть все шансы на получение кредита. Некоторые банки не любят кота в мешке, но если у вас хорошая работа и вы можете подтвердить доходы, то вероятность положительного решения высока.

Вывод. Проверяйте свою кредитную историю, закрывайте просрочки до обращения за новым кредитом.

Кроме кредитной истории, банки внимательно изучают и другие долги, например по коммунальным услугам, задолженности у судебных приставов, штрафы от ГИБДД. Банки по-разному относятся к небольшим штрафам: у одних есть ограничения по общей сумме исполнительных листов, другие просто отказывают в случае таких долгов.

Банки рассматривают все судебные процессы, которые были в прошлом с другими банками. Например, если в прошлом благонадежный заемщик без задолженностей судился с банком, чтобы оспорить взятую банком комиссию, то в кредите ему, скорее всего, откажут.

Вывод. Проверяйте и заранее гасите задолженности. Долги по исполнительным листам можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Для этого нужно указать фамилию и имя, дату рождения, свой регион. Если долги есть, то вы увидите список исполнительных листов. Оплатить их можно прямо на сайте

Банк всегда смотрит, где и кем вы работаете. Важна не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и оценка банком достоверности заявленных вами данных. Отказать могут по следующим критериям:

• нет официального места работы и нечем подтвердить доход;
• за последние пару лет несколько раз меняли работу — это говорит о нестабильности заемщика, для банка это риск;
• трудовой стаж не соответствует требованиям банка. Есть два требования к стажу: общий стаж (сколько времени вы работали до обращения за кредитом) — обычно не менее 1 года, стаж на последнем месте работы — обычно не менее 6 месяцев. Но есть банки, которые рассматривают и меньший стаж;
• работодателя тоже проверяют — если у него много долгов или он находится в стадии банкротства или ликвидации, то заемщику в кредите откажут.

Вывод. Доход может быть подтвержден разными способами, например справкой по форме банка. Указывайте в документах достоверную информацию о доходах и месте работы.

При выявлении недостоверных сведений вы можете попасть в черный список с нулевой вероятностью положительного решения.

Ассоциация банков России выступила против раскрытия причин отказов в выдаче кредитов Статьи редакции

Это приведет к раскрытию коммерческой тайны банками и ничем не поможет клиенту, считают в АБР.

• Ассоциация банков России заявила, что участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по выдаче кредита, пишет РБК со ссылкой на письмо АБР главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.
• В конце октября парламент Калмыкии предложил Госдуме внести поправки в закон «О потребительском кредите». Они обязывают банки давать «мотивированное объяснение» клиентам, которым отказали в выдаче кредита. Законопроект планируют рассмотреть в феврале.
  
• Сейчас банки заключают кредитный договор с клиентом без объяснений. В АБР утверждают, что знание причин ничем не помогут российским заёмщикам, а для банков создадут новые риски: раскрывать эти данные очень трудно из-за коммерческой тайны.
• Объяснения причин заёмщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, заявил начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко: банк строит их так, чтобы меньше навредить себе и вкладчикам, объясняет он.
  
• Скоринговые модели у банков разные, поэтому если один кредитор раскроет причины отказа, это не поможет заёмщику при обращении в другой банк. «Все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — отмечает Клименко.
  
• В АБР добавили, что россияне и так могут оценить свои шансы на получение кредитов: дважды в год можно бесплатно запросить в бюро кредитных историй свои данные. На ее основании клиент способен оценить свою платежную нагрузку — этого достаточно, чтобы получить отказ по самым распространенным причинам, говорит Клименко.

9740 просмотров

{ «author_name»: «Рая Хачатрян», «author_type»: «self», «tags»: [«\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438″,»\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438″], «comments»: 262, «likes»: 17, «favorites»: 15, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «finance», «id»: 196152, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Wed, 13 Jan 2021 10:26:02 +0300», «is_special»: false }

{«id»:594603,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/594603-raya-hachatryan»,»name»:»\u0420\u0430\u044f \u0425\u0430\u0447\u0430\u0442\u0440\u044f\u043d»,»avatar»:»243c85f4-90b6-04a3-4d82-4527c9670a8b»,»karma»:19915,»description»:»\u041e\u0448\u0438\u0431\u043e\u043a \u0431\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u043d\u0435 \u0431\u0443\u0434\u0435\u0442!»,»isMe»:false,»isPlus»:true,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Блоги компаний

Еженедельная рассылка

Одно письмо с лучшим за неделю

Проверьте почту

Отправили письмо для подтверждения

Почему отказывают и как увеличить шансы на одобрение кредита?

Кредитование на потребительские нужды, на праздник, ремонт, подарок очень удобно для людей, поэтому прочно укрепилось на рынке услуг. Заем дает возможность избавиться от изнурительных накоплений денег на покупку, получить средства и пользоваться ими уже сегодня. Однако, следует понимать принципы и мотивы кредитования, для того чтобы обратиться за нужным видом кредита и получить одобрение вашей заявки.

Банки и Микрофинансовые организации

Профиль банков – это объемные кредиты на длительный срок, а экспресс кредит в Казахстане – это ниша микрофинансовых организаций. Вероятность одобрения кредита банками значительно ниже, чем в микрофинансовой организации.

Причин, по которым отказывают банки очень много, но основные причины отказа в выдаче кредита в банках следующие:

• Маленькая заработная плата
• Короткий стаж
• Неликвидный залог
• Нерепрезентативная заявка (неряшливый внешний вид заемщика, плохое впечатление от общения с ним у сотрудников банка, невнятная цель займа, неблагонадежные поручители и прочее)

Если над репрезентативностью заявки можно легко поработать, то повысить ликвидность залога, а также улучшить количество проработанных лет едва ли удастся.

Шансы получить кредит

Часто не дают кредит в банке, если кто-то из родственников или однофамильцев задолжал и не может рассчитаться по своим обязательствам. Одобрение кредита в банке – сложная и многоступенчатая процедура, в которую вовлечена целая команда. Почему банки отказывают в выдаче кредита, при таком серьезном подходе? Процесс рассмотрения кредитной заявки банком очень сложен, она рассматривается оценщиком, потом ее изучает отдел рисков и безопасности, далее заявка рассматривается юристом, проверяются документы, предоставленные в качестве обоснования. Если заявка прошла все этапы рассмотрения, то по ней приходит предварительное одобрение, она возвращается на усмотрение сотрудников филиала. В случае отказа, банк имеет право не сообщать причины отказа в займе клиенту, что делает процесс еще менее понятным.

Длительная процедура рассмотрения заявки так запутана, что часто приходит отказ вполне благонадежным клиентам.

При предоставлении кредита, задача банка минимизировать риски невозврата, но большинство значительно преувеличивают риски невозврата и часто отказывают в кредите, скрывая причины. Получив отказ, кандидат опускает руки, но этого не стоит делать, потому что на рынке присутствуют микрофинансовые организации, которые задают мало вопросов.

Микрофинансирование работает быстро, не копается в истории заемщиков, а также выдает деньги до зарплаты и не только тем, у кого нет официальной работы, самое главное, чтобы человек не находился в базе негативных дебиторов Казахстана, которая предоставляется бюро кредитных историй. Займы одобряются значительно быстрее, а самые лучшие организации делают все онлайн, по окончании процесса сумма займа приходит на счет клиента.

Онлайн кредит без отказа

Оформить онлайн заявку на кредит и в течение часа получить деньги, можно только в микрофинансовой организации. Вероятность отказа по заявке значительно меньше, нет необходимости собирать огромный пакет документов, и в конце процедуры средства придут напрямую на счет. Если не дают кредит в банке, микрофинансовые организации – это решение проблемы. Зачастую даже тем, у кого есть активный кредит в банке, и нет просрочки по его выплате – можно получить еще один в микрофинансовой организации, хотя такой вариант и не приветствуется кредиторами.

Рассмотрим ситуацию, в которой клиенту не одобрили кредит в банке, и он обратился за этой же суммой в микрофинансовую организацию, где он получил займ в течении часа, не выходя из дома. Причиной отказа в банке может стать что угодно, банки оценивают пунктуальность клиента, внешний вид, финансовый показатели не менее чем за 6 предыдущих месяцев.

Что делать если отказали в МФО?

Если же вам не одобрили микрозайм, то скорее всего вы в негативной базе дебиторов и вы знаете об этом, остальные причины сами по себе недостаточно вески и могут сыграть негативно на вашу заявку только если их несколько. Уточните в МФО куда обращаться чтобы узнать кому вы должны если отказ стал для вас неожиданностью.

При принятии решения проверяют наличие долгов, судебных решений по долгам, а также верность предоставленной информации. Могут отказать, если есть непогашенные долги, или недавние суды по дебиторским задолженностям.

Среди причин отказа в кредите у микрофинансовых организаций можно назвать следующие:

• наличие долгов по кредитам,
• несоответствие предоставленной информации,
• неадекватное общение с сотрудником
• наличие судебных дел по долгам в прошлом
• нахождение в национальной негативной базе кредитных историй по ошибке
• исполняемые судебные решения против кандидата

Отказывают в кредите в основном по указанным причинам, во всех остальных случаях кредит будет одобрен, если с документами все в порядке. Разница в подходе с банком огромная, в компании «ТурбоМани» вас поймут, оценят и дадут денег в долг. Оставляйте заявки у нас на сайте и получайте одобрение кредита без дополнительных проверок и справок, стажа и залога.

самые частые причины отказа банка от выдачи ипотеки

Новое исследование «Росбанк Дом», проведенное по собственной базе данных за 2010-2016 гг., выявило основные причины отказа банка от выдачи ипотечного кредита на разных этапах проверки клиента.

Новое исследование «Росбанк Дом», проведенное по собственной базе данных за 2010-2016 гг., выявило основные причины отказа банка от выдачи… Финансы

Основной «отсев»

Обычно банки не раскрывают данные о доле заявок, которые одобряются или получают отказ. Мы не станем исключением и проанализируем только сами причины, по которым клиент может не получить одобрение.  

Первая проверка клиентов проводится уже на этапе консультации. Если мы возьмем все отказы на этом этапе за 100%, то увидим, что в 59% случаев консультанты отказывают из-за несоответствия минимальным требованиям банка. «Среди этих 59% большая часть связана с тем, что клиент «не проходит» по кредитной истории. Это самая распространенная причина отказа банков – не только ипотечных, но и банков, которые занимаются другими видами кредитования», — отмечает директор ипотечного центра «Росбанк Дом» в Москве Мария Мулянова.

Вторая распространенная причина (40%) – недостаток дохода для ежемесячных платежей по ипотечному кредиту или невозможность подтвердить доход. Остальные причины в структуре отказов незначительны.

Проверка специалистами

Если отсеять отказы на этапе консультации и взять за 100% все отказы на этапе андеррайтинга (это отказы клиентам, которые «прошли первый этап» и подали документы на проверки), то 41% достается причине «предоставление клиентом недостоверной информации о себе». Андеррайтеры чаще всего отказывают из-за «хитростей» с трудовыми книжками и справками о доходе. На втором месте несоответствие клиента минимальным требованиям банка. Благодаря предварительному отсеву на этапе консультаций этот отказ набирает только 16%. На третьем месте (12%) – совокупность негативных факторов, где учитывается отказ по двум или более причинам.

Как прокомментировал руководитель кредитного департамента «Росбанк Дом» Алексей Просвирин, одна из тенденций в банковском андеррайтинге – комплексный подход к проверке клиента. «Все большую роль в нем играет кредитная история. Она может стать компенсирующим фактором и помочь клиенту, который не проходит по другому параметру, улучшить жилищные условия. Чем больше у клиента положительных опыта выплаты кредитов, тем больше шанс получить одобрение на ипотеку, если она ему нужна», — рассказал Просвирин.

SOS: Отказали в кредите!

Я в первый раз обратился за кредитом в банк и представил все необходимые документы, но мне отказали. В чем дело?

Я не раз брала кредиты и все гасила досрочно, но в очередном кредите мне отказали, почему?

Как взять кредит с плохой кредитной историей, если все банки отказывают?

Как узнать причину отказа банка в кредите?

Вам знакомы ситуации, в которых Вы задавались подобными вопросами, но так и не смогли получить на них ответы? Или, может быть, Вы только планируете обратиться в банк за кредитом и хотите заранее предусмотреть все нюансы, чтобы избежать отказа? В этой статье мы постараемся рассмотреть основные возможные причины отказа банков выдать Вам кредит, а также обозначим варианты действий в определенной ситуации.

В первую очередь, следует понимать, что право банка отказать в предоставлении кредита закреплено законодательно. Статьей 821 ГК РФ ч. 2 предусмотрено право банка отказать в выдаче кредита при наличии объективных обстоятельств, свидетельствующих, что кредит не будет возвращен в установленные сроки. В п. 5 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сказано, что кредитор имеет право отказать в выдаче кредита, при этом он не обязан объяснять причину такого отказа, если обязанность мотивировать отказ не предусмотрена законом.

Итак, мы определились с тем, что:

• Банк имеет право отказать в кредите
• Банк не обязан пояснять причину своего отрицательного решения.

При этом обижаться на банк, скандалить с его служащими, а также подавать в суд по этому поводу — абсолютно бесполезная трата средств, энергии и времени. Лучше спокойно подумать над возможными причинами отказа и постараться их устранить. Для этого мы и назовем основные возможные причины отрицательного решения банка в отношении Вас:

1. Вы имеете плохую кредитную историю. Эта причина является наиболее часто встречающейся, так как банк анализирует не только Ваши непогашенные вовремя задолженности по кредитам и займам, но также и долги по коммунальным платежам, алиментам и пр. Допустив даже единожды просрочку по какому-либо из платежей, Вы рискуете подорвать доверие к себе как к заемщику со стороны всех возможных кредиторов. Если с Вами произошла подобная ситуация, то отчаиваться не стоит, вернуть доверие банков Вы можете следующими способами:

• погасить всю имеющуюся просроченную задолженность и убедить банк в том, что Вы постараетесь впоследствии не допускать подобной задолженности;
• доказать банку Вашу текущую платежеспособность, дополнительно минимизировав его риски наличием залога или поручительства по кредиту;
• взять небольшой кредит в МФО и погасить его вовремя, тем самым Вы сможете поправить свою кредитную историю.

Причиной отказа в кредите может стать и отсутствие кредитной истории, для банка безопаснее взаимодействовать с клиентом, от которого он знает, чего можно ожидать.

Возможно, Вы не отвечаете требованиям банка по какому-либо из критериев: не проходите по нижней или верхней возрастной границе, недостаточен стаж на последнем месте работы и пр. Исправить подобную ситуацию в текущем моменте, пожалуй, не удастся, Вы можете лишь попробовать обратиться в другой банк, где Вы будете отвечать критериям потенциального заемщика.

Вы имеете действующие кредиты, и Ваш доход не позволит обслуживать еще один. Безусловно, Вы имеете право взять и второй, и третий кредит, но только при условии, что общая сумма ежемесячных платежей не будет превышать 50-55% Вашего ежемесячного дохода, в противном случае, банк вынужден будет отказать Вам в выдаче очередного кредита в связи с большим риском невозврата данной суммы в установленные сроки. В подобной ситуации можно порекомендовать Вам либо уменьшить сумму запрашиваемого кредита, либо предоставить залог/поручителей.

Если Вы когда-либо были уличены банком в совершении мошеннических действий с документами, подписями, платежами и т.д., то Вы, скорее всего, попали в так называемый «черный список» клиентов банка. В данном случае Ваша задача — убедить банк, что прошлая ситуация возникла не по Вашей вине.

Возможна и такая ситуация, что Вы подали заявку на кредит одновременно в несколько банков, с целью выбора оптимальных условий для себя. Банк же, узнав об этом, отказал Вам в кредите, усмотрев в этом скрытый умысел обмана. Попытайтесь заверить банк в обратном.

Необходимо также отметить, что существует еще и визуальная оценка клиента, которая включает в себя оценку внешнего вида, физического состояния, поведения, манеры общения потенциального заемщика. Здесь важную роль играет субъективный психологический фактор, если Вы чем-то не понравились кредитному менеджеру, то Ваши шансы получить кредит сократились на 50%. Старайтесь во время собеседования с сотрудником банка выглядеть опрятно, вести себя спокойно и проявлять заинтересованность в честном и долгосрочном сотрудничестве с банком.

Если Вы брали уже не один кредит и все их погашали досрочно, то, возможно, для банка Вы не будете представлять интерес как заемщик, на котором можно заработать, ведь чем дольше Вы пользуетесь кредитом, тем больше процентных платежей получит от Вас банк.

Существуют неявные причины отказа банком в кредите, к которым могут относиться:

• отсутствие в Вашей собственности ценного ликвидного имущества, на которое банком может быть обращено взыскание в случае невыплаты Вами долга;
• частая смена мест работы и тот факт, что Вы не задерживались долго на одном месте;
• частая смена адреса регистрации и пр.

Учитывая все изложенное, для оформления кредита, в первую очередь, рекомендуем Вам обращаться в банк, клиентом которого Вы уже являетесь или являлись по любому из продуктов. Своим клиентам банк, как правило, предлагает и льготные условия кредитования. Если же все-таки Вы получили отказ в кредите, не спешите отчаиваться и обращаться в другой банк. Попробуйте спокойно обдумать возможную причину отказа, опираясь на вышеназванные, и договориться с банком, представив ему любые дополнительные документы, подтверждающие Вашу платежеспособность.

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Риши Мехра

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано. Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита.Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов. Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Меньший доход: Когда банк считает, что ваш доход недостаточен, он может отказаться от кредитования.Банки хотят быть уверены, что у заемщика есть способность и возможность вернуть ссуду, и именно по этой причине банкам нужна подробная документация об источниках дохода и реквизитах банковского счета. Когда ваш доход не несоизмерим с тем, что устраивает банк, банки откажут вам в ссуде. Если вам отказали в ссуде, узнайте, считает ли банк, что ваш доход недостаточен.

Плохой кредитный рейтинг: Плохой кредитный рейтинг часто является наиболее частой причиной отказа банка в выдаче ссуды.Например, оценка CIBIL находится в диапазоне от 300-900 до 750 баллов для человека, который считается хорошим. CIBIL утверждает, что 79% ссуд одобряются для физических лиц с рейтингом выше 750. Аналогичным образом, для компаний существует Кредитный отчет компаний (CCR), в котором компании оцениваются по шкале от 1 до 10, где 1 — самый высокий и лучший оценка, которую может получить компания. Рейтинг предоставляется только предприятиям, имеющим кредитный риск в размере рупий. 10 лакхов в рупии. 10 крор, а CIBIL утверждает, что 70% компаний, занимающих 4-е место и выше, обычно получают ссуду.Если вам было отказано в банковской ссуде и виноват кредитный рейтинг, получите подробный отчет от рейтинговых агентств.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), просмотрите его подробно. Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какой-либо ошибкой, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте ее.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой. Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный авансовый платеж: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды.Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса. В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным.При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты. Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписанта: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи и друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска. Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину. Не применяйте его постоянно, и на самом деле это может оказаться весьма вредным.Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в данный момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проверьте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

(Единый пункт назначения для MSME, ET RISE предоставляет новости, обзоры и аналитические материалы по GST, экспорту, финансированию, политике и управлению малым бизнесом.)

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Отклонено для получения личной ссуды? 6 шагов, которые вы должны сделать сейчас

Персональные ссуды — популярные варианты для заемщиков, поскольку их можно использовать практически для любых целей.Однако, как и в случае с любым другим видом ссуды, есть вероятность, что ваша заявка будет отклонена.

Если вам отказали в получении личной ссуды, не расстраивайтесь. Примите проактивный образ мышления и примите меры, чтобы выяснить, что произошло, и что вы можете с этим поделать.

Вот что вам следует сделать сразу после получения письма с отказом, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение необходимой вам личной ссуды:

1. Узнайте, почему вам отказали.

Первое, что вам нужно сделать, это выяснить причину (ы) отклонения вашей заявки.Обычно кредиторы объясняют, почему они отклонили вашу заявку.

Кроме того, кредитор может предложить точные указания относительно того, какие части вашего приложения нуждаются в улучшении.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредиторы обязаны предоставить вам причину отказа в выдаче личной ссуды от их организации, если вы попросите в течение 60 дней с момента отказа. Согласно закону, приемлемая и более конкретная причина, по которой кредитор может указать вам, почему вам было отказано в ссуде, является то, что «ваш доход слишком низок» ; неприемлемая и неопределенная причина: «Вы не соответствуете нашим минимальным требованиям» .

2. Получите бесплатный кредитный отчет и / рейтинг.

По закону кредиторы должны предоставить копию кредитного отчета, который они использовали для отклонения вашего заявления, но только по вашему запросу. Начните с запроса копии вашего отчета у кредитора.

Затем посмотрите свой кредитный отчет и причину, указанную кредитором, объясняя, почему ваше заявление было отклонено. Иногда можно предпринять простые шаги, чтобы повысить свои шансы.

Что вы можете найти в своем кредитном отчете? Кредитные и банковские счета, открытые на ваше имя, имеющиеся у вас возобновляемые кредитные линии (т.е. любой тип кредитной карты), все текущие счета, которые вы открыли или могли открыть в своей жизни, имеющиеся у вас счета с просрочкой платежа и все остатки на ваших счетах.

3. Устраните проблему (ы).

Теперь пора заняться проблемами, из-за которых ваше приложение не было одобрено.

Кредитный отчет

Даже если у вас хороший кредитный рейтинг, многие кредиторы внимательно изучат ваш кредитный отчет.

Если кредитор увидит в вашем отчете конкретную запись, которая его беспокоит, это может привести к тому, что кредитор отклонит ваше заявление.

Одна вещь, которая может отпугнуть кредитора, — это просрочка платежа в прошлом.

Если вы недавно улучшили свою кредитную историю, ваш счет, возможно, улучшился, но даже просмотр одной невыплаченной ссуды может привести к тому, что кредитор отклонит вашу заявку. Кредиторы также могут отклонить заявку на получение ссуды, если вы подавали много заявок на получение ссуды в недавнем прошлом.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это то, что кредитор, возможно, не захочет быть первым, кто рискнет из-за вас.

Если в прошлом у вас была кредитная карта или другой вид ссуды, но никогда не было личной ссуды или ссуды любого другого типа в рассрочку, некоторые кредиторы могут не захотеть предложить вам личную ссуду.Точно так же, если у вас короткая кредитная история, ваша заявка может быть отклонена.

Хотя бремя выплаты студенческой ссуды может быть тяжелым для вас и ваших финансов, наличие ссуды в рассрочку, например, студенческой ссуды, на самом деле может повысить ваши шансы получить одобрение на получение личной ссуды. Кредиторы любят видеть разнообразие в вашей кредитной истории и то, что у вас ранее была ссуда на ваше имя, которую вы выплачиваете ежемесячно и вовремя.

Кредитный рейтинг

Если у вас плохой кредитный рейтинг или нет кредита вообще, вполне вероятно, что кредитор откажется предоставить вам ссуду.

Имея историю пропущенных платежей или вообще не имея истории, кредитор не может быть уверен, что он не потеряет деньги, предоставив вам ссуду.

Доход

Когда вы подаете заявку на ссуду, вы должны показать кредитору, что у вас есть источник дохода, который вы можете использовать для возврата ссуды.

Если у вас нет постоянного источника дохода или если вы не можете указать источник этого дохода, кредиторы не захотят предлагать вам ссуду.

Причина этого относительно проста. Без поступления денег как вы сможете вносить ежемесячные платежи по кредиту?

Некоторые кредиторы могут не захотеть предоставлять вам ссуду, если у вас нет надежного стажа работы.

Если вы только что закончили школу или часто переходите с работы на работу, кредиторы могут опасаться кредитовать вас, поскольку вы можете неожиданно потерять источник дохода.

Хотя ваш доход не отображается в вашем кредитном отчете, он влияет на отношение долга к доходу.

Если у вас много долгов и небольшой доход, кредитор не даст вам ссуду. Если у вас небольшой долг и достаточный доход для выплаты нового кредита, у вас больше шансов получить одобрение.

Размер и срок кредита

Сумма, которую кредиторы готовы предоставить вам, и на какой срок могут повлиять на ваши шансы на получение разрешения.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, но вы хотите занять 100 000 долларов, это может быть красным флажком.

Если вы хотите занять более разумную сумму, например 10 000 долларов, у вас больше шансов получить одобрение.

Примечание. Краткосрочные ссуды труднее получить, потому что их труднее выплатить. Они также приводят к меньшей прибыли для кредитора, поэтому у кредитора меньше причин рисковать.

Вот некоторые кредиторы, предлагающие более низкие лимиты заимствования и более длительные сроки погашения:

Имя кредитора	Диапазоны сумм займов	Доступные термины
Выскочка	1 000–50 000 долл. США	от 3 до 5 лет
Откройте для себя банк	2500–35 000 долл. США	от 3 до 7 лет
Avant	2000–35 000 долл. США	от 2 до 5 лет
Ситибанк	1 000–50 000 долл. США	от 3 до 5 лет
Маркус	3500–30 000 долларов	от 3 до 6 лет
Проспер	2000–35 000 долл. США	от 3 до 5 лет
American Express	3500–25000 долларов	от 1 до 3 лет
One Main Financial	1500–25000 долларов	от 2 до 5 лет
RocketLoans	2000–35 000 долл. США	от 3 до 5 лет
PNC Банк	1 000–25 000 долл. США	от 6 месяцев до 5 лет

Документация

Если вы не можете предоставить достаточно документов, подтверждающих, что вы достойны ссуды, это, очевидно, повлияет на ваши шансы на получение ссуды.Возможно, самое ужасное — это несоответствия в документации.

Например, если у вас есть квитанция о заработной плате, в которой указано, что вы зарабатываете 40 000 долларов, и налоговая декларация, в которой указано, что вы зарабатываете 50 000 долларов, это несоответствие вызовет тревогу у кредиторов.

4. Поднимите свой кредитный рейтинг.

Кредитные баллы — это первое, на что обращаются кредиторы при принятии решений о кредитовании, поэтому вы должны убедиться, что у вас достаточно хороший балл, чтобы побудить кредитора одобрить вашу заявку.

Есть пять факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг:

Наибольшая часть вашего счета основана на вашей истории платежей . После этого использование кредита будет самой большой частью вашего балла.

Одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы повысить свой балл, если у вас есть какие-либо просроченные счета в вашем отчете, — это связаться с кредиторами и попытаться урегулировать ссуды. Многие кредиторы будут рады помочь вам составить план выплат или, возможно, выплатить меньшую, чем полную сумму, причитающуюся.Если они затем удалят просроченную учетную запись из вашего отчета, это может улучшить вашу оценку.

Еще один краткосрочный способ помочь в получении кредита — сосредоточиться на использовании кредита.

Эта часть вашей оценки основана на общей сумме денег, которую вы в настоящее время занимаетесь, а также на процентном соотношении лимитов вашей кредитной карты, которые вы используете. Чем меньше вы одолжили, тем лучше для вашего счета. Если вы можете, попробуйте погасить некоторые из ваших существующих долгов, так как это улучшит использование кредита.

Практическое правило: Старайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30% . Это означает, что если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 2000 долларов, вам следует держать баланс на этой кредитной карте ниже 600 долларов.

Если вам удастся полностью погасить кредитную карту, убедитесь, что счет открыт.

Наличие неиспользованной карты, увеличивающей доступный кредит, также улучшит ваш счет. Кроме того, попросите эмитентов карт для кредитных карт, которые вам необходимо увеличить, потому что это также улучшит использование кредита.

5. Изучите других потенциальных кредиторов.

После того, как вы выяснили, почему вам отказали в ссуде, воспользуйтесь еще одной возможностью, чтобы собрать документацию, которую вам нужно будет предоставить при повторной подаче заявки.

Затем изучите нескольких кредиторов, которые предлагают ссуды, отвечающие вашим потребностям.

Тот факт, что вы подали заявку на ссуду у определенного кредитора в первый раз, не означает, что вы должны подавать вторую заявку тому же самому.

Вы можете обнаружить, что другой кредитор более охотно предоставляет крупный заем или предлагает займы людям с плохой кредитной историей.

6. Попробуйте еще раз.

Последний шаг — повторить попытку, подав новую заявку на ссуду. Большинство кредиторов разрешат вам подать заявку на новый заем без периода ожидания после отказа.

Во второй раз, когда вы подаете заявку на ссуду, рассмотрите возможность получения обеспеченной ссуды. Обеспеченные кредиты требуют, чтобы вы предлагали залог заранее — таким залогом может быть сберегательный счет, машина, дом или, возможно, даже акции. Хотя обеспеченные ссуды могут быть более рискованным вариантом, поскольку вы рискуете своими собственными активами, это может значительно увеличить ваши шансы получить одобрение на получение личной ссуды.

Примеры обеспеченных ссуд и необеспеченных ссуд, предоставленных кредитором

Кредитор	Обеспеченный заем	Заем без обеспечения
ТД Банк	Используйте свои сбережения TD, сбережения денежного рынка или компакт-диск TD Bank в качестве залога Переменная процентная ставка Комиссия за оформление в размере 50 долларов США Сумма кредита от 5000 долларов США — не более	Залог не требуется Фиксированная процентная ставка Без комиссии за оформление Суммы займа от 2000 до 50 000 долларов США
Уэллс Фарго	Используйте свой компакт-диск Wells Fargo или сберегательный счет Wells Fargo в качестве залога Суммы займа от 3000 до 250 000 долларов Плата за инициирование в размере 75 долларов США	Залог не требуется Суммы займа от 3000 до 100000 долларов Без комиссии за оформление
PNC Банк	Требуются субъекты, не связанные с недвижимым имуществом, в качестве обеспечения Суммы займа от 2000 до 100 000 долларов Фиксированная процентная ставка	Залог не требуется Сумма займа от 1000 — 25000 долларов США Фиксированная процентная ставка
M&T Банк	Используйте свой компакт-диск M&T или сберегательный счет M&T в качестве залога Суммы займа от 2000 до 100 000 долларов Фиксированная процентная ставка	Залог не требуется Суммы займа от 2 000–25 000 долларов США Фиксированная процентная ставка

Другие варианты, которые следует рассмотреть, — это уменьшение суммы, которую вы просите заимствовать, и, таким образом, снижение риска для кредитора.

Вы также можете рассмотреть онлайн-кредиторов, которые могут использовать показатели помимо вашего кредитного рейтинга при принятии решения о кредитовании.

Наконец, если вы знаете кого-то, кто готов совместно с вами оформить ссуду, это может значительно увеличить ваши шансы на одобрение. Просто знайте, что если вы не сможете произвести платежи по кредиту, ваша со-подписывающая сторона будет вынуждена произвести платежи от вашего имени.

Заключение

Подача заявления на получение личного кредита может быть стрессовой и сложной задачей, поэтому в случае отказа может показаться, что весь процесс не стоит того.

Если вы знаете, что делать после получения отказа, вы можете прийти в норму и получить необходимую ссуду.

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Риши Мехра

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано. Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему.Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита. Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов. Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Меньший доход: Когда банк считает, что ваш доход недостаточен, он может отказаться от кредитования.Банки хотят быть уверены, что у заемщика есть способность и возможность вернуть ссуду, и именно по этой причине банкам нужна подробная документация об источниках дохода и реквизитах банковского счета. Когда ваш доход не несоизмерим с тем, что устраивает банк, банки откажут вам в ссуде. Если вам отказали в ссуде, узнайте, считает ли банк, что ваш доход недостаточен.

Плохой кредитный рейтинг: Плохой кредитный рейтинг часто является наиболее частой причиной отказа банка в выдаче ссуды.Например, оценка CIBIL находится в диапазоне от 300-900 до 750 баллов для человека, который считается хорошим. CIBIL утверждает, что 79% ссуд одобряются для физических лиц с рейтингом выше 750. Аналогичным образом, для компаний существует Кредитный отчет компаний (CCR), в котором компании оцениваются по шкале от 1 до 10, где 1 — самый высокий и лучший оценка, которую может получить компания. Рейтинг предоставляется только предприятиям, имеющим кредитный риск в размере рупий. 10 лакхов в рупии. 10 крор, а CIBIL утверждает, что 70% компаний, занимающих 4-е место и выше, обычно получают ссуду.Если вам было отказано в банковской ссуде и виноват кредитный рейтинг, получите подробный отчет от рейтинговых агентств.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), просмотрите его подробно. Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какой-либо ошибкой, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте ее.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой. Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный авансовый платеж: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды.Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса. В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным.При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты. Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписанта: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи и друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска. Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину. Не применяйте его постоянно, и на самом деле это может оказаться весьма вредным.Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в данный момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проверьте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

(Единый пункт назначения для MSME, ET RISE предоставляет новости, обзоры и аналитические материалы по GST, экспорту, финансированию, политике и управлению малым бизнесом.)

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Отказ от кредита или отказ в ссуде — что вы можете сделать

Если вам отказали в предоставлении кредитной карты или ссуды, вы можете предпринять шаги, чтобы понять, почему.Есть также вещи, которых следует избегать, поскольку в будущем получение кредита может быть еще сложнее. Читайте дальше, чтобы узнать больше и узнать об альтернативных вариантах заимствования, которые следует учитывать или избегать.

Что вам следует сказать, если вам было отказано в кредите или ссуде

Если вам отказали в ссуде или кредитной карте в результате поиска в файле кредитной информации, кредитная карта или кредитная компания должны сообщить вам об этом и сообщить, какое агентство кредитных историй они использовали.

Затем вы можете обратиться в кредитное агентство и попросить копию вашего файла.

Вы также можете спросить кредитора, почему он отказал вам — и на какой информации он основал это, — но он не обязан давать вам подробное объяснение.

Если вы заметили ошибку в своем кредитном файле, напишите в агентство кредитных историй и попросите их исправить ее.

Обязательно объясните, почему это неправильно, и приложите все доказательства, которые у вас есть.

У агентства есть 28 дней на то, чтобы действовать.Соответствующая деталь в вашем кредитном отчете будет помечена как «оспариваемая», пока они ее исследуют.

Не подавайте заявку

Если вам отказали в ссуде или отказе в выдаче кредитной карты, хорошо подумайте, прежде чем подавать заявку на дополнительный кредит.

Любые поданные вами заявки на получение кредита — успешные или нет — будут отображаться в вашем кредитном файле.

Несколько заявок за короткий промежуток времени могут заставить кредиторов подумать, что вы отчаянно нуждаетесь в деньгах.

Это может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу.Ваш кредитный рейтинг влияет на то, можете ли вы получить кредит и сколько вы можете взять в долг.

Это также может повлиять на процентную ставку, которая может взиматься с вас.

Что делать дальше

Дальнейшие действия зависят от того, зачем вам нужен кредит.

Если вам нужно занять для погашения других долгов

Если вы хотите взять ссуду, чтобы выплатить другие долги или помочь вам оплатить счета и расходы на проживание в конце месяца, то вам стоит как можно скорее поговорить с бесплатным консультантом по долгам.

Они смогут помочь вам составить план и избежать более глубоких долгов. Перейдите по ссылке ниже для получения дополнительной информации.

Если вы хотите профинансировать покупку и можете позволить себе выплаты

Если вы ищете кредит для финансирования покупки, например покупки автомобиля, и вы можете позволить себе этот кредит или погашение кредита, проверьте свой кредитный рейтинг.

Вы можете сделать это, получив свой кредитный отчет — это, вероятно, будет иметь решающее значение для влияния на решение кредитора о том, предоставлять вам кредит или нет.

Обратитесь в одно или несколько кредитных агентств, чтобы попросить копию вашего отчета.

Плохие кредитные отчеты — Прежде чем искать займы в другом месте

Если вам отказали в ссуде или карте, это может быть хорошей возможностью для вас подумать о своей текущей ситуации с деньгами.

Если у вас уже есть долги, которые вы изо всех сил пытаетесь выплатить, вам следует поговорить о них с кем-нибудь.

Есть ряд организаций, которые предлагают бесплатные конфиденциальные консультации по вопросам долга.

Если вы выплатили свои долги, вам следует подумать о том, чтобы попытаться сэкономить деньги, если вы можете создать фонд чрезвычайных сбережений.

Альтернативные варианты заимствования, если у вас плохой кредитный рейтинг

Если вам нужно занять немного денег, и вы можете позволить себе выплаты, есть и другие варианты помимо кредитных карт и личных ссуд.

Кредитные союзы

Узнайте, есть ли рядом с вами кредитный союз.

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, созданные для помощи людям в их местных сообществах или тех, кто разделяет общие обязательства — например, потому что они работают на одного и того же работодателя.

Существует ограничение на процентную ставку, которую кредитные союзы могут взимать по своим займам, в размере 3% в месяц или 42,6% годовых в год (в Северной Ирландии ограничение составляет 1% в месяц).

При досрочном погашении ссуды нет никаких скрытых платежей или штрафов.

Однако в большинстве кредитных союзов вам нужно откладывать в течение определенного периода, прежде чем вам будет разрешено брать займы.

Бюджетные ссуды из Социального фонда

Если вам отчаянно нужно занять деньги, вы можете подать заявление на получение беспроцентной ссуды на бюджетирование в Социальном фонде.

В качестве альтернативы, другая помощь может быть предоставлена ​​местными властями в Англии или правительствами Шотландии и Уэльса.

Гарантийные кредиторы

Тщательно подумайте, прежде чем брать ссуду до зарплаты, жилищный кредит или ломбард. И вообще избегайте незаконных ростовщиков.

Ссуды до зарплаты

Получение ссуды до зарплаты может быть очень дорогим способом заимствования.

Также слишком легко пролонгировать ваши ссуды из месяца в месяц или от кредитора к кредитору, что приводит к тому, что ваш первоначальный долг быстро превращается в неуправляемый.

Жилищный кредит или кредитование на дому

Домашний кредит, также известный как кредитование на дому, — это когда компания ссужает вам деньги и собирает выплаты еженедельно или раз в две недели у вас дома.

Это может быть очень дорого, поэтому хорошенько подумайте, прежде чем брать этот вид ссуды.

Не занимайте деньги у тех, кто приходит к вам без приглашения и предлагает вам ссуду, так как это незаконно.

Залогодатели

Ломбарды ссудят вам деньги, но под довольно высокие проценты, и вам придется оставить что-нибудь ценное, обычно ювелирные изделия, в качестве залога.

Предмет известен как «пешка». Если вы не сможете выплатить долг, вы потеряете свой товар.

Для дополнительного душевного спокойствия убедитесь, что ваш ломбард является членом Национальной ассоциации ломбардов, торговой организации, которая продвигает высокие стандарты ведения бизнеса.

Ссудные акулы

Ссудные акулы — нелегальные кредиторы, которые часто обращаются к малообеспеченным и отчаявшимся семьям с небольшими краткосрочными займами.

Сначала они могут показаться дружелюбными, но брать у них взаймы — плохая идея.Избегайте их любой ценой.

Они часто взимают грабительские проценты, и вас могут беспокоить, если вы задержите выплату.

Проверьте, разрешены ли они Управлением финансового надзора (FCA). Если нет, не трогайте их — сообщите о них местной команде Stop Loan Sharksоткрывается в новом окне.

Узнайте больше о том, как их обнаружить, в нашем руководстве по ссудным акулам.

Наличные за золото

Если вы хотите продать старое золото, есть несколько вариантов на выбор, в том числе:

• TV gold сайты
• золотых почтовых сайтов
• традиционные ломбарды
• специализированных торговцев золотом.

Подумайте очень внимательно, чтобы убедиться, что вы получаете хорошую сделку.

Восстановление кредитного рейтинга

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг после того, как вы оказались в долгах.

Почему кредиторы отклонят вашу заявку на личную ссуду — и что делать после этого?

Когда вы рассчитываете на личную ссуду, которая поможет вам профинансировать покупку или консолидировать задолженность, очень неприятно, что ваша заявка на ссуду была отклонена.К сожалению, это случается со многими потенциальными заемщиками.

Важно понимать , почему ваша кредитная заявка может быть отклонена, а также понимать ваши варианты действий после этого. Это руководство предоставит вам представление о финансовых проблемах, которые приводят к отказу, а также несколько советов о том, что вам следует делать после отказа в ссуде.

Почему частные кредиторы отклоняют вашу заявку?

Вот некоторые из наиболее распространенных причин, по которым частный кредитор может отклонить вашу заявку на получение кредита:

• Ваш кредитный рейтинг слишком низкий: Для кредиторов ваш кредитный рейтинг указывает на вероятность того, что вы заплатите ваши долги вовремя и в полном объеме.Если ваш кредитный рейтинг низкий, это может быть связано с тем, что вы допустили финансовые ошибки, такие как пропущенные платежи по долгу, потому что вы еще не создали кредитную историю или потому, что в вашем кредитном отчете есть опасная ошибка.
• Ваш доход слишком низок: Кредиторы не позволят вам брать в долг больше, чем, по их мнению, вы можете позволить себе выплатить. Если вы подаете заявку на ссуду, погашение которой вам не по средствам, отказ неизбежен.
• Ваш доход слишком нерегулярный : Кредиторы также хотят быть достаточно уверенными в том, что вы продолжите получать достаточный доход для выплаты ссуды с течением времени.Если вы только что сменили работу и имеете долгую историю нерегулярных доходов, кредитор может не захотеть предоставить вам ссуду.
• У вас уже слишком большой долг : Если вы взяли взаймы большую сумму денег относительно того, что вы зарабатываете, кредиторы опасаются, что у вас возникнут проблемы с выплатой того, что вы должны.
• Вы недавно подали заявку на получение большого количества кредитов: Некоторые кредиторы рассматривают это как красный флаг, когда вы подавали заявки на получение большого количества новых кредитов за последние несколько недель или месяцев. Они беспокоятся о том, что вы перебарщиваете с головой, и не хотят в конечном итоге держать сумку в руках, если вы обнаружите, что не можете справиться со всеми своими долгами.
• В информации о вашем заявлении есть несоответствия: Если вы предоставите сведения о своем доходе, которые не совпадают с записями, которые проверяет кредитор, кредитор может отклонить ваше заявление из-за опасений, что вы не предоставите его.
• Кредитор не может проверить информацию о заявке : Кредиторы не просто верят вам на слово, когда вы предоставляете подробную информацию о своем доходе или долге. Если они не могут проверить предоставленную вами финансовую информацию — например, просмотрев ваши налоговые декларации или поговорив с вашим работодателем, — вам может быть отказано в ссуде.

Что делать, если кредитор отклоняет вашу заявку

Когда ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита из-за вашего кредитного отчета, кредитор должен предоставить «Уведомление о неблагоприятных действиях». Это уведомление о том, что информация из вашего кредитного файла была использована против вас. В этом уведомлении кредиторы должны объяснить, в чем заключалась проблема, и рассказать вам, как связаться с кредитным бюро, предоставившим информацию.

Выбор лучших кредитов для физических лиц по версии The Ascent

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных кредитов, выбранных компанией Ascent, поможет вам прояснить существующие предложения, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборки

Если вам было отказано в ссуде по какой-либо другой причине, кредиторы обычно сообщают вам, в чем была проблема, когда вы получаете уведомление об отказе, но не всегда. Если кредитор не предоставляет информацию, но вам нужно понять точную причину отказа, вы можете попытаться позвонить и спросить, но нет гарантии, что кредитор раскроет все детали в процессе принятия решения.

Если вы знаете причину отказа в ссуде, вы можете предпринять шаги для исправления конкретной проблемы.Например, если ваш кредит был отклонен из-за проблем с вашим кредитом, вам следует:

• Получить копию своего кредитного отчета, чтобы проверить наличие ошибок и увидеть, какая отрицательная информация была опубликована.
• Если есть ошибки, обсудите неточности с тремя основными кредитными бюро — TransUnion, Equifax и Experian. Будет проведено расследование, и в течение 30 дней будет принято решение. Во многих случаях неточная информация удаляется.
• Рассмотрите возможность обращения к кредиторам с просьбой удалить отрицательную информацию.Кредиторам не нужно удалять отрицательную информацию, если она точна, но если вы допустили ошибку и совершили один просроченный платеж, вы можете написать письмо доброй воли своему кредитору и спросить, готовы ли они это сделать. Если да, это может значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Погасить долг. Если ваш кредитный рейтинг низкий из-за того, что вы используете слишком большую часть доступного кредита, погашение части вашего долга может привести к увеличению рейтинга.
• Работа по строительству кредита. Если у вас еще не было времени для повышения кредитоспособности или у вас есть отрицательная информация в своем отчете, вы можете улучшить свой результат за счет ответственного поведения при заимствовании.Это включает своевременную оплату всех ваших кредитных счетов. Если у вас еще нет кредита, попробуйте подать заявление на получение защищенной карты или студенческого билета, чтобы начать накапливать кредит.

Если вам было отказано в ссуде по другим причинам, вы можете попытаться исправить проблему, но ваш подход будет зависеть от причины отказа. Например, вы можете указать недостающую информацию или подать новую заявку с более точными деталями. Или вы можете стабильно работать на своей нынешней работе, чтобы получить стабильную историю трудоустройства, или попытаться увеличить свой доход, взяв подработку.

Если вам нужно восстановить свой кредит, увеличить свой доход или получить стабильную работу, это может занять время, поэтому вам обычно придется ждать месяцами или даже годами, прежде чем вы будете готовы подать заявку на получение ссуды. очередной раз. Если вам срочно требуется финансирование, вы можете попытаться подать заявку у другого кредитора, у которого могут быть более слабые квалификационные требования, или вы можете попытаться подать заявку на меньшую ссуду, на которую вам будет проще претендовать.

Другой вариант — попытаться подать заявку на получение кредита у квалифицированного соавтора.Это самый быстрый способ получить одобрение на получение ссуды после предыдущего отказа, но вам нужно найти кого-то, кто не только имеет хороший кредит, но также готов согласиться и разделить ответственность по вашему долгу — и это большой вопрос.

Работа с отказом в ссуде

Существует множество причин, по которым вам может быть отказано в выдаче индивидуальной ссуды — и множество шагов, которые вы можете предпринять, чтобы отреагировать на отказ и повысить свои шансы на получение одобрения в будущем. Вам просто нужно понять причины, по которым вам отказали, и составить план, чтобы стать более квалифицированным заемщиком, чтобы у вас был выбор кредиторов в следующий раз, когда вы подадите заявку.

Почему мне отказали в ссуде?

Крайне неприятно получать отказ в ссуде, и это происходит с сотнями людей каждый день по разным причинам. Иногда это их вина. В других случаях кредитор принимает решение, которое трудно понять.

Обязательно спросите своего кредитора, почему вам отказали. В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредитор должен сообщить вам, почему вам было отказано, хотя он не обязан сообщать вам факторы и баллы, использованные в его системе подсчета очков.Кредиторы должны отправить вам бесплатную копию кредитного отчета, который использовался для принятия решения.

Самая частая проблема — плохой кредитный отчет

Кредитор получит ваш кредитный отчет, который обычно используется для оценки риска, который вы представляете. Различные кредитные проблемы, такие как история просроченных платежей, невыполнения обязательств по другим кредитам, высокая задолженность по кредитной карте или недавнее банкротство, могут испортить ваши шансы на получение одобрения.

Если в вашем кредитном отчете содержится много отрицательной информации и вы подаете заявку на ипотеку, у вас, вероятно, возникнут трудности.Лучше потратьте шесть месяцев на устранение проблем, прежде чем снова подавать заявку. Вы не хотите продолжать подавать заявку после того, как вам отказали без исправления кредитного отчета, потому что каждое приложение инициирует запрос, который затем включается в ваш кредитный отчет и снижает ваш кредитный рейтинг.

Как решить проблемы с кредитом

Получите копию своего кредитного отчета и попытайтесь исправить любые ошибки или отрицательную информацию, связавшись с вашими кредиторами. Если у вас есть привычка платить поздно, вам нужно будет продемонстрировать, что вы можете управлять своей кредитной ответственностью в течение шести месяцев или года, прежде чем подавать повторную заявку.Если у вас большой долг, вам нужно погасить его как можно быстрее.

Вот еще несколько причин, по которым ваша заявка на кредит может быть отклонена:

• У вас есть несоответствия с вашей информацией . Если кредитор обнаруживает несоответствия между информацией, которую вы предоставили ему в своем заявлении, и тем, что он обнаружил при собственной проверке, это может быть основанием для отказа. Например, вы указываете свой доход в 50 000 долларов, но когда он звонит в вашу компанию для подтверждения, они говорят, что вы зарабатываете 40 000 долларов.Это вызовет некоторые опасения. Вы должны быть откровенны с кредитором. Не придумывайте ничего и честно отвечайте на вопросы.
• Вы работали менее двух лет . Кредиторы хотят знать, что у вас стабильный доход. Им нравится видеть, что у вас есть работа как минимум на два года, когда вы подаете заявку на ссуду. Постарайтесь не делать резких движений (например, увольняться с работы или менять карьеру), прежде чем подавать заявление.
• Вы потеряли работу .Если вы потеряете работу прямо перед тем, как закрыть ипотечный кредит, это является основанием для немедленного отказа в вашей заявке, если только ваш супруг (а) не зарабатывает достаточно, чтобы поддерживать выплаты по ипотеке самостоятельно. Постарайтесь найти новую работу в той же сфере с аналогичной зарплатой, прежде чем подавать заявление снова, в противном случае на вас может распространяться правило о двухлетнем найме.
• Вы недавно добавили новый долг . Не покупайте новую машину или другой крупный билет до того, как подадите заявку на ссуду или после того, как подали заявку.Кредиторы не хотят, чтобы ваша финансовая картина изменилась в процессе выдачи ссуды. Если вы совершите покупку, которая серьезно изменит отношение вашего долга к доходу, вам могут отказать.
• Вы отказываетесь предоставить новую документацию . Если кредитор запрашивает дополнительную информацию, обязательно предоставьте ее. Если ваш файл неполный, вам может быть отказано в ссуде. Однако, если они будут просить у вас одну и ту же информацию снова и снова, это может быть мошенничеством. Обязательно сохраните копии всех документов, которыми вы поделились, и отправьте все заказным или заказным письмом, чтобы у вас был бумажный след за всем, что вы отправили.
• Вы испытали расовую дискриминацию . Кредиторы не могут дискриминировать вас по признаку расы, пола или возраста. Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации, обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей или, в частности, по вопросам ипотеки, обратитесь в Департамент жилищного строительства и городского развития. Также позвоните в департамент справедливого жилищного строительства вашего штата и к представителям местного муниципалитета, чтобы сообщить о своих опасениях.

Что делать, если вам отказали в ссуде

Если вам отказали в ссуде, не расстраивайтесь.Не все кредитные специалисты созданы равными. Некоторые кредиторы готовы работать с людьми, у которых есть проблемы с кредитом. Если возможно, сначала поговорите со своим банком. Если у вас плохая история с этим банком, попробуйте другого кредитора. Также свяжитесь с кредитным союзом, отделом кадров на вашей работе, с друзьями и семьей, чтобы узнать, где они получили свои ссуды.

Почему мне было отказано в выдаче моей кредитной карты? (У меня хороший кредит!)

Это обязательно случится со всеми нами в тот или иной момент — вы идете подать заявку на новую кредитную карту (или автокредит, ипотеку или любую другую кредитную линию), и внезапно вам отказывают.

Заявка отклонена.

Вы в шоке. Сердитый. И — если вы знаете, что у вас неплохой кредитный рейтинг — ошеломлен.

«Но у меня хорошая репутация», — кричите вы. «Как вы можете отклонить мою заявку?»

Хороший кредитный рейтинг — это еще не все

Если вы регулярно читаете этот или подобный блог, у вас, вероятно, есть (здоровая) одержимость своими финансами, в том числе кредитным здоровьем. Вы проверяете свои кредитные отчеты не реже одного раза в год и, возможно, используете бесплатный инструмент для отслеживания своего кредитного рейтинга.(Узнайте, как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, если вы этого не делали в последнее время.)

Нас учили приближать это число к 700 и более, чтобы мы всегда могли претендовать на лучшие процентные ставки.

Хотя действительно важно иметь хороший кредитный рейтинг, он является лишь одним из многих факторов, которые банк будет использовать при принятии решения о предоставлении кредита.

Понимать процесс андеррайтинга

Когда вы подаете заявку на кредит, будь то кредитная карта с лимитом в 3000 долларов или ипотека для дома на 300000 долларов, ваша заявка начинает процесс, называемый андеррайтингом.

Андеррайтинг — это то, как банк решает, брать ли на себя риск предоставления вам денег. Части процесса андеррайтинга заключаются в соблюдении законов, регулирующих порядок предоставления банком ссуды, а другие части — в защите собственных интересов банка и обеспечении прибыльности ссуды.

В некотором смысле ставки при подаче заявки на кредитную карту ниже, чем при большой ипотеке. Банк ставит на карту гораздо меньше денег.

Но в одном отношении кредитные карты на самом деле опасны для банков.Это потому, что кредитная карта — это необеспеченный долг. Ипотека, напротив, обеспечена. Если вы не платите, банк может лишить вас права выкупа и вступить во владение активом (вашим домом).

Если вы не оплачиваете счет по кредитной карте, банк может посылать сборщиков за вами в течение всего дня, но они не могут прийти и забрать имущество, чтобы покрыть свою потерю.

Каждая компания, выпускающая кредитные карты, имеет разные критерии андеррайтинга. Вот почему вы можете получить одобрение на использование некоторых кредитных карт, но вам может быть отказано в других.

Хотя их процесс принятия решений является коммерческой тайной, в целом мы знаем, что они хотят видеть в вашем отчете:

Нет недавних просроченных платежей или действий по сбору платежей

Пропустить разовый платеж по кредитной карте или забыть о медицинском счете, который в конечном итоге идет в сборы, — это не конец света. Такой бланк может снизить ваш кредитный рейтинг на 10 или 20 пунктов в течение года или двух, но он не повысит ваш кредитный рейтинг с 750 до 500 в одночасье.

Однако это может помешать вам получить новый кредит.Если у вас есть «потенциально отрицательные элементы» в вашем кредитном отчете, такие как просроченные платежи или счета по сбору платежей, это может привести к отказу в выдаче новой кредитной карты.

Связано: Задержка по счетам? Как наверстать упущенное.

Низкий коэффициент использования долга

Коэффициент использования вашего долга — это сумма ваших ежемесячных непогашенных остатков по кредитной карте, деленная на ваш общий кредитный лимит.

Коэффициент использования рассчитывается на основе остатков в выписке, даже если вы ежемесячно полностью оплачиваете карту.

Чем ниже, тем лучше. Если ваш коэффициент составляет 50% или выше, это определенно поднимет флажки в андеррайтинге, потому что это общий предиктор людей, которые близки к «исчерпанию» своих кредитных карт.

Итак, если у вас есть только одна кредитная карта с лимитом в 3000 долларов и вы регулярно тратите 2000 долларов, будьте осторожны — ваш коэффициент использования находится в опасной зоне, даже если у вас нет баланса. Чтобы решить эту проблему, вы можете погасить остаток на кредитной карте до окончания платежного цикла.

Достаточная занятость и доход

Банки оценивают вашу вероятность погашения ссуды на основе прошлого поведения (ваш кредитный рейтинг), а также вашей способности выплатить ссуду сейчас (на основе дохода).Вам будет предложено указать ваш годовой доход и работодателя. Для более крупного кредита банк проверит эти данные. Они могут не быть для кредитной карты, но не ожидают одобрения для карты с лимитом в 10 000 долларов, если ваш годовой доход составляет всего 20 000 долларов.

Длинная кредитная история

Именно здесь, несмотря на все ваши усилия по созданию хорошей репутации, молодость работает против вас. Чем дольше вы своевременно вносите ежемесячные платежи по ссудам и кредитным картам, тем больше банки доверяют вашей кредитоспособности.

Для достижения этой репутации потребуются годы. Ваш кредитный возраст определяется не только тем, когда вы открыли свой первый кредитный счет, но и средним возрастом всех ваших кредитных счетов. Таким образом, всякий раз, когда вы получаете новую ссуду или кредитную карту, это сокращает средний срок действия ваших кредитных линий.

Хотя вы мало что можете с этим поделать, кроме как своевременно вносить платежи и ждать, напоминаем, что это может быть причиной отклонения заявки на кредит, несмотря на хороший кредитный рейтинг.

По теме: Как получить кредит в первый раз

Отсутствие «кредитного голодания»

Кто-то, кто жаждет большего кредита — я называю его голодным — скорее всего, подаст заявку на любое предложение кредитной карты, которое увидит. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете возникает то, что называется жесткой проверкой или «жесткой потяжкой».

Кредитные бюро обычно оглядываются на последние два года и начинают снимать баллы с вашего кредитного рейтинга, если у вас более одного или двух серьезных запросов.Если у вас их больше, чем несколько, особенно в течение всего нескольких месяцев, это означает, что вам не хватает кредитов, и это частая причина, по которой ваша заявка на получение кредитной карты может быть отклонена.

Теперь некоторые люди делают это, чтобы использовать бонусы за регистрацию и накапливать тонны миль для часто летающих пассажиров, но большинство людей, жаждущих кредитов, подают заявки, потому что их финансовая жизнь в беспорядке, и им нужен кредит, чтобы оставаться на плаву.

Подай заявку на правильные карты!

Понимание того, что ищут компании, выпускающие кредитные карты, — это один из способов повысить ваши шансы на одобрение карт, на которые вы подаете заявку.Другой способ — просто подать заявку на получение кредитной карты, которая имеет репутацию более удобной для утверждения.

Когда вы работаете в индустрии кредитных карт, вы можете узнать бренды, которые более щедры и гибки в том, чтобы рискнуть вместе с вами.

Money Under 30 провела обширное исследование, чтобы найти карты, наиболее одобряемые эмитентами.

Вот несколько кредитных карт, на которых, при условии, что у вас правильный кредитный рейтинг в этой категории, с большей вероятностью будет отмечена отметка об одобрении вашего заявления:

Хорошие кредитные карты с легким одобрением

Заявление об ограничении ответственности — Информация о карте Wells Fargo Cash Wise Visa была собрана MoneyUnder30 независимо.com. Реквизиты карты не были проверены или одобрены эмитентом карты.

Для людей с хорошей кредитной историей самой эффективной картой по этому показателю является карта Wells Fargo Cash Wise Visa® .

Для этой кредитной карты требуется хороший кредит, и, если у вас хороший кредит, вы, скорее всего, получите одобрение. Если вы это сделаете, вы получите большие преимущества, такие как возврат 1,5% кэшбэка за все покупки без каких-либо ограничений и категорий, солидный бонус за регистрацию в размере 150 долларов США, если вы потратите 500 долларов США в течение первых трех месяцев, и 1.