Содержание

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.
Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы

В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.

Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.

О том, как именно вернуть проценты, можно узнать из видеоролика.


Десять главных вопросов про налоговый вычет в недвижимости

Чтобы получить имущественный вычет необходимо подать декларацию 3-НДФЛ в налоговый орган или уведомление о праве на вычет своему работодателю.

Чтобы получить вычет в налоговом органе необходимо в следующем или любом другом году после приобретения жилой недвижимости или земельного участка подать в налоговую декларацию 3-НДФЛ.

Декларацию нельзя подать в том же году, когда купили квартиру, только в следующих периодах.

Форму декларации 3-НДФЛ можно скачать на сайте ФНС (nalog.ru) и вместе с пакетом документов отправить через личный кабинет налогоплательщика. Ждать какого-либо определенного дня для подачи документов на вычет не нужно, можно подать в любое время.

Для получения вычетов потребуются следующие документы:

— копия свидетельства о государственной регистрации права собственности, если оно зарегистрировано до 15.07.2016, или выписка из ЕГРН, или акт приема-передачи квартиры, если приобретена новостройка;

— копии договора о приобретении недвижимости, акта о ее передаче;

— документы, которые подтверждают уплату денежных средств в полном объеме или ваши расходы на строительство (например, квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денег на счет продавца, расписка или акт приема-передачи денежных средств, товарные и кассовые чеки).

— копия кредитного договора и справка из банка о размере уплаченных процентов по кредиту;

— справка о ваших доходах (если получать вычет вы будете в налоговой инспекции).

Проверка декларации длится до трех месяцев, а потом в течение одного месяца после поступления заявления налогоплательщика, будет произведен возврат налога на расчетный счет. Заявление на возврат налога можно заполнить двумя способами: через форму в личном кабинете на сайте ФНС или на бланке и подать в налоговый орган лично или отправить по почте. С 2021 года форма заявления о возврате входит в состав декларации.

Чтобы вернуть НДФЛ при покупке квартиры через работодателя, нужно получить от налогового органа уведомление о праве на вычет. Сначала документы вместе с заявлением о подтверждении права на имущественный вычет подаются в налоговый орган по месту жительства. Уведомление о подтверждении права на вычет выдается налоговым органом не позднее 30 календарных дней.

Работодателю необходимо предоставить данное уведомление и в произвольной форме заявление о предоставлении имущественного вычета. На основании этого документа работодатель не будет удерживать с вашей зарплаты НДФЛ. Кроме этого, должны еще и вернуть всю удержанную сумму с начала года.

Например, гражданин купил квартиру в мае 2021 года, получил уведомление о праве на вычет. Ему вернут весь НДФЛ, который удержали за девять месяцев – с января 2021.

Если гражданин официально работает в нескольких местах, то можно взять несколько уведомлений и не платить налог везде. Уведомление о праве на вычет каждый год нужно получать новое. Если в течение года меняется место работы, тоже нужно заново оформить уведомление.

Если в год приобретения недвижимости у вас не было возможности полностью использовать имущественный вычет, его можно получить позже, когда появятся соответствующие доходы.

Имущественный налоговый вычет: возможно ли получить возврат 13% при военной ипотеке?


1599686sv/Shutterstock.com

Закон предусматривает возможность возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке (13% от общей суммы). Однако в ч. 5 ст. 220 НК РФ перечислены условия, при которых имущественный налоговый вычет не предоставляется. Среди них — выплаты из средств бюджета РФ.

Деньги на индивидуальный расчетный счет военнослужащего поступают как раз из федерального бюджета и имеют целевое предназначение: приобретение жилья по военной ипотеке. А значит возврат имущественного налогового вычета невозможен как раз с той суммы, которая была перечислена в счет стоимости жилья и/или погашения кредита с именного накопительного счета участника НИС (накопительно-ипотечной системы). Это же правило распространяется и на ипотечный кредит, поскольку погашается он за счет взносов из бюджета.

Военнослужащий как участник НИС может получить имущественный налоговый вычет из суммы, которая:

  • являлась частью оплаты за приобретаемое жилье;
  • вносилась для погашения процентов по ипотеке;
  • использовалась на покупку строительных и отделочных материалов либо была включена в расходы на разработку сметной и проектной документации.

Главное условие возврата 13 процентов при военной ипотеке заключается в том, что военнослужащий должен осуществить вышеназванные действия только за счет собственных средств.

Важно иметь в виду: возвращается не вся потраченная сумма, а только та, которая была ранее удержана у военнослужащего в качестве подоходного налога. Таким образом, сложность заключается лишь в осуществлении правильных подсчетов размера суммы, с которой он желает и может получить имущественный налоговый вычет.

Важно правильно определить: какая часть оплаты за приобретаемое жилье была произведена с индивидуального накопительного счета, а какая за счет собственных средств заемщика. В налоговый орган необходимо предоставить документы, подтверждающие такое распределение финансов.

когда можно получить возврат налога по процентам по ипотечному кредиту (уплаченные НДФЛ)

3aкoнoдaтeльcтвo дaeт вoзмoжнocть пoлyчить вычeт нa пpиoбpeтeннoe жильe и нa yплaчeнныe пpoцeнты. Пpичeм пocлeдoвaтeльнocть нигдe нe oгoвopeнa, вы мoжeтe caми выбpaть, кaк пocтyпить:

  • пoлyчить cнaчaлa вычeт нa жильe;
  • пoлyчить cнaчaлa вычeт нa пpoцeнты;
  • пoлyчить oбa вычeтa oднoвpeмeннo, нo в этoм cлyчae y вac дoлжнa быть cooтвeтcтвyющaя cyммa нaлoгooблaгaeмoгo дoxoдa.

Кaк пpaвилo, пoкyпaтeли cтapaютcя cнaчaлa oбpaтитьcя зa вычeтoм нa жильe, нo этo лишь cлoжившийcя oбычaй, зaкoн нe пpoпиcывaeт oгpaничeний. Bы дaжe мoжeтe пoлyчить вычeт нa жильe пo oднoй квapтиpe, a вoзвpaт пpoцeнтoв c ипoтeки — пo дpyгoй (пиcьмo ФНC Poccии oт 21.05.2015. № БC-4-11/8666).

Нo ecть ycлoвиe — кpeдит oбязaтeльнo дoлжeн быть цeлeвым. B ycлoвияx дoгoвopa дoлжнo быть yкaзaнo, чтo кpeдит выдaн бaнкoм иcключитeльнo нa cтpoитeльcтвo или пpиoбpeтeниe жилoй нeдвижимocти нa тeppитopии Poccии. Ecли кpeдит вы взяли пoд cтpoящийcя дoм, пoдoxoдный нaлoг c пpoцeнтoв пo ипoтeкe вы cмoжeтe пoлyчить, тoлькo кoгдa дoм дocтpoитcя.

Eщe oдин нюaнc – вы cмoжeтe oфopмить вoзвpaт yплaчeнныx пpoцeнтoв пo ипoтeчнoмy кpeдитy пpи ycлoвии, чтo кyпили квapтиpy нe y близкoгo poдcтвeнникa. Инaчe нaлoгoвaя нe вepнeт вaм НДФЛ (пп. 11 п. 2 cт. 105.1 НК PФ).

Cyммa нaлoгa, кoтopый вы мoжeтe вepнyть пo ипoтeчнoмy кpeдитy, зaвиcит oт гoдa, кoгдa был oфopмлeн кpeдит. Ecли ипoтeчный кpeдит был пoлyчeн дo 2014 гoдa, вы мoжeтe yмeньшить cyммy дoxoдa нa вce пpoцeнты. Дaжe ecли вы пoтoм peфинaнcиpoвaли этoт кpeдит, cyммa вoзвpaтa НДФЛ ocтaнeтcя нe oгpaничeннoй (п. 4 cт. 220 НК PФ).

Ecли кpeдит вы бpaли пocлe 1 янвapя 2014 гoдa, вoзвpaт пpoцeнтoв c ипoтeки пoлyчитe мaкcимyм нa 3 млн pyблeй. Этo жe oгpaничeниe бyдeт дeйcтвoвaть, ecли вы peфинaнcиpyeтe тaкoй кpeдит. Пoлyчaeтcя, чтo мaкcимaльнaя cyммa пpoцeнтoв пo ипoтeкe, кoтopyю вы мoжeтe вepнyть из бюджeтa: 3 000 000 pyб. x 13% = 390 000 pyблeй.

Нaпpимep, вы oфopмили кpeдит, пo кoтopoмy в oбщeй cлoжнocти выплaтили 3 770 000 pyблeй нa пpoцeнты. Ecли этoт кpeдит был oфopмлeн дo 2014 гoдa, гocyдapcтвo вepнeт вaм: 3 770 000 x 13% = 490 100 pyблeй. A ecли вы oфopмили eгo пocлe 2014 гoдa, гocyдapcтвo пoзвoлит вaм вepнyть НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe нa cyммy 3 млн — 390 тыcяч pyблeй.

Bычeт нe мoжeт пpeвыcить нaлoгooблaгaeмыe дoxoды. Ecли пoлoжeнный пo зaкoнy вoзвpaт НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe бyдeт бoльшe нaлoгoв, yплaчeнныx зa пpoшлый гoд, пoлyчeниe ocтaткa пepeйдeт нa cлeдyющий гoд.

Нaпpимep, ecли в 2018 гoдy вы пoлyчили 1,3 млн нaлoгooблaгaeмoгo дoxoдa, a ипoтeчныx пpoцeнтoв зa этoт пepиoд зaплaтили 1,5 млн pyблeй. B этoм cлyчae гocyдapcтвo пoзвoлит вaм вepнyть нaлoг c 1,3 млн pyблeй пpoцeнтoв пo ипoтeкe. Ocтaвшиecя 200 тыcяч pyблeй вы бyдeтe зaявлять к вычeтy yжe в 2019 гoдy. 3a 2018 гoд вoзвpaт НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe cocтaвит 169 тыcяч pyблeй (1,3 млн pyб. x 13 %).

Bы нe cмoжeтe пoлyчить вычeт в тoй чacти pacxoдoв нa пpиoбpeтeниe квapтиpы, кoтopыe были oплaчeны oплaчeнныx зa cчeт cpeдcтв paбoтoдaтeля, мaтepинcкoгo кaпитaлa или из бюджeтныx cpeдcтв (п. 5 cт. 220 НК PФ).

Ecли вы peфинaнcиpoвaли кpeдит, вычeт мoжнo пoлyчить и пo нoвoмy дoгoвopy. Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть кpeдит нeoгpaничeннoe кoличecтвo paз, нo для пoлyчeния вычeтa дoлжнo быть coблюдeнo oднo oбязaтeльнoe ycлoвиe – в кaждoм cлeдyющeм кpeдитнoм дoгoвope дoлжнa быть oтcылкa к caмoмy пepвoмy дoкyмeнтy. Ecли в нoвoм дoгoвope нe бyдeт пpивязки к пepвoнaчaльнoмy кpeдитy нa ипoтeкy, вы нe cмoжeтe вepнyть пpoцeнты.

Кoгдa мoжнo пoлyчить вoзвpaт нaлoгa пo пpoцeнтaм пo ипoтeкe

Moмeнт пoлyчeния вычeтa зaвиcит oт тoгo, кoгдa вы зapeгиcтpиpoвaли пpaвo coбcтвeннocти. Ecли вы кyпили квapтиpy в нoвocтpoйкe, пpaвo нa пoлyчeниe вычeтa пo пpoцeнтaм пo ипoтeкe вoзникнeт y вac c тoгo гoдa, кoгдa вы зapeгиcтpиpyeтe пpaвo coбcтвeннocти нa жильe или пoдпишeтe aкт o пepeдaчe квapтиpы.

Дoпycтим, вы кyпили квapтиpy в 2016 гoдy. 3acтpoйщик ввeл дoм в экcплyaтaцию в 2018 гoдy и тoгдa жe вы пoдпиcaл c вaми aкт o пepeдaчe. 3нaчит, oбpaтитьcя зa вычeтoм вы мoжeтe c 2018 гoдa, нo пpи этoм впpaвe включить в cyммy к вoзвpaтy вce пpoцeнты, включaя, чтo выплaчивaли в 2016–2017 гoдax.

Oгpaничeний пo вpeмeни нa вoзвpaт пpoцeнтoв пo ипoтeкe нeт. Bы впpaвe пoдaть дeклapaцию и дoкyмeнты eщe в пpoцecce выплaты или чepeз нecкoлькo лeт пocлe пoгaшeния пpoцeнтныx нaчиcлeний. Нaпpимep, ecли вы взяли ипoтeчный кpeдит нa пpиoбpeтeниe квapтиpы и зapeгиcтpиpoвaли пpaвo coбcтвeннocти нa нee в 2016 гoдy, мoгли бы oфopмить вoзвpaт пpoцeнтoв пo ипoтeкe yжe в 2017 гoдy. Ecли вы этoгo нe cдeлaли, мoжeтe oфopмить вoзвpaт в любoй мoмeнт – xoть в 2030 гoдy, ecли вaм тaк зaблaгopaccyдитcя.

A вoт для нaлoгa нa дoxoды oгpaничeния ecть – вы cмoжeтe вepнyть eгo в тeчeниe тpex лeт пo oкoнчaнии тoгo гoдa, кoгдa oн был yплaчeн. Дoпycтим, вы xoтитe пoлyчить вoзвpaт пpoцeнтoв пo ипoтeкe из cyммы нaлoгa, кoтopый yплaтили в 2017. У вac ecть нa этo вpeмя – дo кoнцa 2020 гoдa. Ecли peшитe oбpaтитьcя зa вoзвpaтoм пoзжe – дoпycтим, в 2022 гoдy, пpoцeнты пo ипoтeкe зa 2017 гoд вepнyть yжe нe пoлyчитcя, нo вы cмoжeтe вepнyть нaлoг, yплaчeнный в пocлeдyющeм.

Кaк вepнyть НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe чepeз нaлoгoвyю

Bepнyть пpoцeнты пo ипoтeкe чepeз нaлoгoвyю мoжнo пo oкoнчaнии гoдa, в кoтopoм вы yплaтили пpoцeнты. Для этoгo нyжнo зaпoлнить и пoдaть в ИФНC нaлoгoвyю дeклapaцию 3-НДФЛ. Пo oбщeмy пpaвилy тaкyю дeклapaцию пoдaют нe пoзднee 30 aпpeля гoдa, cлeдyющeгo зa гoдoм, в кoтopoм вoзниклo пpaвo нa вычeт. Нo ecли вы пoдaeтe ee иcключитeльнo paди пoлyчeния нaлoгoвыx вычeтoв, мoжeтe cдeлaть этo в любoй мoмeнт – дo или пocлe 30 aпpeля.

К зaпoлнeннoй и пoдпиcaннoй дeклapaции нaдo пpилoжить дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вaшe пpaвo нa вoзвpaт пpoцeнтoв пo ипoтeкe в нaлoгoвoй:

  • кoпию дoгoвopa кyпли-пpoдaжи нeдвижимocти;
  • кoпию дoкyмeнтa, пoдтвepждaющeгo peгиcтpaцию пpaвa coбcтвeннocти — ecли кyпили квapтиpy или yчacтoк дo 15 июля 2016 гoдa, этo бyдeт cвидeтeльcтвo o peгиcтpaции пpaвa, ecли peгиcтpиpoвaли пpaвo пoзжe, пpилoжитe выпиcкy из EГPН;
  • кoпию aктa пpиeмa-пepeдaчи, ecли кyпили квapтиpy в нoвocтpoйкe – eгo бyдeт дocтaтoчнo, пpaвo coбcтвeннocти мoжeт быть зapeгиcтpиpoвaнo и пoзжe;
  • кoпию кpeдитнoгo дoгoвopa;
  • дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe oплaтy пpoцeнтoв — квитaнции, cпpaвкy бaнкa o paзмepe yплaчeнныx пo кpeдитy пpoцeнтoв;
  • ecли peфинaнcиpoвaли пepвoнaчaльный кpeдит и в нoвoм кpeдитнoм дoгoвope ecть oтcылкa к пepвoмy дoкyмeнтy, кoтopaя дacт вaм пpaвo нa вoзвpaт, нaдo пpилoжить кoпию втopoгo кpeдитнoгo дoгoвopa.

Кaк вepнyть НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe чepeз paбoтoдaтeля

Boзвpaщeниe выплaчeнныx пpoцeнтoв чepeз paбoтoдaтeля бyдeт пpoиcxoдить в тeчeниe кaлeндapнoгo гoдa, в кoтopoм вы бyдeтe плaтить пpoцeнты – тo ecть y вac бyдeт пpaвo нa вычeт. Bтopoe oбязaтeльнoe ycлoвиe – вы бyдeтe пoлyчaeтe дoxoды, oблaгaeмыe пoдoxoдным нaлoгoм пo cтaвкe 13%.

Boзвpaт НДФЛ c пpoцeнтoв пo ипoтeкe y paбoтoдaтeля вы бyдeтe пoлyчaть кaждый мecяц нeбoльшими чacтями – бyxгaлтepия пepecтaнeт yдepживaть c вac нaлoг и зapплaтa cтaнeт чyть бoльшe. Пoэтoмy мaлo ктo выбиpaeт тaкoй вapиaнт пoлyчeния вычeтa – oбычнo пpoщe и выгoднee пoлyчить cyммy зa вecь гoд, a нe дpoбить ee пoмecячнo.

Кpoмe тoгo, этo нe oчeнь yдoбный вapиaнт eщe и пoтoмy, чтo пpидeтcя eжeмecячнo oбpaщaтьcя в нaлoгoвyю, чтoбы пoлyчить yвeдoмлeниe, кoтopoe пoдтвepждaeт вaшe пpaвo нa вoзвpaт 13 % c пpoцeнтoв пo ипoтeкe. Paбoтoдaтeль дeйcтвyeт кaк вaш нaлoгoвый aгeнт – пpoизвoдит зa вac oтчиcлeниe нaлoгoв в бюджeт, и eмy нyжнo ocнoвaниe, чтoбы вpeмeннo пepecтaть yдepживaть c вac НДФЛ. Этим ocнoвaниeм кaк paз и бyдeт yвeдoмлeниe. ИФНC выдacт eгo пocлe пpeдocтaвлeния нaлoгoвoй дeклapaции и дoкyмeнтoв из бaнкa, a знaчит вaм пpидeтcя eжeмecячнo coбиpaть вce эти бyмaги для нaлoгoвoй.

Нo ecли вaм пo кaкoй-тo пpичинe вce-тaки yдoбнee пoлyчaть вычeт чepeз paбoтoдaтeля, нaдo бyдeт нaпиcaть нa имя pyкoвoдитeля зaявлeниe в cвoбoднoй фopмe и пpилoжить к нeмy yвeдoмлeниe из нaлoгoвoй.

Страхование при ипотеке 🏠 (оформлении ипотечного кредита): получение полиса от компании

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма

Определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма может быть установлена равной или ниже его страховой стоимости.

Страховое возмещение

Сумма, которую получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования, или его законный представитель при наступлении страхового случая.

Убыток

Это факт наступления страхового случая.

Ущерб

Денежные потери лица, в чью пользу заключен договор страхования, в результате наступления страхового случая.

Форма страхового возмещения

При страховании имущества предусмотрена денежная форма возмещения (выплата осуществляется в рублях на расчетный счет лица, в пользу которого заключен договор страхования).

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Застрахованное лицо

Физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты в договоре ипотечного страхования.

Выгодоприобретатель

Назначаемое страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (имущественный интерес), в пользу которого заключен договор страхования.

Срок страхования

Время действия договора, как правило, совпадает со сроком действия договора ипотечного кредитования.

Срок действия договора

Время, в течение которого-страховщик обязуется совершать выплаты страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, указанных в договоре.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Износ

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения «Новое за старое» предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения «Старое за старое» предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов — к рыночной (за минусом износа).

Ипотечный калькулятор

PITI | Расчетный платеж по ипотеке

Как пользоваться калькулятором выплаты по ипотеке

Независимо от того, где вы находитесь в процессе покупки жилья, оценка ежемесячной стоимости ипотеки является важным шагом в определении того, что вы действительно можете себе позволить и сколько вам удобно платить. Этот инструмент может помочь вам оценить различные сценарии и выяснить, какой тип ссуды, срок и первоначальный взнос подходят для вашей финансовой ситуации.


Вот краткое пошаговое руководство по использованию этого ипотечного калькулятора с PITI:
  1. Начните с ввода суммы ипотеки. Это стоимость дома за вычетом первоначального взноса. Например, предположим, что вы планируете купить дом за 250 000 долларов и откладывать 20 процентов. Сумма ипотеки составит 200 000 долларов. Если вы имеете в виду конкретный дом, используйте эту цену в качестве основы. В противном случае внесите сумму, которая отражает диапазон цен на жилье в том районе, где вы хотите купить.
  2. Введите сроки в годах. Хотя наиболее распространенные сроки — 15 и 30 лет, можно получить ипотеку на другой срок.Как правило, увеличение продолжительности периода погашения ипотеки снижает ежемесячный платеж по ипотеке, но увеличивает выплаты по процентам.
  3. Включите процентную ставку. Базовая ставка основана на текущих ставках по ипотеке. Имейте в виду, что ставки часто меняются. Ставка, которую вы получаете, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, местоположение недвижимости и многое другое.
  4. Введите предполагаемый годовой налог на недвижимость. Оценка годовых налогов на недвижимость часто включается в список недвижимости, но эту информацию также обычно можно найти на веб-сайте оценщика налога на недвижимость округа, в котором расположен дом.Ваш кредитор или агент по недвижимости также может предоставить эту информацию.
  5. Включите предполагаемую годовую страховку домовладельцев. Эти ставки различаются в зависимости от структуры и местоположения, но ваш ипотечный кредитор или агент по недвижимости может предоставить приблизительную сумму, которую вы будете платить ежегодно. Такие сайты, как Insurance.com, также предлагают возможность оценить стоимость страхования домовладельцев на основе различных переменных.
  6. Запустите разные сценарии с разными суммами и условиями ипотеки, чтобы увидеть, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж.п) -1)]

    • M = общий ежемесячный платеж по ипотеке.
    • P = основная сумма кредита.
    • r = ежемесячная процентная ставка. Это годовая ставка, которую предоставляет ваш кредитор, разделенная на 12 месяцев.
    • n = количество ежемесячных платежей по кредиту. Это количество лет вашей ссуды, умноженное на 12.

      • Чтобы увидеть эту формулу на практике, предположим, что вы покупаете дом за 200 000 долларов с 30-летней ссудой и кладете 20 процентов.Кредитор предлагает процентную ставку в размере 4 процентов. Чтобы вычислить «P», вы сначала должны вычесть 20 процентов из стоимости дома в 200 000 долларов, чтобы получить общую сумму займа в 160 000 долларов. Затем, чтобы рассчитать вашу ежемесячную процентную ставку, или «r», вы должны разделить годовую процентную ставку на 12. В этом сценарии ежемесячная процентная ставка будет 0,0033 процента. Наконец, чтобы получить «n», вы должны умножить срок кредита на 12, чтобы получить общее количество месяцев для вашей ипотеки, которое в данном случае будет 360.Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам составят около 763 долларов. Страхование домовладельцев и налоги на имущество не включены.

      Сколько дома вы можете себе позволить?

      Кредиторы обычно не хотят, чтобы отношение вашего домашнего долга к доходу превышало 28 процентов. Чтобы определить коэффициент DTI, разделите ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги и страхование, на свой ежемесячный валовой доход. Умножьте результат на 100. Например, если ваши расходы на жилье будут составлять 2000 долларов, а ежемесячный семейный доход до удержания налогов составляет 7000 долларов, ваш коэффициент DTI будет около 28.6 процентов (2000 -: — 7000 x 100 = 28,57 процента).

      Прежде чем вести с вами дела, кредиторы также рассматривают ваши другие ежемесячные долговые обязательства вместе с вашими прогнозируемыми расходами на жилье. Например, если ваши ежемесячные расходы включают 300 долларов на ссуду на покупку автомобиля, 75 долларов на выплаты по студенческому кредиту и 125 долларов на счета по кредитной карте, вы должны добавить их к своим расходам на жилье в размере 2000 долларов, что в сумме составит 2500 долларов. Разделите эту цифру на ваш валовой доход в размере 7000 долларов, чтобы получить соотношение 35,7%. Кредиторы предпочитают, чтобы это так называемое «внутреннее» отношение долга к доходу составляло 36 процентов или меньше.

      Как правило, чем меньше ваши ежемесячные расходы по ипотеке по сравнению с вашим доходом, тем легче вам будет справляться с выплатами.

      Имейте в виду, что ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться с годами, поскольку налоги и расходы на страхование жилья, как правило, растут, а не снижаются. Финансовые учреждения ведут счет условного депонирования, чтобы отслеживать эти и другие связанные с этим расходы, например, частное страхование ипотеки. Кредиторы предоставляют заемщикам анализ счета условного депонирования на ежегодной основе, показывая любые прогнозируемые дефициты или избыток средств на предстоящий год.Помните, хотя кредиторы могут предоставить вам варианты финансирования дома, они не имеют полной картины вашей финансовой жизни. При рассмотрении того, сколько дома вы можете себе позволить, важно учитывать все ваши текущие расходы, предстоящие расходы и то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Заимствовать максимальную сумму, которую кредитор вам разрешит, — не лучшая идея. Живя не по средствам, вы сможете откладывать деньги на другие цели жизни, такие как выход на пенсию и расходы на образование.

      Сократите расходы по кредиту за счет предоплаты основной суммы

      Этот калькулятор PITI предлагает еще одну функцию, которая поможет вам сократить расходы по кредиту. Посмотрите, как добавление дополнительных платежей по основной сумме может сократить срок ссуды на годы. Определите, можете ли вы пополнять свой платеж ежемесячно, ежегодно или даже только один раз. Нажмите «просмотреть результаты», чтобы увидеть параллельное сравнение вашего регулярного графика платежей с графиком предоплаты.

      Этот ипотечный калькулятор с налогами и страховкой покажет вам, сколько вы будете платить процентов за весь срок действия ссуды в обоих сценариях, а также сколько вы можете сэкономить, выплачивая дополнительные основные платежи по ходу дела.

    О наших таблицах ставок по ипотеке Вышеупомянутая информация о ипотечном кредите предоставлена ​​или получена Bankrate. Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок в соответствии с применимыми критериями.В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.

    Простой калькулятор ипотеки (PITI) — Расчет ипотеки

    Базовый обзор

    Существует множество различных ипотечных программ и вариантов на выбор, создаете ли вы новую ипотеку для покупки дома или для рефинансирования ипотечной ссуды на дом, который у вас уже есть.Существуют ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, ипотечные ссуды с фиксированной или регулируемой процентной ставкой и ипотеки с регулируемой процентной ставкой на выбор. Самая популярная и известная ипотека — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 и 30 лет.

    Зачем нужен калькулятор ипотечного кредита?

    Есть так много различных вариантов ипотеки и ссуды на выбор, что иногда это может быть немного подавляющим. Независимо от того, оформляете ли вы новую ипотеку для покупки дома или рефинансируете ипотечный кредит на дом, который у вас уже есть, всегда есть множество аспектов, которые следует учитывать.

    Чтобы назвать лишь некоторые из наиболее распространенных вариантов, есть ипотека с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой и ипотека с фиксированной ставкой для тех, кто хочет что-то среднее. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на срок от 15 до 30 лет в настоящее время является наиболее распространенной.

    Какой бы вид ипотечной ссуды вы ни использовали, информация, которую вы получите с помощью калькулятора ипотечной ссуды, останется актуальной.

    Как пользоваться калькулятором ипотечного кредита

    Мы сделали все возможное, чтобы сделать этот калькулятор максимально простым и удобным, но если вы не знаете, с чего начать, попробуйте выполнить следующие действия:

    1. Используйте ползунок, чтобы ввести сумму ипотеки, или просто введите ее в поле.Если вы еще не уверены, сколько займете, просто введите свой наиболее вероятный вариант.
    2. Используйте раскрывающийся список или ползунок для ввода вашего термина; это количество лет, которое вы намереваетесь потратить на погашение кредита.
    3. Используйте ползунок или поле, чтобы ввести процентную ставку. Если вы еще этого не знаете, оставьте исходную цифру, поскольку она представляет собой текущую среднерыночную величину.
    4. Ваш ежемесячный платеж теперь будет отображаться в верхней синей полосе и под полем процентной ставки в зависимости от предоставленной информации.
    5. Если бюджет у вас значительно меньше, вы можете нажать «Предоплаты», чтобы добавить дополнительную сумму, которую вы будете платить каждый месяц, год или даже только один раз. Это уменьшит общую сумму погашения, как вы можете видеть на графике под разделом «Предоплаты».
    6. Щелкните «Просмотреть отчет», чтобы просмотреть подробную разбивку по ссуде, включая общую сумму, подлежащую выплате в течение срока, и график платежей, сравнивающий ваши регулярные платежи с платежами, увеличенными за счет предоплаты (если применимо).

    Ипотечный калькулятор

    Стоимость дома: оценочная стоимость дома. Частично это используется для определения необходимости страхования ипотечного кредита (PMI).

    Сумма займа: сумма, которую заемщик берет под залог дома. Если сумма ссуды превышает 80% от оценки, тогда PMI требуется до тех пор, пока ссуда не будет выплачена достаточно, чтобы отношение ссуды к стоимости (LTV) было ниже 80%.

    Процентная ставка: это котируемая годовая процентная ставка, которую банк взимает с заемщика.В некоторых случаях заемщик может захотеть заплатить баллы, чтобы снизить эффективную процентную ставку. Как правило, баллы дисконтирования являются более выгодным вариантом, если заемщик намеревается жить в доме в течение длительного периода времени и ожидает повышения процентных ставок. Если покупатель считает, что процентные ставки упадут, или планирует двигаться дальше через несколько лет, то баллы — менее убедительный вариант. Этот калькулятор может помочь покупателям жилья выяснить, имеет ли смысл покупать баллы, чтобы снизить их процентную ставку. Для вашего удобства мы также публикуем текущих местных ставок по ипотеке .

    Срок ссуды: количество лет, в течение которых ссуда должна быть выплачена. 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой является наиболее распространенным сроком в Соединенных Штатах, но поскольку в этом столетии экономика переживала более частые подъемы и спады, может иметь смысл приобрести дом меньшего размера с 15-летней ипотекой. Если покупатель дома выберет 30-летний кредит, большая часть его досрочных платежей пойдет в счет процентов по ссуде. Дополнительные выплаты, применяемые непосредственно к основному долгу в начале срока ссуды, могут сэкономить много лет срока ссуды.

    Налог на недвижимость: это местная ставка, по которой владельцы домов должны оплачивать различные муниципальные расходы. Те, кто арендует, в конечном итоге оплачивают эти расходы как часть своей арендной платы, поскольку это отражается в их цене аренды. Невозможно просто посмотреть на старые выплаты налога на недвижимость для дома, чтобы определить, какими они будут на перспективной основе, поскольку оценочная стоимость дома и эффективная ставка могут со временем измениться. Порталы недвижимости, такие как Zillow, Trulia, Realtor.com, Redfin, Homes.com и Movoto, перечисляют текущие и исторические налоговые платежи по многим объектам недвижимости.Если налог на недвижимость составляет 20 или ниже, калькулятор рассматривает его как годовой процент оценки, основанный на цене дома. Если налог на имущество установлен выше 20, калькулятор предполагает, что введенная сумма является суммой годовой оценки.

    PMI: Полисы страхования имущества по ипотеке обеспечивают выплату кредитору, если заемщик не погашает ссуду. PMI требуется только для обычных ипотечных кредитов, если у них отношение ссуды к стоимости (LTV) выше 80%. Некоторые покупатели дома берут вторую закладную , чтобы использовать ее как часть первоначального взноса по первой ссуде, чтобы помочь обойти требования PMI. FHA и VA ссуды имеют различные требования к первоначальному взносу и страхованию ссуд, которые отражаются в их ежемесячных платежах.

    Страхование домовладельцев: большинство полисов домовладельцев покрывают такие вещи, как потеря возможности использования, личное имущество в доме, жилище и структурные повреждения и ответственность. Обычно землетрясения и наводнения исключаются из-за географической концентрации ущерба, который часто приводит к банкротству местных страховых компаний. Исторически страхование от наводнений в значительной степени субсидировалось федеральным правительством Соединенных Штатов, однако в результате недавнего восстановления цен на жилье некоторые низкорасположенные районы Флориды не восстановились так быстро, как остальной рынок, отчасти из-за резкого увеличения страховых премий по страхованию от наводнений.

    ТСЖ: членские взносы домовладельцев распространены в кондоминиумах и других сообществах с совместной собственностью. Они охватывают текущее обслуживание здания, а также структурные вопросы. Имейте в виду, что в зависимости от качества сборки Сборы ТСЖ могут значительно вырасти через 10–15 лет после постройки здания, поскольку начинают возникать любые проблемы с качеством сборки.

    На нашем сайте также опубликован подробный глоссарий отраслевых терминов здесь .

    Бесплатный онлайн-калькулятор жилищного кредита

    Размер вашего платежа зависит от суммы займа, процентной ставки и продолжительности кредита.Также необходимо принимать во внимание другие факторы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и ваш PMI, которые включены в ваш ежемесячный платеж за дом. Даже стоимость вашего дома повлияет на вашу оплату.

    В качестве примера предположим, что вы занимаете 250000 долларов США на 30 лет под процентную ставку 3,250%. Если стоимость вашего дома составляет 312500 долларов США, ваш налог на недвижимость составляет 3000 долларов США в год, а ваша страховка составляет 1500 долларов США в год, вы можете рассчитывать на общую сумму выплат в размере 1463 долларов США.02 . Это связано с тем, что вам нужно заплатить 1088,02 доллара в счет фактического кредита, плюс 250 долларов США на налоги на недвижимость и 125 долларов США на страхование. Некоторым домовладельцам также необходимо платить ежемесячные взносы в ТСЖ. Расходы на обслуживание могут быть неоднозначными, хотя нередко они обходятся от 1% до 4% от стоимости недвижимости ежегодно.

    Посмотреть лучшие цены на сегодня

    Этот инструмент позволяет рассчитывать ежемесячные платежи по жилищному кредиту, используя различные условия ссуды, процентные ставки и суммы ссуды.Он включает в себя расширенные функции, такие как таблицы амортизации и возможность расчета ссуды, включая налоги на имущество, страхование домовладельцев и страхование ипотеки.

    Для вашего удобства текущих ставок по ипотеке в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

    Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

    Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

    По умолчанию в таблице ниже показаны 30-летние ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США.Фильтры позволяют изменить сумму, срок или тип ссуды.

    Добавьте все фиксированные затраты и переменные, чтобы получить ежемесячную сумму

    Чтобы понять, можете ли вы позволить себе купить дом, нужно гораздо больше, чем просто найти дом в определенном ценовом диапазоне. Если у вас нет очень щедрого и богатого родственника, который готов дать вам полную стоимость вашего дома и позволить вам вернуть ее без процентов, вы не можете просто разделить стоимость вашего дома на количество месяцев, на которые вы планируете погасите его и получите платеж по кредиту.Проценты могут добавить десятки тысяч долларов к общей стоимости, которую вы выплачиваете, и в первые годы вашего кредита большую часть вашего платежа будут составлять проценты.

    На ваш ежемесячный платеж по ипотеке могут повлиять многие другие переменные, включая продолжительность вашего кредита, вашу местную ставку налога на недвижимость и то, должны ли вы платить за частную ипотечную страховку. Вот полный список пунктов, которые могут повлиять на размер ваших ежемесячных выплат по ипотеке:

    Процентная ставка

    Небольшие изменения ставок могут иметь большое влияние на ваш бюджет

    Наиболее важным фактором, влияющим на ежемесячный платеж по ипотеке, является процентная ставка.Если вы покупаете дом в кредит на 200 000 долларов под 4,33 процента, ваш ежемесячный платеж по 30-летнему кредиту составит 993,27 доллара, а проценты вы заплатите 157 576,91 доллара. Если бы ваша процентная ставка была только на 1% выше , ваш платеж увеличился бы до 1114,34 доллара, а вы бы заплатили 201 161,76 доллара в качестве процентов.

    Получение наилучшей процентной ставки значительно уменьшит сумму, которую вы платите каждый месяц, а также общую сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия ссуды.

    Срок кредита

    30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным типом ипотеки.Однако некоторые ссуды выдаются на более короткие сроки, например, на 10, 15, 20 или 25 лет. Более короткий срок может увеличить ваш ежемесячный платеж, но при этом уменьшается общая сумма, которую вы платите в течение срока ссуды, поскольку основная сумма выплачивается быстрее, а ссуды с более коротким сроком обычно имеют более низкие процентные ставки. Например, для того же дома за 200 000 долларов с процентной ставкой 4,33 процента ваш ежемесячный платеж по 15-летнему займу будет составлять 1 512,67 доллара США, но вы будете платить только 72 280,12 доллара США в виде процентов. Вы также сможете выплатить ссуду вдвое быстрее, высвободив значительные ресурсы.

    Частное страхование ипотеки

    Если вы не предложите 20-процентный первоначальный взнос или не получите вторую ипотечную ссуду, вам, скорее всего, придется заплатить за частную ипотечную страховку. PMI защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Стоимость PMI сильно варьируется в зависимости от поставщика и стоимости вашего дома. Однако вы можете платить за PMI до пары сотен долларов каждый месяц в дополнение к своим принципам и процентам.

    Налог на недвижимость

    Большинство кредиторов позволяют вам оплачивать ежегодные налоги на недвижимость при ежемесячном платеже по ипотеке.Некоторым это может даже потребоваться. Ваш расчетный годовой платеж разбивается на ежемесячную сумму, которая хранится на счете условного депонирования. Затем ваш кредитор платит ваши налоги от вашего имени в конце года. Сумма может измениться, если ваш округ или город повысит ставку налога или если ваш дом будет переоценен и его стоимость возрастет.

    Страхование имущества

    Так же, как вы должны застраховать свой автомобиль, вы должны застраховать свой дом. Это защищает вас и кредитора в случае пожара или другой катастрофической аварии.Большинство кредиторов позволяют включать страхование имущества в ежемесячный платеж по ипотеке. Как и в случае с PMI, ежемесячная сумма переводится на счет условного депонирования, и счет оплачивается от вашего имени.

    Сборы ТСЖ

    Некоторые дома — особенно кондоминиумы и городские дома — являются частью жилого сообщества, которое включает в себя общественный бассейн, фитнес-центр и другие удобства, такие как уход за газонами. Если вы покупаете дом в таком сообществе, вам придется заплатить сборы ассоциации домовладельцев.Сумма зависит от сообщества, в котором вы живете, но плата может составлять от 100 до 200 долларов в месяц.

    Использование приведенного выше калькулятора может помочь вам собрать воедино все эти сложные переменные, чтобы получить четкую картину вашего ежемесячного платежа по ипотеке, чтобы вы точно знали, сколько ожидать.

    Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

    Федеральная резервная система намекнула, что они, вероятно, сократят свою программу покупки облигаций в конце этого года. Сохраните низкие ставки сегодня и сэкономьте на ссуде.

    Вы слишком много платите по ипотеке?

    Узнайте, на что вы имеете право

    Проверьте варианты рефинансирования у надежного местного кредитора.

    Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

    Ипотечный калькулятор

    Ежемесячная оплата: 1035 долларов.30

    Ежемесячно Итого
    Выплата по ипотечному кредиту Страхование 100,00 долларов 36000,00 долларов
    Прочие расходы 250,00 долларов 90 000,00 долларов
    Итого из кармана 1685 долларов.30 $ 606706,91
    Стоимость дома $ 300 000,00
    Сумма кредита $ 240 000,00
    902 902 Предоплата
    Итого проценты 132 706,91 долларов
    Дата выплаты по ипотеке сентябрь 2051

    Платежи

    График погашения ипотеки

    Калькулятор ипотеки помогает оценить ежемесячный платеж, а также другие финансовые расходы, связанные с ипотекой.Существуют варианты включения дополнительных платежей или ежегодного процентного увеличения общих расходов, связанных с ипотекой. Калькулятор в основном предназначен для жителей США.

    Ипотека

    Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, обычно недвижимостью. Кредиторы определяют это как деньги, взятые в долг для оплаты недвижимости. По сути, кредитор помогает покупателю заплатить продавцу дома, и покупатель соглашается выплатить деньги, взятые в долг в течение определенного периода времени, обычно 15 или 30 лет в США.S. Каждый месяц от покупателя к кредитору производится оплата. Часть ежемесячного платежа называется основной суммой, которая представляет собой первоначальную сумму займа. Другая часть — это проценты, которые представляют собой расходы, уплачиваемые кредитору за использование денег. Может быть задействован счет условного депонирования для покрытия расходов по налогам на недвижимость и страхованию. Покупатель не может считаться полноправным собственником заложенного имущества до тех пор, пока не будет произведен последний ежемесячный платеж. В США наиболее распространенной ипотечной ссудой является обычная 30-летняя ссуда с фиксированной процентной ставкой, которая составляет от 70% до 90% всех ипотечных кредитов.Ипотека — это то, как большинство людей могут владеть домами в США

    .

    Компоненты ипотечного калькулятора

    Ипотека обычно включает следующие ключевые компоненты. Это также основные компоненты ипотечного калькулятора.

    • Сумма займа — сумма займа у кредитора или банка. В случае ипотеки это равняется покупной цене за вычетом первоначального взноса. Максимальная сумма кредита, которую можно взять в долг, обычно коррелирует с доходом домохозяйства или его доступностью.Чтобы оценить доступную сумму, воспользуйтесь нашим Калькулятором доступности жилья.
    • Первоначальный взнос — предоплата покупки, обычно в процентах от общей стоимости. Это часть покупной цены, покрываемая заемщиком. Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы заемщик внес 20% или более в качестве первоначального взноса. В некоторых случаях заемщики могут ставить ставку до 3%. Если заемщики вносят первоначальный взнос менее 20%, они должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Заемщики должны иметь эту страховку до тех пор, пока остаток основной суммы кредита не упадет ниже 80% от первоначальной покупной цены дома. Общее практическое правило состоит в том, что чем выше первоначальный взнос, тем более выгодна процентная ставка и тем выше вероятность утверждения кредита.
    • Срок ссуды — срок, в течение которого ссуда должна быть полностью погашена. Большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой рассчитаны на 15, 20 или 30 лет. Более короткий период, например 15 или 20 лет, обычно включает более низкую процентную ставку.
    • Процентная ставка — процент ссуды, учитываемый как стоимость заимствования. Ипотека может взимать ипотеку с фиксированной ставкой (FRM) или ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Как следует из названия, процентные ставки остаются неизменными в течение срока кредита FRM. Калькулятор выше рассчитывает только фиксированные ставки. Для ARM процентные ставки обычно фиксируются на определенный период времени, после чего они будут периодически корректироваться на основе рыночных индексов. АРМ передают часть риска заемщикам.Таким образом, первоначальные процентные ставки обычно на 0,5–2% ниже, чем у FRM с тем же сроком кредита. Процентные ставки по ипотеке обычно выражаются в годовой процентной ставке (APR), иногда называемой номинальной годовой процентной ставкой или эффективной годовой процентной ставкой. Это процентная ставка, выраженная как периодическая ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в году. Например, если ставка по ипотеке составляет 6% годовых, это означает, что заемщик должен будет платить 6%, разделенные на двенадцать, что составляет 0,5% годовых каждый месяц.

    Расходы, связанные с домовладением и ипотекой

    Ежемесячные выплаты по ипотеке обычно составляют основную часть финансовых затрат, связанных с владением домом, но есть и другие существенные расходы, о которых следует помнить.Эти расходы разделены на две категории: повторяющиеся и единовременные.

    Периодические затраты

    Большинство повторяющихся расходов сохраняется на протяжении всего срока действия ипотеки. Они являются значительным финансовым фактором. Налоги на имущество, страхование жилья, сборы ТСЖ и другие расходы растут со временем как побочный продукт инфляции. В калькуляторе периодические затраты указаны под флажком «Включить параметры ниже». В калькуляторе также можно указать дополнительные параметры годового увеличения в процентах в разделе «Дополнительные параметры».»Их использование может привести к более точным вычислениям.

    • Налоги на имущество — налог, который владельцы собственности платят государственным органам. В США налог на недвижимость обычно регулируется муниципальными или окружными властями. Все 50 штатов взимают налоги на собственность на местном уровне. Ежегодный налог на недвижимость в США зависит от местоположения; В среднем американцы ежегодно платят около 1,1% от стоимости своей собственности в качестве налога на недвижимость.
    • Страхование жилья — страховой полис, который защищает владельца от несчастных случаев, которые могут произойти с его недвижимостью.Страхование жилья также может включать в себя страхование личной ответственности, которое защищает от судебных исков, связанных с травмами, которые происходят на территории и за ее пределами. Стоимость страхования жилья варьируется в зависимости от таких факторов, как местоположение, состояние имущества и сумма страхового покрытия.
    • Частное ипотечное страхование (PMI) — защищает ипотечного кредитора, если заемщик не может выплатить ссуду. В частности, в США, если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости недвижимости, кредитор обычно требует от заемщика приобрести PMI до тех пор, пока отношение кредита к стоимости (LTV) не достигнет 80% или 78%.Цена PMI варьируется в зависимости от таких факторов, как первоначальный взнос, размер ссуды и кредит заемщика. Годовая стоимость обычно составляет от 0,3% до 1,9% от суммы кредита.
    • Сборы ТСЖ — сбор, взимаемый с владельца собственности ассоциацией домовладельцев (ТСЖ), которая является организацией, которая поддерживает и улучшает собственность и окружающую среду в районах, находящихся в ее компетенции. Кондоминиумы, таунхаусы и некоторые дома на одну семью обычно требуют оплаты сборов ТСЖ.Ежегодные сборы ТСЖ обычно составляют менее одного процента от стоимости недвижимости.
    • Прочие расходы —включает коммунальные услуги, расходы на содержание дома и все, что относится к общему содержанию имущества. Обычно 1% или более от стоимости недвижимости тратится только на ежегодное обслуживание.

    Единовременные затраты

    Калькулятор не учитывает эти затраты, но их все же важно иметь в виду.

    • Затраты на закрытие — комиссионные, уплачиваемые при закрытии сделки с недвижимостью.Это не регулярные платежи, но они могут быть дорогими. В США заключительные расходы по ипотеке могут включать гонорар адвоката, стоимость услуги по праву собственности, плату за регистрацию, плату за обследование, налог на передачу собственности, брокерскую комиссию, плату за подачу заявки на ипотеку, баллы, плату за оценку, плату за проверку, гарантию на дом, предварительную -оплачиваемое страхование жилья, пропорциональные налоги на недвижимость, пропорциональные взносы ассоциации домовладельцев, пропорциональные проценты и многое другое. Эти расходы обычно ложатся на покупателя, но можно договориться о «кредите» с продавцом или кредитором.Для покупателя нет ничего необычного в том, что общие затраты на закрытие сделки на сумму 400 000 долларов составляют около 10 000 долларов.
    • Первоначальный ремонт — некоторые покупатели предпочитают отремонтировать перед въездом. Примеры ремонта включают замену полов, перекраску стен, обновление кухни или даже капитальный ремонт всего интерьера или экстерьера. Хотя эти расходы могут быстро увеличиваться, расходы на ремонт необязательны, и владельцы могут решить не сразу решать проблемы ремонта.
    • Разное — Расходы на новую мебель, новую бытовую технику и переезд являются типичными единовременными расходами при покупке дома.Сюда также входят расходы на ремонт.

    Досрочное погашение и доплата

    Во многих ситуациях ипотечные заемщики могут захотеть выплатить ипотечный кредит раньше, чем позже, полностью или частично, по причинам, включая, помимо прочего, сбережение процентов, желание продать свой дом или рефинансирование. Наш калькулятор может учитывать ежемесячные, годовые или единовременные доплаты. Однако заемщикам необходимо понимать преимущества и недостатки уплаты по ипотеке вперед.

    Стратегии досрочного погашения

    Помимо полной выплаты ипотечной ссуды, как правило, существуют три основных стратегии, которые можно использовать для погашения ипотечной ссуды раньше. Заемщики в основном применяют эти стратегии для экономии на процентах. Эти методы можно использовать в комбинации или по отдельности.

    1. Внесите дополнительные платежи —Это просто дополнительный платеж сверх ежемесячного платежа. По типичным долгосрочным ипотечным кредитам очень большая часть предыдущих платежей идет на выплату процентов, а не основной суммы.Любые дополнительные платежи уменьшат остаток по кредиту, тем самым снизив проценты и позволив заемщику погасить ссуду раньше в долгосрочной перспективе. У некоторых людей появляется привычка платить дополнительно каждый месяц, в то время как другие платят дополнительно всякий раз, когда могут. В ипотечном калькуляторе есть необязательные входные данные для включения множества дополнительных платежей, и может быть полезно сравнить результаты дополнения ипотечного кредита с дополнительными платежами или без них.
    2. Двухнедельные платежи —Заемщик платит половину ежемесячного платежа каждые две недели.При 52 неделях в году это составляет 26 выплат или 13 месяцев выплат по ипотеке в течение года. Этот метод в основном предназначен для тех, кто получает зарплату раз в две недели. Им легче сформировать привычку снимать часть с каждой зарплаты для выплаты ипотечного кредита. В расчетных результатах отображаются платежи каждые две недели для сравнения.
    3. Рефинансирование ссуды на более короткий срок —Рефинансирование включает получение новой ссуды для погашения старой ссуды.Применяя эту стратегию, заемщики могут сократить срок, что обычно приводит к снижению процентной ставки. Это позволяет ускорить выплату и сэкономить на процентах. Однако, как правило, это требует от заемщика более крупного ежемесячного платежа. Кроме того, при рефинансировании заемщику, вероятно, придется оплатить затраты на закрытие сделки и комиссионные.

    Причины досрочного погашения

    Внесение дополнительных платежей дает следующие преимущества:

    • Более низкие процентные расходы —Заемщики могут сэкономить деньги на процентах, которые часто приводят к значительным расходам.
    • Более короткий период погашения —Укороченный период погашения означает, что выплата произойдет быстрее, чем первоначальный срок, указанный в соглашении об ипотеке. В результате заемщик быстрее выплачивает ипотечный кредит.
    • Личное удовлетворение — Чувство эмоционального благополучия, которое может прийти с освобождением от долговых обязательств. Статус отсутствия долгов также дает заемщикам возможность тратить и инвестировать в другие области.

    Недостатки досрочного погашения

    Однако за дополнительные платежи тоже приходится платить.Перед выплатой вперед по ипотеке заемщикам следует учитывать следующие факторы:

    • Возможные штрафы за досрочное погашение — Штраф за досрочное погашение — это соглашение, которое, скорее всего, объясняется в ипотечном договоре, между заемщиком и ипотечным кредитором, которое регулирует, что заемщику разрешено погашать и когда. Суммы штрафа обычно выражаются в процентах от непогашенного остатка на момент предоплаты или в виде определенного количества месяцев, на которые начисляются проценты. Сумма штрафа обычно уменьшается со временем, пока в конечном итоге не исчезнет, ​​обычно в течение 5 лет.Единовременная выплата при продаже дома обычно освобождается от штрафа за предоплату.
    • Альтернативные издержки — Досрочная выплата ипотеки может быть не идеальной, поскольку ипотечные ставки относительно низки по сравнению с другими финансовыми ставками. Например, выплата ипотеки с процентной ставкой 4%, когда человек потенциально может заработать 10% или более, вместо этого инвестируя эти деньги, может быть значительными альтернативными издержками.
    • Капитал, запертый в доме — Деньги, вложенные в дом, представляют собой наличные деньги, которые заемщик не может потратить в другом месте.В конечном итоге это может вынудить заемщика взять дополнительную ссуду, если возникнет неожиданная потребность в денежных средствах.
    • Потеря налогового вычета — Заемщики в США могут вычитать расходы на выплату процентов по ипотеке из своих налогов. Более низкие процентные платежи приводят к меньшему вычету. Однако этим преимуществом могут воспользоваться только налогоплательщики, которые перечисляют (вместо того, чтобы брать стандартный вычет).

    Краткая история ипотеки в США

    В начале -х годов века покупка дома предполагала накопление большого первоначального взноса.Заемщикам придется заложить 50%, взять трех- или пятилетнюю ссуду, а затем столкнуться с крупными выплатами в конце срока.

    Только четверо из десяти американцев могли позволить себе дом в таких условиях. Во время Великой депрессии четверть домовладельцев потеряла свои дома.

    Чтобы исправить эту ситуацию, в 1930-х годах правительство создало Федеральное жилищное управление (FHA) и Fannie Mae, чтобы обеспечить ликвидность, стабильность и доступность ипотечного рынка. Обе организации помогли получить 30-летнюю ипотеку с более скромными первоначальными взносами и универсальными строительными стандартами.

    Эти программы также помогли вернувшимся солдатам финансировать дом после окончания Второй мировой войны и вызвали строительный бум в последующие десятилетия. Кроме того, FHA помогало заемщикам в тяжелые времена, такие как инфляционный кризис 1970-х годов и падение цен на энергоносители в 1980-х.

    К 2001 году доля домовладений достигла рекордного уровня 68,1%.

    Участие правительства также помогло во время финансового кризиса 2008 года. Кризис вынудил федеральный контроль над Fannie Mae, поскольку она потеряла миллиарды из-за массовых дефолтов, хотя к 2012 году она вернулась к прибыльности.

    FHA также предложило дополнительную помощь на фоне общенационального падения цен на недвижимость. Он вмешался, потребовав более высокий процент ипотечных кредитов на фоне поддержки Федеральной резервной системы. Это помогло стабилизировать рынок жилья к 2013 году. Сегодня обе компании продолжают активно страховать миллионы домов на одну семью и другую жилую недвижимость.

    Каков общий процентный процент (TIP) по ипотеке?

    Вы можете найти TIP по вашему кредиту на странице 3 вашей оценки ссуды или странице 5 вашего заключительного раскрытия информации.СОВЕТ наиболее полезен для сравнения различных оценок ссуд.

    СОВЕТ сообщает вам, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия ипотечного кредита по сравнению с суммой, которую вы взяли в долг. Общий процентный процент рассчитывается путем сложения всех запланированных процентных платежей и последующего деления общей суммы на сумму ссуды, чтобы получить процент. Расчет предполагает, что вы будете производить все платежи в соответствии с графиком. Расчет также предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ссуды.

    Например, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов США, а ваш TIP составляет 50 процентов, это означает, что вы будете платить в общей сложности 50 000 долларов США в виде процентов в течение срока действия ссуды в дополнение к возврату взятых вами 100 000 долларов США. Если ваш TIP составляет 100 процентов, это означает, что вы будете платить 100 000 долларов США в виде процентов (100 процентов от суммы кредита в размере 100 000 долларов США) в течение срока действия ссуды.

    Если ваша ссуда предназначена для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), TIP рассчитывается с использованием текущих процентных ставок. Фактическая сумма, которую вы платите, может быть больше или меньше, в зависимости от того, как ставки изменятся в будущем.

    TIP — это не то же самое, что ваша процентная ставка, и это не то же самое, что годовая процентная ставка (APR). TIP обычно будет намного больше, чем процентная ставка или годовая процентная ставка. Это связано с тем, что TIP основан на общей сумме процентов, которую вы выплачиваете в течение всего срока ипотеки, а процентная ставка и годовая процентная ставка являются годовыми. Например, ссуда в размере 100 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4 процента может иметь годовую ставку в размере 4,25 процента и TIP в размере 72 процентов. Оба числа говорят вам кое-что полезное о том, сколько вы будете платить.

    Совет: Совет не включает авансовый платеж, кроме предоплаты процентов. У одной ссуды могут быть более низкие чаевые, но более высокие комиссии, чем у другой ссуды. Годовая процентная ставка, напротив, включает авансовые платежи. Обязательно продумайте все расходы перед тем, как выбрать кредит.

    Калькулятор ипотеки — оценка ежемесячных выплат по ипотеке

    Когда вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома, кредиторы внимательно проверят ваши финансы, попросив вас предоставить банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​другие документы.Вот основные моменты, которые они рассматривают, чтобы определить, сколько вы можете занять:

    • Ваш доход: Сколько денег вы получаете — от работы, инвестиций и других источников — является одним из основных факторов, определяющих, какие размер ипотеки, которую вы можете получить. Кредиторы могут проверить ваш доход не только за текущий год, но и за прошлые годы, чтобы увидеть, насколько стабильным был ваш доход.

    • Долг: Это общая сумма вашей задолженности по кредитным картам, платежам за автомобиль, алиментам, ссудам на обучение и другим ежемесячным долгам.Кредиторы внимательно следят за кандидатами, имеющими большую задолженность, поскольку это означает, что будет меньше средств для выплаты по ипотеке, даже если их доход будет значительным.

    Кредиторы будут сравнивать ваш доход и долг в цифре, известной как отношение долга к доходу. Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это процент от валового дохода (до вычета налогов), который идет на ваш долг.

    Чтобы рассчитать коэффициент DTI, разделите текущие ежемесячные выплаты по долгу на свой ежемесячный доход.Как правило, для получения ипотечного кредита ваш коэффициент DTI не должен превышать 36% от вашего ежемесячного валового дохода.

    Кредиторы также рассмотрят другие аспекты ваших финансов, в том числе следующие:

    • Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг, также называемый рейтингом FICO, представляет собой числовой рейтинг, показывающий, насколько хорошо вы выплатили прошлые долги. Это зависит от того, вовремя ли вы оплатили счета по кредитной карте, какую часть общего кредитного лимита вы используете, длительность кредитной истории и другие факторы.Кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850; обычно высокий балл означает, что у вас не возникнет проблем с получением ипотечного кредита с отличными условиями и процентными ставками.

    Чтобы мгновенно оценить, сколько вы можете позволить себе заплатить за дом, вы можете ввести свой доход, первоначальный взнос, местонахождение дома и другую информацию в калькулятор доступности дома.