ЦБ предложил дать россиянам возможность запретить выдавать себе кредиты — РБК

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

Скрыть баннеры

Ваше местоположение ?

ДаВыбрать другое

Рубрики

Курс евро на 11 февраля
EUR ЦБ: 78,05 (-0,27) Инвестиции, 10 фев, 19:31 Курс доллара на 11 февраля
USD ЦБ: 72,79 (-0,1) Инвестиции, 10 фев, 19:31

«РИА Новости» сообщило об авиации США над Nord Stream перед взрывами Политика, 08:38

Новые владельцы Zara назовут сроки открытия магазинов на следующей неделе Общество, 08:14

Еда вышла из ресторанов: три важных тренда на рынке фудсервиса РБК и Черкизово, 08:09

adv. rbc.ru

adv.rbc.ru

Россияне признались, что больше доверяют бухгалтерам-женщинам Общество, 08:00

Вильфанд предупредил о метели в Москве 11 февраля Город, 07:56

Антонов счел «возвращение» спецназа США на Украину участием в конфликте Политика, 07:37

Аргентина начала отзывать ВНЖ у россиян, родивших и уехавших из страны Политика, 07:27

Нетворкинг: как заводить полезные знакомства

За 5 дней вы научитесь производить нужное впечатление и извлекать пользу из новых контактов

Прокачать навык

Россиянин забил гол первым касанием после громкого перехода в клуб НХЛ Спорт, 07:20

FT рассказала о причинах бума на золотые слитки в России Бизнес, 07:18

Угольный путь на восток: зачем строят железную дорогу к Тихому океану РБК и ЭЛСИ, 07:09

Более 50 тыс. россиян сообщили о наличии иного гражданства или ВНЖ Общество, 07:00

Дипломат заявил о давлении на страны Африки из-за отношения к России Политика, 06:40

Лула да Силва призвал дать России условия для прекращения спецоперации Политика, 06:01

«Аэрофлот» выставил на продажу жилой дом, офис и квартиры за рубежом Бизнес, 05:45

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

Ставить отметку о самозапрете на выдачу кредитов и снимать ее граждане смогут неограниченное число раз, а получить заем можно будет после двухдневного «периода охлаждения». В ЦБ считают, что эта мера поможет в борьбе с мошенниками

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Банк России для противодействия мошенничеству предложил ввести механизм самозапрета на выдачу кредитов, сообщается на сайте регулятора.

В последнее время приходит много жалоб от граждан на оформление на их имя кредитов или займов, при этом чаще всего человек вообще об этом не знает, отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. Речь идет о тех случаях, когда кредит или заем оформляется онлайн или когда человек сам получает кредит под действием методов социальной инженерии и отдает его в руки злоумышленников либо кладет на чей-то счет, и деньги теряются.

Чтобы граждане могли обезопасить себя от мошенничества, ЦБ предлагает предоставить им право ставить в Бюро кредитных историй отметку с запретом выдавать им кредит. «Это такая самозащита. Это может быть запрет на выдачу только онлайн-кредита, для того чтобы не было мошенничества с интернет-займами, либо полный запрет на выдачу кредита и займа», — сказал Мамута.

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

По его словам, ставить такую отметку или отказываться от нее человек может неограниченное число раз. Взять кредит он сможет через два дня после снятия галочки. Как пояснил Мамута, такой срок выбран, поскольку когда у человека есть «небольшой период охлаждения, то есть точка разрыва коммуникации» с мошенниками, то он, как правило, понимает, что его обманули.

Банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредита или займа будут проверять в кредитной истории заемщика наличие самоограничений. Если кредитор выдаст деньги, несмотря на ограничение, то он не сможет требовать погашения долга, добавил Мамута.

В мае ЦБ также предложил обязать банк-плательщик на два дня приостанавливать зачисление денег на счет, информация о мошеннической деятельности которого содержится в базе регулятора. Речь идет о том же «периоде охлаждения», когда у гражданина будет время оценить ситуацию и понять, что деньги ушли куда-то не туда. По закону перевод совершается в срок до трех рабочих дней, поэтому банк в таком случае не нарушит ни права граждан, ни закон.

Магазин исследований Аналитика по теме «Банки»

Статья 7.

Заключение договора потребительского кредита (займа) \ КонсультантПлюс

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

(в ред. Федеральных законов от 27.12.2019 N 483-ФЗ, от 02.07.2021 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

(часть 2.3 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

(часть 2.4 введена Федеральным законом от 27. 12.2019 N 483-ФЗ)

2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 2.5 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.6. Правила, предусмотренные частями 2.1 — 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

(часть 2.6 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

(часть 2.7 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 — 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

(часть 2.8 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.9. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

(часть 2.9 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2. 10. В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

(часть 2.10 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.11. Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2. 9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

(часть 2.11 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.12. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2. 7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

(часть 2.12 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.13. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

(часть 2.13 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.14. Правила, предусмотренные частями 2.7 — 2.13 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

(часть 2.14 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.15. Правила, предусмотренные частями 2.7 — 2.14 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 2.1, 2.4 — 2.6 настоящей статьи, частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

(часть 2.15 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2. 1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 11 в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, — в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Как повысить шансы на одобрение кредитной карты

В связи с текущим экономическим спадом, вызывающим большую неопределенность в отношении будущего, не секрет, что банки становятся более строгими в отношении того, кого они одобряют для новых кредитных карт.

Если вы недавно подали заявку на получение кредитной карты, вас могут попросить предоставить дополнительную справку о занятости или дополнительные документы о вашем доходе.

«Подача заявки на получение нового кредита сегодня отличается от того, что было совсем недавно», — говорит Джим Триггс, президент и главный исполнительный директор некоммерческого агентства кредитного консультирования Money Management International, Inc (MMI). Поскольку кредиторы изучают потенциальных заемщиков больше, чем до пандемии, он предлагает быть готовыми.

«Потребители должны быть готовы к тому, что им будет отказано в новом кредите, если они вообще представляют какой-либо риск — например, просроченные платежи, исчерпание кредитных карт или, возможно, тот факт, что у них есть новые запросы на кредит», – говорит Триггс. «Это даже в том случае, если их кредитный рейтинг считается хорошим или отличным».

Если вы планируете подать заявку на получение кредитной карты во время коронавируса, вот четыре способа увеличить ваши шансы на одобрение, а также то, что эмитент кредитной карты может запросить при подаче заявки. Хотя эти шаги могут не гарантировать вашего одобрения, они, безусловно, увеличат ваши шансы.

1. Своевременно оплачивайте все свои счета

Ваша платежная история является наиболее важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга. Хороший кредитный рейтинг повысит ваши шансы на одобрение кредитной карты, поскольку кредиторам нравится видеть, что вы можете управлять дополнительной кредитной линией и вносить ежемесячные платежи по той сумме, которую вы взимаете.

Вы всегда должны ежемесячно вовремя оплачивать счета по кредитной карте и стараться оплачивать их полностью, если можете. Для тех, кто не может сделать это прямо сейчас, заплатите хотя бы минимальную сумму, чтобы ваша учетная запись оставалась на хорошем счету.

То же самое касается и всех других счетов. Ежемесячная оплата коммунальных услуг, сотового телефона, автокредита, ипотеки или арендной платы в установленные сроки помогает контролировать свой кредитный рейтинг. Просто убедитесь, что об этих своевременных платежах сообщается в бюро кредитных историй, чтобы они отображались в вашем кредитном отчете (в этом могут помочь такие услуги, как Experian Boost и Experian RentBureau). Некоторые эмитенты кредитных карт могут даже учитывать эти платежные обязательства при подаче заявки.

Если у вас уже есть высокий кредитный рейтинг, пропущенный или просроченный платеж может серьезно навредить вам. Данные FICO показывают, что для человека с кредитным рейтингом 793 90-дневный пропущенный платеж приведет к падению его балла на 100 баллов. В то время как тот же 90-дневный пропущенный платеж приведет к снижению кредитного рейтинга 607 всего на 27–47 пунктов.

2. Иметь возможность указать занятость или какой-либо вид денежного потока

Учитывая растущий уровень безработицы, кредиторы обращают внимание на ваш доход так же, как и на ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, имеете ли вы право на получение нового кредита.

«Поскольку более 40 миллионов американцев не имеют работы, кредиторы, скорее всего, обеспокоены потенциальной просрочкой платежа и общей способностью потребителей, которые могут испытывать трудности с погашением долга, который они занимают», — говорит Триггс. «Потребителям, возможно, придется предоставить дополнительную информацию, чтобы подтвердить свою занятость и доход, чем они, возможно, должны были предоставить в недавнем прошлом».

Несмотря на то, что запросы документации не стандартизированы от кредитора к кредитору, заявителей могут попросить прислать дополнительные документы для подтверждения своей личности и подтверждения своего дохода, сообщает Select Лесли Тейн, адвокат по списанию долгов и основатель Tayne Law Group.

«Некоторые кредиторы сейчас требуют копии счетов для подтверждения адреса и карты социального обеспечения для идентификации», — говорит Тейн. «Кредитные баллы и кредитные отчеты не дают кредиторам информации о доходах заявителя, поэтому для одобрения кредитной карты может потребоваться подтверждение дохода».

Если вы недавно потеряли работу или ожидаете увольнения, вы по-прежнему можете претендовать на получение кредитной карты, но вам необходимо показать, что вы способны производить платежи. Хорошей новостью является то, что вам не нужно показывать высокий располагаемый доход, достаточно только подтвержденного дохода.

«Для кредиторов, которые одобряют новый кредит, их внимание, похоже, не сосредоточено на потребителе с более высоким уровнем дохода», — сообщил CNBC Select представитель кредитного бюро Equifax. «Вместо этого многие кредиторы сосредоточены на приложениях с более высоким кредитным рейтингом и возможностью подтверждать доход с помощью «Рабочего номера» или установленных платежных привычек с помощью данных банковских транзакций».   Рабочий номер — это онлайновая база данных, которая предоставляет услуги по проверке доходов и занятости как для работодателей, так и для их сотрудников.

В связи с повышенным вниманием к подтверждению дохода, есть еще несколько альтернативных источников дохода, которые вы можете указать в своем заявлении на получение кредитной карты, чтобы помочь соответствовать требованиям, благодаря Закону о CARD. К ним относятся:

• Пособие по безработице
• Доход вашего супруга, если он все еще работает (или доход семьи)
• Возврат инвестиций
• Доход от аренды имущества
• Выплаты из трастового фонда или наследство
• Любые алименты, которые вы получаете
• Алименты, которые вы получаете
• Социальное обеспечение
• Государственная помощь
• Пенсионные выплаты

3. Подайте заявление на получение кредитной карты с обеспечением

Если вы считаете, что вашего текущего дохода недостаточно для одобрения права на получение кредитной карты Теперь вы должны рассмотреть возможность подачи заявки на обеспеченную карту. На эти карты, как правило, легче претендовать, потому что они имеют менее строгие требования к доходу. С защищенной картой вы можете продолжать наращивать свой кредитный рейтинг, как если бы вы использовали обычную кредитную карту, но вам нужно будет заранее внести возвращаемый депозит, который действует как ваш кредитный лимит. По этой причине у вас, как правило, будет более низкий кредитный лимит, но это хорошая ступенька на пути к получению кредитной карты.

Ниже приведены некоторые из лучших вариантов защищенных кредитных карт Select.

• Лучшая кредитная карта с низким процентом: Capital One Platinum Secured Credit Card
• Лучшая карта с высоким кредитным лимитом: Platinum Secured Mastercard® от First Tech Federal Credit Union
• Лучшая карта с низким процентом от крупного банка: Citi® Защищенная кредитная карта Mastercard®
• Лучшая кредитная карта с низким процентом от кредитного союза: DCU Visa® Platinum Secured Credit Card
• Лучше всего для поездок за границу: SDFCU Savings Secured Visa Platinum Card

4.

Следите за любыми изменениями своего кредитного рейтинга

Самый простой способ оценить ваши шансы на одобрение новой кредитной карты – это получить информацию. Ознакомьтесь со своим кредитным отчетом и часто проверяйте свой кредитный рейтинг, особенно когда вы внедряете хорошие денежные привычки, чтобы попытаться улучшить свой рейтинг.

С настоящего момента и до апреля 2021 года вы можете еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), перейдя на AnnualCreditReport.com. Федеральный закон дает каждому право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого бюро в год, но из-за финансовых трудностей, вызванных вспышкой коронавируса, он сделал кредитные отчеты более доступными.

Вы также можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, войдя на сайт эмитента вашей кредитной карты или воспользовавшись бесплатной службой кредитного рейтинга, доступной для всех, например CreditWise от Capital One, Chase Credit Journey или Discover Credit Scorecard.

Информация о Platinum Secured Mastercard® от First Tech Federal Credit Union, DCU Visa® Platinum Secured Credit Card и SDFCU Savings Secured Visa Platinum Card была собрана независимо Select и не была проверена или предоставлена ​​эмитентом карты перед публикацией.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Определение, роль оценок и примеры

К

Команда Инвестопедии

Полная биография

Авторы Investopedia имеют разный опыт работы, и за 24 года работы тысячи опытных писателей и редакторов внесли свой вклад.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 15 марта 2022 г.

Рассмотрено

Томас Брок

Рассмотрено Томас Брок

Полная биография

Томас Дж.

Брок является CFA и CPA с более чем 20-летним опытом работы в различных областях, включая инвестиции, управление страховым портфелем, финансы и бухгалтерский учет, консультации по личным инвестициям и финансовому планированию, а также разработку учебных материалов. о страховании жизни и аннуитетах.

Узнайте о нашем Совет финансового контроля

Факт проверен

Райан Эйхлер

Факт проверен Райан Эйхлер

Полная биография

Райан Эйхлер имеет степень бакалавра бакалавра искусств в области финансов Бостонского университета. Он занимал должности и имеет большой опыт в области аудита расходов, личных финансов, недвижимости, а также проверки и редактирования фактов.

Узнайте о нашем редакционная политика

Инвестопедия / Тереза ​​Кьечи

Что такое кредитный риск?

Кредитный риск – это возможность возникновения убытков в результате неуплаты заемщиком кредита или выполнения договорных обязательств. Традиционно это относится к риску того, что кредитор может не получить причитающуюся основную сумму и проценты, что приводит к прерыванию денежных потоков и увеличению затрат на взыскание. Избыточные денежные потоки могут быть списаны для обеспечения дополнительного покрытия кредитного риска. Когда кредитор сталкивается с повышенным кредитным риском, его можно снизить за счет более высокой купонной ставки, которая обеспечивает больший поток денежных средств.

Хотя невозможно точно знать, кто не выполнит обязательства по обязательствам, правильная оценка кредитного риска и управление им могут уменьшить серьезность убытков. Процентные платежи от заемщика или эмитента долгового обязательства являются вознаграждением кредитора или инвестора за принятие на себя кредитного риска.

Кредитный риск

Ключевые выводы

• Кредитный риск – это возможность потери обязательств кредитора из-за того, что заемщик может не вернуть кредит.
• Риск потребительского кредита может быть измерен по пяти параметрам: кредитная история, платежеспособность, капитал, условия кредита и соответствующее обеспечение.
• Потребители, подверженные более высокому кредитному риску, обычно платят более высокие процентные ставки по кредитам.

Понимание кредитного риска

Когда кредиторы предлагают ипотечные кредиты, кредитные карты или другие виды кредитов, существует риск того, что заемщик может не погасить кредит. Точно так же, если компания предлагает кредит клиенту, существует риск того, что клиент может не оплатить свои счета. Кредитный риск также описывает риск того, что эмитент облигаций может не произвести платеж по запросу или что страховая компания не сможет оплатить претензию.

Кредитные риски рассчитываются на основе общей способности заемщика погасить кредит в соответствии с его первоначальными условиями. Чтобы оценить кредитный риск по потребительскому кредиту, кредиторы смотрят на пять C: кредитная история, платежеспособность, капитал, условия кредита и соответствующее обеспечение.

Некоторые компании создали отделы, отвечающие исключительно за оценку кредитных рисков своих текущих и потенциальных клиентов. Технологии предоставили компаниям возможность быстро анализировать данные, используемые для оценки профиля риска клиента.

Если инвестор рассматривает возможность покупки облигации, он часто пересматривает кредитный рейтинг облигации. Если он имеет низкий рейтинг (< BBB), эмитент имеет относительно высокий риск дефолта. И наоборот, если у него более сильный рейтинг (BBB, A, AA или AAA), риск дефолта постепенно снижается.

Агентства по оценке кредитоспособности облигаций, такие как Moody’s Investors Services и Fitch Ratings, на постоянной основе оценивают кредитные риски тысяч эмитентов корпоративных облигаций и муниципалитетов. Например, инвестор, не склонный к риску, может купить муниципальную облигацию с рейтингом AAA. Напротив, склонный к риску инвестор может купить облигацию с более низким рейтингом в обмен на потенциально более высокую доходность.

Кредитный риск по сравнению с процентными ставками

Если существует более высокий уровень предполагаемого кредитного риска, инвесторы и кредиторы обычно требуют более высокую процентную ставку на свой капитал.

Кредиторы также могут отказаться от инвестиций или кредита.

Например, поскольку кандидат на получение ипотечного кредита с более высоким кредитным рейтингом и стабильным доходом, скорее всего, будет восприниматься как человек с низким кредитным риском, он получит низкую процентную ставку по своей ипотеке. Напротив, если у заявителя плохая кредитная история, ему, возможно, придется работать с субстандартным кредитором — ипотечным кредитором, который предлагает кредиты с относительно высокими процентными ставками заемщикам с высоким риском — для получения финансирования. Лучший способ для заемщика с высоким уровнем риска получить более низкие процентные ставки — это улучшить свой кредитный рейтинг; те, кто борется за это, возможно, захотят рассмотреть возможность работы с одной из лучших компаний по ремонту кредитов.

Точно так же эмитенты облигаций с далеко не идеальным рейтингом предлагают более высокие процентные ставки, чем эмитенты облигаций с идеальным кредитным рейтингом.