Виды платежей по кредиту | Обучонок

В процессе работы над исследовательским проектом по экономике «Виды платежей по кредиту» автором была поставлена цель изучить принципы расчета кредитной системы с целью повышения финансовой грамотности среди населения.

Подробнее о работе:

В основе исследовательской работы по экономике «Виды платежей по кредиту» лежит изучение, анализ и обобщение теоретической информации о дифференциальной системе платежей и аннуитетном типе платежей, представленное в виде схем и графиков.

В предложенном проекте по экономике «Виды платежей по кредиту» автор с помощью применения экономических систем выводит принципы расчета кредитных платежей и определяет «реальные» цифры оплаты по кредиту, которые граждане неосознанно переплачивают.

Оглавление

Введение

1. Дифференциальная система платежей.
2. Аннуитетный тип платежей.
3. Сравнение кредитов.
4. «Реальные» цифры оплаты по кредиту.

Список литературы

Введение

Цель: Повышение финансовой грамотности среди населения.

Задачи:

• Поиск информации в интернете о различных системах платежей
• Проведение глубокого анализа каждой из систем платежей
• Сравнительный анализ систем платежей
• Создание презентации для наглядной демонстрации разницы между существующими системами платежей

Мы все берем кредиты. Часто из-за банальной финансовой неграмотности мы переплачиваем во много раз. Кредиты берут все, но четкое понимание всех тонкостей имеется только у единиц .

Так ли все просто как кажется?

Разберем на примере. Цифры возьмем такие, чтобы было удобно считать. Допустим, ты хочешь купить новый телефон. Тебе не хватает 10 000 р. И поэтому ты решаешь взять на эту сумму кредит. Банк предоставляет кредит суммой 10 000 р на 1 год при процентной ставке в 50%. Человек не владеющий элементарной экономической грамотностью решит что переплата составит 5 000 р (10 000 * 50%=5000).

Но на самом деле, все куда сложнее.

Переплата может быть как 2 708 р, так и 2 910 р. Рассмотрим оба случая поподробнее.

Банки сильно рискуют, давая тебе деньги, и поэтому берут оплату не за год, а за каждый месяц. Получается 12 периодов

Т.к. В первом месяце ты уже оплатил, то есть уменьшил остаток платежа, значит во втором месяце сумма платежа тоже уменьшится. Но это смотря какую систему платежа выбрал заемщик. На данный момент активно применяются 2 системы платежей:

Дифференцированная система платежей

Раньше в России использовалась повсеместно. Каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.

Чтобы разобраться, для начала нужно понять из чего состоит платеж.

Тело кредита – часть заемных средств выделенные банком (10 000 р) Проценты – плата банку за предоставленные услуги (2 708 р или 2 910 р)

Тело кредита всегда статично. Оно вычисляется путем деления занимаемой суммы на количество периодов выплаты. 10 000 р : 12 периодов (1 год) = 833 р.

Процент же при этой системе считается от остатка кредита. То есть в первый месяц, когда мы еще ничего не платили, мы берем месячную ставку в 4,17% и умножаем на 10 000 р. За первый месяц мы отдаем (833 р – тело кредита) + (417 р за услуги банка). В первый месяц платим 1250 р.

В следующем месяце это повторяется, но остаток в 10 000 р уменьшился на 833 р, т.к. мы их уже вернули. Теперь 4,17% считается от 9 167 р (10 000р — 833 р). Получается (382 р – проценты) + (833 р – тело кредита). Во второй месяц мы платим 1 215 р . Последующие выплаты вычисляются аналогично.

Аннуитетный тип платежей

Каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму. Сначала он выплачивает в основном только проценты, а затем каждый месяц перевес в сторону тела кредита будет увеличиваться.

Плата в первый период вычисляется следующим образом. Умножая месячную ставку на сумму займа, мы получаем сумму выплаты процентов за первый период (4,17% * 10 000р = 417).

Сравнение кредитов

При первом варианте (дифференцированный платеж) тело кредита было зафиксировано, при этом, долг банку мы каждый год отдавали в размере 833 р. Рассмотрим вариант с досрочной сдачей кредита, допустим за 4 месяца.

При досрочной сдаче кредита считается только тело кредита, а не полный платеж. В первом случае мы вернули 3 333 р за 4 месяца, а по аннуитету 2 806 р. Все остальные выплаты были процентами, которые не учитываются при пересчете.

Процентов заплатили, соответственно 1 458 р и 1 497 р. Получается, что за 4 месяца мы быстрее возвращали долг по дифференцированному типу и соответственно отдать мы должны меньше. В аннуитете мы в основном платили проценты, а не выплачивали долг, хотя в итоге заплатили чуть больше (на 202 р).

В итоге получаем, что при более сложной схеме работы и чуть большей нагрузке на выплаты в начале, в конечном итоге выгоднее дифференцированный тип платежа.

Но не у всех есть возможность выплачивать такие суммы. Перейдем к куда более реальным и конкретным цифрам.

“Реальные” цифры оплаты по кредиту

Допустим, ты хочешь взять в ипотеку квартиру стоимостью 2 000 000 р под 9% сроком на 20 лет. Перый взнос в таком случае составит 300 000 р

При дифференцированном платеже переплата составит 1 536 375 р При аннуитетом платеже переплата составит 1 970 832 р

В итоге получаем, что если человек сможет первое время потянуть выплату Дифференцированного платежа, то он останется в плюсе на 434 457 р

В первое время разница по выплатам может показаться весьма существенна, ведь только на 87 месяц сумма дифференцированного платежа сравняется с аннуитетом. Зато потом станет легче.

Список использованной литературы

1. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.
2. Врублевская О.В. — Отв. ред., Романовский М.В. — Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.
3. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
4. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
5. Канал “Mygap” на видеохостинге youtube.

Если страница Вам понравилась, поделитесь в социальных сетях:

Какие бывают виды платежей? | Невский Простор

При сделках с недвижимостью для продавца и покупателя ключевой задачей является проведение взаиморасчетов без риска. Эксперты агентства недвижимости«Невский Простор» рассказали об основных и самых надежных вариантах.

Основными считаются 4 варианта:

• Первый – ячейка в банке
• Второй – аккредитив
• Третий – Безналичный расчет
• Четвертый – Наличный расчет

Вариант 1: Плюсы, минусы и особенности расчета через ячейку

Суть этого способа заключается в том, что три стороны операции (хозяин объекта, потенциальный владелец и финорганизация) подписывают соглашение, в котором оговаривают, что деньги за объект будут переданы через сейф в банке. В рамках подписанного соглашения оговариваются даты и другие нюансы перехода средств.После этого стороны заключают договор КП, регистрируют его в соответствующих госорганах. Далее бывший владелец квартиры обращается в финансовую организацию и получает денежные средства.

Вариант 2: аккредитив

Данный вариант является одной из альтернатив расчета без использования наличных средств. Аккредитив – это документ, который предписывает необходимость выплаты бывшему собственнику недвижимости средств. Стоит уточнить, что деньги фиксируются на определенный период времени. Далее стороны заключают договор КП. 

Вариант 3: безналичный расчет

Данный вариант считается менее безопасным, чем предыдущие два. Риски здесь есть у обеих сторон. Так, продавец может отдать квартиру, не получив деньги, а покупатель, наоборот, может отдать деньги и не получить недвижимость.В рамках данного варианта необходимо сопровождение нотариуса.

Вариант 4: Наличный расчет

Для большинства россиян — это самый простой и понятный вариант. При этом он является наиболее опасным. Так, при оплате – до подписания соглашения купли-продажи, покупатель может остаться и без денег, и без недвижимости. Аналогичные риски есть и для продавца. Это может произойти в случае, если деньги передаются после оформления договора КП.

Какие бывают виды платежей по ипотечным кредитам?

При выдаче кредита физическому лицу банки предлагают всего два вида платежей по погашению кредита: платежи с равномерными частями и аннуитетные платежи. 

Аннуитетный платеж 

Аннуитетный платеж в погашение кредита отличается тем, что он имеет одинаковый размер на весь срок кредита. Если вы берете кредит на 10 лет, то все 120 месяцев вы будете платить одну и ту же сумму. При этом каждый платеж включает в себя как сумму в погашение основного долга, так и проценты. Меняется только пропорциональное соотношение основного долга и процентов в каждом периоде. Когда вы берете кредит, банк рассчитывает и сообщает ту сумму, которую вы будете ежемесячно платить. Например, если в первые месяцы 10% платежа идет на погашение основного долга и 90% на покрытие процентов по кредиту, то на последней стадии погашения кредита ровно наоборот. Такой метод погашения кредита был создан исключительно в целях удобства заемщика в части внесения платежей и планирования собственного семейного бюджета. Ведь вам на самом деле даже не нужно знать, в каком процентном соотношении внутри платежа распределяются основной долги проценты, — вы просто знаете сумму. Размер платежа с равномерным погашением основного долга каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце. Он также состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов, естественно, уменьшается, так как уменьшается собственно сам долг. Этот метод менее удобен для заемщика, но более удобен для банка.

За профессиональной помощью при покупке жилья на вторичном рынке Петербурга, Вы можете обратиться в агентство недвижимости «Невский Простор». Звоните сегодня по телефону +7 (812) 325-38-38!

Финансовая грамотность | 7.5.2. Дифференцированные платежи

Не­слож­но за­ме­тить, что при круп­ной сум­ме дол­га выпла­чи­вать в тече­ние всего сро­ка толь­ко про­цен­ты, а по­том еди­новре­мен­но по­га­шать весь основ­ной долг, — не луч­шая стра­те­гия для заем­щи­ка. Луч­ше га­сить долг по­сте­пен­но, в тече­ние всего сро­ка его су­ще­ство­ва­ния, а имен­но в каж­дый оче­ред­ной пла­теж вклю­чать не толь­ко про­цен­ты, но и ку­со­чек от основ­но­го дол­га.

Са­мый про­стой и по­нят­ный способ та­ко­го по­га­ше­ния – раз­де­лить ве­личи­ну основ­но­го дол­га на ко­ли­че­ство ме­ся­цев, на ко­то­рые вы­дан кре­дит, и еже­ме­сяч­но пла­тить по­лу­чен­ную сум­му в по­га­ше­ние дол­га. Но при этом ве­личи­на упла­чи­ва­е­мых про­цен­тов бу­дет каж­дый ме­сяц разная – ведь про­цен­ты бу­дут на­чис­лять­ся на оста­ток за­дол­жен­но­сти, ко­то­рая по­сто­ян­но умень­ша­ет­ся, зна­чит, и про­цент­ный пла­теж бу­дет всё мень­ше. В ре­зульта­те об­щая сум­ма, подле­жа­щая выпла­те, то­же бу­дет умень­шать­ся с каж­дым ме­ся­цем. От­сю­да и на­зва­ние та­кой схе­мы по­га­ше­ния кре­ди­та – «диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный пла­теж».

При­мер 4а. Кре­дит с по­сте­пен­ным по­га­ше­ни­ем основ­но­го дол­га и упла­той про­цен­тов на оста­ток

Для по­куп­ки но­во­го теле­ви­зо­ра Се­мен взял кре­дит в банке в сум­ме 30000 ру­блей под став­ку 24% го­до­вых сро­ком на 180 дней. По усло­ви­ям до­го­во­ра кре­дит га­сит­ся рав­ны­ми пла­те­жа­ми по 5000 ру­блей каж­дые 30 дней. Од­новре­мен­но с эти­ми пла­те­жа­ми произ­во­дит­ся упла­та про­цен­тов за про­шед­ший ме­сяц, про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся на фак­ти­че­ский оста­ток за­дол­жен­но­сти. Сколь­ко всего Се­мен запла­тит банку и че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты? (Год для це­лей рас­че­та про­цен­тов бу­дем счи­тать рав­ным 360 дней.)

Ре­ше­ние: По окон­ча­нии 1 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 30000*0,24/12 = 600 ру­блей. Оста­ток дол­га – 25000 ру­блей.

По окон­ча­нии 2 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 25000*0,24/12 = 500 ру­блей. Оста­ток дол­га – 20000 ру­блей.

По окон­ча­нии 3 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 20000*0,24/12 = 400 ру­блей. Оста­ток дол­га – 15000 ру­блей.

По окон­ча­нии 4 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 15000*0,24/12 = 300 ру­блей. Оста­ток дол­га – 10000 ру­блей.

По окон­ча­нии 5 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 10000*0,24/12 = 200 ру­блей. Оста­ток дол­га – 5000 ру­блей.

По окон­ча­нии 6 ме­ся­ца Се­мен упла­тит по­след­ние 5000 ру­блей, пол­но­стью по­га­сив кре­дит, и про­цен­ты в сум­ме 5000*0,24/12 = 100 ру­блей.

Об­щая сум­ма выпла­чен­ных про­цен­тов, она же сум­ма пере­пла­ты, со­ста­вит 600+500+400+300+200+100 = 2100 ру­блей. Об­щая ве­личи­на выплат – 32100 ру­блей. Обра­ти­те вни­ма­ние, что если бы Се­мен по­га­шал кре­дит не по ча­стям, а еди­новре­мен­но в кон­це сро­ка. то он запла­тил бы в ви­де про­цен­тов 30000*0,24/2=3600 ру­блей, а об­щая ве­личи­на выплат со­ста­ви­ла бы 33600 ру­блей.

Эти рас­че­ты так­же удоб­но де­лать не вруч­ную, а с по­мо­щью компью­тер­ных про­грамм, напри­мер, то­го же Ex­cel, или с по­мо­щью много­чис­лен­ных кре­дит­ных каль­ку­ля­то­ров, ко­то­рые лег­ко найти в Ин­тер­не­те.

При­ве­дем при­мер рас­че­та еже­ме­сяч­но­го диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа при за­дан­ных па­ра­мет­рах кре­ди­та с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте vash­ifin­ancy.ru: вво­дим запро­шен­ные па­ра­мет­ры, на­жи­ма­ем «Рас­счи­тать» и по­лу­ча­ем ре­зультат с ука­за­ни­ем еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа, пере­пла­ты и пол­ной сум­мы выплат за весь срок кре­ди­та.

Ск­рин­шот рас­че­та еже­ме­сяч­но­го диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте vash­ifin­ancy.ru.Ск­рин­шот рас­че­та еже­ме­сяч­но­го диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте vash­ifin­ancy.ru (про­дол­же­ние)

РН Банк. Вопросы и ответы.

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредитной задолженности. Банк рассматривает различные варианты реструктуризации, исходя из финансовых возможностей клиента. Например, льготный период по уплате основного долга.

Как это работает:

·         Банк предлагает вам снижение ежемесячных платежей на определенный срок

·         размер ежемесячной финансовой нагрузки по кредиту после реструктуризации не изменяется

·         штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Вы можете подать заявку на реструктуризацию, если:

·         ваш доход снизился за последний период по сравнению с доходом на момент выдачи кредита

·         вашим работодателем был введен режим неполного рабочего дня, влекущий снижение дохода

·         вы находитесь в отпуске без сохранения заработной платы

·         вы потеряли работу

·         у вас существенно увеличились ежемесячных расходов

·         вы находитесь на длительном больничном (к примеру, в связи с коронавирусной инфекцией) 

Подать заявку можно онлайн, направив через форму «Написать нам»:

·         Заявление-Анкету на реструктуризацию кредитной задолженности

·         Копию ПТС

В зависимости от причины подачи заявки Банк может запросить следующие документы:

Для физических лиц

·         Справка 2-НДФЛ

·         Справка о доходах в свободной форме

·         Выписка из Пенсионного Фонда РФ

·         Выписка по р/с Клиента, открытом в другом банке

·         Договора аренды

·         Срочный трудовой договор, договор гражданско-правового характера

·         Иные документы, подтверждающие регулярные доходы

·         Обязательно предоставление трудовой книжки (в случае потери работы)

·         Больничные листы, справки (в случае нахождения в декретном отпуске)

Для индивидуальных предпринимателей

·         Копия налоговой декларации за последний налоговый период либо заверенная выписка с расчетного счета за последние 12 месяцев

После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Банк рассмотрит Ваше обращение и примет решение об изменений условий по оплате кредита.

В случае одобрения реструктуризации, для подтверждения Вашего согласия с предложенными условиями, Вам будет необходимо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору через Ваш личный кабинет в Мобильном приложении.

Рекомендуем заранее установить Мобильное приложение для оперативного согласования условий с вашей стороны.

Срок рассмотрения заявлений может составить до 30 дней. Несмотря на это, Банк предпринимает все усилия для скорейшего принятия решений по запросам. 

 

 

Способы погашения кредита — Банк Интеза

Внести платеж по кредиту можно:

1. В наших отделениях
2. Безналичным переводом через другой банк
3. Ежемесячно без посещения Банка

---

В наших отделениях

Чтобы сделать платеж по кредиту в наших отделениях, Вам потребуется:

• паспорт;
• карта Банка Интеза;
• номер счета, указанный в Вашем договоре или графике платежей.

Сообщите номер счета и назначение платежа (ежемесячный взнос в счет погашения кредита) сотруднику отделения, и он произведет все необходимые операции для внесения платежа на Ваш счет.

Внести средства в погашение кредита в Банке Интеза Вы сможете как в рублях, так и в валюте, в которой оформлен кредит.

Если платеж вносит кто-либо из Ваших родственников или знакомых, ему потребуются:

• его паспорт;
• номер счета, указанный в Вашем договоре или графике платежей.

Платеж, произведенный в отделении банка, зачисляется на Ваш счет в тот же день.

---

Безналичным переводом через другой банк

Чтобы оплатить кредит безналичным переводом из другого банка, Вам необходимо знать:

• номер счета, указанный в Вашем договоре или графике платежей;
• номер и дату договора;
• реквизиты банка для безналичного перевода средств. Реквизиты были выданы Вам при заключении кредитного договора, и Вы можете уточнить их в любом отделении Банка в своем регионе.

Платеж, произведенный безналичным переводом, зачисляется на Ваш счет в течение 2–3 рабочих дней. Пожалуйста, осуществляйте безналичные переводы заранее.

Внимание! Банк, через который Вы вносите платеж, взимает комиссию за перевод средств в Банк Интеза. Не забудьте при внесении платежа уточнить размер комиссии.

---

Погашение кредита ежемесячно без посещения Банка

Если Вы уезжаете в длительную поездку и не можете сами или с помощью близких вносить платежи вовремя, банк может автоматически осуществлять за Вас погашение кредита.

Для этого Вам необходимо:

• открыть еще один текущий счет в валюте кредита;
• разместить на нем средства, равные сумме ежемесячных платежей, которые должны быть внесены во время Вашего отсутствия;
• написать заявление на ежемесячные перечисления с Вашего счета в счет погашения кредита.

Платежи будут зачисляться на Ваш счет накануне дня ежемесячного платежа по кредиту.

---

Виды платежей по ипотечному кредиту

Погашение ипотечного кредита происходит ежемесячными платежами, включающими выплату процентов и погашение основной суммы кредита (тела кредита). Заемщик должен обязательно знать график платежей и понимать, что в них приходится на проценты, а что на погашение основной суммы долга. Очевидно, что банки предпочитают, чтобы заемщики в первую очередь оплачивали процентные платежи и лишь затем переходили к погашению основной суммы долга.

В зависимости от баланса выплат процентов и тела кредита на различных стадиях жизни кредита выплата ипотечного кредита может происходить аннуитетными или дифференцированными платежами. Сегодня в России преобладают аннуитетные платежи.

Аннуитетный платеж предусматривает равные ежемесячные платежи в течении всего срока кредитования. Платеж идет и на погашение части процентов, начисляемых на остаток задолженности, и части долга по кредиту. Проценты начисляются на остаток задолженности. В первые годы кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую – погашение основного долга. По мере погашения части кредита, количество начисленных процентов сокращается, соответственно, основной долг гасится быстрее. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть платежа идет на погашение самого кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер платежа всегда остается одинаковым.

Дифференцированный платеж предполагает неравные ежемесячные платежи, уменьшающиеся в течение срока кредитования. Ежемесячно остаток кредита уменьшается на равную долю, проценты начисляются на остаток задолженности. Наибольший размер платежей – в первые годы кредита, наименьший – в конце срока кредита. Этот тип платежа больше подходит для досрочного погашения кредита.

Аннуитетная форма платежа позволяет распределить финансовую нагрузку равномерно на весь срок кредита. Однако при такой форме погашения кредита в первые годы основной долг гасится медленно. Если заемщик планирует погасить кредит досрочно и располагает средствами для повышенной платежной нагрузки в первые годы жизни кредита, то ему больше подойдет дифференцированный платеж. Переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном платеже, за счет того, что основной долг гасится с первого месяца в большем размере. Размер платежа со временем снижается, т.е. платежная нагрузка падает.

Сравнение графиков погашения кредита дифференцированными и аннуитетными платежами в EXCEL

Сравним два вида платежей по кредиту: аннуитетные (заемщик регулярно платит за кредит равными суммами) и дифференцированные (сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, проценты начисляются на остаток суммы).

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой, в отличие от аннуитетных платежей . Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма платежа всегда одинакова и можно легко планировать свой бюджет. Но, при аннуитетных платежах вы сначала выплачиваете сумму, большую долю которой составляют проценты за кредит. Т.е. эта схема более рискованная для заемщика: в случае, если на ранних этапах выплаты заемщик не сможет обслуживать кредит, то он обнаружит, что основная сумма долга уменьшилась незначительно после всех его выплат. При дифференцированном платеже вам придется сначала немного поднапрячься, а в конце срока кредитования сумма пойдет к минимуму. Это видно из графика ниже.

В файле примера приведен расчет графика погашения кредита для двух видов платежей (условия кредитного договора одинаковые).

Начисленные проценты за пользование кредитом всегда больше в случае аннуитета, поэтому им активно пользуются банки.

Примечание . При заключении кредитного договора необходимо также учитывать дополнительные платежи. Для сравнения условий договоров между собой используйте Эффективную ставку по кредиту .

условий займа: каковы они?

Срок ссуды — это период времени, который потребуется для полной выплаты ссуды, когда заемщик производит регулярные платежи. Время, необходимое для погашения долга, — это срок ссуды. Ссуды могут быть краткосрочными или долгосрочными.

Но «условия ссуды» могут также относиться к особенностям ссуды, на которые вы соглашаетесь при подписании контракта. Эти функции иногда называют «положениями и условиями».

Что такое срок займа?

Этот термин легко и очевидно идентифицировать с некоторыми займами.Например, ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет имеет срок 30 лет. Автокредиты часто выдаются на пять или шесть лет, хотя доступны и другие варианты. Автокредиты часто указываются в месяцах, например, 60-месячные ссуды.

Ссуды могут длиться на любой срок, согласованный между кредитором и заемщиком.

Заем должен быть либо погашен, либо рефинансирован в течение срока его действия.

• Альтернативное определение: Условия займа также могут быть такими факторами, как процентная ставка и другие требования, предусмотренные кредитным договором
• Альтернативное имя: Условия использования

Как работает срок кредита

Ваш кредитор обычно устанавливает требуемый ежемесячный платеж, когда вы берете ссуду, например, 60-месячный автокредит.Этот платеж рассчитывается таким образом, чтобы вы постепенно выплачивали ссуду в течение срока ссуды. Ваш последний платеж в точности покроет вашу задолженность в конце пятого года. Этот процесс выплаты долга называется амортизацией.

Срок кредита влияет на ваш ежемесячный платеж и общие процентные расходы. Долгосрочная ссуда означает, что вы будете платить меньше основной суммы каждый месяц, потому что общая сумма, которую вы заимствуете, разбита на большее количество месяцев, поэтому может возникнуть соблазн выбрать один с самым долгим из возможных сроков.Но более длительный срок также приводит к увеличению процентных платежей в течение срока действия ссуды.

Вы фактически платите больше за все, что покупаете, когда платите больше процентов. Цена покупки не меняется, но меняется сумма, которую вы тратите.

Другие виды условий займа

Условия займа также могут быть характеристиками вашего займа, которые будут описаны в вашем кредитном соглашении. Вы и ваш кредитор соглашаетесь с конкретными условиями — «условиями» вашей ссуды — когда вы занимаете деньги.Кредитор предоставляет денежную сумму, и вы возвращаете ее в соответствии с согласованным графиком. У каждого из вас есть права и обязанности в соответствии с кредитным соглашением, если что-то пойдет не так.

Некоторые из наиболее распространенных условий включают процентную ставку, требования к ежемесячным платежам, связанные с ними штрафы или особые условия погашения.

Условия займа и сроки займа

Сроки ссуды также связаны со временем, но они не совпадают со сроком ссуды. Период может быть самым коротким периодом между ежемесячными выплатами или расчетом процентов, в зависимости от специфики вашего кредита.Во многих случаях это один месяц или один день. Например, у вас может быть ссуда под 12% годовых, но периодическая или ежемесячная ставка составляет 1%.

Срок срочной ссуды также может относиться к времени, в которое ваши ссуды доступны. Для студенческих ссуд периодом ссуды может быть осенний или весенний семестр.

Срок кредита	Срок кредита
Срок погашения кредита	Самый короткий период между выплатами или начислением процентов
Договорные обязательства по ссуде, такие как процентная ставка и сроки платежа	Период времени, в течение которого предоставляется заем, например, студенческий заем на данный семестр

Эффект от условий займа

Процентная ставка описывает, сколько процентов кредиторы взимают с остатка по вашему кредиту за каждый период.Чем выше ставка, тем дороже ваш кредит. Ваша ссуда может иметь фиксированную процентную ставку, которая остается неизменной в течение срока ссуды, или переменную ставку, которая может измениться в будущем.

Ваш ежемесячный платеж часто рассчитывается в зависимости от продолжительности вашего кредита и вашей процентной ставки. Рассчитать необходимый платеж можно несколькими способами. Кредитные карты могут рассчитывать ваш платеж как небольшой процент от вашего непогашенного остатка.

Часто бывает разумным минимизировать процентные расходы.Вы потеряете меньше денег из-за процентов, если сможете погасить свой долг быстрее в более короткий срок кредита. Узнайте, есть ли штраф за досрочную погашение кредита или за дополнительные платежи, чтобы вы могли выплатить его до истечения установленного срока кредита. Платить больше минимума — это разумно, особенно когда речь идет о дорогостоящих ссудах, таких как кредитные карты.

Некоторые ссуды не позволяют погашать остаток постепенно. Это так называемые «воздушные» ссуды. Вы платите только проценты или небольшую часть остатка по кредиту в течение срока ссуды.Затем в какой-то момент вам придется произвести крупный платеж или рефинансировать ссуду.

Ключевые выводы

• Срок ссуды — это продолжительность ссуды до ее погашения, например, 60 месяцев для автокредита или 30 лет для ипотеки.
• В целом вы будете платить больше процентов по долгосрочной ссуде, но ваши выплаты, скорее всего, будут меньше, потому что основной остаток, который вы взяли, распределяется на несколько месяцев.
• «Условия ссуды» могут также относиться к особенностям ссуды, таким как процентная ставка, которую вы будете платить, и другие требования.

Что нужно знать о вариантах погашения федеральной студенческой ссуды | Плата за колледж

Для многих студентов, заканчивающих колледж с долгами, легче сказать, чем сделать, выяснить, какой план погашения студенческого ссуды лучше всего подходит для выплаты их федеральных ссуд.

(Getty Images)

По данным Национального центра статистики образования, в 2016–2017 годах почти половина студентов, впервые поступивших на очную степень или получивших сертификат, получили студенческие ссуды.Данные U.S. News показывают, что выпускники 2018 года остались с долгами по студенческим ссудам в среднем почти на 30 тысяч долларов. Большая часть задолженности по студенческим ссудам является федеральной.

В ответ на то, что многие заемщики изо всех сил пытаются выплатить свой студенческий долг, правительство увеличило количество вариантов выплаты федерального студенческого кредита. Сегодня Министерство образования США предлагает восемь планов погашения — от планов погашения, ориентированных на доход, до фиксированных и поэтапных.

Хотя некоторые из этих планов погашения сокращают ежемесячные платежи, эксперты говорят, что студенты, взявшие в долг федеральные займы, должны рассмотреть вариант, в котором они могут позволить себе быстрее погашать остаток ссуды.Вот что заемщикам следует знать о различных планах погашения федеральных студенческих ссуд.

Что является лучшим вариантом погашения федеральной студенческой ссуды?

Выбор лучшего плана погашения студенческой ссуды — это все, что нужно, по мнению экспертов.

Найдите лучшие студенческие ссуды для вас

Кредитор	Узнать больше	Фиксированная годовая процентная ставка	Переменная годовая процентная ставка	9014 9014 9014 9014 9014 9014 901
		2.От 99% до 12,78% с автоплатой *	от 0,99% до 11,44% с автоплатой *	5, 7, 10, 12, 15 лет *
		от 2,99% до 12,99% с автоплатой	0,99% до 11,98% с автоплатой	5, 8, 10 или 15 лет
		от 2,99% до 14,98% с автоплатой	от 0,99% до 12,99% с автоплатой	5, 7, 8 10, 12, 15 или 20 лет

«Различные варианты погашения действительно подходят для конкретных ситуаций.Важно понимать все варианты, а затем посмотреть, на какие из них вы претендуете », — говорит Бен Браун, основатель Ассоциации молодых американцев, организации, чья работа включает продвижение по усилению защиты заемщиков.

Планы погашения, ориентированные на доход. , которые представляют собой четыре различных плана, которые устанавливают ежемесячные платежи в зависимости от дохода и размера семьи, становятся все более популярными среди заемщиков. С 2010 по 2017 год процент заемщиков бакалавриата, участвующих в планах погашения, ориентированных на доход, вырос с 11% до 24%, а Согласно отчету Бюджетного управления Конгресса за 2020 год, процент выпускников заемщиков, участвующих в планах погашения, ориентированных на доход, вырос с 6% до 39%.

Лесли Тэйн, эксперт по студенческим кредитам и основатель Tayne Law Group, предостерегает заемщиков, изучающих варианты плана погашения: «Делайте свою домашнюю работу. Изучите долгосрочные преимущества и последствия. Обязательно думайте не только о краткосрочных, но и о долгосрочных. -срочные эффекты «.

Хотя планы погашения, ориентированные на доход, снижают ежемесячный платеж, они удлиняют срок ссуды. Это увеличивает сумму процентов, которую платит заемщик, и может быть более дорогостоящим для заемщиков в зависимости от их доходов в долгосрочной перспективе.

«Имея это в виду, если вы хотите погасить свой студенческий ссуду как можно дешевле, рекомендуется следовать стандартным условиям погашения и, если возможно, применять еще больше к своим платежам, чтобы еще быстрее снизить основной счет», — говорит Тим Стобирски, основатель StudentDebtWarriors.com, веб-сайта, который помогает заемщикам выплачивать студенческие ссуды.

Заемщики могут использовать эту таблицу и данные о своем предполагаемом доходе за период времени для погашения, чтобы рассчитать, какой из восьми федеральных планов погашения студенческих ссуд им лучше всего подходит:

Стандартный план погашения Исправлено.Выплаты 10 лет. Временные рамки

План поэтапного погашения План погашения Платежи сначала снижаются, а затем увеличиваются, обычно каждые два года. Выплаты 10 лет. Сроки

План погашения расширенного погашения Фиксированный или постепенный.Выплаты 25 лет. Сроки

Пересмотренный план погашения с оплатой по мере поступления (REPAYE) План погашения 10% дискреционного дохода, ежегодно пересчитываемого на основе обновленных данных о доходе и размере семьи. Платежи Прощаются через 20 лет (если все ссуды предназначены для обучения в бакалавриате) или через 25 лет (для обучения в магистратуре или профессионального обучения).Сроки

План погашения с оплатой по мере поступления (PAYE) План погашения 10% дискреционного дохода, ежегодно пересчитываемого на основе обновленных данных о доходе и размере семьи. Не более чем выплаты по Стандартному плану погашения. Платежи Прощены через 20 лет. Сроки

План погашения на основе дохода (IBR) План погашения Либо 10%, либо 15% дискреционного дохода в зависимости от того, когда вы получили свои первые займы.Не более чем выплаты по Стандартному плану погашения. Платежи Прощаются через 20 или 25 лет в зависимости от того, когда вы получили свои первые ссуды. Сроки

План погашения условного дохода (ICR) Меньшее из 20% дискреционного дохода или суммы платежа по фиксированному плану в течение 12 лет, скорректировано в соответствии с доходом.Ежегодно пересчитывается на основе обновленных данных о доходе, размере семьи и общей сумме прямых займов. Платежи Прощены через 25 лет. Сроки

План погашения с учетом дохода План погашения На основе годового дохода. Выплаты 15 лет. Временные рамки

Стандартный

План погашения		Выплаты		Временные рамки
	Исправлено.		10 лет.
Поэтапный план погашения		Выплаты сначала снижаются, а затем увеличиваются, как правило, каждые два года.		10 лет.
Расширенный план погашения		Фиксированный или дифференцированный.		25 лет.
Пересмотренный план погашения с оплатой по мере поступления (REPAYE)		10% дискреционного дохода, ежегодно пересчитываемого на основании обновленных данных о доходе и размере семьи.		Прощается через 20 лет (если все ссуды предназначены для обучения в бакалавриате) или через 25 лет (для обучения в магистратуре или профессионального обучения).
План погашения с оплатой по мере поступления (PAYE)		10% дискреционного дохода, ежегодно пересчитываемого на основании обновленных данных о доходе и размере семьи. Не более чем выплаты по Стандартному плану погашения.		Прощено через 20 лет.
План погашения на основе дохода (IBR)		Либо 10%, либо 15% дискреционного дохода в зависимости от того, когда вы получили свои первые ссуды.Не более чем выплаты по Стандартному плану погашения.		Прощение через 20 или 25 лет в зависимости от того, когда вы получили свои первые ссуды.
План погашения условного дохода (ICR)		Меньшее из 20% дискреционного дохода или суммы платежа по фиксированному плану в течение 12 лет, скорректированная в соответствии с доходом. Ежегодно пересчитывается на основе обновленных данных о доходе, размере семьи и общей сумме прямых займов.		Прощено через 25 лет.
План погашения с учетом дохода		На основе годового дохода.		15 лет.

Какой план погашения лучше всего позволяет избежать просрочки платежей?

Планы погашения, ориентированные на доход, — это вариант, который помогает заемщикам избежать просрочки платежей или дефолта, если у них возникают проблемы с осуществлением платежей по плану, который не основан на годовом доходе, говорят эксперты.

В некоторых случаях, если дискреционный доход заемщика упадет ниже определенного порога, он или она не получит требуемый платеж.

«Это зависит от вашего дохода и суммы ссуды, но поэтапный план погашения и план погашения, зависящий от дохода, как правило, предлагают самый низкий ежемесячный платеж», — написал Тэйн в электронном письме. «Имейте в виду, что если вы ищете прощение ссуды на государственные услуги (PSLF), платежи, произведенные в соответствии с планом постепенного погашения, не учитываются в плане».

Какие существуют планы погашения с учетом дохода?

По мнению экспертов, среди различных планов погашения явного победителя нет, поскольку правильный вариант зависит от финансового положения заемщика.

«Идеальный план будет зависеть от того, когда вы взяли первый ссуду, типов ссуд и вашего семейного положения», — говорит Майкл Люкс, адвокат из Индианы и основатель блога The Student Loan Sherpa.

Четыре плана погашения классифицируются как ориентированные на доход, за исключением плана погашения с учетом дохода, который учитывает годовой доход, но выплачивается в фиксированные сроки. В соответствии с планом, ориентированным на доход, любой оставшийся остаток ссуды прощается, если федеральные студенческие ссуды не полностью погашены в конце периода погашения.Но заемщики должны знать, что в соответствии с действующими правилами IRS ссуда, прощенная по одному из этих планов, обычно считается налогооблагаемым доходом.

Следующие типы ссуд имеют право на участие в этих планах: прямые, Graduate PLUS и ссуды для прямой консолидации. Старые ссуды, такие как ссуды FFEL PLUS для аспирантов, могут соответствовать требованиям, если они объединены в ссуду прямого объединения.

Вот что нужно знать о четырех различных планах погашения, ориентированных на доход.

Выплата на основе дохода. Этот ориентированный на доход план, известный как IBR, имеет два разных условия в зависимости от того, когда заемщик взял прямой заем. Администрация Обамы представила пересмотренный план IBR для заемщиков, которые взяли прямой заем 1 июля 2014 года или позже. План погашения для этих заемщиков составляет 10% от их дискреционного дохода с периодом погашения до 20 лет. Для тех, кто взял в долг до 1 июля 2014 года, погашение составляет 15% от дискреционного дохода.

Министерство образования США считает дискреционный доход как разницу между скорректированным годовым доходом заемщика и 150% от федеральной нормативной суммы бедности в зависимости от размера семьи и штата проживания.На Аляске и Гавайях действуют отдельные правила по сравнению с другими штатами США и округом Колумбия.

Например, одинокое лицо, проживающее в округе Колумбия или в одном из 48 смежных штатов, со скорректированным валовым доходом в размере 40 000 долларов США и задолженностью по федеральному студенческому кредиту в размере 45 000 долларов США в качестве нового заемщика будет иметь 19 140 долларов США, вычтенных из возмещения, в результате чего останется 20 860 долларов США в виде годового дискреционного дохода. Ежемесячный дискреционный доход по этому сценарию составит около 2086 долларов, поэтому заемщик будет платить около 174 долларов в месяц по IBR.

Для заемщиков, которые взяли прямой заем до 1 июля 2014 года, установленная сумма платежа и срок погашения отличаются. Эти заемщики выплачивают 15% дискреционного дохода в течение периода погашения до 25 лет.

Согласно IBR доход супруга учитывается только в том случае, если пара подает совместную налоговую декларацию.

Платите по мере поступления. Часто называемый PAYE, этот план, ориентированный на доход, берет 10% дискреционного дохода и ограничен суммой, которую заемщик заплатил бы в соответствии со стандартным 10-летним планом погашения.По прошествии 20 лет невыплаченные кредиты будут прощены в рамках PAYE.

Заемщик того же типа, что и в сценарии IBR выше, будет платить тот же первоначальный платеж в соответствии с PAYE. Как и в случае с IBR, заемщики должны изначально иметь право на частичные финансовые трудности для регистрации. Частичные финансовые трудности возникают, когда годовая сумма, подлежащая выплате по приемлемым кредитам заемщика, рассчитанная в соответствии с 10-летним планом погашения, превышает 15% дискреционного дохода.

PAYE доступна только заемщикам, получившим ссуду не позднее октября.1, 2011.

Доход супруга учитывается только в том случае, если пара подает совместную налоговую декларацию. «PAYE работает как IBR для пар, но имеет более низкий ежемесячный платеж, что делает его более подходящим для заемщиков», — говорит Люкс.

Пересмотренная оплата по мере поступления. Этот план был введен администрацией Обамы в 2015 году для увеличения числа заемщиков студенческих ссуд, которые могут претендовать на опцию, ориентированную на доход. REPAYE был создан для заемщиков, которые не имеют права на PAYE, и аналогичен в нескольких отношениях: он требует 10% дискреционного дохода и продлевает срок погашения до 20 лет, если заемщик взял ссуды для обучения в бакалавриате, или до 25 лет, если заемщик выплачивает ссуды, полученные после получения диплома о высшем или профессиональном уровне.

«Пары не могут подавать налоги отдельно, чтобы исключить семейный доход», — говорит Люкс, добавляя, что REPAYE дает некоторые льготы, связанные с процентами. Если ежемесячный платеж заемщика не покрывает всю сумму процентов по субсидированной ссуде, правительство выплатит разницу в течение первых трех лет. После этого государство выплатит половину разницы в виде начисленных процентов.

Выплата условного дохода. Ежемесячные выплаты в рамках этого ориентированного на доход плана, известного как ICR, составляют меньшую из 20% дискреционного дохода или фиксированной суммы, необходимой для выплаты ссуды в течение 12 лет, скорректированной на основе дохода.Супружеский доход учитывается только в том случае, если пара подает совместную налоговую декларацию. Неуплаченные остатки прощаются через 25 лет.

В то время как ссуды Parent PLUS не подходят для планов погашения, основанных на доходах, ссуды Parent PLUS, консолидированные в ссуды прямой консолидации, соответствуют критериям ICR.

Что такое погашение с учетом дохода?

Несмотря на свое название, план погашения с учетом дохода не считается планом погашения, ориентированным на доход. ISR предназначен для заемщиков с низкими доходами, у которых есть ссуды, которые существовали до федеральной программы прямых ссуд, которую администрация Обамы ввела в 2010 году.Ссуды, подходящие для ISR, включают федеральные ссуды Стаффорда до прямой программы, ссуды FFEL PLUS и ссуды на консолидацию FFEL.

По плану ISR ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от совокупного ежемесячного дохода заемщика. Согласно веб-сайту Федеральной помощи студентам, «Формула для определения суммы ежемесячного платежа может варьироваться от кредитора к кредитору».

Ежемесячный платеж заемщика составляет от 4% до 25% его или ее валового ежемесячного дохода, а выплаты могут быть такими же небольшими, как новые проценты, начисляемые каждый месяц.Но это, вероятно, будет означать увеличение выплат позже, поскольку выплаты по плану должны быть достигнуты через 10 лет.

Заемщики по программе ISR не будут рассматриваться для прощения ссуды на государственные услуги — программы для тех, кто работает в государственном или некоммерческом секторе. Чтобы рассматриваться в качестве PSLF, заемщикам необходимо консолидировать более старые ссуды, такие как FFEL, в рамках федеральной прямой программы. После этого им необходимо подписаться на план погашения, ориентированный на доход.

Что такое базовые планы погашения?

Существует три федеральных плана погашения студенческих ссуд, которые не привязаны к доходу и для которых подходят все типы федеральных студенческих ссуд, включая прямые, FFEL и PLUS.

Стандарт. Погашение студенческой ссуды через 10 лет — это типичный срок для федеральной студенческой ссуды. Фактически, ссуды заемщиков автоматически включаются в этот план, когда их ссуды вступают в фазу погашения, если они не выбирают другой план. Этот план состоит из 120 фиксированных платежей на 10-летний период.

Окончил. Этот план начинается с более низких ежемесячных платежей, которые со временем увеличиваются, обычно каждые два года. Срок погашения — 10 лет.

Расширенный. Согласно этому плану выплаты могут быть фиксированными или дифференцированными, а ссуды должны быть погашены в течение 25 лет. Чтобы получить право на участие в этом плане, заемщик должен иметь непогашенную сумму на сумму более 30 000 долларов США в виде прямых ссуд или кредитов FFEL.

Где найти калькулятор плана погашения студенческой ссуды?

Несмотря на то, что на веб-сайтах кредитных организаций и веб-сайтов по обучению личным финансам имеется множество инструментов для определения ежемесячных платежей, эксперты рекомендуют использовать онлайн-калькулятор для выплаты федеральных студенческих ссуд Департамента образования.

«На веб-сайте Министерства образования есть несколько замечательных инструментов, которые учитывают, сколько денег вы зарабатываете, ваш налоговый статус, а также некоторую базовую информацию о ссуде и сообщают вам, имеете ли вы право на различные планы погашения ссуд, «Браун говорит. «Везде есть отличные инструменты, но стандартным является инструмент Министерства образования».

Пытаетесь профинансировать свое образование? Получите советы и другую информацию в центре US News Paying for College.

Варианты погашения студенческой ссуды: Найдите лучший план

Существует несколько вариантов выплаты федеральной студенческой ссуды.Но лучшим вариантом для вас, скорее всего, будет стандартное погашение или погашение, зависящее от дохода, в зависимости от ваших целей.

Вы также можете снизить выплаты с помощью планов постепенного и расширенного погашения студенческих ссуд, которые не зависят от вашего дохода. Они предлагают меньше преимуществ, чем выплаты, основанные на доходе, но они могут иметь смысл, если вы зарабатываете много денег или хотите предсказуемые суммы платежей.

Если вы хотите платить меньше процентов

Лучший вариант погашения: стандартное погашение.

По стандартному плану погашения студенческого кредита вы производите равные ежемесячные платежи в течение 10 лет. Если вы можете позволить себе стандартный план, вы будете платить меньше процентов и погасите свои ссуды быстрее, чем по другим федеральным планам погашения.

Как стать участником этого плана: вы автоматически переходите на стандартный план при вводе погашения.

Хотите быстрее погашать кредиты?

Вы можете досрочно погашать ссуды, чтобы сэкономить на процентах, с любым планом погашения, но наибольший эффект будет при стандартном погашении.Просто не забудьте сообщить своему обслуживающему персоналу по студенческому кредиту, чтобы он применил дополнительный платеж к вашему основному балансу, а не к следующему ежемесячному платежу.

Если вам нужны более низкие выплаты по студенческому кредиту

Лучший вариант погашения: погашение, ориентированное на доход.

Правительство предлагает четыре плана погашения, ориентированных на доход: погашение, основанное на доходе, погашение, зависящее от дохода, Pay as You Earn (PAYE) и Revised Pay as You Earn (REPAYE). Эти варианты лучше всего подходят, если ваш доход слишком низок, чтобы позволить себе стандартную выплату.

Планы, ориентированные на доход, устанавливают ежемесячные выплаты от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода. Платежи могут составлять всего $ 0, если вы безработный или частично занятый, и могут меняться ежегодно. Планы, ориентированные на доход, продлевают срок вашего кредита до 20 или 25 лет. В конце этого срока любой оставшийся остаток по кредиту будет прощен, но вы платите налоги с прощенной суммы.

Перед изменением плана погашения студенческой ссуды вставьте свою информацию в симулятор ссуды Департамента образования, чтобы узнать, сколько вы должны будете по каждому плану.Любой вариант, который уменьшает ваши ежемесячные платежи, скорее всего, приведет к тому, что вы заплатите больше процентов в целом.

Как стать участником этих планов: Вы можете подать заявление на погашение с учетом дохода в службе поддержки студенческих ссуд или на сайте studentaid.gov. При подаче заявки вы можете выбрать, какой план вы хотите, или выбрать самый низкий платеж. В большинстве случаев лучше всего брать самый низкий платеж, хотя вы можете изучить свои варианты, если ваш налоговый статус заключается в совместной подаче налоговой декларации.

Зарабатываете слишком много денег для погашения, ориентированного на доход?

Постепенное погашение сначала уменьшает ваши платежи — потенциально до такой степени, как проценты, начисляемые по вашему кредиту, — затем увеличивает их каждые два года, чтобы завершить погашение через 10 лет.

Если ваш доход высок по сравнению с размером долга, вы можете изначально платить меньше при поэтапном погашении, чем при плане, ориентированном на доход. Это может высвободить деньги в краткосрочной перспективе для другой цели, например, для внесения первоначального взноса за дом, при этом не требуя таких же процентов, как план, ориентированный на доход. Вы все равно будете платить больше процентов, чем при стандартном погашении.

Первоначальные выплаты по поэтапному плану со временем могут увеличиться втрое. Вы должны быть уверены, что сможете вносить более крупные платежи, если выберете этот план.В общем, лучше придерживаться стандартного плана, если вы можете себе это позволить.

Не хотите, чтобы выплаты были привязаны к вашему доходу?

Если вам нужны предсказуемые суммы платежей, план расширенного погашения студенческой ссуды может иметь для вас смысл. Расширенный план снижает выплаты, увеличивая период погашения до 25 лет. Чтобы иметь право на расширенное погашение, вы должны иметь задолженность по федеральным студенческим ссудам на сумму не менее 30 000 долларов.

Вы можете выплачивать одинаковую сумму каждый месяц в течение нового срока кредита — как при стандартном плане погашения — или можете выбрать постепенные платежи.Независимо от того, выберете ли вы равные или постепенные расширенные платежи, вы точно будете знать, сколько будете платить каждый месяц в будущем.

При погашении, основанном на доходе, выплаты могут изменяться ежегодно в зависимости от вашего дохода. Если ваша зарплата подскочит, ваши выплаты тоже. Но расширенное погашение не предполагает прощения ссуд, как это делают планы погашения, основанные на доходах; Вы полностью погасите ссуду к концу срока погашения.

Как стать участником этого плана: ваш сотрудник по обслуживанию студенческих ссуд может помочь вам перейти на план расширенного погашения.

Нужен временный перерыв в выплате?

Вы можете временно отложить погашение с отсрочкой или отсрочкой. По некоторым кредитам проценты начисляются во время отсрочки, а по всем кредитам — во время отсрочки. Это увеличивает вашу задолженность.

Если ваши финансовые трудности связаны с оплатой, погашение с учетом дохода — лучший вариант. Планы погашения, ориентированные на доход, могут снизить выплаты до 0 долларов, и эти выплаты засчитываются в счет прощения.

Если вы имеете право на прощение студенческого кредита

Лучший вариант погашения: погашение, ориентированное на доход.

Прощение ссуды на государственные услуги — это федеральная программа, доступная правительству и некоторым сотрудникам некоммерческих организаций. Если вы соответствуете критериям, остаток по вашему кредиту может быть освобожден от уплаты налогов после того, как вы совершите 120 платежей по кредиту.

Только платежи, произведенные в соответствии со стандартным планом погашения или планом погашения, ориентированным на доход, имеют право на PSLF. Чтобы получить выгоду, вам необходимо совершить большую часть из 120 платежей по плану, ориентированному на доход. По стандартному плану вы должны выплатить ссуду до того, как она получит право на прощение.

Как стать участником этих планов: Вы можете подать заявление на выплату с учетом дохода у обслуживающего персонала или на сайте studentaid.gov.

Есть частные ссуды на обучение?

Частные студенческие ссуды не подлежат погашению с учетом дохода, хотя некоторые кредиторы предлагают варианты погашения студенческих ссуд, которые временно сокращают выплаты. Если вам сложно погасить частные студенческие ссуды, позвоните своему кредитору и спросите, какие у вас есть варианты.

Если у вас есть кредитный рейтинг, по крайней мере, на уровне выше 600 баллов — или если у вас есть партнер, который имеет, — у рефинансирования частных студенческих ссуд по более низкой процентной ставке есть небольшой недостаток.Десятки кредиторов предлагают рефинансирование студенческих ссуд; сравните свои варианты перед подачей заявки, чтобы получить максимально низкую ставку.

Сколько вам может сэкономить рефинансирование?

Хотите меньше платить за студенческие ссуды?

Посмотрите, соответствуете ли вы критериям рефинансирования, и сравните реальные ставки, а не только диапазоны или оценки.

Некоторые частные кредиторы также рефинансируют федеральные студенческие ссуды, что может сэкономить вам деньги, если вы имеете право на более низкую процентную ставку. Но рефинансирование федеральных студенческих ссуд сопряжено с риском, потому что вы теряете доступ к таким льготам, как планы погашения с учетом дохода и прощение ссуд.Рефинансируйте федеральные займы, только если вы готовы отказаться от этих возможностей.

Как рассчитать выплаты по кредиту за 3 простых шага

Совершение крупной покупки, консолидация долга или покрытие непредвиденных расходов с помощью финансирования — это здорово в данный момент — до тех пор, пока не наступит срок первого платежа по кредиту. Внезапно все это ощущение финансовой гибкости улетучивается, когда вы учитываете новый счет в своем бюджете. Независимо от суммы в долларах, это корректировка, но не паникуйте. Может быть, это так же просто, как сократить расходы на ужин вне дома или заняться чем-то другим.Давайте сосредоточимся на вашей способности произвести новый платеж вовремя и в полном объеме.

Конечно, прежде чем брать личный заем, важно знать, каким будет этот новый платеж, и да, что вам нужно сделать, чтобы вернуть свой долг. Независимо от того, являетесь ли вы гением математики или проспали Алгебру I, хорошо иметь хотя бы базовое представление о том, как рассчитываются ваши варианты погашения. Это гарантирует, что вы будете брать то, что можете себе позволить, ежемесячно, без сюрпризов или копеек.Итак, давайте посчитаем цифры и погрузимся в финансы ваших вариантов погашения, чтобы убедиться, что вы знаете, что берете в долг.

Не волнуйтесь — мы не просто дадим вам формулу и пожелаем вам всего наилучшего. Далее мы разберем шаги, которые вам понадобятся, чтобы научиться уверенно рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту.

Как рассчитать платеж по кредиту?

Первый шаг к расчету вашего ежемесячного платежа на самом деле не включает никаких математических расчетов — он определяет тип вашей ссуды, который определит график выплат по ссуде.Вы берете ссуду только под проценты или амортизируемую ссуду? Как только вы это узнаете, вы сможете выяснить, какие типы расчетов платежа по ссуде вам нужно будет произвести.

При использовании ссуды только под проценты вы платите проценты только за первые несколько лет и ничего не делаете по основной сумме — по самой ссуде. Хотя это означает меньший ежемесячный платеж, в конечном итоге вам придется выплатить всю ссуду единовременно или с более высоким ежемесячным платежом. Большинство людей выбирают эти типы ссуд для своей ипотечной ссуды, чтобы купить более дорогую недвижимость, иметь большую гибкость денежных средств и сохранить низкие общие расходы, если финансы ограничены.

Другой вид ссуды — это амортизированная ссуда. Эти варианты ссуды включают в себя как проценты, так и основной баланс в течение определенного периода времени (т.е. срока). Другими словами, амортизированный срок кредита требует, чтобы заемщик производил плановые периодические платежи (график погашения), которые применяются как к основной сумме долга, так и к процентам. Любые дополнительные платежи по этой ссуде пойдут на основной баланс. Хорошими примерами амортизированной ссуды являются автокредит, личный ссуда, студенческий ссуда и традиционная ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Какова моя формула выплаты кредита?

Теперь, когда вы определили тип имеющейся у вас ссуды, вторым шагом является добавление чисел в формулу выплаты ссуды на основе вашего типа ссуды.

Если у вас есть погашенная ссуда, расчет платежа по ссуде может быть немного сложным и потенциально вернуть не очень приятные воспоминания о математике в средней школе, но оставайтесь с нами, и мы поможем вам с цифрами.

Вот пример: допустим, вы получили автокредит на 10 000 долларов по ставке 7. п -1)

Когда вы вставляете свои числа, он вылетает как это:

Итак, когда мы проследим за арифметикой, вы обнаружите, что ваш ежемесячный платеж:

10000 (.60) — 1)

10 000 (0,00625 x 1,45329) / (1,45329 — 1)

10 000 (.00
6 / .45329)

10 000 (0,02003808) = 200,38 долл. США

В этом случае ваш ежемесячный платеж за аренду автомобиля составит 200,38 доллара.

Если у вас есть ссуда только под проценты, рассчитать ежемесячный платеж экспоненциально проще (простите за выражение). Вот формула, которую кредитор использует для расчета вашего ежемесячного платежа:

платеж по кредиту = остаток по кредиту x (годовая процентная ставка / 12)

В этом случае ваша ежемесячная выплата только процентов по вышеуказанной ссуде составит 62 доллара.50.

Знание этих расчетов также может помочь вам решить, какой тип ссуды будет наилучшим, исходя из суммы ежемесячного платежа. Если у вас ограниченный бюджет, по ссуде только под проценты ежемесячный платеж будет ниже, но, опять же, в какой-то момент вы снова будете должны всю основную сумму. Обязательно поговорите со своим кредитором о плюсах и минусах, прежде чем принимать решение о ссуде.

Что делать, если математика все еще не складывается?

Если эти два шага заставили вас вспотеть от стресса, позвольте нам представить вам наш третий и последний шаг: использовать онлайн-калькулятор платежей по кредиту.Вам просто нужно убедиться, что вы вставляете правильные числа в нужные места. Баланс предлагает эту электронную таблицу Google для расчета амортизированных кредитов. Этот кредитный калькулятор от Calculator.net может сделать тяжелую работу за вас или ваш калькулятор, но знание того, как расчеты выполняются на протяжении всего срока кредита, делает вас более информированным потребителем.

Как платить меньше процентов по кредиту

Ах, проценты. Вы просто не можете взять ссуду, не заплатив ее, но есть способы найти более низкие процентные ставки, которые помогут вам сэкономить деньги по ссуде и общие проценты на протяжении всего срока ссуды.Вот несколько из наших простейших советов по снижению тарифа:

• Обратитесь в местное общественное финансовое учреждение. Когда вы выбираете лучшую ставку, вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитный союз или меньшее финансовое учреждение предлагает более низкие процентные ставки по личному кредиту, студенческой ссуде или ипотеке. Это может занять некоторое время, но сэкономленные деньги могут стоить дополнительных усилий по переводу в местный банк.

• Погасите любой текущий долг или, по крайней мере, столько, сколько сможете.Выплата долга по кредитной карте или по федеральным займам позволит снизить коэффициент использования кредита, что в свое время повысит ваш кредитный рейтинг.

• Настройте автоматические платежи. Если вы настроите автоматическую оплату для своего личного кредита, автокредитования, ипотеки или другого вида кредита, вы можете снизить процентную ставку. (Обязательно проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением, чтобы узнать, возможен ли этот вариант в первую очередь.) Это связано с тем, что с автоплатой банки с большей вероятностью будут получать выплаты вовремя, и вам не нужно беспокоиться, если вы будете вносить платеж каждый месяц. .

• Повысьте свой кредитный рейтинг. Один из лучших способов гарантировать более низкую процентную ставку (и потенциально снизить ее для любых текущих кредитов, которые у вас могут быть) — это иметь отличный кредитный рейтинг. Однако этот шаг происходит не так быстро, как другие шаги в процессе заимствования, особенно если у вас плохая кредитная история. Начните с погашения любых просроченных платежей, держите коэффициент использования кредита ниже 20% и проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Ознакомьтесь с этим списком высокоэффективных способов улучшить свой кредитный рейтинг, если вы серьезно относитесь к тому, чтобы получить свой счет на превосходной кредитной территории.

Как получить лучшую сделку по кредиту

Это очень просто: получите ссуду, которая поможет вам управлять ежемесячными платежами.

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж, и понимаете, сколько ссуды вы можете себе позволить, очень важно, чтобы у вас был план действий по выплате ссуды. Внесение доплаты по кредиту — лучший способ сэкономить на процентах (при условии отсутствия штрафа за досрочное погашение). Но это может быть страшно. Что делать, если возникнут непредвиденные расходы, например, ремонт автомобиля или посещение ветеринара?

Kasasa Loans® — единственный доступный кредит, который позволяет вам платить вперед и получать доступ к этим средствам, если они вам понадобятся позже, с функцией Take-Backs TM.Они также упрощают управление погашениями с помощью персонализированной панели управления для мобильных устройств. Спросите в местном финансовом учреждении или в кредитном союзе, предлагают ли они Kasasa Loans®. (И если вы не можете найти их в своем районе, дайте нам знать, где мы должны их предложить здесь!)

Получение ссуды может показаться ошеломляющим, учитывая все факты и цифры (особенно цифры), но наличие полезной информации и четкое представление о вариантах ежемесячных платежей может облегчить вам процесс. Фактически, многие дорогостоящие товары, такие как дома или автомобили, было бы невозможно приобрести без гибкости ежемесячного платежа по кредиту.Если вы тщательно планируете бюджет и понимаете, на что вы идете, этим делом по созданию кредита нетрудно управлять — или рассчитывать — особенно если у вас есть калькулятор.

Каковы мои варианты погашения?

:: Каковы мои варианты погашения? ::

Теперь, когда вы погашаете студенческую ссуду, вы можете рассмотреть другой вариант погашения, который лучше подходит для вашего плана расходов. Вам следует рассмотреть несколько вариантов погашения.Если вас интересует какой-либо из этих вариантов, свяжитесь со своим кредитным агентом для получения дополнительной информации. Посетите studentaid.gov, чтобы найти способ погашения ваших федеральных студенческих ссуд за пять или менее шагов.

Стандарт | Окончил | Расширенный | Чувствительность к доходу |
Условный доход | На основе дохода | Платите по мере того, как вы зарабатываете | ВЫПЛАТИТЬ | Дополнительные ресурсы

Просмотрите это видео и его расшифровку на YouTube.

Стандартное погашение

• Этот план является наиболее эффективным с финансовой точки зрения способом погашения студенческой ссуды при минимизации процентных расходов.
• Платежи подлежат оплате ежемесячно (за исключением периодов отсрочки или отсрочки платежа), даже если вы не получаете никаких уведомлений или выписок.
• Срок погашения по данному графику составляет 10 лет.

Досрочное погашение

• Этот план идеален, если у вас ограниченный доход сейчас, но вы рассчитываете зарабатывать больше в будущем. Однако общие процентные расходы обычно выше в течение срока ссуды.
• Ежемесячные платежи начинаются с низкого уровня, а затем постепенно увеличиваются с течением времени.
• Платежи должны покрывать начисляемые проценты.
• Срок погашения по данному графику составляет 10 лет.

Расширенное погашение

• Этот план доступен только для заемщиков, у которых есть ссуды на общую сумму более 30 000 долларов США.
• Вы можете выбрать либо стандартный, либо постепенный вариант погашения (оба описаны выше).
• Срок погашения до 25 лет.

Погашение с учетом дохода

• Этот план доступен только для кредитов FFELP.
• Этот план подходит, если ваш доход колеблется, у вас есть значительный остаток по ссуде или вам нужны меньшие ежемесячные платежи для выполнения других финансовых обязательств. Однако общие процентные расходы обычно выше в течение срока ссуды.
• Ежемесячные платежи корректируются на основе ежемесячного валового дохода.
• Платежи должны покрывать начисляемые проценты.
• Этот план должен обновляться каждый год.

Выплата условного дохода

• Этот план доступен только для прямых займов от США.S. Департамент образования.
• Ежемесячные платежи корректируются в зависимости от годового дохода, размера семьи и общей суммы ссуды (-ов) и могут изменяться по мере изменения дохода.
• Любая непогашенная задолженность по ссуде после 25 лет погашения прощается. Прощенная сумма может облагаться налогом как доход.

Выплата по доходам

План погашения на основе дохода (IBR) разработан, чтобы упростить выплату кредита для заемщиков с более низкой заработной платой.План:

• Ограничивает ежемесячные выплаты в процентах от дискреционного дохода заемщика и учитывает размер семьи и общую сумму займа
• Ежегодно корректирует размер ежемесячного платежа в зависимости от изменений в доходе и размере семьи.
• Устанавливает максимальный срок погашения 25 лет. По прошествии 25 лет все оставшиеся долги прощаются.

Дополнительная информация и необходимые формы доступны на нашей странице плана погашения на основе дохода.Вы также можете получить доступ к странице IDR Federal Student Aid, чтобы узнать больше и использовать их калькулятор для оценки ваших платежей.

Рассчитайте ежемесячный платеж с помощью калькулятора IDR Министерства образования.

Оплата по мере поступления

• Этот план доступен только для прямых займов от Министерства образования США.
• Вы должны изначально испытывать частичные финансовые затруднения, чтобы иметь право на участие в этом плане.
• Ежемесячные выплаты корректируются ежегодно в зависимости от изменений дохода и размера семьи.
• Ваши платежи будут составлять 10 процентов вашего дискреционного дохода, но не больше, чем они были бы по Стандартному плану погашения.
• Этот план устанавливает максимальный период погашения в 20 лет. По прошествии 20 лет все оставшиеся долги прощаются. Прощенная сумма может облагаться налогом как доход.

Пересмотренный план погашения с оплатой по мере поступления (REPAYE)

• Этот план доступен только для прямых займов от США.S. Департамент образования.
• Ежемесячные выплаты корректируются ежегодно в зависимости от изменений дохода и размера семьи.
• Ваши выплаты будут составлять 10 процентов вашего дискреционного дохода.
• Этот план устанавливает максимальный период погашения в 25 лет. По прошествии 20 или 25 лет все оставшиеся долги прощаются. Прощенная сумма может облагаться налогом как доход.

Дополнительные ресурсы

Способы погашения | Nordea

Процентная ставка по жилищному кредиту состоит из справочной ставки и маржи.Способ погашения повлияет на процентные расходы в течение периода кредита.

Существует три различных метода погашения жилищной ссуды: равные платежи, равные платежи и фиксированные равные платежи. Выбор метода погашения зависит от многих вещей, например, хотите ли вы платить одну и ту же сумму каждый месяц или предпочитаете выплачивать ссуду в течение определенного периода времени.

Посмотрите, какой из способов погашения подходит вам. Вы можете проверить влияние методов погашения на сумму погашения с помощью калькулятора ссуды.

Равные платежи

Равные платежи — хороший вариант, если вы хотите точно знать, когда заканчивается период ссуды и позволяет ли ваша платежеспособность возможное повышение уровня процентной ставки.

• Выплаты (рассрочка + проценты) равны по размеру в начале периода ссуды.
• Выплата изменяется только при изменении процентной ставки.
• Первоначально доля платежа невелика, но в течение периода ссуды она увеличивается по мере уменьшения доли процентов.

Равные платежи

Равные платежи — ваш выбор, если вы хотите сделать более крупные платежи вначале.

• Рассрочка всегда одна и та же, но сумма выплаты меняется в зависимости от процентов: если контрольная ставка повышается, выплата увеличивается; если справочная ставка уменьшается, погашение уменьшается.
• Если процентная ставка остается прежней, процентная доля уменьшается по мере уменьшения основной суммы кредита.

Фиксированная аннуитетная ссуда

Это удобный метод погашения, если вы хотите точно знать, сколько ваших выплат будет в будущем, и продолжительность периода ссуды не так важна.

• Все выплаты равны по сумме в течение всего периода ссуды.
• Если базовая ставка повышается, срок ссуды продлевается; если справочная ставка падает, срок ссуды сокращается. Выплата всегда не меньше суммы процентов.
• Если уровень процентной ставки во время использования ссуды очень низкий, повышение процентной ставки может необоснованно продлить срок ссуды, препятствуя погашению ссуды. В таком случае вам следует связаться с банком и согласовать новый план погашения.

Кратковременное погашение

Этот вариант обычно используется для временного финансирования. Вся основная сумма пулевой ссуды выплачивается за один раз, но может быть несколько выплат по процентам.

Период без рассрочки

В течение периода без рассрочки вы платите только проценты, а не основную сумму. Это продлевает срок кредита или увеличивает будущие взносы. Подробнее о периоде без рассрочки по жилищному кредиту.

Уменьшение выплат по ссуде: Университет Индианы Кокомо

Как сэкономить деньги на выплатах ссуды

• Меньше занимай, а больше экономь
• Получи работу вместо ссуды
• Оставайся с субсидируемыми ссудами
• Оплачивай во время учебы в школе
• Дон Проценты не капитализируются
• Выплачивают быстро
• Ежегодно рассчитывают будущие выплаты
• Ресурсы

Брать меньше и экономить больше

Из-за того, как работают проценты, небольшое изменение суммы, которую студент берет в долг, может привести к значительной экономии средств. общая стоимость кредита.

Лана, младшая, берет в долг Федеральный субсидируемый заем Стаффорда на сумму 2700 долларов США под 6,8%. Если она будет платить 50 долларов в месяц после окончания учебы, она будет платить следующее:

• Процентная ставка: 533 доллара
• Общая сумма погашения: 3 233 доллара

Если Лана уменьшит сумму ссуды до 2000 долларов, она сэкономит больше, чем разница в размере основной суммы долга в 700 долларов. При ежемесячных платежах в размере 50 долларов она будет платить следующее:

• Процентная ставка: 275 долларов
• Общая сумма погашения: 2275 долларов

Уменьшая ссуду на 700 долларов, Лана сэкономит 258 долларов в виде процентов и сократит выплату на 958 долларов.Она также потратит меньше времени на выплату кредита — примерно 4 года вместо 5 с половиной.

Чтобы дополнить разницу в 700 долларов, Лана может найти деньги на стипендию, выполнив поиск на одном из нескольких сайтов, посвященных стипендиям. Лана также могла устроиться на работу с частичной занятостью через Службу карьерного роста.

Устроиться на работу вместо ссуды

Джейсон, новичок-иждивенец, решает, принять ли федеральный субсидируемый заем Стаффорда в размере 3500 долларов США или взять меньшую ссуду и работать, чтобы восполнить разницу.Его процентная ставка составляет 6,8%, и он рассчитывает ежемесячно выплачивать 50 долларов после окончания учебы.

$ 1,500

Затраты по кредиту

Вариант	Работа	Ссуда ​​	Деньги	Проценты
1	$ 0	$ 3,500	$ 0	$ 3500	2000 долларов	3500 долларов	275 долларов

Сумма, сэкономленная за счет работы: 2196 долларов

• Вариант 1: Джейсон занимает 3500 долларов на год.На погашение уйдет 7 с половиной лет, а проценты он заплатит 971 доллар.
• Вариант 2: Джейсон устраивается на работу, которая приносит 1500 долларов, и занимает всего 2000 долларов. У него все еще будет 3 500 долларов в год. На погашение кредита ему потребуется 4 года. Он заплатит 275 долларов в качестве процентов.

В обоих вариантах у Джейсона было 3500 долларов. Однако в ближайшем будущем вариант 1 будет стоить ему 4471 доллар — УБЫТКА составит 971 доллар (3500 — 4471 доллар). В варианте 2 Джейсон заработал 1500 долларов, поэтому его заем обойдется всего в 2000 долларов.Он выходит вперед на 1225 долларов (3500 — 2275 долларов).

Пребывание с субсидируемыми ссудами

Субсидированные ссуды предлагаются студентам, нуждающимся в финансовых средствах. Если вы принимаете субсидируемую ссуду, правительство не будет взимать с студентов проценты до истечения шести месяцев после того, как студент закончит обучение или упадет ниже уровня зачисления на полставки. Это означает, что если студент сейчас занимает 2000 долларов, он / она все равно будет должен только 2000 долларов после окончания учебы. Как только начнется погашение, начнут начисляться проценты.

После получения ссуды обработчик федеральной ссуды ежеквартально отправляет счета на начисленные проценты.Эти проценты можно выплачивать, чтобы впоследствии избежать более высоких выплат.

Не капитализировать проценты

Правительство начинает взимать проценты, как только средства из несубсидированных займов используются для оплаты университетских сборов. Эти проценты могут быть выплачены во время учебы в школе или могут быть капитализированы — добавлены к основной сумме. Капитализация процентов позволяет студенту отложить выплату процентов во время учебы в школе. Это может стать дорогим; когда проценты добавляются к основной сумме, она увеличивается.В следующий раз, когда рассчитывается процентная ставка, она будет основана на этой большей основной сумме, поэтому проценты за этот период будут выше. На следующей диаграмме показаны два варианта: выплата процентов по ссуде, пока студент учится в школе, или капитализация процентов — добавление их к основной сумме — до истечения льготного периода. На диаграмме показаны цифры для несубсидированной ссуды в размере 3500 долларов США под 6,8%, выплачиваемой ежемесячными платежами в размере 50 долларов США по стандартному плану погашения. Заемщик посещал школу 9 месяцев, а затем получил 6-месячный льготный период (всего 15 месяцев).

$ 3

Выплата процентов

Тип из Проценты	Сумма займа в школе	Начисленные проценты Более 25 месяцев	Выплаченные проценты В течение 15 месяцев 60	Выплата основной суммы			Итого Погашение	Проценты Расходы
Не капитализированы	$ 3,500	$ 308	$ 308	$ 3,500	$ 4,471	$ 971
$ 308		$ 3 5008		4998 долларов	1498 долларов

Разница: 527 долларов (экономия от невыполнения данного кредита)

В этом сценарии, если учащийся выплачивает 308 долларов процентов в течение 15 месяцев, в течение которых он / она учится в школе или в льготный период (около 21 доллара в месяц), затем потребуется примерно семь с половиной лет s выплатить ссуду из расчета 50 долларов в месяц на общую сумму процентных расходов 971 доллар.

Если ссуда капитализирована, то студент не платит никаких процентов во время учебы в школе или в течение льготного периода. Вместо этого эти проценты будут добавлены к основной сумме кредита. После окончания учебы проценты будут рассчитываться по этой более высокой основной сумме. На погашение кредита уйдет чуть больше 8 лет, а общие процентные расходы составят 1498 долларов.

Быстро погасить

Чем раньше будут погашены ссуды, тем меньше будут начисляться проценты. Нет никаких штрафов за досрочную выплату большинства образовательных ссуд, включая федеральный ссуду Стаффорда.

Расчет будущих выплат по годам

Студенты могут использовать NSLDS, чтобы узнать, сколько они заимствовали каждый год. Используя эту информацию, студенты могут затем рассчитать свои ожидаемые ежемесячные платежи в будущем. Рекомендуется, чтобы учащиеся ограничивали свои заимствования до 15 процентов или менее от их ожидаемого будущего получаемого дохода на оплату студенческих и потребительских долгов.