Ипотека: Какой вид погашения кредита выбрать? Объясняем простыми словами

Сегодня vb.kg опубликовал видео Адиса Жакшылыкова (по его словам, его мама получила льготную ипотеку), который жалуется, что им не дали возможности платить по дифференцированному графику. Нужно подчеркнуть, что vb.kg на протяжении долгого времени ведет целенаправленную одностороннюю очерняющую кампанию в отношении «ГИК».

Вернемся к видам платежей. Есть два вида платежа: первый аннуитетный и второй дифференцированный.

Слово аннуите́т в переводе с французского означает «годовой», с латинского же «ежегодный». Аннуитетный платеж по кредиту – это когда ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита.  Большинство банков стран СНГ применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Дифференцированный вид платежа означает, что основной долг из месяца в месяц уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно сумма кредита уменьшается и последние годы погашения становятся не такими обременительными для заемщика.

Государственная ипотечная компания сообщает, что заемщик имеет полное право выбрать один из двух видов платежа: аннуитетный или же дифференцированный. Почему многие заемщики выбирают аннуитетный вид платежа. Объясняем на примере. Допустим заемщик получил ипотеку на сумму 1 млн. 500 тыс. сомов. Срок кредита 15 лет. Годовая ставка 6%. При дифференцированном платеже в первый месяц заемщик будет платить 17 тыс. 83 сома, во второй месяц 17 тыс. 34 сома, в третий месяц 16 тыс. 989 сомов и так далее. И так получится, что к концу срока кредита заемщик будет платить не большую сумму. Этот же кредит при аннуитетном платеже составит сумму 12 тыс. 657 сомов ежемесячно в течение 15 лет.

При аннуитетном платеже переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет больше. При дифференцированном платеже переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше. Почему? Потому что как было показано выше с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше. При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами так как размер платежа одинаковый в течение всего срока.

Зайдите на этот сайт http://calculator-credit.ru и посчитайте разницы между выше названными двумя видами платежей.

Если платёжеспособность заемщика позволяет в первые годы погашать кредит по дифференцированному методу, то он может выбрать именно этот вид платежа. Если же финансовое положение заемщика исходя из соотношения размеров его расходов и доходов не позволяет ему в первые годы погашать кредит по дифференцированному методу, то тогда ему предлагается аннуитетный платеж. Приведем такой пример. Заемщик два или три года назад получил ипотеку и погашает кредит по аннуитетному виду платежа. И теперь он говорит, что его финансовое положение улучшилось и он хочет перейти к дифференцированному графику погашения. Возможно ли такой переход? Да, возможно. Для этого он должен обратиться с заявлением в банк и доказать, что его финансовое положение улучшилось и сможет погашать кредит по дифференцированному графику.

Аннуитетный платеж по ипотеке — что это значит, как рассчитать? Дифференцируемые платежи

Для большинства граждан наиболее удобным способом покупки квартиры остается ипотека. Далеко не у всех есть возможность накопить нужную сумму за короткий период времени. Кроме того, значительно приятнее вносить сумму, равную средней арендной плате, за свою собственную квартиру, а не за чужую. Оформление ипотеки в последние годы значительно упростилось. Требуется меньшее количество документов, ставки стали значительно более привлекательными, появилось множество интересных программ, которые делают оформление ипотеки еще более выгодным.

Существует два основных вида платежей по ипотечному кредиту: аннуитетный и дифференцированный. В зависимости от выбранного типа платежа можно повлиять на общую переплату по процентам, а также на сам размер и состав ежемесячного платежа. В этой статье расскажем, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж и какой из них лучше выбрать.

Помощь при оформлении ипотеки

Подробнее

200-60-91

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж по ипотеке удобен тем, что с ним проще прогнозировать свои ежемесячные расходы. Именно он встречается в абсолютном большинстве случаев. Чем отличается такой тип платежа:

• Ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредита;
• Платеж состоит из погашения процентов и основного долга, причем процентное соотношение этих значений постепенно меняется. Чаще всего, сначала выплачиваются проценты, и доля основного долга в платеже ничтожна. С течением времени доля основного долга постепенно увеличивается, а ежемесячный платеж при этом остается прежним.

Исключения также существуют, однако встречаются крайне редко. Так, если заемщик вышел на пенсию в то время как кредит еще не был выплачен, график платежей будет изменен. Изменится и их величина. Связано это с тем, что ранее платеж рассчитывался, исходя из уровня дохода заемщика, а с выходом на пенсию он будет считаться, исходя из минимального размера пенсии.

Кроме того, размер аннуитетного платежа, как и график выплат, может измениться вследствие досрочного погашения. В данном случае применяются индивидуальные условия банка, которые всегда указываются в договоре.

Существует три основных варианта оформления аннуитетного платежа:

• Наиболее распространенный — когда платежи рассчитываются на весь срок кредита;
• Встречается также такой вариант, при котором число платежных периодов больше на один. При таком способе расчетов у заемщика появляется возможность добавить один месяц без необходимости гасить основной долг, внеся только проценты;
• Третий вариант подразумевает два дополнительных платежных периода. В результате заемщик может добавить два месяца: в первый внести только проценты без необходимости гасить основной долг, а во второй — внести остаточный платеж.

Как рассчитывается аннуитетный платеж

При оформлении ипотеки многие забывают, что этот вид кредита оформляется на долгие годы. Важно уметь рассчитать свой бюджет на длительный срок и предусмотреть различные вероятности, в том числе — негативные. Специалисты советуют подбирать платеж так, чтобы он не превышал 40% от общего дохода семьи заемщика. График платежей всегда составляется в момент заключения договора, однако полезно будет иметь возможность предварительно рассчитать платеж, чтобы  понимать все тонкости будущих выплат.

Как рассчитать аннуитетный платеж:в абсолютном большинстве случаев используется формула А=К*(П/(1+П)-М-1). Что означают условные обозначения:

• А — сам аннуитетный платеж;
• К — общая сумма кредита;
• П — процентная ставка;
• М — общее количество месяцев.

Для того, чтобы рассчитать предварительный платеж, можно воспользоваться специальным ипотечным калькулятором или дополнительно проконсультироваться у специалиста банка.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж встречается значительно реже, так как такой вид не так выгоден банку. При этой системе сумма ежемесячного платежа всякий раз будет разной, а с течением времени она будет становиться все меньше.

При такой схеме выплат общая сумма долга остается приблизительно одинаковой от платежа к платежу, зато получится значительно уменьшить проценты.

Неудобство здесь лишь одно: отсутствует привычный график платежей. Вместо него есть специальное срочное обязательство, согласно которому заемщик обязуется выплачивать ипотечный кредит. Дифференцированный платеж по ипотеке принимает далеко не каждый банк.

Какие еще можно выделить особенности в таком виде платежа:

• Как правило, на начальном этапе заемщик выплачивает более крупные суммы;
• Проценты начисляются на общую сумму долга;
• Чем более значительную сумму вы внесете, тем меньше будет общий долг, и тем меньше процентов придется выплачивать;
• При частичном досрочном погашении можно сократить только ежемесячный платеж, но не срок кредита;
• Так как сумма ежемесячного платежа постоянно меняется, довольно трудно спрогнозировать свои расходы, но данный вид погашения хорошо подходит тем, кто планирует расплатиться за ипотеку в течение ближайших лет.

Как гасится дифференцированный платеж

Несмотря на то, что график платежей в общепринятом смысле отсутствует, при заключении договора вам будет выдан платежный график. Сумма ежемесячного платежа будет зависеть от политики банка. В некоторых банках проценты на остаток долга начисляются ежемесячно, в некоторых — ежедневно. Для того, чтобы точно не ошибиться, актуальную сумму можно уточнить непосредственно у специалистов банка или заказать услугу информирования, которая позволит вам всегда быть в курсе точной суммы.

Дифференцированный платеж лучше подходит для тех, кто планирует расплатиться за ипотеку в ближайшее время и имеет довольно внушительный доход. Внося крупные суммы в первые месяцы, заемщик значительно экономит на процентах, так как с уменьшением суммы основного долга уменьшаются и они.

Выгода заемщика в данном случае напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа. Чем она больше, тем быстрее вы закроете ипотеку и тем меньше будет общий размер переплаты. Однако далеко не во всех банках можно самостоятельно выбрать размер оплаты. Чаще всего, для этого пользуются услугой частично досрочного погашения.

В чем разница?

Для того, чтобы лучше понять разницу между двумя схемами погашения ипотечного кредита, можно еще раз кратко остановиться на основных особенностях каждой из них. Так, при аннуитетном платеже ваши расчеты с банком будут отличаться следующими особенностями:

• Ежемесячные выплаты неизменны в течение всего срока ипотечного кредита;
• Проценты начисляются на текущий платеж;
• Тело кредита распределяется на все платежи не в равных долях;
• В начале срока кредита заемщик выплачивает в большей степени проценты, чем основной кредит;
• График погашения состоит из равных взносов в каждую платежную дату.

Если же речь идет о дифференцированном платеже, особенности будут такими:

• Размер выплат с течением времени уменьшается;
• Проценты начисляются на остаток;
• Общая сумма кредита делится равными долями;
• В начале срока выплаты более значительны;
• С каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

На сегодняшний день абсолютное большинство банков предлагает ипотеку исключительно с аннуитетным платежом, однако можно найти банки, которые предоставят вам свободу выбора.

Правда, в данном случае сумма, которую вам одобрят, будет значительно ниже, а условия — куда менее выгодными.

Какой вид платежа лучше?

Для того, чтобы определиться, какой вид платежа лучше подойдет именно вам, необходимо ознакомиться с особенностями каждого из них. Кроме того, важно учитывать и ваши индивидуальные обстоятельства.

Рассмотрим плюсы и минусы, характерные для конкретной схемы. Например, к недостаткам аннуитетного платежа можно отнести весьма существенную переплату, а также слабое отражение на сумме долга досрочного погашения. В числе преимуществ можно выделить такие факторы:

• Можно не переживать о графике платежей: достаточно запомнить сумму и дату, можно даже настроить автоплатеж;
• При таком виде выплат проще спланировать бюджет на годы вперед;
• Выбор аннуитетного платежа позволяет воспользоваться абсолютным большинством ипотечных программ.

Дифференцированный платеж отличается такими преимуществами:

• Со временем ежемесячный платеж уменьшится;
• Переплата также намного меньше;
• Быстрее сокращается сумма основного долга;
• Досрочное погашение более выгодно и заметно.

В числе недостатков можно выделить более высокие платежи в начале срока, строгую привязку к графику выплат, а также значительные ограничения на доступную сумму ипотеки и выбор программы кредитования.

Дифференцированный платеж позволяет получить экономию в долгосрочной перспективе, а также значительно снизить переплату благодаря снижению процентов, начисляемых на сумму долга, который будет быстро сокращаться. Такой вид платежа подходит только тем, кто имеет возможность вносить крупные суммы ежемесячно. Чаще всего, такой схемой пользуются предприниматели, а также те, у кого доход высок, но не стабилен. В этом случае удается рассчитаться с ипотекой намного быстрее, но и вложить придется больше.

Аннуитетный платеж предоставляется в абсолютном большинстве банков как наиболее удобная схема как для заемщика, так и для кредитора. В этом случае переплата будет более значительна, зато у вас будет возможность спрогнозировать свой бюджет, а также воспользоваться большинством дополнительных преимуществ. Например — кредитными каникулами или другими видами отсрочек в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

13 различных видов аннуитетов

Аннуитетное и страховое агентство

Шон Пламмер

Генеральный директор The Annuity Expert

Когда дело доходит до сбережений на пенсию, есть из чего выбрать. Одним из популярных вариантов являются аннуитеты. Но с таким количеством различных доступных типов может быть сложно решить, какой из них подходит именно вам. В этом руководстве будут обсуждаться различные типы аннуитетов и то, что лучше всего подходит для каждого типа инвесторов. Мы также предоставим советы по поиску лучших ставок аннуитета. Итак, если вы планируете инвестировать в аннуитет, читайте дальше!

Существует 13 видов Аннуитетов.

Содержание

1. Какие существуют виды аннуитетов?
2. 1. Непосредственные аннуитеты
3. 2. Переменные аннуитеты
4. 3. Фиксированные индексированные аннуитеты
5. 4. Фиксированные аннуитеты
6. 5. Аннуитации длительного ухода
7. 6. Отдел доходов.
8. 8. Квалифицированный долгосрочный аннуитетный договор (QLAC)
9. 9. Структурированное расчетное соглашение
10. 10. Аннуитет вторичного рынка
11. 11. Аннуитет Medicaid
12. 12. Аннуитет благотворительных подарков
13. 13. Зарегистрированный аннуитет, привязанный к индексу
15. Следующие шаги
16. Запросить цену

Какие существуют виды аннуитетов?

Аннуитеты могут быть отличным способом отложить деньги на пенсию, но существует множество различных видов аннуитетов. Например, в чем разница между немедленной рентой и отсроченной рентой? В чем разница между единовременным аннуитетом с единовременной премией и совместным пожизненным отсроченным аннуитетом? Какие факторы следует учитывать при выборе аннуитетного продукта? Это лишь некоторые из вопросов, на которые вы найдете ответы в этом руководстве!

1. Немедленная рента

Немедленная рента (SPIA) представляет собой договор страхования (без денежной стоимости). Владелец контракта обменивает единовременную денежную сумму со страховой компанией на немедленную, безотзывную серию аннуитетных платежей, гарантированных на указанный период контракта.

Это то, что лотерея использует для своего варианта выплаты.

2. Переменные ренты

Переменные ренты — это инвестиционный продукт с отложенным налогом для пенсионного планирования, который позволяет вам участвовать в инвестициях, включая акции, облигации и взаимные фонды.

Вы получаете все преимущества и недостатки с переменным продуктом.

Вариабельные продукты представляют больший риск, чем другие типы продуктов.

Вы можете потерять деньги на переменной ренте.

3. Фиксированные индексированные аннуитеты

Фиксированные индексированные аннуитеты представляют собой тип фиксированных
аннуитетов, проценты по которым начисляются на основе изменений
рыночного индекса, измеряющего поведение рынка или его части.

Гарантированная процентная ставка никогда не будет меньше нуля, даже если рынок пойдет вниз.

Ваши защищенные от налогов пенсионные счета получают возможность зарабатывать рыночную прибыль без потенциального убытка и отсрочки уплаты налогов.

4. Фиксированная рента

Фиксированная рента обеспечивает фиксированный гарантированный процент на срок действия договора, аналогично депозитному сертификату (CD).

Ваши пенсионные сбережения приносят фиксированную гарантированную сумму процентов ежегодно в течение фиксированного периода времени. Иногда называется «аннуитетом CD ».

Два типа фиксированных аннуитетов, традиционные фиксированные и многолетние гарантийные аннуитеты (MYGA), гарантируют более высокие процентные доходы, чем ставки CD.

5. Аннуитеты по долгосрочному уходу

Аннуитет по долгосрочному уходу — это фиксированный контракт с отсрочкой уплаты налогов, который предоставляет дополнительные необлагаемые налогом льготы в дополнение к квалифицированным услугам и учреждениям по долгосрочному уходу.

6. Аннуитеты с отсроченным доходом

Аннуитеты с отсроченным доходом (DIA) — это доходный контракт, по которому потребитель обменивает единовременную сумму денег авансом сегодня на отсроченный, безотзывный поток пенсионного дохода (в течение фиксированного периода или на протяжении всей жизни) в будущем. .

7. Двухуровневый аннуитет

Двухуровневый аннуитет — это контракт FIA с отсрочкой уплаты налогов, по которому вы инвестируете деньги авансом, увеличиваете свои инвестиции в течение периода накопления и превращаете будущую стоимость контракта в безотзывный гарантированный поток дохода.

Требуется аннуитизация.

8. Квалифицированный долгосрочный аннуитет (QLAC)

QLAC — это аннуитет с отложенным доходом (DIA), тип аннуитета с отсроченным доходом, специально финансируемый квалифицированным планом пенсионных сбережений для отсрочки обязательных минимальных выплат (RMD).

9. Структурированное урегулирование

Структурированное урегулирование представляет собой структурированную, безотзывную серию периодических платежей от страховой компании, которые обычно производятся по решению суда, подобно SPIA.

10. Аннуитет вторичного рынка

Аннуитет вторичного рынка перепродает аннуитетное распределение (гарантированные выплаты потока дохода) в обмен на единовременную выплату.

11. Аннуитет Medicaid

Аннуитет, соответствующий программе Medicaid, представляет собой уникальную SPIA, предназначенную для финансового поддержания здорового образа жизни пожилого супруга, пока его нездоровый супруг получает Medicaid.

12. Благотворительный аннуитет

Дарственный аннуитет – это перечисление жертвователем благотворительной организации. Взамен даритель получает аннуитетные платежи. Если актуарная стоимость ренты меньше стоимости пожертвования, то разница в стоимости объявляется благотворительным вычетом для целей федерального налогообложения. Аннуитетные платежи донору представляют собой необлагаемые налогом частичные доходы, основанные на актуарных таблицах продолжительности жизни. Ожидайте

Зарегистрированный индексно-связанный аннуитет представляет собой гибрид фиксированного индексированного и переменного аннуитета. Когда показатели индекса положительны, аннуитет может приносить проценты, ограниченные предельным значением или ставкой участия. И наоборот, если производительность индекса снижается, аннуитет будет приносить нулевой процент и терять стоимость до «минимума».

Annuity Types At A Glance

	Variable Annuity	Fixed Index Annuity	Fixed Annuity	Immediate Annuity	Deferred Income Annuity
Principal Protection	Нет	Да	Да	Да	Да
Доступ к основному	Да	Да	Yes	No	No
Control Over Money	Yes	Yes	Yes	No	No
Tax-Deferred Growth	Yes	Да	Да	№	NO
Гарантированное рост	NO	9009 999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999999. 0 Yes	No	No
Guaranteed Income	Yes	Yes	Yes	Yes	Yes
Inflation Protection	Yes	Yes	No	Yes	Yes
Death Benefit	Yes	Yes	Yes	Yes/No	Yes/No
Справка по долгосрочному уходу	Да	Да	Да	Нет	Нет

900 Чем отсрочка аннуитета отличается от отсроченной ренты?

Разница между отложенным и немедленным аннуитетом заключается в том, когда начинаются выплаты аннуитетного пособия.

• Немедленные аннуитеты предусматривают периодические выплаты дохода, начиная с одного месяца, но не позднее одного года.
• Отсроченные аннуитеты обеспечивают периодические выплаты дохода с начала одного месяца до даты погашения аннуитета.

Дальнейшие действия

Аннуитеты — популярный вариант пенсионных накоплений, и на то есть веская причина. Они предлагают безопасность и душевное спокойствие, налоговые льготы и потенциальный доход. Но с таким количеством различных доступных типов может быть сложно решить, какой из них подходит именно вам. Это руководство поможет облегчить принятие решения, обсуждая различные типы аннуитетов и то, что лучше всего подходит для каждого инвестора. Мы также дадим советы по поиску лучших ставок аннуитета. Итак, если вы планируете инвестировать в аннуитет, читайте дальше!

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать цену и начать планировать свое будущее.

Запросить цену

Получите помощь от лицензированного финансового специалиста. Этот сервис бесплатный.

Похожие сообщения

Прокрутите вверх

Варианты выплаты аннуитета | Типы платежей

На этапе аннуитета аннуитетные премии преобразуются в поток периодических платежей. Есть несколько способов получить эти выплаты от страховой компании. Лучший вариант для вас зависит от ваших текущих финансовых потребностей и будущих пенсионных целей.

Получить помощь в покупке аннуитета

Ключевые выводы

• Аннуитеты более гибкие, чем думает большинство людей. У вас есть полный контроль над тем, когда и как вы хотите начать получать аннуитетные платежи.
• Чем дольше вы ждете начала потоков платежей, тем больше не облагаемых налогом процентов.
• Многие аннуитеты гарантируют фиксированный поток дохода на всю жизнь.

Когда начинаются аннуитетные платежи?

Когда вы покупаете аннуитет, вы должны решить, когда вы хотите начать выплаты от страховой компании.

Как и многие аспекты вашего договора о ренте, у вас есть варианты.

Хотите, чтобы выплаты начались сразу? Немедленная рента может работать на вас.

Или вы хотите, чтобы ваши деньги перед выходом на пенсию росли за счет отложенного налога? В этом случае отсроченный аннуитет может лучше удовлетворить ваши потребности.

Немедленные и отсроченные аннуитеты

Аннуитетный вид выплаты	Начало выплат	Потенциальные покупатели
Немедленно	В течение года после покупки	Люди, которые планируют выйти на пенсию в ближайшее время, могут использовать его для дополнительного дохода.
Отложенный	Время в будущем, например, выход на пенсию	Люди, которые хотят приумножить деньги, отложенные по налогу для использования на пенсии.

Период Определенные выплаты по сравнению с Гарантированными пожизненными выплатами

Выбрав отсроченный или немедленный аннуитет, вы должны решить, как долго вы хотите получать выплаты от страховщика.

Аннуитеты могут обеспечить гарантированный доход на всю жизнь или на определенный период времени. Они также могут предложить деньги вашему бенефициару после вашей смерти.

Два популярных варианта выплаты: пожизненный и определенный период.

Джон Кларк, CLTC®, NSSA® | 0:44 Как выплачиваются аннуитеты?

Джон Кларк, лицензированный страховой консультант и владелец Senior Solutions Insurance Agency, объясняет различные виды аннуитетных выплат.

Гарантированные пожизненные платежи

Пожизненная рента, как следует из названия, выплачивается до конца жизни. Их также можно назвать одиночной жизнью, только жизнью или прямой пожизненной рентой.

Этот вариант помогает защититься от риска долголетия или угрозы пережить свои деньги на пенсии.

Эта защита становится все более актуальной, поскольку все большее число американцев сообщают о недостаточных пенсионных сбережениях.

Согласно исследованию планирования и прогресса, проведенному Northwestern Mutual в 2020 году, 22 процента американцев накопили менее 5000 долларов на пенсию, а 36 процентов респондентов заявили, что не знают, сколько они накопили.

Размер выплаты пожизненной ренты определяется суммой ваших инвестиций и продолжительностью жизни.

Пожизненная рента не гарантирует получение денег вашими наследниками или супругой после вашей смерти.

Период Определенный

Период Определенные аннуитеты гарантируют платежи только в течение определенного периода времени. Это похоже на срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие только в течение определенного количества лет.

Если вы умрете до окончания срока действия вашего контракта, ваш бенефициар получит оставшуюся часть ваших платежей за оставшийся период.

Определенные периоды аннуитетов не защищают от риска долголетия.

В Medicare? Максимизируйте свои сбережения в 2023 году!

Период ежегодной регистрации в программе Medicare открыт. Посетите GoHealth сегодня, чтобы узнать, на какую экономию вы можете претендовать с новым планом.

НАЙТИ МОИ СБЕРЕЖЕНИЯ

Другие варианты аннуитетных выплат

Пожизненный и определенный период являются популярными вариантами аннуитетных выплат, но существуют и другие методы, которые могут лучше соответствовать вашим потребностям.

Жизнь с определенным периодом

Жизнь с определенным периодом является гибридным вариантом выплаты аннуитета. Он гарантирует выплаты на всю жизнь, а также гарантирует, что ваш бенефициар получит оставшуюся часть ваших аннуитетных платежей, если вы скончаетесь в течение определенного времени.

Допустим, вы покупаете пожизненную ренту с определенным периодом в 10 лет.

Если вы умрете через три года, у вашего бенефициара есть еще семь лет выплат по договору. Но если вы умрете через 11 лет, ваш бенефициар не получит никаких аннуитетных денег.

Единовременная выплата

Вместо того, чтобы распределять платежи по времени, вы можете получить единовременную единовременную выплату от поставщика аннуитета.

Этот вариант может показаться привлекательным, но он влечет за собой серьезные налоговые последствия. Чтобы получить все деньги сразу, вы должны заплатить подоходный налог со всей суммы, когда наступит налоговый сезон.

Систематические выплаты (фиксированная сумма)

Эта опция позволяет вам выбрать сумму выплат в долларах, а также количество платежей, которые вы хотите получать.

Однако систематическое снятие средств не гарантирует пожизненный доход. Продолжительность выплат зависит от суммы денег на вашем аннуитетном счете.

Joint-Life

Совместные аннуитеты и выплаты в связи с потерей кормильца, выплачиваемые вашему бенефициару до конца его или ее жизни после вашей смерти. Этот вариант популярен у семейных пар.

Выплаты рассчитываются исходя из ожидаемой продолжительности жизни как вас, так и пережившего вас. Это уменьшает сумму каждого платежа, который вы получаете.

Рассчитайте ожидаемую продолжительность жизни

Ожидаемая продолжительность жизни является ключевым фактором при определении того, сколько денег вам понадобится на пенсии. Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы оценить, сколько вы проживете.

Рассчитать

Джош Кертис | 0:45 Все ли аннуитеты рассчитаны на всю жизнь?

Наши финансовые эксперты помогут вам подобрать аннуитет, соответствующий вашим потребностям.

Начало работы

Повтор видео

Джош Кертис, основатель и ведущий консультант по инвестициям Clarity Financial LLC, объясняет, все ли аннуитеты структурированы на всю жизнь.

Выбор правильной выплаты по аннуитету

Покупка аннуитета — важное решение. Подумайте о своих приоритетах, сумме денег, которая вам нужна каждый месяц после выхода на пенсию, и о том, как долго вы хотите, чтобы выплаты продолжались.

Вам также следует определить, насколько важно для получателя получать деньги из аннуитета в случае вашей неожиданной смерти.

Аннуитеты являются комплексными страховыми продуктами. Лучше сначала поговорить с профессиональным финансовым консультантом. Опытный консультант может дать вам рекомендации о затратах и ​​преимуществах покупки аннуитета.

Последнее изменение: 23 августа 2022 г.

6 Цитированные исследовательские статьи

1. Martin, E. (2019, 26 июня). Вот сколько американцы накопили на пенсию. Получено с https://www.cnbc.com/2019/06/26/how-much-americans-have-saved-for-retirement.html
.
2. Северо-западный взаимный. (2020). Исследование планирования и прогресса на 2020 год. Получено с https://news.northwesternmutual.com/planning-and-progress-2020
3. Ланкфорд, К. (11 июля 2018 г.). Налогово-дружественный способ получить доход на всю жизнь. Получено с https://www.kiplinger.com/article/retirement/T003-C001-S001-a-tax-friendly-way-to-get-income-for-life.html
4. Апдегрейв, В. (2 мая 2018 г.). Один из способов получить пенсионный доход на всю оставшуюся жизнь. Получено с https://money.cnn.com/2018/05/02/retirement/immediate-annuities-explainer/index.html
.
5. Деньги CNN. (н.д.). Какие варианты выплат у меня есть? Получено с https://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_basics.moneymag/index8.htm
6. Регулирующий орган финансовой индустрии. (н.д.). Выбор способа выплаты пенсии. Получено с https://www. finra.org/investors/learn-to-invest/types-investments/retirement/managing-retirement-income/selecting-retirement-payout-methods

На этой странице

• Начало платежей
• Жизнь против определенного периода
• Другие варианты выплат
• Выбор правильной выплаты

Подпишитесь на нашу рассылку новостей

Получите мгновенный доступ к нашим последним подробным руководствам по важным темам выхода на пенсию.

Зарегистрируйтесь сейчас

Кому я звоню?

Позвонив по этому номеру, вы сможете связаться с одним из наших надежных партнеров.

Если вам нужна помощь в выборе вариантов, представитель предоставит вам бесплатную консультацию, ни к чему не обязывающую.

Наши партнеры стремятся к превосходному обслуживанию клиентов. Они могут подобрать вам квалифицированного специалиста для ваших уникальных целей.