Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Фото © Shutterstock

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Рефинансирование потребительских кредитов — от 4.4% годовых!

Для лучшего отображения на сайте фото должно быть сделано на белом фоне

• Кредит
  наличными

• Кредит под залог
  недвижимости

• Кредит под залог
  автомобиля

• Рефинансирование

• Ипотека

• Кредит для
  бизнеса

• Помощь
  в кредите

Рассчитайте свой кредит

Сумма кредита

Срок кредита

Годовая ставка

Дополнительные параметры

Вид платежа

Дата получения кредита

Онлайн-эфир решений по заявкам на кредит

Лучшие предложения по рефинансированию потребительских кредитов

Рефинансирование

от от 5. 5 % %

годовых

от 15 349₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 1481

Рефинансирование

от от 5.4 % %

годовых

от 15 319₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 1000

Рефинансирование

от от 4.5 % %

годовых

от 15 050₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 1326

Кредит на большие суммы

от от 6.9 % %

годовых

от 15 774₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 705

Прайм Выгодный

от 6.9 % %

годовых

от 15 774₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 963

Кредит на любые цели

от от 5 % %

годовых

от 15 199₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 429

Рефинансирование кредитов

от от 0.9 % %

годовых

от 14 004₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 2272

Рефинансирование

от от 4.4 % %

годовых

от 15 021₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 354

Рефинансирование

от от 4. 5 % %

годовых

от 15 050₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 650

Рефинансирование потребительских кредитов

от от 5.5 % %

годовых

от 15 349₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 567

Рефинансирование

от от 5.5 % %

годовых

от 15 349₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 3251

Рефинансирование кредитов и кредитных карт

от от 5.9 % %

годовых

от 15 470₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 2268

Рефинансирование

от от 5.99 % %

годовых

от 15 497₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 3292

Альтернативный

от от 6.25 % %

годовых

от 15 576₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц. № 588

Рефинансирование

от от 6.8 % %

годовых

от 15 743₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 2440

Рефинансирование

от от 6. 9 % %

годовых

от 15 774₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 2312

Рефинансирование кредитов

от от 5 % %

годовых

от 16 393₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц. № 30

Обновлено 17.02.23

Вопрос-ответ!
Как рефинансировать кредит.Обещаем уложиться в 3 минуты

Кредитная история

Экспертное заключение по вашей кредитной историина основе данных из двух бюро

Акционерное общесвто ОКБ

Крупнейшее бюро кредитных историй, возглавляет список БКИ России.

Решение за 20 минут!

услуга предоставляется
в офисе компании

Проверить кредитную историюрасширенная версия из НБКИ

Национальное бюро кредитных историй

Стоимость 1000 ₽

необходимо письменное согласие
на обработку данных

Можете ли вы рефинансировать личный кредит?

В этой статье:

• Когда следует подумать о рефинансировании личного кредита?
• Как рефинансировать личный кредит
• Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредит

Одной из основных причин, по которой заемщики берут личные кредиты, является погашение долга с высокими процентами с помощью кредита с более низкой процентной ставкой. В том же духе вы можете рассмотреть возможность рефинансирования вашего текущего кредита, если найдете кредит, предлагающий вам более низкую процентную ставку.

Вы можете рефинансировать личный кредит, пройдя предварительную квалификацию для получения нового кредита, подав заявку и используя средства для погашения старого кредита. Понимание преимуществ и недостатков рефинансирования личного кредита и того, как это может повлиять на ваш кредит, может помочь вам решить, является ли это хорошим вариантом.

Когда следует подумать о рефинансировании личного кредита?

Вы можете задаться вопросом, как скоро вы сможете рефинансировать личный кредит. Как правило, вы можете рефинансировать личный кредит, как только вы начнете вносить платежи. Но не забудьте проверить условия вашего текущего кредита на наличие каких-либо ограничений, препятствующих рефинансированию.

Решение о рефинансировании личного кредита, скорее всего, будет зависеть от вашего уникального финансового положения. Взвесьте следующие плюсы и минусы рефинансирования личного кредита, чтобы решить, следует ли вам заменить текущий кредит на новый.

Плюсы рефинансирования личного кредита

Как и рефинансирование любого кредита, выбор рефинансирования вашего личного кредита имеет некоторые преимущества.

• Экономьте на процентах. Если ваш кредитный рейтинг выше, чем при первой подаче заявки на личный кредит, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку. Это может помочь вам сэкономить деньги в течение всего срока кредита, если вы сохраняете тот же срок погашения.
• Измените срок погашения. Рефинансирование в новый кредит с более длительным сроком погашения может снизить ваши ежемесячные платежи и сделать их более управляемыми. И наоборот, если вы можете позволить себе более высокие платежи, рефинансирование кредита на более короткий срок может сэкономить вам деньги на процентных платежах в целом.
• Получить больший кредит. Можете ли вы рефинансировать личный кредит на больше денег? Да. В зависимости от вашего кредита вы можете претендовать на получение личного кредита с более высоким лимитом заимствования, потенциально до 100 000 долларов США.
• Стабилизируйте свою процентную ставку. Если ваш текущий личный кредит имеет переменную процентную ставку, колебания рынка могут привести к повышению или понижению ваших ставок. Вы можете избежать непредсказуемых ставок, переключившись на личный кредит с фиксированной процентной ставкой, которая остается неизменной в течение всего срока кредита.

Минусы рефинансирования личного кредита

Конечно, рефинансирование не для всех. Рассмотрите следующие недостатки личного рефинансирования кредита, прежде чем поставить подпись на пунктирной линии.

• Вы можете понести штраф за досрочное погашение. Ознакомьтесь с условиями вашего существующего кредита, чтобы определить, будет ли ваш кредитор наказывать вас за досрочное погашение остатка кредита.
• За выдачу нового кредита может взиматься плата. Многие кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 1% до 8% от суммы кредита для обработки вашего кредита. Эти сборы вычитаются из суммы кредита, поэтому убедитесь, что у вас достаточно средств для погашения первого кредита.
• Со временем вы можете платить больше процентов. Хотя продление срока кредита может помочь вам снизить ежемесячный платеж, вы можете в конечном итоге платить больше денег в виде процентов в течение срока действия кредита.
• Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на новый кредит, ваш кредитор, скорее всего, заберет ваш кредит, что считается запросом в вашем кредитном отчете. Жесткие запросы могут временно снизить ваш кредитный рейтинг на пять пунктов или меньше.

Как рефинансировать личный кредит

Вы можете рефинансировать личный кредит через традиционный банк, кредитный союз или онлайн-кредиторов. Вы даже можете рефинансировать свой кредит в том же банке, если они позволяют это. Если вы готовы рефинансировать свой личный кредит в текущем банке или другом кредиторе, выполните следующие шесть шагов:

1. Определите, сколько денег вам нужно

Убедитесь, что ваш новый кредит имеет достаточно высокий лимит займа, чтобы погасить ваши текущий кредит. Помните, что ваш кредитор может взимать штраф за досрочное погашение, а ваш новый кредит может сопровождаться комиссией за выдачу кредита, и обе эти суммы вы должны учитывать при подсчете цифр. Вы должны убедиться, что любые штрафы и сборы не сводят на нет преимущества рефинансирования.

2. Просмотрите свой кредитный отчет и кредитный рейтинг

Прежде чем вы начнете покупать новый кредит, подумайте о том, чтобы получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы узнать, в каком состоянии ваш кредит. Имейте в виду, кредиторы обычно рекламируют самые низкие ставки — те, которые они резервируют для заемщиков с лучшей кредитной историей. Вы можете не получить рекламируемую ставку, если ваш кредитный рейтинг ниже исключительного.

3. Выбирайте и сравнивайте ставки и условия

Пройдите предварительный квалификационный отбор у нескольких кредиторов, чтобы увидеть ставки и условия личного кредита, которые могут быть вам доступны. Предварительная квалификация позволяет сравнивать предложения кредита, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками для той же суммы кредита и срока погашения, и примите во внимание любые применимые комиссии по кредиту.

4. Подайте заявку

После того, как вы выбрали предложение по кредиту как наиболее подходящее для ваших нужд, заполните заявку и предоставьте все запрошенные подтверждающие документы, такие как удостоверение личности, номер социального страхования, платежные квитанции и выписки со счета.

Если банк или кредитный союз одобрит ваш личный кредит, вы должны получить средства в течение одного-пяти дней. Многие онлайн-кредиторы финансируют ваш кредит в тот же день или на следующий рабочий день.

5. Погасить существующий кредит

В то время как ваш кредитор может перевести средства личного кредита на ваш счет, другие кредиторы могут погасить ваш первоначальный кредит от вашего имени. Вы можете претендовать на снижение процентной ставки, решив, чтобы кредитор напрямую погасил ваш кредит, поэтому внимательно проверьте свои условия, прежде чем принимать решение. Не забудьте проверить свою учетную запись, чтобы убедиться, что первый кредит закрыт и не осталось остатка или дополнительных комиссий.

6. Внесите платежи по новому кредиту

Когда вы получите средства для нового кредита, начнется период его погашения. Целесообразно настроить автоматические платежи, чтобы никогда не пропустить платеж.

Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредит

Рефинансирование вашего личного кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами:

• Точные запросы: Когда вы рефинансируете свой личный кредит, кредитор выполняет тщательную проверку вашего кредитный отчет, который может негативно повлиять на ваш счет. Как упоминалось выше, провал в вашем счете обычно незначительный и временный. Стоит отметить, что когда вы покупаете один тип кредита в течение определенного периода времени, например, 14 дней, кредитные скоринговые компании могут учитывать ваши заявки как один запрос для целей расчета баллов. Когда за короткое время поступает несколько запросов — 14 дней для VantageScore и 45 дней для FICO 9.0104 ® Оценка ^☉ — модели оценки знают, что вы делаете сравнительные покупки, и учитывают это как один индивидуальный запрос.
• Продолжительность кредитной истории: То, как долго вы управляете открытыми кредитными счетами, составляет 15% от вашего балла FICO ^® . Этот фактор оценки включает в себя возраст вашей самой старой учетной записи, сколько времени прошло с тех пор, как вы открыли учетную запись, и средний возраст всех ваших учетных записей. Если ваш личный кредит представляет собой один из ваших самых старых счетов, его рефинансирование может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, уменьшив длину вашей кредитной истории и средний возраст ваших счетов.

Хорошей новостью является то, что вы можете восстановить свою первоначальную кредитную позицию, регулярно и своевременно выплачивая новый кредит.

Должны ли вы рассмотреть вопрос о рефинансировании вашего личного кредита?

Рефинансирование личного кредита может иметь смысл, если новый кредит поможет вам улучшить свое финансовое положение. Запустите числа и сделайте сравнение яблок с яблоками с вашим текущим кредитом и любым новым кредитом, который вы рассматриваете. Если новый кредит может снизить ваши процентные платежи, сделать платежи более доступными или сократить срок кредита, рефинансирование может иметь смысл.

Если кредитные предложения, которые вы получаете, имеют более высокие процентные ставки, чем ваш текущий кредит, вы можете приостановить свои усилия по рефинансированию, чтобы улучшить свой кредит. Затем вы можете рефинансировать, когда ваш кредитный рейтинг выше, и вы имеете право на более привлекательные ставки. Тем не менее, рост процентных ставок из-за экономических факторов может сделать рефинансирование непривлекательным, даже если у вас высокий кредитный рейтинг. Один из способов мгновенно повысить ваш балл FICO ^® — использовать Experian Boost 9.0104 ® ^ø . Эта функция дает вам кредит на ответственную оплату счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и потоковые сервисы. Это также дает вам доступ к бесплатному кредитному отчету Experian и рейтингу FICO ^® .

Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

В этой статье:

• Плюсы рефинансирования вашего дома
• Минусы рефинансирования вашего дома
• Должны ли вы рефинансировать свой дом?

Рефинансирование вашего ипотечного кредита может иметь большие преимущества, такие как экономия ваших денег на процентных расходах или возможность обналичить часть вашего собственного капитала. Рефинансирование может быть особенно полезным, если у вас достаточно сильный кредит, чтобы претендовать на хорошие условия по новому кредиту, и ваши долгосрочные сбережения легко компенсируют авансовые платежи.

Но рефинансирование не всегда стоит того. Вы можете получить более длительный срок погашения или более крупную ссуду и в конечном итоге со временем платить больше или влезать в долги. В конце концов, некоторые обстоятельства делают рефинансирование надежным выбором, в то время как другие могут означать, что пришло время сделать паузу и переоценить.

Это плюсы и минусы, которые вы должны взвесить, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.

Плюсы рефинансирования вашего дома

Существует множество причин, по которым вы можете задуматься о рефинансировании ипотечного кредита, особенно когда процентные ставки растут, и вы хотели бы зафиксировать низкую фиксированную ставку, прежде чем они вырастут еще больше. Несмотря на то, что ставки в этом году растут, вы все равно можете сэкономить деньги, если ваша текущая ставка высока. Но преимущества рефинансирования выходят за рамки потенциальной экономии. Рассмотрим эти плюсы:

Потенциально более низкая процентная ставка и ежемесячный платеж

Одной из наиболее распространенных причин рефинансирования является получение более низкой процентной ставки. Это может произойти, если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы впервые подали заявку на ипотеку, или если кредиторы в настоящее время предлагают низкие ставки из-за рыночных условий. Рефинансирование может привести к большой экономии, особенно если вы также сократите сроки погашения. Вы также можете принять решение о рефинансировании, чтобы выбрать более низкий ежемесячный платеж, выбрав более длительный срок погашения.

Если ваш кредит находится на нижней границе — обычно ниже 620 по 850-балльной шкале — о рефинансировании не может быть и речи. Федеральное управление жилищного строительства (FHA), Управление по делам ветеранов (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA) имеют программы, ориентированные на заемщиков в вашей ситуации.

Возможность избавиться от частного ипотечного страхования

Когда вы получаете обычный ипотечный кредит и вносите менее 20% стоимости дома, вам, вероятно, придется иметь частное ипотечное страхование (PMI), чтобы защитить кредитора от рискуете пропустить платежи. PMI может добавить сотни долларов к вашим ежемесячным расходам по ипотеке.

Но если стоимость вашего дома выросла, и вы, возможно, также выплатили часть остатка по кредиту, теперь вы можете владеть по крайней мере 20% капитала, необходимого вам, чтобы избежать PMI. Это означает, что вы можете рефинансировать новый кредит, используя новую стоимость вашего дома для расчета собственного капитала, и избавиться от PMI. Это сэкономит вам от 0,2% до 2% или более от остатка кредита в год.

Возможность изменить характеристики кредита

Вы можете сэкономить деньги, рефинансировав кредит на более короткий срок, или получить меньший ежемесячный платеж, рефинансировав кредит на более длительный срок. Вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на фиксированную ставку, что особенно привлекательно на рынке, где ожидается повышение ставок.

Вы можете добавить или удалить созаемщика или созаемщика

Если вы впервые подали заявку на ипотеку с созаемщиком или созаемщиком, например, с бывшим супругом, вы можете рефинансировать новый заем и исключить этого человека. Или, если вы хотите добавить нового созаемщика — возможно, нового супруга с очень сильным профилем кредита и дохода, который может помочь вам претендовать на самые лучшие ставки и условия — вы можете добавить их в новый кредит.

Возможность обналичивания части вашего капитала

Рефинансирование с обналичиванием позволяет вам взять новый, более крупный кредит и получить разницу между предыдущим и новым кредитами наличными. Это может быть полезно, если вы хотите погасить долг с высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте, или оплатить обучение ребенка в колледже. Вам нужно будет иметь капитал в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям, и рефинансирование наличными является хорошей идеей только тогда, когда вы получите более низкую ставку, чем раньше, в результате рефинансирования.

Минусы рефинансирования вашего дома

Рефинансирование ипотечного кредита не является легкой задачей. Есть еще некоторые недостатки, начиная с суммы, которую это может стоить. Вот недостатки, о которых следует знать:

Затраты на закрытие

Рефинансирование вашей ипотеки будет сопровождаться затратами на закрытие от 2% до 6% от суммы нового кредита. Эти сборы включают в себя сборы за оценку, сборы за создание, судебные издержки и многое другое. Возможно, вы сможете договориться о снижении некоторых сборов, и расходы, вероятно, будут различаться в зависимости от выбранного вами кредитора.

Целесообразно сравнивать предложения от нескольких кредиторов по рефинансированию, в том числе от того, с которым у вас есть текущий ипотечный кредит, чтобы найти лучшие условия.

Потенциальное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг

Когда вы подаете заявку на рефинансирование, кредитор проведет жесткий кредитный запрос, чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и решить, сотрудничать ли с вами. Жесткий запрос будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет и может привести к падению вашего кредитного рейтинга, которое продлится несколько месяцев. Ваша предыдущая ипотека также будет отображаться как закрытая учетная запись в вашем кредитном отчете при рефинансировании, что также может первоначально привести к снижению вашей оценки.

Вы не сможете избежать закрытия счета или сложного расследования при рефинансировании, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, улучшится, если вы будете своевременно вносить платежи по новому кредиту. Но имейте в виду потенциальное влияние на ваш кредитный рейтинг, если вы планируете подать заявку на другой тип кредита в ближайшем будущем.

Потенциал для более длительного срока кредита или большего долга

Когда вы рефинансируете на более длительный период погашения кредита или выбираете рефинансирование наличными, важно сбалансировать краткосрочные выгоды с долгосрочным воздействием. Из-за процентных расходов вы можете платить больше в течение срока действия ипотечного кредита, если вы рефинансируете кредит на более длительный срок, даже если ваши ежемесячные платежи меньше. И если вы возьмете более крупную ссуду в рамках рефинансирования наличными, отношение вашего долга к доходу вырастет, что может затруднить погашение или затруднить получение дополнительных займов в будущем.

Стоит ли рефинансировать свой дом?

Вы можете рефинансировать свой дом, если:

• У вас хорошая кредитная история. Особенно на рынке с растущими процентными ставками вы хотите быть уверены, что получите самую низкую возможную ставку и максимально возможную экономию. Наличие хорошей кредитной истории — 670 баллов или выше по шкале FICO — ваш лучший шанс сделать рефинансирование выгодным. Если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы впервые купили свой дом, это особенно хорошая причина рассмотреть возможность рефинансирования.
• Вы стоите, чтобы сэкономить деньги. Сравните текущую процентную ставку со ставкой рефинансирования, на которую вы имеете право, и новым ежемесячным платежом, который вы будете получать. Если ваша новая ставка будет как минимум на 0,5% ниже, рефинансирование, скорее всего, принесет вам достаточно сбережений, чтобы сделать его выгодным. Вам также придется откладывать достаточно средств как в месяц, так и с течением времени, чтобы окупить затраты на закрытие в течение разумного периода времени.
• Изменение атрибутов кредита улучшит ваше финансовое положение. Рефинансирование также является жизнеспособным вариантом, когда вы хотите перейти на фиксированную процентную ставку, прекратить платить PMI или добавить или удалить созаемщика. Рефинансирование кредита на более длительный срок не приведет к значительной экономии, но если вы можете позволить себе более короткий срок, например, 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, рефинансирование может помочь вам сэкономить на процентах в целом и погасить ипотеку быстрее.

Лучше избегать рефинансирования, если:

• Экономия на процентах невелика. Вы можете обнаружить, что не имеете права на процентную ставку, которая намного ниже, чем у вас есть в настоящее время, или что ваши финансы не позволяют вам выбрать более короткий срок погашения. Это может означать, что после закрытия расходов рефинансирование не поможет вам сэкономить деньги с течением времени.
• У вас проблемы с ежемесячными платежами. В случае финансовых затруднений рефинансирование с более низким ежемесячным платежом может не решить проблему, так как вы можете не претендовать на самые лучшие условия кредита. Вместо этого позвоните в свою кредитную службу и запросите модификацию ипотечного кредита.
• Вы недавно купили дом и пока не можете рефинансировать его. Существуют ограничения на то, как скоро вы можете рефинансировать определенные виды ипотечных кредитов. Вам придется подождать не менее шести месяцев, прежде чем приступить к рефинансированию наличными, и не менее одного-двух лет по кредиту, который включает изменения в условиях трудностей, такие как более низкий платеж или более длительный срок.

Практический результат

Решение о рефинансировании часто сводится к потенциальной экономии, если только вы не ищете рефинансирование из-за конкретных обстоятельств, таких как желание удалить созаемщика. Таким образом, наиболее важным шагом становится определение вариантов кредита, на которые вы имеете право, и понимание ваших затрат на закрытие, процентной ставки, ежемесячного платежа и графика погашения.

То, как каждый из этих факторов влияет на ваши финансы, будет уникальным для вас. Но знайте, что улучшение вашей кредитной истории — это мощный способ убедиться, что вы находитесь в наилучшем возможном положении, чтобы сделать рефинансирование разумным выбором.