Какая разница между кредитом и рассрочкой, что выгоднее?

Кредит Фото: pixabay.com

Рассрочка и кредит: что выгоднее. Чем отличаются эти способы кредитования? Плюсы и минусы рассрочки и кредита. Узнаем в этой статье…

На первый взгляд может показаться, что рассрочка более выгодный вариант, чем кредит. Но при ближайшем рассмотрении это утверждение не всегда оказывается верным. Ниже мы сравним условия каждого кредитного продукта, а также постараемся разобраться, какой из них выгоднее и в каких случаях.

Основные отличия

И рассрочка, и кредит — это разные способы получения заёмных средств для оплаты покупок. Но между ними есть некоторые отличия по ряду параметров:

• Процентные ставки. При оформлении рассрочки заёмщики обращают внимание на то, что на остаток долга не начисляются проценты. На самом деле они есть, но их выплату магазин берёт на себя.

  Нередко эти траты закладываются в стоимость товара. При оформлении кредита заёмщик напрямую имеет дело с банком и сам погашает начисленные проценты вместе с суммой основного долга.

• Сроки выплат. В отличие от займа рассрочка обычно выдаётся на короткий период (до 1 года). После внесения первого платежа оставшаяся сумма делится на количество месяцев, на протяжении которых задолженность должна быть полностью погашена. Кредиты оформляются на более продолжительный период (до 5–7 лет в зависимости от вида займа).

• Условия получения. При оформлении рассрочки от заёмщика в большинстве случаев требуется только паспорт. Получить кредит сложнее, особенно если речь идёт о больших суммах — для этого потребуется подтвердить доход.

• Особенности оформления. Для заключения договора кредитования необходимо лично посетить банк или подать заявку онлайн. А рассрочка в большинстве случаев оформляется прямо в магазине в момент оплаты покупки. В первом случае клиент сразу становится владельцем товара, а во втором – только пользуется им с возможностью получения права собственности после выплаты полной стоимости.

Преимущества и недостатки каждого варианта

Основной плюс рассрочки — возможность сократить расходы на обслуживание займа. Но этот способ оплаты не всегда предусмотрен для всей линейки товаров. Продавец пытается увеличить продажи, поэтому рассрочку могут давать на недорогую технику быстро устаревающих серий.

При оформлении нецелевого кредита покупатель получает деньги на руки и расходует их на покупку любых товаров. При задержке платежей по рассрочке магазин может потребовать вернуть покупку. В случае просрочки нецелевого кредита без залога банк будет взыскивать с клиента деньги, а не товар.

К минусам рассрочки можно отнести ещё и тот факт, что магазины часто используют её для навязывания клиенту дополнительных услуг или товаров.

Другие преимущества классических займов:

В любом случае перед принятием окончательного решения нужно взвесить все за и против каждого варианта. Внимательно изучите все пункты договора о кредитовании или рассрочке, права и обязанности сторон, а также порядок начисления штрафов за просрочку.

Чтобы узнать окончательную процентную ставку и принять верное решение, оформите заявку онлайн и узнайте ваши условия по кредиту!

InfoBank.by | Аналитика | Рассрочка или кредит

InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рассрочка или кредит

 Телеграм канал, быстрые новости 

Рассрочка или кредит

Сегодня мы представляем очередную статью проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день сталкиваются тысячи людей. Как правильно пользоваться многообразными банковскими услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам легче ориентироваться в море этой информации.

В преддверии Нового года в избытке имеются предложения банков и магазинов о рассрочках и кредитах на различные товары. Белорусские потребители не сталкиваются с вопросом «где купить», выбор достаточно велик. А вот чтобы «беспроблемная встреча» Нового года с кредитом в кармане не аукнулась уже в январе, стоит заблаговременно справиться об условиях предоставления этих финансовых услуг. Лучше всего это сделать еще до подписания договора.

Смоделируем ситуацию, когда в магазине вам понравился какой-то товар, а денег на всю покупку не хватает. Для того, чтобы покупатель все же не ушел из торговой точки без холодильника-дивана-телефона, есть несколько способов предоставления ему сопутствующих финансовых услуг. Но какая разница для вас как для рядового потребителя, будет это кредит или рассрочка, мы расскажем подробнее.

Наиболее частая ситуация, когда вам в магазине предложат кредит. Но если, например, процентная ставка 14-16% вопросов не вызывает, бывают случаи, когда устанавливаемая банком ставка практически равна нулю.

Комментирует Ольга Атапович, ведущий специалист отдела кредитных продуктов, Банк ВТБ (Беларусь):

— В обоих случаях процент за пользование кредитными средствами будет отличаться от нуля, поскольку кредит законодательно обладает платностью.

Само собой разумеется, что пакет документов также будет одинаковым. Он будет включать в себя заполненную анкету, паспорт, в отдельных случаях — второй документ, удостоверяющий личность, например, карточку социального страхования. В ряде случаев потребуется справка о доходах. Например, она нужна при отсутствии первоначального взноса за товар, или если вы желаете снизить номинальную ставку по кредиту.

Вы можете усомниться, в чем же здесь подвох. Скорее всего, речь идет о так называемых совместных программах банка и торговой сети, когда между ними работают особые компенсационные механизмы. Банк получает от магазина-патрнера необходимую прибыльность по данной кредитной сделке. Магазин получает счастливого клиента, реализует товары, получает большую оборачиваемость, но за это компенсирует банку часть доходов за счет собственных средств. А покупатель получает товар в рассрочку.

Будет ли «сидеть» маржа банка и торговой точки в цене товара в рассрочку, или цена товара останется прежней, зависит от политики каждой торговой сети. Второй вариант очень даже возможен, если магазину надо быстро реализовать тот или иной товар.

Потребительские товары, как правило, ни банк, ни магазины в залог не берут, а сам кредит оформляется без поручителей, дабы максимально ускорить и упростить процесс кредитования. После того, как покупатель выбрал товар, необходимо узнать у консультанта о возможности его приобретения в кредит. Часть магазинов реализуют в кредит абсолютно все товары. Другие предлагают определенный ассортимент из расчета, что ходовые позиции продадутся и так.

Итак, после выбора товара наступает черед получения консультации у представителя банка, который находится тут же, в торговой точке. Обычно клиент заполняет анкету, а затем ожидает от 20 минут до часа, пока банк совершит необходимые проверки и примет решение о выдаче кредита.

После этого распечатывается и подписывается пакет документов по кредиту. Это дает право банку перечислить кредитные средства клиента на расчетный счет торговой точки для оплаты выбранного товара. В результате, у покупателя остается документ, подтверждающий последующий приход денег на счет магазина. А также, как правило, выдается карточка с данными для напоминания о размере ежемесячного платежа и реквизитах для погашения кредита. После этого клиент, при необходимости, вносит в кассу первоначальный взнос и уходит домой с холодильником. Как видите, вся цепочка построена очень технологично, чтобы желание купить «здесь и сейчас» реализовалось.

— Клиент может и вовсе не приходить в офис банка, — поясняет далее Ольга Атапович. — Банки, которые специализируются на розничном кредитовании, имеют договоренности с РУП «Белпочта» о погашении кредитов в ее отделениях. Кроме того, клиентам, которые купили некий товар в кредит, будут доступны все права, перечисленные в Законе о защите прав потребителей. Например, возврат некачественного товара, обмен или замена в течение 14 дней с момента покупки товара, который по каким-то причинам не подошел.

Бывают и такие ситуации, когда рассрочку предоставляет само торгующее предприятие. Таких случаев меньше, но вы можете столкнуться и с ними. Тут как раз будет иметь место «истинная» рассрочка, то есть беспроцентная. Часть стоимости товара (минус ваш первоначальный взнос) разделят на количество платежных периодов (месяцев). Это и будет сумма вашего ежемесячного платежа. Между магазином и вами как покупателем будет заключен договор. Согласно ему, вы будете должны до определенной даты каждого месяца вносить в кассу магазина определенную сумму денег. С первого взгляда, отличий от банковской рассрочки мало.

Итак, мы имеем два варианта рассрочки. Первый вариант – когда рассрочка представляет собой кредит, предоставляемый под почти нулевой процент. Второй – когда рассрочку предоставляет сам магазин. А теперь давайте рассмотрим, какая разница между этими двумя вариантами и на какие моменты нужно обращать внимание.

Во-первых, при принятии решения купить тот или иной товар, надо всегда уточнять детали: на все ли категории распространяется рассрочка, и сколько будет стоить в рассрочку конкретный товар.

— Обратите внимание, чтобы в договоре сумма кредита равнялась стоимости товара за вычетом вносимого вами первоначального взноса, — акцентирует внимание Ольга Атапович. — Важно не путать цену товара и величину кредита. Процент должен быть минимален. Комиссий на сопровождение быть не должно. Кроме того, обязательно уточните, сколько вы будете должны вернуть банку в конечном счете. Эта сумма должна сойтись с первоначальной суммой кредита. В обратном случае вы имеете дело с кредитом со скрытыми комиссиями. Назвать их можно по-разному (за обслуживание, за сопровождение), но в любом случае они будут влиять на стоимость купленного вами товара.

Второй момент – рассрочка, которая предоставляется банком, будет влиять на вашу кредитную историю. Подписывая кредитный договор, вы априори «попадаете» в кредитное бюро, и кроме того, наличие обязательств по рассрочке будет влиять на платежеспособность при получении будущих кредитов. Если же рассрочку предоставляет магазин, теоретически проверить вашу благонадежность в кредитном бюро он тоже может. Но на практике мало кто этим занимается. Да и данные о такой рассрочке в Бюро не попадают. Отсюда вывод – рассрочка, предоставленная магазином, на платежеспособность по будущим кредитам никак не влияет.

С точки зрения оформления пакета документов, эти два продукта также отличаются друг от друга. Так как технология предоставления рассрочки банком включает в себя проверку клиента в кредитном бюро, то данный процесс занимает определенное время. С другой стороны, весь процесс выдачи кредита-рассрочки в магазине настолько отшлифован, что вы можете довольно точно предположить, сколько времени вам потребуется на его оформление. Однако, нужно учесть, что при наличии плохой кредитной истории или несоответствии требованиям банка (например, возрастному критерию), вам могут и отказать.

Процесс предоставления рассрочки магазином вряд ли будет так технологичен. Он представляет собой обычно предъявление вами документов продавцу, который заполняет и подписывает с вами договор от лица магазина. Но сколько это займет времени, вам вряд ли кто-то заранее ответит. Вопрос будет и в том, насколько корректно в договоре будет отражена, например, информация о полной стоимости товара в рассрочку. Ведь если перечень информации, которую вам должны предоставить при заключении кредитного договора, жестко регламентирован, то при заключении договора с магазином никто не обязан предоставлять вам данные о полной процентной ставке, график платежей и сумму переплаты.

Впрочем, есть в этих двух случаях и много общего. Например, как правило, вам предложат погашать долг равными платежами — так удобнее. Вы каждый раз погашаете одну и ту же сумму, что позволяет вам планировать ваши расходы заранее. Рассрочка чаще всего предоставляется на срок до 6 месяцев, а максимальный срок, как правило, не превышает одного года.

Теперь остановимся на том, какие вопросы нужно уточнить при оформлении рассрочки, чтобы быть уверенным в том, что между вами и банком (или магазином) не возникнет впоследствии недопонимания.

— Банковский консультант при оформлении кредита или рассрочки всегда должен давать вам исчерпывающую информацию о полной процентной ставке и графике погашения кредита, — говорит Ольга Атапович. – Например, если кредит был вам предоставлен 5 декабря, проценты и комиссии вместе с частью основного долга по кредиту или просто часть основного долга (в случае погашения рассрочки) должны, как правило, погашаться до 5-го числа каждого месяца. В этом случае некоторые банки, например, с 25-го числа каждого месяца будут присылать вам на мобильный телефон SMS-сообщение с напоминанием, что ваш платеж должен быть оплачен. Разные банки используют разные способы информирования клиентов. Но очень важно придерживаться графика погашения, с которым вас ознакомили в день оформления кредита.

Дело в том, что технология учета погашения во многих банках такова, что банк будет отслеживать срок погашения кредита довольно четко. А вот если вы хотите досрочно погасить часть кредита или кредит целиком, вам лучше обратить в банк и уточнить, как это можно сделать. В отдельных случаях без визита в банк будет не обойтись.
Вывод – не стоит оставлять ситуацию на самотек. Еще при оформлении кредита в магазине или дополнительно – в офисе банка – нужно обсудить, каков график погашения кредита и каким образом его можно оплатить досрочно. При этом четко соблюдайте инструкции, которые вам даст консультант банка, и вы избежите неприятных сюрпризов.

— Обратите внимание, что некоторые банки по таким кредитам и рассрочкам выдвигают одним из условий страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев, — подчеркивает Ольга Атапович. — Этот страховой взнос могут либо предложить вам оплатить отдельно, либо включить в сумму кредита. Во втором случае стоимость страховки суммируется с основным долгом по кредиту. Разумеется, это удобнее, но повлечет дополнительные расходы, поскольку проценты будут рассчитываться от итоговой суммы — сумма кредита плюс страховка.

Добровольное страхование жизни, конечно, и остается добровольным делом. Потенциальный заемщик может отказаться платить за страховку. Однако, в таком случае ему, как правило, предложат другую программу, где либо процентная ставка будет выше, либо сумма кредита меньше, либо вовсе отправят оформлять справку о доходах.

Итак, если вы планируете воспользоваться рассрочкой, рецепт вашего спокойствия не отличается от случая, когда вы получаете в банке кредит. Внимательно читайте договор, выясняйте все непонятные пункты, рассчитывайте итоговую стоимость товара и свои возможности по погашению долга перед банком. Если вы считаете, что «оно того стоит», пользуйтесь благами жизни и возможностью, которая вам представилась. Но любое финансовое решение должно быть осознанным. Только тогда оно принесет удовлетворение, а не ощущение обманутого человека.

Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)» www.infobank.by.

Разница между рассрочкой и персональным кредитом

Когда происходят непредвиденные события, первое, что нужно сделать, это решить, какой вариант займа наиболее разумен для вас. Хорошей новостью является то, что существует множество видов кредитов, из которых вы можете выбирать. Однако поиск разницы между разными кредитами может представлять серьезную проблему.

Различные типы кредитов имеют различные условия погашения, проценты и сборы, а также другие различия. Как насчет потребительских кредитов и кредитов в рассрочку? Есть ли заметная разница между ними? В этой статье вы найдете все ответы, чтобы понять разницу между личными кредитами и кредитами в рассрочку до заимствования.

В чем разница между потребительскими кредитами и кредитами в рассрочку?

Чтобы четко обозначить различия между потребительскими кредитами и кредитами в рассрочку, рекомендуется обсудить их отдельно. Имейте в виду, что эти два типа кредитов играют решающую роль в создании вашего кредитного рейтинга FICO.

Что такое личный кредит?

По своей сути личный кредит представляет собой вид необеспеченного кредита, предоставляемого заемщикам, отвечающим определенным требованиям, которым нужны дополнительные деньги для финансирования потребностей в реальном времени. Как правило, при получении личного кредита вам не нужно прикладывать какие-либо гарантии или залог. Кроме того, ваш кредитор предлагает вам гибкость, чтобы вы могли потратить свой кредит на любые нужды.

В основном заемщики используют личные кредиты для покрытия непредвиденных расходов, таких как непредвиденные медицинские счета, ремонт автомобиля, ремонт дома или другие расходы, такие как консолидация долга. Личные кредиты могут быть отличным решением для финансирования свадебных расходов или расходов на гастроли.

Приятно отметить, что потребительские кредиты имеют более простое и быстрое применение и в большинстве случаев распределяются мгновенно. Вы можете взять личный кредит от банка, кредитной карты или онлайн-кредитора. Это подходящий вариант, особенно если вы хотите погасить часть долга, и вам возвращают его с процентами в течение разумного периода времени. Как правило, 24 месяца.

Примечание. Существуют потребительские кредиты с единовременным погашением. Если вы берете эти виды кредитов, вы будете погашать единовременно с процентами в одной партии.

Что такое кредит в рассрочку?

В более простом определении ссуда в рассрочку означает заемную сумму, которая выплачивается равными частями в течение фиксированного, взаимно согласованного периода времени. Кредит в рассрочку обычно предполагает заимствование значительно большей суммы денег авансом. В зависимости от условий вашего кредитора, вам придется платить установленную сумму ежемесячно в течение определенного периода времени.

Ссуды в рассрочку могут включать в себя любые ссуды от ипотечных кредитов и автокредитов до студенческих ссуд и личных ссуд. Это означает, что личные кредиты являются версией кредитов в рассрочку. Проценты по кредитам в рассрочку варьируются в зависимости от типа кредита, основного остатка и периода погашения.

В отличие от потребительских кредитов, когда вы можете использовать заемную сумму для финансирования практически чего угодно, кредиты в рассрочку берутся для финансирования заранее определенного кризиса. Кроме того, кредиты в рассрочку обычно обеспечены; поэтому вы должны предоставить обеспечение или залог до получения кредита. Иногда вам может потребоваться значительно более высокий кредитный рейтинг FICO для обеспечения кредитов в рассрочку.

Могут ли потребительские кредиты и кредиты в рассрочку повредить вашему кредитному рейтингу FICO?

Создание вашего кредитного рейтинга может заставить вас походить по кругу. Вероятно, вы пробовали кредитные карты, прежде чем обратиться к рассрочке или потребительским кредитам. Несмотря на то, что эти кредиты идеально подходят для создания вашего кредитного рейтинга, они могут повредить вашему рейтингу FICO.

Как и в случае с любым другим кредитом, своевременное погашение личных кредитов и кредитов в рассрочку свидетельствует о финансовой ответственности. Поэтому, если вы не погасите установленную сумму вовремя, это может негативно сказаться на вашей кредитной истории.

При получении кредита, в данном случае личного кредита или кредита в рассрочку, вы должны предоставить стабильный источник дохода, чтобы помочь погасить кредит. Без обоснования у вас могут возникнуть проблемы при заимствовании у любого кредитора. Даже при стабильном доходе, если вы не сможете вовремя погашать ежемесячные платежи, вы повредите свой кредитный рейтинг FICO.

С другой стороны, личные кредиты могут привести к тому, что вы влезете в огромный долг, если не сможете погасить кредит в оговоренное время.

Между кредитом в рассрочку и потребительским кредитом, который работает лучше всего?

Прежде чем углубляться в это, отметим, что каждый тип кредита работает лучше всего, в зависимости от вашей ситуации. Хорошая вещь с личными кредитами и кредитами в рассрочку заключается в том, что они помогают построить ваш кредит.

Если вы только начинаете или у вас очень низкий кредитный рейтинг, получение небольшого взноса может стать идеальным началом. Это потому, что вы можете своевременно платить в рассрочку.

С другой стороны, личные кредиты являются отличным выбором, если вы хотите консолидировать свой долг и получить довольно управляемые ежемесячные выплаты под низкие проценты.

Как рассрочка, так и потребительские кредиты могут быть полезны для увеличения вашего кредита. Однако это в том случае, если вы являетесь ответственным заемщиком и хорошо осведомлены о своих кредитах. Чтобы лучше управлять своими кредитами, обязательно обратите внимание на варианты и условия кредита, предлагаемые различными кредиторами.

Чем потребительские кредиты отличаются от других кредитов в рассрочку?

В основном существует четыре распространенных типа кредитов в рассрочку: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты. Несмотря на то, что личные кредиты находятся под эгидой кредитов в рассрочку, они значительно отличаются от других типов.

В отличие от других видов кредитов в рассрочку, предназначенных для финансирования конкретных и уникальных потребностей, персональные кредиты обладают гибкостью. То, как вы тратите личные кредиты, зависит исключительно от ваших потребностей, обычно непредвиденных обстоятельств. Другие типы будут финансировать предполагаемые причины, и сумма займа будет эквивалентна машине или дому, но с процентами и комиссией.

Ипотечные кредиты берутся для покупки дома, автокредит предназначен для покупки автомобиля, а студенческий кредит предназначен для обучения в колледже. Принцип будет варьироваться в зависимости от стоимости того, что вы хотите приобрести. Кроме того, процентная ставка и время погашения будут отличаться от одного кредитора к другому.

Заключение

Очевидно, что вы берете кредиты в зависимости от ваших потребностей. Личные кредиты — отличный вариант, когда вы хотите финансировать чрезвычайные ситуации, но они имеют значительно более высокие процентные ставки и сборы. Вы можете выбрать другие кредиты в рассрочку в зависимости от ваших потребностей.

Эндрю Нортон

Эндрю Нортон – выпускник факультета СМИ и журналистики (с отличием 1-го класса) и опытный писатель-фрилансер.

Подайте заявку онлайн сегодня, чтобы получить быстрый, простой и безопасный кредит

Револьверный кредит и кредит в рассрочку: в чем разница?

В этой статье:

• Что такое возобновляемый кредит?
• Плюсы и минусы возобновляемого кредита
• Что такое кредит в рассрочку?
• Плюсы и минусы кредита в рассрочку
• Револьверный кредит против кредита в рассрочку

Существует два распространенных типа кредитных счетов: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Оба позволяют вам финансировать покупки, но условия и способ получения денег различаются.

Возобновляемый кредит позволяет вам занимать деньги до установленного кредитного лимита, погашать его и снова занимать по мере необходимости. Напротив, кредит в рассрочку позволяет вам занять одну единовременную сумму, которую вы выплачиваете в виде запланированных платежей до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Оба типа кредитных счетов могут помочь, а также потенциально навредить вашему кредиту в зависимости от того, как вы ими управляете. Узнайте, что такое возобновляемый и рассрочка кредита, плюсы и минусы каждого из них.

Что такое возобновляемый кредит?

Револьверный кредитный счет позволяет многократно занимать деньги до заранее утвержденного лимита и погашать их в течение определенного времени. Кредитные карты, личные кредитные линии (LOC) и кредитные линии собственного капитала (HELOC) — все это виды возобновляемого кредита. Банки, кредитные союзы, эмитенты кредитных карт и другие кредиторы предоставляют возобновляемые кредитные счета.

Когда вам одобряют возобновляемый кредитный счет, финансовое учреждение устанавливает кредитный лимит, до которого вы можете многократно занимать. Как правило, вы можете полностью погасить остаток, внести минимальные платежи или выбрать другую сумму платежа каждый месяц.

Револьверный кредит может быть как обеспеченным, так и необеспеченным. Обеспеченная кредитная линия обеспечена залогом, например, вашим домом (как в случае с HELOC), а необеспеченный возобновляемый кредит — нет. И хотя процентная ставка, которую вы платите по возобновляемому кредитному счету, может быть выше, чем по кредиту в рассрочку, вы платите проценты только по любому остатку, который вы переносите или «возвращаете» из месяца в месяц. С HELOC вы, вероятно, также оплатите расходы на закрытие кредита.

Плюсы и минусы револьверного кредита

Револьверный кредит может быть удобным способом оплаты покупок или даже финансирования крупного проекта, например, ремонта дома. Однако, как и у большинства видов кредита, у него есть свои преимущества и недостатки.

Pro: берите взаймы только то, что вам нужно

С возобновляемым кредитом вы берете только то, что вам нужно. Когда вы платите или погашаете остаток, эти деньги снова доступны для использования за вычетом любых процентов или сборов. Кроме того, вы платите проценты только за любой остаток, который вы переносите из месяца в месяц.

Например, если ваша кредитная линия составляет 75 000 долларов, но вы используете только 50 000 долларов, вы погасите только эту часть плюс проценты, если со временем у вас останется остаток. Если у вас есть кредит в размере 75 000 долларов США в рассрочку, вам придется выплатить все 75 000 долларов США (плюс проценты), даже если вы не используете их все.

Pro: легкий доступ к средствам

Благодаря возобновляемому кредиту вы можете получить доступ к средствам, когда это необходимо, в пределах утвержденной максимальной суммы кредита, установленной вашим кредитором. С кредитными картами процесс одобрения обычно проходит быстро. Квалификационные требования для лучших процентных ставок и условий по кредитной карте, HELOC или LOC могут зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, кредитной истории и других факторов. Но как только ваш возобновляемый кредитный счет будет одобрен, вы сможете легко получить к нему доступ для оплаты покупок и других нужд.

Имейте в виду, что, поскольку HELOC обеспечен вашим домом, ваш кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить стоимость вашего дома и установить, какую долю капитала он позволит вам занять. Это, в сочетании с процессом проверки кредитоспособности, может означать задержку в получении ваших средств на несколько недель или дольше, при условии, что вы одобрены.

Pro: Возможные высокие лимиты заимствования

Револьверный кредит может иметь достаточно высокие кредитные лимиты в зависимости от кредитора и других факторов. Необеспеченная кредитная линия может иметь лимиты от 300 до 100 000 долларов. Кредиторы обычно ограничивают HELOC от 60% до 85% капитала вашего дома за вычетом остатка по ипотечному кредиту. Лимиты по кредитным картам могут достигать 500 000 долларов, но чаще встречаются 10 000 долларов или меньше.

Против: предварительно установленные лимиты заимствования

Когда вы получаете одобрение на возобновляемый кредит, ваш кредитор предоставляет вам кредитный лимит — максимальную сумму денег, к которой у вас есть доступ. Хотя кредитные лимиты могут быть высокими, ваш лимит обычно зависит от вашего общего кредита. Если у вас плохая кредитная история, может быть сложно пройти квалификацию, и вы можете иметь право только на меньшую сумму.

Против: возможность высоких процентных ставок

Кредитные карты часто имеют более высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредита. Чем выше ваш возобновляемый баланс, тем больше процентов вы будете платить на любой остаток, который вы переносите. В зависимости от вашего баланса, ваш минимальный платеж также может быть высоким.

Револьверные счета обычно имеют плавающие процентные ставки, которые могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от экономических условий. Это означает, что вы можете получить более высокую ставку на остаток, который вы переносите, что может привести к значительным расходам, если ваш баланс высок. Вы можете не платить проценты, если ежемесячно полностью погашаете возобновляемую кредитную линию.

Мошенничество: вероятность перерасхода

Хотя большинство видов кредита могут либо принести вам пользу, либо наоборот, все зависит от того, как вы их используете. Имея почти немедленный доступ к средствам в пределах вашего кредитного лимита, может возникнуть соблазн потратить больше, чем вы можете легко себе позволить с возобновляемым кредитом. Использование только тех средств, которые вы можете полностью погасить каждый месяц, помогает повысить ваш кредитный рейтинг, не влезая в долги, в то время как просрочка или отсутствие платежей может повредить вашей кредитной истории.

Что такое кредит в рассрочку?

Кредит в рассрочку — это тип кредита, при котором вы занимаете единовременную сумму денег, которая возвращается фиксированными суммами — обычно ежемесячно — называемыми частями. Срок погашения может составлять от нескольких месяцев до многих лет. Ипотечные кредиты, автокредиты и персональные кредиты — все это распространенные виды кредита в рассрочку.

Когда вы подаете заявку на получение кредита в рассрочку, ваш кредитор будет учитывать ваш кредитный рейтинг, кредитную историю, доход, непогашенные долги и другие факторы. Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными, и с вас могут взиматься дополнительные сборы, такие как сборы за создание или закрытие. Сравнение нескольких кредиторов может помочь вам получить лучшие ставки и условия.

Плюсы и минусы кредита в рассрочку

Кредит в рассрочку может быть адаптирован к вашим конкретным потребностям, будь то ипотека, автокредит или личный кредит. Также можно получить более низкую процентную ставку, чем с некоторыми возобновляемыми кредитными счетами, такими как кредитные карты, если у вас хороший кредит. Есть и недостатки, которые следует учитывать.

Pro: получение единовременной суммы

С кредитом в рассрочку вы берете взаймы фиксированную сумму денег и вносите ежемесячные платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен. Поскольку он распределяется единовременно, вы можете профинансировать крупную покупку, консолидировать долг с высокими процентами или оплатить непредвиденные чрезвычайные ситуации. Например, ипотека предоставляет большую сумму наличных денег, поэтому вы можете купить дом или, с помощью кредита под залог дома, занять деньги под стоимость дома, который у вас уже есть.

Pro: фиксированная ставка и платеж

Процентная ставка и платеж по кредиту в рассрочку обычно остаются неизменными на протяжении всего срока кредита. Вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц, что упрощает соблюдение бюджета. Однако это не относится ко всем ипотечным кредитам; ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют ставки, которые могут колебаться в зависимости от рыночных ставок и условий вашего кредита.

Pro: Гибкие условия погашения

Срок погашения кредита в рассрочку может составлять месяцы или годы. Ипотечные кредиты обычно предлагают на 10, 15 или 30 лет. Автокредиты обычно выдаются на срок от 36 до 72 месяцев, причем более длительные сроки становятся все более распространенными. Срок погашения многих личных кредитов составляет от двух до пяти лет.

Если вы хотите платить меньше процентов и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы можете выбрать более короткий срок кредита. Оплата в течение более длительного периода времени даст вам более низкие ежемесячные платежи, которые могут помочь с вашими ежемесячными потребностями в денежных потоках, но, как правило, будут стоить вам больше процентных платежей в течение срока действия кредита.

Con: Плата за кредит

Некоторые кредиты в рассрочку имеют дополнительные сборы, добавленные к сумме кредита, которые увеличивают общую стоимость вашего кредита. Вы можете оплатить сбор за подачу заявления, сбор за создание, сбор за просрочку платежа и, возможно, штраф за досрочное погашение кредита за досрочное погашение кредита. С ипотечным кредитом вы, вероятно, также будете платить расходы на закрытие.

Con: Возможный ущерб для кредита

Просрочка платежа по кредиту в рассрочку или полное отсутствие платежей может повредить вашему кредиту. Фактически, просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, что затрудняет подачу заявки и получение кредита в будущем.

Минусы: отсутствие гибкости в платежах

Хотя фиксированные платежи могут облегчить соблюдение бюджета, могут быть случаи, когда погашение кредита в рассрочку становится трудным или невозможным, например, если вы потеряете работу.

Взяв кредит в рассрочку, вы связаны долгосрочными обязательствами. Если ваши обстоятельства изменятся, вы, возможно, не сможете оплатить запланированные платежи. Если это произойдет, вы рискуете не выполнить свои обязательства по кредиту или потерять любой залог, используемый для обеспечения кредита.

Револьверный кредит по сравнению с кредитом в рассрочку

Револьверный кредит, такой как кредитная карта, имеет смысл, когда вы планируете погасить заемную сумму к установленному сроку. Это также может иметь смысл, если вы зарабатываете баллы или мили или получаете наличные обратно. Однако проценты начисляются на любой остаток, переносимый каждый месяц, и могут быть выше, чем при кредите в рассрочку.

С другой стороны, ссуда в рассрочку, такая как ссуда на покупку автомобиля или личная ссуда, может быть лучше, если вам нужны фиксированные платежи, которые возвращаются в течение установленного периода времени. Это может облегчить соблюдение бюджета, потому что вы точно знаете, сколько платите каждый месяц. Тем не менее, получить кредит в рассрочку может быть сложнее, если ваш кредит не является хорошим или отличным.

Практический результат

Поскольку история платежей является наиболее важным фактором при расчете кредитного рейтинга, своевременное внесение всех ежемесячных платежей имеет решающее значение. Просроченные или пропущенные платежи по возобновляемым кредитным счетам или счетам в рассрочку могут негативно повлиять на ваш кредит. И наоборот, своевременные платежи могут помочь улучшить ваш кредит с течением времени.