Как выбрать валюту для сбережений: советы экспертов

Хранят ли россияне сбережения в валюте

Девалютизация российской экономики стала основным трендом 2022 года после введения санкций против Банка России и отдельных кредитных организаций. Евросоюз, США и ряд других государств ограничили ввоз в Россию наличных долларов и евро, а также заморозили почти половину золотовалютных резервов страны.

В результате доллар и евро оказались «токсичными» для российской экономики — отдельные банки ввели отрицательные ставки по вкладам в «недружественных» валютах и комиссии за операции, а брокеры повысили плату за хранение их на счете. В ноябре 2022 года ЦБ зафиксировал падение валютизации депозитов населения до 9,7% против 19,8% за аналогичный период предыдущего года.

Экономическая сущность вкладов в валюте, которые держат в банках российские граждане, изменилась: теперь это де-факто рублевые счета с привязкой к валютному курсу, ранее заявлял РБК первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин. По его словам, именно это приводит к снижению привлекательности валютных счетов и девалютизации экономики.

Вместо вкладов в российских банках россияне предпочли выводить валюту за рубеж. Объем депозитов россиян в иностранной валюте на 1 декабря составлял 21%, или ₽8,4 трлн, от всех вкладов населения (₽40,1 трлн), однако на счетах в России находилось только ₽3,5 трлн (8,6% от объема всех вкладов и 42% — от общей суммы валютных депозитов), сообщали «Ведомости». За 11 месяцев 2022 года объем валютных вкладов россиян за рубежом вырос в 2,2 раза.

(Фото: Shutterstock)

Как выбрать валюту для сбережений

«Выбор валюты для покупки — это, прежде всего, выбор страны (региона), оценка ее репутации», — указывает аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин. Также нужно оценить доступность финансовых активов для вложения этой валюты и их ликвидность.

Главный аналитик ПСБ Егор Жильников сформулировал основные правила для инвесторов при выборе валюты для сбережений:

1. 1. Поскольку ключевым риском для российского инвестора остается геополитика, стоит выбирать валюты дружественных стран;
2. 2.Необходимо учитывать экономическую и политическую ситуацию в стране, которой эта валюта принадлежит;
3. 3.Валюта для инвестирования не обязательно должна быть резервной;
4. 4.Разнообразие инструментов для инвестирования не является обязательным фактором при выборе валюты для хранения сбережений — помимо заработка, важно учитывать уровень риска.

«Валюты развивающихся стран, в отличие от ключевых резервных валют, интересны только с точки зрения утилитарных расчетов в них с этими странами. Резервные валюты интересны их глобальным распространением, мгновенной ликвидностью, невысокими рисками и развитыми инструментами для инвестиций. Иметь их в портфеле определенно стоит продвинутым инвесторам», — убежден Александр Потавин.

Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отметила, что у большинства мировых резервных валют, если это не доллар, есть такая тенденция — «дружно показывать обратную динамику по отношению к доллару». По ее словам, при укреплении доллара будет падать, например, не только евро, но еще и британский фунт, швейцарский франк и другие мировые резервные валюты. «Кроме, пожалуй, юаня», — рассказала эксперт.

«Для сохранения сбережений не в рублевой зоне лучше иметь портфель активов, который будет включать в себя не только наличную валюту, но и облигации, акции, недвижимость. Причем желательно все это диверсифицировать по разным странам, валютам, по разным брокерам и банкам», — добавил Потавин.

(Фото: Shutterstock)

Юань и гонконгский доллар

Юань в качестве валюты для сбережений — выбор Минфина России. В конце 2022 года ведомство исключило евро, иены и фунты стерлингов из состава валют Фонда национального благосостояния (ФНБ). Теперь до 60% средств фонда будет в юанях и до 40% — в золоте, а в рамках бюджетного правила Банк России продает и покупает юани на Мосбирже.

Гонконгский доллар может быть валютой для инвестиций в фондовый рынок Китая, который выглядит «крайне перспективно» из-за восстановления экономики страны после локдаунов, считает главный аналитик ПСБ Егор Жильников.

«Территория мифов». Что будет с китайским фондовым рынком в 2023 году

Alibaba,

Weibo,

Банки и финансы,

Дивиденды

В безналичном виде вместо доллара США лучше покупать на бирже через брокера и хранить у него гонконгский доллар. Курс этой валюты исторически поддерживается Гонконгом в узком коридоре по отношению к доллару США, а на СПБ Бирже инвесторам доступны акции, торгующиеся в Гонконге. «Это обеспечивает потенциальную доходность вложений в гонконгский доллар в отличие от пассивного хранения многих других валют», — подчеркнул эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин. Его коллега из «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер также считает юань и гонконгский доллар «оптимальным выбором» валюты для сбережений с учетом соотношения риска и доходности.

Однако ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова указала на то, что курс юаня к доллару и другим валютам зависит от Народного Банка Китая, и если власти Китая будут проводить политику обесценения юаня ради повышения конкурентоспособности своей экспортной продукции и ускорения экономического роста, то придется продать юань и переложиться в другие, более безопасные финансовые инструменты.

Юань, тенге, гонконгский доллар: как их купить и сколько можно заработать

Валюта,

Инвестиции,

Гонконгская биржа,

юань

Доллар США

Защитить свои сбережения от обесценивания рубля в долгосрочной перспективе возможно с помощью вложений в доллар США, причем лучшим вариантом станет наличная американская валюта, поскольку даже евро несет в себе риски зависимости экономики ЕС от поставок энергоносителей и других финансово-экономических уязвимостей, считает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин.

Прогноз курса доллара на февраль: колебания около ₽65 или разгон выше ₽80

Доллар,

Рубль,

Валюта,

Прогнозы

Доллары и евро остаются безальтернативным инструментом диверсификации сбережений для физических лиц, считает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. Он объяснил это тем, что для физических лиц инвестиции в альтернативные валюты по-прежнему ограничены низкой ликвидностью из-за отсутствия возможности полноценных переводов, платежей и снятия наличных по альтернативным валютам.

«Вложения в альтернативные валюты можно рассматривать лишь в качестве безналичного инструмента инвестирования на долгосрочную перспективу (для инвесторов, ожидающих постепенного увеличения расчетов в этих валютах во внешнеторговых сделках страны)», — добавил эксперт «Велес Капитала».

Кравченко отметил, что хотя инвестиции в доллары и евро на средний срок традиционно сопровождаются периодами их активного укрепления, все же необходимо помнить о возможных дополнительных издержках — например, комиссиях брокеров при остатке на счете от определенной суммы и ограничениях банков по выдаче наличных.

Как перевести деньги из России за границу: 7 рабочих вариантов

Банки и финансы,

Санкции,

Рубль,

Доллар

Рубли

Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин советует хранить накопления в рублях. Поскольку Центробанк в 2023 году вернулся к бюджетному правилу, процесс ослабления рубля и его укрепления теперь будет более предсказуемым, а благодаря переориентации торговых потоков российского нефтегазового сектора ситуация с торговым балансом России не должна показывать дальнейшее ухудшение, курс рубля в предстоящий год может показать относительную стабильность, хотя среднесрочно и продолжит слабеть, считает аналитик «Финама».

«Однако на ожиданиях долгосрочного ослабления курса рубля имеет смысл делать покупку иностранной валюты, но только на волнах локального укрепления рубля. Да и то, данная практика имеет смысл, если есть куда купленную валюту вкладывать, чтобы она не обесценивалась каждый год на величину инфляции», — добавил эксперт.

Что будет с вкладами в 2023-м: прогноз по ставкам и изменения в законах

Банки и финансы,

ЦБ,

Вклад,

Депозит,

Инфляция

При отсутствии спекулятивного интереса и необходимости поездок за рубеж рублевые вклады выступают одним из главных инструментов хранения сбережений с точки зрения безопасности и ликвидности средств, уверен Юрий Кравченко. «Текущие ставки лишь частично компенсируют инфляционные риски, однако уже весной доходность по рублевым вкладам может сравняться с темпом годовой инфляции за счет его замедления на эффекте высокой базы прошлого года», — добавил эксперт.

Многие российские банки установили комиссию за хранение сбережений в иностранной валюте, даже в юанях, а комиссия может составлять в разных банках от 0,1 до 1% от суммы депозита, поэтому в России лучше хранить сбережения в рублях в надежном банке, подтверждает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

«Для сбережений подходят любые мировые резервные валюты, но при условии, что вклады в них вы храните за рубежом. В России лучшей из валют для хранения сбережений является российский рубль. Из мировых резервных валют в России доступен и не является токсичным только юань», — отметила эксперт Freedom Finance Global.

Новое бюджетное правило: как оно работает и что значит для юаня и доллара

Доллар,

юань,

Рубль,

Валюта,

Бюджет

Иные валюты

Валюты развивающихся рынков перешли в фазу укрепления по отношению к доллару на фоне ожидаемого замедления повышения ставок ФРС США, считает главный аналитик ПСБ Егор Жильников. Однако эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин отметил, что валюты развивающихся стран на долгосрочном горизонте менее привлекательны из-за большего количества дисбалансов в национальных экономиках.

Скоро можно будет увидеть на рынке такие валюты, как дирхам и рупия, которые также выступают «довольно интересным инструментом для аккумулирования средств», полагает Жильников. Дирхам может быть интересен инвесторам привязкой курса валюты ОАЭ к курсу доллара США, отметил Михаил Зельцер.

ЦБ начал устанавливать курсы рубля еще к 9 иностранным валютам

ЦБ,

Банки и финансы,

Валюта

Почему доллар больше не тихая гавань и что делать с накоплениями в валюте

Максим Стулов / Ведомости

Многие годы россияне воспринимали доллар как один из самых надежных инструментов для сбережений. Сегодня ситуация изменилась: доллар перестал быть тихой гаванью и стремительно превращается в источник риска для вкладчика, но при этом доступных альтернатив накоплениям в валюте стало больше. В этих условиях банкам, которые оказались лишены надежных инструментов хранения или инвестирования доллара и которые при этом несут ответственность перед клиентами, важно предупреждать клиентов о рисках «недружественных» валют и помочь найти лучшие с учетом сегодняшнего дня решения. Пусть даже вызывая огонь на себя – когда приходится принимать непопулярные и быстрые решения по валютным продуктам и SWIFT–переводам ради сохранения их работы в принципе.

Чтобы понять, почему доллар стремительно превращается в элемент риска, нужно разобраться, какие сейчас есть у банков возможности инвестировать или хранить доллары своих клиентов и как банк проводит платеж клиента в долларах. Российские банки проводят долларовые платежи через корсчета в американских банках. За последний месяц мы видели, что корсчета целого ряда российских банков оказались заблокированными. Равно как и все активы, хранящиеся на них. Есть ли в нынешней ситуации в России банки, которые можно назвать неприкасаемыми? Ответ очевиден.

Другая сторона проблемы: российские банки практически лишены возможности надежно инвестировать доллары своих клиентов. Опций у российского банка всего три: хранить на корсчете в американском банке, на счете в российском Национальном клиринговом центре (НКЦ) или использовать для кредитования клиентов. С корсчетами в американских банках все понятно, но и хранение долларов на счете в НКЦ в текущей ситуации относится к зоне риска. Об этом, кстати, честно предупреждает регулятор.

Стоит вспомнить недавний пример санкционного давления на Национальный расчетный депозитарий, вылившийся в заморозку части ценных бумаг российских инвесторов.

В России уже осталось всего несколько российских банков, в котором клиенты могут проводить переводы в долларах. SWIFT-переводы проводятся с задействованием западной финансовой инфраструктуры, при этом западные банки-партнеры планомерно ужесточают проверки платежей россиян и драматически снижают доступные лимиты на число переводов. В итоге в ближайшие недели окно возможностей для SWIFT-переводов в России будет значительно сужаться. Банкам приходится также подстраиваться под эти правила и самим менять условия SWIFT-переводов, чтобы сохранить саму возможность осуществления таких переводов для клиентов. Это красочный пример того, что привычные россиянам доллары – это инструмент, стремительно теряющий сегодня важные признаки «платежного» средства.

Самое главное сейчас, что банки могут сделать для клиентов, – побудить их задуматься об альтернативе долларовым накоплениям и предоставить им эти альтернативы.

Ограничения на валютные операции (комиссии и прочее) – это не способ заработка, а это призыв к клиентам срочно менять паттерны поведения.

• Сделать SWIFT-перевод на свой счет или счет родственника в иностранном банке в соответствии с доступными в вашем банке лимитами.

• Перевести сбережения в долларах и евро в альтернативные валюты – например в юань, гонконгский доллар, тенге, лиру, конвертировать доллары в рубли или другие валюты по выгодному курсу.

• Рассмотреть возможность вместо доллара приобрести фьючерс на доллар – так вы уходите от риска хранения американской валюты и при этом полностью хеджируете риск обесценения рубля относительно доллара. Если верите в драгметаллы, можно купить фьючерсы на золото, серебро, платину, палладий или фьючерсы на медь, нефть или природный газ.

• Рассмотреть возможность инвестиций в акции и облигации. Есть неплохие рублевые акции с высокой дивидендной доходностью, можно купить облигации, доходность по которым сравнима с депозитом, но которые для получения не надо держать конкретный длинный срок – их можно продать в любой момент времени. Инвестаналитики постоянно создают подборки инвестиционных инструментов с разным риском на любой вкус.

• Продолжить хранить деньги на валютных счетах в пределах доступных сумм, если позволяют заградительные тарифы и отрицательные комиссии в банках. Но нужно помнить, что банки все больше будут призывать клиентов пересмотреть свои валютные предпочтения.

• Не принимать валютные переводы на свой счет, чтобы не платить комиссии за входящий SWIFT-перевод.

• Конвертировать доллары в рубли по биржевому курсу и перевести их в другой российский банк, в котором нет еще отрицательных ставок на валютные счета, и купить доллары там. Незначительные потери на конвертации, но зато нет риска того, что за обслуживание валютного счета придется платить.

Как мы видим, реальность сегодняшнего дня такова, что к выбору валютных сбережений приходится подходить крайне осторожно. Но и альтернатив с развитием финансового сектора становится больше. Например, в скором времени у клиентов появится возможность инвестировать в гонконгские акции, риски хранения которых будут существенно ниже, чем хранения доллара.

Новости СМИ2

Отвлекает реклама?  С подпиской  вы не увидите её на сайте

Где хранить деньги в условиях высокой инфляции и растущих процентных ставок

Совет и советник

• Эксперты рекомендуют иметь достаточно денег, чтобы покрыть как минимум шестимесячные расходы.
• Но с сегодняшней высокой инфляцией эти суммы денег могут быстро обесцениться.
• Поскольку Федеральная резервная система готова повысить ставки, чтобы сдержать рост цен, самое время пересмотреть, где вы храните свои резервные фонды.

Молодая женщина считает деньги.

Jose Luis Pelaez Inc.

Найти конкурентоспособную процентную ставку по вашим сбережениям на случай непредвиденных обстоятельств стало еще сложнее из-за рекордно высокой инфляции.

Но есть и хорошие новости. Ожидается, что Федеральная резервная система начнет повышать процентные ставки. Когда они это сделают, это поднимет проценты, которые вы можете заработать на свои деньги.

Некоторые учетные записи могут сначала увидеть это увеличение.

«Онлайн-сберегательные счета, которые в настоящее время приносят конкурентоспособную доходность, вероятно, останутся конкурентоспособными по мере роста процентных ставок», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

«Вы хотите быть там, где банки уже платят премию, чтобы получить ваши деньги», сказал он.

И это при том, что правительственные данные по инфляции продолжают ставить рекорды.

Один из ключевых показателей инфляции, за которым следит Федеральная резервная система, — основной индекс цен на личное потребление — вырос в декабре на 4,9% по сравнению с предыдущим годом, что стало самым быстрым ростом с сентября 1983 года. Индекс потребительских цен за январь подскочил на 7,5% по сравнению с предыдущим годом. год назад очередной рекордный прирост, датированный 19 февраля82.

Тем не менее, вкладчики, которые хотят получить более высокие процентные ставки по своим наличным деньгам, должны быть терпеливы.

Пройдет некоторое время, прежде чем разрыв между целевым уровнем инфляции Федеральной резервной системы в 2% и процентными ставками по сбережениям сократится.

смотреть сейчас

По данным Bankrate, ставки по многим онлайн-сберегательным счетам в настоящее время составляют около 0,50%.

Вероятно, потребуется больше времени, чем 2022 год, чтобы сократить разрыв между инфляцией и процентными ставками, сказал Макбрайд.

По мере того, как произойдет этот переход, станет более важным, где вы будете хранить наличные на случай чрезвычайной ситуации.

Чем отличаются онлайн-счета

Одним из преимуществ онлайн-сберегательных счетов является гибкость, которую они предлагают. Часто не существует минимального остатка или ограничений на то, как долго вам нужно хранить деньги, сказал Кен Тумин, основатель и редактор Depositaccounts. com.

Ставки, предлагаемые традиционными обычными банками, как правило, ниже средней по стране годовой процентной доходности в 0,05%.

Когда вы выбираете сберегательный счет в Интернете, важно проявить должную осмотрительность, чтобы убедиться, что это финансовое учреждение с хорошей репутацией. Кроме того, не забудьте проверить Федеральную корпорацию страхования депозитов или FDIC, страховое покрытие, которое обычно защищает вас на депозитах до 250 000 долларов.

Онлайн-сберегательные счета обычно являются лучшим местом для хранения денежных сумм, которые вам понадобятся через год или два, сказал Тумин. Если ваши временные рамки больше, возможно, вы сможете найти лучшую отдачу от своих денег в другом месте.

Другие варианты на выбор

Сберегательные облигации серии I сейчас привлекают большое внимание из-за процентной ставки по ним, которая в настоящее время составляет 7,12%.

Но есть ограничения. Инвесторы могут покупать только до 10 000 долларов в облигациях I в течение календарного года.

Кроме того, в первый год нельзя обналичить деньги. И если вы заберете свои деньги до пяти лет, вы потеряете проценты на три месяца, сказал Макбрайд.

Процентная ставка, которую вы получаете, также может изменяться каждые шесть месяцев.

«Хорошо дополнить резервный фонд I-облигациями, но вы, вероятно, не должны полностью полагаться на I-облигацию для экстренного фонда», — сказал Тумин.

Вы же не хотите быть запертыми в то время, когда ставки растут.

Грег Макбрайд

главный финансовый аналитик Bankrate.com

Депозитные сертификаты или компакт-диски могут предлагать более высокие процентные ставки по вашим сбережениям. Как правило, чем дольше срок, тем лучше процентная ставка. Но это потребует от вас зафиксировать свои деньги на определенный период времени, что не будет выгодно, поскольку ФРС повышает процентные ставки.

«Вы же не хотите оставаться в ситуации, когда ставки растут, — сказал Макбрайд. «Это как стоять на платформе и смотреть, как проходит поезд».

Финансовые эксперты часто рекламируют сберегательные функции индивидуальных пенсионных счетов Roth, которые позволяют вам инвестировать деньги после уплаты налогов на пенсию и получать свои вклады (не доходы) в любое время без налогов или штрафов.

Но есть причины, по которым спасатели должны быть осторожны и с ними.

Часто вы не можете положить суммы денег, которые вы снимаете с Roth IRA, обратно на счет из-за годовых лимитов взносов.

«Лучше просто оставить пенсионные деньги для выхода на пенсию и отложить на случай непредвиденных обстоятельств на специальный сберегательный счет», — сказал Макбрайд.

Подробнее

Основное руководство по созданию резервного фонда

Все мы сталкивались с непредвиденными финансовыми трудностями — поломкой крыльев, неожиданным счетом за лечение, поломкой бытовой техники, потерей дохода или даже повреждением мобильного телефона. Большие или маленькие, эти незапланированные расходы часто кажутся ударами в самые неподходящие времена.

Создание специального сберегательного или чрезвычайного фонда — один из основных способов защитить себя и один из первых шагов, который вы можете предпринять, чтобы начать экономить. Откладывая деньги — даже небольшую сумму — на эти незапланированные расходы, вы сможете быстрее восстановиться и вернуться на путь достижения своих более крупных целей сбережений.

Что такое резервный фонд?

Чрезвычайный фонд — это денежный резерв, специально предназначенный для незапланированных расходов или чрезвычайных финансовых ситуаций. Некоторые распространенные примеры включают ремонт автомобиля, ремонт дома, медицинские счета или потерю дохода.

Как правило, сбережения на случай непредвиденных обстоятельств можно использовать для крупных или мелких незапланированных счетов или платежей, которые не являются частью ваших обычных ежемесячных расходов и расходов.

Зачем мне это нужно?

Без сбережений финансовый шок, даже незначительный, может отбросить вас назад, а если он превратится в долг, то потенциально может иметь долгосрочные последствия.

Исследования показывают, что люди, которые изо всех сил пытаются оправиться от финансового потрясения, имеют меньше сбережений, чтобы защитить себя от будущих чрезвычайных ситуаций. Они могут полагаться на кредитные карты или кредиты, что может привести к долгам, которые, как правило, труднее погасить. Они также могут использовать другие сбережения, такие как пенсионные фонды, для покрытия этих расходов.

Почувствуйте свое финансовое благополучие

Пройдите наш тест

Сколько мне нужно?

Сумма, которую вам нужно иметь в резервном сберегательном фонде, зависит от вашей ситуации. Подумайте о наиболее распространенных видах непредвиденных расходов, которые у вас были в прошлом, и о том, сколько они стоили.

Это может помочь вам установить цель, сколько вы хотите отложить.

Если вы живете от зарплаты до зарплаты или вам не платят одну и ту же сумму каждую неделю или месяц, откладывать любые деньги может быть сложно. Но даже небольшая сумма может обеспечить некоторую финансовую безопасность.

Продолжайте читать, чтобы найти стратегию или стратегии сбережений, которые лучше всего подходят для вас.

Как мне его построить?

Существуют различные стратегии для начала ваших сбережений. Эти стратегии охватывают целый ряд ситуаций, в том числе, если у вас ограниченные возможности для сбережений или если ваша заработная плата имеет тенденцию колебаться. Возможно, вы могли бы использовать все эти стратегии, но если у вас ограниченные возможности для сбережений, управление денежными потоками или откладывание части возмещения налогов — самые простые способы начать.

Стратегия: выработайте привычку делать сбережения

Создать сбережения любого размера будет проще, если вы сможете постоянно откладывать деньги.

Это один из самых быстрых способов увидеть, как он растет. Если вы не практикуете сбережения регулярно, есть несколько ключевых принципов создания привычки откладывать и придерживаться ее:

• Поставьте цель . Наличие конкретной цели для ваших сбережений может помочь вам оставаться мотивированным. Создание вашего чрезвычайного фонда может быть той достижимой целью, которая поможет вам не сбиться с пути, особенно когда вы только начинаете. Используйте наш инструмент планирования сбережений, чтобы рассчитать, сколько времени вам потребуется для достижения цели, исходя из того, сколько и как часто вы можете откладывать деньги.
• Создать систему для внесения последовательных взносов . Существует несколько различных способов сохранения, и, как вы прочтете ниже, настройка автоматических повторяющихся переводов часто является одним из самых простых. Также может случиться так, что вы откладываете определенную сумму наличными каждый день, неделю или период выплаты зарплаты. Стремитесь сделать это определенной суммой, и если вы можете позволить себе делать больше, ваши сбережения будут расти еще быстрее.
• Регулярно следите за своим прогрессом . Найдите способ регулярно проверять свои сбережения. Будь то автоматическое уведомление об остатке на вашем счету или запись промежуточной суммы ваших взносов, поиск способа следить за своим прогрессом может принести удовлетворение и поощрение продолжать работу.
• Отмечайте свои успехи . Если вы придерживаетесь своей привычки сберегать, не упускайте возможности признать, чего вы достигли. Найдите несколько способов побаловать себя, и если вы достигли своей цели, установите следующий.

Для кого это полезно для

: Для всех, но особенно для тех, у кого есть постоянный доход. Если вы знаете, что у вас есть регулярная зарплата или деньги, которые постоянно поступают, вы можете выработать привычку откладывать часть этих денег в резервный сберегательный фонд.

Стратегия: Управляйте своим денежным потоком

Ваш денежный поток – это, по сути, синхронизация поступления денег (ваш доход) и их расхода (ваши расходы и траты). Если время не совпадает, в конце недели или месяца у вас может не хватить денег, но если вы будете активно следить за этим, вы начнете видеть возможности для корректировки своих расходов и сбережений .

Например, вы можете работать со своими кредиторами (например, с вашим арендодателем, коммунальными компаниями или компаниями, выпускающими кредитные карты), чтобы скорректировать сроки оплаты ваших счетов, или вы можете использовать недели, когда у вас есть больше денег, для переезда. немного больше в сбережения.

Кому это полезно для : Всем. Это важный первый шаг в управлении своими деньгами, независимо от того, живете ли вы от зарплаты до зарплаты или склонны тратить больше, чем позволяет ваш бюджет.

Стратегия: Воспользуйтесь одноразовой возможностью сэкономить

В течение года также могут быть периоды, когда вы получаете приток денег. Для многих американцев возврат налога может быть одним из самых крупных чеков, которые они получают в течение всего года. Могут быть и другие времена года, такие как праздник или день рождения, когда вы получаете денежный подарок.

Хотя заманчиво их потратить, откладывание всех или части этих денег может помочь вам быстро создать резервный фонд.

Для кого этот номер полезен: Для всех, но особенно для тех, у кого нерегулярный доход. Если вы получаете крупный чек в связи с возвратом налога или по какой-либо другой причине, всегда полезно подумать о том, чтобы отложить всю сумму или ее часть на сбережения.

Полезные ресурсы

Получите советы по экономии во время уплаты налогов

Создайте план экономии для возврата налога

Стратегия: Сделайте ваши сбережения автоматическими

Автоматические сбережения — это один из самых простых способов сделать ваши сбережения постоянными, чтобы вы начали видеть, как они накапливаются с течением времени. Один из распространенных способов сделать это — настроить регулярные переводы через ваш банк или кредитный союз, чтобы деньги автоматически перемещались с вашего текущего счета на ваш сберегательный счет. Вы сами решаете, сколько и как часто, но как только вы настроите его, вы будете вносить постоянный вклад в свои сбережения.

Однако рекомендуется помнить о своих балансах, чтобы не нести комиссию за овердрафт, если на вашем расчетном счете недостаточно денег во время автоматической транзакции. Чтобы не терять бдительность, рассмотрите возможность настройки автоматических уведомлений или напоминаний календаря о проверке баланса.

Для кого это полезно для : Для всех, но особенно для тех, у кого есть постоянный доход. Опять же, вы можете определить, сколько и как часто переводить деньги между счетами, но вы хотите убедиться, что деньги поступают. Если ваша ситуация изменится или ваш доход изменится, вы всегда можете скорректировать это.

Стратегия: экономить на работе

Еще один способ автоматически экономить через своего работодателя. В дополнение к пенсионным взносам от работодателя у вас может быть возможность разделить свою зарплату между вашим текущим и сберегательным счетами. Если вы получаете зарплату через прямой депозит, узнайте у своего работодателя, можно ли разделить ее между двумя счетами. Если у вас есть соблазн потратить свою зарплату, когда вы ее получите, это простой способ отложить деньги, не задумываясь дважды.

Для кого это полезно : Для тех, у кого постоянный доход. Опять же, если вы регулярно получаете чек от своего работодателя, платите сначала себе, автоматически откладывая часть его на сбережения.

Где его хранить?

Куда вы поместите свой резервный фонд, зависит от вашей ситуации. Вы хотите убедиться, что этот фонд безопасен, доступен и находится в месте, где у вас не возникнет соблазна потратить его на непредвиденные расходы.

Вот несколько вариантов, куда положить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации, и вы можете выбрать наиболее подходящий для вас:

• Счет в банке или кредитном союзе — Если у вас есть счет в банке или кредитном союзе, который обычно считается одним из самых безопасных мест для размещения ваших денег, возможно, имеет смысл иметь специальный счет, на котором вы можете хранить и содержать эти средства.
• Карта предоплаты — Карта предоплаты — это карта, на которую можно положить деньги. Это не связано с банком или кредитным союзом, и вы можете потратить только ту сумму, которая находится на вашей карте.
• Наличные 901:27 — Другой вариант — держать деньги под рукой на случай непредвиденных обстоятельств, либо у себя дома, либо у доверенного члена семьи или друга. Имейте в виду, что наличные деньги могут быть украдены, потеряны или уничтожены.

Когда я должен его использовать?

Определите для себя, что считать экстренными или незапланированными расходами. Не каждый непредвиденный расход является чрезвычайной ситуацией, но старайтесь оставаться последовательным. Даже если это не поездка в отделение неотложной помощи, она может понадобиться вам для оплаты медицинского счета, который не покрывается страховкой.

Наличие резервного фонда на случай финансовых потрясений поможет вам не полагаться на другие формы кредитов или займов, которые могут превратиться в долги. Если вы используете кредитную карту или берете кредит для оплаты этих расходов, ваши единовременные экстренные расходы могут значительно увеличиться по сравнению с вашим первоначальным счетом из-за процентов и сборов.

Однако не бойтесь использовать его, если он вам нужен . Если вы тратите то, что у вас есть в ваших сбережениях на случай чрезвычайной ситуации, просто поработайте над тем, чтобы снова их накопить.