В какой валюте хранить деньги, лучшие программы в Украине

В какой валюте хранить деньги?

Если возникает вопрос куда вкладывать финансы, чтобы спокойно спать по ночам и не пугаться каждого шороха, находится масса разных ответов. И сейчас мы говорим не о миллионах долларов, которые доступны только элите, а про обычные доходы среднестатистического украинца, полученные усердным трудом.

Поэтому отбросим варианты покупки ценных металлов или недвижимости, и рассмотрим вопросы, которые кажутся ближе к простому жителю страны. А именно вопрос о том в чем же держать деньги или в какой валюте это лучше делать.

По каким причинам иностранная валюта в приоритете?

Как известно, держать на перспективу денежные средства в национальной валюте рискованно, ведь постоянные колебание финансового рынка могут обнулить все сбережение в самые короткие сроки.

С другой стороны желательно сохранить некоторую сумму национальной валюты в качестве “финансовой подушки”, которая предназначена для непредвиденных ситуаций или форс-мажоров. А также используется для погашения постоянных нужд в виде покупок товаров или услуг.

Эта проблема возникает не только из-за инфляции, а в большей степени из-за недоверия граждан к финансовой и банковской системе страны, а также ее руководству.

В связи с этим внимание украинцев переключается на иностранные валюты, зачастую это доллар или евро. Хотя также не стоит недооценивать швейцарский франк или британский фунт.

Подробней о каждой из них мы поговорим ниже в статье. А сейчас рассмотрим несколько рекомендаций о том, какие правила нужно соблюдать, чтобы не потерять свои сбережения.

Что нужно помнить для хранения средств в валюте?

Большинство финансовых экспертов при ответе на вопрос: в чем надежнее хранить деньги, сходятся в единое мнения, что соблюдение правила диверсификации снижает риски потерять Ваши накопления.

Суть этого правила состоит в распределении инвестиций в разные активы, что поможет при просадке одного из них не понести огромные убытки, так как другие будут в прибыли.

Рекомендуется хранить деньги как минимум в трех валютах, включая те, в которых состоит Ваша основная расходная часть. Это позволит в случае непредвиденных ситуаций всегда иметь деньги под рукой.

Другим “золотым” правилом накопления средств является долгосрочная перспектива. Согласитесь, нет смысла покупать валюту, а в конце месяца менять обратно, так как не хватило денег на еду. При такой “стратегии” финансовые убытки неизбежны.

Сохранить или приумножить?

Многие хотят все и сразу. Им недостаточно удачно сохранить капитал от инфляции или воров, но появляется желание и приумножить его. К сожалению, в большинстве случаев приходится выбирать одну из этих стратегий, и на нее делать свою ставку.

Приумножение капитала всегда сопровождено с риском, и при неблагоприятном сценарии можно потерять часть сбережений. При этом непосредственно на результат влияют Ваши профессиональные знания в области финансов. Зачастую компетентность находится на низком уровне, и заработать, ничего не делая, не получается.

С другой стороны можно обратится к специалистам, но гарантий на рынке финансов не дает никто, только твердят про минимальные риски. К тому же услуги экспертов стоят немалые деньги, и вряд ли будут оправданы.

Поэтому при отсутствии консультации опытного специалиста лучше ограничится только целью сохранения средств.

В чем хранить деньги в 2020 году?

Мировыми лидерами по стабильности и надежности в 2020 году являются доллар США, евро, британский фунт и швейцарский франк. Как и обещали выше, мы рассмотрим подробней каждую из этих валют, и сопоставим плюсы и минусы хранения денег в той или иной валюте.

Каждая из них заслужила авторитет устойчивой валюты к влиянию внешних экономических факторов, и подтверждают это из года в год.

Хранение в долларах США

Как известно мировой валютой по-прежнему остается доллар США. Львиная доля активов и большинство транзакций проводятся именно в американской валюте.

Несмотря на то, что в Америке иногда случаются разного рода катаклизмы и бедствия, которые потрясают курс валюты,экономическая ситуация США остается стабильной, а доллар — одной из самых надежных валют для хранения средств.

Совсем недавно действующий президент Америки Дональд Трамп создал план для привлечения вкладов в инфраструктуру страны. Данная программа должна существенно поднять деловую активность США на международной арене. Вследствии, это повысит интерес инвесторов к гособлигациям и увеличит количество вкладов в американские банки. Деятельность президента станет своеобразным сигналом для старта вложений в экономику США.

Подобные инвестиции укрепят и без того надежный доллар, и сделают хранение Ваших сбережений в этой валюте полностью безопасными.

Хранение в Евро

Евросоюз обладает одной из самых сильных экономик, которые активно поддерживают такие страны как Германия и Франция. Но события 2008 года пошатнули “несокрушимый” союз, и заставили изрядно понервничать инвесторов.

Оказавшись на гране банкротства, Греция не слабо подкосила всю экономику Евросоюза, что привело к большому кризису, который на сегодняшний день полностью не стабилизирован. Только благодаря действиям властей Евросоюза, Греция еще остается на плаву.

Поскольку Афины все еще не могут самостоятельно погасить государственный долг, подобный кризис может разгореться с новой силой в ближайшее время.

Но несмотря на это, валюта показывает стабильность, и часть денежных сбережений можете смело переводить в Евро.

Хранение в британских фунтах

Британский фунт является не менее устойчивой валютой чем доллар или евро. Хотя в Украине он не настолько популярен, и многие ошибочно даже не рассматривают его в качестве инвестиций.

После выхода Великобритании из состава Евросоюза в 2017 году, фунт потерял в цене около 10%, но многовековая история стабильности экономики, надежность активов и масса резервов, которые копились веками, решительно восстанавливают позиции Британии.

На сегодня Соединенное Королевство располагает развитой экономикой, а Лондон является одним из ведущих финансовых центров мира, поэтому поводов для дальнейшего ослабления британского фунта нет, что делает инвестицию в эту валюту идеальным вариантом для сбережения накопленных средств.

Хранения в швейцарских франках

Как известно, эталоном надежности всегда считалась Швейцария, поэтому в чем же лучше держать деньги, как не в швейцарских франках. Уже довольно длительный период эта валюта держит стабильность, что и есть залогом привлекательности для инвесторов.

Не менее важным фактом является статус международного платежного средства и мирового резерва, что подтверждает надежность и безопасность валюты.

Единственным недостатком является его относительно низкая популярность за пределами страны. Всего несколько банков по всему СНГ дают возможность открыть счет в швейцарской валюте.

Поэтому если у Вас таки появится возможность приобрести швейцарский франк, считайте что они останутся в целости и сохранности на многие годы.

Вывод

В любом случае сохранность Ваших сбережений зависит только от Вас. Ведь рынок динамичен, и в любой момент могут произойти изменения. Но соблюдение основных правил и здравый взгляд на ситуацию, сведут все риски к минимуму.

Если у Вас все же есть желание сохранить и приумножить личные сбережения, как вариант можете рассмотреть инвестирование в компанию Cronvest, где Ваши инвестиции защищены залогом, и гарантируют прибыльность на протяжении многих лет.

В какой валюте хранить деньги, когда рубль падает ‐ Сберометр

Чаще всего россияне хранят деньги в рублях. Но когда курс национальной валюты падает, стоит присмотреться к альтернативным вариантам. Мы узнали у экспертов, какие иностранные валюты помогут сохранить сбережения

Чаще всего россияне хранят свои сбережения в рублях — в крупных банках 89% депозитов и счетов открыто в национальной валюте. Однако курс рубля падает, а это значит, что импортные продукты и товары дорожают. Снижение курса подталкивает рост цен.

«Около 30% потребительской «корзины» России — импортные товары, динамика цен на которые косвенно влияет и на цены товаров российского производства», — рассказал «РБК Инвестициям» аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом Финанс» Александр Осин.

Это негативно сказывается на покупательной способности россиян. Если вы долго копите на отдых или крупную покупку, то из-за снижения курса рубля придется копить еще дольше. Ведь ваши накопления постепенно обесцениваются.

Во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 защитить сбережения можно с помощью иностранной валюты. Ее покупка поможет уберечь деньги от обесценения. Мы узнали у экспертов, какие валюты подойдут для этого лучше всего.

Что влияет на выбор валют

По словам Осина, выгоднее хранить сбережения в валютах тех стран, в которых стабильно низкая инфляция и у которых большой золотовалютный резерв. Сама валюта должна быть высоколиквидной, чтобы ее можно было легко и быстро продать и купить.

Кроме того, нужно выбирать валюты так, чтобы они были «отвязаны» от факторов, влияющих на рубль. А его курс зависит, в первую очередь, от спроса на активы развивающихся стран и ситуации на рынке нефти, рассказал «РБК Инвестициям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин.

Что касается числа валют, то некоторые эксперты советуют держать деньги в трех валютах, включая рубль. Бабин полагает, что для защиты от обесценения рубля можно ограничиться одной, двумя или тремя иностранными валютами.

«Классический» вариант

Самый популярный способ хранения сбережений — в рублях, долларах и евро. При таком портфеле ослабление одной из этих валют будет меньше влиять на ваши накопления. Кроме того, доллар и евро — самые ходовые иностранные валюты в России, их просто поменять на рубли, рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич.

Обычно доллар растет по отношению к большинству валют, когда ситуация на мировых рынках ухудшается из-за глобальных негативных событий. Так случилось и в пандемию коронавируса. Поэтому доллар лучше всего подойдет для защиты от обвала рубля, акций, облигаций и других активов, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций».

Бабин считает, что в зависимости от ситуации на рынках некоторое время можно оставаться только в долларе, а после стабилизации внешней обстановки перевести часть средств или всю сумму в валюты, которые могут вырасти, когда рыночная ситуация улучшится. Портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев согласился, что курс доллара устойчив к глобальным шокам и кризисам.

Кроме того, основной торговый оборот между Россией и другими странами осуществляется в долларах и евро, что влияет на стоимость импортных продуктов. Они также являются основными резервными валютами, что существенно снижает риск потерять свои вложения, сообщила аналитик «Финама» Анна Зайцева.

По словам Бабина, за несколько месяцев, в конце весны и летом, евро подорожал более чем на 10% к доллару. Так что эта валюта в какой-то момент может перехватить инициативу и начать расти, несмотря на то, что на нее тоже влияют глобальные негативные тренды.

Швейцарский франк

Для более консервативных и долгосрочных вложений подойдет швейцарский франк — общепризнанная защитная валюта. Он стабилен во время потрясений на мировых рынках, в эти периоды он также растет. Кроме того, он способен повышаться вслед за другими рисковыми активами, сообщил Бабин. Все это подтвердила пандемия.

С начала года швейцарский франк опередил по темпам роста к доллару даже евро — 6,6% против 5,8%. Он занял второе место среди основных мировых валют после шведской кроны, которая подорожала на 7,5%.

Дорофеев отметил, что швейцарский франк относят к «твердым валютам» (hard currencies), наравне с долларом, евро и фунтом. Это значит, что они являются сильными национальными валютами, которые защищают сбережения от потери стоимости. За долгие годы они доказали, что способны сохранять свою ценность.

«Как правило большинство из этих валют в период глобальных кризисов заметно укрепляется относительно группы «мягких валют» (soft currencies), куда входит и российский рубль», — сказал Дорофеев. Поэтому вложения в доллары с начала 2000-х годов принести инвесторам гораздо больший доход, чем инвестиции в «мягких валютах», и рубль не стал исключением, отметил управляющий.

Альтернативные варианты

Еще одной популярной альтернативой является британский фунт. На эту валюту, как и на доллар с евро, можно купить большое число активов для дополнительного дохода, рассказал Дорофеев.

Кроме того, интересны вложения в китайский юань, считает Осин. КНР — вторая экономика мира, и ее руководство постепенно ремонетизирует экономику. Это значит, что государство возвращается к металлическому денежному стандарту. Например, золота или другого драгоценного металла. Помимо этого власти Китая в последние десятилетия успешно регулируют риск того, что стоимость активов или доходность инвестиций обесценятся из-за инфляции, отметил эксперт.

Где лучше покупать валюту и как ее хранить

Выгоднее всего приобрести валюту на бирже. Многие банки в основном предлагают обменять рубли на доллары и евро, и разница между курсом покупки и продажи часто слишком велика. Если валютный рынок нестабилен, то эта разница только растет, рассказал Бабин.

Покупая валюту на бирже вы максимально приближаетесь к реальному рыночному курсу. И если у вас уже есть брокерский счет, то сделать это можно всего за пять минут. В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт.

Хранить средства можно на валютном депозите, который понятен большинству людей. Государство гарантирует сохранность средств на банковских вкладах, если их сумма не превышает ₽1,4 млн, отметила Зайцева. Однако ставки по валютным депозитам существенно ниже, чем по российским. «Тем более, что в евро они зачастую или отрицательные, или в этой валюте некоторые банки вообще отказываются открывать счета», — заявил Бабин.

Более выгодно — покупать на валюту ценные бумаги. Если приобрести на нее государственные или корпоративные облигации , то процентный доход будет значительно выше, чем по валютным вкладам.

По мнению Дорофеева, финансовые активы подойдут, если вы планируете покупать валюту на срок от одного года и больше. Он рассказал, что самыми популярными являются долларовые еврооблигации. Они притягивают инвесторов, так как имеют большое количество выпусков, так что есть из чего выбрать.

Помимо этого можно приобрести акции компаний той страны, валюту которой вы решили купить. Бумаги топливно-энергетических компаний, предприятий металлургии и добычи, розницы и некоторых других отраслей с течением времени довольно успешно сохраняют стоимость вложений, а также приносят прибыль даже в условиях шоков, рассказал Осин.

По мнению Бабина, в принципе задумываться о покупке валюты стоит в том случае, если речь идет о более или менее значимых суммах, например, кратных хотя бы $1 тыс. «Потому что при меньших суммах издержки и просто трата вашего времени и сил будут несопоставимы с возможной отдачей от подобных операций», — считает эксперт.

Нужно также учитывать, что рубль может не только падать, но и укрепляться. И в такие периоды хранение денег в валюте может привести к потерям, отметил Зварич. Например, с февраля 2016 года и до февраля 2018 года доллар ослаб по отношению к рублю на 25%. В такие периоды доходность рублевых облигаций значительно превышает аналогичные вложения в валюте, рассказал Бабин.

По его словам, нужно применить подход, который схож с другими инвестициями. «Необходимо оценить долгосрочные перспективы тех или иных вложений, а также риск, который вы готовы на себя взять», — сказал он.  

Почему опасно хранить деньги в долларах, объяснил Катасонов

16 июля 2021, 14:10

В Мире В России Деньги

---

---

В США начала разгоняться пугающими темпами инфляция.

Об этом рассказал известный российский экономист Валентин Катасонов, сообщает ИА DEITA.RU со ссылкой на YouTube-канал «Аврора».

По его словам, данный процесс угрожает сбережениям всех, кто имеет в кошельке доллар или хранит его на карточке в электронном виде. Как отметил эксперт, разрастание инфляции приводит к тому, что запасы денег в подверженной этому явлению валюте, начинают стремительно терять свою покупательную способность.

В отношении доллара, если говорить о его российских держателях, может оказаться справедливым подозрение о том, что американская инфляция будет обгонять тот постоянный рост курса валюты к рублю, который наблюдался уже многие годы. Таким образом, уже через год все, кто надеялся на повышение своих запасов, могут столкнуться их удешевлением.

По прогнозам эксперта, если ситуация с растущей инфляцией в США не изменится, то от потери денег в данной валюте не спасёт даже её хранение в валютной корзине наряду с другими денежными единицами, ибо обесценивание доллара может оказаться слишком существенным. Ситуация будет усугубляться ещё и тем, что многие страны начали от него отказываться.

Кроме этого, как рассказал экономист, американские денежные власти всё ещё не хотят признавать проблему с инфляцией, продолжая упорно твердить, что она носит временный, а не институциональный характер. Между тем, её причины являются системными и просто так преодолеть сложившийся кризис у США уже не получится.

Автор: Дмитрий Шевченко

Дорого-небогато: почему не нужно хранить деньги в швейцарском банке

Недавно у меня состоялся почти двухчасовой диалог с человеком, который держит в одном из швейцарских банков сумму около $3 млн. Не меньше часа из этого времени мы спорили с ним о том, сколько это обслуживание стоит. Он был уверен, что платит в год примерно 5000 швейцарских франков, и совершенно не был готов к каким-либо встречным аргументам с моей стороны. Только под конец нашего диалога мой собеседник согласился с тем, что содержать всю эту обширную инфраструктуру, красивые офисы и дорогих сотрудников при комиссии 5000 франков с клиента было бы просто невозможно. После этого он внимательнее посмотрел выписки по счету, и то, что получилось в результате этого анализа, мягко говоря, моего собеседника озадачило. Я поделюсь с вами результатами этих расчетов чуть ниже.

Это далеко не первый случай, когда люди не до конца понимают стоимость услуги, которую получают. Поэтому я решил описать некоторые моменты, на которые клиентам зарубежных банков, необязательно, кстати, швейцарских, имело бы смысл обратить внимание.

С самого начала скажу: все то, что вы прочитаете ниже, не относится ко всей отрасли в целом. В одной только Швейцарии зарегистрировано более 240 банков, и они различаются не только названиями. У каждого из них свой подход к клиентскому сервису, качеству продуктов и услуг. И я не проводил анализ каждой из этих организаций. Поэтому речь пойдет о самых распространенных проблемах.

Реклама на Forbes

Начнем с того, что далеко не всякого россиянина ждут в швейцарском банке. Причина в том, что Россия, как и все наши соседи по СНГ, в европейской классификации является страной с повышенным риском. Это означает, что каждый клиент с доходами из России идет по длинной цепочке внутренних согласований в банке, прежде чем счет будет открыт. Процедура эта достаточно затратная с точки зрения документооборота, поэтому клиентов с небольшими чеками брать на обслуживание банку невыгодно. Ведь, что для клиента со $100 000, что для клиента с $10 млн нужно совершить примерно один и тот же объем действий. Поэтому банки устанавливают более высокую планку для входа — $1–5 млн.

Впрочем, даже тех россиян, у которых есть необходимые средства, совершенно необязательно ждет первоклассное банковское обслуживание. Дело в том, что услуги по финансовому, налоговому, наследственному планированию, а также доступ к эксклюзивным инвестиционным решениям и другие подобные сервисы, которые многие ожидали бы получить от своего банка, зачастую предлагаются только клиентам категории ультрабогатых (Ultra High Net Worth Individuals, или UHNWI). Они же могут рассчитывать на заботливого персонального менеджера, который будет регулярно отчитываться о динамике портфеля и, в общем, стараться продемонстрировать высокий класс обслуживания. Кто принадлежит к категории ультрабогатых, в каждом банке решают самостоятельно, но обычно нижняя планка для попадания в этот клуб составляет $15–25 млн.

А клиентам с меньшими чеками часто приходится довольствоваться достаточно скромным базовым сервисом, несопоставимым с тем набором услуг, к которому они привыкли в российских банках. Личный менеджер будет брать трубку только в свои официальные рабочие часы, о которых клиентам может быть неизвестно заранее. Либо этого личного менеджера может вообще не быть. Вместо индивидуального инвестиционного портфеля — набор стандартных инвестиционных решений, а может, и их не будет, потому что услуга инвестиционного консультирования часто не включается в стандартную стоимость обслуживания.

В части стоимости обслуживания, кстати, есть большая разница, в какой стране вы держите свои активы — в Швейцарии или за ее пределами. Дело в том, что в Европейском союзе действует Директива MIFID II, которая устанавливает достаточно жесткие правила обслуживания в финансовых организациях. В частности, она запрещает управляющим активами и инвестиционным консультантам получать какое-либо вознаграждение от провайдеров структурных продуктов, инвестиционных фондов и других подобных организаций, потому что в противном случае возникает конфликт интересов и у управляющего увеличивается соблазн купить в портфель клиента ценную бумагу, которая позитивно отразится на доходах самого управляющего, но необязательно на доходах клиента.

Швейцария членом ЕС не является, и действие общеевропейского законодательства на нее не распространяется. Там с января 2020 года действует локальный акт, который называется FinSa. Этот пакет мер практически под копирку повторяет MIFID II за исключением, как вы можете догадаться, положений о дополнительных комиссиях. FinSa не запрещает получать дополнительное вознаграждение от провайдеров продуктов при условии, что клиент был об этом должным образом проинформирован. Если заранее размер комиссии неизвестен, то управляющий обязан указать принципы расчета и получения таких вознаграждений. Все эти положения обычно перечисляются в пакете документов, которые клиент подписывает перед открытием счета. Но ведь мало кто их читает, правда же?

В результате портфели некоторых клиентов формируются полностью или практически полностью из структурных продуктов и инвестиционных фондов, которые на протяжении многих лет не показывают выдающихся доходностей и лучшими в своем классе не являются.

В целом нет ничего плохого в том, чтобы создавать портфели из фондов и нот, так делают во всем мире. Просто в тех конкретных случаях, про которые шла речь выше, комиссионная нагрузка на портфель существенно превышала или была сопоставима с той доходностью, которую получал клиент.

Помимо разницы в общем законодательстве, есть и еще одна важная деталь, отличающая обслуживание в Швейцарии от обслуживания в странах за ее пределами. Это гербовые сборы.

Эти сборы — своего рода налог с продаж, взимаемый с клиентов банков при сделках с ценными бумагами. Каждый раз, когда клиент швейцарского банка покупает какой-либо финансовый инструмент, в дополнение к комиссии банка, которая, к слову, может достигать 0,5% от суммы сделки, он платит еще и гербовый сбор государству в размере до 0,3%. При продаже бумаги эти комиссии и сборы также уплачиваются, причем даже если дохода не было. К ним часто прибавляется еще и комиссия иностранного брокера, если инвестор покупал, например, американские акции. Размер ее может достигать 0,2% от суммы сделки. Из всех перечисленных расходов в тарифах на обслуживание черным по белому указывается только комиссия за сделку самого банка. А гербовые сборы и расходы на сторонних брокеров упоминаются только в тексте о том, что они в эту комиссию не включены.

Может быть, имеет смысл просто держать деньги на депозитах и не покупать ценные бумаги, раз это так дорого? Это тоже не самая удачная стратегия сразу по двум причинам.

Первая заключается в том, что ставки по депозитам в банках сейчас либо стремятся к нулю, либо, как в случае с евро, вообще отрицательные. И во всех случаях они будут ниже размера инфляции — вкладчик все равно потеряет деньги.

Вторая причина в том, что в дополнение ко всем перечисленным комиссиям за сделки банк берет еще и комиссию за хранение активов, включая хранение денег на счетах. Ее размер варьируется от банка к банку, но обычно находится в диапазоне 0,3–0,6% в год. Иными словами, даже если просто положить деньги на счет и ничего больше с ними не делать, то это сумма будет ежегодно уменьшаться на размер комиссии. Можно воспринимать это как плату за стабильность и надежность выбранного банка, но прежде чем вы начнете так думать, позвольте рассказать вам еще одну вещь.

Не скажу про банковскую систему в масштабах всего мира, но как минимум на европейском уровне, включая Швейцарию, она работает следующим образом. Денежные средства, которые вы храните в банке, отражаются на балансе финансовой организации, и в случае ее банкротства вы потеряете свои сбережения. Вместо них вы получите от государства страховую выплату по аналогии с выплатами Агентства по страхованию вкладов в России. Однако в нынешних условиях в долгосрочном хранении средств на депозитах нет практически никакого смысла, поскольку это, как мы только что установили, приносит убыток, а не доход.

Если же вы приобретаете на свои сбережения ценные бумаги, пусть даже самые консервативные, то в случае банкротства банка они не сгорают и не пропадают. Вы получите их обратно в полном объеме. Потому что вне зависимости от того, в какой стране вы открывали счет, конечная точка хранения ваших активов практически всегда одна и та же: глобальные депозитарии типа Euroclear или Clearstream.

Говоря простым русским языком, степень защиты вашего портфеля практически не различается от банка к банку в странах Европы. Исключением из этих случаев, в частности, являются ситуации, когда ваши ценные бумаги находятся в залоге у банка либо вы разрешили ему пользоваться вашим портфелем для кредитования других клиентов. Но этого вы можете и не делать.

Реклама на Forbes

В итоге обслуживание в абстрактном швейцарском банке не дает серьезных преимуществ перед обслуживанием в других банках как внутри страны, так и за ее пределами. Но зато оно дороже. В случае с тем человеком, который держал в одном из банков $3 млн, совокупные ежегодные комиссии составили примерно $40 000, а не 5000 швейцарских франков, в чем он был уверен. При этом среднегодовой доход по портфелю был меньше комиссий примерно в полтора раза.   

Финансовый консультант рассказала, как безопасно хранить деньги

https://ria.ru/20210508/khranenie-1731450304.html

Финансовый консультант рассказала, как безопасно хранить деньги

Финансовый консультант рассказала, как безопасно хранить деньги — РИА Новости, 08.05.2021

Финансовый консультант рассказала, как безопасно хранить деньги

Как защитить свои накопления от мошенников и где хранить деньги максимально безопасно и удобно, объяснила в интервью радио Sputnik финансовый консультант,… РИА Новости, 08.05.2021

2021-05-08T04:10

2021-05-08T04:10

2021-05-08T09:57

экономика

технологии

деньги

мошенничество

россия

алена никитина

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e5/04/01/1603752750_0:207:3072:1935_1920x0_80_0_0_9129066dcb549f2684a8993fc4c5c7ec.jpg

МОСКВА, 8 мая — РИА Новости. Как защитить свои накопления от мошенников и где хранить деньги максимально безопасно и удобно, объяснила в интервью радио Sputnik финансовый консультант, генеральный директор компании «Организация личных финансов» Алена Никитина.Чтобы добраться до ваших сбережений, мошенникам достаточно заполучить данные вашей банковской карты. Развитие онлайн-торговли облегчает злоумышленникам эту задачу. Если вы опасаетесь, что использовали карту при расчетах на каком-то подозрительном сайте, просто перевыпустите ее, посоветовала финансовый консультант. Это один из простых и надежных способов обезопасить денежные средства — регулярно перевыпускать карту, с которой вы осуществляете расчеты. Он работает, даже если карта попала в какие-то базы или вы ее где-то «засветили», пояснила Никитина.Она также рекомендовала держать деньги на разных картах, одну из которых вы будете использовать для онлайн-расчетов: если с одной картой произошло что-то похожее на мошенничество, то у вас будет страховка в виде другой карты.Гарантию спокойствия, по словам Алены Никитиной, вам даст также сберегательный счет, который не предполагает использования банковской карты. Если будет попытка снятия денег с карты, сберегательный счет не будет затронут в любом случае.Еще один универсальный способ хранения средств — финансовый резерв, добавила Никитина.Если у вас накопились значительные финансовые средства, то можно задуматься, куда их дальше вкладывать, продолжила Никитина. Одним из возможных вариантов, по ее словам, может быть фондовый рынок.Минус этого варианта в том, что фондовый рынок очень подвижен, начинающему инвестору потребуется время, чтобы освоиться с основными закономерностями. Поэтому вкладывать лучше небольшие суммы.»Фондовый рынок может быть доходен, но будьте готовы в один момент потерять до 30% накоплений. Если человек не готов к фондовому рынку, в качестве фундамента лучше начать с облигаций, подкопить и потом инвестировать более агрессивно, покупая, например, акции», — объяснила финансовый консультант.

https://ria.ru/20210506/moshenniki-1731277376.html

https://ria.ru/20210506/moshennichestvo-1731249454.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e5/04/01/1603752750_341:0:3072:2048_1920x0_80_0_0_924d3c9992146d9b07dbcbae7465e4d6.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, технологии, деньги, мошенничество, россия, алена никитина

МОСКВА, 8 мая — РИА Новости. Как защитить свои накопления от мошенников и где хранить деньги максимально безопасно и удобно, объяснила в интервью радио Sputnik финансовый консультант, генеральный директор компании «Организация личных финансов» Алена Никитина.

Чтобы добраться до ваших сбережений, мошенникам достаточно заполучить данные вашей банковской карты. Развитие онлайн-торговли облегчает злоумышленникам эту задачу. Если вы опасаетесь, что использовали карту при расчетах на каком-то подозрительном сайте, просто перевыпустите ее, посоветовала финансовый консультант. Это один из простых и надежных способов обезопасить денежные средства — регулярно перевыпускать карту, с которой вы осуществляете расчеты. Он работает, даже если карта попала в какие-то базы или вы ее где-то «засветили», пояснила Никитина.

«Если человек боится, можно блокировать карту каждый год. Карта выпускается на два-три года, ее можно бесплатно перевыпускать, так меняются данные карты, иногда сам номер», ‒ уточнила финансовый консультант.

Она также рекомендовала держать деньги на разных картах, одну из которых вы будете использовать для онлайн-расчетов: если с одной картой произошло что-то похожее на мошенничество, то у вас будет страховка в виде другой карты.

6 мая, 11:05

Россиян предупредили о новой схеме мошенничества с «роботами-аферистами»

Гарантию спокойствия, по словам Алены Никитиной, вам даст также сберегательный счет, который не предполагает использования банковской карты. Если будет попытка снятия денег с карты, сберегательный счет не будет затронут в любом случае.

Еще один универсальный способ хранения средств — финансовый резерв, добавила Никитина.

«Это финансовый резерв в том банке, куда вам проще и ближе дойти ногами, его открыть можно и онлайн, сейчас есть такая возможность. Главное, чтобы доступ был оперативный, лучше открывать там, где у вас уже есть карта. Открывать на небольшой срок, желательно на полгода-год максимум, чтобы ликвидность была чуть повыше. Можно иногда открыть два депозита. Например, один на год, второй на полтора, так каждые полгода будет возможность снять деньги, чтобы была более выгодная процентная ставка и у человека в зоне доступа были деньги», — посоветовала она.

Если у вас накопились значительные финансовые средства, то можно задуматься, куда их дальше вкладывать, продолжила Никитина. Одним из возможных вариантов, по ее словам, может быть фондовый рынок.

Минус этого варианта в том, что фондовый рынок очень подвижен, начинающему инвестору потребуется время, чтобы освоиться с основными закономерностями. Поэтому вкладывать лучше небольшие суммы.

«Фондовый рынок может быть доходен, но будьте готовы в один момент потерять до 30% накоплений. Если человек не готов к фондовому рынку, в качестве фундамента лучше начать с облигаций, подкопить и потом инвестировать более агрессивно, покупая, например, акции», — объяснила финансовый консультант.

6 мая, 04:10

Врач предупредил россиян о популярном «медицинском» мошенничестве

В чем лучше хранить деньги – доллар или евро

Если к американской валюте в начале прошлого года гривна котировалась на уровне чуть более 25 гривен за доллар, то к его окончанию – уже на отметке 28,3.

К теме Курс валют на 23 февраля: доллар и евро существенно подорожали

С евро ситуация весьма схожая – 27,7 гривны на старте 2020 года и уже 33,9 – в конце. Если купить в начале 2020 года доллары и евро, то по итогам года можно было бы получить неплохой доход.

Вложив в доллары в январе 1000 долларов можно было бы получить 3300 гривен прибыли, а если инвестировать в евро прибыль бы составила бы более 6000 гривен.

Стоит ли покупать валюту сейчас

По итогам 2020 года доллар на мировом валютном рынке ослабел по отношению к евро – пара евро-доллар за год выросла в цене с отметки 1,09 доллара за евро до уровня – 1,22 – то есть на 12%.

• Это было обусловлено, прежде всего, ухудшением состояния экономики США из-за пандемии коронавируса: максимального за 50 лет уровня безработицы и серьезного дефицита счета текущих операций.

По официальным данным властей США, американский ВВП упал на 3,5% в 2020 году, максимальными темпами со времен Второй мировой войны. Безработица в стране в январе 2021 года составила 6,3% по сравнению с 3,5% до начала пандемии.

• Ослаблению доллара способствовали и предлагаемые властями США меры по поддержке экономики страны, которые предполагали «вливание» в нее большого объема средств. Это запустило бы печатный станок и привело к очередному ослаблению курса доллара.
• Вместе с тем уже в 2021 году наметилась тенденция на некоторое восстановление долларом своих позиций на мировой арене, что связано с надеждами на скорое разрешение проблем с коронавирусом.

При сохранении текущих тенденций стоит ожидать дальнейшего ослабления курса гривны к доллару и евро. Однако, вероятно, оно будет уже не таким существенным как в 2020 году.

Что же лучше покупать – евро или доллар

Лучший вариант – это диверсификация портфеля. Можно посоветовать «не складывать все яйца в одну корзину». Лучше держать ваши сбережения в соотношении «35 на 35 на 30»:

• 35% хранить в долларах;
• 35% – в евро;
• остальное – в гривнах.

В этом случае вы будете застрахованы от возможных резких скачков курсов – причем как в сторону роста, так и падения.

Как вложить деньги в валюту

Чтобы перевести свои средства в валюту, необязательно обращаться в банк. Гораздо удобнее воспользоваться одной из платформ, которые предоставляют возможность вкладывать средства в мировые валюты онлайн в режиме «одного окна».

Интересно Как стать инвестором: простые шаги, которые помогут заработать деньги

Одной из таких платформ является Libertex от финансовой компании Forex Club. Она дает доступ к широкому спектру торговых инструментов. В Libertex можно быстро вложить деньги:

• в валюту и криптовалюту;
• акции известных мировых компаний;
• фондовые индексы;
• энергоносители и другие инструменты.

Воспользоваться широкими возможностями Libertex можно через веб-приложение, а также с помощью приложений для операционных систем iOS и Android. А это значит, что все операции можно провести в любом месте, где есть доступ в интернет.

Удобный интерфейс позволяет быстро разобраться во всех функциях платформы и начать эффективно управлять вашим капиталом. Чтобы вложить ваши сбережения в ту или иную валюту нужно всего лишь:

• определиться с инструментом, в который вы будете вкладывать средства;

• суммой вашей инвестиции и направлением движения актива;

• после этого вам останется нажать «в рост», если вы прогнозируете рост инструмента, или «в снижение», если вы ожидаете падения котировок.

В Libertex есть встроенная лента новостей и инструменты для проведения технического анализа рынка. Это значит, что вы самостоятельно сможете провести анализ и сделать прогноз того, как будет развиваться ситуация.

Однако если вы не хотите самостоятельно разбираться в тонкостях рынка, вы можете обратиться к экспертам Forex Club. Специалисты с многолетним опытом успешной работы на финансовых рынках всегда готовы ответить на ваши вопросы.

Хотите начать сохранить ваши средства? Начните вкладывать их в валюту вместе с Libertex от Forex Club.

Как и в какой валюте выгоднее всего копить казахстанцам | Курсив

Специалисты компании по страхованию жизни Freedom Finance Life провели исследование и узнали, в каких валютах предпочитают копить казахстанцы.

Так, Алматы — лидер по объему вкладов в иностранной валюте среди физических лиц. Жители южной столицы держат в иностранной валюте больше 55% накоплений или 2,2 трлн тенге. Всего же у алматинцев в срочных, сберегательных и вкладах до востребования хранится больше 4 трлн тенге.

На втором месте Нур-Султан. Жители столицы хранят в иностранной валюте 46% накоплений. Это 527 млрд тенге. Атырауская область на третьем месте — 36,3% (89 млрд тенге). Меньше всего вкладов в иностранной валюте в Туркестанской области — 16,6% (8 млрд тенге).

Специалисты отмечают, что хранить все деньги в одной валюте довольно рискованно. Лучший вариант — хранить накопления в разных валютах. Так, чтобы рост одной мог компенсировать падение другой.

Например, если доллар и евро станут дороже, то их рост компенсирует падение тенге. И наоборот.

Чтобы оценить эффективность разных способов накопления, эксперты провели подсчеты. За основу взяли 507 000 тенге (это примерно 1 000 евро или $1 200) и просчитали по разным валютным депозитам и договорам накопительного страхования жизни (НСЖ). Срок накопления — 5 лет.

Условия по депозитам — стандартные. По тенговым договорам НСЖ условия зависят от многих факторов, поэтому отразить доходность в пределах какого-то процента нельзя.

На первый взгляд доходность депозита в тенге за пять лет выше, чем по другим инструментам. Причина — в расчетах не меняется курс доллара и евро. Поэтому он одинаковый и для первоначальной суммы, и для суммы через пять лет. Хотя в реальности это маловероятно. Например, с 2015 года доллар подорожал с 185 до 420 тенге (+127%), а евро — с 205 до 507 тенге (147%).

Если предположить, что за пять лет в нашем эксперименте доллар и евро станут дороже хотя бы на 300 тенге, то это существенно изменит результаты:

Расчеты показывают, что вклады в иностранные валюты принесут не только прибыль, но и защитят накопления от обесценивания тенге. Что в современных экономических условиях — вполне реальный сценарий.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Где хранить деньги, которые понадобятся вам через 5 лет или меньше, согласно CFP

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Как специалист по финансовому планированию, я не просто помогаю людям инвестировать в долгосрочную перспективу. Моим клиентам от 30 до 40 лет, и они хотят наслаждаться своей жизнью сейчас, а не просто надеяться, что смогут делать то, что для них наиболее важно, после выхода на пенсию.

Из-за этого нам нужно понимать не только то, что им нужно откладывать для выхода на пенсию, но и то, что им нужно делать с деньгами, которые им нужны гораздо раньше, например, в ближайшие несколько лет.

Где хранить деньги, которые вы планируете использовать через 5 лет или меньше

Деньги, которые могут вам понадобиться через пять лет или меньше, обычно включают деньги в ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации. Это может составлять от трех до шести месяцев расходов и действует как резерв, который вы можете использовать для покрытия непредвиденных расходов (например, счет за медицинское обслуживание или ремонт дома) или непредвиденных обстоятельств (например, потеря работы).

Деньги, которые вам понадобятся через пять лет или меньше, также включают в себя то, что вам нужно для финансирования краткосрочных целей, планов или проектов. Это могут быть деньги, которые вы хотите накопить для открытия нового бизнеса в этом году, первоначальный взнос за дом или большое кругосветное путешествие, которое вы хотите совершить, прежде чем купить этот дом.

Какой бы ни была причина, по которой вам понадобятся наличные в ближайшем будущем, их следует хранить в надежном месте, к которому вы можете легко получить доступ, когда они вам понадобятся. Вот несколько вариантов экономичных автомобилей, которые стоит рассмотреть.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — отличный вариант для больших денежных сумм, которые вам нужно хранить в безопасности, но которые вам также могут потребоваться в любое время. Это делает эти счета хорошим домом для средств на случай чрезвычайных ситуаций.

Вы можете получить свои деньги в любое время, когда они вам понадобятся, что является важной особенностью любого счета, на который вы кладете деньги, чтобы защитить вас от неожиданностей. Эти счета также обеспечивают более высокую доходность, чем обычный сберегательный счет, и онлайн-банки часто предлагают лучшие цены.

Депозитные сертификаты (или компакт-диски)

Это еще один тип сберегательного счета, который обычно предлагает более высокую процентную ставку, чем ваш стандартный вариант сбережений в традиционном банке. Но в отличие от высокодоходные сберегательные счета депозитные сертификаты (компакт-диски) не позволяют вам получить доступ к своим деньгам в любое время, когда вы захотите.

Когда вы используете компакт-диск, вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете в течение заранее определенного периода времени.Это срок, и он может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.

Чем дольше вы обязуетесь, тем выше процентная ставка, которую вы можете получить. Это положительный момент. Но компромисс — это потеря ликвидность и гибкость. Если вам вдруг понадобятся средства раньше, чем вы думали, вы заплатите штраф за досрочное снятие денег.

Я очень ценю свободу и контроль над своими финансами, поэтому обычно не люблю компакт-диски.Жизнь может быстро измениться, поэтому я лично использую высокодоходные сберегательные счета или такие вещи, как фонды денежного рынка, для моих краткосрочных потребностей в наличных деньгах.

Фонды денежного рынка

В отличие от компакт-дисков и сберегательных счетов, фонды денежного рынка являются одним из видов инвестиций, хотя и с очень, очень небольшим риском и высокой ликвидностью.

Эти типы транспортных средств могут предложить вариант с более высокой доходностью, чем вы могли бы получить с банковским сберегательным счетом, и не ограничивают доступ к вашим средствам, как это делает компакт-диск.

Фонды денежного рынка могут обесцениться на очень волатильных рынках, где наблюдается значительное снижение процентных ставок, поэтому, если вы хотите избежать инвестиционного риска с вашими наличными деньгами, вам может быть лучше использовать сберегательный счет.

Куда НЕ вкладывать деньги, которые вам нужны через 5 лет или меньше

Если вы знаете, что вам понадобится доступ к своим деньгам в ближайшем будущем, вы хотите поместить свои деньги в относительно безопасное и стабильное транспортное средство, то есть не инвестировать на фондовом рынке. Хотя вы можете получить небольшую прибыль или вообще не получить от этих средств, вы также очень мало рискуете.

Если вы рискуете потерять свою основную сумму, то вы также рискуете оказаться не в состоянии финансировать потребности или цели, которые вы определили как важные в ближайшие пять лет.

Хотя вы можете получить больший доход на рынке, чем если бы вы оставили свои наличные на банковском счете, эту возможность следует зарезервировать для средств, которые вы можете вложить в , оставив инвестированных на длительный срок (что означает , по крайней мере, ). 10 лет, но желательно от 15 до 20 и более).

В случае краткосрочных нужд выбирайте автомобили, которые не представляют для вас практически никакого риска, чтобы вы могли рассчитывать на то, что эти средства будут доступны, когда вы будете готовы их использовать.

Эрик Роберж, CFP, является основателем Beyond Your Hammock. Он помогает профессионалам в возрасте от 30 лет делать больше со своими деньгами и поделился своими денежными советами с Wall Street Journal, USA Today, CNBC, Forbes и MONEY Magazine. Получите информационный бюллетень BYH сегодня, чтобы узнать, как принимать разумные денежные решения.

Где хранить деньги?

Где вы храните деньги, зависит от ваших финансовых целей. Многие люди хотят потратить свои деньги на пенсию, образование, подарки или отпуск.Вы также можете захотеть создать отдельную учетную запись, чтобы копить на домашние проекты или управлять повседневными расходами.

Большинство людей хранят свои деньги в онлайн-банке или обычном банке или кредитном союзе. Обычно есть текущий счет и отдельный сберегательный счет для управления долгосрочными финансовыми целями. Некоторые люди не верят в банки и хранят деньги дома.

Примечание

Те, кто предпочитает держать свои деньги, могут не осознавать растущее число вариантов защиты своих денег, сохраняя их доступность.

Типы доступных банков

Традиционный традиционный банк, который хорошо известен, может быть вашим первым выбором, если у вас еще нет банковского счета или вы думаете о смене банка.

Общинные банки, онлайн-банки и кредитные союзы — отличные варианты. Могут быть поощрительные счета со льготами, высокодоходные счета с более высокими процентами и другие льготы, которые могут принести вам пользу в этих учреждениях,

При таком большом количестве вариантов выбор может быть затруднительным.Обязательно изучите комиссии и скрытые расходы, которые могут взимать банки. Выбор банка с самой низкой комиссией — разумный шаг. Вам не нужно платить ежемесячную плату за хранение денег в банке, снятие средств в банкоматах или разговоры с банкиром.

Известно, что только онлайн-банки, общественные банки и кредитные союзы имеют наименьшие комиссии. Банки, работающие только в режиме онлайн, имеют низкие накладные расходы, потому что им не нужно платить за физическое местоположение. Они также удобны, потому что доступны в Интернете и с вашего смартфона, что дает вам доступ к своим средствам в любое время дня и ночи.

Примечание

Местные банки и кредитные союзы ориентированы на людей, которых они обслуживают, и более снисходительны к процентным ставкам и комиссиям, чем более крупные банки.

Оплата повседневных расходов

У вас должен быть доступ к своим деньгам сразу же, если вы собираетесь использовать их для оплаты повседневных расходов. Вы можете носить с собой наличные и открывать кошелек для покупок, но текущий счет может обеспечить большую защиту. FDIC страхует ваши депозиты на сумму до 250 000 долларов, поэтому нет никаких шансов потерять деньги, но ваши деньги могут исчезнуть навсегда, если вы потеряете свой кошелек или уроните 20 долларовую купюру на землю.

Подсказка

Разумно хранить деньги на текущем счете и использовать дебетовую карту для оплаты вещей, когда вам нужно сразу получить доступ к своим деньгам для оплаты продуктов, транспортных расходов и других расходов на проживание.

Всегда следите за тем, чтобы на вашем текущем счете был буфер, чтобы избежать комиссии за овердрафт. Покупка обеда с помощью дебетовой карты может привести к отрицательному балансу, если вы забудете о ежемесячном снятии счета с вашего счета. Скорее всего, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт за овердрафт вашего счета.Сумма зависит от политики вашего банка.

Ваш чрезвычайный фонд

Многие люди хранят свои чрезвычайные фонды вместе со своими общими сбережениями, но это может быть ошибкой, если у вас нет особого самоконтроля. Отсутствие достаточного количества денег на банковском счете, когда вы хотите купить что-то новое для себя, не является чрезвычайной ситуацией.

Вы должны получать доступ к наличным средствам в вашем чрезвычайном фонде только в случае реальной чрезвычайной ситуации. Большинство экспертов сходятся во мнении, что средства на случай чрезвычайной ситуации предназначены для тех вещей, о которых нельзя заранее предвидеть.Это может быть потеря работы, травма или болезнь, или ваша старая печь, наконец, укусила пыль в холодном январе. Рекомендуется сумма, равная расходам на проживание от трех до шести месяцев.

Откройте отдельный сберегательный счет в учреждении, отличном от того, которое вы используете для своих обычных сбережений. Если вы не можете доверять себе, чтобы оставить свой чрезвычайный фонд в покое. Хранение ваших средств в другом банке создает дополнительный барьер между вами и вашими деньгами, а это означает, что вы с меньшей вероятностью потратите их, когда не должны.

Популярным вариантом экстренных сбережений является открытие сберегательного счета только в Интернете. Их обычно намного быстрее и проще открыть, чем счет в традиционном банке, и для этого не нужно обращаться в отделение. Кроме того, будет не так соблазнительно пойти в банкомат для снятия денег, но вы все равно сможете получить доступ к своим средствам, когда это необходимо.

Цели долгосрочных сбережений

Вам может быть сложно расставить приоритеты, если у вас есть одна основная сберегательная учетная запись на общую сумму 20 000 долларов, но несколько целей по сбережениям.В этой ситуации может быть разумным разделить цели по сбережениям.

Многие банки, особенно онлайн-банки, позволяют открывать неограниченное количество дополнительных сберегательных счетов. Вы можете использовать свой основной сберегательный счет для краткосрочных сбережений и открывать дополнительные счета для таких целей, как оплата свадьбы, сбережения на новую машину или следующий отпуск.

Подсказка

Наличие отдельных учетных записей, специально предназначенных для каждой цели, упрощает отслеживание вашего прогресса. Разделите эти 20 000 долларов на ваши конкретные цели по сбережениям, и у вас может быть 10 000 долларов на вашем свадебном счете, 7 000 долларов в качестве первоначального взноса за машину и 3 000 долларов в вашем отпускном фонде.

Среднесрочные цели сбережений

Если вы ищете место для хранения денег на несколько лет, вам могут помочь счета денежного рынка и депозитные сертификаты (компакт-диски). Эти сберегательные счета обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета.

Однако и для счетов денежного рынка, и для CD могут потребоваться более высокие начальные остатки, чем для обычных сберегательных счетов. Вам может потребоваться 10 000 долларов, чтобы открыть счет в одном банке, в то время как другие сберегательные счета можно открыть всего за 10 долларов.

Счета денежного рынка функционируют как гибрид текущих и сберегательных счетов. Вы можете выписывать ограниченное количество чеков со своего счета каждый месяц и в то же время получать приличную прибыль, потому что они выплачивают проценты. Счета денежного рынка также инвестируют в ценные бумаги, в отличие от обычных сберегательных счетов, поэтому они могут предлагать немного более высокие процентные ставки.

Компакт-диски отличаются тем, что имеют фиксированные сроки погашения. От вас требуется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени.Снятие наличных до наступления срока погашения CD приведет к штрафу за досрочное снятие.

Примечание

Компакт-диски

, как правило, не являются хорошей идеей для средств на случай чрезвычайных ситуаций, потому что вы хотите, чтобы эти деньги были доступны без штрафных санкций, когда они вам понадобятся.

Пенсионные накопления

Установка автоматических удержаний из вашей зарплаты на спонсируемый работодателем план 401 (k) — один из самых простых способов начать откладывать на пенсию.

Вы также можете иметь право открыть традиционный IRA или Roth IRA, что важно, если ваш работодатель не предлагает план 401 (k).Деньги не могут быть сняты с традиционной IRA без 10% налогового штрафа сверх обычного подоходного налога, пока вы не достигнете возраста 59 1/2. Исключения из штрафных санкций существуют для таких ситуаций, как использование денег для покупки вашего первого дома.

Вы столкнетесь со штрафами за досрочное снятие средств с плана 401 (k), но в этих планах часто есть возможность для вашего работодателя уравнять ваши взносы до определенной суммы. Эксперты рекомендуют внести свой вклад в матч и сэкономить любые дополнительные средства в IRA.

Экономия денег на образовании

Этого может быть недостаточно для преодоления инфляции, если вы откладываете деньги на обычном сберегательном счете на образование своего ребенка, а ваш ребенок еще молод, и ему еще предстоит пройти долгий путь до колледжа. Стоимость обучения почти наверняка вырастет. Подумайте о хранении своих сбережений в таком месте, где их стоимость может возрасти, например, в плане сбережений 529.

Эти сберегательные планы могут быть хорошим способом оплаты учебы вашего ребенка в колледже, потому что они разработаны специально с учетом будущих расходов на образование.Вы можете открыть его для любого получателя, включая вашего ребенка, внука, другого родственника или даже друга.

Отдельные штаты или государственные агентства спонсируют 529 планов, и они могут быть открыты во многих финансовых учреждениях. Вы не ограничены Планом 529 вашего штата, поэтому важно делать покупки вокруг. Сравните комиссии и показатели разных фондов. Некоторые штаты предлагают льготы, и планы 529 также имеют множество налоговых льгот.

Итог

В конечном итоге ваши цели будут определять, где вы храните свои деньги.Хранение наличных дома упрощает доступ к ним, но банки предлагают множество преимуществ, которые вы не можете получить больше нигде. В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить штраф, если вы снимете деньги до определенного времени, но сберегательные счета позволяют вам получать проценты по своим вкладам, и вы можете спать лучше ночью, зная, что ваши деньги застрахованы.

Вы экономите деньги в нужном месте?

Если вы стремитесь к сбережению, у вас есть много вариантов, куда вы можете отложить свои деньги.Сберегательные счета, депозитные сертификаты, счета денежного рынка, счета управления денежными средствами и инвестиционные счета — все это возможности.

Итак, что выбрать? Это зависит от того, насколько далеко ваша цель, сколько вы надеетесь заработать на свои деньги и как часто вы хотите получать к ней доступ. Вот как решить, какой инструмент сбережений или инвестиций вам больше всего подходит.

Функции различных счетов могут помочь вам выбрать правильный сберегательный автомобиль. Решая, где спрятать свои сбережения, учитывайте:

Доступ к снятию средств.Некоторые учетные записи, такие как компакт-диски и пенсионные счета, взимают штраф, если владелец счета снимает деньги до определенного времени. Если вы думаете, что в ближайшем будущем вам понадобятся ликвидные деньги, это повлияет на ваш выбор учетной записи.

Процентная ставка. Некоторые типы счетов предлагают более высокие процентные ставки или потенциальный инвестиционный доход, чем другие. Оба фактора также могут варьироваться в зависимости от банка или брокерской компании.

Как далеко ваша цель. Подумайте, сколько вам нужно будет сэкономить, чтобы достичь своей финансовой цели, и сколько времени вам понадобится, чтобы ее достичь.Если это дольше, чем несколько лет, переключите свое мышление с сбережений на инвестирование.

«Все, что прошло за последние четыре или пять лет, больше не является сбережениями», — сказал Тодд Кристенсен, менеджер по образованию некоммерческой службы облегчения долгового бремени MoneyFit, в электронном письме. «Вместо этого вы должны рассматривать все, что дольше четырех или пяти лет, как возможность инвестировать и наращивать собственный капитал».

Помня об этих моментах, обратите внимание на эти варианты экономии.

Краткосрочные цели сбережений — это те цели, на которые, вероятно, уйдет меньше года, например, на отпуск, в небольшой фонд на случай чрезвычайной ситуации или на проект по благоустройству дома.Хорошие дома за эти деньги включают:

Высокодоходный сберегательный счет. Эти счета обычно предлагаются онлайн-банками, а не сберегательными счетами в традиционных обычных банках. Хотя доходность ниже, чем при использовании сберегательных механизмов, таких как компакт-диски или инвестиционные счета, вы можете быстро получить доступ к своим деньгам по мере необходимости.

Счет денежного рынка. MMA — это сберегательный счет, который имеет некоторые функции проверки, например, предлагает бумажные чеки или дебетовую карту. Процентные ставки для конкурирующих ММА обычно аналогичны процентным ставкам для высокодоходных сберегательных счетов.

Расчетно-кассовый счет. CMA, предлагаемые брокерскими конторами, а не банками, обычно имеют приличные процентные ставки и некоторые функции проверки, такие как дебетовая карта и доступ к банкоматам.

Допустим, вы хотите сэкономить на чем-то, что может занять год или больше, например, на чрезвычайный фонд с расходами от трех до шести месяцев, большую свадьбу или первоначальный взнос за дом. Учетная запись, которая хранит ваши деньги в безопасности и отдельно и приносит небольшие проценты, — это лучший способ. Процентные ставки по этим продуктам обычно не превышают инфляцию, поэтому они не будут оптимальными для накопления богатства.

«Вместо этого используйте эти средства сбережения, чтобы защитить свои деньги от импульсивных поступков», — сказал Кристенсен.

Высокодоходный сберегательный счет. Как и цели краткосрочных сбережений, среднесрочные цели также хорошо подходят для высокодоходного сберегательного счета, поскольку они ликвидны.

компакт-дисков. Если вы точно знаете, когда захотите потратить свои сбережения — скажем, купить дом через два года — подумайте о том, чтобы вложить средства, чтобы вы могли заработать определенную сумму процентов для достижения своей финансовой цели.Имейте в виду, что большинство компакт-дисков взимают штраф, если вы снимаете наличные до окончания срока действия компакт-диска. Если это вызывает беспокойство, вы также можете рассмотреть возможность продажи компакт-диска без штрафных санкций, предлагаемого в некоторых банках.

MMA и CMA. Счета денежного рынка и счета для управления денежными средствами также могут быть хорошими вариантами из-за их легкого доступа, приличных процентных ставок и полезных функций проверки.

Может быть, ваша цель — сэкономить или инвестировать во что-то, что займет десятилетие (или несколько), например, выход на пенсию или фонд колледжа вашего ребенка; вот хорошие варианты.

Инвестиционный счет. В течение достаточно длительного периода времени вложенные денежные средства имеют тенденцию приносить самую высокую доходность по сравнению с другими механизмами сбережения. Если вы откладываете на пенсию, счет, подобный A, будет лучшим вариантом для ваших сбережений. Однако на пенсионные счета начисляются штрафы за досрочное снятие средств до тех пор, пока инвесторам не исполнится 59,5 лет. Другая альтернатива: вы можете инвестировать в налогооблагаемый инвестиционный счет, который не имеет штрафов за досрочное снятие средств, но вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала, если вы продаете инвестиции.

Хорошим ориентиром является сохранение вложенных денежных средств в течение как минимум пяти лет, чтобы выдержать потенциальную волатильность фондового рынка; возможность инвестировать в долгосрочную перспективу может помочь компенсировать такие колебания.

529 план. представляют собой инвестиционные счета с льготным налогообложением, которые позволяют родителям откладывать деньги на обучение детей в колледже и получать совокупную прибыль. Если вы хотите сэкономить конкретно на расходах на обучение, стоит подумать о 529s.

Какими бы ни были ваши финансовые цели, у вас есть надежные варианты того, где спрятать деньги и, в идеале, увидеть, как они растут.

Лучшие места для хранения вашего чрезвычайного фонда Июль 2021 г. — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Скорее всего, вы столкнулись с жизненными событиями или препятствиями, которые можно отнести к категории чрезвычайных ситуаций. Это события, которые застают вас врасплох и обычно имеют финансовые последствия. Чрезвычайная ситуация может быть такой же простой, как поломка печи, или проблема со здоровьем, которая перевернет ваш мир с ног на голову.

Хотя мы не можем предсказать следующую чрезвычайную ситуацию, мы можем к ней подготовиться. Создание чрезвычайного фонда — идеальный способ справиться с потенциальными финансовыми последствиями чрезвычайных ситуаций. Но где лучше всего хранить запасы средств на случай чрезвычайной ситуации? Хотя вы можете просто открыть новую учетную запись в местном или онлайн-банке, есть и другие варианты, которые следует рассмотреть.

В этой статье мы рассмотрим, что такое аварийный фонд и почему он важен, в том числе, сколько вам следует откладывать, и пять лучших вариантов того, где хранить свой аварийный фонд.

Что такое чрезвычайный фонд?

Чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы откладываете отдельно от других сбережений. Оно поможет вам справиться с неожиданными жизненными событиями. Чрезвычайные ситуации могут принимать форму непредсказуемых расходов, например, поломки вашего автомобиля. Они также могут принимать форму неожиданной потери дохода, например, при смене работы или неполучении ожидаемого бонуса.

Слово «чрезвычайная ситуация» вызывает разные образы в зависимости от того, кто вы. Однако чрезвычайный фонд следует использовать только в случае действительно чрезвычайных ситуаций.Это не резервный денежный счет или отпускной фонд. Если вы попадете в автомобильную аварию, это может вызвать срочную потребность в денежных средствах. Или чрезвычайными ситуациями могут быть неожиданные посещения больницы, ремонт дома, потеря работы или смерть члена семьи. Суть? Чрезвычайные ситуации не избирательны. Они случаются со всеми.

Сколько вы должны сэкономить в своем чрезвычайном фонде?

На этот вопрос не существует однозначного и универсального ответа. Большинство экспертов говорят, что можно сэкономить от трех до шести месяцев расходов.Однако, в зависимости от вашего дохода, это может быть много денег, чтобы сэкономить. Кроме того, в зависимости от того, насколько хорошо вы планируете свои финансы, экономия шести месяцев на расходах может занять значительное время.

Лучшим вариантом может быть создание стартового фонда на случай чрезвычайных ситуаций, а затем работа над более долгосрочным планом. Хороший стартовый фонд может составлять 1000 долларов, который покроет многие чрезвычайные ситуации, с которыми вы можете столкнуться. Затем работайте над добавлением денег в свой чрезвычайный фонд как часть вашего общего финансового плана, наряду с инвестициями, выходом на пенсию и другими финансовыми целями.

Если у вас есть долг, лучше работать над его погашением, чем создавать более крупный чрезвычайный фонд. Будь то кредитные карты, студенческие ссуды или что-то еще, иметь долги — это ваша чрезвычайная ситуация. Сберегать на будущие финансовые проблемы не так много смысла, когда есть текущая проблема, которую необходимо решить.

Где лучше всего хранить чрезвычайный фонд?

Когда придет время создавать свой аварийный фонд, где лучше всего его хранить? Лучше всего держать свой чрезвычайный фонд отдельно от других банковских счетов.Вы хотите, чтобы ваш чрезвычайный фонд был доступен на случай, если вам понадобится быстрый доступ к нему. И все же вы также хотите, чтобы доступ к ним не был слишком удобным, чтобы у вас не возникло соблазна потратить эти средства, когда в этом нет необходимости.

Вот некоторые из лучших вариантов для создания вашего чрезвычайного фонда.

1. Высокодоходный сберегательный счет

Открытие высокодоходного сберегательного счета для создания чрезвычайного фонда имеет большой смысл. Почти все высокодоходные счета можно найти в онлайн-банках.Однако вы не можете пойти в обычный банк для снятия средств. Вам потребуется другой банковский счет для перевода денег на высокодоходный сберегательный счет и обратно. Это может вызвать задержку в получении средств в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

С учетом сказанного, высокодоходный сберегательный счет по-прежнему достаточно доступен и позволяет получать более высокую процентную ставку, чем традиционный сберегательный счет. Ведущие высокодоходные счета зарабатывают от 0,50% до 0,81% годовой процентной доходности (APY), в зависимости от размера вашей учетной записи и других факторов.

Ряд онлайн-банков предлагают высокодоходные сберегательные счета.

При открытии сберегательного онлайн-счета важно смотреть на ставки, а также обращать внимание на любые комиссии, другие предлагаемые льготы и правила, касающиеся снятия средств.

2. Счет денежного рынка

Счета денежного рынка аналогичны высокодоходным сберегательным счетам. Хотя оба они зарабатывают более высокий APY, чем традиционные банковские счета, они отличаются друг от друга. Счета денежного рынка иногда поставляются с дебетовой картой и возможностью выписки чеков, что делает их более удобными, особенно в крайнем случае.

Еще одно отличие, которое может повлиять на ваше решение о том, где хранить деньги, заключается в том, что для открытия счета на денежном рынке обычно требуется больший минимальный депозит. Некоторые банки устанавливают многоуровневые процентные ставки на основе остатков на счетах.

Вы можете открыть счет денежного рынка в большинстве местных банков, а также в онлайн-банках. Вы можете найти более высокие ставки в Интернете. Онлайн-банки могут предложить более выгодные ставки, поскольку у них нет всех накладных расходов, с которыми сталкиваются традиционные банки. Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы понимаете, как быстро получить доступ к своим средствам, если это необходимо.

Как и в случае со сберегательными счетами, федеральный закон ограничил количество снятий или переводов, которые вы можете сделать со счета денежного рынка, до шести в месяц. Несмотря на то, что это требование Положения D было изменено в 2020 году, вы, вероятно, столкнетесь с комиссией от вашего банка или кредитного союза, если вы превысите этот лимит. Однако, если ваш счет денежного рынка используется только в случае крайней необходимости, это не должно быть проблемой.

3. Депозитный сертификат

Депозитные сертификаты (CD) — еще одна возможность для вашего резервного фонда.Они отличаются от других вариантов в этом списке, потому что требуют, чтобы вы держали деньги на счете в течение определенного периода времени в обмен на получение гарантированной нормы прибыли. Это может быть от месяца до пяти и более лет. По истечении срока вы можете получить доступ к своим первоначальным средствам и любым заработанным процентам. CD обычно приносят более высокую процентную ставку, чем другие банковские счета.

Получение более высокого APY — это здорово, но есть некоторый риск, если ваш чрезвычайный фонд будет привязан к компакт-диску.Что делать, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией до того, как ваш компакт-диск полностью созреет? Вы все еще можете снять деньги с компакт-диска в течение этого времени, но в большинстве случаев вам придется заплатить штраф за досрочное снятие. Некоторые банки взимают фиксированную плату, в то время как другие могут взимать процент от процентов, заработанных на вашем компакт-диске.

Необходимость платить комиссию — не идеальный вариант и может помешать выбору учетной записи, приносящей более высокие проценты. В некотором смысле, это похоже на азартную игру относительно того, столкнетесь ли вы с какими-либо чрезвычайными ситуациями в течение этого периода времени.Есть несколько компакт-дисков без штрафов, но вам нужно прочитать мелкий шрифт, чтобы быть уверенным, что функция без штрафов не привязана к конкретным обстоятельствам, например, к потере работы.

Один из способов обойти это — создать так называемую лестницу компакт-дисков. Это включает в себя пролистывание нескольких компакт-дисков с разной длительностью терминов. Это позволяет вам зарабатывать по более высокой ставке, оставляя доступной часть вашего чрезвычайного фонда. У вас может быть один компакт-диск сроком на 3 месяца, другой — на 12 месяцев, третий — на 18 месяцев и так далее.

Физические лица могут открыть счет CD практически в любом банке. Есть также онлайн-банки, которые предлагают компакт-диски с более выгодными ставками или более выгодными условиями. Для некоторых компакт-дисков есть требования к минимальному депозиту, а для других — нет.

4. Традиционный банковский счет

Если идея хранить свои деньги на онлайн-счете или хранить их на привязи в течение длительного времени не кажется идеальной, вы всегда можете сохранить свой чрезвычайный фонд на традиционном текущем или сберегательном счете в обычном банке.Вы не заработаете так много процентов, но у вас есть душевное спокойствие, которое исходит от того, что вы можете получить доступ к своим средствам практически сразу в любое время.

Один из рисков, связанных с этой стратегией, заключается в том, что хранение вашего чрезвычайного фонда на традиционном банковском счете может привести к снятию денег, когда на самом деле это не чрезвычайная ситуация. Чтобы бороться с этим, вы можете открыть счет в другом банке, чем другие ваши текущие и сберегательные счета. Это, по крайней мере, может добавить определенную степень сложности, которая может помочь вам не вывести средства, когда вы не столкнулись с реальной чрезвычайной ситуацией.

5. Индивидуальный пенсионный счет Рота

Необходимо внести деньги на инвестиционный счет вместо того, чтобы держать более традиционный чрезвычайный фонд. Даже банковские счета, приносящие высокие проценты, не поспевают за растущей инфляцией. Вложение ваших денег в Roth IRA, вероятно, принесет больше денег в долгосрочной перспективе.

Хранение вашего чрезвычайного фонда в Roth IRA может быть связано с риском потери стоимости. Выбор более консервативных вариантов инвестирования может помочь снизить риск потери.

Вы можете снять свои взносы со своего Roth IRA в любое время без штрафных санкций. За снятие прибыли могут быть налоговые последствия и штрафы за досрочное снятие.

Почему так важно иметь чрезвычайный фонд?

Чрезвычайные ситуации случаются. Это факт жизни. Вы не создаете чрезвычайный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Вы делаете это, потому что хотите быть готовы , когда это произойдет . Наличие резервного фонда дает несколько преимуществ, в том числе две важные функции:

1. Он предоставляет вам финансовую помощь, когда что-то ломается, возникает несчастный случай или проблемы со здоровьем, потеря дохода или другая чрезвычайная ситуация.
2. Это дает вам душевное спокойствие.

Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации поможет вам не быть застигнутыми врасплох или неподготовленными к жизненным перипетиям. Во время кризиса вы можете сосредоточить свое внимание на проблеме, не беспокоясь о финансах. Без чрезвычайного фонда вам остается пытаться выяснить, как заплатить за то, на что вы не откладывали, что может привести к принятию неверных финансовых решений, например, взятие долга, чтобы потратить деньги, которых у вас нет.

Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации — это тот, который дает вам душевное спокойствие, зная, что вы готовы к большинству штормов, с которыми вы можете столкнуться в жизни.Это может быть месячный доход или расходы на проживание от шести до восьми месяцев. Дело в том, что вам больше всего нравится.

Куда направить свои чрезвычайные сбережения в условиях растущей инфляции

Поскольку инфляция толкает цены на все, от продуктов питания до бензина, выше, ваши чрезвычайные денежные средства могут оказаться под угрозой потери стоимости.

Постоянно низкие процентные ставки, скорее всего, не поспеют за растущими расходами.

Быстрая инфляция может продолжаться несколько месяцев, заявила министр финансов Джанет Йеллен в недавнем интервью, в то время как другие эксперты считают, что рост цен сохранится дольше.

А пока вы можете повторно оценить, куда депонируются ваши чрезвычайные денежные средства.

«Что касается наличных денег, если они предназначены для чего-то вроде чрезвычайного фонда или краткосрочных расходов, их нужно хранить в безопасности, — сказал Кен Тумин, основатель и редактор DepositAccounts.com. «Акции, биткойны или другие виды инвестиций для этого не подходят».

Больше из перспективы портфеля

Вот еще несколько историй, влияющих на планирование портфеля и пенсионные сбережения:

Когда дело доходит до хранения вашего чрезвычайного фонда, обычно есть несколько вариантов: депозитные сертификаты, текущие счета, сбережения и деньги рыночные счета и сберегательные облигации.

У каждого есть свои потенциальные преимущества и недостатки.

Сберегательные облигации

Инвестирование в облигации типа I дает особое преимущество в сегодняшних условиях, поскольку, по словам Тумина, они индексируются с учетом инфляции.

В отличие от некоторых других инвестиций, I-облигации позволяют отложить федеральные налоги на деньги до тех пор, пока вы не погасите их или они не достигнут 30-летнего срока погашения.

Однако есть некоторые компромиссы. Одним из недостатков является то, что вы ограничены в том, сколько вы можете инвестировать в год.Сейчас лимит — 10 000 долларов.

Вы также не можете выкупить деньги в течение первых 12 месяцев с даты выдачи. Если вы заберете деньги в течение первых пяти лет, вы можете потерять проценты на три месяца. Однако это превосходит штрафы за досрочное изъятие некоторых пятилетних компакт-дисков, которые могут составлять как минимум шесть месяцев, отметил Тумин.

Сьюз Орман: Вот как следует рассчитывать свой собственный капитал

Счета онлайн

Если вы хотите, чтобы все было просто, сберегательный или текущий счет онлайн может быть лучшим способом, — сказал Тумин.

«Будучи ликвидным, у вас всегда есть возможность переместить его, если ставка упадет или вы найдете лучшую ставку в другом месте», что особенно важно, если вы беспокоитесь об инфляции, — сказал Тумин.

Высокодоходные текущие счета с вознаграждением

По словам Тумина, в настоящее время около 1200 банков и кредитных союзов США предлагают высокодоходные текущие счета с вознаграждением.

Более 150 из них предоставляют счета с выплатой не менее 3% процентов по вкладам до 10 000 долларов США.

Это превосходит средний сберегательный счет, который обычно приносит около 0,14% годовых.

Как и другие учетные записи, к ним часто прилагаются некоторые условия, например требование регулярного использования дебетовой карты.

Тем не менее, есть и другие потенциальные преимущества, такие как, например, отсутствие ежемесячной платы или возврат 2% кэшбэка на сумму до 200 долларов США в месяц.

Депозитные сертификаты

Hiya Images / Corbis | Корбис | Getty Images

Как правило, сейчас не лучшее время для инвестирования в компакт-диски, сказал Тумин, из-за того, что их ставки в настоящее время находятся на рекордно низком уровне.Если вы инвестируете сейчас, вы можете зафиксировать эту ставку в долгосрочной перспективе.

Это может привести к сожалениям, если процентные ставки вырастут в ближайшие год или два.

Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание при работе с компакт-дисками: суровые штрафы за досрочное изъятие. Однако около десятка онлайн-банков сейчас предлагают компакт-диски, которые не будут наказывать вас за досрочное изъятие денег, сказал Тумин.

Следовательно, он может платить за покупки.

«Единственная причина получить компакт-диск, если вы могли бы получить значительно больше, чем вы можете по ставке сберегательного счета», — сказал Тумин.

Ищите определенные меры защиты

По мере роста спроса на более высокие проценты на этот рынок выходят новые стартапы, а это означает, что особенно важно знать, как защищены ваши вклады.

Страхование FDIC обычно покрывает до 250 000 долларов в случае банкротства вашего учреждения. Но охвачены не все счета и компании.

Криптовалютные сберегательные счета, например, обычно не обеспечивают защиты.

«Я считаю, что это высокий риск и не место для ваших денег», — сказал Тумин.

Также проверьте, работает ли компания с одним или несколькими банками для хранения ваших вкладов.

«Самое важное — придерживаться финансовых технологий, которые сотрудничают только с одним банком», — сказал Тумин.

Некоторые клиенты компании Beam Financial узнали об этом на собственном горьком опыте, когда в прошлом году им было трудно получить доступ к своим депозитам. Компания, у которой была модель работы с несколькими банками, в конечном итоге была закрыта Федеральной торговой комиссией от участия в банковской деятельности.

Куда положить деньги

Меня все время спрашивают: «Дэйв, мне надоело получать дерьмовые 1% годовых на деньги на моем сберегательном счете. Как я могу получить более высокую прибыль? »

Я всегда отвечаю на другой вопрос: «На что деньги?»

Где вы должны сэкономить или вложить свои деньги, полностью зависит от того, когда вам понадобятся эти деньги обратно. К счастью, это можно немного упростить:

Давайте разберемся с этим.

ДЕНЬГИ ВАМ (МОЖЕТ) НУЖНЫ СЕЙЧАС

Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации (фонд на черный день на случай непредвиденных расходов, болезней или потери работы) относятся к обычному старому сберегательному счету. Онлайн-счета платят немного лучше, чем обычные банковские счета, но эти деньги предназначены не для получения прибыли, а для:

1. Безопасность (на случай потери работы или болезни).
2. Плата за вещи в следующем году.

Известно, что Уоррен Баффет хранит фонд на черный день в размере около 20 миллиардов долларов .В сегодняшней экономике он почти ничего не зарабатывает на этих деньгах, но, по его собственным словам, он хорошо спит по ночам. Сделай это, и ты тоже будешь.

ДЕНЬГИ ВАМ СКОРО ПОТРЕБУЮТСЯ

Вы освоили 101 личные финансы (фонд на черный день и зарабатывание яйца). Теперь вы хотите сэкономить на хороших вещах: машине, доме, свадьбе, может быть, паре детей, большом доме и т. Д. Но чем больше вы откладываете, тем больше вас беспокоит то, что ваш банк платит только вам. 1% годовых. Не проспав все Econ 101, вы помните, что исторически инфляция в среднем составляет около 3%.Это, конечно, означает, что если вы оставите свои деньги на сберегательном счете в течение нескольких лет, они начнут испаряться прямо на ваших глазах.

Таким образом, когда вы откладываете на покупки год или больше, вы хотите перевести наличные из банка в инвестицию, где ваши деньги могут вырасти. Обратной стороной, конечно же, является риск. Если вы не знаете, что делаете (и даже если знаете), вы можете потерять деньги.

Из-за этого риска в сочетании с фактором запугивания большинство людей ничего не делают.Если у них есть деньги на среднесрочные цели, они позволяют им гнить на сберегательном счете. Если они еще не накопили деньги, они их тратят. Что вы сделаете (потому что вы умнее всех), так это откроете брокерский счет и выберете один, два или, самое большее, несколько низкозатратных паевых инвестиционных фондов, которые широко диверсифицированы и включают приличное количество облигаций. Примеры включают Vanguard’s LifeStrategy Funds, широко диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, которые управляются с учетом рисков в зависимости от выбранных вами временных рамок.

Если даже это кажется, что нужно принимать слишком много решений, подумайте о Betterment. Это сайт, который позволяет вам инвестировать в акции и облигации в два этапа: 1) внести деньги и 2) выбрать желаемый процент акций и облигаций. Все, что вам нужно сделать, это заплатить 0,25% за консультационные услуги (что мало по сравнению со многими другими традиционными вариантами управления).

ДЕНЬГИ, КОТОРЫЕ ВАМ НЕОБХОДИМЫ ПОЗЖЕ (ВЫПУСК)

Если деньги предназначены для пенсии, они принадлежат спонсируемому работодателем плану а-ля 401 (k) или 403 (b). и — IRA Roth, которая инвестируется в сочетание недорогих паевых инвестиционных фондов или ETF, которые индексируют общую рынки.Инвестировать на действительно долгий срок очень просто. Основы:

• Выбирайте фонды, которые включают акции и облигации (в молодости — в основном акции).
• Делайте взносы на свой счет каждый месяц или в течение платежного периода, чтобы воспользоваться преимуществом усреднения долларовых затрат.
• Продавайте инвестиции только в рамках периодической перебалансировки (когда вы смотрите на свой портфель и вносите корректировки, чтобы обеспечить правильное сочетание акций и облигаций для вашего возраста).
• Не снимайте деньги до выхода на пенсию.

Вот и все.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О РЫНКЕ АКЦИЙ

Недавно я обедал с коллегой, когда он повернулся ко мне и — без тени юмора — сказал: «Я обналичу свой 401 (k) и положу деньги себе под матрас или куплю золото. или что-то в этом роде, я абсолютно не верю в фондовый рынок ».

Крайние взгляды моих друзей связаны не столько с деньгами, сколько с политикой, поэтому мои аргументы не меняли его мнения, но они подчеркивают распространенное мнение о том, что фондовый рынок слишком нестабилен для инвесторов с Мэйн-стрит.Конечно, легко сказать: «Посмотрите, какими сумасшедшими были акции в последнее время». Но когда вы хотите получить более высокую прибыль от инвестиций в акции, вы подписываетесь на это безумие.

Это правда: фондовый рынок — это рискованно! Но риск — это то, что приносит вознаграждение. Это инвестирование. Это дело. Это жизнь. Ключом к управлению этими рисками является не инвестирование как частное лицо, а не многомиллиардный хедж-фонд. Не делайте диких ставок. Не заключайте краткосрочные сделки. Купите набор широко диверсифицированных акций и облигаций и вернитесь к нормальной жизни.

Если это все еще доставляет вам неудобства, есть альтернативы фондовому рынку:

Но все они связаны с риском, и большинство из них требует больше знаний, времени и / или усилий, чем выбор нескольких паевых инвестиционных фондов.

А ты? Как по-разному вкладывать деньги в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе?

Сколько денег следует хранить в сбережениях? (Плюс где их хранить) • Деньги на неполный рабочий день®

Они говорят, что каждый должен иметь от трех до шести месяцев на расходы в чрезвычайном фонде.

К сожалению, если вы будете следовать этому правилу, у вас, вероятно, будет довольно много денег, не зарабатывающих почти ничего в виде процентов — и теряющих деньги из-за инфляции. То, где вы сэкономите, может быть так же важно, как и то, сколько вы сэкономили.

Вот что вам нужно знать о том, где вы должны спрятать свои деньги на черный день:

Экономия наличными дома

Любой, кто пережил крупное стихийное бедствие, понимает, что есть причина хранить немного наличных в своем доме.Наличие наличных средств для покупки предметов снабжения — важная часть готовности к стихийным бедствиям.

Но даже без крупномасштабного бедствия вы можете столкнуться с какой-то личной чрезвычайной ситуацией, из-за которой использование ваших кредитных или дебетовых карт станет невозможным.

Конечно, есть причина, по которой «держать деньги под матрасом» — значит неэффективно управлять финансами. Было бы разумно иметь дома наличные на случай чрезвычайной ситуации, но вряд ли это единственное место, где вы спрятали деньги на случай чрезвычайной ситуации.

Не только наличные деньги уязвимы для краж, но и любые деньги, которые у вас лежат, также теряют ценность из-за инфляции. Вместо того, чтобы приносить вам проценты, наличные дома фактически съедает инфляция.

Сколько нужно держать дома наличными?

Учитывая, насколько наличные деньги уязвимы как для воровства, так и для инфляции, вам, вероятно, не следует держать дома более 100–200 долларов наличными. Этой суммы должно быть достаточно, чтобы помочь вам пережить самые тяжелые периоды чрезвычайной ситуации, не отвлекая слишком много средств из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации.

Что касается того, где вы должны хранить свой денежный фонд на случай чрезвычайной ситуации, запланируйте сейф для использования дома. Ищите огнестойкие и водонепроницаемые сейфы, которые слишком тяжелы для переноски или которые можно закрепить на месте.

Как насчет вашего текущего счета?

Сохранение запаса лишних денег в чеке может предотвратить превышение суммы на вашем счете. Это также может дать вам душевное спокойствие; эти деньги будут доступны в экстренных случаях.

Кроме того, текущие счета (наряду со сберегательными счетами, депозитными счетами денежного рынка и компакт-дисками) застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов, что означает, что ваши деньги в безопасности даже в случае банкротства банка.

Однако существует ряд проблем с хранением значительной части вашего чрезвычайного фонда на вашем текущем счете.

Во-первых, большинство текущих счетов не приносят никаких процентов. Это означает, что любые оставшиеся там деньги теряют ценность из-за инфляции, как и ваши домашние деньги.

Во-вторых, легкость доступа также является потенциальной проблемой при хранении средств на случай чрезвычайных ситуаций. Многим владельцам счетов может быть сложно сохранить запасы средств на случай чрезвычайной ситуации на текущих счетах, не потратив их случайно.

Сколько следует отложить на текущем счете?

Если вы внимательно следите за своими финансами, вы можете позволить себе иметь меньший буфер — от 250 до 1000 долларов. Однако, если вы не обязательно отслеживаете каждую копейку, вы можете оставить подушку большего размера.

Просто помните, что каждый лишний доллар, который вы держите на своем текущем счете, обесценивается из-за инфляции.

Ресурс: Бесплатные текущие счета в Интернете — прекратите платить банковские сборы!

Хорошо, а как насчет ваших сберегательных счетов?

Сберегательные счета — это наиболее распространенное средство для откладывания денег в чрезвычайный фонд.Мало того, что вы зарабатываете немного процентов, они также застрахованы FDIC.

Кроме того, если положить деньги на сберегательный счет, они будут скрыты из виду, а это значит, что у вас гораздо меньше шансов потратить их случайно. Но к сберегательным счетам также относительно легко получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Таким образом, они предлагают наилучшее сочетание безопасности и доступа.

Однако проценты по сберегательным счетам могут быть разными, и в настоящее время ни один из них не является очень высоким. В некоторых случаях процентная ставка настолько низка, что не компенсирует инфляцию, а это означает, что сберегательные счета не являются конечной целью размещения чрезвычайных фондов.

Существует несколько различных способов положить деньги на сберегательный счет, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы:

Обычные сберегательные счета

Каждый традиционный банк и кредитный союз предлагает какой-то сберегательный счет для клиенты. Эти учетные записи удобны, и с них очень легко получить доступ к своим деньгам. Часто вы можете снимать средства с таких сберегательных счетов через банкомат вашего банка, и, как правило, вы можете мгновенно переводить деньги на свой текущий счет.

Обратной стороной этих типов счетов являются низкие процентные ставки и возможные комиссии. Большинство обычных сберегательных счетов предлагают самые низкие ставки среди всех типов сберегательных счетов, а традиционные счета, скорее всего, будут взимать комиссию.

Если вы выберете этот маршрут, убедитесь, что знаете, через какие препятствия нужно прыгать, чтобы избежать сборов.

Онлайн-сберегательные счета

Поскольку онлайн-банки не должны иметь физических отделений, у них меньше накладных расходов, чем у их традиционных коллег, и эта экономия проявляется в их более высоких процентных ставках и более низких комиссиях.Это делает их лучше, чем банки из кирпича и раствора.

Имейте в виду, что получение доступа к деньгам со сберегательного онлайн-счета может занять до трех рабочих дней. Это означает, что вы не можете рассчитывать на эти средства в случае возникновения непредвиденной ситуации. Но если вы можете оплатить такую ​​чрезвычайную ситуацию с помощью кредитной карты, вы можете использовать деньги со своего сберегательного онлайн-счета, чтобы погасить ее.

Счет денежного рынка

Счета денежного рынка (MMA) — это сберегательный продукт, который также используется как текущий счет, и их процентные ставки намного выше, чем у традиционных сберегательных счетов.Вы можете найти MMA как в традиционных банках, так и в онлайн-банках.

Поскольку эти счета немного похожи на текущие счета, ваши деньги легко доступны в случае возникновения чрезвычайной ситуации, но при этом приносят вам относительно высокую доходность.

FinTech-приложения

Сберегательные и инвестиционные приложения могут предложить вам метод накопления средств на случай чрезвычайных ситуаций, основанный на веках. Параметры варьируются от автоматического сохранения до изменения поведения. Например, рассмотрим Qapital, который позволяет вам устанавливать цели и правила для автоматического сохранения.Преимущества и недостатки каждого конкретного приложения также сильно различаются.

В общем, приложения — лучший вариант для любого вкладчика, который хочет продуктивно игнорировать свои деньги, пока они растут. Часто есть более прибыльные варианты для тех, кто больше разбирается в своих деньгах.

Сколько вам следует отложить на своем сберегательном счете (ах)?

Даже самые лучшие высокодоходные счета денежного рынка в настоящее время предлагают годовую процентную ставку 2% или меньше. Инфляция в настоящее время составляет 1,9%, что означает, что ваши деньги действительно приносят только 0.1% в год — при условии, что вы действительно найдете счет с процентной ставкой 2%.

Средняя ставка сберегательного счета по стране составляет всего 0,06%, что означает, что инфляция будет съедать 1,84% вашего чрезвычайного фонда с каждым годом.

Например, если у вас есть 10 000 долларов на сберегательном счете с процентной ставкой 0,06% и инфляцией 2%, ваши деньги будут стоить только примерно 6 811 долларов из сегодняшних долларов через двадцать лет. (Если вы хотите проверить мою математику, это калькулятор инфляции, который я использовал.)

Итак, сколько денег нужно хранить на сберегательном счете?

Важно иметь легкодоступные наличные, чтобы вы могли быстро получить их на всякий случай. Но при превышении определенного порога чрезвычайного фонда вы обнаружите, что ваши деньги пылятся (и теряют ценность) на сберегательном счете, хотя они могут работать на вас.

Этот порог будет зависеть от заставки. Некоторые люди испытывают тревогу из-за отсутствия толстого сберегательного счета на случай чрезвычайной ситуации, и разумно работать в рамках своей денежной психологии — при условии, что вы имеете дело с пенсионными сбережениями и другими инвестиционными счетами.

Если вы следуете эмпирическому правилу, что вам нужно отложить расходы на срок от трех до шести месяцев на случай чрезвычайной ситуации, то наличие на сберегательном счете расходов на один-два месяца может дать вам средства, которые вам нужны — без ущерба для вашей способности позволить вашим деньгам расти.

Инвестиции

Если вы успешно отложили расходы на срок от трех до шести месяцев, то вы, вероятно, имеете дело со слишком надежным кешем наличности.

Наличие большого резервного фонда в чем-либо, кроме инвестиций, означает, что ваши деньги теряют ценность.Однако, если вы инвестируете его с умом, ваш чрезвычайный фонд может вырасти за счет магической силы сложных процентов, в результате чего он будет стоить намного больше, чем то, что вы изначально отложили.

С другой стороны, вложение денег подвергает их волатильности рынка, а это означает, что они потенциально могут потерять ценность. Кроме того, к любым вложенным деньгам часто будет трудно быстро получить доступ.

Проверьте: Личный капитал против монетного двора: что лучше для понимания ваших инвестиций

Сколько вам следует инвестировать?

Если у вас есть наличные дома, денежная подушка на вашем текущем счете и расходы на сумму до двух месяцев, отложенные на вашем сберегательном счете, тогда вы можете инвестировать остальную часть своего чрезвычайного фонда.

Ваши наличные деньги позволят вам покрыть расходы на два или три месяца. Этот буфер позволит оставшимся вложенным деньгам преодолеть любые временные спады на рынке, если вам нужно продолжать доступ к своему чрезвычайному фонду.

Ответ PT: «Я сторонник того, чтобы часть вашего чрезвычайного фонда оставалась инвестированной. Лично у нас обычно есть много денег на текущих счетах для краткосрочных целей, таких как налоги, рождественские подарки и каникулы. Поэтому мы на самом деле не чувствуем, что нам нужно иметь какие-либо наличные из нашего чрезвычайного фонда на нашем сберегательном счете.Все в Betterment. Чтобы это происходило автоматически, я использую функцию SmartDeposit в Betterment, чтобы автоматически переводить деньги со своего сберегательного счета на счет облагаемого налогом инвестирования Betterment после того, как они достигнут определенного порога. Таким образом, я никогда не храню слишком много денег в наличных деньгах, и нам не нужно помнить о их перемещении ».

Связанные: Лучшие Робо-консультанты

Облигации

Облигации в основном представляют собой долговые расписки. Вы покупаете чей-то долг (государственный, бизнес и т. Д.).). Вы ссужаете им деньги и получаете обратно свои деньги плюс проценты во время встречи. Это называется сроком погашения. Облигации имеют фиксированный срок, обычно от одного до 30 лет.

Если вы хотите инвестировать, но консервативны, облигации предлагают больше безопасности, чем акции. Скорее всего, они не принесут такой большой прибыли, но это хороший способ медленно начать инвестировать.

Сколько денег у меня должно быть в облигациях?

Если вы откладываете от трех до шести месяцев, такие инвестиции, как облигации, должны быть последней частью вашего чрезвычайного фонда, которую коснутся.Это потому, что ваши инвестиционные счета будут иметь самый высокий доход, если вы их не коснетесь. Обычно вы можете обналичить облигации до истечения срока, но вы потеряете большую прибыль.

Какие бывают виды облигаций?

Вы можете приобрести несколько типов облигаций. Вот некоторые из наиболее распространенных:

Государственные облигации США: Облигации, выпущенные федеральным правительством, также называются казначейскими облигациями. Они поддерживаются правительством США и считаются самыми безопасными инвестициями в облигации.считаются самым безопасным вложением средств.

Муниципальные облигации: Выпущены правительствами штата и местными органами власти, они помогают финансировать общественные проекты. Это могут быть школьные постройки и общественные парки. не облагаются федеральными налогами.

Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные корпорациями, называются корпоративными облигациями. Часто эти облигации идут на привлечение финансирования для расширения бизнеса или финансирования текущих операций.

Высокодоходные облигации

Инвесторы, ищущие более высокую доходность, чем предлагаемая по государственным облигациям, обратились к высокодоходным облигациям.Это облигации, выпущенные компаниями, которые не соответствуют требованиям инвестиционного рейтинга таких рейтинговых агентств, как S&P и Moody. Корпоративные облигации попадают в эту категорию. Компании должны платить более высокие процентные ставки, чтобы привлечь инвесторов. Облигации с высокой доходностью по-прежнему считаются инвестициями с низким уровнем риска, но более рискованными, чем другие типы облигаций.

Как инвестировать в облигации?

Облигации можно приобрести несколькими способами в зависимости от типа облигации. Государственные облигации можно приобрести непосредственно через веб-сайт Treasury Direct.Иногда муниципальные облигации можно купить непосредственно у муниципалитетов. Их также можно приобрести у брокеров и в банках. Вы также можете инвестировать в облигации через биржевые фонды облигаций (ETF). Обязательно проведите исследование, прежде чем делать выбор в пользу инвестиций в какие-либо облигации.

Начните работу с облигациями с достойными облигациями

Отличный способ инвестировать в высокодоходные облигации — использовать достойные облигации. Они выдают ссуды малому бизнесу, используя деньги от облигаций, а затем передают часть процентов инвесторам.Ссуды для малого бизнеса Worthy’s помогают компаниям создавать запасы и финансировать закупки.

Инвесторы зарабатывают 5% годовых на своих деньгах с помощью Worthy Bonds. Это не пойдет вам на пенсию, но принесет большую прибыль, чем сберегательные счета. Вы можете начать инвестировать всего за 10 долларов. Но если бы вы вложили 5000 долларов в Worthy Bonds, вы получили бы 250 долларов в год пассивного дохода. Со сберегательным счетом в местном банке вы не приблизитесь к этому.

Ознакомьтесь с достойными облигациями здесь.

Worthy Bonds используют округление расходов для финансирования облигаций. Чтобы настроить это, вы подключите учетную запись для мониторинга. Это может быть кредитная или дебетовая карта. Worthy Bonds отслеживает ваши транзакции на этом счете и округляет ваши покупки до ближайшего доллара.

Например, если вы купили латте за 3,75 доллара, Worthy Bonds будет отслеживать 25 центов, которые потребуются для округления суммы покупки до 4 долларов. Как только вы наберете 10 долларов в виде округленной запасной сдачи, Worthy Bonds купит для вас облигацию, используя привязанный платежный счет

Срок действия облигаций — 36 месяцев, но вы можете обналичить свои деньги в любое время.Вот почему это хороший вариант для части вашего чрезвычайного фонда. Ваши деньги по-прежнему доступны.

Существует лимит инвестиций для аккредитованных инвесторов в размере 100 000 долларов США. Неаккредитованные инвесторы могут приобретать облигации на сумму до 10% от годового дохода физического лица.

Еще одним плюсом инвестиций в Worthy Bonds является то, что вы также помогаете малому бизнесу расти. В конечном счете, наибольшее значение имеет окупаемость ваших инвестиций, но приятно осознавать, что ваше участие помогает предпринимателям развивать свой бизнес.

Сколько и когда откладывать

Может быть сложно понять, с чего начать создание вашего чрезвычайного фонда. Вот несколько хороших практических правил, как попасть в полностью финансируемый чрезвычайный фонд:

• Создайте бюджет плана Б . Основная причина откладывать расходы на несколько месяцев — это защитить себя от потери работы. Хорошая идея — выяснить, на какую наименьшую сумму вы можете прожить. Но будьте разумны: если вы безработный, вам все равно понадобится учетная запись Netflix.Эта информация позволит вам сэкономить меньше.
• Сделайте взносы в свой чрезвычайный фонд постоянной статьей в вашем бюджете. Легко представить, что накопление средств в чрезвычайный фонд — это разовое дело. Однако это должна быть постоянная часть вашего бюджета. Вам также следует запланировать корректировку суммы, которую вы откладываете на своем сберегательном счете, по мере изменения ваших расходов.
• Регулярно выполняйте ребалансировку . Если вы постоянно отправляете деньги в свой чрезвычайный фонд, то вы будете регулярно видеть, как ваши счета с низкими процентами становятся больше, чем они должны быть.Убедитесь, что вы переводите деньги со сбережений на инвестирование всякий раз, когда ваш чрезвычайный фонд превышает ваш порог.

Сколько у вас должно быть сбережений и где их хранить, — это личное решение. Как правило, неплохо иметь несколько сотен долларов наличными у себя дома и двухмесячные расходы на легкодоступном счете. После этого вы можете захотеть инвестировать остаток своего чрезвычайного фонда, чтобы избежать потерь из-за инфляции.

Вкладываете ли вы какие-либо средства из своего чрезвычайного фонда?

.