Акции и специальные предложения для бизнеса
Для ответственных Клиентов
Узнать подробнее
TRADE-IN расчетного счета! Переходите на обслуживание в ПАО Совкомбанк!
Присоединяйтесь к нам и получайте до 5000 баллов по программе лояльности «Умный сервис». Подробнее
Начинаете бизнес? Подготовим для Вас документы по открытию ИП или ООО
Вам потребуется только Паспорт РФ и наш бесплатный сервис
Вашему бизнесу меньше 3-х месяцев? Есть готовое предложение
Пакет «Стартап» разработан специально для молодого бизнеса. Включает наиболее актуальные услуги, предоставляемые бесплатно в течение первых месяцев расчетно-кассового обслуживания. Узнать подробнее
Хотите стать партнером? Станьте нашим представителем
Привлекайте клиентов на Расчетно-кассовое обслуживание в Филиал «Бизнес» ПАО «Совкомбанк» и получайте вознаграждение. Узнать подробнее.
Онлайн бухгалтерия в ЧатБанке! Поможем с расчетом налогов и подготовкой отчетов
Реализованы все возможности самостоятельного ведения бухгалтерии и система синхронизирована с лидерами рынка: «Моё дело», «1С», «СКБ Контур» Узнать подробнее
Получите карту Халва — Ваш пропуск в МЕТRО!
METRO — сеть торговых центров бизнес-формата с выгодными ценами, широким ассортиментом и высоким качеством товаров.
Заветную карточку для входа клиенту ХАЛВЫ получить легко:
1. Перейдите по ссылке.
2. Введите первые цифры вашей карты.
3. Заполните анкету.
4. Получите карту METRO и скидку на 3 категории продуктов на email
Акция «ВЭД для ИТ»
Специальные условия для тех, кто занимается внешнеэкономической деятельностью в сфере ИТ и получает валютную выручку на свой счет. Подробнее>>
Льготные условия по эквайрингу для клиентов МСБ!
Акция «Эквайринг Комбо» — подробнее>>
«Пакет для арендодателей»
Специальные условия для тех, кто сдает в аренду недвижимость. Подробнее>>
Прикрути на Халву и заработай!
Договорись с магазином об участии в проекте «Халва», заполни Заявку и получи до 1000 баллов на карту «Халва» за каждого партнера!
1. Прими Условия участия в Акции «Прикрути на Халву»2. Договорись с владельцем розничного магазина/лицом, принимающим решения о сотрудничестве, на присоединение к Проекту «Халва»
3. Помоги заполнить Заявку на участие в проекте «Халва»
В поле «Мобильный телефон агента*» заполни свой номер телефона, к которому привязана карта «Халва». Если нет «Халвы», закажи https://halvacard.ru/order/#app
*Мобильный телефон – агента, привлекшего Партнера по акции «Прикрути на Халву».
4. Банк обработает заявку и сразу после подписания Договора на сотрудничество с Банком, на карту «Халва» Агента, привлекшего партнера, поступит 500 или 1000 баллов
|
РАССРОЧКА В МАГАЗИНЕ ПАРТНЕРА |
БАЗОВЫЙ ТАРИФ, % ОТ ОБЪЕМА ПРОДАЖ В МЕСЯЦ |
ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ ПРИ БАЗОВОМ ТАРИФЕ |
НЕТИПОВОЙ ТАРИФ, % ОТ ОБЪЕМА ПРОДАЖ В МЕСЯЦ |
ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ ПРИ НЕТИПОВОМ ТАРИФЕ |
|
1 МЕС. ТОЛЬКО! ПРОДУКТЫ, АЗС, ДРОГЕРИ* |
2% | 1000 баллов |
— |
|
|
2 МЕС. ТОЛЬКО! ПРОДУКТЫ, АЗС, ДРОГЕРИ, АПТЕКИ, АЛКОМАРКЕТЫ) |
4% | |||
| 4 МЕС. | 7% | 6,5% | 500 баллов | |
*ДРОГЕРИ — магазин, ассортимент которого представлен косметикой, бытовой химией, парфюмерией, средствами гигиены, хозтоварами.
· Мы привлекаем новых клиентов, предоставляя им рассрочку на выбранный товар! В 2018 году в среднем более 50% платежей по Халве у партнеров совершили новые клиенты!
· Клиент с Халвой — всегда с деньгами – чек увеличивается в среднем на 30%
· Магазин платит % от оборота по Халве, то есть только за факт приведенного нами клиента и совершившего покупку!
· Маркетинговая поддержка! Мы организуем множество акций для будущих клиентов магазина с отличными бонусами и скидками! Среднесуточные обороты по Халве во время акций вырастают более чем в 2 раза
· Аналитика по клиентам в реальном времени! Предоставляется статистика данных по продажам в магазинах, а так же половозрастных характеристик Клиента, наличие детей, траты и доходы, конкуренты
+3 месяца рассрочки от «Халвы» для новых пользователей
Выберите способ получения заказа, чтобы мы могли предложить вам наиболее актуальный ассортимент.
Внимание! Не все товары могут быть доступны для получения по выбранному адресу. Подробнее Скрыть
Внимание! Не все товары могут быть доступны для получения по выбранному адресу.
При выборе доставки вы можете заказать товары, которые есть в наличии в ближайшем магазине, откуда осуществляется доставка.
Чтобы заказать товары, недоступные для выбранного адреса получения заказа, измените адрес доставки или магазин самовывоза.
Укажите адрес доставки, чтобы продолжить покупки
Доставить по этому адресуРассрочка на 24 месяца по карте «Халва» — 15 02 2021
Рассрочка на 24 месяца по карте «Халва»
15 Февраля 2021 Уважаемые клиенты, дарите подарки с Халвой!После активации вам подключится дополнительная рассрочка +2 месяца на покупки во всех магазинах-партнёрах Халвы с 15.02.21 по 08.03.21 и подписка «Халва.Десятка» с единым увеличенным сроком рассрочки 10 месяцев.
Дополнительный срок рассрочки +2 месяца суммируется со сроком рассрочки, предоставляемым по подписке «Халва.Десятка» только в период акции. А также вы получите возможность увеличить период рассрочки до 24 месяцев на покупку акционных товаров из раздела «Товар дня» на halvacard.ru с 15.02.21 по 08.03.21.
Для получения 24 месяцев рассрочки необходимо:
- Купить акционный товар за счёт заёмных средств в магазине-партнёре по карте Халва с 15.02.21 по 08.03.21.
- Отсканировать QR-код чека на специальной странице в период акции.
- После проверки чека получить промокод на +12 месяцев рассрочки и применить промокод к покупке в личном кабинете на halvacard.ru или в мобильном приложении Совкомбанк-Халва. Промокод будет предактивирован в разделе Промокоды в мобильном приложении Совкомбанк-Халва или в личном кабинете на halvacard.ru.
Полные условия акции по ссылке.
Желаем вам выгодных покупок!
Другие новости
12 Апреля 2021
Поздравляем вас с Днем Космонавтики
9 Апреля 2021
Насмотренность как признак опыта в обустройстве помещения.
Специальное предложение на фасады, сайды, стенки ящиков из дерева.
Все новости
Новости и акции
Опубликовано: 18.01.2021, Oblako-msk
По традиции в начале января отмечаем вместе с клиентами Киберпонедельник, а это означает, что на покупки 25.01 всем клиентам, которые активируют акцию в Мобильном Приложении «Совкомбанк-Халва» Халва предоставит 12 мес. рассрочки. Рассрочка только на покупки в интернет-магазинах партнеров «Халвы», участвующих в Акции.
Опубликовано: 20.12.2020, Oblako-msk
Пункт выдачи по адресу: г. Тамбов, ул. Студенецкая, д. 20, будет работать в выходные дни.
26.12.2020 — 10:00 – 14:00
27.12.2020 — 10:00 – 14:00
ПодробнееОпубликовано: 17.12.2020, Oblako-msk
Компания Xiaomi расширила ассортимент умных телевизоров Mi TV новой 55-дюймовой моделью на основе QLED-матрицы с разрешением 4K. В числе ключевых особенностей устройства — наличие портов HDMI 2.1 для игровых консолей, поддержка стандарта Dolby Vision и продвинутая акустическая система, представленная сразу шестью динамиками.
ПодробнееОпубликовано: 15.12.2020, Oblako-msk
Серия фитнес-трекеров Mi Band — самая продаваемая линейка носимых устройств Xiaomi. Компания поддерживает популярную серию аксессуаров, регулярно выпуская обновления прошивки. Очередной апдейт расширит функциональность пятого поколения умных браслетов бренда, владельцы которых смогут воспользоваться новой «медицинской» опцией.
ПодробнееОпубликовано: 21.10.2020, Oblako-msk
В погоне за первенство в мире технологий компания Xiaomi, как обычно, не перестает нас удивлять! Она снова оказалась первой в мире, компания показала, свою очередную новинку, данная разработка — это беспроводная зарядка Xiaomi, которая впервые достигла отметки 80 Вт.
ПодробнееОпубликовано: 16.10.2020, Oblako-msk
Компания ZMI, входящая в уникальную экологическую сеть гиганта Xiaomi, представила своим поклонникам новинку, в виде первого в мире портативного внешнего аккумулятора (Powerbank) с поддержкой 120-ваттной проводной зарядки. Новинка ZMI получила своё название: ZMI No. 20 Powerbank Pro 25 000 мАч — это устройство является преемником модели ZMI No. 10 Mobile Power Bank, представленным в 2016 году.
ПодробнееО компании — Совкомбанк
В 2002 году, когда Совкомбанк (в то время Буйкомбанк) был приобретен Сергеем Хотимским и группой соинвесторов, у него был один филиал, 17 сотрудников и капитал в размере 2 млн рублей. К концу 2019 года Совкомбанк стал 3-м крупнейшим частным банком в России по размеру активов согласно рейтингу Интерфакса по РСБУ, имел филиальную сеть из 2500 офисов и 15 664 человека, в то время как Группа сообщала о доходах в рублях. 139 миллиардов собственных средств, что демонстрирует его способность расти с течением времени.
Группа реализовала собственную стратегию роста за счет успешных инициатив органического роста, а также тщательно отобранных и хорошо реализованных возможностей неорганического роста. Группа смогла тщательно выбрать недостаточно освоенные рыночные ниши с ограниченной конкуренцией, а сочетание целевого предложения продуктов и широкого охвата клиентов обеспечило прочный послужной список прибыльного органического роста. Помимо органического роста, Группа выросла за счет умных приобретений других финансовых организаций и предприятий, работающих в избранных рыночных нишах по привлекательным ценам.С 2014 года Группа осуществила в общей сложности 10 приобретений, и эти возможности позволили ей диверсифицировать предложение продуктов, клиентскую базу и обеспечить дальнейший рост.
Благодаря впечатляющему опыту роста Группы за счет органических и неорганических средств, его база активов выросла в 26 раз за период с 2010 по 2019 год, что позволило Совкомбанку стать 12-м крупнейшим банком в России по размеру активов по состоянию на 31 декабря 2019 года согласно рейтингу Интерфакса по РСБУ.
Рост Группы частично был обусловлен ее высокой способностью генерировать внутренний капитал. Группа была второй по прибыльности банковской группой в России со средней рентабельностью собственного капитала за последние десять лет (2010-2019), достигшей 44%, согласно расчетам Группы на основе опубликованной отчетности по МСФО. Группа не только показала высокие показатели рентабельности на протяжении всего цикла, но и сообщила о более высоких показателях во время экономического спада, при этом средняя рентабельность собственного капитала Группы во время финансового кризиса в России в 2014-2015 годах достигла 54%.Группе удалось добиться этого благодаря тому, что ее операции были сосредоточены на строгих критериях прибыльности, которые не ставили под угрозу дополнительный рост, диверсификацию операций и, следовательно, профиль прибыльности, а также разумную политику андеррайтинга рисков.
В настоящее время бизнес-модель Группы основывается на трех ключевых компонентах: розничные банковские услуги, корпоративные банковские операции и казначейские операции, которые в равной степени вносят вклад в чистую прибыль Группы. Три операционных сегмента Группы дополняют друг друга, создают сильную синергию и обеспечивают важную диверсификацию потоков доходов Группы в рамках экономических циклов.Диверсификация позволяет Группе оценивать более широкие возможности на дополнительных рынках в рамках экономических циклов в России и соответствующим образом корректировать свою бизнес-модель, чтобы воспользоваться такими возможностями.
Чистая прибыль Совкомбанка за 1 полугодие 2019 года достигла 13 млрд рублей
МОСКВА, 5 сентября 2019 г. / PRNewswire / — Чистая прибыль Совкомбанка выросла на 21,2% г / г. Чистый процентный доход увеличился на 24% до 26,4 млрд (млрд) рублей, а чистый комиссионный доход увеличился на 26% до 11 рублей.7 млрд. Собственный капитал увеличился на 11% до 127 млрд рублей за счет увеличения чистой прибыли и дополнительной эмиссии акций иностранным инвесторам на 6,1 млрд рублей в апреле 2019 года. Банк выплатил акционерам около 5,9 млрд рублей общих дивидендов за 6 месяцев 2019 года.
В последние отчетные периоды Банк демонстрировал устойчивый рост по основным направлениям деятельности. В первом полугодии 2019 года процентный доход вырос во всех сегментах кредитования, при этом наибольший вклад внесли карты Халва и корпоративный сегмент (рост на 225% и 74% до 2 рублей.8 млрд и 14,7 млрд рублей соответственно).
Дмитрий Гусев , Председатель Правления Совкомбанка: «В последние годы Банк увеличил долю доходов от регулярных операций, как за счет освоения новых сегментов низкорискового кредитования (ипотека и автокредитование), так и за счет роста. доля комиссионных доходов. Чтобы повысить устойчивость к рыночным и макроэкономическим рискам, Банк сократил свою зависимость от разовых прибылей и диверсифицировал свой бизнес. Это проложит путь к стабильному и предсказуемому росту, поддерживаемому сильными финансовыми и финансовыми показателями Банка. гибкость, необходимая для того, чтобы противостоять высокой волатильности рынка.
Совкомбанк ПАО — универсальный банк, входящий в топ-20 российских банков с активами 975 млрд руб. По МСФО. В банке работает 16 000 сотрудников в 3 000 филиалов и офисов в 75 регионах, расположенных в 1027 городах России. Российская Федерация.
Просмотреть исходное содержание для загрузки мультимедиа: http://www.prnewswire.com/news-releases/sovcombanks-1h-2019-net-profit-hits-rub-13-billion-3004.html
ИСТОЧНИК Совкомбанк
Неудачное IPOAnt Group — проблема Китая, а не проблема финансовых технологий
Несчастливый муравей.Талисман Ant Group выставлен в офисе Ant Group в Гонконге. Китайская Ant … [+] Group была близка к тому, чтобы привлечь почти 35 миллиардов долларов при первичном размещении акций в Шанхае и Гонконге. Но регуляторы положили этому конец, запросив дополнительную информацию. (AP Photo / Kin Cheung)
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ПРЕССКак раз тогда, когда вы думали, что быть миллиардером безопасно.
Джек Ма, один из самых богатых людей Китая и филантроп, который дружит с такими, как Билл Гейтс и Уоррен Баффет, недавно получил свою шляпу, когда его Ant Group запретили листинг в США.С. После этого даже то, что жители Гонконга сказали «не могут», Джек.
Если смотреть с чисто рыночной точки зрения, их неудачное IPO — проблема только Китая.
финтех-компаний от России до Бразилии преуспели в этом году, а некоторые из них провели рекордные IPO.
Казахстанская финтех-компания Kaspi.kz в прошлом месяце привлекла более 1 миллиарда долларов в результате IPO на Лондонской фондовой бирже, что сделало ее одним из двух крупнейших зарубежных листинговых компаний в Лондоне. Kaspi — платформа финансовых услуг и электронной коммерции.
«Финтех-пространство в России и Казахстане сильно отличается от (других) рынков», — говорит Андрей Михайлов, старший аналитик Sova Capital.
Разница в том, что компании часто являются дочерними предприятиями крупных предприятий. За Ant Financial стоит финансовая и техническая мощь Alibaba.
Совкомбанк, «Кларна России», по слухам, сейчас рассматривает возможность IPO. Klarna — это программа «покупай сейчас, плати потом». Платформа национального платежного плана банка, Halva, получила шанс на успех после того, как Совкомбанк приобрел у Qiwi подразделение потребительского кредитования Sovest.После этого цена акций Qiwi упала, поэтому некоторые инвесторы из развивающихся стран полагают, что IPO Совкомбанка выиграет от приобретенного бизнеса.
«Принятие халвы является свидетельством спроса со стороны развивающихся рынков, и эти рынки могут позволить своей потребительской базе совершить прыжок через технологии — например, Россия приняла бесконтактные платежи быстрее, чем некоторые развитые рынки, потому что система проверки документов никогда не была широко распространена, как она был в других странах, — говорит первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.
Самый успешный игрок в России, Тинькофф, всегда был оператором онлайн-банка. В Лондоне он уже некоторое время является публичным. Его акции выросли на 30% с начала года до 10 ноября, в то время как ETF VanEck Russia упали на 10%.
«Тинькофф был онлайн-монолайнером кредитных карт, в то время как Kaspi был классическим офлайновым банком потребительского финансирования, оба работали более десяти лет», — говорит Михайлов.
В сентябре Тинькофф достиг принципиального соглашения с технологическим гигантом Яндекс. YNDX взять на себя их необанк за 5 долларов.Сделка на 5 миллиардов наличными и акциями. «Необанк» — это, в основном, онлайн-банкинг без физических филиальных сетей. Переговоры не увенчались успехом, но за последние несколько лет Тинькофф продемонстрировал агрессивный рост и в 2019 году получил прибыль около 500 миллионов долларов.
Самый известный финансовый стартап Бразилии, Nubank, недавно привлек 300 миллионов долларов в виде инвестиций в акционерный капитал, в основном от Goldman Sachs, согласно документации, представленной Комиссией по ценным бумагам и биржам США.
Предполагаемая победа Джо Байдена на выборах, если не считать неожиданного нарушения в суде в некоторых судебных исках, в целом рассматривается как приятный попутный ветер для развивающихся рынков.
Подъем на 55% от минимумов за последние 33 недели соответствует среднему показателю в 52% из четырех предыдущих отскоков акций развивающихся рынков, прежде всего за счет технологического сектора. Развивающиеся рынки уже вернули свои предыдущие максимумы. Это заняло 6,5 лет после 1997 года, 3,5 года после 2000 года и 1,5 года после 2016 года.
«Это очень быстрый поворот и впечатляющий отскок», — говорит Дэниел Солтер, руководитель отдела исследований и стратегии капитала Renaissance Capital.
Отчеты за третий квартал показывают, что акции почти вернулись к своему пику, предшествующему пандемии, а показатели долга варьировались в зависимости от кредитного рейтинга.В настоящее время Китай является одним из наиболее динамично развивающихся фондовых рынков в мире.
Tech — лидер.
The KraneShares CSI China Internet (KWEB) KWEB вырос на 48,3% с начала года, в то время как индекс MSCI China вырос на 23,7%. NASDAQ NDAQ выросла на 28%.
Финтех-компаний и того, что россияне называют «необанками», процветают. Потенциал роста для новых игроков в этом пространстве дает инвесторам возможность наблюдать за множеством новых компаний.
Ant Group собиралась стать еще одной.Это был бы блокбастер.
«Ant Group была готова побить рекорд крупнейшего первичного публичного размещения акций в истории», — говорит Брендан Ахерн, ИТ-директор KraneShares в Нью-Йорке. Будущие сроки ее IPO в Гонконге сейчас неясны, поскольку компания вынуждена решать, как она способствует потребительскому кредитованию.
Ant Group провела IPO-бомбу как материнская компания Alibaba БАБА , проводит сегодня еще один глобальный фестиваль покупок, посвященный Дню холостяков. В прошлом году за 24 часа 11 ноября Alibaba заработала 38 долларов.4 миллиарда валовых продаж товаров с системами Ant Group, обрабатывающими 459 000 платежных транзакций в секунду, что примерно в семь раз превышает максимальную пропускную способность Visa в секунду. V , например.
Для Ахерна из KraneShares он предсказал, что Alibaba побьет прошлогодний рекорд продаж, несмотря на то, что Китай все еще борется с кризисом в области здравоохранения. Китайским технологическим компаниям, как и самому сегменту финансовых технологий, еще предстоит много роста.
владеющих контрольным пакетом
Это финансовое учреждение входит в 30-ку лучших банковских систем России, но многие задавали вопрос: «Когда все это началось?» Совкомбанк обслуживает пользователей более 20 лет, регулярно выводя на рынок эксклюзивные предложения.Рассмотрим эволюцию кредитной организации и историю Совкомбанка, чтобы составить индивидуальное мнение о компании.
Опрос: Насколько вы доверяете Совкомбанку? (Количество голосов: 31)
Я доверяю 100%
Я нейтрален
Есть сомнения
Не верю
результатыЧто такое Совкомбанк?
Многие пользователи постоянно путают правильную расшифровку названия кредитной организации, но если вы его знаете, этого достаточно, чтобы понять направление банка.Итак, название Совкомбанка расшифровывается так: Современный коммерческий банк.
Знаете ли вы, что, поскольку организация работает с 1990-х годов, многие клиенты ошибочно называют ее советским коммерческим банком?
Изначально Совкомбанк был нацелен на активную работу с пенсионерами, желающими сделать пожилых людей своей основной клиентской базой, и эта специфика сохраняется до сих пор. Например, компания разработала большинство льгот и льготных тарифов специально для пенсионеров, что позволяет клиентам значительно снизить стоимость банковских услуг.
История создания названия
Опрос: Какие банковские услуги вас больше всего интересуют? (Количество голосов: 37)
Карточка халва
Карты прочие
Для бизнеса
Чтобы проголосовать, нажмите на нужный ответ. результатыСовкомбанк в самом начале своей финансовой деятельности имел совершенно другое название — Буйкомбанк. Он появился из-за места, в котором развивалась компания — поселка Буй. Он расположен в Костромской области, где до сих пор работает головной офис кредитной организации.
Переезд в другие города, такие как Москва, Санкт-Петербург и Нижний Новгород, начался в 2000-х годах, почти через 10 лет после основания Совкомбанка.
Постепенно желания менеджмента менялись, заключались новые контракты с кредитными компаниями как в России, так и за рубежом, а банковская деятельность Совкомбанка приобрела новые направления развития.
Банковская история
На данный момент очень небольшой процент пользователей знает, как далеко продвинулся Совкомбанк за последние годы.Стоит отметить, что учреждение превратилось из маленькой и провинциальной в огромную корпорацию, включенную в список мировых рейтингов кредитных компаний. Что для этого было сделано и как все начиналось?
Совкомбанк был открыт в 1990 году. Организация сменила множество названий, сумев за пару лет просуществовать как первый коммерческий банк. В 2010-х компания начала заключать соглашения о сотрудничестве с зарубежными структурами, внося кардинальные изменения в собственную политику.
Медленное развитие и крайний консерватизм — характерные черты развития Совкомбанка. Заведение очень плавно вносит новые изменения в работу, тем самым сводя к минимуму риск потерять деньги. Благодаря этому кредитная организация приобрела статус стабильного и надежного банка.
Владельцы Совкомбанка
Братья Хотимские участвовали в непосредственной организации кредитной организации. Как они позже признаются в интервью, цель не заключалась в создании большой кредитной империи.
Хотимские просто хотели выкупить авторство юридического лица по минимальной цене, за пару лет развить и продать с большой прибылью, но банковский бизнес так понравился хозяевам, что они передумали продавать Совкомбанк и наконец решил его развивать.
Доля в организации принадлежит голландской компании. Непосредственное управление осуществляет Дмитрий Гусев, пришедший в банк в 2000-х годах.
Фокус Совкомбанка
Братья Хотимские неоднократно заявляли, что считают пенсионеров исключительно порядочной и платежеспособной клиентской базой.Пожилые люди ведут стабильный образ жизни без кардинальных изменений, а потому их бюджет, как правило, остается неизменным.
Ориентация Совкомбанка на пенсионеров выражается в предоставлении следующих возможностей:
- Получение кредита под 12%;
- Снижение процентной ставки на 5% при оформлении кредитного пакета услуг;
- Вложение средств на счет компании под 10%;
- Получение статуса почетного клиента;
- Лояльные условия обслуживания.
Поддержка людей пенсионного возраста кредитной организацией увеличивает популярность Совкомбанка среди населения. Люди стремятся получать зарплату и пенсию на пластике этого заведения, так как их перевод позволяет удержать определенную сумму процентов, тем самым сэкономив немного денег
Отзывы клиентов о Совкомбанке
Эта финансовая компания дает возможность клиентам как вкладывать деньги, так и сдавать их в аренду на выгодных условиях с минимальными процентными ставками.Благодаря быстрому обслуживанию и моментальному отклику от Совкомбанка пользователи положительно отзываются о работе кредитной организации, выделяя индивидуальные преимущества компании.
Итак, постоянные клиенты Совкомбанка отмечают следующие преимущества организации:
- Быстрое обслуживание;
- Мгновенное оформление кредитной ссуды;
- Тарифные планы «Лояльный»;
- Возможность досрочного погашения кредита без уплаты комиссии;
- Возможность получать кэшбэк;
- Множество финансовых пластиков с разными тарифами.
На данный момент Совкомбанк — единственная кредитная организация на рынке, которая позволяет сдавать средства в аренду без уплаты отдельных процентных ставок. Безусловно, внедрение последнего предложения вывело позицию организации на новый уровень, тем самым увеличив клиентскую базу и количество зданий финансовой компании в России.
Совкомбанк — российский универсальный коммерческий банк с головным офисом в Костроме. Полное наименование — Публичное акционерное общество «Совкомбанк».Входит в топ-15 крупнейших банков России по размеру активов на конец 2018 года.
| Совкомбанк | |
|---|---|
| Тип | Публичное акционерное общество |
| Лицензия | 963 |
| Участие в ССВ | входит в систему государственного страхования вкладов |
| Деятельность | универсальный банк |
| Год основания | 1990 г. |
| Расположение | Кострома, Россия |
| Ключевые цифры | Михаил Кучмент (Председатель Наблюдательного совета), Дмитрий Гусев (Председатель Правления) |
| Уставный капитал | руб. 1.8 миллиардов |
| Собственный капитал | 113 млрд руб. |
| Активы | 863 млрд руб. |
| Количество сотрудников | 15 681 человек |
| Основное общество | SovCo Capital Partners N.V. |
| Аудитор | Эрнст энд Янг |
| Веб-сайт | sovcombank.ru |
| Совкомбанк на Wikimedia Commons | |
История
Совкомбанк был зарегистрирован 1 ноября 1990 года в Костромской области и первоначально назывался ООО «Буйкомбанк».Государственный регистрационный номер 1027739555282.
В 2002 году Сергей Хотимский и Михаил Клюкин приобрели ООО «Буйкомбанк» и в 2003 году переименовали его в Совкомбанк. В 2001-2003 гг. Совкомбанк был традиционным банковским учреждением, специализирующимся в первую очередь на розничном банкинге и имеющим единственный филиал в Костроме. С 2004 года Совкомбанк открыл новые отделения в Костроме и малых городах Костромской области.
В сентябре 2007 года TBIC Financial Services BV («TBIF»), международная инвестиционная компания, базирующаяся в Нидерландах, предлагающая банковские услуги, лизинг, потребительское финансирование, ипотеку и услуги по управлению активами в Восточной Европе, стала акционером Совкомбанка с 50% долей.В результате сделки Совкомбанк стал единственным владельцем активов TBIF в России.
По состоянию на 31 декабря 2008 года численность сотрудников Совкомбанка составляла 1 200 человек. В мае 2012 года TBIF продал свою долю другим акционерам Совкомбанка.
В марте 2009 года Совкомбанк приобрел 99,7% акций банка «Региональный кредит», специализирующегося на потребительском кредитовании в основном в Сибири и на Дальнем Востоке.
В феврале 2014 года Совкомбанк приобрел GE Money Bank Россия.
В 2015 году Совкомбанк приобрел ICICI Bank, дочернюю компанию ICICI Bank (Индийской промышленной кредитной и инвестиционной корпорации), позже переименованной в MCIB.Следующим приобретением стал Fintender.
В том же году банк купил 9,48% акций РосЕвроБанка. В 2016 году доля Совкомбанка в этом пакете была увеличена до 19,54%.
В сентябре 2015 года Совкомбанк выиграл тендер на финансовое оздоровление банка «Экспресс-Волга», регионального российского банка, расположенного в Саратове, проведенный АСВ.
В октябре 2016 года Совкомбанк приобрел Меткомбанк у Севергрупп.
В 2016 году Совкомбанк приобрел Garanti Bank — Moscow, дочернюю компанию Garanti Bank, второго по величине частного банка Турции, входящего в Banco Bilbao Vizcaya Argentaria S.Группа. (BBVA).
В январе 2017 года Совкомбанк приобрел у Нордеа Банка Россия портфель ипотечных кредитов, состоящий в основном из долгосрочных ипотечных кредитов.
В августе 2018 года АКБ «РосЕвроБанк» и ООО «Банк СКИБ» присоединились к ПАО «Совкомбанк», а 12 ноября 2018 года полностью завершился процесс объединения Совкомбанка, Росевробанка и Банка СКИБ.
В сентябре 2018 года Российско-китайский инвестиционный фонд (РКИФ, созданный Российским фондом прямых инвестиций и Китайской инвестиционной корпорацией) объявил о присоединении японской корпорации SBI Holdings к консорциуму инвесторов ПАО «Совкомбанк».
В начале 2019 года к инвесторам банка присоединились Bahrain Mumtalakat Holding и Российско-японский инвестиционный фонд.
Владельцы и менеджмент
91,67% обыкновенных акций Совкомбанка принадлежат Обществу с Ограниченной Ответственностью SovCo Capital Partners NV, которое, в свою очередь, принадлежит группе российских бизнесменов, включая ключевых членов менеджмента Совкомбанка, которые являются конечные бенефициары банка.
Остальные акции принадлежат ряду суверенных фондов Азии и Ближнего Востока, в том числе суверенным фондам Китая, Японии, Саудовской Аравии и России, а также бывшим акционерам РосЕвроБанка Илье Бродскому и Андрею Суздальцеву.
Дополнительная капитализация банка Агентством по страхованию вкладов
Рейтинги
Standard & Poor’s BB- Прогноз Позитивный Международный рейтинг Fitch Ratings BB Прогноз Стабильный Moody’s: международный рейтинг Ba3 Прогноз Стабильный АКРА: рейтинг по национальной шкале A (RU) Прогноз Стабильный Эксперт РА: рейтинг по национальной шкале ruA Прогноз Стабильный
Примечания
- Промежуточная отчетность по МСФО за 2018 г. (9мес.)
- ИНТЕРФАКС-100. Банки России. Ключевые показатели эффективности — 2018
- Пояснительная записка за 3 квартал 2015 года, ПАО «Совкомбанк» // ПАО «Совкомбанк».
- Голландцы обошли Москву // Газета Коммерсантъ. — 13 июня 2007 г. — С. 15.
- Продажа 50% холдинга Кардан Н.В. в Совкомбанке будет закрыта до конца мая | Банки.ру (не указано) … www.banki.ru. Проверено 13 ноября, 2017. .
Банк основан в 1990 году в городе Буе Костромской области под наименованием «Буйкомбанк».В 2003 году был переведен в областной центр и преобразован в инвестиционно-коммерческий банк «Совкомбанк» (Современный коммерческий банк). После переезда кредитная организация открыла филиал в Буэ; чуть ранее открылся филиал в Москве. В марте 2004 года банк получил генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации, а в сентябре 2005 года он вошел в систему страхования вкладов.
В июне 2007 года владельцы Совкомбанка и голландской компании TBIF BV, входящей в финансово-промышленный холдинг Kardan (Нидерланды — Израиль, консолидировали активы на конец 2012 года — около 3.3 млрд евро), договорились о создании банковского холдинга. Предполагалось, что холдинг объединит под одним брендом сеть кредитных агентств «АРКА», Совкомбанк и его стопроцентную на тот момент дочку — Банк «Региональный кредит» (сейчас он принадлежит физическому лицу и банку «БТА-Казань»). С того же 2007 года TBIF контролировал около половины акций Совкомбанка, а в конце ноября 2011 года Федеральная антимонопольная служба удовлетворила заявление TBIF Russian Holdings 2 B.V. о приобретении еще 50% акций банка.Однако в мае 2012 года Кардан полностью вышла из капитала кредитной организации.
В последние годы Совкомбанк проявлял высокую активность на рынке M&A, как в банковском секторе, так и за его пределами. В конце 2013 года стало известно, что Совкомбанк выкупил 100% акций у G.E. В феврале 2014 года сделка была закрыта, после чего было принято решение о выпуске и публичном размещении акций банка, в результате чего организационно-правовая форма банка изменилась на открытое акционерное общество, а затем — на публичное акционерное общество. Компания.В конце декабря 2014 года Совкомбанк достиг договоренности о покупке российской дочки индийского ICICI Bank. 17 марта 2015 года после получения необходимых разрешений Федеральной антимонопольной службы и Банка России Совкомбанк стал 100% акционером ICICI Bank. 29 апреля 2015 года ICICI Bank изменил свое название на ООО «Современный коммерческий ипотечный банк» («СКИБ»). Планировалось, что СКИБ будет специализироваться в основном на выдаче и обслуживании ипотечных кредитов, а также на предоставлении банковских гарантий.
В сентябре 2015 года Совкомбанк был выбран санаторием для банка «Экспресс-Волга», ранее входившего в финансовую группу Life. По сообщениям СМИ, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) планировало выделить Совкомбанку около 50 млрд рублей сроком на десять лет под 0,51% на санацию «Экспресс-Волги». Среди крупных сделок Совкомбанка за последние годы отметим приобретение АО Меткомбанк (100% акций, процедура присоединения банка к Совкомбанку началась в середине декабря 2016 года), российской дочки турецкого Garanti Bank Garanti Bank — Москва (99.98%), Поехали! Банк, который ранее входил в группу Life и в настоящее время проходит процедуру реорганизации (слияние с Совкомбанком не планируется), Модульбанк (в декабре 2017 года Совкомбанк продал свою 24% долю в капитале указанного банка).
12 ноября 2018 года официально завершился процесс объединения Совкомбанка и РосЕвроБанка с переходом на единую лицензию первого. В 2015 году Совкомбанк впервые приобрел миноритарный пакет РосЕвроБанка и в течение нескольких лет постепенно увеличивал свою долю в капитале.В марте 2018 года акционеры обоих банков объявили о слиянии. Капитал объединенного банка превысил 100 млрд рублей, активы составили около 1 трлн рублей. Кроме того, в этот же день Совкомбанк завершил процедуру присоединения к Современному коммерческому инновационному банку (Банк СКИБ), став его правопреемником во всех правах и обязанностях.
У банка также есть ряд дочерних компаний, совместных предприятий и ассоциированных компаний, действующих вне банковского сектора. В частности, к таким компаниям относятся ООО «Соллерс-Финанс» (50% акций), ОАО «Костромской автокомпонентный завод» (49.60%), ООО «Cbonds.ru» (24,90%), «Силуэт» (50,01%), ООО «РТС-Тендер» (100%) и др.
Совкомбанк контролируется группой российских бизнесменов, включая ключевых членов ее менеджмента. Основными бенефициарами Совкомбанка являются его учредители братья Сергей и Дмитрий Хотимские (всего 37,22% акций на 30 мая 2018 года), Алексей Фисун (19,85%), Михаил Клюкин (12,95%), Председатель Наблюдательного совета банка и бывший член совета директоров «М.Видео» Михаил Кучмент (7.98%), председатель правления банка Дмитрий Гусев (7,67%), Фаина Балк (3,15%), Марина Яковлева (2,59%), Виктор Кобелев (2,06%). Доли остальных акционеров не превышают 2%. Алексей Фисун, Дмитрий и Сергей Хотимские, а также Михаил Клюкин входят в наблюдательный совет банка.
Головной офис банка зарегистрирован в Костроме. По состоянию на 30 июня 2018 года общая сеть кредитной организации охватывала 74 субъекта Российской Федерации и насчитывала 2555 филиалов и мини-офисов в 1039 населенных пунктах.Ключевые регионы присутствия — Москва и Костромская область. Количество сотрудников в группе банка по состоянию на 30 июня 2018 года составляло 15 120 человек (на конец 2017 года — 11 480 человек). Клиенты банка могут снимать и вносить наличные через 4 401 банкомат и терминалы (на конец 2017 года — 4 119).
Согласно отчетности на 30 июня 2018 года банк обслужил 3,9 млн физических лиц (3,2 млн заемщиков и 0,7 млн вкладчиков) и 190 тыс. Корпоративных клиентов.
Основными продуктами банка для физических лиц являются широкий спектр потребительских кредитов (наличные, автокредиты, торговые кредиты, ипотека и др.)), вклады, банковские карты MasterCard и Visa (кредитные, платежные карты, карты рассрочки Халва). Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, овердрафты и банковские гарантии, корпоративные карты, зарплатные услуги, размещение средств во вклады, валютный контроль, инкассацию, услуги на рынке капитала. Также одним из приоритетных направлений деятельности Совкомбанка является организация заемного финансирования субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, в рамках которой банк предоставляет кредиты клиентам, а также оказывает комплекс услуг по организации и размещение облигационных займов.В декабре 2018 года Совкомбанк начал выдачу тендерных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на специальные счета в соответствии с изменениями в 44-ФЗ.
С января по начало ноября 2018 г. чистые активы банка увеличились на 13,1% и на 1 ноября составили 787,3 млрд руб. Основным источником фондирования в указанный период являлись депозиты физических лиц (+42,6 млрд руб.), Которые увеличились на 14,8%. Собственный капитал (+12,3 млрд руб.), Выпущенные облигации (+12,2 млрд руб.) И средства юридических лиц (+7.8 млрд руб.) Также показали заметный рост в совокупности. При этом банк погасил часть задолженности по привлеченным межбанковским кредитам (-6,4 млрд руб.). В активах основная часть ликвидности была направлена на кредитование (ссудный портфель вырос почти на четверть), в основном, розничным клиентам. Банк также заметно увеличил объем вложений в ценные бумаги и капитал других организаций, а также в высоколиквидные резервы при сокращении прочих активов на 35%.
На отчетную дату депозиты физических лиц являлись крупнейшим источником обязательств с долей 42.0%. Еще на четверть обязательств были привлечены межбанковские кредиты, сформированные в основном за счет краткосрочных кредитов российских банков (хотя в структуре присутствовали и долгосрочные ресурсы). Средства предприятий и организаций составили 12,4%. Остальная часть пассивов банка сформирована в основном за счет собственного капитала. Достаточность капитала в соответствии со стандартом h2.0 соблюдается с маржой 12,9% (минимум 8%). Добавим, что в апреле 2015 года Совкомбанк одним из первых получил 6 рублей.3 млрд капитала от АСВ в рамках госпрограммы по увеличению капитализации банковского сектора через механизм ОФЗ. В конце октября 2018 года банк объявил, что после получения соответствующего согласия Минфина РФ он продал все ОФЗ в рамках программы капитализации для более эффективного размещения средств.
Доля выпущенных облигаций и векселей на отчетную дату невелика (3,7%), хотя с начала 2018 года объем портфеля собственных ценных бумаг увеличился на 68% (за счет размещения облигаций).В предыдущие годы банк активно размещал собственные векселя. Так, несколько лет назад Совкомбанк по размеру этого обязательства (56,8 млрд руб.) Занимал второе место среди всех российских банков, но к январю 2017 года погасил 97% выпущенных векселей и больше не увеличивал показатель.
Платежная динамика клиентской базы умеренная относительно текущих объемов бизнеса банка. В последние месяцы анализируемого периода оборот по счетам корпоративных клиентов составил 130-470 млрд рублей, по розничным клиентам — 70-90 млрд рублей.При этом по брокерским счетам клиентов прошли более значительные обороты — 400-600 млрд руб.
Треть активов на отчетную дату приходилась на ссудный портфель, чуть меньшую долю — 29,6% занимали вложения в ценные бумаги, выданные по межбанковским кредитам — еще 18,7%. Доля высоколиквидных активов составила 7,2%, вложения в капитал других организаций и прочие активы в совокупности составили чуть более 11%.
Ссуды физическим лицам составили около 67% ссудного портфеля, а ссуды юридическим лицам — еще треть.Следует отметить, что в предыдущие годы доля «ритейла» достигала 90% портфеля и более. Просрочка по совокупному портфелю на отчетную дату была на уровне 6,6% и незначительно увеличилась с начала 2018 года. Уровень резервов традиционно вдвое превышает долю просроченных кредитов и на отчетную дату составил 13,2% (12,5% на начало 2018 года). Залог имущества не полностью покрывает кредитный портфель, но коэффициент покрытия увеличился с начала 2018 года с 66.От 5% до 89,2%. Значительная часть кредитов в портфеле имеет среднесрочный и долгосрочный характер (от одного до трех лет и более трех лет).
В портфеле ценных бумаг практически все приходилось на облигации, из которых чуть менее половины на отчетную дату было отдано в залог по сделкам РЕПО. Остальные «свободные» ценные бумаги были представлены преимущественно еврооблигациями, а также облигациями российских компаний и государственными ценными бумагами. Банк регулярно использует облигации, повышая ликвидность за счет операций РЕПО.В последние месяцы исследуемого периода обороты по счетам репо с облигациями находились на уровне 0,7-1,2 трлн руб.
На внутреннем рынке межбанковских кредитов Совкомбанк традиционно занимает ярко выраженную позицию нетто-заемщика. В 2018 году внутримесячные привлеченные обороты составляли в среднем 0,5-1,5 трлн рублей против 100-500 млрд рублей по размещенным межбанковским кредитам. Основными кредиторами Совкомбанка являются российские коммерческие банки. Межбанковские кредиты в основном привлекаются на срок до одного месяца.Кроме того, финучреждение активно работает на рынке конверсионных операций, оборот которого в последние месяцы находится в пределах 3-4 трлн рублей.
За десять месяцев 2018 года чистая прибыль банка составила 17,8 млрд рублей против 9,0 млрд рублей за аналогичный период 2017 года. Чистая прибыль за весь 2017 год составила 13,5 млрд рублей. По состоянию на 1 ноября 2018 года банк занимает достаточно высокую позицию в рейтинге российских банков по чистой прибыли — 8-е место.Финансовый институт традиционно сохраняет хорошую рентабельность собственного капитала, заняв 25-е место по этому показателю на 1 ноября (29,0% в годовом выражении).
Наблюдательный совет: Михаил Кучмент (председатель), Николай Варма, Михаил Клюкин, Алексей Фисун, Дмитрий Хотимский, Сергей Хотимский, Дмитрий Гусев, Анатолий Браверман, Илья Бродский.
Руководящий орган: Дмитрий Гусев (председатель), Сергей Хотимский, Елена Черствова, Елена Сарычева, Андрей Спиваков, Михаил Автухов, Кирилл Соколов.
Как маленький Совкомбанк стал крупным на ссуде для людей, которые неохотно давали ссуды, и почему с началом финансового кризиса ему удалось еще больше расширить свой бизнес?
Головной офис Совкомбанка в Москве
17 декабря 2014 года стал черным днем для финансовой системы России. ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку — на 6,5 процентных пункта, до 17%. Курс зашкаливал, на рынке началась паника.Регулятор ввел беспрецедентные меры по поддержке банков, которые в течение недели были заняты «латанием дыр», пытаясь остановить отток вкладов и поддержать баланс. В то же время Moody’s первым из трех международных рейтинговых агентств объявило об увеличении вероятности введения правительством России моратория на погашение внешних долгов. Moody’s также не исключило дефолта правительства по своим обязательствам, а S&P поставило суверенный рейтинг России на пересмотр с негативным прогнозом — в сторону «мусорной» зоны.
25 декабря 2014 года иностранцы ушли в отпуск, а вернувшись через неделю, начали массовую продажу российских ценных бумаг. «По обе стороны океана инвесторы скинули ценные бумаги любой ценой. Скидка составила 10% », — вспоминает Сергей Хотимский, соучредитель, акционер и первый заместитель председателя Совкомбанка.
Наблюдательный совет Совкомбанка 29 декабря рассмотрел 30 крупнейших эмитентов на предмет установления лимитов на них. Со 2 января 2015 года вся казна банка работала с утра до поздней ночи, скупая ценные бумаги на дне.Со 2 по 10 января Совкомбанк купил облигаций на 500 млн долларов; К концу января из-за роста стоимости ценных бумаг эта стратегия принесла банку прибыль в размере 50 млн долларов.
«Мы не единственные, кто работал в те дни. Но почти не было банков, которые сумели бы поднять лимиты и обеспечить работу казны без выходных. По словам Хотимского, многие ценные бумаги были куплены, например, российскими олигархами с их частных западных счетов.- Почему? Потому что у них есть система мгновенного принятия решений. Они хозяева собственных денег, быстро и качественно принимают решения. Поэтому мы по-деловому относимся к деньгам банка ».
Даш Совкомбанк
По состоянию на 1 января 2016 года банк занял 20 место по активам ( 523,6 млрд руб. по РАН), поднявшись на 20 позиций , обогнав Ситибанк и вплотную приблизившись к «Русскому стандарту».
Активы выросли в основном за счет ценных бумаг, которые составляют почти половину активов банка: в основном облигации. В 2015 году портфель облигаций вырос в 2,5 раза, до 227 млрд рублей . Объем выданных межбанковских кредитов увеличился практически с нуля до 77,1 млрд руб. Портфель кредитов компаниям в 2015 году вырос более чем в десять раз с почти нуля.
Прибыль Совкомбанка за 2015 год увеличилась на 18.5 раз , ранее 19,3 млрд руб. Общая сумма выплаченных банком дивидендов за 2015 год составила 3,5 млрд руб.
Источник: отчеты Совкомбанка
Очередь банкиров
«Первый бизнес? В 14 лет я стоял в очереди за деньгами к другим, — со смехом вспоминает Сергей Хотимский. А если серьезно, то в конце 1990-х у выпускника международного университета в Москве была небольшая компания, регистрирующая компании.В то время «настоящий» бизнес занимал старший брат Дмитрий, который был совладельцем холдинга, состоящего из нескольких заводов: мясного, молочного и хлебного. Сергей иногда помогал брату покупать активы. В частности, приобретенные при его участии молочные заводы в Тимашевске и Волгограде впоследствии были проданы компаниям «Вимм-Билль-Данн» и «Юнимилк».
В 2001 году в возрасте 23 лет Сергей и его друг Михаил Клюкин купили БуйКомБанк в Костромской области. Банк был открыт в 1990 году в городе Бай, в нем работало около десяти человек.Хотимский признает, что серьезно заниматься банковским бизнесом не планировалось. «Идея заключалась в том, чтобы купить банк в регионе за 200 000 долларов, перевести его в Москву, получить генеральную лицензию и продать за 1 миллион долларов. Чистая спекуляция », — вспоминает Сергей. — Миллион — это были для нас какие-то бесконечные деньги, как сейчас понимают, наверное, миллиард. План простой, но денег не было, добавляет он: «У меня было 25 тысяч долларов, а у Миши [Клюкина] было 25 тысяч, а мне нужно было 300 тысяч». Хотимский и Клюкин начали искать партнеров.Среди тех, кто решил войти в проект, был основатель галереи «Совком» Юрий Тюхтин. Николай Журавлев, впоследствии возглавлявший региональное отделение «Единой России», стал председателем правления банка, которому перед уходом принадлежало чуть менее 2%. В 2011 году Журавлев стал сенатором от Костромской области и покинул этот пост, он отказался говорить с РБК.
Деньги в итоге были собраны, банк куплен, но спекуляция провалилась. «Мы планировали все это сделать за полгода.Однако «по дороге» мы полюбили банковский бизнес и остались в нем навсегда », — вспоминает Хотимский.
Весной 2004 года БуйКомбанк, переименованный в Совкомбанк, получил генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации, но до 2007 года был далеко за пределами первой сотни банков и специализировался на малом и среднем бизнесе. Хотели зарабатывать больше, но в корпоративном секторе конкурировать с небольшим региональным банком было нереально, — говорит Хотимский. «В то же время мы поняли, что научились эффективно привлекать деньги вкладчиков.У нас была хорошая ликвидность. Вопрос был в том, куда вложить эти деньги с максимальной выгодой », — поясняет он. И Совкомбанк решил стать розничным банком.
Соучредитель и первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский (Фото: Саша Маслов для РБК)
Мчащийся поезд
В 2007 году в Совкомбанк вошла тогда крупная израильская группа «Кардан». В России она владела Региональным кредитным банком и кредитным брокером АРКА с большой офисной сетью за Уралом.Брокер Кардан хотел продать.
До кризиса 2008 года кредитные брокеры были в моде: они выступали в качестве посредников при выдаче кредитов гражданам и хорошо знали потребительскую аудиторию, но не занимались депозитами. Совкомбанк и Кардан решили, что могут быть полезны друг другу. В июне 2007 года владельцы «Совкомбанка» и голландской компании TBIF Financial Services BV, входящей в «Кардан», договорились о создании холдинга. Совкомбанк стал владельцем 100% группы АРКА, а Кардан получил половину Совкомбанка, внося в его капитал в общей сложности 65 миллионов долларов наличными.С учетом ориентировочной стоимости «АРКА» израильтяне заплатили около 100 млн долларов за 50% банка, говорит Хотимский.
В 2008 году, сразу после покупки АРКА, владельцы Совкомбанка решили отказаться от малого и среднего бизнеса и сосредоточиться на рознице, считая, что монолинии будет максимально прибыльной. «Если честно, мы тогда совершенно не были экспертами в розничной торговле. У нас было ощущение, что люди, у которых мы купили бизнес, хорошо в нем разбирались.Мы использовали их базу: компетенции, навыки, технологии », — сказал первый зампред Совкомбанка. Кризис 2008 года показал, что в новом бизнесе все работает не так, как хотелось бы. Этот кризис в целом сбил Кардана: если в 2007 году рыночная капитализация группы достигла 1,5 млрд долларов, то в июне 2016 года она составила 94 млн долларов. Израильская группа покинула Совкомбанк в 2012 году, продав свою долю Хотимскому и партнерам за 130 долларов. миллион.
«Мы оказались в мчащемся поезде: вот мы в ритейле, риски растут, убытки тоже растут, вокруг огромное количество крупных конкурентов, а мы, маленькие, пытаемся что-то делать», — вспоминает Дмитрий. Гусев, председатель правления и совладелец Совкомбанка, однокурсник Финансовой академии Михаила Клюкина при Правительстве РФ, пришедшей в банк в 2007 году из Deloitte.Он отвечает за организационные вопросы бизнеса, Сергей Хотимский — за операционные, они вместе управляют банком.
Совкомбанк также столкнулся с тем, что все прибыльные ниши в рознице уже заняты: в стране активно работали такие розничные банки, как Русский Стандарт, Восточный Экспресс, Хоум Кредит и Финанс Банк. Русский Стандарт в 2009 году, согласно годовому отчету, был одним из лидеров по POS-кредитованию (ссуды на покупку товаров, которые выдаются населению в торговых точках).По данным годового отчета банка, по состоянию на 31 декабря 2009 года кредитные программы «Русский Стандарт» были представлены в 27,3 тыс. Торговых точек практически во всех регионах России. Хоум Кредит, по данным отчетности банка, на тот момент имел 32,8 тыс. Точек продаж в магазинах более чем в 1200 городах. «Восточный экспресс» имеет 360 филиалов в 38 регионах. Основной упор, по сообщению пресс-службы «Восточного», был сделан на малых городах с населением от 60 до 150 тысяч человек.
Дмитрий Гусев, председатель правления и совладелец Совкомбанка (Фото: Владислав Шатило / РБК)
В свою очередь, владельцы Совкомбанка выезжали в очень маленькие города с населением от 5 до 100 тысяч человек, выбирая те, где не было конкурентов.В банке созданы мини-офисы площадью 7-10 кв. М («Русский Стандарт» в эти годы имел офисы площадью 100-150 кв. М, «Восточный» — 50-60 кв. кв. м.). По сути, это всего лишь стол, стул, сотрудник и два автомата для приема и выдачи наличных — приема и выдачи наличных, — поясняет Гусев. «Тогда это была революция», — говорит он. «Согласитесь, офисы 100–150 кв. М и 7 кв. М окупаются по разному. «
По словам Гусева, точка Совкомбанка стоила менее 1 млн рублей.«Допустим, мы сделали офис не в том месте, ошиблись и через три-пять месяцев поняли, что это не приносит нам денег. Ну и что? Мы забрали машины, разорвали договор аренды и переехали в другое место. Очки окупаются одной транзакцией в день », — поясняет председатель правления. На сегодняшний день 70% отделений Совкомбанка расположены в небольших населенных пунктах.
Второе маркетинговое решение Совкомбанка было еще более революционным: банк решил выдавать ссуды пенсионерам — людям, которым не давали ссуды большинство других финансовых организаций.«Сначала рынок смотрел на нас как на дураков. Коллеги крутили пальцами у висков и говорили: как можно давать взаймы людям в 75 лет — они скоро умрут? »- вспоминает Хотимский.
Выход на пенсию
Фактически, владельцы банка сделали ставку на пенсионеров еще в 2002 году, когда BuiComBank стал Совкомбанком, перебравшись в Кострому. «Мы решили, что если у нас будет« советское »имя, пенсионеры доверит нам свои деньги», — поясняет Хотимский.
Со временем выяснилось, что пенсионеры — хорошие и лояльные клиенты (сейчас их доля среди всех вкладчиков банка составляет 76%).Они умеют копить, приносить в банк, у них есть располагаемый доход, который можно потратить на выплату процентов по кредиту, — говорит первый зампред Совкомбанка.
Дело не в том, что пенсионерам вообще никто не давал ссуды. Например, «Восточный экспресс» выдавал ссуды части пенсионеров — максимальный возраст заемщика для получения ссуды в банке составлял 65 лет. «Но мы не запускали отдельный кредитный продукт для этой категории клиентов», — отметили в пресс-службе «Восточного».Русский Стандарт, как рассказал РБК его бывший топ-менеджер на условиях анонимности, пытался выдавать POS-кредиты пенсионерам, но понял, что их не интересует этот вид кредита, а процентная ставка по возрасту, что считалось повышенным риском, было выше, чем у более молодых клиентов.
Приступив к работе с Карданом, менеджеры Совкомбанка, повысив статистику, увидели, что пенсионеры берут очень мало кредитов — на их долю приходилось около 3% от всех заемщиков. «Но мы присмотрелись: они все тушат!» — говорит Гусев.
Категория пенсионеров и пожилых людей принципиально отличается от среднерыночной, — говорит Хотимский, — это гораздо более дисциплинированные и качественные заемщики по всем показателям риска. Само решение о ссуде для пенсионера очень разное, объясняет он: такой клиент 100 раз подумает, зачем он берет ссуду, почему, как он ее вернет. А у работающих пенсионеров, особенно в регионах, зачастую доходы выше, чем у их работающих родственников.
«Тогда мы подумали просто: если это такие хорошие клиенты, то как сделать так, чтобы они брали не мало, а много? — говорит Хотимский.- Примитивная мысль: давайте попробуем рекламировать по ТВ. Денег тогда было мало, мы могли позволить себе только пятисекундный ролик на региональных каналах. Ролик был такой: «Кредиты пенсионерам. Телефонный номер. Совкомбанк ».
Масштабная кампания на федеральных каналах, лицом которой стал актер Борис Щербаков, появилась только в 2010 году. Но, по словам Хотимского и Гусева, даже первая скромная реклама принесла свои плоды: в Совкомбанк пришло огромное количество клиентов. В течение года после этого доля пенсионеров достигла 40% в кредитах и стала основным драйвером роста.
В 2012 году в Совкомбанк пришел Андрей Спиваков, который с тех пор возглавляет розницу. Андрей был совладельцем блокпакета и первым лицом динамично развивающегося в то время Алтайэнергобанка. «Поэтому на то, чтобы уговорить его присоединиться к нашей команде, потребовалось несколько лет», — говорит Хотимский. В результате Спиваков продал свои акции и перешел в Совкомбанк. Именно Андрею, подчеркивает Хотимский, удалось выстроить систему управления рисками, которая позволила банку не уходить в убыток в рознице даже в 2015 году, когда продажи кредитов рухнули вдвое.
«Новая сберегательная касса»
Для пенсионеров Совкомбанк сделал буквально все, от дизайна до того, как сотрудники общаются с клиентами. «За четкое нишевое позиционирование мы платим тем, что нам очень сложно работать с молодежью. Например, мы обслуживаем пенсионеров без очереди, это бесит людей помоложе, — говорит Хотимский. — И мы их не гоним: мы можем послушать рассказ о том, как моя дочь заболела, как что-то случилось.Это не создает комфорта молодым людям в нашем офисе.
В отделениях Совкомбанка нет ничего яркого, модного — в частности, говорит Хотимский: «По внешнему виду отделения должны напоминать государственные учреждения». Обучают общению с пожилыми людьми — в банке работает около 50 тренеров, сотрудники проходят тренинги, участвуют в вебинарах.
Не умеющие учиться постепенно отсеиваются, добавляет Хотимский: «Если у вас не очень хорошие показатели, вы получите очень мало, если хорошие — много.Те, кто не может дать результат, находятся под таким давлением и зарабатывают так мало, что уходят сами. «
Но пенсионеры становятся все более продвинутыми, и у банка есть приложение для смартфонов под названием «Мобильная сберегательная книжка». «Это упрощенный мобильный банк, переработанный в логике старшего поколения. Несколько огромных кнопок: нажал одну — заплатил за газ, нажал другую — передал деньги внуку, — привел пример Хотимский. — Мы модифицированная сберкасса. Мы должны идти вперед, но на несколько шагов отстаем от наших конкурентов в использовании гаджетов, модных терминов, передовых продуктов.«
В последнее время у Совкомбанка появился опасный конкурент в этой нише: 31 марта этого года начал работу новый розничный банк — Почта Банк, созданный группой ВТБ и Почтой России на базе Лето Банка. Focus Post Bank — пенсионеры. За два месяца работы, во многом благодаря рекламе с актером Сергеем Гармашем, знания о бренде Почта Банка достигли 50% от числа опрошенных Аналитикой-Россия по запросу банка. В ходе рекламной кампании посещаемость сайта банка увеличилась на 60%, а количество запросов Почтового банка в поисковой системе Яндекс увеличилось с 4 000 до 130 000 в неделю, сообщает пресс-служба банка со ссылкой на Analytics-Россия.
Хотимский и Гусев признают, что будет очень сложно конкурировать с банком, который планирует перерегистрировать 42 тысячи почтовых отделений в банковские. Но Совкомбанк задумался о диверсификации бизнеса задолго до появления конкурента и совсем по другой причине.
Риски монолайнера
Заметные проблемы для российских розничных банков начались в 2014 году: те, кто хотел взять кредит, уже брали его, а другие не хотели «жить в кредит».Кроме того, из-за санкций и падения курса рубля доходы населения начали снижаться, многие заемщики перестали аккуратно производить платежи, что привело к увеличению просрочек.
Просрочка по кредитам физическим лицам в 2014 году, по данным ЦБ, увеличилась на 51,6%, до 700 млрд руб. В розничном портфеле это 5,9% против 4,4% в 2013 году. На 1 января 2015 года просрочка по розничным кредитам от Совкомбанка составила 6%. Для сравнения: у «Русского стандарта» было 16.9%, «Восточный экспресс» — 13,7%, «Хоум Кредит» — 16,3%.
Наконец, банки значительно ужесточили требования к заемщикам, поэтому стали выдавать меньше кредитов. По итогам 2014 года убытки по МСФО «Русский стандарт» составили 16 млрд рублей, «Ренессанс Кредит» — 15,6 млрд рублей, «Восточный экспресс» — 10,7 млрд, «Связной» — 7,6 млрд, «Хоум Кредит» — 4,5 млрд, ОТП Банк — 1,8 млрд рублей. Прибыльными оказались только Тинькофф банк (3,5 млрд руб.) И Совкомбанк (1 млрд руб.).
В конце 2013 года Хотимского и Гусева, по их словам, вызвал управляющий отделения Банка России в Костромской области, где был зарегистрирован Совкомбанк. «Ребята, а у вас хороший банк? Хорошо. Но с вашей бизнес-моделью, если вы останетесь монополистом, нам будет сложно поддерживать с вами нормальные отношения. «Слишком большие риски, — говорит он, — и дальше будет только хуже», — так рассказал Хотимский о содержании разговора. Банк России не комментирует существующие банки.
Владельцы Совкомбанка решили создать корпоративно-инвестиционный блок еще в 2012 году, предложив возглавить это направление Михаилу Автухову, в то время управляющему директором инвестиционного банка «Открытие Капитал». «Я не был готов сделать карьерный поворот. Но мысль о том, что они дадут мне карт-бланш и что я смогу вести бизнес так, как я это понимаю, никогда не покидала меня », — говорит Автухов.
Переговоры с ним велись в несколько этапов, только к середине 2015 года Автухов перешел в Совкомбанк в качестве первого заместителя председателя правления.За месяц я собрал команду из 40 человек, в которую вошли специалисты «Открытие», ВТБ Капитал, Уралсиб, Росбанк. Неизвестно, какая компенсация была обещана Автухову, но он и Сергей Хотимский утверждают, что деньги были не главным аргументом.
«Наша корпоративная культура работала как магнит: быстрое, гибкое принятие решений, прямой контакт с собственниками», — поясняет Хотимский. — Менеджеры банка крупные, но не контролирующие собственники. Я руковожу банком, Дмитрий [Гусев] руководит банком, мой брат руководит банком — а мы акционеры, мы принимаем решения.«
«Акционеры, которые не являются« ежедневными »менеджерами Совкомбанка, очень активно участвуют в процессе управления банком через наблюдательный совет», — добавляет Автухов. — Каждый лимит, каждое решение — хоть все проходит через наблюдательный совет, но очень быстро, без проскальзывания и бюрократии. В пресс-службе «Открытия» не стали комментировать его переход, отметив, что это было его «личное решение».
Совкомбанк работает с облигациями с 2009 года — изначально за это направление отвечал Дмитрий Хотимский.До кризиса 2008 года у Дмитрия был собственный хедж-фонд в США, IGI, который занимался акциями и сырьевыми товарами (биржа сырьевых товаров). Фонд не работал с российскими акциями, говорит его брат Сергей, но после 2008 года, когда в России открылись новые возможности в сфере облигаций, Дмитрий покинул Нью-Йорк и вернулся в Россию. Сейчас он является акционером Совкомбанка — им с Сергеем принадлежит около 40% акций (братья — крупнейшие совладельцы банка), он является советником председателя правления и управляет портфелем облигаций с фиксированной доходностью. .
Кому еще принадлежит Совкомбанк
В Совкомбанке есть три типа акционеров. Во-первых, акционеры — это менеджеры. Во-вторых, акционеры, которые владеют достаточно крупными пакетами акций и активно работают в наблюдательном совете. Это, в частности, председатель наблюдательного совета Михаил Кучмент (бывший совладелец сети магазинов М.Видео, совладелец сети мебельных гипермаркетов Hoff), соучредитель Совкомбанка Михаил Клюкин и Алексей Фисун (соучредитель). -владелец проекта Riga Land).В-третьих, «пассивные» акционеры, которые, как соучредитель, акционер и первый зампред Совкомбанка, уверяет Сергей Хотимский, полностью доверяют «активным». Количество таких акционеров, по словам Хотимского, варьируется в зависимости от инвестиционных потребностей банка: «Когда, например, нам нужно профинансировать сделку, а у существующих акционеров не хватает денег, мы обычно привлекаем новых частных инвесторов. Мы можем привлечь к сделке пять-шесть человек, которые затем постепенно уйдут из нашего бизнеса с премией.»
Новый бизнес
По данным Cbonds, по итогам 2015 года Совкомбанк вошел в пятерку крупнейших организаторов размещений рыночных облигаций и занял второе место после ВТБ Капитал по размещению муниципальных облигаций. Банку, известному своей рекламой «пенсионных» кредитов, такого результата удалось достичь менее чем за год, а до 2015 года Совкомбанк вообще не организовывал такие размещения.
Руководство организаторов рыночных выпусков долгое время было стабильным, в него входили госкомпания Sberbank CIB (Сбербанк), ВТБ Капитал (ВТБ) и Газпромбанк, — говорит Константин Артемов, управляющий портфелем облигаций Райффайзен Капитал.«Сближение с ними — серьезный успех для частного игрока», — сказал он. По данным Cbonds, на 1 января 2016 года объем совместных рыночных размещений Sberbank CIB и Сбербанка составил 208,8 млрд рублей. (доля рынка — 15,9%), Газпромбанк — 174,5 млрд руб. (доля — 13,3%), а Совкомбанк — 111,3 млрд руб. (доля рынка — 8,5%).
После событий конца 2014 года у банка появились и крупные корпоративные заемщики. «По сути, произошло импортозамещение.Раньше Совкомбанк не мог обратиться к крупнейшим российским компаниям и сказать: «Давайте я вам ссуду» — с нами никто не разговаривал », — отмечает Хотимский. По его словам, Совкомбанк не мог конкурировать по процентным ставкам по кредитам с ведущими международными банками, у которых были огромные лимиты на Россию. «То, что они не забирали, жестко контролировалось госбанками, что-то традиционно уходило в Альфа-банк (крупный частный банк. — РБК )», — добавляет Хотимский, а капитал Совкомбанка не позволял обсуждать с ним серьезные сделки. крупные клиенты.
Дело в том, что иностранные банки, которые кредитовали крупнейшие российские компании через синдикаты, выпуски еврооблигаций, собственные балансы и средства своих клиентов, ушли из-за санкций. Госбанки не могут или не успевают все рефинансировать, а банки размером со Совкомбанк теперь имеют возможность налаживать отношения с крупнейшими компаниями, — говорит Хотимский: «Это то, что мы использовали». Сейчас у банка очень большая доля активов в кредитовании субъектов Федерации, муниципальных образований и крупнейших российских компаний: практически все его корпоративные клиенты — с государственным участием.
За последние два года доля розницы в активах банка резко упала. Согласно отчетности по МСФО, активы Совкомбанка на 1 января 2016 года составили 468,1 млрд рублей. — за два года они выросли в 3,8 раза. При этом, если на 1 января 2014 года розница в активах банка составляла 49,4%, то спустя два года — 14,5%, хотя портфель кредитов физическим лицам за это время даже увеличился. Если на начало 2014 года у банка практически не было кредитов юридическим лицам, то к 1 января 2016 года они уже занимали четверть портфеля активов.Доля ценных бумаг в активах за этот период увеличилась с 35,6% до 44,2%.
Основная ставка
Судя по структуре активов, Совкомбанк уже не просто «банк для пенсионеров». Какая связь между такими разнообразными видами бизнеса, как ссуды пожилым людям, ссуды крупным компаниям и муниципальные облигации?
«Весь наш баланс, как в активах, так и в пассивах, состоит из чего-то, что связано с государством. Потому что в России все, что не связано с государством, очень ненадежно », — говорит Сергей Хотимский.Ставка на пенсионеров — это также ставка на государство, потому что именно государство выплачивает им пенсию, и муниципалитетам не придется заботиться о себе даже в случае технического дефолта, развивает он свою идею. В отношениях с бизнесом Совкомбанк пытается сосредоточиться на компаниях, которые слишком велики, чтобы обанкротиться, которые то же государство не допустит. Среди них Хотимский называет «Северсталь» и АвтоВАЗ.
Бизнес Совкомбанка растет не только органически.В феврале 2014 года банк купил 100% GE Money Bank у корпорации GE за 200 млн долларов. В марте 2015 года он стал владельцем ICICI Bank, который, изменив свое название на Modern Commercial Mortgage Bank (SKIB), специализируется на выдаче и обслуживании ипотечных кредитов и предоставлении банковских гарантий. Совкомбанк купил его за 30 миллионов долларов. В сентябре 2015 года Совкомбанк стал санаторием для банка «Экспресс Волга». Этот банк сейчас входит в топ-50 по размеру активов. Раньше он принадлежал финансовой группе Life: его материнским банком был Пробизнесбанк, у которого летом прошлого года ЦБ отозвал лицензию, в том числе из-за размещения денег в «рискованные» ценные бумаги.
Хотимский и Гусев осторожно рассказывают о своих планах. «Нам не хватает возможности разработать стратегический план на многие годы или какие-то сверхсовременные технологии», — поясняет Сергей Хотимский. — Работаем из квартала в квартал. Например, два дня назад у нас был совет директоров. Я представил стратегию: она на 180 градусов отличалась от того, что я представлял три месяца назад. Тогда были планы вернуться в малый и средний бизнес, но сейчас я понял, что благоприятная среда в ритейле снова сформировалась и нужно ее снова развивать, прежде всего ».
По-другому, говорит Хотимский, вести бизнес в России сложно. «Долгосрочные планы рушатся не потому, что они плохи, а потому, что ситуация в России очень быстро меняется. Мы думаем довольно примитивно, быстро направляем ликвидность, капитал и усилия туда, где сейчас высокая доходность », — заключил совладелец Совкомбанка.
55 тыс. Руб. — средняя сумма кредита для пенсионеров в Совкомбанке
200 миллионов долларов Номер стоил 100% акций GE Money Bank, который Совкомбанк купил у корпорации GE.
.50 инструктора работают с новыми сотрудниками банка
7-10 кв.м — средняя площадь отделений Совкомбанка
70% Офисы банка расположены в малых городах
Он объявил, пообещал душераздирающую историю, как они сделали из меня лоха — я сдержу свое обещание.
Справочная информация:
В какой-то год столетия какой-то человек (я) решил взять ссуду для какой-то нужды.
На тот момент 24% были вполне приемлемыми процентами, а потому, имея постоянный доход с 2-х мест постоянной работы, я об этом особо не задумывался.Мне было несложно платить какие-то (точно не помню) деньги в месяц.
Я пришел в банк (банкротится и уже пять раз менял название, по-моему) … даже забыл первоначальное название.
Я вспомнил. Тогда он назывался «Сибакадембанк».
Я попросил наличными, но мне дали карточку и сказали, что «это никак не меняет проценты».
А я наивный, я верю людям. В то время я еще не очень понимал, что люди — это люди, а банкиры — это другие люди…
В итоге:
Когда я понял, что помимо 24% на обслуживание карты уходит 7,5%, а при снятии наличных (а мне понадобились наличные) — еще 10%, или 12% от суммы (точнее, от суммы) — я как-то тут только тогда понял, что кончил.
По моим подсчетам, итоговый процент оказался 42,5%.
А это, сука, совсем не 24, на которые я подписался.
Я заплатил за три или четыре месяца, когда заподозрил, что это чертовски плохо.
Пришел в СБ банка, поговорил.
Мне сказали: «Я должен, потому что ты должен смотреть, что подписываешь».
И Соглашение не содержит этих дополнительных услуг. Ну не прописаны)
По дефолту как говорится.
И я перестал платить, сказал СБ, чтобы я заплатил через суд.
Это был фон.
Теперь — история.
В тырнете наткнулся на программу «Кредитный доктор».
Если долго не наливать воду, то:
— После заполнения онлайн-заявки оператор позвонил мне в течение часа и сказал, что она одобрена для меня, и меня ждут в ближайшее отделение банка.
— По прибытии в отделение банка меня выставили из очереди на оформление документов, и сделали все очень быстро, практически без вопросов, по документам.
— Отдали 4 тонны макулатуры, на что я спросил: «Я буду читать это 100 лет.Кому это нужно? », На что мне ответили:« Это формальности. Не надо ».
— Подписав 180 тысяч листов, девушка (специалист банка) все же по-человечески спросила:« Зачем вам это? »(Видимо я до сих пор вызываю у девушек какие-то симпатии)))
— Дала мне две карты, и сказал: «Эта будет зачислена с добычей, а эта получит деньги через месяц (с одобрения банка)».
— Я: «А какие из карт на данный момент те 5 тысяч, на которые я только что подписался? »
B:« Совсем нет »
Я:« Вы не поняли? »
B:« Это кредитный врач.Здесь исправлена ваша кредитная история ».
Я:« Но я был одобрен КРЕДИТОМ онлайн, а не поправкой на деньги? »
B:« Обратитесь в центральный офис »
Я вообще не платил с слова.
Я отвечал на телефонные звонки, что они мошенники, и им придется наложить на них петлю в суде, и я буду платить только по постановлению суда.
Он предложил подать на меня в суд. Они не подчинялись.
Но моя кредитоспособность история была хрень вообще
Позавчера убедился в этом лично.
Всего:
«Совкомбанк» — галька с чистой (а точнее мутной) водой.
Они не дали денег, но они хотят денег.
Вопрос: ЗАЧЕМ НУЖНЫ ДЕНЬГИ?
Вывод:
Не верьте, друзья, обещаниям. К черту, они и глазом не моргнут.
Кого волнуют подробности.
Qiwi PLC — 6-K — Текущий отчет иностранного эмитента — ФОРМА 6-K
О компании QIWI plc.
QIWI — ведущий поставщик платежных и финансовых услуг нового поколения в России и странах СНГ.Он имеет интегрированную частную сеть, которая обеспечивает платежные услуги через онлайн, мобильные и физические каналы. Она развернула более 21,8 миллиона виртуальных кошельков, более 127 000 киосков и терминалов и позволила продавцам и клиентам принимать и переводить более 123 миллиардов рублей наличными и электронными платежами ежемесячно, подключая более 39 миллионов потребителей, использующих свою сеть не реже одного раза в месяц. Потребители QIWI могут использовать наличные деньги, хранимые суммы и другие электронные способы оплаты, чтобы оплачивать товары и услуги или переводить деньги через виртуальную или физическую среду взаимозаменяемо.
О Совкомбанке ПАО
ПАО «Совкомбанк» — универсальный российский частный банк с активами более 1,1 трлн рублей по МСФО. В банке работает 16 000 сотрудников в 2 000 филиалов и офисов, расположенных в 1 043 городах Российской Федерации. Кредитные рейтинги Банка по международной шкале: S&P — «BB / B», прогноз «стабильный», Moody’s — «B’a2», «стабильный», Fitch — «B’B +», «негативный».
Заявления прогнозного характера
Этот пресс-релиз включает «прогнозные заявления» по смыслу Закона 1995 года о реформе судебных разбирательств по частным ценным бумагам и подлежащий защите, включая, помимо прочего, заявления об ожидаемой продаже бизнеса SOVEST, претензии в отношении быть назначенным и получить возмещение в отношении бизнеса SOVEST, сроков завершения транзакции SOVEST и стратегии QIWI после продажи SOVEST.Такие прогнозные заявления связаны с известными и неизвестными рисками, неопределенностями и другими факторами, которые могут повлиять на фактические результаты, производительность или достижения QIWI plc. существенно отличаться от будущих результатов, показателей или достижений, выраженных или подразумеваемых в таких прогнозных заявлениях. Различные факторы, которые могут привести к тому, что фактические будущие результаты и другие будущие события будут существенно отличаться от оценок руководства, включают, помимо прочего, влияние продажи на финансовое состояние и результаты деятельности QIWI, сроки завершения сделки. и риск того, что завершение может не произойти, макроэкономические условия в Российской Федерации и на каждом из международных рынков, на которых мы работаем, рост на каждой из наших рыночных вертикалей, конкуренция, внедрение новых продуктов и услуг и их признание потребителями, Способность QIWI оценивать рыночный риск и риск капитала, связанные с новыми проектами, снижение чистой прибыли, регулирование, способность QIWI расширять физические и виртуальные каналы распространения, кибератаки и уязвимости безопасности в продуктах и услугах QIWI, способность QIWI расширяться географически, риск того, что новые проекты не будут реализованы в соответствии с его ожиданиями, и другие риски i указано под заголовком «Факторы риска» в годовом отчете QIWI по форме 20-F и в других отчетах, которые QIWI хранит в U.S. Комиссия по ценным бумагам и биржам. QIWI не берет на себя никаких обязательств пересматривать какие-либо прогнозные заявления или сообщать о будущих событиях, которые могут повлиять на такие прогнозные заявления, если QIWI не требует этого по закону.
Контакт
Варвара Киселева
Связи с инвесторами
+357.25028091
[адрес электронной почты защищен]
2
пятничных заголовков, издание Financials | S&P Global Market Intelligence
Европейский банк по надзору за банком говорит, что кредиторы могут столкнуться с дефицитом капитала после Brexit. Рейтер
прогнозы ураганов 2018 указывают на сезон чуть выше среднего Artemis
Великобритания И ИРЛАНДИЯ
Английское законодательство сталкивается с кризисом Brexit в связи с изменением финансовых контрактов Reuters
Банк Англии обсуждает большую ясность в отношении планов процентных ставок Financial Times
Управляющие активами должны оценивать стоимость, которую они предлагают инвесторам в соответствии со строгими новыми правилами FCA The Independent
Управляющие фондами избегают преследований, которых опасаются The Times
Великобритания угрожает принять меры против 1500 фирм за молчание о гендерном разрыве в оплате труда Reuters
U.K. Экономика пострадала от снежной бури «Зверь с Востока» Bloomberg News
Государственный банк Индии сделал Лондон своей стартовой площадкой после Брексита City A.M.
Британские страховые компании сообщают о большом разрыве в оплате труда мужчин и женщин. Страхование бизнеса
Barclays
MOVES-Wilkins покидает Barclays и переходит в Goldman Sachs IFR
Barclays Bank выходит за границы The Times
Barclays босс Джес Стейли: Влияние Brexit не будет замечено, но конкуренция со стороны США может City A.M.
Fidessa Group
Fidessa назвала новых участников торгов The Times
Irish Life Assurance
Irish Life выплачивает больным работникам более 1 миллиона евро в неделю Irish Independent
Lloyd’s of London
Lloyd’s расширяет присутствие в Северной Африке за счет офиса в Касабланке Новости перестрахования
MS Amlin
MS Amlin сокращает еще две должности высокопоставленных лиц, пострадавших от несчастного случая Соучредитель уходит с должности венчурной фирмы Assault Rocks Bloomberg News
Royal Bank of Scotland
RBS устанавливает дату ограничения розничных операций Sky News
ГЕРМАНИЯ, ШВЕЙЦАРИЯ И АВСТРИЯ
SNB видит место для блокчейна, но не для криптовалют и «электронных франков» Neue Zürcher Zeitung
Судья удерживает Фальчиани в его районе, пока изучает его экстрадицию в Швейцарию. Эль-Паис
Испанский судья не разрешает швейцарскому банку Фальчиани покинуть страну. Reuters
Швейцария просит Испанию экстрадировать разоблачителя Falciani Reuters
Мэхлер швейцарского национального банка говорит, что франк остается безопасной гаванью. Reuters
Австрия отправит в Китай самое крупное торговое представительство за всю историю Bloomberg News
Чабб
Чубб внесет изменения в руководство Страхование бизнеса
Deutsche Bank
Инвестиционный банкинг: Правление Deutsche Bank, по-видимому, играет с уходом Handelsblatt
Рекрутеры Bloomberg News назвали Замеса генеральным директором Deutsche Bank
Торговый босс Deutsche Bank Ричи, как говорят, взвесит выход из Bloomberg News
Со-руководитель Deutsche Investment Banking говорил об уходе The Wall Street Journal
Deutsche Pfandbriefbank 9 0457 BRIEF-Deutsche Pfandbriefbank заявляет о планах выпустить дополнительный капитал первого уровня Reuters
Hannover Re
Seaside Re 2017-3 Срок погашения частных облигаций кошки снова продлен Artemis
UBS Group
У ведущего банкира UBS очень агрессивный план для тебя.С. ‘ Bloomberg News
Zurich Insurance Group
Менеджер Axa присоединяется к Цюриху Neue Zürcher Zeitung
КРАТКО-Цюрих говорит, что Аманда Бланк из AXA сменит генерального директора EMEA Шонесси Reuters
Zurich заменяет руководство EMEA Business Insurance
c Shaughanc Генеральный директор Zurich Emea The Insurance Insider
ФРАНЦИЯ И БЕНЕЛЮКС
APG Asset Management
APG назначает нового ведущего инвестора Het Financieele Dagblad
Ardian
планирует сократить долю Ardian после продажи Ence источники Reuters
Argenta Spaarbank
По-прежнему нет белого дыма для клиентов Argenta L’Echo
Belfius Banque
Генеральный директор Белфиус: «Биржа летом невозможна» De Tijd
BNP Paribas
Paribas приближается к сделке с покупка польского подразделения Raiffeisen: источники Reuters
Поглощение банка: продажа Bank Polska BNP Paribas завершена Handelsblatt
Crédit Agricole
Icade сеет разногласия между CDC и Crédit Agricole L’Agefi 9002 9000
Французская группа Edenred инвестирует в U.S. Start-up платежная компания Candex Reuters
Ingenico
Цена акций Ingenico резко подскочила после сообщения о слухах о поглощении Reuters
La Banque Postale
La Banque Postale разыгрывает карту гражданского банка Les Echos
Société Générale
REFILE-SocGen ведет переговоры с правительствами стран Персидского залива о выпуске еврооблигаций Reuters
Tikehau Capital Partners
КРАТКО-Tikehau Capital приобрела долю в Filiassur Reuters
ИСПАНИЯ И PORTUGAL
Bank, Caia и PORTUGAL
Bank будут иметь 9000a дополнительный период для заполнения антикризисных буферов Expansión
Государственная помощь банкам стоит 17 евро.5 млрд — Банк Португалии The Portugal News
Каталонский сепаратист Карлес Пучдемон будет освобожден под залог City A.M.
Abanca
Португалия помогает Абарану в достижении целей Jornal de Negócios
Banco Popular Español
Бывший банк Испании утверждает, что Popular не был «великим банком» и находился под «постоянной» проверкой Europa Press
Caixa Económica Montepio Geral
Провайдер входит в Montepio до Porto’s Mercy для инвестирования в капитал Jornal de Negócios
Millennium BCP
BCP изменяет условия пакетного счета Jornal de Negócios Песо плохого банка Novo Banco является двойным песо португальского банка Jornal de Negócios
ИТАЛИЯ И ГРЕЦИЯ
Banca Mediolanum
Итальянский Берлускони просит суд заморозить решение о его сокращении доли Fininvest в
BRIEF-Finecobank Общий чистый приток в млн. rch На уровне 638 млн евро Reuters
Monte dei Paschi
Mps, инвесторы вознаграждают Morelli MF
UBI Banca
Ubi изучает gacs на сумму до 4 млрд MF
Ubi выпускает свои первые не привилегированные облигации с приоритетом MF
СЕВЕРНЫЕ СТРАНЫ
Danske Bank
ОБНОВЛЕНИЕ Руководитель 3-Danske Bank выходит из-за контроля над отмыванием денег в Эстонии Reuters
Gjensidige Bank
BRIEF-Gjensidige Bank ASA принял решение о подготовке к выпуску 2 Совет директоров Capita Reuters
BRIEF-Gjensidige Forsikring утвердил дивиденды за 2017 год в размере 7 норвежских крон.10 за акцию Reuters
Jyske Bank
BRIEF-Jyske Bank: Улучшение предложения акционерам Nordjyske Bank Reuters
Sparebank 1 SMN
BRIEF-Sparebank 1 SMN ищет 300 млн норвежских крон капитала первого уровня, выкуп Reuters 9002
ВОСТОЧНАЯ ЕВРОПА
Центробанк сможет продлить на шесть месяцев действие временной администрации в банках Ведомости
Балтийские банки будут избегать «экзистенциальных» рисков от бывших советских денег Bloomberg News
Чешский миллиардер не может Клиническая сделка Bloomberg News
Словацкие антиправительственные протесты продолжаются после перетасовки кабинета министров Bloomberg News
Турецкий адвокат трейдера Зарраба, фигурирующий в деле о даче взятки в тюрьме в Нью-Йорке Reuters
Asian-Pacific Bank
Азиатско-Тихоокеанский банк признал, что будет не сможет работать постоянно Ведомости
Halkbank
Halkbank s зайцы набегают вслед за У.С. добивается тюремного заключения для банкира Reuters
Сбербанк России
Эксклюзив: ведущий банк России выступает против слияния нефтяных компаний Гуцериева, направленного на вытеснение Glencore Reuters
Совкомбанк
Совкомбанк заплатил 1,1 млрд рублей за Халву Ведомости
BRIEF-Garanti Bankasi назначил Селахаттина Гулду исполнительным вице-президентом по коммерческому банкингу Reuters
Уралсиб
У страховой группы «Уралсиб» может не хватить активов для платежей Ведомости
«Заголовки» Daily Dose Europe объединяет заголовки о банковских, финансовых услугах и страховании с веб-сайтов ограниченного числа крупных европейских изданий и новостных лент. , со сроком редакции 6 a .м. Лондонское время. Для некоторых внешних ссылок может потребоваться подписка. Языковые переводы на английский предоставляются автоматизированной службой и могут быть не совсем точными.
S&P Global Market Intelligence предоставляет ссылки на внешние сайты, которые предлагают нашим читателям дополнительную релевантную информацию. Хотя мы гарантируем, что такие ссылки работают на момент публикации, мы не несем ответственности в случаях, когда эти ссылки становятся недоступными позже.
Рынок кредитных услуг для мигрантов оказался сложнее, чем я думал:
Николай Смирнов, председатель совета директоров платежной системы «Золотая Корона», на границе, Кипре и коронавирусеВ этом году пандемия COVID-19 и политические конфликты напрямую повлияли на рынок денежных переводов.Из-за ограничительных мер в России количество мигрантов значительно сократилось; переводы из Российской Федерации в страны СНГ, которые до недавнего времени были ключевым бизнесом системы, теперь составляют менее половины оборота. Как решаются границы страны и запреты финансовых регуляторов, будет ли необходимо отказаться от бренда «Золотая Корона» в Европе перед лицом пандемии, и как российские компании по денежным переводам зарабатывают деньги, Николай Смирнов, председатель правления директоров платежной системы «Золотая корона», сообщили «Ъ»…
— Во-первых, кардинально меняется рынок денежных переводов, и это очень существенно отражается в статистике. Исторически сложилось так, что последние десять лет Россия была ключевым рынком, с которого осуществлялись переводы в другие страны, в основном в страны СНГ. В этом году ситуация иная.Впервые объем переводов из стран СНГ и дальнего зарубежья превысил объем переводов из России. Золотая Корона имеет большую сеть в других странах, но мы осуществляем все переводы в России. По сути, мы уже не играем ту же классическую роль, когда бизнес ориентирован на перевод средств мигрантов из России в СНГ — теперь основной упор делается на международные рынки.
— Какую долю от общего оборота составляют такие переводы?
— Если мы говорим конкретно о классических денежных переводах (перевод и выдача наличных), то около 70% из них уже из-за пределов Российской Федерации и только 30% отправляются из России.
— Вы можете привести примеры направлений, которые входят в эти 70%?
— Значительную часть составляют переводы из стран Евросоюза и СНГ в Турцию, а также переводы между странами СНГ, в частности, из Казахстана в Кыргызстан и Узбекистан.
— Отрицательно ли это влияет только на переводы из России в СНГ или на внутренние переводы?
— Прошло много времени с тех пор, как внутренние переводы занимают очень небольшой сегмент в нашей структуре (менее 1%), но этот сегмент также быстро сокращается.Доля внутрироссийских переводов в 2020 году снизилась вдвое, а за последние три года — в пять раз. Конечно, это напрямую связано с активным развитием банковских переводов с карты на карту и появлением SFP (система быстрых платежей, запущенная в начале 2019 года. — «Ъ» Коммерсантъ)
— Если посмотреть Какие страны являются основными получателями средств в структуре исходящих переводов из России?
— 70% приходится на страны СНГ и Грузию, а 30% — на остальные страны, в основном Турцию, доля которой постоянно растет; в меньшей степени Европа и другие.
— Какова причина этого распределения?
— Отчасти это связано с тем, что долгое время и мы, и другие игроки рынка денежных переводов концентрировали свои усилия на странах СНГ. Этот рынок был наиболее доступным; исторически отправителями были в основном мигранты, переехавшие в Россию по работе, там было легче сотрудничать с регулирующими органами и создавать партнерские союзы с местными банками. Выход на новые рынки был связан с решением многих дополнительных проблем.Поэтому, пока рынок СНГ интенсивно развивался, особого желания расширяться у нас не было. Я сознательно мешал нашим менеджерам иметь дело со странами вне СНГ, потому что следование этим направлениям привело бы к потере внимания и замедлению темпов роста. Но сейчас мы активно осваиваем новые рынки.
— Каков совокупный объем традиционных денежных переводов офлайн в этом году?
— По переводам, обработанным нашей сетью, оборот за год составит около 350 млрд рублей.Примерно того же мы ожидаем и в онлайн-сегменте. Когда мы говорим об онлайн-переводах, мы имеем в виду не только переводы с карты на карту, но также с карты на наличные и с наличных денег на карту.
— Как в последнее время изменилось соотношение между офлайн-переводами из офисов и онлайн-переводами?
— Пять лет назад мы были ориентированы исключительно на банковские переводы и переводы через BPA (банковских платежных агентов — «Ъ» Ъ), поэтому изменения колоссальные.
— Какова ваша текущая доля рынка?
— Однозначно ответить на этот вопрос очень сложно.Подробно можно говорить о долях в определенных коридорах, где доступна публичная статистика регуляторов. Например, в Кыргызстане наша доля составляет более 67%, в Казахстане — 51%. Все эти данные можно найти на сайтах национальных банков. В других странах оценить сложнее. В целом, стоит иметь в виду, что этот рынок невероятно динамичен, потому что есть много внешних факторов, на которые мы не можем повлиять, но они сильно влияют на рынок в целом и на нашу долю в частности.Например, влияние геополитики. Шесть лет назад Украина была одним из крупнейших рынков денежных переводов. Сейчас этот рынок закрыт для российских систем денежных переводов. Политические решения, принятые обеими сторонами, привели к парадоксальной ситуации. Фактически, единственная система, через которую вы можете законно отправлять деньги из России в Украину, — это платежная система Western Union. В результате мы потеряли около 20% нашего оборота, скажем так — мы были фактически вынуждены передать его Western Union. И это был для нас очень прибыльный сегмент, потому что нам удалось наладить там отличную сервисную сеть, при этом стоимость выпуска и обслуживания была довольно низкой.Причем это были переводы не только из России, но и из других стран.
— Есть ли вероятность возобновления переводов в связи с изменением политической ситуации в Украине?
— Конечно, мы всегда надеемся на улучшение ситуации и пересмотр введенных ограничений, в том числе и со стороны России. Понятно, что изменить ситуацию пока крайне сложно. Кроме того, полагаю, что для Банка России вопросы международного развития российских систем денежных переводов пока не находятся в центре внимания.
— Насколько я помню, вы потеряли второй по величине рынок переводов в СНГ — Таджикистан …
— Верно, это было в ноябре 2019 года. У нас там были неплохие успехи: у нас была большая партнерская сеть. -масштаб, клиенты продолжали активно пользоваться приложением. Почти все наши экспериментальные услуги и услуги с добавленной стоимостью традиционно сначала запускались в Таджикистане. В целом, благодаря нашим усилиям мы заняли около 80% рынка денежных переводов в стране.Но местному регулятору это, видимо, не понравилось, и НБТ (Национальный банк Таджикистана — «Ъ» Ъ) принял политическое решение кардинально изменить политику в отношении рынка денежных переводов. Главное было введение запрета на прямое технологическое взаимодействие с таджикскими банками, выдвинуто условие об обязательной технологической интеграции всех платежных систем с НБТ и размещении там депозита. Это должно было дать гарантии на весь будущий объем денежных переводов за день, а в случае выходных или праздничных дней, например Рождества, на весь период.
Такая ситуация была необычной для индустрии денежных переводов в целом. Кроме того, на наш взгляд, предложенная схема противоречила российскому закону «О национальной платежной системе», согласно которому только российская кредитная организация или Банк России могут выступать в качестве расчетного банка в российской платежной системе. Иностранные национальные банки не входят в число тех, кто в соответствии с этим законом может быть расчетным банком, и схема, предложенная НБТ, предполагает именно это.
— Тем не менее, другие системы денежных переводов из РФ начали работать по схеме, предложенной НБТ.Они нарушают закон?
— Мы единственная классическая система денежных переводов, признанная социально значимой системой в Российской Федерации, все остальные этого статуса не имеют; поэтому регулятор уделяет нам больше внимания, чем другим игрокам. Для того, чтобы повысить статус НБТ до статуса расчетного банка, мы должны были получить одобрение Центрального банка. Согласно закону, Банк России утверждает любые изменения правил социально значимой платежной системы.
— Какое положение регулятора?
— Судя по тому, что было заявлено после объявления изменений НБТ, в тот момент Банк России фактически был готов закрыть на это глаза. Но изначально мы пытались договориться с НБТ о каком-то компромиссном варианте, который отвечал бы их целям, но не противоречил бы российскому законодательству. Казалось, они открыты для обсуждения, но потом выяснилось, что они не пытались договариваться с нами, потому что наше присутствие на рынке им было нежелательно.После этого мы сделали еще одну попытку — пришли в НБТ и сказали, что готовы сотрудничать с ними по их схеме.
— Как НБТ отреагировал на ваше предложение?
— Они не ответили на наше сообщение, а всем местным банкам сказали, что они должны нас выключить. Вся эта ситуация достаточно неприятно ударила по покупателям. В январе 2020 года мы еще раз заявили, что готовы взять на себя все российские риски, и подписали все необходимые документы, предоставленные ими.Более того, интеграцию с системой НБТ мы осуществили за свой счет, то есть обеспечили техническое подключение, оплатив услуги провайдера решения для Нацбанка. Но, увы, конструктивного диалога пока нет.
— Насколько критичен ваш уход для рынка?
— Согласно статистике, опубликованной Банком России, объем переводов в Таджикистан в этом году упал больше, чем в другие страны. Если сравнивать второй квартал этого года с аналогичным периодом 2019 года, денежные переводы в Таджикистан сократились вдвое.Объемы в другие страны также снизились, но только на 15–20%. По мнению наших аналитиков, цены на рынке переводов в Таджикистан немного выросли. В то же время сокращение объемов может быть результатом перетока с легального рынка в нелегальные каналы.
— Сколько вы потеряли в обороте после отъезда из Таджикистана, в финансовом отношении и в доле?
— На долю Таджикистана приходится большая часть нашего товарооборота, около 20%. Это примерно 1.5–2 млрд рублей чистой выручки.
— Как вы компенсировали этот объем?
— Мы не пополнили его полностью, но начали осваивать новые рынки. В частности, мы открыли компанию на Кипре и получили общеевропейскую лицензию, включая Великобританию, на денежные переводы под брендом KoronaPay. Сначала лицензия была временной, но в августе 2019 года мы получили постоянную. Первая операция была проведена в мае 2020 года — из Швеции в Узбекистан.
— Какие преимущества дает вам эта лицензия?
— Нам удалось запустить переводы из Европы во все страны, с которыми мы работали раньше.Это одна из точек роста и замена упавшим объемам. У нас очень интересные направления, например, большая сумма средств идет из Финляндии в Узбекистан. Как оказалось, в Финляндии есть целые «узбекские» города. Очень приличный объем поставок из Швеции в СНГ, большой товарооборот с Турцией. Кроме того, в Европе сумма исходящих переводов почти в три раза выше, чем в России, 300 евро против примерно 120 евро. При этом в России самые низкие ставки переводов.Если посмотреть на аналитику Всемирного банка, то в их отчете специальной звездочкой указано, что Россия не учитывается в этом расчете, поскольку наша цена в среднем в шесть раз ниже, чем в других странах.
— В чем разница по сравнению с Европой?
— В Европе более 5%, в России — менее 1%. Мы считаем это направление очень перспективным. На данный момент у нас есть полноценный офис на Кипре, а также лицензия на учреждение электронных денег, которая позволяет осуществлять денежные переводы и электронные кошельки.Мы создали полноценное подразделение AML на Кипре.
— Обработка транзакций также происходит в Европе?
— Нет, для этого мы используем российскую компанию «Картстандарт», которая входит в нашу группу.
— Почему?
— Не было необходимости искать стороннюю обработку, потому что у нас есть все свое: операционная структура, большой опыт в этой области, грамотные специалисты, поэтому нам нет смысла разделять эти операции.Логика развития в Европе заключалась в использовании всего нашего российского опыта для успешного экспорта на новые рынки. Мы договорились с регулятором, что обработка будет проходить в России, и получили все необходимые разрешения. Однако во всем остальном это абсолютно кипрская компания, независимая от нашего российского бизнеса.
— То есть формально через него можно переводить средства, скажем, в Украину?
— Мы можем делать это из других стран, но не из России, потому что наша кипрская компания еще не является банком.В будущем мы намерены получить банковскую лицензию на Кипре.
— Не проще ли было бы купить банк, у которого уже есть лицензия?
— Это не так просто, как кажется. К сожалению, на Кипре нет банков на продажу. Всего их всего десять. К тому же у нас есть конкретная просьба — нам нужен банк, в котором не будет классического банковского бизнеса, у нас нет в нем экспертизы, и мы не планируем этим заниматься.
— Зачем вам полноценная банковская лицензия в Европе, если вы собираетесь только обрабатывать денежные переводы?
— Это существенно упростит схему расчетов и снизит нашу зависимость от непредсказуемости внешних поставщиков услуг.Теперь мы вынуждены открывать счета во внешних банках-контрагентах в ЕС, и как только мы получим банковскую лицензию, у нас будет прямой доступ к расчетной системе ЕЦБ. Это удобнее и дешевле с точки зрения бухгалтерского учета.
— Почему вы выбрали Кипр, когда дело доходит до получения лицензии? Вы рассматривали другие страны?
Мы рассмотрели другие страны, где потенциально можно было получить лицензию в Европе, обсудили с представителями некоторых стран Балтии, но объективно сегодня существует одна проблема, которую чрезвычайно трудно преодолеть каждому, кто пытается для выхода на европейские рынки.
За исключением Кипра, похоже, никто не имеет никакого желания напрямую сотрудничать с российскими предпринимателями.
Совершенно очевидно, что ключевым моментом работы на новом рынке является эффективная коммуникация с регулирующим органом и его отношение к политике и действиям вашей компании. На Кипре Центральный банк заинтересован в развитии классического финансового рынка, классических финансовых услуг больше, чем его коллеги в других странах.— Сколько стоит получение лицензии на Кипре?
— На это мы потратили около 4 миллионов евро.
— Вы уже возместили расходы?
— Пока нет, и мы даже не ставим такую цель на данном этапе. Мы выходим на новый рынок, нам нужно рассказать о себе, и на данном этапе мы все еще находимся на стадии инвестирования. Решили, что начнем с бесплатных переводов из Европы. Никаких комиссий: отправив 100 евро, вы получите 100 евро.
— Но разве это не считается демпингом?
— Это логичная и нормальная политика для выхода на новый рынок.В какой-то момент в России мы действовали по аналогичному сценарию — резко снизили тарифы, чтобы увеличить нашу долю на рынке.
Денежные переводы эффективны только при больших объемах.
— Другими словами, в Европе вы сейчас не получаете прибыли?— Мы что-то зарабатываем, если клиент хочет вывести средства не в евро, а в другой валюте. Например, в Узбекистане очень сложно физически получить евро; переводы конвертируются в доллары или узбекские суммы, поэтому мы зарабатываем на конвертации валюты.
— Какие страны Европы входят в число основных отправителей и куда уходят средства?
— Крупнейшие направления по объему: Франция-Марокко, Германия-Турция. Мы начали в мае этого года и начали развертывать наш маркетинг в знакомых нам направлениях, от Европы до СНГ. В то же время в качестве пилотных проектов мы развиваем направления в те страны, где у нас есть хорошая инфраструктура выплат. Например, из Германии в Турцию, поскольку у нас в Турции хорошая сеть для выплаты денег.
— Сколько денег вы сейчас переводите из Европы в другие страны?
— Уже около 150 тысяч евро в день. В основном в страны СНГ.
— Насколько комфортно работать в Европе?
— В Европе это непросто. Во-первых, с точки зрения регулирования: в России требования достаточно четкие, включая процедуры проверки отправителей и определения лимитов, требующих или не требующих идентификации.
В Европе участники рынка должны предпринимать определенные действия на свой страх и риск, исходя из своего понимания ситуации.
Или, например, там принято подтверждать реальное место жительства счетами за коммунальные услуги, а в России это вообще не принято. Но и в Европе мы столкнулись с определенными проблемами, связанными с брендом. Еще в начале 2019 года мы приняли решение выйти на европейский рынок под брендом KoronaPay и подали все необходимые документы для регистрации торговой марки в странах ЕС.В мае мы запустили рекламную кампанию, но неожиданно столкнулись с проблемами в странах Бенилюкса.На нас подала в суд бельгийская страховая компания Corona Direct. Они добивались судебного запрета на использование нами бренда KoronaPay в качестве до степени смешения близкого названия. И им удалось добиться от Европейской палаты по патентам и товарным знакам решения запретить нам использовать наше имя в странах Бенилюкса.
— Теперь переименовать будете? Вы уже решили, как?
— Еще нет. Мы пытаемся найти обходной путь. Мы готовимся оспорить это решение, а пока вынуждены были остановить прогресс в этом регионе.Но коронавирус тоже добавляет проблем. Это роковое совпадение для нашего бренда. Мы уже выяснили, что сходство между названием нашего сервиса и названием вируса — для людей, не знакомых с «Золотой Короной» — имеет негативный оттенок.
Некоторые люди воспринимают это как желание извлечь выгоду из пандемии. Кроме того, Google ввел политику защиты своих пользователей от дезинформации, которая блокирует все сайты, кроме официальных, на которых упоминается слово «корона».Из-за этого у нас прилично упало скачивание приложений. Нам потребовалось четыре месяца общения с Google, чтобы убедить их пересмотреть свое решение. Тем не менее, время от времени наше приложение все еще фильтруется в Google Play.
— Почему бы вам не отказаться от этого неоднозначного названия?
— Это серьезный шаг. В России и странах СНГ «Золотая Корона» — бренд, хорошо известный своей целевой аудитории. Это устоявшееся название, и никто не связывает его с коронавирусом.С 2007 года мы инвестировали в этот бренд более 10 миллиардов рублей и планировали использовать его и в рамках международной экспансии. Надеемся, что в обозримом будущем коронавирус будет приручен, и мы также найдем решение наших юридических проблем в Бельгии. На данный момент в Германии идет информационно-пропагандистская кампания для русскоязычной аудитории. Будем внимательно изучать общественное мнение. Если не более 20% комментариев будет связано с коронавирусом, мы сохраним наш бренд.В противном случае, к сожалению, нам придется создать новый для европейского рынка, но за это придется заплатить.
— Хотя какие они большие? Не совсем недавно вы вышли на европейский рынок?
— Пока сложно дать точную оценку, но у нас уже есть собственная аудитория — более семи миллионов скачиваний приложения KoronaPay и хорошие оценки. Приложение унифицировано как для России, так и для Европы, и если мы начнем развивать другой бренд для Европы, нам придется поддерживать два приложения.Но мы, очевидно, предпочли бы этого избежать.
— Какие страны входят в ваш приоритетный список?
— Турция. Сейчас мы готовим документы для получения лицензии на этом рынке и рассчитываем получить ее в 2021 году. Она нужна нам для работы с небанковскими организациями. Достаточно большую долю нашей диспетчерской сети в России составляют не отделения банков, а магазины, в основном мобильные ритейлеры, которые являются нашими банковскими платежными агентами. Мы планируем развивать эту модель и в Турции, потому что она идеально подходит для денежных переводов.
— Планируете ли вы получить лицензии где-нибудь еще?
— Да, конечно. Великобритания вышла из ЕС, и нам снова придется получать там лицензию. Временный, который мы получили в 2019 году, все еще действует. В планах открыть там офис и отдельное подразделение.
— Значит, вас больше всего интересует Европа?
— Не исключительно, но сейчас мы ориентируемся на европейский рынок. Что касается будущего, нас интересуют Вьетнам, Казахстан, Южная Корея.Ну Латинская Америка. Правда, тут есть сложности. Придется получить отдельную лицензию для каждой страны. На данный момент у нас уже есть агенты в последнем регионе, но их очень мало.
— Из сказанного очевидно, что вы не хотите быть чисто российской компанией. Какое соотношение между операциями с участием России и другими, к которым вы стремитесь?
— Мы хотим быть российской компанией, работающей по всему миру.В идеале распределение долей было бы примерно таким: российский рынок — 8-10%, мировой рынок — 90-92%. Да, наша цель — стать глобальной компанией на рынке денежных переводов.
— «Золотая Корона» начала продвигать собственные микрофинансовые услуги для мигрантов. Почему вы выбрали этот сегмент?
— Да, около года назад мы увидели снижение покупательной способности мигрантов и решили выйти на рынок микрокредитования нерезидентов. Наша цель была проста — стимулировать спрос на наши ключевые услуги денежных переводов.Если мигранту срочно нужно отправить трансфер домой, а до зарплаты еще неделя, то он может воспользоваться нашим предложением и оформить кредит в мобильном приложении. Аналогичные услуги существовали на рынке мигрантов, но с очень высокими комиссионными ставками, что позволило нам разработать очень хорошее экономическое обоснование.
Однако рынок кредитных услуг для мигрантов оказался намного сложнее, чем я думал изначально. Когда мы представили очень маленькие пилотные проекты, уровень дефолта был приемлемым.Но когда мы начали масштабировать бизнес, скорость резко выросла. Более того, видно, что задержка связана именно с молва — с распространением информации в среде мигрантов, так как она не росла при этом, а в конкретном городе вдруг очень высокий процент выходцев из одна страна могла перестать платить, в то время как мигранты из других стран продолжали выплачивать свои ссуды. В связи с этим мы поняли, что единственный действенный механизм сбора — это серьезное сотрудничество с диаспорами, а также большая работа в странах СНГ в целом.На данный момент мы создаем собственную инфраструктуру для работы с просрочками в четырех странах за пределами России, поскольку российское законодательство запрещает просто переуступать долги иностранным коллекторам. Коллекционер должен иметь соответствующую лицензию в России и быть зарегистрированным в России.
— Часто ли клиенты пренебрегают своими кредитами и просто возвращаются домой?
— В первую очередь, мигрант по определению — это лицо, временно пребывающее в России и собирающееся вернуться домой в обозримом будущем.Задача кредитора в этом случае — точно угадать, когда он решит уйти, а не выдавать ему ссуду непосредственно перед выездом. В связи с этим полгода назад таких ситуаций не было — границы были закрыты, и выехать было невозможно.
Сейчас ситуация в этом плане ухудшилась, и мы видим случаи, когда человек, уже имея авиабилет, получает ссуду и на следующий день уезжает из России. Опять же, этот случай стал широко известен мигрантам в некоторых городах и начал набирать популярность.Со своей стороны мы рассматриваем возможность сотрудничества с авиакомпаниями, выполняющими рейсы в страны СНГ, чтобы они действовали как информационные бюро и предоставляли нам данные о приобретенном клиентом билете и его дате.
— В прошлом году вы прекратили оказывать свои услуги венесуэльскому Eurofinance Mosnarbank из-за санкций, которые привели к масштабным изменениям в регулировании платежных систем в Российской Федерации. Почему вы решили пойти на такой шаг?
— Мы получили письмо от международных платежных систем о том, что они решили приостановить участие этого банка.Процессинговый центр технологически обслуживает использование карт определенной платежной системы и обязан действовать в соответствии с правилами этой платежной системы. Поэтому мы перестали оказывать услуги этому банку.
— А можно было пощадить хотя бы внутренние российские транзакции через Visa и MasterCard, которые проходят через НСПК?
— Любые карты должны соответствовать правилам платежных систем, логотипы которых напечатаны на них. Мы, в лице процессинговой компании Картстандарт, также обязаны соблюдать правила и соглашения, которые мы подписываем.Я убежден и настаиваю на том, что платежный бизнес, как никто другой, должен работать в соответствии с законами и постановлениями. Поскольку, если вы нарушите правила, которые установлены в такой зоне, выплаты будут приостановлены.
— Тем не менее, эта мера вызвала определенные вопросы, адресованные конкретно вам, и даже был введен законодательный запрет на отключение банков из-за санкций. Насколько это важно для вас?
— Да, нам были заданы вопросы, и мы дали адекватные ответы на все из них.Также последовало несколько проверок со стороны прокуратуры. По их результатам было установлено, что мы действовали в рамках закона. Важно отметить, что отключенный банк не возбудил в отношении нас дела.
— Как пандемия повлияла на ваш бизнес?
— Когда началась пандемия, наша численность резко упала, как и во многих других местах. Платежи уменьшились — люди просто стали платить намного меньше, все остались дома. На данный момент мы переживаем восстановление, хотя вторая волна внесла свои коррективы.При этом мы получили довольно неожиданный рост в отдельных сегментах и продолжили развивать интересные проекты с банками.
— А именно?
Этим летом, как раз в разгар пандемии и удаленной работы, вместе с «Совкомбанком» всего за два месяца мы сделали большую миграцию карточного портфеля проекта «Совесть» (1,5 млн карт международной Visa платежной системы) на процессинговые предприятия «Картстандарт». Де-факто это было объединение двух крупнейших российских программ рассрочки платежей («Совесть» и «Халва»), которое оказалось органичным и незаметным для пользователей.
В целом из-за пандемии банки стали иначе воспринимать процессинг. Раньше для каждого крупного или среднего банка было важно иметь собственный процессинг — это было предметом гордости. Сейчас ситуация меняется, и банки готовы отказаться от собственной, слишком дорогой обработки. 100 банков уже переданы Картстандарту в процессинг; 12 из них — крупные.
Смирнов Николай Андреевич
Личный кабинет
Родился в 1986 году в Новосибирском Академгородке.Окончила Стэнфордский университет (Калифорния, США) со степенью бакалавра экономики. Курирует систему платежных услуг «Золотая Корона» с 2006 года. В настоящее время является Председателем Совета директоров. Курирует работу независимого процессингового центра «Картстандарт» и федеральной системы «Город». Николай является одним из основателей Национальной платежной ассоциации (ранее — Национального платежного совета) и первым председателем правления ассоциации.
Платежная система «Золотая Корона»
Профиль компании
Международная платежная сеть, предоставляющая финансовые услуги физическим лицам, банкам и организациям: денежные переводы, онлайн и офлайн погашение кредитов в партнерской сети, транспортные карты, карты предоплаты и др.