Содержание

виды и механизм возврата средств

Для проведения разнообразных платежных операций в безналичной форме разработан специальный инструмент — банковский эквайринг. Он позволяет компаниям получать оплату от клиентов по картам, а также выполнять транзакции с электронных кошельков, когда дело касается расчетов через Интернет.

Составляющие эквайрингового процесса

Любые финансовые операции эквайринга предполагают непосредственное участие трех сторон:

  • обладателя пластиковой банковской карточки;
  • коммерческого предприятия, принимающего безналичный платеж;
  • банка-эквайера, обеспечивающего выполнение операций.

Помимо названных фигурантов косвенное отношение к процессу имеют банки-эмитенты, выпускающие «пластик», и платежные системы, поддерживающие карточки и электронные виртуальные кошельки. Механизм списания денежных средств с карты покупателя с их последующим переводом на счет продавца зависит от вида эквайринга. Он бывает торговым, интернет и мобильным.

В обычных коммерческих организациях, работающих оффлайн, применяется торговый эквайринг, основной отличительный атрибут которого — POS-терминалы. Это специализированное оборудование считывает данные с карт клиентов, передает их в банк, а он уже переводит деньги на р/с продавца с вычетом комиссии.

Если же покупка совершается онлайн, операция эквайринга выполняется несколько иначе. Здесь по понятным причинам отсутствуют терминалы и прочие физические кассовые аппараты. Все происходит на программном уровне в интернете. При покупке клиент перенаправляется на страницу оплаты, где далее указывает реквизиты карты. Процессинговые сервисы обеспечивают безопасную передачу данных, а их защита возлагается на протоколы шифрования и другие средства хранения и обработки информации о транзакциях.

По своей сути мобильный эквайринг схож с торговым, только здесь функцию POS-терминала выполняют другие устройства. Это смартфон с предустановленным специальным ПО и компактная автономная приставка – mPOS-терминал.

Такой способ довольно удобен для маленьких торговых точек, им охотно пользуются ИП. Но особенно он актуален в разъездных коммерческих мероприятиях и в местах, где установка POS-терминала проблематична или вовсе невозможна.

Виды эквайринговых операций

Основной операцией эквайринга является списание денег с банковской карты покупателя и перевод этих средств на расчетный счет коммерческой организации. Помимо этого процесс безналичного расчета предусматривает и другие операции:

  • авторизацию покупателя для снятия с его карты денег;
  • списание банковской комиссии;
  • установку защищенного соединения (при интернет-платежах).

Схема работы эквайринга, как правило, прописывается в договоре о предоставлении услуги, который заключается между торговым предприятием и кредитно-финансовым учреждением.

Возврат денежных средств по эквайрингу

В предпринимательской деятельности периодически возникают ситуации, когда приходится делать отмену покупки и возвращать деньги клиенту. В такой процедуре имеют значение два нюанса:

  • возврат производится на карточку, по которой проводилась оплата;
  • участниками сделки выступают продавец, покупатель и банк-эквайер.

Непосредственно банк отвечает за сроки возврата по эквайрингу, которые могут составлять до тридцати рабочих дней. На практике возмещение происходит гораздо быстрее. Чтобы получить свои деньги обратно, покупатель выполнить ряд условий:

  • предоставить товарный чек и карточку, с которой было сделано списание;
  • предъявить паспорт или иное удостоверение личности.

По действующему законодательству торговая точка не вправе отказать в возврате по операции эквайринга, если чек не был пробит или потерялся. Факт приобретения может быть подтвержден другим способом. При отсутствии чека потребителю следует заполнить по форме соответствующее заявление.

Порядок операции отмены покупки

Процедура возврата по эквайрингу выполняется в день приобретения товара и предполагает возврат финансовых средств клиенту на сумму покупки.

Алгоритм операции выглядит следующим образом:

  • проверка кассиром чеков и обоснований для отмены;
  • проведение операции на терминале в соответствии с инструкцией;
  • выполнение операции возврата денег;
  • выдача покупателю чека, подтверждающего отмену.

Если по каким-либо причинам карточка, по которой проводилась оплата покупки, недоступна, деньги могут быть возвращены на другую. Для этого понадобится написать заявление в банк. Когда товар меняется на более дорогой, возвратная операция по эквайрингу не выполняется. В этом случае происходит досписание средств до нужной суммы.

Взяли комиссию за снятие наличных с кредитной карты (с дебетовой карты, зарплатной карты). При выдаче карты об этом «нюансе» не сообщили. Насколько это законно и что делать?

В большинстве случаев взимание комиссии банком за снятие наличных денежных средств с банковского счета, управляемого банковской картой, незаконно.

Исключение составляют случаи взимания комиссии в банкоматах «чужих» банков. То есть, если Ваша карта эмитирована (выпущена) банком А, а Вы воспользовались для обналичивания банкоматом банка Б, будьте готовы, что за такую операцию с Вашего счета (с Вашей карты) спишут комиссию по тарифам межбанковского обслуживания. Поэтому, если Вы, например, едете в место, где нет отделений и банкоматов Вашего банка, заранее поинтересуйтесь, какие банки осуществляют обслуживание в месте Вашего пребывания, и во сколько Вам обойдется такое облуживание. Это можно сделать самостоятельно, в частности, через Интернет, или обратившись с просьбой о предоставлении соответствующей информации в свой банк.

В целом необходимо знать, что расчетно-кассовое обслуживание по договору банковского вклада, договору банковского счета, а также кредитному договору (имея в виду, что банковский счет используется для обеспечения движения денежных средств по кредитному договору) не является самостоятельной банковской услугой / банковской операцией по смыслу статьи 5 Закона о банках, и поэтому отдельной оплате такие действия банка не подлежат.

Если Ваш банк взял (берет) с Вас комиссию за обналичивание денежных средств в кассе банковского офиса или через банкомат, тем более, если банк не предупредил Вас об этом при заключении договора, Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор (его территориальный орган по месту Вашего пребывания) с приложением документов, подтверждающих совершение банком таких действий, а также копию договора с банком и другие юридически значимые документы (их копии), для оценки соблюдения банком обязательных требований закона и Ваших прав как потребителя.

Адреса и телефоны подразделений Роспотребнадзора, а также консультационных центров (пунктов) можно узнать на сайте Службы по адресу http://rospotrebnadzor.ru/, там же можно направить обращение в электронном виде. Или Вы можете назвать место Вашего проживания (пребывания) сейчас, чтобы узнать контакты ближайшего к Вам подразделения Роспотребнадзора (консультационного центра, пункта).

Примечание

Углубленные разъяснения с полным обоснованием, включая судебную практику Роспотребнадзора.

Согласно статье 29 Закона о банках[1]

комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1), при этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абзац 3).

Согласно части 17 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите[2] (займе) «в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно».

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите (займе) «не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, уплачивая процент за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Законодательством не предусмотрено взимания с заемщика – потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием счета (карты). Включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимания комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств (в банкоматах, в кассах банка) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Аналогичным образом Роспотребнадзором и судами рассматриваются комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по договору банковского вклада, договору банковского счета (имея в виду, что банковский счет используется для обеспечения движения денежных средств по кредитному договору).

Так, в постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 31 июля 2015 г. № Ф02-3097/2015 по делу № А78-12324/2014 отмечается, что действия банка по выдаче наличных денежных средств со вклада не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом. При этом суд счел правомерной позицию территориального органа Роспотребнадзора, согласно которой действия банка по выдаче наличных денежных средств, поступивших безналичным путем на счет клиента, не являются банковской операцией по смыслу статьи 5 Закона о банках, а также не являются исключительной операцией по счету, поскольку являются стандартным действием, без совершения которого у банка отсутствовала бы возможность ведения такой банковской операции, как открытие и ведение банковских счетов физических лиц; действия банка по выдаче наличных денежных средств, поступивших безналичным путем на счет клиента, обусловлены исполнением взятых на себя обязательств по договору вклада, и не являются услугой.

В постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2016 г. № 20АП-6742/2015 по делу № А68-6520/2015, подтвержденному постановлением Арбитражного суда Центрального округа от 3 июня 2016 г. № Ф10-1141/2016, указывается, что согласно части 1 статьи 29 Закона о банках «комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Вместе с тем, как обоснованно указал суд первой инстанции, спорные комиссии были установлены банком за снятие со счета наличных денежных средств, то есть совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка (потребителя) какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта со стороны банка (а также не являются платой за ведение счета), поэтому не являются отдельной предоставляемой услугой».

Данная позиция Роспотребнадзора также подтверждена судебной практикой, в частности: постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25 сентября 2015 г. № Ф01-3867/2015 по делу № А43-29848/2014; постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 27 января 2015 г. № Ф03-6219/2014 по делу № А04-3916/2014.

 

[1] Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

[2] Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Несанкционированное снятие средств с банковского счета

Несанкционированное снятие средств с вашего банковского счета

Закон об электронных денежных переводах (EFTA) регулирует использование электронных денежных переводов (EFT). Защита прав потребителей применяется к учетным записям, предназначенным для личного использования, а не к учетным записям для бизнеса. Этот федеральный закон ограничивает ответственность потребителя за несанкционированные электронные платежи при условии, что потребитель соблюдает определенные правила. Эти правила требуют, чтобы потребитель уведомлял свое финансовое учреждение в определенные сроки, когда устройство доступа потребителя было утеряно, украдено или иным образом использовано без разрешения (несанкционированно).

Несанкционированный перевод:   Любой перевод со счета потребителя, который происходит без разрешения потребителя и от которого потребитель не получает никакой выгоды, считается несанкционированным

Устройство доступа:   Примеры включают карту, код доступа (например, PIN ) или любое другое устройство, обеспечивающее доступ к учетной записи потребителя. Наиболее распространенной является долговая карта.

Банковский рабочий день:  Каждый день, кроме субботы, воскресенья или федерального банковского праздника. Даже если заведение работает в выходные дни, эти дни НЕ считаются рабочими.

Максимальная ответственность потребителя за несанкционированную передачу

В соответствии с федеральным законом существует 4 основных уровня ответственности потребителя. Какой уровень ответственности применяется, зависит от времени уведомления потребителя финансовому учреждению.

Четыре уровня ответственности потребителей в долларах США

Уровень 1: $0 Применяется к электронным платежам, выполненным без устройства доступа (дебет ACH), и потребитель уведомляет учреждение в течение 60 дней после получения выписки, подтверждающей несанкционированную транзакцию.
Уровень 2: < $50 В течение 2 рабочих дней после обнаружения кражи или утери устройства доступа (или его несанкционированного использования) клиент уведомил финансовое учреждение. Ответственность потребителя составляет менее 50 долларов США или фактическая сумма несанкционированной деятельности, которая произошла до того, как финансовое учреждение было уведомлено.
Уровень 3: < $500 Более чем через 2 рабочих дня после обнаружения кражи или потери устройства доступа (или его несанкционированного использования) клиент уведомил финансовое учреждение. Ответственность потребителя составляет менее 500 долларов США ИЛИ до 50 долларов США в течение 2 рабочих дней + фактическая сумма несанкционированного использования, произошедшего по истечении 2 рабочих дней и до уведомления финансового учреждения.
Уровень 4: $ без ограничений Более чем через 60 дней после отправки по почте ошибки в списке выписок по счету потребитель уведомил финансовое учреждение.
Сроки устранения ошибок  
  • Общее правило 10 рабочих дней с момента уведомления клиента об устранении ошибки финансовым учреждением.
    • Обратный отсчет начинается, когда потребитель устно уведомляет (по телефону) об ошибке, даже если требуется письменное подтверждение.

Исключение:    У финансового учреждения есть 20 рабочих дней с момента получения клиентом уведомления об ошибке для ее устранения.

  • Если финансовое учреждение не может завершить расследование в течение 10 рабочих дней, срок расследования может быть продлен до 45 дней, если финансовое учреждение:
    • В течение 10 дней после уведомления об ошибке предоставляет потребителю предварительный кредит на сумму ошибки; И
    • Уведомляет потребителя о дате и сумме предварительного кредита в течение 2 рабочих дней после кредита; И
    • Позволяет потребителю полностью использовать средства в течение периода расследования.

Исключение:   45 дней могут быть продлены до 90 дней, если ошибка связана с новой учетной записью, транзакцией по дебетовой карте в торговой точке (проведите картой при регистрации) или иностранной транзакцией.

Уведомление финансового учреждения о результатах расследования ошибки
  • Обнаружение ошибки или другой ошибки – финансовое учреждение должно уведомить потребителя в течение 3 рабочих дней после завершения расследования. Уведомление должно включать:
    • Пояснение к обнаружению
    • Обратите внимание, что потребитель имеет право запросить копии документов, на которые он опирается при принятии решения.
    • Уведомление о дате подтверждения предварительного кредита и сумме отмены.
    • Уведомление о том, что учреждение будет продолжать оплачивать чеки, переводы и другие платежи, произведенные со счета с использованием предварительно зачисленных средств, в течение 5 рабочих дней после уведомления
      • .
  • Обнаружение ошибки (несанкционированное использование). Учреждение должно исправить ошибку в течение 1 рабочего дня и уведомить потребителя в течение 3 рабочих дней. Ошибка.
    • Уведомление должно информировать потребителя о том, что предварительный кредит стал окончательным.
Уголовная и гражданская ответственность финансового учреждения за умышленное или небрежное несоблюдение требований ЕАСТ.
  • В индивидуальном порядке возмещение ущерба до 1000 долларов США
  • В групповом иске менее 500 000 долларов США или 1% от чистой стоимости учреждения.
  • Сотрудники учреждения могут быть оштрафованы на сумму до 5000 долларов и лишены свободы на срок до одного года.
  • Если сотрудник финансового учреждения игнорирует заявление потребителя об ошибке, хотя на самом деле ошибка имела место, то учреждение и, возможно, сотрудник могут быть подвергнуты троекратной сумме фактического ущерба, понесенного потребителем.
Как остановить автоматические платежи с моего банковского счета?

Уведомите свой банк или кредитный союз об отзыве разрешения на будущие платежи компании не менее чем за 3 рабочих дня до запланированного списания следующего платежа с вашего счета. Если вы уведомите свой банк или кредитный союз по телефону, вам может потребоваться письменное подтверждение в течение 14 дней. Если вы позвоните в своем уведомлении, ваш банк или кредитный союз сообщит вам о любых последующих требованиях и предоставит почтовый адрес для вашего письменного подтверждения.

Дополнительные ресурсы:

Блок-схема устранения ошибок

Узнайте больше о несанкционированном снятии средств в Бюро финансовой защиты потребителей.

Статья Федерального резервного банка Филадельфии: Процедуры устранения ошибок и пределы ответственности потребителей за несанкционированные электронные переводы средств

Как избежать перерасхода средств

Всегда важно знать свой доступный баланс до совершения платежа или покупки. Когда вы просматриваете информацию о своей учетной записи в Интернете, вы увидите текущий доступный баланс вашей учетной записи. Это самая последняя запись банка о деньгах, которые вы можете использовать или снять со своего счета. Однако доступный баланс банка не включает транзакции, которые вы совершили, но которые нам еще не известны, например, чеки, которые вы только что выписали, или оплата автомобиля, которую вы только что авторизовали.

Вот почему лучшим инструментом, который поможет вам избежать перерасхода средств, является ваш личный журнал транзакций. Используйте свой реестр транзакций для записи каждого депозита и снятия средств, которые вы делаете, будь то чек, банкомат, дебетовая карта или автоматический платеж (например, оплата вашего автомобиля или членство в спортзале). Только вы знаете обо всех транзакциях, которые повлияют на баланс, доступный для следующего платежа.

Что происходит, когда вы тратите больше, чем есть на вашем текущем счете? Есть несколько возможностей.

  • Ваша следующая транзакция через банкомат или дебетовую карту может быть отклонена, когда вы пытаетесь снять деньги или совершить покупку. Плата за отклоненную транзакцию банкомата или дебетовой карты не взимается.
  • Если у вас есть защита от овердрафта , средства будут автоматически переведены со сберегательного или кредитного счета, связанного с вашим текущим счетом.
  • Ваша транзакция может быть переведена в овердрафт. Если это так, вам нужно будет погасить овердрафт, и, вероятно, будет взиматься плата за овердрафт.
  • Ваша транзакция может быть возвращена неоплаченной из-за недостаточности средств. Имейте в виду, что если эта возвращенная транзакция предназначена для оплаты счета (например, кредитной карты, оплаты автомобиля или страхового взноса), сторона, которой вы платите, может взимать комиссию за возврат или просрочку платежа.

Кончик

Ведение точного учета ваших транзакций — один из лучших способов не тратить больше денег, чем есть на вашем счете.

Wells Fargo предлагает такие услуги, как интернет- и мобильный банкинг, а также текстовые оповещения , которые помогут вам отслеживать активность учетной записи и текущий доступный баланс. Но помните: вы будете в лучшем положении, чтобы точно знать, сколько денег вы должны потратить, если будете вести точный и актуальный учет каждой транзакции, которую вы сделали или которая может быть автоматически выплачена с вашего счета в будущем.

Похожие темы:

  • Основные финансы,
  • Управление своими деньгами

Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний

Мы стремимся помочь вашему финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все это поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

My Financial Guide

Продукты для рассмотрения

  • Текущие счета
  • Сберегательные счета и компакт-диски
  • My Money Map

При соблюдении требований к учетным записям.

Наша плата за овердрафт для расчетных счетов Business и Consumer составляет 35 долларов США за единицу (независимо от того, осуществляется ли овердрафт чеком, снятием наличных в банкомате, транзакцией по дебетовой карте или другими электронными средствами). Мы взимаем не более трех комиссий за овердрафт в рабочий день для потребительских счетов и четыре комиссии за овердрафт в рабочий день для бизнес-счетов. Плата за овердрафт не применяется к счетам Clear Access Banking SM . Плата за овердрафт для счетов Wells Fargo Teen Checking SM составляет 15 долларов США за единицу, и мы будем взимать не более двух комиссий за рабочий день.

Оплата транзакций по овердрафту является дискреционной, и мы оставляем за собой право не платить. Например, мы обычно не выплачиваем овердрафт, если ваш счет овердрафтован или у вас был чрезмерный овердрафт. Вы должны оперативно довести свой счет до положительного баланса.

Может потребоваться регистрация. Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего мобильного оператора.