Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

By

Шанель Бессетт

Шанель Бессетт
Ведущий писатель/пресс-секретарь | Банковское дело, расчетные счета, наличные Управленческие счета

Шанель Бессетт — специалист по личным финансам в NerdWallet, посвященный банковскому делу. Ранее она работала в Fortune, Forbes и Reno Gazette-Journal. Она также является представителем банковской команды, и ее опыт освещался в The New York Times, Vox и Apartment Therapy.

2 сентября 2020 г.

Под редакцией Кэролин Кимбалл

Кэролин Кимбалл
Назначенный редактор – Банковское дело | Los Angeles Times, Сан-Хосе Mercury News

Каролин работала в редакциях по всей стране в качестве репортера и редактора. Ее интересы включают личные финансы, научно-фантастические романы и нелепые бродвейские мюзиклы.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Счет управления денежными средствами, или CMA, представляет собой денежный счет, который сочетает в себе услуги и функции, аналогичные текущим, сберегательным и/или инвестиционным счетам в рамках одного продукта. CMA обычно предлагаются небанковскими поставщиками финансовых услуг, а некоторые CMA могут предоставлять процентные ставки выше среднего и разумные комиссии или вообще их отсутствие благодаря низким накладным расходам на онлайн-услуги.

Лучшие счета управления денежными средствами

Хотите сравнить CMA? Ознакомьтесь с выбором NerdWallet некоторых из лучших доступных счетов для управления денежными средствами.

Несмотря на то, что поставщики различаются по своим предложениям, вот некоторые типичные особенности, преимущества и недостатки счетов управления денежными средствами.

Плюсы и минусы счетов управления денежными средствами

Плюсы

• Меньше счетов для управления.

• Более высокие процентные ставки, чем в некоторых обычных банках.

• Привилегии аналогичны текущим и сберегательным счетам.

• Страхование вашего счета FDIC, часто предоставляемое через сторонних банков-партнеров.

Минусы

• Вы можете упустить инвестиции с более высокой процентной ставкой, такие как индексные фонды.

• Сберегательные счета в интернет-банках могут предлагать более высокие процентные ставки.

• Отдел обслуживания клиентов может быть не лицом к лицу.

Каковы преимущества CMA?

Упрощенное владение учетной записью. CMA может оптимизировать ваши финансы, позволяя вам совершать транзакции, получать проценты и иногда использовать кредитную линию, привязанную к вашим инвестиционным ценным бумагам, без необходимости переводить средства между разными счетами.

Процентные ставки выше среднего. Некоторые счета управления денежными средствами имеют годовую процентную доходность, которая выше, чем то, что предлагает большинство обычных банков. Например, счет управления денежными средствами Betterment, Betterment Cash Reserve, имеет 4,00% годовых, тогда как многие традиционные банки предлагают 0,01%.

Betterment сообщает: «Cash Reserve доступен только клиентам Betterment LLC, которая не является банком, а денежные переводы в банки программы осуществляются через брокерские счета клиентов в Betterment Securities. Подробнее: https://www. betterment.com/cash-reserve».

Альтернатива расчетным и сберегательным счетам. Счета управления денежными средствами часто сопровождаются мобильным чековым депозитом, выпиской чека, страхованием Федеральной корпорации страхования депозитов через сторонние банки (иногда даже в несколько раз превышающим обычное покрытие), оплатой счетов, денежными переводами, постановкой целей, программами овердрафта и многим другим.

На что следует обратить внимание в отношении CMA

Возможно, вам не удастся получить личное обслуживание клиентов. Как и онлайн-банки, небанковские поставщики финансовых услуг, предлагающие CMA, как правило, имеют удаленное обслуживание клиентов, чтобы иметь меньшие накладные расходы и передавать сбережения своим клиентам в виде более высоких процентных ставок. В то время как технологии упрощают получение виртуальной поддержки, онлайн-счета наличных денег могут быть проблемой для людей, которые предпочитают общение лицом к лицу.

Банки, кредитные союзы или другие финансовые продукты могут по-прежнему иметь более высокие процентные ставки. Например, учетная запись Fidelity Cash Management предлагает всего 1,58% годовых. Если вы ищете высокую отдачу от своих денег, рассмотрите возможность ознакомиться со списком лучших высокодоходных онлайн-счетов NerdWallet. Если вы хотите отложить свои сбережения на длительный период времени, подумайте о том, чтобы инвестировать их, чтобы получить еще более высокую прибыль.

Подходит ли мне CMA?

Если вы являетесь поклонником онлайн-банкинга, скорее всего, вам понравятся аналогичные функции, которые могут предложить учетные записи управления денежными средствами. В то время как личное обслуживание клиентов может быть заменено на виртуальную помощь, экономия на накладных расходах позволяет некоторым из этих денежных счетов предлагать процентные ставки выше среднего и оптимизированные функции счета. Убедитесь, что вы оценили, что предлагает CMA и какие сборы он взимает, прежде чем нажать на курок при открытии счета.

Для начала проверьте эти счета:

Денежный счет Wealthfront

APY

4,05%

Мин. остаток на APY

$1

Резерв наличных средств Betterment — платное продвижение по службе без клиентов

APY

4,00%Годовой доход в процентах (переменный) указан по состоянию на 06.02.2023.

Мин. баланс для APY

$0

» Если высокие ставки являются приоритетом, вы также можете проверить лучшие сберегательные ставки NerdWallet.

Другие рекомендуемые счета управления денежными средствами

Управление денежными средствами Fidelity

Счет управления денежными средствами Fidelity не имеет ежемесячных сборов или требований к минимальному балансу, и он предлагает возмещение комиссий банкоматов и бесплатное выписывание чеков. Счет управления денежными средствами Fidelity имеет страховку FDIC на сумму 1,25 миллиона долларов, что в пять раз превышает обычное покрытие, предлагаемое большинством финансовых учреждений. Однако 1,58% APY для этой учетной записи не очень высоки по сравнению с другими рекомендуемыми учетными записями. Для получения дополнительной информации прочитайте наш полный обзор.

Управление денежными средствами Robinhood

Управление денежными средствами Robinhood — это функция брокерского счета Robinhood. Клиенты могут зарабатывать до 1,50% годовых на неинвестированные денежные средства, а клиенты могут совершать покупки и снимать наличные с помощью дебетовой карты Robinhood. В Robinhood Cash Management нет минимального размера счета, ежемесячных сборов и комиссий за иностранные транзакции. Прочтите полный обзор NerdWallet для получения более подробной информации.

Personal Capital Cash

Personal Capital Cash имеет 2,60% годовых — 2,70% для клиентов, которые также пользуются консультационными услугами Personal Capital — без комиссий и минимального остатка. Клиенты могут иметь как индивидуальные, так и совместные счета, что может облегчить совместное управление финансами для пар. В настоящее время нет возможности вносить наличные, снимать наличные или выписывать чеки, но поддерживаются прямые депозиты, электронные переводы и банковские переводы. Прочтите полный обзор Personal Capital Cash от NerdWallet для получения дополнительной информации.

Об авторе: Шанель Бессетт — автор личных финансов в NerdWallet, посвященный банковскому делу. Она специализируется на чековых и расчетно-кассовых операциях. Читать дальше

Аналогично…

Найдите лучший счет для управления денежными средствами

См. подборку NerdWallet для лучших CMA.

Получите больше умных денежных движений — прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вам получить больше от ваших денег.

Как покупать облигации: пошаговое руководство для начинающих

Вы наш главный приоритет.

NerdWallet, Inc. является независимым издателем и службой сравнения, а не инвестиционным консультантом. Его статьи, интерактивные инструменты и другой контент предоставляются вам бесплатно в качестве инструментов самопомощи и только в информационных целях. Они не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям. NerdWallet не гарантирует и не может гарантировать точность или применимость любой информации в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Примеры являются гипотетическими, и мы рекомендуем вам обратиться за персональным советом к квалифицированным специалистам по конкретным инвестиционным вопросам. Наши оценки основаны на прошлых результатах рынка, и прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов.

Мы считаем, что каждый должен уметь уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Узнайте о различных типах облигаций и о том, как их оценить, прежде чем покупать через брокера, ETF или напрямую у правительства.

By

Джеймс Ройал, доктор философии

Джеймс Ройал, доктор философии.

Джеймс Ф. Ройал, доктор философии, бывший писатель NerdWallet. Его работы также были опубликованы в Washington Post, New York Times и Associated Нажимать.

Подробнее

и

  Алиеза Дюрана

Алиеза Дюрана
Ведущий писатель | Инвестиционная стратегия, налоги

Подробнее

17 января 2023 г.

Под редакцией Ариэль О’Ши

Ариэль О’Ши возглавляет команду по инвестициям и налогам в NerdWallet. Она освещала личные финансы и инвестиции в течение 15 лет, ранее в качестве исследователя и репортера для ведущего журналиста и автора личных финансов Жана Чацки. Ариэль появлялась в качестве финансового эксперта в шоу «Сегодня», NBC News и ABC «World News Tonight», а также цитировалась в национальных изданиях, включая The New York Times, MarketWatch и Bloomberg News.

Отзыв Джоди Д’Агостини

Джоди Д’Агостини
Сертифицированный специалист по финансовому планированию | финансовое планирование, инвестирование, семейное инвестирование, пенсионное обеспечение, управление капиталом

Джоди Д’Агостини, финансовый консультант Equitable Advisors, специализируется на комплексном финансовом планировании и управлении активами для частных лиц и частных предприятий с использованием целевого, комплексный подход к своим финансам. Она специализируется в области планирования выхода на пенсию и планирования имущества, получив сертификат в области планирования выхода на пенсию в Уортонской школе Пенсильванского университета. Д’Агостини уже более 15 лет работает с адвокатами и посредниками по семейному праву, предоставляя информацию о финансовых вопросах, связанных с разводом, чтобы помочь людям в достижении справедливого и равноправного урегулирования, но, что наиболее важно, помочь в принятии решений, которые дают им четкое представление о свое будущее и путь к достижению своих жизненных целей.

Узнать больше

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Зануды на вынос

• Облигации можно купить через брокера, ETF или непосредственно у правительства США.

• Покупка и удержание до погашения является одной из стратегий инвестирования в облигации. Другой — продать раньше и получить прибыль.

• Перед покупкой обязательно проверьте рейтинг облигации, чтобы узнать о ее финансовом состоянии.

Инвестиции в облигации — это один из способов инвестирования, когда компания или правительство одалживают деньги, а не покупают долю (например, акции).

Многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют инвестировать часть своего портфеля в облигации из-за их меньшей волатильности и относительной безопасности по сравнению с акциями. Быстрый способ получить доступ — это облигационные фонды, взаимные фонды или биржевые фонды (ETF), которые инвесторы могут приобрести через большинство крупных брокерских компаний.

Где купить облигации

Покупка облигаций может оказаться немного сложнее, чем покупка акций, из-за первоначальной суммы, необходимой для начала инвестирования. Хотя номинальная стоимость большинства облигаций составляет 1000 долларов, есть способы купить облигации дешевле. Самый простой способ купить облигации — через брокера, ETF или напрямую у правительства США с шагом в 100 долларов.

Брокер

Вы можете купить облигации у онлайн-брокера — для начала узнайте, как открыть брокерский счет. При таком подходе вы будете покупать облигации у других инвесторов, желающих их продать. Вы также можете получить скидку от номинальной стоимости облигации, купив облигацию непосредственно у андеррайтерского инвестиционного банка при первоначальном размещении облигаций.

ETF

ETF обычно покупает облигации у многих разных компаний, а некоторые фонды сосредоточены на краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных облигациях или предоставляют доступ к определенным отраслям или рынкам. Фонд — отличный вариант для индивидуальных инвесторов, потому что он обеспечивает немедленную диверсификацию, и вам не нужно покупать в больших количествах.

Срок облигации относится к периоду времени до погашения облигации. Одно важное различие между краткосрочными и долгосрочными облигациями заключается в том, что более долгосрочные облигации, как правило, предлагают более высокие процентные ставки из-за их большего процентного риска. Другими словами, более вероятно, что долгосрочные облигации будут уязвимы и чувствительны к изменениям процентных ставок в течение более длительного периода времени.

Непосредственно от правительства США

Федеральное правительство создало программу на веб-сайте Treasury Direct, чтобы инвесторы могли покупать государственные облигации напрямую, без необходимости платить комиссию брокеру или другому посреднику.

Реклама

На что обратить внимание при покупке облигаций

Есть два способа получения дохода при инвестировании в облигации. Одна стратегия состоит в том, чтобы купить и держать облигацию до погашения, а затем получить основную сумму и проценты.

Однако, если цена облигации повышается с момента ее покупки, другой стратегией является ее досрочная продажа и получение прибыли. Цена облигации может вырасти, если кредитный рейтинг заемщика улучшится или если процентные ставки упадут. Цены на облигации обратно пропорциональны процентным ставкам, то есть когда процентные ставки растут, цены на облигации падают, и наоборот.

Не все инвестиции в облигации одинаковы. Используйте этот трехэтапный процесс, чтобы оценить, подходят ли различные облигации к вашему портфелю:

1. Может ли заемщик оплатить свои облигации?

Ответ на этот вопрос имеет первостепенное значение, потому что, если компания не может выплатить свои облигации — свое обещание вернуть ссуду с процентами — у среднего инвестора нет причин рассматривать их покупку. Проведя небольшое расследование, вы сможете оценить, способна ли компания выполнить свои долговые обязательства.

Облигации оцениваются рейтинговыми агентствами, причем в отрасли доминируют три крупных агентства: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. Они оценивают кредитоспособность, присваивая кредитные рейтинги компаниям и правительствам, а также выпускаемым ими облигациям. Чем выше рейтинг — ААА — самый высокий, а оттуда он идет вниз, как школьные оценки, — тем выше вероятность того, что компания выполнит свои обязательства, и тем ниже процентные ставки, которые ей придется платить.

» Чувствуете себя устойчивым? Узнайте о зеленых облигациях

Корпоративные облигации. Помимо рейтингов, самый быстрый способ определить безопасность облигаций, выпущенных компанией, — это посмотреть, сколько процентов компания платит по отношению к своему доходу. По корпоративным облигациям обычно выплачиваются более высокие проценты, чем по государственным облигациям, потому что они имеют относительно более высокий риск дефолта. Подобно домовладельцу, ежемесячно выплачивающему ипотечный кредит, если у компании нет дохода для выплаты своих платежей, в конце концов у нее возникнут проблемы.

Начните с самого последнего годового операционного дохода и процентных расходов компании, которые можно найти в отчете о прибылях и убытках компании. Эта информация доступна для каждой публичной компании США в форме 10-K, доступной на веб-сайте компании или в базе данных EDGAR на веб-сайте Комиссии по ценным бумагам и биржам США. Операционная прибыль отличается от чистой прибыли, поскольку она учитывает процентные платежи (которые не облагаются налогом) и налоги и является лучшим показателем способности компании погасить свои долги.

Государственные облигации. Оценка государственных облигаций немного сложнее, потому что правительства обычно не имеют огромных избыточных доходов, которые указывают на стабильность. Хорошие новости? Государственные облигации, как правило, более безопасны для инвестиций, а те, которые выпущены федеральным правительством США, считаются самыми безопасными в мире и имеют рейтинг AAA.

Государственные облигации США часто называют казначейскими облигациями или казначейскими облигациями и считаются настолько безопасными, что инвесторы называют государственную процентную ставку «безрисковой ставкой». В результате государственные облигации обычно не предлагают более высокие процентные ставки, учитывая низкий риск дефолта. Двумя исключениями являются казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) и облигации I, процентные ставки по которым регулярно корректируются в зависимости от инфляции. Облигации I предлагают историческую ставку почти 7% по состоянию на 8 ноября 2022 г.

TreasuryDirect

. Я облигации процентные ставки.

По состоянию на 8 ноября 2022 г.

Просмотреть все источники

.

Муниципальные облигации. Облигации, выпущенные городами, штатами и муниципалитетами, хотя исторически они также были безопасными, не настолько надежны. Вы можете более подробно изучить эти облигации на сайте Электронного муниципального доступа к рынку (EMMA), который предоставляет официальный проспект облигаций, проверенные финансовые отчеты эмитента и текущую финансовую информацию, включая просрочки платежей и дефолты.

Кредитный рейтинг правительства является хорошим первым показателем его кредитоспособности, и вы можете следить за ним, чтобы узнать, есть ли какие-либо недавние дефолты или другие финансовые проблемы, которые могут привести к дефолту или просроченной задолженности в будущем. Еще одно преимущество: доход от муниципальных облигаций, как правило, не облагается налогом на федеральном уровне, а иногда даже на уровне штата, если вы покупаете их в штате, где вы проживаете.

Бескупонные облигации — это облигации, по которым не выплачиваются проценты, они также известны как облигации с «большим дисконтом». Они продаются по сниженной цене по сравнению с их номинальной стоимостью, и прибыль получается, когда облигация удерживается до погашения. Казначейские или казначейские векселя являются примером облигации с нулевым купоном.

2. Сейчас подходящее время для покупки облигаций?

После того, как процентная ставка по облигации установлена ​​и доступна для инвесторов, облигация торгуется на так называемом долговом рынке. Затем изменения преобладающих процентных ставок определяют, как колеблется цена облигации.

Цены на облигации имеют тенденцию двигаться антициклически. По мере роста экономики процентные ставки растут, что снижает цены на облигации. По мере охлаждения экономики процентные ставки падают, что приводит к росту цен на облигации. Вы можете подумать, что облигации — отличная покупка во время бума (когда цены самые низкие) и продажа, когда экономика начинает восстанавливаться. Но это не так просто.

Инвесторы пытаются предсказать, повысятся или понизятся ставки. Но ожидание покупки облигаций может означать попытку угадать рынок, что не считается хорошей идеей.

Чтобы справиться с этой неопределенностью, многие инвесторы в облигации используют «лестницу» своих рисков по облигациям. Инвесторы покупают многочисленные облигации со сроком погашения в течение нескольких лет. По мере погашения облигаций основная сумма реинвестируется, и лестница растет. Лестничная структура эффективно диверсифицирует процентный риск, хотя это может быть достигнуто за счет более низкой доходности.

3. Какие облигации подходят для моего портфеля?

Тип облигаций, который может вам подойти, зависит от нескольких факторов, в том числе от вашей терпимости к риску, налоговой ситуации и временного горизонта, а также от того, когда вам нужен доход от этих облигаций, если вообще когда-либо.

Хорошее размещение облигаций может включать каждый тип — корпоративные, федеральные и муниципальные облигации — что поможет диверсифицировать портфель и снизить основной риск. Инвесторы также могут изменять сроки погашения, чтобы снизить процентный риск.

Диверсификация портфеля облигаций может быть затруднена, поскольку облигации обычно продаются с шагом в 1000 долларов, поэтому для создания диверсифицированного портфеля может потребоваться много денег.

Вместо этого гораздо проще купить облигационные ETF. Эти фонды могут обеспечить диверсифицированный доступ к типам облигаций, которые вы хотите, и вы можете смешивать и сочетать облигационные ETF, даже если вы не можете инвестировать большую сумму сразу. Расширение вашей экспозиции также обеспечивает преимущество снижения риска, с которым вы сталкиваетесь, поскольку не кладете все яйца в одну корзину.

Инвестиции в облигации: следующие шаги

Об авторах: Джеймс Ф. Роял, доктор философии, бывший автор NerdWallet. Его работы также были опубликованы в Washington Post, New York Times и Associated Нажимать. Подробнее

Алиеза Дюрана пишет о стратегии инвестирования для NerdWallet.