0041

Interest Paid

on Liabilities

Interest Earned on

Securities + Loans

Interest Paid on

Deposits and Borrowings

Среднее
Итого
Активы

Всего активов по адресу

Начало финансового года

Всего активов по адресу

. к средней общей сумме активов как просто к активам банка)

Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, поскольку это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но также и от общая стоимость активов, приносящих доход. Однако, чтобы приобрести больше активов, банк должен заплатить за это либо большим количеством обязательств, либо банковским капиталом. Поэтому, если владельцы хотят получить большую прибыль, они скорее будут использовать обязательства, чем собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их прибыль.

Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка будет ограничена комиссионными, которые он может взимать, и его процентной ставкой. Но спред процентных ставок ограничен тем, что банк должен заплатить по своим обязательствам и сколько он может взимать со своих активов. Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, либо коммерческие бумаги, либо облигации на финансовых рынках. Следовательно, спреды процентных ставок невелики, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход, только увеличив количество выдаваемых им кредитов по сравнению с объемом своего банковского капитала, что он и делает, используя leverage :

Now the return for the owners is easy to calculate:

Кредитное плечо, которое используют банки, похоже на бизнес, использующий долг для увеличения своих доходов. Ведь депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левериджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса.

Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только на определенную величину, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:

• Банковские активы = 100 долларов США
• Банковские обязательства = 95 долларов США
• Банковский капитал = 5 долларов США

Это коэффициент кредитного плеча 20:1 (100 долларов США/5 долларов США). Если стоимость его активов упадет хотя бы на 5%, то капитал банка будет уничтожен.

Для обеспечения безопасности банковской системы Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, которое могут использовать банки, являющиеся депозитарными учреждениями. Обычно коэффициент левериджа составляет примерно 10 к 12. Другими словами, активы банка могут как минимум в 10 раз превышать стоимость его капитала, но не более того.

Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не были депозитарными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать сверхприбыли, используя чрезвычайно высокое кредитное плечо. Вместо того, чтобы управлять рисками с помощью резервов, эти банки управляли рисками с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент левериджа выше 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость ее активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово не выплачивать свои ипотечные кредиты, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала как часть своего портфеля, резко упала в цене. Эти большие убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом кредитного плеча вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг.

Вот почему банки должны очень тщательно управлять рисками.

3 совета о том, как получить бизнес-кредит в банке

Business News Daily получает компенсацию от некоторых компаний, перечисленных на этой странице. Раскрытие информации о рекламе

Домашняя страница

> Начни свой бизнес

> Финансирование стартапа

Эндрю Мартинс

Штатный писатель

Business News Daily

Персонал

• Заблаговременное понимание того, что нужно вашему банку в процессе подачи заявки, может упростить весь процесс.
• Дополнительная подготовка, такая как составление бизнес-плана и ведение финансовой отчетности, может помочь гарантировать одобрение вашего бизнес-кредита.
• Важно выбрать правильный тип бизнес-кредита для ваших конкретных нужд, поскольку в противном случае ваши шансы на одобрение уменьшатся.
• Эта статья предназначена для любого владельца малого бизнеса, который хочет получить бизнес-кредит в крупном банке как можно удобнее.

Если ваш малый бизнес не является полностью самофинансируемым или поддерживается инвесторами, вам, вероятно, понадобится кредит для малого бизнеса, чтобы помочь вам начать или развить свой бизнес. Бизнес-кредиты, обычно предлагаемые банками, предлагают столь необходимое вливание наличных денег, чтобы помочь покрыть большую часть расходов, хотя многим владельцам малого бизнеса трудно получить одобрение. При поиске бизнес-кредита в банке важно помнить следующую информацию и советы, чтобы вы могли получить одобрение быстрее и проще.

На что следует обратить внимание при выборе кредита в банке для бизнеса

Кредиты для бизнеса в традиционном банке являются одними из наиболее востребованных форм финансирования малого бизнеса из-за страховочных сетей, присущих традиционному банковскому делу. При поддержке федерального правительства банки и большинство их продуктов имеют гарантии, которых нет у многих нетрадиционных арендодателей и арендодателей онлайн-банкинга. Кроме того, банковские кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты от онлайн-кредиторов.

Как владелец малого бизнеса, вы можете выбирать из множества вариантов финансирования различных видов бизнеса. Каждый тип кредита имеет свой собственный набор положений, требований и других критериев, которые могут сделать один из них более подходящим для вашего финансового положения и возможностей погашения, чем другие.

После того, как вы решили, что ваш малый бизнес выиграет от бизнес-кредита в краткосрочной перспективе, вы должны точно определить, какой тип кредита вы хотите получить. Невыполнение этого требования может привести к потере времени, невозвратным затратам и другим серьезным проблемам для любого малого бизнеса. [См. также: Смотрите нашу страницу с лучшими кредитами для малого бизнеса]

«Одна из самых больших ошибок, которую совершают владельцы малого бизнеса при подаче заявки на бизнес-кредит, — это выбор неправильного вида финансирования бизнеса», — написал Бен Шабат для Become. co. . «Лучше изучить каждый вариант финансирования… перед подачей заявки на бизнес-кредит, чтобы не тратить время на попытки найти решение, которое на самом деле может не решить вашу финансовую проблему».

Примечание редактора: Ищете подходящий кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Распространенные типы банковских кредитов для малого бизнеса

При рассмотрении потенциальных вариантов финансирования следует учитывать некоторые из наиболее распространенных типов бизнес-кредитов:

Альтернативы банковским кредитам

Банковские кредиты — не единственный вариант. Вы можете работать с альтернативными кредиторами, чтобы обеспечить необходимое финансирование. Альтернативные кредиторы — это вариант, который следует рассмотреть, если ваш бизнес не соответствует критериям для получения традиционного кредита. Вот два альтернативных варианта кредитования:

• Онлайн-кредиты: Онлайн-кредиторы, как правило, более гибки в отношении требований к кредиту, и время обработки быстрее, но ставки могут быть выше, чем традиционные кредиты. Lendio — один из таких онлайн-кредиторов. Вы можете подать заявку через их безопасный интерфейс.
• Микрокредиты:   Микрокредиты предлагают небольшую сумму денег, чтобы помочь вам покрыть определенные расходы внутри вашей компании. Микрозаймы обычно имеют относительно низкую процентную ставку. Недостатки микрозаймов включают более короткие сроки для погашения кредита, и некоторые кредиторы требуют, чтобы деньги из микрозайма были потрачены на определенные расходы, такие как покупка оборудования.

Условия, на которые следует обратить внимание в договоре бизнес-кредита

Помимо типа кредита, на который вы подаете заявку, рассмотрите детали кредита. Каждый кредит имеет свою собственную процентную ставку и срок кредита, среди других моментов, которые так же важны, как и тип кредита, который вы берете. Важно полностью прочитать договор, чтобы убедиться, что в нем нет скрытых условий или сборов.

При подаче заявки на банковский кредит проверьте следующее:

• Тарифы:  Помимо суммы денег, которую вы хотите взять взаймы, вы обязательно должны определить процентную ставку по кредиту, также известную как процентная ставка. Ставки по кредиту различаются в зависимости от типа кредита, который вы ищете, банка, в котором вы занимаете средства, и вашего личного кредитного рейтинга, среди прочего. При поиске бизнес-кредита, вы хотите один с низкой процентной ставкой, если это возможно. В зависимости от типа кредита, вы можете увидеть ставки в диапазоне от 3% до 80% годовых процентной ставки.  

   

• Срок:  Срок бизнес-кредита — это период времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Как и в случае со ставкой по кредиту, вам обычно нужен более короткий срок кредита, если вы можете позволить себе платежи. Чем длиннее ваша ставка, тем больше процентов вы будете платить с течением времени и тем больше будет стоить ваш кредит в целом.
• Банковские отношения:  Чтобы получить кредит на бизнес в банке, многие учреждения требуют, чтобы у вас были существующие отношения с ними. Если это не так, вам необходимо открыть счет в банке и со временем установить с ним рабочие отношения.

Ключевой вывод:  Тщательно продумайте тип кредита, который потребуется вашему бизнесу, и тип соглашения, которое вам придется заключить после одобрения.

На что обращают внимание банки при подаче заявки на бизнес-кредит?

При подаче заявки на бизнес-кредит обязательно помните о требованиях банка. В каждом банке есть своя форма заявки на кредит. Многие учреждения предлагают свои приложения онлайн, хотя некоторые по-прежнему требуют, чтобы вы заполнили бумажную форму. У банка может быть предпочтительный способ подачи заявки в зависимости от суммы кредита и типа кредита, который вы ищете.

В дополнение к тому, как банк предпочитает получать заявку на получение кредита, вы также должны учитывать предпосылки, которые необходимы банку для рассмотрения на предмет одобрения. На потенциальное одобрение влияют многие факторы, поэтому перед подачей заявки обязательно проверьте следующее:

• Кредитный рейтинг:  Высокий кредитный рейтинг показывает, что вы надежны, когда дело доходит до выплаты долга. Хороший кредитный рейтинг не только может решить вашу заявку, но также влияет на процентную ставку и срок кредита, который предлагает вам банк.
• Цель кредита:  Некоторые кредиты предоставляются с условиями их использования. Например, аренда обычно используется для приобретения оборудования, а ипотека — для покупки недвижимости.
• Доступный залог:  Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, некоторые кредиторы сделают исключение, если вы можете предоставить некоторые ценные предметы (обычно имущество) в качестве залога. Если вы не соблюдаете правила погашения, указанные в соглашении, вы можете потерять этот залог в пользу банка, который, скорее всего, продаст соответствующие активы, чтобы возместить часть своих потерь.
• Денежный поток:  Банки хотят знать, что у вас есть стабильный доход. Традиционные кредиторы могут с опаской относиться к одобрению вашего кредита без постоянного денежного потока. Многие кредиторы требуют определенной суммы дохода, прежде чем даже сделать такое рассмотрение.
• Финансы: История движения денежных средств — это один из видов документов, которые банк хочет видеть перед одобрением кредита. Вам также нужно будет показать хорошо проработанные финансовые прогнозы для вашего бизнеса.
• Бизнес-план: Любой кредитор может запросить ваш бизнес-план перед рассмотрением заявки. Есть много доступных ресурсов, которые помогут вам начать писать эффективный бизнес-план для вашей организации.
• Капитал: Оборотный капитал показывает, сколько денег у компании есть в наличии для покрытия операционных расходов. Вы можете считаться высокорисковым вложением, если у вас нет оборотного капитала.

Ключевой вывод: Только вы знаете финансовое положение вашего бизнеса. Сбор соответствующей информации может успокоить опасения кредитора по поводу способности вашего бизнеса погасить финансирование.

Будьте готовы подать заявку на бизнес-кредит

После того, как вы нашли подходящий кредит для ваших нужд и рассмотрели, что потребуется от вас вашему банку, вам нужно будет подать заявку на кредит. Соблюдение следующих трех советов сделает процесс подачи заявки более гладким, поскольку у вас уже будет информация, доступная по запросу потенциального кредитора.

1. Приведите свои финансы в порядок. По словам одного профессионала, соискатель должен иметь готовые финансовые документы. Для этого спросите в банке, какая информация им понадобится при подаче заявления относительно типа кредита, который вы ищете, и размера запроса. С этой целью вам, как правило, следует иметь под рукой налоговые декларации предприятий и физических лиц за три года, а также данные о прибылях и убытках за текущий год, балансовые отчеты, отчеты о старении дебиторской задолженности и, если возможно, разбивку запасов. Если у вас есть CPA или бухгалтер, вы обычно можете получить всю эту информацию от них, хотя бухгалтерское программное обеспечение, такое как QuickBooks или Quicken, также может легко генерировать большую часть этой информации.
2. Составьте бизнес-план. Если вы ищете кредит в качестве стартапа, обязательно, чтобы у вас также был составлен бизнес-план. Если вы еще не изложили это в письменной форме, есть множество бесплатных ресурсов, которые вы можете использовать, в том числе местные центры развития малого бизнеса, SCORE и центры экономического развития.
3. Прикиньте, сколько вам понадобится. Если вам нужен кредит на разовую покупку или другой вариант финансирования, также важно иметь готовые сметы на работу или покупку, чтобы показать кредитному специалисту.

«Кредиторы хотят видеть, что вы тщательно продумали свои бизнес-цели, знаете, сколько вам нужно для их достижения, и у вас есть конкретный план по разумному использованию денег», — сказала Карен Акселтон. «Независимо от того, хотите ли вы открыть второе заведение или купить новое оборудование, посчитайте, сколько это будет стоить. Также рассчитайте, как выплаты по кредиту повлияют на ваш бизнес-бюджет в будущем».

Ключевой вывод:  Чтобы процесс кредитования прошел гладко, подготовьте финансовую информацию и бизнес-план заранее, чтобы они были готовы к встрече с представителем банка.