Рефинансирование кредитов других банков. Кредит на погашение долга по другому кредиту

Ставка по кредиту:

• на срок от 13 до 60 месяцев включительно при сумме кредитов от 10 0000 BYN – 26,99% годовых (СКО*, увеличенная на 16,74 процентных пункта)
• на срок от 13 до 60 месяцев включительно при сумме кредитов до 10 0000 BYN – 29,99% годовых (СКО*, увеличенная на 19,74 процентных пункта)

*СКО — постоянно доступные операции ликвидности (ставка по кредиту овернайт)

Обеспечение по кредиту:

• неустойка – при сумме кредита до 25 000 BYN (включительно)
• неустойка и поручительство – при сумме кредита от 25 001 BYN до 50 000 BYN

Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это оформление кредитной программы, чтобы погасить долг по ранее полученному кредиту в другом банке или Банке Дабрабыт. Рефинансирование актуально в ситуации, когда за кредитополучателем числится большая задолженность.

Такой формат сотрудничества выгоден обеим сторонам сделки:

• Клиент может рассчитывать на более выгодную ставку, что снизит финансовую нагрузку. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных продуктов в один.
• Банк получает нового клиента.

Рефинансирование распространяется на потребительские программы и кредиты на недвижимость.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита предлагает Банк Дабрабыт. К вашим услугам – банковская программа с доступными ставками и лояльными условиями.

Особенности программы

• Кредитные средства предоставляются путем погашения задолженности в другом банке/в Банке Дабрабыт.
• Погашать долг нужно ежемесячно равными долями. Проценты начисляют на остаток.
• Максимальная сумма определяется кредитоспособностью клиента.
• Период действия кредитной программы можно выбрать самостоятельно исходя из суммы кредита – от 13 до 60 месяцев.
• При кредитовании на сумму до 25000 BYN не нужно поручительство. В иных случаях предусмотрены разные способы обеспечения кредитных обязательств: неустойка, поручительство физического лица/физических лиц.
• Погасить долг можно любым удобным способом: онлайн (Дабрабыт-онлайн, ЕРИП, сайт банка) или наличными в кассе банка.
• Соискателю должно быть более 18 лет (а на момент прекращения действия договора – не больше 68 лет).
• Программа перекредитования распространяется на индивидуальных предпринимателей.

Преимущества рефинансирования в Банке Дабрабыт

• Минимальный пакет документов.
• Простое оформление. На сайте банка предусмотрена онлайн-заявка на рефинансирование – заполните форму и ожидайте звонка специалиста. Также вы можете связаться со специалистом Контакт-центра по телефону или обратиться в любой офис банка.
• Быстрое рассмотрение заявки.
• Опытные специалисты, которые расскажут о преимуществах кредитного продукта, помогут рассчитать сумму платежа.

Если у вас есть вопросы или требуется консультация, свяжитесь со специалистами банка любым удобным способом:

• По телефону 5 222 111 (МТС, А1, Life).
• В чате на сайте.
• В социальных сетях или мессенджерах (Viber, Facebook, Telegram).

Рефинансирование кредитов и кредитных карт

Российско-Японский банк, оказывающий финансовые услуги с 1991 года.

/ Рефинансирование

Заявка на получение кредита

Вы можете прикрепить документы, необходимые для рассмотрения заявки, и получить окончательное решение в течение 1 часа.

Скачать анкету для заполнения (необходимо подписать и прикрепить скан)

Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения

В соответствии с федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ «О персональных данных», заполняя поля заявки, Вы даете согласие на обработку указанных персональных данных какими угодно способами, проверку кредитной истории, а также даете согласие на обработку указанных персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке, предоставляемых АО «СолидБанк», путем осуществления прямых контактов с Вамис помощью средств связи. АО «СолидБанк» гарантирует конфиденциальность и сохранность предоставленных Вами сведений.

Сейчас мы перезвоним вам!

Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения

В соответствии с федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ «О персональных данных», заполняя поля заявки, Вы даете согласие на обработку указанных персональных данных какими угодно способами, проверку кредитной истории, а также даете согласие на обработку указанных персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке, предоставляемых АО «СолидБанк», путем осуществления прямых контактов с Вамис помощью средств связи. АО «СолидБанк» гарантирует конфиденциальность и сохранность предоставленных Вами сведений.

Рефинансирование ипотеки

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:	До 3 (трёх) рабочих дней
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:	Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующим безналичным переводом денежных средств для погашения рефинансируемого кредита
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:	Заемщик вправе отказаться от получения кредита: до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:	Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно) путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:	Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:	Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:	В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:	Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета Договор/полис страхования квартиры от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры(имущественное страхование) Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться:
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ:	Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога имущественных прав, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии). Оплата страховой премии по договору имущественного страхования* (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. По желанию заемщика: Оплата страховой премии по договору личного страхования (добровольное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. Оплата страховой премии по договору титульного страхования (добровольное страхование) в течение 36 месяцев с даты регистрации перехода права собственности, страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. *Имущественное страхование осуществляется после оформления заемщиком права собственности на недвижимость. В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты. Если валюта предоставляемого Банком кредита отличается от валюты рефинансируемого кредита, то конвертация кредитных средств с целью последующего перечисления Банком в сторонний банк на погашение рефинансируемого кредита осуществляется по курсу Банка «ВБРР» (АО), установленного на дату конвертации.
ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА:	В течение 50 (Пятьдесят) рабочих дней с даты выдачи кредита заемщику необходимо предоставить в банк закладную с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства или письмо/справку из банка, обслуживающего рефинансируемый кредит на момент предоставления банком кредита, о полном исполнении обязательств по рефинансируемому кредиту
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:	Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли – продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:	По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Реструктуризация кредитов | Credit Agricole Bank 2021

Многолетняя стабильная работа Credit Agricole на финансовом рынке Украины создала имидж ответственного и надежного партнера, который стремится быть поддержкой для Вас в любой ситуации. Хорошо осознавая текущую ситуацию, Credit Agricole с пониманием относится к каждому клиенту и предлагает оптимальные варианты реструктуризации кредитной задолженности.

Согласно Закону Украины от 17.03.2020 г. Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной инфекции (COVID-19)» заемщики временно освобождаются от обязанностей платить неустойку (штраф, пеню) в случае допущения просрочки по кредиту в период с 01.03.2020 по 30.04.2020. Однако, Закон не освобождает в настоящее время от оплаты всех обязательных платежей по кредиту (тело кредита, начисленные проценты, комиссии).

В случае если Вам затруднительно в данный момент выполнить в полном объеме или частично обязательства по кредитному договору, Вы можете внести платеж позже или обратиться в Банк за реструктуризацией задолженности по телефону контакт центра 0 800 30 5555.

Credit Agricole предлагает Вам подобрать наиболее правильное решение по облегчению кредитной нагрузки и стабилизации финансового положения с помощью :

• изменения способа погашения кредита;
• пролонгации срока действия кредитного договора;
• перевод задолженности на другого заемщика;
• наиболее удобной схемы реструктуризации для предотвращения временных трудностей.

Изменение способа погашения кредита предполагает снижение ежемесячного платежа по кредиту с помощью использования аннуитетного способа, является самым популярным способом погашения кредита в странах Западной Европы.

Продление срока действия кредитного договора позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту с помощью увеличения срока кредита, при котором ежемесячные платежи распределяются пропорционально сроку кредитования .

Перевод задолженности на другого заемщика возможен в случаях , когда Вам трудно обслуживать задолженность по кредиту и Вы хотите быстрого решения этой проблемы с помощью отказа от кредита в пользу третьего лица. Третьим лицом может быть любое платежеспособная физическое лицо, которое проявляет заинтересованность в обслуживании вашего долга в обмен на владение определенным залоговым имуществом.

Для проведения реструктуризации кредитной задолженности Вам необходимо обратиться в CREDIT AGRICOLE с заявлением о реструктуризации, документами, которые идентифицируют Вас (паспорт, ИНН), и, желательно, с документами, отражающими Ваше финансовое положение или позвонить в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

Воспользовавшись реструктуризацией кредита, Вы сохраните свою положительную кредитную историю, что обеспечит Вам наиболее приемлемый выход из затруднительного положения.

Более подробную информацию Вы можете получить позвонив в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

Потребительский кредит «Рефинансирование» от Генбанка

Рефинансирование для работников орг.-стратег. партнеров БанкаБанк Россия

12,5 % годовых
до 2 500 000 ₽

Рефинансирование с обеспечением для работников орг.-стратег. партнеров БанкаБанк Россия

12 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование для работников орг.-корп. клиентов БанкаБанк Россия

12,25 — 13 % годовых
до 1 500 000 ₽

Рефинансирование с обеспечением для работников орг.-корп. клиентов БанкаБанк Россия

12 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование для работников бюджетной сферыБанк Россия

12,25 — 13 % годовых
до 1 500 000 ₽

Рефинансирование с обеспечением для работников бюджетной сферыБанк Россия

12 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовГазпромбанк

5,5 — 8,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеМосковский Индустриальный банк

5,9 — 11,3 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеМосковский Кредитный Банк

7,9 — 23,2 % годовых
до 3 000 000 ₽

Кредит на рефинансирование для зарплатных и стратегических клиентовНовикомбанк

10,5 — 12,5 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование для госслужащихПромсвязьбанк

5,5 — 16,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование для держателей зарплатных картПромсвязьбанк

5,5 — 16,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование для клиентов с положительной кредитной историейПромсвязьбанк

5,5 — 16,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование для новых клиентовПромсвязьбанк

10,9 — 16,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовРосбанк

8,9 — 20,7 % годовых
до 3 000 000 ₽

Потребительский кредит на рефинансированиеРоссельхозбанк

5,9 — 12 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовСбербанк

8,9 — 16,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеСитибанк

10,9 — 16,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеСМП Банк

9,5 — 13 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеЮниКредит Банк

7,9 — 11,9 % годовых
до 1 500 000 ₽

Рефинансирование для зарплатных клиентовЮниКредит Банк

7,9 — 11,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

РефинансированиеАльфа-Банк

5,5 — 16,5 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеБанк «Санкт-Петербург»

9,9 — 12,3 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовРайффайзенбанк

4,99 — 16,49 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеПочта Банк

11,9 — 14,9 % годовых
до 4 000 000 ₽

Рефинансирование для пенсионеровПочта Банк

11,9 — 14,9 % годовых
до 4 000 000 ₽

АльтернативныйСургутнефтегазбанк

10 — 12,1 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеАзиатско-Тихоокеанский Банк

8,8 — 14,5 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеБанк ДОМ.РФ

5,9 — 19,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование потребительского кредитаБанк Финсервис

15 % годовых
от 50 000 ₽

РефинансированиеВТБ

5,9 — 14,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеБанк Зенит

8 — 16,5 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование для физических лицБанк Россия

13 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование с обеспечением для физических лицБанк Россия

12 % годовых
до 1 500 000 ₽

Рефинансирование кредитов в нескольких банкахБанк Интеза

11,9 — 16,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование кредитов банка ИнтезаБанк Интеза

11,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеМеталлинвестбанк

5 — 9,8 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеУральский Банк РиР

5,9 — 12,1 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеКольцо Урала

7,99 — 15,15 % годовых
до 3 000 000 ₽

МаксиКредитСевергазбанк

9,9 — 13,4 % годовых
до 1 000 000 ₽

РефинансированиеИнтерпромбанк

7,9 — 19 % годовых
до 1 100 000 ₽

Рефинансирование без обеспеченияУральский финансовый дом

8,8 — 10,9 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование под поручительствоУральский финансовый дом

12,99 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование под залог автомобиляУральский финансовый дом

12,5 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование под залог недвижимостиУральский финансовый дом

7,5 — 8,1 % годовых
до 10 000 000 ₽

РефинансированиеЭнергобанк

10 — 13,4 % годовых
от 100 000 ₽

РефинансированиеСаровбизнесбанк

11,9 — 12,4 % годовых
от 50 000 ₽

Рефинансирование кредитовМосковское Ипотечное Агентство

15 % годовых
до 1 000 000 ₽

УниверсальныйАгропромкредит

11,5 — 16,25 % годовых
до 500 000 ₽

РефинансированиеЛевобережный

4,9 — 13,9 % годовых
до 1 000 000 ₽

КУБ-ВыгодаКредит Урал Банк

13,5 % годовых
до 2 000 000 ₽

РефинансированиеЭнерготрансбанк

13,5 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовБанк Уралсиб

5 — 20,5 % годовых
до 2 000 000 ₽

РефинансированиеВУЗ-банк

4,9 — 15,9 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеБанк Возрождение

9,25 — 12,65 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование ОнлайнБКС Банк

12,9 — 15,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Выгодный – РефинансированиеЧелябинвестбанк

10,55 — 14,75 % годовых
от 300 000 ₽

Рефинансирование кредитовМТС Банк

5,9 — 18,6 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеФК Открытие

5,5 — 21,1 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовПриморье

5,9 — 17,5 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование потребительских кредитовПримсоцбанк

12,5 % годовых
до 5 000 000 ₽

РефинансированиеХоум Кредит Банк

от 5,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеТинькофф Банк

8,9 — 24,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Рефинансирование для пенсионеровВТБ

7,2 — 14,9 % годовых
до 500 000 ₽

СемейныйАверс

12,9 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование потребительских кредитовИнтерпрогрессбанк

7,9 — 8,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

Для зарплатных клиентов (рефинансирование)Татсоцбанк

11,4 — 12,4 % годовых
до 2 000 000 ₽

РефинансированиеВсероссийский банк развития регионов

7 — 11,3 % годовых
до 5 000 000 ₽

Рефинансирование под залог недвижимостиБанк Зенит

9,99 — 11,99 % годовых
до 30 000 000 ₽

Рефинансирование потребительских кредитовРоссийский Национальный Коммерческий Банк

9,9 — 13,9 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование кредитов частных клиентовБанк Кубань Кредит

8,9 — 9,9 % годовых
от 50 000 ₽

Оптимальный-рефинансированиеНорвик Банк

15 — 25 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование кредитов других банковСолид Банк

9,9 — 10,8 % годовых
до 3 000 000 ₽

РефинансированиеБанк РостФинанс

9,2 — 13 % годовых
от 100 000 ₽

Рефинансирование кредитаДатабанк

10,5 — 15 % годовых
от 10 000 ₽

Классический 7.9Промтрансбанк

7,9 — 17,9 % годовых
до 1 000 000 ₽

КлассическийПромтрансбанк

13,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

ПерезагрузкаКамский Коммерческий Банк

9 — 10 % годовых
от 100 000 ₽

Приватный – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

13,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Приватный проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

13,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Приватный плюс – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

13,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Автозалог – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

12,9 % годовых
до 6 000 000 ₽

Залог недвижимости – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

11,9 % годовых
до 6 000 000 ₽

Рефинансирование кредитовБанк Казани

6,4 — 11,7 % годовых
от 50 000 ₽

Перекредитование – рефинансирование других кредитовАвтоградбанк

10,5 % годовых
от 50 000 ₽

Рефинансирование кредитовАлмазэргиэнбанк

10,75 — 11,7 % годовых
до 3 500 000 ₽

Рефинансирование без обеспеченияНИКО-Банк

14,1 % годовых
до 250 000 ₽

РефинансированиеНИКО-Банк

11,8 % годовых
до 1 000 000 ₽

Рефинансирование под залог недвижимостиНИКО-Банк

11,6 — 11,8 % годовых
от 50 000 ₽

Кредит за кредитКузнецкбизнесбанк

9,5 — 13 % годовых
до 2 000 000 ₽

Рефинансирование +Банк Форштадт

10,7 — 13,9 % годовых
от 100 000 ₽

РефинансированиеБанк Оренбург

7,9 — 13,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Кузнецкий РефинансБанк Кузнецкий

11 — 17,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Залоговый кредит+ РефинансированиеНорвик Банк

13,9 — 29 % годовых
до 8 000 000 ₽

Медицинский кредит за кредитКузнецкбизнесбанк

8,5 % годовых
до 2 000 000 ₽

ЕдиныйЧелябинвестбанк

10,55 — 19,25 % годовых
от 50 000 ₽

Рефинансирование для сотрудников ТатнефтьБанк Зенит

8 — 13,5 % годовых
до 5 000 000 ₽

ПКР РефинансированиеПромтрансбанк

8,9 — 15,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

ПКР Рефинансирование с залогомПромтрансбанк

8,9 — 12,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

РефинансированиеБанк Венец

12,1 — 12,7 % годовых
до 3 000 000 ₽

Приватный плюс проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

13,9 % годовых
до 2 000 000 ₽

Залог недвижимости проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

11,9 % годовых
до 6 000 000 ₽

Автозалог проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

12,9 % годовых
до 6 000 000 ₽

РефинансированиеФорБанк

6,5 — 15,6 % годовых
до 3 000 000 ₽

Рефинансирование ипотекиСМП Банк

9 % годовых
до 3 000 000 ₽

Лёгкий кредит на рефинансированиеЭкспобанк

8,9 — 24 % годовых
до 1 500 000 ₽

СезонныйПромтрансбанк

11,9 % годовых
до 1 500 000 ₽

Изменение сроков или реструктуризация финансовых / ссудных механизмов с банковскими и финансовыми учреждениями — правовые изменения

Введение

Текущая мировая экономика продолжает терять уверенность в связи с обострением вспышки коронавируса (COVID-19). В условиях серьезности пандемии COVID-19 в Малайзии многие банковские и финансовые учреждения Малайзии расширили помощь своим клиентам, чтобы помочь им преодолеть неблагоприятный экономический эффект.Помощь необходима, поскольку многие предприятия серьезно пострадали, особенно после того, как Правительство Малайзии (« Правительство ») ввело Приказ о контроле за перемещениями (« MCO »), начиная с 18 марта 2020 года по 31 марта 2020 года (с учетом любых дополнительных требований. срок продления Правительством).

Почему требуется изменение графика или реструктуризации

По данным Министерства финансов, была предоставлена ​​различная специальная помощь, финансирование / ссуды, механизмы реструктуризации и шестимесячный мораторий для предприятий, малых и средних предприятий (МСП) и частных лиц.Оказываемая помощь позволит поддерживать бизнес-операции МСП, защищать их рабочие места и стимулировать внутренние инвестиции (The Star, 20 марта 2020 г.). С точки зрения банков, изменение сроков или реструктуризация может помочь банкам сократить портфели неработающих кредитов, ввести немедленное списание определенных резервов, а также максимально повысить эффективность возврата кредитов.

Что касается клиентов, изменение графика или реструктуризация может помочь им облегчить поток денежных средств, обеспечить непрерывность их бизнеса и, возможно, избежать каких-либо судебных исков.

Мораторий

Мораторий означает отсрочку платежа клиентов банкам без каких-либо комиссий или штрафов. Мораторий является частью инициатив, введенных банковскими учреждениями для оказания помощи клиентам в связи с COVID-19.

Ссылаясь на документ политики кредитного риска, выпущенный банком Negara Malaysia (« BNM ») 27 сентября 2019 года («документ политики »), в параграфе 3 приложения 1 документа политики четко указано, что в связи с особыми и В исключительных обстоятельствах (которые могут включать COVID-19) изменение графика и реструктуризация могут включать введение моратория на финансирование / погашение кредита.BNM требует, чтобы банковские учреждения установили четкие параметры моратория на финансирование / погашение кредитов.

Параграф 4 Приложения 1 Программного документа далее гласит, что, когда предоставляется мораторий на финансирование / погашение кредита, период моратория не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявки клиентов на мораторий.

Обзор мероприятий по изменению графика или реструктуризации

1.Изменение графика

Пересмотр сроков означает изменение условий финансирования / погашения кредита, при котором основные условия договора о финансировании / займе существенно не меняются. Пересмотр сроков обычно включает только продление или продление срока финансирования / ссуды и пересмотр платежей в рассрочку.

2. Реструктуризация

Осуществление реструктуризации относится к изменению основных условий финансирования / займа, которое может включать изменение типа или структуры финансирования / займа или другие существенные изменения его условий.Реструктуризация может включать реструктуризацию или преобразование типа или характера финансирования / ссуды, например овердрафта, в срочное финансирование / ссуду или из возобновляемого финансирования / ссуды в невозобновляемое финансирование / ссуду. Это упражнение позволяет клиентам улучшить свои денежные потоки и преодолеть финансовые трудности.

Обычные кредитные механизмы и исламские механизмы финансирования

Процесс изменения графика и реструктуризации традиционных кредитных механизмов может отличаться от процедур исламского финансирования.В Политическом документе BNM предписывает банковским учреждениям обеспечивать соблюдение принципов шариата в отношении изменения сроков и реструктуризации механизмов исламского финансирования.

1. Обычные кредитные линии

После утверждения реструктуризации или реструктуризации банк обычно выпускает дополнительное письмо-предложение или письмо об изменениях, чтобы уведомить заемщика об условиях проведения.

Обычно и при необходимости между банком и клиентом будет заключено дополнительное соглашение о ссуде / кредитной линии, включающее новые условия погашения или новые условия.За исключением условий, измененных и пересмотренных в новом дополнительном соглашении о кредите / кредитной линии, все другие существующие условия в существующем соглашении о ссуде / кредитной линии остаются в силе.

Стороны также могут заключить дополнительное соглашение для всех без исключения существующих обеспечительных документов (если это необходимо), чтобы отразить новые условия в отношении изменения графика или реструктуризации, в то время как другие существующие условия в обеспечительных документах остаются в силе и подлежит принудительному исполнению в качестве постоянного обеспечения выплаты задолженности по кредитной линии.

2. Исламские механизмы финансирования

Аналогичным образом, после утверждения переноса сроков или реструктуризации исламский банк также выпустит дополнительное письмо-предложение или письмо об изменениях, чтобы уведомить клиента об условиях проведения.

Согласно резолюции Шариатского консультативного совета (« SAC ») BNM, новый юридический документ, отражающий все изменения условий, требуется при изменении графика или реструктуризации механизма исламского финансирования.Это связано с тем, что исламские финансы делают упор на взаимное согласие договаривающихся сторон.

При реструктуризации финансирования на основе продажи, которое включает договор купли-продажи, первоначальная продажа должна быть сначала прекращена (фасах) до заключения нового договора. Чтобы избежать проблемы двойной уплаты гербового сбора по соглашениям о финансировании, ВАС BNM допускает перекрестную ссылку в новом соглашении на исходное соглашение при условии, что это делается после прекращения действия первоначального соглашения (26-е заседание SAC BNM от 26 июня 2002 г.).

На основании вышеизложенного и преобладающей практики для реструктуризации финансирования, основанного на продаже, между банком и клиентом будет заключено дополнительное кредитное соглашение, и стороны также будут оформлять новые акад-документы на основе применимого шариатского контракта по шариату. -соответствующие цели и для облегчения реструктуризации.

В отношении продления периода финансирования, ВАС BNM постановил, что по взаимному соглашению период финансирования может быть продлен без необходимости заключения нового контракта, при условии, в частности, что цена продажи, установленная для покупателя, не соответствует превышает первоначальную цену продажи (32-е заседание ВАС BNM от 27 февраля 2003 г.).

В отношении обеспечительных документов, аналогично обычным займам, если требуется, стороны также подписывают дополнительное соглашение для каждого существующего обеспечительного документа, чтобы отразить реструктуризацию или реструктуризацию. Существующие обеспечительные документы должны оставаться действительными и иметь исковую силу в качестве постоянного обеспечения выплаты задолженности в рамках механизма исламского финансирования.

Прочие вопросы, которые следует учитывать

1.Гербовый сбор

Для изменения графика или реструктуризации механизма исламского финансирования, ПУ (A) 81 Постановления о гербовом сборе (списании) 2011 года предусматривает, что гербовый сбор за инструмент переводится в размере пошлины, которая подлежит уплате на балансе основная сумма существующего механизма исламского финансирования.

Помимо вышеизложенного, на основании пункта 22 (2) Первого приложения к Закону о гербовых марках 1949 г., номинальный гербовый сбор, не превышающий 10 ринггитов, будет взиматься за заключение дополнительных или дополнительных соглашений, в которых основной инструмент (я.е. существующий договор объекта) проштампован должным образом.

Однако фактическая сумма гербового сбора может быть предметом судебного разбирательства и окончательного определения Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN).

2. Регистрация в соответствующих реестрах

Если от сторон требуется подписать дополнительное соглашение для каждого существующего обеспечительного документа, не будет требоваться регистрация дополнительного соглашения для таких обеспечительных документов, включая регистрацию платы в Комиссии по компаниям Малайзии, земельный кадастр и регистрацию оговорки о доверенности в Высоком суде (если применимо), поскольку существующие обеспечительные документы по-прежнему действительны и подлежат исполнению в качестве постоянного обеспечения финансирования / ссуды.

Однако, если банк требует создания новой или дополнительной ценной бумаги клиентом или стороной по обеспечению безопасности, между сторонами будет подписан новый документ по обеспечению безопасности, и все требования для регистрации в соответствующих реестрах должны быть зарегистрированы и усовершенствованы.

3. Согласие гаранта или стороннего поставщика безопасности

Реструктуризация или изменение графика может привести к изменению существующих условий кредита / финансирования.Следовательно, банк и / или клиент должны получить согласие и / или подтверждение от поручителя или любого стороннего поставщика услуг безопасности о любых изменениях условий, наложенных банком в соответствии с Разделом 86 (Освобождение от поручительства в результате отклонения условий контракта). Закона о контрактах 1950 г.

Подготовили: Ахмад Сяхир Яхья, Ван Нур Сюхада Ван Норхайд i & Хайрул Фикри Джамалуди n

Другие материалы от Azmi & Associates

Реструктуризация долга — определение, причина, как достичь

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или организация испытывают финансовые затруднения и ликвидность. Ликвидность На финансовых рынках под ликвидностью понимается то, насколько быстро инвестиция может быть продана без отрицательного влияния на ее цену.Чем более ликвидна инвестиция, тем быстрее ее можно продать (и наоборот) и тем легче продать ее по справедливой стоимости. При прочих равных, более ликвидные активы торгуются с премией, а неликвиды — с дисконтом. Проблемы рефинансируют существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом.

Причина реструктуризации долга

Компания, которая рассматривает реструктуризацию долга, вероятно, испытывает финансовые трудности, которые нелегко разрешить.При таких обстоятельствах компания сталкивается с ограниченными возможностями, такими как реструктуризация долгов или подача заявления о банкротстве. Банкротство. Банкротство — это правовой статус человека или юридического лица (фирмы или государственного учреждения), которое не может погасить свои непогашенные долги. Реструктуризация существующих долгов, очевидно, предпочтительнее и более рентабельна в долгосрочной перспективе, чем подача заявления о банкротстве.

Как добиться реструктуризации долга

Компании могут добиться реструктуризации долга, вступив в прямые переговоры с кредиторами о реорганизации условий выплаты долга.Реструктуризация долга иногда навязывается компании ее кредиторами, если она не может произвести запланированные платежи по долгу. Вот несколько способов, которыми это может быть достигнуто:

1. Обмен долга на акции

Кредиторы могут согласиться отказаться от определенной суммы непогашенного долга в обмен на капитал компании. Обычно это происходит в случае компаний с большой базой активов и пассивов, где принуждение компании к банкротству не принесет пользы кредиторам.

Считается выгодным, чтобы компания продолжала работать как непрерывно действующее предприятие Принцип непрерывности деятельности предполагает, что любая организация будет продолжать вести свой бизнес в обозримом будущем. Этот принцип подразумевает, что каждое решение в компании принимается с целью ведения бизнеса, а не с целью его ликвидации. и позволить кредиторам участвовать в его операциях. Это может означать, что исходная база акционеров будет иметь значительно уменьшенную или уменьшенную долю в компании.

2. Стрижка держателей облигаций

Компании с непогашенными облигациями могут вести переговоры со своими держателями облигаций, чтобы предложить погашение на «дисконтированном» уровне. Это может быть достигнуто за счет уменьшения или отказа от выплаты процентов или основной суммы платежа. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде..

3. Соглашения о неформальном погашении долга

Компании, реструктурирующие долг, могут попросить мягкие условия погашения и даже попросить разрешения списать некоторые части их долга. Это можно сделать, напрямую связавшись с кредиторами и договорившись о новых условиях погашения. Это более доступный метод, чем привлечение стороннего посредника, и его можно использовать, если обе участвующие стороны стремятся достичь реального соглашения.

Реструктуризация долга vs.Банкротство

Реструктуризация долга обычно включает прямые переговоры между компанией и ее кредиторами. Реструктуризация может быть инициирована компанией или, в некоторых случаях, обеспечена ее кредиторами.

С другой стороны, банкротство — это, по сути, процесс, посредством которого компания, столкнувшаяся с финансовыми трудностями, может отсрочить выплаты кредиторам через предусмотренную законом паузу. После объявления банкротства компания, о которой идет речь, будет работать со своими кредиторами и судом, чтобы разработать план погашения.

В случае, если компания не может выполнить условия плана погашения, она должна ликвидировать себя, чтобы выплатить долг своим кредиторам. Условия погашения затем определяются судом.

Реструктуризация долга и рефинансирование долга

Реструктуризация долга отличается от рефинансирования долга. Первое требует сокращения долга и продления срока погашения. С другой стороны, рефинансирование долга — это просто замена старого долга новым долгом, обычно с немного другими условиями, такими как более низкая процентная ставка.

Ссылки по теме

CFI предлагает аналитика по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• CollateralCollateralCollateral — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды.Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи.
• Условия долга Ковенанты долга — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).
• График долга График долга График долга включает в себя весь долг, имеющийся у предприятия, в зависимости от срока его погашения и процентной ставки. В финансовом моделировании потоки процентных расходов
• Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал.Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередная задолженность выплачивается в первую очередь

Принимайте во внимание расходы и влияние на кредитный рейтинг, выбирая реструктуризацию кредита

Резервный банк Индии (RBI) разрешил банкам реструктурировать ссуды в соответствии с новой Системой разрешения проблем 2.0 для связанных с covid стрессовых активов физических лиц, малых предприятий, а также микро-, малых и средних предприятий (ММСП).

В своем выступлении губернатор RBI Шактиканта Дас сказал: «Меры сдерживания, принятые на местном / региональном уровнях, создали новую неопределенность и повлияли на зарождающееся экономическое возрождение, которое наметилось. В этой среде наиболее уязвимой категорией заемщиков являются индивидуальные заемщики, малый бизнес и ММСП ».

На этом фоне давайте посмотрим, что следует иметь в виду при рассмотрении вопроса о введении моратория или реструктуризации кредита.

Условия

Реструктуризация кредита доступна для тех, кто классифицирован как «Стандартный» по состоянию на 31 марта 2021 года. Заемщики могут подать заявку на нее до 30 сентября. Кредиторы должны будут утвердить и реализовать план в течение 90 дней с момента запроса.

Прерогатива кредитора

Выбирая реструктуризацию, заемщики, пострадавшие от второй волны COVID-19, должны помнить о том, что кредиторы не обязаны предлагать заемщикам реструктуризацию.У них есть прерогатива принять или отклонить ссуду.

«Прежде чем рассматривать любую реструктуризацию ссуды, имейте в виду, что это прерогатива кредитора — а не ваша — определять ваше право на план реструктуризации и его условия. Объявление RBI просто позволяет банку рассмотреть вопрос о реструктуризации. Это не обязывает кредитора реструктурировать вашу ссуду по вашему запросу », — сказал Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.

Прилагается стоимость

Даже если кредитор предлагает реструктуризацию кредита, за это приходится платить; это увеличивает процентные расходы по ссуде.«Выбирайте план реструктуризации только в крайнем случае. Любой мораторий или продление срока владения предоставит только временное облегчение и увеличит общие процентные обязательства по вашей реструктурированной ссуде. Это может сделать это вдвойне труднее, если ваши каналы дохода останутся затронутыми в течение длительного времени », — сказал Шетти.

Ранее банки также взимали комиссию за реструктуризацию. Некоторые предлагали реструктурированные ссуды по несколько более высокой процентной ставке. Поэтому заемщикам следует выбрать реструктуризацию долга, если они не могут выплатить свои займы без поддержки реструктуризации.

Влияние на рост кредита

Заемщики также должны помнить, что реструктуризация ссуды повлияет на их кредитный рейтинг и, следовательно, на их право на получение ссуды. RBI попросил банки сообщать о таких случаях, как «реструктуризация», кредитным бюро в ходе предыдущей реструктуризации. Ссуды, о которых сообщалось, как реструктурированные, нанесли ущерб кредитным рейтингам заемщиков.

Если у заемщика есть две или три кредитные линии в банке и он выбирает повторное погашение долга хотя бы по одной ссуде, кредитор сообщит кредитным бюро обо всех трех кредитных линиях как реструктурированных.Предположим, у заемщика есть автокредит, личный заем и кредитная карта в одном и том же финансовом учреждении. Он выбирает реструктуризацию непогашенной кредитной карты. Кредитор сообщит о реструктуризации всех трех.

Те, кто воспользовался реструктуризацией ранее

RBI разрешил кредиторам изменить мораторий и реструктуризацию, доступную для клиентов в августе 2020 года. В результате теперь они могут продлить мораторий или остаточный срок владения до двух лет, если в прошлый раз они были на более короткий срок.

Допустим, заемщик выбрал 10-месячный мораторий. В связи с этим срок оставшегося кредита увеличился на шесть месяцев. На основании сегодняшнего объявления кредиторы могут увеличить мораторий таким образом, чтобы оставшийся срок мог увеличиться до двух лет в зависимости от срока первоначального погашения.

Если вы пользуетесь реструктуризацией, имейте в виду, что кредитор имеет прерогативу, связанные с ней расходы и влияние на кредитный рейтинг.

У вас есть вопросы о личных финансах? Отправьте их на mintmoney @ livemint.com и получите ответы от отраслевых экспертов.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Covid-19: банки начинают процесс реструктуризации ссуд до 25 рупий

кр.

Чтобы оказать поддержку малому бизнесу, пострадавшему от второй волны коронавируса, банки инициировали процесс реструктуризации кредитов до 25 крор рупий в соответствии с мерами по борьбе с COVID-19, объявленными Резервным банком ранее в этом месяце.

Многие кредитные учреждения получили одобрение совета директоров в отношении рамок урегулирования несостоятельности, и с правомочными заемщиками связываются.

Например, Банк Индии разослал своим правомочным клиентам сообщения о своей готовности пересмотреть задолженность в режиме онлайн.

«В эти трудные времена мы предлагаем вам руку помощи, предоставляя помощь в соответствии с RBI Resolution Framework 2.0 от 5 мая 2021 года. Если вы испытываете финансовый стресс, вызванный Второй волной COVID, вы можете выбрать реструктуризацию своей учетной записи», говорится в сообщении.

Между тем, другой кредитор государственного сектора Punjab & Sind Bank заявил, что его план реструктуризации долга, как указано RBI, был одобрен советом директоров.

«Мы будем обращаться к нашим клиентам, в том числе через BC … мы получим четкое представление о том, сколько клиентов захотят воспользоваться реструктуризацией в ближайшие несколько дней или около того», — сказал С. Кришнан, управляющий директор Punjab & Sind Bank.

Возрождение новой волны COVID-19 вызвало стресс у многих ММСП, частных лиц и малых предприятий.

Принимая во внимание сложившуюся ситуацию, RBI объявил о структуре резолюции 2.0, в соответствии с которой частные лица и малые предприятия, имеющие риск до 25 крор рупий, могут выбрать реструктуризацию ссуды, если они не воспользовались предыдущей схемой.

В случае с теми, кто воспользовался реструктуризацией ссуды по предыдущей схеме, RBI разрешил банкам и кредитным учреждениям изменить планы и увеличить срок моратория, чтобы облегчить потенциальный стресс.

«Что касается малых предприятий и ММСП, реструктурированных ранее, кредитным организациям также разрешается в качестве единовременной меры пересмотреть санкционированные лимиты оборотного капитала на основе переоценки цикла оборотного капитала, маржи и т. Д.», — сказал управляющий RBI Шактиканта. Сказал Дас, объявляя о шагах по борьбе с воздействием второй волны COVID-19.

Это единовременная схема реструктуризации ссуды, в соответствии с которой ссуда останется стандартной, несмотря на корректировку, и банкам не придется создавать дополнительные резервы в таких случаях.

Это вторая схема реструктуризации, объявленная центральным банком менее чем за год, первая из которых была обнародована в августе прошлого года, когда первая волна COVID-19 нанесла удар по экономике Индии, сократившись на 8% в течение финансового года, закончившегося в марте. 2021.

Заемщики, которые были классифицированы как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 г., будут иметь право на рассмотрение в рамках Механизма урегулирования несостоятельности 2.0.

Реструктуризация в соответствии с предлагаемой структурой может быть активирована до 30 сентября 2021 г. и должна быть осуществлена ​​в течение 90 дней после активации.

(Только заголовок и изображение этого отчета могли быть переработаны персоналом Business Standard; остальное содержимое автоматически создается из синдицированного канала.)

Уважаемый читатель,

Business Standard всегда прилагал все усилия, чтобы предоставлять актуальную информацию и комментарии о событиях, которые интересны вам и имеют более широкие политические и экономические последствия для страны и мира. Ваша поддержка и постоянная обратная связь о том, как улучшить наши предложения, только укрепили нашу решимость и приверженность этим идеалам.Даже в эти трудные времена, связанные с Covid-19, мы по-прежнему стремимся держать вас в курсе и получать последние новости с помощью достоверных новостей, авторитетных мнений и проницательных комментариев по актуальным вопросам.
Однако у нас есть просьба.

По мере того, как мы боремся с экономическими последствиями пандемии, нам еще больше нужна ваша поддержка, чтобы мы могли и дальше предлагать вам более качественный контент. Наша модель подписки вызвала обнадеживающий отклик у многих из вас, подписавшихся на наш онлайн-контент.Дополнительная подписка на наш онлайн-контент может только помочь нам в достижении целей — предлагать вам еще более качественный и релевантный контент. Мы верим в свободную, справедливую и заслуживающую доверия журналистику. Ваша поддержка в виде дополнительных подписок может помочь нам практиковать журналистику, которой мы привержены.

Поддержите качественную журналистику и подпишитесь на Business Standard.

Цифровой редактор

часто задаваемых вопросов по схеме реструктуризации RBI

1. Что такое реструктуризация 2.0 схема одобрена RBI?

RBI предоставил банкам и кредитным учреждениям основу для реализации планов по устранению экономических последствий пандемии COVID-19, которая привела к значительному финансовому стрессу для клиентов. Основываясь на структуре и нормативных положениях, ваш банк сформулировал свою политику реструктуризации ссуды физических и юридических лиц, пострадавших в результате пандемии COVID-19

2. Кто имеет право на реструктуризацию?

a) Физические и юридические лица, классифицированные банком как стандартные по состоянию на 1 апреля 2021 года.
b) Пандемия COVID-19 должна оказать финансовое влияние на клиента в виде сокращения / потери дохода или денежных потоков.
c) Только те счета, которые находятся в бухгалтерской книге банка на 1 апреля 2021 года, будут участвовать в программе.
c) Снижение дохода и его финансовое влияние на клиента будет рассмотрено банком на основе предоставленных документов / информации, которые действительно показывают падение денежного потока из-за воздействия COVID-19. Банк оценит жизнеспособность клиента для оплаты реструктурированных EMI на основе предоставленных документов до предоставления реструктуризации.Помимо расчетов жизнеспособности, при принятии решения о реструктуризации также будут учтены данные о погашении клиента, записи кредитного бюро и ответы, данные клиентом при использовании моратория ранее.

3. Какие продукты подпадают под действие пакета помощи при нормативной реструктуризации.

⦁ Дебиторская задолженность по кредитной карте
⦁ Автокредиты и двухколесные ссуды
⦁ Персональные ссуды (как для личного использования, так и для деловых / коммерческих целей)
⦁ Персональные ссуды для профессионалов
⦁ Ссуды на образование
⦁ Ссуды, предоставленные для создания / улучшение недвижимого имущества (e.g., жилищные ссуды)
⦁ Ссуды ММСП с сертификатом Удям (Заемщик должен быть классифицирован как ММСП 31 марта 2021 года в соответствии с Бюллетенем SO 2119 (E) от 26 июня 2020 года)

4. Какой тип кредитов не подлежат реструктуризации?

Ссуды, предоставленные следующим юридическим / физическим лицам, не подлежат реструктуризации: —

⦁ физическим / юридическим лицам для сельскохозяйственных целей и классифицированным банком как сельскохозяйственные ссуды
⦁ сельскохозяйственным кредитным обществам
поставщикам финансовых услуг
⦁ центральным, государственным и органы местного самоуправления
⦁ Сотрудники банка HDFC
⦁ Риски перед компаниями жилищного финансирования, сроки которых уже были реструктурированы
⦁ Ссуды, которые уже были реструктуризированы один раз

5.Как мне воспользоваться преимуществом реструктуризации по кредиту?

Вы можете посетить веб-сайт банка, чтобы найти ссылку на заявку, заполнить форму заявки и предоставить соответствующие данные.

Войдите в форму заявки, указав свой номер ссудного счета / номер кредитной карты / идентификатор электронной почты, зарегистрированный в банке, и OTP, отправленный на ваш зарегистрированный номер мобильного телефона / электронную почту. Если вы изменили свой номер, отправьте письменный запрос на изменение номера в ближайшем отделении и отправьте заявку по почте, что номер изменился в системе.

Вы также можете связаться с вашим менеджером по работе с клиентами (RM).

6. Могу ли я подать заявку несколько раз

Нет. Вы можете подать заявку на реструктуризацию только один раз.

7. Какие варианты реструктуризации мне доступны?

Баланс кредита может быть продлен на дополнительный период максимум 24 месяца, включая период моратория по усмотрению банка, чтобы облегчить вашу ежемесячную нагрузку по погашению EMI.

8. Нужно ли мне подавать какие-либо документы, чтобы воспользоваться преимуществом реструктуризации?

Банк потребует от вас предоставить документы с подробной информацией о текущем статусе вашей работы или бизнеса.
Для заемщиков, получающих зарплату:
⦁ Заработная плата за март 2021 года и последняя выписка из зарплаты за последние 2 месяца
⦁ Декларация расчетной заработной платы / дохода сразу после окончания желаемого периода реструктуризации (максимум 24 месяца).
⦁ Письмо об увольнении с работы (в случае потери работы)
⦁ Выписки из банковского счета по счету, на который зачисляется заработная плата в случае наемных сотрудников с октября 2020 года по настоящее время
Для самозанятых заемщиков / юридических лиц:
⦁ Текущий / CC Выписка из банковского счета с 1 апреля 2020 года до даты
⦁ GST возвращает с октября 2020 года до даты
⦁ Налоговые декларации за 19 и 20 финансовый год и за 21 финансовый год (если поданы)
⦁ Отчет о прибылях и убытках / баланс для за последние 2 года
⦁ Сертификат Udyam
⦁ Декларация самозанятых профессионалов / бизнесменов о том, что их бизнес затронут Covid-19.
Пожалуйста, держите эти документы наготове, прежде чем подавать заявку по ссылке, так как неполные заявки вряд ли будут обработаны.

9. Повлияет ли выбор пакета на реструктуризацию на мой отчет кредитного бюро?

Согласно нормативным требованиям, ваша ссуда / кредитная линия будет сообщена в кредитное бюро как «Реструктуризация».

10. У меня есть несколько займов / кредитных линий в банке. Должен ли я подавать заявку на каждый из этих займов отдельно?

В форме заявки на реструктуризацию должна быть возможность подать заявку на один или все ссуды с помощью одной заявки на веб-сайте банка.Банк должен оценить заявку на соответствие нормативным требованиям, влиянию COVID-19 и жизнеспособности плана погашения, прежде чем принять то же самое решение.

11. У меня есть кредитная карта с планами EMI в пределах моего кредитного лимита. Могу ли я выбрать реструктуризацию только непогашенной карты, а не планов EMI?

Весь баланс кредитной карты, включая ссуды в пределах кредитного лимита, будет реструктурирован и преобразован в отдельный ссудный счет.

12.На моей кредитной карте есть крупная ссуда. Обязательно ли конвертировать Jumbo Loan, если я решу реструктурировать кредитную карту?
Вы можете выбрать реструктуризацию остатка на карте, крупного кредита или обоих средств.

13. Будет ли моя кредитная карта заблокирована или деактивирована, если я воспользуюсь схемой реструктуризации?
Ваша кредитная карта будет деактивирована без дальнейшего уведомления, как только будет одобрена реструктуризация любой из ссуд / кредитных карт, имеющихся у вас в банке.Банк может по своему усмотрению восстановить новые лимиты для карты через 12 месяцев на основе поведения погашения кредитов EMI.

14. Существуют ли минимальные невыполненные требования для использования механизма реструктуризации?

Минимальный непогашенный остаток, необходимый для конвертации непогашенной карты / кредита, составляет рупий. 25000.

15. Я работаю не по найму / у меня есть небольшое подразделение. Имею ли я право на помощь?

Самозанятые физические / юридические лица имеют право на льготы как по категории ММСП, так и по категории не-ММСП.Банк будет просить своих индивидуальных предпринимателей регистрироваться в качестве ММСП через правительственный портал Udyam, где это применимо. Ссылка на портал Udyam: https://udyamregistration.gov.in/Government-of-India/Ministry-of-MSME/online-registration.htm

16. Могу ли я подать заявку на реструктуризацию сейчас, поскольку я не смог подать заявку на мораторий раньше?
Схема реструктуризации открыта для всех клиентов банка независимо от статуса моратория при условии соблюдения заемщиком нормативных требований к реструктуризации

.
17. Я уже воспользовался реструктуризацией. Могу я воспользоваться этим еще раз?

Если вы уже воспользовались реструктуризацией, вы не имеете права на реструктуризацию по этой схеме. Однако, если вы не воспользовались в полной мере преимуществом продления срока на 24 месяца в более ранней схеме, которая закончилась 31 декабря, банк может оценить и предоставить облегчение в размере общего продления срока до 24 месяцев.

18. Моя ссуда была взята вместе с созаемщиком (ами).Все ли созаемщики первоначального кредитного соглашения должны будут подписать пересмотренное соглашение о реструктуризации?
В соответствии с нормативными и правовыми требованиями, все заемщики / созаемщики первоначальной ссуды должны согласовать и подписать любые изменения в структуре ссуды, включая соглашение о реструктуризации.

19. Последний срок подачи заявок через портал.

Ссылка на портале будет активна до 20 сентября 2021 года для клиентов с разовым кредитом или общим размером менее 25 Lacs.

20. Сколько времени мне потребуется, чтобы узнать статус заявки на реструктуризацию.

Банк обработает и сообщит статус заявки клиентам в течение 10-14 рабочих дней.

21. Как я получу одобрение и сообщение для принятия?

Банк сообщит статус запроса на реструктуризацию в виде текстового сообщения или электронной почты на зарегистрированный номер телефона или адрес электронной почты.

22. Потребуется ли мне дальнейшая документация по реструктуризации?

Для всех ссуд вам необходимо будет подписать соглашение о реструктуризации после утверждения банку для проведения реструктуризации. Если вы единственный заемщик, банк предоставит цифровые варианты для подписания договоров.
В случае, если в структуре ссуды участвуют два или более заявителя, все заявители должны будут принять условия, поставив физические подписи на заявлении и пересмотренном соглашении, и это соглашение необходимо будет отправить в ближайшую службу поддержки клиентов.Клиент получит копию пересмотренных условий и графика амортизации на свой зарегистрированный почтовый идентификатор / по обычной почте.

В случае дополнительных запросов:
Корпоративные клиенты и клиенты малого и среднего бизнеса — Пожалуйста, свяжитесь с вашим менеджером по работе с клиентами
Частные клиенты — физические лица — Напишите нам по адресу [email protected]

UCO Bank- management-restructuring-of-msme-stresse

РУКОВОДСТВО ПО РЕСТРУКТУРЕ СРЕДСТВ ММСП

Реструктуризация — это действие, при котором кредитор по экономическим или юридическим причинам, связанным с финансовыми трудностями заемщика, как указано ниже, предоставляет заемщику уступки.Реструктуризация обычно включает изменение условий авансов / ценных бумаг, которые обычно включают, среди прочего, изменение срока погашения / суммы к погашению / суммы взносов / процентной ставки / пролонгации кредитных линий / санкции в отношении дополнительной кредитной линии / улучшения существующих кредитных лимитов / компромиссных расчетов, когда срок выплаты расчетной суммы превышает три месяца.

После введения налога на товары и услуги (GST) в качестве меры налоговой реформы, RBI разрешил определенные льготы для заемщиков временно, а именно.Нормы просрочки в 180 дней вместо нормальных норм просрочки в 90 дней для целей IRAC в секторах ММСП для формализации сектора в режиме GST см. RBI / 2017-18 / 129. РБЗ № BP.BC.100 / 21.04.048 / 2017-18 от 07.02.2018г. и продолжил направление № RBI / 2017-18 / 186 DBR № BP.BC.108 / 21.04.048 / 2017-18 от 06.06.2018.

Теперь RBI дополнительно посоветовал vide направление нет. РБИ / 2018-19 / 100. DBR № BP.BC.18 / 21.04.048 / 2018-19 от 01.01.2019 для реструктуризации стрессовых счетов в секторе ММСП без понижения классификации активов в качестве единовременной меры.

Настоящая политика изменена соответствующим образом с учетом вышеуказанных указаний RBI и рассмотрена в соответствии с:

1. Право на участие:

Положения, сделанные на 1 января 2019 года в этой структуре, будут применяться к ММСП, имеющим лимиты ссуд до 25 крор. , включая счета в рамках нескольких банковских соглашений (MBA)

Счет заемщика дефолт, но «Стандартный актив» по состоянию на 1 января 2019 г. и продолжает классифицироваться как «Стандартный актив» до даты проведения реструктуризации.

Заемщик зарегистрирован в GST на дату проведения реструктуризации. Однако это условие не будет применяться к ММСП, освобожденным от регистрации GST.

Реструктуризация счета заемщика осуществляется или до 31 марта 2020 года. Реструктуризация считается проведенной, если выполняются следующие условия:

• вся сопутствующая документация, включая заключение необходимых соглашений между кредиторами и заемщиком / создание залога / совершенствование ценных бумаг, заполнена всеми кредиторами; и
• новая структура капитала и / или изменения условий существующих займов должным образом отражаются в бухгалтерских книгах всех кредиторов и заемщика.

2. Идентификация зарождающегося стресса:

2.1 Идентификация банками или кредиторами: Прежде чем ссудный счет микро-, малых и средних предприятий превратится в неработающие активы (NPA) в соответствии со структурой RBI, банки и кредиторы должны определить зарождающийся стресс на счете, создав три подкатегории в Категория особого упоминания (SMA), указанная в таблице ниже:

SMA-0	Просроченная выплата основной суммы долга или процентов от 01 до 30 дней
SMA-1	Просроченная выплата основной суммы долга или процентов от 31 до 60 дней
SMA-2	Просроченная выплата основной суммы долга или процентов в течение 61-90 дней

На основе вышеупомянутых сигналов раннего предупреждения филиал, обслуживающий учетную запись, должен рассмотреть вопрос о стрессовой учетной записи MSME с целью устранения стресса в течение 5 рабочих дней для соответствующего Плана корректирующих действий (CAP) для удаления делегированными полномочиями.При составлении плана урегулирования необходимо надлежащим образом рассмотреть реструктуризацию аванса.

2.2 Счета, идентифицированные как SMA, должны быть проверены на предмет CAP самим филиалом под руководством менеджера филиала. Тем не менее, случаи, когда руководитель филиала принял решение о возмещении ущерба в рамках CAP вместо исправления или реструктуризации, должны быть переданы в Зональный офис для согласования.

2.3 Идентификация предприятия-заемщика — Любой заемщик ММСП может добровольно инициировать судебное разбирательство в соответствии с настоящей Концепцией, если предприятие обоснованно подозревает, что его бизнес неспособен или вероятно неспособен выплатить долги, или если существует эрозия чистой стоимости активов из-за накопленных убытки в размере 50% от чистой стоимости активов за предыдущий отчетный год, подав заявление в филиал.Когда такой запрос получен кредитором, учетная запись должна быть проверена менеджером филиала не раньше, чем через рабочих дней с момента получения заявки, чтобы проверить учетную запись на наличие подходящей CAP.

3. Заявление о Плане корректирующих действий (CAP):

Филиал Банка при идентификации счета ММСП как SMA или подходящего для рассмотрения в рамках Концепции или при получении заявки от подвергшегося стрессу предприятия, Филиал должен оценить предложение, чтобы принять решение о подходящем CAP.В случае реструктуризации предложение должно быть немедленно обработано и передано перед делегированными полномочиями для принятия санкций.

Форматы заявки должны быть представлены заемщиками вместе со следующими документами:

• Последняя аудированная отчетность предприятия, включая его чистую стоимость;
• Подробная информация обо всех обязательствах предприятия, включая обязательства перед государством или центральным правительством и необеспеченными кредиторами, если таковые имеются;
• Характер стресса, испытываемого предприятием; и предлагаемые меры по исправлению положения;
• Предприятие-заемщик должно раскрывать подробную информацию обо всех своих обязательствах, включая обязательства перед государством или центральным правительством и необеспеченными кредиторами, если таковые имеются.

Отделение

может проверить список кредиторов на подлинность и определить общую ответственность Предприятия, чтобы прийти к подходящей CAP ‘, а не в отношении платежей банков / кредиторов.

Если план корректирующих действий, принятый филиалом / зональным офисом, предусматривает реструктуризацию долга предприятия для счетов с размером риска 20,00 крор и выше, необходимо провести исследование TEV.

Для предложения о реструктуризации для подверженности рискам до рупий.25,00 крор, когда речь идет только об изменении наложенного платежа / продлении срока погашения / изменении графика без дополнительного финансирования, на исследовании TEV не следует настаивать. Тем не менее, орган, налагающий санкции на план разрешения проблем (RP), может предусмотреть исследование TEV для меньшего воздействия, если требуется. Исследование TEV должно быть завершено, а отчет должен быть представлен консультантами в течение 20 рабочих дней (для счетов, имеющих совокупную подверженность до 10 крор рупий) и в течение 30 рабочих дней (для счетов, имеющих совокупную подверженность рискам выше 10 крор рупий).От 10 крор до 25 крор). После завершения условий плана корректирующих действий, реализация этого плана должна быть завершена заинтересованными сторонами в течение 30 дней (если CAP является исправлением) и в течение 90 дней (если CAP реструктурируется). Если восстановление рассматривается как CAP, меры по восстановлению должны быть инициированы как можно раньше.

В течение периода действия CAP предприятию разрешается использовать как обеспеченный, так и необеспеченный кредит для своих деловых операций, как это предусмотрено условиями CAP.

Для заемщиков ММСП, имеющих кредитные линии в рамках Консорциума банков или Многосторонней банковской системы (MBA), лидер консорциума или банк, имеющий наибольшую подверженность заемщику в соответствии с MBA, в зависимости от обстоятельств, должны играть ведущую роль, если счет сообщается как подчеркнутое либо заемщиком, либо любым из кредиторов в соответствии с настоящим Соглашением. Ведущий кредитор также будет координировать действия различных кредиторов. Филиал должен сообщить ведущему кредитору статус счета как дефолтный / подчеркнутый сразу после получения сигналов раннего предупреждения и заявки на собрание консорциума как можно раньше, чтобы изучить подходящую CAP в соответствии с указанием другим членам консорциума.

4. Опции в рамках CAP могут включать:

(a) Исправление: — Получение обязательства с указанием действий и сроков от заемщика для регуляризации учетной записи, чтобы она вышла из статуса Особого упоминания или не попала в категорию неисполняемых активов и обязательство. должны поддерживаться идентифицируемыми денежными потоками в течение требуемого периода времени и без каких-либо потерь или жертв со стороны существующих кредиторов.Процесс исправления должен быть в первую очередь ориентирован на заемщика. Тем не менее, филиал может также рассмотреть вопрос о предоставлении заемщику дополнительного финансирования в зависимости от необходимости, если это будет сочтено необходимым, в качестве порции процесса исправления. Однако следует обеспечить, чтобы это дополнительное финансирование, основанное на необходимости, предназначалось только для удовлетворения, в исключительных случаях, неизбежного увеличения потребности в оборотном капитале. Во всех случаях дополнительного финансирования оборотного капитала, любое отвлечение средств будет отображать счет как NPA.Кроме того, такое дополнительное финансирование, как правило, должно быть разовым механизмом, который подлежит погашению или упорядочению в течение максимального периода в шесть месяцев. Дополнительное финансирование для любых других целей, а также любое продление существующих мощностей или финансирование, не соответствующее вышеуказанным условиям, будет равносильно реструктуризации. Кроме того, повторное исправление с финансированием в течение одного года будет рассматриваться как реструктуризация, и никакое дополнительное финансирование не должно подвергаться санкциям в соответствии с CAP, в тех случаях, когда какой-либо кредитор сообщил о мошенничестве со счетом.

(b) Реструктуризация: — Рассмотрите возможность реструктуризации счета, если он prima facie жизнеспособен и заемщик не является умышленным неплательщиком, т. Е. Отсутствует отвлечение средств, мошенничество или должностные преступления и т. Д. Обязательства со стороны учредителей для продления их личной гарантии вместе с отчетом об их чистой стоимости, подкрепленным копиями юридических титулов на активы, может быть получено вместе с декларацией о том, что они не будут совершать никаких операций, которые могут привести к отчуждению активов без разрешения Банка.Любое отклонение от обязательств со стороны заемщиков, влияющее на безопасность или возвратность ссуды, может рассматриваться как действительный фактор для начала процесса взыскания. Кредиторы в консорциуме могут подписать межкредиторское соглашение, а также потребовать от заемщика подписать соглашение между должником и кредитором, которое обеспечит правовую основу для любого процесса реструктуризации. Кроме того, в Соглашении между должником и кредитором может быть предусмотрена временная оговорка (как определено в действующих руководящих принципах реструктуризации ссуд) для обеспечения плавного процесса реструктуризации.Оговорка о приостановлении производства не означает, что заемщик лишен возможности производить платежи кредиторам. Соглашение между кредиторами может также предусматривать, что как обеспеченные, так и необеспеченные кредиторы должны согласиться с окончательным решением.

c) Возмещение: — Если первые два варианта в пунктах (a) и (b) выше будут сочтены невыполнимыми, может быть применен надлежащий процесс восстановления. Филиал может выбрать лучший процесс восстановления, которому следует следовать, среди различных юридических и других доступных вариантов восстановления с целью оптимизации усилий и результатов.На этом уровне старшее должностное лицо Департамента восстановления будет вовлечено в завершение процесса восстановления.

5. Решения, согласованные большинством кредиторов (75% по стоимости и 50% по количеству) в консорциуме, будут рассматриваться в качестве основы для продолжения реструктуризации счета и будут иметь обязательную силу для всех кредиторов в соответствии с условия Межкредиторского соглашения. Если консорциум решает продолжить восстановление, должны применяться минимальные критерии для принятия обязательного решения, если таковое имеется, в соответствии с любыми соответствующими законами или законами.

6. Хронология

Приведены подробные сроки проведения различных мероприятий в рамках Рамочной основы. Если филиал не может принять решение о CAP и пакете реструктуризации из-за отсутствия информации о нормативных взносах заемщика, филиал может занять дополнительное время, не превышающее 30 дней, для принятия решения о CAP и подготовки пакета реструктуризации. Однако «им не следует ждать дольше этого периода и приступить к CAP.

7. Дополнительное финансирование

7.1 Если филиал решит, что предприятию требуются финансовые ресурсы для реструктуризации или возрождения, он может составить план предоставления такого финансирования. Любое дополнительное финансирование должно сопровождаться вкладом учредителей в соответствующей пропорции, и она не должна быть меньше той, которая была на момент первоначальной санкции на ссуды. Дополнительное финансирование, предоставленное в рамках реструктуризации / исправления в рамках CAP, будет иметь приоритет при погашении над погашением существующей задолженности. Следовательно, платежи по дополнительному финансированию, подлежащие погашению, будут иметь приоритет перед обязательствами по погашению существующей задолженности.

7.2 Если существующие учредители не в состоянии привлечь дополнительные средства, консорциум может разрешить предприятию привлекать обеспеченные или необеспеченные ссуды.

7.3 При условии, что консорциум может, с согласия всех признанных кредиторов, предоставлять такие ссуды с более высоким приоритетом, чем любой существующий долг.

8. Если Банк решит выбрать вариант «Исправление» или «Реструктуризация», но счет не работает в соответствии с согласованными условиями в рамках этих вариантов, банк должен инициировать восстановление в соответствии с вариантом

.

9.Реструктуризация консорциумом

9.1 Право на участие

• Дела о реструктуризации должны рассматриваться консорциумом только в отношении активов, указанных в качестве стандартных, специальных счетов или субстандартов одним или несколькими кредиторами консорциума.
• Однако консорциум может рассмотреть вопрос о реструктуризации долга, если счет у одного или двух кредиторов вызывает сомнение, но в бухгалтерских книгах большинства других кредиторов он является стандартным или субстандартным (по стоимости).
• Умышленные неплательщики не подлежат реструктуризации. Однако консорциум может рассмотреть причины классификации заемщика как умышленного дефолта и убедиться в том, что заемщик в состоянии исправить умышленный дефолт. Решение о реструктуризации таких дел должно быть одобрено Советом соответствующего банка в составе консорциума, который классифицировал заемщика как умышленного неплательщика.
• случаев мошенничества и должностных преступлений не подлежат реструктуризации.Однако в случаях мошенничества / должностных преступлений, когда существующие учредители заменяются новыми, а компания-заемщик полностью отделена от таких бывших учредителей / руководства, банки и консорциум могут принять решение о реструктуризации таких счетов на основе их жизнеспособности, без предвзятое отношение к продолжению уголовного дела против бывших промоутеров / менеджеров. Кроме того, такие счета могут также иметь право на получение преимуществ по классификации активов, доступных при рефинансировании после смены собственника, если такая смена собственника осуществляется в соответствии с инструкциями, содержащимися в проспекте №.RBI / 2017-18 / 131 DBR. No. BP.BC.101 / 21.04. 048 / 2017-18 12 февраля 2018 г. о разрешении стрессовых активов — пересмотренная концепция.

9.2. Жизнеспособность

• Жизнеспособность учетной записи определяется Делегированным органом / зоной / головным офисом, в зависимости от обстоятельств, на основе установленных ими приемлемых критериев жизнеспособности.
• Параметры могут, среди прочего. Включите коэффициент собственного капитала. Коэффициент покрытия обслуживания долга, коэффициент ликвидности или текущей ликвидности и т. Д.что будет в соответствии с Политикой внутреннего кредитования Банка.
• Однако, возможно, следует иметь в виду следующие общие критерии показателей жизнеспособности:

  Приведенная стоимость общего доступного денежного потока (ACF) в течение срока кредита

  LLR = период (включая проценты и основную сумму).
  ————————————————— ——————————————
  Максимальная сумма кредита.

  • Коэффициент покрытия обслуживания долга должен быть больше 1.25 в течение 5-летнего периода, в течение которого подразделение должно стать жизнеспособным, и на ежегодной основе этот коэффициент должен быть выше 1. Нормальный коэффициент покрытия обслуживания долга за 10-летний период выплаты долга должен составлять около 1,33.
  • операционных точек и точек безубыточности должны быть сопоставимы с отраслевыми нормами.
  • Коэффициент текущей ликвидности должен быть около 1,17: 1 в течение 5 лет. Санкционирующий орган может смягчить до 1: 1
  • Коэффициент заемного капитала должен быть около 4: 1 через пять лет.Коэффициент кредитного плеча (отношение TOL к TNW) должен быть около 6: 1 в течение указанного периода.
  • Тенденции компании, основанные на исторических данных и прогнозах на будущее, должны быть сопоставимы с отраслевыми. Таким образом, поведение EBIDTA в прошлом и будущем следует изучить и сравнить со средними показателями по отрасли.
  • Коэффициент продолжительности жизни ссуды (LLR), как определено ниже, должен составлять 1,4, что обеспечит амортизацию в размере 40% от суммы ссуды, подлежащей обслуживанию.

9.3. Условия реструктуризации в рамках Концепции:

• В соответствии с данной Концепцией в пакете реструктуризации должны быть указаны сроки, в течение которых могут быть достигнуты определенные вехи жизнеспособности, такие как улучшение определенных финансовых коэффициентов по прошествии 6 месяцев.
• Банк должен периодически (предпочтительно раз в полгода) проверять счет на предмет достижения / невыполнения контрольных показателей и должен рассмотреть вопрос о принятии подходящих мер, включая меры по восстановлению, если это будет сочтено целесообразным
• Любая реструктуризация в рамках настоящей Концепции должна быть завершена в указанные сроки.
• Банк должен оптимально использовать указанные периоды времени, чтобы совокупный срок не был нарушен ни при каком режиме реструктуризации.
• Если Банку требуется более короткое время для деятельности по сравнению с установленным лимитом, то он может по своему усмотрению использовать сэкономленное время для других видов деятельности при условии, что совокупный лимит времени не нарушен.
• Общий принцип реструктуризации заключается в том, что акционеры несут первые убытки предприятия, а не кредиторы. В случае компании Банк может рассмотреть следующие варианты при реструктуризации кредита.
  • Возможность передачи акционерного капитала компании учредителями кредиторам для компенсации их жертв:
  • Организаторы вливают больше капитала в свои компании; Передача холдингов учредителей доверительному управляющему или условное депонирование до полного оборота предприятия, чтобы можно было сменить управленческий контроль, если кредиторы это одобряют.
• В случае, если заемщик предпринял диверсификацию или расширение деятельности, что привело к нагрузке на основной бизнес группы, пункт о продаже непрофильных активов или других активов может быть предусмотрен в качестве условия реструктуризации счета. если в соответствии с исследованием технико-экономической жизнеспособности, счет, вероятно, станет жизнеспособным за счет выделения непрофильных видов деятельности и других активов.
• Для реструктуризации взносов в отношении листинговых компаний кредиторам может быть изначально предоставлена ​​компенсация за их убытки или жертвы (уменьшение справедливой стоимости счета в выражении чистой приведенной стоимости) путем выпуска акций компании авансом, при условии к действующим нормам и законодательным требованиям.
• Если жертва кредиторов не полностью возмещена путем выпуска акций, может быть включена оговорка о праве на компенсацию в размере недостающей суммы.
• Чтобы различать дифференцированный обеспечительный интерес, доступный обеспеченным кредиторам, частично обеспеченным кредиторам и необеспеченным кредиторам, консорциум может рассмотреть различные варианты, такие как:
  • предварительное соглашение в Межкредиторском соглашении между вышеуказанными классами кредиторов в отношении погашения;
  • структурированное соглашение, определяющее приоритет обеспеченных кредиторов;
  • распределение поступлений от погашения между обеспеченными, частично обеспеченными и необеспеченными кредиторами в определенной заранее согласованной пропорции.

10. Пруденциальные нормы по классификации активов и резервированию:

Пост-реструктуризация, классификация этих счетов по NPA должна соответствовать действующим нормам IRAC.

Счета классифицированные NPA могут быть реструктурированы; , однако, существующие нормы классификации активов, регулирующие реструктуризацию NPA, будут по-прежнему применяться.

Как правило, за исключением вышеуказанного единовременного исключения , любой реструктурируемый счет MSME должен быть понижен до NPA после реструктуризации и будет постепенно переходить к более низкой классификации активов и более высоким требованиям к резервированию согласно существующим нормам IRAC. Такой счет может рассматриваться для повышения уровня до «стандартного» , только если он демонстрирует удовлетворительную производительность в течение указанного периода.

Установленный период » означает период в один год с начала первой выплаты процентов или основной суммы, в зависимости от того, что наступит позже, по кредитной линии с самым длительным периодом моратория в соответствии с условиями пакета реструктуризации. «Удовлетворительное исполнение» означает, что платеж (проценты и / или основная сумма долга) не должен оставаться просроченным в течение более 30 дней.В случае кассового кредита / овердрафта, удовлетворительная работа означает, что непогашенная сумма на счете не должна превышать санкционированный лимит или мощность заимствования, в зависимости от того, что меньше, в течение периода более 30 дней.

11. График погашения

Срок погашения не более 10 лет.

Введение

• Начальная болезнь

  Чрезвычайно важно принять меры для остановки болезни на самой начальной стадии.Филиалы должны внимательно следить за операциями на счете и принимать адекватные меры для достижения этой цели. Руководство финансируемого подразделения должно быть проинформировано об их основной ответственности за информирование Банка в случае возникновения проблем, которые могут привести к заболеванию, и за восстановление нормального состояния подразделений. Организационные мероприятия на уровне филиалов также должны быть полностью ориентированы на раннее выявление заболеваний и принятие оперативных мер по исправлению положения. Филиалы / зональные офисы должны будут выявить Подразделения, демонстрирующие симптомы болезни, путем эффективного мониторинга и предоставить дополнительное финансирование, если это необходимо, чтобы вернуть Подразделения к здоровому образу жизни.Иллюстративный список предупреждающих сигналов о зарождающейся болезни, которые появляются во время проверки заемных счетов и других связанных записей, например Периодические финансовые данные, отчеты о запасах, отчеты об инспектировании производственных и производственных помещений и т. д. приведены в Приложении-I, которое послужит полезным руководством для обслуживающего персонала.

• Когда аванс переходит в категорию субстандартных, согласно нормам, операционный офис должен провести полное расследование финансового состояния Подразделения, его операций и т. Д.и принять меры по исправлению положения. Должностные лица филиалов, знакомые с повседневными операциями по заемным счетам, должны быть обязаны выявлять сигналы раннего предупреждения и незамедлительно предпринимать корректирующие действия. Такие шаги могут включать предоставление своевременной финансовой помощи в зависимости от установленной потребности, если это входит в компетенцию менеджера филиала, и раннее обращение в соответствующий офис, где требуемая помощь выходит за рамки делегированных ему полномочий. Менеджер филиала также может помочь Подразделению в решении проблем нефинансового характера, требующих помощи со стороны внешних агентств, таких как правительственные ведомства / предприятия, Электроэнергетические управления и т. Д.Он также должен информировать учреждения, предоставляющие срочные кредиты, о положении Подразделений, где бы они ни участвовали.
• Несмотря на все свои усилия и намерения, иногда заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями из-за факторов, находящихся вне их контроля. Все поддерживаемые проекты не всегда работают в соответствии с ожидаемыми результатами по различным причинам, таким как управленческие, технические, финансовые или маркетинговые проблемы, приводящие к более низким или нерегулярным денежным потокам и / или неспособности своевременно выплатить взносы кредитору (-ам). .
• Преимущества реабилитации заключаются в том, что, хотя, с одной стороны, актив сохраняется в бухгалтерских книгах Банка, с другой стороны, счет превращается в работающий актив, и доходность на счете выше по сравнению со счетом, на котором существует компромисс. урегулирование должно состояться. Таким образом, восстановление больничного счета является наиболее желательным средством восстановления для НПС.
• Однако у реабилитации есть свои проблемы. В то время как активное участие заемщика крайне важно, участие других срочных кредиторов / кредиторов / банкира (ов) оборотного капитала также важно, и в случае, если какая-либо сторона не будет сотрудничать, успех реабилитационного пакета становится подозрительным.

Реабилитационный пакет для больных Отряды

• Право на участие

  Все потенциально жизнеспособные больные подразделения / проекты сектора услуг, которым оказывает помощь Банк, имеют право искать пакеты реабилитации для восстановления. Нормальное состояние устройства должно быть восстановлено в разумные сроки. Однако больные Единицы, отнесенные к категории подозреваемых в мошенничестве, не имеют права на получение такого пакета, и необходимо предпринять шаги для взыскания банковских сборов.

  Обсуждения должны проводиться с организаторами больных, но потенциально жизнеспособных Подразделений, чтобы разработать подходящую программу реабилитации для восстановления Подразделения.Есть возможности для улучшения использования этого инструмента управления NPA для дальнейшего уменьшения количества больных Подразделений в портфеле Банка, а также для улучшения восстановления от больных, но жизнеспособных Подразделений.

• Определение больного малого и среднего бизнеса

  Согласно действующим руководящим принципам RBI, подразделение малого и среднего бизнеса может быть классифицировано как больное, если:

  i) любой из заемных счетов Подразделения остается нестандартным в течение более 6 месяцев, то есть основная сумма или проценты в отношении любого из его заемных счетов остаются просроченными в течение периода, превышающего один год.Требование о просроченном периоде, превышающем один год, останется неизменным даже в том случае, если текущий период для классификации счета как некондиционного со временем будет сокращен;

  или

  ii) наблюдается снижение чистой стоимости заемщика из-за накопленных денежных убытков в размере 50 процентов от чистой стоимости заемщика в течение предыдущего отчетного года;

  и

  iii) Установка находится в промышленном производстве не менее 2 лет.

• Подразделение потенциально жизнеспособных больных МСП
  • Заболевшее подразделение МСП может рассматриваться как потенциально жизнеспособное, если после реализации пакета реабилитационных услуг в течение периода, не превышающего 5 лет с момента начала действия пакета, оно сможет продолжать обслуживать свои обязательства по погашению [включая составляющие часть пакета] без помощи уступок по истечении вышеуказанного периода.
  • Срок погашения реструктурированной (прошлой) задолженности не должен превышать семи лет с даты реализации пакета.В случае Единиц микро / децентрализованного сектора период льгот / уступок и период погашения реструктурированной задолженности не должен превышать пяти и семи лет соответственно, как и в случае с другими Единицами МСП.
  • На основании норм, указанных выше, банк должен будет решить, является ли заболевшее Подразделение МСП потенциально жизнеспособным или нет t. Решение о жизнеспособности Подразделения, идентифицированного как заболевшее, должно быть принято быстро и как можно скорее доведено до сведения Подразделения и других заинтересованных лиц.
  • Пакет реабилитации должен быть полностью реализован в течение шести месяцев с даты объявления подразделения «потенциально жизнеспособным» / «жизнеспособным».
  • При определении и реализации пакета реабилитации филиалам / зональным отделениям рекомендуется провести «холдинговую операцию» в течение шести месяцев. Это позволит малым Подразделениям привлекать средства с кредитного счета наличными, по крайней мере, в той мере, в какой они депонируют выручку от продажи в течение периода такой «холдинговой операции».
• Составление реабилитационного пакета
  • После выявления больного Подразделения необходимо установить причины его заболевания и принять решение о мерах по исправлению положения после проверки его жизнеспособности в консультации с другими кредиторами, насколько это практически возможно.
  • Пакет реабилитации должен быть основан на анализе прошлых операций и устранении недостатков. Промоутеры должны быть вовлечены в подготовку упаковки. Совместная подготовка пакета при консультациях с банкиром, работающим с оборотным капиталом, гарантирует, что пакет решит все соответствующие вопросы, влияющие на его оборот.
  • В дополнение к переоценке структуры управления и рыночных перспектив необходимо провести исследование возможности эксплуатации Блока на существующем уровне установленной мощности и в преобладающей деловой среде.
  • В отношении Установок, на которые распространяется гарантия ECGC / CGTMSE, реабилитационные меры могут рассматриваться при условии утверждения пакета ECGC / CGTMSE в зависимости от обстоятельств.

Льготы и уступки для восстановления потенциально жизнеспособных объектов

Подчеркивается, что только те блоки, которые считаются потенциально жизнеспособными, должны приниматься для реабилитации. Банк не будет брать Пай для восстановления, если не будет установлена ​​финансовая жизнеспособность и есть разумная уверенность в выплате заемщиком в соответствии с условиями пакета реабилитации.Жизнеспособность следует определять на основе установленных ими приемлемых критериев жизнеспособности, которые могут применяться в каждом конкретном случае, в зависимости от существа каждого случая.

В качестве иллюстрации, параметры могут включать в себя рентабельность задействованного капитала, коэффициент покрытия обслуживания долга, разрыв между внутренней нормой доходности и стоимостью средств, а также сумму резерва, необходимого вместо уменьшения справедливой стоимости реструктурированного аванса. Фактически, само исследование жизнеспособности должно содержать анализ чувствительности в отношении риска, который, в свою очередь, позволит укрепить матрицу корректирующих действий.Восстановление должно проводиться после изучения денежных потоков заемщика и оценки жизнеспособности проектов / деятельности, финансируемых банком. Подразделения, не уважающие такие счета, должны быть ускорены.

Нормы предоставления льгот и льгот потенциально жизнеспособным больным подразделениям МСБ для реабилитации представлены ниже:

Основные платежи могут быть перенесены со сроком погашения не более 7 лет с даты реализации пакета.

Денежные убытки, вероятно, будут понесены на начальных этапах программы реабилитации, пока блок не выйдет на уровень безубыточности. Такие денежные убытки, за исключением процентов, которые могут быть понесены во время программы медсестер, также могут быть включены в стоимость реабилитации и профинансированы банком.

Под будущими потерями денежных средств в данном контексте будут пониматься убытки с момента реализации пакета до момента кассового разрыва, даже в соответствии с прогнозом. Будущие потери денежных средств, как указано выше, должны быть рассчитаны до выплаты процентов (т.е. за вычетом процентов) на оборотный капитал и т. д., причитающиеся банку (-ам) и должны быть профинансированы.

Вклад организатора в реабилитационный пакет установлен на уровне не менее 15 процентов от дополнительных долгосрочных потребностей в реабилитационном пакете. Желательно, чтобы до 503 взносов промоутера вносились авансом, а остаток — в течение 6 месяцев с даты сообщения об одобрении пакета.

Для получения взноса промоутеров может быть принята во внимание денежная стоимость жертв, принесенных банками, финансовыми учреждениями и правительством, в дополнение к долгосрочным потребностям в средствах в рамках реабилитационного пакета.При разработке пакетов необходимо предусмотреть, чтобы промоутеры вносили свой вклад в установленные сроки.

Кроме того, в отношении льгот и помощи, предоставляемых больным Подразделениям, банк должен включить пункт «Право на компенсацию» в письмо с санкциями и другие документы, чтобы, когда такие Подразделения повернули за угол и восстановление было успешно завершено, жертвы, понесенные банками, должны быть возмещены Паями за счет их будущей прибыли / денежных начислений.

Следует определить другие источники средств для восстановления, которые могут включать избавление от запасов / активов, которые не требуются, быстрое взыскание непогашенных счетов и т. Д.

• Отказы / финансирование
  i) Процентные сборы по кредиту наличными и срочной ссуде Если были начислены штрафные проценты или возмещение убытков, такие сборы должны быть отменены с отчетного года Подразделения, в котором оно начало постоянно нести денежные убытки. После того, как это будет сделано, невыплаченные проценты по срочным займам и кредитам наличными в течение этого периода следует отделить от общих обязательств и профинансировать.На накопительные проценты не могут взиматься проценты, и погашение таких накопительных процентов должно производиться в течение периода, не превышающего трех лет с даты начала реализации программы реабилитации.

  ii) Нескорректированные процентные сборы

  Нескорректированные процентные взносы, такие как проценты, начисленные между датой, до которой был подготовлен пакет реабилитации, и датой фактической реализации, также могут финансироваться на тех же условиях, что и в пункте (i) выше.

  iii) Срочные ссуды

  Процентная ставка по срочным ссудам может быть снижена (с даты начала понесения денежных потерь), если это сочтено необходимым, до 33 в случае Единиц микро / децентрализованного сектора и до 23 для других малых предприятия, при условии минимальной базовой ставки Банка.

  • Датой отсечения для снижения процентной ставки будет дата, с которой проценты просрочены.
  • В случае нескольких ссудных счетов в качестве даты отсечения следует принять самую раннюю дату невыплаты процентов.
  • Снижение процентной ставки, как указано выше, может рассматриваться отдельно для реструктуризации счета, а также как часть пакета реструктуризации.
  iv) Срочная ссуда на оборотный капитал (WCTL)

  После того, как нескорректированная процентная часть денежного кредитного счета отделена, как указано в пунктах (i) и (ii) выше, сальдо, представляющее основные взносы, может рассматриваться как нерегулярное, если оно превышает сила вытягивания.Эта сумма может быть профинансирована в виде срочной ссуды на оборотный капитал (WCTL) с графиком погашения, не превышающим 5 лет. Процентная ставка может быть снижена до 33 в случае Единиц микро / децентрализованного сектора и до 23 для других малых предприятий, в зависимости от минимальной базовой ставки Банка.

  v) Оборотный капитал

  Проценты на оборотный капитал могут быть уменьшены до 33 в случае Единиц микро / децентрализованного сектора и до 23 для других малых предприятий, в зависимости от минимальной ставки Банка.

  vi) Содействие по ссуде на случай непредвиденных обстоятельств

  Для удовлетворения эскалации капитальных затрат, понесенных в рамках программы реабилитации, Банк может предоставить, если сочтет это необходимым, соответствующую дополнительную финансовую помощь в размере до 15% от предполагаемой стоимости восстановления в виде ссуды на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. помощь. Проценты на эту помощь на случай непредвиденных обстоятельств могут взиматься по льготной ставке, разрешенной для поддержки оборотного капитала.

• Дополнительная финансовая помощь
  Необходимый дополнительный лимит оборотного капитала / срочная ссуда, необходимая для перезапуска / эксплуатации блока на жизнеспособных линиях, также может рассматриваться как часть пакета реабилитации для следующих целей:

  a.Цель

  • Для закупки балансировочного оборудования или преодоления выявленных узких мест в существующем оборудовании, гражданском строительстве и т. Д.
  • Для оплаты установленных законом обязательств и оказания давления на кредиторов (за исключением займов от учредителей, их друзей и партнеров) в той мере, в какой это считается необходимым. Такие взносы обычно должны погашаться в рассрочку в течение определенного периода времени.
  • Для сбора маржинальных денег для дополнительного оборотного капитала, необходимого для реабилитации.
  • Для покрытия денежных потерь (за вычетом процентов по срочным кредитам и заемным средствам оборотного капитала), которые могут возникнуть в период реализации пакета реабилитации.
  • Для выплаты компенсации за сокращение штатов, если требуется.
  • Для любых других целей, которые считаются необходимыми для возрождения Подразделения / концерна.
  г. Процентная ставка
  Проценты по дополнительному лимиту оборотного капитала / срочной ссуде могут взиматься до Базовой ставки плюс 1.503.

  с. Срок погашения

  • Подлежит установлению в индивидуальном порядке с применением соответствующего моратория в зависимости от прогнозируемого денежного потока и DSCR. Хотя желаемое значение DSC R составляет 1,5: 1, оно может быть снижено до 1,25: 1 санкционирующим органом.
  • Срок выплаты обычно не должен превышать 7 лет с даты выплаты дополнительной помощи.
• Перенос
• Убытки денежных средств
• Взнос организаторов

Аренда завода

• Если больное Подразделение не является жизнеспособным само по себе, возможность сдачи в аренду оборудования и оборудования больного Подразделения здоровой компании, которая может быть в состоянии лучше использовать установленные помещения и способствовать возмещению взносов. в банк можно было бы изучить.
• Также может быть рассмотрено больное Подразделение, осуществляющее производственную деятельность от имени здоровой компании на основе платы за обработку.

Общие

• Льготы / льготы в указанной выше степени не предназначены для предоставления в обязательном порядке во всех случаях реабилитации больных МСП / проектов в секторе услуг.
• Характер и степень помощи / уступок, требуемых / гарантированных в рамках этих параметров, будут определяться в зависимости от существа каждого дела.
• Пакет реабилитации предпочтительно должен быть составлен после кристаллизации взносов / обязательств на будущую дату, а именно дату следующего платежа по процентам / выплате.
• Однако снижение процентной ставки, отказ от прав и т. Д. Могут быть предоставлены и ретроспективно, когда это необходимо.
• Все льготы по процентным ставкам будут подлежать ежегодному пересмотру в зависимости от результатов деятельности Паев.

Поручители и сторонние залогодатели — подтверждающие стороны

Гарантами и третьими сторонами-залогодателями должны быть указаны подтверждающие стороны договоренностей о предоставлении помощи / уступок / отказов и т. Д., насколько это возможно.

Несоблюдение условий

В случае, если Пай, которому были предоставлены льготы / уступки / отказы в соответствии с указанными выше руководящими принципами / схемами, не сотрудничает или не соблюдает их условия, то же самое должно быть аннулировано, и вся сумма, причитающаяся до предоставления такой помощи, уступки и отказы вместе со всеми процентами, пени и т. д. подлежат выплате Банку по его единоличному усмотрению.Это обязательно должно быть указано во всех сообщениях Банка заемщику, уведомляющих о предоставлении разрешения на реабилитацию / реструктуризацию.

Право на компенсацию

Банк имеет право получить компенсацию за льготы / льготы, предоставленные в рамках схемы реструктуризации в отношении тех Паев, в которых наблюдается улучшение финансового состояния. Пункт «Право на компенсацию» должен быть включен в письмо о санкциях и другие документы, с тем чтобы, когда такие Паи повернут за угол и восстановление будет успешно завершено, жертвы, понесенные банком, должны быть возмещены из Паев за счет их будущей прибыли / денежные начисления.Тем не менее, применение оговорки будет рассматриваться только после учета конкретных обстоятельств дела, намерений заемщика по уплате взносов, результатов выполнения обязательств, перспектив роста рынка, потребности в новом вливании средств в проект, диверсификации / расширения. предлагается провести и т. д.

Предложения умышленных неплательщиков

Подразделения заболели из-за умышленного неправильного управления, умышленного неисполнения обязательств, несанкционированного использования средств, споров между партнерами / промоутерами и т. Д.не будут считаться подходящими для реабилитации, и необходимо предпринять шаги для взыскания банковских сборов. Определение умышленного неисполнения обязательств в целом охватывает следующее:

• Умышленная неуплата взносов, несмотря на адекватный денежный поток и хорошую чистую стоимость.
• Выкачивание средств в ущерб дефолтному Подразделению.
• Финансируемые активы либо не были приобретены, либо были проданы, а выручка использовалась не по назначению.
• Искажение / фальсификация записей.
• Продажа / изъятие ценных бумаг без ведома банка; и,
• Мошеннические операции со стороны заемщика.

• Постоянные нарушения в кредитах наличными / по траттерным счетам, такие как неспособность поддерживать установленную маржу на постоянной основе или заимствования, часто превышающие санкционированные лимиты, периодические списанные проценты остаются нереализованными;
• Непогашенный остаток на кредитном счете наличности, постоянно оставшийся на максимуме;
• Несвоевременная оплата основной суммы долга и процентов по срочным займам;
• Жалобы поставщиков сырья, воды, энергии и т. Д.о неоплате счетов;
• Непредставление или неоправданная задержка подачи или представления, или неверные отчеты о запасах и другие контрольные отчеты;
• Попытки перевести выручку от продажи через счета в других банках;
• Тенденция к снижению сумм кредитов;
• Частый возврат чеков или векселей;
• Резкое снижение производственных показателей;
• Тенденции к снижению продаж и падению прибыли
• Растущий уровень запасов, который может включать значительную долю медленно движущихся или неподвижных предметов;
• Более крупная и длительная просроченная задолженность по векселям;
• Более длительный срок кредита разрешен для документов о продаже, согласованных через банк, и частый возврат их покупателями, а также предоставление больших скидок при продажах;
• Неуплата установленных законом обязательств;
• Использование денежных средств для целей, отличных от управления Паями;
• Несвоевременное предоставление необходимой информации / данных по операциям.
• Необоснованные / значительные расхождения в уровнях продаж / дебиторской задолженности в зависимости от уровня сотрудничества при проверке запасов и т. Д.
• Задержка в выполнении обязательств по выплате причитающихся платежей, кристаллизованные обязательства по аккредитивам / кредитным договорам. пр.
• Направление / направление дебиторской задолженности через некредитные банки.

Реструктуризация долга — обзор

6.7 Трудности, с которыми сталкивается Греция, огромны, а не уникальны

Суверенное кредитование было изобретено Периклом 25 веков назад как инструмент, обеспечивающий его переизбрание из года в год демосами древних Афин .То, что он тратил, было общественными деньгами, и когда богатство города-государства Афины больше не могло позволить себе его подаяний, Перикл заплатил за них богатством Альянса, бережно хранящимся в Парфеноне.

Как и следовало ожидать, другие города-государства возражали против этого бесцеремонного использования своих денег , и некоторые вышли из Альянса. Перикл начал военные экспедиции, чтобы покорить их, и этим он зажег Пелопоннесскую 30-летнюю гражданскую войну, которая знаменовала конец Древней Греции и открыла путь к римскому завоеванию.Постараемся не повторить ту же ошибку.

В настоящее время, как и практически все другие западные страны, современная Греция страдает от чрезмерных расходов, что является прямым результатом полного отсутствия политического руководства. Никос Ксидакис из Катимерини прав, когда пишет в статье, что «Греция уже некоторое время находится в чрезвычайном положении, и с ним нужно бороться. Люди обязаны переоценить свои приоритеты с точки зрения будущего, однако не ставя под угрозу демократию и не разбивая общество на столько частей, чтобы его больше нельзя было собрать воедино.” ²⁶

Есть много работы, которую нужно сделать, чтобы выбраться из-под земли. «Причина, по которой Греция создала такие трудности, заключается в том, что недостатки страны являются серьезными, а не уникальными. Его бедственное положение показывает, что еврозона по-прежнему стремится к работоспособному сочетанию гибкости, дисциплины и солидарности », — писал экономист Мартин Вольф в середине февраля 2012 года в газете The Financial Times . ²⁷ Слова Вольфа были жесткими, но пророческими.

К началу октября 2012 года, менее чем через семестр после ИОО, официальный уровень безработицы в Греции вырос до 24.4 процента, второй по величине в ЕС после Испании. Уровень безработицы среди молодых греков упал до удручающих 55,4 процента, немного опередив уровень безработицы в Испании. Многие работники частного сектора, в том числе учителя и медсестры, жаловались на то, что государь не платит им регулярно (который якобы использовал часть спасательных денег для выплаты заработной платы и пенсий).

Решение о выделении новых фондов финансовой помощи для Греции снова и снова откладывалось до тех пор, пока Тройка, а затем и министры финансов Евроландии не одобрили — и они одобряют, только если они считают, что греческое правительство выполнило свои обещания.Это условия финансовой помощи, которые включают значительное сокращение заработной платы и множество увольнений в негабаритном государственном секторе.

Трудность сводить концы с концами на уровне национального бюджета привела к новой неопределенности в отношении того, объявят ли Афины дефолт или нет, даже если реструктуризация долга теоретически сократит сумму, причитающуюся по государственным займам. Министр финансов Греции считает, что сокращение пенсий и зарплат в государственном секторе почти на 5 млрд евро, включенное в проект бюджета на 2013 год, было достаточно значительным, чтобы обеспечить первичный профицит бюджета в размере 1.4 процента ВВП. ²⁸ Тройка была обеспокоена тем, что из-за экономической ситуации:

•

Налоговые поступления будут ниже прогнозируемых, а

•

В бюджете по-прежнему останется место для перерасхода средств.

По мнению некоторых наблюдателей, правительство уклонялось от сокращения раздутого числа государственных служащих, несмотря на обязательство сократить фонд заработной платы в государственном секторе на 150 000, при этом госслужащие выходят на пенсию раньше, чем через год, на 75 процентов их заработной платы. предыдущая зарплата.Неудовлетворительное решение было достигнуто, чтобы удовлетворить партнеров правительства по коалиции.

Растущие бюджетные трудности поставили под сомнение мудрость выбранного курса спасательных программ, который не гарантировал, что Греция не собирается объявить дефолт или покинуть Евроландию. По этим двум вопросам мнения экономистов были и остаются разделенными.

Некоторые эксперты считают, что Греция объявит дефолт по своему долгу из-за недостаточного общего сокращения долга и отсутствия экономического подъема.Более того, из-за второго пакета помощи страна оказалась в невыносимой долговой ситуации. Есть разница между принятием условий 12-часового финансирования и возвращением к потенциалу роста.

Если управление греческой экономикой, когда она все еще росла, оставляло желать лучшего, то управление программой жесткой экономии, введенной после первой финансовой помощи, было хуже. В статье The Economist говорилось: «Самые большие удары были нанесены малым семейным предприятиям (с 50 сотрудниками или меньше), которые составляют 99 процентов предприятий и обеспечивают работу трех четвертей рабочей силы частного сектора.Многие закрыли (и) уволили большую часть своих сотрудников … весь частный сектор истощает рабочих ». ²⁹

Если бы у Греции была собственная валюта, ей пришлось бы девальвировать не менее 40 процентов, чтобы выйти на траекторию роста, при условии выполнения других положений, таких как реструктуризация рынка труда и повышение конкурентоспособности. Конечно, то, что написано о Греции, одинаково справедливо для Испании, Италии, Португалии, Словении и Кипра. Вместе с Ирландией это 7 из 17 государств-членов Еврозоны.Это инфекционное заболевание, а проблема с высоким долгом в том, что он имеет тенденцию оставаться чрезмерным.

•

Для простой выплаты процентов требуется новая задолженность, и

•

Деньги налогоплательщиков продолжают использоваться только для предотвращения дефолта страны.

По мнению экономистов и финансовых аналитиков, даже если выход Греции из Еврозоны не состоится, это не станет концом европейского долгового кризиса. Придется вести переговоры с Испанией и Италией.Оба находятся над обрывом, но требуют условий лучше, чем те, которые были предоставлены Греции.

«Лучшие условия» — это то, о чем спрашивает испанец Мариано Рахой, что является выражением надежды, а не вазой, подкрепленной вескими аргументами, а «надежда» — это не стратегия для суверенов. Пример Греции, Португалии, Италии и Испании продемонстрировал, что политики могут стать дестабилизирующей силой для перспектив страны. Общественность знает, что опрос, проведенный компанией Edelman по связям с общественностью, показал, что только 13 процентов людей доверяют политическим лидерам говорить правду. ³⁰ Ложь в пользу общества и траты сверх средств государства:

•

Ослабляет демократию, делая избирательный бюллетень более благоприятным,

•

Извращает обязанность каждого гражданина заботиться о себе и своих family, и

•

Приводит к чрезмерному заемным средствам общества, потребляя намного больше, чем страна производит, и импортирует разницу, расплачиваясь за счет долга.