Как договориться с банком о реструктуризации задолженности
Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. Однако в России речь зачастую идет о самом существовании бизнеса, потому что заемщик обращается в банк слишком поздно.
В чем причина? В незнании механизмов реструктуризации? В страхе банка принять на себя риски? В излишней самоуверенности менеджмента и акционеров?
Как взаимодействовать с банком, чтобы наладить контакт в проблемной ситуации? Вот несколько правил, следование которым поможет получить одобрение на реструктуризацию.
Раннее информирование
Зачастую заемщик стремится скрыть трудности от банка в надежде выиграть время. При этом он склонен переоценивать свою способность решить ситуацию самостоятельно. Замаскированные проблемы медленно вызревают, ситуация выходит из-под контроля. В итоге банк теряет доверие к заемщику, обе стороны несут убытки.
Что бы ни было причиной сложившейся ситуации – управленческие просчеты, конфликт акционеров, рыночные проблемы, несоблюдение обязательств третьих сторон, – важно не только то, почему заемщик в ней оказался. Важно, как он ведет себя дальше.
Если заемщик хочет решить проблему, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации. Доступных каналов много – это и клиентский менеджер, и любые другие официальные и неофициальные средства связи. Открытость к диалогу – главный показатель желания заемщика вернуть бизнес на траекторию стабильного развития.
На практике утаить предбанкротную ситуацию практически нереально, так как банк отслеживает финансовое состояние крупных клиентов. Так, в Альфа-банке есть система ранних сигналов. Мы анализируем отклонения финансовых показателей заемщика от плановых, информацию из открытых источников, изменения на отраслевых рынках, строим стрессовые модели. Но решение о реструктуризации кредита может быть найдено только совместно – на том этапе, когда должник готов признать проблему и вступить в переговоры.
Совместное решение проблемы
Если у заемщика нет ресурсов, чтобы вывести бизнес из проблемной ситуации, банк может пойти ему навстречу. Но важно помнить, что банк и заемщик разделяют ответственность за судьбу компании и урегулирование задолженности. Как ни странно, часто заемщик к этому не готов. Он приходит и говорит: «Забирайте мой бизнес, я пошел». К этому моменту, как правило, бизнес уже ничего не стоит, кредитные средства потрачены или пропали.
Спасение становится реальным, если акционеры готовы активно включаться в управление бизнесом и переговоры с банками, а также задействовать свободный денежный поток от других своих активов или продажи личного имущества.
Так, в декабре 2014 г., после девальвации рубля, наш клиент – крупный московский девелопер на рынке офисной недвижимости – столкнулся с трудностями в обслуживании кредитов. Он оставил свои хобби и вернулся к управлению бизнесом. Мы взяли ситуацию под совместный контроль и перешли на более щадящий график погашения задолженности, в том числе с учетом его прибыли от других бизнесов. Ситуация продлилась год, после чего заемщик вернулся к первоначальному графику погашения кредита в Альфа-банке.
Наличие антикризисного плана
Реструктуризацию неверно использовать для прикрытия более глубоких проблем, таких как отсутствие устойчивой бизнес-модели и некомпетентность менеджмента. Показателем серьезного настроя заемщика является антикризисный план. В некоторых случаях банк может найти команду экспертов, но план выведения бизнеса из проблемной ситуации должен сложиться у его акционеров или менеджмента.
Я часто вижу оптимистичные планы, рассчитанные на то, чтобы произвести более благоприятное впечатление на банк. Это только отдаляет заемщика от его цели, так как мы всегда делаем собственные стресс-тесты. Чем больше антикризисный план приближен к реальности, тем проще договориться с кредитором о совместном выходе из ситуации.
Зачастую заемщик приходит в банк с неким доверенным консультантом, которого он считает переводчиком с русского на банковский язык. Секрет в том, что банкиры тоже говорят на русском языке и добавление еще одного звена чаще всего затрудняет переговоры. Есть исключения, но они лишь подтверждают правило, что между заемщиком и банком не должно быть посредников.
Когда антикризисный план утвержден, встает вопрос о контроле за его реализацией. В мировой практике были примеры реструктуризации обязательств особо крупных заемщиков, которых называют «слишком большими, чтобы рухнуть». Их долговая нагрузка становилась настолько значительной, что кредиторы просто обязаны были входить в их рабочие органы и контролировать их деятельность. На российском рынке сейчас есть ряд компаний, готовых выполнять подобную функцию для банков на время исполнения антикризисного плана.
Внимание к реализации плана требуется и при реструктуризации долгов малого и среднего бизнеса. Основная проблема таких фирм – в отсутствии отстроенной системы управления. Еще вчера такой заемщик был «ларьком», а сегодня получает от банка значительные суммы. Он может просто не справиться с этой ответственностью, поэтому задача банка – предупредить его о возможных проблемах и направить его усилия на их решение.
Реструктуризация имеет стоимость
В большинстве случаев банк рассматривает реструктуризацию на новых условиях как более рискованный кредит. Поскольку деятельность банка контролируют регуляторы и аудиторы, он обязан формировать резервы под риски, что отражается в расчете его капитала.
Иными словами, реструктуризация обходится банку дороже, чем первоначальный кредит. Поэтому логично, что она имеет стоимость и для заемщика. Банк вправе взять комиссию за реструктуризацию, а также потребовать внести дополнительное обеспечение, в том числе и личным имуществом акционеров.
Личное поручительство акционеров
Проблемы бизнеса нельзя рассматривать отдельно от благосостояния его собственников. В кризисный период акционерам нужно забыть о дивидендах и финансировании личных проектов; средства нужны в первую очередь для спасения бизнеса. Не должно быть попыток ухода от налоговой задолженности и манипуляций в общении с банком («дайте отсрочку или бизнес ляжет»).
В некоторых случаях, когда переговоры проходят очень тяжело, банк утверждает условия реструктуризации в суде в форме мирового соглашения. Это не самоцель, а дополнительная защита договоренностей, так как ошибки менеджмента компании несут угрозу для вкладчиков банка-кредитора.
Альфа-банк также часто просит поручительство акционеров. Это во многом дисциплинирующее условие может быть снято, как только компания выйдет на плановые показатели. Если же акционер не готов поручиться за свой бизнес, это сигнал, что он сам в него не верит и спасать его уже не нужно.
Речь идет именно об акционерах, потому что менеджер всегда может сложить руки и сказать: «я устал, я ухожу» или «я только второй день работаю и не разобрался». Правда, здесь тоже могут возникать сложности. В моей практике было такое: 10 акционеров разбились на три конфликтующие группы, каждая из которых предлагала свой антикризисный план. В итоге Альфа-банк вошел в сделку с теми акционерами, которые лично поручились за исполнение своего решения.
Отдельный вопрос – реструктуризация обязательств госпредприятий. Как правило, акционер готов поручиться за них и при необходимости проводить дофинансирование из средств госбанков для выхода из кризиса. Разумеется, согласование таких действий бывает длительным, но итогом может стать устраивающая все стороны структура обязательств и обеспечения.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов
Новости СМИ2
Отвлекает реклама? С подпиской вы не увидите её на сайтеРеструктуризация кредита предприятию: требования и схемы
Решение о реструктуризации должно быть принято до того, как компания окажется в фактическом дефолте по кредитным обязательствам. Необходимо заранее провести подготовительную работу с кредиторами, продемонстрировать дальновидность менеджмента. Чем раньше компания обратится в банк, тем выше вероятность получить положительное решение по реструктуризации кредита. Тем более что объем работы для финансового менеджера компании предстоит немалый.
ОСНОВЫ
Сегодня объем просроченных кредитов остается на высоком уровне, поэтому финансовые учреждения готовы идти на соглашения с бизнес-заемщиками о реструктуризации задолженности.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Для любого банка реструктуризированный кредит лучше просроченного.
Реструктуризация кредита — это пересмотр кредитного договора в пользу заемщика, который имеет по выплачиваемому кредиту постоянную задолженность.
Срок послаблений в виде реструктуризации, как правило, не превышает одного года, возможны сжатые сроки — 3–6 месяцев.
Под реструктуризацией кредита понимают следующие варианты временного уменьшения долговой нагрузки:
- отсрочка выплаты тела кредита при одновременном увеличении срока выплат;
- отсрочка выплаты тела кредита без увеличения срока — последующие после отсрочки регулярные выплаты становятся закономерно большими (порой намного).
- простое увеличение срока кредита, уменьшающее все регулярные выплаты;
- изменение графика погашения кредита — введение сезонных, индивидуальных, гибких графиков или низкорисковая схема: сначала погашается тело кредита, а затем проценты (вместе со штрафами, если они были начислены). Если бизнес носит сезонный характер, то банк соглашается на неравномерное поступление средств в оплату по кредиту, но платежи должны быть регулярными;
- замена валюты займа;
- уменьшение процентной ставки по ссуде. Банки крайне редко идут на такие условия. При уменьшении процентных ставок компании имеет смысл воспользоваться услугой рефинансирования в другом банке.
Главное преимущество, которое компания получает в результате реструктуризации, — временное уменьшение долговой нагрузки.
Недостатки:
- увеличение суммы переплаты по кредиту в целом;
- необходимо регулярно предоставлять в банк финансовую отчетность компании.
ЭТАПЫ
Для компании схема работы по реструктуризации задолженности практически не отличается от процесса кредитования:
1) компания подает в банк заявление о реструктуризации и выясняет точный список требуемых кредитором документов;
2) далее компания-заемщик подготавливает и подает пакет необходимых документов. Одновременно эксперты банка мониторят бизнес заемщика и залог. Если после переоценки залога банк требует новый залог, заемщик оформляет на него документы;
3) специалисты банка совместно с заемщиком обсуждают взаимоприемлемый вариант реструктуризации, разрабатывают график платежей;
4) риск-менеджмент и кредитный комитет банка-кредитора принимают решение о реструктуризации;
5) стороны подписывают изменения к кредитному договору;
6) банк мониторит деятельность заемщика (не реже чем раз в три-шесть месяцев). Банковский мониторинг бизнеса проводят не только на основании добровольно подаваемой отчетности, но и в форме экспертизы. Кредитор следит за показателями заемщика, которые были утверждены на переговорах. Несоблюдение (недостижение) показателей может служить основанием для аннулирования соглашения о реструктуризации, ужесточения требований (например, по залогу или страхованию), вплоть до подачи иска в суд.
ФАКТОРЫ ПОДДЕРЖКИ
Факторы, которые будут на руку компании в ходе переговоров о реструктуризации долга:
1) специфика бизнеса заемщика и экономика отрасли. Компания-заемщик не может просто сменить один вид экономической деятельности на другой, выйти из бизнеса. Компания всегда привязана к нуждам экономики, региона, клиентской и сырьевой базе, имеет поддержку собственников, в том числе государства. Соответственно, если в отрасли наметилась положительная динамика, это может стать аргументом в пользу бизнеса заемщика.
Важный момент: будьте готовы к тому, что представитель финансового учреждения станет уточнять, пересмотрен ли в компании бюджет в связи с изменениями на рынке.
В процессе переговоров выяснится, соответствуют ли ваши прогнозы по доходам, расходам, прибыли с ожиданиями банка;
2) уровень отношений заемщика с банком — долгосрочные клиентские отношения или короткий срок сотрудничества.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Долгосрочные партнерские отношения с финансовыми учреждениями — весомый плюс для региональных компаний.
В регионах, небольших и моногородах не так много бизнес-клиентов. Иногда отделение банка фактически обслуживает от одного до пяти весомых клиентов, остальные мелкие и не приносят банку ощутимых выгод. От нескольких заемщиков зависит функционирование всего отделения банка в данном городе. При этом у многих топ-менеджеров и собственников бизнеса уже сложился перед банком определенный позитивный имидж;
3) структура кредита — наличие хорошего обеспечения, гарантий со стороны третьих лиц, компания-должник входит в состав стабильного холдинга.
ЧТО ПРЕДОСТАВИТЬ В БАНК?
По количеству требуемых документов реструктуризация достигает объема документооборота, связанного с первоначальным получением кредита, и даже превышает его. Пакет документов, полученный от компании-заемщика, банк рассматривает более пристально, чем первичную кредитную заявку.
Кроме обычной финансовой отчетности (бухгалтерских отчетов, справок из обслуживающих банков, планов развития бизнеса, прогноза денежных потоков и т. д.) банк ожидает получить от заемщика аналитические прогностические материалы, раскрывающие экономический эффект, который компания получит от реструктуризации.
ЭТО ВАЖНО
В отчетности, представленной в банк с целью реструктуризации, должны отсутствовать признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.
Для получения реструктуризации кредита нужно:
1) разработать реалистичную и убедительную программу по погашению кредитной задолженности. Определить меры, необходимые для сохранения платежеспособности бизнеса. Предоставить подробный план-график, отражающий все действия, необходимые для реализации намеченных мер;
2) предоставить экономическое обоснование возврата долга.
- грамотном финансовом моделировании деятельности компании;
- многофакторном анализе ситуации;
- модели развития компании с реструктуризацией и без нее;
- независимом и консервативном подтверждении будущих бизнес-доходов;
3) подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку (детально проработать с целью минимизации рисков).
Перед написанием заявления и указанных материалов необходимо узнать у представителя банка о наличии стандартных программ реструктуризации. Если такие программы существуют, нужно их изучить и по возможности в них вписаться. Если общих правил нет, работа по новому структурированию сделки с кредитором будет сугубо индивидуальной.
Экономическое обоснование возврата долга можно оформить в виде Плана реструктуризации.
Материал публикуется частично. Полностью его можно прочитать в журнале «Планово-экономический отдел» № 9, 2017.
Реструктуризация кредита — Схемы реструктуризации кредита RBI, Руководство 2020
- Дом
- Реструктуризация кредита Реструктуризация кредита
Нажмите здесь, чтобы
Проверьте свое право!
Реструктуризация кредита — это процесс, используемый банками для предотвращения риска дефолта по существующим кредитам. Это вариант, предлагаемый заемщикам, чтобы помочь им решить финансовые проблемы или проблемы с ликвидностью, которые могут повлиять на их способность погашать кредит.
Схема реструктуризации кредита RBI
В свете пандемии Covid-19, которая привела к замедлению экономического роста для предприятий и сокращению заработной платы или потере работы для физических лиц, Резервный банк Индии объявил о схеме единовременной реструктуризации кредита. Это позволит банкам реструктурировать свои розничные кредиты, в том числе жилищные кредиты, путем изменения условий погашения. Это поможет заемщикам своевременно погашать свои кредиты различными способами в зависимости от вариантов, предлагаемых банком. Это будет сделано без объявления заемщика неплательщиком.
Основные моменты схемы реструктуризации кредита RBI
Основные моменты схемы реструктуризации RBI приведены ниже:
- Реструктуризация кредита может быть осуществлена посредством предоставления ограниченных каникул по погашению кредита, изменения графика погашения кредита или снижения процентных ставок
- Это разовая реструктуризация
- Только для заемщиков, финансово пострадавших от пандемии Covid-19
- Крайний срок реструктуризации кредитов – 31 декабря 2020 г.
- Все государственные, частные, иностранные, кооперативные, сельские, малые и местные банки могут предложить реструктуризацию кредита
- Его также могут предлагать небанковские финансовые компании (NBFC) и всеиндийские финансовые учреждения
- Только заемщики с историей регулярных платежей и не просроченные более чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года имеют право
Схемы реструктуризации кредита от ведущих банков
Если вы решили реструктурировать свой жилищный кредит, первое, что нужно сделать, это обратиться в свой банк или финансовый кредитор и обратиться за помощью, ссылаясь на циркуляр RBI о реструктуризации. Запрос на план урегулирования должен быть представлен кредитору со ссылкой на циркуляр RBI. Поскольку последний срок, отведенный банкам для реструктуризации кредитов, — 31 декабря 2020 года, сделать это нужно в ближайшее время. От вас может потребоваться предоставление дополнительных гарантий или залога или обязательств, чтобы доказать, что вы можете погасить кредиты в соответствии с реструктурированными условиями. Реструктуризация может быть осуществлена любым из следующих способов: изменением графика платежей, введением моратория, изменением условий авансов и т. д.
- Схема реструктуризации кредита SBI
Ниже приведены некоторые основные моменты схемы реструктуризации кредита ВОО:
- До 24 сентября 2020 года будет запущена цифровая площадка для размещения заявок на реструктуризацию кредита
- Право на реструктуризацию кредита на основе текущего и ожидаемого дохода можно проверить на портале
- Дополнительный мораторий от 6 месяцев до 2 лет также можно выбрать через портал
- Схема реструктуризации кредита HDFC
Схема реструктуризации кредита, предлагаемая банком HDFC, имеет следующие особенности:
- Заявление на реструктуризацию кредита можно подать онлайн на официальном сайте банка или в ближайшем отделении
- Остаток срока действия кредита может быть продлен на срок до 2 лет
- Необходимо будет предоставить документы, отражающие ваш текущий доход или занятость
- Наемные работники должны будут предоставлять банковские выписки и платежные ведомости
- Индивидуальные предприниматели должны будут предоставить банковские выписки, декларации о подоходном налоге, декларации GST, сертификат Udyam и т. д.
- За реструктуризацию кредита может взиматься комиссия
- Ваш кредит будет зарегистрирован как «реструктурированный» в бюро кредитных историй
- Все созаемщики кредита должны подписать соглашение о реструктуризации
- Схема реструктуризации кредита PNB
Национальный банк Пенджаба предлагает схему реструктуризации кредита, основанную на следующем:
- Это будет разовое окно реструктуризации кредита
- Предлагается только тем, чей доход пострадал из-за пандемии Covid-19 и карантина
- Только для кредитных счетов, не находящихся в дефолте более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 г.
Разница между реструктуризацией кредита и реструктуризацией кредита?
Разница между реструктуризацией кредита и реструктуризацией кредита представлена ниже:
Реструктуризация кредита: это погашение существующего кредита и требует представления нового пакета документов
Реструктуризация кредита: это продление срока погашения кредита с меньшим ежемесячным платежом и является дополнительным соглашением, не требующим новых документов
Плюсы и минусы реструктуризации кредита
Плюсы и минусы реструктуризации кредита приведены ниже:
Плюсы: Реструктуризация кредита может облегчить погашение ваших кредитов, поскольку ваши равные ежемесячные платежи (EMI) будут более доступными.
Минусы: Срок погашения кредита продлен, что означает, что вы будете платить EMI намного дольше, чем первоначальный срок.
Отображение любых товарных знаков, торговых наименований, логотипов и других объектов интеллектуальной собственности принадлежит их соответствующим владельцам интеллектуальной собственности. Отображение такой интеллектуальной собственности вместе с соответствующей информацией о продукте не означает партнерства BankBazaar с владельцем Интеллектуальной собственности или эмитентом/производителем таких продуктов.
ПОТРЯСАЮЩИЙ СОУС!
Запрос получен — громко и четко!
Возвращаю вас туда, где вы были…
reTH65gcmBgCJ7k
Эта страница ЗАБЛОКИРОВАНА, так как использует Iframe.
Плюсы и минусы реструктуризации жилищного кредита
В большинстве случаев получение ипотечного кредита удобно, и вы можете создать актив, легко выплачивая кредит в рассрочку. Тем не менее, вы чувствуете бремя, когда есть большой финансовый кризис, экономическая неопределенность, проблемы с работой и изменения процентных ставок банками. После экономической неопределенности из-за блокировок и влияния на экономику во времена COVID реструктуризация жилищного кредита стала предпочтительным вариантом для многих.
В 2020 году RBI наложил мораторий на предоставление помощи отдельным заемщикам в течение шести месяцев до 31 августа 2020 года. После этого все заемщики должны были выплатить свои жилищные кредиты в соответствии с графиком. Позже центральный банк страны предоставил людям с кредитами план урегулирования с возможностью реструктуризации жилищных кредитов. Это позволило им один раз изменить условия кредита, предоставив им некоторую гибкость в отношении процентных ставок, погашения и срока кредита в зависимости от их соглашения с банком или финансовым учреждением, которое является кредитором.
Реструктуризация ипотечных кредитов идет с определенными условиями и имеет плюсы и минусы. Все это следует учитывать до начала процесса реструктуризации кредита. Однако, прежде чем углубляться в детали, давайте сначала разберемся, что означает реструктуризация жилищных кредитов.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита?Проще говоря, реструктуризация ипотечного кредита — это вариант, предоставляемый заемщикам, столкнувшимся с финансовым кризисом по любой причине. Это позволяет им повторно вести переговоры с кредитором и изменять условия ипотечного кредита, чтобы избежать любого случая дефолта и наказания.
Основной целью реструктуризации жилищного кредита или любого другого кредита является обеспечение бесперебойного обслуживания кредита, своевременная выплата всех EMI и отсутствие дефолта. При этом основное преимущество для заемщика заключается в том, чтобы получить некоторую гибкость в выплате кредита, пока они не станут финансово стабильными.
Имея возможность начать процесс реструктуризации кредита, заемщики обычно хотят реструктуризации emi, изменения срока кредита, перехода к другому кредитору, предлагающему более выгодные условия, частичной предоплаты и изменения процентных ставок. Поскольку была возможность изменить кредитора, была также возможность изменить условия с существующим кредитором.
Право на участиеЗаемщик имеет право подать заявку на реструктуризацию кредита, если:
- Пандемия затронула вас из-за потери бизнеса или дохода
- Документы проверены и должным образом проверены кредитором
- Полис кредитора по реструктуризации жилищного кредита
- Способность погасить кредит, который зависит от таких факторов, как кредитная история
Когда вы подаете заявку на реструктуризацию кредита, вы должны сначала проверить свои права, а также знать плюсы и минусы реструктуризации ипотечного кредита. Сначала поговорим о плюсах.
- Дает вам возможность установить мораторий на кредит на срок до двух лет.
- Увеличить срок кредита, чтобы помочь в реструктуризации EMI в зависимости от платежеспособности заемщика. Это можно сделать только на срок до 2 лет, но не более
- Заемщик имеет возможность перевести непогашенные проценты по жилищному кредиту на другую кредитную линию, так как это снизит нагрузку
- Личный счет заемщик не будет учетной записью по умолчанию, а продолжит оставаться стандартной учетной записью, пока не будет обработано заявление на реструктуризацию кредита
- Кредитору дается 90 дней на реализацию плана реструктуризации ипотечного кредита, и если этого не сделать, счет будет рассматриваться как неработающий актив
- При реструктуризации EMI финансовая нагрузка на заемщик может уменьшить и помогает им лучше спланировать, как погасить кредит
Поскольку в процессе реструктуризации жилищного кредита есть плюсы, есть и минусы, и это всегда разумно взвесить все варианты, прежде чем выбрать один и тот же.
- Когда вы подаете заявку на реструктуризацию, это повлияет на кредитный рейтинг, который необходимо будет улучшать с течением времени путем своевременной уплаты EMI.
- За реструктуризацию ипотечного кредита могут взиматься сборы, и их оплата также может стать финансовым бременем.
- По мере увеличения каникул по выплате процентов и периода погашения происходит накопление общих процентов, подлежащих уплате, и, таким образом, в долгосрочной перспективе это может повлиять на финансы.
- Если вы уменьшите ежемесячный расход при реструктуризации EMI, произойдет увеличение срока пребывания в должности, а это означает, что на вашей голове будет кредит на более длительный срок.
Реструктуризация ипотечного кредита — отличный вариант, особенно для тех, кто пострадал в финансовом плане во времена COVID. Однако всегда полезно взвесить все за и против. В идеале реструктуризация жилищного кредита не должна быть первым выбором, но если вам все еще не хватает средств и вам нужна помощь, воспользуйтесь реструктуризацией жилищного кредита от Tata Capital. Если у вас есть возможность, переделайте свои финансы и проверьте, сможете ли вы продолжать обслуживать кредит без каких-либо проблем.