Содержание

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора, который Вы заключили с банком, в целях снижения ежемесячного платежа по кредиту.

Что позволяет реструктуризация клиенту?
  1. Восстановить платежеспособность.

  2. Уменьшить финансовую нагрузку на личный бюджет.

  3. Снизить ежемесячный платеж по займу.

За счет чего снижается платеж по кредиту?
  1. Увеличения срока кредита.

  2. Отсрочки по выплате основного долга.

Условия, подлежащие изменению, выбираются в каждом случае индивидуально. Банк учитывает существующее финансовое положение заемщика и оценивает возможность его улучшения в будущем.

По каким кредитам возможна реструктуризация?

По ипотечным и потребительским займам, оформленным в АО БАНК «СНГБ».
В целях снижения платежей по кредитам, выданным другими банками, можно воспользоваться кредитом «Альтернативный».

Кто может воспользоваться услугой реструктуризации кредитов?

Клиенты – физические лица, которые столкнулись с ухудшением финансового положения в связи с потерей работы, сокращением зарплаты, длительной болезнью, декретным отпуском и другими причинами.

Куда обратиться за консультацией по возможной реструктуризации кредита?

В ближайший офис банка или по телефонам круглосуточной службы поддержки клиентов банка: 8-800-200-88-04, 8-800-775-88-04.

Какие документы необходимо предоставить для рассмотрения заявления о реструктуризации кредита?
  • Документы, подтверждающие доход.
  • Справка из ПФР о размере пенсии.
  • Документы, подтверждающие необходимость длительного лечения, выписки и др.
  • В случае смерти кого-либо – копию свидетельства о смерти.
  • Документы, по дополнительному поручительству.

Так же могут быть запрошены иные документы по усмотрению банка

Реструктуризация кредита: чем опасна лояльность банков

Реструктуризация банковских кредитов, которая долгое время была добровольным мероприятием и которую поддержало лишь 19 банков (подписавшихся под соответствующим меморандумом), может стать обязательной в Украине для всех валютных ипотек.

Как сообщила недавно министр финансов Наталия Яресько, правительство уже отработало соответствующий законопроект, который вскоре может быть внесен в Верховную Раду. «Если он будет принят и подписан (парламентом и президентом), то станет обязателен к выполнению», — подтвердил «Вестям» директор департамента взыскания кредитов ПУМБ Павел Мельниченко. 

Согласно документу, если заемщик будет удовлетворять требования закона, то банк не сможет ему отказать в реструктуризации: то есть сумма задолженности на 1 января 2015 г. не превысит 2,5 млн грн ($158,5 тысяч) и кредитное жилье будет единственным у человека.

«В настоящий момент законопроект предполагает обязательное проведение реструктуризации кредита в течение одного месяца с момента обращения заемщика-физлица с письменным заявлением, обладающего задолженностью по кредиту, удовлетворяющей совокупности указанных в законопроекте признаков», — сказала «Вестям» начальник управления розничного кредитования банка «Пивденный» Наталья Столярчук.  

Яресько заявила, что под условия правительственного законопроекта подходит до 40% всей оставшейся в Украине валютной ипотеки. На общую сумму почти 20 млрд грн, что, как уверяют финансисты, совсем немного, с учетом того, что по львиной доле займов уже произошло переподписание кредитных договоров.

«Например, в нашем банке реструктуризировано 84,4% валютного работающего кредитного портфеля. Осуществлено свыше 1000 конвертаций валютных займов в гривневые кредиты», — сообщила нам директор по управлению рисками Фидобанка Юлия Ворчак. И заверила, что 2/3 всех реструктуризаций были совершены на более привлекательных условиях, чем те, что продвигаются правительственным законопроектом.

С ней согласились и многие другие финансисты, потому «Вести» решили проверить это утверждение и понять, стоит ли заемщикам торопиться договариваться на индивидуальных условиях, пока депутаты не утвердили единую для всех обязаловку. 

Кому что предлагают

Лояльнее всего относятся к тем, у кого нет за душой никакого имущества

До сих пор у банков не было единого шаблона, который накладывался бы на всех без исключения заемщиков.

Даже у тех, кто подписал весной этого года меморандум и обязался предоставлять валютным должникам по ипотеке льготы и списывать часть задолженности. Они имели возможность делать еще индивидуальные поблажки и идти навстречу людям. 

Впрочем, что бы финансисты ни говорили о своей социальной миссии, их позиция при согласовании условий реструктуризаций чаще всего базировалась на взвешенном расчете — на том, сколько они смогут выиграть/потерять от договоренности. Поэтому банкиры охотно шли на переговоры по рассрочкам беззалоговых кредитов (карточные и кеш-кредиты) и проявляли максимальную лояльность: могли списать не только 50%, но и 70% суммы долга, отсрочить ее погашение на 6–12 месяцев, не требуя одномоментной выплаты 30–50% — на погашение отводили еще по 3–6 месяцев.

«Мне известны случаи, когда финучреждения предлагали разные программы по урегулированию с дисконтом 50% и более и даже с небольшой рассрочкой (несколько месяцев) по уплате даже этого долга», — заверил «Вести» директор по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

 

Максимальные списания по необеспеченным кредитам чаще всего получали должники, за душой которых юристы банков не находили никакого имущества. Финансисты понимали, что даже если засудят таких людей, все равно ничего не смогут с них взыскать. Также крупные списания (даже более 50%) получают те, кто моментально рассчитывается с банком: кто сразу на месте наличными вносит часть долга. 

Разной была гибкость кредиторов во время обсуждения залоговых кредитов (ипотек и автокредитов), особенно тех, что были выплачены на 70–80% и где оставалось до $30–50 тыс. задолженности. Когда у людей заканчивались средства, им чаще всего предлагали продать залоги и таким образом погасить кредитные долги. Чтобы подтолкнуть заемщиков к такому сценарию, далеко не в каждом банке им предлагали крупные списания, или как их еще называют, «прощения» долгов. Чаще всего старались скостить задолженность на 10–30% — больше по валютным займам и меньше по гривневым. 

Более весомые предложения получали крупные должники, которым было далеко до полной выплаты долга. Банкиры понимали, что их залоги сильно подешевели из-за экономического кризиса и наверняка не покроют сумму долга в случае продажи. Может быть, поэтому не все финучреждения ограничивали максимальную сумму кредита для программ реструктуризаций, хотя многие оговаривали такой «потолок».

«Мы, например, предлагаем валютным заемщикам с общей задолженностью до 150 тыс. долларов/швейцарских франков/евро воспользоваться реструктуризацией по опции 50/50. При внесении определенной суммы на погашение задолженности банк списывает еще такую же сумму в качестве бонуса», — рассказал «Вестям» директор блока управления рисками в UniCredit Bank Павел Гашковец.

О похожих условиях нам сообщил и Павел Мельниченко: «Для валютных кредитов используется: рефинансирование в гривню, по сниженной ставке, списание до 50% долга и увеличение срока кредита до трех лет. Для остальных используются: кредитные каникулы и процентные каникулы сроком от 3 до 12 месяцев, увеличение срока кредитования на срок до трех лет».  

Элементы у всех программ приблизительно одинаковые. «Это увеличение срока кредитования, временное понижение ставки, перевод валютного кредита в гривню, прощение части суммы при погашении заемщиком обусловленной части долга», — уточнил директор департамента взыскания кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко. Разница только в комбинации тех или иных условий. 

Главный принцип — нельзя получить все и сразу. То есть если у вас был валютный заем и после пересчета его в гривню вам списали 50% суммы долга и все штрафы, то, скорее всего, предложат что-то одно: либо снижение ставки по оставшейся части долга, либо максимальный срок продления кредита. То и другое — редкое явление. 

Повторные отсрочки

Важный вопрос: что происходит, если человек или семья не справляется с выплатами даже по реструктуризированному кредиту? В большинстве случаев банк через 90 дней подает иск в суд и старается взыскать залог — недвижимость или авто, и за счет него погасить кредитную задолженность. С людьми не всегда стараются повторно договариваться. 

Хотя бывают и исключения. «Повторная реструктуризация случается. Это так. Как правило, заемщик может рассчитывать на приемлемые для себя, но худшие с финансовой точки зрения условия», — подчеркнул Алексей Тесленко. Не стоит ждать, что вам снова предложат прощение половины долга или простят штрафы. Как раз, наоборот, списаний наверняка не будет, а штрафы не просто насчитают, а еще потребуют уплаты всех санкций, которые списали во время первого раунда реструктуризации. 

Для повторного предоставления льгот нужно выполнить базовые условия. «Реструктуризировать задолженность повторно возможно, если заемщик не отказывается выполнять обязательства по погашению задолженности по кредиту, источники погашения у него присутствуют. Однако его объем не позволяет своевременно выполнять обязательства в силу причин, не зависящих от заемщика: сокращение/увольнение, болезнь и др. Это, как правило, кредиты, предоставленные в долларах на 15–20 лет с обеспечением в виде недвижимого имущества», — отметила «Вестям» Наталья Столярчук.

 

АО «ОТП Банк» | АО «ОТП Банк»

И иные документы, подтверждающие финансовые сложности

СитуацияПеречень документовПредоставляется в рамках 106-ФЗПредоставляется в рамках внутренних программ поддержки
Находящиеся на лечении COVID-19, на реабилитации после заболевания COVID-19Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19, выданный на срок не менее одного месяца ИЛИVV
Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз) выданный на срок не менее одного месяца ИЛИVV
Получение I/II группы инвалидности (cправка/заключение ВТЭК после прохождения курса лечения)VV
Карантин (прибывшие из опасных стран, контакт с заболевшими коронавирусной инфекцией COVID-19) или предстоящая госпитализацияБольничный лист с кодом «03 — карантин» выданный на срок не менее одного месяца ИЛИVV
Справка из медицинского учреждения заболевшего COVID-19 (подтвержденный диагноз) ИЛИVV
Копия направления на госпитализацию с указанием на причину COVID-19
V
V
Иные ситуациилисток нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяцаV
Отпуск без сохранения дохода, сокращение уровня оплаты труда, добровольный карантин в связи с распространением коронавирусной инфекцииБольничный лист с указанием на заболевание COVID-19 ИЛИVV
Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз) ИЛИVV
Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах за текущий год и за 2019 год (Справка 2-НДФЛ) ИЛИ Справка 2-НДФЛ совместно со справкой с работы с указанием зарплаты на текущую дату ИЛИVV
справка по форме банка о доходах ИЛИ справка по форме банка совместно со справкой с работы с указанием зарплаты на текущую дату ИЛИV
Справка о состоянии расчетов (дохода) по налогу на профессиональный доходVV
Сокращение, увольнение заявителя в связи с распространением коронавирусной инфекцииОригинал трудовой книжки в случае увольнения ИЛИV
Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного ИЛИVV
Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении, в том числе, о сроках и причинахV

«Правомерен ли отказ банка от реструктуризации долга и можно ли это оспорить в судебном порядке?» Генеральный директор

Вопрос 

Имею небольшой автопарк, автомобили в кредите у банков. Во время пандемии первой волны многие пошли на реструктуризацию долга. Один из банков, в частности Союз Банк, пока шло рассмотрение вопроса о реструктуризации (больше месяца), в это время вносились кредитные платежи, меньше в 2 раза. Спустя 205 дней банк вынес решение об отказе в реструктуризации и выставил уведомление о полном погашении кредита либо продаже авто самостоятельно/банком с навешиванием остаточного долга на заемщика. Было отправлено письмо на имя гендира о готовности погашать кредит платежами, равными до пандемии. Правомерно ли решение банка и можно ли оспорить его решение в судебном порядке, с тем, чтобы иметь возможность закрыть кредит раньше срока (не за 4 года, а за год, например)?

Ответ 

Никита Роженцов, старший консультант Департамента Юридической практики, куратор проектов Alliance Legal CG:

Вопрос о правомерности действий банка подлежит оценке и может быть разрешен исключительно с учетом обстоятельств, сложившихся в рамках ситуации с конкретным заемщиком. Необходимо учитывать, что процедура реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ, подробно регламентирована действующим законодательством и нормативными актами Центрального банка РФ[1]. Для получения реструктуризации по кредитному договору (договору займа) на срок до шести месяцев (льготный период) заемщик вправе обратиться в банк с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств, а в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем – на уменьшение размера платежей. При этом дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования об изменении условий договора.

Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ предписывает банку лишь рассмотреть поступившее требование и сообщить заемщику об изменении условий договора. Примечателен тот факт, что закон не содержит каких-либо оснований для отказа заемщику в реструктуризации задолженности. Более того, если заемщик не получил от банка ответа в течение десяти дней после направления требования, то льготный период по общему правилу считается установленным со дня направления такого требования. Иными словами, заемщик находится в более выигрышном положении, нежели банк, поскольку кредитная организация не вправе отказать в изменении условий договора. Однако на практике многие предприниматели сталкиваются с обратным: банки могут отказать в изменении условий сделок, ссылаясь на свою внутреннюю политику. Причина этому кроется, прежде всего, в том, что банки самостоятельно устанавливают условия и порядок предоставления кредитов, учитывая риски невозврата денежных средств заемщиками, а также необходимость надлежащего исполнения кредитными организациями своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками. 

Также определенную «решительность» кредитным организациям в подобных отказах придают разъяснения ЦБ РФ[2], в которых банкам лишь рекомендуется рассматривать вопрос о реструктуризации задолженности, а также учитывать свои внутренние финансовые интересы при принятии соответствующих решений.  

Сложившиеся противоречия создают правовую неопределенность в отношениях заемщика и банка. Однако если установленная законом процедура обращения в банк с требованием о реструктуризации задолженности была соблюдена, то предприниматель имеет шансы доказать в суде свою добросовестность, а также потребовать изменения условий кредитного договора. Также согласно официальной позиции ЦБ РФ[3], реструктуризация возможна даже несмотря на наличие просроченных платежей по кредитному договору. Кроме того, заемщик будет иметь возможность оспорить начисление в льготный период неустоек (штрафов, пени), а также сослаться на необоснованность требования об обращении взыскания на предмет залога (ч.9 ст.7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ). 

[1] Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», Информационное письмо Центрального банка РФ от 30. 09.2020г. № ИН-06-59/141 

[2] Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141, Информационное письмо Центрального банка РФ от 20.03.2020г. № ИН-06-59/24. 

[3] https://cbr.ru/na/106-fz/

 

Автор: Никита Роженцов, Старший консультант Департамента юридической практики, куратор проектов
Источник: Генеральный директор

Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей. Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

Преимущества реструктуризации долга

Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы. Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

Способы реструктуризации кредита

В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора. Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника. Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты. В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита. Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации задолженности

В большинстве банков, перед проведением процедуры реструктуризации кредита, необходимо ликвидировать уже имеющуюся просрочку по основной части кредита и процентам. Капитализация, то есть присоединение суммы просрочки к общей задолженности, не выгодна заемщикам, поскольку на нее будут начисляться проценты. При обращении в банк по поводу реструктуризации, следует указывать уважительную причину неспособности проводить выплаты согласно договору.

В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора. Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации. При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

Реструктуризация кредитов для бизнеса и физлиц: рекомендации НБУ

Национальный банк рекомендует банкам реструктуризировать кредиты заемщикам, пострадавшим из-за связанных с пандемией ограничений.

Об этом идет речь в листе Нацбанка № 32-0009/15930 от 27 марта 2020 года.

С полным текстом документа можно ознакомиться в модуле «Законодательство» ИПС ЛІГА:ЗАКОН. Попробуйте тестовый доступ к системам ЛІГА:ЗАКОН по ссылке, объективно оценивайте любую ситуацию и принимайте твердые и взвешенные решения уже сегодня.

Реструктуризации, проведенные в связи с негативным влиянием ограничений из-за пандемии, будут считаться приемлемыми и не повлекут дополнительного давления на капитал банков. Возможность таких реструктуризаций предусмотрена постановлением Правления Нацбанка № 39 от 26 марта 2020 года. В соответствии с ней кредиты, которые не были признаны дефолтными состоянием на 1 марта 2020 года и будут реструктуризированными до конца сентября 2020 года, не будут считаться такими, на которые распространяются отдельные признаки дефолта. Банки должны реструктуризировать кредиты в способ, смягчающий влияние кризиса на финансовое состояние заемщиков, однако не создает рисков потери банком капитала.

Относительно кредитов физическим лицам, физическим лицам — предпринимателям, малому бизнесу

Банкам рекомендовано разработать стандартизированные программы реструктуризаций массовых кредитных программ для физических лиц и МСБ. Процесс реструктуризаций однородных кредитов рекомендовано максимально автоматизировать.

В случае сложных обстоятельств клиентам может быть предложена капитализация процентных платежей в способ, позволяющий бизнесу оставаться ликвидным, а физическим лицам поддерживать необходимый уровень текущего потребления.

Приемлемым является подход, при котором банки временно освобождают клиента от регулярных платежей по кредиту (переносят платежи на более поздний срок), а потом проводят реструктуризации на более длительный период с учетом перспектив возобновления экономики и преодоления финансовых трудностей заемщиками.

Банки не должны ухудшать условия по кредитами по результатам реструктуризации. Реструктуризация не должна приводить к повышению эффективной процентной ставки. Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций, необходимость которых вызвана обстоятельствами пандемии.

Поддерживать хорошую репутацию в налоговой, даже при условиях отдаленной работы, вам поможет продукт Liga:REPORT. Это удобный онлайн-сервис, помогающий регистрировать НН/РК, отслеживать задолженность по уплате налогов, а также подавать отчетность в режиме онлайн. А главное — вы сможете забыть о головной боли с реквизитами, в сервисе Liga:REPORT они всегда актуальны. Попробуйте и убедитесь, работа в отдаленном режиме не воспрепятствует эффективности вашей команды.

Относительно кредитов среднему и большому бизнесу

Реструктуризация кредитов среднему и большому бизнесу должны рассматриваться индивидуально с учетом последней финансовой отчетности, текущего финансового состояния, уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису и перспективам их возобновления.

Реструктуризации должны быть проведены вовремя для недопущения просрочки долга более чем на 30 дней.

Относительно кредитной политики банков в период кризиса

Нацбанк считает, что сохранение и/или увеличение кредитных лимитов добросовестным заемщикам с позитивными кредитными историями в период кризиса является приемлемым мероприятием, которое смягчит последствия экономического кризиса.

Рекомендовано банкам продолжить кредитование населения и бизнеса, в частности по программе «Доступных кредитов 5-7-9 %», придерживаясь консервативных подходов к оценке кредитных рисков заемщиков.

Также читайте:

В каком случае бизнес может не платить за аренду в период карантина;

Малый и средний бизнес получил «кредитные каникулы» от Приватбанка;

Куда малому и среднему бизнесу обращаться за поддержкой в период карантина;

За какие нарушения Налогового кодекса бизнес будут штрафовать во время карантина.

Какую пользу и какой вред приносят рефинансирование и реструктуризация? | ЭКОНОМИКА: Финансы | ЭКОНОМИКА

Анна Меженок

О подводных камнях рефинансирования и реструктуризации рассказывает кемеровский юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок.

Рефинансирование и реструктуризация — это способ заёмщику заплатить процент по кредиту ещё раз. Реструктуризация предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Семья в моменте уменьшает кредитную нагрузку, но банк при этом получает больше выгоды. Если без реструктуризации никак не обойтись, то рекомендую при возвращении платёжеспособности сразу возвращаться к прежнему размеру платежей — срок кредитования сократится, а вместе с ним и космические проценты. 

Реструктуризация — это изменение существующего договора, а рефинансирование — заключение совершенно нового. При рефинансировании прежний кредит закрывается, только вы получаете не деньги на руки, а двойную оплату. В момент подписания договора клиент соглашается с аннуитетными платежами (неизменный платёж, включающий в себя большую часть процентов и меньшую основного долга — прим. ред), то есть соглашается снова начать выплачивать проценты по кредиту. Крайне редко это бывает выгодно. Процентная ставка может быть снижена, но заплатить все равно придётся больше. 

Что же делать, когда в банке предлагают вместо реструктуризации рефинансирование? Попросите менеджера посчитать вам остаток переплаты по старому кредиту и переплату по новому кредиту — только после сравнения этих сумм можно делать вывод о выгодности операции. 

Также банки часто взамен реструктуризации предлагают рефинансирование на сумму по кредиту больше имеющейся, апеллируя к якобы необходимому ремонту, машине или отдыхе. Как только вы взяли сумму большую, нежели нужна на погашение кредита, вы совершили первую ошибку, котора приводит к банкротству граждан. Вместо решения проблемы вы увеличите ее. Я советую не накапливать снежный ком из кредитов, а сравнивать остатки переплат и как можно быстрее избавляться от долгов.

Смотрите также:

Обзор реструктуризации частного кредита за 2020 год

23 февраля 2021 г., вторник

Частные кредиторы начали 2020 год с ожиданием и трепетом. Уровень активности был высоким, а уровень дефолта был на историческом минимуме, но частные кредитные организации беспокоились о риске экономических препятствий — в конце концов, мы тогда были в дополнительных возможностях самого длительного экономического восстановления за всю историю.

В то время мы предсказывали, что следующая волна реструктуризации будет иной, потому что, в отличие от традиционных кредиторов, частные кредитные организации имеют гораздо больше инструментов в наборе инструментов реструктуризации: прочные отношения со спонсорами, гибкий капитал, который может быть использован в неблагоприятном сценарии, способность работать на разных уровнях структуры капитала, операционный и финансовый опыт и, в конечном итоге, способность владеть и управлять бизнесом, если это необходимо.

Все эти инструменты были протестированы в 2020 году, поскольку никто не мог предсказать COVID-19 и его влияние на мир, не говоря уже о рынке реструктуризации частного кредита.Согласно индексу частных кредитных дефолтов Проскауэра, уровни дефолтов, которые были ниже 2% до COVID, внезапно выросли до более 8% во втором квартале, закончившемся 2020, и угрожали продолжить тенденцию к росту. Поскольку большая часть страны стала работать из дома, а Zoom стал виртуальным конференц-залом, частным кредитным организациям внезапно пришлось столкнуться с трудным выбором. В крайнем случае, они варьировались от взятия ключей у предприятий с интенсивными потребностями в капитале и небольшими перспективами получения краткосрочного дохода до игры в кости «поправь и расшири», когда спонсоры и заемщики отчаянно пытаются убежать от нового вируса, который не проявляет признаков регресса. .Сотрудничество между управленческими командами, спонсорами и частными кредитными организациями в значительной степени помогло решить проблемы с ликвидностью и обеспечило необходимое облегчение условий ковенанта.

Но не все шло гладко. В некоторых случаях внезапное уничтожение предприятий до пандемии вызывало сейсмические сдвиги в оценке, которые усиливали давление на структуру капитала и обостряли линии разломов межкредиторной войны, которые начали проявляться в 2019 году. Действительно, к началу лета продолжительность жизни вируса и сопутствующий ему финансовый кризис спровоцировал междоусобные баталии между кредиторами, пытающимися отобрать кусочки постоянно сокращающегося пирога.В то же время заемщики и сообразительные спонсоры также воспользовались гибкостью своих кредитных соглашений.

«Управление пассивами» (мы имеем в виду, махинации!) Стало новым девизом дня. Несмотря на то, что удобная для заемщиков документация нанесла ущерб многочисленным кредитным сделкам на среднем рынке (Serta, TriMark и Boardriders), когда мы закончили 2020 год (скатертью дорога!), Ставка по умолчанию снизилась до более скромных 3,6% по состоянию на четвертый квартал 2020 года, согласно данным Индекс кредитного дефолта Проскауэра и частное кредитование дружественных заемщиков сделок снова резко возросло, поскольку вакцины стали реальностью, президентские выборы (наконец) наступили, и частный акционерный капитал и кредитные инвесторы высвободили свой отложенный спрос и капитал для новых инвестиций.

Хотя мы можем видеть пресловутый свет в конце туннеля, мы считаем, что мы еще не вышли из леса. По-прежнему кажется, что мы смотрим одну длинную игру Survivor. В то время как федеральные стимулы и обильные кредитные рынки предоставили проблемным заемщикам экономическую спасательную среду, чтобы выдержать шторм, на самом деле никто не знает, какие компании переживут непредсказуемое поведение потребителей и длительное воздействие COVID-19 в этом году.

Путь к выздоровлению остается трудным, и частные кредитные организации по-прежнему будут сталкиваться с трудными ситуациями.Поэтому, прежде чем предложить 2020 году окончательное прощание, мы оглядываемся назад и выделяем те решения, которые могут не дать частным кредиторам спать по ночам, поскольку мы ожидаем, что в наступающем году напряженность снова обострится.

The Uptier Frontier — Кредитор в войне с кредиторами

Ряд случаев ярко проиллюстрировали минное поле «управления ответственностью». Поскольку компании, столкнувшиеся с проблемами ликвидности, искали источники капитала (часто существующих кредиторов или спонсора), заемщики побуждали существующих кредиторов предоставить новое финансирование, предлагая обменять задолженность существующих кредиторов на новые «сверхприоритетные» первичные механизмы, практика, известная как «Воодушевление.В каждом случае мажоритарные кредиторы согласились внести поправки в существующие кредитные документы, чтобы позволить заемщикам выпустить «сверхприоритетный» долг в новых деньгах и незамедлительно обменять свой существующий долг на сверхприоритетный долг. Миноритарные кредиторы остались со своим существующим долгом, теперь подчиненным новому сверхприоритетному долгу. Конечно, эти транзакции привели к юридическим проблемам, и Serta, Trimark и Boardriders в одночасье стали нарицательными для частных кредиторов.

В Серте мажоритарные кредиторы в рамках механизмов первого и второго залога обменяли свой существующий долг на сверхприоритетный долг с новыми деньгами — после того, как мажоритарные кредиторы проголосовали в каждом случае, чтобы утвердить подчинение своих соответствующих существующих траншей долга новым — деньги сверхприоритетный долг.В каждом случае миноритарным держателям не предлагалось участвовать в выпуске новых денег, и их существующий долг уступал место новому сверхприоритетному долгу. Миноритарные кредиторы заявили о нечестности, утверждая, что поправка нарушает ограничение кредитного соглашения на внесение поправок в положения о пропорциональном долевом участии без согласия каждого затронутого кредитора. Кредитное соглашение, однако, прямо разрешало непропорциональный «открытый рынок» выкупа ссуд на голландском аукционе заемщиком, и положения «водопада» могли быть изменены с согласия требуемых кредиторов.

Аналогичным образом, в Trimark и Boardriders мажоритарные кредиторы также обменяли существующий долг на «сверхприоритетный» долг с новыми деньгами, оставив миноритарных кредиторов с младшими бумагами. Кроме того, перед выкупом своих долей в существующей задолженности заемщика мажоритарные кредиторы пошли еще дальше и санкционировали поправку, которая лишила существующие документы их договорных обязательств.

В августе 2019 года Revlon попал в новости, когда он «вытащил J. Crew», передав ценную интеллектуальную собственность от кредиторов, предоставивших срочный кредит 2016 года, новой неограниченной дочерней компании, которая получила новый заем в размере 200 миллионов долларов с первоочередным залогом. в переданном залоге.Совсем недавно, в мае 2020 года, Revlon предложила первичную сделку, которая переместит дополнительное обеспечение интеллектуальной собственности от кредиторов 2016 года путем выпуска нового денежного средства с первым залоговым правом на интеллектуальную собственность и «свертыванием» части срочные ссуды 2016 года со вторым залогом на интеллектуальную собственность.

После того, как более 50% срочных кредиторов в 2016 году не согласились на сделку, компания использовала то, что некоторые называют «фиктивным револьвером». Чтобы увеличить количество голосов кредиторов, желающих дать согласие на предварительное финансирование, согласившиеся кредиторы выпустили новые нефинансированные обязательства по револьверам, которые предоставили им большинство голосов для осуществления финансирования.Затем новые возобновляемые обязательства были незамедлительно обменены на новые первичные ссуды, но не раньше, чем «большинство» револьверных кредиторов проголосовали за внесение поправок в соглашение, чтобы позволить различным кредиторам взять под контроль права принудительного исполнения в отношении ограниченного залога, оставшегося для срочных ссуд 2016 года.

Миноритарные кредиторы в Serta, Trimark, Boardriders и Revlon подали иски, оспаривая правомерность сделок. Миноритарным кредиторам было отказано в просьбах о предварительном возмещении ущерба, и по этим вопросам по-прежнему ведется судебный процесс.Пока мы ждем исхода этих дел, мы можем предвидеть будущие битвы за управление обязательствами и отметить, что частные кредитные организации уделяют пристальное внимание положениям кредитных соглашений, которые потенциально позволяли совершать эти транзакции.

Действия на арене финансирования DIP

В течение 2020 года количество дел о банкротстве резко возросло по сравнению с 2019 годом, что, естественно, привело к спорам по условиям финансирования должника во владении (или DIP). Финансирование DIP — это мощный инструмент для кредиторов, который может использовать их в судебных разбирательствах по главе 11.Мы стали свидетелями ряда интересных событий, заслуживающих внимания частных кредитных организаций.

DIP-финансирование обычно предоставляется кредиторами с предварительным залоговым залогом. В качестве условия финансирования DIP эти кредиторы будут стремиться к рефинансированию или «включению» части, если не всей, их предварительной ссуды в финансирование DIP. Накопление дает множество преимуществ, поэтому кредиторы до конкурса стремятся максимально увеличить сумму, полученную до конкурса, но это дает эффект «затравки» любого долга до конкурса, не подлежащего суммированию.Свертка 2: 1 обычно считается нормой; то есть, кредитор до начала конкурса может накапливать 2 доллара до начала конкурса на каждый доллар финансирования DIP. В течение 2020 года мы увидели увеличение коэффициента увеличения, и в одном примечательном случае, True Religion, мы увидели, что коэффициент увеличения составляет 4: 1.

Случай также продемонстрировал еще один риск, связанный с управлением пассивами: объединение не производилось на пропорциональной основе, так как не все кредиторы, привлеченные до конкурса, участвовали в финансировании DIP. Вместо этого группа из миноритарных кредиторов предоставила финансирование DIP и привлекла большинства кредиторов до конкурса!

Как показывает практический опыт, предварительное финансирование DIP обычно считалось необходимым для наличия подушки капитала после введения в действие финансирования DIP, чтобы защищенные предварительно обеспеченные кредиторы были защищены (a / k / a «адекватно защищен» на языке банкротства ).В деле True Religion и других случаях мы видели, что первичное финансирование DIP разрешено без демонстрации подушки капитала на том основании, что заем, который помогает компании избежать ликвидации, является адекватной защитой.

Два других случая в течение 2020 года иллюстрируют гибкость и ограничения финансирования DIP. В октябре 2020 года суд по делам о банкротстве в Южном округе Нью-Йорка в деле Grupo Aeromexico одобрил финансирование DIP, в котором кредиторы DIP могли решить конвертировать свое финансирование DIP в реорганизованный капитал.Этот тип резервов рисковал оспорить финансирование DIP как ненадлежащий план реорганизации sub rosa (т. Е. Замаскированные или скрытые планы реорганизации), которые запрещены Кодексом о банкротстве. Официальный комитет кредиторов и другие ключевые кредиторы поддержали финансирование, и суд одобрил его.

Но в аналогичной ситуации суд по делам о банкротстве Latam Airlines отказал в одобрении финансирования DIP с аналогичной функцией конвертации. В этом случае компания изначально добивалась одобрения многотранша в размере 2 долларов США.2 миллиарда DIP-финансирования. Финансирование DIP позволило должникам погасить самый младший транш, предоставленный контролирующими акционерами должника до подачи заявки, который должен был быть погашен по выбору должника долей в реорганизованном должнике с большим дисконтом по сравнению с плановой стоимостью. Помимо функции конвертации в пользу инсайдеров, против финансирования выступали различные группы кредиторов, включая установленный законом комитет кредиторов.

Хотя суд по делам о банкротстве пришел к выводу, что должники продемонстрировали, что финансирование DIP было необходимым, справедливым и «добросовестным», он не утвердил предложенное финансирование DIP, установив, что оно представляет собой план sub rosa .В конечном итоге функция конвертации была удалена, а финансирование одобрено.

Tribune: Соглашения о субординации между кредиторами

Соглашения о субординации обычно подлежат исполнению в соответствии с Кодексом о банкротстве. Поэтому, как правило, старшие кредиторы вступают в дело о банкротстве с уверенностью, что распределения, в противном случае выплачиваемые субординированному кредитору, будут подлежать передаче старшему кредитору. Апелляционный суд третьего округа в деле Tribune Company бросил вызов старшему кредитору, когда он постановил, что соглашения о субординации долга не обязательно должны «строго исполняться» при подтверждении неконсенсуального плана по главе 11 или «тесноты».”

В этом случае должник представил план реорганизации, который предусматривал, что вся сумма распределения, подлежащая выплате держателям субординированных облигаций, за исключением небольшой части (30 млн долларов!), Должна была быть распределена между держателями старших облигаций в соответствии с условиями положений о подчинении подчиненные примечания. (Для контекста, возврат средств по старшим облигациям увеличился бы на 2,3%). План предусматривал, что 30 миллионов долларов, которые в противном случае подлежали передаче старшим держателям облигаций, должны были быть выплачены другим кредиторам по делу.Старшие держатели облигаций утверждали, что план не может быть подтвержден, если распределения не производились в строгом соответствии с положениями о подчинении облигаций. Выглядело как довольно открытое и закрытое дело.

Суд по делам о банкротстве увидел иначе. В решении, ориентированном на результат, он отклонил возражение старших держателей облигаций и подтвердил план на том основании, что разница (которая составила всего 0,9% в возмещении и была «несущественной» и справедливой, и, в конечном итоге, при рассмотрении апелляции, Третий округ согласился с судом о банкротстве.

Мы считаем, что частные кредиторы могут отдыхать спокойно, поскольку решение Tribune не подрывает целостность соглашений о субординации. Более чем что-либо, этот случай служит напоминанием о том, что зачастую банкротство имеет предвзятость в отношении решений, поощряющих реорганизацию.

Ultra Petroleum: полная битва продолжается

Кажется, что каждый год возникают судебные тяжбы по поводу исковой силы make-wholes, и 2020 год не стал исключением.Линии битвы в Ultra Petroleum проистекают из того, рассматриваются ли ценные бумаги как незрелые проценты, что не допускает Кодекс о банкротстве.

В этом случае Пятый округ ранее постановил, что создание целого может быть истолковано как прокси для незрелых процентов. В результате дело было отправлено обратно в суд по делам о банкротстве для определения характера полного иска. Суд по делам о банкротстве пришел к выводу, что выплата целого не является «невыполненным процентом» (или его экономическим эквивалентом), поскольку выплата полной суммы компенсировала истцам решение , а не об использовании их денег, а не процентов.Суд по делам о банкротстве далее отделил выплаты целиком от процентов, отметив, что проценты начисляются с течением времени, тогда как полная выплата была фиксированной суммой.

Хотя суд по делам о банкротстве постановил, что сборка целого подлежит исполнению, он отметил, что каждое дело представляет собой расследование по конкретным фактам, гарантирующее, что битвы за создание целого будут продолжаться. Последствия этого решения еще предстоит увидеть, поскольку оно, вероятно, вернется в Апелляционный суд Пятого округа (снова).

Золотые акции: настоящее или дурацкое золото

Частные кредитные организации могут потребовать выпуска «золотой акции» (акции, которая выдается кредитору, согласие от которой требуется для того, чтобы компания добровольно объявила о банкротстве) в связи с существенной реструктуризацией.Это компромисс, предоставленный компанией для уступок, предлагаемых кредитором для проведения внесудебного урегулирования. Всегда велись споры по поводу исковой силы этих прав на согласие. В 2020 году эффективность «золотой акции» снова была проверена в деле о банкротстве штата Делавэр, поданном Pace Industries.

В связи с инвестициями в привилегированные акции на сумму около 37 миллионов долларов, держатели привилегированных акций получили различные права и средства защиты, включая поправку к корпоративному уставу компании, включающую положение о «золотой акции».После пандемии COVID-19 компания Pace Industries оказалась в тяжелом финансовом положении, будучи не в состоянии выплатить долги в сотни миллионов долларов, закрыла многие свои производственные предприятия и уволила большинство своих сотрудников. Однако компания успешно провела переговоры о реструктуризации и подала петицию по главе 11 об осуществлении реструктуризации, которая была поддержана обеспеченными кредиторами компании и предложила выплатить необеспеченным кредиторам полную выплату. Держатель привилегированных акций не согласился с ходатайством и ходатайствовал о прекращении дела.

Отвергая ходатайство об отклонении, суд по делам о банкротстве был сосредоточен на суровой реальности, с которой столкнулась Pace Industries, и в конечном итоге был убежден как в том, что вспышка COVID-19 вынудила компанию закрыть большую часть своих операций, так и в предложенном DIP финансирование было единственным источником ликвидности компании в разгар глобальной пандемии. Кроме того, суд по делам о банкротстве отметил, что держатель привилегированных акций не предлагал никаких жизнеспособных альтернатив. В результате суд по делам о банкротстве отказался применять «золотую акцию» и пришел к выводу, что разрешение подачи заявления о банкротстве, вероятно, принесет пользу наибольшему количеству заинтересованных сторон, в то время как прекращение дела о банкротстве нарушит федеральную государственную политику, лишив должника конституционного права на банкротство. облегчение.

Мы отмечаем, что Пятый окружной апелляционный суд, однако, пришел к другому выводу в деле Franchise Services 2018 года, когда привилегированный акционер согласился инвестировать 15 миллионов долларов в компанию, если компания реинкорпорирована в Делавэре, и внесла поправки корпоративный устав, чтобы включить положение о «золотой акции». Когда компания подала заявку на рассмотрение главы 11, привилегированный акционер попытался закрыть дело, утверждая, что петиция не может быть одобрена без голосования акционеров.В ответ компания заявила, что аргумент акционера является предлогом для ее истинной мотивации — получения неоправданных рычагов для погашения своего требования в размере 3 миллионов долларов в отношении неоплаченных гонораров за консультационные услуги. Подтверждая прекращение дела о банкротстве, Пятый округ согласился с держателем привилегированных акций и подтвердил право добросовестного держателя привилегированных акций на осуществление своей «золотой акции».

Учитывая разделение юридических полномочий, этот вопрос по-прежнему требует решения в ближайшие годы.

© 2021 ТОО «Проскауэр Роуз». National Law Review, Volume XI, Number 54

Реструктуризация кредитов, связанных с COVID-19, кредиторами

Эта публикация была частично изменена, чтобы отразить определенные положения Закона о консолидированных ассигнованиях от 2021 года.

22 марта 2020 года различные регулирующие органы финансовых учреждений на федеральном уровне и уровне штатов выпустили Межведомственное заявление о внесении изменений в ссуду и отчетности для финансовых учреждений, работающих с клиентами, пострадавшими от коронавируса .В межведомственном заявлении представлены мнения агентств о том, являются ли ссуды, реструктурированные кредиторами в ответ на COVID-19, реструктуризацией проблемной задолженности (TDR) в соответствии с ASC 310-40, Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами . FASB согласился с интерпретацией бухгалтерского учета, представленной в межведомственном заявлении.

Однако после вступления в силу Закона о CARES 27 марта 2020 года агентства пересмотрели свое заявление , чтобы учесть взаимодействие между разделом 4013 Закона CARES и позициями, изложенными в межведомственном заявлении.Для получения дополнительной информации о Разделе 4013 Закона CARES см. Снимок 2020-14 «Закон CARES касается TDR и CECL для банков ».

Взаимодействие межведомственного заявления и закона CARES Раздел 4013 Закона CARES, как впоследствии разъясняется Законом о консолидированных ассигнованиях от 2021 года, предоставляет финансовым учреждениям, в том числе страховым компаниям, возможность приостановить применение ASC 310-40 в отношении приемлемой реструктуризации ссуд. Реструктуризация ссуды имеет право в соответствии с Разделом 4013, если реструктуризация связана с COVID-19, срок погашения ссуды не более 30 дней по состоянию на декабрь.31 января 2019 г., а реструктуризация будет проведена в период с 1 марта 2020 г. и не позднее 60 дней после прекращения действия чрезвычайного положения в стране или 1 января 2022 г.

Если реструктуризация ссуды не соответствует требованиям Раздела 4013, или если финансовое учреждение не решает воспользоваться дополнительным облегчением, предусмотренным Разделом 4013, финансовое учреждение должно оценить реструктуризацию ссуды в соответствии с ASC 310-40. Однако, как и другие организации, финансовое учреждение, оценивающее реструктуризацию в соответствии с ASC 310-40, также может учитывать рекомендации в межведомственном заявлении.

Следующая диаграмма иллюстрирует взаимодействие между Разделом 4013 и межведомственным заявлением.

Определение TDR в ASC 310-40 Согласно ASC 310-40 кредитор, реструктурирующий ссуду, должен оценить, является ли реструктуризация TDR.

Согласно Основному глоссарию Кодификации, реструктуризация ссуды представляет собой ДТР, если кредитор по экономическим или юридическим причинам, связанным с финансовыми трудностями должника, предоставляет ему уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы.Согласно ASC 310-40, реструктуризация является TDR, если выполняются оба следующих условия:

  • Дебитор испытывает финансовые затруднения.
  • Кредитор предоставил должнику концессию.

Если реструктуризация ссуды не является TDR, то кредитор должен оценить, приводит ли реструктуризация к получению новой ссуды, в соответствии с инструкциями в ASC 310-20.

Оценка финансовых затруднений Согласно ASC 310-40-15-20, кредитор должен учитывать следующие условия при оценке того, испытывает ли должник финансовые трудности во время реструктуризации ссуды:

  • Дебитор в настоящее время не выполняет платежи по любой из своих задолженностей, или существует вероятность того, что в обозримом будущем должник окажется в состоянии дефолта без реструктуризации кредита.
  • Должник объявил или находится в процессе объявления банкротства.
  • Существуют существенные сомнения в способности должника продолжать свою деятельность.
  • Ценные бумаги должника были или находятся под угрозой исключения из листинга.
  • Исходя из текущих возможностей должника, должник не сможет обслуживать все платежи по своим договорным долгам.
  • Без реструктуризации ссуды должник не мог бы получить другое финансирование на условиях, равных тем, которые доступны для беспроблемных должников.

Оценка того, предоставлена ​​ли концессия Согласно указаниям ASC 310-40-15-13 по 15-17, кредитор предоставил уступку должнику, если реструктурированные условия не соответствуют рыночным условиям, доступным для заемщиков с аналогичным кредитным риском.

Однако реструктуризация, которая приводит только к «незначительной» задержке платежа, как это определено в ASC 310-40-15-17, не является уступкой.

Межведомственное руководство Согласно межведомственному заявлению, краткосрочные изменения кредита, внесенные на добросовестной основе в ответ на COVID-19 заемщикам, действовавшим до предоставления льгот, не считаются TDR согласно ASC 310-40.Кредиторы могут предположить, что реструктуризация не является TDR, если соблюдены следующие критерии:

  • Реструктуризация проводится в ответ на чрезвычайную ситуацию в стране, связанную с COVID-19.
  • Заемщик имел текущие платежи (то есть просроченные платежи по контракту менее 30 дней) на момент реализации программы модификации.
  • Реструктуризация носит краткосрочный характер (шесть месяцев и менее).

Соответствующие реструктуризации могут включать отсрочки платежей, освобождение от уплаты сборов, продление сроков погашения или несущественные задержки платежей.

Реструктуризация, не отвечающая указанным выше критериям, не считается автоматически TDR, но должна быть дополнительно оценена в соответствии с рекомендациями ASC 310-40.

Реструктуризация, проводимая на федеральном уровне или уровне штата Реструктуризация или программы отсрочки, санкционированные федеральным правительством или правительством штата в отношении COVID-19, не входят в сферу действия руководства TDR в ASC 310-40.

Реструктуризация, не являющаяся TDR Организация должна применить руководство в ASC с 310-20-35-9 по 35-12, чтобы оценить, следует ли учитывать реструктурированную ссуду, не являющуюся TDR, как (а) новую ссуду или (b) как продолжение первоначальный заем.

Реструктурированные ссуды, которые считаются новыми ссудами Реструктурированная ссуда учитывается как новая ссуда, если выполняются оба следующих условия:

  • Эффективная доходность новой ссуды (включая любые соответствующие премии или скидки), по крайней мере, равна рыночной доходности для аналогичных заемщиков.
  • Реструктуризация более чем «незначительная».

Согласно указаниям ASC 310-20-35-11, реструктуризация является более чем «незначительной», если приведенная стоимость денежных потоков по условиям реструктуризации не менее чем на 10% отличается от приведенной стоимости оставшихся денежных потоков в соответствии с условиями реструктуризации. условия оригинального инструмента.Если приведенная стоимость денежных потоков не более чем на 10% отличается от приведенной стоимости оставшихся денежных потоков в соответствии с условиями первоначального инструмента, то кредитор должен рассмотреть другие соответствующие соображения, связанные с реструктуризацией, чтобы определить, является ли реструктуризация более существенной. чем второстепенный.

Если реструктурированная ссуда считается новой ссудой, любые неамортизированные чистые комиссии или затраты, а также любые штрафы за досрочное погашение по исходной ссуде должны признаваться в процентном доходе при предоставлении новой ссуды.

Реструктурированные займы, не являющиеся новыми займами Если реструктурированная ссуда не учитывается как новая ссуда, она учитывается как продолжение первоначальной ссуды. В отношении этих реструктурированных ссуд организация должна продолжать амортизировать неамортизированные чистые комиссии или затраты по первоначальной ссуде. Любые штрафы за досрочное погашение, связанные с первоначальной ссудой, также должны быть отложены и амортизированы в процентный доход вместе с чистыми отложенными комиссиями или расходами. Инвестиции в новую ссуду состоят из оставшейся чистой инвестиции в первоначальную ссуду, любых дополнительных сумм, предоставленных в рамках реструктуризации, любых полученных комиссий и прямых затрат по предоставлению ссуды, связанных с рефинансированием или реструктуризацией.

Другие аспекты финансовой отчетности Помимо интерпретации ASC 310-40 в отношении определения TDR, в межведомственном заявлении также рассматриваются некоторые другие вопросы финансовой отчетности.

Просроченная отчетность Для ссуд, которые не учитываются как просроченные, регулируемые финансовые учреждения не обязаны указывать ссуды с отсрочкой платежа, предоставленные в связи с COVID-19, как просроченные из-за таких отсрочек в своей периодической регулирующей отчетности. Дата выплаты ссуды определяется сроком платежа в юридических ссудных документах.Если кредитор отсрочивает платеж, это может привести к тому, что платежи по контракту не будут просрочены, и такие займы не будут считаться просроченными в течение периода отсрочки.

Кроме того, упомянутая выше компенсация в отношении просроченной отчетности также будет применяться для целей определения капитала, основанного на риске.

Облегчение капитала, взвешенное с учетом риска Жилищные ипотечные ссуды от одного до четырех семей, реструктурированные в ответ на COVID-19 и не определенные как TDR в соответствии с межведомственным заявлением, не будут считаться реструктурированными ссудами для целей определения капитала, взвешенного с учетом риска, при условии, что ссуды осмотрительно обеспечены гарантией и не просрочены и не отражены в статусе отсутствия начисления.

Статус отсутствия начисления Регулируемые финансовые учреждения, как правило, не обязаны указывать в своих периодических регулирующих отчетах ссуды, подлежащие краткосрочным отсрочкам, вызванным COVID-19, как ненакопленные, если ссуды не были бы иначе классифицированы таким образом.

Однако, если предприятие обеспокоено реализацией основной суммы долга или процентов, процентный доход не должен признаваться.

Контакты:

Грэм Дайер
Партнер
Группа принципов бухгалтерского учета
T +1 312 602 8107

Рахул Гупта
Партнер
Группа принципов бухгалтерского учета
T +1 312 602 8084

9014 Партнер Райан Брэди
Группа принципов бухгалтерского учета
T + 1312602 8741

Джеймс В.Carey
Партнер по аудиту и национальный
Директор профессиональной практики
T +1 212 624 5480


© 2021 Grant Thornton LLP, американская фирма, входящая в Grant Thornton International Ltd. Все права защищены.

Этот бюллетень Grant Thornton LLP содержит информацию и комментарии по вопросам отчетности и развития SEC. Он не является всесторонним анализом рассматриваемого предмета и не предназначен для предоставления бухгалтерских или иных советов или указаний по вопросам, рассматриваемым в бюллетене.Все относящиеся к делу факты и обстоятельства, включая соответствующую авторитетную литературу, должны быть рассмотрены, чтобы прийти к заключениям, которые соответствуют вопросам, рассматриваемым в этом бюллетене.

За дополнительной информацией по темам, затронутым в этом бюллетене, обращайтесь к своему специалисту Grant Thornton LLP.

Тонкая грань между консолидацией долга и реструктуризацией долга

Определение тонкой грани между консолидацией долга и реструктуризацией долга

Консолидацию долга и реструктуризацию долга следует рассматривать как два отдельных варианта решения вашей долговой ситуации.К сожалению, многие потребители не могут определить разницу между ними. Эти два варианта облегчения долгового бремени взаимозаменяемы, и вы не можете винить их в путанице.

На самом деле, когда вы консолидируете свои многочисленные долги, вы фактически реструктурируете их. Пока вы что-то меняете в своем долге, легко думать об этом как о реструктуризации долга.

Для тех, кто не хочет запутаться, на самом деле просто примут, что эти двое — одно и то же.Но если вы действительно хотите сделать разумный выбор, когда дело доходит до решения проблемы долга, вам важно определить сходства и различия между консолидацией и реструктуризацией долгов.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга, как следует из названия, представляет собой решение проблемы долга, которое объединяет несколько долгов в один. Вы можете объединить задолженность по кредитной карте, личные ссуды, медицинские счета и даже жилищный кредит в одно целое. Вместо того, чтобы отслеживать множество кредитных и ссудных счетов, вам нужно подумать только об одном ежемесячном платеже.Этот платеж может быть больше, а может и не быть больше того, что вы платили раньше. Все зависит от типа стратегии консолидации, которую вы будете использовать.

Есть несколько вариантов консолидации долгов.

  • Карточка переноса остатка. Этот вариант включает в себя новую кредитную карту, которая будет предложена вам с очень низкой или нулевой процентной ставкой. Это предложение действительно только на пару месяцев. Это призвано привлечь новых клиентов. Если предложение достаточно привлекательно, вы можете перевести долги по кредитной карте с высокими процентами на этот новый счет.Вы должны заплатить комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет 3% от суммы перевода. Как только это будет сделано, вам нужно агрессивно погасить свои долги, чтобы вы могли воспользоваться процентной ставкой. По истечении периода акции по карте будет действовать высокая процентная ставка, что может затруднить повторную выплату по карте.
  • Кредит на консолидацию долга. Это когда вы занимаетесь необеспеченной ссудой, которую будете использовать для погашения нескольких долгов. Чтобы это было выгодно для ваших финансов, важно иметь хороший кредитный рейтинг.Это поможет вам обеспечить низкую процентную ставку по кредиту. Этот заем можно получить у любого кредитора — банка, кредитного союза, сайтов однорангового кредитования и других онлайн-банков. Вам необходимо убедиться, что вы найдете лучшую компанию, которая сможет помочь вам решить вашу долговую ситуацию. Например, одним из вариантов, которые вы можете найти, является упрощенная консолидация долга с помощью nationaldebtrelief.com. Эта компания имеет рейтинг A + от Better Business Bureau.
  • Кредит под залог собственного капитала Это еще один вариант консолидации долга.Вы будете использовать собственный капитал, имеющийся в вашем доме, для получения ссуды. Поскольку это обеспеченный кредит, вы можете получить низкую процентную ставку. Вы просто должны быть осторожны с этим, потому что, если вы не сможете выплатить эту ссуду, вы можете в конечном итоге потерять свой дом. Вы не хотите подвергать риску свой дом только потому, что не можете контролировать расходы по кредитной карте.
  • Управление долгом. Наконец, вы можете консолидировать долг, наняв кредитного консультанта, который поможет вам в создании плана управления долгом (DMP). Это включает в себя новый план погашения, который учитывает, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.Он будет представлен кредиторам и кредиторам. Если они одобрят, вы отправите свои платежи консультанту единой суммой. Они будут нести ответственность за перевод денег на разные кредитные счета. Вы должны быть осторожны при соблюдении DMP, потому что невыполнение его вернет вас к исходным условиям с различными кредиторами.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга, с другой стороны, заключается в переговорах о лучших условиях.Цель состоит в том, чтобы реструктурировать ваш долг, чтобы он имел лучшие условия, которые упростят вам полную выплату долга.

Потребители часто ошибочно принимают реструктуризацию долга как часть процесса консолидации. Хотя есть сходства, есть также много различий. Заемщику важно понимать эти различия, потому что это поможет им определить, какой вариант лучше, исходя из их конкретной финансовой ситуации.

Обычно заемщика побуждают реструктурировать свои долги, потому что они не могут позволить себе выплатить его на первоначальных условиях.Это на самом деле идеально подходит для тех, кто переживает тяжелые финансовые ситуации — например, тех, кто подумывает о банкротстве. Ключ к выполнению этой работы — заставить кредитора почувствовать, что он получит больше, если он согласится реструктурировать условия долга. В конце концов, если они не согласятся реструктурировать ваши долги, кредиторы могут ничего не получить, если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.

Вы также заметите, что это тоже очень похоже на погашение долга. Хотя есть сходства, они все же довольно разные.Реструктуризация долга фактически используется теми, кто подал заявление о банкротстве согласно главе 13. Этот тип банкротства идеально подходит для тех, кто не проходит тест на нуждаемость, который позволяет им претендовать на банкротство по главе 7, и для тех, у кого есть много активов, которые они хотят защитить. Этот процесс банкротства потребует от заемщика погашения своих кредитов с использованием плана погашения, который суд по делам о банкротстве (через доверительного управляющего) потребует от них. Вот почему в таких случаях обычно требуется адвокат.

Этот тип решения по долгам может в конечном итоге дать вам план погашения, который вы будете платить ежемесячно, или возможность выплатить единовременную сумму, а остаток ваших долгов будет погашен или прощен. Конечно, любая сумма, которая будет освобождена или прощена, будет считаться налогооблагаемым доходом.

Чем похожи консолидация долга и реструктуризация долга?

Есть много способов, в которых консолидация долга и реструктуризация долга совпадают.

Оба могут помочь заемщикам, которые борются с ежемесячными платежами. Эти два варианта помогут упростить ежемесячные платежи. Очевидно, вы хотите принять участие в программе по облегчению долгового бремени, потому что вам трудно выполнить текущие условия.

Оба изменят ваш платеж. При консолидации вы упрощаете выплату, поскольку объединяете несколько кредитных счетов в один платеж. Когда вы реструктурируете свои долги, вы ведете переговоры о более выгодных условиях, поэтому ежемесячные платежи или единовременная выплата будут погашать только часть долга.Таким образом, оба варианта могут изменить план погашения долгов.

Оба предлагают возможность снизить процентную ставку. Если у вас хороший кредитный рейтинг или переговоры идут в вашу пользу, вы можете получить более низкую процентную ставку. Фактически, это должно быть главным приоритетом. Если вы не можете получить низкую процентную ставку по новому кредиту или условиям, то лучше избегать консолидации или реструктуризации долга.

Оба помогут полностью расплатиться с долгами. Консолидация долга и реструктуризация долга — эффективные способы выбраться из долга — если это соответствует вашему долгу и финансовому положению. Мало того, если вы сможете достаточно дисциплинировать себя, чтобы следовать правилам этих долговых решений, тогда вы сможете полностью погасить свои долги.

И то, и другое может потребовать или не потребовать специалиста по долговым обязательствам. Если вы хотите работать с профессионалом во время консолидации долга, вы можете выбрать управление долгом. Если вы можете обойтись без него, вы можете выбрать ссуду для консолидации долга, ссуду под залог собственного капитала или перевод остатка.У вас также есть такой же вариант, если вы решите выбрать реструктуризацию долга. Однако в идеале вам следует обратиться за помощью к юристу.

Чем отличаются консолидация долга и реструктуризация долга?

Консолидация долга и реструктуризация долга также имеют несколько отличий.

Количество долгов. Консолидация долга, как следует из названия, объединяет долги. Это означает, что это связано с множеством долгов. С другой стороны, реструктуризация долга не требует этого.Хотя он лучше всего работает, когда вы используете его для нескольких долгов, его можно использовать, даже если у вас есть только один долг.

Оплата долга. Когда дело доходит до выплаты долга, консолидация долга потребует от вас погашения всех займов. Мало того, вы должны будете платить частями каждый месяц. Реструктуризация долга может привести к сокращению долга, если переговоры завершатся в вашу пользу. Бывают случаи, когда вы можете погасить долг ежемесячными платежами. Однако вы также можете произвести единовременный платеж, а оставшуюся часть долга погасить или списать.

Финансовое положение. В большинстве случаев консолидация долга требует от вас стабильного дохода, который поможет вам выплатить все долги. Вам нужно доказать, что это то, что вы можете сделать, потому что вы не можете получить одобрение на объединение. Вот почему обычно требуется сильное финансовое положение. Для реструктуризации долга это не нужно. То, что вы переживаете тяжелую финансовую ситуацию, понятно и даже ожидаемо. Фактически, большинство людей, которым требуется реструктуризация долга, обычно находятся на грани банкротства.

Эффект кредитного рейтинга. Эффекты кредитного рейтинга также будут разными. Когда вы объединяете свои долги, это может повлиять на ваш счет, но обычно он минимален. Реструктуризация ваших долгов в конечном итоге поставит под угрозу вашу кредитоспособность, потому что это приведет к сокращению ваших долгов. Даже если вы выплатите свои долги, в вашем кредитном отчете будет отражено, что часть долга была выплачена или прощена. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Конечно, вы все равно можете улучшить этот результат, поэтому, если вам не нужен хороший результат в данный момент, это не должно вас беспокоить.

Налоговые последствия. Консолидация долга не повлияет на ваши налоги. Однако реструктуризация долга имеет налоговые последствия из-за погашения или прощения. Любая сумма долга, которую вам не нужно платить, будет считаться налогооблагаемым доходом.

Каковы преимущества и недостатки консолидации долга?

Прежде чем выбрать консолидацию долга, вы должны понять плюсы и минусы этой программы облегчения бремени задолженности. Что касается преимуществ, вот причины, по которым люди выбирают консолидацию долга.

  • Это дает низкую процентную ставку. Когда вы консолидируете задолженность с помощью карты перевода баланса или ссуды, вам необходимо убедиться, что вы получите более низкую процентную ставку. В случае, если вы собираетесь управлять долгом, вам следует попытаться договориться о более низкой процентной ставке через кредитного консультанта.
  • Это помогает восстановить ваш кредитный рейтинг. По крайней мере, это верно, если вы соблюдаете условия выплаты консолидированной задолженности. Вы не только выплачиваете долг, но и улучшаете свой кредитный отчет.
  • Это упрощает множественные платежи. Вместо того, чтобы беспокоиться о разных сроках, вам нужно беспокоиться только об одном ежемесячном платеже. Это уменьшит вероятность пропущенных или просроченных платежей.

Помимо преимуществ, следует также учитывать недостатки консолидации долгов.

  • Это может заставить вас платить высокие гонорары. При переводе баланса вам необходимо заплатить комиссию, эквивалентную 3% от суммы, которую вы переводите. В управлении долгом вы также должны платить профессиональные гонорары.На самом деле это минимальная сумма, не более 50 долларов в месяц. Но если DMP продлится 3-5 лет, эти 50 долларов добавят от 1800 до 3000 долларов комиссионных сборов. Если вы решите взять ссуду, вам все равно придется заплатить комиссию за оформление и андеррайтинг. Конечно, есть кредиторы, которые могут отказаться от этого, поэтому убедитесь, что вы готовы к переговорам.
  • Это не быстрое решение. Если вы хотите быстро выбраться из долгов, консолидация — не лучший вариант для вас. Это решение проблемы долга, которое заставит вас заплатить за весь долг, потому что никакого сокращения не будет.Чем больше долга вам придется заплатить, тем больше времени у вас уйдет на завершение.

Для вас очень важно взглянуть на обзоров консолидации долга , чтобы вы могли увидеть разные мнения о ваших вариантах консолидации долга. Лучше получить обратную связь от тех, кто действительно прошел через различные стратегии, потому что вы можете учиться на их собственном опыте. Это также отличный способ выбрать подходящего кредитора или кредитного консультанта, который поможет вам в консолидации ваших долгов.

Каковы преимущества и недостатки реструктуризации долга?

Если вы хотите попробовать реструктуризацию долга, потому что считаете, что это идеальное решение для вашей конкретной финансовой ситуации, вам необходимо сначала узнать о преимуществах и недостатках. Вот преимущества использования этого долгового решения.

  • Это дает вам более структурированное долговое соглашение. Использование этого варианта банкротства заставит вас и различных кредиторов согласиться на официальный план погашения.Если это предписано судом, все будут вынуждены сотрудничать, в том числе и вы. Это сделало бы все более гладко и гармонично.
  • Позволяет объединять платежи. Это одно из преимуществ реструктуризации долгов — вы можете объединять свои платежи, чтобы их было легче отслеживать. Можно договориться об этом с вашими кредиторами и кредиторами, чтобы вам оставался один ежемесячный платеж.
  • Это может привести к снижению процентной ставки. Одна из основных причин вести переговоры с кредиторами — получить более низкую процентную ставку.Это поможет вам сэкономить при погашении.

Хотя эти преимущества огромны, вам также следует знать о недостатках реструктуризации долга.

  • Заставляет платить налоги. Если вы успешно договорились о погашении или прощении части своих долгов, вам придется заплатить за это налоги. Это снижение считается налогооблагаемым доходом.
  • Это ставит под угрозу вашу кредитоспособность. Если вы воспользуетесь этим при банкротстве, это отразится на вашей кредитной истории в течение следующих 10 лет.Хотя его влияние на вашу кредитоспособность со временем будет уменьшаться, это может стать помехой для тех, кто желает использовать больше кредита в ближайшем будущем.
  • Он может включать только определенные долги. Вы не можете реструктурировать все виды долгов. Студенческие ссуды не могут быть включены в банкротство по реструктуризации долга. Хотя это может помочь вам договориться о лучших условиях, его нельзя отменить или простить.

Учитывайте все это, когда выбираете между консолидацией долга и реструктуризацией долга.Хотя эти два варианта являются законными и эффективными способами выбраться из долгов, они по-своему влияют на ваше финансовое будущее. Прежде чем принимать решение, подумайте о своем долге и финансовом положении, а также о целях, которых вы хотите достичь в будущем.

Реструктуризация банковского бизнеса — The Hinds Law Group

Консолидация долга

Получите ссуду и используйте ее для погашения всех остальных долгов, а затем сделайте один ежемесячный платеж новому кредитору. Идеально, правда? Проблема в том, что чем больше вам нужен консолидирующий заем, тем сложнее его получить.Многие банки больше не выдают даже небольших необеспеченных займов на консолидацию.

Консолидация долга — это не более чем «афера», потому что вы думаете, что что-то сделали для решения проблемы долга. Долг все еще существует, как и привычки, которые его вызвали — вы только что переместили его! Вы не можете занять свой путь из долгов. Выкопав дно из ямы, не выбраться. Истинная помощь по долгу не бывает быстрой и легкой. Простая, но печальная правда заключается в том, что консолидация долга практически не работает.

Консолидация долга кажется привлекательной, поскольку процентная ставка по некоторой части долга ниже, а выплаты — меньше.Однако почти в каждом случае, который мы рассматриваем в The Hinds Law Group, мы обнаруживаем, что более низкая оплата существует не потому, что ставка на самом деле ниже, а потому, что срок продлен. Если вы остаетесь в долгах дольше, вы получаете меньший платеж, но если вы остаетесь в долгах дольше, вы платите кредитору больше в виде процентов, затрат и комиссий, поэтому они занимаются консолидацией долга.

По правде говоря, услуги по консолидации ссуды не делают того, что вы не можете сделать сами. И они часто требуют огромных комиссионных за свои услуги: либо в виде процентов, либо в виде авансовых платежей, либо в виде ежемесячных платежей, когда вы проводите платежи через них.Иногда такие услуги — хорошая идея, но не в том случае, если в долгосрочной перспективе они будут стоить вам больше денег. Вам, вероятно, лучше самостоятельно изучить варианты консолидации долга. Вы можете перевести долги по кредитной карте с высокими процентами в вариант без или под низкие проценты, взять ссуду под залог собственного капитала или, возможно, получить необеспеченную кредитную линию.

Как и в большинстве случаев в жизни, когда вы выбираете посредника, затраты снижаются. Если вы планируете использовать компанию по консолидации долга, попробуйте решить свою долговую проблему другими способами, прежде чем выбирать потенциально дорогую ссуду.

Если вы подвергнете риску свой дом в рамках усилий по консолидации долга, именно здесь консолидация долга может вызвать серьезные проблемы. Консолидация вашего долга в виде ссуды или кредитной линии, которая в некоторых случаях является разумным подходом, подвергает ваш дом риску. Подумайте об этом так: вы ставите свой дом на то, что купили для семьи и друзей на прошлое Рождество. Если вы используете ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию или рефинансирование с выплатой наличных для консолидации своих долгов, знайте, что вы гарантируете ссуду с розовым бланком на дом.Это может показаться хорошей идеей, особенно с учетом сегодняшних невероятно низких процентных ставок, но вы переходите от необеспеченного долга к долгу, обеспеченному вашим самым важным активом: вашим домом.

Если вы планируете использовать собственный капитал своего дома для консолидации долга по кредитной карте по более низкой процентной ставке, убедитесь, что вы можете внести этот дополнительный платеж. Кроме того, убедитесь, что к моменту получения кредитной линии или второй ипотечной ссуды у вас все еще будет не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Если вы не выплачиваете ссуду, вы рискуете лишиться права выкупа — точно так же, как если бы вы не выполнили свои обязательства по первоначальной ипотеке.

Ответ — не процентная ставка; Ответ — это общий заработок с нуля с изменением мышления. Чтобы выбраться из долгов, нужно изменить свои привычки. Вы должны взять на себя обязательство составить письменный план игры и придерживаться его. Получите дополнительную работу и начните выплачивать долг. Живите меньше, чем зарабатываете. Это не ракетостроение, но эмоциональное, поэтому большинству людей нужна помощь, чтобы выбраться из долгов. Суть в том, что не пытайтесь консолидировать долги!

Реструктуризация долга

Цель здесь очень похожа на консолидацию долга.Здесь вы хотите уменьшить сумму, которую вы платите в качестве процентов по своему долгу, путем его реструктуризации. Обычно это требует от вас того, сколько у вас долга на самом деле.

Начните с создания простой таблицы с названием эмитента кредитной карты, общей суммой вашей задолженности и процентной ставкой, взимаемой ежегодно эмитентом кредитной карты. Цель состоит в том, чтобы снизить процентную ставку как можно быстрее и с минимальными затратами.

После того, как вы составили список, самое время заняться реструктуризацией долга, чтобы вы могли платить меньше каждый месяц.Вот три вещи, которые вы можете сделать сегодня, чтобы помочь вам в этом:

  1. Позвоните в компанию (-а) кредитной карты и договоритесь о более низких тарифах. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что они будут работать с вами. Иногда компании-эмитенты кредитных карт проводят специальные операции, в которых вы можете переводить свой баланс без комиссии. Именно такую ​​сделку вы ищете на сайте www.magnifymoney.com. Ищите карту, которая предлагает 0% процентную ставку на срок не менее шести месяцев и самую низкую доступную комиссию за перевод. Обратите внимание, что при переводе баланса компании-эмитенты кредитных карт часто взимают с вас комиссию в размере около 3% от общего баланса, который вы переводите.
  2. Переведите остаток на кредитной карте (-ах) с более высокой процентной ставкой на карту (-и) с более низкой процентной ставкой.
  3. Подумайте о том, чтобы взять ссуду с низкой процентной ставкой и погасить те карты с высокой процентной ставкой и студенческие ссуды. Это еще один способ реструктурировать долг и сэкономить на процентах.

Однако, если ваш кредит недостаточен, вы не можете претендовать на карту для перевода остатка.

Банкротство

Хотя это может показаться самым радикальным шагом, иногда он необходим.Только не ждите, пока вы потеряете свой дом или израсходуете все свои пенсионные сбережения, чтобы поговорить с адвокатом по банкротству.


Свяжитесь с нами сегодня

Если вам нужна юридическая помощь в деловом споре при рассмотрении, ведении переговоров или обеспечении исполнения контрактов, мы готовы помочь вам. Если вы участвуете в судебном разбирательстве по деловому контракту, мы приглашаем вас связаться с нами сегодня через Интернет или по телефону 310-316-0500, чтобы организовать консультацию.

4 столпа | Реструктуризация долга: как это работает в Канаде?

Эта статья написана Полом Мерфи, нашим управляющим партнером с более чем 15-летним опытом в инвестиционной и банковской сфере.Если вам нужен совет относительно вашей конкретной ситуации, обратитесь сюда.

Как работает реструктуризация долга в Канаде

Проще говоря, реструктуризация долга — это предложение, сделанное вашим кредиторам, в котором вы предлагаете погасить долг на условиях, отличных от тех, на которые вы первоначально согласились, и часто выплачиваете меньшую сумму и на доступных для вас условиях.

Для семьи, которая изо всех сил пытается выполнить свои финансовые обязательства, есть варианты, и это огромное заблуждение, что вы должны выплатить все свои долги или стать банкротом, в то же время это огромное заблуждение, что вы можете пройти план урегулирования / реструктуризации долга без влияния на ваш кредитный рейтинг.

Может быть неразумным предполагать, что семья с 50К необеспеченного долга и изо всех сил пытается поддерживать минимальные платежи, которые могут выдержать этот уровень финансового давления, не влезая все глубже в долги и не становясь уязвимой для кредиторов с высокими процентами в последней инстанции.

Как только ваш долг достигнет такой отметки, что ваш доход больше не сможет поддерживать выплаты, и у вас не останется доступного кредита для субсидирования вашего дохода, кредиторы поймут, что вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве.

Кредиторы знают, что если вы подадите заявление о банкротстве, они могут остаться ни с чем. Урегулирование долга — это способ для кредиторов спасти часть вашего долга, и он начинается с нового предложения, сделанного вашим кредиторам.

После того, как кредитор примет ваше предложение, вы будете вносить ежемесячные или единовременные платежи для погашения долга. Если все сделано правильно, это позволит вам, наконец, погасить принцип на доступных условиях, восстановить свои финансы, восстановить контроль над своим денежным потоком и оставить долги позади.

Разрушает ли реструктуризация долга ваш кредитный рейтинг?

Одно из наиболее частых возражений против реструктуризации долга состоит в том, что она наносит ущерб вашему кредитному рейтингу.

Но реальность такова, что ваш кредитный рейтинг не должен быть единственным критерием, который вы должны использовать при рассмотрении различных вариантов погашения и погашения долга, и вам следует смотреть на то, какое влияние выплата долга оказывает на достижение ваших долгосрочных финансовых целей.

Ваш кредитный рейтинг может быть улучшен и восстановлен после того, как ваше предложение о реструктуризации долга было принято вашими кредиторами, но деньги, которые вы выплачиваете каждый месяц для обслуживания долга, являются деньгами, которые исчезли и не могут быть заменены.

Теперь это серьезное препятствие для многих людей в долгах. Их учили, что их кредитный рейтинг необходимо сохранять любой ценой.

Но это дополнение к вашему кредитному рейтингу может стоить вам тысячи и тысячи долларов. Например, ваш кредитный рейтинг может быть улучшен за несколько лет; в то время как на выплату необеспеченного долга в размере 50 000 долларов может уйти десять лет.

При рассмотрении влияния урегулирования долга на кредитный рейтинг следует также помнить, что банкротство приводит к получению кредитного рейтинга R9.

Результатом предложения потребителя является R7. Хорошая новость заключается в том, что в обоих случаях снижение кредитного рейтинга не длится вечно. Вы можете узнать больше о влиянии реструктуризации долга на ваш кредитный рейтинг здесь.

В случае предложения потребителя вы можете немедленно приступить к восстановлению кредита с помощью различных доступных вам продуктов и опций.

При банкротстве физическое лицо сначала должно быть уволено, но после «выхода из банкротства» может начаться процесс восстановления кредита.Кредит часто можно отремонтировать в течение 18-24 месяцев при выполнении подробного плана восстановления кредита.

По иронии судьбы, многие должники имеют отличные кредитные рейтинги, но при этом не имеют четкого плана действий по освобождению от долгов и созданию настоящего богатства за счет сбережений или инвестиций. Весь их денежный поток просто идет на обслуживание долга и выплату процентов.

Это большая выгода для их кредиторов, но серьезное препятствие на пути к разработке долгосрочного решения ваших финансовых трудностей.

Понятно, что вы хотите вовремя платить своим кредиторам, чтобы поддерживать хороший рейтинг кредитной карты, но в конечном итоге у вас остается мало средств на расходы на жизнь, в результате чего цикл долга продолжается.

Итак, когда вы тонете в долгах, вам нужно что-то отдать. Один из вариантов — реструктурировать свой долг и получить ежемесячный платеж, который вы действительно можете себе позволить. Затем вы можете работать над восстановлением своего кредитного рейтинга.

Сколько сэкономит вам консолидация долга?

Большинство канадцев весьма удивлены тем, насколько может быть уменьшен их долг. Ниже представлена ​​диаграмма, показывающая, сколько среднестатистический канадец может рассчитывать сэкономить на реструктуризации долга.

Приведенная ниже диаграмма основана на примере канадца с необеспеченным долгом в размере 48 000 долларов, что является средней суммой, которую мы видим, когда к нам приходят семьи.

Параметры клиента Ежемесячный платеж лет без долгов Общая сумма погашения Влияние на кредитный рейтинг
Ничего не делать $ 1091,63 10 лет 130 994,38 долл. США 10 лет
Кредитное консультирование (60-месячная программа) $ 905,82 5 лет 54 349,16 долл. США 8 лет
* Обычное предложение для потребителей (60-месячная программа) 280 долларов.00 5 лет $ 16 800 8 лет
** Кредит ускоренного кредитования (единовременное предложение) $ 331,52 4 года $ 15 912,74 3 года

* На основе среднего ежемесячного платежа предложение потребителя принято из расчета 25 центов нетто (16 800 долларов США).

** На основе среднего предложения потребителя единовременной выплаты в размере 13 центов (10 000 долларов США) могут применяться кредитные сборы. Когда следует использовать погашение долга?

Хотя желание выплатить кредиторам имеет смысл, печальный факт заключается в том, что те, кто пытается платить свои долги из месяца в месяц, находятся на пути, которому часто не видно конца в течение многих лет — даже десятилетий.

Кто-то с долгом в 40 000 долларов платит от 800 до 1200 долларов в месяц только для обслуживания долга. При такой ставке долг не будет выплачиваться в течение 5–25 лет (в зависимости от суммы, выплачиваемой каждый месяц, и процентных ставок).

Все деньги, вкладываемые в погашение крупных долгов по крупицам, — это деньги, которые невозможно вернуть. Человек в долгах может иметь солидный кредитный рейтинг, но его банковский счет опустевает с угрожающей скоростью.

Другими словами, звездный кредитный рейтинг должника опустошает его или ее банковский счет.

Узнайте о вариантах реструктуризации вашей задолженности.

Мы предлагаем канадцам подробную информацию о различных вариантах, которые есть у каждого должника.

Вы можете встретиться лично в местном офисе или просто получить дополнительную информацию по электронной почте.

Получите дополнительную информацию о реструктуризации долга.

Как реструктурировать ипотеку, чтобы сэкономить деньги?

То, как ваша ипотека структурирована сегодня, не обязательно должна быть такой, какой она будет завтра. Каковы твои цели? Чтобы высвободить средства, сократить ежемесячный доход или быстрее погасить ссуду?

Эти три стратегии предлагают что-то для большинства.

  • Отправьте дополнительные деньги для выплаты основной суммы.
  • Пересмотрите ипотеку.
  • Рефинансируйте ссуду.

Отправить дополнительные деньги для выплаты основной суммы

В середине 1970-х Марк Эйзенсон ввел термин «банковская тайна», который продвигал идею экономии: заплатите больше, чем требуется, по ежемесячной ипотеке, и вы сэкономите кучу денег. Эйзенсон говорит: «Это был секрет, который банкиры знали, но не раскрывали своим клиентам».

Вот как это работает.Если вы возьмете 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 6% и удержите ее в течение срока, вы заплатите за дом в общей сложности 382 537,97 долларов, включая проценты в размере 182 537,97 долларов. Однако, если вы ежемесячно отправляете только 100 долларов в качестве дополнительной основной суммы, вы сэкономите более 49 000 долларов в виде процентов в течение срока ссуды.

Есть еще одно огромное преимущество: вы выплатите ссуду на пять лет и пять месяцев раньше срока. Эта стратегия дает вам полный контроль над процессом реструктуризации без каких-либо комиссий.

Самые популярные в жилищном строительстве

    Купить дом: шаг за шагом

    Купить дом: шаг за шагом

    Облегчите дорогу к своему новому дому с помощью правильной системы поддержки.

    Руководство по покупке вашего первого дома

    Купить дом: шаг за шагом

    Как найти именно то, что вам нужно, и как работать с экспертами, которые помогут вам это получить.

    Сделайте предложение как босс

    Купить дом: шаг за шагом

    Эти 10 шагов, позволяющих сэкономить деньги и время, помогут вам составить выигрышную ставку.

    Чего ожидать во время домашнего осмотра

    Купить дом: шаг за шагом

    От поиска инспектора до сюрпризов — это ваш путеводитель по проверке дома.

    Привет, покупатели: эти советы по оценке дома для вас

    Купить дом: шаг за шагом

    Чего ожидать, когда вести переговоры и как действовать, когда дела идут не так, как нужно.

Другой способ погасить кредит досрочно — использовать двухнедельный план выплат. Банки и сторонние компании могут реализовать этот план за вас, но они взимают комиссии в размере сотен или тысяч долларов. Мы не рекомендуем вам платить за услугу, если вам не хватает самодисциплины, чтобы производить оплату самостоятельно.

При использовании этой стратегии вы будете выплачивать половину ежемесячного платежа по ипотеке каждые две недели, что составляет 13 платежей в год вместо 12.Выполняя двухнедельные платежи по 30-летнему кредиту в размере 200 000 долларов, вы сэкономите более 49 000 долларов в виде процентов в течение срока ссуды и погасите его примерно на пять лет раньше.

Другие способы легко сделать самому:

  • Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год в любое время.
  • Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту дополнительную сумму каждый месяц при выплате ипотечного кредита.

Изменение ипотеки для более низких платежей

Если вы хотите снизить свой ежемесячный платеж и иметь как минимум 5000 долларов для внесения вклада, вы можете запросить изменение ипотечного кредита.В этом сценарии вы не меняете процентную ставку или срок ипотеки, вы меняете основной баланс, и срок начинается заново.

Вот как это работает: после 10 лет выплаты 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 6% и ежемесячным платежом в размере 1 432,86 долларов, ваш баланс составляет 200 000 долларов. При пересмотре ипотечного кредита вы вносите дополнительные 20 000 долларов и получаете новую основную сумму в 180 000 долларов с теми же оставшимися 20 годами для погашения под 6%. Однако ваш новый ежемесячный платеж составляет 1289 долларов.58, что дает экономию в 143,28 долларов в месяц.

За эту услугу взимается небольшая плата — примерно 250 долларов США. Банк ничего от этого не получает, кроме сохранения вашей лояльности, поэтому они не продвигают ее. Кредитор сам решает, сделает ли он это, поэтому все, что вы можете сделать, — это спросить. Вероятно, это будет длительный процесс. Однако вам нечего терять, кроме более высокой ежемесячной оплаты.

Популярные чтения

    Не покупайте органайзер для шкафа. Попробуйте эти идеи вместо этого

    Спальня и шкаф

    Вот как организовать шкаф, не тратя деньги на гаджеты.

    Бюджетная генеральная уборка: 3 вещи, от которых сейчас не стоит делать

    Очистка и разгрузка

    Уксус — это не все, на что он претендует. И лимон тоже.

    В защиту (слегка) захламленного дома

    Очистка и разгрузка

    Беспорядок на самом деле полезен для вашей психики.

Рефинансируйте ссуду

Самый распространенный способ реструктуризации ссуды — это рефинансирование ипотеки, когда вы заменяете текущую ипотеку на новую с более низкой процентной ставкой.Если вы возьмете те же 200 000 долларов на свой 6% -ый ипотечный кредит и перефинансируете его в ипотечный кредит с 5-процентной ставкой, вы уменьшите свой ежемесячный платеж с 1199 до 1074 долларов, сэкономив 125 долларов в месяц.

Рефинансирование может быть сложной задачей в условиях жестких условий кредитования, когда вам нужны отличные кредитные рейтинги и стабильная работа. Вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита.

Эти советы подходят, если у вас уже есть ипотечный кредит и у вас есть дополнительные деньги.Домовладельцы, испытывающие трудности, должны рассмотреть спонсируемую правительством Программу доступной модификации жилья (HAMP) для реструктуризации ипотеки.

Связанный:

реструктуризация ссуд: Последние новости и видео, фотографии о реструктуризации ссуд

ICRA предупреждает о значительном скачке проблемных ссуд в текущем финансовом году

Рейтинговая компания ожидает реструктуризации ссуд на 1,3- 1,5% авансов, что намного ниже первоначальных оценок.Несмотря на влияние пандемии Covid-19 на способность заемщиков по обслуживанию долга, валовые свежие проскальзывания для банков были намного ниже — 1,8 миллиона рупий крор в сети в декабре 2020 года по сравнению с рупиями. 3,6 млн крор за то же время годом ранее.

Ссуды средним индийским компаниям выросли больше всего за десятилетие из-за резкого увеличения денежной наличности

«Банки стремятся предоставлять ссуды, учитывая обильную ликвидность, — сказал Авниш Сухиджа, аналитик BNP Paribas. . Это, наряду с чрезвычайными кредитными линиями и общим восстановлением экономики, дает банкам уверенность в том, что они кредитуют этот сектор, сказал Сухиджа.

Ссуды Future Group на сумму более 20 000 крор подвержены риску тега NPA

Безусловно, в Future Group, которая первой начала организованную розничную торговлю в Индии, реализуется план реструктуризации. Форматы розничной торговли Bazaar, Brand Factory и Central технически не работают, и, поскольку мораторий Верховного суда больше не действует, банки должны будут пометить подверженность риску как стрессовую ссуду 1 апреля.

Генеральный директор Can Fin Homes имеет планы агрессивного роста на следующий период. пара лет

«В третьем квартале прошлого года у нас были очень хорошие результаты, четвертый квартал был довольно хорош. Из-за блокировки, вызванной Covid, следующие два квартала были довольно приглушенными, и снова с третьего квартала — этого года и далее — начал появляться рост, и четвертый квартал начался. будет очень хорошо. В стабильном состоянии мы должны иметь возможность вырасти примерно на 17-18% », — Гириш Кусги, управляющий директор и генеральный директор Can Fin Homes

Банкиры приветствуют заказ SC, но готовятся к удару при изменении процентной ставки