Реструктуризация кредита что это означает: Реструктуризация кредита - что это такое: определение термина простыми словами.

Содержание

Чем отличается рефинансирование кредита от реструктуризации

Кредиты

21.04.2022

15635

Автор:Анастасия Волкова

Рефинансирование и реструктуризация – два похожих процесса. Они оба связаны с кредитом и нацелены на одно и то же – изменение условий кредитования. Но при одинаковой цели способы ее достижения разные. Ниже мы подробно объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.

Что такое рефинансирование кредита?

Это инструмент управления кредитом, с помощью которого можно улучшить условия выплат. Если подробнее: можно сократить процентную ставку, увеличить период выплат или скорректировать график выплат. Схема рефинансирования кредита – это: оформление нового кредита с более выгодными условиями, а затем – погашение старого долга за счет новых средств.

Рефинансирование – это, простыми словами, перекредитование. Эту операцию можно провести в том банке, где открыт кредит, а также в любом другом банке.

Рефинансирование выгодно использовать, когда:

обновляется ставка Центробанка РФ и на банковском рынке появляются более выгодные предложения в плане процентов;

когда есть несколько кредитов и кредитных карт, и из-за их количества трудно не забывать об оплате в разные дни. С помощью рефинансирования можно объединить все долги в один;
если есть риск невыплаты. В таком случае можно оформить кредит с более длительным сроком выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Что такое реструктуризация?

Это тоже инструмент управления кредита. Но в отличие от рефинансирования новый займ оформлять не нужно. Реструктуризация долга – это измененные условия выплат для текущего кредитного предложения. Никаких новых договоров.

Процесс реструктуризации придуман для того, чтобы облегчить систему выплат в кризисный момент для заемщика. Оформить ее в стороннем банке нельзя, только в том, что открыл кредит.

Реструктуризация – что это такое простыми словами? Это уменьшение кредитной нагрузки – уменьшение ставки, увеличение срока выплат или кредитные каникулы (период без оплаты основного долга). Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины.

Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация – для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице.

	рефинансирование	реструктуризация
В каких ситуациях можно получить одобрение банка?	в любых	при документальном подтверждении тяжелых финансовых обстоятельств
Можно ли оформить после просрочек?	нет	да
Как влияет на кредитную историю?	улучшает	ухудшает
Можно ли выбрать банк для обращения?	да	нет

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Основные преимущества:

улучшение условий кредитований;
возможность объединения нескольких кредитов в один;
не ухудшает кредитную историю.

Минусы:

нужно заключать новый договор, а это значит, что нужно снова предоставлять все необходимые документы;

возможны дополнительные расходы – комиссии за оформление или страхование.

Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Основные преимущества:

возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом;
снижение кредитной нагрузки;
не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.

Минусы:

реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю;
это только временная мера по снижению нагрузки;
необходимо четкое обоснование;
частые отказы от банков.

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?

Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах.

Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.

Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.

Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией. Менеджер поможет просчитать каждый вариант. Экономические показатели должны стать решающим фактором при выборе.

Часто задаваемые вопросы

Рефинансирование – выгодно ли это?

Да, это однозначно выгодная процедура. Клиент остается в плюсе. Либо сокращает расходы по кредиту за счет более выгодной процентной ставки. Либо увеличивает продолжительность выплат, и тем самым снижает нагрузку. Либо объединяет долги в один и структурирует задолженности.

Сколько кредитов можно погасить с помощью рефинансирования?

Как правило, банки разрешают объединить до 5 кредитов.

Что такое «кредитные каникулы» при реструктуризации?

Это временная отсрочка платежей. Банк сам определяет условия. Во время кредитных каникул можно не платить основную сумму долга, а только проценты. Иногда можно договориться на оплату только части процентов. В редких случаях кредитная организация может пойти на полную отмену платежей в течение фиксированного срока. Запросы на кредитные каникулы существенно повысились вместе с пандемией коронавируса.

Оформить кредитные каникулы онлайн в ОТП Банке

Программы реструктуризации

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и временно не имеете возможности погашать долг в полном объеме, вы можете воспользоваться специальными программами поддержки клиентов

Кредитные каникулы для военнослужащих (включая мобилизованных)

Программа доступна для клиентов:

Заемщикам, призванным на военную службу по мобилизации в ВС РФ
Заемщикам, проходящим военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или находящимся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, спасательных воинских формированиях федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области гражданской обороны (далее — воинские формирования), Службе внешней разведки Российской Федерации, органах федеральной службы безопасности, органах государственной охраны, органах военной прокуратуры, военных следственных органах Следственного комитета Российской Федерации, федеральном органе обеспечения мобилизационной подготовки органов государственной власти Российской Федерации при условии участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики; (далее — специальная военная операция или СВО)

Заемщикам, заключившим контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации

членам семьи лиц, указанных выше:

— супруг (супруга),
— несовершеннолетние,
— дети старше 18 лет (если были признаны инвалидами до 18 лет),
— дети до 23 лет (если обучаются очно),
— лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Если Вы относитесь к перечисленным выше лицам, Вы вправе в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года, обратиться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода (кредитных каникул).

Срок льготного периода определяется как:

срок льготного периода может быть не более чем срок призыва, военной службы (в т.ч. по контракту), увеличенный на 30 дней;
срок участия в специальной военной операции, увеличенный на 30 дней

С требованием о предоставлении льготного периода по кредиту мобилизованного заемщика может обратиться любое лицо при предъявлении им документов, подтверждающих полномочия действовать от имени и в интересах мобилизованного, в том числе оформленной в простой письменной форме доверенности

Рефинансирование

Эта программа предусматривает оформление нового кредита с одновременным закрытием текущего.

Кредит выдается на срок до 5 лет, за счет чего снижаются ежемесячные платежи. Это позволит максимально комфортно пройти период финансовых трудностей.

Без ограничений по сумме
Возможность снизить ежемесячный платеж
График погашения не меняется в течение всего срока нового кредита

Льготный платеж (кредитные каникулы по программе банка)

В рамках данной программы предусматривается внесение в течение нескольких месяцев минимальных платежей по кредиту в фиксированном размере, который будет меньше ежемесячного платежа.

После окончания действия услуги, размер платежей возвращается к прежнему уровню согласно графика, а срок кредита увеличивается.

Предоставляются без ограничений по сумме
Комфортный срок от 1 до 12 месяцев
Временное снижение платежа

Комфортные условия

индивидуальный подход

Возможность выбора

в банке несколько вариантов поддержки

Снижение платежа

временное снижение платежа

Как оформить программы реструктуризации

Получите документы, подтверждающие трудности

Необходимо получить документы, которые подтвердят наличие финансовых трудностей

Заполните специальную форму обращения

Перейдите на страницу с специальной формой обращения в банк и заполните ее

Выберите тип реструктуризации

В форме заявки выберите тип реструктуризации, который вам подходит

Прикрепите полученные документы

Ранее полученные документы о подтверждении трудностей прикрепите к форме заявки

Подать заявление на реструктуризацию Заполнить заявку

Мы свяжемся с вами в течение 5 дней для совместного решения ситуации

В случае если вам необходима отсрочка платежей или реструктуризация по причине мобилизации, при заполнении анкеты введите на Шаге 2 в название места работы «Мобилизация» и выберите отрасль организации «Вооружённые силы».
По возможности приложите документы, подтверждающие факт призыва по мобилизации.

Перечень документов и ситуаций.

Отпуск без сохранения дохода, сокращение уровня оплаты труда

Справка о полученных физ лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной ФНС, за текущий год и предыдущий год *
Справка НДФЛ за текущий год и справка с работы с указанием зарплаты на текущую дату и месяц, предшествующий месяцу обращения
Справка НДФЛ за текущий год и выписка с зарплатного лицевого счета за месяц, предшествующий дате обращения
Справка о состоянии расчетов (дохода) по налогу на профессиональный доход (за предыдущий и текущий годы, включая месяц, предшествующий месяцу обращения)
Справка о доходах по форме Банка, заверенная работодателем, за текущий год (включая месяц, предшествующий месяцу обращения)
Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) по кредитному договору *: к иным документам могут относиться документы, подтверждающие снижение дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с заявлением на реструктуризацию, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за предыдущий год

Сокращение, увольнение заемщика

Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-I «О занятости населения в РФ» *
Оригинал трудовой книжки в случае увольнения
Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении, в том числе, о сроках и причинах
Свидетельство о государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя

Временная нетрудоспособность

Листок нетрудоспособности об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца *
Документы, подтверждающие факт наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19

Признание заемщика инвалидом и установление I или II группы инвалидности / увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика)

Справка ВТЭК
Свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя

Чрезвычайное положение / ситуация

Документы, подтверждающие наличие чрезвычайного положения / ситуации в регионе проживания

Дополнительные документы для военнослужащих и лиц, проходящих службу в войсках национальной гвардии РФ, а также иных категорий лиц, указанных в Федеральном законе №377-ФЗ от 07. 10.2022, и членов их семей

Документы для военнослужащего:

удостоверение личности военнослужащего РФ;
военный билет солдата, матроса, сержанта, старшины, прапорщика и мичмана;
справка взамен военного билета.

Документы для лиц, проходящих службу в войсках национальной гвардии:

служебное удостоверение.

Документы для лиц, призванных на военную службу по мобилизации, и лиц, принимающих участие в специальной военной операции, а также членов их семей – в случае подачи требования об изменении условий кредитного договора в соответствии с п.2 ст.1 Федерального закона №377-ФЗ от 07.10.2022:

документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации участие лица в специальной военной операции;
для членов семьи военнослужащих – также документы, подтверждающие статус лица в качестве члена семьи военнослужащего

Документы для лиц, призванных на военную службу по мобилизации, и лиц, принимающих участие в специальной военной операции, а также членов их семей – в случае подачи требования об изменении условий кредитного договора в соответствии с п. 2 ст.1 Федерального закона №377-ФЗ от 07.10.2022:

документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации участие лица в специальной военной операции;
для членов семьи военнослужащих – также документы, подтверждающие статус лица в качестве члена семьи военнослужащего

Для членов семей лиц, призванных на военную службу по мобилизации, находящихся на службе в органах, указанных выше, или заключивших контракт о прохождении военной службы или добровольном содействии ВС РФ понадобятся следующие документы:

Документы, подтверждающие статус члена семьи лица, указанного выше (предоставляются одновременно с требованием о предоставлении кредитных каникул по кредитным договорам члена семьи):

Для супруги (супруга) — свидетельство о заключении брака
Для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения ими возраста 18 лет — свидетельство о рождении (свидетельство об усыновлении / удочерении) и справка об инвалидности ребенка
Для детей в возрасте до 23 лет, обучающихся в образовательных организациях по очной форме обучения — свидетельство о рождении (свидетельство об усыновлении / удочерении) и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения
Для иждивенцев — решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего, акт органа и попечительства о назначении военнослужащего попечителем

Документы, подтверждающие факт призыва по мобилизации, военной службы (в т. ч. по контракту), службы в соответствующих органах или добровольного содействия ВС РФ (любой один документ из списка):

Военный билет вместе с повесткой о прибытии в распределительный пункт / к месту прохождения службы / о направлении в войска
Контракт о прохождении военной службы в ВС РФ
Контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ
Документ, подтверждающий службу в вышеуказанных органах и выполнение специальных задач
Справка войсковой части, военного комиссариата или органа, выполняющего функции военного комиссариата, о прохождении военной службы

И иные документы, подтверждающие финансовые сложности и/или иные основания для реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита: Руководство по реструктуризации кредита RBI

Задавали ли вы себе вопросы — что такое реструктуризация кредита или значение реструктурированного кредита?

В этой статье мы углубимся в то, что такое реструктуризация кредитов, и чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования.

Что такое реструктуризация кредита

Хотя кредиты обычно выдаются с определенным сроком погашения, из-за таких обстоятельств, как продолжающаяся пандемия, заемщикам может быть трудно погасить кредит вместе с процентной ставкой.

В таких обстоятельствах вместо того, чтобы позволить заемщикам не выполнять свои платежи, финансовые учреждения с помощью правительства могут внести изменения, облегчающие погашение.

Реструктуризация кредита или долга просто означает внесение изменений в существующие условия кредита, чтобы помочь заемщику управлять погашением основной суммы кредита и причитающихся процентов. Это не следует путать с рефинансированием кредита, которое будет объяснено позже.

Как правило, предоставление возможности реструктуризации кредита предпочтительнее, так как это также предотвращает классификацию кредита как NPA или неработающего актива, что снижает прибыль банков. Кроме того, это также дешевле, чем позволить неплательщику объявить о банкротстве.

Руководство и процесс реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита возможна несколькими способами, такими как:

Изменение срока погашения, который обычно продлевается
Изменение суммы к погашению
Изменение ранее согласованного количества платежей
Изменение ранее начисленной процентной ставки
Резерв по дополнительным кредитам

В некоторых случаях срок расчетных платежей может превышать трехмесячный период.

Правила и положения по реструктуризации кредитов RBI

В свете пандемии COVID-19, вызвавшей потрясения в экономике во всем мире, Резервный банк Индии (RBI) объявил правила и положения по реструктуризации кредитов

Это должно было помочь кредиторам реструктурировать кредиты всех заемщиков, которые могут быть не в состоянии погасить из-за пандемии.

Эта реструктуризация позволит им быть гибкими на основании соглашения с их банками через

перенос платежа
снижение процентных ставок
ограниченный отпуск по погашению кредита, т. е. пауза в погашении кредита.

Хорошей новостью является то, что реструктуризация доступна почти для всех розничных кредитов, таких как потребительские кредиты, кредиты на пополнение счета, жилищные кредиты, кредиты на образование, автокредиты и т. д. Однако это полностью зависит от усмотрения кредитора.

Кроме того, критерии приемлемости для получения реструктуризации кредита будут варьироваться в зависимости от вашей платежеспособности, полученной суммы кредита и т. д. Различные кредиторы могут устанавливать различные критерии приемлемости, поэтому, если вы хотите подать заявку на реструктуризацию вашего кредита, вам нужно будет связаться с вашим кредитор.

Если вы хотите узнать больше о последнем циркуляре RBI о реструктуризации кредитов, нажмите здесь.

Отказ от ответственности: рекомендации RBI по реструктуризации кредита в основном применялись во время пандемии COVID в 2020 году. Однако на данный момент, если вам требуется реструктуризация кредита, вам придется связаться со своим кредитором, поскольку эти положения могут быть неприменимы в настоящее время.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг

Хотя реструктуризация кредита может обеспечить столь необходимое облегчение для заемщиков, это не очень радостные новости, так как это повлияет на кредитный рейтинг и соответствие требованиям.

Это связано с тем, что, хотя кредиторам разрешено сохранять такие кредиты как «стандартные» (что снизит их неработающие активы или NPA), реструктурированные кредиты оказывают негативное влияние на кредитные рейтинги заемщиков.

Даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одного кредита, кредитор отразит все кредиты заемщика как реструктурированные. Реструктурированные кредиты обычно указываются в разделе «погашенные» или «списанные», и кредиторы иногда рассматривают их как преднамеренное невыполнение обязательств.

Однако, поскольку это уникальная ситуация, трудно оценить, насколько серьезно это повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Ранее банкам разрешалось реструктурировать кредиты только после того, как они превратились в НПД.

Однако, несмотря на то, что заемщики, желающие реструктурировать свои кредиты, могут быть не в состоянии предотвратить изменение своей кредитной истории, они могут работать над ее улучшением.

Часто термины реструктуризация кредита и рефинансирование кредита используются взаимозаменяемо, что неверно, поскольку они оба имеют разные значения.

В то время как реструктуризация кредита вносит изменения в существующие условия кредита, чтобы помочь заемщикам и кредиторам, рефинансирование кредита просто означает использование отдельного кредита для погашения существующего кредита.
Рефинансирование кредита обычно выбирается, если новый кредит предоставляется с более выгодными условиями и процентными ставками. Это также помогает заемщикам увеличить свою ликвидность, чтобы помочь им в денежном выражении

Если заемщик рефинансировал свой существующий кредит с помощью нового кредита с более низкой процентной ставкой, ежемесячные платежи EMI могут быть меньше. Тем не менее, это может прийти со своим собственным набором проблем.

Рефинансирование кредита может быть дорогостоящим, и, если им не управлять должным образом, платежи по долгам могут выйти из-под контроля. Поэтому важно рассчитать все расходы, процентные платежи и учесть сложные финансовые ситуации, такие как потеря работы, прежде чем сделать выбор в пользу этого.

Но реструктуризация кредита и рефинансирование кредита могут быть выгодны как кредиторам, так и заемщикам на согласованных условиях. Поэтому необходимо выбрать вариант, который наилучшим образом соответствует требованиям заемщика и финансовому положению.

Заключение

Реструктуризация кредита – это вариант, который не всегда доступен и варьируется в зависимости от конкретного случая. Однако из-за экономических последствий пандемии RBI сделал возможной единовременную реструктуризацию. Заемщики должны тщательно оценить свое финансовое положение и будущие потребности, прежде чем выбрать этот вариант.

Хотя реструктуризация кредита имеет много преимуществ, настоятельно рекомендуется понять этот процесс и обсудить со своим кредитором шаги, наиболее подходящие для их ситуации.

А пока, если вы ищете личный кредит с минимальной документацией, которая будет выплачена в течение 24 часов после утверждения заявки для финансирования ваших потребностей, посетите веб-сайт Money View или загрузите приложение, чтобы подать заявку сегодня.

Реструктуризация долга – значение, примеры, 3 основных метода

Реструктуризация долга — это процесс рефинансирования, при котором компания, столкнувшаяся с проблемами движения денежных средств, заключает соглашение с кредиторами о пересмотре благоприятных или гибких условий, тем самым спасая себя от банкротства. Например, кредиторы могут решить снизить процентную ставку для бизнеса или увеличить срок выплаты процентов и основной суммы.

Вы можете использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку на авторство. Как указать авторство? Ссылка на статью должна быть гиперссылкой
Например:
Источник: Реструктуризация долга (wallstreetmojo.com)

Реструктуризация долга Значение
Методы реструктуризации долга
№1 – Обмен долга на акции
№2 – Стрижка держателя облигаций
№3 – Переговоры об условиях погашения
Преимущества
Недостатки
Важные пункты о реструктуризации долга
Рекомендуемые статьи

СВАП. соглашение о финансовой реструктуризации, при котором долги компании конвертируются в акции; это происходит, когда компания находится в финансовом кризисе. Существующие кредиторы могут воспользоваться опционом на конвертацию своего долга в капитал с заранее установленным коэффициентом обмена. Более того, кредиторы могут отказаться от непогашенной задолженности в обмен на долю в компании. Это обычно делается в тех случаях, когда компания имеет большую базу активов и большой баланс. момент времени. Он основан на бухгалтерском уравнении, которое гласит, что сумма общих обязательств и капитала владельца равна общей сумме активов компании. Читать далее, и банкротство создаст небольшую ценность для кредиторов.

Таким образом, кредиторы берут на себя управление компанией и управляют ею как действующим предприятием. Кредиторы получают большую долю в акционерном капитале и, таким образом, разбавляют первоначальных акционеров, которые могут владеть уменьшенной долей в компании.

Например, долг для свопов акций является одним из лучших способов иметь дело с низкокачественными ипотечными кредитами. риска, связанного с его погашением в указанный период времени.Подробнее. Домовладелец, который не может обслуживать свой долг в 200 000 долларов, может договориться с банком о снижении ипотеки до 75 %, т. е. 150 000 долларов, и банк получит 60 % от суммы перепродажи дома, превышающей процент в 150 000.

Например, компания Wells Fargo задолжала держателям облигаций 267 миллиардов долларов в своем годовом отчете. Годовой отчетГодовой отчет — это документ, который корпорация публикует для своих внутренних и внешних заинтересованных сторон, чтобы описать результаты деятельности компании, финансовую информацию и раскрытие информации, связанной с ее деятельностью. Со временем эти отчеты стали юридическими и нормативными требованиями.Подробнее о 2008 году. Сокращение на 20% может уменьшить его долг на 54 миллиарда долларов, создав эквивалентную сумму собственного капитала, которая была бы достаточной для рекапитализации банка.

Компания может вести переговоры об условиях погашения, включая снижение процентной ставки, списание некоторых непогашенных кредитов и увеличение времени до погашения. Это более доступный метод, который может быть достигнут по соглашению между кредиторами и компанией.

Списание Списание Списание – это уменьшение стоимости активов которые присутствовали в бухгалтерских книгах компании на определенный период времени и учитываются как бухгалтерские расходы в счет неполученного платежа или убытков по активам. Подробнее могут попасть на баланс кредиторов.

Narcosis by STORM

Реструктуризация кредита что это означает: Реструктуризация кредита — что это такое: определение термина простыми словами.