Содержание

«Правомерен ли отказ банка от реструктуризации долга и можно ли это оспорить в судебном порядке?» Генеральный директор

Вопрос 

Имею небольшой автопарк, автомобили в кредите у банков. Во время пандемии первой волны многие пошли на реструктуризацию долга. Один из банков, в частности Союз Банк, пока шло рассмотрение вопроса о реструктуризации (больше месяца), в это время вносились кредитные платежи, меньше в 2 раза. Спустя 205 дней банк вынес решение об отказе в реструктуризации и выставил уведомление о полном погашении кредита либо продаже авто самостоятельно/банком с навешиванием остаточного долга на заемщика. Было отправлено письмо на имя гендира о готовности погашать кредит платежами, равными до пандемии. Правомерно ли решение банка и можно ли оспорить его решение в судебном порядке, с тем, чтобы иметь возможность закрыть кредит раньше срока (не за 4 года, а за год, например)?

Ответ 

Никита Роженцов, старший консультант Департамента Юридической практики, куратор проектов Alliance Legal CG:

Вопрос о правомерности действий банка подлежит оценке и может быть разрешен исключительно с учетом обстоятельств, сложившихся в рамках ситуации с конкретным заемщиком. Необходимо учитывать, что процедура реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ, подробно регламентирована действующим законодательством и нормативными актами Центрального банка РФ[1]. Для получения реструктуризации по кредитному договору (договору займа) на срок до шести месяцев (льготный период) заемщик вправе обратиться в банк с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств, а в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем – на уменьшение размера платежей. При этом дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования об изменении условий договора.

Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ предписывает банку лишь рассмотреть поступившее требование и сообщить заемщику об изменении условий договора. Примечателен тот факт, что закон не содержит каких-либо оснований для отказа заемщику в реструктуризации задолженности. Более того, если заемщик не получил от банка ответа в течение десяти дней после направления требования, то льготный период по общему правилу считается установленным со дня направления такого требования. Иными словами, заемщик находится в более выигрышном положении, нежели банк, поскольку кредитная организация не вправе отказать в изменении условий договора. Однако на практике многие предприниматели сталкиваются с обратным: банки могут отказать в изменении условий сделок, ссылаясь на свою внутреннюю политику. Причина этому кроется, прежде всего, в том, что банки самостоятельно устанавливают условия и порядок предоставления кредитов, учитывая риски невозврата денежных средств заемщиками, а также необходимость надлежащего исполнения кредитными организациями своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками. 

Также определенную «решительность» кредитным организациям в подобных отказах придают разъяснения ЦБ РФ[2], в которых банкам лишь рекомендуется рассматривать вопрос о реструктуризации задолженности, а также учитывать свои внутренние финансовые интересы при принятии соответствующих решений. 

Сложившиеся противоречия создают правовую неопределенность в отношениях заемщика и банка. Однако если установленная законом процедура обращения в банк с требованием о реструктуризации задолженности была соблюдена, то предприниматель имеет шансы доказать в суде свою добросовестность, а также потребовать изменения условий кредитного договора. Также согласно официальной позиции ЦБ РФ[3], реструктуризация возможна даже несмотря на наличие просроченных платежей по кредитному договору. Кроме того, заемщик будет иметь возможность оспорить начисление в льготный период неустоек (штрафов, пени), а также сослаться на необоснованность требования об обращении взыскания на предмет залога (ч.9 ст.7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ). 

[1] Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141 

[2] Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141, Информационное письмо Центрального банка РФ от 20.03.2020г. № ИН-06-59/24. 

[3] https://cbr.ru/na/106-fz/

 

Автор: Никита Роженцов, Старший консультант Департамента юридической практики, куратор проектов
Источник: Генеральный директор

Реструктуризация кредитов, кредит с отсрочкой платежа, уменьшение суммы ежемесячного платежа, частичная или полная отсрочка оплаты

Если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации и не можете вносить платежи по кредиту — заполните заявку в интернет-банке «МКБ Онлайн». Мы рядом!

Условия:

Обратите внимание, что отсрочка платежа может быть проведена только в случае предоставления подтверждающих документов в момент подачи заявки.

Изменения условий кредитования по стандартной реструктуризации:

  • Увеличение срока кредитного договора.

    В этом случае ежемесячные платежи будут уменьшены за счет увеличения срока

  • Полная отсрочка оплаты кредита до 2 месяцев.

    В этом случае погашение кредита не осуществляется

  • Частичная отсрочка оплаты кредита до 6 месяцев.

    В этом случае оплачивать нужно будет только начисленные проценты

    Новый график платежей по стандартной реструктуризации подписывается одновременно с дополнительным соглашением, в котором указываются параметры предоставляемой отсрочки.

    Подать заявку по стандартной программе реструктуризации вы можете в интернет-банке «МКБ Онлайн», раздел «Связь с банком», тип обращения «Заявление» или любом удобном отделении банка

Обратите внимание, что предоставление отсрочки по кредитным картам в рамках действующих программ реструктуризации банка невозможно. При возникновении финансовых трудностей вы можете оформить нецелевой кредит для погашения задолженности по кредитной карте.

Подробные тарифы и документы

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Реструктуризация: практика и советы экспертов

Конференцию открыл своим выступлением Максим Бунякин, управляющий партнер Федеральный рейтинг. группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Рынки капиталов группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство × , который также выступил модератором всей конференции. Он рассказал о реорганизации бизнеса. Реорганизация помогает передавать действующий бизнес. Не акции, а именно целый бизнес, объяснил эксперт – например, целый завод, который находится в аренде. Сделать это через другие механизмы гораздо сложнее, подчеркнул Бунякин.

Если реорганизация по разным причинам все же не подходит, есть альтернативы – например, передача договоров, приобретение или отчуждение имущества, ликвидация и последующая раздача имущества другим юрлицам. Еще один интересный механизм реструктуризации – выплата дивидендов, но не деньгами, а акциями или долями дочерних компаний, рассказал Бунякин. При этом стратегия зачастую зависит от того, какой именно бизнес реорганизуется. Например, для кредитных организаций есть свои особенности, потому что нужно получать одобрение ЦБ.

А «совмещенная реорганизация» позволит выделить компанию из одной компании и сразу присоединить ее к целевой структуре. Технически это происходит за один день. Такая схема пригодится, например, когда в многоуровневом холдинге нужно сделать из «внучки» «дочку».

В этом сюжете

При работе с кредиторами главное не забыть о существовании каких-либо «хитростей» в существующих соглашениях, отметил Бунякин. Иногда даже в типовых договорах кто-то, например, менеджер, договаривается о нетиповых условиях. Приходится проверять все. «Есть хороший инструмент – соглашение с кредитором. Можно заранее договориться с кредитором, что он не будет предъявлять требования в случае реорганизации», – посоветовал Дмитрий Попов, управляющий партнёр Popov Law Services.

Юлия Ненашева, партнер директор корпоративной практики Branan Legal, рассказала о практических кейсах, которые провела юрфирма. Например, работающий завод решили присоединить к управляющей компании. Большую часть проекта заняли подготовительные и пост-реорганизационные мероприятия. Кроме того, в целях обеспечения непрерывности производственной деятельности важно было не только завершить реорганизацию в отчетную дату, но и чтобы эта дата была известна. «Настолько была важна дата, что была отдельная рабочая группа по дате окончания», – поведала Ненашева.

Максим Башкатов, преподаватель кафедры гражданского права Юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, руководитель направления «Правовое развитие» фонда «Центр стратегических разработок», дал практические советы по тому, как выбрать инструмент реструктуризации отношений сторон.

Так, можно изменить сроки исполнения обязательства, способ исполнения, договориться об отступном или о новации долга. Эксперт рассказал обо всех рисках, которые несут в себе эти способы. Например, изменение способа исполнения невозможно, если обязательство неделимо – то есть предмет такого обязательства нельзя разделить на однородные части. А при соглашении о новации нужно внимательно заключать договор, ведь если неясно, о чем договорились стороны – об отступном или о новации – действует презумпция отступного. «Фиксируйте переговоры с контрагентом, чтобы было ясно, о чем вы договаривались», – посоветовал Башкатов.

Практика

«С точки зрения рисков банкротства, новация всегда лучше отступного. Она хороша для должника, хотя бы потому, что он показывает свое стремление спасти бизнес и договориться. Это показывает добросовестность», – считает партнер РАУД Юрий Апухтин.

Дмитрий Попов рассказал про due dilligence долговых обязательств. Нужно определить зоны риска и посмотреть, что за бизнес, что за договор с ними заключен и оценить антимонопольные, налоговые риски. Оценить содержание договоров, из которых возник долг. Еще одной зоной риска может быть обеспечение исполнения обязательств, а также сам предмет обеспечения.

Due dilligence в идеале нужно закончить до принятия управленческого решения о реорганизации. Потому что в итоге то, что находится в договорных отношениях, может повлиять на итог мероприятия.

Дмитрий Попов

Наталья Коцюба, председатель совета Национального союза профессионалов антикризисного управления, подробно рассказала о поправках в банкротное законодательство, которая введет процедуру реструктуризации долгов в процедуру банкротства юридических лиц (см. «Спасти должника: как поменяется закон о банкротстве»). «Сопротивление этому законопроекту в профессиональном сообществе достаточно серьезное, чем все закончится – узнаем в ближайшие дни, когда придет отзыв из администрации президента», – высказала свое мнение эксперт.

Банкротство и риски

Больше о банкротстве говорили во второй части конференции. Вадим Бородкин, советник Orchards, рассказал об основных банкротных рисках финансовой и корпоративной реструктуризации. Сейчас ярко выражен конфликт между внешними и внутренними кредиторами. И как раз в процессе реструктуризации внешний кредитор может стать внутренним. Но в 2020 году ВС ввел понятие компенсационного финансирования. И теперь при реструктуризации сделок нужно быть намного аккуратнее – все новые соглашения попадут под подозрения. 

Под компенсационное финансирование можно подвести все – кредиты, займы, поставки, аренды. Все, что позволяло отсрочить подачу заявления о банкротстве – все попадает под этот термин.

Вадим Бородкин

Коллега Бородкина по Orchards, партнер юрфирмы Алексей Станкевич рассказал, как использовать реструктуризацию для защиты актива при корпоративном конфликте – на примере кейса ПАО «Биохимик».  В обществе был сложный конфликт, один из участников был максимально недобросовестным. Решили перевести актив в «тихую гавань» – подальше от него. Переводили через договор купли-продажи, но такой метод нес несколько существенных рисков. 

Практика

Акционер начал оспаривать сделки. В одном из споров суды решили, что если доля истца в ходе процесса уменьшилась до <1%, то он лишается права на оспаривания сделок. «Очень важен момент рассмотрения иска», – отметил эксперт. Кроме того, суды согласились с тем, что если акционер изменил адрес, то он не может считаться не уведомленным должным образом.

Возникали и другие процессуальные вопросы. Например, при споре об оценке стоимости нужно было предоставить отчет об определении рыночной стоимости актива. Суд отказался назначить экспертизу. Но оппоненты ошиблись, потому что они могли оспорить сам отчет.

Идеология о злоупотреблении процессуальным правом – это не просто идеология, это работает. Если суд видит, что одна сторона затягивает процесс, это можно и нужно использовать.

Алексей Станкевич

Юрий Апухтин, партнер РАУД, остановился на методах погашения долгов имуществом через банкротство – и на рисках, которые несет в себе такой метод. В процедуре кредитор может получить интересующее его имущество через отступное, с помощью мирового соглашения или через вхождение в уставный капитал с последующим погашением реестра.

Отступное можно провести в процедуре только после торгов. До – нельзя. В этом и заключается главный риск отступного – кто-то может купить его до вас. Кроме того, возможно дальнейшее оспаривание стоимости отступного. «Продвинутой» версией отступного станет мировое соглашение. Банкротный закон дает возможность заключить «мировую» посредством погашения требований тем же отступным. И соглашение можно утвердить на любом этапе. Но оно должно быть экономически обоснованным и более выгодным, чем продажа имущества на торгах, рассказал эксперт.

Риски мирового соглашения: оспаривание собрания кредиторов, на котором его утвердят, неутверждение соглашения судом и последующее его оспаривание как сделки.

Юрий Апухтин

Наконец, еще одна опция – выкуп акций и долей. Если компанию нужно сохранить, то процедуру банкротства тогда получится прекратить – и выйти из процедуры с нужными активами. Апухтин считает такой вариант самым безопасным с точки зрения оспаривания.

Больше советов и лайфхаков – на наших ноябрьских конференциях

Мы берем небольшую паузу, но надеемся встретиться с вами снова уже 11 ноября, на традиционном Форуме литигаторов! На 13 ноября запланирована подробнейшая тематическая конференция «Банкротство – 2020: реалии и прогнозы», а 18 ноября мы соберем ведущих экспертов в области интеллектуальной собственности, которые расскажут о судебной практике, сделках с объектами и будущем IP.

Помощь в реструктуризации долгов и кредитов

Что такое реструктуризация долга по кредиту? По сути, это корректировка основных параметров кредитного договора. Согласно плану реструктуризации можно изменить график платежей, процентную ставку и тариф. Вы заключаете с банком новое соглашение, которое заменяет прежний договор.

Однако банки не всегда идут на это. Перед тем как принять решение о реструктуризации, они обращают внимание на сумму долга, уровень вашего дохода, причины возникновения задолженности.

Согласие можно получить в одном случае: убедив банк, что реструктуризация станет оптимальным решением как для вас, так и для него. Этим и занимаются кредитные юристы компании «Лорд».

Как мы поможем вам

Мы делаем всё, чтобы добиться согласия кредитной организации на реструктуризацию долга:

  • изучаем ситуацию и составляем заявление для банка;
  • указываем объективные причины, по которым вы не можете исполнять условия договора в части размера и графика выплат;
  • одновременно доказываем вашу способность (и желание) погасить долг на других условиях;
  • демонстрируем банку его выгоды от реструктуризации, говорим языком цифр и фактов;
  • следим за составлением плана реструктуризации долгов гражданина по образцу, соблюдая ваши интересы;
  • полностью берём на себя взаимодействие с банком по другим рабочим вопросам.

Как правило, у нас получается уладить дело без обращения в суд. Однако если до этого всё же дойдёт дело – мы будем представлять ваши интересы. Решение суда о реструктуризации долга истца банку придётся выполнить безоговорочно.

В работе мы используем только законные способы, поэтому ваши проблемы разрешатся, а не усугубятся.

Реструктуризация кредита: чем раньше, тем выгоднее

Несколько кредитов, урезанная зарплата, сокращение – и вот уже образуется просрочка. Увы, такое случается со многими россиянами. Не унывайте – с этим можно справиться!
Однако стоит поторопиться. Если оставить всё «как есть», дело может закончиться принудительным взысканием и навсегда испорченной кредитной историей. Реструктуризация задолженности станет решением. Ваша задача – своевременно принять это решение. playmodel

Позвоните, чтобы избавиться от чрезмерного груза финансовых обязательств! Мы с вами сразу наметим план действий и обговорим стоимость услуги. Номер юридической компании «Лорд»: +7 (499) 322-95-55.

P. S. Предварительная консультация абсолютно бесплатна.

Реструктуризация долга

  1. Главная
  2. Реструктуризация долга

Реструктуризация долга удобный, а иногда единственный способ вылезти из долговой ямы.

Банку и МФО реструктуризация не выгодна, поскольку в таком случае они теряют проценты, не могут получить пени и неустойку. Именно поэтому банки отказывают в этом заемщикам.

Однако, юристы «Стоп Кредит» делают юридические шаги к тому, чтобы заставить банки и МФО принять новые условия. То, что не может сделать заемщик не обладающий достаточными юридическими знаниями делают наши юристы, опыт которых в банковских спорах превышает 5 лет.

Для чего нужна реструктуризация

Когда у Вас появляется первая просрочка на сумму долга начисляются штрафы и пени. Мало того, банк или МФО могут потребовать расторжения договора и полного погашения задолженности чего Вы сделать не можете.

После того как Вы вновь начинаете платить или платить частями Вы уже не оплачиваете сам долг, а лишь погашаете неустойки. Повышенные проценты, прописанные мелким шрифтом в договоре и другие санкции не позволяют Вам погашать кредит или ипотечный кредит по графику – Вы гасите штрафы.

Что дает реструктуризация долга по кредиту

Вы получите новый график погашения и новые суммы погашения. Это будут посильные для выплаты платежи и никаких процентов, пени и штрафов.

Как добиться реструктуризации

В офисе «Стоп кредит» Ваше дело будет изучено юристом, который предоставит информацию о возможности реструктуризации задолженности. 

Дополнительно наши клиенты получают

-Бесплатные консультации по всем вопросам, связанным с обслуживанием кредита

-Бесплатную защиту от коллекторов. Мы полностью избавим Вас от общения с коллекторскими компаниями

-Все переговоры с банком или МФО ведем мы в том числе без Вашего участия.

-Участие наших юристов во всех судебных заседаниях

-Представление интересов в службе судебных приставов в том числе приостановление изъятия имущества

Судебная практика

Обширная судебная практика показала, что все ситуации, как правило, типичны. Это позволяет нам, в том числе и в досудебном порядке, убедить банк или микрофинансовую компанию в том, что решение возникшей ситуации выгодно именно в предлагаемом нами варианте, варианте который выгоден для Вас.

Реструктуризация долга — Компания «Освободим»

Реструктуризация кредита (физического лица) – инструмент по облегчению условий кредитования для заемщика. Данная процедура предназначена, как правило, для тех заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию (болезнь, понижение в должности, увольнение с работы и др.), и как следствие, столкнулись со сложным финансовым положением.

Вопрос одобрения либо неодобрения новых кредитных условий решается в каждом конкретном случае банком (причем, он же и может быть инициатором процедуры), но на практике чаще всего происходят отказы.

Чтобы этого не происходило, необходимо заслужить доверие банка предыдущим добросовестным исполнением обязанностей по погашению задолженности, а также четко понимать назначение и способы указанной процедуры.

Здесь немаловажно разграничивать реструктуризацию и другие альтернативные инструменты помощи должникам, например, банкротство, в рамках которого также предусмотрена «реструктуризация».

Консультация юриста поможет досконально разобраться в этом.

Любые обстоятельства должны быть доказаны со стороны заемщика. Следует оговориться, что банк, как и любая другая организация, не верит только словам, обещаниям должника, даже если они произносятся от «чистого сердца». Кредитному учреждению необходимо предоставить документы, которые доказывают конкретные жизненные обстоятельства. Например, при болезни предоставляются медицинские справки, выписки, при увольнении это может быть заверенная надлежащим способом копия трудовой книжки.

Реструктуризация выражается в разных формах, чаще всего это увеличение продолжительности срока пользования займом (пролонгация периода кредитования) и (или) списание штрафных санкций. Уменьшение процентной ставки как вариант реструктуризации реализуется реже, поскольку это менее выгодно для кредитных учреждений. Проще такого добиться в рамках рефинансирования путем привлечения других банковских организаций.

Такой вариант изменения условий кредитования как увеличение срока кредита более выгоден кредитным учреждением, потому что в итоге с увеличением времени пользования займом увеличивается и сумма уплачиваемых банковскому учреждению процентов. Списание штрафных санкций также выгоднее для банка, чем, например, продажа долга коллекторам по пониженной стоимости или инициирование судебного разбирательства, которое может затянуться по времени, а «время – деньги».

Перед обращением за реструктуризацией необходимо иметь в виду, что зачастую банки отказывают в процедуре в связи с существованием у заемщика просроченных платежей, и чем больше срок просрочки, тем меньше шансов урегулировать вопрос в досудебном порядке. То есть при своевременности обращения в банк должник имеет больше всего шансов добиться реструктуризации.

При проведении процедуры снижения ежемесячного платежа (СЕП), заявление на реструктуризацию в любом случае будет направлено кредиторам. Если у человека имеются только кредит/кредиты в одном банке, то, скорее всего, условия предоставленные кредитором будут выгодны для должника и продолжение процедуры СЕП в дальнейшем ему уже не понадобится. А если у должника несколько кредитов в разных банках, предоставленные условия реструктуризации в целом не решат его проблему. Но, предложенная реструктуризация от должника в данном случае, покажет, что у него есть с желание вести переговоры с кредитором  и он не уклоняется от исполнения обязательств.

Цель по СЕП — добиться через сводное производство у приставов взыскания от официального дохода не более 50 % по всем кредитным обязательствам.
 

Реструктуризация долга по кредиту физическому лицу: как использовать в 2021 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

  1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
  2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
  3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства.
Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2021 году доступны следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
  2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
  3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
  4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
  5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

  • полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
  • увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
  • выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
  • временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

  1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
  2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
  3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
  4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры. А также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

  • Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
  • Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
  • Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, например Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

  • превышение предельного возраста заемщика;
  • неоднократные просрочки по кредиту;
  • применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
  • отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
  • плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

  1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
  2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
  3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
  4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
  5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

    6. >

    Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

    Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

    Что ждет заемщика после реструктуризации

    Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

  • если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
  • если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Поскольку технически реструктуризация — это просто изменение условий кредитования, то в кредитной истории гражданина она не отображается и не влияет на шансы получения нового кредита в дальнейшем.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

  • уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
  • объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
  • высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

  • Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
  • Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Реструктуризация долга — Потребительский кредит

Заинтересованы в реструктуризации долга? Сначала позвоните в ACCC.

Реструктуризация долга — один из нескольких вариантов облегчения долгового бремени, которые люди часто используют для выплаты ссуд или погашения задолженности по кредитным картам. Реструктуризация долга обычно включает в себя получение новой ссуды для выплаты целому ряду кредиторов. В идеале условия любой сделки по реструктуризации долга должны быть выгодными для потребителя, уменьшая общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму основной суммы долга и процентов, подлежащих выплате с течением времени.

К сожалению, существует ряд распространенных ошибок при реструктуризации долга. Для потребителей, которые находятся в затруднительном финансовом положении или чей кредитный рейтинг был поврежден, может быть трудно получить ссуду на реструктуризацию долга по достойной ставке. Некоторые агентства по реструктуризации долга пользуются этим и взимают очень высокие комиссии. Многие потребители не могут найти лучшие условия или настолько сосредоточены на снижении ежемесячных платежей, что не осознают, что в конце концов они действительно будут платить намного больше процентов с течением времени.

Если вы планируете реструктуризацию долга, обратитесь в American Consumer Credit Counseling (ACCC). Мы — некоммерческая организация, деятельность которой направлена ​​на предоставление льгот по кредитам отдельным лицам и семьям и помощь им в поиске выхода из долгов. Наши опытные кредитные консультанты могут помочь вам решить, является ли реструктуризация долга лучшим вариантом для вас или другие программы сокращения долга могут быть более выгодными.

Альтернативы реструктуризации долга.

В ACCC мы часто призываем потребителей рассматривать другие программы облегчения долгового бремени, такие как план управления долгом, в качестве альтернативы сделке по реструктуризации долга.В рамках программы управления долгом вы работаете с нашими консультантами, чтобы оценить ваше финансовое положение, составить бюджет и ежемесячно откладывать деньги на погашение долга. Мы консолидируем платежи по вашей задолженности, поэтому вы можете производить один платеж каждый месяц, а мы несем ответственность за своевременность выплат вашим кредиторам. Это упрощает управление своими финансами, своевременность платежей и снижает стресс, связанный с задолженностью много денег большому количеству людей. Мы также работаем над переговорами о задолженности с вашими кредиторами, чтобы получить возможное сокращение финансовых сборов, процентных ставок, штрафов за просрочку платежа и других сборов.Это помогает сэкономить деньги и позволяет быстрее погасить задолженность.

Преимущества управления долгом перед реструктуризацией долга.

  • Новых кредитов нет. Поскольку программа управления долгом не предполагает получения новой ссуды, может быть проще защитить свой кредитный рейтинг.
  • Меньше стоимости. Хотя сделки по реструктуризации долга могут быть довольно дорогостоящими, стоимость программы управления долгом с ACCC минимальна — как некоммерческая организация мы стремимся поддерживать как можно более низкие комиссионные.
  • Полезная поддержка. Наши кредитные консультанты поддерживают вас на всех этапах процесса, предоставляя полезные инструменты и образовательные ресурсы, которые помогут вам узнать больше о том, как избегать долгов и управлять своими деньгами.

Стоит ли рассматривать реструктуризацию долга?

Многие предприятия столкнулись с серьезными проблемами с денежным потоком во время пандемии COVID-19. В результате некоторые могли задержать или пропустить платежи по кредиту. Вместо того, чтобы подавать заявление о банкротстве в суд, должники-нарушители могут обратиться к кредиторам с просьбой о реструктуризации своих ссуд.

Реструктуризация по сравнению с главой 11

Внесудебная реструктуризация долга — это процесс, при котором государственная или частная компания неофициально пересматривает непогашенные долговые обязательства со своими кредиторами. Заключенное в результате соглашение имеет обязательную юридическую силу и может позволить проблемной компании уменьшить свой долг, продлить сроки погашения, изменить условия платежей или консолидировать ссуды.

Реструктуризация долга — гораздо менее экстремальная и обременительная (не говоря уже о менее затратной) альтернатива подаче заявки на защиту от банкротства согласно Главе 11 (реорганизация).И кредиторы часто более восприимчивы к реструктуризации, чем к риску в суде по делам о банкротстве.

Виды реструктуризации

Существует два основных типа внесудебной реструктуризации долга:

1. Общие. Такой тип переговоров дает компании, терпящей бедствие, время, необходимое для восстановления ее финансовой основы, путем увеличения сроков погашения кредита, снижения процентных ставок и консолидации долга.Кредиторы обычно предпочитают общую реструктуризацию, потому что это означает, что они получат всю причитающуюся сумму, даже если это займет более длительный период.

Общая реструктуризация подходит компаниям, переживающим временный кризис — например, внезапной потере крупного клиента или уходу ключевого члена управленческой команды, — но при этом у них остаются хорошие общие финансовые показатели. Изменения в структуре долга могут быть постоянными или временными. Если они будут постоянными, кредиторы, скорее всего, будут настаивать на увеличении доли в капитале или увеличении выплат по займам в качестве компенсации.

2. Проблемы. Реструктуризация проблемной задолженности требует от кредиторов списания части непогашенной задолженности проблемной компании и окончательного принятия этих убытков. Обычно кредитор и должник достигают мирового соглашения вместо банкротства.

Это решение подходит, когда компания просто не может выплатить свои текущие долги по текущим процентным ставкам, и единственной альтернативой является банкротство. Однако кредиторы могут получить некоторую компенсацию в виде увеличения доли в капитале компании или, если она будет приобретена, в объединенной компании.

Во время пандемии COVID-19 Совет по стандартам финансового учета получил много вопросов о том, как применять руководство по бухгалтерскому учету при реструктуризации долга. Так, недавно он опубликовал документ для сотрудников учебных заведений, чтобы помочь финансово неблагополучным заемщикам проработать детали.

Думаете о реструктуризации долга?

Мы в курсе последних событий в этой тонкой бухгалтерской теме. Свяжитесь с нами, чтобы мы помогли отразить реструктурированные кредиты в финансовой отчетности вашей компании.

Как банк реструктурирует ссуду? Банкир объясняет обман

RBI. В четверг RBI дал кредиторам возможность пересмотреть ссуды, чтобы накачать экономику, начавшую первое годовое сокращение за более чем четыре десятилетия. Разовая реструктуризация кредитов, объявленная губернатором Шактикантой Дасом, позволяет банкам пересматривать сроки соглашений с заемщиками, которые должны были выплатить свои кредиты 1 марта, когда мир все еще пытался расшифровать вирус.

По мнению экспертов, RBI еще не уточнил, какие типы личных займов могут быть предоставлены в соответствии с этим изменением, направленным на смягчение удара пандемии по находящимся в затруднительном положении предприятиям и домохозяйствам.

Ветеран банкир Санджай Такур, возглавляющий стратегию в одном из ведущих частных кредиторов Индии, помог нам расшифровать эту финансовую уловку. Отредактированные отрывки.

Что такое реструктуризация кредита?

Проще говоря, реструктуризация кредита / долга означает изменение существующих условий кредитного договора для заемщика. Это должно облегчить управление основной суммой ссуды (первоначальный размер ссуды) и процентными обязательствами, причитающимися кредитору, которым является банк или NBFC.

Что включает в себя этот процесс?
Реструктуризация может включать либо продление срока погашения кредита, либо изменение частоты процентных обязательств на взаимосогласованных условиях на основе оценки каждого случая.Реструктуризация — это крайний вариант, который выбирают, когда заемщик подвержен риску дефолта из-за таких причин, как Covid-19, или любых других факторов, которые могут привести к серьезному нарушению спроса и цепочки поставок.

Допустим, заемщик должен заплатить банку 100 000 рупий в течение трех лет с выплатой процентов в размере 4% годовых. Но похоже, что заемщик может объявить дефолт. Каким образом банк может реструктурировать эту ссуду?
Срок владения ссудой может быть увеличен до пяти лет с той же процентной ставкой, чтобы уменьшить ежемесячные обязательства по погашению после оценки для защиты заемщика и, следовательно, защиты активов кредитора.У заемщика появляется больше времени, чтобы оживить свой бизнес или получить внешний долг или собственный капитал для погашения обязательства по кредиту.

Чем это отличается от реструктуризации EMI?
Реструктуризация EMI — это не что иное, как продление срока ссуды для сокращения и облегчения ежемесячных обязательств заемщика по погашению.

Что RBI подразумевает под «единовременной» реструктуризацией кредита?
Это называется «единовременным», потому что существует график с определенными сроками и условиями для получения права на реструктуризацию корпораций, ММСП и личных займов.

На каком основании реструктуризация различается в отдельных случаях?
Основное различие заключается в вызове плана разрешения проблем, который может быть выполнен в любое время до 31 декабря 2020 года и должен быть реализован в течение 90 дней с момента вызова для физического лица, по сравнению с 180 днями вызова для не физических лиц или компаний. /бизнес.

Каков наилучший сценарий для банков и заемщиков?
Наилучший вариант для кредитора — это защитить портфель от разорения, что в соответствии с новым руководством по реструктуризации означает снижение резервов.Следовательно, банки оказывают положительное влияние на прибыль и убытки. Заемщик, с другой стороны, получает удобное двухлетнее окно, чтобы оживить свой бизнес или получить дополнительное финансирование извне, которое может быть конвертируемым долгом или собственным капиталом в погашаемую ссуду. Срок погашения облегчен за счет реструктуризации платежных обязательств.

Различия между консолидацией долга и реструктуризацией долга

Когда клиент не может выплатить долг, иногда имеет смысл предложить изменить ссуду.Хотя вы можете потерять часть денег после модификации, это будет меньше убытков, чем если бы клиент подал заявление о банкротстве и погасил долг. Модификация также может позволить вам сохранить отношения с клиентом. Две формы модификации — это консолидация долга и реструктуризация долга. Хотя у них есть некоторые сходства, каждый из них лучше всего подходит для определенных ситуаций с должником.

Консолидация долга

При консолидации долга должник заключает новое соглашение о ссуде, по которому выплачивается несколько более мелких ссуд в течение более длительного периода времени.Консолидация долга может быть привлекательной для должника, потому что:

  • Упрощает выплату нескольких кредитов в один платеж;
  • Процентная ставка по новому кредиту может быть ниже, чем по более мелким ссудам; и
  • Процесс, скорее всего, не повредит кредитному рейтингу должника.

С точки зрения кредитора, консолидация долга может быть предпочтительнее других вариантов модификации ссуды, поскольку от должника по-прежнему ожидается погашение ссуды в полном объеме. Этот вариант лучше всего подходит для клиентов, которые обычно имеют хорошую репутацию и ищут долгосрочную экономию по своим долгам в обмен на продление срока погашения.Это может не помочь клиенту, который изо всех сил пытается внести базовые платежи.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга в первую очередь отличается от консолидации долга тем, что реструктуризация долга включает изменение условий существующего соглашения вместо заключения нового соглашения. Кредиторы ведут переговоры с должниками, чтобы простить часть долга, оставляя более доступный баланс по кредиту. Должники могут быть кандидатами на реструктуризацию долга, когда они испытывают финансовые затруднения и рассматривают возможность подачи заявления о банкротстве.Кредитор может утверждать, что должник может получить больше выгоды от переговоров по реструктурированной ссуде, чем от подачи заявления о банкротстве, потому что:

  • Банкротство повредит кредитному рейтингу должника больше, чем реструктуризация долга;
  • Долги, такие как студенческие ссуды, не подлежат погашению после банкротства; и
  • Освобождение от ответственности не помешает кредиторам с обеспеченными долгами вновь вступить во владение недвижимостью.

Обратитесь к поверенному по правам кредиторов Чикаго

Как кредитор, вы должны взвесить риски, позволяющие должнику реструктурировать или консолидировать свои долги.Насколько велика вероятность того, что должник сможет продолжать производить платежи? Ставят ли вас новые условия соглашения в слишком невыгодное положение? Юрист по правам кредиторов из Чикаго в Walinski & Associates, P.C. может помочь вам ответить на эти вопросы и определить правильный курс действий. Чтобы записаться на консультацию, позвоните по телефону 312-704-0771.

Источник:

https://www.valuepenguin.com/personal-loans/debt-consolidation/how-does-debt-restructuring-work

  • Иллинойс снижает процентную ставку, срок возрождения…
  • Когда вы можете лишиться права выкупа по обратной ипотеке

Общие сведения о типах и методах реструктуризации долга

Реструктуризация долга означает перераспределение ресурсов или изменение условий продления ссуды, чтобы позволить должнику вернуть ссуду кредитору. Это корректировка, которую вносят как должник, так и кредитор, чтобы сгладить временные трудности на пути погашения кредита. Его можно разделить на два типа, и существует множество способов проведения процесса реструктуризации.

Типы
Бывают двух видов, в зависимости от условий и затрат для должника.

1. Общие положения
Согласно условиям общей реструктуризации долга, кредитор не несет убытков от процесса. Кредитор решает продлить срок ссуды или снижает процентную ставку, чтобы позволить должнику оправиться от временных финансовых трудностей и выплатить долг позже.

2. Проблемная
Реструктуризация проблемной задолженности относится к процессу, при котором кредитор несет убытки.Это происходит, когда это приводит к уменьшению начисленных процентов, падению стоимости обеспечения или конвертации в капитал.

Как планировать

1. Компания-кредитор должна подготовить дорожную карту для процесса. Стратегия должна включать ожидаемое время, необходимое для возврата долгов, условия погашения кредита и наблюдение за финансовыми показателями должника.

2. Решение финансового учреждения по этому поводу зависит от того, вложил ли должник в компанию, владеет акциями компании или является ее дочерней компанией.

3. Если внутри совета директоров есть конфликт относительно процесса, рекомендуется обратиться за помощью к третьей стороне. Однако посредничество третьей стороны не требуется, если должник является дочерней компанией компании.

4) Прогноз движения денежных средств также важен для процесса. Желательно не включать в план неопределенные оценки денежных потоков.

5) При составлении плана необходимо также учитывать финансовое положение должника.Способность должника погасить ссуду зависит от финансового менеджмента, поэтому финансовой компании необходимо изучить дорожную карту должника по выплате ссуд. Если должником является другая компания, то может помочь смена ключевых людей, связанных с ней, таких как директор, совет директоров или председатель.

Дополнительная помощь
Если вы планируете реструктуризацию долга в качестве кредитора или заемщика, вы можете обратиться за помощью к консультанту по малому бизнесу.

Последние мысли
Реструктуризация долга зависит от многих факторов, таких как финансовое управление должником, прогнозируемый приток денежных средств и отношения между должником и кредитором.Он призван помочь обеим сторонам. Он включает в себя компромиссы, на которые идут как кредитор, так и должник, чтобы гарантировать, что ссуда будет полностью выплачена кредитору без слишком больших финансовых потерь для должника.

Реструктуризация и рефинансирование долга, различия и концепции

Обычно доступны две альтернативы:

• Рефинансирование или
• Реструктуризация

Рефинансирование

Целью рефинансирования является замена существующей ссуды новой ссудой.Рефинансирование осуществляется для получения более выгодных условий. Например, более низкие процентные ставки или дополнительные средства. Компании с хорошими результатами и достаточным денежным потоком также рефинансируют свой долг, чтобы снизить финансовые затраты.

Первым шагом является предоставление кредитору финансовой информации для сравнения долга с доходом. Другими словами, кредитор анализирует способность должника выполнять свои обязательства. Будет оценена безопасность предлагаемых обеспечительных прав. Недвижимость является наиболее распространенным обеспечительным правом, но кредиторы также принимают наличные деньги, автомобили, ценные бумаги и т. Д.

Рефинансирование имеет свои преимущества. Прямое рефинансирование без свежих денег обеспечит более низкие процентные ставки и выплаты. Если рефинансирование связано с новыми деньгами, вы не обязательно получите более низкие выплаты, но вы увеличите свою ликвидность, чтобы покрыть свои потребности.

Contacto No te quedes con la duda, contacta con nosotros. Estaremos encantados de atenderte y ofrecerte soluciones.

Реструктуризация

Реструктуризация обычно связана с краткосрочным стрессом в отношении денежных потоков.Причины могут быть цикличными или возникать из-за отсутствия финансирования.

Реструктуризация предполагает изменение условий существующих займов. Это решение используется, когда финансовая ситуация не позволяет соблюдать условия имеющегося финансирования. Целью реструктуризации является согласование новых графиков погашения и условий, более соответствующих существующей ситуации, во избежание банкротства. Например, цель состоит в том, чтобы перейти от краткосрочных обязательств к долгосрочным.

Эта реструктуризация выгодна как банкам, так и заемщикам.Реструктуризация проблемных кредитов может снизить нагрузку на должника и задержать процессы принудительного исполнения.

Во время исполнительного периода банки часто несут убытки из-за судебных издержек. Реструктуризация иногда более выгодна для этих организаций, чем судебный процесс.

Финансовые условия корпоративного долга компании (и, если применимо, группы) обычно меняются. Банки потребуют предоставления новых обеспечительных прав или усиления существующих обеспечительных прав.Скорее всего, это будет распространено даже на другие долговые инструменты, которые не были гарантированы.

Хотя это кажется очевидным, компании пересматривают свои условия перед лицом ожидаемых краткосрочных или долгосрочных трудностей.

Обычно компания садится за стол переговоров со своими основными или наиболее важными кредиторами.

Цель:

  • для совместного анализа жизнеспособности различных структур для решения проблемы отсутствия денежных потоков;
  • для визуализации графика платежей;
  • для изучения бизнес-плана и актуальных потребностей в краткосрочной и среднесрочной перспективе; и
  • для идентификации свободных активов, которые могут быть предложены в качестве обеспечительных прав.

Если есть особая срочность средств, удобно назначить организации, которые будут действовать в качестве координаторов переговоров. Это известно как Руководящий комитет.

Организация, действующая в качестве координатора, свяжется с другими организациями-кредиторами в соответствии с поручением. Как только эта ссылка будет установлена, они получат необходимую финансовую информацию.

Si te ha interesado este artículo no dudes en leer:

Обеспечительные права при рефинансировании долга

В этой статье мы обсудим, какие обычные обеспечительные права предоставляются в процессе реструктуризации долга.В частности, мы сосредоточимся на обеспечительных правах, таких как ипотека и залог.

Условия договора

Перед заключением договора о реструктуризации или рефинансировании стороны определят условия договора. Этот документ (Лист условий) обычно не имеет обязательной силы.

Обычно сопровождается комплексной проверкой:

  • Бизнес-план,
  • Соблюдение соотношения,
  • Характеристики долга,
  • Активы,
  • Обременения активов и т. Д.

Другие типичные термины, используемые в этих операциях

Оговорка о приостановлении деятельности

Процесс рефинансирования требует времени. Нередко процесс начинается перед лицом надвигающегося дефолта.

В такой ситуации организации обычно договариваются об ожидании таких платежей или действиях за несоблюдение контракта (так называемый период ожидания). Эти возможности предоставляются при условии завершения рефинансирования.

Этот пункт облегчает и предотвращает несоблюдение платежных обязательств с целью ускорения судебного разбирательства или процедуры банкротства.

Эта отсрочка позволит оформить рефинансирование. Взамен должник возьмет на себя определенные обязательства перед соответствующими кредиторами. То есть, чтобы не нанести ущерб текущему процессу рефинансирования или изменить статус его требований.

Стороны подпишут резервный договор, в котором они будут регулировать следующее:

  • Срок действия,
  • Условия его действия и
  • Чрезвычайные события, которые позволят затронутым кредиторам требовать выплаты по обязательствам, в соответствии с которыми что ждать.

Соглашения и отказы от прав

Соглашение является важным элементом кредитного договора; любой ссуды. Но это один из самых актуальных и опасных элементов для заемщиков.

Отказ является препятствием для Ковенанта. Для получения дополнительной информации вы можете прочитать следующий вклад «Соглашение и отказы, что это такое?»

Комфортные письма

Предприятия, нуждающиеся в финансировании, предлагают кредиторам максимальные гарантии для обеспечения своего кредита. В случае корпоративной группы материнская компания обычно оказывает финансовую поддержку дочерней компании, подающей заявку на ссуду.Это делается с помощью писем-подтверждений и часто является условием получения кредита.

Рамки писем в поддержку были сформированы прецедентным правом. Различают слабые буквы (простые рекомендации) и сильные буквы (генерирование платежных обязательств).

Верховный суд установил требования к письмам-утешениям:

  • Четкая обязательная ссылка,
  • То, что стороны имеют достаточно полномочий, чтобы связать себя,
  • Что есть определяющие выражения для заключения сделки,
  • Они применяются на уровне родительских / дочерних отношений.

Важно то, что в операции есть заинтересованность спонсора как бенефициара. Он распространяется на любую структуру отношений, которая оправдывает обоснованность личного интереса.

Синдицированные займы

Синдицированный заем отличается от обычного займа тем, что сумма займа делится между несколькими кредиторами.

Поскольку существует несколько кредиторов, синдицированные кредиты регулируют (среди прочего):

  • Отношения между этими кредиторами,
  • Фигуру партнера или агента (функции и полномочия).

Реструктуризация проблемной задолженности: руководство по надзору в отношении требований к бухгалтерскому учету и отчетности

Назначение

Управление валютного контролера (OCC) выпускает этот бюллетень для национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций (в совокупности — банки), чтобы ответить на многочисленные запросы, полученные от банкиров и инспекторов по требованиям к бухгалтерскому учету и отчетности для реструктуризации проблемной задолженности (TDR ), особенно в связи с продлением кредитов и продлением некондиционных коммерческих кредитов.

Стандарты бухгалтерского учета для TDR изложены в подтеме 310-40 Кодификации стандартов бухгалтерского учета (ASC) «Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами». Следующие стандарты обсуждаются в этом бюллетене, а предыдущие ссылки также перечислены здесь для вашего удобства.

Кодификация стандартов бухгалтерского учета (ASC) Ссылка Бывший стандарт финансового учета (FAS)
ASC 450-20, Непредвиденные убытки ФАС 5, Учет непредвиденных обстоятельств
ASC 310-10, Дебиторская задолженность FAS 114, Учет кредиторами обесценения ссуды
ASC 310-40, Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами FAS 15, Учет дебиторами и кредиторами при реструктуризации проблемной задолженности

Банкам напоминается разъяснение, выпущенное FASB в обновлении стандартов бухгалтерского учета (ASU) No.2011–02, «Дебиторская задолженность: определение кредитором того, является ли реструктуризация реструктуризацией проблемной задолженности». 1

Дополнительные инструкции к отчету о звонках 2 содержат дополнительные инструкции по TDR, включая применение ASU.

Фон

Определение того, является ли продление, продление, урегулирование или иное изменение кредита TDR, особенно сложно в периоды экономического стресса. Это особенно верно для ссуд, классифицируемых как субстандартные 3 , для которых не были соблюдены критерии отнесения к статусу отсутствия накопления во время или до момента внесения изменений.В этом бюллетене рассматриваются факторы, которые следует учитывать при оценке ссуд для целей TDR, а также соображения относительно уместности анализа статуса начисления и обесценения. Информация, содержащаяся в этом бюллетене, не является новой политикой, но служит обновлением соответствующих концепций для оценки того, представляет ли модификация ссуды TDR и соответствующей связанной отчетности для целей отчета о вызовах. 4

I. Все некачественные ссуды со статусом начисления, которые возобновляются, продлеваются или иным образом изменяются, не

автоматически считаются TDR.

Существует сильное предположение, что заемщик испытывает финансовые трудности, если его или ее ссуда классифицируется как субстандартная, потому что по определению эти ссуды имеют четко определенные недостатки. При продлении или изменении ссуд, в том числе нестандартных, с начислением ссуд, банк должен выполнить документально подтвержденный анализ, который показывает, испытывает ли заемщик финансовые трудности и предоставил ли банк уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы как результат финансовых трудностей заемщика.Документация для продления, расширения или модификаций, которые определены не как TDR, должна быть надежной, учитывая предположение, что заемщик, не отвечающий требованиям, испытывает финансовые трудности.

  • Если банк не выполняет дополнительное андеррайтинг при продлении некондиционной, накапливающейся ссуды, то цена ссуды не меняется, 5 или цена не была скорректирована до продления, чтобы быть соизмеримой с риском, и заемщик не предоставляет никакого дополнительного вознаграждения для компенсации повышенного риска из-за финансовых трудностей заемщика, предполагается, что продление будет TDR.
  • Если после дополнительного андеррайтинга банк изменяет условия некондиционной ссуды, накапливает ссуду и принимает дополнительные меры во время продления, чтобы снизить риск, связанный с ссудой (например, добавление обеспечения, новых поручителей, способных и желающих выплатить остаток ссуды или другие средства снижения риска) или корректирует цены, чтобы компенсировать дополнительный риск, продление может не быть TDR. Необходимо провести анализ всех фактов и обстоятельств, связанных с ссудой, чтобы определить, является ли продление или продление ДТР.

Эта позиция соответствует руководству TDR в ASU 2011–02. Следующие абзацы из этого обновления предоставляют дополнительную перспективу.

310–40–15–14. Кредитор может реструктурировать долг в обмен на дополнительное обеспечение или гарантии от должника. В этой ситуации кредитор предоставил концессию, когда характер и сумма этого дополнительного обеспечения или гарантий, полученных в рамках реструктуризации, не служат адекватной компенсацией для других условий реструктуризации.Если при реструктуризации получены дополнительные гарантии, организация должна оценить как способность поручителя, так и его готовность выплатить причитающуюся сумму.

310–40–15–15. Если должник не имеет иного доступа к средствам по рыночной ставке для долга с аналогичными характеристиками риска, что и реструктурированный долг, реструктуризация будет считаться проводимой по ставке ниже рыночной, что может указывать на то, что кредитор предоставил концессию. В этой ситуации кредитор должен учитывать все аспекты реструктуризации при определении того, предоставил ли он концессию.

II. Продления, продления или модификации, которые считаются TDR, должны быть оценены на предмет надлежащей оценки обесценения в соответствии с подтемой 310–10 ASC, чтобы убедиться, что резерв на потери по ссудам и аренде (ALLL) и статус начисления соответствуют требованиям и соответствуют инструкциям по отчету о звонках.

Статус начисления

Когда ссуда проходит TDR, определение статуса ссуды с начислением или без начисления после модификации зависит от нескольких факторов.Как и в случае с процессом оценки риска, решение о статусе начисления для такой ссуды представляет собой отдельный процесс, отличный от анализа и определения TDR ссуды. В соответствии с инструкциями по отчету об отзыве после реструктуризации ссуды должна быть проведена текущая, хорошо задокументированная кредитная оценка финансового состояния заемщика и перспектив погашения, чтобы оценить вероятность того, что все выплаты основной суммы и процентов, требуемые в соответствии с условиями измененное соглашение будет собрано в полном объеме.При определении статуса начисления реструктурированных кредитов руководство банка должно учитывать следующее:

  • Если до реструктуризации ссуда надлежащим образом находилась на начислении, заемщик продемонстрировал результативность в соответствии с предыдущими условиями, а кредитная оценка банка показывает способность заемщика продолжать работать в соответствии с реструктурированными условиями (как основная сумма, так и процентные платежи), вполне вероятно, что соответствующий вывод будет заключаться в том, что кредит останется на начислении во время реструктуризации.Эта оценка должна включать рассмотрение устойчивых исторических показателей погашения заемщика в течение разумного периода, предшествующего дате реструктуризации ссуды. Устойчивый период погашения долга обычно составляет минимум шесть месяцев и включает выплаты денежных средств или их эквивалентов.
  • Если до реструктуризации ссуда не была начислена, но кредитная оценка банка показывает способность заемщика выполнить реструктурированные условия, ссуда, вероятно, останется без начисления до тех пор, пока заемщик не продемонстрирует разумный период стабильных выплат.Как отмечалось выше, этот период обычно составляет не менее шести месяцев (тем самым обеспечивая разумную уверенность в том, что в конечном итоге основная сумма и проценты будут взысканы в полном объеме в соответствии с измененными условиями). Можно принять во внимание стабильные результаты до реструктуризации.

Оценка обесценения

Ссуды, подвергшиеся «реструктуризации проблемной задолженности», оцениваются на предмет обесценения в рамках подтемы ASC 310–10. Сюда входят ссуды, которые до их реструктуризации не оценивались индивидуально в рамках подтемы ASC 310–10, но входили в пул, оцениваемый в соответствии с подтемой 450–20 ASC (ранее известный как Заявление FASB No.5). Хотя эти ссуды, вероятно, будут иметь связанный ALLL после их реструктуризации, это не означает, что все TDR должны быть размещены или оставаться без начисления. Если TDR соответствует вышеприведенным указаниям, он имеет право на получение статуса начисления либо во время реструктуризации, либо позже. Если ссуда, ранее не считавшаяся индивидуально обесцененной, реструктурируется и определяется как TDR — при отсутствии частичного списания 6 части ссуды, идентифицированной как безнадежная во время реструктуризации — это обычно не подходит для обесценения оценка ссуды будет уменьшаться в результате перехода от метода оценки обесценения, предписанного в подтеме ASC 450–20, к методам, предписанным в подтеме ASC 310–10.

В соответствии с подразделом 310–10 ASC и инструкциями по отчету об отзыве, если ссуда, подвергшаяся TDR, не зависит от обеспечения, обесценение следует оценивать на основе приведенной стоимости ожидаемых будущих денежных потоков, дисконтированных с использованием первоначальной эффективной процентной ставки по ссуде (т. Е. , метод дисконтированной стоимости) или наблюдаемую рыночную цену кредита. Для целей отчета по запросу, если ссуда зависит от обеспечения (ожидается, что погашение ссуды будет обеспечено исключительно за счет лежащего в основе обеспечения, и нет других доступных и надежных источников погашения), обесценение следует оценивать с использованием справедливой стоимости обеспечения. за вычетом затрат на продажу, если ожидается, что эти затраты уменьшат денежные потоки, доступные для погашения или иного погашения ссуды.

Оценка обесценения для отдельного TDR в рамках подтемы ASC 310–10 должна учитывать всю доступную информацию, отражающую прошлые события, включая историю списаний по аналогичным типам ссуд, включенных в оценку обесценения в подтеме 450–20 ASC. Кроме того, следует учитывать текущие условия, когда банк разрабатывает оценку обесценения с использованием метода оценки, подходящего для отдельного TDR (приведенная стоимость ожидаемых будущих денежных потоков, справедливая стоимость обеспечения или наблюдаемая рыночная цена).Вся доступная информация должна учитывать существующие «экологические» факторы (например, отраслевые, географические, экономические и политические факторы), которые имеют значение и влияют на возможность получения кредита.

При расчете ожидаемых будущих денежных потоков для отдельных TDR организация должна рассмотреть, будет ли уместно использовать допущения о дефолте и досрочной выплате, которые будут уместны для агрегированного пула ссуд с аналогичными характеристиками риска, когда отдельные денежные потоки трудно прогнозировать.Цель такого расчета — дать наилучшую оценку — на уровне отдельного кредита — ожидаемых денежных потоков. Расчет банка должен отражать, что неопределенность в отношении сроков и суммы денежных потоков по TDR (из-за финансовых трудностей заемщика) продолжает существовать после внесения изменений.

В соответствии с подразделом 310–10 ASC, TDR могут быть агрегированы и измерены на предмет обесценения с другими обесцененными кредитами, которые имеют общие характеристики риска, с использованием исторической статистики, такой как средний период возврата и средняя сумма возмещения, а также комбинированная эффективная процентная ставка.Однако результат такого агрегированного подхода должен соответствовать и приводить к оценке обесценения, аналогичной той, которая предписана в подразделе 310–10 ASC для ссуд, которые индивидуально считаются обесцененными.

III. Один раз TDR, всегда TDR?

Как правило, до тех пор, пока ссуда, которая является TDR, не будет выплачена полностью или иным образом не погашена, продана или списана, ссуда должна быть указана как TDR. Однако представление (раскрытие) ссуды в виде TDR представляет собой отдельный анализ от того, должна ли модификация и далее оцениваться в рамках подтемы ASC 310-10.

Заем, представляющий собой TDR, процентная ставка которого соответствует рыночным ставкам на момент реструктуризации (например, облигация A в структуре разделения облигаций A / B) и соответствует измененным условиям, не обязательно сообщается (раскрывается) как TDR в календарные годы после года, в котором произошла реструктуризация, в соответствии с подтемами ASC 310–10–50–15 (a) и 310–10–50–15 (c). Для того чтобы ссуда рассматривалась в соответствии с измененными условиями для целей отчета об отзыве, кредит, который является TDR, должен иметь статус начисления и должен быть текущим или просроченным менее чем на 30 дней в соответствии с измененными условиями погашения.Хотя ссуды, удовлетворяющие этим условиям, не обязательно должны раскрываться как TDR в отчете об отзыве через годы после реструктуризации, ссуды по-прежнему будут считаться обесцененными ссудами и должны оцениваться в рамках подтемы ASC 310–10, как обсуждалось выше.

Дополнительные соображения

Банки должны четко документировать свои политики и процедуры для выявления и анализа потенциальных TDR. Например, процедуры должны касаться процесса пометки измененной или продленной ссуды для проверки, рассмотрения факторов для оценки статуса TDR и определения ответственности за решение TDR.Банки также должны четко документировать и подтверждать факты и обстоятельства, проанализированные для каждого изменения или продления, а также сделанные выводы.

«Заявление о политике в отношении разумных расчетов с коммерческой недвижимостью» и серия рекомендаций по банковскому учету включают руководство по TDR, которое может быть полезно при рассмотрении вопроса о том, является ли изменение или продление кредита TDR. 7

IV. Как будут анализироваться ссуды, обозначенные как TDR?

Обычный вопрос от проверяющих, банкиров и других пользователей финансовой отчетности и отчетов о звонках — как оценить кредитный риск модификаций ссуд, которые определены как TDR (т.д., все ли TDR имеют более высокий кредитный риск, чем ссуды без TDR?) Ответ может отличаться, поэтому важно не полагаться на определение TDR как лучший индикатор степени кредитного риска по ссуде. Следует учитывать раскрытие TDR в отчете о вызове, в котором проводится различие между этими TDR по статусу начисления и в соответствии с их измененными условиями (включенными в Приложение RC – C, Часть I, Меморандум, пункт 1) и теми TDR по ненакоплению и / или или не в соответствии с их измененными условиями (Приложение RC – N, Меморандум, пункт 1).Эта последняя меморандумная статья является подмножеством просроченных и ненакопленных ссуд, отраженных в основной части Графика RC – N, и не должна учитываться дважды при анализе данных в этом графике.