Реструктуризация долга по кредиту в банке

К числу наиболее эффективных способов восстановления платежеспособности относится реструктуризация долгов частного лица или организации. Она представляет собой комплексное мероприятие, результатом которого становится погашение обязательств должника на более выгодных для него условиях.

Популярность такого способа решения финансовых проблемы объясняется очевидной выгодой для всех заинтересованных сторон. Заемщик получает возможность погасить долг с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, а кредитор возвращает собственные средства – пусть и не в полном объеме или не так быстро, как планировалось изначально, но без длительных и далеко не всегда эффективных судебных разбирательств.

Определение и правовая база реструктуризации задолженности

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.

Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.

Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.

Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей.

Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

• основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
• механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
• участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
• участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
• необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

• рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
• увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
• призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Причины реструктуризации долгов

Порядок и правила проведения реструктуризации долгов в рамках банкротства жестко регламентированы положениями №127-ФЗ. В подобной ситуации основной причиной реализации мероприятия становится неудовлетворительное финансовое состояние должника и запуск процедуры признания его банкротом.

В ситуации, когда речь идет о реструктуризации долгов заемщика перед банком, для должника крайне важно доказать объективный характер возникших у него финансовых проблем. Только в этом случае он может рассчитывать на положительное решение со стороны кредитора. В такой ситуации основанием для запуска процедура реструктуризации долгов обычно выступают:

• обнаружение серьезного заболевания у должника или его родственников;
• потеря заемщиком трудоспособности – полная или частичная;
• увольнение или перевод на другую менее оплачиваемую работу;
• рождение ребенка или выход в декретный отпуск;
• резкое изменение валютного курса и другие подобные события.

В отличие от действий арбитражного управляющего в рамках дела о банкротстве, которые четко регламентируются на законодательном уровне, решение о начале реструктуризации кредитной задолженности клиента принимается банком исключительно в индивидуальном порядке. Поэтому попросту не существует каких-либо типовых рекомендаций для заемщика. Главное для должника – продемонстрировать желание вернуть долг, что нередко становится ключевым аргументом для одобрения и запуска сделки.

Преимущества реструктуризации кредитной задолженности

Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.

При банкротстве

В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:

• введение моратория на выплаты по долгам;
• прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
• снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
• остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
• прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.

Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.

Для банка и заемщика

Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.

Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:

• гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
• отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
• сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
• улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
• повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.

Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации. Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика.

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Особенности практического применения процедуры

Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:

• продолжительность работы на рынке;
• отзывы реальных клиентов;
• уровень расценок на предоставляемые услуги;
• возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.

Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

В чем опасность реструктуризации кредита

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

• Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
• Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
• В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

Что это такое — реструктуризация кредита. Практические советы по оформлению

Все большее количество граждан нашей страны пользуются услугами банковского кредитования. В долг приобретается техника, мебель, услуги туристических компаний, а также недвижимость и автомобильный транспорт. Но экономика нестабильна и подвержена как внутренним, так и внешним факторам. Поэтому платежеспособность отдельных заемщиков может ухудшаться, что имеет плачевные последствия для обеих сторон кредитных отношений: кредитор не имеет возможности вернуть предоставленные средства, а заемщик не может вернуть эти деньги банку. В таком случае поможет реструктуризация долга по кредиту, что это такое мы рассмотрим далее.

Суть реструктуризации

О возможности реструктуризации долга слышали многие, хотя не многие понимают, что это такое. Реструктуризация в общем понимании – это процесс предоставления заемщику новых условий кредитования. По итогу такой услуги клиент банка должен получить финансовую возможность погасить свои обязательства перед кредитором с учетом измененных условий.

Многие граждане путают реструктуризацию долга и рефинансирование займа. Хотя по факту – это разные процедуры.

Отличия реструктуризации и рефинансирования, таблица 1.

Отличия	Реструктуризация	Рефинансирование
Сущность процесса	Реструктуризация не предполагает оформления нового обязательства, а только изменение условий действующего договора.	Рефинансирование (перекредитование) всегда предполагает оформление нового займа для погашения старого.
Изменение банка	Когда изменяются условия действующего договора, то не изменяется сам кредитор, то есть банк остается тот же.	Если же речь идет о перекредитовании, то в отношениях появляется новое финансовое учреждение.
Выгодность условий	Почти всегда рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация. При рефинансировании клиент выбирает более выгодную процентную ставку.	Как правило, банки изменяют текущие принципы кредитования только в части увеличения срока кредитования. В итоге срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты становится больше.

Секреты процедуры описаны на видео:

При перекредитовании клиент сам решает, нужна ему эта услуга или нет, и текущий кредитор, которому должны деньги, никак не задействован в процессе. От него не зависит эффективность результата. Относительно реструктуризации, то эффективность зависит только от банка, который выдал займ.

Когда требуется

Возникает вопрос: а когда же банк все-таки готов пойти на уступки и изменить условия текущего договора? В очень редких случаях, когда на это существуют весомые уважительные причины.

В случае появления материальных трудностей, нужно сразу обращаться в банк и предупреждать его о невозможности вовремя погасить долг. Чем раньше такое обращение будет осуществлено, тем лучше для клиента.

Но письменное или устное заявление о предоставлении улучшенных условий кредитования еще не означает, что банк согласится на такие требования и переподпишет соглашение.

Как правило, для реструктуризации задолженности необходимы следующие условия:

1. Возраст – не старше 65-70 лет.
2. Отсутствие в прошлом задолженности по кредитам. Другими словами, должна быть идеальная кредитная история.
3. Наличие уважительной причины. Такой причиной может быть: временная потеря нетрудоспособности, болезнь одного из членов семьи, увольнение, сокращение и т.д. При этом необходимо документальное подтверждение такой причины.

Также каждый банк устанавливает дополнительные внутренние критерии, которые допускают уступки для клиентов. Например, большинство крупных банков России могут изменить действующие условия только в случае, если время задолженности превысило 2-3 месяца. Поэтому, если при первичном обращении по поводу реструктуризации было отказано, то можно обратиться в компанию повторно через 1-2 месяца.

Но следует понимать: за этот период сумма просрочки будет увеличена. Если же в течение месяца клиент осуществит хотя бы частичный платеж, то ему в реструктуризации долга могут также отказать. Поэтому здесь работает индивидуальный подход и внутренняя политика банка.

Вывод однозначный: скрываться от кредитора при наличии проблем с платежеспособностью не стоит. Это повлечет за собой плачевные результаты.

Получение льгот от банка

Кроме того, у каждого банка установлен перечень тех лиц, кому допустимо предоставить услугу реструктуризации, а кому нет. Этот список в большинстве учреждений стандартный.

Кто может рассчитывать на получение льгот:

• Индивидуальные предприниматели, которые в настоящий момент являются убыточными
• Заемщики по валютным займам, в частности, ипотечники валютных ссуд
• Работники, которые были уволены с работы по вине работодателя: массовое сокращение, банкротство, ликвидация и т.д.
• Работники, которые были понижены в должности или которым была понижена заработная плата
• Лица, которые пострадали вследствие чрезвычайных событий: пожар, наводнение и т.д.

Как видно, в этом перечне нет лиц, которые временно потеряли трудоспособность или серьезно больны. С точки зрения финансовых организаций, человек, который болен, является субъектом повышенного риска, должником, который вряд ли сможет в будущем вернуть долг. Поэтому его задолженность будет автоматически унаследована наследниками. Но в случае болезни все равно советуем обратиться за помощью в банк.

Любая категория субъектов, представленных в списке, обязана подтвердить свой статус документально.

Как происходит процедура физлиц

Процедура для физических граждан почти не отличается от процедуры для юридических лиц. Хотя процедурно такой этап легче.

План действий в случае, если Вы хотите получить от банка улучшенные условия кредитования:

1. Обращение в банк в отдел по работе с проблемными кредитами. В случае обращения необходимо будет заполнить анкету, где подробно указать информацию о кредите и те причины, которые повлекли за собой возникшие проблемы. Как правило, такую анкету предоставляют в банке.
2. Дождаться телефонного звонка менеджера. Вся информация, представленная в заявлении, должна быть полностью повторно рассказана менеджеру. Будет проведена дополнительная беседа или в телефонном режиме, или непосредственно при встрече.
3. Сбор необходимого комплекта документов и его подача в отдел по работе с проблемными клиентами. Такого отдела при банке или филиале может и не быть, тогда оформлением будет заниматься обычный менеджер.
4. Подписание нового кредитного договора. В соглашении обязательно указываются новые условия кредита, а также предоставляется новый график платежей.

Внимание: по итогу подписания нового соглашения старый договор в обязательном порядке подлежит аннуляции.

В большинстве случаев банк выдает справку о том, что «договор № …» закрыт. Если по каким-то причинам документ не предоставили, попросите самостоятельно это осуществить.

Отказ в реструктуризации

Особое внимание хотелось бы уделить отказу. Необходимо быть готовым к тому, что такой отказ будет предоставлен. Но при этом нужно обязательно получить от сотрудника организации письменный отказ в реструктуризации. Если организация отказывается предоставлять такой ответ в письменной форме, необходимо направить заявление с уведомлением на имя директора банка. В таком случае учреждение обязано будет зарегистрировать входящий документ и предоставить на него ответ.

Как не получить отказ, смотрите на видео:

Документ сможет стать основанием для возбуждения делопроизводства в суде. И будет служить доказательством того, что заемщик пытался урегулировать конфликт другими способами.

Реструктуризация юрлиц

Реструктуризация для юридических лиц проходит по тому же алгоритму, что и для физических лиц. Единственное что, для подтверждения факта неплатежеспособности необходимы совершенно другие документы.

Юрлицо обязано предоставить в банк копии финансовой отчетности за последний год, где будет отражен убыток предприятия или его значительное снижение.

Через банкротство

С 2015 года признание себя банкротом появилось не только у юридических лиц, но и у физических. Для многих такая законодательная норма стала радостью. Многие граждане думают, что они могут признать себя банкротом и потом не платить по долгам. Это заблуждение. Такой статус только предоставляет возможность получить от кредитора реструктуризацию в виде льготных каникул или пролонгирования срока договора, а также в виде списания части начисленных пени и штрафа.

Банкротство юридического лица – это сложный и многоаспектный процесс. Это тема отдельной статьи.

Банкротство же физического лица проходит по инициированию или должника, или его кредиторов. Иск подается в Арбитражный суд, где физическому лицу-банкроту назначается управляющий. На его плечи и возлагается функция переговоров с банком.

Советы о том, как получить реструктуризацию по кредиту

Советы по получению реструктуризации следующие:

1. Не стоит ждать того момента, когда банк самостоятельно подаст на Вас в суд. При малейших проблемах обращайтесь за помощью в банк.
2. Соберите максимально возможный пакет необходимых документов: выписок, справок и т.д. Только документальное подтверждение трудного материального положения сможет помочь в ситуации.
3. В случае отказа со стороны банка получить реструктуризацию смело подавайте иск в суд.
4. Все обращения в банк фиксируйте письменно.

Только комплексный подход к решению дела поможет достичь желаемого результата. Ни один банк не пойдет охотно на уступки, поскольку не в его правилах изменять условия договора.

Заявление

Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.

Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.

Какие банки предлагают процедуру

На реструктуризацию соглашаются только крупные банки, которые имеют достаточно средств для возобновления своей финансовой деятельности. Небольшие же финансовые компании на такие меры не идут, поскольку:

• Им постоянно необходима свободная денежная масса
• Они не хотят терять деньги за счет снижения ставки или списания задолженности
• У них нет отлаженного механизма реструктуризации

Но клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка и других крупных учреждений могут надеяться на лояльность своего кредитора.

План реструктуризации

Каждый банк самостоятельно разрабатывает план реструктуризации для своих клиентов. Такой план может быть, а может и не быть.

Виды процедуры

Реструктуризация кредита, вне зависимости от его вида и категории заемщика, может быть проведена в нескольких формах:

1. Пролонгация договора.
2. Предоставление кредитных каникул для заемщика.
3. Изменения процентной ставки по займам.
4. Изменение валюты.

Подробно о каждом из вариантов.

Пролонгация договора

Пролонгация – это продление срока займа. Фактически, если срок кредита составляет 12 месяцев, то кредит будет переоформлен на 20 месяцев. За счет такой функции будет изменен размер ежемесячного платежа по займу.

Для заемщика эффективность данного метода заключается в уменьшении ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Минус в таком способе реструктуризации – увеличение переплаты по займу. Поэтому не стоит думать, что реструктуризация выгодна для заемщика. Фактически, такая опция выгодна для банка: увеличивается срок пользования ссудой, увеличивается процент переплаты и фактическая стоимость займа.

Кредитные каникулы

Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.

Уменьшение процента по кредитному договору

Для клиента выгодный вариант – уменьшение процентной ставки по займу. Но следует знать: банк редко идет на такие меры. Необходимо или обращаться в суд для изменения ставки, или иметь весомую причину для этого.

Если же вы хотите реально уменьшить ставку по кредитному договору, то лучше прибегнуть не к реструктуризации, а к рефинансированию. Правда, нужно проверить: не предусматривает ли текущий договор санкций за досрочное погашение долга.

Замена валюты кредита

Для валютных ипотечников наиболее сложная ситуация. Физические и юридические лица должны договариваться с банком перевести текущий валютный долг в долг в национальной валюте. Главная особенность таких действий – чтобы валютный кредит был переведен в национальную валюту. Лучший вариант в таком случае – это признание себя банкротом.

Списание неустойки

Как только возникает просрочка по кредиту, в первый же день банк начисляет штрафные санкции плательщику. Могут быть разные виды применяемых санкций, но в большинстве случаев на просроченный кредит начисляют следующие виды санкций:

1. Штраф. Это фиксированная сумма, применяемая к должнику. Сумма этого штрафа прописывается в договоре. Штраф может начисляться один раз за просрочку или за каждую ежемесячную просрочку. Сумма штрафа не зависит от размера задолженности.
2. Пеня. Это плавающая ставка, которая устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности или от суммы просроченного платежа. Начисляется за каждый день просрочки.

Для должника вариант с начислением просрочки хуже, поскольку именно она значительно увеличивает сумму долга.

Но банк по своему усмотрению может по итогу реструктуризации списать с должника часть начисленной задолженности. Как правило, это осуществляется только по решению суда. Самостоятельно идти на такие уступки банк не захочет.

Совет: если в сумме задолженности весомую долю занимает именно просрочка и штраф, то лучше конфликт пытаться урегулировать в судебном порядке, в том числе и через процедуру банкротства.

Использование господдержки

Реструктуризация заемщиков может быть проведена и с государственной поддержкой. Это касается граждан, которые попали в трудные жизненные условия или взяли кредиты в иностранной валюте.

В большинстве случаев реструктуризировать долг с помощью финансирования из федерального или регионального бюджета могут исключительно ипотечники. Для этого им необходимо обратиться в Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Там подробно оценят финансовые возможности заемщика, и определят, может ли он рассчитывать на помощь государства.

Отзывы потребителей

Как показывает практика, довольных клиентов банков, которые воспользовались услугами реструктуризации долга, не так и много. Связано это с тем, что банки не готовы идти на такие меры просто так. Им необходимо доказывать свою неплатежеспособность и желание урегулировать конфликт без судебных разбирательств. Но, как правило, для этого необходимо много времени и сил.

Далее несколько отзывов заемщиков, которые пытались оформить реструктуризацию:

• Александр, 36 лет: Я являюсь постоянным клиентом по зарплатному проекту Сбербанка. На руках 2 потребительских кредита, которые нет возможности погасить. Ранее брал кредиты и погашал их без единой просрочки. На данный момент есть финансовые трудности. При подаче заявки в реструктуризации было отказано…
• Ольга, 23 года: Заявку на реструктуризацию рассматривали два месяца, после чего предложили заново подать документы. В итоге после повторной подачи был предоставлен отказ.
• Олег, 42 года: В офисе на мое заявление о реструктуризации кредита сказали, что такая услуга будет самостоятельно предложена банком после 90 дней просрочки. Но 90 дней еще не прошли, а с банка пришло угрожающее письмо о необходимости оплатить долг.

Как видно из представленных отзывов, оформить реструктуризацию очень трудно. Если же у кого-то это получается, то клиент или вынужден увеличивать переплату по кредиту, или признавать себя в судебном порядке банкротом. Очень редко банки уменьшают процент и снижают свою прибыль.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Реструктуризация предприятия: КАК? ЗАЧЕМ? КОГДА?

— Ирина, что такое реструктуризация и для чего она необходима?

— Давайте договоримся, что мы не будем в контексте этой беседы рассматривать юридическую и финансовую реструктуризацию, а поговорим только об организационной. И для начала введем основные определения того, чем является организационная структура. По сути, структура — это результат разделения труда на отдельные задачи и поручение их исполнения разным людям. Это, в свою очередь, вызывает необходимость координации действий этих отдельных задач, исполняемых разными людьми, с целью достижения организацией конкретных результатов. Эта координация обеспечивается за счет того, что люди получают обязанности, которые они должны выполнять, полномочия, которые позволяют им качественно выполнять свои обязанности, и некую зону ответственности, которую человек несет перед организацией. Таким образом, устанавливается определенная система норм и ожиданий, которым должен следовать любой человек, занимающий ту или иную должностную позицию.

Как это происходит на практике? Как правило, пока организация молодая, структура формируется стихийно. Появляется человек, который, следуя за своими способностями и интересами, берется за определенные куски задач. Если у него получается, ему добавляют еще куски задач, потом еще. По мере своего роста организации часто не думают об эффективности распределения задач, а действуют в рамках сложившегося стереотипа. Если есть Сидоров, который выполняет определенный набор функций, но уже не справляется, — найдем Петрова, Иванова, которые будут выполнять те же функции. Появится какая-то новая функция, необходимости в которой раньше не было, — посмотрим, кому ее легче отдать. Развиваясь стихийно, через какое-то время структура организации становится очень запутанной, координация сильно затрудняется. У людей возникает множество вопросов. Где проходят границы их обязанностей? Что они должны делать, а что не должны? И кто тогда это должен делать? За что они отвечают, а за что — нет? На что они имеют право, а на что его не имеют? Как правило, когда эти вопросы впервые появляются и начинают все чаще звучать в организации, собственника это очень раздражает. Он впереди на лихом коне, у него есть видение, что надо делать, и он привык, что никто ничего не делил, все как-то сами собой договаривались и делали всю работу. А теперь начались конфликты: это не моя работа, почему я должен ее делать, я всегда раньше делал это по-другому, я не знаю, кто должен решать этот вопрос, и т.д. Все эти симптомы говорят о том, что пора осознанно подойти к вопросу формирования структуры или провести реструктуризацию.

Нарастание конфликтов — далеко не единственная причина, почему нужно проводить реструктуризацию. Устаревшая организационная структура медленно, но верно снижает эффективность организации. Еще П. Друкер говорил, что «неправильная структура гарантирует поглощение усилий и недостижение результатов». Организация производит все больше действий, КПД которых все меньше. Компания теряет время, деньги, другие ресурсы.

Вот почему руководитель любой организации должен регулярно анализировать и проводить своевременные изменения в организационной структуре. Здесь, правда, руководитель сталкивается с т.н. человеческим фактором. Люди привыкают к своему креслу, прикипают к нему и очень опасаются всего, что связано с пересадкой в другое кресло. Кроме того, руководитель часто сам находится внутри системы и не всегда может подняться над ней, чтобы увидеть правильное структурное решение. Вот почему структуру всегда легче и эффективнее обсуждать со специалистом со стороны, например, консультантом.

— Насколько жестко должна быть прописана организационная структура?

— Реальность, в которой живет организация, очень быстро меняется. И если мы четко обрисовали организационную структуру, жестко закрепили все обязанности, полномочия, ответственность, то существует вероятность того, что уже через несколько месяцев границы начнут размываться. Например, появится новая функция, задача, с которой раньше компания не сталкивалась. Или на место старого сотрудника придет новый, с иным набором компетенций. В общем, структура — это живой организм, который постоянно меняется вне зависимости от того, что написано в должностных инструкциях.

Принципиально важно на этапе реструктуризации не столько детально прописать должностные инструкции сотрудников, сколько правильно сформировать структуру подразделений под цели, задачи, рынок, конкурентное окружение. Сформировать таким образом, чтобы структура имела некоторый потенциал для эффективного роста. Определить границы ответственности, грамотно распределить полномочия. И устранить всякого рода дисбалансы — например, когда некто очень влиятельный принимает решения или советует принять решения, а некто менее влиятельный потом несет ответственность за последствия этих решений. И не всегда надо глобально, полностью менять структуру. Часто достаточно привести в соответствие отдельные процессы, определить более четкие границы. Вероятно, эти границы в течение времени перманентно передвигались — по смыслу, ощущениям, договоренностям. Важно периодически эти границы зафиксировать нормативно, чтобы у людей складывалось четкое понимание того, кто что делает, кто за что отвечает, к кому с какими вопросами обращаться.

— Что может послужить толчком, поводом провести реструктуризацию?

— Таких поводов может быть несколько. Первый — изменение целей, задач, миссии, видения развития, рынков, продуктов, технологий. Опять же, могло поменяться конкурентное окружение, и это тоже повод пересмотреть оргструктуру. Второй повод — это внутреннее, плавное, мягкое изменение границ полномочий, ответственности, функциональных зон в ответ на изменения внешней среды. Это две глобальные причины. И не будем забывать про третью, связанную, например, с выделением дочерней компании, организацией холдинга, диверсификацией бизнеса и т.д.

Допустим, в недрах одной компании постепенно развивались несколько разных направлений деятельности, и в какой- то момент стало очевидно, что в рамках одной линейно-функциональной структуры неудобно и невозможно дальше управлять эффективно. И тогда компания разделяется, появляется новая структура, чаще всего дивизионного типа. Но это более глобальная, фундаментальная реструктуризация, связанная с ростом, развитием бизнеса. Например, может линейка продуктов расшириться настолько, что моноструктура не позволяет управлять эффективно. Или компания выходит на новые рынки, и, скажем, из Минска управлять московским офисом в рамках одной линейно-функциональной структуры становится сложно. Это повод провести реструктуризацию и дать определенную самостоятельность бизнес-единицам.

— Как на практике принимается решение о реструктуризации? Это инициатива руководства компании?

— Естественно, структурой управляет руководитель компании. Это его основной инструмент для решения бизнес-задач. Роль руководителя — следить, насколько этот инструмент заточен под эти задачи. Структура, по сути, — это огромное количество разных работ, разделенных по определенным блокам, с четкими взаимосвязями. Соответственно, от структуры очень во многом зависит, какой результат сможет приносить компания и какие ресурсы при этом потреблять. Что такое неэффективная структура? Это когда много работы дублируется. Это когда решение многих вопросов затягивается, потому что оно требует длительных, часто избыточных, согласований. Это когда ту работу, которую могли бы сделать 5 человек, делают 50. И ведь все они получают зарплату! Знакомая многим ситуация: все сотрудники ходят из кабинета в кабинет, согласовывают, обсуждают, договариваются…

В общем, движухи много. А что на выходе?! Все это и есть структура. Здесь надо смотреть, кто на самом деле выполнял работу, достаточно ли у него необходимых ресурсов, где он мог взять эти ресурсы и через какие усилия. Я бы сказала, это не просто «квадратики» на схеме — директор, инженер, завхоз и т.д. Это конкретные функции и ресурсы, включая полномочия. И если в компании вдесятером принимают решение о покупке вешалки, это повод пересмотреть организацию деятельности, навести порядок в своем бизнесе.

— С каким опытом реструктуризации Вы сталкивались в своей практике? Можете привести несколько примеров?

— Возьмем пример компании-производителя мебели, которая в процессе развития расширила линейку и рынки сбыта. Получилось, что она выпускает и офисную, и домашнюю мебель, работая на рынках Беларуси и России. По сути, это четыре направления, каждое из которых имеет собственную бизнес-стратегию: это разные конкуренты, партнеры, рынки, клиенты, подходы к производству и продажам. И в какой-то момент компания поняла, что один отдел продаж, один отдел маркетинга не в состоянии грамотно работать на четырех разных рынках. Поддерживать функционирование в рамках существующей клиентской базы — да. Но не атаковать в четырех противоположных направлениях. Как только они начинали уходить в домашнюю мебель — тут же проседала офисная, нацеливались на Россию — теряли позиции в Беларуси. Вот это повод создать разные бизнес-единицы. С чем компания, кстати, успешно справилась.

Или другая ситуация. В небольшой компании, как это часто бывает, вначале один продавец. И он занимается, например, фурнитурой, т.е. закупает ее у поставщиков и продает клиентам. Появляется второй продавец и берет на себя нитки, третий — ткани и т.д. В результате в компании собираются 5-6 продавцов, но они все еще и закупщики, и за своим складом следят. Получается продуктовая структура, и на начальном этапе она хороша. Также, вполне возможно, будет хороша, когда компания станет очень большой и потеряет гибкость. Но сейчас от нее надо уходить и строить линейно-функциональную структуру. Ибо уже сейчас начинаются проблемы. Предположим, одному клиенту надо купить и нитки, и ткани, и фурнитуру. И вот он начинает гоняться за разными продавцами, но в конечном итоге это ему надоедает и он уходит к конкуренту. Этот момент, когда надо проводить реструктуризацию, компания может пропустить. И неизбежно столкнется с потерей клиентов, с зависимостью от «незаменимых» сотрудников, на которых завязаны все ключевые процессы, их уходом и открытием конкурентных бизнесов, с переманиванием клиентов и поставщиков, переполненными складами либо отсутствием позиций и т.д.

— Какие моменты надо учитывать при проведении реструктуризации?

Один из них — изменение информационных потоков. Например, в нашей компании недавно произошла реструктуризация: одно направление было разделено на три, т.е. в компании произошло разделение функций, зон ответственности, полномочий. Значит, необходимо изменить в управленческом учете систему планов и бюджетов, проинформировать персонал и т.д.

Важно понимать, что в структуре все тесно взаимосвязано, в ней много влияющих друг на друга факторов. Почему не бывает ситуации, что все компании, которые, например, производят пиво, имеют одинаковую структуру? Там будут общие принципы, но есть и серьезные отличия. Дело в том, что многое зависит от роли и личности руководителя, от ресурсов компании, источников этих ресурсов и способов ими распорядиться. В этот же ряд я бы добавила стратегию, возраст компании, амбиции руководителей и многое другое. Чтобы сделать грамотную структуру в компании, нужно это понимать и учитывать.

Одна из типовых ошибок, которые часто допускают компании, — пренебрежение функциями развития. Есть ряд функций, которые не дают быстрого результата. Тот же маркетинг. Не стоит ожидать, что с приходом маркетолога уже в следующем месяце увеличатся продажи. И, вероятно, даже в следующем полугодии. Но руководитель может сказать: «А зачем мне такой маркетолог?!» Это пренебрежение долгосрочными задачами и мощный акцент на краткосрочные. Цена этого вопроса, как правило, — отсутствие будущего у таких компаний. Потому что наступает время «Ч», когда вдруг неожиданно все, чем компания занималась и на чем зарабатывала все предыдущие годы, перестает быть нужным. Причем чаще всего это происходит именно вдруг. И тогда можно услышать: «Кризис в стране, клиентов нет, рынок неразвитый, сотрудники ничего не понимают…» При этом компания не думала о том, что надо брать людей с какой-то перспективой, вкладывать в их обучение, развитие и т.д.

Второй момент: берут сотрудников на долгосрочные задачи, но при этом могут подменить понятия в структуре, т.е. привлекают того же маркетолога и поручают ему, например, заниматься только рекламой или пиаром. И, по сути дела, маркетинговая функция в компании не выполняется. Понятно, эту функцию может взять на себя директор: разрабатывать видение, как развивать продуктовую линейку, куда двигаться и т.д. Но важно это понимание, кто за что отвечает.

Третий момент: долгосрочные функции, направленные на развитие, ставят в подчинение краткосрочным функциям, направленным на результат сегодня. Классический пример, когда маркетолога подчиняют начальнику отдела продаж или начальника по маркетингу — коммерческому директору. Как правило, маркетинга в таких структурах нет. В общем, очень много нюансов надо учитывать.

— Если компания осознала, что необходимо провести реструктуризацию, с чего ей начинать?

— Я могу сказать, что делаем мы, когда к нам обращаются компании с таким запросом. Чаще всего начинаем с диагностики, чтобы понять, насколько сегодняшнее распределение функций является оптимальным, эффективным именно для этой компании. В первую очередь смотрим, достаточно ли у компании функций, необходимых на данном этапе развития. Например, иногда оказывается, что уже давно пора институциировать управление персоналом, а в компании по-прежнему один кадровик. Ведь каждому этапу развития организации, так же как и каждому этапу развития продукта на рынке, необходимы определенные функции, которые должны выполняться и которые будут способствовать результату.

Далее определяем, насколько оптимально функции распределены между подразделениями, эффективны ли внутренние коммуникации. И третий важный момент: насколько сбалансированы функции, полномочия и ответственность. После такой диагностики мы прописываем все проблемные места в структуре и разрабатываем рекомендации, что и как надо изменить. Зачастую вместе с руководством компании мы собираем рабочую группу, берем чистый лист и рисуем структуру, которая оптимальна для текущего этапа. В этот момент очень важно не смотреть на конкретных сотрудников, а оценивать функции и задачи. И уже после этого под «квадратики» начинаем подтягивать людей, определять, кто с какой работой справится (или не справится). Как правило, всегда есть несколько человек, с которыми возникает проблема, как поступить. И здесь решение принимается совместно с руководством. Это не всегда увольнения, иногда компромиссы. А порой находятся очень интересные решения. Дело в том, что чаще всего сложные ситуации возникают с хорошими людьми, долго проработавшими в компании, преданными и лояльными. Просто в какой-то момент они перестают соответствовать той функции, за которую отвечают, но при этом обладают компетенциями, которые нужны компании. В таком случае можно поискать вариант, как встроить их в структуру, возможно, наделив другими функциями.

Добавлю: часто компании к нам обращаются с запросом вообще не по структуре, а по мотивации. И когда мы начинаем выяснять, кто за что отвечает, становится очевидным, что бесполезно менять мотивацию без изменений в структуре. Да, руководители часто думают, что мотивация — это такая «волшебная кнопка», на которую только стоит нажать — и все начнет работать. Поэтому, как только звучит вопрос по мотивации, я предлагаю сначала посмотреть, что со структурой. А если по мотивации топ-менеджеров — что со стратегией. И далее изменения в структуре и стратегии позволяют выстроить работающую систему мотивации. Поэтому еще раз подчеркну: структура — это хороший рабочий инструмент руководителя.

И знаете, здесь как с измерительными приборами — нужно периодически проводить их поверку, так и со структурой организации: заточил этот инструмент под свои цели и задачи — легче будет их реализовать.

Реструктуризация кредита (долга) — что это такое

1 января 2021

1. Реструктуризация — это…
2. Когда она необходима
3. В чём конкретная польза
4. Оформление
5. Программы реструктуризации
6. Реструктуризация кредита в Сбербанке
7. Влияние на кредитную историю

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Нередко случается, что заёмщик, взявший один или несколько кредитов, вдруг попадает в сложную финансовую ситуацию, и не может их вовремя обслуживать.

Есть несколько выходов: реструктуризация, рефинансирование (что это?), и самый радикальный – это банкротство.

Реструктуризация — это…

Так называется изменение условий договора, с целью сделать выплаты долга более удобными.

Здесь нужно сделать важное уточнение. Сумма, которую заёмщик должен выплатить, не уменьшается. Наоборот, она в результате может стать даже несколько больше.

Изменяются условия выплат таким образом, чтобы платить в трудной финансовой или жизненной ситуации стало легче.

Банк при этом вовсе не делает заемщику одолжение: он заинтересован в том, чтобы вся сумма долга (это что?) была погашена, и терять свою прибыль не намерен.

Поэтому реструктуризация долга выгодна обеим сторонам. Просроченные платежи буду включены при реструктуризации в новый договор с банком.

Процесс реструктуризации непростой и довольно длительный. Приходится писать заявление, приносить запрашиваемые банком документы, долго обсуждать условия. Банк может и не согласиться на реструктуризацию, и заемщику придётся использовать другие способы.

	Реструктуризация	Кредитное рефинансирование
Суть	Изменение условий договора из-за наличия просрочек, уже имеющихся или ожидаемых.	Оформление нового кредита, он пойдёт на погашение уже действующего. Имеющиеся просрочки могут послужить причиной отказа.
Банк	Тот, в котором заключен текущий договор.	Выбранный заёмщиком.
Условия	Обычно кредит становится дороже, но условия его выплаты могут оказаться….скажем, не столь невыполнимыми.	Новый кредит часто оказывается более выгодным.
Дополнительные возможности	Нет	Можно объединить сразу несколько кредитов.

Когда реструктуризация необходима

Обращаться с просьбой о реструктуризации следует как можно раньше, как только стало понятно, что оплачивать кредит — невозможно.

Например, заёмщик серьёзно заболел, или его уволили с работы. Чем меньше просрочка, тем выгоднее будут условия реструктуризации.

Однако банк редко соглашается изменить условия договора без уже имеющейся просрочки, а сам предлагает такой вариант только тогда, когда у заёмщика уже образовалась задолженность в два и более месяца.

Условий, необходимых для рассмотрения вопроса о реструктуризации, несколько:

1. уважительные причины просрочки выплат, подтверждённые документально. Увольнение при роспуске предприятия, справка из медицинского учреждения, резкое сокращение заработной платы;
2. первое обращение заемщика по поводу реструктуризации. Подразумевается, что ранее клиент банка с такими просьбами не обращался;
3. раньше проблем с выплатами у этого заёмщика не было;
4. его возраст меньше 70 лет.

В чём конкретная польза реструктуризации долга

1. Реструктуризация – это возможность сохранить хорошую КИ (кредитную историю), так как в БКИ сведения поступают только после двухмесячной задержки выплат.
2. Способ избежать судебной тяжбы с банком, как события, малоприятного психологически.
3. Возможность сохранить своё имущество. В противном случае его могут взыскать в счёт долга; выплатить долг банку на более приемлемых условиях.

Банк также оказывается в плюсе: сокращается число проблемных кредитов, что портит репутацию банка и служит основанием для проверок Центробанком с неприятными последствиями вплоть до отзыва лицензии.

Оформление

Действовать придётся по следующему алгоритму:

1. Заполнить анкету с указанием всех данных о кредите, включая суммы ежемесячных платежей.
2. Указать причину обращения.
3. Приложить справку о доходах, а также об имеющемся ликвидном имуществе (что это?). Если речь идёт о реструктуризации ипотеки, предоставить документы на недвижимость.
4. Отдать анкету менеджеру, занимающемуся проблемными кредитами.
5. Совместно с ним выбрать схему реструктуризации, которая устраивает обе стороны.
6. Оформить новое соглашение с банком, в котором прописана вся схема реструктуризации и изменённый график регулярных платежей.

Программы реструктуризации

1. Пролонгация договора.
   Срок выплат будет увеличен, а ежемесячные выплаты – уменьшены. Если накладывались санкции (что это такое?), выплаты по ним тоже будут распределены.

   Нужно учесть, что срок выплат при данном способе реструктуризации не будет превышать максимальный срок выдачи кредитов этого банка.

   Нередко вместе с увеличением срока повышается и процентная ставка.

2. Кредитные каникулы.

   Во время кредитных каникул проценты по кредиту всё равно придётся платить.

   Вариант привлекательный, но и самый дорогой, так как по окончании «каникул» придётся продолжать выплачивать долг в том же объёме, что и до них: он не уменьшится, несмотря на выплаченные за это время проценты.

   Но способ будет приемлемым, если за время каникул удастся найти высокооплачиваемую работу.

3. Уменьшение процента.

   Банки идут на такой вариант только при снижении ставки рефинансирования ЦБ, и предлагается такой вариант только клиентам с договором ипотеки.

4. Списание штрафов.
   Вариант – выгодный заёмщику, но возможный исключительно при наличии веских оснований просрочек. Или же решение суда о признании клиента банка банкротом.
5. Использование нескольких способов реструктуризации сразу.

   Например, пролонгация может использоваться вместе со списанием неустойки. Это нестандартный банковский подход, он применяется в индивидуальном порядке после переговоров между сторонами.

   Насколько он будет выгоден заёмщику, нужно рассчитывать также индивидуально, так как суммироваться будут и негативные последствия.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Каждая кредитно-финансовая организация предлагает варианты, наиболее удобные для неё в текущий момент времени.

Так, например, реструктуризация кредита Сбербанком возможна в следующих вариантах:

1. Изменить валюту. Перевести долларовый кредит в рублёвый, чтобы не зависеть от колебаний курса.
2. Увеличить срок выплат и, соответственно, снизить ежемесячную сумму.
3. Отсрочить погашение, то есть, временно снизить сумму регулярного платежа.

4. Реструктуризацию долга по кредитным картам Сбербанк не проводит.

Влияние реструктуризации на КИ

Сохранить хорошую КИ (кредитную историю) можно, только когда реструктуризация начата ещё до появления просрочки.

Тогда в БКИ появятся данные о новом договоре. Если же реструктуризация началась позже, КИ будет испорчена, но не самой реструктуризацией долга, а его наличием.

Если реструктуризацию инициировал банк при внушительном сроке задолженности, КИ окажется полностью испорченной.

В реструктуризации всё же отказано? Можно попробовать подать заявление ещё раз, а у банка потребовать выдать письменный отказ.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Использую для заработка

что это такое и как оформить реструктуризацию физическому лицу

Жизнь частенько преподносит сюрпризы и не всегда приятные. Еще вчера выплата займа не казалась тяжелым бременем, но сегодня обстоятельства изменились не в пользу заемщика и отдавать долги банку стало невозможно. Но даже в самой тяжелой ситуации не стоит отчаиваться: помочь должнику может реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация и ее способы

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

Финансовая пропасть самая глубокая и, чтобы не падать в нее всю жизнь, не стоит затягивать решение проблемы. В банк нужно обратиться сразу же, как только возникла непредвиденная ситуация. В противном случае кредитный долг будет стремительно расти из-за пеней и всевозможных штрафов. Не нужно бояться негативной реакции работников банка: в случае честности должника специалисты действительно смогут помочь и настроены они всегда доброжелательно. Репутация в наше время стоит дорого и банкирам совершенно не нужны проблемные кредиты.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем.

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

1. справка с биржи труда или центра занятости;
2. справка о понижении заработной платы с места работы;
3. медицинские документы от лечащего врача;
4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
5. свидетельство о смерти близкого родственника;
6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Как сделать реструктуризацию

Собрав все необходимые справки и документы, клиент обращается в банк-кредитор, где обговариваются новые условия для должника. Сотрудник предоставляет бланк для написания заявления и помогает его заполнить. В заявлении должны быть указаны:

• условия прежнего кредита;
• сумма ежемесячных выплат;
• ставка по процентам;
• окончательный срок выплаты;
• цель кредитования.

Далее заемщик указывает причину необходимости реструктуризации, которую подтверждает документами. Стоит добавить, что до наступления непредвиденной ситуации, заемщик четко соблюдал условия соглашения. В конце следует собственно просьба о реструктуризации: снижение ежемесячных выплат или пролонгация договора.

Лучше всего писать заявление в двух экземплярах: один из которых передается банку для рассмотрения, а другой остается у заемщика. На этом бланке делается пометка о принятии дела к рассмотрению. Стандартная процедура предусматривает либо заключение нового договора, либо изменение графика выплат. Следует четко представлять свои финансовые возможности и назначать новый срок, чтобы ежемесячная сумма выплат была по силам заемщику.

Важно понимать, что реструктуризация кредита не слишком выгодна для клиента, так как в итоге увеличивается сумма займа. И все-таки из двух зол выбирают меньшее: заемщик сохраняет хорошую кредитную историю и его долг не обременен суммой штрафов из-за просрочки. В конце концов, при улучшении финансовой ситуации всегда можно оформить досрочную выплату долга, а следовательно и снизить сумму переплаты.

Сложности при проведении реструктуризации возникают обычно у клиентов уже имеющих задолженность: договор стал проблемным, набежали пени и штрафы. При таких обстоятельствах банкиры могут не поверить должнику и предоставить право самому преодолевать свои трудности. Так или иначе, но выплачивать свои долги все равно придется.

«Если даже тебя съели, то всегда есть два выхода». У должников тоже есть выбор: реструктуризация или суд. Очень полезно знать, что при составлении нового кредитного договора сумма долга существенно увеличится за счет штрафов, к тому же придется выплачивать и проценты на эту новую сумму. Так что, если заемщик уже подмочил свою кредитную историю, то вполне возможно, что судебный процесс будет предпочтительней: очень часто судьи отменяют большие штрафы и проценты.

Реструктуризация долга в Сбербанке

Сбербанк довольно лояльно относится к своим клиентам, попавшим в непростые обстоятельства, и предлагает два варианта для разрешения проблемы: отсрочка по платежам или продление срока договора.

Но процедура реструктуризации требует обязательного предоставления документов: обычно это справка о доходах и справка с места работы. От безработных клиентов потребуют документы с биржи труда или справку о нетрудоспособности.

Без подтверждающих документов заявления о реструктуризации Сбербанк не рассматривает. Все подробности можно узнать, позвонив по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50 или же обратиться непосредственно в банк .

Процесс реструктуризации банковского долга стандартен, поэтому при подаче заявления в любой банк необходимо приготовить следующие документы:

1. заявление от должника;
2. ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи;
3. ксерокопии всех страниц трудовой книжки;
4. при увольнения предъявляется справка по форме 2-НДФЛ от бывшего работодателя;
5. справку от кредитора, указывающую сумму долга и срок погашения кредита.

В общем-то, при всех кажущихся сложностях, клиент должен отчетливо понимать, что чем скорее он обратится в банк, тем меньше будут его финансовые потери. Да и банкирам гораздо выгоднее получить долг по новым условиям, чем затевать судебный процесс. Так что при наличии уважительных причин вопрос о реструктуризации кредита решится положительно.

И еще несколько маленьких дополнительных нюансов, которые желательны для должника-заемщика:

• хорошая кредитная история;
• возраст заемщика не превышающий 70-ти лет;
• изменение сроков погашения кредита происходит впервые;
• наличие залогового имущества ( автомобиль, дача, квартира).

Образец заявления о реструктуризации — скачать здесь.

Реструктуризация как законный способ не платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит? На видео ниже раскрываются некоторые дополнительные нюансы реструктуризации.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

Определение реструктуризации Merriam-Webster

реконструкция | \ (ˌ) rē-ˈstrək-chər \

реструктурирован; реструктуризация; реструктуризация

Определение реструктуризация

Примеры реструктуризации в предложении

Вы должны изменить структуру этого предложения, чтобы прояснить его смысл. Колледж перестраивает на гуманитарный факультет.

Недавние примеры в Интернете Первичные и вторичные листинги в Турции практически прекратились на фоне более высоких процентных ставок, валютной нестабильности и экономического спада, который вынудил местные компании попытаться реструктурировать долг . — Эркан Эрсой, Bloomberg.com , «Миллиардер захватывает короткое ралли лиры для продажи доли Turkcell», 10 ноября 2020 г. Выборы прошли на фоне экономического кризиса и усилий по реструктуризации части государственного долга Пуэрто-Рико на сумму более 70 миллиардов долларов. которые чиновники объявили невыплаченными в 2015 году.- Даника Кото, США СЕГОДНЯ , «Пуэрториканцы проголосовали за статус штата и за нового губернатора во вторник. Как и США, они с нетерпением ждут окончательных результатов», 4 ноября 2020 г. Выборы прошли на фоне экономического кризиса и усилий, направленных на то, чтобы реструктурирует часть государственного долга Пуэрто-Рико на сумму более 70 миллиардов долларов, которую официальные лица объявили невыплаченной в 2015 году. — Даника Кото, Star Tribune , «Пуэрто-Рико ждет финального результата в жесткой губернаторской гонке», 3 ноября.2020 Во время своего пребывания в должности Мини руководила отделом туризма по стратегическому плану, помогла реструктурировать консультативный комитет и переориентировать внутреннюю работу отдела. — Сара Хауэр, Milwaukee Journal Sentinel , «Назначенный секретарь по туризму штата Висконсин Сара Мини покинет правительство штата», 25 ноября 2020 г. Ричард Ваг, министр по делам банковского дела и ценных бумаг штата Пенсильвания, недавно представил конкретные предложения по реструктуризации ипотечная задолженность, студенческие ссуды, долг по здравоохранению и ссуды для малого бизнеса.- Астра Тейлор, The New Yorker , «Как администрация Байдена может освободить американцев от студенческой задолженности», 23 ноября 2020 г. Изменения, основанные на предложении MLB по реструктуризации низшей лиги, вносятся для внедрения нового игрока модель развития. — Эван Петцольд, Detroit Free Press , «Изменения, которые ждут низшие лиги Detroit Tigers: вот что мы знаем», 13 ноября 2020 г. По словам сторонников, это позволит сэкономить 32% затрат и будет способствовать более плавным политическим процессам.- Энди Ларсен, The Salt Lake Tribune , «По цифрам: что выделяется из выборов 2020 года в Юте и США», 5 ноября 2020 года. Если бы Предложение 22 провалилось, AB 5 создал бы прецедент для усилий по достижению . реструктуризация гиг-экономики. — Сухауна Хуссейн, Los Angeles Times , «Предложение 22 принято, крупная победа для Uber, Lyft, DoorDash. Что будет дальше?», 4 ноября 2020 г.

Эти примеры предложений автоматически выбираются из различных источников новостей в Интернете, чтобы отразить текущее использование слова «реструктуризация».«Взгляды, выраженные в примерах, не отражают мнение Merriam-Webster или ее редакторов. Отправьте нам отзыв.

Подробнее

Подробнее о реструктуризации

Статистика по реструктуризации

Укажите эту запись

«Реструктуризация». Словарь Merriam-Webster.com , Merriam-Webster, https://www.merriam-webster.com/dictionary/restructure. Доступ 9 января 2021 г.

MLA Chicago APA Merriam-Webster

Дополнительные определения для реструктуризация

реструктуризация | Реконструкция \ ˌrē-ˈstrək-chər \

; реструктуризация

Юридическое определение реструктуризация

переходный глагол

: изменить структуру, организацию или структуру реструктурировать корпоративные компании, пытающиеся реструктурировать свои долги — Клаудия Маклахлан

Комментарии к реструктуризация

Что заставило вас искать реструктурировать ? Сообщите, пожалуйста, где вы это читали или слышали (включая цитату, если возможно).

Преимущества реструктуризации компании и процесса реструктуризации

Корпоративная реструктуризация может быть вызвана необходимостью изменения организационной структуры или бизнес-модели компании, или может быть вызвана необходимостью внести финансовые корректировки в ее активы и обязательства. Часто это касается обоих. Реструктуризация компаний по разным причинам:

• Для снижения затрат
• Чтобы сконцентрироваться на ключевых продуктах или счетах
• Для внедрения новой технологии
• Чтобы лучше использовать талант
• Для повышения конкурентного преимущества
• Выделить дочернюю компанию
• Присоединиться к другой компании
• Для уменьшения или консолидации долга

Связанная тема: Расширение бизнеса

Преимущества реструктуризации компании

Так же, как существует множество причин, по которым компании могут реструктурироваться, реструктуризация компании дает множество преимуществ.Некоторые выгоды носят финансовый характер, например, возрождение падающего бизнеса, повышение стоимости компании и подготовка ее к продаже или передаче следующему поколению. Другие преимущества включают получение конкурентного преимущества, например, помощь компании в позиционировании ее для роста, добавление новых учетных записей или возможность расширения в другие географические районы. Однако два слова суммируют общие преимущества корпоративной реструктуризации: выживание и успех.

Подробнее по этой теме: Корпоративная реструктуризация

Процесс реструктуризации компании

Время, необходимое для завершения процесса реструктуризации компании, может зависеть от того, является ли реструктуризация реакционной, например, когда процедура банкротства требует от компании внести явные изменения в течение определенного периода, или упреждающей, например, когда опытный руководитель бизнеса признает изменение в предпочтениях потребителей и хочет позиционировать свою компанию как лидера на рынке завтрашнего дня.Независимо от причины реструктуризации компании необходимо отличное планирование. Привлечение квалифицированного специалиста на этапе планирования имеет решающее значение для обеспечения успешной реструктуризации.

Процесс корпоративной реструктуризации делится на следующие этапы:

• Определение участков, требующих реструктуризации
• Выявление слабых мест и разработка подробных краткосрочных и долгосрочных планов по исправлению этих недостатков посредством реструктуризации
• Осуществление краткосрочных корректирующих действий
• Расчет и обеспечение финансирования
• Реструктуризация
• Оценка результатов

Часто компании не выделяют достаточно времени для планирования и проведения реструктуризации.Реструктуризация включает детали, касающиеся поставщиков и потребителей, акционеров и финансовых отношений, сотрудников и инвентарь, контроля качества и воздействия на окружающую среду, оборудования и технологий, а также менеджмента и маркетинга. Все эти области требуют тщательного обдумывания и рассмотрения, чтобы определить, как реструктуризация компании повлияет на каждую из них.

Компании сталкиваются с множеством трудностей, связанных с частыми изменениями в сегодняшней экономике, и реструктуризация компании может быть краткосрочным и долгосрочным ответом на поддержание жизнеспособности компании.Независимо от того, является ли реструктуризация компании целью спасения бизнеса или стратегического изменения ее положения на будущее, финансовые эксперты Links Financial могут помочь владельцам бизнеса решить эти сложные вопросы. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.

Что читать дальше: Реструктуризация до того, как это понадобится

Методы реструктуризации — CEOpedia

Реструктуризация означает серьезные изменения, произведенные на предприятии, целью которых является улучшение организационной структуры и операционной эффективности.

Можно выделить следующие видов реструктуризации :

• Реструктуризация капитала — применяется к правовым и экономическим преобразованиям,
• Операционная реструктуризация — касается изменений в технологии и ассортименте продукции,
• Ремонтная реструктуризация — применяется к предприятиям, подлежащим ликвидации, в основном из-за плохой ситуации в компании. Нацелен на улучшение неблагоприятных экономических условий и восстановление платежеспособности.
• Реструктуризация развития — основанная на стратегических решениях менеджмента, касается деятельности по инновационному развитию. Он охватывает период от 2 до 5 лет.

Наиболее распространенные методы реструктуризации

Рисунок 1. Методы реструктуризации

1. Операционная реструктуризация — включает изменения в основной деятельности. Прибыль или операционный убыток отражаются в изменении уровня и структуры активов предприятия:

• Реструктуризация маркетинга — включает изменения, ведущие к увеличению продаж, укреплению позиций на рынке за счет сохранения гибкой ценовой политики и т. Д.
• Реструктуризация продукта — включает изменения в существующий ассортимент,
• Реструктуризация ресурсов компании — направлена ​​на повышение эффективности использования недвижимости и человеческих ресурсов для соответствия критериям успеха, преобладающим на рынке,
• Технологическая реструктуризация — объединить изменения в товарном предложении компании и средствах производства этой продукции,
• Реструктуризация занятости — изменения в структуре занятости, ведущие к снижению затрат и ее адаптации к потребностям предприятия,
• Организационная реструктуризация и изменения в системе управления предприятием — включает настройку внутренней структуры компании в соответствии с реализацией принятой стратегии.

2. Финансовая реструктуризация — включает действия в системах финансового управления, ведущие к увеличению финансовой прибыли или в случае потери ликвидности по восстановлению платежеспособности компании:

• Реструктуризация долга (уменьшение долга) — достижение мирового соглашения между кредитором и должником,
• Реструктуризация активов — посредством продажи, аренды и посредством стратегических союзов или постоянной передачи ресурсов между партнерами,
• Реструктуризация капитала — повышает эффективность вложенного капитала.

Реструктуризация как инструмент организационного улучшения

Развитие компании посредством реструктуризации предполагает улучшение существующих структур и систем. Имеет две разновидности:

• реструктуризация как устранение проблем,
• динамическая реструктуризация.

Реструктуризация как решение проблемы имеет тенденцию восстанавливать исходное состояние компании. В польских условиях частным случаем этого разнообразия является реструктуризация процедур для достижения состояния платежеспособности.

Динамическая реструктуризация направлена ​​на диверсификацию и модернизацию компании. В этом случае основная цель — улучшить организацию и работу до такой степени, чтобы достичь экономических показателей по сравнению с исходным состоянием. Динамическая реструктуризация предполагает поиск путей развития таких компаний, которые привели бы к более высоким результатам, чем удовлетворительные или хорошие. Это касается, например, улучшения организационной структуры, укрепления экономической и финансовой ситуации, улучшения качества продукции, расширения профиля производства и портфеля.

Другими средствами, помимо развития путем реструктуризации, является развитие путем инноваций. Это включает в себя создание новых оригинальных и эффективных теоретических концепций и конкретных практических решений в различных сферах деятельности. Результатом инновационного развития являются конструкции, выражающие новый уровень качества. Это новое качество определяется обнаружением характерных свойств тестируемой системы и указанием ее сильных сторон. Это также может относиться к используемой концепции управления и методам исследования.

См. Также:

Список литературы

• Бест, М. Х. (1990). Новый конкурс: институты промышленной реструктуризации . Издательство Гарвардского университета.
• Дьянков, С., Мюррелл, П. (2002). Реструктуризация предприятий в переходный период: количественное исследование . Журнал экономической литературы, 40 (3), 739-792.
• Митчелл, М. Л. и Малхерин, Дж. Х. (1996). Влияние отраслевых потрясений на поглощение и реструктуризацию .Журнал финансовой экономики, 41 (2), 193-229.
• Остерман, П. (2000). Реорганизация работы в эпоху реструктуризации: тенденции распространения и влияние на благосостояние сотрудников . Обзор производственных и трудовых отношений, 53 (2), 179-196.

реструктуризация — γγλοελληνικό Λεξικό WordReference.com

От глагола реструктурировать : (⇒ спрягать)

реструктурировать это: Щелкните инфинитив, чтобы увидеть все доступные склонения. глагол — например, « поющая птица », «Это поющая птица».»

WordReference Англо-греческий словарь © 2021:

αναδιάρθρωση ουσ θηλ ουσιαστικό θηλυκό : Αναφέρεται σε πρόσωπο, ζώο ή πράγμα θλυκού γένο.

Κύριες μεταφράσεις
реструктуризация n существительное : Относится к человеку, месту, предмету, качеству и т. Д. 76
	Новый генеральный директор считает, что компания нуждается в реструктуризации.
реструктуризации п существительным : Относится к человеку, место, вещь, качество и т.д.	(финансовая реорганизация)	αναδιάρθρωση ουσ θηλ ουσιαστικό θηλυκό : Αναφέρεται σε πρόσωπο, ζώο ή πράγμα θηλυκού γένους.
	Реструктуризация помогла банку преодолеть финансовые трудности.

Англо-греческий словарь WordReference © 2021:

+

ριες μεταφράσεις
реструктуризация [sth] ⇒ vtr «прямой переходный глагол : пример с глаголом a : Скажи что-нибудь .» «Она нашла кот.»	(организовать по-разному)	αναδιαρθρώνω ρ μ ρήμα μεταβατικό : Συνδυάζεται πάντα με αντικείμενο, π.χ. θέλω ένα μήλο , αγαπάω τα παιδιά μου κλπ .
	+	κάνω αναδιάρθρωση περίφρ περίφραση : Συνδυασμός λέξεων που αποδίδει το νόημα του μεταφραζόμενου όρου, ο οποίος στον λόγο μπορεί να τροποποιηθεί κατάλληλα, π.χ. από την Αθήνα, που ακολουθεί κλπ .
	Профессор изменил структуру своей лекции, чтобы она была более понятной.

Ο ρος ‘ restructuring ‘ βρέθηκε επίσης στις εγγραφές:

Адрес:

, Στην αγγλική περιγραφή:

Что такое когнитивная реструктуризация и как она применяется?

когнитивная реструктуризация — одна из техник, используемых сегодня в когнитивно-поведенческой терапии.

Основная цель этой техники — изменить способ интерпретации вещей, тип мышления и субъективные оценки, которые мы делаем об окружающей среде.

Что такое когнитивная реструктуризация

В этой статье мы рассмотрим 8 основных шагов этой техники и ключи, которые помогут сделать когнитивную реструктуризацию эффективной.

Что такое когнитивная реструктуризация?

Одной из характеристик, определяющих человека, является его способность представлять мир в своем мозгу через образы и ментальные представления.

Это означает, что мы реагируем и формируем свою жизнь не в отношении реальных событий, а, скорее, в отношении мысленных представлений, которые мы делаем о вещах, которые нас окружают.

Другими словами: наша жизнь определяется не тем, что нас окружает, а тем, как мы это интерпретируем. Наша жизнь не объективна, но подлежит нашей субъективной оценке.

И заключается в том, что если мы представим двух людей, живущих в одной среде, связанных с одними и теми же людьми, выполняющих одну и ту же работу и имеющих одни и те же увлечения, мы не можем сказать, что у этих двух людей одинаковая жизнь, поскольку каждый будет жить своей жизнью. собственное существование через его субъективную оценку.

Итак, мы могли бы сказать, что каждый из нас создает свою жизнь, свое благополучие и наш способ отношения к миру через мысли, которые у нас есть в нашем мозгу, эмоции, которые эти мысли вызывают, и результирующее поведение.

Что ж, именно на этой первой стадии мышления работает когнитивная реструктуризация:

• Он позволяет нам обнаруживать и изменять наши автоматические мысли.

• Эффективно изменить дезадаптивные представления о любом аспекте нашей жизни

• Он способствует выявлению и управлению эмоциями, такими как гнев, тревога или отчаяние.

• Это позволяет нам достичь адекватного психологического состояния, достичь большего эмоционального благополучия и, следовательно, устранить неуместные или вредные действия и принять здоровый стиль поведения.

10 основ когнитивной реструктуризации

1. Определите конкретные мысли

Чтобы правильно выполнить когнитивную реструктуризацию, первый шаг — научить пациента определять свои познания.

Эту задачу можно выполнить с помощью саморегистрации Эллиса, которая включает 3 столбца: ситуация, познания и последствия познания (как эмоциональные, так и поведенческие).

Пациент должен уловить мысль и сразу записать ее в саморегистрацию, заполнив 3 столбца.

Однако эта первая задача не так проста, как кажется, и требует некоторой тренировки, поскольку многие мысли являются автоматическими и непроизвольными.

Итак: Вы должны научить пациента обращать внимание на все его мысли! Таким образом, вы можете осознавать те мысли, которые появляются автоматически.

Кроме того, вы должны убедиться, что те мысли, которые идентифицирует пациент, являются теми, которые вызывают дискомфорт или проблему, которую вы хотите решить.

Эффективный способ решить эту проблему — попросить пациента после идентификации мысли подумать, почувствует ли другой человек, у которого была эта мысль, то же самое, что и он.

Точно так же важно, чтобы пациент писал мысль конкретным образом и не путал мысли с эмоциями. Например:

Если человек в социальной ситуации думает: «, если я заговорю, они будут смеяться надо мной», в самозаписи не следует записывать «Я сделаю из себя дурака » (что было бы неопределенным мысль) или «я буду жалок» (что было бы эмоциональным состоянием). думал, что будет: «, если я буду говорить, они будут смеяться надо мной».

Итак, обычно этот первый этап может быть долгим и дорогостоящим, так как вы должны быть очень уверены, что пациент понял, как выполнять саморегистрацию, и избегать ошибок, которые мы только что обсудили.

2. Определить убеждения

Конкретные мысли, которые у нас есть, люди обычно подчиняются более общим убеждениям. Скорее, наши убеждения или предположения о себе, других или мире часто вызывают конкретные мысли.

Итак, когда вы проводите когнитивную реструктуризацию, вам удобно не только работать над конкретными мыслями, но и пытаться изменить те более общие убеждения, которые связаны с мыслью.

Однако выявление убеждений и предположений обычно является более дорогостоящей задачей, поэтому я рекомендую вам сделать это, когда пациент сможет эффективно идентифицировать свои самые конкретные мысли.

Для этого можно использовать технику нисходящей стрелки.

А как это работает?

Ибо она заключается в том, что перед конкретной мыслью спросите пациента: «А если бы эта мысль действительно случилась, что бы случилось? Когда пациент отвечает, вопрос об этом ответе будет повторяться, и этот процесс повторяется до тех пор, пока пациент не сможет дать новый ответ.

Давайте продолжим рассматривать это с предыдущим примером:

Если я выступлю публично, я скажу что-нибудь неинтересное -> люди заметят -> они будут смеяться надо мной -> Они не примут меня всерьез -> Они подумают, что я глуп -> Я тоже буду думать, что я глуп . Вера будет выглядеть так: : «Если я скажу что-то неинтересное, другие сочтут меня глупым, а значит, и я». )

3. Переведите их в сущность

Важно, чтобы идентифицированные мысли и убеждения были правильно определены и идентифицированы.

Для этого полезно искать среди всех зарегистрированных мыслей то, что является наиболее катастрофическим или радикальным:

Например: «Никогда больше со мной никто не заговорит, потому что, говоря неинтересные вещи, я глуп».

4. Обоснование когнитивной реструктуризации

После того, как мысли и убеждения пациента были идентифицированы, следующий шаг, который вы должны сделать, прежде чем приступить к применению реструктуризации как таковой, — это объяснить, как работает терапия, которую вы будете проводить.

Это объяснение имеет жизненно важное значение, поскольку, прежде чем проверять мысли пациента (которые для него являются реальными и важными), он должен понять взаимосвязь, существующую между познаниями, эмоциями и поведением.

Точно так же пациент должен понимать, что мысли являются конструкциями его разума и, следовательно, являются гипотезами, а не фиксированными фактами, поскольку другой человек мог бы думать иначе перед теми же фактами.

Итак, вы должны научить пациента выполнять это упражнение и понять, что в одном и том же случае вы можете думать по-разному.

Для этого удобно использовать ситуацию n

Когнитивная реструктуризация — измените свои мысли и отношение

Иногда стресс может привести к цепной реакции мыслей, которая начинается с небольшой простой проблемы и приводит к полномасштабной тревога и паника из-за нереалистичных страхов. Все мы время от времени возбуждаемся, но эти иррациональные мысли могут вызвать чрезмерный стресс. С помощью когнитивной реструктуризации вы можете научиться контролировать эти мысли и не только сохранять позитивный настрой, но и быть реалистами.

Когнитивная реструктуризация: что это?

Когнитивная реструктуризация, также называемая когнитивным рефреймингом, является поведенческой техникой, связанной с когнитивной терапией.

«Когнитивная реструктуризация включает в себя обучение тому, как думать по-другому, чтобы изменить фундаментальное« ошибочное мышление »и заменить его более рациональным, реалистичным и, возможно, позитивным мышлением», — говорит Салли Р. Коннолли, LCSW, клинический социальный работник, терапевт, и соучредитель CounselingRelationshipsOnline.com, онлайн-консультационная служба.

«Большая часть исследований показывает, что когнитивно-поведенческая терапия является наиболее успешной формой терапии для решения проблем, связанных с тревогой или депрессией», — говорит Коннолли. «Когда люди могут изменить свое мышление, они могут подходить к своей повседневной жизни и проблемам с гораздо большей энергией и уверенностью».

Это потому, что стресс, беспокойство и иррациональное мышление имеют большое влияние на повседневную жизнь и то, как вы реагируете на определенные ситуации.

«Мы понимаем, что то, как мы думаем, влияет на то, как мы чувствуем и действуем», — говорит Коннолли.«Реализация негативных или пугающих мыслей может привести к депрессии, тревоге или избеганию людей или переживаний. Когнитивная реструктуризация помогает людям научиться думать и, следовательно, действовать по-другому ».

Когнитивная реструктуризация: как это работает

Есть несколько вещей, более неприятных, чем застревание в пробке, особенно когда вы опаздываете — и это не так. Когда вы опаздываете, всегда есть пробки? Как и большинство людей, вы, вероятно, раздражаетесь, злитесь, расстраиваетесь и беспокоитесь.Вы можете беспокоиться о возможных последствиях на работе, о позднем начале рабочего дня или о пропуске важной встречи. Из-за этих мыслей возникает стресс.

У вас есть два варианта: позволить стрессу съесть вас, пока вы не запаникуете из-за того, что вас уволят с работы, или измените свое мышление.

«Когнитивная реструктуризация включает в себя внимание к мыслям, распознавание иррациональных мыслей, их оспаривание и изучение замещающих мыслей и поведения», — говорит Коннолли.«Люди учатся здоровым способам разговаривать сами с собой, чтобы отпустить обреченные на провал разговоры».

На примере сценария трафика подумайте, что рационально в этой ситуации. Стоит ли весь этот стресс? Вы ничего не можете сделать, чтобы изменить свое положение или время, когда вы опоздаете, как бы сильно вы ни волновались. Нерационально думать об ужасных вещах, которые, вероятно, не произойдет с из-за пробок. Вместо этого сконцентрируйте свою энергию на том, как не попасть в пробку снова и избежать стресса в будущем.

Когнитивная перестройка: как изменить свои мысли

Начните оценивать свои мысли и страхи и выясните, являются ли они рациональными или иррациональными. Задайте себе эти вопросы о своих мыслях и страхах:

• Каков наихудший исход этой ситуации?
• Может ли это навредить мне или моей семье?
• Правильно ли я смотрю на эту ситуацию; какие у меня есть доказательства моих опасений?
• Могу ли я справиться с этой ситуацией, даже если сомневаюсь в себе?
• Что я могу сделать, чтобы изменить эту ситуацию?

Начните с записи своих мыслей на бумаге, а также отметьте факты, которые вам известны.Переоцените факты, сравните их со своими мыслями и страхами и определите, что рационально.

Можно успешно изменить свои привычки мышления самостоятельно, но не все могут это сделать.

«Некоторые люди могут научиться различным способам мышления благодаря своим хорошим навыкам наблюдения и обработки информации», — говорит Коннолли.