Рефинансирование кредита наличными онлайн — перекредитование для физических лиц
Условия кредита
Сумма
от 300 000 до 5 000 000 руб
Срок
12-60 месяцев
Ставка
от 6,9% годовых
Требования к заемщику
Регистрация на территории любого субъекта РФ
Возраст от 20
до 85 лет
Стаж от 3 месяцев,
постоянный источник дохода
Как проходит процедура рефинансирования
Вы можете объединить на более выгодных условиях несколько займов (максимальное количество – 5). С момента подписания договора с вашей кредитной организацией до обращения в Совкомбанк должно пройти не менее 6 месяцев.
Процедура проводится в несколько шагов:
- Онлайн-заявку можно подать на сайте, в мобильном приложении.
- После одобрения нужно принести документы в офис (паспорт, кредитный договор, справку из вашей кредитной организации о задолженности на данный момент, письменное согласие на рефинансирование, справку 2-НДФЛ).
- Затем заключить договор с Совкомбанком, который становится с этого момента вашим кредитором.
В приложении к договору прописан график платежей, размер платежа – вместо нескольких дат и разных сумм вы получаете удобную схему, где, как правило, указан один и тот же день месяца, например, 23-е число, и одна и та же сумма. Такой график легко запомнить и меньше риска допустить просрочку.
Удобный онлайн-калькулятор позволит рассчитать, насколько выгоднее для вас будут новые условия кредитования: просто введите данные старого договора и условия перекредитования.
Рефинансирование кредита наличными в Совкомбанке: плюсы по сравнению с другими банками
Снижение кредитной нагрузки благодаря оптимальным условиям займа
Как устроен процесс рефинансирования: Совкомбанк выплачивает банку-кредитору заем в полном объеме и заключает с вами новый договор. Более выгодные условия делают эту процедуру выгодной для клиента: она не портит кредитную историю и оптимизирует платежи.
Договор с крупной кредитной организацией
Совкомбанк предлагает не только выгодные, но и понятные условия кредитования – без скрытых комиссий, лишних платежей. Вместо нескольких обязательств вы заключаете один понятный договор с надежной компанией: Совкомбанк занимает третье место по уровню доверия среди отечественных частных банков в 2019 году и входит в топ-10 крупнейших финансовых групп в 2021 году.
Все преимущества работы с развитой банковской сетью
Рефинансирование позволяет пользоваться развитой инфраструктурой крупного банка – посещать офисы в более тысячи городов России, пользоваться сетью терминалов самообслуживания, интернет-банкингом и хорошо продуманным мобильным приложением. В приложении вы можете за несколько секунд уточнить сумму ежемесячного взноса, общую сумму долга, дату внесения платежа.
Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов — РБК
Число банков, снизивших ставки при рефинансировании розничных кредитов, этим летом удвоилось, подсчитал Frank RG.
Они готовы улучшать условия в основном для клиентов других банков. Когда перекредитовываться выгодно, разбирался РБК
Фото: Ярослав Чингаев / ТАСС
С начала лета банки стали активнее предлагать россиянам рефинансирование — погашение старых кредитов за счет выдачи новых. Количество игроков, которые объявляли о снижении ставок по таким продуктам в июне и июле, фактически удвоилось по сравнению с показателями апреля—мая, оценили аналитики Frank RG по просьбе РБК.
Кредиторы смягчают условия рефинансирования не только в традиционном ипотечном сегменте, но и по потребительским кредитам. Если в мае ставки по программам рефинансирования кредитов наличными снизили шесть крупных банков, то в июне — уже десять, а в июле — 14. В ипотеке условия по таким продуктам стали обновляться раньше: в апреле ставки по рефинансированию снизили шесть кредитных организаций, в мае — 12, в июне — 13, а в июле — 14. Расчеты Frank RG основаны на данных банков из топ-30 по активам и менее крупных кредитных организаций, предлагающих услугу рефинансирования.
adv.rbc.ru
Основным поводом для пересмотра условий по рефинансированию кредитов стали снижение ключевой ставки ЦБ и изменение условий на рынке, сообщили РБК в ВТБ, Газпромбанке, «Открытии», Райффайзенбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург», Абсолют Банке и Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР). ЦБ возобновил смягчение денежно-кредитной политики в апреле, с тех пор ключевая ставка значительно снизилась — на 1,75 п.п., до 4,25% годовых.
adv.rbc.ru
Снижение ставок по рефинансированию потребкредитов в основном распространяется не на собственных заемщиков, а на клиентов конкурентов, следует из ответов кредитных организаций на вопросы РБК. Часть из них предлагает опцию рефинансирования и своим заемщикам, но не по всем видам ссуд или с дополнительными условиями.
Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.
Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов
Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».
По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).
При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование
Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.
Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов.
По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.
Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.
п. будет не таким ощутимым, как при низкой.
Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.
Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.
Что может помешать снизить ставку по кредиту
Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.
Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.
С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.
Отразится ли рефинансирование на кредитной истории
В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин.
«Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.
Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».
Текущие ставки рефинансирования — Сравните ставки сегодня
Еженедельные национальные тенденции ставок по ипотечным кредитам
Текущие ставки рефинансирования
| 30 лет фиксированного рефинансирования | 7,09% | |
| 15 лет с фиксированным рефинансированием | 6,33% | |
| 10 лет с фиксированным рефинансированием | 6,46% | |
| 5/1 АРМ рефинанс | 5,71% |
Обзор отрасли рефинансирования ипотеки
В течение 2020 и 2021 годов низкие ставки сделали решение о рефинансировании несложным.
Те дни давно прошли. Текущие ставки по ипотечным кредитам резко выросли, и рефинансирование теперь составляет лишь небольшую долю кредитов. В основном это было рефинансирование с выплатой наличных, которое заменяет ваш существующий кредит новым, более крупным ипотечным кредитом, который включает остаток первого плюс часть собственного капитала вашего дома в виде наличных денег.
Как изменятся ставки рефинансирования ипотеки в краткосрочной перспективе? См. прогнозы трендов ставок экспертов Bankrate.
Текущие процентные ставки по ипотеке и рефинансированию
Курсы на вторник, 25 апреля 2023 г., 6:30
Курсы на вторник, 25 апреля 2023 г., 6:30
Ипотека финансирование работы?
При рефинансировании ипотечного кредита вы заменяете существующий кредит новым.
Процесс аналогичен подаче заявки на ипотечный кредит: вы проходите проверку кредитоспособности, подтверждаете свой доход и, возможно, платите за оценку. В конце процесса ваш новый кредитор погасит вашу первоначальную ипотеку, а затем вы будете вносить ежемесячные платежи по новому кредиту.
Как рефинансировать ипотечный кредит в 5 шагов
Если вы можете получить адекватно более низкую ставку, рефинансирование может сэкономить вам значительную сумму на процентных платежах, но требует некоторой работы:
1. Проверьте свой кредитный рейтинг
A лучший кредитный рейтинг поможет вам обеспечить лучшую ставку и сделать ваше рефинансирование еще более рентабельным. Если вы недовольны своим кредитным рейтингом или ставками, которые вам указывают, сначала поработайте над повышением своего кредита, а затем попробуйте рефинансировать снова, как только вы его улучшите. Как правило, ипотечные кредиторы хотят получить кредитный рейтинг 620 или выше для рефинансирования, но есть несколько вариантов рефинансирования, если у вас плохой кредит, включая программы оптимизации.
Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, уменьшив коэффициент использования кредита (доля кредита, который вы используете, по сравнению с вашим кредитным лимитом) и погасив долг с самой высокой процентной ставкой или самой высокой выплатой.
2. Рассчитайте затраты по сравнению с экономией от рефинансирования
Одним из наиболее важных факторов при рефинансировании является определение графика безубыточности. Рефи обычно сопровождается первоначальными затратами при закрытии, как и первоначальная ипотека, и они могут складываться. Если вы не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет, экономия, которую вы получите от более низкой ставки, может не перевесить эти затраты до переезда. Калькулятор безубыточности рефинансирования Bankrate поможет вам рассчитать этот график.
3. Найдите самые выгодные ставки рефинансирования сегодня
Во время рефинансирования так же важно выбирать, как это было, когда вы подавали заявку на свою первую ипотеку.
Изучите предложения по рефинансированию как минимум от трех ипотечных кредиторов (ваш банк или действующий кредитор может быть хорошим местом для начала) и следите за ставками во время сравнения — это может помочь вам решить, когда зафиксировать ставку. Ознакомьтесь также с обзорами кредиторов Bankrate, чтобы помочь вам принять решение.
Сравните лучшие ипотечные кредиторы рефинансирования.
4. Приведите свои документы в порядок
После того, как вы определились с кредитором, узнайте, какие документы вам потребуются для заполнения заявки на рефинансирование. Среди требований ваш кредитор захочет просмотреть налоговые декларации, платежные квитанции, W-2 и другие доказательства дохода, а также документацию о любых активах, таких как сбережения.
5. Подготовьтесь к рефинансированию ипотечного кредита
Рефинансирование не так сложно, как покупка дома, но все же требует некоторого времени. Пока ваш новый кредит обрабатывается, не открывайте новые кредитные счета и не делайте других крупных покупок.
Это может привести к сбою вашего приложения.
Следуйте этому руководству, чтобы рефинансировать ипотечный кредит.
Как получить наилучшую ставку рефинансирования ипотечного кредита
Поиск котировок является ключевым моментом для каждого кандидата на получение ипотечного кредита. При покупке учитывайте не только процентную ставку, но и все остальные условия кредита. Обязательно сравните APR, которые включают в себя множество дополнительных расходов по ипотеке, не отраженных в процентной ставке. Некоторые кредиторы предлагают более низкие затраты и сборы при закрытии, чем другие, или ваш текущий банк или кредитный союз может предоставить вам специальное предложение. Не бойтесь уйти от вашего текущего кредитора, если вы найдете более выгодную сделку в другом месте. Подумайте о сотрудничестве с ипотечным брокером, который поможет вам сравнить предложения от нескольких кредиторов.
Вот как получить лучшую ставку рефинансирования.
Плюсы и минусы рефинансирования
Рефинансирование может быть разумным шагом, помогает ли оно обеспечить более низкую ставку или использовать свой собственный капитал для финансирования ремонта дома или другого проекта посредством сделки обналичивания.
Плюсы рефинансирования ипотеки
- Вы можете зафиксировать более низкую ставку путем рефинансирования, что может уменьшить ваши ежемесячные платежи и вернуть часть денег в ваш бюджет.
- Если стоимость вашего дома увеличилась, вы можете перестать платить частное ипотечное страхование (PMI), что также снизит ваши ежемесячные расходы. PMI должен прекратиться автоматически, как только вы получите по крайней мере 20 процентов собственного капитала, принадлежащего бесплатно и чисто, но обычно это хорошее время, чтобы подумать о рефинансировании, как только это произойдет.
- Если вам нужны деньги на ремонт, рефи с обналичкой предлагает относительно дешевый капитал. Это может сделать ваши ежемесячные платежи более дорогими, но улучшения дома, как правило, еще больше повышают стоимость вашего капитала.
Минусы рефинансирования ипотеки
- Рефинансирование стоит денег. Затраты на закрытие могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы ипотеки, поэтому так важно убедиться, что вы возместите эти затраты, прежде чем переехать.
- Если вы рефинансируете 30-летний кредит на другой 30-летний кредит, вы продлите период погашения. Новый кредит перезапускает часы погашения.
Стоит ли рефинансировать ипотеку?
Вам следует рефинансировать кредит, если это поможет вам сэкономить деньги, увеличить капитал или быстрее погасить ипотечный кредит. Например, если процентные ставки упали с тех пор, как вы закрыли ипотечный кредит, вы можете сделать рефинансирование по процентной ставке и сроку, чтобы получить более низкую ставку. В дополнение к более низкой ставке вы можете сэкономить, устранив PMI, или использовать капитал вашего дома с помощью рефинансирования наличными. Однако, когда ставки низкие, важно подумать о своих планах на будущее.
Например, если вы планируете продать свой дом в обозримом будущем, возможно, не имеет смысла начинать с нового кредита.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании ипотеки
Автор: Джефф Островски, старший репортер по ипотечным кредитам Bankrate
Джефф Островски занимается ипотекой и рынком жилья. До прихода в Bankrate в 2020 году он писал о недвижимости и экономике для Palm Beach Post и South Florida Business Journal.
Подробнее от Джеффа Островски
Отзыв: Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate
Грег Макбрайд, CFA, старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Он возглавляет команду, отвечающую за исследование финансовых продуктов, предоставление анализа и консультирование по личным финансам для широкой потребительской аудитории.
Узнайте больше от Грега Макбрайда
Сравните текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов – Forbes Advisor
Вот среднегодовые процентные ставки (годовые процентные ставки) по рефинансированию 30- и 15-летних фиксированных ипотечных кредитов и рефинансированию 5/1 ARM:
Сегодняшняя ипотека Ставки рефинансирования
Средняя годовая процентная ставка по 30-летнему фиксированному кредиту рефинансирования осталась неизменной на уровне 7,15% по сравнению со вчерашним днем.
На этот раз на прошлой неделе 30-летняя фиксированная процентная ставка составила 7,17%. Между тем, средняя годовая процентная ставка по 15-летней фиксированной ипотеке с рефинансированием составляет 6,46%. В это же время на прошлой неделе 15-летняя фиксированная процентная ставка по ипотеке составила 6,36%.
Средняя годовая процентная ставка по 30-летнему рефинансированию крупных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой составляет 7,22%. На прошлой неделе средняя годовая процентная ставка по 30-летнему гиганту составила 7,29%. Средняя годовая процентная ставка по рефинансированию 5/1 ARM составляет 7,43%. На прошлой неделе средний показатель годовых на 5/1 ARM составил 7,37%.
Ставки рефинансирования текущих ипотечных кредитов по срокам
| 30-летняя фиксированная | 7,14% | 7,15% | 2024 $ | |||
| 20-летний фиксированный | 7,08% | 7,09% | 2340 долларов США | |||
| 15-летняя фиксированная ставка | 6,43% | 6,46% | 2 602 долл. США | |||
| 5/1 РУКА | 5,66% | 7,43% | 1 734 долл. США | |||
| Источник: Bankrate.com | ||||||
Что говорят эксперты о текущих ставках рефинансирования
Большинство экспертов по жилищному строительству и ипотеке предсказывают, что к концу года ставки рефинансирования составят от 5% до 6%. Поскольку процентные ставки по ипотечному рефинансированию выросли в течение 2022 года, для ипотечных заемщиков будет менее привлекательно рефинансировать свой кредит, если их новая ставка близка к той, которую они уже платят, особенно после суммирования затрат на закрытие для рефинансирования. .
Вот некоторые прогнозы ставок рефинансирования ипотечных кредитов на оставшуюся часть года:
«Поскольку ставки по ипотечным кредитам взлетели до самого высокого уровня с 2008 года, возможность рефинансирования по более низкой ставке для большинства домовладельцев в значительной степени упущена», — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.
com. Хейл ожидает, что ставки будут установлены на уровне от 5,5% до 6% до конца 2023 года. несколько домовладельцев для рефинансирования.
Ставки «могут оставаться на уровне от 5% до 5,5% до конца 2023 года», — говорит он.
У кого лучшие ставки рефинансирования?
У домовладельцев еще есть время снизить ежемесячные платежи по ипотечным кредитам путем рефинансирования, поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще относительно низкие. Для домовладельцев, которые хотят сэкономить деньги, зафиксировав более низкую ставку, сократив срок ипотеки и/или получив доступ к части своего собственного капитала без продажи дома, сейчас идеальное время, чтобы подсчитать цифры, чтобы увидеть, имеет ли смысл рефинансирование.
Прежде чем рефинансировать свой дом, вам следует поискать кредитора, который предложит вам лучшую ставку и условия погашения, которые вас устраивают. Forbes Advisor провел обзор лучших кредиторов по рефинансированию. Эти компании предлагают одни из самых конкурентоспособных ставок и низкие комиссии, что является ключевым критерием для рефинансирования.
Как получить самую низкую ставку рефинансирования
Основной целью большинства ипотечных рефинансирований является снижение процентной ставки и максимальное увеличение ваших сбережений. Естественно, чем ниже ставка, тем больше экономия.
Но то, что кредиторы предлагают определенную процентную ставку, не означает, что вы обязательно будете на нее претендовать. Часто кредиторы публикуют свои самые низкие доступные ставки, но эти ставки зарезервированы для заемщиков, которые отмечают несколько флажков, например, имеют высокий кредитный рейтинг и низкое соотношение кредита к стоимости.
Заемщики могут поставить себя в наилучшее положение, чтобы получить самую низкую ставку, выполнив следующие три основных действия:
1. Повысить свой кредитный рейтинг
Если ваш кредитный рейтинг ниже 760, вы можете не претендовать на самую лучшую ставку предлагают кредиторы. Это не означает, что вы не можете получить более низкую ставку, чем та, что у вас есть сейчас, но есть возможность улучшить свой результат и увеличить свои сбережения.
Прежде чем подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита, проверьте свой кредитный рейтинг и получите копию своего кредитного отчета.
Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, обязательно сообщите о них как в бюро кредитных историй, так и в компанию, допустившую ошибку, как можно скорее. Обе стороны должны исправить информацию, чтобы она изменилась в вашем кредитном отчете и была отражена в вашем кредитном рейтинге.
Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасив задолженность по кредитной карте и сократив количество используемых карт. Если вы используете кредитные карты для вознаграждений и баллов, постарайтесь погасить их немедленно — не ждите, пока придет ваш ежемесячный отчет, потому что ваш счет может меняться ежедневно.
Не подавайте заявку на новые кредитные линии до подачи заявки на рефинансирование ипотечного кредита, так как заявки на получение кредита могут снизить ваш балл. Тем не менее, подача нескольких ипотечных заявок с целью получения минимально возможной ставки не повредит вашему счету.
Кредитные бюро учитывают несколько заявок на ипотеку за один и тот же период времени как одну заявку, потому что они рассматривают эту деятельность как сравнение покупок, а не попытку открыть несколько кредитных линий.
2. Выбирайте по лучшей цене
Второй шаг к тому, чтобы получить лучшую цену из доступных вам, — это ходить по магазинам. Убедитесь, что вы сравниваете APR между кредиторами, а не только скорость. Годовая процентная ставка — это общая сумма ваших расходов по ипотеке, которая может варьироваться в зависимости от кредитора и будет включать ваши расходы на закрытие, если они включены в ваш кредит.
Прежде чем принимать решение, сравните предложения как минимум от трех кредиторов. Но при сравнении процентной ставки и годовых рассмотрите эти два сценария:
Если вы планируете оставаться дома в течение длительного периода времени, получение самой низкой процентной ставки по ипотеке может быть важнее, чем оплата самых низких расходов на закрытие.
Если вы не планируете оставаться в стране более чем на пару лет, вам следует внимательно изучить кредитную смету кредитора, которая покажет вам предполагаемую пятилетнюю стоимость. Выбирайте предложение с наименьшим начальным ценником.
3. Поддерживайте низкое соотношение кредита к стоимости
Наконец, чем ниже соотношение кредита к стоимости, тем ниже будет ваша процентная ставка. Если вам не нужно выносить наличные из дома при рефинансировании, вы можете не делать этого, так как это увеличит ваш LTV и, вероятно, приведет к более высокой процентной ставке.
Отношение кредита к стоимости измеряет сумму финансирования, использованную для покупки дома, по отношению к стоимости дома. Максимальные значения LTV, разрешенные при рефинансировании, зависят от типа рефинансируемого имущества, от того, является ли кредит ипотечным кредитом с фиксированной или регулируемой процентной ставкой (ARM), а также от того, выполняете ли вы стандартное рефинансирование или рефинансирование наличными.
Типы рефинансирования Ипотечные ссуды
Три наиболее распространенных типа вариантов рефинансирования ипотечных кредитов:
- Рефинансирование со ставкой и сроком
- Обналичивание рефинансирования
- Денежное рефинансирование
1. Рефинансирование на основе процентной ставки и срока
Рефинансирование на основе процентной ставки и срока позволяет снизить процентную ставку и/или изменить срок кредита. Например, вы можете рефинансировать свою 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 5% в 15-летнюю ипотеку со ставкой 3%. Это снизит общие процентные ставки и поможет быстрее погасить ипотечный кредит.
2. Рефинансирование с обналичиванием
Рефинансирование с обналичиванием дает вам возможность получить доступ к капиталу в вашем доме с возможностью потенциального снижения процентной ставки.
3. Рефинансирование наличными
Рефинансирование наличными — это когда вы вносите наличные в погашение основной суммы ипотеки, что может помочь вам снизить остаток по кредиту, отказаться от частного ипотечного страхования, получить более высокую процентную ставку или получить право на рефинансирование.
Сколько стоит рефинансирование ипотечного кредита?
Как и в случае кредита на покупку, при рефинансировании ипотечного кредита взимается множество сборов, размер которых зависит от типа кредита, кредитора и сторонних услуг.
Вот некоторые приблизительные оценки наиболее распространенных затрат на рефинансирование:
- Плата за подачу заявки: От 0 до 500 долларов
- Гонорар адвоката: от 500 до 1000 долларов
- Баллы скидки: от 0% до 3%
- Сертификат защиты от наводнений: от 15 до 25 долларов
- Оценка дома: от 300 до 700 долларов
- Плата за отправку: от 0,5% до 2%
- Плата за регистрацию: 125 долларов США
- Налоговая служба: Варьируется
- Страхование титула и поиск: от 700 до 900 долларов
Федеральное жилищное управление (FHA) рационализирует ссуды на рефинансирование, также требуется авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере до 1,75% от базовой суммы кредита, а также годовой MIP в размере до 1,05% от базовой суммы кредита.
Можно договориться об определенных комиссиях кредиторов, например, заставить их отказаться от комиссий за андеррайтинг и обработку. Сборы, взимаемые государством, а также расходы третьих лиц, такие как налоги, оплата услуг адвоката и оценка дома, не могут быть согласованы или отменены.
В зависимости от вашего кредитора у вас может быть возможность рефинансирования без затрат на закрытие, когда эти сборы включаются в общую сумму вашего кредита. Тем не менее, вы, вероятно, получите немного более высокую процентную ставку, и вы будете платить проценты по своим расходам на закрытие.
Плюсы и минусы рефинансирования
Вот несколько причин рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит в зависимости от вашей ситуации.
Pros
- Вам следует подумать о рефинансировании ипотеки, если рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке.
- Рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую ставку по ипотеке, более короткий срок кредита или и то, и другое, снизив ваши процентные расходы на всю жизнь. Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.
Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.Минусы
- Рефинансирование вашей ипотеки означает, что вам придется оплатить расходы на закрытие, которые включают в себя плату за оформление, плату за оценку, плату за страхование титула и плату за кредитный отчет, среди других статей. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от общей суммы ипотечного кредита.
- Возможно, вам также придется дольше оставаться дома, чтобы рефинансирование действительно сэкономило ваши деньги. Если вы продадите свой дом до того, как у вас будет достаточно капитала, чтобы покрыть как расходы на рефинансирование, так и новую продажу, вы можете в конечном итоге потерять деньги.
Как рефинансировать ипотечный кредит
Когда вы будете готовы рефинансировать свой ипотечный кредит, запомните эти ключевые шаги, чтобы получить наилучшую возможную сделку.
- Проверьте свой кредит. Чтобы претендовать на рефинансирование, вам нужен достойный кредитный рейтинг. Вы можете использовать такой сайт, как AnnualCreditReport.com, чтобы бесплатно просматривать свои кредитные отчеты. Обсудите любые ошибки с соответствующим бюро кредитных историй, чтобы потенциально повысить свой кредитный рейтинг.
- Учитывайте другие требования. Общие требования в дополнение к кредитному рейтингу включают подтвержденный доход, отношение вашего долга к доходу (DTI) и доказательство того, что у вас есть достаточный капитал.
- Сравните кредиторов. Обязательно поищите и сравните как можно больше ипотечных кредиторов, чтобы вам было легче найти хорошую сделку.
- Соберите документы и подайте заявление. Кредитор может также запросить другие документы, такие как подарочные письма, подтверждение алиментов или документацию, объясняющую ранее снятое банкротство.
- Зафиксируйте свою процентную ставку. После одобрения некоторые кредиторы предлагают блокировку ставок бесплатно, в то время как другие взимают комиссию, особенно за более длительные периоды блокировки ставок.
- Закрыть по кредиту. В этот момент вы должны оплатить расходы, связанные с закрытием кредита.
Вы можете использовать такой сайт, как AnnualCreditReport.com, чтобы бесплатно просматривать свои кредитные отчеты. Обсудите любые ошибки с соответствующим бюро кредитных историй, чтобы потенциально повысить свой кредитный рейтинг.
Лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки
У домовладельцев еще есть время снизить ежемесячные платежи по ипотеке путем рефинансирования, поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще относительно низкие. Домовладельцы, которые хотят сэкономить деньги, зафиксировав более низкую ставку, сократить срок своей ипотеки и получить доступ к части своего собственного капитала, не продавая свой дом, сейчас идеальное время, чтобы подсчитать цифры, чтобы увидеть, имеет ли смысл рефинансирование.
Прежде чем рефинансировать свой дом, вам следует поискать кредитора, который предложит вам лучшую ставку и условия погашения, которые вас устраивают. Советник Forbes рассмотрел лучших кредиторов по рефинансированию. Эти компании предлагают одни из самых конкурентоспособных ставок и низкие комиссии, что является ключевым критерием для рефинансирования.
Калькулятор рефинансирования ипотеки: Должен ли я рефинансировать свой дом?
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что такое рефинансирование ипотечного кредита?
Рефинансирование ипотеки — это когда вы заменяете один ипотечный кредит другим, чтобы получить доступ к более низкой процентной ставке, изменить срок кредита или консолидировать долг. Рефинансирование требует от домовладельцев заполнить новую заявку на получение кредита и может включать оценку и осмотр дома. Кредиторы также в значительной степени полагаются на кредитный рейтинг заявителя и соотношение долга к доходу при принятии решения о продлении нового кредита.
В дополнение к процессу квалификации, расходы на рефинансирование могут быть значительными, в общей сложности до 6% от непогашенной основной суммы кредита. Поэтому важно подумать, подходит ли вам рефи.
Как мне получить право на рефинансирование?
Право на рефинансирование такое же, как право на получение ипотечного кредита на покупку, поскольку кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе платежи и что вы будете делать их вовремя в соответствии с вашим контрактом.
Хотя у каждого кредитора разные требования, как правило, все кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу (DTI), доход и собственный капитал.
Для обычных ипотечных кредитов предпочтителен кредитный рейтинг от 620 до 720. Минимальный кредитный рейтинг может также зависеть от ваших денежных резервов, DTI и отношения кредита к стоимости. Кроме того, кредиторы обычно награждают высокие кредитные рейтинги самыми низкими доступными процентными ставками.
Кредиты FHA имеют более низкий минимум, чем обычные ипотечные рефинансирования, но некоторые кредиторы могут применять наложение кредита, что означает, что они будут повышать минимальный балл, чтобы компенсировать риск:
- 500, если ваш новый кредит имеет LTV 90% или меньше
- 580, если LTV вашего нового кредита превышает 90%
Нет проверки кредитоспособности для упрощенного рефинансирования FHA. Также нет минимального кредитного рейтинга для рефинансирования USDA или VA; однако кредиторы могут применять к такому рефинансированию свои собственные стандарты.
Как работают ставки рефинансирования?
Ставки рефинансирования ипотеки варьируются в зависимости от кредиторов в зависимости от целого ряда различных факторов. Например, некоторые кредиторы могут взимать более низкие ставки, потому что им нужно больше бизнеса и они могут брать на себя больший риск. Точно так же кредиторы имеют различные квалификации для получения низких ставок.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования для снижения ставки по ипотеке, вам нужно сравнить процентные ставки и сборы по кредиторам. Многие кредиторы не раскрывают сборы или даже ставки в Интернете, поэтому вам, возможно, придется связаться с ними и запросить список их сборов и их ставки.
Чтобы получить еще более точное описание того, во сколько вам обойдется кредит, вы можете подать заявку на несколько кредитов и получить оценку кредита на основе вашего кредитного рейтинга, отношения кредита к стоимости (LTV), долга к доходу. соотношение и другие финансовые детали.
Как найти лучшие ставки рефинансирования?
Если вы пытаетесь получить самую низкую доступную ставку, всегда полезно получить несколько оценок кредита. Вы можете использовать наилучшую оценку для переговоров с другими кредиторами, что может привести к получению более низкой ставки или снижению определенных административных сборов.
Когда вы ходите по магазинам, обязательно спросите о любых скидках, включая отказ от оценки, которые могут быть вам доступны. Некоторые финансовые учреждения предлагают скидки существующим клиентам; вы также можете найти военные скидки.
Когда стоит рефинансирование?
Существует множество сценариев, когда рефинансирование имеет смысл. В общем, рефинансирование стоит того, если вы можете сэкономить деньги или если вам нужен доступ к капиталу на случай чрезвычайных ситуаций.
Заемщики с кредитами FHA должны рефинансировать в обычный кредит, чтобы избавиться от страховой премии по ипотечному кредиту, что может сэкономить сотни или тысячи долларов в год.
Некоторые заемщики рефинансируют, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку. Но есть также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вас устраивает риск принятия по более высокой ставке, если вы в конечном итоге пробудете в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.
Что вам нужно для рефинансирования вашего дома?
Прежде чем предпринимать какие-либо шаги по подаче заявления на рефинансирование, убедитесь, что вы точно знаете, чего хотите, включая тип ипотечного кредита, срок и т. д. Затем получите оценки кредита от нескольких кредиторов, а не только один. Как только вы узнаете, с каким кредитором вы хотите работать, соберите документы. Требования кредитора могут различаться, но вот общий контрольный список документов, которые вам, скорее всего, понадобятся:
- W-2 или 1099 .
- Последние платежные квитанции
- Последние налоговые декларации
- Отчет об активах
- Отчет о долгах
- Доказательство страхования имущества
- Оценка
Проверьте свои ставки сегодня с Better Mortgage.
Более быстрое и простое рефинансирование ипотечных кредитов
Просмотр ставок
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации.
Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Была ли эта статья полезна?
Оцените эту статью
★ ★ ★ ★ ★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
КомментарииМы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.
Еще от
Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor.