Рефинансирование кредита — что это такое: как проходит процедура перекредитования

30.11.2022

Группа ВТБ

Это замена уже имеющегося у клиента кредита новым, который он берёт у своего или другого банка на более выгодных для себя условиях.

Обязательным условием рефинансирования является погашение действующих кредитов за счет средств нового кредита.

Основные преимущества рефинансирования

• Платеж — снижение платежа за счет более низкой ставки или увеличения срока кредитования

• Срок — можно взять кредит на тот же период, увеличить его или уменьшить

• Сумма кредита — не менее суммы, необходимой для погашения действующих кредитов. При этом при желании возможно получение дополнительных средств на любые цели

• Обслуживание — удобство обслуживания и погашения кредита. Погашение кредитов в одну дату в одном банке

• Созаемщик и поручитель — в новом договоре можно отказаться от их участия и не привлекать других людей к выплате займа

• Залог — можно не использовать имущество в качестве залога

За рефинансированием кредита можно обратиться в ВТБ и узнать решение буквально за пару минут. Почему это удобно:

• снижение платежа по кредиту

• можно взять дополнительные средства на любые цели

• выбор даты платежа — выбирайте удобную дату при оформлении кредита и погашайте заем на комфортных условиях

• кредитные каникулы — раз в полгода по заявлению можно пропустить платеж без штрафов и комиссий.

Актуальные условия, на которых можно рефинансировать кредит в ВТБ, всегда доступны на сайте.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Это похожие процедуры, обе связаны с кредитом и нацеленные на изменение условий по действующему кредиту. Но механизм работы у них разный.

Рефинансирование — инструмент, с помощью которого клиент закрывает старый кредит за счет нового с целью улучшения условий. Перекредитование возможно в том же банке (при наличии подобного предложения) или в другом.

Реструктуризация — инструмент для управления действующим займом. Это изменение условий — платежа или срока — текущего кредита. Процедура создана для облегчения кредитной нагрузки в кризисный для заемщика момент, чтобы сделать выплату посильной.

Реструктуризацию нельзя оформить просто по желанию клиента, для этого нужны серьезные обоснования. Например, уменьшение заработной платы или временная потеря трудоспособности, которые можно документально подтвердить.

Процедура

Рефинансирование

Реструктуризация

Когда можно получить одобрение

В любой ситуации

При возникновении сложных жизненных ситуаций — смерть родственника, изменения уровня платежеспособности, рождение ребенка и т.п.

Оформление после просрочки

Влияние на кредитную историю

Улучшает

Ухудшает

Выбор банка

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Насколько выгодным будет новый заем — зависит от его условий и ваших целей. Важно изучить предлагаемые условия до подписания документов.

Когда стоит рефинансировать заем:

• Ставка снизилась. По новому предложению %% ниже, а значит, переплата тоже уменьшится. Есть смысл подавать заявку, если разница между ставками составляет хотя бы 0,5% в крупных кредитах, например при ипотеке. При большой сумме даже снижение на 0,5% дает ощутимый результат.

• Нужны дополнительные денежные средства на личные цели.

• Планируется продажа имущества. Если вы хотите продать квартиру или автомобиль в залоге, можно перекредитоваться и снять обременение с жилья или машины, а после продажи — закрыть кредит.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Условия нового займа могут оказаться невыгодными в следующих случаях:

• Неподходящая ставка. Если в новом кредите годовой процент будет такой же, как в предыдущем, или больше.

• Дополнительные комиссии. В некоторых банках за перекредитование и перевод средств в другие финансовые учреждения может взиматься комиссия.

• Большая часть кредита уже погашена. В этом случае клиенту лучше сначала пересчитать выгоду с учётом уже выплаченных процентов.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Большинство банков могут отказать в перекредитовании следующих видов займов:

• микрозаймов (из МФО или МКК)

• реструктуризированных кредитов

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

Обычно условия, предъявляемые к заемщикам, схожи у большинства банков:

• отсутствие текущей просроченной задолженности. Банки не хотят рефинансировать долг, по которому начали начислять пени. Кроме того, если заемщик уже пропускает платежи по старому кредиту, возможно, он будет недобросовестно погашать и новый кредит

• отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев. За последние полгода или год кредитная история должна быть идеальной, все суммы платежи должны вноситься без задержек

• ограничение максимального количества кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ их 6

• до конца выплат осталось 3–6 месяцев. Если осталось меньше, переоформлять документы не будет выгодно ни банку, ни заемщику

• кредит выплачивается 3–6 месяцев. Банку важно проверить платежеспособность и ответственность клиента, посмотреть, как он исполняет взятые обязательства

Как происходит рефинансирование кредита

Этот инструмент работает почти так же, как оформление обычного займа в банке. Только у него есть конкретная цель — погашение кредита в других банках, одном или нескольких. Обычно договор содержит пункт о необходимости осуществления досрочного погашения рефинансируемых кредитов в других банках в определенный срок с даты оформления (60–90 дней). В противном случае банк может повысить ставку или применить другие штрафные санкции. Для оформления заявки потребуется стандартный пакет документов: паспорт и подтверждение платежеспособности (в определенных случаях).

Как рефинансировать кредиты другого банка в ВТБ:

• Подача заявки. Нужно заполнить анкету на сайте или в отделении банка, указав кредиты, которые планируется рефинансировать.

• Принятие решения онлайн занимает около 2 минут.

• Выдача. Банк зачисляет средства на счет клиента, после чего осуществляется перевод средств по указанным клиентом реквизитам в другой банк для погашения рефинансируемых кредитов. Клиенту нужно только оформить заявление на досрочное погашение в другом банке и убедиться, что старые кредиты закрыты. Если клиент запрашивал дополнительную сумму для личных целей, то ей можно пользоваться по своему усмотрению — снять наличными или тратить на покупки с помощью карты.

Необходимые документы

Точный список документов можно проверить на сайте или узнать у сотрудника банка. Обычно это паспорт, в некоторых случаях — документы, подтверждающие доход.

В некоторых банках могут потребовать оригинал имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами, остатком долга и графиком платежей.

В ВТБ никаких документов по рефинансируемым кредитам не требуется.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Большинство причин, почему банк не одобряет заявку на перекредитование, те же, что и при подаче заявки на обычный заем:

• Плохая кредитная история. Клиенту, у которого есть просрочки или судебные иски по другим займам, будет сложно получить одобрение.

• Низкий уровень дохода. Это важный показатель, который сравнивается с будущими расходами по новому кредиту. Если платеж будет составлять свыше 40% от заработка вместе с расходами по другим займам, в перекредитовании может быть отказано.

• Недавно оформленный кредит. Перед подачей новой заявки стоит внести не менее 3-6 платежей по действующему кредиту.

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

По закону ограничений по количеству перекредитований нет.

Поделиться:

Как оформить рефинансирование

1

Заполните заявку

Одобрим за 2 минуты

1

Заполните заявку

Одобрим за 2 минуты

2

Оформите кредит

В одном из отделений банка

2

Оформите кредит

В одном из отделений банка

3

Погасите старый кредит

Переведем деньги по указанным реквизитам

3

Погасите старый кредит

Переведем деньги по указанным реквизитам

Другие полезные статьи

Кредиты27. 07.2022

Что такое кредит простыми словами

Читать далее

Дебетовые карты26.08.2022

Что такое дебетовая карта простыми словами

Читать далее

Кредитные карты17.08.2022

Что такое кредитная карта

Читать далее

Как и зачем рефинансировать кредит? Описание услуги Рефинансирования

• Что такое рефинансирование
• Когда требуется рефинансирование
• Когда рефинансирование выгодно для заемщика
• Какие кредиты можно рефинансировать
• Как рефинансировать потребительский кредит
• Можно ли рефинансировать ипотеку?
• Можно ли рефинансировать автозайм?
• Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита вместо прежнего. Как правило, клиенты выбирают рефинансирование, чтобы снизить расходы на обслуживание имеющегося кредита. Банки используют рефинансирование для привлечения новых клиентов. Поэтому в идеале рефинансирование выгодно всем участникам сделки: и банку, и заемщику.

Когда требуется рефинансирование

Услуга рефинансирования востребована клиентами, которые хотят улучшить условия по действующим кредитам или не могут в полном объеме выполнять ранее взятые кредитные обязательства. С помощью рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько старых кредитов в один новый: проще и удобнее расплачиваться по одному займу, чем каждый месяц вносить платежи по нескольким потребительским кредитам в разных банках.

Итак, перекредитование поможет в следующих случаях:

• если вы хотите снизить ежемесячный платеж по кредиту;
• если вы хотите снизить ставку по кредиту;
• если у вас несколько кредитов и вы хотите объединить их, чтобы вносить один платеж в один банк.

Когда рефинансирование выгодно для заемщика

Для заемщика получить новый кредит для закрытия действующего может быть выгодно в том случае, если ставка снизится хотя бы на 1-2 процентных пункта. Однако в каждом конкретном случае заемщик должен сам внимательно проанализировать и оценить целесообразность перекредитования. В этом вопросе важно учитывать не только ставку, но размер ежемесячного платежа, срок кредита и размер оставшегося долга, необходимость в дополнительных кредитных средствах, стоимость процедуры рефинансирования (например, затраты на страховку).

Какие кредиты можно рефинансировать

Практически любой кредит подлежит рефинансированию. С помощью этой процедуры можно закрыть долги перед банком по кредитным картам, потребительский кредит, автокредит или ипотеку. Если кредитов несколько, их можно объединить в один. Однако банки отказывают в рефинансировании займов, оформленных в микрофинансовых организациях. Кроме того, трудно рефинансировать кредит, если вы брали его в предпринимательских целях.

Как рефинансировать потребительский кредит

За рефинансированием потребительского кредита можно обращаться как в банк, который ранее выдал этот кредит, – в этом случае речь идет о внутреннем перекредитовании, так и в другой, тогда это перекредитование называется внешним. Банки в большинстве случаев не очень охотно соглашаются на внутреннее перекредитование, делая исключение лишь для некоторых добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это погашение банком долгов клиента перед другой финансовой организацией. После этого клиент освобождается от старых долгов и выплачивает установленную договором сумму банку, в котором получил рефинансирование.

Рефинансирование потребительского кредита происходит в несколько этапов:

• запрос выписки об остатке задолженности по действующему кредиту;
• передача сведений в новый банк;
• подготовка документов – паспорта, платежных реквизитов первого банка и др.

Даже если у вас несколько потребительских кредитов с помощью рефинансирования можно закрыть их все сразу. В этом случае рефинансирование объединяет все долги в одну сумму.

Можно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать можно не только потребительский кредит или долги по кредитным картам, но и ипотеку. Банки выполняют перекредитование ипотечных договоров, заключенных на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Наиболее реально сделать это для кредита, полученного в национальной валюте. Чем раньше начать перекредитование, тем оно выгоднее. По прошествии более чем половины срока кредита финансовая выгода может быть незначительной из-за расходов на процедуру.

Внутреннее перекредитование ипотеки осуществляется достаточно просто. Банк оформляет дополнительное соглашение и не требует при этом новой информации: все данные о клиенте у него имеются. Недостаток такой процедуры – вероятная комиссия в 1 %, а также возможный отказ банка. Больше шансов на успех, если рефинансирование проводится с увеличением суммы нового кредита. Клиент в этом случае получает дополнительные денежные средства (на ремонт, обустройство жилья) и выплачивает их по ипотечной ставке.

При внешнем рефинансировании ипотеки необходимо подать заявку в подходящий банк и собрать пакет документов, в том числе документы на недвижимость и справку об остатке ссудной задолженности по действующей ипотеке. Если банк одобрит вашу заявку, нужно будет подписать договор и передать в свой новый банк реквизиты для закрытия долга. После этого потребуется снять действующее обременение на квартиру и передать квартиру в залог новому банку.

Можно ли рефинансировать автозайм?

Перекредитование автозайма проводится нечасто. Наиболее ощутима выгода от перекредитования при наличии «длинного» займа. Автокредиты относятся к займам «коротким», выплачиваются на протяжении максимум трех лет, и уже после половины этого срока перекредитование не имеет финансового смысла.

Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Преимущества:

• быстрое закрытие имеющихся долгов;
• избавление от просрочек по платежам;
• смена банка;
• улучшение условий обслуживания – снижение процентной ставки, уменьшение суммы ежемесячного платежа, изменение графика выплат, объединение всех займов в один;
• возможность выкупить заложенное имущество и заменить залоговый кредит беззалоговым.

У перекредитования имеются и отрицательные стороны:

• необходимость поиска новой кредитной организации или ведения переговоров с прежней;
• дополнительные расходы на оформление и обслуживание нового займа;
• высокие требования банков к платежеспособности клиента;
• может потребоваться расширенный пакет документов, залоговое имущество или поручитель;
• затраты времени и сил на оформление нового кредита.

Поделиться с друзьями:

Что такое рефинансирование ипотеки?

К вашим услугам: Аутсорсинг работы кредитного агентства

Управление последствиями пробелов в оценке на горячем рынке жилья

Что дешевле построить или купить дом

Что такое соответствующие кредитные лимиты и почему они увеличиваются

Контрольный список для начала обзора программы мобильности

Как я это сделал: переделка моего дома

Как пройти предварительный отбор на ипотеку?

8 шагов, которые нужно сделать перед покупкой дома

Ваш путеводитель по разрыву цикла аренды

4 способа освободить свой бюджет (и свою жизнь) с меньшим домом

Получите больше жилья за свои деньги с помощью этих советов

Руководство для тех, кто покупает жилье впервые, как получить ипотечный кредит

Пример использования электронных счетов Tailor Ridge

Мифы о покупке дома: реальность владения домом

5 советов, которые помогут вам получить кредит для малого бизнеса

Как я это сделал: превратил свою подработку в работу на полный рабочий день.



Прямое кредитование на среднем рынке: препятствия и возможности

Что такое кредитная линия собственного капитала (HELOC) и для чего ее можно использовать?

Денежные моменты: как профинансировать пристройку к дому

Распространенные непредвиденные расходы и три способа их оплаты

Пришло время получить общий банковский счет с вашим партнером?

Для современных покупателей жилья время и деньги решают все

Вот как создать бюджет для себя

Как использовать долг для создания богатства

4 преимущества независимых кредитных агентов

Тенденции на рынке жилья и влияние переезда

Дорогостоящее жилье и варианты первоначального взноса при переезде

Для современных покупателей, переезжающих домой, время и деньги решают все.



Crypto + Relo: влияние на индустрию мобильности

Как я это сделал: Решил, стоит ли покупать дом на колесах

Избавьтесь от стресса, купив подростку машину

Оптимизация операций с комплексной финансовой поддержкой малого бизнеса

За пределами Марса земная экспансия AeroVironment подпитывается Банком США

Контрольный список: финансовое восстановление после стихийного бедствия

Руководство для новичков в сфере личных кредитов: 7 вопросов, которые нужно задать

Уважаемый финансовый наставник: Когда я должен рефинансировать ипотечный кредит?

Как я это сделал: купил дом без 20-процентного первоначального взноса.



Начало пути к покупке жилья: советы тренера по достижению целей банка США

Домашние лайфхаки: как покупка инвестиционной недвижимости стала моим первым домом

Подробности о 6 мифах о покупке дома

Наличие нескольких учетных записей может упростить ведение ежемесячного бюджета.

Оценка процентного риска, создание стратегии управления рисками

Вы можете взять эти 18 советов по бюджетированию прямо в банк

9 простых способов сэкономить

Открытие бизнеса на бюджете во время COVID-19

Как я это сделала: научилась вести бюджет как мать-одиночка

Что такое договор субординации и зачем он нужен?

Что такое эскроу-счет? У меня есть?

Понимание истинной стоимости займа: что такое амортизация и почему она имеет значение?

Деньги Моменты: Советы по продаже вашего дома

Контрольный список для родителей: подготовка к колледжу

Что лучше: объединение банковских счетов до свадьбы или после?

Не недооценивайте важность балансировки вашего расчетного счета

Есть ли у вас и вашего жениха совместимые финансовые цели?

Какие типы кредитных рейтингов подходят для ипотеки?

Должны ли вы получить кредит собственного капитала или кредитную линию собственного капитала?

Тест: Насколько вы готовы купить дом?

Как установить кредитный рейтинг вашего бизнеса

Что такое КЛО?

Контрольный список: 10 вопросов, которые нужно задать домашнему инспектору

5 вещей, которых следует избегать, которые могут обесценить ваш дом

Когда стоит подумать о смене банка для вашего бизнеса

7 шагов: Как пары и родители-одиночки могут подготовиться к расходам по уходу за ребенком

Взрослый 101 год: как составить бюджетный план

Что нужно знать об аренде

Как накопить на свадьбу

Это возможно: 7 советов, как разорвать цикл трат

Личные финансы для подростков могут расширить возможности вашего ребенка

Экономьте время и деньги с автоматической оплатой счетов

Как я это сделал: купил дом своей мечты, используя акции

Покупка дома Вопросы и ответы: что заставило трех домовладельцев влюбиться в свой новый дом

Как я это сделал: построил жилые помещения, чтобы содержать свою семью

Чек-лист весенней уборки дома: 5 задач, которые помогут увеличить бюджет

Сбережения на первоначальный взнос: где я должен хранить свои деньги?

Контрольный список: 6 дел после переезда

Вебинар: Узнайте цену: Строительство дома

Стоят ли профессиональные грузчики своих денег?

Строительство дома мечты, который соответствует вашей жизни

10 вопросов, которые нужно задать при найме подрядчика

Как воспользоваться низкими ставками по ипотеке

Подходящее ли время для рефинансирования ипотеки?

4 вопроса, которые нужно задать перед покупкой инвестиционной недвижимости

10 способов повысить привлекательность вашего дома

Вебинар: Узнайте стоимость: Ремонт дома

Подходит ли вам кредитная линия под залог жилья (HELOC)?

10 вариантов использования кредита под залог недвижимости

Подготовка к приобретению жилья: руководство для покупателей жилья ЛГБТК+

Помимо ипотеки: другие расходы домовладельцев

Как использовать собственный капитал для финансирования ремонта дома

Что нужно знать при покупке дома со своей второй половинкой

Вебинар: Основы ипотеки: в чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Вебинар: Основы ипотеки: сколько жилья вы можете себе позволить?

Вебинар: Основы ипотеки: покупка или аренда – что вам подходит?

Вебинар: Основы ипотеки: что такое рефинансирование и подходит ли оно вам?

Вебинар: Основы ипотеки: предварительная квалификация или предварительное одобрение — что мне нужно?

Вебинар: Основы ипотеки: как ваш кредитный рейтинг влияет на опыт покупки жилья?

Вебинар: Основы ипотечного кредита: поиск подходящего ипотечного кредита для вас

Вебинар: Основы ипотеки: 3 ключевых шага в процессе покупки жилья

Эти небольшие проекты по благоустройству дома предлагают большую отдачу от инвестиций.



Что такое рефинансирование ипотеки?

6 вопросов, которые нужно задать перед покупкой нового дома

Справедливость дома: небольшие способы повысить стоимость вашего дома

Закрытие контрольного списка домов для покупателей

Как подготовиться к стихийному бедствию

Контрольный список для учащихся: подготовка к колледжу

Вебинар: Узнайте стоимость: Диплом колледжа

Условия кредита колледжа от А до Я

Совместное подписание 101: Подача заявки на получение кредита с созаемщиком

Практические навыки работы с деньгами и финансовые советы для студентов колледжей

Как я это сделал: выплатил студенческие кредиты

5 советов пожилым людям, чтобы быть на шаг впереди мошенников

Распознавать.

Реагировать. Отчет. Опекуны могут помочь защитить от финансовой эксплуатации

Безопасен ли онлайн-банкинг?

Личность украдена? 5 шагов, которые нужно сделать немедленно

Все, что вам нужно знать о консолидации долгов

Знайте соотношение долга к доходу

Ваше краткое руководство по кредитам и получению кредита

Проверьте свою кредитную смекалку

6 основных терминов кредитного отчета, которые нужно знать

Является ли кредит под залог дома для колледжа правильным выбором для вашего студента

Как подать заявку на федеральную помощь студентам через FAFSA

Будьте осторожны при получении студенческих кредитов

Ваш гид по финансовой помощи: какие у вас есть варианты?

Разрушители легенд ABL: правда о кредитовании под залог активов

Варианты залога для ABL: что подходит, а что нет?

Крипто + покупка жилья: влияние на рынок недвижимости

Как гигантские кредиты могут помочь покупателям жилья и вашему строительному бизнесу

Когда маленькие компании покупают большие: потенциал кредитования под активы

Как максимизировать ваш проект финансирования инфраструктуры

Вопросы, которые нужно задать перед покупкой автомобиля

Что нужно знать о покупке автомобиля

Как выбрать лучший автокредит для вас

Что нужно знать перед покупкой нового или подержанного автомобиля

Можете ли вы воспользоваться мертвой справедливости в вашем доме?

С чего начать создание бизнес-плана

Как финансировать свой бизнес, не используя сбережения 401(k)

Затраты, которые следует учитывать при открытии бизнеса

Как малый бизнес движется вперед во время COVID-19

Приоритизация заработной платы во время пандемии COVID-19

Инвестиции в капиталовложения: что обсудить с ключевыми партнерами

Могут ли варианты ABL подпитывать ваш бизнес и поддерживать его работу?

Обновление жизненного цикла технологий: рассказ о двух философиях

Как избежать подводных камней складского кредитования

Максимизация вашего проекта по финансированию инфраструктуры с полным набором доверительных управляющих и агентов

Руководство инвестора по рыночному кредитованию

Стоит ли покупать строящийся дом?

Что такое рефинансирование ипотеки и когда его следует рассмотреть

Путь к приобретению жилья не всегда прост и не заканчивается в тот день, когда вы получаете ключи. Как только этот день наступит, обычно у вас впереди еще от 15 до 30 лет выплат по ипотеке. За это время вы можете ожидать некоторых изменений, особенно в том, что касается ваших финансов.

Когда это произойдет, вы можете подумать о рефинансировании своей ипотеки.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы берете новую ссуду для оплаты существующей ипотеки. Разница: этот новый кредит будет иметь новые (и, надеюсь, лучшие) условия. Несколько основных причин, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки: 

1. Это может снизить ваш ежемесячный платеж: ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, что облегчает вам его погашение, а также покрытие других ваших расходов и долгов.
2. Вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита: Когда процентные ставки упадут, вы сможете получить более низкую ставку, что может привести к значительной экономии до конца вашего кредита. срок.
3. Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу : Также известный как рефинансирование наличными, это когда вы заменяете свой существующий ипотечный кредит на новый, который имеет больший баланс. Затем вы берете разницу в виде наличных и используете ее для финансирования других дорогостоящих расходов или проектов.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование занимает от 30 до 60 дней, и сам процесс аналогичен процессу, через который вы прошли, когда подали заявку на первоначальную ипотеку, поэтому постарайтесь подготовиться, собрав все важные финансовые документы заранее, чтобы процесс может быть максимально бесшовным.

«Кредитор должен будет снова проверить ваше финансовое состояние, чтобы определить вашу способность погасить новую ипотеку, и проведет переоценку вашего дома, чтобы получить обновленную стоимость недвижимости», — говорит Томас Пэрриш, управляющий директор и руководитель отдела управления продуктами розничного кредитования в BMO. Финансовая группа. «Вам необходимо будет предоставить вашему кредитору различные документы (документы о доходах, отчет об имуществе, полис страхования имущества и т. д.). Основываясь на оценке всех этих аспектов, ваш кредитор определит, имеете ли вы право на новую ипотеку».

Совет для профессионалов: получите предварительное одобрение от нескольких ипотечных кредиторов, чтобы вы могли сравнить процентные ставки и условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

Рефинансирование — в цифрах 

Итак, сколько вы на самом деле можете сэкономить за счет рефинансирования? Давайте сломаем это.

Допустим, у вас есть 20-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США, и у вас еще есть 15 лет до погашения кредита: 

Ваша процентная ставка: 6 % (текущий средний показатель по стране для составляет 7,04%).
Ежемесячный платеж: 2 200 долларов США
Остаток по ипотеке: 270 000 долларов США

Теперь предположим, что вы рефинансируете 15-летнюю ипотеку (примерно столько же времени, сколько у вас осталось на ваш первоначальный кредит) по более низкой ставке.

Ваша новая процентная ставка: 3,5%
Новый срок кредита: 15 лет

Снижение процентной ставки и выбор 15-летнего срока помогут вам сэкономить следующее: 

Новый ежемесячный платеж: $1930,18
Ежемесячная экономия: $269,82 
Разница в процентах: $48 567 

Хотите попробовать посчитать самостоятельно? Попробуйте использовать наш калькулятор рефинансирования ипотечного кредита ниже:

Каковы плюсы и минусы рефинансирования?

Многие эксперты сходятся во мнении, что если рефинансирование вашей ипотеки может помочь вам сэкономить хотя бы 1%, это может стоить всех дополнительных документов и сборов. Но если экономия невелика, возможно, вам лучше придерживаться текущей ипотеки и первоначальных условий. Вот некоторые плюсы и минусы, которые следует взвесить при рассмотрении вопроса о рефинансировании: 

Pro: Вы можете снизить ежемесячный платеж. Одним из очевидных преимуществ рефинансирования ипотечного кредита является то, что вы можете получить более низкую процентную ставку, что, в свою очередь, приведет к снижению ежемесячного платежа.

Pro: Вы можете избавиться от своего частного ипотечного страхования (PMI). Если вы внесли меньший первоначальный взнос при первоначальной покупке дома, вы можете нести ответственность за ежемесячные платежи PMI сейчас, чтобы компенсировать риск, который взял на себя ваш кредитор, одалживая вам средства для вашего дома. Рефинансирование может быть одним из способов избавиться от этого требования. Стоимость PMI варьируется в зависимости от ряда факторов, но в целом, по оценкам Freddie Mac, она составляет от 30 до 150 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.

Против: Вы будете нести ответственность за расходы на закрытие. Рефинансирование не бесплатно, поэтому вам нужно будет посчитать цифры, чтобы выяснить, достаточно ли вы сэкономите, чтобы окупить эти дополнительные расходы. Когда вы рефинансируете, вы будете нести ответственность за закрытие расходов … снова. Это может варьироваться от 2% до 5% от стоимости вашего рефинансирования. «Некоторые аспекты, которые домовладельцы должны иметь в виду при рефинансировании, — это связанные с ним расходы», — говорит Пэрриш. «Как правило, [существуют] расходы на закрытие, такие как сборы за выдачу кредита, сборы за оценку, поиск титула и страхование, опросы, сборы за регистрацию, гонорары адвоката по закрытию и налоги».

Против: рефинансирование не всегда помогает сэкономить. Если вы планируете переехать или не можете обеспечить достаточно низкую ставку, рефинансирование может стоить вам больше, чем вы можете сэкономить. Например, если рефинансирование вашего кредита у нового кредитора стоит 5000 долларов авансом, а ваш новый ежемесячный платеж всего на 50 долларов меньше, чем вы платили ранее, вам нужно будет оставаться дома не менее 100 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности.

Еда на вынос

Рефинансирование не является панацеей от проблем с жильем.