Содержание

Что такое рефинансирование кредитов? | Moneza.lv

Одна из возможностей — это объединить кредиты, рефинансирование кредита или перекредитация, которая может пригодиться для улучшения финансового состояния.

1. Что такое рефинансирование кредита?

Перефразировав всем известное выражение „Сколько людей, столько мнений”, можем наверняка сказать – сколько кредитных учреждений, столько кредитных условий. Это также значит, что не всегда они благоприятны для получателя кредита, поэтому может возникнуть обоснованное желание выбрать услуги другого кредитора для урегулирования существующих долговых обязательств. Говоря коротко и лаконично, рефинансирование кредита – это замена существующего кредита на кредит в другом кредитном учреждении, однако уже на других, более выгодных условиях. Данное действие может помочь привести в порядок свои финансы, сэкономить время и обрести покой.

2. В каких случаях может пригодиться рефинансирование?

Перекредитация может быть выгодным шагом в нескольких случаях.

Например, при оформлении кредита вы выбрали более выгодное для себя на тот момент предложение, однако рыночная ситуация с тех пор заметно изменилась, и другие кредитные учреждения предлагают более низкие процентные ставки или более хороший график выплат. В данном случае не надо грустить по поводу неудачного поворота событий, так как существует возможность использовать рефинансирование кредита.

Это же касается и случаев, когда кредитор:

  1. меняет условия договора;
  2. значительно повышает процентную ставку;
  3. применяет неадекватную комиссионную плату за совершение изменений договора;
  4. не согласен с желанием получателя кредита изменить сумму кредита;
  5. не согласен с желанием получателя кредита изменить срок выплаты;
  6. не согласен с желанием получателя кредита изменить вид процентной ставки и т.п.

Также может случиться, что у вас существуют кредиты в нескольких предприятиях, что означает несколько платежей каждый месяц, однако, объединив все кредиты в один, вы не только получаете более удобное совершение платежей, но и экономию денег, приобретая более выгодные условия выплаты и более низкую процентную ставку.

Рефинансирование кредита может помочь также в двух абсолютно противоположных ситуациях, т.е., если вы хотите выплачивать кредит медленнее, так как существующий размер платежей стал обременительным, или же наоборот, вы хотите совершать более крупные ежемесячные платежи и освободиться от кредитных обязательств быстрее, чем предусмотрено в существующем договоре.

3. Что необходимо учитывать, рассматривая возможность рефинансирования?

Главное, что необходимо учитывать при рассмотрении рефинансирования своего кредита, — это выгодность, то есть, финансовая экономия, которую вы получите в результате данного процесса.

  1. Необходимо внимательно прочитать условия своего нынешнего кредитного договора, причитается ли штраф за досрочную выплату кредита. Это важно, потому что кредитное учреждение, в котором вы проводите рефинансирования кредита, досрочно выплачивает кредит нынешнему кредитору и заново выдает его вам, однако штраф означает дополнительное финансовое бремя.
  2. Надо понимать, каковы затраты на рефинансирование, так как это не бесплатная услуга. Комиссионная плата за подготовку, оформление и согласование нового договора может достигать несколько сотен евро, поэтому перекредитация небольших кредитов в результате может оказаться дороже существующего кредита.
  3. Необходимо сравнить затраты и условия нынешнего и нового кредита на протяжении всей его выплаты. Если вы понимаете, что затраты нового кредита и рефинансирования вместе ниже затрат нынешнего кредита, то стоит выплатить данный кредит в другом кредитном учреждении.

4. Что берет во внимание кредитор при рассмотрении заявки?

Для того чтобы кредитное учреждение рассмотрело заявку на рефинансирование кредита и приняло положительное решение, значимыми являются несколько аспектов, так как фактически рефинансирование – это присуждение нового кредита вместо предыдущего. Оцениваются нынешние доходы и расходы, существующие кредитные обязательства, дисциплина выплаты кредита, а также кредитная история. Предприятия могут установить также другие требования, например, минимальный уровень доходов, ценз возраста или максимальное количество кредитов, которые можно объединить в один, а также потребовать залог. Необходимо помнить, что выбранное новое кредитное учреждение хочет быть уверенным, что вы сможете выполнять новые кредитные обязательства, поэтому, чем лучше было ваше поведение в роли получателя кредита, тем больше возможность получить положительный ответ.

5. Как протекает процесс рефинансирования?

Выбирая рефинансирование кредита:

  1. Заполнение заявки в выбранном кредитном учреждении. Обычно это можно сделать через интернет, корректно указав запрашиваемую информацию — остаток кредита, другие обязательства, доходы, кредитная история, место работы, иждивенцы и др.
  2. Если принято решение о присуждении вам кредита, необходимо проинформировать нынешнего кредитора о том, что вы хотите сделать рефинансирование кредита. В свою очередь новое кредитное учреждение готовит соглашение, которое может быть двухсторонним или трехсторонним, в зависимости от ситуации, т.е., между вами и новым кредитором или между вами и обоими кредиторами.
  3. После подписания договора предыдущие долговые обязательства погашаются, в свою очередь вы начинаете выплату кредита уже новому кредитору на более выгодных условиях.

Однако необходимо учитывать, что для оформления перекредитации необходимо подготовить и оформить разные документы, например, справки и договора, поэтому процесс может длиться вплоть до месяца.

6. Какова выгода рефинансирования?

Очевидно, что главная выгода при выборе перекредитации кредита – это повышение своего благополучия, что достигается получением более выгодных условий кредита.

Они могут включать в себя более низкую процентную ставку, более длинный или короткий срок выплаты, экономию времени, выплачивая все кредиты одному кредитному учреждению, a также дополнительные финансовые средства при получении нового кредита на большую сумму, одновременно не увеличивая ежемесячный платеж.

Стоит рассмотреть данную возможность, чтобы привести в порядок свои кредитные обязательства, если сумма кредита достаточно большая для того, чтобы связанные с рефинансированием расходы не превысили потенциальную выгоду.

Pекомендовать

Зачем банки идут на рефинансирование кредитов? | Курсив

Со следующего года банки смогут взыскивать с должника по кредитам не более 50% от суммы, имеющейся или поступающей на банковский счет заемщика. С одной стороны программа рефинансирования выгодна банкам из-за господдержки, с другой — для всех участников рынка: велика возможность снизить риски невозврата. Но в результате заемщик в любом случае вынужден платить больше, чем планировал.

Ипотечный рынок Казахстана стагнирует уже более двух лет – в июле 2014 года был достигнут пиковый объем займов в размере 934,6 млрд тенге, после чего этот показатель начал снижаться, а объем просроченных кредитов – расти. По состоянию на начало 2015 года объем непогашенной задолженности по ипотечным займам в республике составил 243 млрд тенге, из которых почти половина (116 млрд тенге) относилась к просроченным платежам. Здесь речь идет о займах, выданных в период с 2004 по 2009 год.

В сложившихся условиях в апреле 2015 года была утверждена программа рефинансирования ипотечных жилищных займов, направленная в первую очередь на снижение уровня проблемных кредитов, а также на смягчение условий их погашения. На первый взгляд условия в рамках рефинансирования выглядят привлекательным для заемщиков, прежде всего за счет предложения более низких ставок. Но чтобы защитить должников, не дать им еще больше завязнуть в кредитной паутине и остаться без средств к существованию, Нацбанк РК внес поправки в действующее законодательство, приняв норму (которая будет действовать с 2017 года), ограничивающую банки в списывании с заемщика более 50% его средств.

Тем временем интернет-порталы буквально пестрят заманчивыми сообщениями, призывающими потенциального клиента воспользоваться преимуществами государственной программы рефинансирования, которая позволяет снизить процентную ставку до 3% годовых, а также перевести заем, полученный в иностранной валюте, в тенге.

Семь раз просчитай все риски…

Однако суть рефинансирования заключается в том, что заемщик не просто получает новый кредит, а новый кредит на погашение прежнего или прежних, если кредитов было два или более. «Смысл рефинансирования не в том, чтобы увеличить долговую нагрузку и загнать заемщика в еще большую кабалу, а в том, чтобы снизить риски невозврата, например в случае валютной ипотеки или появления в банке более привлекательных программ, или в целях переманить клиента у конкурентов более выгодными условиями», — отметил в комментариях «Къ» генеральный директор SAS Казахстан

Андрей Суставов.

В данном случае, с его точки зрения, на клиентах рефинансирование сказывается положительно.

Однако здесь важно понимать, что подходить к данному вопросу следует индивидуально и нужно принимать во внимание целый ряд аспектов, поскольку выгоды от этого процесса все-таки далеко не всегда превышают издержки. С точки зрения ведущего аналитика GLOBAL FX Сергея Мельникова, необходимо учитывать комиссионные, взимаемые новым кредитором, затраты на оформление новых документов, повторную оценку недвижимости и, возможно, повторное страхование в другой компании по требованию банка. «В ситуациях с заемщиками, которым требуется увеличение срока кредита с целью уменьшения размера ежемесячных выплат, присутствует риск того, что ставки будут даже выше. Таким образом, несмотря на неоднократный пересмотр и смягчение условий предлагаемой программы, следует тщательно просчитать все расходы, сопряженные с рефинансированием, и обращаться к другому кредитору только в том случае, если выгоды от этого процесса будут очевидными», — считает аналитик.

Кто оказывается в выигрыше

Целей у рефинансирования ипотечных займов обычно несколько. К примеру, со стороны заемщика они направлены на изменение текущих условий: ставки, срока, ежемесячного аннуитетного платежа. Конечно, клиент может добиться пересмотра условий займа и в своем банке, но это уже будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием. По мнению руководителя аналитического отдела Grand Capital Сергея Козловского, с позиций заемщика можно рассматривать два сценария, когда требуется рефинансирование. Первый — улучшились условия займов на рынке и можно перезанять под меньший процент в другом банке.

Второй — текущие платежные обязательства становятся непосильной ношей, банк не хочет вести диалог, требуя исполнения платежа. В таком случае приходится обращаться в другую кредитную организацию. На выходе возникшая трудность может разрешиться таким образом: клиент соглашается на большую ставку, чем первоначальная, но ежемесячный платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования, например с 10 до 20 лет.

«В свою очередь банки предлагают рефинансирование, получая доступ к более дешевым средствам, чем в момент оформления ипотеки. Предлагая клиенту более выгодные условия, банки с одной стороны уводят клиента у конкурента, с другой — позволяют ему (банку-конкуренту) привлечь дополнительные займы под освободившиеся активы», — отметил «Къ» Сергей Козловский.

Пытаются ли банки, рефинансируя кредиты, решить проблемы невозвратных кредитов?

По сути, рефинансирование – это продукт, который позволяет банкам конкурировать за качественного заемщика, а самим заемщикам – получать более выгодные предложения, поскольку при рефинансировании займа меняются условия договора. По мнению Андрея Суставова, сама по себе активация в этом сегменте не говорит о том, что банки теряют клиентов и средства. «Последний год мы наблюдали снижение выдачи ипотечных кредитов. Тем не менее это очень привлекательный продукт как для банков (поскольку кредит обеспечен недвижимостью в качестве залога), так и для заемщика (поскольку позволяет ему решить свои жилищные вопросы). Так что интерес к рефинансированию свидетельствует скорее об острожном оживлении ипотечного кредитования», — отмечает эксперт.

Что касается проблемы невозвратных кредитов, то здесь, по его мнению, было бы резонно говорить о предложениях со стороны БВУ не рефинансирования, а реструктуризации долга, о кредитных каникулах или настаивании на продаже предмета залога (недвижимости).

Вместе с тем в настоящее время для БВУ в Казахстане рефинансирование проблемных ипотечных кредитов идет в двух параллельных направлениях. Как отмечает аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман, в первую очередь это программа государственной поддержки таких кредитов, осуществляемая на условиях и за счет средств Национального банка. Коммерческие банки выступают в данном случае практически исполнителями, непосредственно осуществляющими данные операции. «Программа действует, как известно, до 1 декабря 2016 года. Но сейчас Национальный фонд развития финансовых услуг обратился в Нацбанк с предложением продлить ее еще на год – до 1 декабря 2017 года. Такая практика позволяет снизить остроту проблемы для заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения, реструктурировать кредит по льготной ставке (не более 3% годовых)», — напомнил аналитик.

Другое направление – это самостоятельные проекты банков, столкнувшихся с невозвратами средств по ипотеке. Здесь ситуация сложнее и в каждом случае индивидуальна. К примеру, если человек не может выплачивать задолженность, то ему можно было бы предложить разнообразные варианты. Это может быть выдача нового кредита для погашения действующего, на более длительный срок. В связи с этим уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается период, а значит, и сумма выплат. Или, например, кредитные каникулы на определенное время, когда не гасится сумма кредита. Однако здесь, как и везде, есть свои подводные камни. И в результате получается, что на самом деле это не льгота и после временного послабления затем заемщик платит не меньше, а больше.

«И все же такая практика может быть благом и для банка, и для заемщика. Человеку, у которого, например, временные трудности (болезнь, потеря работы, снижение дохода), это позволяет не потерять имущество, дает возможность выправить ситуацию. У банка также нет потерь, если платежи потом восстановятся. И в таком случае не нужно изымать и продавать недвижимость. Обе стороны руководствуются принципом «из двух зол выбирают меньшее», — отмечает эксперт.

Возможен и вариант рефинансирования, получения нового займа в другом банке погашением первоначального кредита. Как отмечают все эксперты «Къ», рефинансирование может быть выгодно, если при этом снижается ставка. В любом случае заемщику предоставлен выбор вариантов, а это гораздо лучше, чем изначально жесткая позиция при невозвратах кредитов.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.

Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.

С какой целью банки предлагают рефинансирование:

  • Улучшить условия уже оформленного кредита;
  • Продлить период возврата денег в банк;
  • Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
  • Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

  • Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
  • Стаж на последнем месте работы не менее года;
  • Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
  • Постоянная прописка по месту расположения банка;
  • Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

  • Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
  • Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

  • Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
  • Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
  • Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
  • Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
  • Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
  • Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

  • Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
  • Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
  • Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым. Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

  • Для получения более низкой процентной ставки
  • Чтобы сократить срок ипотеки
  • Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
  • Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

  • Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
  • Когда процентные ставки падают, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотеки и платить значительно меньше процентов.
  • Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
  • Использование собственного капитала или консолидация долга — другие причины для рефинансирования, но будьте осторожны, иногда это может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов, рефинансирование от 9% до 5.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% на 30 лет (568 долларов США), то ипотечный кредит на 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ARM или ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающих ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем ипотека с фиксированным сроком, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотеки может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30. -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы консолидировать свой долг. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед искушением потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашей ссуды или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может стать ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что сообразительный домовладелец всегда ищет способы сократить долг, создать собственный капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит? 7 причин не использовать

Рефинансирование ипотеки — не всегда лучшая идея, даже когда ипотечные ставки низкие, а друзья и коллеги говорят о том, кто получил самую низкую процентную ставку.Это связано с тем, что рефинансирование ипотеки может занять много времени, дорого при закрытии и приведет к потере кредитором вашего кредитного рейтинга.

Прежде чем приступить к длительному процессу сбора квитанций о заработной плате и банковских выписок, подумайте, почему вы рефинансируете. В то время как некоторые финансовые цели — например, облегчение ваших ежемесячных денежных потоков, решение финансовых проблем или скорейшее погашение ипотечного кредита — могут быть достигнуты с помощью рефинансирования, вот семь плохих причин для рефинансирования ипотечного кредита.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ипотеки может быть хорошей или плохой идеей, в зависимости от вашей мотивации и целей, а также финансовых условий рефинансирования.
  • Многие потребители, которые осуществляют рефинансирование для консолидации долга, в конечном итоге увеличивают остатки на новых кредитных картах, которые может быть трудно погасить.
  • Домовладельцы, которые осуществляют рефинансирование, могут со временем платить больше из-за комиссий и затрат на закрытие, более длительного срока ссуды или более высокой процентной ставки, привязанной к «бесплатной» ипотеке.

1. Консолидировать задолженность

Консолидация долга — это часто хорошо, но делать это нужно правильно. Фактически, неправильно проведенная консолидация долга может в конечном итоге стать одним из самых опасных финансовых шагов, которые может сделать домовладелец.На первый взгляд, выплата долга с высокой процентной ставкой с помощью ипотеки с низкой процентной ставкой кажется разумным шагом, но здесь есть потенциальные подводные камни.

Во-первых, вы переводите необеспеченный долг (например, долг по кредитной карте) в долг, который обеспечен вашим домом в качестве залога. Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, вы можете потерять этот дом. Хотя невыплата долга по кредитной карте может иметь отрицательные последствия для кредитного рейтинга, они обычно не так ужасны, как обращение взыскания.

Во-вторых, многие потребители обнаруживают, что после погашения долга по кредитной карте у них возникает соблазн снова тратить деньги, и они начинают создавать новые остатки на счетах, с которыми у них будет больше проблем с погашением.

2. Перейти в долгосрочную ссуду

Хотя рефинансирование в ипотеку с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги каждый месяц, не забудьте посмотреть на общую стоимость ссуды. Например, если у вас осталось 10 лет на выплату текущего кредита, а затем вы растягиваете платежи в новый 30-летний кредит, вы в конечном итоге будете платить больше процентов, чтобы занять деньги, и останетесь на 20 дополнительных лет. выплат по ипотеке.

3. Копить деньги на новый дом

Как домовладелец, вам необходимо произвести важный расчет, чтобы определить, сколько будет стоить рефинансирование и сколько вы будете экономить каждый месяц.Если на возмещение расходов по рефинансированию уйдет три года, а вы планируете переехать в течение двух лет, это означает, что вы вообще не экономите денег, несмотря на более низкие ежемесячные платежи.

4. Переход с ARM на ссуду с фиксированной ставкой

Для некоторых домовладельцев это может быть отличным ходом, особенно если вы собираетесь оставаться в доме на долгие годы. Но домовладельцы, которые просто боятся плохой репутации ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), должны внимательно изучить свои условия, прежде чем переходить к рефинансированию.

Если у вас есть ARM, убедитесь, что вы знаете индекс, к которому он привязан; как часто происходит корректировка кредита; и каковы лимиты корректировок ссуды для первого лимита, годового лимита и пожизненного лимита. Возможно, вам лучше подойдет ссуда с фиксированной ставкой, но посчитайте, прежде чем тратить деньги на рефинансирование.

5. Снятие кэшаута для инвестирования

Даже когда фондовый рынок не колеблется, это не самая лучшая идея. Проблема с наличными деньгами в том, что их слишком легко потратить.Если вы дисциплинированы и действительно будете использовать дополнительные деньги для инвестирования или создания своего чрезвычайного фонда, это может быть хорошим вариантом. Однако выплата ипотеки под 4% в год может быть более выгодной сделкой, чем тратить деньги на компакт-диск, который приносит 2% годовых. Убедитесь, что вы опытный инвестор, который понимает как риски, так и потенциальные возможности роста, прежде чем играть с собственным капиталом в своем доме.

6. Чтобы уменьшить ежемесячные платежи

В целом сокращение ежемесячных платежей за счет снижения процентной ставки имеет финансовый смысл.Но не игнорируйте расходы, связанные с рефинансированием. В дополнение к затратам на закрытие сделки и комиссиям, которые могут составлять от 2% до 3% от суммы вашего жилищного кредита, вы будете вносить больше платежей по ипотеке, если вы продлите срок кредита.

Если, например, вы в течение семи лет производили платежи по 30-летней ипотеке и рефинансировали новую 30-летнюю ссуду, помните, что вы будете делать семь дополнительных лет выплат по ссуде. Возможно, рефинансирование стоит того, но вам следует учесть эти затраты в своих расчетах, прежде чем принимать окончательное решение.

Сравнение графика погашения вашей текущей ипотеки с графиком погашения новой ипотеки покажет влияние рефинансирования на вашу чистую стоимость.

7. Воспользуйтесь преимуществом бесплатного рефинансирования

«Бесплатной» ипотечной ссуды не существует, поэтому будьте осторожны, когда увидите такое предложение. Существует несколько способов оплаты затрат на закрытие сделки и комиссий при рефинансировании, но в каждом случае комиссионные выплачиваются тем или иным способом. Другими словами, домовладельцы могут платить наличными со своего банковского счета для рефинансирования или могут включить расходы в свой ссуду и увеличить размер своей основной суммы.

Другой вариант — для кредитора оплатить расходы, взимая немного более высокую процентную ставку или включая точки закрытия. Вы можете рассчитать наилучший способ оплаты расходов, сравнив ежемесячные платежи и условия кредита для каждого сценария, прежде чем выбрать кредит, который лучше всего подходит для ваших финансов.

Как часто вы можете рефинансировать свой дом?

Хотя нет никаких правил, ограничивающих частоту рефинансирования вашего дома, кредиторы обычно устанавливают свои собственные ограничения.Некоторые также налагают штрафы за досрочное погашение существующих кредитов. Ваша способность рефинансировать также зависит от собственного капитала вашего дома и вашего кредитного рейтинга. Если ваша оценка ниже, чем при последнем рефинансировании, вы можете не получить одобрение от своего кредитора.

Наконец, имейте в виду, что каждый раз, когда вы рефинансируете, вы будете оплачивать заключительные расходы и сборы, на возмещение которых могут уйти годы, и ваш кредит будет привлечен кредиторами, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если делать это слишком часто.

Итог

Рефинансирование ипотеки может быть разумным финансовым шагом для многих домовладельцев, особенно если им нужно больше, чем может предоставить помощь по ипотеке, но не каждое рефинансирование имеет смысл. Обязательно оцените все варианты, прежде чем принимать решение.

Что такое рефинансирование студенческой ссуды на самом деле?

Есть федеральные студенческие ссуды?

Рефинансирование кредитов в частном порядке означает, что вы отказываетесь от нынешней и потенциально будущей помощи в связи с COVID-19.

В двух словах, рефинансирование студенческой ссуды — это когда частный кредитор выплачивает ваши существующие ссуды и предоставляет вам новый ссуду на новых условиях.Рефинансировать студенческие ссуды ничего не стоит, и со временем вы можете значительно сэкономить, снизив процентную ставку.

Итак, как работает рефинансирование студенческой ссуды?

Допустим, у вас есть частные студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов с процентной ставкой 8%. Это означает, что вы будете платить 485,31 доллара каждый месяц в течение следующего десятилетия.

После подачи заявления в частный кредитор, который предлагает рефинансирование студенческой ссуды, вам будет предложена более низкая процентная ставка — скажем, 5%. Это уменьшит ежемесячные выплаты по вашему кредиту в 40 000 долларов до 424 долларов.26.

Это в конечном итоге сэкономит вам 7 326 долларов США на процентах. А теперь представьте, что вы вкладываете эти деньги в то, что вам действительно нужно, например, на машину.

Оцените свою потенциальную экономию

Может ли кто-нибудь рефинансировать?

Не каждый может рефинансировать студенческие ссуды, а многим заемщикам не следует. Компании по рефинансированию используют определенные критерии для оценки вашего права. Как минимум, вам нужен хороший кредит (от 600 и выше) и стабильный доход.Если вам чего-то не хватает, вам понадобится соавтор, который соответствует требованиям.

Кроме того, вам не следует заниматься рефинансированием, если это приведет к увеличению периода времени, необходимого для выплаты ссуд. Если вы уже на полпути к выплате 10-летней ссуды, а рефинансирование только продлит срок вашей ссуды, вряд ли она принесет вам пользу в долгосрочной перспективе, даже если ваш ежемесячный платеж будет ниже.

Когда лучше всего подавать заявку на рефинансирование?

Может иметь смысл рефинансировать, как только вы получите право на участие в программе.Это максимизирует вашу потенциальную экономию. Если вы начали работать и накопили кредит, посмотрите, на какую ставку вы можете претендовать.

Если вы ранее рефинансировали свои ссуды, вы можете рефинансировать снова, чтобы зафиксировать еще более низкую ставку.

Что еще мне нужно знать?

Вот еще несколько вещей, о которых следует помнить перед подачей заявления:

Есть несколько предостережений, если вы рефинансируете федеральные (а не частные) ссуды. Выплаты по федеральным студенческим ссудам приостанавливаются без процентов до декабря.31 в рамках усилий по оказанию помощи из-за коронавируса. Вы откажетесь от этого преимущества, рефинансировав свои федеральные займы.

Сравните предложения от нескольких кредиторов. Получите процентные ставки от разных компаний, чтобы определить самую низкую. Вообще говоря, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ставка.

Улова нет. Рефинансирование — это не афера; Там нет скрытых платежей. Мы даже составили список лучших компаний по рефинансированию студенческих ссуд по нескольким категориям, а также их плюсы и минусы.

Как работает рефинансирование автомобилей?

В качестве примера предположим, что год назад вы купили машину за 20 000 долларов. Кредитор предоставил вам эту сумму под 6% годовых с выплатой в течение 48 месяцев. Теперь, 12 месяцев спустя, вы решаете рефинансировать, потому что хотите уменьшить свои ежемесячные платежи. Итак, вы подключаетесь к новому кредитору, который рассчитается с вашим старым кредитором и предоставит вам новый кредит. Этот новый кредитор предлагает предоставить вам эту ссуду под 3% годовых со сроком ссуды на 48 месяцев.Фактически, рефинансируя с этим новым сроком кредита, вы будете платить за этот автомобиль в общей сложности 60 месяцев (добавив новый 48-месячный срок кредита к одному году (12 месяцев), который вы выплачивали старому кредитору).

Итак, какое финансовое влияние рефинансирование автомобиля окажет на то, сколько вы платите за автомобиль? Для простоты в этом примере давайте предположим, что вы не будете платить комиссию за рефинансирование и не собираетесь покупать какие-либо продукты для защиты услуг с вашим новым займом (обратите внимание, что рефинансирование почти всегда сопровождается комиссией, и многие клиенты рефинансирования предпочитают покупать услуги защиты продуктов).После совершения платежа 12 th по старой ссуде на покупку автомобиля вы все еще должны первоначальному кредитору 15 440 долларов. Ваш новый кредитор ссужает вам эту сумму, заплатив старому кредитору 15 440 долларов, которые вы все еще должны. Теперь ваш первый платеж по новой рефинансированной ссуде происходит в том, что было бы 13 -м месяцем вашей старой ссуды.

Ежемесячные платежи по вашей новой ссуде составят 341,75 долларов по сравнению с 469,70 долларов в месяц, которые вы выплачивали по исходной ссуде, и к концу срока вашей ссуды вы заплатите 22 040 долларов с рефинансированием по истечении первых 12 месяцев [22 040 долларов = 469 долларов.70 * 12 + 341,75 * 48 долл. США].

Без рефинансирования через 12 месяцев вы бы заплатили на 505 долларов больше по ссуде, что в конечном итоге обойдется вам в 22 546 долларов по ссуде [22 545 долларов = 469,70 долларов * 48]. Если вы хотите узнать больше о том, как рассчитываются числа в этой статье, прочтите эту статью о том, как работают проценты по автокредиту.

На приведенном ниже графике показано, как в этом примере вы выплачиваете ссуду на покупку автомобиля с рефинансированием и без него.

Что означает рефинансирование? Рефинансируйте ипотеку

Если вы похожи на большинство домовладельцев в США.С., вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке с мыслью, что когда-нибудь вы сразу же станете владельцем дома. По мере того, как вы продолжаете выплачивать свой общий баланс, ваш собственный капитал растет, и вы становитесь на один шаг ближе к тому, чтобы владеть своим домом.

Обратной стороной является то, что ипотека, как и любой другой вид ссуды или кредитной линии, предоставляется с процентами. Это означает, что вы оплачиваете всю задолженность, плюс годовой процентной ставки, примененной к вашей ипотечной ссуде. Кроме того, ваш кредитор также назначает определенные графики платежей и другие условия для вашей ссуды, некоторые из которых вы можете найти благоприятными, а другие — не очень.Вот тут и приходит на помощь рефинансирование.

Что такое рефинансирование? В самом общем смысле рефинансирование — это способ изменить условия ипотеки, заменив старую ипотеку на новую, которая лучше подходит для вашего финансового положения. Более низкая процентная ставка, более управляемый график платежей, более короткий срок кредита или объединение нескольких ипотечных кредитов — это лишь некоторые из способов, которыми может быть выгодно рефинансирование вашей ипотеки.

В этом посте мы ответим на некоторые важные вопросы, такие как «что такое рефинансирование?», «Когда рефинансирование является хорошей идеей?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?».Чтобы получить быстрые ответы на вопрос о рефинансировании, используйте ссылки ниже. Или прочтите сквозной обзор для получения полного обзора.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, также известное как «рефинансирование», позволяет заемщикам реструктурировать свою ипотечную, автомобильную, личную или другую ссуду на более выгодных условиях. Во время процесса рефинансирования ипотеки вы можете внести одну или несколько из следующих корректировок в свою ипотеку:

  • Обеспечьте более низкую процентную ставку
  • Перейти на более длительный или более короткий срок кредита
  • Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
  • Выведите часть капитала, накопленного в вашем доме.
  • Объединить несколько ипотечных кредитов в один платеж

Звучит неплохо, правда? Может быть.Каждый раз, когда вы имеете дело с изменениями в ссуде, рекомендуется прочитать мелкий шрифт, внимательно изучить плюсы и минусы и действительно понять, что происходит, когда вы рефинансируете.

Что происходит при рефинансировании?

Когда вы рефинансируете ссуду, будь то ипотека, автомобиль или какая-либо другая кредитная линия, вам нужно будет начать с выплаты вашей первоначальной ссуды, что вы можете сделать с помощью рефинансированной ссуды после того, как вы » меня, конечно, одобрили для получения нового кредита.После того, как вы рассчитались с вашим первоначальным кредитором, вам останется выплатить новую ссуду в соответствии с условиями платежа, изложенными вашим новым кредитором.

Имею ли я право на рефинансирование?

Вспомните, когда вы подали заявку на первоначальную ипотеку — вы, вероятно, заполнили заявку, они проверили ваш кредитный рейтинг и историю кредитования, оценили недвижимость и предложили вариант ипотеки на основе вашего финансового профиля.

Процесс рефинансирования практически такой же.Новый кредитор рассмотрит ваш кредитный рейтинг, историю кредитования, стоимость вашего дома, сумму, которую вы хотите взять в долг, а также ваш доход и активы, прежде чем одобрить вам новую ипотеку. В идеале ваши финансы были бы в более блестящем состоянии, чем когда вы получили свою первую ипотеку, и вы, вероятно, будете просить занять меньше денег, поэтому рефинансированная ипотека может предложить вам более приемлемую процентную ставку или условия ссуды.

Когда дело доходит до определения права на участие, в конечном итоге решение остается за кредитором.Согласно Rocket Mortgage, домовладельцы, желающие рефинансировать, должны учитывать следующие критерии перед подачей заявки:

  • Как долго вы владеете домом: Как правило, вы должны иметь право собственности не менее шести месяцев.
  • Ваш кредитный рейтинг: В конечном итоге ваш кредитор решает, какой балл он считает «кредитоспособным», но есть несколько основных критериев, которые вы можете использовать, чтобы помочь. Хорошим кредитным рейтингом считается 670 и выше по шкале FICO и 660 и выше по модели VantageScore.
  • Ваш текущий собственный капитал дома: Общее практическое правило заключается в том, что домовладельцы должны иметь как минимум 20 процентов собственного капитала, чтобы иметь право на рефинансирование. 20 процентов — это также минимальный размер капитала, необходимый, если вы хотите избавиться от ипотечного страхования.
  • Прочие долги: Помимо оценки вашего кредитного рейтинга и других финансовых показателей, кредиторы обычно рассматривают ваши другие долговые обязательства перед тем, как одобрить вам новый заем.Посмотрите, как вы управляете своими текущими долгами, прежде чем подавать заявку на рефинансирование ипотеки.
  • Затраты на закрытие: Когда вы закрываете ссуду, вы обычно несете ответственность за оплату затрат на закрытие, включая сборы за оценку, сборы за право собственности, сборы за проверку кредитоспособности и многое другое. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, взгляните на свой ежемесячный бюджет, чтобы определить, можете ли вы позволить себе оплатить заключительные расходы по новому займу. ProTip: Воспользуйтесь нашим калькулятором бюджета, чтобы помочь!
  • Финансовые данные: Часть процесса подачи заявки на ссуду включает в себя рассмотрение кредиторами более полной картины ваших финансов, такой как ваш доход и активы, страхование домовладельца, страхование титула и т. Д.Убедитесь, что у вас есть эта информация, чтобы сделать процесс рефинансирования более эффективным, если вы решите продолжить.

Виды рефинансирования ипотеки

Теперь, когда вы знаете базовое определение рефинансирования, пора копнуть немного глубже. Возможно, для вас это не станет сюрпризом, но важно знать, что не существует универсального рефинансирования. Существует несколько различных типов рефинансирования ипотеки, которые зависят от результата, который вы ищете.

  • Ставка и срок рефинансирования: Этот тип рефинансирования только регулирует ставку и / или срок ссуды.
  • Рефинансирование наличными: Позволяет заемщикам регулировать продолжительность и / или срок ипотеки, а также увеличивает сумму ссуды. Рефинансирование с выплатой наличных обычно используется, когда домовладельцы хотят занять дополнительные деньги для ремонта дома или других крупных покупок.
  • Рефинансирование с внесением наличных: Это в основном противоположность рефинансированию с выплатой наличных. При рефинансировании наличными вы будете платить больше основной суммы, чтобы уменьшить сумму кредита, как правило, в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Примечание: Другая причина, по которой некоторые домовладельцы предпочитают рефинансировать, — это консолидация своих долгов; вместо того, чтобы производить выплаты по ипотеке отдельным кредиторам по нескольким ипотечным кредитам, вы могли бы рефинансировать и объединить все свои ипотечные кредиты в одну ссуду.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любое финансовое решение, которое вы примете в своей жизни, неплохо рассмотреть плюсы и минусы вашего решения.С учетом сказанного, давайте рассмотрим некоторые преимущества и риски, связанные с рефинансированием.

Плюсы

Преимущества рефинансирования просты: условия ипотеки работают на вас. Это может означать получение более низкой процентной ставки, что приведет к сбережению процентов, вы можете обеспечить более управляемые ежемесячные платежи, которые могут лучше работать для вашего бюджета, или вы можете скорректировать условия кредита, чтобы они лучше соответствовали вашему образу жизни и финансовому положению.

Минусы

  • Штрафные сборы: Некоторые ипотечные кредиторы взимают штрафные сборы, если вы выплачиваете ипотечный кредит до истечения срока.Эти сборы варьируются в зависимости от кредитора, но потенциально могут составлять тысячи долларов.
  • Затраты на закрытие: Как мы уже упоминали, существует несколько затрат на закрытие, связанных с рефинансированием. Помните об этих расходах при взвешивании вариантов.
  • Более длительный срок ссуды: Если вы решите продлить срок ссуды в пользу более низких ежемесячных платежей или какой-либо другой льготы, вам придется дольше выплачивать ипотечный кредит, что может быть проблематичным для некоторых домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

На данный момент мы ответили: «что такое рефинансирование?», «Что происходит, когда вы рефинансируете?», «Какие бывают виды рефинансирования?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?». Если у вас все еще остались вопросы, мы готовы помочь, ответив на эти часто задаваемые вопросы по рефинансированию.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Одна из издержек рефинансирования заключается в том, что это может временно повлиять на ваш кредит. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, выполнив то, что называется жесткой кредитной проверкой.Серьезные кредитные запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но это не повлияет на ваш рейтинг навсегда.

Итог: Рефинансирование может временно повредить вашему кредитному рейтингу. Однако, если сбережения и преимущества того стоят, быстрое падение вашей оценки, вероятно, не повод для беспокойства, особенно если у вас хорошая репутация.

Рефинансирование — хорошая идея?

Это зависит от обстоятельств. Финансовое положение каждого человека разное, поэтому важно внимательно изучить текущую ситуацию, оценить, имеете ли вы право на рефинансирование, и действительно понять, что это значит.

Когда стоит рефинансирование?

Рефинансирование может стоить вашего времени, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или обеспечить более выгодные условия кредита, чем вы начали. Некоторые финансовые эксперты говорят, что рефинансирование может быть хорошей идеей, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на два процента.

Как рассчитать период безубыточности?

При рефинансировании ипотечной ссуды следует учитывать, сколько времени потребуется, чтобы воспользоваться преимуществами новой ссуды с учетом затрат на закрытие.Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы помочь вам предвидеть период безубыточности.

Графика

Повторное рефинансирование

С рефинансированием нужно знать множество нюансов. Когда вы подумаете, правильный ли это шаг для вас, давайте вспомним несколько важных моментов:

  • Что означает рефинансирование ?: Рефинансирование ссуды — это когда вы выплачиваете первоначальную ссуду и берете новую ссуду, в идеале с более выгодными условиями ссуды, такими как более низкая процентная ставка или более удобный график платежей.
  • Когда лучше рефинансировать ?: Это зависит от вашего уникального финансового положения. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на процентах и ​​предложить другие важные преимущества, но важно учитывать преимущества и риски в контексте ваших собственных финансов.

Чтобы узнать больше о состоянии ваших финансов, воспользуйтесь приложением Mint, чтобы установить финансовые цели, получить представление о своем финансовом здоровье и многое другое.

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
вы откроете для себя простой способ оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Как рефинансировать свой дом | Жилищное строительство

Вы успешно прошли предварительный квалификационный отбор и квалификационные испытания, связанные с получением ипотеки и покупкой дома. Перенесемся на несколько лет вперед, и теперь вы можете рассматривать вопрос о рефинансировании по разным причинам.

Что значит рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотечной ссуды означает, что вы получите новую ссуду взамен ссуды, которая у вас есть на дом.Есть много причин, по которым люди решают рефинансировать, в том числе более низкие процентные ставки, консолидация долга, улучшение дома, снижение ежемесячных расходов на жилье, лишение лица права собственности или ускорение выплаты ипотечного кредита.

Определите размер рефинансирования

Есть несколько вариантов, в зависимости от того, чего вы хотите достичь. Ниже приведены некоторые из основных типов и причин рефинансирования.

  • Рефинансирование наличными: Владение домом аналогично плану сбережений, который вы постоянно вносите каждый месяц.Когда вы осуществляете рефинансирование с выплатой наличных, у вас есть возможность взять капитал, имеющийся у вас дома, в качестве выплаты наличными путем рефинансирования ипотечного кредита.

    При этом типе рефинансирования вы заменяете текущую ипотеку на новую на более высокую сумму, чем ваша задолженность, и получаете излишек в качестве выплаты наличными.

  • Ставка рефинансирования: Если процентные ставки сейчас ниже, чем они были при первоначальном оформлении ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке и сэкономить деньги.
  • Срок рефинансирования: Рефинансируя ипотеку на более длительный срок, вы можете снизить свои ежемесячные платежи. Например, если у вас остается 20 лет по ипотеке, вы можете рефинансировать ипотеку на 25 лет.
  • ARM для фиксированного рефинансирования: Хотя процентные ставки по ипотеке ARM или с регулируемой ставкой, вероятно, были ниже, чем их аналог с фиксированной ставкой, когда вы брали ипотечный кредит, теперь они могут быть выше. Рефинансирование позволяет вам перейти с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой и установленной процентной ставкой.
  • FHA для обычного рефинансирования: FHA ипотечные кредиты распространены среди лиц, неспособных получить обычную ипотеку из-за дохода, кредитного рейтинга или способности предложить традиционный 20% -ный первоначальный взнос. Ссуды FHA также включают взносы по ипотечному страхованию. Как только у вас будет 20% капитала в вашем доме, вы сможете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду, исключив необходимость в страховании ипотечного кредита и снизив ежемесячные платежи.

Знать затраты, связанные с рефинансированием

Хотя рефинансирование может иметь для вас смысл на бумаге, оно сопряжено с определенными рисками и расходами.Выявление затрат, связанных с рефинансированием, является важным шагом в этом процессе.

Комиссия за рефинансирование

Как и в случае с исходной ипотекой, существуют комиссии, связанные с рефинансированием вашего дома. Определение этих сборов помогает определить, оправдывает ли рефинансирование вашего дома сопутствующие расходы.

  • Сбор за подачу заявки на ипотеку: Обычно от 250 до 500 долларов, это сбор, связанный с подачей заявки на новый заем.
  • Сбор за оценку: В диапазоне от 300 до 600 долларов большинство кредиторов запрашивают оценку дома для определения стоимости.Это позволит им узнать, достаточно ли стоимость дома и достаточно ли у вас капитала, чтобы претендовать на новую ссуду.
  • Комиссия за подготовку документов и выдачу кредита: Эта комиссия обычно составляет около 1% от общей суммы кредита. Например, если вы хотите рефинансировать 150 000 долларов, комиссия за оформление составит примерно 1500 долларов.
  • Плата за сертификацию по наводнению: Стоимость сертификации по наводнению составляет от 50 до 150 долларов и в некоторых регионах является обязательной.
  • Комиссия за поиск титула: Обычно это примерно от 200 до 400 долларов, и многие кредиторы требуют поиска титула перед утверждением рефинансирования.
  • Сбор за страхование титула: В диапазоне от 400 до 800 долларов и домовладельцу, и кредитору, скорее всего, потребуется страхование титула для покрытия любых ошибок или проблем, которые могут возникнуть во время передачи права собственности.
  • Плата за регистрацию: Обычно дополнительно от 25 до 250 долларов США, многие округа и города взимают плату за регистрацию для покрытия административных расходов, связанных с обработкой кредитных документов.

Дополнительные расходы, которые могут возникнуть

Хотя некоторые затраты в виде сборов очевидны, существуют и другие, менее очевидные затраты, связанные с рефинансированием вашего дома.

  • Продление срока: Хотя снижение ежемесячных платежей путем продления срока ипотеки сейчас обойдется дешевле, в конечном итоге это может стоить вам дороже из-за дополнительных процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.
  • Консолидация долга: Рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам консолидировать долги и погасить кредитные карты. Однако, если вы снова начнете накапливать баланс на погашаемых картах, вы снова окажетесь в финансовых затруднениях.

Знайте свой кредитный рейтинг

Зная свой кредитный рейтинг, вы сможете начать ремонт при необходимости. Чтобы рефинансировать ипотеку, ваш кредитный рейтинг должен быть от хорошего до отличного, обычно 700 или выше. Запрашивая кредитный отчет в одном из крупных кредитных бюро или через Chase Credit Journey, который является бесплатным для клиентов Chase, вы увидите свой кредитный рейтинг, а также информацию, которую кредиторы сообщают ему.

Действия по восстановлению кредитного рейтинга не являются сложными, но они требуют времени, приверженности и часто требуют от вас переоценки того, как вы используете кредит и свои привычки в отношении расходов.

Сосредоточение внимания на этих пяти факторах может помочь вам занять выгодное положение для рефинансирования.

  • История платежей (35% от вашего общего кредитного рейтинга) — Учетные записи с просрочкой на 30, 60, 90 или более дней ухудшают ваш кредитный рейтинг. Создавайте напоминания, когда платежи, такие как кредитные карты, коммунальные услуги, телефонные счета и аренда, должны помочь вам оставаться в курсе. Если у вас задержка по счетам, постарайтесь как можно скорее обновить их.
  • Использование долга (30% от вашего общего кредитного рейтинга) — поддержание низкого уровня остатков на ваших кредитных картах помогает улучшить использование кредита и коэффициент использования долга.Те, кто хочет получить хороший кредитный рейтинг, должны стремиться использовать менее 30% доступного кредита, хотя лучше всего 10%.
  • Кредитный возраст (15% от вашего общего кредитного рейтинга). Закрытие старых, неиспользуемых счетов может быть заманчивым занятием, но их открытие и хорошая репутация могут помочь в создании положительной кредитной истории. Сохранение полностью оплаченных, закрытых или неиспользованных кредитных карт в вашем кредитном отчете помогает продлить вашу кредитную историю и положительно повлияет на ваш общий балл.
  • Кредитный микс (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — Старайтесь поддерживать сочетание возобновляемых кредитных счетов и ссуд в рассрочку. Наличие только одного или другого может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
  • Новые кредитные линии или запросы на получение кредита (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — подача заявки на получение ссуд и кредитных карт часто может привести к тому, что кредиторы увидят в вас более высокий кредитный риск. В заявках на получение кредита содержится сложный запрос к вашему файлу, и выполнение нескольких сложных запросов за короткое время может привести к серьезному ущербу для вашего кредитного рейтинга.

Иногда лучше подождать и подать заявку на ссуду, когда ваш кредитный рейтинг станет выше, поскольку это может дать вам право на более низкие процентные ставки и улучшить ваше финансовое положение в целом.

Контакты ипотечных кредиторов

Так же, как вы делали это при покупке первоначальной ипотечной ссуды, найдите ипотечного кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим индивидуальным потребностям. Поговорите с потенциальными кредиторами о ваших планах, о том, какие варианты вашего дохода, кредитного рейтинга и собственного капитала вам дают, а также какие кредитные программы вам доступны.

Подать заявку на кредит

Заполните заявку на ссуду и предоставьте все требуемые кредитором документы, включая W-2, квитанции о выплатах, налоговые декларации, выписки по инвестиционным счетам и выписки по различным банковским счетам. Это также время, когда вы решите, когда вы хотите зафиксировать свою процентную ставку.

Сделать экспертизу дома

Кредитная организация запросит оценку вашего дома для определения текущей стоимости. Сумма оценки может решить, на какие условия вы имеете право в отношении вашей новой ссуды.Например, оценка может обнаружить, что стоимость вашего дома больше или меньше, чем вы первоначально думали, что может изменить условия вашего кредита.

Закрыть ссуду

Последний шаг — это последняя передача вашего дела страховщику. Это может привести к тому, что команда андеррайтеров запросит дополнительную информацию. Вас могут попросить предоставить новую информацию или то, что вы уже включили, но в другом формате.

Этот процесс обычно занимает неделю или две. После его завершения вы подпишете документы на новый заем.Кредитор выплатит вашу текущую ипотеку, и вы получите новую ипотеку. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы также получите свои деньги в это время.

Процесс рефинансирования обычно требует столько же времени и сил, сколько и первоначальная ипотека. Chase может помочь вам сориентироваться в процессе рефинансирования, помогая понять шаги, которые вам необходимо рассмотреть, и при этом предвидеть любые потенциальные препятствия, которые могут задержать процесс.

Должен ли я консолидировать или рефинансировать мои студенческие ссуды?

Есть два типа ссуд на консолидацию.Тип доступных вам консолидированных ссуд зависит от того, есть ли у вас федеральные или частные ссуды на обучение.

Федеральная прямая консолидационная ссуда

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, у вас есть возможность объединить все или некоторые из ваших федеральных студенческих ссуд в федеральную прямую консолидацию ссуд. Этот вариант доступен только для консолидации федеральных студенческих ссуд, а не частных студенческих ссуд.

Консолидация федерального займа не снизит вашу процентную ставку. Фиксированная процентная ставка для прямого консолидируемого займа — это средневзвешенная процентная ставка консолидируемых займов, округленная до ближайшей одной восьмой процента.Консолидация займов может немного повысить вашу процентную ставку, но при этом зафиксирует фиксированную процентную ставку, поэтому ваш новый платеж не изменится со временем.

Если у вас есть федеральные ссуды, выданные в рамках программы Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL) или ссуды Perkins, вы можете объединить эти ссуды в новую прямую ссуду, чтобы получить право на прощение ссуды на государственные услуги (PSLF).

Вы можете узнать больше о том, какой тип кредита у вас есть в США.Веб-сайт Федеральной помощи студентам Министерства образования. Через этот веб-сайт вы можете получить доступ к информации о своих федеральных студенческих ссудах.

Частный консолидирующий заем

Частный консолидирующий заем или рефинансирование студенческого займа позволяет вам объединить все или некоторые из ваших студенческих займов, частных и федеральных студенческих займов в один более крупный частный консолидирующий заем через частного кредитора или банк.

Если вам разрешено рефинансировать или объединить ваши существующие частные студенческие ссуды в новую частную ссуду, условия консолидированной ссуды могут позволить вам снизить процентную ставку, снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока погашения или освободить совладельца от вашей студенческой ссуды.

Можно объединить федеральные и / или частные студенческие ссуды в одну частную консолидирующую ссуду. Консолидация федеральных студенческих ссуд в частную консолидирующую ссуду сопряжена с определенными рисками.

Вам следует взвесить преимущества и риски рефинансирования вашей федеральной студенческой ссуды в частную студенческую ссуду, потому что переход с федеральной на частную студенческую ссуду устраняет некоторые из этих средств защиты и льгот.

  • Посмотрите внимательно, переходите ли вы с ссуды с фиксированной ставкой на ссуду с переменной ставкой. Процентные ставки по большинству федеральных займов имеют фиксированные ставки, что означает, что вам никогда не придется беспокоиться о росте процентной ставки и ежемесячного платежа, если процентные ставки вырастут в будущем. Если вы перейдете на частный заем с плавающей ставкой, ваша процентная ставка может превысить исходную фиксированную ставку, и ваш платеж может вырасти.
  • Вы больше не будете иметь права на участие в определенных программах или планах погашения. Федеральные студенческие ссуды предоставляют возможность заемщикам, столкнувшимся с проблемами, в том числе погашение на основе дохода (IDR).Если вы объединитесь с частным кредитором, вы потеряете свои права по федеральной программе студенческих ссуд, включая отсрочку, отсрочку, отмену и доступные варианты погашения.
  • Вы, вероятно, потеряете определенные льготы, если перефинансируете. Заемщики, работающие на государственной службе или учителями в некоторых школах с низким доходом, могут получить прощение ссуды по определенным федеральным займам. Если вы рефинансируете свой федеральный заем с помощью нового частного студенческого займа, вы больше не сможете участвовать в этих программах прощения федеральных займов.Вы также можете потерять защиту от выплаты кредита или прощения в случае смерти или постоянной нетрудоспособности, которые вы получаете с федеральными студенческими ссудами. Не все частные ссуды предлагают льготы по выплате ссуды или прощение в случае смерти или постоянной нетрудоспособности.
  • Военнослужащие, находящиеся на действительной службе, также могут потерять льготы по предварительным обязательствам в случае рефинансирования. Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, вы имеете право на снижение процентной ставки в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) для всех федеральных и частных студенческих ссуд, взятых до начала вашей службы.Если вы объедините свои ссуды во время службы в армии, вы потеряете возможность претендовать на это пособие.

Если у вас есть надежная работа, срочные сбережения, надежный кредит и вам вряд ли удастся получить прощение, то рефинансирование федеральной студенческой ссуды в частную студенческую ссуду может быть выбором, который стоит рассмотреть.

Предупреждение: Просто помните, что в соответствии с действующим законодательством, как только вы рефинансируете свои федеральные займы в частные, вы не сможете превратить свои займы обратно в федеральные студенческие займы или получить какие-либо преимущества федеральной программы студенческих займов.