Словарь финансовых терминов – портал Вашифинансы.рф

Автокредитование

разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку.
Приобрести в кредит можно как новый автомобиль, так и авто с пробегом. Если условием предоставления кредита является «первый взнос», то от заемщика потребуется оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денег. Кредитные средства чаще всего не выдаются на руки, а направляются непосредственно на счет автосалона-продавца. Как правило, при покупке автомобиля в кредит банк требует приобрести полис каско, предусматривающий страхование по рискам «угон» и «ущерб». Выгодоприобретателем по этому страхованию является банк-кредитор. В случае повреждения или угона автомобиля страховая выплата поступит банку в счет погашения кредита.

Законы:

Федеральный закон от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Агентство по страхованию вкладов

государственная корпорация, созданная для функционирования системы страхования вкладов и осуществляющая выплаты возмещений физическим лицам — клиентам банка в случае отзыва у него лицензии.
Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, направленной на защиту сбережений населения во вкладах и на счетах в банках. В случае отзыва у банка лицензии вкладчику — физическому лицу в сжатые сроки выплачивается денежная компенсация до 100 % от вклада (но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательно). Таким образом, государство гарантирует возврат вклада, даже если банк прекратил свое существование. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается пропорционально по каждому из вкладов, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности.

А если вклады открыты в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, с точки зрения защиты сбережений вкладчику лучше открывать несколько вкладов в разных банках, чем в одном. Вторая важнейшая функция АСВ — гарантировать пенсионные накопления физических лиц, формирующих накопительную пенсию в Пенсионном фонде России либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию. АСВ выплачивает гарантийное возмещение в случае аннулирования лицензии НПФ, признания его банкротом или других предусмотренных законом случаев.

Законы:

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»

Акционерное общество

см. Акция

Акция

ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение части прибыли акционерного общества и участие в управлении этим обществом.
Эта ценная бумага называется долевой, так как владение акцией означает владение частью (долей) имущества компании. Соответственно, коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, называется акционерным обществом. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают своим владельцам право не только получать часть прибыли компании в виде дивидендов, но и участвовать в управлении акционерным обществом путем голосования на общем собрании акционеров. Привилегированные акции позволяют получать долю в прибыли (часто большую, чем по обыкновенным акциям), но при этом не дают права голоса на собрании акционеров. Определенное количество акций одного акционерного общества, находящееся в одних руках, называют пакетом акций. Различают блокирующий (более 25 %) и контрольный (более 50 %) пакет акций, обеспечивающие сильное влияние на принятие решений по работе компании.

Акционер с небольшим количеством акций называется миноритарным (миноритарием). Законодательство РФ предусматривает для миноритарных акционеров специальные возможности, благодаря которым их права не могут быть ущемлены владельцами более крупных пакетов. И у него есть право на участие в собрании акционеров и участие в принятии решений на нем.

Законы:

Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Минимальная сумма кредита	500 тыс. ₽
Максимальная сумма кредита	— 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту
Срок кредита	от 3 до 30 лет
Процентная ставка, годовых	от 3,99%*
Коэффициент кредит/залог	от 20% до 85%
Погашение кредита	ежемесячно, равными платежами
Надбавки к процентной ставке	+5% — при условии отсутствия комплексного страхования
Комиссии	отсутствуют

Рефинансирование ипотеки от УСК «Сибиряк»

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные.

Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

Рефинансирование кредита – что это такое, насколько выгодно решение

Рефинансирование или по-простому перекредитование – это услуга банка, суть которой заключается в оформлении нового займа на более приемлемых условиях для частичного или полного погашения прежнего займа. Это способ решения долговых проблем сегодня очень популярен. Ведь всегда лучше договорится с банком о перекредитовании, чем решать дело в суде.

Для чего нужно рефинансирование

Часто к такому способу решения кредитных проблем прибегают ипотечные заемщики. Это позволяет немного уменьшить кредитную нагрузку. Потребительские займы также нередко перекредитовываются в других банках.

Преимущества рефинансирования:

• Сокращение размера ежемесячных взносов за счет продления срока кредита;
• сокращение количества уже имеющихся кредитов, благодаря объединению всех займов в один;
• уменьшение процентной ставки.

Обычно банки, выдавшие изначальный кредит, не занимаются его перекредитованием, ведь иначе снизится прибыль. Но бывают и исключения.

Какой кредит можно рефинансировать

Кредитные эксперты по вопросам рефинансирования с осторожностью относятся к претендентам на оформление услуги и тщательно изучают их заемную историю. Ведь обращение в банк по такому поводу в большинстве случаев означает, что у клиента возникли проблемы с уплатой долгов.

Банки оценивают требующий рефинансирования кредитный продукт по таким критериям:

• срок окончания – если до закрытия ссуды осталось менее полугода, то в рефинансировании будет отказано;
• наличие перекредитований – если ссуда уже подвергалась рефинансированию, то клиенту откажут;
• просрочки – вернее, их отсутствие. Если технические просрочки еще могут не браться во внимание, то намеренные неуплаты в течение текущего календарного года, скорее всего, станут поводом отклонения заявки;
• наличие платежей по действующему кредиту – их должно быть не менее шести. Таким образом банк убеждается в платежеспособности потенциального клиента.

Но стоит понимать, что каждый отдельно взятый кредит рассматривается в индивидуальном порядке. В одном банке клиенту могут отказать, а в другом – одобрить обращение. Поэтому рекомендуется обращаться в несколько организаций.

Потенциальный клиент на рефинансирование: требования

Банки предпочитают работать с клиентами в возрасте от 21 до 65 лет, имеющими постоянную регистрацию в РФ. Также претендент на рефинансирование должен иметь регулярный источник дохода.

Какие документы понадобятся:

• зарплатная справка;
• заполненная анкета-заявка на перекредитование;
• договор заимствования по прежнему займу.

Некоторые банки требуют дополнительные бумаги (СНИЛС, страховки), а также залог или поручителей.

После сбора стандартного пакета бумаг необходимо отправиться в банк, выбранный для рефинансирования. Договориться об услуге. Затем следует посетить банк, где выдан первоначальный кредит, взять оттуда справку о сумме общей задолженности, написать заявление на досрочное погашение. С полученной справкой отправиться в «новый» банк и оформить договор перекредитования. Обычно эта организация отправляет прежней всю сумму долга безналичным способом. После выплаты со «старого» банка рекомендуется взять справку об отсутствии претензий по кредитному договору.

Источник: https://plusfinance.ru/kredity/refinansirovanie.html

Правительство упростило рефинансирование ипотеки с маткапиталом — Российская газета

Из правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий исключен пункт, который мешал семьям с детьми сократить переплаты по ипотеке. Постановление правительства об этом подписал премьер-министр Михаил Мишустин.

Речь идет о требовании выделить доли детям при погашении ипотечного кредита с маткапиталом (родители пишут нотариальное обязательство на этот счет), оно действовало в том числе и на этапе смены кредитора. Этот юридический нюанс был причиной «осторожного» одобрения банками рефинансирования ипотеки с маткапиталом: в залог они получали квартиру, у которой по крайней мере один собственник был несовершеннолетним.

Фактически это означает для банка невозможность продать заложенную квартиру, если заемщик перестанет обслуживать долг. Теперь доли детям нужно будет выделить только после погашения «второй» ипотеки. «Это позволит защитить права получателей материнского капитала и обеспечит их доступом к рефинансированию наравне с другими гражданами, взявшими ипотеку», — отмечается в сообщении правительства. Граждане и игроки ипотечного рынка давно ждали упрощения процедуры использования средств маткапитала, отмечают в банке ВТБ. «Отчасти речь идет об уже действующей на рынке практике, которую теперь закрепили на законодательном уровне, указывает пресс-служба банка.

Сейчас, когда ипотечные ставки достигли исторических минимумов (и вряд ли будут двигаться ниже), самое время рефинансировать ипотеку, выданную несколько лет назад. Учитывая сложность процедуры, все еще сохраняющую необходимость получать разрешение органов опеки и сопутствующие расходы (новая страховка, оценка квартиры), связываться с рефинансированием имеет смысл, если ставка по старому кредиту как минимум на 1,5-2% выше текущих предложений, вы находитесь в первой половине ипотечного срока и оставшаяся сумма долга значительна. При рефинансировании можно или снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита — и то и другое сокращает итоговую переплату.

По данным ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка топ-15 банков по рефинансированию составляет сейчас 7,92%, лучшие ставки начинаются от 7,5%, для клиентов «с улицы» они выше.

ТОП-10 популярных предложений по рефинансированию потребительских кредитов

За последние полтора месяца Центробанк дважды повысил ключевую ставку, однако не стоит думать, что это ставит крест на популярности рефинансирования. Этот сегмент сохраняет высокий потенциал, и в ближайшее время спрос на него может, напротив, возрасти.

Во-первых, снижение ставок в 2020 году произошло резко, и на минимумах они продержались совсем недолго, а это значит, что подавляющее большинство действующих кредитов были оформлены под сравнительно высокие, по нынешним меркам, проценты. «Пока ключевая ставка ниже, чем тогда, когда клиент оформил кредит, рефинансирование будет держаться на высоком уровне», — подтверждает управляющий Альфа-Банком в Свердловской области Елена Разумовская. Напомним, до середины июня 2020 года ключевая ставка не опускалась ниже 5,5% годовых, а сейчас, после двух повышений она равна 5%.

Во-вторых, не стоит оценивать потенциал рефинансирования чисто с математических позиций: на нём сказывается общий рост кредитной активности. «90% клиентов, рефинансируя кредит, берут деньги сверх основного долга. То есть, у людей появился спрос на дополнительные средства — экономическая активность в стране понемногу просыпается. Даже в условиях небольшого повышения ставки спрос на рефинансирование останется, так как люди устали от ограничений и хотят жить лучше, будет расти спрос на дополнительные деньги», — объясняет руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.

Наконец, повышение ключевой ставки не означает автоматического повышения процента по всем банковским предложениям, ведь конкуренцию и ценовой демпинг никто не отменял. «Низкие ставки серьёзно обострили конкуренцию на рынке», — подчёркивает Елена Разумовская. В нынешних условиях заёмщики с большой долей вероятности активизируются, стремясь перекредитоваться под ещё не исчезнувшие с рынка относительно низкие ставки.

Мы в свою очередь решили проанализировать, какие предложения по рефинансированию были наиболее интересны нашим читателям в последние месяцы перед разворотом ставок. Во внимание был взят сегмент потребительских кредитов (всё же рефинансирование ипотеки — совсем иная история).

ТОП-10 популярных предложений по рефинансированию потребительских кредитов.  

1 квартал 2021 года

Рейтинг рассчитан по данным Яндекс.Метрики с учётом заходов читателей на страницу того или иного кредита на портале Bankinform.ru.

Рефинансирование ипотечного кредита — Услуги ипотечного брокера в Москве

Как известно, срок выплаты ипотеки достаточно долог и часто исчисляется десятками лет. За это время в стране может произойти всё что угодно – инфляция, государственный переворот и прочие важные события, которые, так или иначе, отражаются на материальном состоянии заемщиков, изменяя их в худшую или лучшую сторону. Приходит день, когда неизменные условия жилищного кредита становятся обременительными – что же делать в таком случае? Для этого существует услуга рефинансирования займа в пользу заёмщика.  

Что такое рефинансирование?

Для тех, кто впервые сталкивается с таким понятием, поясним, что оно означает. Рефинансирование – это в буквальном смысле перекредитование ипотеки, когда ныне действующий займ перекрывается следующим, с более выгодными условиями. При этом вы можете воспользоваться привлекательными ипотечными предложениями того же самого банка либо поменять одно финансовое учреждение на другое. Что более выгодно в отдельно взятом случае — можно узнать у компетентного ипотечного брокера.

Как проходит рефинансирование?

Благодаря сегодняшнему расцвету высоких технологий процедура перекредитования значительно упрощается. Если вы нашли более выгодное предложение по ипотеке в другом банке и хотите перенести свой займ, вам достаточно подать туда заявку, после её одобрения заключить ипотечный договор, и предоставить банку-преемнику самому разбираться с вашим прежним кредитором. При этом следующие выплаты вы будете производить уже по новому договору. Иногда более выгодные условия может предложить и старый банк, не желающий терять клиента – в этом случае процесс рефинансирования пройдёт ещё легче и быстрее. 

Когда стоит решаться на перекредитование?

Для начала вам следует посоветоваться по этому поводу со специалистом в данной области, независимым банковским сотрудником или опытным ипотечным брокером, который даст оценку ныне действующему кредиту и посоветует варианты новых предложений. В любом случае, не стоит менять банк, если разница в процентных ставках меньше двух процентов – в таком случае затраты на оформление рефинансирования сделают новый займ невыгодным. 

Перекредитование становится актуальным в таких случаях:

— когда нужно перевести займ из иностранной валюты в рубли;

— когда процентная ставка по ипотеке изменяется и из фиксированной превращается в плавающую, причём новая зачастую меньше старой на четыре-пять процентов;

— когда нужно уменьшить или увеличить срок кредитования. При этом соответственно претерпят изменения процентные ставки, и прямо противоположно изменится размер ежемесячных выплат. 

Рефинансирование в России

Если сравнивать нашу ситуацию с идентичным вопросом в США, то картина весьма неутешительна – в то время как американцы рефинансируют каждую вторую ипотеку, россияне решаются на такой шаг очень редко. Виной всему информационная неграмотность населения, ведь большинство отечественных заемщиков до сих пор не знают о возможности такой услуги, а банки в целях собственной выгоды не слишком распространяются об этом.  

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
	2) оставив заявку на сайте	3) по телефону +7(495) 532-8373

Читайте также

Определение рефинансирования Merriam-Webster

вознаграждение | \ ˌRē-fə-nan (t) s , (ˌ) rē-ˈfī-nan (t) s, ˌrē- (ˌ) fī-nan (t) s \

рефинансируется; рефинансирование; рефинансирование

переходный + непереходный

: для возобновления или реорганизации финансирования чего-либо : для покрытия (непогашенной задолженности) путем предоставления или получения другого кредита или более крупного кредита на новых условиях рефинансировать ипотеку При падении ставок заплатите немного больше сейчас и сохраните гибкость для повторного рефинансирования в следующем году. — Даниэль Кадлец

Refi финансовое определение refi

Затем мы произвольно выбрали [[xi]. sup. (0) .sub.i] как [[??]. sub.old] и реализовал REFI с tol = [10.sup.-15]. «Когда тысячи владельцев малого бизнеса по всей стране борются с высоким процентные ставки по кредитам на коммерческие здания и невозможность финансирования дополнительного оборотного капитала, эта программа рефинансирования феноменальна », — сказал Крис Хёрн, генеральный директор Mercantile Capital Corp.Mae enghreifftiau o’i waith i’w gweld ar wal yr anifeiliaid Castell Caerdydd; ar ffurf cofgolofnau mewn pent refi a trefi led led Cymru i’r rhai a gollodd eu bywydau mewn rhyfel, gan gynnwys cofeb Port Sunlight; cofeb Эван и Джеймс Джеймс и Марк Инис Ангарад, Понтиприд и Серфлун о Деви Сант а са ифин Нойадд и Динас, Каэрдидд.Однако в рамках процесса корректировки в сторону единой официальной процентной ставки повышение ставок будет более скромным в Швеции, чем в зоне евро, и к концу 2005 года ставки репо и рефинансирования полностью сойдутся (см. Диаграмму 37). Предыдущая годовая процентная ставка по сделке составляла 9,5%, и в этом отчете она была снижена. Завтра: ЕС: объявление ставки ЕЦБ На заседании в прошлом месяце ЕЦБ, наконец, снизил ставку рефинансирования на 25 базисных пунктов до 0,5%, но единогласным решением оставил ставку по депозитам на уровне 0,0%, в то время как баланс рисков остался неизменным.Опираясь на более сильный, чем ожидалось, бум рефинансирования в этом году, прогноз Ассоциации ипотечных банкиров (MBA), опубликованный на ежегодном съезде MBA, предполагает, что объем кредитования за весь 2012 год составит 1,691 триллиона долларов. Последнее снижение ставки произошло 8 ноября 2001 года. когда ЕЦБ снизил свою основную ставку рефинансирования до 3,25%, четвертое снижение в 2001 г. — Refi является основным инструментом ЕЦБ для управления кредитами в еврозоне. Это не оставило у ФРС альтернативы, кроме как добавить еще одно постепенное повышение в следующем Неделя, которая может оттолкнуть некоторых покупателей жилья от заборов, учитывая низкий уровень безработицы и рост заработной платы в сочетании с низкими запасами, даже несмотря на то, что это сокращает спрос на рефрижераторную продукцию. Но когда наступила рецессия, актер просрочил выплаты по рефинансированию на 1,5 миллиона долларов, согласно Dow Jones. ЕЦБ: объявление по ставке Изменение политики ЕЦБ в этом месяце считается маловероятным, поскольку ставка рефинансирования, вероятно, останется на прежнем уровне. при 0,75% и ставке по депозитам 0,0%. Средний кредитный рейтинг для рефинансируемых кредитов FHA, закрытых в июне 2012 года, составил 716, в то время как средний кредитный рейтинг для кредитов на покупку FHA, закрытых в том же месяце, составил 701.

Что означает рефинансирование ипотеки

• При рефинансировании ипотеки вы заменяете исходную ипотеку на новую.
• Рефинансирование поможет вам сэкономить деньги как на ежемесячных платежах, так и в долгосрочной перспективе.
• Тип рефинансирования, который вы выберете, будет зависеть от ваших целей и типа вашей ипотеки.
• См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

При рефинансировании вы заменяете исходную ипотеку новой. Ваша новая ипотека предоставляется с другой процентной ставкой и ежемесячными выплатами. Вы, вероятно, перефинансируетесь на новый срок, и вы даже можете переключиться с регулируемой ставки на фиксированную.

Рефинансирование может помочь вам достичь нескольких финансовых целей. Вы можете снизить ежемесячные платежи, чтобы у вас было больше места в ежемесячном бюджете, снизить процентную ставку, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, или перейти на более короткий срок, чтобы быстрее оплачивать дом.

Есть семь основных шагов рефинансирования:

1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования. Хотите снизить ежемесячные платежи? Может быть, вы хотите рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом.Как только вы поймете цель рефинансирования, вы узнаете, как двигаться дальше.
2. Оцените свое финансовое положение. Каков ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу? Сколько собственного капитала у вас дома? Ответы на эти вопросы помогут вам определить, на какой тип ипотеки вы имеете право и какую низкую ставку вы можете получить.
3. Магазин по лучшим ценам. Вы можете рефинансировать у кредитора, которого вы использовали для первоначальной ипотеки, но это не обязательно.Поищите кредиторов, предлагающих лучшие предложения для вашего финансового положения.
4. Подать заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов. Подайте заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие. Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок.
5. Выберите кредитора и условия рефинансирования. После сравнения кредиторов решите, какой из них лучше всего подходит. Затем определите продолжительность срока и хотите ли вы ипотеку с регулируемой или фиксированной ставкой.
6. Пройти экспертизу. Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации вашей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней. Имейте в виду, что вам не потребуется аттестация, если вы получите оптимизированное рефинансирование.
7. Закрытие рефинансированной ипотеки. Закройте ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки. Как и в случае с вашей первоначальной ипотекой, вы будете платить комиссию за закрытие сделки.

Вот что вам понадобится для рефинансирования обычной ипотеки:

• Собственный капитал. Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала. (Другой способ сказать, что отношение вашей ссуды к стоимости должно быть 80% или ниже.) Если у вас недостаточно капитала, поищите способы его увеличения.
• Кредитный рейтинг. У вас должен быть минимум 620 кредитных баллов. Но кредитор, вероятно, предложит вам лучшую ставку рефинансирования, если ваша оценка будет еще выше.
• Отношение долга к доходу. Существует некоторая гибкость в отношении вашего коэффициента DTI. Кредитор может снисходительно относиться к этому коэффициенту, если у вас большой капитал или отличный кредитный рейтинг. Как правило, при коэффициенте DTI 36% или ниже заявка будет одобрена.

Имейте в виду, это требования для рефинансирования обычной ипотеки. Правила будут немного отличаться для ипотеки, обеспеченной государством, через ипотеку FHA, VA или USDA.

Вы также можете претендовать на менее надежный финансовый профиль с определенными типами программ рефинансирования.(Подробнее об этом ниже!)

Пониженная процентная ставка может быть отличной причиной для рефинансирования ипотечного кредита, особенно если новая ставка будет значительно ниже.

Хотя ставки по ипотеке зависят от рынка жилья и экономики, у вас есть некоторый контроль над своей процентной ставкой. Сделав несколько шагов перед подачей заявки на рефинансирование, вы сможете получить более высокую ставку. Вот несколько советов:

• Увеличьте капитал. Чем больше у вас собственного капитала, тем более низкую ставку может предложить вам кредитор. Чтобы получить больше капитала, вы можете либо выплатить по ипотеке, либо повысить стоимость дома. Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей по ипотеке или улучшения дома.
• Повысьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш результат, тем лучше. Самым важным фактором является своевременная оплата всех ваших счетов. Вы также можете агрессивно погашать долги или позволить своему кредиту стареть.
• Понизьте отношение долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше будет ваш рейтинг. Чтобы снизить коэффициент DTI, вы можете погасить долги или найти способы увеличить свой доход.
• Выберите подходящего кредитора. Выберите кредитора, который: а) предложит низкую ставку и б) взимает относительно низкие комиссии.

Вы можете увеличить долю капитала в своем доме, выплачивая дополнительную ежемесячную плату, делая один более крупный единовременный платеж или делая ремонт дома.

Рефинансирование по ставке и сроку

Рефинансирование по ставке и срок — это, вероятно, то, что вы называете «регулярным рефинансированием». Вы заменяете исходную ипотеку на новую с другими условиями. Ваша процентная ставка и ежемесячные платежи изменятся, и вы, вероятно, осуществите рефинансирование на новый срок.

Вы снова пройдете аттестацию и должны будете показать свой кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и информацию о доходах.

Рефинансирование с выплатой наличных

При рефинансировании с выплатой наличных вы все равно замените старую ипотеку на новую с другими условиями.Но на самом деле вы возьмете ссуду больше, чем то, что вам осталось заплатить по дому, чтобы вы могли получить излишек наличными.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим вариантом, если вы создали собственный капитал в своем доме. Большинство кредиторов не позволят вам получить более 80% стоимости вашего дома наличными, поэтому вы сохраните как минимум 20% капитала в доме.

Рефинансирование наличными

Когда вы подаете заявление на рефинансирование ипотечного кредита, большинство кредиторов хотят, чтобы у вас было как минимум 20% капитала в вашем доме. Другими словами, они хотят, чтобы отношение вашей ссуды к стоимости было 80% или меньше.

Но если у вас недостаточно капитала для рефинансирования, вам может помочь рефинансирование за наличные. При рефинансировании вы делаете крупный платеж в счет основной суммы долга, чтобы у вас было достаточно капитала для участия в программе.

Рефинансирование без затрат на закрытие

Может быть, вы не готовы платить тысячи на закрытие расходов при рефинансировании. Рефинансирование без затрат на закрытие по-прежнему позволяет вам рефинансироваться на новый срок с новой ставкой, точно так же, как рефинансирование на основе ставки и срока. Но единовременно при закрытии вы не заплатите.

Возможно, вам не придется оплачивать расходы по закрытию заранее, но вы все равно заплатите деньги со временем. Кредитор просто находит другой способ взимать с вас плату. Есть два основных способа, которыми вы можете в конечном итоге оплатить заключительные расходы: включить расходы в свою ипотеку или заплатить более высокую процентную ставку.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования позволяет рефинансировать ипотечный кредит без проведения оценки. Во многих случаях вам не нужно будет показывать свой кредитный рейтинг, отношение долга к доходу или подтверждение дохода.

Вы можете оптимизировать рефинансирование ипотеки FHA, VA или USDA, но не обычной ипотеки.

Оптимизация рефинансирования может быть полезной, если ваш дом обесценился или если ваш финансовый портфель не так силен, как хотелось бы.

FMERR или HIRO

Возможно, у вас есть обычная ипотека, но у вас недостаточно капитала, чтобы иметь право на регулярное рефинансирование по ставке и сроку. Вот где появляются программы Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) и Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO).

Обе эти программы позволяют вам рефинансировать, если у вас менее 3% собственного капитала в вашем доме.Вы даже можете претендовать на это право, если по ипотечному кредиту у вас нет проблем, а это означает, что вы должны больше, чем стоит ваш дом.

Вы можете использовать программу FMERR, если ваша первоначальная ипотечная ссуда обеспечена ипотечной компанией, спонсируемой государством, Freddie Mac, и HIRO, если она поддержана Fannie Mae.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование может быть отличным способом достижения ваших финансовых целей, но не для всех. Прежде чем двигаться дальше, обязательно взвесьте все за и против.

Плюсы рефинансирования

• Лучшая процентная ставка. Ставки по ипотеке сейчас находятся на историческом минимуме, поэтому было бы неплохо перефинансироваться в ипотеку с более высокой ставкой. Это может сэкономить вам тысячи — или даже десятки тысяч — долларов в течение срока действия вашего кредита.
• Меньшие ежемесячные платежи. Вы будете платить меньше каждый месяц за счет рефинансирования на более длительный срок или рефинансирования на тот же срок с более низкой ставкой.
• Расплатитесь за дом раньше. Если вы осуществите рефинансирование на более короткий срок, вы будете полностью владеть своим домом раньше.Допустим, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы рефинансируете ее на 15-летний срок. Вы выплатите ипотеку на пять лет раньше.
• Используйте собственный капитал. Если вы приобрели капитал в своем доме после его покупки, вы можете подать заявление на рефинансирование путем выплаты наличных средств. Вы берете ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы еще должны, чтобы вы могли использовать собственный капитал для других целей, таких как погашение долга или улучшение дома.
• Отменить PMI. Вы, вероятно, делаете ежемесячные платежи по частному страхованию ипотеки, если у вас было меньше 20% первоначального взноса, когда вы получили обычную ипотеку. Если ваша рефинансируемая ипотека составляет менее 80% от стоимости вашего дома, тогда вам не понадобится PMI для новой ссуды. Избавившись от PMI, вы снизите ежемесячные платежи.

Минусы рефинансирования

• Затраты на закрытие. Как и в случае с исходной ипотечной ссудой, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на закрытие включают все: от судебных издержек до оценки и комиссии за выдачу кредита. По данным Федеральной резервной системы, затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от суммы непогашенной основной суммы ипотечного кредита.
• Более высокие ежемесячные платежи. Рефинансирование в краткосрочную ипотеку — отличный способ погасить ссуду раньше. Просто знайте, что в этом случае ваши ежемесячные платежи будут выше. Вы сокращаете основную сумму займа за меньшее время, поэтому вам придется платить больше каждый месяц.
• Увеличение срока полномочий — дорогое удовольствие. Может быть, у вас осталось 20 лет ипотеки, но вы перефинансируете ипотеку на 30 лет. Теперь у вас есть еще 10 лет на выплату кредита, и ваши ежемесячные платежи будут меньше.Однако это дорогой путь. Добавление 10 лет к ипотеке означает, что вы будете платить проценты еще в течение 10 лет, что, вероятно, будет стоить вам десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.

Теперь, когда вы подумали о плюсах и минусах, возникает вопрос, является ли рефинансирование лучшим выбором для вас. Стоит ли идти на компромиссы?

Вы можете рефинансировать, если вы …

• Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой сохраняют вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняют ее, обычно один раз в год.Поскольку в наши дни ставки находятся на рекордно низком уровне, вы можете захотеть рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы вы могли навсегда закрепить сверхнизкую ставку, а не рисковать ее повышением позже.
• Можно было бы получить значительно меньшую ставку. Если вы купили дом несколько месяцев назад и видите, что ставки сейчас чуть ниже, чем они были тогда, вы можете решить, что рефинансирование не стоит. Но если вы получили свою первоначальную ипотеку несколько лет назад, вы, возможно, сможете зафиксировать значительно более низкую ставку сейчас, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов на протяжении многих лет.
• Хочу новый срок кредита. Возможно, вы захотите осуществить рефинансирование на более длительный срок, чтобы иметь более низкие ежемесячные платежи. Или на более короткий срок, чтобы вы могли быстрее выплатить ипотечный кредит.
• У вас большие планы по рефинансированию наличными. Рефинансирование с выплатой наличных может быть отличным инструментом для достижения других финансовых целей. Может быть, вы хотите погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, отремонтировать свой дом или вернуться в школу. Вы можете использовать капитал, который вы приобрели в своем доме, для покрытия этих расходов.

Возможно, вы не захотите рефинансировать, если вы …

• Чтобы выйти на уровень безубыточности, потребуется много времени. Рефинансирование по более низкой ставке может быть отличным решением, но сколько времени потребуется вам, чтобы накопить достаточно денег в виде процентов, чтобы компенсировать затраты на закрытие сделки? Если на восполнение разницы уйдет пять лет, но вы планируете переехать через два года, возможно, оно того не стоит.
• Воспользовался бы рефинансированием с выплатой наличных на ненужные расходы. Нет никаких правил относительно того, как вы можете использовать деньги от рефинансирования с обналичиванием.Но поскольку рефинансирование связано с затратами на закрытие в размере тысяч долларов, вероятно, с финансовой точки зрения нецелесообразно рефинансировать для покрытия несерьезных расходов.

Сэкономит ли рефинансирование деньги?

Рефинансирование, скорее всего, сэкономит вам деньги в краткосрочной и / или долгосрочной перспективе. Если вы снизите процентную ставку, ваши ежемесячные платежи уменьшатся, и вы сэкономите тысячи долларов в течение всего срока действия ипотеки.

Если вы рефинансируете на более длительный срок, вы будете экономить деньги каждый месяц.Но в долгосрочной перспективе это, вероятно, будет дороже, потому что вы будете платить проценты дольше.

Если вы рефинансируете на более короткий срок, вы будете платить больше каждый месяц. Но в конечном итоге вы сэкономите деньги, потому что а) более короткие сроки предполагают более низкие ставки и б) вы будете платить проценты в течение более короткого периода времени.

Рефинансирование может не сэкономить вам денег, если вы переедете до возмещения денег, потраченных на закрытие.

Как я могу снизить ежемесячный платеж при рефинансировании?

Рефинансирование на более длительный срок, скорее всего, приведет к снижению выплат.Вы растягиваете свои платежи на более длительный период времени, поэтому вам не нужно платить столько каждый месяц.

Вы все равно можете получить более низкий платеж, если вы рефинансируете на тот же срок по более низкой ставке, и, возможно, даже если вы рефинансируете на несколько более короткий срок по значительно более низкой ставке.

Сколько раз я могу рефинансировать?

Нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать. Но некоторым кредиторам требуется «период выдержки» после закрытия вашей последней ипотеки, прежде чем вы сможете снова рефинансировать.

Если у вас есть ипотечный кредит, обеспеченный государством через FHA, VA или USDA, вам нужно подождать не менее шести месяцев после закрытия, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Могу ли я рефинансировать, если у меня уже есть вторая ипотека?

Да, вы можете рефинансировать, если у вас есть вторая ипотека, например, ссуда под залог недвижимости или HELOC. Этот процесс немного сложнее и занимает больше времени, особенно если ваши две ссуды принадлежат двум отдельным кредиторам.

Вы не можете рефинансировать свою первую ипотеку, не позаботившись о второй ипотеке.Вы можете полностью погасить вторую ипотеку перед рефинансированием или обсудить с обоими кредиторами свои варианты.

Нужно ли мне пройти еще одну аттестацию?

Обычно при рефинансировании вы должны пройти процесс оценки. Исключением является упрощенное рефинансирование ссуды FHA, VA или USDA. Оптимизация рефинансирования не требует оценки.

Сколько времени нужно на рефинансирование?

Вы, вероятно, можете ожидать от 30 до 45 дней между моментом подачи заявки на рефинансирование и днем ​​закрытия.Но ситуация у всех разная, поэтому не пугайтесь, если процесс пойдет быстрее или немного затянется.

Лаура Грейс Тарпли — младший редактор отдела банковского дела и ипотеки в Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

Подробнее о рефинансировании ипотеки

Что означает «рефинансирование» в сфере недвижимости?

Что означает «рефинансирование» в сфере недвижимости?

Если вы домовладелец с ипотечной ссудой, вы, вероятно, слышали термин «рефинансирование» во время разговоров.Рефинансирование — это процесс, который включает получение новой ссуды для погашения текущей. Обычно цель рефинансирования ссуды — получить лучшую процентную ставку и более выгодные условия, чем текущая ссуда. Есть несколько причин, по которым люди могут захотеть рефинансировать свою ипотечную ссуду. Домовладелец может захотеть снизить процентную ставку или улучшить свой кредитный рейтинг. Другими причинами могут быть консолидация долга или уменьшение собственного капитала дома, чтобы иметь некоторую гибкость с наличными деньгами. Распространенный сценарий, когда домовладелец может захотеть рефинансировать, — это если он или она в настоящее время имеет ипотечную ссуду с регулируемой ставкой.Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ипотечная ссуда, по которой процентная ставка может повышаться. Если планируется повышение процентной ставки, домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой могут захотеть рефинансировать. Домовладельцы также могут рассмотреть возможность рефинансирования, если они хотят снизить свои ежемесячные платежи. Первым делом необходимо проконсультироваться с кредиторами и выяснить, доступна ли процентная ставка ниже текущей ставки по ипотеке. Несколько факторов, которые могут повлиять на вашу процентную ставку. Эти факторы включают текущую рыночную ставку, ваш кредитный рейтинг, размер вашего дохода и то, как долго вы находитесь в своем доме.Еще одна причина для рефинансирования — сокращение срока ссуды — например, если в настоящее время у вас есть ипотечная ссуда на 30 лет, и вы хотите изменить ее на более короткий срок без уплаты штрафа за предоплату. Этот тип рефинансирования будет означать, что ваши ежемесячные выплаты будут больше, но ваш дом будет выплачиваться в половине случаев. Если вы считаете, что рефинансирование ипотечной ссуды — это хорошая идея, вам следует начать поиски лучшего предложения для вас и вашего финансового положения. Связанные статьи о недвижимости, касающиеся рефинансирования или рефинансирования:

Рефинансирование ипотеки — TD Canada Trust

Зачем вам рефинансировать?

Super: TD представляет Asking for a Friend
Зачем вам рефинансировать?

Добро пожаловать на сайт «Просить друга». Посмотрим, кому сегодня пригодится финансовый совет.

Уважаемый, спрашивая друга,

Моя соседка говорила о рефинансировании своего дома, чтобы она могла занять больше денег на строительство пристройки, и это заставило меня задуматься…что такое рефинансирование и почему люди рефинансируют?

С уважением,
Next Door Nancy

Я слышу тебя, Нэнси. Во-первых, что такое рефинансирование?

Рефинансирование означает пересмотр существующего соглашения о ипотечном кредите, как правило, с целью использования любой доступной доли в вашем доме.

Итак, что это означает в реальном выражении? Допустим, стоимость вашего дома составляет 500 000 долларов.

Super: 500 000 долларов США

80% от стоимости дома → 0,8 x 500 000 долларов США → 400 000 долларов США
Непогашенный остаток по ипотеке → 300 000 долларов США
Сколько вы можете взять взаймы → 100 000 долларов США

С разрешения банка вы можете взять взаймы до 80% стоимости вашего дома (до 400 000 долларов в данном примере) за вычетом непогашенного остатка по ипотечному кредиту.

Это означает, что если ваш дом стоит 500 000 долларов и у вас есть непогашенный остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов, вы можете занять дополнительные 100 000 долларов (400 000 — 300 000 долларов).

Итак, ПОЧЕМУ люди рефинансируют?

Super: для консолидации долгов.

Допустим, у вас есть несколько разных долгов, таких как задолженность по кредитной карте и платежи за автомобиль, и процентная ставка по каждой из этих долгов выше, чем процентная ставка по ипотеке. Если вы сможете рефинансировать ипотеку, вы можете использовать деньги от рефинансирования для полного погашения этих долгов.Сумма ваших платежей по ипотеке увеличится, чтобы покрыть новую основную сумму, но у вас будет только одна сумма платежа каждый месяц, которая может быть меньше трех исходных долгов.

Super: Обеспечьте гибкость при оплате дорогостоящих товаров.

Если вы хотите профинансировать ремонт дома, нуждаетесь в деньгах на обучение или хотите купить машину, рефинансирование ипотеки может дать вам гибкость в доступе к необходимым средствам.

Итак, есть разные причины для рефинансирования дома, но факторы различны для каждой индивидуальной ситуации.Вот почему рекомендуется получить консультацию по ипотеке, которая поможет вам определить, что лучше для вас.

Запишитесь на прием и получите финансовую консультацию по наиболее важным вопросам через TD Ready Advice

Endslate: Посетите td.com/readyadvice

Когда мне следует рефинансировать свой дом?

Хотя существует множество причин, по которым домовладелец может выбрать рефинансирование, наиболее частыми причинами рефинансирования ипотеки являются снижение процентной ставки и снижение ежемесячных платежей.Потребности домовладельца могут измениться по мере изменения его финансового положения, а это означает, что условия ипотеки, которые вы выбрали год или два назад, могут не совпадать с условиями ипотеки, которые вы хотите сегодня. Учитывая исторически низкие сегодня ставки, сейчас хорошее время, чтобы подумать о рефинансировании ипотечного кредита с помощью Assurance Financial.

1. Ставка и срок
2. Выплата
3. Поступление

1. Возможна более низкая процентная ставка
2. Ваш кредитный рейтинг улучшился
3. Вы заметили скачок дохода
4. Вы обеспокоены О вашем ARM Регулировка
5. Стоимость вашего дома увеличилась

Что означает рефинансирование?

Когда дело доходит до ипотеки, вы, возможно, слышали термин рефинансирование.Но что на самом деле означает рефинансирование вашего дома?

Рефинансирование ипотеки по сути означает получение новой ипотеки взамен существующей ипотеки. Эта новая ссуда погашает оставшуюся часть вашей существующей ипотеки, а затем вы берете на себя ответственность за выплату новой ссуды. Как и в случае с существующей ипотекой, для новой ипотеки также потребуются сборы за подачу заявления, поиск по названию и оценка.

Но как узнать, нужно ли рефинансировать ипотеку? Разумно ли рефинансировать ипотеку? Если это правильное решение, как вы подойдете к рефинансированию и что вам нужно, чтобы рефинансировать свой дом? Сначала определите свои финансовые цели.Как только вы узнаете, чего хотите достичь, рассмотрите варианты рефинансирования.

Типы ипотечных кредитов для рефинансирования

Три ипотеки рефинансирования, которые вы можете выбрать, известны как процентная ставка и срок, обналичивание и обналичивание.

1. Ставка и срок

Самым распространенным вариантом рефинансирования является процентная ставка. Это означает, что срок или процентная ставка вашей ссуды, а возможно и то и другое, отличаются от вашей первоначальной ипотеки. Срок вашей ссуды может измениться с 30-летней фиксированной ставки на 15-летнюю фиксированную ставку.Или, может быть, вы перефинансируете 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 5 процентов на 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 4 процента. В конечном итоге это может привести к значительной экономии.

2. Выплата наличных

Этот вариант рефинансирования означает, что домовладелец рефинансирует ссуду на сумму, превышающую его текущий ссуду. Домовладелец получает разницу. Итак, если вы начнете с суммы в 100 000 долларов, причитающейся по текущей ипотеке, и рефинансируете ссуду в размере 120 000 долларов, вы получите 20 000 долларов наличными.Банки обычно рассматривают этот вариант рефинансирования как более рискованный, но при ответственном использовании он может быть эффективной стратегией для домовладельцев, которые хотят погасить долг под высокие проценты или создать собственный капитал в своих домах.

3. Получение наличных

Противоположностью ипотечному кредитованию для рефинансирования с выплатой наличных является рефинансирование с выплатой наличных. Вместо того, чтобы получать деньги взамен, домовладельцы вкладывают деньги в погашение остатка по ссуде. Это может помочь домовладельцам получить доступ к более низким ставкам по ипотечным кредитам, которые обычно доступны только для более низких кредитов, или устранить взносы по ипотечному страхованию, сэкономив деньги домовладельцев.

Тип ипотеки рефинансирования, которую вы выберете, будет зависеть от вашего индивидуального финансового положения и ваших целей.

Итак, как узнать, подходит ли вам рефинансирование ипотеки?

ресурсы

Руководства для загрузки

Мы создали эти руководства, чтобы стать ценным ресурсом, который шаг за шагом проведет вас через ваше следующее приключение.

Признаки, что пора рефинансировать

Когда вы впервые подписываете ипотечный кредит, может казаться, что все высечено на камне, но для домовладельцев это далеко от истины.Решение рефинансировать ипотечный кредит дает вам возможность сэкономить на процентах, отказаться от срока кредита или обналичить свой капитал. Если рефинансирование снизит сумму процентов, которые вы заплатите по ипотеке, то вы можете найти этот вариант, который стоит изучить. Не уверены, что рефинансирование ипотеки — правильный финансовый шаг для вас? Вот несколько признаков, что рефинансирование может стать для вас правильным шагом.

1. Возможна более низкая процентная ставка

Процентные ставки по ипотеке постоянно колеблются.Несколько факторов влияют на процентные ставки, такие как денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы США, инфляция, экономика и рынок. Если ставки в настоящее время ниже, чем вы платите, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.

Замена ипотечной ссуды на ипотеку с более низкой процентной ставкой при том же оставшемся сроке называется финансированием по ставкам и срокам. Какого снижения ставки достаточно, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании? Как правило, если вы можете получить ставку, которая по крайней мере на один-два процента ниже вашей существующей ставки, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита.Однако никакое эмпирическое правило не может применяться ко всем людям и обстоятельствам. В то время как процентная ставка в один процент может привести к большой сумме сбережений для человека с ипотекой в ​​миллион долларов, этого может не быть для человека с ипотечной ссудой всего на 100 000 долларов.

Вы можете даже подумать о рефинансировании, если сэкономленный процент составляет менее одного процента. Хотя общепринятый совет призывает к сокращению по крайней мере на один процент, это практическое правило осталось от 50-х годов, когда ссуды были меньше, а домовладельцы продолжали жить в своих домах до самой смерти.Сегодня при гораздо больших размерах ссуд меньшее процентное снижение все еще может привести к значительной экономии.

Найдите время, чтобы проверить обновленную процентную ставку и сравнить ее с вашей начальной ставкой. Помните, что ваш кредитный рейтинг определяет вашу индивидуальную процентную ставку, а это означает, что более низкая ставка не всегда обещана.

2. Ваш кредитный рейтинг улучшился

Если вы работали над восстановлением кредита, рефинансирование могло бы вам помочь. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.Имейте в виду, что индивидуальные кредиторы определяют ценность вашего кредитного рейтинга, поэтому люди с рейтингом ниже 700 обычно получают самые низкие ставки, но вы можете получить большую сделку, даже если ваш рейтинг составляет от 600 до 700.

С помощью калькулятора сбережений по ссуде вы можете определить свою годовую процентную ставку, ежемесячный платеж и общую сумму процентов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ссуды, основной суммы ссуды и вашего штата проживания. 30-летний фиксированный заем на основную сумму в 100000 долларов с кредитным рейтингом от 620 до 639 даст вам приблизительную процентную ставку в размере 5 годовых.006 процентов. Это составляет ежемесячный платеж в размере 537 долларов США и общую сумму процентов в размере 93 388 долларов США.

Что произойдет, если вы увеличите свой кредитный рейтинг до диапазона от 760 до 850? Ваша годовая процентная ставка упадет до 3,417 процента, ваш ежемесячный платеж упадет до 444 долларов, а общая сумма выплаченных процентов составит всего 59 993 доллара. Это разница в 33 395 долларов, просто исходя из кредитного рейтинга.

Одним из наиболее важных факторов, которые принимают во внимание ипотечные кредиторы, является ваша кредитная история.Даже увеличение вашего кредитного рейтинга всего на один пункт может снизить комиссию по ипотеке. К счастью, существует множество способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы гарантировать высокую процентную ставку по ипотеке:

1. Запросите быстрый пересмотр.
2. Rescore может очистить любые ошибки, которые ухудшают ваш кредитный рейтинг, потенциально повышая ваш счет с нескольких до 100 баллов за считанные дни. Ипотечные кредиторы могут использовать этот метод, чтобы помочь заемщикам повысить свой кредитный рейтинг.
3. Запрос кредитных отчетов. Вы можете запросить один бесплатный кредитный отчет в год в трех крупных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Сообщайте обо всех обнаруженных ошибках как можно скорее. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев, запрашивайте бесплатный отчет о кредитных операциях каждые четыре месяца в одном из трех бюро, чтобы вы могли отслеживать, как улучшается ваш кредитный рейтинг.
4. Оплачивайте счета вовремя. Ваши прошлые и настоящие платежи считаются надежным индикатором ваших будущих платежей кредиторам.Оплата просроченных или пропущенных платежей — это быстрый способ нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, поэтому убедитесь, что вы делаете регулярные и своевременные платежи. Используйте автоматические платежи, чтобы не забыть оплатить свои счета.
5. Повысьте соотношение долга к доходу. Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, погасив долг и сохранив остатки на кредитной карте на низком уровне. Общая рекомендация заключается в том, чтобы использовать кредит на уровне 30 процентов, то есть вы используете менее 30 процентов своей кредитной линии. Если ваш кредитный лимит составляет 2000 долларов, это означает, что вы не должны брать более 600 долларов.
6. Держите неиспользованные кредитные карты открытыми. Не закрывая неиспользованные кредитные карты, по которым не взимаются ежегодные сборы, вы можете сохранить свой кредитный баланс и кредитную историю, а также снизить коэффициент использования.

Если ваш кредитный рейтинг улучшился и вы думаете, что можете претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования. Если вы решите, что рефинансирование может быть для вас жизнеспособным вариантом, обязательно произведите расчеты самостоятельно, так как ставки по ипотеке колеблются и могут упасть еще ниже.

3. Вы заметили скачок дохода

Увеличение дохода может быть большим, если вы хотите рефинансировать ссуду на более короткий срок. Переход от 30-летней ипотеки к 15-летнему сроку может сэкономить тысячи долларов процентов.

Как и в приведенном выше примере, 30-летний фиксированный заем в размере 100 000 долларов США с высоким кредитным рейтингом от 760 до 850 приведет к ежемесячному платежу в размере 444 долларов США и общей сумме процентов в размере 59 993 долларов США при годовой процентной ставке 2,845 процента. Однако, если вы уменьшите срок кредита до 15 лет, годовая процентная ставка на ту же сумму основной суммы кредита и при том же кредитном рейтинге изменится до 2.845 процентов, и общая сумма процентов упадет до 22 967 долларов — разница в 37 026 долларов. Это еще больший скачок сбережений, чем за счет улучшения вашего кредитного рейтинга.

Однако при 15-летнем сроке ссуды ваш ежемесячный платеж увеличивается. При 30-летнем сроке ваш ежемесячный платеж составляет 444 доллара. Однако при 15-летнем сроке ежемесячный платеж составляет 683 доллара. Если ваш бюджет позволяет с комфортом уместить дополнительные 239 долларов в месяц, то это может быть отличным вариантом для вас. Но если увеличенный ежемесячный платеж делает ваш бюджет неудобно жестким, вы можете подумать о том, чтобы придерживаться 30-летнего срока кредита.

Имея 15-летний фиксированный срок кредита, вы можете платить больше по ипотеке каждый месяц, но вы также увидите огромную экономию в размере процентов, которые вы платите в течение срока кредита. Люди с высоким доходом или те, у кого достаточно места для маневра в своем бюджете, могут захотеть выбрать более короткий срок кредита.

4. У вас есть опасения по поводу вашего ARM Регулировка

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) меняются в течение срока действия ссуды. Ставки зависят не только от рыночных условий, но и от типа вашего кредита.Некоторые ARM корректируются один раз в год, в то время как другие корректируются через пять или семь лет. В большинстве случаев вы будете платить меньше процентов с ипотекой с регулируемой процентной ставкой и будете иметь более низкие ежемесячные платежи в начале срока действия кредита.

Если ваша существующая ипотека имеет фиксированную ставку и вы ожидаете, что процентные ставки будут продолжать падать, вы можете подумать о переходе на ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Если вы планируете переехать в течение нескольких лет, переход на ARM может иметь наибольший смысл в вашей ситуации, поскольку вы не будете находиться дома достаточно долго, чтобы увидеть рост процентной ставки по кредиту.

С другой стороны, наиболее тревожным моментом в ARM является то, когда пора менять ссуду, процентные ставки и выплаты могут резко возрасти. Рефинансирование и переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой могут быть для вас хорошим вариантом, если вы беспокоитесь, что не сможете позволить себе платежи после корректировки размера кредита.

5. Стоимость вашего дома увеличилась

С 2011 года стоимость домов выросла в среднем с 250 000 долларов США до 394 000 долларов США.Тем не менее, многие домовладельцы не рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда стоимость их дома растет. Если стоимость вашего дома увеличилась, рефинансирование может быть для вас выгодным вариантом. Если вы хотите быстро погасить другие долги с высокими процентами или профинансировать крупные покупки, этот способ может быть еще более привлекательным.

Рефинансирование наличными — это вариант финансирования, который позволяет вам приобрести новую, более крупную ипотеку, чтобы вы могли получить разницу наличными между вашей новой ипотекой и предыдущей ипотекой.Например, возможно, ваш дом изначально оценивался в 250 000 долларов. Вы вносите 20 процентов в качестве первоначального взноса — 50 000 долларов.

Ваша ипотека в размере 200 000 долларов теперь составляет 140 000 долларов после нескольких лет выплат, но теперь стоимость вашего дома выросла с 250 000 до 300 000 долларов. Теперь вы можете рефинансировать ипотечный кредит на сумму, превышающую ваш остаток в размере 140 000 долларов. Если вы рефинансируете 165 000 долларов, вы можете использовать эту разницу в 25 000 долларов для погашения долга с высокими процентами, ремонта дома или финансирования крупных покупок.

Если вы находитесь в финансовой ситуации, когда знаете, что можете с комфортом выплатить дополнительные 25 000 долларов ипотечного долга, это может быть правильным шагом для вас. Если вы думаете, что можете использовать эти деньги для погашения другого долга с высокими процентами, обязательно рассчитайте, будете ли вы в конечном итоге платить больше процентов по этому долгу, чем по ипотеке. Если вы в конечном итоге будете платить больше процентов по другим долгам с высокими процентами, то рефинансирование с выплатой наличных может стать для вас отличным выбором. Если вы будете платить больше в виде процентов по ипотеке, возможно, вы захотите сохранить существующую ипотеку.

Обязательно проверьте стоимость своей собственности, чтобы иметь точную оценку, прежде чем рефинансировать ипотеку. Переоценка или недооценка стоимости вашего дома может привести к тому, что вы переплатите и сэкономите меньше.

Если любой из этих пяти признаков относится к вам, возможно, пришло время подумать о рефинансировании ипотечного кредита.

[ctabutton url = ”https://assurancemortgage.com/apply/” cta_text = ”ПРИМЕНИТЬ СЕГОДНЯ”]

Что такое процесс рефинансирования?

Независимо от того, занимаетесь ли вы рефинансированием, чтобы снизить ежемесячные платежи, снизить процентную ставку или высвободить немного денег для погашения долга с высокой процентной ставкой или создания собственного капитала в своем доме, вы, вероятно, захотите знать, что вы можете ожидайте от процесса рефинансирования ипотеки, прежде чем сразу приступить к делу.Для рефинансирования вы, вероятно, выполните следующие девять шагов:

1. Убедитесь, что рефинансирование принесет вам пользу.

Ваш первый шаг в рефинансировании ипотечного кредита — убедиться, что рефинансирование принесет вам пользу. Знайте, какова ваша цель, и определите, сможете ли вы ее достичь. Достаточно ли низкие текущие ставки для вас? Будете ли вы в конечном итоге экономить деньги? Если вы обналичиваете деньги, убедитесь, что эти деньги сейчас перевешивают дополнительные годы, проведенные в долгах. Финансовое положение и приоритеты у всех разные, поэтому только вы можете решить, какое решение лучше для вас.

2. Свяжитесь с кредитором

С Assurance Financial мы хотим сделать ваш процесс рефинансирования максимально быстрым и безболезненным. Мы предлагаем возможность пройти предварительную квалификацию всего за 15 минут, без каких-либо обязательств и бесплатно. Вы можете подать заявку онлайн или у одного из наших экспертов, имеющих лицензию по всей стране. У нас доступны все типы ссуд, и, поскольку мы являемся независимым кредитором, мы не будем передавать ваш ссуду или данные кому-либо еще, как другим ипотечным брокерам.Без каких-либо обязательств мы можем проверить ваш кредит, предоставить вам расчетную ставку и выслать вам цифры.

3. Заполните заявку

Когда вы будете готовы к рефинансированию, вы можете начать подавать заявку вместе с нами.

4. Подпишите свои раскрытия

Мы отправим вам первоначальные раскрытия информации, которые вы должны подписать, и вы также можете воспользоваться этой возможностью, чтобы проверить условия займа и убедиться, что вы достигли своей цели — снизить ставку или обналичить вне.

5. Предоставьте свою документацию

После подписания вы предоставите нам свою документацию, такую ​​как подтверждение активов и доход.

6. Отправьте условия займа

Затем мы отправим ваши документы одному из наших внутренних андеррайтеров, который сообщит нам, если потребуются какие-либо дополнительные элементы.

7. Подпишите итоговые документы

После утверждения вы подпишите у нотариуса.

8. Обратитесь к своему кредитору

По истечении трех дней, в течение которых вы можете бесплатно отменить рефинансирование, ваш кредит будет профинансирован.На этом этапе ваша предыдущая ипотека будет полностью выплачена.

9. Начните платить

Теперь вы закончили процесс рефинансирования! Вы можете начать платить по новой ипотеке, которая должна быть произведена через 30-60 дней после процесса финансирования.

Поначалу рефинансирование ипотеки может показаться непосильной задачей, но это не обязательно. С Assurance Financial мы стремимся сделать ваш путь к рефинансированию максимально быстрым и простым.

Рефинансирование с помощью Assurance Financial

Рефинансирование ипотеки может быть разумным шагом, если вы все еще находитесь на ранних этапах использования ипотеки и можете получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования.

Если вы хотите сэкономить, рефинансирование ипотеки может быть для вас правильным шагом.

Вы можете рефинансировать у нас сегодня в Assurance Financial. Для большинства американцев американская мечта включает в себя домовладение. Мы хотим, чтобы вы стали владельцем дома своей мечты — на условиях ипотеки своей мечты. Вы можете подать заявку у нас и получить мгновенное подтверждение, войдя в свои банковские счета и платежные платформы, поэтому вам не нужно отправлять по факсу какие-либо выписки.

Чтобы получить ипотеку, вам понадобится лицензированный кредитный специалист, и мы готовы помочь.Мы используем новейшие технологии подачи заявок, чтобы сделать процесс выдачи кредита быстрым и простым, и мы предлагаем вам необходимые услуги для комплексной обработки документов под одной крышей.

Любопытно, как у нас средний рейтинг 4,98 в тысячах отзывов? Узнайте, почему сегодня мы являемся одним из лучших кредиторов для рефинансирования вашей ипотеки. Найдите ближайшего к вам кредитного специалиста в Assurance Financial для получения дополнительной информации о рефинансировании.

Как снизить и избежать комиссий

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Хотя рефинансирование ипотеки может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги, важно помнить о затратах на закрытие рефинансирования. В зависимости от стоимости вашего дома вы можете в конечном итоге потратить тысячи, когда закроете новый кредит, так что хорошо подготовиться и иметь план.

Вот что вам следует знать о расходах, связанных с рефинансированием ипотеки:

Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

Когда вы рефинансируете ипотеку, вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на закрытие — это связанные с этим сборы и расходы, которые вы должны платить всякий раз, когда вы берете или рефинансируете ипотеку. Затраты на закрытие отделены от покупной цены дома.

Обычно затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.По словам Фредди Мака, средние затраты на закрытие по кредиту рефинансирования составляют примерно 5000 долларов.

Подробнее: Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Вот некоторые общие сборы за закрытие сделки

Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, обратите внимание на некоторые общие сборы за закрытие сделки:

• Комиссия за выдачу ссуды: Кредитор взимает с вас комиссию за выдачу ссуды за обработку, андеррайтинг и закрытие ссуды для вас.Ожидайте выплаты от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Если размер ипотеки составляет 200 000 долларов, это означает, что вы должны рассчитывать заплатить от 1000 до 3000 долларов в качестве комиссии за выдачу кредита (иногда называемой комиссией за андеррайтинг или обработку).
• Плата за оценку: Когда вы рефинансируете свой дом, вам придется заплатить оценщику, чтобы он оценил ваш дом и определил его текущую стоимость. Оценщики обычно берут от 300 до 500 долларов.
• Сбор за страхование титула: Вам нужно будет приобрести новый полис страхования титула при рефинансировании на случай ошибок в записях о праве собственности.Стоимость в среднем составляет 1000 долларов, но может быть больше или меньше в зависимости от того, где вы живете, и суммы кредита.
• Комиссия за кредитный отчет: Кредиторы изучат ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность для новой ссуды. Иногда кредитор берет на себя эту комиссию, но она может упасть на вас, поэтому вы должны знать, чего ожидать. Комиссия за отчет о кредитной истории обычно составляет от 30 до 50 долларов.
• Предоплата процентов: Ваш рефинансирующий кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили проценты за первый месяц вперед, когда вы закрываете ссуду.Точная сумма, которую вам придется заплатить, будет зависеть от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита.
• Плата за регистрацию: Сделка по ипотеке должна регистрироваться в округе, в котором находится ваш дом, но эта стоимость варьируется.
• Ипотечные баллы: Иногда вы можете заплатить дополнительные баллы или сборы, чтобы получить более низкую процентную ставку. «Балл» равен 1% от суммы ипотечной ссуды, поэтому, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов, балл будет стоить 1000 долларов. Чем больше баллов вы заплатите, тем ниже будет предложенная процентная ставка.

Комиссия	Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита	От 0,5% до 1,5% от суммы кредита
Комиссия за экспертизу	От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула	1,000 $
Комиссия за кредитный отчет	30–50 долларов США
Предоплата процентов	Зависит от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита
Плата за запись	Варьируется
Ипотечные баллы	Зависит от того, сколько баллов вы платите за (1% от суммы вашего ипотечного кредита равен 1 баллу)

Узнайте: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас лучшее время?

Можете ли вы получить ссуду рефинансирования без затрат на закрытие?

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с текущими ежемесячными платежами или вам нужно высвободить дополнительные деньги для других расходов, рефинансирование ипотеки может быть разумной стратегией.Но что, если у вас нет под рукой тысяч долларов, чтобы заплатить за закрытие сделки?

Есть компании, которые предлагают ссуды рефинансирования без затрат на закрытие. Это означает, что вам не нужно будет выписывать чек на сумму закрытия при закрытии. Вместо этого кредитор включит заключительные расходы в новую сумму ипотечной ссуды, распределяя затраты на весь срок ссуды. Или кредитор может предоставить вам кредит кредитора, который работает так же, как и баллы, только наоборот. Кредит покрывает стоимость закрытия при закрытии, затем кредитор возмещает расходы, взимая с вас более высокую процентную ставку по рефинансированной ипотеке.

Если вы хотите получить ссуду для рефинансирования без затрат на закрытие сделки, обязательно сравните несколько ипотечных кредиторов. Помимо процентной ставки, обратите внимание на комиссии разных кредиторов и дополнительные расходы, чтобы вас не застали врасплох при закрытии сделки.

Credible Operations, Inc. позволяет легко сравнивать ставки и многое другое, чтобы вы могли найти подходящий для вашей ситуации заем для рефинансирования ипотеки. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

Продолжайте читать: 4 из лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов

Как избежать или снизить некоторые затраты на закрытие рефинансирования

Чтобы снизить затраты на закрытие, следуйте этим четырем советам:

1. Увеличьте свой кредит: Чтобы получить лучшую ставку, сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга и соотношения долга к доходу, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.
2. Комиссия за переговоры: Если у вас есть солидный кредит и стабильный доход, вы находитесь в хорошей позиции для переговоров. Попросите кредитора отказаться от некоторых сборов, например, от платы за оформление, если применимо. Если они согласятся, вы можете сэкономить сотни.
3. Придерживайтесь той же страховой компании: Если вы работаете в той же страховой компании, что и при первой покупке дома, вы можете сэкономить значительную сумму денег на оплате титула. При рефинансировании вы можете получить скидку до 40% на титульные взносы.
4. Пропустить оплату ипотечных баллов: Ипотечные баллы позволяют кредитору снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на низкую процентную ставку без необходимости платить за ипотечные баллы, так что вместо этого вам, возможно, будет лучше сохранить свои деньги.
5. Магазин сравнения для сторонних сборов: Вы можете и должны искать наименее дорогие варианты для сторонних услуг, которые могут включать поиск по заголовку, осмотр и обследование дома и многое другое.
6. Попросите отказаться от платы за оценку: Если недвижимость была оценена сравнительно недавно и цены существенно не изменились, кредитор может отказаться от новой оценки, потенциально сэкономив вам сотни долларов.

Подробнее: сколько времени нужно на рефинансирование

Как узнать, стоит ли рефинансирование затрат

Если сложить все комиссии и расходы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, вы можете рассчитывать на выплату тысяч долларов.Итак, как узнать, стоит ли рефинансирование ипотеки?

Хотя этот ответ будет зависеть от вашей конкретной ситуации, на самом деле он сводится к тому, что вы надеетесь получить от рефинансирования жилищной ссуды.

Рассмотрим два сценария:

1. Рефинансирование, чтобы сэкономить деньги: Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, чтобы сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита — например, путем получения более низкой процентной ставки или сокращения срока — сделайте математические вычисления, чтобы узнать, сколько денег вы действительно сэкономите после того, как будут учтены все комиссии и расходы.Найдите точку безубыточности и работайте оттуда в обратном направлении, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование. Если вам понадобится пять лет, чтобы выйти на безубыточность, и вы планируете продать свой дом раньше, то рефинансирование может обойтись вам дороже, чем вы сэкономили бы.
2. Рефинансирование для уменьшения ежемесячного платежа: Если вы планируете рефинансирование, чтобы сделать ваш ежемесячный платеж более управляемым, неплохо также сопоставить это удобство с расходами.