Содержание

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

  • Что такое рефинансирование кредита
  • Плюсы и минусы рефинансирования
    • Плюсы
    • Минусы
  • Виды рефинансирования
  • Как сделать рефинансирование в другом банке
  • На что банки обращают внимание
  • Нужно ли перекредитовываться
  • Когда не стоит рефинансировать
  • Преимущества банков
Что такое рефинансирование кредита?

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование — это оформление нового кредита, который помогает погасить или уменьшить текущий заем. Перекредитоваться можно как в банке, где был оформлен первоначальный заем, так и в другой финансовой организации.

Новый тариф позволит:

  • уменьшить процентную ставку и переплату;
  • скорректировать сроки выплат;
  • получить бóльшую сумму и потратить ее на другую покупку;
  • оформить индивидуальные условия (например, отказаться от участия поручителя).
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Рефинансировать можно разные виды долговых обязательств. В основном это ипотеки, автокредиты, потребительские займы и долги по кредитным картам.

Чтобы принять решение о перекредитовании, разберитесь, стоит ли овчинка выделки.

Например, оцените процент текущей задолженности, время до ее погашения и переплату, рассчитайте сопутствующие расходы (страхование, комиссии, государственную регистрацию и затраты, связанные со сбором документов).

Внимательно изучите актуальные банковские предложения. Обратитесь на горячую линию, чтобы узнать подробности программы. Иногда финансовая организация может отказать в запросе, если срок кредитования подходит к концу или не соблюдены условия.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Самый простой для реструктуризации заем — потребительский. Новой организации потребуется только паспорт и выписка по задолженности с предыдущего места кредитования.

Дополнительные трудности возникают при переоформлении автокредита, если машина находится в залоге.

Сложнее всего придется ипотечным клиентам. В этом случае необходимо предоставить справку об отсутствии задолженности по жилищно-коммунальным услугам, провести профессиональную оценку недвижимости и, в спорных ситуациях, обратиться к нотариусу.

Временных и денежных затрат может оказаться больше, чем предполагаемых преимуществ от заключения нового кредитного договора. Важно взвесить все «за» и «против».

Если вы выплачиваете не самый удобный автокредит, поищите возможность рефинансировать его на более комфортных условиях

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр действующих условий может стать спасением для заемщика. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы программы.

Плюсы
  • Уменьшение процентной ставки. Мониторинг условий по процентам среди других банков поможет найти самое выгодное предложение и сэкономить личный бюджет. Подходит для долгосрочного кредитования.
  • Снижение ежемесячной кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Если у заемщика меняются доходы или расходы, заработная плата, пенсия и т.д., и необходимо сократить затраты на долговые обязательства, то реструктуризация облегчит жизнь.

Реструктуризация кредита — изменение условий кредитного договора на более выгодные для клиента.

  • Объединение нескольких кредитов в один
    . Удобно для тех, кто взял займы в разных банках и должен помнить о каждой дате и сумме погашения. Проще гасить единственный крупный кредит, чем несколько мелких: это снизит вероятность просрочки и порчи кредитной истории.

Минусы
  • Небольшие кредиты бессмысленно переоформлять. Порой трата времени на переоформление превосходит ожидаемую выгоду от рефинансирования, а финансовое преимущество будет минимальным и неощутимым.
  • Каждый банк сам определяет количество займов, которые можно рефинансировать.
    Если условия перекредитования хороши, но не покрывают все займы, придется обращаться за услугой несколько раз.
  • Сопутствующие расходы. Клиенты банков часто сталкиваются с дополнительными затратами на переоформление ипотеки или автокредитования. Тогда заемщик может понести убытки как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.
С выходом на пенсию обратитесь в финансовую организацию для реструктуризации займов и уменьшения размера ежемесячного платежа

Виды рефинансирования

Существует два вида рефинансирования.

  • Внутреннее — заем остается внутри одного банка. При заключении нового договора полученные средства направляются на погашение долга по предыдущему кредиту.

Банк может рассмотреть такую заявку, если он лоялен к клиенту. Например, когда заемщик является сотрудником или получает зарплату на карту финансовой организации. Также при неплатежеспособности организации выгоднее предложить новые условия, чем тратить время на судебные разбирательства.

  • Внешнее — заем переходит в другое аналогичное учреждение. Полученные денежные средства закрывают текущую задолженность.
Что значит рефинансирование ипотеки

Такой тип перекредитования одобряют чаще, так как банкам предпочтительней переманить к себе нового клиента.

Небольшие долги и кредитные карты с маленьким лимитом можно перекрыть одним потребительским кредитом. Низкие процентные ставки и индивидуальные условия доступны при обращении в Совкомбанк. Рассчитайте платежи на специальном калькуляторе.

Как сделать рефинансирование в другом банке

Рефинансироваться в другом банке просто — необходимо подать заявку на услугу, предоставить все документы. Каждый банк предъявляет свой список необходимых бумаг. В основном это договоры по текущим займам и личные документы.

Сделать это можно как в отделении финансовой организации, так и онлайн, через сайт.

Новый банк перечислит деньги на счета кредитных договоров и погасит заем для вас.

На что банки обращают внимание

Процедура принятия решения по поводу перекредитования практически не отличается от рассмотрения обычной кредитной заявки.

Как сделать так, чтобы одобрили кредит

Основные критерии, на которые обращают внимание банки:

  • Надежный источник дохода 

Наличие официального трудоустройства или стабильного бизнеса снижает риск невозврата заемных средств. Это один из ключевых факторов, влияющих на лояльность кредитора.

  • Размер официального заработка

При оценке платежеспособности клиента сотрудники банка сопоставляют его доходы и расходы. Желательно, чтобы все долговые обязательства заявителя отнимали не более 40–50 процентов от ежемесячных поступлений.

  • Состав семьи и наличие иждивенцев

Многие финансовые организации рассчитывают прожиточный минимум на каждого члена семьи для принятия решения о возможной сумме займа.

  • Кредитная история

Если клиент — злостный нарушитель платежной дисциплины, вероятность одобрения крайне мала. Исправить ситуацию поможет услуга «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Нужно ли перекредитовываться 

Как определить, сколько будет потрачено сил и времени, потребуются ли дополнительные вложения, выгодно ли реструктуризировать займы?

Перед рефинансированием нужно знать и учитывать несколько нюансов:

  • чем больше остаток задолженности, тем выгоднее перезаключать соглашение;
  • можно ли досрочно погасить заем по новому договору;
  • можно ли перевести залог, используемый для первого кредита на новый заем. Если такая опция отсутствует, то долг считается необеспеченным, ставка будет выше до момента перехода гарантий.

Факторы, при которых можно принять позитивное решение о реструктуризации кредитования:

  • существенно уменьшится процентная ставка или увеличится срок;
  • оперативно закроются текущие задолженности;
  • погашение долга по разным займам превратится в один ежемесячный платеж;
  • новые условия позволят добавить или убрать созаемщика из договора;
  • можно снять обременение с залогового имущества;
  • оформление сделки купли-продажи, если необходимо снять обременение.
Семь раз посчитайте и один раз оставьте заявку на реструктуризацию займа

Когда не стоит рефинансировать

Делать перекредитование действующего займа, скорее всего, будет невыгодно, если выплачено больше половины от суммы основного долга. Тогда процедура может остаться актуальной для клиента в двух случаях:

  • при существенной разнице по ставкам — возможно, все же удастся сэкономить;
  • при некомфортном размере ежемесячного платежа взнос можно уменьшить, если оформить новый договор на более длительный срок.

Но не стоит забывать о том, что заключение нового договора кредитования нередко влечет за собой определенные расходы. Например, на страхование, повторную оценку и перерегистрацию залогового имущества, плату за межбанковский перевод и так далее.

еред оформлением услуги нужно внимательно ознакомиться с предложенной программой, уточнить наличие дополнительных платных услуг и посчитать сумму возможных трат.

Если на сделку предстоит потратить больше, чем на погашение оставшихся процентов по текущему долгу, то перекредитование не принесет экономической выгоды, а только отнимет время у заемщика.

Преимущества для банков

Основные причины, по которым финансовые организации реструктуризируют займы:

  • привлечение дополнительных платежеспособных заемщиков;
  • получение процентов проценты по новым соглашениям;
  • увеличение срока активного кредита;
  • предотвращение судебных проблем и сопутствующих финансовых потерь.

Банку невыгодно заключать договор с клиентом, имеющим просрочки или уклоняющимся от уплаты процентов. Перед принятием решения о рефинансировании организация тщательно проверяет статус и кредитную историю каждого клиента. Иногда при переоформлении займа необходимо выплатить процент за досрочное расторжение договора.

Порой рефинансирование становится очень привлекательным как для заемщика, так и для новой кредитной организации. Необходимо учесть все плюсы и минусы предложенных условий и только потом принять взвешенное решение.

Рефинансирование — что это такое и когда выгодно

Говоря простыми словами, рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия имеющегося (одного или нескольких). Рефинансирование позволяет заемщику снизить размер ежемесячного платежа, изменить срок кредитования и в целом получить более удобные условия, чем по текущему договору.

Ключевое отличие обычного потребительского кредита от кредита рефинансирования — целевой характер, поэтому помимо стандартного набора документов банк попросит предоставить реквизиты для погашения кредита в другом банке.

  • Когда рефинансирование выгодно
  • Какие кредиты можно рефинансировать
  • Через какое время можно оформить рефинансирование
  • На что обратить внимание
  • Вопрос-ответ

Когда выгодно делать рефинансирование кредита

Объединить кредиты из разных банков

Если у заемщика несколько активных кредитных договоров, а даты платежей разбросаны по всему месяцу, очень легко забыть вовремя внести очередной платёж. Чтобы каждый раз не тратить время на изучение календаря и поиск реквизитов, гораздо удобнее объединить все кредиты в один.

Если заемщику требуются дополнительные средства, при рефинансировании можно добавить нужную сумму, которая может быть использована на любые цели.

Снизить процентную ставку

Например, вы брали кредит по одной ставке, а теперь банки предлагают более выгодные варианты. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, чтобы базово рассчитать экономию или отправьте заявку, чтобы получить предварительное решение именно для вашего случая.

Увеличить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж

С момента оформления займа могли произойти события, влияющие на доход (рождение ребенка, неожиданная крупная покупка, болезнь, сокращение на работе и т.д.). В таком случае выгоднее увеличить срок кредитования и тем самым снизить размер ежемесячного платежа, чтобы более гибко управлять свободными финансами.

Выгоднее всего оформить рефинансирование в первой половине срока кредита: чем меньше будет действовать высокая ставка по первому займу, тем ниже будет переплата. Это связано с аннуитетным принципом платежей, из-за которого большая часть процентов по кредиту уплачивается именно в первую половину срока.

В некоторых случаях от рефинансирования лучше отказаться. Например, в случае с ипотекой, процентная ставка должна снизиться достаточно ощутимо, чтобы перекрыть дополнительные расходы по оцениванию недвижимости и страхованию. Если выгода в ставке составит менее 1,5%, может быть выгоднее использовать средства на погашение текущего кредита вместо оплаты оценки и переоформления документов.

Также невыгодным может быть рефинансирование в конце срока кредита — снижение ставки не успеет дать весомую экономию. Поэтому перед принятием решения важно оценивать плюсы и минусы рефинансирования в каждом конкретном случае.

Какой кредит можно рефинансировать и что для этого нужно

Рефинансировать можно большинство типов кредитов: в том числе потребительские, автомобильные, ипотечные. Важно лишь выбрать банк, предлагающий оптимальные условия, и ознакомиться с его требованиями.

При выборе банка обращайте внимание на основные параметры услуги:

  • условия по сроку и размеру нового кредита;
  • процентную ставку по займу;
  • дополнительные расходы: страховки, оценка имущества и т.п.;
  • требования к заемщику;
  • возможности: например, получение дополнительной суммы займа.

Чтобы оформить рефинансирование, отправьте заявку и получите предварительное решение — это не обязывает вас пользоваться услугами банка, но позволит получить персонализированное предложение. Так гораздо удобнее оценить целесообразность рефинансирования.

Через какое время можно рефинансировать кредит

Срок, в который можно рефинансировать кредит, отличается в зависимости от банка. В большинстве случаев минимальный срок, который должен пройти с момента оформления действующего займа, варьируется от 3 до 6 месяцев. Некоторые банки, например УБРиР, позволяют рефинансировать кредиты раньше — уже через 60 дней после оформления. Это требование связано с тем, что банку важно видеть, выполняет ли заемщик свои обязательства.

Часть банков также отказывают в рефинансировании в конце срока кредитования, когда до его окончания остается 2-3 платежа. Но некоторые организации позволяют перекредитоваться даже если заемщику остался последний платеж.

На что обратить внимание при рефинансировании

При поиске выгодных условий важно понимать, что рефинансирование и реструктуризация — это не одно и то же. Особенно актуально это при рефинансировании ипотеки. Банк, в котором она оформлена, может предложить написать заявление на снижение ставки, чтобы сохранить желающего уйти к конкурентам клиента. Однако это предложение будет не рефинансированием, а реструктуризацией. На первый взгляд оно может быть очень выгодным и удобным — ведь в этом случае не нужно будет делать повторную оценку и переоформлять множество документов.

Однако у этой услуги есть большой минус — она портит кредитную историю. Поэтому после такого снижения ставки в дальнейшем могут возникнуть проблемы как с рефинансированием, так и с получением новых займов. Банки рассматривают реструктуризацию как негативное событие — неспособность клиента отвечать по своим обязательствам, из-за которой банк пошел ему навстречу и изменил условия на более выгодные. В случае с рефинансированием ипотеки таких проблем уже не возникнет.

При рефинансировании ипотеки также важно учесть, что при увеличении суммы кредита и получении дополнительных наличных, заемщик теряет право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Популярные вопросы

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Количество рефинансирований кредита законодательством не ограничено, поэтому делать это можно сколько угодно раз.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

Если своевременно вносить платежи, рефинансирование не окажет никакого негативного влияния на кредитную историю. А вот помочь сохранить ее может — если платежи по действующему кредиту стали слишком обременительными, рефинансирование на более длительный срок поможет снизить их и не уйти в просрочку.

Одобрят ли рефинансирование, если есть много активных кредитов?

Да, если кредитная нагрузка не будет превышать предельно допустимую для заявленного дохода заемщика.

Нужна ли страховка при рефинансировании кредита?

Нужна, но только для залоговых кредитов с обязательной по закону страховкой, таких как ипотека и автокредит. Для остальных займов страхование добровольное. Страховка, заключенная в предыдущем банке, не будет действовать после заключения нового договора.

Информация в тексте актуальна на момент публикации статьи.

Что такое рефинансирование студенческих кредитов на самом деле?

Вы наш главный приоритет.


Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Рефинансирование — это способ уменьшить сумму процентов, которые вы платите по студенческим кредитам.

By

Сесилия Кларк

Сесилия Кларк
Ведущий писатель/пресс-секретарь | Продукты финансирования образования, льготы для ветеранов, финансы для студентов и выпускников

Сесилия Кларк — писатель и представитель отдела образования. Она покрывает рефинансирование студенческих кредитов и управляет обзорами продуктов и сводками новостей. Ранее она работала писателем-фрилансером и разрабатывала коммуникационные стратегии для фирм, занимающихся кибербезопасностью. Сесилия также работала в сфере послесреднего образования, управления эксплуатацией и продажами лифтов, командного управления военными ядерными объектами, управления техническим обслуживанием и связями с общественностью.

Подробнее

 

Обновлено

Под редакцией Кирстен ВерХаар

Кирстен ВерХаар
Старший ответственный редактор | eBay, Yahoo!

Кирстен ВерХаар — редактор отдела личных финансов, имеет степень по английской литературе Университета Колорадо в Боулдере. На своих предыдущих должностях она была ведущим редактором eBay, где руководила командой писателей, которые освещали глобальную группу контента сайта. Она также писала для Yahoo. С тех пор как она присоединилась к NerdWallet в 2015 году, она затронула такие широкие темы, как пылесосы (да, действительно), составление бюджета и Черная пятница.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Воздержание продлено (снова)

Поскольку выплаты по федеральному студенческому кредиту приостановлены, рассмотрите все варианты, прежде чем переоформлять.

В двух словах, рефинансирование студенческого кредита — это когда частный кредитор погашает ваши существующие кредиты и дает вам новый кредит на новых условиях. Обычно рефинансирование студенческих кредитов ничего не стоит, и со временем вы можете значительно сэкономить, снизив процентную ставку.

Итак, как работает рефинансирование студенческого кредита?

Предположим, у вас есть частный студенческий кредит на сумму 40 000 долларов США с процентной ставкой 8%. Это означает, что вы будете платить 485,31 доллара каждый месяц в течение следующего десятилетия.

После обращения к частному кредитору, который предлагает рефинансирование студенческого кредита, вам будет одобрена более низкая процентная ставка — скажем, 5%. Это уменьшит ежемесячные платежи по вашему кредиту в размере 40 000 долларов до 424,26 долларов.

В итоге это сэкономит вам 7 326 долларов на процентах.

Оцените свои потенциальные сбережения с помощью нашего калькулятора рефинансирования студенческого кредита

Кто-нибудь может рефинансировать?

Не все могут рефинансировать студенческие ссуды, а многие заемщики и не должны этого делать. Компании рефинансирования используют определенные критерии для оценки вашего права. Как правило, вам нужен хороший кредит (от 600 и выше) и стабильный доход. Если вам не хватает ни того, ни другого, вам понадобится поручитель, который соответствует требованиям.

При рассмотрении вопроса о рефинансировании подумайте о продолжительности срока кредита. Если вы уже на полпути к погашению 10-летнего кредита, а рефинансирование только увеличит срок вашего кредита, в долгосрочной перспективе это может не принести вам пользы, даже если ваш ежемесячный платеж ниже.

Когда лучше подавать заявку на рефинансирование?

Рефинансирование может иметь смысл, как только вы получите право на получение помощи. Это максимизирует вашу потенциальную экономию. Если вы начали работать и накопили кредит, посмотрите, на какую ставку вы можете претендовать.

Если вы ранее рефинансировали свои кредиты, вы можете рефинансировать снова, чтобы зафиксировать еще более низкую ставку.

Что еще мне нужно знать?

Вот еще несколько вещей, о которых следует помнить перед подачей заявления:

Есть несколько предостережений, если вы рефинансируете федеральные (а не частные) кредиты. Выплаты по федеральным студенческим кредитам приостановлены беспроцентно до 31 августа 2022 года в рамках усилий по оказанию помощи в связи с коронавирусом. Вы откажетесь от этого преимущества путем рефинансирования ваших федеральных займов.

Сравните предложения от нескольких кредиторов. Получите процентные ставки от разных компаний, чтобы определить самую низкую. Вообще говоря, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ставка.

Подвоха нет. Рефинансирование — это не мошенничество. Мы даже собрали лучшие компании по рефинансированию студенческих кредитов по нескольким категориям, а также плюсы и минусы.

Об авторе: Сесилия Кларк является автором студенческих кредитов в NerdWallet, где она помогает читателям ориентироваться в финансах колледжа. Читать далее

Аналогичная заметка…

Найдите свои возможности для экономии

Просматривайте разбивку расходов, чтобы увидеть основные тенденции расходов и способы их сокращения.

Что такое рефинансирование кредита и когда это полезно

22 февраля 2023 г.

2 минуты чтения

Более низкая процентная ставка или более длительный срок могут быть привлекательными для рефинансирования ипотечного кредита, студенческого кредита или другого долга. Но что означает рефинансирование кредита для ваших долгосрочных финансов?

Студенческие ссуды, ипотечные кредиты, кредитные карты, ссуды на транспортные средства: существуют всевозможные финансовые продукты, которые могут оказаться полезными и необходимыми в вашей повседневной жизни. Однако, когда вы сбалансируете свой бюджет и ищете способы сэкономить и погасить кредиты быстрее, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование осуществляется путем поиска нового кредита, как правило, с более выгодным соглашением о сроках, а затем использования его для погашения существующего кредита. Общие причины, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования, – это возможность получить более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж по сравнению с текущим кредитом.

Важно понимать, что такое рефинансирование, и знать, как оно может навредить или помочь вам в финансовом отношении. Обзор основ — процентная ставка, период погашения, наличие штрафа за досрочное погашение и любые дополнительные сборы — это хорошее начало. Для каждого типа кредита есть несколько конкретных вопросов о рефинансировании, на которые вы хотите получить ответы, когда решите, подходит ли вам рефинансирование.

Влияет ли рефинансирование на ваш кредит?

Выбирая лучшие условия рефинансирования, кредиторы, скорее всего, проведут проверку кредитоспособности в рамках процесса утверждения. Это может привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Если вы подаете заявки от нескольких кредиторов, это может помочь ограничить это падение, если все проверки кредитоспособности будут выполнены в течение короткого периода времени — около 2-4 недель.

После рефинансирования ваш первоначальный кредит, скорее всего, будет закрыт. Это может привести к снижению кредитного рейтинга в зависимости от возраста и суммы кредита.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Главный вопрос о рефинансировании ипотечного кредита: «Какова ваша точка безубыточности?» Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вам придется оплатить заключительные расходы, которые включают оценку дома, страхование титула и комиссионные кредитора; они могут составлять до тысяч долларов. Если в течение срока действия рефинансируемого кредита вы не накопите больше, чем затраты на рефинансирование, возможно, оно того не стоит. Вот пример: допустим, затраты на закрытие составляют 3600 долларов, а рефинансирование сэкономит вам 100 долларов в месяц. При такой ставке потребуется три года, чтобы окупиться по рефинансируемой ипотеке. Если вы считаете, что есть шанс переехать раньше, рефинансирование может не иметь смысла.

Стоит ли рефинансировать студенческий кредит?

Некоторые федеральные студенческие ссуды имеют такие преимущества, как прощение ссуд для государственных служащих, возможность регулировать платежи в зависимости от вашего дохода или даже возможность отсрочки платежей в определенных ситуациях. Если вы рефинансируете с частным кредитором, вы можете потерять эти средства защиты, и вам нужно будет решить для себя, стоит ли того более низкая процентная ставка.

Стоит ли рефинансировать автокредит?

Рефинансирование в более длительный кредит может снизить ваши ежемесячные платежи, но это также будет означать, что вы делаете платежи в течение более длительного периода времени (и платите больше процентов, если вы не получаете значительно более низкую ставку).