Содержание

Страхование заемщиков потребительских кредитов

Зачем необходима программа страхования заемщиков?

Программа страхования позволит вам позаботиться о себе и близких людях на время погашения кредитных обязательств перед Банком. При наступлении страхового события, страховая компания погасит вашу задолженность, а оставшуюся сумму выплатит вам или вашим близким.

Какие риски предусматривает программа страхования?

Уход из жизни застрахованного лица (заёмщика) в результате несчастного случая.
Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/ или болезни.
Подробное описание в Памятке Страхователю в разделе Документы.

Когда начинает действовать программа страхования?

Программа страхования действует с даты ее оформления. Срок страхования соответствует сроку кредита.

Кто является выгодоприобретателем по моему договору?

При возникновении страхового события, предусмотренного страховой программой, выгодоприобретателем на случай потери трудоспособности (инвалидности) является заемщик. В более серьезных случаях, связанных с уходом из жизни заемщика, выгодоприобретателем по договору являются его прямые наследники по закону.

После вступления в права наследования, которое обычно занимает не менее полугода, страховая выплата (как и долговые обязательства) делятся между наследниками.
Для назначения конкретного лица в качестве выгодоприобретателя по договору необходимо обратиться в страховую компанию.

Кто получит деньги при наступлении страхового события?

При наступлении страхового случая выплата будет произведена Застрахованному или наследникам Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Куда обращаться при наступлении страхового события?

При наступлении страхового события необходимо обратиться в страховую компанию.
При расторжении договора страхования, вернут ли мне деньги?
При расторжении договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения возврат страховой премии будет произведен в полном объеме. По истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат уплаченной премии не производится.
Сохраняя программу страхования заемщиков, вы остаётесь под финансовой защитой на время погашения кредитных обязательств.

Граждан дополнительно защитят при оформлении кредитов

Государственная Дума приняла в третьем чтении поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно закону, кредитору будет запрещено проставлять за заемщика, без его собственноручной подписи, согласие с условиями кредитования.

«Нередки ситуации, когда при заключении кредитного договора банки сами типографическим способом проставляют в договоре за заемщика отметки, которые означают его согласие с предложенными условиями. В результате человек оказывается вынужден, например, оплачивать страховку кредита по завышенной стоимости, не зная, что мог отказаться от страхования или самостоятельно выбрать страховщика. Принятый нами закон защитит заемщиков от недобросовестных кредиторов», — отметил Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин

Володин
Вячеслав Викторович Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации седьмого созыва. Избран депутатом в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «ЕДИНАЯ РОССИЯ» .

Он напомнил, что был принят целый ряд законов, направленных на защиту прав граждан на финансовом рынке. Введен запрет микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Усилена ответственность за нарушения при взыскании долгов. Принят закон о защите неквалифицированных инвесторов – при заключении договоров с физическими лицами финансовые организации обязаны предоставлять им полную и достоверную информацию не только об условиях договора, но и о его последствиях и возможных рисках, а также выкупать назад навязанные с нарушением законодательства финансовые продукты. Люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, теперь могут оформить «ипотечные каникулы». А в случае отказа в предоставлении льготного периода, банк обязан предоставить письменное обоснование своего решения, которое заемщик сможет оспорить в суде или обжаловать в органе банковского надзора – Центробанке.

Как избежать ошибок при оформлении кредита: от лишних страховок до огромных переплат 31 марта 2021 г | 59.ru

А вот от страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но если условия договора позволяют, можно сменить страховщика. Обойтись совсем без страховки не получится: в этом случае банк будет вправе требовать досрочно вернуть кредит.

Важно: правило о периоде охлаждения действует лишь для договоров добровольного страхования и только для физических лиц. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется. А если застраховать имущество компании, то расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.

Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай (например, вы попали в ДТП и воспользовались ОСАГО), деньги за полис вы не вернете. Зато получите страховую выплату.

Если страховой случай не наступил, вернуть деньги за страховку можно и по окончании периода охлаждения. Но только если вы досрочно погасили кредит, а страховка влияла на условия кредитования, и это было прописано в кредитном договоре. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком, и эта защита вам больше не нужна.

Выплату рассчитают пропорционально времени, оставшемуся до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.

Важно: когда банки присоединяют клиентов к коллективному договору, они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.

Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов — например, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите.

Всё зависит от того, на какие цели берется кредит. К примеру, при ипотечном кредите страхование предмета залога — это защита от ситуации с непогашенным кредитом при потере жилья (оно может пострадать из-за пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий). При ипотеке банки дополнительно еще предлагают страхование жизни, что также может быть резонным — оцените свои риски.

Если берете потребительский кредит на крупную сумму, полезной может быть страховка от потери работы.

Страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.

При покупке любой добровольной страховки:

  • выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее. Если да, то посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
  • узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний;
  • уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный;
  • определите, какие события не будут считаться страховым случаем;
  • разберитесь, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Если клиент отказывается от страховки или дополнительных услуг, его обычно просят оформить это письменно. Обычно так происходит, если клиент не сразу отказался от договора страхования жизни — решил это сделать спустя какое-то время. В банке могут предложить написать заявление на отказ от полиса. После этого договор страхования аннулируют, но клиент не получит назад свои деньги из-за досрочного расторжения — в силу части 3статьи 958 Гражданского кодекса страховая премия ему не возвращается.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, внимательно изучайте условия договора и выбирайте страховку, которая действительно поможет при необходимости справиться с выполнением кредитных обязательств.

Ранее мы рассказывали, как работает финансовый супермаркет, где в режиме онлайн оформляют вклады и кредиты.

Отказ от страхования при оформлении кредита

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ от страхования при оформлении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Отказ от страхования при оформлении кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей»
(Р.Б. Касенов)Суд отказал в удовлетворении требований истца к банку, страховой компании о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, признании договора страхования незаключенным. При этом суд отклонил доводы истца о том, что договор страхования является незаключенным в связи с непредоставлением страховой компанией полной и достоверной информации, обеспечивающей истцу выбор условий страхования, и несогласованием с истцом существенных условий договора страхования жизни, обуславливая заключение договора страхования указанием кредитной организации и на ее типовых условиях. Как указал суд, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в данном случае при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, указав в качестве цели использования кредита, в том числе, оплату суммы страховой премии по заключенному заемщиком договору страхования; при этом истец добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Отказ от страхования при оформлении кредита

Нормативные акты: Отказ от страхования при оформлении кредита Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 02.07.2021)
«О потребительском кредите (займе)»2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

10 самых популярных ошибок при оформлении кредита

По данным ОКБ, каждая вторая заявка (51%) на кредит не получает одобрение от банка. И хотя причины этого самые разные, чаще всего они обусловлены спешкой в оформлении займа. Вдумчивый подход к получению кредита поможет быстрее его оформить и сэкономить на процентах. В данной статье разберём наиболее распространённые ошибки при оформлении займа.

1. Случайный выбор банка

Существует заблуждение, что во всех банках условия выдачи кредитов примерно одинаковые, поэтому нет смысла выбирать. Однако если речь идет о выдаче большой суммы на долгий срок, разница даже в 1% годовых будет значительна. Еще в банках любят проводить рекламные акции и предлагать кредиты по сниженным ставкам. Не спешите подавать документы в банк, услугами которого вы уже пользуетесь, — сравните условия в других кредитных организациях.

2. Ложные банки

Выбирая самые выгодные условия, можно попасть в ловушку. Часто процентные ставки ниже средних по рынку предлагают «новые филиалы банка», а на самом деле — мошеннические организации-однодневки. Поэтому до подачи заявки проверьте их регистрационные данные в Справочнике по кредитным организациям на сайте ЦБ.

3. Копирование документов

Подать несколько заявлений в разные банки —неплохой способ увеличить шансы на одобрение кредита. Однако важно помнить, что каждая организация устанавливает свои требования. Нужно внимательно заполнять каждую заявку и собирать пакеты документов отдельно, а не рассылать один и тот же комплект в разные банки. Заполнение документов не по установленной форме, как и отсутствие полного перечня бумаг, может стать основанием для отказа в выдаче кредита.

4. Кредит со страховкой

Сотрудники банка получают повышенную оплату за оформление кредитных договоров с дополнительной услугой — страховкой займа. Не самые честные из них вписывают страховку в договор без предупреждения клиента. Внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. Это поможет избежать переплаты за ненужные услуги.

5. Неудобный способ оплаты

До подачи документов в банк изучите способы погашения кредита и оцените, насколько они удобны. Некоторые банки не принимают платежи через салоны «Евросети» или «Связного», а у других не очень широкая сеть банкоматов. Учитывая подобные нюансы, вы сэкономите свое время в будущем и сможете отправлять ежемесячные платежи без задержек.

6. Погашение в последний день

Вносить ежемесячный платёж в последний момент — дело рискованное. Можно столкнуться с непредвиденными обстоятельствами: например, сломанным банкоматом или закрытым на ремонт отделением. К тому же платёж может задержаться в системе на несколько дней. Чтобы сохранить кредитную историю невредимой и не платить пени, лучше погашать задолженность за 3-5 дней до установленного срока.

7. Молчание и просрочка

Если в этом месяце денег на оплату кредита не нашлось, позвоните в банк и предупредите об этом. Почти всегда банки с пониманием относятся к честным клиентам и предоставляют отсрочку платежа, или так называемые «кредитные каникулы». Предупредите банк заранее, до наступления крайнего срока.

8. Спонтанный заём

Эту ошибку часто совершают владельцы кредитных карт и люди, которые оформляют небольшие потребительские займы. Невозможно случайно получить ипотеку или кредит на автомобиль. Но кредит на покупку в магазине одобряют почти всем, а использование кредитной карты быстро входит в привычку. В конце месяца вас может удивить сумма, которую вы должны банкам. Лучший способ оградить себя от этого — отложить внеплановую покупку на неделю-две.

9. Кредит ради долга

Многие люди оформляют новый кредит, потому что нет денег оплачивать предыдущий. Это начало пути в долговую яму, из которой будет сложно выбраться. В подобной ситуации стоит договориться о «кредитных каникулах» или провести рефинансирование кредита. Это безопаснее, чем оформлять новый заём.

10. Помощь другу

Еще одна типичная ошибка — получения займа не для решения личных или семейных проблем. Оформляя кредит на свое имя по просьбе друга или хорошего знакомого, вы сильно рискуете. Человек может оказаться не таким честным и порядочным, как вы себе представляли.

Итоги

В обществе распространен стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами останутся приятные впечатления.

Памятка заемщика по потребительскому кредиту

I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»*). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет пол ной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, ещё раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

* Соответствующие положения статьи вступают в силу с 12 июня 2008 года.

Назван новый способ обмана при оформлении кредита

МОСКВА, 8 дек — ПРАЙМ. Специалисты предостерегают россиян от оформления кредитов через мошенников. Проблема заключается в том, что в подобных ситуациях суды чаще всего выносят решения не в пользу потерпевших, при этом заставляя человека исполнять взятые обязательства. Об этом рассказали  “Известия” со ссылкой на комментарии экспертов.

В основном телефонные мошенники используют стандартные схемы. Чаще всего они представляются сотрудниками службы безопасности банка и просят срочно помешать злоумышленникам оформить кредит, хотя сами делают это по чужим документам.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Елена Муратова, адвокат, партнер Адвокатского бюро “Казаков и партнеры”, напоминает, что в случае, если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже “заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств”, расторгнуть кредитный договор будет сложно.

Тем не менее, вариант признать недействительным кредитный договор будут возможен, если в суде будет доказана полная безучастность “получателя” кредита: например, на кредитных договорах будут поддельные подписи. “Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт. При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства”, — подчеркнула Муратова.

«Северный поток 2» ждет опасность пострашнее Байдена

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь добавила, что с 1 октября 2019 года разрешается заключать сделки с использованием электронной формы. “В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина”, — пояснила специалист и попросила помнить о том, что подобная информация аналогична собственноручной подписи.

5 вещей, которые нужно знать перед подачей первой заявки на ссуду

Если вы планируете подать заявку на получение первой личной ссуды, важно знать определенную информацию, чтобы вы могли предоставить ее потенциальным кредиторам и для себя. Некоторые из этих вещей вы можете знать заранее, например, ваш доход, но есть также вещи, которые вы захотите изучить перед подачей заявки на ссуду, например, ваш кредитный рейтинг. Давайте углубимся в то, что вам нужно знать перед подачей заявки и почему.

1. Кредитный рейтинг и кредитная история

Хороший кредитный рейтинг и кредитная история показывают кредиторам, что вы своевременно выплачиваете свои кредитные обязательства. Чем лучше ваш кредит, тем выше ваши шансы получить ссуду на самых выгодных условиях. Лучшие условия могут сэкономить вам тысячи в течение срока кредита. Например, вот что может означать разница в процентах в 2 или 4 процентных пункта для вашего кошелька по ссуде в 25 000 долларов, выплачиваемой в течение пяти лет:

В этом случае разница между процентной ставкой 6% и 10% составляет 2 872 доллара. в процентах более пяти лет.Это число существенно возрастает, если вы рассматриваете возможность получения более крупной и долгосрочной ссуды.

Прежде чем подавать заявку на ссуду, проверьте свой кредитный рейтинг и отчеты на предмет ошибок, которые могут снизить ваш счет. Если ваш кредит не в хорошей форме, мы рекомендуем по возможности отложить подачу заявления на получение кредита. А пока работайте над улучшением своего кредита, чтобы сэкономить потенциально тысячи долларов.

2. Доход

Ваша получаемая на руки заработная плата влияет на вашу способность выплатить ссуду, поэтому для подачи заявления вам потребуется подтверждение дохода.Если вы являетесь сотрудником, вам потребуются квитанции о заработной плате, формы W-2 и / или письмо о заработной плате от вашего работодателя. Если вы работаете не по найму, вам потребуются налоговые декларации за последние два с лишним года и, возможно, счета-фактуры и квитанции.

Конечно, вы должны знать, сколько вы приносите домой каждый месяц, чтобы знать, можете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты по кредиту. Не забывайте думать обо всех источниках дохода, а не только об основном. Это может включать доход супруга, алименты на ребенка, а также доход от второй работы или внештатной работы.

3. Ежемесячные выплаты по долгу

Ваш доход — это только одна часть уравнения; также важно знать свои ежемесячные долговые обязательства. Если ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, но вы платите 4500 долларов каждый месяц в счет погашения долга, вы вряд ли сможете выплатить новую ссуду. В заявке на получение ссуды, вероятно, потребуется указать определенные обязательства — как правило, арендную плату или ипотечный платеж, а также существующие платежи по кредитным картам или другим долгам.

4.Активы и обязательства

Еще одна вещь, на которую может обратить внимание ваш потенциальный кредитор, — это ваша чистая стоимость или ваши активы за вычетом ваших обязательств. Активы — это вещи, которыми вы владеете, которые чего-то стоят, например, ваши инвестиционные счета и недвижимость, а пассивы — это финансовые обязательства, которые у вас есть, такие как задолженность по студенческому кредиту или ипотека.

Знание своего собственного капитала также важно для личных знаний. Кредит, на который вы подаете заявку, станет обязательством, которое вы можете использовать для покупки актива.Расчет собственного капитала, а также того, как он изменится, когда вы получите ссуду, — отличный способ держать свои финансы под контролем.

5. Контактная информация работодателя

Потенциальные кредиторы, вероятно, запросят контактную информацию вашего текущего работодателя и, возможно, информацию о прошлом работодателе. С вашими нынешними и прошлыми работодателями можно связаться для справок или для уточнения дат дохода и трудоустройства.

Как подать заявку на получение личной ссуды в 3 этапа

Подача заявки на получение ссуды может потребовать больше времени и усилий, чем подача заявки на получение кредитной карты, но с нашим трехэтапным руководством вы сможете получить ответы на все свои вопросы и выбрать лучший персональный заем под вашу ситуацию.

Шаг 1: Предварительный отбор и сравнение предложений

Предварительный квалификационный отбор на личный заем дает вам предварительный обзор ставок, ежемесячных платежей и условий, которые вы можете получить, прежде чем вы официально подадите заявку. Большинство онлайн-кредиторов и некоторые банки предлагают предварительную квалификацию, которую вы можете сделать на своем компьютере или мобильном устройстве примерно за пять минут.

Повлияет ли предварительный отбор на мой кредитный рейтинг?

Предварительная квалификация для получения личной ссуды будет включать мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг обычно является важным фактором при определении вашего права на получение личной ссуды. Если вас беспокоит ваш счет, вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет и исправить любые ошибки, прежде чем пройти предварительную квалификацию.

Что мне нужно для предварительной квалификации на получение личного кредита?

Для того, чтобы пройти предварительную квалификацию, вам необходимо будет предоставить часть или всю следующую информацию:

  • Цель кредита, например финансирование ремонта дома, консолидация долга или оплата транспортных расходов.

  • Запрошенная сумма кредита. Кредиторы обычно предлагают индивидуальные ссуды от 1000 до 50 000 долларов.

  • Желаемый ежемесячный платеж и срок возврата кредита. Сроки обычно составляют от двух до пяти лет.

  • Основная личная информация, такая как ваше имя, дата рождения, адрес, доход, образование и ежемесячный платеж по ипотеке или арендной плате.

  • Некоторые кредиторы также запрашивают ваш номер социального страхования во время предварительной квалификации.

Сколько времени займет предварительная квалификация?

Предварительный отбор может занять несколько секунд или минут после того, как вы отправите свою информацию.Если вы соответствуете критериям кредитного предложения, появится новая страница с вашими потенциальными ставками и условиями.

Вы также можете получить электронное письмо от кредитора с контактной информацией по обслуживанию клиентов и списком следующих шагов, которые помогут вам заполнить заявку.

Шаг 2: Выберите ссуду и соберите документы

Имея в наличии предложения от нескольких кредиторов, пора сравнить ваши варианты и выбрать одну заявку на ссуду, с которой можно двигаться дальше.

Как выбрать лучший личный заем?

Одной из наиболее важных вещей, которые следует учитывать при выборе личного кредита, является годовая процентная ставка или годовая процентная ставка, которая представляет собой общую стоимость заимствования.При этом учитывается ваша процентная ставка и все дополнительные комиссии. Чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость кредита. Годовая процентная ставка будет варьироваться в зависимости от определенных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и доход.

Убедитесь, что вы можете без труда позволить себе ежемесячные платежи. Изучите любые особенности, которые особенно важны для вас, например гибкие варианты оплаты, помощь в повышении кредитного рейтинга или прямые платежи кредиторам, если вы консолидируете задолженность.

Что мне нужно для подачи заявки на кредит?

После того, как вы выбрали ссуду со ставкой, условиями и функциями, которые лучше всего соответствуют вашему бюджету и вашим потребностям в заимствовании, самое время заполнить заявку.Вам нужно будет предоставить некоторые или все из следующего:

  • Подтверждение статуса занятости.

  • История образования, включая высшую степень, которую вы получили, и дату окончания.

  • Финансовая информация, включая общие сбережения, пенсионные активы и непогашенную задолженность.

  • Номер социального страхования, если он не был предоставлен во время предварительного квалификационного отбора.

Шаг 3. Подайте заявку и получите финансирование

Убедитесь, что вы внимательно прочитали условия кредита, а затем нажмите «Отправить».

Соглашение подтверждает, что вся информация, указанная вами в заявке, верна. Он также уполномочивает кредитора предпринять шаги для проверки вашей информации, например, связаться с вашим работодателем и получить ваши кредитные отчеты.

Как моя заявка на получение кредита повлияет на мой кредитный рейтинг?

В отличие от предварительного отбора, при подаче официального заявления на получение кредита начинается жесткий запрос кредита. Это может снизить ваш рейтинг FICO до пяти пунктов и оставаться в вашем кредитном отчете чуть более двух лет.

Сколько времени займет одобрение моей заявки?

Если все пройдет успешно, вас могут утвердить в тот же день. Если вам нужно предоставить дополнительные документы, согласование займет больше времени. В этом случае кредитор свяжется с вами напрямую и сообщит, какие дополнительные материалы необходимо предоставить.

Сколько времени потребуется, чтобы получить финансирование?

После того, как вы получите одобрение и подпишите кредитный договор, то, как быстро вы получите деньги, скорее всего, будет зависеть от типа выбранного вами кредитора.Многие онлайн-кредиторы могут предоставить финансирование в тот же день. Большинство традиционных кредиторов, таких как банки, получат деньги через пять дней или раньше.

После получения финансирования ожидайте, что первый платеж по кредиту должен быть произведен в течение 30 дней. Если вы выбрали автоматические банковские платежи, средства будут списаны с указанного вами банковского счета. Не забудьте добавить сумму ежемесячного платежа в свой бюджет, чтобы не упускать возможности выплаты долга.

Персональные ссуды: что нужно знать перед подачей заявки

Как работают личные ссуды

Кредит бывает разных форм, включая кредитные карты, ипотеку, автомобильные ссуды, финансирование покупки с течением времени и личные ссуды.Каждый тип кредита служит определенной цели для вашей цели, будь то покупка дома или автомобиля, или чтобы позволить вам разбить большие расходы на более управляемые ежемесячные платежи.

Персональный заем — это форма кредита, которая может помочь вам совершить крупную покупку или консолидировать долги под высокие проценты. Поскольку личные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, их можно использовать для объединения нескольких долгов по кредитным картам в единый ежемесячный платеж с меньшими затратами.

Кредит может быть мощным финансовым инструментом, но получение любого кредита — серьезная ответственность.Прежде чем вы решите подать заявку на получение личного кредита, важно тщательно рассмотреть преимущества и недостатки, которые могут повлиять на вашу уникальную кредитную картину.

Что такое личный заем?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, вы просите занять определенную сумму денег в кредитном учреждении, таком как банк или кредитный союз. В то время как средства от ипотеки должны использоваться для оплаты дома, и вы можете получить автокредит для финансирования покупки автомобиля, личный заем можно использовать для различных целей.Вы можете запросить личный заем, чтобы помочь оплатить расходы на образование или медицину, приобрести крупный предмет домашнего обихода, такой как новая печь или прибор, или консолидировать задолженность.

Погашение личной ссуды отличается от выплаты долга по кредитной карте. Используя личный заем, вы платите фиксированную сумму в рассрочку в течение определенного периода времени, пока долг не будет полностью погашен.

Перед тем, как подать заявку на личный заем, вы должны знать некоторые общие условия займа, в том числе:

  • Основная сумма — Это сумма, которую вы заимствуете.Например, если вы подаете заявку на получение личного кредита в размере 10 000 долларов, эта сумма является основной. Когда кредитор рассчитывает проценты, которые он взимает с вас, он основывает свой расчет на сумме основной суммы вашей задолженности. По мере того, как вы продолжаете погашать личный заем, основная сумма уменьшается.
  • Проценты — Когда вы берете личную ссуду, вы соглашаетесь выплатить свой долг с процентами, которые, по сути, являются «платой» кредитора за то, что вы разрешили вам использовать свои деньги и погасить их с течением времени. Вы будете платить ежемесячный процентный платеж в дополнение к той части платежа, которая идет на уменьшение основной суммы долга.Процент обычно выражается в процентах.
  • APR — APR означает «годовая процентная ставка». Когда вы берете ссуду любого вида, помимо процентов, кредитор обычно взимает комиссию за предоставление ссуды. Годовая процентная ставка включает в себя как вашу процентную ставку, так и любые комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять фактическую стоимость вашего кредита. Сравнение годовой процентной ставки — хороший способ сравнить доступность и стоимость различных личных займов.
  • Срок — Сроком называется количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду.Когда кредитор одобряет вашу заявку на получение кредита, он сообщит вам процентную ставку и срок, который они предлагают.
  • Ежемесячный платеж — Каждый месяц в течение срока вы должны ежемесячный платеж кредитору. Этот платеж будет включать деньги в счет погашения основной суммы вашей задолженности, а также часть общей суммы процентов, которую вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.
  • Необеспеченная ссуда — Персональные ссуды часто являются необеспеченными ссудами, что означает, что вам не нужно предоставлять для них обеспечение.В случае жилищного или автокредитования приобретаемая вами недвижимость выступает в качестве залога для кредитора. Персональный заем обычно обеспечивается только хорошей кредитоспособностью заемщика или соавтора. Однако некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные займы, которые потребуют залога и могут предоставить более высокие ставки, чем необеспеченный заем.

Как подать заявку на получение личной ссуды

Каждый раз, когда вы просите кредитора предоставить какой-либо кредит, вам придется пройти процесс подачи заявки. Однако, прежде чем подавать заявку на личный кредит, важно просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, чтобы вы понимали, что кредиторы могут увидеть, когда они получат ваш кредитный отчет и баллы.Помните, что проверка вашего собственного кредитного отчета никогда не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы можете проверять его так часто, как вам нужно.

После того, как вы проверили свой кредит и предприняли все необходимые шаги на основе того, что вы видите, вы можете подать заявку на получение личной ссуды через любое финансовое учреждение, такое как банк, кредитный союз или онлайн-кредитор. Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, проверит ваш кредитный отчет и баллы.

Кредиторы обычно учитывают ваши кредитные баллы при рассмотрении вашего заявления, и более высокий балл обычно дает вам право на лучшие процентные ставки и условия ссуды по любым ссудам, которые вы ищете.Кредитор также, вероятно, посмотрит на ваше отношение долга к доходу (DTI), число, которое сравнивает общую сумму, которую вы должны каждый месяц, с общей суммой, которую вы зарабатываете. Чтобы найти свой DTI, подсчитайте свой повторяющийся ежемесячный долг (включая кредитные карты, ипотеку, автокредит, студенческую ссуду и т. Д.) И разделите его на общий валовой ежемесячный доход (то, что вы зарабатываете до вычета налогов, удержаний и расходов). Вы получите десятичный результат, который преобразуете в процент, чтобы получить свой DTI. Кредиторы хотели бы, чтобы DTI составлял менее 36%, но многие из них могут предоставлять ссуды заемщикам с более высокими коэффициентами.

Сведите к минимуму влияние запросов

Когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор просматривает ваш кредитный отчет, в вашем отчете отмечается серьезный запрос. Жесткие запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет, и их влияние со временем уменьшается. Однако в краткосрочной перспективе слишком много сложных запросов по вашему отчету может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если вы будете сравнивать покупки, обратившись к более чем одному кредитору, обязательно сделайте это в короткие сроки, чтобы свести к минимуму влияние жестких запросов.Как правило, модели кредитного скоринга учитывают несколько жестких запросов на один и тот же тип кредитного продукта как одно событие, если они происходят в короткий промежуток времени в несколько недель. Не растягивайте сравнение покупок и приложений на несколько месяцев.

Другой вариант — спросить, может ли кредитор предварительно проверить или одобрить ваше предложение ссуды. Предварительное одобрение часто считается мягким запросом, который не влияет на кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы личных займов

Как и любой другой вид кредита, личный заем имеет свои преимущества и недостатки в зависимости от вашей конкретной финансовой ситуации.Пригоден ли вам кредит, во многом будет зависеть от того, насколько грамотно вы со временем будете управлять своим заимствованием.

С другой стороны, личный заем может помочь вам совершить крупную покупку. Разделение крупных расходов на более мелкие платежи с течением времени может помочь сделать эти расходы более управляемыми, если у вас стабильный доход. Индивидуальные ссуды обычно имеют процентные ставки ниже, чем вы бы заплатили за покупку по кредитной карте. Персональный заем также может быть хорошим способом объединения нескольких долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один платеж с более низкой процентной ставкой.

Когда вы берете личную ссуду и делаете своевременные платежи, вы помогаете создать положительную кредитную историю для себя, что положительно влияет на многие расчеты кредитного скоринга. Ваше ответственное использование кредита может положительно повлиять на многие факторы, которые учитывает кредитный скоринг, включая историю платежей, коэффициент использования кредита и сочетание типов кредитов.

Однако, если вы платите поздно или вообще пропустите платеж, это может отрицательно повлиять на ваш кредит. Просроченные или пропущенные платежи могут снизить кредитный рейтинг, а более низкий кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредит по лучшим ставкам.

Если вы сильно отстаете в выплате ссуды, ваш личный ссуда может быть погашена или списана — и оба отрицательных события появятся в ваших кредитных отчетах, а также могут снизить ваши кредитные рейтинги. В конечном итоге, если личный заем затрудняет своевременную оплату всех счетов, вы можете рассмотреть другие варианты. Хотя это не идеально, банкротство может быть чем-то, на что стоит обратить внимание, но знайте, что оно может появиться в вашем кредитном отчете и отрицательно повлиять на ваш кредит в течение семи-десяти лет.

Персональные ссуды и ваш кредит

Важно разумно управлять любым типом кредита, который вы используете, включая личный ссуду. Персональные ссуды могут быть полезны при правильном управлении, но взятие долга никогда не должно быть чем-то легкомысленным — или без внимательного изучения общей финансовой картины, прежде чем нажать на курок.

Прежде чем принимать какое-либо важное кредитное решение, лучше всего проверить свой кредитный отчет, чтобы вы понимали свой текущий кредитный рейтинг.Кроме того, просмотр вашего отчета может помочь вам лучше понять, как ваше решение может повлиять на ваш кредит в будущем.

Как подать заявку на получение личной ссуды

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Заимствование денег сопряжено с определенным риском и, во многих случаях, с некоторыми комиссиями. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, вы должны знать, чего ожидать.

Популярность личных займов растет: по данным кредитного бюро Experian, почти у 22% взрослых в США они есть. Люди обычно используют их для консолидации или рефинансирования долга, но они также могут помочь вам профинансировать проект по благоустройству дома, взять отпуск или покрыть расходы на переезд за границу.

Просто убедитесь, что вы понимаете условия, прежде чем брать личный заем, включая процентные ставки, комиссию за выдачу кредита и штрафы за досрочное погашение.

Вам также необходимо знать, как подать заявку: заявки на получение личной ссуды занимают немного больше времени, чем заявки на получение кредитной карты, потому что вам необходимо предоставить больше документации.Ниже Select предлагает пошаговое руководство по процессу.

Шаг 1. Решите, сколько вам нужно.

Первый шаг в выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Самые маленькие личные ссуды начинаются примерно с 600 долларов (от кредитора, такого как кредитный союз PenFed), но вы чаще увидите минимальную сумму около 1000 долларов. Если вам нужно меньше этого, может быть проще накопить лишние деньги, одолжить деньги у друга или члена семьи или списать деньги с вашей кредитной карты.

Шаг 2: Предварительный квалификационный отбор и сравнение предложений

Как только вы узнаете, сколько вам нужно, вы захотите провести небольшое исследование и сравнить ставки и комиссии различных кредиторов.Самый простой способ начать — использовать инструмент сравнения кредитов.

Инструмент сравнения личных кредитов Select задает вам 16 вопросов, включая ваш годовой доход, дату рождения и номер социального страхования, чтобы Even Financial определила для вас лучшие предложения. Услуга бесплатная, безопасная и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Инструмент предоставляется и поддерживается Even Financial, системой поиска и сравнения, которая поможет вам найти сторонних кредиторов. Любая предоставленная вами информация передается напрямую компании Even Financial.Select не имеет доступа к предоставленным вами данным. Select может получать партнерскую комиссию от предложений партнеров в инструменте Even Financial. Комиссия не влияет на выбор в порядке предложений.

Когда вы просматриваете различные кредитные предложения с помощью вышеуказанного инструмента, вы можете лучше понять, на какие ссуды вы имеете право, в том числе о том, сколько вы можете занять, какова ваша процентная ставка и условия заем.

Кредиторы, такие как Marcus и LightStream, также имеют на своих сайтах формы предварительной квалификации.

Подача заявки на предварительный квалификационный отбор на ссуду обычно считается «мягкой» процедурой и не считается серьезной проверкой вашего кредитного отчета, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Прочтите мелкий шрифт, чтобы быть уверенным, так как большинство сайтов объясняют это заранее.

Для мягкого запроса вам понадобится следующая информация:

  • Имя, дата рождения, адрес и (для большинства кредитов) идентификационный номер социального страхования / налогоплательщика
  • Годовой доход (включая зарплату, заработную плату, чаевые, бонусы) и другие формы дохода)
  • Основная финансовая информация (арендная плата / ипотечный платеж, другие основные счета)
  • Запрошенная сумма кредита и идеальный срок

Просмотрите имеющиеся у вас предложения и выберите то, которое лучше всего подходит для вашего графика и бюджета.

Шаг 3: Соберите документы и подайте заявку

После того, как вы изучите варианты ссуды, вы захотите принять решение и подать заявку полностью. В идеале вы делаете это только один раз, потому что это сложная проверка вашего кредитного отчета.

Необходимые документы могут отличаться в зависимости от вашего кредитора, но обычно вы должны иметь подтверждение дохода и ежемесячных расходов. Документы могут включать:

  • Недавние платежные квитанции
  • Выписки по текущему счету за последние три-шесть месяцев
  • Удостоверение личности с фотографией
  • Подтверждение адреса
  • История образования (включая достигнутый наивысший уровень / степень)
  • Прочая финансовая информация ( выписки по пенсионному счету, непогашенный долг, инвестиционные активы и т. д.)
  • Предпочтительный банковский счет для прямого депозита

Внимательно прочтите условия в последний раз, а затем отправьте свою документацию.

Шаг 4. Дождитесь утверждения и финансирования

Утверждение может произойти в течение часа после подачи заявки или может занять от трех до пяти рабочих дней.

Если ваша заявка будет одобрена, вы можете рассчитывать на то, что сумма вашей ссуды за вычетом любых комиссий за оформление будет на банковском счете, который вы указали для прямого депозита.Если вы берете ссуду на консолидацию долга, вы можете отправить свои средства напрямую компаниям, выпускающим кредитные карты, для погашения остатков. А если вы не подпишетесь на прямой депозит, ваш кредитор отправит вам бумажный чек.

После того, как деньги поступят на ваш счет, ожидайте внесения первого платежа по кредиту в течение 30 дней. Дважды проверьте, чтобы убедиться, что вы подписались на автоплату (вы можете даже получить скидку на процентную ставку, если вы это сделаете). Добавьте сумму ежемесячного платежа в свой бюджет, чтобы никогда не пропустить счет, поскольку своевременная оплата важна для поддержания вашего кредитного рейтинга в хорошей форме.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

7 факторов, на которые обращают внимание кредиторы при рассмотрении заявки на ссуду

Вы хотите приложить все усилия при подаче заявления на ипотеку, автокредит или личную ссуду, но это может быть трудно сделать, если вы не знаете, какой у вас кредит. кредитор ищет.Возможно, вы знаете, что они обычно смотрят на ваш кредитный рейтинг, но это не единственный фактор, который банки и другие финансовые учреждения учитывают при принятии решения о сотрудничестве с вами. Вот семь, о которых вам следует знать.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Ваш кредит

Почти все кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг и составляют отчеты, потому что это дает им представление о том, как вы распоряжаетесь заемными деньгами. Плохая кредитная история указывает на повышенный риск дефолта. Это отпугивает многих кредиторов, потому что есть шанс, что они не вернут то, что вам ссудили.

Баллы варьируются от 300 до 850 с двумя наиболее популярными моделями кредитного скоринга:

Чем выше ваш балл, тем лучше.Кредиторы обычно не раскрывают минимальный кредитный рейтинг, отчасти потому, что они учитывают ваш рейтинг в сочетании с факторами, перечисленными ниже. Но если вы хотите максимальных шансов на успех, стремитесь набрать 700 или 800 баллов.

2. Ваш доход и история занятости

Кредиторы хотят знать, что вы сможете выплатить взятые взаймы, и поэтому они должны убедиться, что у вас достаточный и стабильный доход. Требования к доходу различаются в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, но обычно, если вы занимаетесь больше денег, кредиторам потребуется более высокий доход, чтобы быть уверенными в том, что вы сможете не отставать от выплат.

Вам также необходимо иметь возможность продемонстрировать стабильную занятость. Тем, кто работает только часть года, или индивидуальным предпринимателям, которые только начинают свою карьеру, может быть труднее получить ссуду, чем тем, кто работает круглый год в уже существующей компании.

3. Соотношение вашего долга к доходу

Тесно связано с вашим доходом отношение вашего долга к доходу. При этом ваши ежемесячные долговые обязательства рассматриваются как процент от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы хотят видеть низкое соотношение долга к доходу, и если ваше отношение превышает 43%, то есть выплаты по долгу составляют не более 43% вашего дохода, большинство ипотечных кредиторов вас не примут.

Вы все еще можете получить ссуду с соотношением долга к доходу, превышающим эту сумму, если ваш доход достаточно высок, а кредит хороший, но некоторые кредиторы откажут вам, а не рискнут. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, постарайтесь погасить существующий долг, если он у вас есть, и снизить отношение долга к доходу до менее 43%.

4. Стоимость вашего залога

Залог — это то, что вы соглашаетесь предоставить банку, если вы не в состоянии справиться с выплатами по кредиту.Ссуды, включающие обеспечение, называются обеспеченными ссудами, а ссуды без обеспечения считаются необеспеченными ссудами. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, потому что у банка есть способ вернуть свои деньги, если вы не платите.

Стоимость залога также частично определяет размер займа. Например, когда вы покупаете дом, вы не можете брать взаймы больше, чем текущая стоимость дома. Это потому, что банку нужна гарантия того, что он сможет вернуть все свои деньги, если вы не сможете справиться со своими платежами.

5. Размер первоначального взноса

Некоторые ссуды требуют внесения первоначального взноса, и размер вашего первоначального взноса определяет, сколько денег вам необходимо взять в долг. Если, например, вы покупаете автомобиль, то внесение большей суммы вперед означает, что вам не нужно будет брать такую ​​сумму в долг в банке. В некоторых случаях вы можете получить ссуду без первоначального взноса или с небольшим первоначальным взносом, но помните, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, если пойдете по этому пути.

6. Ликвидные активы

Кредиторы хотят видеть, что у вас есть немного наличных на сберегательном счете или счете денежного рынка, или активы, которые вы можете легко превратить в наличные, помимо тех денег, которые вы используете для своего первоначального взноса.Это убеждает их в том, что даже если вы испытаете временную неудачу, например, потерю работы, вы все равно сможете рассчитывать свои платежи, пока не встанете на ноги. Если у вас не так много денег, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку.

7. Срок кредита

Ваше финансовое положение может не сильно измениться в течение года или двух, но в течение 10 или более лет ваша ситуация может сильно измениться. Иногда эти изменения к лучшему, но если они ухудшаются, они могут повлиять на вашу способность выплатить ссуду.Кредиторы, как правило, будут чувствовать себя более комфортно, если одолжите вам деньги на более короткий период времени, потому что вы с большей вероятностью сможете погасить ссуду в ближайшем будущем.

Более короткий срок кредита также сэкономит вам больше денег, потому что вы будете платить проценты за меньшее количество лет. Но у вас будет более высокий ежемесячный платеж, и вы должны взвесить это, решая, какой срок кредита вам подходит.

Понимание факторов, которые кредиторы учитывают при оценке кредитных заявок, может помочь вам увеличить ваши шансы на успех.Если вы считаете, что какой-либо из вышеперечисленных факторов может снизить ваши шансы на одобрение, примите меры по их улучшению, прежде чем подавать заявку.

Как заполнить заявку на получение ссуды

Чтобы заработать деньги, нужны деньги , по крайней мере, так гласит старая пословица. Многие предприниматели начинают бизнес на свои личные сбережения, используя свои личные кредитные карты или занимая средства у друзей и семьи. Если вы хотите избежать этих средств привлечения капитала, вы можете вместо этого пойти в банк. Однако в последнее время банки вводят гораздо более жесткие ограничения на кредитование.Таким образом, в этой среде вы просто не хотите испортить заявку на получение кредита — обычно это стандартная форма, предоставляемая вашим потенциальным кредитором.

Процесс подачи заявки на получение ссуды обычно занимает от двух до трех месяцев, с момента начала подачи заявки до момента утверждения или отклонения банком вашей заявки на получение ссуды. Обращаясь к кредитору, стоит быть внимательным при заполнении форм, а также предоставить обширную документацию и поддержку. Вам также следует запланировать ответы на ряд вопросов как о вашем бизнесе, так и о вашем личном финансовом положении.Вот что вам нужно знать.

Dig Deeper: почему получение ссуды стало сложнее

Заполнение заявки на ссуду: перед тем, как начать работу

Скорее всего, вы заполните несколько заявок на ссуду, чтобы получить деньги. Вначале вам следует подумать, стоит ли ориентироваться на крупные национальные учреждения, с которыми вы могли бы работать с другими банковскими организациями, или на небольшие общественные организации, которые могут быть добрее к местным предпринимателям в этом экономическом климате.

В любом случае, прежде чем начинать процесс подачи заявки, убедитесь, что у вас лично хороший кредит. Какие у вас есть предыдущие долги, включая как деловые, так и личные? Повлияют ли они на вашу способность поддерживать последовательный график платежей? «То, как вы управляете своими личными финансами, в значительной степени отражает то, как вы могли бы управлять финансами бизнеса», — говорит Джон Э. Кларкин, профессор предпринимательства в Чарльстонском колледже, Южная Каролина. «Это включает в себя вашу личную заслугу.»

Одна из областей, в которой многие потенциальные предприниматели сбиваются с пути: наличие слишком большого личного кредита . Если у вас в кошельке несколько кредитных карт, каждая с высоким уровнем доступного кредита, банк может беспокоиться, что вы являетесь угроза увеличения долга за счет использования этого дополнительного кредита, если у предприятия возникнут проблемы.

После того, как вы убедились, что ваше личное финансовое положение не будет препятствием для заимствования денег, пора составить план того, как вы будете позиционировать себя и ваша бизнес-идея.Задайте себе следующие вопросы: Почему именно вам нужен кредит, чтобы начать или расширить свою компанию? Как вы потратите деньги? Если вы собираетесь покупать инвентарь или оборудование, у кого вы его купите? Кто в вашей компании будет управлять ссудой, если не вы? Наличие плана игры, направленного на решение этих вопросов, упростит процесс заполнения заявки на получение кредита.

Dig Deeper: пять отличных кредитных карт для бизнеса

Заполнение заявки на получение ссуды: основы формы

Большинство заявок на получение ссуды начинаются с основ: спросить название вашей компании, а также номера телефона и факса в качестве юридической структуры вашего бизнеса (например, LLC или S-Corporation) и даты регистрации.Если вы только начинаете компанию, вам следует встретиться с бухгалтером, чтобы в идеале определить метод вашей регистрации, прежде чем идти в банк.

Следующие несколько вопросов по заявке на ссуду будут касаться «типа бизнеса», который вы ведете. Для начала вам необходимо знать, как ваш бизнес подпадает под Североамериканскую отраслевую классификационную систему, обычно называемую кодексом NAICS. (Чтобы узнать больше, перейдите на веб-сайт Бюро переписи населения http://www.census.gov.) Затем в разделе «Описание продуктов и услуг» вы должны дать содержательное объяснение того, чем занимается ваша компания.Необязательно скучать, но имеет смысл объяснить, как именно вы зарабатываете деньги — ваши источники дохода, фразу, описывающую продукты, типы ваших клиентов и то, как выглядит ваша типичная сделка или продажа.

В следующем разделе, посвященном финансам, вы должны ввести информацию о своем текущем банковском счете, включая номер счета и информацию о недавнем депозите. Для получения валового годового дохода укажите годовой доход вашего бизнеса. И не забывайте придерживаться своих текущих цифр: вы должны указать доход, полученный в прошлом году, а не ожидаемый доход в будущем.То же самое касается количества сотрудников, остатка денежных средств, выплат по долгу и т. Д. Вы должны уточнить у своего бухгалтера или финансового консультанта, прежде чем перечислять свои финансовые активы и принимать решение о конце финансового года, поскольку это может варьироваться в зависимости от того, что тип вашей компании.

Следующий вопрос к заявке часто звучит так: Имеете ли вы хорошие отношения со своим государственным секретарем? По сути, банк хочет знать, платили ли вы налоги на бизнес за последние три года. Если у вас новое юридическое лицо, перед тем, как установить этот флажок, проконсультируйтесь со своим государственным секретарем, чтобы убедиться, что вы зарегистрированы надлежащим образом и имеете хорошую репутацию.

В наши дни кредиторы, как правило, просят у владельцев малого бизнеса залог или личную гарантию — или вкладывают личные деньги, если ваш бизнес не в состоянии погасить ссуду. Поэтому, когда вас спрашивают, хотите ли вы заложить в качестве обеспечения свою дебиторскую задолженность, инвентарь или оборудование, вам следует тщательно взвесить свои варианты. Обеспечение залога, как и предоставление личной гарантии, может повысить вероятность одобрения. Но имейте в виду, что это также увеличивает вашу экспозицию. «Если вы собираетесь начать бизнес, вы должны быть готовы потерять немного денег, но не теряйте все свое будущее, свой дом и высшее образование своих детей, вкладывая слишком много денег», — говорит Дэн Шорт, профессор бухгалтерского учета в Школе бизнеса Нили Техасского христианского университета.

Следующий раздел кредитной заявки также напомнит вам, что обязательство, которое вы надеетесь взять на себя, может иметь серьезные личные финансовые последствия. Большинство приложений будут запрашивать дополнительную личную информацию, в том числе все, от разбивки собственности на бизнес (владеете ли вы 100% компании или делитесь акциями с другими руководителями?) До номера вашего личного мобильного телефона.

Он также запросит, состоите ли вы в браке и подаете ли вы заявку на получение кредита вместе с вашим супругом.Если ваш партнер будет играть важную роль в компании, особенно если вы оба будете работать из дома, это следует учитывать, потому что вы оба заинтересованы в успехе бизнеса. Но если это предприятие, в которое вы вступаете с лицами, не являющимися членами семьи, привлечение вашего партнера и его или ее финансовый интерес к предприятию может вызвать осложнения в будущем. Было бы разумно сначала проконсультироваться со своими финансовыми и юридическими консультантами, прежде чем подавать совместную заявку на кредит.

Наконец, большинство заявок на получение ссуды завершается разделом финансовых вопросов, которые могут варьироваться от штата к штату и от учреждения к учреждению. Чаще всего этот раздел включает в себя вопрос или два о том, соответствует ли ваш бизнес законам штата, например, будет ли один клиент брать на себя большую долю ваших продаж.

Кроме того, вас могут попросить предоставить личную налоговую информацию, которую вы можете приложить или предоставить в отдельной документации. На этом этапе часто запрашивается информация о том, будете ли вы или другие предоставлять личную гарантию.Если ваши деловые партнеры или инвесторы могут и желают не только заложить некоторое стартовое финансирование, но и предоставить поддержку на случай, если бизнес не сможет погасить ссуду, банк захочет узнать, какую часть гарантии намеревается предоставить каждый со-подписавший. Персональная гарантия не только показывает банку, что у вас есть финансовая стабильность, но и вы верите в свой проект.

«Личная гарантия — это то, что может предложить почти каждый молодой бизнес», — говорит Джон Кларкин, профессор предпринимательства в Колледже Чарльстона, Южная Каролина.«Вы принимаете личные решения, например, сколько денег вывести из бизнеса, поэтому банк должен убедиться, что вам не позволяют проводить все свои расходы через свой бизнес».

Dig Deeper: финансовый раздел бизнес-плана

Заполнение заявки на ссуду: дополнительные советы

• Обычно в конце вашего заявления будет заключено соглашение о комиссиях, связанных с ссудой, и раздел примечаний, применимый только к вашей ситуации заимствования.Их можно и нужно обсудить один на один с вашим кредитором.

• Обязательно дважды и трижды проверьте, что вы заполнили все вопросы и отметили необходимые поля в заявке. Если что-то отсутствует, когда заявка попадает к андеррайтеру ссуды банка, ваша заявка, скорее всего, будет отложена еще на две-три недели.

• Когда вы встречаетесь с банкиром для рассмотрения заявки на ссуду, возьмите с собой множество документов, включая резюме, кредитный отчет и прошлые налоговые декларации, а также свой бизнес-план и балансы.

• Ошибка из-за слишком большого количества информации. «Уже кажется, что они просят все, от вашего первенца до кухонной раковины, но наша политика всегда заключалась в том, чтобы делать больше, чем они просят», — сказала Энн Барр, вице-президент находящейся в Далласе компании Venture Opportunities, которая консультирует предпринимателей по вопросам финансирования. деловые закупки. «Добавьте лист, если вам нужно, потому что чем больше они знают, тем больше они могут быть уверены, что готовы рискнуть для вашего бизнеса».

Dig Deeper: как получить микрозайм

Что нужно учитывать при подаче заявления на получение личного кредита

Имеете ли вы право на получение личного кредита? Узнайте больше о том, что вам нужно, чтобы получить лучшие цены.

Персональные ссуды могут быть отличным решением для получения займа при работе по консолидации долга или для покрытия значительных расходов. Обычно они имеют более низкую процентную ставку, чем кредитные карты, и предлагают удобство фиксированных ежемесячных платежей.

Если вы заинтересованы в получении личной ссуды, понимаете, как вы подходите для получения ссуды и как лучше ее получить, самые низкие ставки помогут сэкономить ваше время и деньги.

При выборе личной ссуды критически важно провести исследование, и важно знать различные типы личных ссуд.Пять на выбор — это необеспеченные ссуды, обеспеченные ссуды, ссуды, подписанные совместно, ссуды для консолидации долга и личная кредитная линия.

Обязательно посетите сайт Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов, а также примите во внимание следующие факторы в процессе подачи заявки на личный кредит, чтобы добиться одобрения кредита.

Ваш кредитный рейтинг

Одна из первых вещей, на которую кредитор обратит внимание после того, как вы заполните заявку на ссуду, — это ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое представляет ваш риск для кредиторов.Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредитор посчитает, что вы с большей вероятностью не выполните или пропустите платеж.

Хотя кредитные рейтинги могут незначительно отличаться в зависимости от скоринговой компании, базовое представление о хорошем кредитном рейтинге может помочь вам в постановке целей.

Показатель кредитного рейтинга FICO выглядит следующим образом:

  • Плохо: 300-579
  • Удовлетворительно: 580-669
  • Хорошо: 670-739
  • Очень хорошо: 740-799
  • Исключительно: 800-850

Если ваш счет падает до низкого или низкого уровня справедливого кредитного рейтинга, вы не можете претендовать на получение личной ссуды и должны работать над улучшением своего кредитного рейтинга.Стремитесь к очень хорошим и исключительным, чтобы получить наилучшие возможные ставки, и работайте над созданием кредита, чтобы избежать плохого кредита или даже справедливого кредита.

ЗДЕСЬ КАК ИЗБЕЖАТЬ ЖУЛЬНИЧЕСТВА ПЕРСОНАЛЬНОЙ КРЕДИТНОЙ КОМПАНИИ

Вы можете посетить Credible, чтобы проверить свой кредитный рейтинг, не оказывая на него отрицательного воздействия.

Отношение вашего долга к доходу

Кредитор хочет знать, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по своей личной ссуде. Помимо вашего кредитного рейтинга, они будут следить за вашим отношением долга к доходу (DTI).Ваш DTI — это процент вашего долга по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете ипотечный кредит, оплату автомобиля и платеж по кредитной карте на общую сумму 2000 долларов, ваш DTI будет составлять 40% (ваш долг, разделенный на ваш валовой доход). Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, в идеале ваш DTI должен составлять 43% или меньше.

Если ваш DTI слишком высок, кредитор может предложить меньшую сумму кредита или отклонить ваше заявление.

Ориентировочная годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка (APR) — это число, показывающее, сколько ваш кредитор взимает ссуду.Ваша годовая процентная ставка будет включать вашу процентную ставку плюс комиссии. Ваш кредитор делит ваши комиссионные и проценты, а также основную сумму кредита в течение 12 месяцев.

Годовая процентная ставка может помочь вам определить, какая часть вашего ежемесячного платежа идет на погашение баланса, а какая — на выплату комиссионных и процентов. Более низкая годовая процентная ставка означает, что вы будете платить меньше в течение срока кредита.

Посетите Credible, чтобы узнать приблизительные ставки по личным кредитам с льготным кредитом.

Сумма кредита и срок кредита

Когда вы подаете заявление на получение личного кредита, уделите несколько минут, чтобы решить, сколько денег вам нужно взять в долг.Берите в долг только то, что вам нужно, чтобы минимизировать расходы по кредиту.

9 ЛИЧНЫЕ ЗАЙМЫ С НИЗКИМ ДОХОДОМ НА 2021 год

Ваш кредитор часто предоставляет несколько вариантов погашения. Более длительный срок погашения приведет к меньшим ежемесячным платежам, но вы будете платить больше в виде процентов. При более коротком сроке погашения ежемесячный платеж будет выше, но вы сэкономите на выплачиваемых процентах.

Как правило, личные ссуды предлагают срок от 12 до 60 месяцев на погашение ссуды.

Ежемесячные платежи

Сколько вы можете платить каждый месяц? Если вы сможете определить, сколько вы можете себе позволить ежемесячно откладывать на выплату личного кредита, вы лучше поймете, какую сумму вы можете позволить себе занять.

Ваш ежемесячный платеж будет включать основную сумму и проценты (плюс комиссионные, если вы не платите их авансом). Подготовьтесь перед подачей заявки. Вы можете использовать личный калькулятор кредита, чтобы оценить свои ежемесячные платежи.

Требуется залог

Если ваш кредитный рейтинг ниже идеального, вы не можете претендовать на получение традиционного личного кредита.

Хотя большинство личных займов являются необеспеченными (залог не требуется), возможно, вам придется выбрать обеспеченный заем. Обеспеченный личный заем выдается наличными, но вы должны брать его под личную собственность.Другими примерами обеспеченных ссуд являются автокредиты и жилищные ссуды, а студенческие ссуды — необеспеченные ссуды. С другой стороны, бизнес-ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Обычно кредиторы используют в качестве залога недвижимость или транспортные средства. Если вы не сделаете платеж, они могут забрать вашу собственность, чтобы покрыть свою потерю.

Обязательно изучите, выбирая личный заем. Немного времени поможет вам получить нужные деньги по самой низкой цене. Понимание того, как пройти квалификацию до подачи заявки, может помочь вам подготовиться и воспользоваться низкими процентными ставками.Обязательно посетите сайт Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами и получить ответы на свои личные вопросы по кредиту.