Вход или регистрация

Войдите или создайте личный кабинет на Bankiros

Введите код подтверждения

Запросить новый код

Запросить новый код можно через 00:

Вход или регистрация

Придумайте пароль

Восстановление пароля

Введите email, который вы указали при регистрации

Email

Вы зарегистрировались!

Адрес электронной почты:

Добро пожаловать!

Получите больше от своих денег с помощью разумных советов и сервисов Bankiros

Все заявки по кредитам, вкладам и картам в вашем личном кабинете

Бесплатный неограниченный доступ к вашему кредитному рейтингу

Ваши расчеты и интересные продукты всегда под рукой

Выберите ваш город

• Россия
• Москва
• Санкт-Петербург
• Екатеринбург
• Казань

• Нижний Новгород
• Новосибирск
• Омск
• Самара
• Челябинск
• Ростов-на-Дону
• Уфа
• Красноярск
• Пермь
• Воронеж
• Волгоград
• Краснодар
• Саратов
• Тюмень
• Тольятти
• Ижевск
• Барнаул
• Иркутск
• Ульяновск
• Хабаровск
• Ярославль
• Владивосток
• Махачкала
• Томск
• Оренбург
• Кемерово
• Новокузнецк

Понимание уполномоченного заемщика: PwC

Наш опыт в области потребительского кредитования

Мы опросили заемщиков об их потребительских ожиданиях в отношении автокредитов, жилищных кредитов, студенческих и личных кредитов. Мы узнали, что ожидания заемщиков формируются другими отраслями, которые сосредоточены на удовлетворении потребностей клиентов и работают в среде сотрудничества.

Мы обнаружили, что разрушители продолжают наступать, особенно среди миллениалов. Эти новые участники вышли на рынок с лучшими технологиями, включая мобильные приложения и инструменты управления финансами, которые упрощают процесс кредитования и обеспечивают быстрое кредитование, которое хотят потребители.

Чтобы оставаться впереди, кредиторы должны адаптироваться к изменяющимся ожиданиям клиентов, тенденциям заемщиков и новым технологиям, прежде чем новые участники смогут расширить свое клиентское присутствие. Ниже вы можете скачать полный отчет или изучить некоторые из наших выводов о конкретных функциях, которые кредиторы должны учитывать для каждого типа кредита.

Понимание сегодняшнего уполномоченного заемщика.

Ключевые выводы

1. Всегда онлайн
2. Делайте все быстро и просто
3. Охват более молодых заемщиков
4. Работа по перекрестным продажам

Всегда в сети

Большинство потребителей сейчас предпочитают оформлять кредит онлайн, особенно молодые заемщики. В то время как некоторые сегменты по-прежнему предпочитают человеческое взаимодействие для определенных частей процесса, жизнеспособный цифровой процесс теперь является обязательным для кредиторов, желающих конкурировать во всех потребительских сегментах.

Делайте все быстро и просто

Помимо экономических факторов или существующих отношений, заемщики считают, что наиболее важным фактором при выборе кредитора является скорость процесса. Более сложные функции, такие как автоматическое обновление статуса и инструменты финансовой грамотности, популярны, но менее важны.

Охват более молодых заемщиков

В дополнение к более сильному предпочтению цифрового процесса подачи заявок, более молодые заемщики менее удовлетворены своим текущим опытом подачи заявок, чем другие опрошенные потребительские сегменты.

Работа по перекрестным продажам

Для каждого класса активов наличие существующих отношений с кредитором рассматривалось как ключевой источник направления для получения кредита по крайней мере в одном из пяти случаев. В то время как традиционные источники маркетинга и направления остаются важными, самый дешевый способ создать новый бизнес может заключаться в том, чтобы ориентироваться на клиентов, которые уже есть у кредиторов.

Быстрый сквозной процесс подачи заявки является самым большим отличием в финансировании автокредитов

Хотя гибкие продукты и низкие затраты на закрытие являются очень важными факторами, которые потребители учитывают при поиске автокредитов, они в значительной степени определяются стратегией продукта и экономикой. Безусловно, самым большим отличием для автокредиторов является быстрый сквозной процесс, и, вероятно, именно поэтому дилерское финансирование оказывается таким популярным.

Заемщики жилья ценят кредиторов, которые сочетают цифровые инструменты со знающими консультантами

Несмотря на то, что заемщики жилья сегодня предпочитают более цифровой процесс, чем два года назад, большая часть данных показывает, что цифровые и традиционные каналы должны одинаково хорошо обслуживать ипотечных заемщиков. Другими словами, многие потребители хотят изучить и подать заявку на ипотечный кредит онлайн, но когда дело доходит до заключительного этапа, потребители хотят иметь возможность поговорить с кем-то знающим, чтобы решить их проблемы, если это необходимо.

Эффективный процесс подачи заявки является императивом в студенческих ссудах

Поскольку молодое поколение высоко ценит цифровой процесс и мгновенное вознаграждение, для кредиторов важно обеспечить быстрый сквозной процесс, быстрые решения и частые обновления статуса для студенческие заемщики. Мобильные приложения могут быть успешными, если в них есть функции, позволяющие клиенту зафиксировать процентную ставку, проверить статус заявки и сравнить кредитные продукты.

Предложение гибких продуктов и условий является выигрышным моментом в потребительских кредитах

Персональные кредиты, как правило, являются краткосрочными по своей природе и окупаются относительно быстро, поэтому во многих случаях удобство клиента — простой и удобный процесс подачи заявки — важнее, чем процентные ставки. Быстрое принятие решений кредиторами в сочетании с гибкими продуктами и условиями — это то, что ищут потребители при поиске кредитора по личному кредиту.

Узнать больше

Авто финансы Кредитные карты Жилищное кредитование Студенческое кредитование и высшее образование Наблюдение и опросы

Начало работы с центром предпочтений PwC

Наши выводы. Ваш выбор.

Ближайшие возможности в потребительском кредитовании

Статья (6 страниц)

Глобальная пандемия COVID-19 вызвала экономические последствия, которые фактически завершили предыдущий кредитный цикл на большинстве рынков. По мере того, как эти рынки постепенно возвращаются к нормальной деятельности, начнется новый кредитный цикл, предлагающий кредиторам-новаторам редкую возможность выйти на кредитные рынки и завоевать долю рынка. Возобновление цикла также дает возможность новым участникам, таким как коммунальные услуги, страховые компании и другие нетрадиционные кредиторы, присоединиться к рынку.

Аудио

Хотя банки предоставляют финансовые решения для значительной части населения мира, большие сегменты потребителей обслуживаются в недостаточной степени или не обслуживаются вообще. Кредиторы-новички на рынке могут выявить пробелы в кредитном покрытии и попытаться их устранить. Многие потенциальные клиенты хотели бы инновационных, индивидуальных решений, которые не всегда рентабельны для традиционных банков. Новые участники могут быстро разрабатывать новые предложения и не обременены устаревшими процессами или инфраструктурой. Они могут перейти от концепции к полностью разработанному предложению за два-три месяца, по сравнению с одним-двумя годами для действующих компаний.

В отличие от традиционных кредиторов, эти кредиторы-новички на рынке могут еще не заниматься потребительским кредитованием и не обслуживать клиентов с кредитной историей. Им, вероятно, не хватает соответствующей кредитной инфраструктуры, моделей кредитного риска и справочных данных. В то время как они развивают эти возможности, им необходимо будет использовать структурированный подход к управлению рисками этого бизнеса.

Кредиторы-новички на рынке могут включать традиционные банки, увеличивающие долю рынка, а также небанковские финансовые учреждения. Эти кредиторы должны будут активно управлять решениями о кредитном риске, а также поддерживающими технологиями. Выполняя предварительную работу, необходимую для создания платформы для принятия кредитных решений, кредиторы могут действовать быстро, принимая на себя надлежащий уровень кредитного риска. С этой целью кредиторы-новички на рынке могут следовать схеме, состоящей из четырех частей (Иллюстрация 1).

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

1.

1. 2022: год в чартах
2. 2022: Год в изображениях
3. Состояние ИИ в 2022 году — обзор полутора десятилетий
4. Пиксели прогресса: детальный взгляд на человеческое развитие во всем мире
5. Что важнее? Шесть приоритетов для руководителей в неспокойные времена

Чтобы смоделировать кредитный риск, новым кредиторам на рынке потребуется агрегировать данные из широкого круга источников. Они могут восполнить любой недостаток кредитного опыта, собирая разнообразные данные, в том числе данные, которыми они владеют исключительно. Некоторые традиционные категории кредитного поведения и демографические данные широко доступны, особенно для авторитетных финансовых учреждений. К ним относятся информация о кредитах от кредиторов, данные о депозитах в банках, другая информация о текущих счетах и ​​​​данные о транзакциях в точках продаж. У нефинансовых компаний есть другие внутренние источники данных о клиентах, такие как использование продуктов, взаимодействие с управлением взаимоотношениями с клиентами, записи звонков, записи электронной почты, отзывы клиентов и данные навигации по веб-сайту.

Соблюдая все применимые нормы и правила конфиденциальности, кредиторы могут использовать данные из дополнительных источников. К ним относятся внешние данные из таких источников, как розничные торговцы, телекоммуникационные компании, поставщики коммунальных услуг, другие банки и государственные учреждения. Для определенных типов кредиторов получение необходимых данных через партнерские отношения может быть способом, который стоит изучить. Эта стратегия — совместное предприятие с компаниями, располагающими дополнительными данными о потребительских сегментах, — может быть особенно подходящей для кредиторов с региональным присутствием.

Поучительным является подход одной телекоммуникационной компании. Компания запустила необеспеченный кредит наличными для обслуживания клиентов, не имеющих доступа к официальному кредиту. Проблема заключалась в том, что у компании было мало кредитной информации для разработки предложения. В ответ компания обратилась к своим данным об использовании клиентов, в частности, к данным об оплате мобильных счетов. Эти данные позволили компании разработать прокси-целевую переменную, которую она могла использовать для обучения своей кредитной модели. При ретроспективном тестировании для разработки модели целевая переменная работала так же, как типичная информация, связанная с кредитом, работала бы для банков. С этого момента компания смогла предоставить кредит клиентам с предоплатой с помощью пилотной модели, которую затем усовершенствовала на основе реальной информации.

2. Создание механизма принятия решений

Вторым важным шагом является создание механизма принятия решений. В этой области у новых участников будет большое преимущество перед существующими кредиторами с устаревшим программным обеспечением, которое они не хотят изменять. Новый механизм принятия решений в значительной степени может быть построен с использованием расширенной аналитики, машинного обучения и других инструментов, которые извлекают выгоду из скорости и гибкости.

Используя машинное обучение, новые кредиторы смогут автоматизировать до 95 процентов процессов андеррайтинга, а также принимать более точные кредитные решения. Точно так же решения на основе машинного обучения в режиме реального времени могут улучшить ценообразование и установление лимитов, а также помочь фирмам отслеживать существующих клиентов и кредитные линии с помощью более интеллектуальных систем раннего предупреждения. Кредиторы также могут использовать сквозную обработку для ускорения транзакций и повышения качества обслуживания клиентов.

Конструкция механизма принятия решений может быть модульной для максимальной гибкости. Это позволит кредиторам сохранить контроль над стратегическими процессами, потенциально отдавая на аутсорсинг другие части. Модульный формат может также облегчить оценку риска. Этот подход включает в себя ряд шагов, полностью интегрированных от внешнего интерфейса к внутреннему, и предназначен для объективного и быстрого принятия решений (Иллюстрация 2).

Экспонат 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Этот подход к оценке рисков заметно отличается от системы управления рисками, используемой во многих крупных организациях. Традиционная установка часто представляет собой единую массивную систему, включающую все аспекты процесса кредитования, от оценки кредитоспособности до печати документов. Этот подход все больше устаревает, поскольку не позволяет действующим кредиторам быстро адаптироваться.

Исходя из нашего опыта, применение гибкой разработки и внедрения может сократить время запуска механизма кредитования до менее чем шести месяцев — по сравнению с почти годом для традиционных подходов. Например, один европейский банк хотел запустить цифровое кредитное подразделение. Банку мешали устаревшие системы и укоренившиеся процессы, которые создавали длительные сроки разработки новых предложений. Чтобы справиться с этой задачей, банк разработал модульную систему принятия кредитных решений, которая объединила части существующей системы и позволила команде разработать новые модули там, где они были необходимы. Результатом стало ускорение выхода на рынок нового цифрового бизнеса.

3. Создать масштабируемую инфраструктуру

При разработке технологической инфраструктуры кредиторы-новички могут рассмотреть ряд вариантов. Они могут начать с определения своих амбиций и предполагаемых преимуществ на рынке, а также степени, в которой их текущие технологии и доступность данных будут поддерживать инициативу или препятствовать прогрессу. С этого момента организации могут проложить правильный путь вперед.

Компаниям, которые стремятся конкурировать в первую очередь за счет прочных отношений с клиентами, могут потребоваться только базовые процессы оценки рисков. Эти компании могут покупать решения «под ключ» у признанного поставщика решений. Различные стандартные рыночные решения доступны для приобретения или в качестве аутсорсинговой услуги. Большинство из них имеют комплексное предложение, включающее выдачу кредитов, линейное управление, автоматическое принятие решений для оценки кредитоспособности, привлечение клиентов, продление и мониторинг рисков. Благодаря таким сквозным возможностям кредиторы могут легко увидеть производительность всего портфеля или отдельного клиента; они также могут получить доступ к решениям кредитного бюро для обогащения своих данных. Подход «под ключ» предлагает кредиторам преимущество в скорости, но влечет за собой ограничения в настройке. Кроме того, настройка готового решения с существующей ИТ-архитектурой компании может оказаться сложной задачей.

На другом конце спектра находятся кредиторы, чье конкурентное превосходство будет зависеть от интегрированного индивидуального решения. Это может означать проектирование и создание инфраструктуры с нуля. Такие сложные индивидуальные решения требуют значительных затрат времени и денег. Этот подход может также потребовать найма талантов со специальными навыками и способностями.

Между готовыми и полностью адаптированными подходами кредиторы могут найти золотую середину, покупая отдельные решения и приложения, которые могут быть объединены модульным образом. Это послужит их конкурентному преимуществу на рынке: кредиторы смогут настраивать инфраструктуру для более эффективного обращения к целевым сегментам клиентов с помощью своих собственных моделей и решений кредитного риска. Кредиторы также могут выбрать вариант гибридного решения, предполагающего специально созданную внешнюю инфраструктуру, такую ​​как диспетчер рабочих процессов, и стандартное рыночное решение для внутренних элементов, таких как системы управления обеспечением или рисками.

Еще одна телекоммуникационная компания, абонентская база которой составляет около 80 процентов населения страны, в сотрудничестве с партнерами в сфере финансовых технологий запустила новый кредитный бизнес. Проект требовал разработки технологии для поддержки существующих платформ данных компании. Компании пришлось обучать нынешних сотрудников и нанимать новые таланты для ведения кредитного бизнеса. Долгосрочная цель состоит в том, чтобы расширить предложения новыми продуктами, масштабировать инфраструктуру для поддержки более широкого портфеля и сотрудничать с большим количеством финансовых учреждений в регионе (например, путем продажи услуг кредитного скоринга).

Выбор «покупать или строить» всегда предполагает компромисс между гибкостью и стоимостью. Уровень затрат на разработку, установку и обслуживание является определяющим фактором гибкости решения.

4. Мониторинг и обслуживание моделей с течением времени

Наконец, новым кредиторам на рынке необходимо отслеживать ключевые показатели, чтобы отслеживать эффективность моделей с течением времени. Разработка каждой модели — это разовая работа, но поддержка и мониторинг моделей — это постоянные обязанности. Используя установленные показатели для отслеживания изменений в популяции входящих клиентов и моделируя производительность с течением времени, кредитор может выявлять проблемы на ранней стадии.

Показатели включают, например, индекс стабильности населения, который измеряет текущую клиентскую базу кредитора по сравнению с населением, для которого изначально была создана модель риска. Точно так же уровень кредитных дефолтов будет определять финансовое состояние текущего портфеля. А метрики, основанные на коэффициентах Джини, определят, делает ли модель риска точные прогнозы.

В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать значительные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения.

Один действующий кредитор решил выйти на новый сегмент клиентов и обслуживать его исключительно через цифровые каналы. Кредитор разработал стандартный набор показателей и рамок для мониторинга моделей. Они собирают информацию и передают ее на информационную панель, где все аспекты производительности модели сравниваются с отраслевыми эталонными показателями. Все аномалии помечаются для проверки. Этот подход помогает банку оценивать модели в режиме реального времени и предвидеть любое необходимое обслуживание или исправление.

В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать значительные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения. Конечно, во время пандемии аномалии и расхождения в данных привели к сбоям в модели. Следовательно, разработчики должны проектировать механизмы в рамках моделей, чтобы предвидеть будущие крупные сбои. Цель состоит в том, чтобы построить модели, которые могут быть проактивными, а не реактивными, даже в быстро меняющихся условиях. Таким образом, кредитные решения будут идти в ногу со средой кредитования.

Предстоящее возобновление кредитного цикла предоставляет передовым кредиторам редкую возможность получить доступ к новым рынкам и клиентским сегментам. Новыми участниками могут быть действующие финансовые учреждения, выходящие на новые сегменты и рынки, или нетрадиционные кредиторы, стремящиеся наладить кредитные операции. Выбрав описанные здесь шаги, организация любого типа может настроить операции по управлению кредитным риском. Обладая отличительной стратегией и необходимым опытом, инновационные кредиторы смогут преодолеть препятствия и извлечь выгоду из возникающих возможностей.