Содержание

Целевой потребительский кредит — особенности, преимущества

Целевые кредитные программы часто отличаются более выгодными процентными ставками, чем классические потребительские кредиты. Главная особенность целевого кредита состоит в том, что расходовать средства вы можете исключительно на те цели, которые указаны в договоре с банком: отсюда и само название данного типа кредитования. С одной стороны – это не всегда удобно, но с другой – есть преимущества, которые делают такие кредитные программы очень привлекательными для заемщиков.

Особенности целевого кредита

К категории «целевой кредит» относятся, например, ипотека, автокредиты и другие программы, предполагающие особые условия использования кредитных средств. Часто банки предлагают также кредиты на образование, лечение, отдых и другие узко определенные цели.

Главное преимущество, которым обладает практически любой целевой кредит, – привлекательные процентные ставки. Как правило они на 1–3% ниже, чем в случае оформления обычного потребительского кредита. Также для кого-то может быть удобным способ предоставления кредита, когда сумма не выдается на руки, а перечисляется напрямую продавцу товара или исполнителю услуг, работ. К примеру, вы оформляете автокредит, продавец получает от банка деньги в счет оплаты вашей покупки, а вы уезжаете из салона на новом автомобиле.

Причины, по которым не все заемщики выбирают целевой кредит, тоже имеются. Обычно при получении кредитов данного типа требуется расширенный пакет документов: может оформляться залог, также банк может запросить подтверждение целевого расходования кредитных средств. В остальном, требования к документам такие же, как по другим программам кредитования.

Как оформить целевой кредит

При обращении за целевым кредитом потребуется предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • постоянную или временную регистрацию, подтверждающую проживание в регионе присутствия банка;
  • документы, подтверждающие занятость и уровень дохода.

Будьте готовы также оформить документы на имущество, предоставляемое банку в залог, например, на автомобиль или квартиру, если оформляется автокредит или ипотека соответственно. После проведения сделки банк может запросить документы о целевом использовании кредита, чтобы удостовериться, что средства были потрачены в соответствии с условиями кредитного договора.

Вы можете прямо сейчас оставить на нашем сайте заявку на целевой кредит. Специалист банка перезвонит вам для более подробной консультации, поможет подобрать подходящую кредитную программу в зависимости от ваших целей.

Поделиться с друзьями:

Кредиты Россельхозбанк | все кредиты, проценты, условия получения

Кредит на все, что хочется! от 30000 до 3 млн. от 5,5%
от 1 мес. до 5 лет
Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости от 100000 до 10 млн. от 9,7% до 11% от 1 года до 10 лет
Кредит «Газомоторное топливо» 		от 50000 до 300000 10% от 13 мес. до 3 лет
«Кредит для самозанятых граждан Новые возможности» от 30000 до 300000 от 9,5% до 13% от 13 мес. до 5 лет
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства от 30000 до 1 млн.
от 11,5% до 14,5% 		от 13 мес. до 5 лет
Кредит с гос. поддержкой для жителей села от 30000 до 250000 от 3,25% до 15,5%
от 6 мес. до 5 лет
Кредит «Потребительский без обеспечения» от 30000 до 5 млн. от 8,4% до 14,5% от 13 мес. до 7 лет
Рефинансирование потребительских кредитов 		от 30000 до 3 млн. от 7,4% до 14,5% от 13 мес. до 7 лет
Пенсионный кредит по специальной процентной ставке от 4,5% годовых
 от 30000 до 3 млн. от 4,5% до 10,2% до 5 лет
Кредит «Пенсионный» от 30000 до 3 млн.
от 7,6% до 13,8% 		от 6 мес. до 7 лет
Целевая ипотека от 100000 до 20 млн. от 9,8% до 12,5%
от 1 года до 30 лет
Ипотечное жилищное кредитование от 100000 до 60 млн. от 8,4% от 1 года до 30 летот 15%
Рефинансирование ипотеки 		до 20 млн. от 8,95% от 1 года до 30 лет
Ипотека по 2 документам от 100000 до 4 млн. от 9,8% от 1 года до 25 летот 40%
Военная ипотека для участников НИС, имеющих детей до 4,4 млн. 5% от 3 лет до 27 летот 15%
Ипотека для военных до 3060000 8,85% от 3 лет до 27 летот 10%
Ипотека с господдержкой от 100000 до 3 млн. от 5,3% до 5,8% от 1 года до 30 летот 15%
Ипотека с господдержкой для семей с детьми от 100000 до 12 млн. от 4,45% от 1 года до 30 летот 15%

Потребительское кредитование

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Кредитование


Вы мечтаете об отдыхе, комфорте, уюте?

Стройте планы на будущее, мы поможем воплотить их в жизнь. Отдых, ремонт, новое жильё — мы найдём подходящее финансовое решение, о чём бы вы ни мечтали.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредитa с 01.10.2021

КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

С 01.10.2020 прекращается прием заявок на подключение льготного периода до
6 месяцев в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ.


Подробнее

Преимущества

  • Заявку можно оформить в любом отделении ПСКБ
  • Минимум документов для оформления
  • Решение о предоставлении кредита действует в течение месяца
  • Возможно досрочное погашение (частичное или полное)
  • Отсутствие скрытых платежей

Документы

Документы, необходимые для оформления потребительского кредита

  • Анкета-заявление на предоставление потребительского кредита .doc, 186 КБ
  • Паспорт Гражданина РФ
  • Свидетельство ИНН
  • Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)
  • Документы, подтверждающие образование
  • Документы, подтверждающие право собственности на необремененные активы (недвижимость,автотранспорт, депозитные счета и прочее)
  • Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем
  • Справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев, и/или по форме 3-НДФЛ с отметкой ИМНС о принятии и копия книги доходов и расходов и/или выписки счетам, заверенные Банком за период, следующий за последним отчетным периодом по дату рассмотрения заявления на кредит
  • Гарантийное письмо организации о заключении договора-поручительства корпоративным клиентом Банка

Дополнительная информация

Типовые формы договоров

Общие условия по потребительскому кредиту

Что нужно знать о кредите?

Термин «кредит» в переводе с латыни означает «заем».  Кредит — это отличная возможность купить жилье, автомобиль, технику, прочие товары и услуги. Для предпринимателей — это мощная поддержка для начала или развития бизнеса. 

Все кредитные отношения между банком и заемщиком основываются на следующих условиях:
1)    Срочность – средства, предоставляемые заемщику — это свободные деньги клиентов, находящихся на счету у банка в виде депозитов и соответственно, должны быть возвращены владельцу в течении определенного времени
2)    Возвратность – банки должны четко отслеживать размеры и сроки выдаваемых кредитов в соответствии со своими обязательствами, а также контролировать погашение кредита заемщиками.

3)    Платность – подразумевает собой готовность заемщика, оплачивать проценты за пользование денежными средствами. 

4)    Обеспеченность –  банки в большинстве случаев берут имущество заемщика в залог. При невозврате кредита банки реализуют собственность должника и частично покрывают свои убытки.   

5)    Целевое использование – использование кредита строго по назначению. Обязательно проводится последующее отслеживание по использованию заемных средств. Любое нецелевое использование влечет за собой повышение процентов, штрафные санкции или отзыв кредита.

Соблюдение первых двух условий позволяет банкам успешно вести свою деятельность.  

Способы кредитования

Существует несколько способов кредитования: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, а также банковская гарантия.

Самый популярный среди населения способ кредитования – разовый кредит. Разовый кредит позволяет заемщику получить всю сумму разом.  Яркий пример данного вида кредита – потребительские кредиты

По срочности виды разовых кредитов делятся на: 
Краткосрочные кредиты —  выдаются на несколько месяцев до 1 года; 
Среднесрочные кредиты — от 1 года до 3 лет;
Долгосрочные кредиты – выдаются на срок от 3 лет и более. От срока кредита зависит расчет процентной ставки.

Виды кредитов

Целевые кредиты — кредит на покупку жилья, автомобиля, развитие бизнеса, приобретение бытовой техники, кредит на образование или свадьбу.
Нецелевые кредиты — кредиты без мониторинга использования кредитных средств и стопроцентный залог. Такой кредит обычно выдают ломбарды и некоторые микрофинансовые учреждения. 

Рассмотрим некоторые виды целевых кредитов.

Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый для покупки или строительства жилья. Залогом у банка выступает сама недвижимость до полного погашения кредита. Ипотеку выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет) с низкой процентной ставкой. В последнее время банковская реклама ипотечных кредитов подкупает словами: «Без первоначального взноса!» Действительно, наблюдается тенденция выдачи ипотеки без первоначального взноса, который составляет обычно 10-30 % от суммы кредита. Но, при этом реклама никогда не скажет, что банк требует в таком случае дополнительный залог, который покрывает обычно 30% от суммы кредита.

Автокредит выдается для приобретения подержанных или новых автомобилей. Срок автокредита составляет от 1 до 3 лет. Приобретаемый автомобиль оформляется как залог.

Потребительский кредит выдается для покупки товаров и услуг, на образование, ремонт квартиры. При наличии залога (автомобиля, квартиры) по кредиту, предусматривается снижение процентной ставки и увеличение предоставляемых денежных средств. 

Виды кредитов по обеспеченности

Обеспеченные кредиты – покрытие заемщиком кредита залогом и/или страхование кредита поручителями. Данные кредиты банк выдает на менее строгих условиях, чем кредиты без обеспечения, т.к. для банка снижается риск невозвратности. Кредиты без обеспечения не требуют гарантии, но по таким кредитам выдают гораздо меньшие суммы и существует более строгий контроль.

Процентные ставки

Средняя процентная ставка потребительских кредитов составляет от 15 до 45 % годовых в национальной валюте и от 12% до 36% в иностранной.
Кредиты на развитие бизнеса имеют более низкую процентную ставку: в национальной валюте – от 20% до 36 % годовых, в иностранной от 17 до 33%.
Долгосрочное кредитование на покупку или строительство жилья обойдется вам от 16% до 35 % годовых в национальной и от 12% до 32% в иностранной валюте.

Основные схемы погашения задолженности

Аннуитетный график погашения — это ежемесячный график выплаты процентов и основной суммы кредита равными частями. Банк, во избежание досрочного погашения, может построить схему выплат таким образом, что процентов в погашаемой сумме будет больше, нежели основной суммы. Проценты начисляются на всю сумму кредита.  В данном случае процентов вы заплатите больше, нежели по убывающему графику погашения. 

Дифференцированный (убывающий) график погашения — равномерное погашение задолженности по кредиту, проценты начисляются на убывающий остаток. То есть каждый следующий платеж меньше предыдущего.

Гибкий график погашения– график, определяющий сроки и размеры выплат основного долга и процентов по усмотрению клиента. Правда, наши банки предоставляют такую услугу в основном корпоративным клиентам и крупным организациям.

Акчабар рекомендует

Не следует брать кредит без твердой уверенности в возвратности заемных денег. Учтите все форс-мажорные ситуации, анализируйте планируемый источник погашения.

Сравнить кредитные продукты коммерческих банков Кыргызстана

Потребительский кредит

  • Срок рассмотрения заявки: 5 дней; в случае предоставление полного списка требуемых документов;
  • Частота погашения кредита: ежемесячно, в суммах указанных в графике погашения
  • Досрочное погашение: предусмотрено досрочное погашение без дополнительных комиссий и штрафов;
  • Штрафы и пеня: В случае нарушения сроков возврата основного долга по кредиту, процентная ставка на сумму просроченной задолженности увеличивается в 1.5 раза с даты образования данной просроченной задолженности;
  • Пеня за просроченные проценты – 0,4% в день;
  • Обеспечение — не менее 125% от суммы кредита.

Факторы влияющие на положительное решение о предоставление кредита:

  • Положительная кредитная история;
  • Присутствие постоянного источника дохода;
  • Предоставление требуемого обеспечения по кредиту;
  • Полнота предоставленного списка документов.

 

Факторы влияющие на отрицательное решение о предоставление кредита:

  • Отрицательная кредитная история;
  • Отсутствие постоянного источника доходов;
  • Отсутствие обеспечения по кредиту;
  • Неполнота предоставленного списка документов.

  • Бытовые товары (мебель, ковры, сантехника, занавесок и т.п)
  • Бытовая продукция (посуда, сувениры, хрусталь и т.п.)
  • Оплата контракта за обучение в ВУЗе
  • Дифференцированная повышенная  оплата контракта за учёбу
  • Бытовая техника (телефон, компьютер, телевизор, газовая плита, кондиционер, духовка и т.п.)
  • Оздоровительные услуги (лечение, стоматологические операции и т.п.)
  • Приобретение туристических билетов и путевок в санатории (в зарубежные страны. Покупка всех видов туристических билетов и путевок в санатории внутри страны)
  • Строительные материалы — (цемент, шифер, брусчатка, гипсокартон, пластиковые и алюминиевые профили, гипс, алебастр, известь, арматура, трубы, кафель и т.п.)**
  • На готовую строительную продукцию (ворота, двери и оконные рамы)**
  • На ремонтные работы квартир и частных домов**
  • На прокладку в доме коммуникаций газа, воды и электричества
  • Установку газового оборудования на автотранспортные средства (метан, пропан)
  • На оплату услуг по наладке и ремонту автотранспортных средств
  • На покупку ювелирных изделий
  • На покупку спортивного и фитнес оборудования
  • Обучение на специальных курсах (сестринское дело, курсы на получение водительских прав, оплата альтернативной военной службы, курсы по подготовке невест, швейные курсы, курсы по обучению иностранным языкам и т.п.)
  • Для аренды костюмов молодоженов, манекенов и другой свадебной продукции
  • Для покупки медицинских колясок и другого медицинского оборудования
  • На другие цели, не противоречащих законодательству РУз

ПРИМЕЧАНИЕ

* — Кредиты выдаются на товары (услуги), произведенные в Республике Узбекистан;

** — На основании ликвидного залога.

Для потребительских кредитов, до 75 БРВ:

  • Гарантия  третьего лица.  По требованию одной из сторон, Гарантийный договор может быть нотариально заверен.  Гарантия физического лица может быть предоставлена на получение одного потребительского кредита, доходы физического лица должны быть достаточными для погашения кредитных выплат. Лицо, подписавшие гарантийный договор не может выступать гарантом для получения следующего кредита, если выплаты по текущему кредиту не произведены до конца.

Для потребительских кредитов от 75 до 200 БРВ:

  • Залог в виде недвижимости (кроме домов для проживания)
  • Залог в виде транспортных средств. При принятии данного вида залога транспортное средство не должно быть морально и физически устаревшим. Принятые в залог транспортные средства должны быть застрахованы от дорожно транспортных происшествий
  • Залог в виде ювелирных изделий или ценных бумаг (необходимо получение письменного согласия супруга\супруги)
  • Залог в виде депозита или вклада (необходимо получение нотариально заверенное согласие супруга\супруги)
  • Другие виды залога с высокой ликвидностью
  • Гарантия юридического лица (в этом случае, требование к гаранту должны соответствовать кредитной политике АКБ «Hamkorbank»)
  • Заявление на получение кредита
  • Копия документа удостоверяющего личность кредитополучателя (паспорт или удостоверение военнослужащего)
  • В случаях затруднения определения среднемесячного дохода клиента, может быть запрошена справка о доходах
  • Документ, удостоверяющий личность гарантийного лица
  • Договор между клиентом и производителем товара (оказывающий услугу или реализующий данный товар)
  • Документы по залоговому имуществу
  • Граждане Республики Узбекистан и лица без гражданства постоянно проживающие на территории Республики и имеющие стабильных доход;
  • Отсутствие просроченной задолженности по ранее оформленным кредитам.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Кредиты пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

Один из лидеров кредитования – потребительский кредит. Он выдается банком физическому лицу на любые потребительские нужды, которые не должны быть связаны с бизнесом. Обязательно надо обратить внимание на то, что по потребительскому кредиту взимаются дополнительные сборы и комиссии (скрытая процентная ставка). Это увеличивает процент. Поэтому, чтобы точно знать какой процент придется платить по данному кредиту, важно рассчитать его полную стоимость (ранее называлась «эффективная процентная ставка»).

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, следует изучить виды потребительских кредитов:

  1. Целевой и нецелевой. Первый выдается на какую-то конкретную цель (покупку автомобиля, отдых, учебу). При этом банк не выдает деньги на руки, а переводит средства поставщику товара или услуги. Такой займ более выгодный: по нему более удобные сроки погашения, понижена процентная ставка. Нецелевой кредит выдается лично кредитуемому, по нему не спрашивается отчетность. Но и условия уже более строгие.
  2. Обеспеченные (под залог имущества или с поручителями) и необеспеченные.
  3. По срокам. Краткосрочные – до 1 года. Среднесрочные – до 5 лет. Долгосрочные – дольше 5 лет.
  4. По кредитору: выдаваемые банками или кредитными организациями. У последних получение ссуды проще, но и условия хуже. В банке получение не такое простое, но есть гарантии и вариативность условий возврата средств.

Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы потребительского кредита

  • Расширение своих возможностей. Например, если на покупку дачи, необходимо копить несколько лет, то взяв ссуду можно пользоваться желаемым, выплачивая ежемесячно некоторую сумму.
  • Получение товара до полного погашения его стоимости. Этот пункт является главным при решении взять кредит.
  • Товар может исчезнуть с прилавков, его могут перестать завозить или выпускать производители.
  • Возможность вернуть долг небольшими частями.
  • Немного документов для оформления именно потребительского кредита. Часто – это паспорт и справка о зарплате.
  • Быстрое одобрение. Всего за несколько дней можно получить согласие на займ.
  • Покупка товара в нужной комплектации в данный момент.
  • Доступность. Из-за большой конкуренции, банки и кредитные организации вынуждены часто пересматривать условия выдачи ссуд в пользу клиента.
  • Выбор банка и условий кредитования. Есть возможность сравнить и выбрать лучший для себя вариант.
  • Оформление потребительского кредита бесплатное.
  • Довольно небольшой процент за пользование средствами (по сравнению с другими видами кредитов).
  • Покупка товара сегодня убережет от повышения цены на него в будущем. Хотя данный плюс весьма спорный, ведь приходится оплачивать не только саму покупку, но и проценты. Однако, для некоторых, это несомненное достоинство.

Очень получается заманчиво. Но, нет ничего идеального, существуют и недостатки.

Минусы потребительского кредита

  • Переплата по кредиту, а соответственно переплата товара или услуги.
  • Урезать бюджет, учитывая ежемесячные отчисления.
  • Жесткие условия при просрочке выплат по кредиту.
  • Возрастные ограничения. Средний возраст кредитуемых 22-55 лет.
  • Признание только «белой» зарплаты. Большинство на бумаге получает минимальную белую зарплату, которая и отражается в справке о доходах, необходимую предоставить банку. Даже если по факту доход намного больше, он может не учитываться. Или же процент начисляется больше. Также невозможно получить кредит тем, кто работает без оформления. У них вообще нет никакого официального дохода. Следует заметить, что некоторые банки и организации в условиях жесткой конкуренции, пропускают этот пункт, записывая ежемесячный доход со слов кредитуемого.
  • Наличие гражданства России и прописки в том регионе, где берется кредит.
  • Психологический аспект. Вещью давно пользуются, она уже хозяйская, но деньги все равно надо ежемесячно выплачивать. Создается впечатление, что деньги отдаются просто так. Некоторые, так проникаются этой идеей, что перестают выплачивать средства по кредиту, что приводит к серьезным последствиям.
  • Долгосрочные выплаты. Нет никакой гарантии того, что человек сможет выплачивать долг ежемесячно несколько лет. Возможны форс-мажоры: болезнь, потеря работы. Обычно, это не учитывается. Банк может забрать в счет долга, купленную вещь, за которую выплачивается кредит. Тем самым, теряется и она, и большая сумма уже выплаченная банку в счет погашения долга.

Несмотря на то, что кроме плюсов, у потребительского кредита есть и много минусов, люди продолжают покупать в кредит, количество организаций, выдающих его, растет. Брать или нет – дело каждого. Стоит серьезно обдумать этот шаг. Возможно, выгоднее будет немного подкопить и не ввязываться в это предприятие. А если решение однозначное – кредиту быть, то тщательно выбрать банк, просчитать точный процент и быть внимательным при подписании бумаг.

Похожие записи

потребительских кредитов | финансы | Britannica

Потребительский кредит , краткосрочные и среднесрочные кредиты, используемые для финансирования покупки товаров или услуг для личного потребления или для рефинансирования долгов, возникших в этих целях. Ссуды могут быть предоставлены кредиторами в форме ссуд наличными или продавцами в форме продажных кредитов.

Потребительское кредитование в промышленно развитых странах быстро растет по мере того, как все больше и больше людей получают регулярный доход в виде фиксированной заработной платы и окладов, а также по мере создания массовых рынков потребительских товаров длительного пользования.

Потребительские ссуды делятся на две большие категории: ссуды в рассрочку, погашаемые двумя или более платежами; и ссуды без рассрочки погашения, выплачиваемые единовременно. Ссуды в рассрочку включают (1) ссуды на покупку автомобилей, (2) ссуды на другие потребительские товары, (3) ссуды на ремонт и модернизацию жилья, (4) ссуды для физических лиц и (5) ссуды для покупок по кредитной карте. Наиболее распространенные ссуды без рассрочки — это ссуды с разовым платежом, предоставляемые финансовыми учреждениями, ссуды розничных магазинов и сервисные кредиты, предоставляемые врачами, больницами и коммунальными предприятиями.

Финансовые сборы по потребительским ссудам обычно превышают процентные расходы по бизнес-ссудам, хотя указание затрат может скрыть фактические расходы. В Соединенных Штатах Закон о правде в кредитовании (часть Закона о защите потребительских кредитов 1968 года) требует от кредиторов определять расходы на финансирование таким образом, чтобы заемщики могли сравнивать условия, предлагаемые кредитными компаниями.

Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту. Подпишись сейчас

Закон о защите потребительских кредитов в США, Закон о потребительских кредитах (1974 г.) и Закон о защите прав потребителей (1987 г.) в Великобритании являются примерами законодательства, принятого для защиты заемщиков.Такие кредитные бюро, как Equifax, Experian и TransUnion, предоставляют информацию о кредитоспособности лица потенциальным кредиторам. (Потребители могут запросить копию своего кредитного отчета.) Многие организации помогают потребителям управлять своим кредитом.

Влияние разницы между кредитными рейтингами, приобретенными потребителем и кредитором

Кредитный рейтинг — это числовая сводка очевидной кредитоспособности потребителя, основанная на кредитном отчете потребителя, и отражает относительную вероятность того, что потребитель не выполнит свои кредитные обязательства.Кредитный рейтинг может существенно повлиять на финансовую жизнь потребителя. Кредиторы во многом полагаются на оценки при принятии решений, включая первоначальные решения о том, предоставлять ли ссуду и какие условия ссуды предложить, для большинства типов кредитов, включая ипотеку, автокредиты и кредитные карты. Кредитные рейтинги также влияют на маркетинговые предложения, которые получают потребители, например предложения по кредитным картам. Кроме того, кредитные рейтинги влияют на решения по управлению счетом, такие как повышение или понижение кредитных лимитов или изменение процентных ставок.Хороший кредитный рейтинг может означать доступ к широкому спектру кредитных продуктов по лучшим рыночным ставкам, в то время как плохой кредитный рейтинг может привести к значительному ограничению доступа к кредитам и гораздо более высоким затратам по займам.

Кредиторы используют кредитные баллы, полученные с помощью множества различных скоринговых моделей. Наиболее широко используемые оценки — это «оценки FICO», продаваемые FICO (бренд, используемый для обозначения Fair Isaac Corporation). Кредиторы используют ряд моделей оценки FICO и множество других моделей оценки кредитоспособности помимо оценок FICO.Потребители также могут приобрести широкий спектр кредитных рейтингов. Некоторые баллы, продаваемые потребителям, используются кредиторами, а другие, называемые «образовательными баллами», либо вообще не используются кредиторами, либо используются нечасто. Важно отметить, что многие кредитные рейтинги, проданные кредиторам, не предлагаются для продажи потребителям.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей требует от Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) «провести исследование характера, диапазона и размера различий между кредитными рейтингами, проданными кредиторам и проданными потребителям. агентства по информированию потребителей (CRA), которые собирают и поддерживают файлы о потребителях в масштабах всей страны,… и о том, ставят ли такие изменения в невыгодное положение потребителей.«Потребители могут приобретать баллы в CRA несколькими способами. Они могут приобретать баллы, когда запрашивают копии своих кредитных отчетов непосредственно у CRA или с ежегодным бесплатным раскрытием кредитных файлов, доступным на сайте Annualcreditreport.com. CRA или их партнеры по маркетингу также продают оценки в рамках продуктов «кредитного мониторинга» или «выявления краж».

Когда потребитель приобретает оценку у CRA, вполне вероятно, что кредитная оценка, которую получает потребитель, не будет такой же, как оценка, приобретенная и используемая кредитором, к которому потребитель обращается за ссудой.Это может произойти, если балл, приобретенный потребителем, является образовательным баллом, который не используется кредиторами, но различия между баллом, приобретаемым потребителем, и баллом, приобретаемым кредитором, могут возникать и по другим причинам. Поскольку на рынке используется так много оценок, может также случиться так, что конкретный кредитор, к которому обращается потребитель, использует модель оценки, отличную от модели, купленной потребителем, или что CRA, от которого потребитель получает оценку — это не тот же CRA, который кредитор использует для получения баллов, или то, что базовые данные в кредитном отчете потребителя значительно изменяются между моментом, когда потребитель покупает балл, и временем, когда кредитор получает балл для этого потребителя.Также возможно, что потребитель и кредитор могли бы получить доступ к разным отчетам из CRA, если бы они использовали различную идентифицирующую информацию о потребителе. Любое из этих различий может привести к различиям между кредитным рейтингом, который видит потребитель, и кредитным рейтингом, который кредитор использует для оценки этого потребителя.

Потребитель, не зная о разнообразии кредитных баллов, доступных на рынке, может приобрести балл, полагая, что это его или ее «истинный» (или единственный) кредитный балл, хотя на самом деле такого единого балла нет.Уверенность в том, что он или она приобрели балл FICO, может привести к неудовлетворенности, узнав об обратном. Потребитель может быть разочарован, узнав, что он не может точно знать, как кредитор будет рассматривать его.

Но наиболее значительное неблагоприятное воздействие на потребителя от разницы в баллах, вероятно, произойдет, если кредитные баллы, которые покупает потребитель, дадут существенно иное представление о его или ее кредитном риске, чем кредитные баллы, которые использовал бы кредитор. Это могло произойти, если есть существенные различия между оценками, проданными потребителям, и оценками, проданными кредиторам.В этом сценарии некоторые потребители могут согласиться на менее благоприятные условия или могут отказаться от подачи заявки на кредит, если приобретенные ими баллы заставят их поверить в то, что они будут рассматриваться как низкие кредитные риски, хотя баллы, полученные кредиторами, предполагают иное. В качестве альтернативы, потребитель, который ошибочно ожидает, что его будут считать с хорошим кредитным риском, может подать заявку на ссуды, на которые он не мог претендовать, что приведет к разочарованию, потере усилий и ненужным запросам в кредитном отчете, что может еще больше снизить его или ее оценку. .

Этот отчет обеспечивает контекст для понимания этих проблем, описывая отрасль в целом, важных игроков отрасли и сложность процесса кредитного скоринга. Затем в нем исследуются способы получения и использования кредитных баллов и обсуждается, как различия между баллами, предоставленными кредиторам, и баллами, предоставленными потребителям, могут поставить потребителей в невыгодное положение. Кроме того, в отчете подробно описывается масштабный проект по сбору и анализу данных, выполняемый CFPB, который поможет охарактеризовать различия между оценками, выставленными потребителям, и оценками, предоставленными кредиторам.

Полный отчет

Посмотреть полный отчет

Кредитная отчетность | OCC

Ваш кредитный отчет влияет на вашу способность получить ссуду, а также на процентную ставку, которую вы должны будете платить. Конгресс принял закон о кредитной отчетности, чтобы предоставить потребителям доступ к их кредитной информации и защитить их от недобросовестной, мошеннической или обманной кредитной практики.

Эти законы позволяют вам

  • Запросите ваш кредитный отчет и исправьте все обнаруженные вами ошибки.
  • получить информацию о том, почему кредитор отказал вам в кредите или увеличил для вас стоимость кредита.
  • защитите вашу личность.
  • поместите предупреждение о мошенничестве в ваши кредитные отчеты.
  • подает жалобы на кредитную отчетность.

Справедливые и точные кредитные операции

Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA) предоставляет вам лучший доступ к вашей кредитной информации. Согласно FACTA, потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian).Просмотр этих отчетов позволяет вам исправить любые ошибки в вашей кредитной истории и защитить вашу кредитную личность. Узнайте больше о краже личных данных на веб-сайте Федеральной торговой комиссии и в разделе «Ответы OCC о краже личных данных».

Чтобы заказать бесплатные кредитные отчеты,

Служба запроса годового кредитного отчета
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Не связывайтесь с тремя общенациональными компаниями, предоставляющими потребительские отчеты, по отдельности.

Справедливая кредитная отчетность

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует отрасль потребительской кредитной отчетности.В целом FCRA требует, чтобы отрасль сообщала информацию о ваших потребительских кредитах справедливо, своевременно и точно. Банки и другие кредиторы используют эту информацию для принятия решений о кредитовании. Если кредитор отказывает вам в кредите или увеличивает стоимость кредита для вас, он должен сообщить вам название и адрес агентства по информированию потребителей, от которого он получил ваш отчет. Согласно FCRA, вы имеете право просмотреть этот отчет и исправить любые ошибки, которые могут в нем содержаться. Прочтите «Кредит и ваши права потребителей» на веб-сайте Федеральной торговой комиссии и ознакомьтесь с «Ответами OCC о кредитных отчетах».«

Связанные новости и выпуски

Планы «Купи сейчас, заплати позже» могут привести к увеличению долга потребителей и кредитной карты.

На смартфоне отображается логотип Afterpay.

Игорь Головнев | SOPA Images | LightRocket | Getty Images

Варианты «Купи сейчас, заплати позже» становятся все более популярными, но аналитики предупреждают о рисках дефолта, учитывая отсутствие проверок кредитоспособности и «непрозрачную» отчетность по долгу.

Отсутствие возможности проверить кредитную историю потребителей может привести к тому, что кредиторы будут недооценивать уровень долга заемщиков при оценке новых заявок на получение кредита, сказали они. Аналитики предупреждают, что потребители также рискуют списать на свой счет больше долгов по кредитным картам, чтобы погасить свои обязательства «купи сейчас, заплати позже» (BNPL).

Поставщики BNPL обычно связываются с розничными торговцами — как онлайн, так и в магазинах — чтобы предложить потребителям возможность оплаты в рассрочку, с льготами, включая отсутствие штрафов за просрочку платежа и часто высокие лимиты по кредитам.

Такие способы оплаты становятся все популярнее среди молодых потребителей, особенно для покупок в Интернете, и за последние пару лет все больше компаний начали предлагать эту услугу.

Риски дефолта

В недавнем отчете Fitch Ratings говорится, что отчеты об исполнении долга в секторе «непрозрачны». По словам рейтингового агентства, многие такие провайдеры не сообщают об использовании таких услуг в кредитные бюро.

«Следовательно, долг BNPL часто не отображается в кредитном файле, и заемщики могут попытаться получить кредит BNPL от нескольких поставщиков», — пишут аналитики Fitch.«Кредиторы (в том числе не-BNPL) могут недооценить уровень долга заемщика при андеррайтинге нового долга».

Эти компании не проводят никаких проверок кредитоспособности этих лиц … Во время экономического спада они могут быть первыми, кто купит сейчас и не заплатит позже.

Стивен Биггар

Директор по исследованиям финансовых институтов, Argus Research

Стивен Биггар, директор по исследованиям финансовых институтов в Argus Research, предупредил, что дефолты являются «одним из основных рисков.«

» Эти компании не проводят никаких проверок кредитоспособности этих лиц, — сказал он на прошлой неделе в интервью «Squawk Box Asia» CNBC. «Во время экономического спада они могут быть первыми, кто купит сейчас и не заплатит позже».

Как работает принцип «купи сейчас, плати потом»

Традиционно рассрочка предлагалась в магазинах на протяжении десятилетий. Однако раньше это обычно относилось к дорогостоящим товарам, таким как мебель, электроника и бытовая техника, которые стоили тысячи долларов.

Последние планы «купи сейчас, заплати позже» охватывают сегмент между кредитными картами и планами в рассрочку.Ориентируясь на молодых и более технически подкованных пользователей, они предлагаются для онлайн-покупок на сумму от 10 до 20 долларов или до тысяч долларов.

Среди наиболее популярных провайдеров — американская компания, занимающаяся сверхурочной оплатой, Affirm. Максимальная сумма, которая может быть снята с одного плана платежей с помощью Affirm, составляет 17 500 долларов США.

Многие из этих приложений для финансовых технологий предлагают подсластители, которых нет на кредитных картах и ​​в традиционных планах рассрочки платежа — иногда они не включают плату за просрочку платежа, низкие или нулевые проценты, высокие лимиты по ссуде и не требуются проверки кредитоспособности.Условия варьируются в зависимости от провайдера.

С другой стороны, стоимость заимствования может резко возрасти, если потребители не будут внимательно читать условия.

Есть некоторые потенциальные подводные камни, написанные мелким шрифтом: дополнительные сборы, такие как дополнительные сборы за изменение графика платежей, и некоторые провайдеры взимают высокие штрафы за просрочку платежа.

Пользователи BNPL могут оказаться не в состоянии позволить себе периодические выплаты и могут обратиться к кредитным картам или другим формам долга с высокими процентами для погашения долгов BNPL.

Аналитики также предупредили о склонности к спонтанным покупкам, учитывая простоту процесса подачи заявки и более низкую стоимость заимствования по сравнению с кредитными картами.

Использование таких способов оплаты резко возросло во время пандемии, когда резко выросли объемы покупок в Интернете, сообщает Fitch.

Согласно данным Adobe Analytics, в США за первые два месяца этого года эти краткосрочные ссуды, похожие на рассрочку, выросли на 215% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Данные показали, что потребители, пользующиеся такими услугами, разместили заказы, которые на 18% больше, чем за тот же период 2020 года.

Объем платежей электронной коммерции в США, совершенных с использованием BNPL, вырос до 19 миллиардов долларов в прошлом году — более чем вдвое больше, чем 9,5 миллиардов долларов, потраченных в 2019 году, сообщило Fitch со ссылкой на оценки платежной компании Worldpay.

Провайдеры, которые появились в этом сегменте, включают Affirm, Quadpay и Klarna.

Более солидные финансовые компании также присоединились к победе: PayPal, Mastercard, American Express, Citi и J.P. Morgan Chase предлагают аналогичные кредитные продукты, в то время как Apple, как сообщается, также стремится предложить такую ​​услугу.

Долг по кредитной карте может резко возрасти

Fitch предупредило, что такая задолженность по принципу «купи сейчас, заплати позже» может увеличиться и даже перерасти в задолженность по кредитной карте.

«Пользователи BNPL могут оказаться не в состоянии позволить себе периодические выплаты и могут обратиться к кредитным картам или другим формам долга с высокими процентами для погашения долгов BNPL», — говорится в сообщении.

По данным Федеральной резервной системы, во втором квартале долг домохозяйств США вырос на максимальную долларовую сумму за 14 лет во втором квартале. Хотя в основном это произошло из-за резкого роста на рынке жилья, остатки на кредитных картах также подскочили на 17 миллиардов долларов по сравнению с первым кварталом — до 787 миллиардов долларов.

По данным Fitch, выводы Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям в ноябре показали, что 15% австралийских потребителей, использующих такие схемы с оплатой позже, должны были взять дополнительный заем в предыдущем году, чтобы вовремя погасить свой план BNPL.

В Великобритании Fitch процитировало крупный британский банк, который сообщил, что из более чем 660 000 клиентов, которые платили своим поставщикам BNPL, 10% превысили лимит овердрафта в том же месяце.

Биггар из Argus Research сообщил CNBC, что в прошлом квартале транзакционные убытки Square «значительно выросли.

Согласно годовому отчету Square за 2019 год, убытки по операциям и кредитам за год, закончившийся 31 декабря 2019 года, увеличились на 44% по сравнению с предыдущим годом.

Что касается рисков, связанных с неплатежами потребителей, он сказал: «Это определенно вызывает озабоченность, поскольку мы смотрим на следующий возможный спад … эти ссуды должны быть чем-то обеспечены ».

Для сравнения, кредитные карты имеют встроенные функции« безопасности », включая отключение доступа к карте, он

— Джефф Кокс из CNBC внес свой вклад в этот отчет.

Определение Закона о защите потребительских кредитов

Что такое Закон о защите потребительских кредитов?

Закон о защите потребительских кредитов (CCPA) — это часть федерального законодательства, обеспечивающая защиту потребителей от кредиторов. Принятый в 1968 году закон требует от кредиторов объяснять фактическую стоимость заимствования денег в терминах, понятных потребителю. CCPA включает в себя несколько важных законов, в том числе Закон о правде в области кредитования, Закон о справедливой кредитной отчетности и Закон о справедливой практике взыскания долгов.

Более глубокое определение

CCPA был первым федеральным законом о защите прав потребителей и содержал несколько законов, регулирующих определенные аспекты кредитной индустрии. В разделе I закона описывается, как кредиторы объясняют заемщикам условия ссуды. Раздел III содержит федеральные руководящие принципы по увеличению заработной платы. Раздел VI содержит руководящие принципы для агентств кредитной отчетности.

  • Закон о правде в кредитовании: Часть первоначального законодательства, Закон о правде в кредитовании защищает потребителей от вводящей в заблуждение рекламы и несправедливых методов выставления счетов.В соответствии с этим законом, также известным как Раздел I, кредиторы должны предоставить потребителям полную стоимость ссуды, чтобы они могли поискать наиболее подходящий ссуду для своего финансового положения. Закон регулирует, как кредиторы рекламируют свои кредитные продукты, и строго запрещает практику поощрения заемщиков к выбору кредитов, которые приносят пользу кредитору, за счет потребителя. Это дает потребителям право на расторжение, что дает им до трех дней, чтобы изменить свое мнение о ссуде после подписания документов.
  • Раздел III: Раздел III CCPA определяет руководящие принципы для работодателей, у которых есть сотрудники, подлежащие удержанию заработной платы. Он ограничивает размер удержания до 25 процентов дохода работника после вычета обязательного налога на заработную плату и подоходного налога, но позволяет удерживать до 50 процентов заработной платы для выплаты алиментов, налогов и судебных решений о банкротстве. Согласно Разделу III, должник должен иметь постановление суда об установлении удержания заработной платы. Этот раздел также защищает работу сотрудника, поскольку работодатель не может уволить сотрудника с одним погашением долга.
  • Закон о честной кредитной отчетности: Закон о справедливой кредитной отчетности регулирует, как агентства кредитной информации используют личную информацию потребителей. Согласно этому закону агентства кредитной информации должны сообщать потребителям, когда организация использует информацию из их файлов для отказа в предоставлении кредита или трудоустройстве, они должны исправить неточную информацию и сообщить только текущую информацию. Это также дает потребителям право проверять свои файлы и защищать свою личную информацию.

Эти права включают следующее:

  • Чтобы знать, какая информация находится в файле потребителя.
  • Чтобы попросить кредитный рейтинг.
  • Для оспаривания неточной информации.
  • Дать согласие до того, как отчитывающееся агентство поделится информацией с работодателем.
  • Для ограничения количества предварительно проверенных кредитных предложений, выданных на основании информации в кредитном отчете.
  • Требовать возмещения убытков от нарушителей FCRA.

FCRA также определяет меры защиты жертв кражи личных данных и военнослужащих, находящихся на действительной военной службе. Эти меры защиты включают право запрашивать предупреждения о мошенничестве в файлах, которые сообщают кредиторам о потенциальной краже личных данных, право на бесплатную копию всей информации, содержащейся в кредитном файле, а также любых документов, касающихся мошеннических транзакций, и право запрашивать сообщающие агентства, чтобы удалить информацию, связанную с мошенническими транзакциями.

Пример Закона о защите потребительских кредитов

Заемщики видят одно из последствий CCPA каждый раз, когда они подают заявку на ссуду. Кредитор должен предоставить им Федеральное заявление о раскрытии правды в отношении кредитования, в котором четко указаны годовая процентная ставка по ссуде, финансовые расходы, сумма, профинансированная с помощью ссуды, и общая сумма, которую заемщик уплачивает в конце ссуды. Это раскрытие также показывает точную сумму ежемесячных платежей в течение срока кредита.

Воспользуетесь ли вы своими правами согласно CCPA и сравниваете ли условия ипотечного кредита разных кредиторов? Используйте ипотечные калькуляторы Bankrate, чтобы проверить возможные варианты и подобрать ссуду, подходящую для вашего финансового положения.

Защита потребителей в сфере финансовых услуг

Обзор Директивы о потребительском кредите (2008/48 / EC) и новое предложение по Директиве о потребительских кредитах

В рамках пересмотра политики ЕС в отношении потребителей Комиссия провела обзор Директивы о потребительском кредите (2008/48 / EC). Инициатива последовала за ее оценкой, опубликованной в 2020 году, в которой было выявлено несколько проблем, препятствующих ее функционированию, в частности, с точки зрения объема, предоставления информации и оценки кредитоспособности.В обзоре, который также входит в число действий Новой программы защиты прав потребителей, было учтено влияние COVID-19 на кредитный рынок и потребителей, в том числе уязвимых.

Было опубликовано предложение по Директиве о потребительских кредитах, отменяющей и заменяющей Директиву о потребительских кредитах (2008/48 / EC). Чтобы узнать больше, посетите веб-страницу «Потребительский кредит».

Кредитные права

При получении потребительского кредита существуют правила, гарантирующие выход в случае необходимости.

Право принимать информированные решения

Потребители имеют право получать рекламные объявления, содержащие стандартную информацию, и запрашивать информацию у кредитора в соответствии с условиями контракта. Эта предконтрактная информация должна содержать все стандартизованные элементы, которые позже будут воспроизведены в контракте.

Право изменить свое мнение

После подписания кредитного договора потребители имеют право передумать и отказаться от кредитного договора без объяснения причин в течение 14 дней.

Право на досрочную выплату

Если потребители могут выплатить свой кредит раньше, чем это предусмотрено в контракте, они имеют право вернуть свой кредит досрочно.

Информация о потребительском кредите

Кредитор всегда должен предоставлять ключевую информацию в стандартизированном формате, который называется Стандартной европейской формой информации о потребительском кредите.

В такой форме должна быть указана общая стоимость кредита, выраженная как годовой процент от общей суммы кредита — годовая процентная ставка (APR) — чтобы потребители могли сравнивать различные предложения.В 2012 году Комиссия выпустила Руководство по стоимости кредита и годовой процентной ставке. В 2012 году Комиссия выпустила Руководство по стоимости кредита и годовой процентной ставке.

Калькулятор, основанный на положениях Директивы о потребительском кредите, доступен, чтобы помочь пользователям (включая регулирующие органы, потребителей, кредиторов) рассчитать годовую процентную ставку для данной суммы кредита.

Оценка кредитоспособности: принципы и отображение

Директива о потребительском кредите требует, чтобы кредиторы не занимались безответственным кредитованием и чтобы они несли ответственность за индивидуальную проверку кредитоспособности потребителей.

В своем Плане действий в области потребительских финансовых услуг: лучшие продукты, больше возможностей от марта 2017 года Комиссия объявила, что будет стремиться ввести общие стандарты и принципы оценки кредитоспособности для кредитования потребителей. Карта национальных подходов к оценке кредитоспособности в соответствии с Директивой 2008/48 / EC была подготовлена ​​с участием национальных властей.

Чрезмерная задолженность и консультирование по вопросам долга

В Плане действий в области потребительских финансовых услуг от марта 2017 года Европейская комиссия взяла на себя обязательство эффективно решать проблему чрезмерной задолженности потребителей, связанной с кредитной деятельностью.

В 2008 и 2013 годах Комиссия опубликовала два крупных исследования чрезмерной задолженности европейских домохозяйств, в которых был сделан вывод о том, что персонализированные консультации по вопросам долга являются одним из наиболее эффективных инструментов решения проблемы чрезмерной задолженности домохозяйств.

Форум заинтересованных сторон по консультированию по долгу , , в котором приняли участие представители всех вовлеченных категорий (финансовая и долговая сфера, консультанты по долговым обязательствам, благотворительные организации, ассоциации потребителей, эксперты из государственных администраций и ученые), состоялся 10 октября. 2018 для содействия обмену опытом по этой теме.

Ниже представлены выводы и повестка дня.

Дистанционный маркетинг финансовых услуг

Директива 2002/65 / EC о дистанционном маркетинге финансовых услуг защищает потребителей, когда они подписывают контракт с розничным поставщиком финансовых услуг в другой стране ЕС.

Директива устанавливает правила, гарантирующие, что потребитель получит исчерпывающую информацию от поставщика и что он / она имеет право отказаться от контракта в течение периода обдумывания.Он запрещает оскорбительные методы маркетинга и ограничивает другие методы, такие как нежелательные телефонные звонки и электронные письма.

Директива в настоящее время пересматривается.

Поведенческое исследование о цифровизации

В исследовании изучается влияние на потребителей методов, используемых поставщиками розничных финансовых услуг при маркетинге и продаже своих продуктов в Интернете, и предлагаются способы улучшения информированности потребителей, когда они хотят получить финансовые продукты в Интернете, такие как потребительские кредиты или банковские счета.

Некоторые из основных выводов:

  • Потребители делают лучший выбор, когда информация предоставляется им заранее и четко, в нужное время и в формате, который помогает сравнивать. Информация, представленная за один раз в простой и структурированной сравнительной таблице, особенно помогает уязвимым потребителям и пользователям смартфонов.

  • Некоторые методы подталкивают потребителей к быстрому принятию решений о покупке, что может побудить потребителей принимать поспешные и потенциально плохие решения.Исследование показывает, что замедление процесса улучшает решение потребителя.

В исследовании также собраны данные о влиянии на потребителей некоторых дополнительных практик, таких как те, что относятся к дизайну продукта, использованию методов персонализации и таргетинга, а также использованию инструментов, помогающих потребителям в принятии решений. процесс.

Результаты исследования будут использованы для текущих оценок Директив по потребительскому кредитованию и дистанционному маркетингу финансовых услуг, которые будут завершены в конце 2019 года.

Губернатор Хочула подписал Закон о справедливости потребительского кредитования в качестве закона

(Олбани, штат Нью-Йорк) — вчера вечером губернатор Кэти Хочул подписала Закон о справедливости потребительского кредитования (S.153 / A.2382), чтобы защитить уязвимых жителей Нью-Йорка от хищнических и недобросовестных методов взыскания долгов. Законопроект был спонсирован сенатором Кевином Томасом (демократия Левиттаун), который председательствует в сенатском комитете по защите прав потребителей, и членом Ассамблеи Хеленой Вайнштейн (демократия Бруклина).

Закон о справедливости потребительских кредитов (CCFA) усиливает защиту потребителей в процедурах взыскания долгов:

  • Требование, чтобы клерк суда направил ответчикам по искам о потребительских кредитах уведомление, гарантирующее, что ответчики уведомлены о судебном иске;
  • Требование к судебным документам включать дополнительную информацию о долге, на который распространяется судебный процесс, например, указание долга или счета и предоставление доказательств того, что задолженность причитается истцу;
  • Снижение срока исковой давности для операций по потребительскому кредитованию с шести до трех лет, принуждение кредиторов к своевременному подаче требований и защита потребителей от чрезмерных процентных сборов и пени за просрочку платежа;
  • Установление особых требований к заявлениям о вынесении решений о неисполнении обязательств по потребительским кредитам, чтобы предотвратить предъявление исков покупателями долговых обязательств по просроченной задолженности.

Сенатор Кевин Томас сказал: «Судебные иски о неправомерном и эксплуатирующем взыскании долга стали эпидемией по всему штату Нью-Йорк. Последствия этих судебных исков, которые часто затрагивают пожилых людей, инвалидов и жителей Нью-Йорка с низким и средним доходом, являются разрушительными, особенно в то время, когда жители Нью-Йорка уже испытывают финансовые трудности в результате COVID-19. Закон о справедливости потребительского кредита положит конец этим злоупотреблениям и зачастую незаконным действиям по взысканию долгов.Я хочу поблагодарить члена Ассамблеи Вайнштейна и наших трудолюбивых защитников интересов потребителей за их партнерство, а также губернатора Хохула за то, что он встал на защиту потребителей Нью-Йорка, подписав закон о CCFA ».

Член Ассамблеи Хелен Вайнштейн сказала: «Мое законодательство защитит потребителей от недобросовестной практики взыскания долгов с кредитных карт. Слишком много неправомерных судебных решений было вынесено в отношении ничего не подозревающих потребителей, которые не сделали ничего плохого, и пора укрепить закон, чтобы предотвратить подобные злоупотребления взысканием долгов.Я благодарю губернатора и сенатора Томаса, а также всех защитников интересов потребителей, которые придерживались этого курса на протяжении многих лет, за сотрудничество со мной в проведении столь необходимых реформ в наших законах ».

Кэролайн Коффи, директор по судебным разбирательствам по вопросам экономического правосудия в Mobilization for Justice, член организации New Yorkers for Responsible Lending , сказала: «Закон о справедливости потребительского кредитования уравнивает правила игры для тысяч жителей Нью-Йорка, которым предъявлены иски по делам о взыскании долгов. не могут позволить себе услуги адвоката, в том числе цветные потребители, которые непропорционально привлекаются для взыскания долгов.Мы приветствуем законодательный орган и губернатора Хохула за принятие этого важного закона, который закрывает пробелы в существующих законах, которые позволяют злоумышленникам извлекать выгоду из злоупотреблений, и поможет потребителям столкнуться с разрушительными финансовыми последствиями кризиса COVID-19 ».

Джина Калабрезе, профессор клинического образования юридического факультета Университета Св. Иоанна , сказала: «CCFA — это давно необходимое облегчение для нуждающихся в финансовом положении жителей Нью-Йорка, которые были привлечены к суду сборщиками долгов, преследующими ложные иски с целью взыскания кредитной карты. долги и прочие долги.CCFA остановит сборщиков долгов от использования лазеек в наших судебных процедурах, которые они использовали, чтобы превратить наши суды в машины для взыскания долгов. Большое спасибо члену Ассамблеи Хелен Вайнштейн за ее руководство и настойчивость в CCFA на протяжении многих лет, сенатору Кевину Томасу за поддержку законопроекта в Сенате и губернатору Хохулу за его подписание. С помощью CCFA эти лидеры оказали помощь бесчисленному количеству жителей Нью-Йорка, которые в течение десятилетий были бы обременены необоснованными случаями взыскания.”

Элизабет Перес, штатный поверенный юридической службы муниципальных служащих округа Колумбия 37 и сопредседатель Рабочей группы по потребительскому финансированию для жителей Нью-Йорка по ответственному кредитованию заявила: «Как общенациональная коалиция, приверженная продвижению доступа к справедливым и недорогим финансовым услугам и сохранение активов для всех жителей Нью-Йорка, мы в NYRL приветствуем принятие Закона о справедливости потребительского кредитования. Этот важный закон значительно сократит количество несправедливых и неправомерных судебных процессов по взысканию долга, которые особенно вредны для пожилых и инвалидов Нью-Йорка. , лица с низким и средним доходом или пережившие домашнее насилие.Закон напрямую поможет обеспечить применение основных стандартов справедливости в многочисленных ожидаемых исках о взыскании, которые будут поданы в результате кризиса COVID-19. Мы особенно благодарим сенатора Томаса и члена Ассамблеи Вайнштейна за их приверженность принятию этого закона! »

Encore Capital Group заявила: «Encore Capital Group высоко оценивает работу сенатора Томаса и члена Ассамблеи Вайнштейна по вовлечению всех заинтересованных сторон и выработке компромиссного законопроекта, который внесет значительные изменения в закон штата Нью-Йорк о сборе платежей.”

Международная ассоциация управления дебиторской задолженностью заявила: «Международная ассоциация управления дебиторской задолженностью высоко оценила возможность работать с сенатором Томасом, членом Ассамблеи Вайнштейном, защитниками интересов потребителей и заинтересованными сторонами в отрасли для усиления защиты потребителей, связанных с транзакциями по потребительским кредитам.