Потребительский кредит где выгоднее взять: Взять кредит онлайн ставка от 0.1% годовых выгодные условия 2021.

Содержание

Кредиты в Новороссийске от 3% на 30.07.2021 | Оформите заявку на кредит в одном из 29 банков Новороссийска

Финансовый супермаркет Banki.ru предлагает вам эффективный способ поиска выгодного предложения на потребительский кредит в банках города Новороссийск. На странице собрана информация по 166 кредитам, которые предлагают в 2021 году 29 банков, имеющих лицензию ЦБ РФ. На нашем сайте происходит постоянное обновление информации — все условия действительны на 30.07.2021. В начале списка мы разместили кредиты с минимальной ставкой, которая в Новороссийске составляет 3 процентов.

Критерии выбора в Новороссийске

Если вы хотите взять кредит в Новороссийске с низкой ставкой, это не гарантирует, что переплата по кредитному договору будет минимальной. Стоимость кредита возрастает, если банком предусмотрены дополнительные комиссии, страхование жизни и здоровья и другие условия. Обращайте на них внимание, выбирая кредиты наличными на Banki.ru.

Кредит в банке разрабатывается с учетом потребностей клиентов. Одному заемщику нужен кредит под низкий процент, другому важна скорость одобрения заявки. Для каждого из них предусмотрена отдельная продуктовая линейка. Укажите необходимые параметры на сайте Banki.ru, чтобы отфильтровать только те, которые подходят именно вам. Какие исходные данные можно использовать:

сумма кредита;
сроки погашения;
кредит наличными или рефинансирование;
кредит без справки о доходах заемщика;
кредит без обеспечения.

Оформить кредит в банках Новороссийска поможет мастер подбора кредитов — удобный и бесплатный сервис, разработанный порталом Banki.ru. Мы осуществим подбор кредитов индивидуально с учетом кредитной истории — ключевого параметра, влияющего на получение одобрения. Вы увидите, какие банки готовы одобрить вашу заявку.

Публикация: 30.11.2018

Изменено: 01.07.2021

Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание статьи:

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

минимальные процентные ставки;
удобство оформления займа;
льготные программы автокредитования;
выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

залог в виде покупаемого транспорта;

необходимость первого взноса;
обязательное страхование;
ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

возможность нецелевого использования денег;
отсутствие первоначального взноса и залога;
страхование не является обязательным;

можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

сумма кредита;
процентная ставка;

наличие скрытой комиссии;
срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Потребительский кредит наличными на любые цели


Наличные на любые цели	Нецелевой кредит наличными выручит при оплате, турпутевок, обучения, лечения, при покупке техники или даже авто и недвижимости. По сравнению с другими продуктами здесь небольшой пакет документов и решение принимается быстро. Почти всегда взять наличные на любые цели выгоднее, чем оформить займ в магазине, турагентстве или другой торговой точке.
Рефинансирование	Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита, взятого в другом банке, позволит уменьшить процентную ставку или размер ежемесячного платежа. Так вы сократите сумму переплаты и рассчитаетесь быстрее. Сопутствующие плюсы – возможность получить дополнительные деньги и объединить несколько дорогих кредитов в один на более удобных условиях.
Для госслужащих	Мы давно сотрудничаем с силовыми структурами, поэтому предоставляем Госслужащим особые условия кредитования. Для вас действует более выгодная ставка, а оформить кредит можно без залога и поручителей. Воспользоваться предложением могут сотрудники бюджетных и государственных компаний, в том числе служащие Минобороны, ФСБ, МЧС, МВД и других структур.
Под залог недвижимости	Наилучший вариант, когда необходима крупная сумма под оптимальный процент. В качестве залога допускается предоставлять разные объекты недвижимого имущества. Также мы предлагаем страхование недвижимости от рисков ее утраты или повреждения, что поможет избежать финансовых трудностей даже в сложных жизненных ситуациях.
Под поручительство	Кредит под поручительство позволяет получить деньги на привлекательных условиях. Хорошая репутация заемщика и поручителя могут повысить шансы на одобрение заявки, если требуется крупная сумма, но нет возможности предоставить залог в виде движимого или недвижимого имущества.
Под залог автомобиля	Кредит под залог авто пойдет в ситуации, когда требуется существенная сумма денег и важно повысить вероятность положительного решения по заявке. Автомобиль, даже находясь в залоге, остается в вашем распоряжении, вам не придется отказываться от привычных поездок на работу или за город.

Потребительские кредиты — 52 варианта

Потребительский кредит банка — это особый вид кредита, предоставляемый гражданам на потребительские нужды. Такой кредит берут не только для приобретения товаров длительного пользования, но и просто для бытовых нужд (продукты питания, бытовая техника). Банки обычно выдают потребительский кредит наличными деньгами или перечисляют средства на карту.

По большому счету, любой кредит пенсионерам и людям до 60 лет, предоставляемый банками, можно назвать потребительским. Однако, «классические» потребительские кредиты имеют собственную обширную классификацию:

По срокам погашения долга — обычно выделяют 3 вида займа: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
С обеспечением или без — банки, выдавая кредиты наличными без обеспечения, не требуют залога имущества или поручительства.
По кредитору — займы могут быть банковские и небанковские (микрозаймы, финансовые организации)
Целевые и нецелевые — кредит может быть направлен непосредственно на покупку определенных товаров, либо тратиться на усмотрение заемщика.

Преимущества покупки товара в кредит

+ Покупая товар в кредит, Вы можете считать себя застрахованным от переплаты в будущем, если он вдруг подорожает;
+ Покупая необходимую вещь сейчас, Вы можете уже не опасаться ее «исчезновения» с прилавков;
+ Покупка в кредит позволяет купить товар нужной модификации на месте, при условии, что он есть в наличии;
+ Вы можете приобрести продукт в момент его наивысшей актуальности и не копить нужную сумму долгое время;
+ Покупая что-либо в кредит, Вы сможете погашать сумму займа незначительными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Однако, у покупки в кредит есть и некоторые недостатки:

— Стоимость товара увеличивается в связи с процентами по кредиту;
— Одним из существенных недостатков можно считать истечение периода удовольствия от покупки: платежи по кредиту необходимо вносить еще несколько месяцев, а Вам бы уже хотелось приобрести замену тому, что Вы купили.
— В связи с тем, что банки зачастую маскируют реальную процентную ставку, есть риск заплатить кредитной организации гораздо большую сумму, чем предполагалось на первый взгляд.

Внимание! На что нужно в первую очередь обращать внимание при подаче заявки онлайн и заключении кредитного договора в 2021 году:

Должны быть четко прописаны название кредитной организации, ее регистрационный номер, адрес и контактные телефоны.
Сумма кредита наличными, валюта, а также сроки погашения.
Годовые процентные ставки по потребительскому кредиту – важнейший параметр расходов заемщика. Самые выгодные кредиты имеют действительно низкие ставки – ниже 13% годовых.
Порядок и периодичность начисления процентов
График платежей по потребительскому кредиту, в котором будет указана сумма ежемесячного платежа
Условия досрочного погашения кредита.

Будьте бдительны! Обращайтесь только в проверенные организации и не позволяйте мошенникам одурачить себя. Также при первичном оформлении и рефинансировании кредитов мы советуем сотрудничать с финансовыми структурами, которые запрашивают максимальный перечень документов. В этом случае у банка есть возможность проверить Ваши данные в полной мере, что может существенно повлиять на условия кредитования (в Вашу пользу, разумеется).

Совет! До размещения онлайн-заявки Вы можете сделать подбор и заранее примерно рассчитать будущие платежи по условиям вашего потребительского кредита в нашем кредитном калькуляторе.

Что делать, если банки отказывают в кредите?

Когда нужны деньги, первое, что приходит на ум – выбрать, подать онлайн-заявку и взять в банке кредит наличными. Финансовые организации предлагают несколько выгодных вариантов, среди которых:

кредитные карты;
оформление потребительских и экспресс-кредитов онлайн, в банковском офисе или магазине;
кредитование на покупку автомобиля и жилья (ипотека).

Если же банк по каким-то причинам отказывает, а наличные нужны сегодня, вам наверняка смогут помочь микрокредитные компании. В 2021 году для получения займа физическому лицу достаточно нескольких часов. Можно оставить заявку онлайн и получить кредит без справок о доходах и отказа даже не выходя из дома – все деньги будут зачислены на вашу пластиковую карту банка. Микрокредиты через интернет выдаются по паспорту почти без отказов, и даже с плохой кредитной историей или без нее, но процентные ставки по ним будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных на 2021 год предложений от лицензированных МФО и банков России, оформляющих кредитки со сравнительно низкими ставками и выгодными условиями.

А если даже микрокредитные организации не хотят давать вам в долг, либо предлагают только высокие ставки – скорее всего, ваши текущие значения кредитного рейтинга и истории очень низки. Во всяком случае, их нужно выяснить. В этом поможет более подробная статья о том, как узнать и улучшить свою кредитную историю.

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121, ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100, ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302, ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402, ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703, ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

в чём разница между кредитам для юрлиц и частников

Банки, действующие сегодня, лояльно относятся к своим клиентам и стараются предложить потенциальным заемщикам максимально большое количество кредитных предложений. Среди таких кредитных программ часто встречаются предложения для бизнеса. Если хорошо постараться, то можно найти весьма выгодное предложение

Оформление и погашение кредита обычно не вызывают сложностей у человека, но у программ заимствования на бизнес имеются свои особенности, часто требуется страховка кредита. Средства, полученные по кредитам на бизнес, заемщик сможет тратить на: обновление основных средств, на пополнение оборотного капитала, на приобретение нематериальных активов, на диверсификацию производства и пр.

Бизнес-кредиты одним заемщикам позволяют открыть дело и наладить его работу, иным расширить уже действующий бизнес, покорить новые рынки. Кредиты на бизнес могут выдаваться как отдельным физическим лицам, так и целым компаниям. У каждого такого займа имеются свои особенности, а потому говорить о таких кредитах следует отдельно.

Кредиты физическим лицам для развития бизнеса

Граждан, которые имеют собственное дело, часто еще называют индивидуальными предпринимателями. Испытывая нехватку денежных средств человек, сможет обратиться к кредитору за получением кредита на бизнес. У индивидуального предпринимателя есть выбор: он может попросить в банке корпоративный кредит на стандартных условиях или воспользоваться предложением для малого бизнеса.

Лучше обращать внимание на специальные программы кредитования, среди которых можно отыскать бюджетный кредит. Кредиты для бизнеса хороши еще и тем, что при их разработке кредитно-финансовыми организациями учтены все тонкости предпринимательской деятельности. Большое количество предложений от разных кредиторов позволяет каждому человеку подобрать вариант, который покажется ему наиболее удачным решением.

Так, например, когда требуется получить кредит быстро можно воспользоваться программами экспресс-кредитования. Кредиторы разрешают получать на бизнес универсальные кредиты, займы для пополнения оборотных средств, пользоваться овердрафтом. Бюджетный кредит среди таких предложений найти будет сложно, обычно он предоставляется банками уже проверенным предпринимателям.

Размер займа для индивидуального предпринимателя в каждом банке рассчитывается свой. С маленькими суммами выдается кредит без залога. Если запрашиваемая сумма будет большой, кредитор будет требовать обеспечение. Таким обеспечением может становиться поручитель или ценное имущество, все зависит от договоренностей с кредитором.

Если индивидуальный предприниматель не захочет или же не может расплатиться с долгами по займу перед кредитором, тогда кредитор будут продавать имущество или требовать оплату с поручителя. При больших кредитных суммах обязательной будет страховка кредита. Страховку кредита банк не имеет права навязывать, но если заемщик будет отказываться от подобной траты, то кредитор может отказаться от заключения сделки или предложит менее выгодный кредит.

Потребительский кредит на развитие бизнеса

Для развития бизнеса можно взять потребительский кредит, который, к сожалению, окажется менее удобным и выгодным. Специальные продукты бизнес-кредитования часто предлагают пониженные ставки, к тому же сроки действия подобных программ практически всегда оказываются длительными. Условия погашения долга по специальным бизнес-программам для индивидуальных предпринимателей банки могут рассчитывать с учетом всех особенностей бизнеса. Ярким примером тому могут служить графики, которые разрабатываются для сезонных предприятий.

Бизнес-кредиты физическим лицам обычно выдаются достаточно быстро. Редко рассмотрение заявки затягивается более чем на одну неделю. Посредством подобных банковских предложений каждый человек сможет построить свое дело, развить новые направления действующего бизнеса, расширить его масштабы.

Есть у зама для физических лиц на бизнес и свои недостатки. Первый из них это переплата. Кроме того, для оформления его потребует огромное количество бумаг, по которым банк-кредитор сможет узнать о хозяйственной деятельности заемщика. Как уже было сказано, ранее крупный кредит требует залог. Размер кредита не будет превышать стоимость представленного залога, а залог часто оценивается вполовину дешевле его реальной рыночной стоимости.

Кредиты юридическим лицам на бизнес

Предприятия, которые относятся к среднему или малому бизнесу, время от времени тоже нуждаются в дополнительных денежных средствах. Для них в финансово-кредитных учреждениях действуют специальные программы корпоративного кредитования.

Если компания ответственно подойдет к выбору кредитного продукта, то в результате она сможет получить нужные ресурсы с минимальными переплатами. Для юридических лиц кредитно-финансовыми учреждениями разработаны следующие виды банковского финансирования: коммерческая ипотека, займ на текущую деятельность, лизинг, универсальный кредит, факторинг и инвестиционный кредит.

Коммерческая ипотека во многом походит на обычный кредит для приобретения недвижимости, только на денежные средства банка приобретается недвижимость, нужная для бизнеса. Юридическое лицо в качестве залога по такой ипотеке может использовать уже имеющуюся недвижимость или приобретаемые объекты.

По таким программам страховка кредита является обязательной. Выбирать компанию, где будет проводиться страховка кредита, заемщик может самостоятельно, навязывание страховой компании кредитором считается противозаконным.

Когда юридическому лицу сложно определиться с наиболее подходящим видом кредита, он обычно обращает внимание на универсальный кредит. Найти бюджетный кредит среди таких программ сложно. Обычно они не имеют никаких особых условий и требований и берутся заемщиками для приобретения основных средств или для пополнения оборотного капитала.

Оформить заявку на кредит инвестиционный человек сможет только при наличии грамотно составленного бизнес-плана. Это может быть бизнес-план для построения нового дела, а может быть план для расширения уже действующего бизнеса.

Довольно востребованными в последнее время среди юридических лиц стали лизинг и факторинг. Специалист, прежде чем выбрать вид кредита на бизнес, советует юридическим лицам заняться расчетами размера обязательного платежа и выбирать варианты только с посильными кредитными нагрузками. В таком случае можно будет избежать многих неприятностей. При расчетах необходимо будет учитывать не только основной долг, а также проценты, к ним нужно будет прибавить все банковские комиссии и не забыть про страховку кредита.

Выгодный кредит для бизнеса

Среди всех программ кредитов для бизнеса иногда можно встретить бюджетный кредит. Такой вариант кредитования является самым желаемых для любого заемщика, так как переплата по нему оказывается минимальной. Особенность такого кредита на бизнес заключается в том, что компании и индивидуальные предприниматели получают необходимые средства на возмездной или возвратной основе.

Бюджетный кредит может получить только лицо, бизнес которого является стабильно успешным. Если у банка возникают малейшие подозрения, что заемщик будет вовремя производить погашение кредита, заявка на такой бизнес-кредит получает отказ.

Данный вид кредита на бизнес требует от заемщика предоставления обеспечения. Кредитор может согласиться на банковские гарантии, на поручительство, на оформление некого имущества в залог (в этом случае проводится страховка кредита). Залогом могут быть акции и иные ценные бумаги.

Стоимость залога при продаже должна полностью покрывать долг заемщика по займу. Всегда заявка на бюджетный кредит получает отказа, если заемщик представляет в качестве обеспечения поручителя с незакрытыми займами. Следует отметить, что средства в долг по такому займу можно будет получить только на определенные цели, причем кредитор будет контролировать их использование.

Как правильно погасить кредит

Современные финансово-кредитные организации обычно разрешают погашение кредита несколькими способами. Иногда сам банк решает, какую схему использовать, в некоторых случаях это самостоятельно может сделать заемщик до подписания соглашения кредита на бизнес. В любом случае выбранная схема обязательно указывается в кредитном соглашении, как страховка кредита, годовой процент и прочие условия.

Итак, погашение кредита для бизнеса лицами физическими и юридическими может проводиться по аннуитетной схеме. Особенность такой схемы заключается в том, что размер платежа каждый месяц оказывается одинаковым. В сумму включаются проценты по займу и часть основного долга.

Второй вариант – это погашение кредита по дифференциальной схеме. В этом случае размер платежа каждый месяц оказывается разным. Чтобы заемщик не запутался, кредитор выдает ему с кредитным договором схему выплату долга, где суммы расписаны на каждый месяц в течение всего установленного срока займа.

Есть и такие банки, которые допускают погашение кредита по индивидуальной схеме. Схема эта разрабатывается с учетом пожеланий заемщика. Такой вариант часто принимается для бизнеса, который связан с сезонностью.

Особую нишу на рынке банковского кредитования занимают сегодня инвестиционные кредиты . Как правило, заемщики оформляют подобные кредиты с целью произвести модернизацию уже действующего предприятия или для организации нового производства.

Источник: http://www.bankist.ru/

Стоит ли брать кредит, чтобы закрыть кредитную карту

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Характеристика	Кредитная карта	Кредит наличными
Срок кредитования	Любой в течение срока действия карты. Вы можете взять взаймы сумму в рамках кредитного лимита и вернуть ее через день, а можете по частям возвращать несколько месяцев. Главное — помнить о минимальном платеже и не пропускать сроки.	От нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от условий договора.
Срок начисления процентов	После истечения беспроцентного грейс-периода. Он обычно длится до 50 дней, но все зависит от условий по карте. Пока идет грейс-период, проценты не начисляются.	С первого дня кредитования. Как правило, проценты начисляются сразу на всю сумму. При дифференцированном платеже их объем может меняться по мере выплат.
Процентная ставка	В среднем 23–25 %.	В среднем 10–13 %.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

Разумеется, в каждом случае условия свои. Но если Вы узнали себя в описанной ситуации, возможно, Вам будет целесообразно взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
Учитывайте важную деталь: на время погашения потребкредита кредитной картой лучше не пользоваться. Это нужно, чтобы не запутаться в собственных обязательствах и не столкнуться с закредитованностью.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

У Вас много кредитов. Закредитованность ухудшает кредитную историю и повышает вероятность отказа. Отказы в свою очередь тоже ухудшают КИ. К тому же с высокой кредитной нагрузкой банально сложнее справиться. Труднее учитывать платежи и разбираться со сроками, легко допустить ошибку, а это влечет за собой дополнительные выплаты.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

Вы погашаете ипотеку или автокредит. Взять кредитную карту или потребительский кредит, чтобы поскорее выплатить обязательства за квартиру или машину, — нормальная тактика. Так Вы снимете с имущества обременение и сможете не волноваться. Это актуально, если квартиру или машину после погашения кредита человек, например, хочет продать. Покупатель есть уже сейчас, но надо снять обременение, а для этого нужно досрочно погасить ипотеку.
Вы уверены, что сможете рассчитаться по кредитке раньше, чем закончится грейс-период. Он редко длится дольше 50 дней, а может быть, и того меньше. Если Вы понимаете, что за это время справитесь со сложностями, кредитная карта может быть выходом.

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Читайте также: Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

Сделайте потребительское кредитование прибыльным для вашего банка

Экономика значительно восстановилась после финансового кризиса 2008 года. Фондовый рынок продолжает процветать. Уровень безработицы — самый низкий за почти два десятилетия, а спрос на жилье больше, чем когда-либо прежде. Потребительское кредитование значительно увеличилось за последний год, и теперь, когда США вернулись к более благополучным временам, общественным банкам имеет смысл только снова открыть свои двери, чтобы приветствовать потребительское кредитование — и получать значительную прибыль, пока они занимаются этим.

Великая рецессия привела к более строгой регулятивной среде и призывам законодателей к пересмотру и изменениям в банковской сфере. Столкнувшись с усилением регуляторных опасений, многие банкиры отказались от потенциального дохода от потребительского кредитования перед лицом растущих расходов . Например, общие затраты на получение необеспеченного потребительского кредита на сумму 30 000 долларов в отделении банка могут превышать 3 000 долларов, что делает накладные расходы и затраты непривлекательными для многих банкиров. В условиях улучшения экономики и потребности в активах с более высокой доходностью местные банки ищут способы снизить эти затраты и снова сделать потребительское кредитование прибыльным.

Сфера потребительского кредитования резко изменилась за последнее десятилетие. Пространство претерпело цифровую трансформацию под руководством рыночных кредиторов, сосредоточенных на разрушении традиционных традиционных банков. Эти рыночные кредиторы еще не регулируются так жестко, как банки, что позволяет их платформам онлайн-кредитования процветать в нынешней экономике, практически не имея противодействующего законодательства.

Многим местным банкам не хватает внутреннего опыта, инфраструктуры и ресурсов для быстрого создания собственных платформ цифрового кредитования .Те, кто создают свои собственные платформы, сталкиваются с проблемой поддержания платформы в актуальном состоянии и полной совместимости, при этом обеспечивая исключительный опыт, отвечающий потребностям сегодняшних клиентов цифрового банкинга. Это приводит к значительным капитальным затратам на инфраструктуру платформы и высоким операционным расходам для учреждения, чтобы продолжать предлагать эти продукты на конкурентной основе и поддерживать соответствие нормативным требованиям.

Банки могут значительно снизить как стоимость, так и время вывода на рынок цифровой платформы кредитования, установив партнерские отношения с поставщиками технологий.Внедрение и запуск платформы цифрового кредитования может занять всего шесть недель при партнерстве с внешним поставщиком, и эти партнерские отношения обеспечивают необходимую инфраструктуру, которую ищут банки, без необходимости создавать и укомплектовывать штат внутри компании. В отличие от высоких затрат на выдачу займов в традиционном отделении, цифровые платформы, предоставляемые через технологические партнерства, могут снизить общие затраты на получение того же необеспеченного потребительского кредита в размере 30 000 долларов США примерно до 750 долларов США, что делает его значительно более прибыльным для банка. Снижение затрат и снижение рисков при создании этих платформ приводит к увеличению числа технологических партнерств .

Выбор поставщика платформы цифрового кредитования, который понимает сложности регулирования и соблюдения нормативных требований, с которыми сталкивается банковский сектор, и уделяет особое внимание более высоким стандартам обслуживания клиентов, должен стать главным приоритетом для местных банкиров в 2018 году. Советам директоров и руководящим группам этих учреждений следует стремиться к партнерские отношения с одобренными поставщиками технологий, которые демонстрируют внимательное отношение к постоянно меняющимся нормам, исключительное качество обслуживания клиентов и возможности получения прибыльных кредитов в будущем.

Прибыльный бизнес по кредитованию субстандартных заемщиков

Для эмитентов кредитных карт кредитование так называемых субстандартных заемщиков стало движущей силой доходов после Великой рецессии.

Согласно ежегодному отчету по потребительским кредитным картам, подготовленному сайтом по личным финансам NerdWallet, почти 50 миллионов американцев, в том числе более 30 миллионов миллениалов, имеют плохую кредитоспособность и считаются «глубоко субстандартными потребителями».

«Существует большая разница между кредитным рейтингом 600 и 800», — сказал Шон МакКуэй, аналитик по кредитным картам в NerdWallet.«Потребители с отличной кредитной историей имеют доступ к лучшим условиям ссуды и самым низким страховым ставкам, а также к большому количеству вариантов. Это разница в размере процентных сборов в тысячи долларов в год».

Ни для кого не секрет, что ипотечные заемщики сталкиваются с более дорогими условиями кредитования. По словам Маккуэя, средняя годовая процентная ставка для всех заемщиков составляет 18,2 процента, с тех, у кого кредитный рейтинг ниже 630, в среднем взимается 22,2 процента.

Это приводит к увеличению доходов эмитентов карт.В то время как сборы оплачиваются держателями кредитных карт повсюду, проценты взимаются только с тех, у кого есть остаток, которые часто являются держателями карт с плохой кредитной историей, согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей.

Выплаты процентов, которые производят все держатели карт, составляют 80 процентов от общего дохода, получаемого эмитентами карт от потребителей, говорится в отчете CFPB.

Но в то время как те, кого считают первыми заемщиками, обычно выплачивают долги, более рискованные потребители увеличивают остатки на своих картах: в среднем до 5063 долларов с 4891 долларов год назад, согласно отдельному исследованию, проведенному компанией TransUnion, занимающейся кредитным рейтингом.

В результате эмитенты карт продолжают увеличивать доступность кредита — особенно для миллениалов и других потребителей с более низкими кредитными рейтингами. По данным TransUnion, только за последний год на рынок кредитных карт вышло около 10 миллионов новых потребителей, большинство из которых были субстандартными заемщиками.

Хотя использование кредитных карт растет, Джесс Шарп, исполнительный директор Совета по политике в отношении карт Американской банковской ассоциации, сказала, что это результат улучшения экономики и что задолженность по кредитным картам остается управляемой.

«В то время как все больше потребителей используют кредитные карты для краткосрочного финансирования, сумма задолженности по кредитным картам, которую они несут по сравнению с их располагаемым доходом, довольно низка по историческим меркам», — сказал он в заявлении.

Для тех, кто только начинает, или у кого низкий кредитный рейтинг или ограниченная кредитная история, McQuay рекомендует выбрать защищенную карту. Хотя для этих карт требуется гарантийный депозит, обычно в диапазоне от 300 до 500 долларов США, сумма, которая обычно равна кредитному лимиту, депозиты полностью возвращаются, когда счет закрыт или когда потребитель переходит на необеспеченную карту.

Положительным моментом является то, что он дает потребителям доступ к кредиту без необходимости участия в совместном подписании, избегая при этом специализированных эмитентов субстандартного кредитования, которые продают товары специально для заемщиков с плохой кредитной историей и взимают высокие комиссионные и процентные ставки для снижения своего риска.

«Многие из крупнейших эмитентов действительно предлагают защищенные карты, но они не очень хорошо продаются, потому что они не приносят деньги банкам», — сказал МакКуэй.

Тем, кому нужна необеспеченная карта, McQuay советует потребителям выбирать карту с высоким лимитом, а не с низкой годовой процентной ставкой, с целью оплачивать счет в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать уплаты процентов.Таким образом, потребители могут максимизировать коэффициент использования долга, который представляет собой сумму заимствования по сравнению с общим объемом доступного кредита.

Коэффициент использования долга является важным компонентом кредитного рейтинга, поэтому наличие высокого лимита при сохранении низкого баланса может помочь потребителям сэкономить на процентах и, в конечном итоге, повысить свои баллы.

ФРС — Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

12 августа 2020

Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

Лиза Чен и Грегори Эллихаузен

Проценты включают компенсацию не только за воздержание (отказ от текущего дохода в качестве будущего дохода) и принятие риска, но также компенсацию расходов, понесенных в связи с выдачей, обслуживанием и получением ссуд.Последние расходы в основном фиксированные и не сильно зависят от суммы кредита. Они возникают в связи с получением заявки или выдачей кредита. Поскольку фиксированные затраты велики по сравнению с суммой кредита, меньшие ссуды требуют более высоких процентных ставок, чем большие ссуды. ¹ Это соображение особенно важно при потребительском кредитовании, где суммы ссуд часто довольно малы.

Закон о защите потребительских кредитов от 1968 года учредил Национальную комиссию по потребительскому финансированию (NCCF) для изучения рынков потребительского кредитования и вынесения рекомендаций по усовершенствованию регулирования потребительского кредитования.В числе исследований комиссии был анализ факторов затрат, связанных с определением процентных ставок, и их влияния на потолок процентных ставок. Комиссия уделяла особое внимание компаниям, занимающимся потребительским финансированием, которые в первую очередь предоставляют потребителям ссуды наличными. Эти компании часто предоставляют небольшие суммы кредита более рискованным потребителям, у которых могут возникнуть трудности с получением кредита в другом месте. Комиссия установила, что процентные ставки безубыточности по кредитам от компаний потребительского кредитования были довольно высокими при небольших суммах ссуд из-за большого относительного веса постоянных операционных расходов.Ставки безубыточности резко снижаются по мере увеличения сумм ссуд и, в конечном итоге, выравниваются с увеличением сумм ссуд, поскольку операционные расходы распределяются по все большим суммам ссуд. Как следствие, комиссия пришла к выводу: «Когда потолочные ставки ниже уровней, указанных [оцененными ставками безубыточности], исследования персонала показывают, что компании [потребительского] финансирования могут оставаться в бизнесе только за счет более крупных кредитов, что ограничивает их принятие риска. более состоятельным потребителям и поддержанию больших объемов офисов.»²

Рынки потребительского кредитования значительно изменились с момента публикации отчета NCCF. Достижения в области информационных и коммуникационных технологий создают дополнительные каналы для получения счетов, позволяют автоматизировать обработку заявок и платежей, а также предоставляют инструменты для оценки заявителей и клиентов (отчеты кредитного бюро и кредитные рейтинги). Финансовые инновации также изменили рынок потребительского кредитования, в первую очередь банковские кредитные карты представляют собой альтернативу ссудам с закрытой выплатой в рассрочку для небольших сумм кредита.Финансовые последствия реакции компаний, занимающихся потребительским финансированием, на эти события неизвестны. В этой статье пересматривается структура затрат отрасли компаний, занимающихся потребительским финансированием, с использованием данных о доходах и расходах из обзора финансовых компаний Федеральной резервной системы за 2015 год. В частности, в этой статье исследуется взаимосвязь между суммой кредита и годовой процентной ставкой безубыточности, а также последствия этой взаимосвязи для ставок и доступности кредита. Полученные данные позволяют предположить, что, несмотря на многие изменения, произошедшие с 1972 года, выводы NCCF остаются актуальными и сегодня.

Справочная информация: верхние пределы процентных ставок и доступность малых ссуд
Законы о ростовщичестве, которые ограничивают процентную ставку, которую могут взимать кредиторы, имеют давнюю историю. Законы о ростовщичестве, которые обычно оправдываются защитой нуждающихся заемщиков от чрезмерных процентных ставок, часто ограничивают доступность кредита. Такие законы сдерживали, но не препятствовали росту потребительского кредита в Соединенных Штатах. В то время как освобождение от законов о ростовщичестве позволяло торговцам финансировать продажи покупок клиентов, кредиторы за наличные в основном не могли работать с прибылью в соответствии с законами о ростовщичестве.Тем не менее, в конце 19 ^-го-го века возникла нелегальная отрасль мелкого кредитования наличными. Некоторые небольшие кредитные компании применяли эксплуататорские условия и применяли злоупотребления взысканием. Другие небольшие кредитные компании предоставили полезный, хотя и дорогой продукт. В совокупности эти незаконные небольшие кредитные компании были названы «ростовщиками».

Высокие процентные ставки, иногда злоупотребления взысканием и представление о том, что компании, предоставляющие мелкие ссуды, охотятся на бедных, привели к усилиям по борьбе с «проблемой ростовщиков».«Усилия включали ужесточение правоприменения, более жесткое регулирование, авторизацию полуфилантропических или кооперативных кредитных организаций и создание продуктов с положениями о погашении, которые повышали доходность, но считались соответствующими законам о ростовщичестве (в частности, ссуды по плану Морриса). Эти усилия доказали свою эффективность. быть в значительной степени неэффективным в борьбе с незаконным кредитованием наличными. ³

Фонд Рассела Сейджа играл центральную роль в усилиях по реформированию потребительского кредитования в начале 20 ^-го-го века.⁴ Фонд первым поддержал создание полуфилантропических и кооперативных кредитных организаций. Вскоре стало понятно, что спрос на небольшие ссуды велик, но полуфилантропические и кооперативные кредитные учреждения не могут привлечь достаточный капитал для удовлетворения спроса. Признавая относительно высокую стоимость небольших ссуд, фонд пришел к выводу, что законный процент должен быть достаточно высоким, чтобы инвесторы могли получать конкурентоспособную прибыль на вложенный капитал. Осознание этого побудило Фонд Рассела Сейджа сыграть ведущую роль в разработке типового закона о малых займах, который был завершен в 1916 году.Типовой закон допускает более высокую процентную ставку (42 процента годовых) для малых кредитных компаний, которые решают получить лицензию и соглашаются с государственным регулированием условий и практики кредитования. Из этих небольших кредитных компаний возникла индустрия потребительского кредитования.

Затраты на потребительское кредитование
Финансовые компании предоставляют множество видов финансирования домашним хозяйствам и предприятиям, но компании обычно специализируются на тех видах финансирования, которые они предоставляют. В этой заметке основное внимание уделяется финансовым компаниям определенного типа — компаниям, занимающимся потребительским финансированием.Эти компании обычно сильно концентрируются на одном продукте. Этот продукт — личные ссуды наличными. ⁵

Сильная концентрация отрасли компаний потребительского кредитования, сосредоточенной на одном продукте, делает эту отрасль особенно полезной для изучения затрат на потребительское кредитование. Они предоставляют свои финансовые услуги в основном одной стороне рынка — стороне кредитования. Финансирование в основном связано с кредитованием, по крайней мере, с точки зрения операционных расходов. Произвольное распределение затрат между несколькими типами продуктов (сберегательные и кредитные продукты) не требуется для анализа затрат в этой специализированной отрасли.⁶

Затраты по кредитованию обычно классифицируются как операционные и внереализационные. Операционные расходы включают заработную плату, затраты на размещение, рекламу, административные расходы, а также убытки или прибавки к резервам убытков. Внеоперационные расходы включают затраты на финансирование и налог на прибыль.

Операционные расходы возникают из-за длинного списка действий, которые кредитор должен предпринять для предоставления кредита, обработки платежей и сбора просроченных платежей или понесения расходов по безнадежным долгам.Для выдачи ссуд кредиторы должны привлекать клиентов, принимать заявки, оценивать запросы на ссуды и распределять средства. После выдачи ссуды производятся операционные расходы на обработку серии платежей в течение срока ссуды и на ведение учета полученных платежей. Некоторые заемщики не всегда производят своевременные выплаты. Кредиторы должны отслеживать ссуды на предмет просроченных платежей и связываться с просроченными заемщиками для получения платежа. Кредиторам может потребоваться частые контакты, чтобы напомнить заемщикам о просроченных платежах, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счетов для серьезных усилий по взысканию (например, использования средств правовой защиты).Некоторые счета с просроченной задолженностью могут в конечном итоге полностью выплачиваться. Обработка таких счетов может быть довольно дорогостоящей. Остальные счета списываются, что приводит к убыткам по ссудам.

Как уже упоминалось, развитие коммуникационных и информационных технологий изменило процесс кредитования. Бюро кредитной отчетности хранят обширные объемы исчерпывающей информации об использовании кредитов потребителями и эффективности платежей. Эта информация может использоваться для идентификации потребителей для предварительно утвержденных предложений. Статистические методы используются для анализа данных в кредитных отчетах с целью прогнозирования будущих платежей (кредитные рейтинги).Заявки на получение кредита можно принимать через Интернет, а периодические платежи могут обрабатываться в электронном виде. Напоминания о предстоящих или просроченных платежах могут быть отправлены автоматически.

Несмотря на такие достижения, сотрудники кредитных организаций по-прежнему выполняют многие задачи по выдаче, обработке и получению кредитов. Бюро кредитной отчетности не предоставляют всю информацию, имеющую отношение к оценке заявок (в частности, они не собирают информацию о доходах заявителей, и кредиторы могут решить проверить заявленный доход).У некоторых потребителей могут возникнуть вопросы или они предпочтут работать с кредитным специалистом. Кредиторы могут захотеть работать с клиентами, чтобы найти ежемесячный платеж, который легко вписывается в ежемесячный бюджет клиентов, особенно когда клиент воспринимается как рискованный. Некоторые клиенты могут выбрать ежемесячную оплату чеком, что предполагает обработку сотрудниками. При сборе просроченных счетов сотрудникам может потребоваться неоднократные попытки связаться для получения платежа, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счета для принятия более серьезных мер (например, судебных исков).

Более того, автоматизированные процедуры требуют затрат на компьютеры и другое оборудование, программное обеспечение и специализированный персонал для установки и эксплуатации систем. Все эти элементы имеют фиксированный компонент, нечувствительный к сумме кредита.

В отличие от операционных расходов, внереализационные расходы включают значительные переменные компоненты. Стоимость заемных средств и стоимость собственных средств напрямую зависит от суммы кредита. Увеличение суммы кредита влечет за собой более высокие расходы на финансирование.

Существование значительных постоянных затрат в потребительском кредитовании предполагает, что при неизменной процентной ставке и других факторах меньшие ссуды менее прибыльны, чем более крупные ссуды. Следовательно, ограничение процентных ставок может препятствовать получению небольших ссуд или даже делать малые ссуды невыгодными. Во многих штатах ступенчатые потолки процентных ставок, которые позволяют более высокие ставки по меньшим суммам ссуд, чем по большим суммам, были, по крайней мере, частично оправданы убеждением в том, что стоимость доллара кредита для малых ссуд выше, чем по крупным ссудам.

Оценка затрат на личные займы и их значение для безубыточности годовых по сумме займа
Данные о стоимости потребительского кредитования были доступны из разных источников в разное время. Национальная комиссия по потребительскому финансированию (NCCF) исследовала детерминанты затрат на потребительское кредитование финансовых компаний в своем отчете (NCCF 1972, глава 7), используя данные, собранные Национальным бюро экономических исследований (Smith 1967). В отчете комиссии были изучены данные девяти крупных компаний потребительского кредитования за 1964 год.Восемь из девяти компаний имели потребительскую дебиторскую задолженность на сумму более 100 миллионов долларов. В совокупности на девять компаний приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний по потребительскому финансированию в конце 1964 года. Эти компании в основном предоставляли ссуды наличными в соответствии с законами штата о малых займах, но большинство также приобретали контракты на финансирование продаж. Кроме того, в одном из технических исследований комиссии (Benston, 1975) были проанализированы данные о затратах финансовых компаний из Национальной ассоциации потребительского финансирования, отраслевой торговой ассоциации.

Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная в отраслевую торговую ассоциацию, которая предоставляла данные Benston, собирала данные о балансах и прибылях и убытках для компаний-членов с 1960 по 1989 год. Среди компаний-членов были как потребительские, так и коммерческие финансовые компании. К 1980-м годам ассоциация больше не проводила различий между двумя видами финансовых компаний, поскольку диверсификация активов все более стирала различия между потребительскими финансовыми компаниями и компаниями по финансированию продаж.Однако подробные данные о типах кредитов, имеющихся у фирм, позволили выявить фирмы, которые в основном выдавали ссуды физическим лицам. AFSA предоставило данные на уровне фирм за 1987-89 гг. Исследователям Федеральной резервной системы для статистического анализа функции затрат в отрасли (Durkin and Elliehausen 1998). AFSA прекратило сбор данных финансовой отчетности после 1989 г.

Федеральная резервная система предоставляет исчерпывающие данные об объеме и составе кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого финансовыми компаниями, которые отражены в его отчете Consumer Credit (G.19), статистические выпуски финансовых компаний (G.20) и Финансовые счета США (Z.1). Чтобы поддерживать качество своей статистики, Федеральная резервная система каждые пять лет проводит обследование активов и пассивов финансовых компаний, чтобы сопоставить свои оценки в этой отрасли. В своем последнем опросе в 2015 году Федеральная резервная система впервые добавила вопросы о прибылях и убытках в свой «Обзор финансовых компаний». ⁷ Отрасль довольно разнообразна, но исключение бизнес-кредиторов, компаний автокредитования, ипотечных кредиторов и дополнительных кредиторов дает выборку кредиторов в рассрочку, которая примерно сопоставима с выборками компаний потребительского финансирования за 1964 и 1987 годы.⁸

Тенденции затрат компаний потребительского финансирования
Валовая выручка компаний потребительского финансирования в 2015 году составила 29,09 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности (таблица 1), что выше, чем валовая выручка на 100 долларов дебиторской задолженности в 1964 и 1987 годах (21,40 доллара и 24,89 доллара соответственно ). Общая стоимость в 2015 году (25,19 долларов на 100 долларов дебиторской задолженности) также была выше, чем в предыдущие годы. Валовая выручка за вычетом общих расходов (чистая прибыль) — это стоимость собственных средств. Эта сумма является компенсацией вложений владельцев в фирму.Стоимость акционерного капитала в 2015 году, 4,80 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности, более чем в два раза превышала стоимость акционерного капитала в 1964 или 1978 году.

Таблица 1: Компоненты начислений по кредиту

долларов за каждые 100 долларов дебиторской задолженности

Товар	1964	1987	2015

Валовая выручка (финансовые расходы и прочий чистый дополнительный доход)	21.4	24,89	29,09

Операционные расходы	12,73	15,16	20,74
Заработная плата	5,60	6,52	8,77
Убытки / поступления в резервы на убытки	2,27	2,11	5,87
Прочие операционные расходы	4.87	6,13	6,10
Операционная прибыль (валовая выручка за вычетом операционных расходов)	8,67	9,73	8,35

Внеоперационные расходы	6,34	7,51	4,45
Стоимость привлеченных средств	4,17	6.05	2,28
Налог на прибыль	2,17	1,46	1,27

Итого расходы (операционные расходы плюс внереализационные)	19,07	22,67	25,19

Стоимость собственных средств (валовая выручка за вычетом общих расходов)	2.33	2,22	4,80

Заметка:
Средняя сумма дебиторской задолженности на счет (в долларах)	485,00	3,103,00	2,289,00

Таблица 1 указывает на сохраняющуюся важность операционных расходов в процессе кредитования в компаниях потребительского кредитования. В 2015 году операционные расходы составили 82 процента от общей суммы (операционные и внереализационные расходы (число не в таблице).Эта доля операционных расходов в общих расходах превышает долю операционных расходов в 1964 и 1987 годах (около двух третей в оба года). Заработная плата и расходы по заработной плате были самым крупным компонентом операционных расходов за все три года, составив 29 процентов общих расходов в 1964 и 1987 годах и 35 процентов общих расходов в 2015 году. Убытки и прибавки к резервам на потери, 5,87 доллара на 100 долларов непогашенного кредита, были более чем в два раза больше в 2015 году, чем в 1964 и 1987 годах.

Повышенный риск может частично объяснить увеличение валовой выручки и убытков, а также увеличение резервов на убытки в 2015 году.Быстрая инфляция в конце 1970-х и 1980-х годах подтолкнула процентные ставки до верхнего предела, серьезно ограничив предложение кредита, особенно для потребителей с более высоким риском (Vandenbrink 1982 и 1985). Это привело к сокращению рискованного кредитования в краткосрочной перспективе, что вынудило некоторые штаты снизить потолки ставок, чтобы сделать кредиты более доступными. По мере снижения инфляции и снижения процентных ставок более высокие потолки ставок способствовали расширению доступа к кредитам для более рискованных потребителей. Меньшая средняя сумма дебиторской задолженности в 2015 году соответствует более рискованным кредитам в 2015 году, чем в 1987 году.Рискованные потребители, возможно, не могли претендовать на получение более крупных займов в 1987 году, но более высокие потолки ставок, которые преобладали в 2015 году, позволили кредиторам выгодно предлагать более рискованным потребителям небольшие займы.

Повышенный риск также может помочь объяснить более высокие расходы на заработную плату и заработную плату в 2015 году. Задачи по оценке заявок, согласованию условий ссуды, соответствующих бюджетам рискованных соискателей, сбору просроченных платежей и переговорам по рефинансированию существующих ссуд, будут особенно трудоемкими и относительно дорогостоящими. на небольшие суммы кредита.⁹

Недавняя среда низких процентных ставок после финансового кризиса оказала значительное влияние на стоимость заемного финансирования. Затраты на заемное финансирование составили всего 9,4 процента общих затрат в 2015 году, что намного меньше, чем доля заемного финансирования в 1964 году (19,4 процента) и 1987 году (26,7 процента). Особенно большую долю заемного финансирования в 1987 году можно объяснить высокими темпами инфляции, которые преобладали в 1980-х годах.

Отчет Национальной комиссии по финансам потребителей за 1972 год
Как уже упоминалось, в отчете комиссии были изучены данные девяти компаний потребительского финансирования, на которые приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний потребительского финансирования в конце 1964 года.Средний размер кредита для этих компаний составил 485 долларов США (таблица 1). Вероятный срок погашения кредитов такого размера — один год. Операционные расходы на 100 долларов непогашенных остатков составили 12,73 доллара. Внеоперационные расходы составили 8,67 долл. США на 100 долл. США непогашенных остатков.

Комиссия полагалась на всеобъемлющий статистический анализ затрат, который позже был опубликован в одном из технических исследований комиссии (Benston 1975), чтобы разработать метод оценки затрат и прибылей безубыточности с использованием данных Smith (1967).¹⁰ Анализ показал, что в целом операционные расходы существенно не менялись в зависимости от распределения кредитов. ¹¹ Напротив, стоимость средств была явно пропорциональна сумме кредита. Убытки также оказались пропорциональными сумме кредита. ¹²

Чтобы оценить затраты по сумме кредита, в отчете комиссии сначала вычли резерв на потери из операционных расходов (2,27 доллара на 100 долларов). Итоговая стоимость, 10,40 доллара за 100 долларов, представляет собой затраты на внесение средней ссуды в бухгалтерский учет и ее обслуживание в течение одного года.Эти затраты в основном фиксированы, поскольку затраты на прием и оценку заявки, выдачу ссуды, получение платежей и сбор просроченных счетов возникают в основном из-за предоставления ссуды. Она мало варьируется в зависимости от суммы предоставленного кредита. Поскольку средний размер кредита составлял 485 долларов США, расчетная фиксированная стоимость одной ссуды составляла 10,46 долларов США * (485 долларов США / 100 долларов США), что равняется 50,73 долларов США.

Расходы, которые напрямую зависят от суммы долга, включают убытки, затраты на финансирование (как заемные, так и долевые средства) и налоги на прибыль.Эти переменные расходы составляют 10,94 доллара на 100 долларов непогашенных остатков. Дебиторская задолженность этих финансовых компаний состояла в основном из кредитов в рассрочку. Средний непогашенный остаток по таким займам будет составлять примерно половину первоначальной финансируемой суммы из-за погашения в течение долгого времени. Таким образом, финансовые расходы, необходимые для покрытия постоянных и переменных затрат по ссуде на заданную сумму, можно оценить по уравнению 50,73 доллара США + 0,1094 * (сумма ссуды / 2).

Комиссия оценила затраты на сумму кредита от 100 до 3000 долларов (от 594 до 17 805 долларов в долларах 2015 года).Ориентировочные затраты выросли с 55,06 доллара США для ссуды в размере 100 долларов США до 231,80 доллара США для ссуды в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). Однако в процентном отношении к сумме кредита расходы снизились. Затраты снизились с немногим более половины суммы кредита для кредита в размере 100 долларов США до 7,73 процента от суммы кредита для кредита в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). В процентах от суммы ссуды затраты сначала снижаются резко, а затем постепенно, по мере того, как сумма ссуды продолжает расти. Эти результаты согласуются с экономикой в отношении суммы ссуды. То есть стоимость ссуды увеличивается менее чем пропорционально сумме ссуды.

Рисунок 1. Оценка NCCF стоимости кредитов для компаний потребительского кредитования в 1964 году по сумме кредита

То, что финансовые расходы должны покрывать стоимость ссуды (включая рентабельность капитала инвесторов), чтобы ссуда была прибыльной, позволяет рассчитать годовую процентную ставку безубыточности. Ежемесячный платеж по ссуде равен сумме основной суммы и процентов, деленной на 12-месячный срок ссуды. Процентная ставка, приравнивающая сумму ссуды к приведенной стоимости ее ежемесячных платежей, умножается на 12 (количество платежей в год), чтобы получить годовой доход безубыточности.

На рис. 2 показаны оценки безубыточности годовых, проведенные NCCF за 1972 год, по сумме ссуды. Поскольку затраты на небольшие ссуды велики по сравнению с суммой ссуды, годовая процентная ставка безубыточности довольно высока для ссуд малых размеров. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 91,36 процента для кредита в 100 долларов (591 доллар в долларах 2015 года) и 53,14 процента для кредита в 200 долларов (1187 долларов в долларах 2015 года). Часто предлагаемый максимум для годовой процентной ставки составляет 36 процентов. Сумма кредита, необходимая для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов, составляет 332 доллара (1 960 долларов в долларах 2015 года). Безубыточная годовая процентная ставка становится почти постоянной для больших сумм кредита.Годовая процентная ставка безубыточности составляет 15,04 процента для ссуды на 2200 долларов и 13,98 процента для ссуды на 3000 долларов.

Диаграмма 2. Годовые процентные ставки безубыточности компаний потребительского кредитования в 1964 году, по сумме ссуд

В другом техническом исследовании для NCCF, Durkin (1975) проанализировал данные финансовой отчетности из обязательных годовых отчетов компаний, представленных Комиссариату по потребительским кредитам Техаса с 1968 по 1970 годы. чем 100 долларов).Кодекс потребительского финансирования Техаса установил специальные более высокие потолки ставок для очень мелких ссуд (ссуды по статье 3.16), чем для более крупных ссуд (ссуды по статье 3.15). Для самых мелких разрешенных ссуд потолочные ставки по статье 3.16 превышали 100 процентов. ¹³

Дуркин отметил, что операционные расходы по ссудам по статье 3.16 были значительно выше, чем по ссудам по статье 3.15 или по девяти компаниям потребительского кредитования Смита (1967) в 1964 году. Операционные расходы по статье 3 составили в среднем 80,87%.16 фирм за три года по сравнению с 24,06% для 3,15 фирм и 21,40% для девяти компаний Смита по потребительскому финансированию. Частично причиной более высоких операционных расходов по очень небольшим ссудам наличными был больший риск: убытки кредиторов по статье 3.16 более чем в три раза превышали убытки кредиторов по статье 3.15. Дуркин также отнес более высокую заработную плату кредиторов по статье 3.16 к большему риску, поскольку небольшие рискованные ссуды требуют более строгого контроля и надзора, чем более крупные ссуды по статье 3.15 кредитов. Статистический анализ затрат Дуркина показал, что затраты действительно увеличиваются по мере увеличения средней суммы кредита, но рост значительно меньше, чем пропорционально. Опять же, данные свидетельствуют о том, что рискованное малое кредитование влечет за собой значительные фиксированные расходы, которые велики по сравнению с суммой кредита.

В более позднем исследовании Дуркин (1977) провел статистический анализ затрат с дополнительными данными за два года. Используя прогнозируемые средние затраты из своей статистической модели, Дуркин рассчитал процентные ставки для различных средних сумм ссуд, необходимых для покрытия операционных расходов (без рекламы, но с учетом безнадежных долгов).Годовая процентная ставка для средней суммы кредита в 50 долларов варьировалась от 101,2 процента до 132,8 процента в зависимости от года. Годовые процентные ставки по кредитам на 75 и 100 долларов варьировались от 81,5 до 105,6 процента и от 69,2 до 90,5 процента, соответственно. Обратите внимание, что эти расчетные годовые процентные ставки не включают расходы на рекламу, налоги на прибыль и затраты на финансирование, которые также должны покрываться для небольших займов, предоставляемых на рынке.

Обзор компаний-членов AFSA 1987
Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная торговая ассоциация, предоставившая данные Benston для NCCF, собирала данные финансовой отчетности компаний-членов до 1989 года.Дуркин и Эллихаузен (1998) использовали данные AFSA за 1987–1989 годы для оценки статистических функций затрат для компаний, занимающихся потребительским финансированием, что позволило им исследовать эффект масштаба и экономию по отношению к сумме ссуды. ¹⁴ Используя более общую статистическую модель затрат, чем была доступна Benston, они обнаружили, что эффект масштаба был ограничен на уровне фирмы, но существовал на уровне офиса. Экономия на масштабе наблюдалась в небольших офисах, но экономия на масштабе исчерпывалась по мере увеличения размера офиса.Примечательным в этой статье является их вывод о том, что операционные расходы увеличиваются менее чем пропорционально средней сумме кредита (экономия по отношению к сумме кредита). Этот вывод свидетельствует о том, что производство небольших ссуд было относительно более затратным на доллар ссуды, чем получение более крупных ссуд.

Во втором столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний по потребительскому финансированию за 1987 год. ¹⁵ При использовании методологии NCCF постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 319 долларов.20, а переменные затраты оцениваются в 11,84 процента от среднего непогашенного остатка. Годовая процентная ставка безубыточности оценивается в диапазоне суммы ссуды от 327 до 9 802 долларов, что эквивалентно в 1987 году сумме ссуды NCCF от 100 до 3000 долларов.

Наблюдаемая экономия в отношении суммы ссуды дает высокие годовые ставки безубыточности для небольших сумм ссуд. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 156,99 процента для суммы ссуды в 322 доллара (эквивалент 100 долларов в 1972 году) и 89,46 процента для суммы ссуды в 653 доллара (эквивалент 200 долларов, рисунок 3). Горизонтальная ось охватывает тот же диапазон сумм ссуд, выраженных в долларах 1987 года.Сумма кредита под 36-процентную безубыточность составляет 2181 доллар. Опять же, годовая процентная ставка безубыточности почти не меняется при больших суммах ссуды — 18,60 процента для суммы ссуды в 7 188 долларов и 16,53 процента для суммы ссуды в 9 802 доллара, например.

Диаграмма 3. Годовые процентные ставки безубыточности в компаниях потребительского кредитования в 1987 году по сумме ссуд

Обзор финансовых компаний, проведенный Федеральным резервом за 2015 год

Обзор финансовых компаний Федеральной резервной системы, который он использует для получения населением оценок объема и структуры кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого отраслью финансовых компаний, предоставляет самые последние доступные данные о расходах финансовых компаний.Категории отчета о прибылях и убытках в обзоре Федеральной резервной системы были такими же, как и категории в более ранних опросах членов ассоциации AFSA.

В третьем столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний потребительского кредитования за 2015 год. Используя методологию NCCF, постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 340,37 долларов США, а переменные затраты (убытки / прибавки к резервам на покрытие потерь, финансированию и налогам) оцениваются в 14,22 процента от среднего непогашенного остатка.

Диаграмма разброса на рисунке 4 показывает распределение операционных затрат на 100 долларов дебиторской задолженности по средней сумме дебиторской задолженности. Хотя уровень операционных расходов в 2015 году был выше, чем в предыдущие годы (как показано в таблице 1), соотношение между операционными затратами очень похоже на данные за 1972 и 1987 годы. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности довольно высоки для фирм с низким средним размером счетов. Операционные расходы быстро снижаются по мере увеличения среднего размера счета.Для больших счетов среднего размера (около 3000 долларов США и выше) операционные расходы фиксированы. Эти новые данные согласуются с существенными фиксированными затратами на потребительское кредитование. Это соображение имеет важные последствия для процентных ставок, необходимых для получения небольших ссуд в рыночной экономике.

График 4. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности в 2015 г., по средней сумме счетов

Модель для безубыточных годовых в 2015 году аналогична той, которая представлена в отчете NCCF (диаграмма 5).Годовая процентная ставка безубыточности была довольно высокой для небольших сумм кредитов, но быстро снижалась по мере увеличения суммы кредита. Для получения кредита в размере 594 долларов США требовалась ставка 103,54 процента, а для получения кредита в размере 1187 долларов США требовалась все еще высокая ставка в 60,62 процента (рисунок 5). Сумма кредита в размере 2530 долларов необходима для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов. Опять же, для крупных сумм ссуды кривая безубыточности почти плоская. Ставка составляет 17,48 процента для суммы кредита в размере 13 057 долларов США и 16,25 процента для суммы кредита в размере 17 805 долларов США. В то время как более крупные суммы ссуд имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем меньшие суммы ссуд, более крупные ссуды влекут за собой более высокие процентные платежи (финансовые расходы) и более длительный период задолженности.Кроме того, рисковые потребители могут не претендовать на получение более крупных сумм кредита.

Диаграмма 5. Годовые процентные ставки безубыточности в 1964, 1987 и 2015 годах по сумме кредита

Выводы
Предыдущие исследования показали, что затраты на потребительское кредитование растут менее чем пропорционально сумме кредита. Они связывают это открытие со значительными постоянными затратами. Затраты возникают из-за оценки заявки, выдачи кредита, обработки платежей и принятия мер по сбору просроченных счетов.Эти расходы относительно велики и не очень зависят от суммы кредита. Стоимость финансирования, которая зависит от суммы кредита, составляет лишь небольшую часть стоимости кредита. Однако предыдущим исследованиям более 30 лет. Со времени проведения этих исследований произошло много изменений в технологиях, конкуренции и регулировании. Необходим пересмотр структуры затрат в индустрии потребительского кредитования.

В статье исследуются новые данные о затратах на потребительское кредитование. Данные взяты из опроса финансовых компаний, проведенного Федеральной резервной системой для сопоставления оценок 2015 года объема финансирования потребителей и предприятий финансовыми компаниями.Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многочисленные изменения на рынках потребительского кредитования, большая часть затрат на небольшие личные ссуды в компаниях потребительского кредитования остается фиксированной. Этот вывод не означает, что технология не влияет на затраты. Автоматизация может вытеснить некоторые действия, ранее выполнявшиеся сотрудниками. Однако технология не устраняет необходимости иметь сотрудников для выдачи ссуд, обработки платежей и сбора просроченных счетов. Более того, использование компьютеров, систем связи и персонала для управления ими привносит другие неделимости, которые приводят к постоянным затратам в процессе.При значительных постоянных затратах необходимы высокие процентные ставки, чтобы обеспечить достаточный доход для покрытия расходов по предоставлению таких ссуд. Если доход от малых займов ограничен потолочными ставками, будут предоставляться только крупные займы. ¹⁶ Потребители, которым нужна небольшая ссуда или которые имеют право на получение только небольшой ссуды, не обслуживаются.

Максимальные процентные ставки для компаний потребительского кредитования обычно представляют собой процент от суммы кредита. Однако иногда они имеют особенности, основанные на признании того, что небольшие ссуды являются относительно более дорогостоящими, чем более крупные ссуды.Они могут быть градуированы, при этом более высокие ставки допускаются для более низких остатков по ссуде. Ограничения ставок также могут допускать фиксированную долларовую комиссию за выдачу или обслуживание ссуды. Такие функции смягчают ограничивающее влияние потолка ставок на доступность небольших сумм ссуд. Однако они мало что делают для того, чтобы развеять опасения по поводу продуктов малого кредитования. Дилемма состоит в том, что ставки, необходимые для покрытия стоимости небольшой суммы кредита, кажутся непомерно высокими. ¹⁷

Ссылки
Андерсон, Элизабет.Эксперты, идеи и изменения в политике: Фонд Рассела Сейджа и реформа малых займов, 1909-1941 гг. Теория и общество , 37 (июнь 2008 г.): 271-310.

Бенстон, Джордж Дж. Затраты компаний потребительского кредитования на предоставление потребительского кредита. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

Бенстон, Джордж Дж. Риск по личным займам компании потребительского финансирования. Journal of Finance , 32 (май 1977a): 593-607.

Бенстон, Джордж Дж. Градуированные пределы процентных ставок и операционные расходы в зависимости от размера небольших потребительских кредитов наличными. Journal of Finance , 32 (июнь 1977b): 695-707.

Бенстон, Джордж Дж. Последствия потолка ставки для структуры затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием. Journal of Finance , 32 (сентябрь 1977c): 1169-94.

Bӧhm-Bawerk, E. Капитал и проценты: критическая история экономической теории . Нью-Йорк: Брентано, 1922.

Каннер, Гленн Б., Чарльз А.Лакетт и Томас А. Дуркин. Кредитование под залог собственного капитала: данные недавних исследований. Бюллетень Федеральной резервной системы , 80 (июль 1994): 571-83.

Чен, Лиза, Грегори Эллихаузен и Марк Уикс. Обзор финансовых компаний, 2015 г. Бюллетень Федеральной резервной системы , 104 (июнь 2018 г.): 1-19.

Дуркин, Томас А. Рынок с высокими ставками для потребительских ссуд: индустрия малых ссуд в Техасе. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

Дуркин, Томас А. Затраты на потребительские ссуды и нормативно-правовая база для ростовщичества ссуд. Журнал банковских исследований , 8 (лето 1977 г.). 108-17.

Дюркин, Томас А. и Грегори Эллихаузен. Структура затрат в отрасли потребительского финансирования. Journal of Financial Services Research , 13 (февраль 1998 г.): 71-86.

Дуркин, Томас А., Грегори Эллихаузен, Майкл Э. Стейтен и Тодд Дж. Зивицки. Потребительский кредит и американская экономика .Нью-Йорк: Oxford University Press, 2014.

Дуркин, Томас А. и Э. Рэй Макалистер. Экономический отчет о потребительском кредитовании в Техас, Монография № 4. Вест Лафайет, Индиана: Университет Пердью, Высшая школа менеджмента Краннерта, Центр кредитных исследований, 1977).

Фишер, Ирвинг. Процентная ставка: ее природа, определение и связь с экономическими явлениями . Нью-Йорк: Macmillan, 1907.

Маршалл, Альфред. Основы экономики , Восьмое издание. Лондон: Macmillan, 1920.

Миллер, Рэй-Энн, Сьюзен Бёрхаус, Люк Рейнольдс и Эйлин Г. Сэмпсон. Образец успеха: пилотная программа малых долларовых займов FDIC. FDIC Quarterly , 4 (первый квартал 2010 г.): 28-37.

Национальная комиссия по потребительским финансам. Потребительский кредит в США . Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1972 г.

Ньюджент, Рольф. Три эксперимента с процентными ставками по малым займам. Harvard Business Review , 12 (октябрь 1933 г.): 35-46.

Робинсон, Луи Н. и Рольф Ньюджент. Положение о малом ссудном бизнесе . Нью-Йорк: Фонд Рассела Сейджа, 1935.

Смит, Пол А. Последние тенденции в финансовом положении девяти крупных финансовых компаний, Джон М. Чепмен и Роберт П. Шей, ред. Индустрия потребительского финансирования: затраты и регулирование . Нью-Йорк: Издательство Колумбийского университета, 1967.

Ванденбринк, Донна К.Влияние потолков ростовщичества. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , 6 (Midyear 1982): 44-55.

Ванденбринк, Донна К. Ростовщичество потолков и DIDMCA. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , 9 (сентябрь / октябрь 1985 г.): 25-30.

Цитируйте это примечание как:

Чен, Лиза и Грегори Эллихаузен (2020). «Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год», — отмечает ФРС.Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 3 августа 2020 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2610.

Получение прибыли на справедливости

Справедливость в финансовых услугах — горячая тема во всем мире. Все больше и больше избирателей, не только в США, убеждены, что финансовая система приносит больше пользы ее учреждениям, чем потребителям, которых они обслуживают. Даже микрофинансовая индустрия, долгое время являвшаяся образцом благожелательного капитализма, была поставлена под сомнение.В результате банкиры и другие финансовые специалисты в США и Западной Европе готовятся к волнам регулирования, а финансовые учреждения развивающихся рынков, таких как Китай и Бразилия, скорее всего, останутся жестко регулируемыми и изолированными от конкуренции в обозримом будущем.

В основе сильного стремления к регулированию лежит предположение о том, что банк не может зарабатывать деньги, будучи справедливым по отношению к своим потребителям, и что справедливость может быть достигнута только с помощью правовых и политических инструментов.Эти предположения неверны. Банковское дело может быть как справедливым, так и прибыльным — по сути, справедливость может быть источником конкурентного преимущества.

Наши доказательства получены из сегмента индустрии финансовых услуг, который редко ассоциируется со справедливостью: потребительское кредитование. Репутация этого бизнеса, который включает кредитные карты, личные займы, финансирование в точках продаж, авансы до зарплаты и т. Д., Настолько сомнительна, что любые утверждения о «справедливости» воспринимаются покупателями с крайним скептицизмом.

Тем не менее, TeamBank, дочерняя компания немецкой группы Volksbanken Raiffeisenbanken (VR), успешно разработала продукт потребительского кредитования — easyCredit, набор предложений по личным кредитам — в бренд, который превращает нечеткую концепцию справедливости в видимый и заслуживающий доверия набор характеристики продукции и рабочие процессы.Имея баланс в 7,3 миллиарда евро, операционную прибыль в 167 миллионов евро и почти 600 000 клиентов, TeamBank является третьим поставщиком потребительского финансирования на немецком рынке. В 2011 году он вырос на 17% на ровном рынке, а уровень просрочек намного ниже, чем в среднем по отрасли. И хотя TeamBank не предлагает самые низкие процентные ставки, немецкие потребители, известные своей финансовой грамотностью и, как известно, бережливостью, голосами своими кошельками поддержали его стратегию конкуренции на основе справедливости, а не цены.

Путешествие не обошлось без проблем. TeamBank с самого начала пытался заручиться поддержкой своей материнской компании своей кредитной модели, основанной на справедливости. Его стратегия также требовала значительных организационных изменений и твердой цели, чтобы отказаться от прибыльных продуктов и функций, несовместимых с ценностями компании. Но благодаря своей решимости и принятию необычного подхода к инновациям, основанным на ценностях, TeamBank теперь является прибыльным образцом для подражания в ведении бизнеса, который широко рассматривается как эксплуататорский.

Новое предложение

TeamBank изначально был Norisbank, розничным банковским и кредитным подразделением немецкого гиганта почтовых услуг Quelle. VR Group приобрела Norisbank в 2003 году, а в 2006 году продала розничный портфель и отделения банка Deutsche Bank, сохранив за собой только подразделение потребительского кредитования. Он переименовал бизнес в TeamBank, чтобы усилить позиции VR Group на рынке потребительского кредитования. Этот шаг вызвал у персонала большой страх и неуверенность. Сможет ли TeamBank завоевать уважение в гораздо более крупной группе VR? Что еще более важно, сможет ли он выделиться на жестком, управляемом ценами немецком рынке?

TeamBank начал с пересмотра своей рыночной позиции.Анализ рынка показал, что, хотя клиенты были чувствительны к цене, они также хотели «справедливости». Это означало более гибкие варианты погашения и большую прозрачность в отношении процессов управления и контроля ссуд. Клиенты были недовольны финансовыми сделками, которые предлагали низкие процентные ставки, но несли скрытые расходы и не могли быть скорректированы с учетом неожиданных изменений в обстоятельствах заемщика, таких как болезнь или потеря работы. Клиентам также не понравилась отраслевая практика продажи через специальные предложения («Только на этой неделе получите 10 000 евро всего за 4».99%! »), Которую они расценили как эксплуататорскую и произвольную.

В ответ TeamBank пересмотрел свой продукт потребительского кредитования easyCredit. Он предложит 30-дневный период отзыва клиентов, сделает страхование погашения необязательным, а не обязательным, устранит штраф за частичное погашение и даже предложит «пакет защиты», который позволит сократить сроки погашения в случае непредвиденных трудностей.

Перепозиционирование было рискованным: несмотря на наличие свидетельств того, что клиенты примут изменения, руководители TeamBank знали, что им нужно поработать, чтобы заручиться поддержкой организации.

Неровности на дороге

Сначала рыночное позиционирование TeamBank встретило сопротивление со стороны других розничных банков группы VR. Например, когда TeamBank прекратил предоставлять специальные предложения, некоторые региональные VR-банки вообще перестали продавать продукт easyCredit. Многим филиалам не понравилось, что процентная ставка TeamBank может достигать 13,99%. Как это могло быть «справедливым», утверждали они, когда другие кредиторы предлагали 4,99%? Кроме того, они опасались, что высокие ставки никогда не привлекут клиентов, которых рынок заставил искать лучшую процентную ставку.

TeamBank решил эти проблемы с помощью обучения, обучения и дополнительного обучения. Как он объяснил своим партнерам по сбыту, процентная ставка TeamBank включала расходы, которых не учитывали ставки других кредиторов, но тем не менее клиенты оплачивали эти расходы, часто за счет скрытых комиссий. Когда были приняты во внимание истинные издержки для потребителей, разница в ценах была гораздо менее значительной и более чем оправдана гибкостью погашения, предлагаемой easyCredit.

TeamBank подчеркнул своим продавцам, что клиентов на самом деле не волнуют процентные ставки; они заботились о доступности ежемесячных платежей.Продавцы быстро приняли новое позиционирование, понимая, что клиенты откликнутся на идею справедливости и прозрачности на рынке, который давно ассоциируется с противоположностью.

Настоящим вызовом новой концепции была устойчивость. Возможности easyCredit могли быть (и были) легко имитированы и успешно проданы другими кредиторами. Например, конкуренты вскоре ввели гибкость ставок и досрочное погашение без штрафных санкций. Руководители TeamBank осознали, что необходимо дифференцировать свое предложение, превратив позиционирование продукта в корпоративный бренд.Внутренняя задача TeamBank заключалась в том, чтобы заставить своих сотрудников поверить в справедливость не только как на маркетинговую возможность, но и как на культуру и стратегию. Только так TeamBank смог опередить остальных.

Создание значений

Высшее руководство

TeamBank сформулировало руководящий принцип и связанные с ним ценности, которые послужили организационной и культурной основой для предложения стратегии справедливости. Общий принцип звучал так: «Мы благородные торговцы». Он поддерживался семью корпоративными ценностями, которые были предназначены для принятия решений как внутри компании, так и с внешними партнерами и клиентами:

Руководители

TeamBank осознали, что необходимо дифференцировать свое предложение, превратив позиционирование продукта в корпоративный бренд.

Мы берем на себя ответственность (стараемся всегда найти решение)

Мы заслуживаем доверие (выполняем обещания)

Мы упрощаем работу (заставляем все работать для клиентов)

Мы волнуем клиентов (мотивируем рекомендации клиентов друзьям)

Мы лучшие (стремимся к работе для клиентов)

Мы команда (все тянут в одном направлении)

Мы честны (просим информации, действуем, помогаем)

Чтобы убедиться, что эти ценности встроены в корпоративную ДНК, TeamBank провел «ярмарки ценностей» для всех руководителей отделов, на которых руководители объяснили, как они повышают справедливость в своих сферах ответственности.В 2010 году, например, одна команда поставила пьесу по роману «Будденбрукс» немецкого писателя Томаса Манна, в которой они показали, как «благородные» ценности TeamBank могли предотвратить упадок торговой семьи, о которой идет речь в книге.

TeamBank также укрепил свои новые корпоративные ценности, установив две необычные практики. Во-первых, компания решила сделать неформальное «Du» обязательной формой адреса, а не формальное «Sie», обычно используемое на рабочих местах в Германии. Хотя некоторые руководители выступили против этого шага, рядовые сотрудники восприняли его как символ уважения к их вкладу.Банк также представил униформу — темно-синий костюм с логотипом easyCredit. Сопротивление было жестким из-за общего недоверия к униформе в немецкой культуре, но идея постепенно завоевала признание, поскольку люди признали, что это тоже знак равного уважения к вкладу каждого. Эти и другие практики, основанные на корпоративных ценностях, во многом подняли моральный дух на рабочем месте. В 2010 и 2012 годах TeamBank был признан работодателем года среднего бизнеса в Германии TopJob, инициативой, проводимой консорциумом академических и консалтинговых организаций.

Внешне корпоративные ценности стимулировали взаимодействие с клиентами, что было необычно для бизнеса потребительского кредитования. Хотя многие кредитные процессы в TeamBank автоматизированы для обеспечения эффективного обслуживания клиентов, многие другие обрабатываются лично консультантами по работе с клиентами. Например, когда клиенты задерживают платежи, консультанты работают с ними, чтобы найти решение — например, запретить платежи в течение трех месяцев — вместо того, чтобы угрожать судебным иском.

Когда ссуды становятся просроченными, TeamBank требует, чтобы его партнер по правоприменению (юридическая фирма) продолжал предлагать клиентам возможности совершать минимальные платежи, которые вернули бы их на путь соблюдения и избежали повреждения их кредитных записей.«Мы стараемся помочь, пока видим доброжелательность со стороны клиента», — сказал нам менеджер колл-центра. «Мы прекращаем кредит только в крайнем случае». (См. Выставку «Обеспечение справедливости в бизнес-модели», чтобы увидеть, как TeamBank внедряет справедливость в процесс кредитного менеджмента.)

Корпоративные ценности демонстрируются как тем, что компания не хочет делать, так и тем, что она делает. Например, TeamBank решил остаться в стороне от одного из крупнейших сегментов потребительского финансирования: финансирования в точках продаж, которое часто используется для покупки дорогой бытовой электроники или автомобилей.TeamBank решил, что этот сегмент несовместим с его ценностями, потому что клиенты регулярно становятся жертвами собственных соблазнов и подписывают долги, которые они позже не могут выплатить.

Кроме того, TeamBank сознательно игнорирует социально-экономические показатели жилых районов при предоставлении кредитов клиентам. Руководитель корпоративного управления рисками признает, что включение таких данных позволит провести статистически достоверную оценку риска кредитного дефолта. Более того, информацию относительно легко получить и проверить.Однако использование таких оценок не соответствует принципам справедливости банка: TeamBank хочет предоставить отдельным клиентам равный доступ к easyCredit независимо от их группы риска.

Строительство easyTown

Чтобы убедить сотрудников в необходимости стратегии справедливости, была создана компания easyTown. Первоначально разработанный как архитектурный рендеринг, помогающий людям визуализировать, как их усилия способствовали реализации новой стратегии, easyTown стал главным катализатором инноваций в компании. Теперь в виде архитектурной модели easyTown занимает большое пространство на первом этаже штаб-квартиры TeamBank в Нюрнберге.Все изменения в стратегии easyCredit физически встроены прямо в нее.

Центральная башня

EasyTown увенчана статуей двух человек, обнимающих друг друга за плечи, что воплощает видение компании как ответственного партнера в обеспечении справедливого потребительского финансирования. Здания вокруг башни представляют собой ключевые инициативы, запущенные TeamBank для реализации этого видения. Они были созданы в основном группами сотрудников, ответственными за эти инициативы. «Кредитная фабрика», например, символизирует автоматизированные процессы, задействованные в кредитной заявке, послепродажном обслуживании и управлении просрочками платежей.

По мере того, как сотрудники придумывают улучшенные процессы, характеристики продуктов и идеи обслуживания, они буквально идут на первый этаж и рисуют дверь или открывают окно в здании easyTown. Например, с 2011 года TeamBank предоставляет клиентам ссуды «ежемесячный бюджет», который показывает клиенту, сколько денег у него или у него есть в наличии после вычета расходов из дохода для выплаты ссуды. Этот процесс, который получил положительные отзывы даже от отклоненных заявителей, представлен окном в здании кредитной заявки.Со временем сотрудники TeamBank взяли на себя все более активную роль «строителей» easyTown и перешли от установки окон к проектированию собственных зданий, таких как здание с www на крыше, созданное командой, запустившей Интернет TeamBank. портал.

Но перед тем, как обновления поступают на рынок, они проходят тщательную проверку с клиентами. Во-первых, TeamBank проводит интенсивное тестирование и изучение удобства использования через Интернет. «Если клиенты понимают условия и инструкции онлайн, — сказал нам один менеджер банка, — мы знаем, что можем объяснить услугу.«TeamBank затем пилотирует инициативы в своих 58 кредитных центрах по всей Германии. На магазины приходится только 10% бизнеса TeamBank, но они позволяют менеджерам напрямую взаимодействовать с покупателями. Менеджеры могут выявлять проблемы и неожиданные реакции клиентов в реальных условиях до того, как продукты будут отправлены в партнерские филиалы.

В качестве еще одной проверки своей стратегии TeamBank ежегодно выдает несколько тысяч кредитов, которые явно нарушают его собственные правила принятия кредитных решений. Анализируя эти ссуды, менеджеры могут постоянно проверять предположения о причинах кредитного риска.

Наконец, TeamBank сформировал совет клиентов, состоящий из 14 клиентов-добровольцев и одного представителя неправительственной организации по защите прав потребителей, каждый из которых работает в течение трех лет. Совет предоставляет клиентам отзывы о конкретных проектах услуг и о том, насколько хорошо компания соответствует своим ценностям. Бренд, основанный на справедливости, TeamBank позволяет ему бросить вызов позиции Banco Santander как ведущего поставщика займов наличными в Германии. В настоящее время компания решает пересечь границы, чтобы внедрить эту модель на соседние географические рынки.Операции в Австрии начались в 2008 году, а затем планируется переезд в другие европейские страны. А глубокое взаимодействие TeamBank с клиентами предлагает потенциальную точку входа в бизнес по личным финансовым консультациям, который он рассматривает.

TeamBank реализовал свою стратегию, внедрив справедливость во всю бизнес-систему: в процессы, системы и культуру организации. Именно эта глубокая интеграция системы ценностей позволяет TeamBank опережать конкурентов в беспощадном бизнесе.

Версия этой статьи появилась в сентябрьском номере журнала Harvard Business Review за 2012 год.

Опрос потребительских платежей | Deloitte Insights

Рынок кредитных карт, хотя и остается прибыльным, сталкивается с серьезными проблемами. Узнайте, как эмитенты могут пересмотреть свои ценностные предложения и пересмотреть свои подходы, чтобы соответствовать меняющимся потребностям и ожиданиям клиентов.

Ключевые сообщения

Кредитные карты по-прежнему являются высокодоходным бизнесом, хотя многие эмитенты слишком полагались на вознаграждения для привлечения и удержания клиентов.Однако будущее выглядит менее радужным: большее количество вариантов оплаты наряду с изменением предпочтений потребителей ставят под угрозу долгосрочную жизнеспособность бизнес-модели кредитных карт.
Миллениалы и потребители поколения Z могут представлять самые большие проблемы для рынка кредитных карт. Молодые потребители обычно предпочитают использовать дебетовые карты вместо кредитных, особенно при выборе способа оплаты по умолчанию для цифровых платежей.
Чтобы восстановить свою актуальность, эмитенты кредитных карт должны пересмотреть свое ценностное предложение и найти способы предложить больше персонализации и удобство оплаты.Они также могли бы изучить способы создания ценности помимо кредитных карт и глубоко интегрироваться в повседневную жизнь потребителей.
Пересмотр ценностного предложения и разработка интегрированного опыта, вероятно, потребует от эмитентов карт реорганизации в отношении поведения клиентов, а не продуктов.

Экономика кредитной карты: время перезагрузки?

На первый взгляд рынок кредитных карт выглядит здоровым. В 2018 году средняя рентабельность активов (ROA) для эмитентов кредитных карт составила 3.8 процентов, что более чем вдвое превышает средний показатель ROA американских банков (диаграмма 1). ¹

Кредитные карты составляют значительную часть объемов платежей — почти 4 триллиона долларов США в 2018 году только в Соединенных Штатах. ² Они также широко используются для различных цифровых платежей — самой быстрорастущей области платежей. Этот рост кредитных карт произошел за счет операций с наличными деньгами. Например, доля операций с наличными снизилась с 31 процента в 2016 году до 26 процентов в 2018 году, в то время как на кредитные карты приходилось 23 процента в 2018 году по сравнению с 18 процентами в 2016 году.³

Но впереди могут быть проблемы. В то время как ценностное предложение для клиентов — удобство, возможность покупать дорогостоящие товары и получать щедрые вознаграждения — в последнее десятилетие в основном не изменилось, прибыльность отрасли снижается. Средняя рентабельность инвестиций снизилась с 5,4 процента в 2011 году до 3,8 процента в 2018 году (диаграмма 1).

Что еще более тревожно, это снижение произошло, несмотря на благоприятные процентные ставки по продуктам кредитных карт и хорошее кредитное качество в последние годы.Средние процентные ставки по планам кредитных карт выросли с 12,8 процента в 2011 году до 16,8 процента (начисленные проценты по счетам) к концу 2018 года, в то время как ставки списания (с учетом сезонных колебаний) снизились до 3,6 процента в 2018 году (по сравнению с 4,6 процента в конец 2011 г.). ⁵

Хотя нормативные акты, такие как Закон о картах от 2009 года, могли сыграть свою роль в снижении прибыльности, основным фактором, способствующим этому, является чрезмерная зависимость от вознаграждений для привлечения и удержания клиентов.В 2018 году потребители совершили не менее половины покупок по кредитным картам с помощью бонусных карт, ⁶, поэтому расходы, связанные с вознаграждением, значительно выросли. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средние расходы эмитента на вознаграждение по каждой бонусной карте увеличились со 139 долларов США в 2015 году до 167 долларов США в 2018 году (рисунок 2). Это имеет место даже в случае увеличения вознаграждения, финансируемого непосредственно продавцом. По данным CFPB, увеличение расходов на вознаграждения отчасти было вызвано возросшей популярностью дорогостоящих бонусных карт и значительных бонусов за вход среди состоятельных держателей карт.В результате эмитенты сократили количество выпускаемых ими бонусных карт, при этом доля бонусных карт в настоящее время снизилась до 60 процентов от всех выпущенных новых карт. ⁷

Но реальность такова, что потребители уже привыкли к щедрым вознаграждениям. Согласно недавнему исследованию Центра финансовых услуг компании «Делойт» (см. Врезку «Об исследовании и методологии»), почти три четверти опрошенных потребителей (которые предпочитают кредитные карты другим инструментам) говорят, что вознаграждения, скидки и другие предложения являются наиболее выгодными. самая важная причина использования кредитных карт.Этот вывод также согласуется с другими исследованиями. ⁸

Кроме того, четверть опрошенных потребителей готовы сменить поставщика кредитной карты в течение следующих двух лет, чтобы получить лучшее вознаграждение в другом месте. ¹⁰ В частности, молодые потребители — 34 процента представителей поколения Z и миллениалы — с большей вероятностью перейдут на другую платформу. Это подчеркивает, насколько сильно вознаграждение влияет на выбор потребителями и использование кредитных карт. Очевидно, что эмитенты кредитных карт не могут полностью отказаться от вознаграждений, но они должны стать более умными в отношении них или найти другие предложения с добавленной стоимостью для повышения лояльности.

Поведение потребителей в отношении кредита также изменилось. Согласно отчету The Nilson Report, доля непогашенных кредитов в общих расходах по кредитным картам неуклонно снижалась на протяжении последних 15 лет (диаграмма 3). ¹¹ Очевидно, что если потребители будут все реже и реже пользоваться кредитами, это отрицательно повлияет на компонент процентного дохода в доходах по кредитным картам.

В совокупности эти факторы ясно показывают, что перед бизнесом кредитных карт стоит множество проблем: рост цифровых платежей, изменение поведения потребителей, угроза со стороны крупных технологий и нетрадиционных игроков, а также рост более быстрых платежей.В этом отчете мы анализируем результаты нашего опроса потребителей, чтобы пролить свет на масштабы этих проблем и предложить рекомендации о том, как эмитенты кредитных карт могут восстановить свою актуальность и прибыльность в будущем.

Об исследовании и методологии

В августе 2019 года был проведен опрос потребителей по кредитным картам, проведенный Deloitte в США, в ходе которого были опрошены 2520 респондентов в Соединенных Штатах, у которых есть хотя бы одна кредитная карта и одна дебетовая карта. Мы установили минимальные возрастные квоты и нацелены на равное гендерное представительство и распределение доходов в районе среднего годового дохода в 75 000 долларов США.

В исследовании изучались платежные потребности и платежное поведение потребителей в целом, особенно в отношении их основной кредитной карты. Мы также поинтересовались их интересом к новым услугам и опыту.

Представленные данные опроса не взвешены. Обратите внимание, что интерпретации могут быть ограничены выборкой держателей кредитных и дебетовых карт, которые мы включили в исследование.

Платежный ландшафт: понимание проблем

Цифровые платежи и медленная смерть пластика

Цифровые платежи — для транзакций в Интернете или через мобильные приложения — растут впечатляющими темпами.Фактически, в 2019 году стоимость цифровых транзакций во всем мире достигла 4,1 триллиона долларов США; ожидается, что до 2023 года совокупный годовой прирост составит около 13 процентов. ¹²

Мы обнаружили, что почти четыре из пяти опрошенных респондентов использовали приложение для цифровых платежей, такое как решение для мобильных платежей Apple Pay, ¹³ PayPal или Venmo, по крайней мере, один раз в прошлом году. Это неудивительно, учитывая, что 78 процентов потребителей во всем мире делали покупки со своих мобильных телефонов за последние шесть месяцев, согласно недавнему исследованию PayPal.¹⁴

Эти цифровые решения отодвигают эмитентов карт на второй план, где они рискуют потерять интерфейс с клиентами. Поскольку качество обслуживания клиентов по-прежнему важно в цифровом контексте, эмитенты не только теряют возможность брендинга, но и сталкиваются с растущими препятствиями в формировании поведения клиентов. Эта проблема усугубляется, когда поставщики приложений используют одноранговые (P2P) каналы, такие как Venmo, для запуска своих собственных брендированных карточных продуктов и, соответственно, стимулирования пользователей к смене платежных инструментов.

Чтобы сохранить свои позиции, эмитенты карт должны работать над тем, чтобы стать и оставаться методом оплаты по умолчанию — основным платежным инструментом, который потребители чаще всего используют в своих приложениях. После сохранения в платежном приложении потребители вряд ли обновят его. ¹⁵ Использование потребителями платежей по умолчанию должно возрасти по мере того, как все больше подключенных устройств, таких как цифровые голосовые помощники и умные холодильники, станут обычным явлением. Подробнее о платежах по умолчанию и их важности см. В нашем отчете «Способы оплаты по умолчанию: сброс настроек цифровой торговой площадки, о которых вы не ожидали!»

Интересно, что способ оплаты по умолчанию сильно различается в разных решениях для цифровых платежей.Например, 41 процент пользователей Apple Pay, участвовавших в нашем опросе, чаще всего использовали кредитные карты по сравнению с 28 процентами пользователей PayPal (рисунок 4).

С другой стороны, платежные приложения P2P в основном связаны с банковскими счетами. Что это может означать для эмитентов кредитных карт? По мере того, как приложения P2P расширяются в другие типы транзакций, потребители могут перенести свой выбор по умолчанию в платежах P2P на другие типы транзакций. В этом сценарии конкуренция со стороны дебетовых карт и банковских переводов за эмитентов кредитных карт, скорее всего, усилится.

Растущее предпочтение потребителей дебетовых карт

Еще одна тенденция, которая может помешать дальнейшим перспективам кредитных карт, — это растущее использование дебетовых карт, особенно среди молодых потребителей. Подтверждая результаты других исследований, ¹⁶, мы обнаружили, что 52 процента представителей поколения Z и 41 процент миллениалов в нашем опросе предпочли бы чаще всего использовать дебетовые карты. Конечно, тот факт, что лица в возрасте до 21 года сталкиваются с ограничениями при получении кредитной карты в соответствии с требованиями права на участие в CARD Act, является существенным фактором в использовании дебетовых карт поколения Z.¹⁷ Однако по мере того, как поколение Z проходит разные этапы жизни и меняются их финансовые потребности, их платежные предпочтения также могут меняться.

Более того, молодые потребители также берут на себя меньшую задолженность по кредитным картам по сравнению с их предшественниками. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, самое молодое поколение потребителей в 2016 году (миллениалы) имело в среднем 1800 долларов США по кредитным картам по сравнению с 2500 долларов США в долге у самого молодого поколения (Поколение X) в 2004 году (или 3400 долларов США с поправкой на инфляция).¹⁸

Представляется, что молодые потребители более склонны предпочитать дебетовые карты для цифровых платежей, чем пожилые потребители. Например, 42 процента миллениалов, которые используют Apple Pay в нашем опросе, используют дебетовые карты, по сравнению с только 23 процентами респондентов из поколения X (диаграмма 5). Аналогичная картина наблюдается и с Google Pay: 41 процент пользователей Google Pay из поколения миллениума в нашем опросе предпочитают дебетовые карты по сравнению с 29 процентами бэби-бумеров (в возрасте 55 лет и старше). Поскольку ожидается, что использование цифровых платежей молодыми потребителями будет только расти — 44 процента потребителей поколения Z и поколения миллениалов ожидают, что в будущем будут использовать свой телефон для большинства платежей, — возможно, возникла необходимость пересмотреть ценностное предложение кредитной карты для более молодых сегментов. никогда не было лучше.

Что касается предложения, рынок дебетовых карт растет и расширяется. Чтобы привлечь клиентов кредитных карт, финтех-компании, такие как Zero, Venmo и N26, сотрудничают с небольшими банками ¹⁹, предлагая дебетовые карты с привлекательными вознаграждениями, аналогичными кредитным картам. ²⁰ По данным нашего опроса, почти две трети потребителей заявили, что они, вероятно, перешли бы на дебетовые карты, если бы они предложили типы вознаграждений, предлагаемых кредитными картами.

Конкуренция со стороны альтернативного кредитного финансирования

На протяжении многих лет эмитенты постоянно обновляли кредитную составляющую продукта кредитной карты.Эти нововведения включают в себя мгновенное андеррайтинг, использование передовых количественных моделей для установления кредитных лимитов и процентных ставок, а также возможность простого перевода баланса.

Эти нововведения, несомненно, имеют добавленную стоимость для потребителей. Но в последнее время эта ценность подвергалась нападкам со стороны онлайн-кредиторов и поставщиков кредитных решений для точек продаж (PoS). Эти конкуренты используют одни и те же инструменты (данные, аналитику и моделирование, а также сложную микросегментацию) для привлечения пользователей кредитных карт.Они также предлагают сравнительно более простые стандарты андеррайтинга и более легкие условия кредитования по сравнению с традиционными кредитными картами.

Онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Prosper, например, изменили форму бизнеса необеспеченных кредитов для физических лиц. В настоящее время они являются основным конкурентом бизнеса кредитных карт и представляют прямую угрозу процентным доходам эмитентов. По состоянию на второй квартал 2019 года личные ссуды в США составили 148,4 миллиарда долларов США, ²¹ — ошеломляющий совокупный рост, превышающий 130 процентов с 2014 года.А доля финтех-кредиторов в общем объеме предоставленных кредитов физическим лицам выросла до более чем 39 процентов к 2018 году по сравнению с менее чем 1 процентом в 2010 году. ²²

Хотя трудно сказать, в какой степени рост активов онлайн-кредиторов связан с консолидацией кредитных карт — получением кредитов по более привлекательной цене для погашения долга по кредитным картам — это вторая по популярности причина, по которой потребители обращаются за индивидуальной ссудой. ²³ А онлайн-кредиторы уделяют особое внимание консолидации в своих рекламных сообщениях, чтобы привлечь новых заемщиков.

Кроме того, появляются новые альтернативы финансированию кредитной картой. Решения для финансирования PoS, например, предлагаемые Affirm клиентам Walmart, ²⁴, позволяют розничным торговцам предлагать клиентам ссуды с фиксированной рассрочкой платежа для финансирования их покупок в физических точках продаж или в электронных кассах. Кроме того, варианты «купи сейчас — заплати позже» (BNPL), которые часто включают беспроцентные периоды, ²⁵ нацелены на клиентов, выбирающих PoS-кредиты вместо кредитных карт.

Нельзя недооценивать рост этих товаров, как показывают последние тенденции в других странах. В Австралии, например, эти продукты считаются одними из основных факторов общего снижения задолженности по кредитным картам. ²⁶ Фактически, 30 процентов австралийских потребителей имеют счета BNPL, ²⁷ и почти половина пользователей BNPL вообще перестали использовать кредитные карты для своих транзакций. ²⁸

Более быстрые выплаты

Ускоренные платежи между счетами — еще одна тенденция, которая ставит под угрозу актуальность кредитных карт.В то время как Соединенные Штаты отстают от возможностей других стран в отношении более быстрых платежей, прогресс идет полным ходом: в 2017 году дебютировало решение Расчетной палаты (TCH) для платежей в реальном времени (RTP). Остатки депозитов в США позволяют осуществлять платежи в США в режиме реального времени через ТКП. ²⁹ Кроме того, Федеральная резервная система США планирует запустить FedNow в 2023 году, ³⁰ — еще один шаг к модернизации платежного ландшафта США.

Хотя более быстрые платежи могут занять несколько лет, прежде чем они станут основным направлением потребительских платежей, эмитенты кредитных карт будут упущены, если не осознают угрозу для своего бизнеса.Решения для более быстрых платежей могут в конечном итоге вытеснить кредитные карты из процесса оплаты, что приведет к потере эмитентами кредитных карт комиссий за обмен. ³¹ Угроза платежам по кредитным картам может стать серьезной, если продавцы, стремясь сэкономить на комиссии за обмен и мгновенно получить доступ к средствам, также решат стимулировать клиентов использовать решения для более быстрых платежей.

Как эмитенты кредитных карт могут улучшить свою игру

Основные эмитенты карт осознают масштабы этих проблем и начинают реагировать.Например, эмитенты кредитных карт начали предлагать своим клиентам ссуды в рассрочку в качестве дополнительного варианта финансирования. ³² Это беспроигрышный вариант как для клиентов, так и для эмитентов карт. Хотя эмитенты по-прежнему могут получать прибыль с фиксированной процентной ставкой, клиенты и эмитенты могут получить выгоду от большей прозрачности и предсказуемости на протяжении всего жизненного цикла платежей. Потенциально это решение PoS может выходить за рамки самой физической карты и быть встроено в цифровые кошельки и QR-коды.

Но эмитенты карт могут сделать больше, чтобы улучшить свою игру.Эмитенты должны рассматривать проблемы как шанс изменить предложение о стоимости кредитных карт и их роль в жизни потребителей в цифровую эпоху.

Еще раз о предложении стоимости кредитной карты

Предоставьте потребителям больше персонализации и гибкости. Хотя потребители могут выбирать из множества вариантов кредитных карт, варианты вознаграждений / характеристики продукта предустановлены, например, для карты миль авиакомпании или карты возврата денег. Однако потребители стремятся к гибкости в выборе характеристик своего продукта: 69% опрошенных респондентов заявили, что им понравится кредитная карта, предлагающая персонализированные функции.Как и в случае с многоуровневой кабельной подпиской, эмитенты кредитных карт должны предоставлять клиентам гибкость в выборе функций кредита, которые они хотят, и соответствующим образом структурировать свои цены.

Когда респондентов попросили выбрать пять основных категорий вознаграждений, традиционные предложения, такие как бензин , ресторанов , продуктовые магазины , авиабилеты и отелей , возглавили список. Однако более молодые клиенты проявили больший интерес к настраиваемым наградам, таким как одежда и одежда (выбран 41 процент клиентов поколения Z по сравнению с 23 процентами представителей поколения X) или потоковой передачи музыки (выбран 21 процент клиентов поколения Z по сравнению с 3 процентов бумеров).Эмитенты карт должны учитывать эти предпочтения поколений при разработке своих программ вознаграждения.

Результаты нашего опроса показывают, что клиенты также оценят гибкие структуры вознаграждения, которые больше похожи на валюту, что позволяет упростить погашение по категориям продуктов и которые можно использовать вне предложений эмитентов (рис. 6). Например, клиентам может потребоваться возможность обменять бонусные баллы по программе миль авиакомпаний на проживание в отеле или скидки в ресторане.American Express (Amex) сделала шаг к тому, чтобы вознаграждения больше походили на валюту. В 2018 году Amex заключила партнерское соглашение с PayPal, чтобы позволить своим клиентам использовать вознаграждения за членство в Amex для своих покупок в PayPal. ³³

Разберитесь в основах обслуживания клиентов. Иногда самые простые элементы могут произвести неизгладимое впечатление. Наш анализ показывает, что то же самое можно сказать и о решении проблемы (рис. 6). Клиенты разных возрастных категорий считают решение проблем и жалоб в тот же день важной услугой от своего поставщика кредитной карты.Компании, выпускающие карты, должны стремиться сократить время отклика в соответствии с все более взыскательными ожиданиями клиентов.

Привлекайте клиентов мгновенным удовлетворением . Ожидания потребителей в отношении (почти) мгновенного удовлетворения имеют последствия для платежной индустрии. В то время как действующие игроки, т. Е. Авторитетные эмитенты кредитных карт, идут в ногу с некоторыми из этих ожиданий (например, выпускают бесконтактные кредитные карты), нетрадиционные игроки получают преимущество первопроходца по сравнению с другими, например, ежедневное начисление призовых баллов ( рисунок 6).Например, недавно выпущенная кредитная карта Apple Card позволяет получать вознаграждения на счета клиентов на ежедневной основе. Клиенты Apple Card могут использовать эти вознаграждения для оплаты транзакций уже на следующий день. ³⁴

Интегрируйтесь в повседневную жизнь потребителей

Потребители все чаще ищут быстрые и удобные покупки. Почти половина опрошенных респондентов назвали простотой использования одним из трех самых важных атрибутов, когда они думают о том, как они хотели бы платить в будущем.Поскольку цифровые платежи прочно вошли в жизнь потребителей, эмитенты кредитных карт должны изучить способы расширения своих бизнес-моделей, выходящих за рамки платежей и кредитных продуктов.

Опираясь на платформы в таких странах, как Китай, эмитенты кредитных карт могут рассмотреть возможность объединения покупок потребителей в приложении финансового супермаркета. Они могли бы создать платформу, которая позволит клиентам: (а) получать доступ к финансовым продуктам, таким как личные ссуды или автокредиты, от различных банков или других финансовых учреждений; (б) совершать другие покупки, такие как покупка билетов на поезд или в кино, бронирование рейсов, оплата счетов за коммунальные услуги; (c) управлять личными финансами, включая составление бюджета; и даже (г) запрашивать и получать финансовую консультацию.

Похоже, у потребителей есть скрытый аппетит к платформенным сервисам. Более половины респондентов заявили, что были бы заинтересованы в использовании такого рода приложений для финансовых супермаркетов. Примечательно, что молодые опрошенные клиенты больше заинтересованы в использовании этого приложения, чем пожилые клиенты (рисунок 7). Мы нашли аналогичные доказательства в другом исследовании Deloitte, посвященном банковскому обслуживанию физических лиц, в котором треть опрошенных клиентов розничных банков США заявили, что они были бы заинтересованы в услугах платформы, если бы их основной банк предлагал их.³⁵ И снова молодые опрошенные потребители значительно сильнее отдали предпочтение этой концепции.

Приложение «Финансовый супермагазин» может позволить эмитентам кредитных карт вернуть себе место водителя и создать желаемый клиентский опыт. Более 75 процентов потребителей, участвовавших в нашем опросе, считают, что банки и компании, выпускающие кредитные карты, лучше всех могут предложить приложение для финансовых супермаркетов по сравнению с другими нефинансовыми конкурентами, такими как технологические компании или платформы социальных сетей.Причина, вероятно, кроется в высоком доверии потребителей к их банку. 72% потребителей доверяют своему банку или твердо доверяют ему. ³⁶

Повышение безопасности во всех точках взаимодействия с клиентами

Если посмотреть на спрос на приложения для финансовых супермаркетов или массовую персонализацию кредитных карт, будущее потребительских платежей кажется многообещающим. Однако преобразование этих возможностей в прибыльный рост бизнеса потребует новых возможностей.Они могут включать в себя управление внутренними и внешними данными клиентов, использование превосходной аналитики для извлечения интеллектуальной информации из этих данных и соединение с игроками экосистемы, чтобы обеспечить истинное удобство на кончиках пальцев потребителей.

Все эти возможности подчеркивают важность усиления защиты и контроля конфиденциальности, поскольку злоумышленники становятся все более изощренными в своих атаках. 77 процентов опрошенных потребителей выбрали безопасность (обеспечение безопасности платежной информации) как одну из самых важных вещей, на которые они будут обращать внимание при выборе способа оплаты в будущем.Таким образом, эмитенты карт должны усилить свою защиту и создать или приобрести возможности для повышения безопасности, чтобы соответствовать меняющимся ожиданиям клиентов. Это также может помочь в снижении рисков для организаций-эмитентов карт.

Повышение клиентоориентированности и модернизация операционной модели

Информация о клиентах играет ключевую роль в повышении актуальности кредитных карт в новую цифровую эпоху. Но данные о клиентах часто фрагментированы и хранятся разрозненно по разрозненным структурам.Таким образом, у большинства эмитентов кредитных карт отсутствует единое представление о клиентах и данных, которые помогли бы управлять отношениями и создавать продукты. Таким образом, переработка и внедрение нового ценностного предложения кредитной карты, вероятно, потребует от организаций фундаментального изменения способов сбора, анализа и интеграции данных на протяжении всего пути к покупке, в масштабах всей компании и с партнерами по экосистеме.

Кроме того, организациям следует переориентироваться, чтобы не отставать от постоянно меняющихся требований клиентов. В настоящее время многие организации ориентированы на продукты.Это означает, что запуск продукта часто требует дублирования функций, что замедляет процесс принятия решений и недостаточно гибко, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. Осознавая это несоответствие, руководители организаций теперь переосмысливают то, как они выстраивали свои организации в прошлом — вокруг продуктов — чтобы спланировать желаемое качество обслуживания клиентов в будущем.

Итак, что потребуется, чтобы стать платежной организацией будущего? Будущее работы Deloitte, определяемое как « результат многих сил изменений, влияющих на три глубоко связанных измерения организации: работа (что), рабочая сила (кто) и рабочее место (где)», ³⁸ может предложить пути модернизации организаций и операционных моделей.Руководители отдела платежей должны рассмотреть следующие вопросы:

Какие платежные продукты лучше всего соответствуют ожиданиям клиентов в будущем? Приложение финансового супермаркета? Интегрированные платежи через цифровую витрину? Какая работа потребуется для развития этих возможностей?
Какие навыки потребуются сотрудникам для обеспечения желаемого качества обслуживания клиентов? Требуются ли для работы институциональные знания и штатные сотрудники? Или может работник или эксперт по запросу выполнить работу более эффективно и точно?
Как должно выглядеть рабочее место? Можно ли завершить работу виртуально? Или команде нужно будет работать вместе в одном месте?

Работа над этими вопросами, вероятно, потребует от многих организаций пересмотра и переосмысления своих операционных моделей.В настоящее время основной упор эмитентов на продукты привел к появлению громоздких и дублирующих функций, таких как управление рисками и соблюдение требований, без особого внимания к тому, где работа завершается, кто ее выполняет и какие навыки потребуются в будущем. Но если посмотреть на то, что эмитенты должны делать для увеличения стоимости, технологии и маркетинг должны работать рука об руку. Учитывайте роль технологий в разработке продукта, а также роль маркетинга во влиянии на дизайн и возможности конечного продукта. Обе функции требуют использования возможностей данных для информирования при разработке и проектировании продукта.И оба должны учитывать изменение предпочтений клиентов и использовать эти идеи для определения того, что организация будет предоставлять в будущем. Вот почему поиск способов более совместной работы между функциями становится настолько важным.

По мере того как эмитенты сосредотачиваются на том, как технологии могут способствовать разработке продуктов, многие организации вкладывают средства в повышение уровня владения технологиями в своих организациях. Это может позволить технологическим лидерам работать в ногу с руководителями разработки продуктов, с которыми они часто объединяются при доставке.

Для изменения модели операции необходимо, чтобы функции работали красиво — и по-разному — вместе. Чтобы создать цельный продукт, лидеры должны сосредоточиться на интеграции управления и принятия решений, а также на привлечении людей, которые могут «говорить» на языке других функций. Важное значение также может иметь разработка сплоченной структуры управления; он может стимулировать продуктивное взаимодействие между основными бизнес-функциями, чтобы гарантировать, что деятельность по проектированию, созданию и запуску соответствует мышлению, ориентированному на клиента. Но сначала эмитентам карт следует бросить вызов существующему положению вещей, создав инфраструктуру и операционные нормы, которые ставят клиентов во главу угла их бизнеса (рисунок 8).

Переоценка операционных моделей, вероятно, приведет к принятию жестких решений, включающих ломку и восстановление стратегии, лидерства, талантов, вознаграждений и организационного дизайна. Например, когда Ситибанк реорганизовал свой потребительский бизнес в США в августе 2018 года, чтобы повысить клиентоориентированность группы, он сломал разрозненность между своей кредитной картой и другими потребительскими банковскими продуктами. Вместо этого Ситибанк объединил эти подразделения под общим руководством. ³⁹

Повторное центрирование функций вокруг клиентов требует активного спонсорства старшего руководителя, учитывая далеко идущие организационные и финансовые последствия.Для достижения истинной клиентоориентированности также потребуется фундаментальный сдвиг в культуре эмитентов, при котором руководители несут ответственность за результаты, а сотрудники вознаграждаются за превышение ожиданий клиентов. В Capital One руководители тратят время на то, чтобы понять отзывы клиентов из первых рук, слушая их звонки в колл-центре и читая их электронные письма. ⁴⁰ Руководители просят сотрудников оценить их опыт работы с клиентами и вознаграждают их за поведение, укрепляющее их культуру ориентации на клиента.Создание правильной структуры, стимулирование сотрудников за стремление к выдающемуся клиентскому опыту, а также наем и продвижение талантов, которые могут стимулировать культуру ориентации на клиента, вероятно, будут оставаться все более важными, поскольку эмитенты стремятся оставаться актуальными для своих клиентов за счет выдающегося обслуживания клиентов в коммерциализированном бизнесе.

Наконец, в будущем, когда опыт является ключевым, маловероятно, что какое-либо учреждение добьется успеха в одиночку. Чтобы выжить и процветать, эмитентам необходимо управлять данными и экосистемой, в которой они работают, что является критически важным фактором для любой платежной организации.Данные могут помочь продуктовым группам лучше понять предпочтения клиентов — например, какие платежные функции используются чаще всего — и могут помочь информировать о важнейших функциях, влияющих на выбор клиентов, например о предложениях программ лояльности. Чтобы создать правильную экосистему, организации все чаще используют технологии, обеспечивающие плавный и инновационный подход к работе с клиентами, к которым стремятся потребители. Хотя эмитенты часто могут создавать или модернизировать свои процессы и инфраструктуру, иногда им необходимо покупать производственные мощности или выбирать стратегических партнеров.Формирование разумных партнерских отношений с лидерами, которые разделяют общие цели, может помочь обеим организациям добиться успеха.

Игра в нападении, чтобы оставаться на вершине

Как мы отмечали в этой части, эмитенты кредитных карт по-прежнему имеют уровень прибыльности, более чем вдвое превышающий средний показатель ROA американских банков, но прибыльность кредитных карт снижается. ⁴¹ В то время как эмитенты тщательно изучают программы чрезмерного вознаграждения, уменьшение или обесценивание вознаграждения, вероятно, оттолкнет потребителей, ограничивая возможности эмитента.Другие факторы, такие как альтернативы цифровым платежам и предпочтение потребителей простоте, удобству и большему выбору, вероятно, еще больше поставят под сомнение актуальность и прибыльность кредитных карт в будущем. Ожидается, что эти проблемы будут только расти, увеличивая потребность в изменениях.

Эмитенты кредитных карт должны действовать сейчас, имея возможность восстановить прибыльность и актуальность и оставаться «лидером кошелька». Эмитенты должны принять вызов и сыграть в нападении, повышая свою роль в повседневной жизни клиентов, увеличивая существующее ценностное предложение и инвестируя в трансформацию бизнес-моделей, которые могут обеспечить желаемый опыт их платежных клиентов.

Понимание типов и источников потребительского кредита

Следует выделить несколько моментов:

Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет погасить задолженность, или что он не будет запрашивать соавтора. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.

Если вы сделаете код:

Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что вам придется это сделать. Если вас попросят заплатить, но вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваши обязательства по этому кредиту будут отражены в вашей кредитной истории.Наличие этого «долга» может удерживать вас от получения другого кредита, в котором вы нуждаетесь или хотите.
Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.

Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой». То же самое, в меньшей степени, применимо к совместному кредитному счету.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите.Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты). Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

Потребительские кредиты предназначены для оплаты покупок в рассрочку с ежемесячным погашением процентов.Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство домов или их улучшение.
Ссуды по кредитной карте могут быть предоставлены в виде денежных авансов в рамках заранее установленных лимитов кредита.

Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)

Как изображено в Это прекрасная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость.Сегодня ссудо-сберегательные учреждения предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторичную ипотеку, ссуды на образование и ссуды, обеспеченные сберегательными счетами.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога. Процентные сборы ссудо-сберегательных организаций обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, поскольку ссудо-сберегательные учреждения ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогим источником средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, у которых есть какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгих требований и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссуды.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.

Финансовые компании по продажам (SFC)

Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.

Компании по страхованию жизни

Страховые компании обычно разрешают вам брать в долг до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования всей жизни (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.

Ломбарды

Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свое имущество обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают завышенные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны использованием методов сбора, связанных с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

Проценты, выделяемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты по месту жительства — это проценты, выплачиваемые или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».

Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 миллионом долларов, а общая сумма кредитов под залог собственного капитала ограничена 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.

Рассмотрение ссуд под залог собственного капитала

Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к ссуде под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.

Категория: Личные финансы
Теги:

Payday, Хищные кредиторы собрали рекордную прибыль в 2020 году

Условия ссуд были устрашающими: 5000 долларов в счет основной суммы с выплатами каждые пару недель по годовой ставке до 589%.

Процентные расходы будут накапливаться настолько быстро, — сказал себе Джейми Джонсон, — что ему придется отдать приоритет выплате долга над всем остальным. Так он и сделал.Это было в начале апреля 2020 года, когда разразилась пандемия, и Джонсон, 44-летний металлург, внезапно оказался без работы и отчаянно нуждался в деньгах. Когда месяц спустя на его почтовый ящик в Детройте стали приходить увеличенные чеки по страховке от безработицы — 965 долларов в неделю, — он откладывал большие суммы на выплату долга.

По словам Джонсона, это деньги, которые он использовал бы, чтобы поддержать свою мать-инвалида и купить еду для четверых детей своей подруги — такие основные расходы правительство предусмотрело, когда профинансировало 2 доллара.2 триллиона пакета помощи для американских рабочих и компаний. Вместо этого это привело к получению прибыли в одном из самых противоречивых уголков финансовой индустрии.

«Я даже не могу думать о том, сколько денег я только что заплатил в виде процентов», — говорит Джонсон. «Это был просто большой беспорядок».

Джейми Джонсон в Детройте, штат Мичиган. Фотограф: Эмили Элконин / Bloomberg

Фактически, 2020 год был настолько хорош для некоторых поставщиков ссуд до зарплаты и других ссуд под высокие проценты, что они выходят из пандемии сильнее, чем, возможно, когда-либо прежде, и это побуждает их агрессивно наращивать кредитование сейчас, когда экономика восстанавливается.

Это один из жестоких иронии судьбы пандемии: во времена огромных страданий для миллионов американцев рабочего класса, странные финансовые ритмы прошлого года — с его волнами увольнений, за которыми последовали беспрецедентные меры государственного стимулирования и резкие восстановление экономики помогло некоторым из этих кредиторов с высокими процентами заработать рекордную прибыль. То, что эти компании получили непредвиденную прибыль в тот момент, когда Федеральная резервная система предоставляла ссуды с почти нулевой процентной ставкой для корпоративных клиентов Америки и для богатых, только еще больше раздражает крупнейших критиков отрасли.

«У взыскателей долгов был успешный год, как и у хищных кредиторов», — сказала Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права, некоммерческой организации, которая защищает интересы заемщиков с низкими доходами. «Идея о том, что любая компания может продолжать взимать 100%, 200% или более процентов во время кризиса, действительно возмутительна».

Более того, защитники прав потребителей указывают на исследования, которые показывают, что сообщества чернокожих и латиноамериканцев непропорционально часто становятся объектом внимания поставщиков дорогостоящих займов.

Согласно данным, собранным Центром ответственного кредитования, в штате Мичиган, где проживает Джонсон, более чем на четверть проживают черные и латиноамериканские магазины, на каждые 100 000 человек приходится 7,6 магазина до зарплаты, что примерно на 50% больше, чем в других местах. Предстоящее исследование Университета Хьюстона, предоставленное Bloomberg, показывает аналогичные различия, когда дело доходит до онлайн-рекламы.

Рекордная прибыль

Вспышка Covid-19 и экономические последствия усилий по ее сдерживанию потенциально могут нанести серьезный удар компаниям по потребительскому финансированию, обслуживающим 160 миллионов американцев, не имеющих хороших кредитных рейтингов.Они ужесточили стандарты кредитования в рамках подготовки к всплеску просрочек, поскольку в прошлом году уровень безработицы превысил 14%.

Но этот кризис оказался другим.

Чистая прибыль Enova

Триллионы долларов государственных стимулов, в основном в форме прямых выплат лицам с низким и средним доходом, помогли бесчисленному количеству людей сохранить голову над водой в финансовом отношении.Многие заемщики — столкнувшись с перспективой погони за сборщиками долгов и увидев, что их заработная плата увеличена, — предпочли потратить хотя бы часть наличных на погашение своих самых дорогих обязательств.

Согласно данным, собранным Федеральным резервным банком Нью-Йорка за март, домохозяйства в США использовали или планировали использовать около трети денежных средств, полученных ими через стимулирующие чеки, для выплаты долга. Для семей, зарабатывающих менее 40 000 долларов в год или не имеющих высшего образования, эта доля была ближе к 40%.

Увеличить чистую прибыль

Это оказалось благом для некоторых из крупнейших игроков отрасли. Enova International Inc. и Elevate Credit Inc., две публично торгуемые компании, которые предоставляют дорогостоящие ссуды неосновным потребителям в Интернете, сообщили о рекордной прибыли в 2020 году, несмотря на то, что общий доход снизился.

«Прибыль была определенно выше, чем мы ожидали, потому что они выиграли от улучшения кредитной среды», — сказал Моше Оренбух, аналитик Credit Suisse Group AG, работающий в данном секторе.«Потребители, как правило, выплачивали долги за счет средств, которые им давало правительство».

Долговая спираль

Поставщики дорогостоящих ссуд говорят, что они предлагают кредиты общинам, которые недостаточно обслуживаются традиционными банками, и что необходимы высокие процентные ставки, потому что эти заемщики с большей вероятностью не выполнят дефолт. Но по словам защитников прав потребителей, ссуды часто приводят к тому, что семьи попадают в долговые ловушки, построенные на непомерно высоких сборах и бесконечных продлениях.

Именно в такой ситуации оказалась Кимберли Ричардсон в конце прошлого года.

Ее часы сократили из-за вспышки болезни на фабрике, где она работает. Вскоре жительница Теннесси начала с трудом вносить платежи по ссуде в размере 1500 долларов, которую она взяла у CashNetUSA, дочерней компании Enova, по которой проценты накапливались в размере 276%.

Когда коронавирус поразил США, CashNetUSA призвала Ричардсон, которой нравится Джонсон Блэк, занять еще больше по своей кредитной линии. Она будет получать уведомления по электронной почте всякий раз, когда в ее аккаунте есть доступный кредит.Постепенно она все глубже влезала в долги.

Ричардсон объявил о банкротстве в прошлом месяце, но не раньше, чем заплатил CashNetUSA почти 10 000 долларов.

Через официального представителя Enova заявила, что ее политика заключается в предоставлении клиентам гибкости и помощи в успешной выдаче кредита. Компания заявила, что играет важную роль в обслуживании людей, которым требуется краткосрочное финансирование для ремонта или избежания еще более дорогостоящих расходов, таких как возврат чеков или штрафы за просрочку платежа по счетам.

В заявлении, отправленном по электронной почте, Elevate сообщила, что стремится обслуживать тех, кто не имеет доступа к традиционным финансовым продуктам с непревзойденным кредитным рейтингом. Компания добавила, что многие из ее клиентов имеют право на отсрочку платежа в результате пандемии.

Нормативный откат

Через несколько месяцев после того, как Covid-19 был официально объявлен пандемией, Национальный центр защиты прав потребителей и другие группы защиты призвали Конгресс ввести ограничение на процентные ставки, которые могут взиматься по потребительским кредитам.Отчасти идея заключалась в том, чтобы предоставить отчаявшимся заемщикам некоторую помощь, во многом как программы отсрочки, введенные для помощи домовладельцам и студентам.

Это положение так и не стало законом. Напротив, политика Вашингтона в основном шла в противоположном направлении.

В июле Бюро финансовой защиты потребителей отменило значительную часть правила 2017 года, которое требовало от кредиторов определять способность потребителей выплачивать ссуды. По данным агентства, отмененное положение, которое применялось только к некоторым типам высокозатратных ссуд, могло уничтожить до 68% доходов отрасли от традиционных ссуд до зарплаты.

Объявляя о своем решении, CFPB заявил, что его действия обеспечат «постоянную доступность продуктов кредитования за небольшие деньги для потребителей, которые в них нуждаются, включая тех, кто может иметь особую потребность в таких продуктах в результате текущей пандемии».

Отдельное правило, изданное Управлением валютного контролера в октябре, облегчило таким кредитным организациям, как Enova и Elevate, сотрудничество с национальными банками для выдачи дорогостоящих ссуд. Защитники прав потребителей осудили такие схемы, как «схемы аренды банка», предназначенные для обхода ограничений процентных ставок на уровне штата.

Более дюжины штатов и округ Колумбия имеют ограничения, ограничивающие ставку, которая может взиматься по ссудам до зарплаты, до 36% или меньше, но Мичиган и Теннесси не входят в их число.

Годовые ставки в некоторых штатах могут превышать 600%

Процентные ставки до зарплаты, основанные на ссуде в 300 долларов

Источник: Центр ответственного кредитования

На федеральном уровне есть первые признаки того, что администрация президента Джо Байдена и демократы в Конгрессе планируют изменить курс.

Только на прошлой неделе Сенат проголосовал за отмену спорного правила OCC. Исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио написал в мартовском блоге, что агентство обеспокоено «любой бизнес-моделью кредитора, которая зависит от неспособности потребителей выплатить свои ссуды», и что, по его мнению, вред, установленный постановлением 2017 года, все еще существует.

Однако даже в случае восстановления правила CFPB вряд ли охватят тип кредитной линии, полученной Ричардсоном.

Они также не покроют ссуду, которую Джоан Камби, водитель грузовика на пенсии, живущий в парке для автофургонов недалеко от Западной Колумбии, Южная Каролина, также взял у CashNetUSA.

Джоан Камби в Западной Колумбии, Южная Каролина. Фотограф: Мика Грин / Bloomberg

52-летний инвалид, недавно лечившийся от рака, в августе взял взаймы 650 долларов. Всего за несколько недель она увидела, что ее баланс превысил 900 долларов, так как проценты начали накапливаться в размере 325%.

Ей удалось выплатить ссуду в октябре, но только после того, как она продала свой шестимесячный электрогенератор примерно за половину того, что она за него заплатила.

«Я продал его так дешево, что кто-то получил действительно выгодную сделку», — сказала Камби, по оценкам которой она заплатила CashNetUSA более 1500 долларов.«Мне просто нужно было расплатиться с ними как можно быстрее».

Кредитный бум

Несмотря на то, что отрасль может стать предметом более пристального внимания, руководители уверены, что в ближайшие годы спрос на дорогостоящие кредиты будет расти.

Согласно последнему исследованию потребительских ожиданий ФРС Нью-Йорка,

домохозяйств в США планируют увеличить свои расходы на 4,6% в следующем году, что лишь немного ниже показателя 4,7%, зафиксированного в марте, который был максимальным с декабря 2014 года.

«По мере того, как экономика снова открывается, мы полагаем, что потребители потенциально увеличат свои расходы до повышенного уровня из-за роста активности и отложенного спроса», — сказал главный исполнительный директор Enova Дэвид Фишер аналитикам с Уолл-стрит во время телефонной конференции в апреле. «Мы наблюдали такую же динамику после финансового кризиса, который привел к значительному росту числа исходящих в 2010 и 2011 годах».

Предвидя бум спроса со стороны проблемных заемщиков, Enova в прошлом году приобрела OnDeck, кредитора, специализирующегося на кредитовании малого бизнеса со средней процентной ставкой 49%.

*Narcosis* by STORM