Содержание

5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый

Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.

Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.

Зачем собирать те же справки, что и заемщику?

На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.

Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.

Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.

При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.

Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.

Когда приходится платить по чужим долгам?

Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:

  • При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
  • Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.

В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.  

Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.

Как поручительство повлияет на кредитную историю?

Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.

Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.

Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.

Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.

Как отказаться от поручительства?

Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:

  • полное погашение долга;
  • изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
  • истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
  • переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.

Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.

Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?

После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.

Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.

Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.

Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.

Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.

Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.

Поручительство: что нужно знать | Swedbank blogs

К сожалению, не все понимают, что, дав согласие стать поручителем по кредиту для другого человека, они берут на себя все обязательства по кредитному договору, включая выплату долга, если сам заемщик сделать это не сможет

Как показал проведенный Институтом финансов Swedbank опрос, у жителей Латвии не хватает понимания относительно принятия на себя обязательств по договору поручительства. Примечательно, что жители, сами имеющие просроченные платежи, отличаются готовностью стать поручителями для дальних родственников, друзей, коллег и просто знакомых, причем зачастую без особых раздумий, ссылаясь на то, что людям надо помогать.

В последнее время при выдаче более крупных займов кредиторы все чаще привлекают не поручителя, а солидарного заемщика, стремясь еще больше подчеркнуть суть совместных обязательств. То есть, заключаемый договор возлагает как на главного, так и на солидарного заемщика одинаковые права и обязанности, а это означает, что поручитель или солидарный заемщик несут равную финансовую ответственность по кредиту.

«Поручительство по кредитным обязательствам другого человека — это серьезное решение, требующее тщательного изучения обстоятельств и осознания возможных последствий, так как, взяв на себя эти обязательства, поручитель должен будет из собственных средств оплатить чужой долг, если сам заемщик по какой-то причине этого не сделает. Однако мы видим, что понимания уровня ответственности поручителя сильнее всего не хватает именно той части общества, которая сама испытывает проблемы с финансовой грамотностью и платежной дисциплиной», — признает

Эвия Кропа, эксперт Института финансов Swedbank.

Чтобы рука помощи, протянутая заемщику, не обернулась удавкой чужого долга для самого поручителя, эксперт рекомендует перед принятием решения тщательно взвесить следующие вопросы:

  1. Чем вызвана просьба о поручительстве? Если причина кроется в плохой платежной дисциплине заемщика и просроченных им платежах, становиться поручителем рискованно и необходима тщательная оценка обстоятельств, так как вероятность того, что и по своим новым долгам заемщик не будет платить вовремя, и поручителю придется делать это за него, значительно выше. То же самое касается случаев, когда доходы заемщика вызывают сомнения в его способности единолично взять в долг крупную сумму. Другое дело, если речь идет о членах одного домохозяйства, когда кредит берется на общие нужды или поручительство дается по студенческому кредиту собственного ребенка — тогда этот шаг совершенно обоснован;
  2. Каковы условия договора? Поручитель, как и заемщик, должен тщательно ознакомиться со всем условиями договора и совершенно четко представлять все возможные последствия и потенциальную ответственность, полностью или частично возлагаемую на поручителя;
  3. Какие суммарные обязательства вы можете себе позволить при имеющихся доходах? Обязательства по чужому кредиту могут стать серьезным препятствием в ситуации, если заем потребуется самому поручителю. Объем поручительства непосредственно влияет на вашу кредитоспособность, поэтому важно понимать, какие суммарные обязательства вы можете себе позволить при имеющихся доходах, чтобы свои и чужие кредиты не подорвали вашу финансовую стабильность;
  4. Будет ли вам под силу выплатить долг, поручителем по которому вы являетесь? В жизни случаются совершенно непредвиденные события, поэтому в момент принятия на себя обязательств по чужому кредиту надо быть готовым и к тому, что возвращать долг частично или полностью придется все-таки вам, даже если поначалу такая вероятность кажется ничтожной. Так что, откликаясь на просьбу о поручительстве, надо со всей серьезностью оценить свои возможности в будущем этот кредит возвратить;
  5. Готовы ли вы к долгосрочным обязательствам? Подписанный договор поручительства отозвать невозможно. То есть, передумать уже не получится, если только не удастся привлечь вместо себя другого поручителя, причем согласиться с этими изменениями должны и две другие стороны договора — кредитор и сам заемщик.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

mimagephotos/Depositphotos

 

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

  • Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Какую ответственность несёт поручитель? — Moneyman

11 июня 2021

Поручительство представляет собой гарантию исполнения обязательств по займу. Поручитель — лицо, которое обязуется в случае неисполнения заёмщиком обязательств перед банком исполнить такие обязательства за него. Взаимоотношения между банком и поручителем устанавливаются в соответствии с договором поручительства. Обычно чем выше сумма займа, тем больше поручителей требует привлечь кредитор, таким образом снижая риск невозврата долга.

Согласно действующим нормам ГКРФ, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это значит, что, если заёмщик не захочет или не сможет осуществлять обязательные выплаты по займу, за него это будет делать поручитель.

Кредитная организация наделяется правом требовать погашение задолженности по займу как от заемщика, так и от поручителя или сразу от обоих. Обязанность по погашению задолженности сохраняется за заемщиком и поручителем вплоть до полного исполнения договора.

При этом вполне вероятна ситуация, что поручителю придется выплачивать кредитору большую часть займа, чем самому заемщику. В этом случае поручитель превращается в кредитора. В соответствии с ГКРФ, он наделяется правом требования от заемщика компенсации понесенных в процессе возврата долга затрат в полном объеме.

Поручительство прекращается после погашения займа или в случае изменения условий договора банком в одностороннем порядке — без согласия поручителя.

Прежде чем стать поручителем, необходимо узнать как можно больше актуальной информации о параметрах кредитования, а также о самом заемщике. Важно дать реальную оценку своим возможностям. Согласиться на поручительство можно только, если нет сомнения, что при необходимости вы сумеете исполнить обязательства перед кредитором за должника.

Нужно обратить внимание на один нюанс. Если заемщик не выполнил принятые на себя обязательства по своевременному возврату ссуды, это негативно сказывается на его кредитной истории. Одновременно портится и кредитная история поручителей, которые также не осилили обязательства.

О правах кредитора досрочно потребовать сумму займа с процентами с поручителей в случае смерти заемщика

Вопрос: После смерти заемщика остались два поручителя и залог (залогодателем выступал умерший заемщик). Наследники есть, но еще не вступали в наследство. Может ли кредитор досрочно истребовать сумму займа с процентами с поручителей и обратить взыскание на заложенное имущество? Кто будет являться ответчиком по заявлению об обращении взыскания?

            Ответ: В постановлении Президиума Мосгорсуда от 10 июля 2008 г. по делу № 44г-298 было разъяснено, что согласно ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

            В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

            Кредитное обязательство, а соответственно обязательство по предоставлению займа, неразрывно не связано с личностью должника-гражданина.

            Прекращение такого обязательства в случае смерти должника зависит от наличия у умершего должника правопреемника, принявшего наследство.

            В том случае если долг после смерти должника на его правопреемника не переводился, то, собственно, должника не имеется, что влечет прекращение основного обязательства и обеспечивающего его исполнение поручительства.

            Поручитель не является стороной основного обязательства; поручители отвечают за должника, но не вместо должника.

            Возложение гражданско-правовой ответственности на поручителей за должника при отсутствии самого должника либо его правопреемника противоречило бы правовой природе института поручительства.

            Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

            Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

            В данном случае необходимо учитывать, что, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

            Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

            Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества заемное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

            Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя поручитель дал согласие отвечать за нового должника).

            В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

            Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

            Указанное разъяснение является актуальным, однако следует учитывать, что Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ с 01.06.2015 статья 367 ГК РФ изложена в новой редакции. Положения пункта 2 ст. 367 ГК РФ в прежней редакции содержатся в пункте 2 ст. 367 новой редакции.

            Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения спора, если он будет передан на рассмотрение в суд. Суд привлечет наследников к участию в деле, а также может приостановить производство по делу до принятия наследства наследниками.

            Также следует учесть, что если срок исполнения обязательства не наступил, то смерть заемщика не является основанием для взыскания всей задолженности. Взыскана может быть только просроченная задолженность и соответствующие санкции.

            Таким образом, в случае смерти заемщика с поручителя может быть взыскана в пределах стоимости наследства только та часть обязательства, которая должна была быть, но не была исполнена заемщиком, то есть задолженность, срок погашения которой наступил. Если заемщик умер, не имея задолженности, то у кредитора нет основания для досрочного предъявления требования ни к наследникам, ни к поручителям, а также для обращения взыскания на заложенное имущество.

            Иски о взыскании задолженности предъявляются к поручителям, к участию в деле также привлекаются наследники. Окончательный состав участников спора в силу положений ст. 148 ГПК РФ определяет суд.

МАРИНА НЕМОВА, АДВОКАТ

            Источник публикации: информационный ежемесячник «Верное  решение» выпуск № 08 (202) дата выхода от 20.08.2019.

            Статья размещена на основании соглашения от 20.10.2016, заключенного с учредителем и издателем информационного ежемесячника «Верное решение» ООО «Фирма «НЭТ-ДВ».

 

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен

Подписаться

Статья была полезной?

21 4

Комментировать

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20%

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

на что влияет, как и когда проверяется

Кто может стать поручителем

Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если он не способен его обслуживать.

Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.

Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит дополнительным стимулом для заемщика прилагать максимум усилий к недопущению такой ситуации. Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, велики риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант может пригодиться, если заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.

Ответственность поручителя

Поручитель решает все эти проблемы. Он, как следует из названия, ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И ручается не просто своим честным именем, а всем своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает запасным заемщиком в случае несостоятельности первого.

То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же очень немного, если только не рассматривать моральные преимущества. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.

При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Даже в случае ссоры с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится.

Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор документов для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, включая справку о доходах, анкетные данные.

Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. По сути, это один и тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в этой кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах. И если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории делается соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что эта запись при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

  • пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
  • стремиться избежать или уклониться от ответственности;
  • небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг уже поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Факт поручительства в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей. Тем не менее поручительство при оформлении собственного кредита поднимает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также такая кредитная история поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя.

Институт поручительства стал палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

Определение гаранта

Что такое гарант?

Гарант — это финансовый термин, описывающий лицо, которое обещает выплатить долг заемщика в случае невыполнения заемщиком своего кредитного обязательства. Поручители закладывают собственные активы в качестве залога по кредитам. В редких случаях люди выступают в качестве собственных поручителей, передавая свои активы в залог под ссуду. Термин «гарант» часто заменяют термином «поручительство».

Ключевые выводы

  • Поручитель гарантирует выплату долга заемщика в случае неисполнения заемщиком своего кредитного обязательства.
  • Поручитель гарантирует ссуду, передав свои активы в залог.
  • Поручитель альтернативно описывает кого-то, кто проверяет личность человека, пытающегося получить работу или получить паспорт.
  • В отличие от совладельца, поручитель не имеет претензий на актив, приобретенный заемщиком.
  • Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то поручитель несет ответственность за невыполненное обязательство, которое он должен выполнить, в противном случае против них может быть возбужден судебный иск.

Понимание поручителя

Поручитель, как правило, старше 18 лет и проживает в стране, в которой заключено платежное соглашение. Гаранты обычно демонстрируют образцовые кредитные истории и достаточный доход для покрытия платежей по ссуде, если и когда заемщик не выполняет свои обязательства, и в это время активы поручителя могут быть арестованы кредитором. А если заемщик хронически задерживает платежи, поручитель может оказаться на крючке в связи с выплатой дополнительных процентов или штрафов.

Виды поручителей

Существует множество различных сценариев, в которых может потребоваться использование поручителя. Это варьируется от помощи людям с плохой кредитной историей до простой помощи тем, у кого нет достаточно высокого дохода. Гаранты также не обязательно должны нести ответственность за все денежные обязательства по гарантии. Ниже приведены различные ситуации, в которых может потребоваться гарант, а также тип гаранта в конкретной гарантии.

Гаранты-сертификаторы

Помимо предоставления своих активов в качестве залога под ссуды, поручители также могут помочь людям найти работу и обеспечить безопасность паспортных документов.В этих ситуациях поручители удостоверяют, что они лично знакомы с заявителями, и подтверждают их личности, подтверждая удостоверения личности с фотографией.

Limited vs. Unlimited

Как определено в условиях кредитного соглашения, гарант может быть ограниченным или неограниченным в отношении графиков и уровней финансового участия. Показательный пример: ограниченного поручителя могут попросить гарантировать ссуду только до определенного времени, по истечении которого заемщик самостоятельно принимает на себя ответственность за оставшиеся платежи и в одиночку страдает от последствий невыполнения обязательств.

Ограниченный поручитель также может нести ответственность только за обеспечение определенного процента ссуды, называемого штрафной суммой. Это отличается от неограниченных поручителей, которые несут ответственность за всю сумму кредита на протяжении всего срока действия контракта.

Другие контексты для поручителей

Гарантами пользуются не только заемщики с плохой кредитной историей. Конкретно: арендодатели часто требуют от новых арендаторов недвижимости предоставить поручителей по аренде.Это обычно происходит со студентами колледжа, родители которых берут на себя роль поручителя, в случае, если арендатор не может внести арендную плату или преждевременно расторгает договор аренды.

Гаранты и лица, подписавшие договор

Поручитель отличается от совладельца, который является совладельцем актива и имя которого указано в титулах. Соглашения о совместном подписании обычно возникают, когда соответствующий доход заемщика меньше суммы, указанной в требовании кредитора. Это отличается от поручителей, которые вмешиваются только тогда, когда заемщики имеют достаточный доход, но им мешают плохие кредитные истории.Совместно подписывающие лица разделяют владение активом, в то время как поручители не имеют никаких претензий к активу, приобретенному заемщиком.

Однако в случае, если у заемщика есть претензия к третьей стороне, которая стала причиной неисполнения обязательств, гарант имеет право инициировать процесс, называемый «суброгация» («встать на место заемщика») для возмещения убытков.

Например, в договоре аренды сторона, подписывающая договор, будет нести ответственность за арендную плату с первого дня, в то время как гарант будет нести ответственность за арендную плату только в том случае, если арендатор не производит платеж.Это также относится к любому кредиту. Гаранты уведомляются только тогда, когда заемщик не выполняет свои обязательства, а не о каких-либо платежах до этого.

В случае дефолта кредитная история поручителя может пострадать, что может ограничить их собственные шансы получить ссуды в будущем.

По сути, со-подписывающая сторона берет на себя больше финансовой ответственности, чем поручитель, поскольку со-подписывающая сторона несет равную ответственность с момента заключения соглашения, тогда как гарант несет ответственность только в том случае, если основная сторона контракта не выполняет свои обязательства.

Преимущества и недостатки поручителей

В соглашении с гарантом преимущества обычно лежат на основной стороне контракта, тогда как недостатки обычно лежат на гаранте. Наличие поручителя означает, что у ссуды или соглашения больше шансов быть одобрено и намного быстрее. Скорее всего, это может позволить брать больше займов и получать более высокую процентную ставку. Хотя ссуды с поручителями, как правило, имеют более высокие процентные ставки.

В договоре аренды один из способов избежать необходимости в поручителе — это внести аванс за несколько месяцев, если у вас есть такая возможность.

Недостатки лежат на поручителе. Если человек, которого вы гарантируете, не может выплатить свои обязательства, вы попадаете на крючок из-за суммы. Если у вас нет финансовой ситуации для осуществления платежей, вы по-прежнему несете ответственность за уплату суммы, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге, и против вас могут быть предприняты судебные иски. Кроме того, если вы гарантируете ссуду, ваша способность занимать дополнительные деньги для чего-то еще ограничена, потому что вы привязаны к существующим обязательствам.

Плюсы

  • Помогает заемщику получить ссуду или аренду намного проще.

  • Позволяет занять большую сумму.

  • Может помочь заемщику улучшить свою кредитную историю.

Минусы

  • Поручитель может нести ответственность по неисполненному обязательству.

  • Это может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг поручителя.

  • Возможность получения другого кредита в отдельное пользование ограничена.

Часто задаваемые вопросы по гарантии

Является ли гарант со-подписывающим лицом?

Хотя эти термины используются как синонимы, они оба разные. Содействующая сторона берет на себя равную ответственность в соглашении, является совладельцем актива и несет ответственность за платежи с самого начала действия соглашения. Поручитель несет ответственность за платежи только после того, как основная сторона соглашения не выполняет свои обязательства, а затем получает уведомление от кредитора. Со-подписант несет большую финансовую ответственность, чем поручитель.

Является ли родитель гарантом?

Родитель может выступать в качестве поручителя и часто делает это для ребенка в отношении первой арендуемой им собственности, поскольку доход ребенка обычно недостаточно высок в молодом возрасте.

Как стать гарантом?

В разных соглашениях и у разных кредиторов разные требования к поручителю. Как минимум, гарант должен иметь высокий кредитный рейтинг без каких-либо проблем в его кредитном отчете. Они также должны будут иметь доход, кратный ежемесячным или годовым выплатам.

Сколько вам нужно заработать, чтобы быть поручителем?

Не существует конкретной суммы, которую физическое лицо должно заработать, чтобы быть поручителем. Сумма напрямую связана с рассматриваемой ссудой или арендной платой за недвижимость. В случае договоров аренды домовладельцы обычно ожидают, что поручитель будет иметь годовой доход, по крайней мере, в 40 раз превышающий ежемесячную арендную плату.

Что произойдет, если поручитель не сможет заплатить?

Если поручитель не может произвести оплату, ответственность по обязательствам несут и он, и арендатор.Кредитор начнет взыскание в отношении как поручителя, так и арендатора, что отрицательно скажется на кредитном профиле обоих.

Итог

Поручитель — это физическое лицо, которое соглашается выплатить долг заемщика в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Поручитель не является основной стороной договора, но считается дополнительным утешением для кредитора. Поручитель будет иметь высокий кредитный рейтинг и получать достаточный доход для выполнения обязательства.

Наличие поручителя по кредитному договору приносит большую пользу заемщику. Это позволяет утверждать соглашение намного быстрее и часто за более высокую сумму.

В случае дефолта заемщика поручитель должен выполнить обязательство. Если они этого не сделают, они все равно несут ответственность, и против них может быть возбужден судебный иск о выплате непогашенной суммы. Они также увидят отрицательный удар по их кредитному рейтингу.

Со-заемщик или Поручитель? Отличие с отличием

Созаемщик или гарант? Различие с отличием

Как это часто бывает в жизни и бизнесе, распорядок и привычка часто диктуют обстоятельства, и условия кредитования не исключение.Многие банки, естественно, используют структуру созаемщика или поручителя, не принимая во внимание конкретные обстоятельства каждой ссуды. Недавнее решение Апелляционного суда Миннесоты по делу Andrews v. Bruntjen, A13-0815 (Minn. App. 10 марта 2014 г.), в котором
обсуждались важные различия между созаемщиками и поручителями, служит напоминанием банкам о необходимости внимательно рассматривать такие различия при структурировании ссуд.

В деле Andrews v. Bruntjen истец, созаемщик по ссуде, утверждал, что он не был обязан погашать ссуду, которая впоследствии была изменена, потому что он действовал как поручитель, а не как созаемщик.Несмотря на то, что Суд отклонил этот аргумент, этот аргумент подчеркивает существенное различие между поручителем и созаемщиком в соответствии с законодательством Миннесоты. В частности, созаемщик может нести основную ответственность по ссуде, даже если другой созаемщик изменяет определенные условия ссуды или освобождает определенное обеспечение, обеспечивающее ссуду.

Еще одно важное отличие, о котором следует помнить, заключается в том, что созаемщик несет основную ответственность по долгу с момента его возникновения. Напротив, гарант не несет ответственности, если основной заемщик не выполняет свои обязательства, и, в зависимости от условий гарантии, кредитор предпринимает меры по взысканию с заемщика.Таким образом, кредитор, преследующий поручителя, обычно должен пройти двухэтапный юридический процесс: доказать дефолт заемщика и установить ответственность поручителя по гарантии.

Однако важно отметить, что большинство гарантий содержат множество явных отказов от защиты (например, освобождение залога, освобождение созаемщика или поручителя, изменение условий займа и т. вторичная ответственность. Большинство простых векселей не содержат аналогичных формулировок, и поэтому заемщик оставляет за собой право выдвигать перечень применимых возражений против отсрочки или попытки избежать ответственности.Даже если кредитор попытался включить определенную формулировку отказа в свою стандартную форму векселя, остается открытым вопрос, будут ли суды применять определенные положения об отказе в отношении созаемщиков. Действительно, суды могут иметь тенденцию обеспечивать соблюдение материального характера сделки, а не формы, которую кредитор выбрал для структурирования сделки.

Дополнительное различие, заслуживающее рассмотрения, состоит в том, что кредитор, использующий обращение взыскания путем рекламы, сохраняет право добиваться поручителя для вынесения решения о недостатке.Однако при отчуждении права выкупа по рекламе любой заемщик отказывается от права на устранение недостатка.

Хотя в этой статье рассматриваются только некоторые важные различия между структурами созаемщика и гаранта, эти различия подразумевают андеррайтинг, секьюритизацию, модификацию ссуд, дефолт и взыскание. Соответственно, банки должны определять соответствующую структуру в каждом конкретном случае для каждой транзакции, а не придерживаться одной конкретной структуры как само собой разумеющееся.Когда дело доходит до созаемщика и поручителя, это различие с разницей.

Советы для кредиторов
1. Рассматривайте структуру созаемщика и гаранта в каждом конкретном случае.
2. Разберитесь в различных потенциальных средствах защиты, доступных созаемщикам и поручителям в соответствии с законодательством Миннесоты.
3. Структурируйте кредитную документацию таким образом, чтобы защитить способность банка взыскать с созаемщика или поручителя, одновременно устраняя ненужные юридические или деловые проблемы.

Мишель Р.Шут и Молли Р. Гамильтон, поверенные Messerli & Kramer, P.A., ассоциированные члены ICBM, [email protected], 612-672-3718, [email protected], 612-672-3672.

В чем разница между заемщиком, поручителем, справкой и свидетелем?

Перед тем, как подписать какой-либо кредитный договор — будь то ваш собственный кредит или ссуды друга — всегда внимательно прочитайте договор и убедитесь, что вы точно понимаете свою роль и обязанности.Вот простое объяснение того, какими могут быть некоторые роли:

Заемщик: Лицо, занимающее деньги в банке, ростовщике или финансовом учреждении. Обычно заемщик подписывает договор и соглашается на определенные условия погашения. Это лицо также может называться «основным заемщиком», что означает лицо, взявшее в долг «основную сумму» или основную сумму кредита.

Гарант: Если вы выступаете поручителем по чужой ссуде, вы обещаете кредитору, что вы вернете ссуду заемщика, если заемщик не вернет ее.Если вы подпишетесь в качестве поручителя по кредитному договору, это будет иметь обязательную юридическую силу. Согласитесь быть поручителем только в том случае, если вы можете позволить себе риск.

Ссылка: Ссылка считается просто введением для заемщика, как и символьная ссылка. Судьи не должны подчиняться тому, что написано в юридическом соглашении. Не должно быть никаких обязательств по выплате чьей-либо ссуды только в качестве арбитра. Если вы являетесь судьей и не подписывались в качестве поручителя, и если с вами связываются для погашения чьей-либо ссуды, как если бы вы были поручителем, вы можете очень четко заявить, что у вас нет юридических обязательств по оплате.

Свидетель: Технически «свидетель» предназначен для подтверждения того, что контракт или транзакция имели место; для кредитного договора не следует ожидать, что «свидетель» выплатит сумму кредита, если заемщик не может погасить ссуду. Однако в Гонконге ростовщики часто незаконно используют термин «свидетель» в бахаса Индонезии для обозначения «поручителя» или «справки». Будьте осторожны при подписании ссуды, в которой используется этот термин. Перед подписанием уточните, в чем конкретно заключаются обязательства — в частности, будете ли вы обязаны выплатить ссуду, если заемщик не может.Будьте осторожны, соглашаясь быть «свидетелем» по телефону. Если вы не подписывали чью-либо ссуду в качестве поручителя, вы не обязаны по закону возвращать ее в качестве «справки» или «свидетеля».

Различия между созаемщиками и гарантом

Заявки на получение ссуды могут быть подписаны совместно с созаемщиком или поручителем. Обычно это делает ссуду более надежной и гарантирует кредитору, что ссуда будет возвращена в случае дефолта основного заемщика.Однако, если вы планируете помочь своему другу или члену семьи гарантировать ссуду, вам следует знать о последствиях подписания договора в качестве созаемщика или поручителя. Вот краткое объяснение основных различий между созаемщиком и поручителем.

Кто является со-заемщиком?

Созаемщик обязан полностью выплатить задолженность первоначальному заемщику независимо от того, не выполняет ли заемщик свои обязательства или нет. Хотя основной заемщик всегда обязуется выплатить весь долг, созаемщик несет такую ​​же финансовую и юридическую ответственность, как если бы он сам взял ссуду.

Кто является гарантом?

Поручитель — это лицо, подписывающее договор поручительства от имени заемщика. Настоящий договор гарантии представляет собой обещание, данное гарантом кредитору, что заемщик будет соблюдать все условия кредитного договора. Если заемщик не выполняет свои обязательства и не может выплатить ссуду, условия договора гарантии обязывают поручителя выплатить кредитору деньги, причитающиеся заемщику.

Гаранты могут подписать обеспеченную или необеспеченную гарантию в зависимости от требований кредитора.По обеспеченной гарантии кредитор требует от гаранта заложить активы в качестве залога для обеспечения гарантии. Если заемщик не может выполнить платеж, а поручитель не может выплатить долг, этот тип гарантии позволяет кредитору продать активы, чтобы вернуть деньги, причитающиеся заемщику. Однако необеспеченная гарантия не требует от гаранта залога какой-либо формы обеспечения, чтобы сделать гарантию более надежной. С необеспеченной гарантией кредитор должен получить решение суда против поручителя, прежде чем продавать какие-либо из своих активов, чтобы вернуть деньги, причитающиеся заемщику.

Различия между созаемщиком и гарантом

Основное различие между созаемщиком и гарантом ссуды состоит в том, что созаемщик всегда несет ответственность за выплату ссуды, независимо от того, выплачивает ли основной заемщик или нет. Если основной заемщик вообще не может заплатить или начинает дефолт, кредитор может потребовать у созаемщика полную оплату. Однако поручитель не несет ответственности до тех пор, пока основной заемщик не выполнит свои обязательства и кредитор не примет все необходимые меры для взыскания платежа.Чтобы поручитель выплатил ссуду, кредитор должен доказать, что основной заемщик допустил дефолт.

Кроме того, поручителю разрешается взыскать с заемщика, нарушившего обязательства, все деньги, которые были выплачены кредитору. Но созаемщик может взыскать с заемщика только половину долга, который они выплатили кредитору. Кроме того, гарант может быть освобожден от первоначального договора гарантии до истечения срока кредита. Обычно после того, как заемщик накопил некоторый капитал в объекте недвижимости (приблизительно 30 процентов), гарант может быть освобожден от условий договора гарантии.Созаемщик данной привилегией не пользуется.

При получении крупного личного кредита или подписании договора в качестве созаемщика или поручителя для близкого друга или члена семьи очень важно обратиться за юридической и профессиональной финансовой консультацией. Юрист или специалист по личным финансам может помочь вам лучше понять связанные с этим риски и защитить ваши личные активы.

Управляйте бухгалтерским учетом своего малого бизнеса / создавайте счета-фактуры или отслеживайте свои финансовые отчеты из любого места на любом устройстве с помощью хостинга QuickBooks на удаленно доступном Citrix xendesktop из CloudDesktopOnline на базе Apps4Rent.

Что такое гарант?

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое обещает нести ответственность за выплату кредита, взятого другим лицом. Гаранты разделяют юридическую ответственность по долгу, и их финансовая информация учитывается при принятии решения об одобрении ссуды.

Это руководство для поручителей объяснит, зачем может понадобиться поручитель, какие бывают поручители, а также плюсы и минусы наличия поручителя по кредиту.

Определение и примеры поручителей

Кредиторы оценивают финансовые возможности потенциального заемщика.Если заемщик не может претендовать на получение ссуды самостоятельно из-за своей кредитной истории, дохода, возраста или других факторов, может потребоваться поручитель.

Поручитель подаст заявку вместе с первичным заемщиком. Кредитор также рассмотрит финансовые данные поручителя. Поручитель соглашается разделить юридическую ответственность за возврат. Поскольку кредитор может взыскать с поручителя, ссуда менее рискованна для кредитора, и одобрение ссуды более вероятно.

В некоторых случаях поручители несут ответственность за погашение только в том случае, если кредитор сделал все возможное, чтобы получить платеж от основного заемщика.

«Гарант» и «со-подписант» не всегда взаимозаменяемы. В некоторых случаях совместная подпись несет ответственность за немедленное покрытие просроченного платежа, тогда как поручители привлекаются для покрытия долга только после того, как кредитор исчерпал все другие способы получить платеж заемщика.

Одним из примеров поручителя может быть тот, кто младше 21 года подает заявку на получение кредитной карты, но не может предоставить доказательства того, что он способен производить минимальные платежи по карте. Карточная компания может потребовать гаранта, который возьмет на себя ответственность за возмещение любых расходов по кредитной карте.

Поручительства также используются при аренде. Часто можно увидеть, как родители молодых арендаторов подписывают договор аренды.

Как работают поручители

Поручители могут использоваться для всех видов ссуд, включая кредитные карты, лизинг, личные ссуды и автокредиты. Однако не все кредиторы допускают поручителей.

Когда кредитор допускает наличие поручителя, поручитель предоставляет свою финансовую информацию, а кредитор оценивает свою способность выплатить долг.Поручитель должен иметь хороший кредит, хороший доход и много активов — в противном случае он не может считаться хорошим кандидатом для гарантии возврата ссуды.

В соглашении о гарантии должны быть указаны обстоятельства, при которых гарант будет нести ответственность за выплату долга основного заемщика.

Некоторые виды долгов, такие как частные студенческие ссуды, предлагают освобождение от совместной подписи после совершения определенного количества платежей. Это может снизить риск предоставления гарантии по ссуде.

Виды поручителей

Гарантии делятся на два типа:

  • Условные гарантии : При условной гарантии должны быть выполнены определенные условия, прежде чем кредитор попытается получить деньги от поручителя. Гарантия также может быть ограничена определенной суммой или сделкой, процентами или основной суммой, или может быть ограничена по времени.
  • Безусловные гарантии : В случае безусловной гарантии ответственность гаранта по долгу такая же, как и у основного заемщика.

Нужен ли мне гарант?

Заемщик может потребовать поручителя, если заемщик не может претендовать на получение ссуды самостоятельно. Заемщикам с ограниченной кредитной историей или низким кредитным рейтингом может потребоваться поручитель, так же как и заемщикам без доказательства достаточного дохода для погашения долга.

Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитной карте (CARD) — это федеральное законодательство, которое обязывает компании, выпускающие кредитные карты, требовать поручителя, если кто-то в возрасте до 21 года подает заявку на получение кредитной карты, если заемщик не может предоставить доказательство платежеспособности.

Однако поручитель может потребоваться для многих других видов долгов, помимо кредитной карты, в том числе для финансирования транспортных средств, личных ссуд или частных студенческих ссуд.

Плюсы и минусы поручителей

Плюсы
    • Может помочь заемщику получить ссуду
    • Может помочь снизить процентные ставки
Минусы
    • Возможное повреждение кредитного рейтинга

Объяснение плюсов

  • Может помочь заемщику получить ссуду : Если кредитная история и доход поручителя хорошие, это может увеличить шансы заемщика на одобрение, когда в противном случае они могли бы не соответствовать требованиям.
  • Может помочь снизить процентные ставки : Совместное подписание ссуды или кредитной карты может помочь заемщику получить более низкие процентные ставки, сэкономив им деньги с течением времени.

Объяснение минусов

  • Ответственность по долгу : В некоторых случаях гарант может стать юридически ответственным за выплату всей суммы долга.
  • Возможный ущерб кредитному рейтингу : Гарант может столкнуться с повреждением кредитной и коллекторской деятельности, если основной заемщик не выплатит ссуду.

Ключевые выводы

  • Поручители гарантируют кредит, полученный первичным заемщиком.
  • Гарантия ссуды означает согласие выплатить заемную сумму, если в этом возникнет необходимость.
  • Поручительство может быть условным, что означает, что гарант несет ответственность по долгу только при определенных обстоятельствах.
  • Гарантия также может быть безусловной, что означает, что поручитель будет нести равную ответственность за платеж с первичным заемщиком.
  • Поручители могут потребоваться для многих типов ссуд, включая кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Различий между создателями банкнот и гарантами

Когда потенциальный заемщик обращается к кредитору и запрашивает финансирование для любых потребительских целей или бизнес-операций, кредитор должен оценить, имеет ли заемщик достаточные возможности для погашения кредита. Большинству кредиторов часто приходят на ум два варианта. Во-первых, кредитор может потребовать от нескольких физических или юридических лиц подписать один и тот же простой вексель, подтверждающий получение ссуды.В этом сценарии более одного заемщика обещают выплатить всю ссуду. Во-вторых, от не-заемщика могут потребовать гарантировать выплату долга заемщика и / или заложить определенное обеспечение кредитору, которое может быть получено кредитором, если заемщик не сможет повторно выплатить ссуду. В этой статье будут рассмотрены некоторые различия между этими параметрами.

Первый вариант предполагает ситуацию, когда два или более человека подписывают один и тот же простой вексель. Этот сценарий обычно упоминается как «совместное подписание» одной и той же ноты двумя лицами, но наличие нескольких подписантов, подписывающих один и тот же документ, не всегда может иметь одинаковую юридическую силу.Объем ответственности «совместной подписывающей стороны» зависит от конкретного языка в «совместно подписанном» документе. Например, в одном деле в Миннесоте было установлено, что два «со-подписывающих лица», исполняющих одну и ту же ноту, привели к тому, что только одна «со-подписывающая сторона» несла основную ответственность по долгу, о чем свидетельствует лежащая в основе нота. Следовательно, первый вариант, упомянутый выше, более точно описывается как наличие двух «соавторов» одной и той же банкноты.

«Лицо является коммейкером, если договор лично связывает это лицо, совместно и по отдельности, с принципалом. См. Требельхорн против Агравала , 905 Северо-запад, 2д 237, 242 (Мин. Приложение. 2017) (цитата опущена). В этой ситуации все люди, подписавшие одну и ту же записку, подтверждающую наличие долга, несут 100% -ную ответственность за выплату всего долга. Следовательно, если один заемщик оказывается в тяжелом финансовом положении, кредитор может просто обратиться к другому заемщику, подписавшему то же вексель, для погашения всего долга. Выбор этого первого варианта может быть выгодным для кредитора во многих ситуациях. Например, финансирование одного заемщика (т.е. один совместный производитель) может представлять собой приемлемый риск, даже если кредитная история этого заемщика вызывает сомнения, поскольку второй заемщик, подписавший такую ​​же вексель (т. е. другой производитель), финансово способен погасить ссуду. До тех пор, пока хотя бы один из совладельцев финансово способен погасить долг, требование одного или нескольких совместных производителей векселя может показаться легкой задачей. Однако иногда невозможно заставить подписать одну и ту же записку более одного человека. Например, если молодой фермер с небольшими активами запрашивает финансирование у кредитора, этот кредитор, вероятно, захочет, чтобы родители этого молодого фермера также пообещали выплатить ссуду молодому фермеру.Но не исключено, что родители молодого фермера могут приближаться к пенсионному возрасту и не хотят рисковать своим выходом на пенсию, если новое фермерское предприятие их сына или дочери потерпит неудачу. В такой ситуации второй вариант, описанный ниже, может позволить кредитору предоставить финансирование, не требуя наличия более одного заемщика в примечании.

Второй вариант предполагает ситуацию, когда не-заемщик «гарантирует» часть или все долги заемщика. Физическое или юридическое лицо, которое гарантирует долг заемщика, называется «поручителем».«Поручитель» — это тот, чье обещание «является залогом основного или основного обязательства со стороны другого лица и которое обязывает должника к исполнению в случае неисполнения таким другим лицом, причем последний обязан исполнить в первую очередь». Trebelhorn , 905 NW2d на 243 (цитаты опущены). Другими словами, гарант обычно платит по долгу заемщика только в случае дефолта заемщика. В вышеупомянутой гипотезе родители молодого фермера пенсионного возраста могут отказаться ставить на карту всю свою пенсию из-за начала фермерского хозяйства своего сына или дочери.Однако родители могут быть готовы гарантировать выплату части или всего долга молодого фермера, если молодой фермер не в состоянии выплатить долг. В этой ситуации «основным» лицом, ответственным за выплату долга, является молодой фермер-заемщик, и обычно кредитор может взыскать задолженность с поручителей только в случае дефолта заемщика. Следовательно, взыскание долга с совладельца обычно менее обременительно — или, по крайней мере, отнимает меньше времени, чем взыскание долга с поручителя.

Кроме того, существуют различные виды гарантий, которые могут еще больше ограничить возможность кредитора взыскать долг с поручителя. Например, гарантия может быть ограниченной или неограниченной. Как следует из названия, ограниченная гарантия ограничивает сумму долга, которую гарант выплатит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств (например, гарантия в размере 500 000,00 долларов от гаранта в связи с ссудой в размере 750 000,00 долларов США заемщику). Неограниченная гарантия гарантирует заемщику весь долг. Кроме того, гарантия может быть обеспеченной или необеспеченной.Например, часто гарантия обеспечивается ипотекой на недвижимость поручителя, которая равна или превышает стоимость гарантии. Если гарантия не обеспечена, то она не привязана к какому-либо конкретному залогу, принадлежащему поручителю.

Таким образом, кредиторы часто будут требовать от не-заемщика более одного сопредседателя векселя или гарантии погашения в связи с предоставлением ссуды одному или нескольким заемщикам. Действительно, требование о том, чтобы несколько заемщиков выступали в качестве совладельцев одной и той же ноты, часто является предпочтительным методом предоставления финансирования, но это невозможно, когда лицо, которое могло бы выступать в качестве поручителя, отказывается выступать в качестве соучастника.Тем не менее, кредитор может по-прежнему желать вступить в кредитные отношения с новым, но недостаточно обеспеченным заемщиком при условии, что не-заемщик предоставит кредитору гарантию для предоставления дополнительных гарантий возврата. Эти ситуации предоставляют возможности для кредиторов, заемщиков и поручителей. Конечно, должны ли стороны выбирать тот или иной (или комбинацию обоих) из упомянутых выше вариантов — это вопрос суждения, зависящий от сторон сделки и других фактов и обстоятельств, которые могут сделать любой вариант более подходящим в данном конкретном случае. ситуация.

Эта информация носит общий характер и не должна рассматриваться как налоговая или юридическая консультация.

Познакомьтесь с Риком Хэлбуром

Рик Халбур занимается банковским делом, коммерческими судебными процессами, трудоустройством, сельским хозяйством и имущественным планированием. Он обеспечивает ориентированное на клиента представление своих индивидуальных и корпоративных клиентов.

Просмотреть все сообщения блога

Созаемщиков против Гаранта | Положительные кредитные решения

В заявке на получение ссуды необязательно должны участвовать только два человека: кредитор и вы как заемщик.Фактически, вы можете подать заявку на получение кредитных продуктов тремя способами:

  • Индивидуальный заемщик
  • Со-заемщик
  • с поручителем

Это означает, что если вы можете помочь своей маме, папе, брату или сестре или партнеру получить доступ к кредитному продукту, вы, вероятно, сделаете это. Но какие обязательства вы взяли на себя и что это значит для вас?

Так зачем же привлекать более одного человека к процессу ссуды?

Добавление созаемщика или поручителя может значительно повысить вероятность того, что основной заявитель получит финансирование.

Прежде чем приступить к выдаче ссуды, важно понять разницу между ролью созаемщика и поручителя. Вам также необходимо понимать последствия и возможные последствия добавления созаемщика или поручителя к вашей кредитной заявке и сроку ссуды.

Мы объясним все это ниже.

Что такое со-заемщик?

Созаемщик — прямой заемщик. Это означает, что:

  • Оба заемщика несут равную юридическую ответственность по выплате полной суммы кредита, а
  • Доход созаемщика может быть учтен при открытии кредитной заявки.

Что для вас значит быть созаемщиком?

  • Если другое лицо, подписывающее ссуду, не может быть привлечено к оплате, например, оно становится банкротом, кредитор может преследовать другого заемщика / других заемщиков в отношении всего долга, пока он не будет полностью выплачен.
  • Кредитор не обязан преследовать первое лицо для погашения ссуды — оба соавтора несут равную ответственность и равную ответственность за погашение ссуды.
  • Как созаемщик, вы имеете права на любую собственность или активы, приобретенные на заемные деньги.
  • Если повторные платежи не будут произведены вовремя, значение по умолчанию повлияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Даже если человек, на которого вы подписали совместный договор, действительно полностью выплачивает ссуду, получение ссуды в качестве со-заемщика может повлиять на вашу способность получать финансирование в будущем.

Это потому, что кредитор будет учитывать соотношение вашего долга к доходу. Если ваши долги, включая те, которые вы держите как созаемщика, высоки, это может повлиять на вашу способность получать финансирование.

Если вас просят стать со-заемщиком по ссуде, один ключевой вопрос, который вы должны рассмотреть, заключается в том, получите ли вы выгоду от ссуды.

Например, если вы ссудите автомобиль или лодку, сможете ли вы использовать это транспортное средство в качестве водителя или пассажира? Обязательно ли владение автомобилем для вашей семьи или это повысит ценность ваших выходных?

Почему бы вам взять ссуду у другого человека?

Если вы не можете позволить себе занять необходимую сумму денег самостоятельно, получение кредита у созаемщика или созаявителя может помочь вам получить необходимую ссуду. Если созаемщик также получит выгоду от ссуды, он с большей вероятностью присоединится к заявке вместе с вами.

Для получения дополнительной информации о том, как стать созаемщиком, прочтите этот информационный бюллетень. Перед подписанием кредитного договора в качестве созаемщика всегда следует обращаться за независимой юридической консультацией.

Пример: Джесси мечтает открыть ресторан

Джесси увлечена кулинарией и едой и мечтает открыть собственный ресторан. После завершения курса TAFE 3 года назад она много работала поваром в местном доме престарелых.

Это хорошая, стабильная работа, но приготовление одних и тех же блюд изо дня в день не оправдывает мечты Джесси о создании новых и захватывающих вкусов.

В прошлом месяце она обнаружила идеальное место для открытия собственного ресторана. Когда она приходит к своим родителям на ежемесячный семейный ужин, она рассказывает, как украсит интерьер, как будет выглядеть меню и как усердно она работала, чтобы воспользоваться этой возможностью.

Должен ли отец Джесси помочь ей получить ссуду для реализации ее новой бизнес-идеи, выступив в качестве созаемщика или поручителя?

Что такое Гарант?

В качестве поручителя вы подписываете ссуду.Тем не менее, кредитор будет преследовать вас за выплату в случае невыполнения основного заемщика по кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде — это когда основной заемщик не выполняет платежи в установленный срок. Когда дефолт происходит впервые, большинство кредитных организаций сначала запрашивают платеж у основного заемщика.

Если этого не происходит и первичный заемщик не может выполнить свои обязательства по выплате, то кредитор обращается к поручителю.

  • Заемщик несет основную ответственность по выплате долга, а гарант несет второстепенную ответственность за выплату долга.
  • Все обязанности поручителя могут быть выполнены без полного погашения кредита, если гарантированная сумма выплачивается в случае погашения кредита.
  • Сумма гарантии может составлять от 20% до 100% полной стоимости кредита.
  • Гарант становится ответственным за выплату суммы гарантии только тогда, когда финансовая кредитная компания докажет, что заемщик не выполнил свои обязательства по ссуде.
  • Если ссуда предназначена для собственности или для открытия бизнеса, поручитель может быть освобожден от ссуды после того, как будет накоплен капитал.

Итак, когда наличие поручителя поможет вам оформить правильную заявку на получение кредита?

Поручитель может помочь вам получить одобрение на получение ссуды:

  • Когда вы можете позволить себе погашение ссуды, но у вас недостаточно депозита. Это может помочь вам быстрее попасть в собственный дом, если вы арендуете, так как это означает, что сумма, которую вам нужно откладывать для депозита, не будет такой высокой
  • Если у вас плохая или ограниченная кредитная история

Если если вы хотите использовать поручителя для увеличения своего потенциала заимствования, вы должны иметь возможность производить выплаты по всей ссуде за счет собственного дохода.

Созаемщик Гарант
Несу ли я ответственность за выплату кредита? Да Нет
Имею ли я права на товары или имущество, приобретенные в кредит? Да Нет
Несу ли я полную ответственность за погашение полной суммы ссуды в случае невыполнения обязательств? Да В кредитном договоре, который вы подписываете, будет указано, должны ли вы выплатить фиксированную сумму или всю задолженность в случае невыплаты платежей.

Возвращаясь к нашему примеру: Джесси мечтает открыть ресторан

Возвращаясь к нашему тематическому исследованию выше, касающемуся Джесси и ее отца: если папа решит помочь Джесси получить деньги, необходимые для открытия собственного бизнеса, он должен предложить выступить в качестве поручителя, а не созаемщика.

Это не только защитит его от финансовых последствий, но и защитит его отношения с Джесси, если новый ресторан выйдет из строя.

После того, как Джесси накопит капитал в своем новом бизнесе, ее отец может быть освобожден в качестве поручителя на оставшуюся часть ссуды.

Последняя мысль о созаемщиках и поручителях

Действуя в качестве созаемщика или поручителя, рассматривайте ссуду и относитесь к ней так, как если бы вы брали ссуду самостоятельно.

Для обеих сторон ссуды всегда важно обращаться за независимой юридической и налоговой консультацией при принятии таких решений.