Содержание

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты — Афиша Daily

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты

перейти на мобильную версию сайта

да

нет

У Вас отключён JavaScript. Для нормальной работы сайта включите Javascript в Вашем браузере!

Никита Гаврилов 4 августа 2021  16:48

Для одних кредитная карта может стать удобным инструментом для оплаты и помощником в трудных ситуациях, для других — «черной дырой», которая будет съедать ваш бюджет. Вместе с автором блога «Храни деньги!» Дмитрием Милославским разобрались, как пользоваться картами с умом.

Кому подойдет кредитная карта

С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки за счет заемных средств, а после — вернуть их банку. В России они пользуются большой популярностью — и хотя за прошлый год выдача кредитных карт упала на 22,6% относительно 2019-го, их количество все равно было внушительным — 7,96 млн штук.

Существует миф, что кредитные карты нужны только людям, которым не хватает собственных денег. Бывает и такое, но чаще ими пользуются как раз те, у кого есть свои средства и они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования и кешбэка.

Какие бывают опции у кредитных карт

Грейс-период

Кредитные карты от дебетовых отличает наличие грейс-периода (или льготного периода). В это время можно совершать покупки, а проценты за пользование деньгами банка не будут начисляться. До окончания льготного периода вы должны полностью погасить задолженность. Если этого не сделать, то она будет расти за счет повышенной процентной ставки.

Если пользоваться кредитной картой с умом, то она превращается в выгодный финансовый инструмент — по сути, вы получаете беспроцентный потребительский кредит.

Стоимость годового обслуживания

Чаще всего банки берут с клиентов плату за годовое обслуживания карты. Она зависит от кредитного лимита и количества привилегий — чем их больше, тем карта дороже. Цена кредитных карт более высокая, чем у дебетовых — в среднем, на 20%, но они окупаются щедрыми бонусными программами.

Процентная ставка

Возвращать деньги следует до окончания льготного периода. В противном случае банк оштрафует за просрочку платежей и начислит проценты на вашу задолженность. Этого стоит бояться: процентные ставки у кредитных карт выше, чем по потребительским кредитам — 20-30% годовых.

Комиссии за переводы и снятие

Некоторые операции по кредитной карте могут облагаться комиссиями — например, перевод денег со счета на счет или снятие наличных денег.

Кредитный лимит

У каждой кредитной карты есть свой порог для снятия денег. Это количество денег, которое вы можете потратить в течение льготного периода, но обязаны вернуть их в полном размере до его окончания. После внесения всей суммы кредитный лимит полностью восстанавливается.

Кешбэк

Как правило, бонусные программы по кредитным картам предлагают больше возможностей, чем по дебетовым. Это могут быть и начисление миль, и возврат баллами за покупки в определенных местах — в среднем, кешбэк может составлять от 0,5 до 5%.

Как выбрать кредитную карту

Для тех, кто хочет рефинансировать задолженность

Чаще всего банки берут дополнительную комиссию за вывод денег с кредитных карт. Но бывают карты, для которых это не требуется, — они подойдут для рефинансирования задолженности и закрытия других кредитов.

Для тех, кто часто совершает покупки

В этом случае подойдут карты с длинным грейс-периодом — более 100 дней. С ними удобно совершать большие покупки — например, дорогостоящей техники или путешествий. Можно сказать, что вы получаете краткосрочный потребительский кредит, но при условии соблюдения льготного периода он будет бесплатным и возобновляемым.

Для тех, кто много тратит и хочет зарабатывать на этом

Вам будут полезны кредитные карты с кешбэком — размер и его условия зависят от предложения банков. Как правило, у таких карт короче льготный период, но при этом они больше других подходят для повседневных покупок.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Узнайте об условиях обслуживания

Узнайте об условиях обслуживания по вашей кредитной карте — обратите внимание на размер процентной ставки и кредитного лимита и сроки для списания процентов. А еще изучите, не подключены ли к карте какие‑то дополнительные услуги (например, страховка), и при необходимости отключите их.

Вовремя вносите платежи

Старайтесь не допускать просрочек платежей и поэтому всегда погашайте задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода. Так вы не только застрахуете себя от возможных штрафов, но и сохраните хорошую кредитную историю — возможно, в будущем вы захотите взять более крупный кредит, и тогда банк сможет его одобрить.

Пользуйтесь картой тогда, когда это необходимо

Кредитные карты не предназначены для повседневных трат. К этому инструменту нужно относиться как к «финансовому спасательному кругу» — использовать его в тех ситуациях, когда это действительно необходимо. Например, в случае неожиданной поломки техники или дорогого лечения.

Ищите выгодные предложения

Кредитная карта может стать выгодным инструментом и позволит вам еще экономить на покупках. Изучите, как работает бонусная программа: например, у одних карт будет возвращаться одинаковый процент со всех покупок, у других — только за категории с повышенным кешбэком.

расскажите друзьям

События недели на afisha.ru

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;

• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.

Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

Что нужно учесть при выборе кредитной карты

Кредитная карта – это карта, на которой лежат деньги банка. Любой банк хочет как сохранить свои собственные деньги, так и заработать. Поэтому, если вы решили взять кредитку, нужно обязательно читать все условия тарифа и договора, чтобы сделать правильный выбор. Мы расскажем про основные пункты, на которые нужно обратить внимание, чтобы использовать кредитку максимально дешево, либо и вовсе заработать с ее помощью.

В первую очередь, задайте себе вопрос: нужна ли вам кредитная карта? Простота этого продукта обманчива, он требует самодисциплины, организованности, регулярного дохода. Неправильное использование кредитной карты может привести к тому, что вы будете вынуждены платить банку одни проценты, не погашая тело долга.

Возможно, будет выгоднее накопить на желанную покупку и постепенно откладывать на нее деньги – тогда не нужно будет занимать у банка.

Как пользоваться кредитной картой, чтобы не переплачивать

Если вы, взвесив все «за» и «против», решили, что вам нужна кредитная карта, изучите предложения разных банков. Сравните условия, уделив особое внимание:

  1. Кредитному лимиту
  2. Льготному периоду
  3. Дополнительным расходам за использование карты
  4. Программе лояльности

Кредитный лимит

Сумма, которую банк готов вам одолжить ограничена кредитным лимитом. Банк определяет кредитный лимит, исходя из платежеспособности клиента. Если вы уже являетесь клиентом банка и вы получаете в нем зарплату, то, вероятно, лимит будет больше, чем в стороннем банке. Банк может увеличить кредитный лимит, если вы регулярно будете тратить деньги с карты и во время их возвращать.

Льготный период

Многие банки предлагают грейс-период — возможность пользоваться кредитной картой определенное количество дней без уплаты процентов. Если вы займете у банка деньги и вернете их в срок, то лишнего платить не придется. Обычно, он составляет 30-60 дней и включает в себя:

  • Время, в течение которого вы делаете покупки
  • Время, в течение которого вам нужно вернуть деньги

Сейчас банки стали все чаще предлагать увеличенный льготный период (3-4 месяца), но в течение этого периода, вам все равно нужно будет погасить какую-то часть долга.

Обязательно разберитесь с механизмом грейс-периода, который может отличаться не только от банка к банку, но и от одной кредитной карты к другой у одного и того же банка. Обычно это очень запутанная схема, но в нее нужно вникнуть, возможно, нарисовать схему или вести учет в Excel. Например, вы должны понимать, когда начинается отчетный период, сколько он длится, когда совершили первую покупку, какую минимальную сумму и сколько раз нужно внести в течение льготного периода, к какой дате вы должны внести всю сумму долга, чтобы не выйти за пределы льготного периода.

Помните, что большинство пользователей кредитных карт выходят за пределы льготной периода из-за отсутствия дисциплины или непонимания всех тонкостей механизма грейс-периода. В этот момент банки начисляют значительные проценты.

Также обратите внимание на те операции, которые не попадают в льготный период. Например, часто грейс-период не распространяется на снятие наличных или перевод денежных средств от физлица к физлицу.

Кредитная карта может включать в себя дополнительные расходы

Кроме тех денег, которые вы займете у банка, кредитная карта может предполагать и другие расходы:

  • Процент за пользование кредитом
  • Оплата годового обслуживания
  • Комиссия за переводы и снятие наличных в банкоматах
  • SMS-информирование
  • Добровольное страхование

Сравните все условия в совокупности. К примеру, одни банки могут компенсировать низкую плату за годовое обслуживание высоким процентом по кредиту. Другие, наоборот, предоставить выгодную ставку при дорогом годовом обслуживании.

  • Проверьте, не пытается ли банк навязать вам дополнительную услугу в виде страховки, которая вам не нужна.
  • Проверьте сумму годового обслуживания – многие банки могут не взять деньги за обслуживание в первый год, но вполне возьмут за последующие.
  • Почти все банки берут комиссию за снятие денег с кредитной карты. Комиссия может быть в виде процента от суммы снятия, или в виде определенной суммы.
  • Комиссию обычно снимают и за переводы денег с кредитной карты, приравнивая их к снятию наличных.

Бонусы и программы лояльности

По некоторым кредитным картам есть программы лояльности, например, кэшбэк. Когда будете выбирать карту, изучите бонусные программы, которые предлагает банк, и оцените, полезно вам это предложение или нет.

Например, если вы не любите художественные выставки, вряд ли вам понадобится скидка на искусство. А вот если вы часто летаете, вам пригодятся бонусные мили. Некоторые банки предлагают специальные карты для автовладельцев, позволяя получать кэшбэк на заправках, в автомагазинах или в автомастерских.

Банки могут выплачивать кэшбэк баллами или денежными средствами. Как правило, баллы можно не везде потратить, а размер скидки не всегда очевиден, поэтому в большинстве случаев денежный кэшбэк предпочтительнее. Впрочем, в некоторых случаях выгоднее получать баллы.

Некоторые банки предлагают по кредитным картам лучше условия программы лояльности, чем по своим дебетовым картам, поэтому, если вы обладаете самодисциплиной и уверены, что сможете не выходить за грейс-период, то кредитку можно открыть как более выгодное средство платежа даже в том случае, если вам не нужны заемные средства.

Периодически банки меняют условия программы лояльности, а на рынке появляются новые интересные кредитные карты. За этими изменениям нужно следить, если вы хотите получать от банков максимальную прибыль.

Памятка для того, кто хочет пользоваться кредитной картой с умом:

1. Нужно внимательно читать договор, все приложения к нему и сравнивать условия разных банков.

2. Всегда вовремя погашайте долг, не выходя за рамки льготного периода.

3. Расплачивайтесь картой в онлайн и оффлайн магазинах, старайтесь не снимать наличные в банкомате.

4. Следите за программами лояльности, чтобы найти те, которые вам лучше всего подходят.

5. И помните, даже если у банка отзовут лицензию, кредит придется отдавать в любом случае.

Чтобы оценить шансы на получение кредитной карты с хорошим лимитом, проверьте свою кредитную историю бесплатно.

Эксперты назвали плюсы использования кредитной карты

МОСКВА, 11 апр — ПРАЙМ. Эксперты назвали основные плюсы использования кредитной карты, среди них льготный период, удобство контроля задолженности, возможность досрочного погашения, скорость одобрения кредитного лимита, кэшбэк, а также возможность улучшить свою кредитную историю.

Банки оценили безопасность расчетов в цифровых рублях

«Плюсов много: высокая скорость одобрения лимита и выпуска самой карты, удобство контроля задолженности и графика платежей в личном кабинете, возможность досрочного погашения, настройка автоплатежей, большой грейс-период и даже кэшбэк за пользование кредитными средствами. Помимо этого, при помощи кредитной карты можно выстроить стратегию по улучшению кредитной истории», — сказал генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

По мнению эксперта, кредитные карты давно перестали быть чем-то необычным и сейчас являются частью современной жизни, инструментом, который при правильном использовании помогает решать задачи по планированию личного или семейного бюджета.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков согласен с коллегой, что кредитная карта является удобным и технологичным продуктом, который к тому же может улучшить кредитную историю. «Кредитная карта может стать важным шагом на пути к получению более крупных кредитов, в том числе ипотечных», — добавил он.

Эксперт предложил выгодную альтернативу банковским вкладам

По оценкам Волкова, в последнее время банки не выдают кредитные карты так свободно, как это было 8-10 лет назад, а стараются подходить к оценке заемщика консервативно. Ориентируются они на персональный рейтинг, чем он выше, тем лучше будут условия по выдаваемой карте.

Эксперт из «Эквифакс» отмечает, что решение открыть кредитную карту должно быть хорошо обдумано и тщательно спланировано, а также должно учитывать другие расходы и платежи по уже открытым кредитным договорам. «Не стоит брать на себя обязательства, которые будет трудно или невозможно выполнять», — заключил он.

Льготная кредитная карта для снятия наличных

Часто клиентов банков интересует льготная кредитная карта для снятия наличных. Предлагаем вам разобраться, какие особенности у кредиток и выгодно ли снимать с них деньги.

Как устроены кредитки

Кредиткой считается такая карта, со счета которой можно тратить не собственные деньги, а средства банка. Кредитно-финансовая организация устанавливает определенный лимит, из которого вы можете расходовать разные суммы по частям или целиком. Затем вы возвращаете долг и за использование денег банка платите проценты.

У большинства кредиток есть грейс-период — время, когда можно потратить средства и вернуть долг без процентов. Но даже льготная кредитная карта для снятия наличных не очень подходит.

Выгода использования кредитных карт

Оптимально кредиткой именно расплачиваться. Финансовым организациям, которые затрачивают ресурсы на выпуск кредитных карт, выгодно, чтобы ими пользовались для оплаты. Есть много доводов в пользу того, чтобы льготная кредитная карта для снятия наличных не применялась:

  • как правило, банк начисляет кэшбэк, мили или другие бонусы за оплату покупок;
  • платежные системы и магазины — партнеры банка предоставляют по картам скидки, подарки, дополнительные преимущества;
  • часто к карте предлагаются бесплатные страховки для путешественников, Priority Pass для доступа в бизнес-залы аэропортов и другие привилегии.

Особенности снятия наличных с кредитных карт

В большинстве банков операции по картам предоставляются на разных условиях. По этой причине льготная кредитная карта для снятия наличных не всегда подходит. Как правило, кредитка может иметь:

  • комиссию за выдачу кредитных средств с карты;
  • исключение снятия наличных из перечня операций, на которые распространяется льготный период;
  • сочетание обоих подходов к снятию наличных — применение комиссии и исключение из льготного периода.

Такой продукт, как льготная кредитная карта для снятия наличных на бесплатной основе практически не встречается. Например, в Банке ЗЕНИТ на снятие наличных с кредитной карты может распространяться льготный период. Если снять деньги с карты и вернуть до окончания грейс-периода, то платить проценты за пользование этой суммой не придется. Однако за саму выдачу наличных в банкомате взимается комиссия. Некоторые банки делают иначе: предлагают бесплатную выдачу наличных с кредитки, но при этом со следующего дня начинает начисляться процент за пользование заемными средствами.

Если вам нужна льготная кредитная карта для снятия наличных, обращайте внимание на тарифы по карте. В зависимости от необходимой вам суммы может оказаться выгоднее заплатить либо разовую комиссию за выдачу, либо процент за пользование заемными средствами. Универсального совета здесь нет, необходимо просчитать затраты в обоих вариантах.

Кредитка или потребительский кредит

Предложения на финансовом рынке разнообразны, поэтому льготная кредитная карта для снятия наличных может иметь альтернативу — потребительский кредит. У него нет льготного периода, но процент за пользование деньгами обычно существенно ниже, чем в случае с кредиткой.

Размер переплаты по кредиту будет зависеть от суммы и срока кредитования. Если сумма большая и срок возврата долга ощутимо больше, чем продолжительность льготного периода по кредитке, то потребительский кредит может оказаться значительно выгоднее.

Принимая решение, помните, что льготная кредитная карта для снятия наличных подойдет не всегда. Обязательно делайте предварительные расчеты, учитывая сумму, сроки использования заемных средств и процентные ставки.

Поделиться с друзьями:

Восемь правил успешного пользования кредитной картой с финансовой выгодой для себя

Использовать кредитную карту для собственного финансового благополучия — просто, но не все знают о правилах, которые могут в этом помочь. На что обратить внимание, чтобы кредитка не ​​столкнула вас в долговую яму, а оказалась полезным инструментом?

Правило первое: откажитесь от кредитки без льготного периода.
Преимущества кредитных карт с грейс-периодом настолько важны и очевидны, что пользование кредитной картой без льготного периода в современных условиях выглядит неуместным и опасным слишком большими финансовыми потерями. Например, Идея Банк предлагает своим клиентам льготные периоды пользования кредитными средствами сроком до 3 месяцев.

Правило второе. Возвращайте весь долг сразу.
Кредитная карта будет связана с гораздо меньшими затратами, если Вы будете возвращать всю сумму, которую с нее сняли, до наступления льготного периода вместо того, чтобы оплачивать проценты по кредиту и возвращать их ежемесячно за небольшую часть долга.

Правило третье. Старайтесь не снимать наличные через банкомат.
Прежде всего, рекомендация не снимать наличные с кредитной карты через банкомат обусловлена ​​стоимостью этой операции: в отдельных банках она доходит до 5% от снимаемой суммы. «Коварство» комиссии в том, что Вам кажется, что Вы платите за снятие наличных копейки, а на самом деле «набегает» ощутимая сумма.

Правило четвертое. Тщательно изучите все комиссии.
При выборе кредитной карты (и даже после этого — если Вы уже активно пользуетесь таким продуктом), целесообразно тщательно изучить комиссии, тарифы и всевозможные платежи, касающиеся этого финансового инструмента. В первую очередь это нужно для того, чтобы не пользоваться кредитной картой на невыгодных для Вас условиях, тогда как у других банков могут быть намного более привлекательные предложения, подходящие по тарифам именно под Ваши потребности.

Правило пятое. Пользуйтесь кредиткой регулярно.
В последнее время наметилась тенденция стимулирования банками клиента в осуществлении платежей. Многие финучреждения устанавливают комиссию за обслуживание неактивного кредитного карточного счета. Таким образом вариант «забыть о кредитке надолго» может обойтись Вам в кругленькую сумму, поскольку комиссия может списываться со счета автоматически, то есть у вас будет формироваться долг, на который будут начисляться проценты.

Правило шестое. Ограничьте себя в лимите.
Если Вы не уверены, что сможете удержаться и не потратить все деньги с карточки, то лучше заранее установить по ней кредитный лимит, например, в 1000 гривен. Впрочем, и в этом случае Вам придется не менее тщательно следить за своими расходами, чтобы не «влезть» в несанкционированный кредит.

Правило седьмое. Прежде чем пользоваться овердрафтом — подумайте дважды.
Наряду с кредитками, чтобы «перехватить» до зарплаты, украинцы любят использовать овердрафт или кредитную линию, подвязанную, например, к зарплатной карточке. На первый взгляд, это может показаться недорогим удовольствием, однако льготного периода у такого продукта практически никогда не бывает.

Правило восьмое. Не экономьте на мобильном банкинге и интернет-банкинге.
Единственное, на чем владельцу кредитки не стоит экономить — это мобильный банкинг и интернет-банкинг. Регулярное смс-информирование и возможность в любое время суток узнать о состоянии Вашего счета, а также возможность просматривать Ваши операции по карте защитят Вас от многих неприятностей. Как минимум, это обеспечит постоянный контроль за деньгами — они не «утекут» незаметно во время шопинга, а если к ним получат доступ мошенники, то не успеют снять со счета все.

Хищение с кредитной карты потерпевший

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Хищение с кредитной карты потерпевший (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Хищение с кредитной карты потерпевший

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Хищение с кредитной карты потерпевший Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: О некоторых способах совершения мошенничества в сфере кредитования и методах их выявления
(Домовец С.С.)
(«Российский судья», 2018, N 8)В данном случае преступники осуществляют мошенничество с использованием поддельных или похищенных кредитных карт. Подготовка к такому мошенничеству может включать в себя следующие действия: поиск информации о порядке пользования кредитной пластиковой картой, изготовление поддельных карт, приобретение подлинных, приискание потенциальных потерпевших, у которых будет похищена карта, их анкетных данных для отправления в дальнейшем писем от имени банка, выпустившего карту, о подтверждении паролей и ПИН-кодов карты и пр. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Мошенничество с использованием электронных средств платежа
(Яни П.С.)
(«Законность», 2019, NN 4, 5, 6, 7)В завершение этой части исследования скажу буквально пару слов о неосновательности определения потерпевшего от мошенничества с использованием электронных средств платежа по виду используемой мошенником банковской карты — кредитная она либо дебетовая. В первом случае потерпевшим, как правило, признают банк, во втором — владельца счета, с которого похищены средства. Однако, хотя «расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией, — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)», но и «кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией, — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора» . Выделенный мной текст говорит о том, что и в первом случае потерпевшим должен признаваться владелец счета, поскольку, если виновный завладевает кредитной картой и использует ее при мошенничестве, похищаются все равно не средства банка, а средства, находящиеся на счете держателя карты.

Как пользоваться кредитной картой

Получение кредитной карты имеет свои преимущества. Кредитные карты удобны для совершения покупок, а некоторые даже предлагают вознаграждение за ваши расходы. Более того, кредитная карта может быть полезным инструментом для создания положительной кредитной истории. Если вы ищете свою первую кредитную карту, важно понимать, как они работают и как использовать их в своих интересах.

Ключевые выводы

  • Кредитные карты могут быть полезным способом создания или восстановления вашей кредитной истории.
  • В отличие от дебетовых карт, которые связаны с банковским счетом, кредитные карты — это, по сути, способ занять деньги в краткосрочной перспективе, которые вы затем погашаете.
  • Понимание того, как работают льготные периоды и начисления процентов, важно для управления затратами на использование кредита.
  • На ваш кредитный рейтинг может повлиять — хорошее или плохое — то, как вы используете свою кредитную карту.

Как работают кредитные карты

Кредитная карта позволяет делать покупки и оплачивать их позже.В этом смысле это похоже на краткосрочную ссуду.

Когда вы используете кредитную карту для совершения покупки, вы, по сути, используете деньги компании-эмитента кредитной карты. Затем вы возвращаете эти деньги компании-эмитенту кредитной карты с процентами или без них, в зависимости от времени вашего платежа.

Компания-эмитент вашей кредитной карты предоставляет вам кредитный лимит, на который вы можете совершать покупки. Этот лимит будет основан на таких вещах, как ваш кредитный рейтинг, доход и история аккаунта. По мере того, как вы снимаете покупки с карты, доступный кредит уменьшается.Выполняя платежи против своего баланса, вы снова высвобождаете доступный кредит. Компания, обслуживающая вашу кредитную карту, каждый месяц отправляет вам выписку с подробным описанием вашей деятельности, вашего баланса, минимального платежа и срока платежа.

Чтение выписки по кредитной карте

Каждый месяц вы будете получать выписку, показывающую активность вашей учетной записи. Это заявление включает:

  • Общий остаток на карте
  • Доступный кредитный лимит
  • Покупки, совершенные вами в течение этого цикла выписки счета
  • Минимальный платеж
  • Срок оплаты

Минимальный платеж — это наименьшая сумма, которую вы должны заплатить за этот месяц.Но всегда неплохо заплатить больше минимума, если есть возможность.

В выписке по карте также будет указано, сколько будет стоить погашение остатка с течением времени с процентами. Вы можете избежать процентных платежей по остаткам на кредитной карте, полностью оплатив счет в течение льготного периода. Льготный период кредитной карты — это установленный период времени, обычно от 20 до 30 дней, в течение которого вы должны выплатить последние покупки до начала начисления процентов.

Если вы не заплатите полностью, начнут начисляться проценты.Размер процентов, которые вы платите, определяется годовой процентной ставкой (APR) вашей карты. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку по карте, а также любые комиссии, взимаемые с карты, в годовом выражении в процентах.

Подсказка

Кредитные карты могут иметь более одной годовой процентной ставки. Например, на вашей карте может быть одна годовая процентная ставка для покупок, другая — для переводов баланса, а третья — для авансовых платежей. Некоторые карты также предлагают промо-годовые ставки, которые применяются к покупкам и / или переводам баланса в течение ограниченного периода времени после того, как вы откроете свой карточный счет.

Как пользоваться кредитной картой

Кредитные карты просты в использовании. Например, если вы зайдете в магазин, вам может быть предложено вставить карту в устройство для чтения чипов или провести по ней на кассе. Вы также можете добавить свою карту в приложения цифрового кошелька для бесконтактных платежей в магазинах. При совершении покупок в Интернете с помощью кредитной карты необходимо ввести данные карты, в том числе:

  • Номер вашей карты
  • Срок годности
  • Защитный код CVV вашей карты, который обычно печатается на обратной стороне

Когда вы используете свою карту для совершения покупки, продавец, компания-эмитент кредитной карты и сеть карт (например, Visa или Mastercard) координируют свои действия для авторизации и обработки платежа.Все это делается в электронном виде и практически мгновенно.

Также важно использовать вашу кредитную карту таким образом, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг, но при этом не обойтись вам дороже, чем это необходимо с точки зрения процентов и комиссий. Например:

1. Оплатите счет вовремя

Кредитные рейтинги основаны на множестве факторов, но ваша история платежей является наиболее важным из них. Своевременная оплата счетов может улучшить ваш кредитный рейтинг, в то время как просрочка или отсутствие платежей в целом могут серьезно повредить ему.Итак, первый совет о том, как использовать кредитную карту, — убедиться, что вы производите платежи не позднее установленного срока каждый месяц.

Подсказка

Вы можете запланировать автоматические платежи со своего банковского счета или настроить напоминания о сроке платежа через счет кредитной карты, чтобы минимизировать риск просрочки платежа.

2. Узнайте, как рассчитывается процент по вашей карте

Начисление процентов может сделать все, что вы покупаете с помощью карты, более дорогим, если у вас есть баланс из месяца в месяц.Когда вы открываете счет кредитной карты, убедитесь, что вы понимаете, что такое годовая процентная ставка и как начисляются проценты с покупок.

Помните, в льготный период вы можете оплачивать покупки беспроцентно. Также имейте в виду, что если у вас есть остатки с разными процентными ставками, ваши платежи могут применяться по-разному. Например, предположим, что у вас есть один баланс по акционной ставке 0%, а другой — по ставке обычной покупки. Все, что вы платите сверх минимума, сначала будет зачислено на баланс с наивысшей годовой процентной ставкой.

Примечание

Карты со специальными предложениями могут взимать 0% процентов за покупки и / или переводы баланса, но эти ставки не действуют вечно. Любая оставшаяся сумма, которую вы должны после окончания рекламного периода, будет зависеть от обычной годовой процентной ставки карты.

3. Остерегайтесь комиссий по кредитной карте

Кредитные карты могут взимать многочисленные комиссии, которые также увеличивают стоимость их использования. Вот некоторые из наиболее распространенных сборов, с которыми вы можете столкнуться:

Все эти сборы, а также годовая процентная ставка карты должны быть указаны в соглашении о карте.Вы также можете найти их в Интернете, прежде чем подавать заявление. Если вы рассматриваете карту с годовой оплатой, сравните это с любой стоимостью, которую карта может предложить в рамках программы вознаграждений или других преимуществ. Многие карты доступны без годовой платы.

Точно так же, если вы планируете провести время за границей, вы можете выбрать карту, которая не взимает комиссию за зарубежные транзакции.

4. Следите за своим балансом

После истории платежей вторым по важности фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является коэффициент использования кредита.Он измеряет, сколько из вашего доступного кредита вы используете в любой момент времени. Как правило, лучше поддерживать низкий баланс карты по сравнению с кредитным лимитом. Максимальное количество ваших кредитных карт может привести к падению вашего кредитного рейтинга, а также отправить сигнал кредиторам, что вы можете быть заемщиком с более высоким риском.

Подсказка

Распространенный миф о кредитных картах состоит в том, что наличие баланса улучшит ваш кредитный рейтинг. Напротив, наличие баланса может потенциально повредить вашему счету, если это означает, что вы используете больше доступного кредита.Вы можете повысить свой результат — и в то же время сэкономить деньги — взимая не больше, чем вы можете позволить себе платить в полном объеме каждый месяц.

Итог

Кредитные карты (даже обеспеченные кредитные карты) могут помочь вам получить кредит, но они также могут работать против вас, если вы используете их неправильно. Сравнивая карты, убедитесь, что вы понимаете, сколько процентов и комиссий вы будете платить, а также какую выгоду вы получите от вознаграждений и других преимуществ карты. После того, как вы начнете использовать кредитную карту, периодически проверяйте свои бесплатные кредитные отчеты, чтобы убедиться, что активность вашей учетной записи отображается правильно.Это также может быть хорошим способом обнаружить потенциальное мошенничество или кражу личных данных, если ваша карта когда-либо будет потеряна или украдена.

10 веских причин использовать кредитную карту

Ответственная кредитная карта использует

Эксперты по личным финансам тратят много сил, пытаясь помешать нам использовать кредитные карты — и не без оснований. Многие из нас безответственно пользуются кредитными картами и попадают в долги. Однако, вопреки распространенному мнению, если вы можете использовать пластик ответственно, вам будет гораздо лучше расплачиваться кредитной картой, чем дебетовой, и свести к минимуму операции с наличными.Давайте разберемся, почему ваша надежная кредитная карта преуспевает, а также какие способы ее использования и стратегии следует использовать.

1. Одноразовые бонусы

Нет ничего лучше первоначальной бонусной возможности при получении новой кредитной карты. Часто кандидаты с хорошей кредитной или отличной кредитной историей могут получить одобрение на использование кредитных карт, которые предлагают бонусы на сумму 150 долларов и более (иногда намного больше) в обмен на то, что они потратят определенную сумму (от 500 до нескольких тысяч долларов) в течение первых нескольких месяцев. счет открыт.

Другие карты привлекают соискателей бонусными бонусными баллами или милями, которые можно обменять на поездки, подарочные карты, товары, кредитные баллы или чеки (подробнее о них ниже). Напротив, стандартная дебетовая карта, которая поставляется с текущим банковским счетом, обычно не предлагает начального бонуса или постоянной возможности зарабатывать вознаграждения.

2. Кэшбэк

Кредитная карта с возвратом денег была впервые популяризирована компанией Discover в Соединенных Штатах, и идея была проста: используйте карту и получите скидку в размере 1% от ваших покупок в виде возврата денег.Сегодня концепция выросла и созрела. Некоторые карты теперь предлагают 2%, 3% или даже 6% кэшбэка за выбранные покупки, хотя такие выгодные предложения предполагают ежеквартальные или годовые ограничения на расходы. Лучшие карты с возвратом денег — это те, которые взимают минимальную комиссию. и проценты, предлагая высокую ставку вознаграждения.

Некоторые карты, такие как карта Fidelity Rewards, предлагают высокую ставку возврата денежных средств в размере 2% на все расходы, но вы должны внести свои деньги непосредственно на инвестиционный счет Fidelity.

3. Бонусные баллы

Кредитные карты созданы, чтобы позволить держателям карт зарабатывать один или несколько баллов за каждый доллар расходов. Многие бонусные кредитные карты предоставляют бонусные баллы для определенных категорий расходов, таких как рестораны, продукты или бензин. При достижении определенных пороговых значений заработка баллы можно обменять на поездки, подарочные карты в магазинах и ресторанах или на товары через онлайн-портал вознаграждений компании-эмитента кредитной карты.

Варианты вознаграждений по кредитной карте практически безграничны.Получите совместную карту, предлагаемую в партнерстве с сетью отелей, продавцом одежды или даже некоммерческой организацией, такой как AARP, и вы сможете использовать свои повседневные расходы, чтобы получать ценные награды изо дня в день. Уловка состоит в том, чтобы найти карту, которая лучше всего соответствует вашим схемам расходов. Обратное — изменение структуры расходов в соответствии с конкретной картой — может быть контрпродуктивным. Но если вы уже регулярно тратите деньги у определенного продавца или у вас есть привязанность к определенному отелю, почему бы не использовать карту, которая будет поощрять ваше постоянное покровительство, предлагая вам улучшенные вознаграждения, скидки и льготы?

4.Мили для часто летающих пассажиров

Этот перк предшествует почти всем остальным. Еще в начале 1980-х годов American Airlines начала предлагать своим потребителям новый способ заработать мили для часто летающих пассажиров, даже если они не летали, заключив партнерство с гигантом кредитных карт, Citibank. Теперь все внутренние и Международные авиалинии предлагают по крайней мере одну кредитную карту в рамках аналогичного партнерства крупнейшими эмитентами кредитных карт.

Держатели карт обычно зарабатывают мили из расчета одна миля за доллар за чистые покупки или иногда одну милю за два доллара, потраченных на карты более низкого уровня, за которые не взимается годовая плата.Насколько ценна эта награда, зависит от типа авиабилета, который вы покупаете на свои баллы или мили. Многие карты часто летающих пассажиров становятся намного более ценными благодаря вводным бонусам, основанным на пробеге. Этого часто бывает достаточно, чтобы проложить 50–100% пути к премиальному полету после выполнения первоначальных требований к расходам на карту.

5. Безопасность

Оплата кредитной картой позволяет избежать потерь от мошенничества. Когда ваша дебетовая карта используется вором, деньги мгновенно пропадают с вашего счета.Законные расходы, на которые вы запланировали онлайн-платежи или отправленные по почте чеки, могут не возвращаться, что приведет к недостаточным комиссиям за денежные средства и повлияет на ваш кредит. Даже если это не ваша вина, эти просроченные или пропущенные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг. Может потребоваться время, чтобы отменить мошеннические транзакции и вернуть деньги на ваш счет, пока банк проводит расследование.

Напротив, когда ваша кредитная карта используется обманным путем, вы не теряете никаких денег — вы просто уведомляете компанию, выпускающую кредитную карту, о мошенничестве и не платите за транзакции, которые вы не совершали, пока компания, выпускающая кредитную карту, решит проблему. .

Сети кредитных карт, такие как Visa и Mastercard, обеспечивают нулевое покрытие ответственности за несанкционированные покупки как способ поощрения использования своих карт вместо наличных или чеков.

Помощь с возвратом денег за покупку

Компании, выпускающие кредитные карты, также могут помочь решить проблемы с возвратом средств, когда потребители не могут самостоятельно разрешать споры с торговцами.

6. Сохранение честности поставщиков

Допустим, вы нанимаете плиточника, чтобы укладывать пол в подъезде.Рабочие проводят выходные, сокращая, измеряя, затирая швы, укладывая прокладки и плитки и давая всему застыть. Затем они берут с вас 4000 долларов за свои проблемы.

Вы берете деньги со своего сберегательного счета и выписываете чек. Но что делать, если через 72 часа плитка начинает сдвигаться, а раствор все еще не схватывается? Ваш подъезд теперь в полном беспорядке, и эта вена на лбу не перестанет пульсировать.

Вы можете обсудить этот вопрос с вашим государственным лицензионным советом, но этот процесс может занять месяцы, а у подрядчика все еще есть ваши деньги.Вот почему, если вы можете, вам следует расплачиваться за такой дорогой товар с помощью кредитной карты. У эмитента есть стимул препятствовать мошенничеству среди своих поставщиков, и в случае возникновения проблемы у них есть механизм, позволяющий попытаться ее решить. Что еще более важно, если вы оспариваете платеж, эмитент карты удерживает средства у установщика плитки, и вы не только получите свои деньги обратно, но и можете даже получить помощь в поиске нового подрядчика.

7. Льготный период

Когда вы совершаете покупку с помощью дебетовой карты, ваши деньги сразу исчезают.Когда вы совершаете покупку по кредитной карте, ваши деньги остаются на вашем текущем счете до тех пор, пока вы не оплатите счет по кредитной карте.

Сохранение ваших средств на это дополнительное время может быть полезным по двум причинам. Во-первых, временная стоимость денег, даже если она бесконечно мала, поможет вам сэкономить. Отсрочка возможной оплаты делает вашу покупку немного дешевле, чем она была бы в противном случае. Кроме того, при оплате кредитной картой, а не дебетовой картой, наличными или чеком, ваши деньги будут проводить больше времени на вашем банковском счете.А если вы оплачиваете свою кредитную карту с процентного текущего счета, вы будете зарабатывать деньги в течение льготного периода. Дополнительные деньги в конечном итоге составят значительную сумму.

Во-вторых, когда вы постоянно платите кредитной картой, вам не нужно так внимательно следить за балансом своего банковского счета.

8. Страхование

Большинство кредитных карт автоматически поставляются с рядом средств защиты потребителей, о которых люди даже не подозревают, таких как страхование арендованных автомобилей (хотя часто вторичное по сравнению с вашим личным автострахованием), страхование путешествий и гарантии на продукты, которые могут превышать гарантию производителя.

9. Универсальная приемка

Некоторые покупки сложно совершать с помощью дебетовой карты. Если вы хотите арендовать автомобиль или остановиться в номере отеля, вам почти наверняка будет легче, если у вас есть кредитная карта. Компании по аренде автомобилей и отели хотят, чтобы клиенты расплачивались кредитными картами, потому что это упрощает взимание с клиентов платы за любой ущерб, который они причиняют комнате или машине. Другая причина заключается в том, что, если вы не внесли предоплату за аренду или проживание в отеле, продавец не знает окончательную сумму вашей транзакции.Следовательно, продавцу необходимо заблокировать определенную сумму вашей доступной кредитной линии, чтобы защитить себя от потенциальных расходов, которых он не ожидал.

Так что, если вы хотите оплатить один из этих предметов дебетовой картой, компания может потребовать заблокировать несколько сотен долларов на вашем счете. Кроме того, когда вы путешествуете за границу, торговцы выиграли. t всегда принимайте дебетовую карту, даже если на ней есть логотип крупного банка.

10. Строительный кредит

Если у вас нет кредита или вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, ответственное использование кредитной карты поможет, потому что компании, выпускающие кредитные карты, будут сообщать о ваших платежах в кредитные бюро.Однако использование дебетовой карты нигде не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому оно не может помочь вам увеличить или улучшить свой кредит. Даже если вам нужно внести некоторые средства для получения обеспеченной кредитной карты, это может помочь вам создать свою кредитную историю и в конечном итоге получить право на получение необеспеченных карт или более крупных ссуд.

Когда не использовать кредитную карту

Оплата кредитной картой не всегда лучше, чем оплата наличными. Розничные торговцы уважают кредитные карты, потому что они хотят, чтобы вам было проще совершать покупки там.Но продавцы по-прежнему должны платить крупным компаниям, выпускающим кредитные карты, часть каждой продажи в виде комиссии за транзакцию. Поскольку продажа за наличные означает больше для прибыли розничного продавца, чем эквивалентная продажа в кредит, некоторые розничные продавцы предоставляют скидки за право немедленно забрать ваши деньги. На большом предмете, например, на мебельном гарнитуре, разница может быть существенной. Однако вы откажетесь от защиты потребителей, предлагаемой кредитными картами.

Есть и другие причины, по которым оплата в кредит не лучше, и они связаны с вами и вашими привычками к расходам.Использование кредитной карты может не подойти вам, если:

  • Вы не можете полностью и вовремя выплатить остаток по кредитной карте: Если это часто случается, используйте дебетовую карту (или наличные), чтобы не попасть в долги по кредитной карте и не понести проценты.
  • Вы склонны тратить больше, чем можете себе позволить: Оплата дебетом ограничит вас тратой уже заработанных денег.
  • Вы можете получить только кредитную карту с низким кредитным лимитом, и вам трудно оставаться на балансе: Превышение кредитного лимита приводит к дорогостоящим сборам, а также может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу.

Итог

Кредитные карты лучше всего подходят для дисциплинированных лиц, которые могут помнить о своей способности оплачивать ежемесячный счет (предпочтительно полностью) в установленный срок или раньше. Если вы уже знаете, как ответственно использовать кредитную карту, перенесите как можно больше покупок на свою кредитную карту и не используйте дебетовую карту для чего-либо, кроме доступа к банкомату. Если вы это сделаете, сочетание вознаграждений, защиты покупателя и ценности наличных денег позволит вам опередить тех, кто платит дебетовой картой, чеком или наличными.

6 основных ошибок кредитной карты

Кредитные карты могут быть благом для потребителей, предоставляя множество преимуществ и преимуществ. Поскольку они — отличная альтернатива наличным деньгам, они отлично подходят, если вам нужно совершать покупки, когда вы оказались в затруднительном положении. Некоторые карты предлагают бонусы, такие как возврат денег или путевые мили, в то время как другие обеспечивают дополнительную защиту ваших покупок. Если вы правильно разыграете свои карты и погашаете остаток каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов.Кроме того, сознательное использование кредитной карты может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако эти маленькие кусочки пластика также могут быть проклятием, особенно если вы уже купаетесь в долгах или просто не знаете, как контролировать свои финансы.

Тысячи потребителей не могут контролировать остатки на своих кредитных картах. Если вы относитесь к числу этих потребителей, не отчаивайтесь. Вы сделаете свой долг более управляемым, если решите изменить свои привычки в отношении расходов. Сделайте гигантский шаг в этом направлении, избежав — или прекратив делать — эти шесть основных ошибок кредитной карты.

Ключевые выводы

  • Есть ряд типичных ошибок, которые люди совершают при использовании кредитных карт, которые могут вызвать огромные проблемы с их финансами.
  • Совершение только минимальных платежей и использование карт для повседневных покупок — две из самых распространенных ошибок.
  • Выгоды от вознаграждений могут быть небольшими, в то время как денежные авансы могут быть дорогостоящими.
  • Никогда не оплачивайте медицинские счета кредитной картой и никогда не игнорируйте свой долг.

Выплата только минимального остатка

Когда вы находитесь под финансовым давлением, возникает соблазн отправлять минимальные ежемесячные платежи — часто от 15 до 25 долларов.Не делай этого. Высокие процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, будут способствовать ежемесячному росту счета. Вместо этого отправьте самый высокий платеж, который вы можете себе позволить, и сократите расходы в других областях, чтобы сосредоточиться на выплате долга. Возможно, стоит отказаться от дополнительных услуг, таких как новейший смартфон или новейшая мода, если это означает, что вам будет легче спать по ночам, зная, что вы скоро будете свободны от долгов.

Может показаться, что вы не экономите деньги, когда увеличиваете платежи по кредитной карте, но это так. В зависимости от процентной ставки вы будете экономить в среднем от 10% до 29% в год в виде процентов на любой выплачиваемый остаток.Например, если вы заплатите дополнительно 1000 долларов в этом году, вы получите от 160 до 290 долларов вперед, в зависимости от ставки.

Денег, вероятно, уже мало, если вы уже в долгах, поэтому высвобождение лишних денег даст вам передышку на долгое время. Независимо от того, используете ли вы эти деньги для ускорения выплат по долгам, создания чрезвычайного фонда или инвестирования в пенсию. Сила сложных процентов начнет работать в вашу пользу, а не против вас.

Использование кредитной карты для повседневных покупок

Еще одна ловушка, в которую часто попадают люди, — это использование своих кредитных карт для обычных повседневных покупок.Если вы не следуете ежемесячному бюджету и не можете легко оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, взимание недискреционных расходов с кредитной карты может быть опасным. Убирая с баланса кредитной карты обычные покупки, такие как продукты питания и счета за коммунальные услуги, вы сделаете важный шаг в получении контроля над расходами.

Учтите, что галлон молока за 3 доллара, купленный с помощью кредитной карты, в конечном итоге превратится в галлон за 30 долларов, если вы не выплачиваете остаток в конце каждого месяца. Нет причин для начисления процентов на необходимые товары, которые вы должны покупать непосредственно на ежемесячный доход наличными, чеком или дебетовой картой.

Погоня за вознаграждением по кредитной карте

Вознаграждения по кредитным картам обычно стоят намного меньше, чем дополнительные проценты, которые вы начисляете, если не можете выплатить деньги, потраченные на получение этих бонусов. Вы можете, например, получать один балл за каждый потраченный доллар, но вам, вероятно, придется потратить 5000 баллов, чтобы получить скидку в 100 долларов на билет на самолет. Поскольку проценты, начисляемые на непогашенный остаток на счете, часто превышают типичный 2% -ный бонус, это может оказаться бесполезным компромиссом.

Вам также следует избегать регистрации нескольких кредитных карт, независимо от бонусов. Если вы уже знаете, что плохо управляете кредитными картами, не добавляйте соблазна в виде дополнительных карт. Также легче пропустить крайний срок платежа, когда у вас больше карт, чем вы можете управлять. Помните, что несколько штрафов за просрочку платежа или выплаты процентов быстро аннулируют эти подарки или вознаграждения за регистрацию.

Вы можете использовать свои карты чаще, если ваш долг будет выплачен и вы узнаете, как избежать нового долга.Если вы выплачиваете свой баланс полностью и вовремя каждый месяц, нет ничего плохого в использовании кредитных карт вместо ношения наличных или вознаграждений, таких как возврат наличных или бонусные мили для часто летающих пассажиров. Просто убедитесь, что эти покупки соответствуют вашему ежемесячному бюджету.

Получение ссуд наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, используют такую ​​тактику, как отправка чеков по почте, побуждая вас использовать их для оплаты счетов или побаловать себя чем-нибудь приятным, но они редко дают понять, что эти чеки рассматриваются как денежные авансы.Получение аванса наличными опасно, потому что вы сразу начинаете начислять проценты, в отличие от обычных покупок по кредитной карте. Кроме того, часто нет льготного периода, и с вас будет автоматически взиматься комиссия, которая может достигать 4% от суммы аванса. Чтобы усугубить травму, компания-эмитент кредитной карты может не рассматривать аванс наличными как выплата до тех пор, пока вы не обнулите остаток по другим вашим покупкам.

Лучшее, что можно сделать с этими чеками, — это уничтожить их, как только вы их получите, избегая соблазна и не позволяя потенциальным похитителям личных данных вытаскивать номера счетов из мусора.Многие компании также отправляют личный идентификационный номер (PIN) вскоре после того, как вы подпишетесь на карту, надеясь, что вы будете использовать его для получения наличных в банкомате. Уничтожьте и эту бумагу.

Использование кредитной карты для оплаты медицинских счетов

Медицинские счета могут быть очень дорогими, особенно если вы не застрахованы. Если у вас возникли проблемы с оплатой медицинских счетов, заключите соглашение с больницей или другой компанией, которой вы должны деньги. Не добавляйте к своим счетам и стрессу, добавляя к ним непомерные процентные ставки по кредитным картам.Вам также следует просмотреть свои медицинские счета во второй или третий раз, чтобы убедиться, что они точны и вы понимаете все обвинения.

Игнорировать долг

Некоторые люди настолько нервничают или смущаются задолженностью по кредитной карте, что перестают открывать свои счета и делают вид, что проблем нет. Очевидно, что это плохой подход, потому что, пока вы игнорируете счета, тикающая бомба замедленного действия в виде процентных ставок увеличивает задолженность. Кроме того, если вы пропустите один или два платежа, процентная ставка может вырасти в соответствии с условиями договора карты.

Вы можете позвонить в компании по выпуску карт, если вы чувствуете себя не в своей тарелке, и попросить пересмотреть условия вашего соглашения. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку, настроить план выплат или получить прощение части вашего долга. Если ваш первый звонок не сработает, продолжайте перезванивать, потому что другой представитель службы поддержки клиентов может позволить вам договориться о более выгодной сделке.

Возможно, эмитент вашей кредитной карты пожелает обсудить условия вашего соглашения.

Игнорирование долга также может снизить ваш кредитный рейтинг и побудить сборщиков долгов к действиям.С сомнительной тактикой, часто применяемой в этой отрасли, вы не хотите делать ничего, что привлекает их внимание.

Наконец, не позволяйте смущению мешать вам действовать. Вы можете предположить, что все остальные держат свои финансы под контролем, но многие другие потребители сталкиваются с аналогичными долговыми проблемами.

Другие ошибки, которых следует избегать

Перечисленные выше ошибки относятся к числу тех, которые чаще всего допускают потребители. Но есть и другие.

Просроченные платежи

Не производите просроченные платежи.Это повредит вашей кредитной истории, а также повлечет за собой штрафы за просрочку платежа. Скорее всего, у ваших кредитных карт будет регулярный срок платежа каждый месяц — скажем, 15 числа каждого месяца — и он редко отклоняется. Поэтому важно знать, когда нужно оплатить счет. Если у вас возникли проблемы с запоминанием срока платежа, попробуйте добавить напоминание на свой телефон или компьютер или обведите даты в легко доступном календаре.

Пополнение кредитной линии кредитной карты

Если у вас нет денег для совершения платежей, вам не следует использовать кредитную карту — и вы не должны исчерпывать ее.Помните, что с кредитных карт также взимается комиссия за превышение лимита, поэтому, если вы задержите свои платежи, проценты превысят ваш лимит, и вам придется платить больше в качестве комиссии.

Незнание условий договора счета

Банки и кредитные карты предоставляют условия использования конкретных карт во время заполнения заявки и при выпуске карты. Перед использованием карты важно знать, каковы эти условия. Это поможет вам лучше понять, что от вас ожидают от эмитента кредитной карты, а также поможет вам лучше управлять своими привычками в отношении расходов.

Итог

Очистка долгов по кредитной карте требует времени и самообладания, но описанные здесь шаги нетрудно выполнить. Кредитные карты станут полезными и удобными финансовыми инструментами, когда вы преодолеете долги и научитесь использовать их разумно и ответственно. Избегание этих распространенных ошибок может направить вас на правильный путь.

Оплата бензина дебетовой и кредитной картой: в чем разница?

Плата за газ дебетовой картой по сравнению с кредитной картой: обзор

Что вы должны использовать для повседневных покупок: дебетовую или кредитную карту? Может показаться, что между этими двумя вариантами нет большой разницы, но более внимательное изучение показывает ряд преимуществ использования кредитной карты, особенно при работе с бензоколонкой.Использование кредита не только обеспечивает большую защиту от возможного мошенничества, но и большинство компаний, выпускающих кредитные карты, также предлагают держателям карт своего рода вознаграждение за использование своих карт для получения бензина.

Ключевые выводы

  • Дебетовые карты предлагают немедленную оплату без процентов; тем не менее, они оставляют вас, как спонсора, под значительно большим риском, чем при использовании кредитной карты.
  • Кредитная карта предлагает дополнительную защиту, поскольку средства не снимаются сразу с вашего счета.
  • Использование дебетовой карты для бензина рискованно, так как похитители кредитных историй предпочитают заправочные станции и могут получить доступ к вашей учетной записи с помощью вашего личного идентификационного номера (ПИН-кода) с помощью устройства, называемого скиммером.
  • Вы не можете получить скидку при оплате дебетовой картой, потому что многие заправочные станции обрабатывают дебетовую транзакцию так же, как кредитную карту, тем самым взимая надбавку.

Использование дебетовой карты на АЗС

Использование дебетовой карты для оплаты бензина может сразу показаться лучшим вариантом: вы избегаете процентных сборов, связанных с кредитными картами, и вы не можете перерасходовать с помощью дебетовой карты.Однако мгновенный доступ к деньгам имеет недостатки. Более серьезная проблема с дебетовыми картами — это ваш баланс. Если воры получат информацию о вашей дебетовой карте и используют ее для кражи, ваши деньги исчезнут, пока вы не пройдете процедуру их восстановления.

Более того, хотя вы можете предположить, что вы получите более низкую «наличную» цену, не используя кредитную карту, многие заправочные станции фактически рассматривают дебетовую транзакцию как покупку по кредитной карте и взимают комиссию.

Использование кредитной карты на АЗС

Большинство (но не все) компаний, выпускающих кредитные карты, предлагают своим держателям карт большую защиту от кражи личных данных, чем это доступно держателям дебетовых карт.Уже одно это является решительным голосом в пользу использования вашей кредитной карты на бензоколонке. Кроме того, предотвращение кражи личных данных — не единственное преимущество. Некоторые кредитные карты предлагают вознаграждения в виде авиационных миль, гостиничных баллов или поощрений за возврат наличных.

Неважно, какая награда, главное — вы получаете что-то в обмен на использование кредитной карты.

Кроме того, есть преимущество льготного периода с кредитной картой. Когда вы совершаете покупку с помощью дебетовой карты, эта сумма сразу же снимается с вашего текущего счета.Однако, когда вы используете кредитную карту для совершения покупки, у вас может быть до 25 дней до наступления срока платежа. Это может быть очень полезно для управления денежным потоком в ваших личных финансах.

Ключ состоит в том, чтобы использовать свою кредитную карту как дебетовую и взимать только ту сумму, которую вы можете заплатить в конце месяца. Вы не хотите, чтобы с вас взимались дополнительные 20% процентов за заправку вашего автомобиля, но если вы не можете погашать свой баланс каждый месяц, вы будете нести проценты по любой годовой процентной ставке (APR). .В случае людей, у которых есть проблемы с контролем своих расходов, покупки с помощью дебетовой карты — очевидный выбор.

Лучшие кредитные карты для покупки газа

В дополнение к стандартным вознаграждениям, которые вы можете заработать с помощью кредитной карты на заправке, некоторые карты, в частности, предлагают бонусные баллы при покупке бензина.

Привилегированная карта Blue Cash от American Express

Если вам нравится получать кэшбэк, то вам стоит рассмотреть возможность использования карты American Express Blue Cash Preferred Card.Вы получите кэшбэк в размере 3% на заправках в США, и нет ограничений на размер заработка. Получение одобрения для карты принесет вам 150 долларов после того, как вы потратите 3000 долларов в течение первых шести месяцев, плюс вы можете получить 20% кэшбэк на все покупки Amazon в течение первых шести месяцев на сумму до 200 долларов. Оба они представлены в форме кредитного отчета. Эта карта имеет годовую плату в размере 95 долларов США, которая не взимается в течение первого года, и 0% годовых в течение первого года.

Индивидуальная кредитная карта Bank of America с денежным вознаграждением

Другой вариант возврата наличных — это кредитная карта Bank of America с индивидуальными денежными вознаграждениями.Вы получите 3% кэшбэка за покупки в выбранной вами категории: бензин, интернет-магазины, рестораны, путешествия, аптеки или предметы домашнего обихода / меблировка. Очевидно, выберут газ. Вы также получаете 2% в продуктовых магазинах и оптовых клубах за первые 2500 долларов покупок в квартал. После этого все идет с вознаграждением в размере 1%. Бонус за регистрацию для этой карты представляет собой денежный бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 1000 долларов США в течение первых 90 дней. Еще один плюс: отсутствие годовой платы.

Карта Citi Premier Card

Если вы часто путешествуете и зарабатываете путевки, то можете подумать об использовании карты Citi Premier Card для покупок бензина.Помимо накопления 60000 бонусных баллов Citi ThankYou после того, как вы потратили 4000 долларов США в течение первых трех месяцев использования (можно обменять на 600 долларов США на подарочные карты), вы можете заработать три балла Citi ThankYou за каждый доллар, потраченный на любую туристическую покупку , , включая не только газ, но и авиабилеты, рестораны, отели и многое другое. Годовая плата за карту составляет 95 долларов.

PenFed Platinum Rewards Visa Signature Card

Карта Visa Signature Card PenFed Platinum Rewards предлагает выгодное вознаграждение для пользователей: пять баллов за каждый доллар, потраченный на бензин.Единственный недостаток в том, что вы не получаете бонус за регистрацию с картой. Однако есть еще одно преимущество: годовая плата за карту составляет 0 долларов. Конечно, чтобы получить карту, вы должны сначала присоединиться к PenFed Credit Union.

Особые соображения: защита

Подумайте о многочисленных историях об утечках данных и мошенничестве со стороны потребителей, которые вы слышали, а затем подумайте, что заправочные станции находятся на переднем крае этой тенденции. Заправочный насос — одно из самых простых мест для мошенничества, которое может совершить кто-либо, использующий карту.

И дебетовые, и кредитные карты имеют средства защиты потребителей, которые освобождают вас от ответственности за большинство транзакций. Однако вы получите немного меньшую защиту с дебетовой картой, если не заметите мошеннические платежи в течение двух дней. Вы можете оказаться на крючке до 500 долларов, если сообщите о проблеме в срок от трех до 60 дней после транзакции. Кредитные карты устанавливают максимальную ответственность в размере 50 долларов, и многие рекламируют нулевую ответственность.

Почему почти каждая покупка должна быть на кредитной карте

Раньше деньги были королем.Люди платили за повседневные покупки наличными или чеками (которые функционально эквивалентны наличным деньгам) и сохраняли кредитные карты для крупных, нечастых покупок — если у них вообще были кредитные карты. В настоящее время кредитные карты принимаются практически повсеместно, а некоторые люди вообще не носят с собой наличные.

Как правило, NerdWallet по возможности рекомендует:

Использование кредитных карт. Тратьте деньги, как обычно, полностью выплачивайте остаток каждый месяц, и вы получите все преимущества кредитных карт, никогда не имея долгов и не платя ни копейки процентов.

Если вы потеряете бумажник или вас ограбят, все наличные деньги, которые вы носили, почти наверняка исчезнут навсегда. Однако, если воры начнут тратить деньги на ваши кредитные карты, вы, как правило, не несете ответственности за мошеннические покупки. На то, чтобы разобраться с возникшим беспорядком, может потребоваться некоторое время, но вы не потеряете свои деньги.

Дебетовые карты тоже представляют опасность. Когда ваша кредитная карта используется обманным путем, деньги теряет эмитент карты. Когда ваша дебетовая карта используется обманным путем,.Предполагая, что вы незамедлительно сообщите о мошенничестве, в конечном итоге вы должны вернуть свои деньги. Может пройти некоторое время, пока все не уладится. В течение этого времени чеки могут возвращаться, автоматические платежи могут быть отклонены из-за недостатка средств, и вам может быть трудно оплатить свои счета.

Вознаграждения по кредитной карте существуют, чтобы побудить вас использовать вашу кредитную карту, и они действительно очень убедительны. С помощью простой карты с фиксированной ставкой, по которой при каждой покупке выплачивается одинаковая сумма, вы можете получить обратно 1,5% или даже 2% от каждого потраченного доллара либо наличными, либо в виде баллов или миль, которые можно потратить на путешествия или другие вещи.Потратьте 1000 долларов в месяц, и вы сможете зарабатывать от 180 до 240 долларов в год без особых усилий.

По другим картам выплачиваются более высокие вознаграждения в определенных категориях расходов, таких как продукты питания, бензин или рестораны. Объедините несколько карт, и вы сможете значительно увеличить свои награды.

Например, предположим, что в семье есть четыре популярных кредитных карты с возвратом денег — the, the, the и the. Используя их стратегически, эта семья могла бы зарабатывать сотни долларов в год наличными:

Однако одно предостережение: не тратьте больше, чем обычно, только для получения дополнительных вознаграждений.Небольшой кэшбэк не компенсирует эти дополнительные 100 долларов в продуктовом магазине или лишние 250 долларов на одежду. А если у вас есть баланс из месяца в месяц, выплачиваемые вами проценты могут с лихвой съесть стоимость вашего вознаграждения, поэтому платите полностью, когда это возможно.

Учет бюджета может оказаться сложной задачей, независимо от того, на что вы тратите деньги. Но особенно сложно выяснить, куда делись деньги. Потеряли квитанцию, и часто нет другой записи о том, сколько вы потратили и где вы ее потратили.Проверяет? Забудьте ввести один в свой чековый регистр, и вам придется подождать, пока получатель обналичит его, прежде чем вы сможете его отследить (а некоторые люди известны тем, что держат чеки месяцами).

С кредитными картами все отображается в вашем аккаунте онлайн почти в реальном времени. Кроме того, многие эмитенты автоматически классифицируют покупки в соответствии с продавцом:

Большинство крупных эмитентов также позволяют вам создавать отчеты, чтобы увидеть, сколько вы потратили в разных категориях в данном месяце, за год до настоящего времени или за период, который вы потратили. укажите:

Если вы используете приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget, вы можете импортировать данные со своей кредитной карты и банковских счетов.Это позволяет легко отнести каждую покупку к категории бюджета и увидеть, где вы тратите слишком много средств, а где можно потратиться немного.

Вам не обязательно иметь кредитную карту, чтобы иметь хороший кредит, и, конечно же, вам не обязательно иметь баланс. Но осторожное использование кредитной карты — единственный лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг, а хороший кредит открывает множество дверей. Это упрощает поиск жилья, независимо от того, проверяет ли потенциальный домовладелец ваш кредит, прежде чем передать вам ключи, или вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома.Провайдеры сотовой связи, страховые агенты и коммунальные предприятия также могут использовать вашу кредитную историю для определения вашего права на участие и даже ваших ставок. Это может даже повысить ваши шансы получить работу, поскольку многие работодатели проводят проверки кредитоспособности соискателей.

Если у вас есть кредитная карта, регулярные мелкие покупки, поддержание низкого баланса и своевременная оплата счетов со временем улучшат ваш кредитный рейтинг.

Когда вам придется платить дополнительную комиссию: Продавцы платят комиссию за обработку данных каждый раз, когда вы используете кредитную карту.В большинстве случаев эти сборы включаются в цены продавца, как и любые другие расходы на ведение бизнеса. Но иногда продавец может перекладывать стоимость обработки на вас напрямую, взимая предоплату или «плату за удобство» за использование вашей кредитной карты. В таких случаях вы, вероятно, захотите заплатить другим способом, если только вознаграждение по вашей кредитной карте не будет достаточно высоким, чтобы отменить дополнительную плату.

Если вы не хотите, чтобы продавец платил комиссию. Точно так же вы можете избежать использования кредитных карт с более мелкими торговцами, которых вы особенно хотите поддерживать.Они могут оценить это, если вы заплатите наличными или чеком, потому что тогда им не придется платить комиссию за обработку. Даже дебетовые карты лучше кредитных с точки зрения продавцов, потому что плата за обработку дебетовых карт, как правило, ниже, чем то, что они заплатили бы за транзакцию по кредитной карте.

Когда вы не хотите перерасходовать: Некоторым людям трудно контролировать свои расходы, когда они используют кредитную карту. Пятизначный лимит кредитной карты может затруднить вспомнить, почему вы не должны покупать этот блестящий предмет.Если вы близки к своему кредитному лимиту или беспокоитесь о накоплении большого остатка на кредитной карте, вы можете воспользоваться своей дебетовой картой или использовать наличные.

Есть много больших преимуществ для пользователей кредитных карт. Сделайте свое исследование, чтобы найти для вас. Просто убедитесь, что вы умеете тратить с умом, какой бы способ оплаты вы ни выбрали.

Для просмотра тарифов и комиссий см.

Как пользоваться кредитной картой

Есть много разных способов использования кредита, независимо от того, надеетесь ли вы профинансировать крупную покупку, повысить свой кредитный рейтинг или заработать вознаграждение за повседневные траты.Понимание наиболее распространенных способов использования кредитных карт может помочь вам сделать правильный выбор кредита. Если вы надеетесь сэкономить на следующем большом отпуске, например, использование туристической кредитной карты для накопления баллов или миль может быть разумным шагом.

Но что, если вы вообще не умеете пользоваться кредитной картой? Это руководство проведет вас через все этапы выбора кредитной карты и разумного использования кредита. Это означает, что вы не только будете знать, как использовать кредитную карту, но и как избежать тех видов использования кредитной карты, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг, затруднить получение вознаграждений по кредитной карте или привести вас на путь к получению кредита. карточный долг.

В этом руководстве:

  1. Решите, зачем вам нужна кредитная карта
  2. Выберите подходящую кредитную карту
  3. Знайте, когда использовать кредит или дебет
  4. Оплачивайте счета по кредитной карте вовремя
  5. Поддерживайте низкий уровень использования кредита
  6. Повысьте свой кредитный рейтинг
  7. Зарабатывайте и получайте бонусы по кредитным картам
  8. Использование нескольких кредитных карт

Решите, для чего вам нужна кредитная карта.

Сначала спросите себя, зачем вам нужна кредитная карта.Человек, который хочет использовать стартовую кредитную карту для создания кредита, имеет другие потребности, чем человек, который хочет использовать кредитную карту бакалеи, чтобы помочь своей семье сэкономить деньги на ежемесячных расходах на питание.

Чтобы максимально эффективно использовать свою кредитную карту, сначала спросите себя, почему вы собираетесь использовать ее. Затем начните исследовать лучшие варианты кредитных карт для ваших нужд. Cardmatch ™ от Bankrate может подобрать вам идеальную кредитную карту менее чем за 60 секунд — это бесплатно и не повлияет на ваш кредит.

Выберите правильную кредитную карту

Как только вы узнаете, какую кредитную карту вы хотите — будь то кредитная карта для путешествий для финансирования следующего отпуска или кредитная карта для повседневного использования на бензоколонке, — пора выбирать правильный кредитная карта для вас.

Вам нужна кредитная карта, по которой, например, взимается годовая плата, или вы предпочитаете кредитную карту без годовой платы? Многие кредитные карты с годовой оплатой предлагают дополнительные льготы, такие как бесплатный доступ в залы ожидания в аэропорту, поэтому вам нужно решить, сможете ли вы максимально использовать преимущества, чтобы оправдать годовую плату.

Вы также должны спросить себя, есть ли у вас правильный кредитный рейтинг для кредитной карты, которую вы надеетесь получить. Существуют кредитные карты для людей с плохой кредитной историей, людей со средней кредитной историей, людей с хорошей кредитной историей и людей с отличной кредитной историей, поэтому проверьте свой кредитный рейтинг и убедитесь, что ваша заявка на получение кредитной карты, вероятно, будет одобрена.

Знайте, когда использовать кредит или дебет

Кредит или дебет часто является большим вопросом для людей, которые впервые учатся использовать кредитную карту, поэтому вот краткий обзор того, что использовать, когда:

  • Используйте кредит для покупок в Интернете, чтобы повысить безопасность транзакции.
  • Используйте кредит для покупок бензоколонки, чтобы избежать ответственности, если ваша карта будет снята с карты или подвергнута мошенничеству.
  • Используйте кредит, чтобы получать вознаграждения за соответствующие критериям покупки.
  • Используйте кредит, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг.
  • Используйте дебет, если хотите получить кэшбэк на кассе.
  • Используйте дебет, если вы опасаетесь, что на вашу кредитную карту может быть положено больше покупок, чем вы сможете погасить.

Важно делать хотя бы несколько покупок по кредитной карте каждый месяц — так ваш карточный счет останется активным, а ваша кредитная история продолжит расти.Некоторым людям нравится помещать в кредит только несколько повторяющихся покупок (например, их подписку на Netflix), а все остальные покупки совершать дебетовыми или наличными.

Оплачивайте счета по кредитной карте вовремя

Если вы собираетесь использовать кредитную карту, вам необходимо вовремя оплачивать счета по кредитной карте. Оплата счета по кредитной карте в полном объеме, когда это возможно, означает, что на ваш остаток не начнут начисляться проценты, что в конечном итоге сделает ваши покупки более дорогими. Если вы не можете заплатить полностью, заплатите как можно больше, чтобы уменьшить остаток, на который вы будете платить проценты, и всегда вносите хотя бы минимальный платеж.

Что произойдет, если вы пропустите оплату кредитной картой? Мало того, что ваш кредитный рейтинг пострадает, вы также можете застрять с пени за просрочку платежа и пени. Пропустите слишком много платежей, и ваш долг может уйти в взыскание. Поэтому сделайте платежи по кредитной карте приоритетом и настройте мобильные оповещения и / или автоплату кредитной картой, если вы беспокоитесь о том, что случайно забыли, когда должен быть оплачен счет по кредитной карте.

Поддерживайте низкий уровень использования кредита

Чтобы создать положительную кредитную историю, вам необходимо использовать свою кредитную карту на регулярной основе, но не забывайте использовать слишком большую часть доступного кредита.Кредиторам не нравится, когда вы исчерпываете свои кредитные карты, а компании, занимающиеся кредитным рейтингом, такие как FICO и VantageScore, снизят ваш кредитный рейтинг, если ваши остатки будут слишком высокими.

В целом, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. Это означает, что если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, вам следует поддерживать свой возобновляемый баланс ниже 300 долларов. Если вы хотите совершить покупку, на которую ваш баланс превышает 300 долларов, продолжайте, но оплатите ее как можно быстрее, чтобы не испортить свой кредитный рейтинг.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Одним из наиболее часто упускаемых из виду способов использования кредитной карты является способность вашей карты повышать или понижать ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите использовать свою кредитную карту для улучшения своего кредитного рейтинга, важно понимать, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг FICO, например, состоит из следующих пяти компонентов:

  • История платежей (35 процентов)
  • Суммы задолженности (30 процентов)
  • Длина кредитной истории (15 процентов)
  • Кредитный микс (10 процентов)
  • Новый кредит (10 процентов)

Как вы используете кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг? Вот пять советов, которые помогут вам оценить пять компонентов вашего кредитного рейтинга FICO:

  • Выплачивайте все платежи вовремя
  • Держите свою задолженность на минимальном уровне
  • Поддерживайте активность своих кредитных счетов, чтобы у вас была длинная (и положительная) кредитная история
  • Подать заявку на открытие нескольких типов кредитных счетов (таких как кредитные карты, автокредиты и ипотека) с течением времени
  • Избегайте одновременного получения большого количества новых кредитов

Если вы выполните эти основные шаги, вы продемонстрируете потенциальным кредиторам, что можете разумно использовать кредит, и ваше ответственное использование кредита будет отражено в вашем кредитном рейтинге.

Зарабатывайте и используйте вознаграждения по кредитной карте

Если вы хотите максимально эффективно использовать свою кредитную карту, убедитесь, что вы одновременно зарабатываете и используете все доступные вам вознаграждения по кредитной карте. Это означает отслеживание того, какие покупки приносят больше всего кэшбэка, баллов или миль и какие варианты погашения предлагают наибольшую ценность. Многие люди не осознают, что обмен вознаграждений по кредитной карте на подарочные карты, например, часто менее ценен, чем обмен таких же вознаграждений на дорожные покупки или кредиты для выписки.

Структура вознаграждений каждой кредитной карты немного отличается, но как только вы узнаете, как работают бонусные кредитные карты и как вы можете максимизировать вознаграждение по кредитной карте, вы сможете использовать баллы, мили или возврат наличных, чтобы сэкономить деньги почти на каждой. покупка.

Использование нескольких кредитных карт

Когда вы научитесь разумно использовать кредит, пора подумать о добавлении второй кредитной карты в свой кошелек. Попробуйте выбрать кредитную карту, которая дополняет вашу текущую кредитную карту.Если у вас есть кредитная карта Chase, например, добавление второй карты Chase к вашему кошельку позволит вам объединить ваши Chase Ultimate Rewards® и расширить возможности погашения. Вы также можете рассмотреть возможность сочетания карты вознаграждений с фиксированной ставкой с возвратом денежных средств и карты вознаграждений вращающейся бонусной категории, что даст вам возможность получать вознаграждения высокого уровня почти за каждую покупку.

Как долго вам следует ждать, прежде чем подавать заявку на вторую кредитную карту? В большинстве случаев рекомендуется подождать от трех до шести месяцев между подачей заявки на кредитную карту — так вы не рискуете испортить свой кредитный рейтинг при слишком большом количестве заявок одновременно.

Имейте в виду, что у некоторых эмитентов кредитов есть ограничения, которые ограничивают ваши возможности подавать заявку на новый кредит или зарабатывать бонусы за регистрацию по новым картам. Например, правило Чейза 5/24 ограничивает доступ к держателям карт, которые выкупили более пяти кредитных карт (от любого эмитента) за последние 24 месяца.

Итог

Хотите узнать, как пользоваться кредитной картой? Начните с выбора подходящей карты для ваших нужд. Затем производите все платежи вовремя и старайтесь, чтобы остатки на балансе были как можно меньше.Узнайте, как использование вашей кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг, и работайте над созданием положительной кредитной истории. Убедитесь, что вы пользуетесь всеми преимуществами и льготами, которые предоставляются с вашей кредитной картой, и, когда будете готовы, выберите вторую кредитную карту, которая поможет вам получить максимальное вознаграждение.

Когда не использовать кредитную карту

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

The Discover it® Balance Transfer, Кредитная карта BankAmericard® и Chase Freedom® в настоящее время не представлены на рынке Пожалуйста, посетите наш список лучших кредитных карт для перевода баланса и лучших денежных средств -без карт , альтернативные варианты.

Кредитные карты могут иметь важное значение для вашего финансового успеха или наносить ему вред. Он нужен вам, чтобы помочь создать кредитную историю и улучшить свой кредитный рейтинг, но для некоторых может быть слишком легко накопить долги и погрязнуть в высоких процентных ставках.

По мере того, как премиальные кредитные карты становятся все более доступными для среднего потребителя, покупатели во всем мире должны научиться правильно распоряжаться своими кредитными картами. Чтобы получить максимальную отдачу от своей карты, вы захотите точно знать, с какими условиями вы согласились, следовать стратегии, чтобы максимально использовать свои баллы, и не забывайте оплачивать свой баланс вовремя и полностью каждый месяц.

И если вы не знаете, как отслеживать эту информацию, или обнаруживаете, что переводите задолженность по кредитной карте с одной учетной записи на другую, но не планируете ее погашать, вы можете стать жертвой нескольких распространенных ошибок. использовать вашу кредитную карту во всех неправильных отношениях.

Хотя жизнь непредсказуема и вам, возможно, придется полагаться на свою кредитную карту в крайнем случае, есть много факторов, которые вы можете контролировать. Ниже CNBC Select беседует с Лесли Х. Тайном, адвокатом по списанию долгов и основателем Tayne Law Group, чтобы узнать, каковы наиболее распространенные ошибки кредитных карт и почему вам следует избегать использования кредитной карты в этих 8 ситуациях:

1 Если вы не погасили остаток

Если задолженность по кредитной карте находится на рекордно высоком уровне, разумно дважды подумать, прежде чем использовать карту.«Если вы можете оплачивать свой баланс полностью каждый месяц или у вас есть бюджет, чтобы выплачивать его в течение долгого времени, использование кредитной карты для покупок может быть отличным способом заработать вознаграждение за свои покупки и увеличить кредит», — говорит Тейн CNBC Select. .

Но если вы поддерживаете возобновляемый баланс на своих счетах, заоблачные процентные ставки всегда сводят на нет ваши вознаграждения и толкают вас в «цикл долга, из которого может быть трудно, долго и дорого выбраться», — говорит она.

Если вы беспокоитесь, что закрытие учетной записи может повредить ваш кредитный рейтинг, просто «оставить карту дома может быть отличной стратегией», — говорит Тайн.Некоторые эмитенты закроют учетные записи из-за бездействия, поэтому неплохо было бы поместить небольшую повторяющуюся покупку на вашу кредитную карту (например, вашу подписку Netflix) и установить ее на автоплату каждый месяц, чтобы вы не забыли оплатить ее.

2. Если вы не знаете свой доступный кредит

«Не проводите пальцем по экрану, если вы не уверены, каков остаток на вашем счете», — говорит Тэйн. «Хотя большинство кредиторов сняли со своих карт сверхлимитные комиссии, это не означает, что вы должны тратить до или сверх своего лимита расходов.Использование 100% доступного кредита может снизить ваш кредитный рейтинг и сделать вас более рискованным заемщиком ».

Эксперты рекомендуют тратить не более 30% доступного кредита. Это один из наиболее важных факторов. в достижении хорошего кредитного рейтинга.

3. Когда вы просто делаете это ради вознаграждения (но вы не сделали математику)

При выборе между использованием кредитной, дебетовой или наличной кредитной карты кажется очевидным, что нужно выбрать кредитную карту. за кэшбэк и награды.Некоторые люди даже предпочитают оплачивать ипотеку или арендную плату кредитной картой, но вы должны быть осторожны.

Перед тем, как оплачивать какие-либо счета — будь то счета за коммунальные услуги, аренду, ипотеку или медицинские услуги — всегда убедитесь, что нет комиссии за использование кредитной карты. Чаще всего существует комиссия за обработку в размере 2-3%, которая может свести на нет любые вознаграждения, которые вы можете заработать. В этом случае лучше использовать альтернативный способ оплаты, например чек или дебетовую карту.

4. Когда вы боитесь, что у вас нет другого выбора

Когда вы собираетесь совершить исключительно крупную покупку в розничном магазине или в кабинете врача, вам может быть предложена возможность подать заявку на получение кредита в магазине. карта или медицинская кредитная карта.Если вам не хватает денег, особенно если расходы возникли из-за неотложной медицинской помощи или неожиданной поломки прибора, эти карты могут показаться вашим единственным вариантом. И во многих случаях они кажутся еще более привлекательными, потому что у них есть 0% рекламный период финансирования.

Но подумайте дважды. Страх заставляет потребителей действовать импульсивно, а давление на ситуацию только усугубляет ситуацию. Прежде чем подписаться на новую кредитную карту, тем самым добавив новый запрос в свою кредитную историю, вы должны остановиться и подумать, действительно ли имеет смысл использовать магазинную или медицинскую кредитную карту.

Прочтите мелкий шрифт и спросите, идет ли рекламное финансирование с отсроченным процентом. А если вы находитесь в медицинском кабинете, спросите о других планах оплаты.

Вам также следует спросить, есть ли годовая плата за карты.

«Например, карта магазина Best Buy может быть хорошей сделкой, если вы знаете, что у вас есть приличный кредит и вы можете погасить остаток до окончания рекламного периода», — объясняет Тейн. «Но если вы подаете заявку на карту и у вас плохой кредит, вы можете застрять с ежегодной платой в размере 59 долларов только за то, что карта открыта.»

В идеальном мире у вас будет немного времени, чтобы кое-что спланировать и открыть кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% для финансирования ваших крупных расходов в течение нескольких месяцев. Таким образом, как только вы погасите свой баланс , вы можете использовать кредитную карту для повседневных покупок, в отличие от медицинской карты или карты магазина, которые обычно имеют ограничения на то, где вы можете их провести.

Кредитная карта BankAmericard® не дает процентов в течение первых 18 платежных циклов по покупкам и переводам остатка в течение 60 дней с момента открытия счета (затем 12.От 99% до 22,99% (переменная годовая процентная ставка)), и годовая плата отсутствует.

5. Когда вы находитесь в повышенном эмоциональном состоянии

Так же, как вы не должны ходить за продуктами, когда голодны, вам следует держаться подальше от пластика, если вы испытываете какие-либо сильные эмоции.

«Никогда не стоит использовать свою кредитную карту при сильных эмоциях, особенно если вы склонны ориентироваться на« розничную терапию », — говорит Тейн.

«Хотя вы можете утверждать, что покупки заставляют вас чувствовать себя лучше, когда вы расстроены, получение выписки по кредитной карте по почте, скорее всего, вызовет те же негативные чувства, которые заставили вас в первую очередь пойти за покупками.

«В период обострения эмоций вместо того, чтобы тянуться к кошельку, сделайте шаг назад», — говорит Тайн. «Сделайте глубокий вдох и узнайте, какие триггеры у вас расходуются. Вместо того, чтобы ходить по магазинам, прогуляйтесь или позвоните другу».

6. Когда у вас возникают подозрения в мошенничестве

Никогда не передавайте свою кредитную карту источникам, которым вы не доверяете, в том числе по телефону или электронной почте, особенно в общественных местах с использованием незащищенного Wi-Fi. Использование виртуальной частной сети или VPN — это способ защитить себя, если вы работаете удаленно или много путешествуете по делам.

Вам также следует с осторожностью записывать информацию о кредитной карте на бумажных формах, таких как конверты для пожертвований или формы подписки, когда есть альтернативный вариант. А в Интернете не нажимайте на рекламные объявления, не проверив источник; еще лучше попытаться найти исходный веб-сайт, а не доверять рекламе, которая приведет вас туда.

Мошенники всегда ищут новые способы очистки личной информации от финансовых транзакций. Если вы используете свою кредитную карту каким-либо образом, выходящим за рамки обычного распорядка, обязательно просмотрите свою выписку в течение 24 часов или около того, чтобы убедиться, что нет никаких загадочных транзакций.

Но, несмотря на эти угрозы, наличие кредитной карты с защитой от ответственности за мошенничество в размере 0 долларов на самом деле является одним из случаев, когда кредитная карта намного безопаснее дебетовой, если вы регулярно проверяете свои счета и сохраняете бдительность в отношении подозрительной активности.

Chase известен своей превосходной защитой от мошенничества с проездными, такими как Chase Sapphire Preferred® Card, и картами возврата денег, такими как Chase Freedom®. Как и многие эмитенты карт, Chase не гарантирует никакой ответственности за мошеннические действия, проводит круглосуточный мониторинг мошенничества в вашей учетной записи и дает вам возможность временно заблокировать и разблокировать свою учетную запись, если вы потеряете свою карту.Вы также можете активировать оповещения учетной записи для любой совершенной транзакции, а мониторинг кредитного рейтинга является бесплатным, так что вы можете быть в курсе любой активности, о которой сообщается в кредитные бюро.

7. Когда вы подаете заявку на ипотеку

Если вы подаете заявку на ипотеку или другие кредитные продукты, лучше всего быть консервативными с вашей кредитной картой. «Задолженность, указанная в вашем кредитном отчете, будет увеличиваться, тем самым уменьшая ваш счет и доступный кредит, одновременно увеличивая ваш долг и обязательства», — объясняет Тейн.

8. Когда вы используете его для быстрого получения наличных

Большинство кредитных карт допускают выдачу наличных, что означает, что вы можете снимать наличные против своего общего кредитного лимита, когда вам это нужно. Но это не рекомендуется, — говорит Тайн.

«Процентная ставка по авансам наличными обычно выше, чем годовая процентная ставка за покупку, не говоря уже о комиссиях за аванс наличными помимо более высокой процентной ставки», — сказал Тэйн CNBC Select. «По той же причине также не рекомендуется использовать вашу кредитную карту для крупных покупок вне рекламного предложения, потому что процентные сборы могут в конечном итоге стоить вам больше, чем первоначальная сумма, взимаемая после выплаты баланса.«

Что делать, если вы не уверены, следует ли вам использовать кредитную карту?

Все начинается с небольшого планирования, — объясняет Тейн.« Примите во внимание любые текущие или предстоящие финансовые события при принятии решения о покупке. Определите, как использование карты повлияет на ваш кредит и в какой степени ».

И если вы делитесь финансами со своей второй половинкой, Тайн советует вам поговорить со своим партнером, прежде чем совершать крупную покупку по кредитной карте. Подотчетность и общение может иметь большое значение, чтобы избавиться от старых привычек.

«Вы также можете использовать виртуальные инструменты, предоставляемые эмитентом вашей кредитной карты, такие как Erica из Bank of America», — говорит Тайн CNBC Select. «Вы можете сразу увидеть, каков ваш текущий баланс, а также еженедельный снимок ваших расходов за месяц до текущей даты, что позволит вам быстро узнать, есть ли у вас ресурсы для погашения долга, который вы собираетесь взять на себя. . »

Erica доступна для основных держателей карт Bank of America, включая тех, у кого есть кредитная карта Bank of America® Travel Rewards, кредитная карта Bank of America ® Cash Rewards и Bank of America ® Premium Rewards ® Кредитная карта .

Наконец, если вы думаете, что у вас возникнет соблазн использовать свою кредитную карту, оставление карты дома может быть отличной стратегией, позволяющей избежать расходов.

«Вы, вероятно, обнаружите, что большинство« потребностей »в списке — это желания», — говорит Тайн. Кроме того, ожидание может побудить вас сравнить цены в Интернете или включить основные покупки в калькулятор процентных ставок, чтобы увидеть, сколько вы на самом деле заплатите, если положите его на пластик.

Итог

Если вы использовали свою кредитную карту в одном из этих восьми сценариев, вы не одиноки.Большинство потребителей в то или иное время совершали обычную ошибку или ошибку кредитной карты при погашении своих вознаграждений.

Если это применимо к вам, важно держать более широкую картину в перспективе. Вместо того, чтобы зацикливаться на том, что вы сделали неправильно в прошлом, просто сосредоточьтесь на том, чтобы сделать другой выбор в будущем. А если у вас есть остаток по кредитной карте, который вам необходимо погасить, использование кредитной карты с нулевой процентной ставкой для перевода остатка является одним из наиболее распространенных способов выбраться из долга.