Почему доход для получения пособий считается до вычета налогов (НДФЛ) и как это посчитать?

Большинство ежемесячных выплат для семей с детьми сейчас выплачиваются исходя из принципов адресности и нуждаемости. Это значит, что одним из основных критериев получения детских пособий являются низкие доходы семьи, которые сравниваются с величиной прожиточного минимума (ПМ). Помимо доходов для многих пособий также могут учитываться другие критерии нуждаемости (имущественная обеспеченность семьи и т.д.).

На практике многие семьи получают отказ в назначении ежемесячных выплат из-за превышения среднедушевого дохода (СД). При этом многие с удивлением для себя узнают, что эти доходы считают «грязными» — то есть до вычета подоходного налога (НДФЛ). Удивленные родители спрашивают, правильно ли это? Ведь эти деньги семья даже не видит, они удерживаются работодателем еще до того, как они будут выданы «на руки». А если не брать в расчет эти обязательные платежи, то многие семьи, по факту располагая меньшими доходами, могли бы подойти под критерии нуждаемости.

❗ Напоминаем, что с 1 января 2023 года вместо 7 существующих выплат появится новое единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка до 17 лет. Подпишитесь на наш канал «Универсальное пособие» в Телеграме, чтобы оперативно узнавать и читать всю информацию о новом универсальном пособии в одном месте. Подписаться >>>

Для каких пособий считают среднедушевой доход

Раньше практика учета доходов семьи при назначении мер социальной поддержки была распространена не так широко. Понятие малоимущей семьи (или одиноко проживающего гражданина) установлено статьей 6 федерального закона № 134-ФЗ от 24.10.1997 «О прожиточном минимуме».

Под малоимущей понимается семья, среднедушевой доход (СД) которой ниже установленного в регионе прожиточного минимума (ПМ).

Раньше это понятие использовалось в основном для оказания государственной социальной помощи (ГСП), которая устанавливалась на региональном уровне через органы соцзащиты населения в отношении нуждающихся семей. Однако в связи с расширением мер поддержки, которые действуют на федеральном уровне (в том числе государственных детских пособий), становилось понятным, что в целях более эффективного использования бюджетных средств и снижения уровня бедности в России все больше мер господдержки должны становиться адресными — то есть предоставляться только

Сейчас большое количество выплат на федеральном и региональном уровне являются адресными. Причем предоставляются они не обязательно малоимущим семьям — в каждом конкретном случае к доходам семей могут применяться более гибкие критерии. Например:

• доходы семьи могут сравниваться с 2-кратной величиной ПМ, как для ежемесячных выплат из материнского капитала и «путинских» выплат на первого ребенка до 3 лет;
• они могут сравниваться не только с величиной ПМ, но и с другими показателями (например, с долей допустимых расходов на оплату жилого помещения и услуг ЖКХ для получения субсидии на оплату услуг ЖКХ).

Если же говорить о детских пособиях, то для большинства новых ежемесячных выплат, которые появились в России с 2018 года, оцениваются доходы семьи, при этом СД семьи сравнивается с величиной регионального ПМ на душу населения (в том числе для нового единого пособия с 1 января 2023 года и дополнительных ежемесячных выплат на детей до 3 лет из материнского капитала, а также старых ежемесячных выплат на детей от 3 до 7 лет, от 8 до 17 лет и беременным женщинам при ранней постановке на учет. Для старых ежемесячных выплат при рождении (усыновлении) первого ребенка до 3 лет СД сравнивают с 2-кратной величиной

Также доходы семьи учитываются при оформлении большинства региональных детских пособий, таких как ЕДВ на третьего ребенка до 3 лет и так называемых «маленьких детских» (региональное пособие на ребенка в малоимущих семьях до достижения 16 или 18 лет). В последние годы в большинстве регионов России также получили широкое распространение выплаты на основании социального контракта.

Для всех этих мер господдержки, которые получают миллионы семей, оценивается среднедушевой доход (СД). Поэтому вопрос о том, нужно ли при расчете СД вычитать из доходов налоги или нет, является очень злободневным.

Доход считается до вычета налогов или после?

Порядок исчисления СД семьи в целях признания ее малоимущей и оказания государственной социальной помощи устанавливается федеральным законом № 44-ФЗ от 05.04.2003. В этом законе предусмотрено, что при оценке СД «доходы каждого члена семьи или одиноко проживающего гражданина учитываются до вычета налогов и сборов в соответствии с законодательством Российской Федерации», установленных законодательством РФ (см. статью 7).

Связано это с тем, что в величину прожиточного минимума (ПМ), с которым сопоставляются доходы граждан при определении их права на меры соцподдержки, также закладываются налоги и другие обязательные платежи.

Аналогичным образом даже с той заработной платы, которая начисляется работникам в размере МРОТ (16242 рубля с 1 января 2023 года), удерживается подоходный налог в размере 13% (потому что в соответствии с налоговым законодательством зарплата облагается НДФЛ на общих основаниях независимо от ее размера), и на руки человек из этой суммы получит «чистыми» только 14130,54 рубля. Таким образом, удержание 13% изначально закладывается в сумму МРОТ.

На это неоднократно обращал внимание, в частности, Минтруд России. Например, в январе 2018 года бывший министр труда и соцзащиты РФ Максим Топилин отвечал на вопрос о том, почему реальный МРОТ после удержания налогов будет всегда на 13% ниже величины ПМ (тогда перед Правительством еще стояла задача довести МРОТ до уровня ПМ):

— Из любой минимальной зарплаты всегда вычитается подоходный налог, а значит, реально МРОТ всегда будет на 13 процентов ниже ПМ. Планируются ли какие-то шаги, чтобы реально, а не формально выровнять эти показатели? Например, установить МРОТ на 13 процентов выше прожиточного минимума? Или отменить налог для самых бедных?

Максим Топилин: Первое — расходы по обязательным платежам и сборам учитываются при исчислении величины прожиточного минимума для трудоспособного населения, то есть включаются в его величину.

С 2021 года ситуация обстоит еще проще. В соответствии с законом № 473-ФЗ от 29.12.2020 методика расчета ПМ изменилась — теперь он определяется как «минимальная необходимая для обеспечения жизнедеятельности сумма доходов гражданина», которая установлена в размере 44,2% от медианного СД. Таким образом, поскольку теперь сам размер ПМ определяется исходя из величины СД (а доходы граждан при оценке СД учитываются до вычета налогов), то величина этих налогов автоматически закладывается в сумму ПМ.

Вывод: Если бы налоги никак не закладывались в величину ПМ, то в этом случае его сумма была бы меньше, чем сейчас, на соответствующий процент. И в этом случае среднедушевой доход семьи, учтенный после вычета всех налогов, сопоставлялся бы с уменьшенной на соответствующую величину суммой ПМ — поэтому результат такого сравнения никак не изменился бы.

Как посчитать доход до вычета налогов (НДФЛ)

Статья 217 НК РФ устанавливает виды доходов, с которых не удерживается подоходный налог. В их числе государственные пособия (за исключением выплат по больничным, включая пособие по уходу за больным ребенком), различные компенсационные выплаты, пенсии, алименты, стипендии, выплаты материнского капитала и т.д. Со всех остальных денежных поступлений, которые не включены в этот перечень (прежде всего, это заработная плата и другие доходы, связанные с выполнением трудовой деятельности, а также в определенных случаях — доходы от реализации имущества), необходимо уплачивать налоги.

Налоговым законодательством также предусмотрены ситуации, в которых гражданин может вернуть уплаченные за определенный период налоги в виде налогового вычета. Это еще одна причина, по которой среднедушевой доход семьи оценивают до уплаты налогов (при этом сами суммы налоговых вычетов не учитываются в доходах семьи при получении ежемесячных детских пособий).

Узнать и посчитать свои учтенные официальные доходы до вычета налога по месяцам можно с помощью справки о доходах и суммах налога физического лица (старое название — справка 2-НДФЛ), получить которую можно в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Там же приводится общая сумма дохода до вычета налогов и удержанная сумма НДФЛ за учетный период.

Напомним, что доходы семьи при определении права на ежемесячные выплаты учитываются за определенный расчетный период. Для нового единого пособия на детей от 0 до 17 лет и беременных женщин с 1 января 2023 года он будет определяться как 12 календарных месяцев, отсчет которых начинается за 1 месяц до месяца подачи заявления (см. таблицу ниже).

Источник: интернет-журнал «Детские пособия»

❗ Подпишитесь на наш канал «Универсальное пособие» в Телеграме, чтобы оперативно узнавать и читать всю информацию о новом универсальном пособии в одном месте. Подписаться >>>

Покупайте молодыми, зарабатывайте больше: покупка дома до 35 лет дает домовладельцам большую отдачу от затраченных средств

Сегодняшняя молодежь с меньшей вероятностью будет владеть домом по сравнению с бэби-бумерами и представителями поколения X в том же возрасте. В нашей недавней работе мы исследовали, почему миллениалы имеют более низкие показатели домовладения, чем предыдущие поколения, но долгосрочные последствия задержек с приобретением жилья изучены недостаточно.

Наш анализ начинает разговор об этих последствиях. Мы обнаружили, что отсрочка приобретения жилья может уменьшить богатство, которое миллениалы накапливают на протяжении всей своей жизни.

Большинство сегодняшних пожилых домовладельцев купили свои первые дома в возрасте до 35 лет

Используя панельное исследование динамики доходов (PSID), набор данных, который отслеживает жителей США с 1968 года, мы отслеживали людей, достигших 60-летнего возраста в период с 2003 по 2015 год. В 1997 г. PSID перешла на проведение опроса два раза в год, поэтому мы использовали информацию в возрасте 61 года для тех, кто не участвовал в опросе в возрасте 60 лет. Половина пожилых людей в нашей выборке (купили свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, а 27 процентов купили свой первый дом до 25 лет (рис. 1). Но только 37 процентов глав домохозяйств в возрасте от 25 до 34 и 13 лет процентов лиц в возрасте от 18 до 24 лет владели домом в 2016 г. 

Те, кто купил жилье раньше, получили наибольшую прибыль от покупки жилья

Влияние этих более ранних покупок значительно. Те, кто купил свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, к шестидесяти годам имеют самое большое жилищное богатство. В возрасте 60 или 61 года их средний капитал (в долларах с поправкой на инфляцию 2015 года) приближается к 150 000 долларов (рис. 2).

У тех, кто купил жилье позже, жилищный достаток значительно ниже. Одни только десять лет признательности могут иметь большое значение. Существует разница в среднем размере жилищного благосостояния тех, кто купил свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, и тех, кто ждал, пока им исполнится 35–44 года, в размере 72 000 долларов США. ниже.

И хотя у тех, кто купил свой дом до 25 лет, медианная стоимость дома составляет 130 000 долларов, важно понять, почему те, кто купил дом раньше всех, не имеют наибольшую медианную стоимость дома (таблица 1).

Самые молодые покупатели имеют более низкие доходы, менее образованны и покупают более дешевые дома. Средняя стоимость первого дома для этих покупателей составляет менее 70 000 долларов, в то время как медианная стоимость первого дома для трех других групп составляет около 125 000 долларов.

Но даже несмотря на то, что эти более молодые домовладельцы в конечном итоге имеют меньший средний капитал, они получают наибольшую отдачу от своих инвестиций в жилье. Соотношение между медианной стоимостью дома в возрасте 60 или 61 года и медианной ценой первого дома снижается с возрастом, в котором впервые покупается жилье: это соотношение является самым высоким для тех, кто купил свой первый дом в возрасте до 25 лет (1,9).3) и самый низкий для тех, кто купил свое первое жилье после 44 лет (0,36).

Суть в том, что те, кто купил дома до 25 лет, получили наибольшую отдачу от вложенных в жилье денег.

Те, кто купил жилье раньше, живут в более дорогих домах и имеют меньшую задолженность по ипотеке в возрасте шестидесяти лет долг. Те, кто купил свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, живут в более дорогих домах в свои шестьдесят, чем те, кто купил раньше или позже. Средняя стоимость их дома в возрасте 60 или 61 года составляет 240 000 долларов.

Те, кто купил дом до 25 лет, имеют более низкую медианную стоимость дома в более старшем возрасте (как и следовало ожидать, учитывая их более низкий уровень образования), но имеют меньшую ипотечную задолженность, поскольку они владеют своим домом дольше. Их средний остаток основного долга составляет менее 11 000 долларов, что значительно ниже, чем у трех других групп.

Наш анализ показывает, что те, кто купил свой первый дом раньше, находятся в лучшем финансовом положении в возрасте шестидесяти лет. Это говорит о том, что отсрочка покупки жилья может иметь долгосрочные экономические последствия для миллениалов и экономического благосостояния страны.

По мере того, как люди выходят на пенсию, они больше полагаются на свое богатство, чем на свой доход, чтобы поддерживать свой образ жизни. Нынешней молодежи не удается накопить богатство на жилье, крупнейшем отдельном источнике богатства, с той же скоростью, что и предыдущим поколениям.

В то время как люди делают выбор, владеть или арендовать жилье, которое подходит им в данный момент, возможно, большему количеству молодых людей следует принимать во внимание долгосрочные последствия аренды жилья, когда возможен вариант домовладения.

Какой средний первоначальный взнос за дом в 2022 году?

Каков средний первоначальный взнос за дом?

Средний первоначальный взнос за дом намного меньше, чем думают многие покупатели жилья впервые.

На самом деле, согласно NAR, средний первоначальный взнос за дом составляет всего 13%. А для покупателей в возрасте от 23 до 41 года этот показатель снижается до 8-10%.

Многие покупатели ставят еще меньше. По некоторым кредитным программам можно внести первоначальный взнос в размере трех или даже нуля процентов. Изучите свои варианты, чтобы увидеть, сколько вам нужно отложить на ваш новый ипотечный кредит.

В этой статье (Перейти к…)

• Средний первоначальный взнос
• Минимальный авансовый платеж
• PMI и авансовые платежи
• Преимущества меньшего первоначального взноса
• Стоит ли вносить 20% первоначальный взнос?
• Советы, которые помогут, если у вас не хватает денег
• Лучшие курсы на сегодня

Средний первоначальный взнос за дом в 2022 году

В своем отчете за 2022 год Национальная ассоциация риелторов (NAR) изучила тенденции покупки жилья в США. NAR обнаружила, что средний первоначальный взнос для всех покупателей жилья составляет 13 процентов. Но первые покупатели часто предпочитают меньший первоначальный взнос, и средний показатель сильно зависит от возрастной группы.

Средний первоначальный взнос за дом в зависимости от возраста покупателя:

• Все покупатели: 13%
• 22-31: 8%
• 32-41: 10%
• 42-56: 15%
• 57-66: 21%
• 67-75: 28%
• 76 7676 7665
• 67-75: 28%
• 76 76 7676 7667. -96: 30%

Помните, что это только медианы. Одни покупатели кладут больше, другие меньше. Правильный первоначальный взнос для вас будет зависеть от вашей кредитной программы и ваших финансовых целей.

Требуется ли 20%-ный аванс?

Многие покупатели жилья, впервые покупающие дом, думают, что им нужна скидка 20%, чтобы купить дом. Но это далеко не так. Средний первоначальный взнос для молодых покупателей составляет всего 8%, а многие кредитные программы допускают 3%, 3,5% или даже ноль.

Как видно из приведенного выше списка, только покупатели в возрасте от 50 лет и старше достигают 20-процентного порога как группа.

Пожилые покупатели, скорее всего, уже владеют домами. Это означает, что они могут использовать собственный капитал, а не полагаться на свой сберегательный счет, для внесения первоначального взноса. У них также меньше шансов иметь такие обязательства, как задолженность по студенческому кредиту и оплата автомобиля.

Но никому любого возраста не нужно копить первоначальный взнос в размере 20%. Вот почему существуют варианты с низким первоначальным взносом и ипотекой без первоначального взноса.

Требования к первоначальному взносу по типу кредита

Средний первоначальный взнос за дом — это всего лишь ориентир, как и средняя процентная ставка по ипотеке.

Покупателям жилья не нужно вносить средний первоначальный взнос. Им нужно только выполнить минимальный первоначальный взнос. И это зависит от кредитной программы.

Минимальный первоначальный взнос по типу кредита: 

• Кредит VA : 0% вниз
• Кредит USDA : 0% вниз
• Соответствующий кредит : 3% вниз
• FHA кредит : 3,5% вниз
• Jumbo кредит : Часто 10-20% вниз

Вы можете увидеть больше об этих типах кредита здесь и узнать больше о том, как они сравниваются здесь.

Типичные авансовые платежи по гигантским кредитам и другим несоответствующим ипотечным кредитам почти всегда выше, чем по государственным и обычным ипотечным кредитам.

Когда заемщики вносят менее 20% по обычным ипотечным кредитам, от них обычно требуется приобрести ипотечную страховку. Вероятно, поэтому многие покупатели считают, что им нужно заплатить 20% предоплату.

Два наиболее распространенных вида ипотечного страхования:

• Частное ипотечное страхование (PMI) : Требуется для обычных кредитов с первоначальным взносом менее 20%. Может быть отменено позже
• Премия по страхованию ипотечного кредита (MIP): Требуется для всех кредитов FHA независимо от первоначального взноса. Обычно действует в течение всего срока кредита и не может быть аннулирован (если вы не рефинансируете)

Ипотечное страхование является одним из самых больших недостатков внесения первоначального взноса меньше среднего.

Почему? Потому что это страховое покрытие защищает ипотечного кредитора , если вы по умолчанию по своему кредиту. Вы платите за защиту компании, а не себя. И платежи по ипотечному страхованию могут складываться.

Сколько стоит ипотечное страхование?

по обычным кредитам варьируются в зависимости от суммы вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга. Типичные ставки PMI могут варьироваться от менее 0,5% от суммы кредита до 1,86% годовых. Эта годовая плата разбита на ежемесячные платежи, которые включены в ваш платеж по ипотеке.

Чем больше ваш первоначальный взнос и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше будет стоить ваш PMI. Например:

Источник: MGIC

Большинство кредитов FHA требуют 0,85% годовых в ипотечном страховании. Это 850 долларов на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы, или 2550 долларов на остаток по кредиту в 300 000 долларов. Эта сумма денег будет разбита на ежемесячные платежи в размере около 212 долларов.

PMI падает, как только вы достигаете 20% собственного капитала

Хорошая новость заключается в том, что домовладельцы не привязаны к PMI навсегда.

Если у вас есть обычный кредит, ваш кредитор должен прекратить взимание PMI, когда произойдет одно из следующих событий:

• Вы достигаете отношения кредита к стоимости 78% на основе исходной суммы кредита
• Вы достигаете 80% отношения кредита к стоимости и запрашиваете аннулирование PMI у обслуживающего вас лица

Соотношение кредита к стоимости — это еще один способ измерение собственного капитала. Если вы выплатили 20% остатка по кредиту или сделали первоначальный взнос в размере 20%, у вас будет 80% отношение кредита к стоимости или LTV.

Ипотечное страхование FHA не отменяет

Если у вас есть кредит FHA, ипотечное страхование не может быть отменено. Но как только вы достигнете 80% LTV, вы, вероятно, сможете рефинансировать в обычный кредит без PMI.

Обратите внимание, что если вы вложите 10% или более по кредиту FHA, ваш MIP должен истечь через 11 лет.

Также обратите внимание, что кредиты VA не взимают текущую PMI, даже с нулевым вниз. Департамент по делам ветеранов взимает авансовую «комиссию за финансирование» вместо PMI, но обычно она может быть включена в сумму вашего ипотечного кредита.

Означает ли PMI, что вам следует подождать, пока у вас не будет снижения на 20%?

Нет! Или, скорее, в основном нет. Но это зависит от рынка жилья, где вы живете, и вашего финансового положения.

В целом, домовладельцы зарабатывают гораздо больше денег за счет инфляции (оценки) цен на жилье, чем они выплачивают в PMI, особенно с обычным кредитом, который отменяет PMI, когда отношение кредита к стоимости (LTV) достигает 80 процентов.

Кроме того, пока вы откладываете свои 20% аванса, цены на жилье могут расти — так что вы преследуете движущуюся цель. Это означает, что часто имеет смысл платить PMI с финансовой точки зрения.

Для получения дополнительной информации прочитайте о плюсах и минусах внесения 20% первоначального взноса.

Преимущества меньшего первоначального взноса за дом

Есть одно явное преимущество в том, чтобы начать владеть недвижимостью с меньшим первоначальным взносом: новые покупатели быстрее становятся домовладельцами.

Во всех областях, кроме нескольких, вы, вероятно, увидите, что стоимость вашего дома растет с каждым годом. Это означает, что вы увеличиваете капитал дома, а не платите арендную плату, от которой вы никогда не получите прибыли.

А как же PMI? Да, вы, вероятно, будете возмущаться каждым центом, который вы платите каждый месяц. Но вы почти наверняка скоро освободитесь от него. Либо вы можете попросить своего кредитора прекратить взимать плату, когда остаток по кредиту достигает 80% от рыночной стоимости вашего дома, либо вы можете рефинансировать ипотечное страхование по кредиту FHA.

«Правильная» сумма первоначального взноса у всех разная

То, что вы решите вложить в дом, должно основываться на ваших текущих и будущих финансовых показателях.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) отмечает: «Когда вы вносите больший первоначальный взнос, у вас меньше ежемесячных платежей, а общая стоимость кредита меньше».

Вот как CFPB разбивает цифры:

Используйте это для руководства. Но не полагайтесь на цифры, потому что они всего лишь руководство, а не итог.

Даже если допущения, сделанные в этих примерах, — размер ипотечного кредита, кредитный рейтинг и ипотечная ставка — не отражают ваш сценарий из реальной жизни, тенденции по-прежнему актуальны.

Стоит ли делать первоначальный взнос 20%?

Если вы решите продолжать экономить до тех пор, пока не достигнете волшебной цифры 20% первоначального взноса, вы будете в очереди за значительными вознаграждениями.

Почему? Потому что ипотечные кредиты с первоначальным взносом не менее 20% считаются менее рискованными ипотечными кредиторами. Таким образом, заемщики с большим первоначальным взносом получают определенные преимущества, в том числе:

• Более низкая процентная ставка
• Меньшие ежемесячные платежи по ипотеке
• Отсутствие страховки по ипотеке

Правда, ваша ставка по ипотеке также будет зависеть от некоторых других факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и ежемесячное долговое бремя, которое будет включать задолженность по кредитной карте наряду с студенческой задолженностью кредиты, потребительские кредиты и автокредиты.

Но 20% должны принести вам более низкую процентную ставку, чем кто-то с меньшим первоначальным взносом и таким же кредитным рейтингом и отношением долга к доходу.

Больший первоначальный взнос = меньшие ежемесячные платежи

И, конечно же, ваши ежемесячные платежи по ипотеке должны быть ниже, чем больше вы откладываете. Потому что наряду с более низкой процентной ставкой у вас есть меньшая сумма кредита.

• Если вы покупаете дом за 300 000 долларов США с первоначальным взносом 20 %, вы берете взаймы 240 000 долларов США
• Покупая дом по той же цене с первоначальным взносом 3 %, вы берете в долг 291 000 долларов США

Если вам нужны подробности, под 6% проценты, основная сумма и выплата процентов по 30-летнему ипотечному кредиту в размере 300 000 долларов США будут:

• 1440 долларов в месяц с первоначальным взносом 20%
• 1740 долларов в месяц с первоначальным взносом 3%

В течение срока действия 30-летнего кредита первоначальный взнос в размере 3% будет стоить примерно на 110 000 долларов больше в виде процентов. И это не считая PMI, который вы бы заплатили по кредиту под 3%.

Короче говоря, чем больше денег на первый взнос, тем меньше вы будете тратить на ипотечный кредит с течением времени.

Советы по покупке дома, если вы не можете внести первоначальный взнос

Предположим, вы хотите как можно скорее стать домовладельцем. Но вашего сберегательного счета недостаточно даже для первоначального взноса в размере 3%. Есть вещи, которые вы можете сделать? Вы держите пари.

Узнайте, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита с нулевым взносом

Обычные кредиты и ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, требуют первоначального взноса: не менее 3% для обычного кредита и 3,5% для кредита FHA.

Но ипотечные кредиты USDA и VA не допускают первоначального взноса. Улов? Вы должны соответствовать особым квалификационным требованиям.

Вы можете получить ссуду VA с первоначальным взносом 0% только в том случае, если вы ветеран, действующий военнослужащий или член связанной группы. Так что проверяйте свою квалификацию.

Если вы не связаны с военными, вы можете получить ипотечный кредит без первоначального взноса через кредитную программу Министерства сельского хозяйства США.

Гарантированные Министерством сельского хозяйства США, кредиты USDA требуют, чтобы заемщики имели скромный доход и купили дом в специально отведенном районе. Районы, отвечающие требованиям USDA, как правило, сельские, но включают некоторые менее населенные пригороды.

Обе эти программы позволяют купить дом без первоначального взноса. Но вам все равно понадобятся наличные для покрытия расходов на закрытие — или мотивированный продавец, который готов оплатить за вас расходы на закрытие.

Подать заявку на помощь по первоначальному взносу

В стране действует более 2000 программ помощи с первоначальным взносом (DPA).

Каждая программа DPA предоставляет ссуды или гранты квалифицированным покупателям жилья. Некоторые программы помощи с первоначальным взносом также помогут с закрытием расходов.

Большинство этих программ предназначены для тех, кто покупает жилье впервые, но повторные покупатели часто могут претендовать на участие, если они не владеют домом в течение последних трех лет.

Каждая программа отличается. Поэтому вам нужно найти те, которые работают там, где вы хотите купить, и посмотреть, что они предлагают.

Ваш агент по недвижимости или специалист по кредитам должен знать о местных программах DPA. Или вы можете исследовать их самостоятельно. Используйте это руководство по помощи при первоначальном взносе в качестве отправной точки.

Оплата подарочными деньгами

Большинство программ жилищного кредита позволяют вам частично или полностью покрыть свои наличные расходы с помощью подаренных денег.

Обычно эти деньги могут поступать от члена семьи, друга или даже от работодателя.

Единственное требование состоит в том, что средства должны быть надлежащим образом задокументированы. Кредитор должен иметь возможность видеть, откуда они пришли, и ему нужно письмо, в котором говорится, что даритель не будет требовать погашения.

Подробнее о подарках с предоплатой можно узнать здесь.

Разделение первоначального взноса с созаемщиком

Покупатели жилья приобретают все большую тенденцию покупать жилье у кого-то, кто указан в ипотечном кредите. Это называется «совместное заимствование».

Созаемщиком может быть кто-то, кто живет в доме как сосед по комнате. Или это может быть «нежилой инвестор», который живет в другом месте и играет чисто финансовую роль. Часто это родители, братья, сестры или друзья.

Созаемщик обычно имеет финансовый интерес в собственности и разделяет с вами выгоду от роста цен при продаже дома.

Плюсы? Ваш созаемщик может скинуться на первоначальный взнос. И его или ее доход и кредитный рейтинг учитываются, когда вы подаете заявку на ипотеку.

Недостатки? Для вас их немного, за исключением того, что вы делитесь прибылью от роста цен на жилье. И созаемщик находится на крючке, если что-то пойдет не так.

Средний первоначальный взнос FAQ

Какова типичная сумма первоначального взноса?

По данным Национальной ассоциации риелторов, средний первоначальный взнос за дом в 2022 году составляет 13 процентов. Типичные авансовые платежи для более молодых покупателей ниже: около 8 процентов для покупателей жилья в возрасте 20 лет и 10 процентов для покупателей в возрасте 30 лет.

Подходит ли первоначальный взнос в размере 5 процентов?

Предоплата в пять процентов превышает минимальные требования для обычных и обеспеченных государством ипотечных кредитов. Но первоначальный взнос сам по себе не гарантирует одобрение кредита. Кредиторы также проверяют ваш кредитный рейтинг, доход и задолженность, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Кредитор может потребовать более высокий первоначальный взнос на основе этих факторов.

Вам нужно внести 20 процентов на дом?

Нет, но 20-процентный аванс имеет свои преимущества: вы не будете платить PMI, ваши ежемесячные платежи будут ниже, и вы, вероятно, получите более низкую ставку по ипотеке. Короче говоря, вы можете сэкономить деньги, сделав больший первоначальный взнос.