Почему банки отказывают в кредите

По результатам исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), российские банки одобряют от 30% до 50% заявок, поступающих за расчётный период. Это значит, что примерно половина потенциальных заёмщиков уходят из офиса без денег. И мало кто из них догадывается, по какой причине пришёл отказ. В свою очередь, сотрудники имеют право не комментировать свои действия и выносить вердикт без объяснения причин в соответствии со ст. 821 ГК РФ. Поэтому узнать, почему отказывают в кредите во всех банках и что нужно сделать, чтобы добиться одобрения, очень сложно. Особенно если клиент не знает, как происходит процесс оценки платёжеспособности и как важна хорошая кредитная история.

Важность хорошей кредитной истории при проверке заявления

Кредитование населения — основной источник дохода многих финансовых учреждений. Но, выдавая заём, банк рискует. Снизить уровень риска помогают специальные системы анализа платёжеспособности и добросовестности заёмщика.

С 2005 годя вся информация о физических лицах аккумулируется в НБКИ. Сведения вносят не только банки и микрофинансовые организации (МФО), отметки делают даже сотовые операторы и судебные приставы при наличии неоплаченных долгов. Даже если гражданин ни разу не кредитовался — у него есть кредитная история, возможно нейтральная, нулевая. Хорошей история считается при отсутствии задолженностей, просрочек по платежам и заполненная без ошибок. Следить за актуальностью информации должен гражданин самостоятельно.

Когда человек подаёт заявление, оно проверяется автоматически, скоринговой программой оценки, которая запрашивает данные в НБКИ. По каждому пункту анкеты заявителю присваивается определённое количество баллов. Недостаточный скоринговый рейтинг — самый очевидный ответ на вопрос, почему банк отказывает в кредите без объяснения причин, даже не проверив информацию о месте работы и уровне заработной платы.

Если общая сумма баллов позволяет пройти первый этап проверки, предоставленные данные передаются сотрудникам аналитического отдела для ручного анализа. Двухэтапная система оценки помогает отсеять людей, не вызывающих доверия у менеджеров банка и оптимизировать процесс выдачи займов, сократив время рассмотрения заявки до минимума. Поэтому очень важно следить за поддержанием хорошей кредитной истории.

Узнать как оценит ваши ответы скоринговая программа невозможно, механизм держат в секрете

13 причин для отказа по кредиту

Чтобы точно узнать, почему вам отказывают в кредите во всех банках, нужно трезво оценить ситуацию. Как правило, нет какой-то одной причины. На вероятность отказа влияет совокупность факторов, каждый из которых имеет значение.

Неудовлетворительная кредитная история

Если гражданин уже брал займ и не вернул его, то новый ему не одобрят. Причём не имеет значения, где клиент собирается его оформлять. Данные каждого гражданина дублируется в БКИ, доступ к архиву которого имеют все крупные финансовые организации.

Поэтому не удивляйтесь тому, что Сбербанк отказывает в кредите, если до этого вы кредитовались в ВТБ 24 и впервые пришли в отделение «зелёного банка». О ваших долгах узнают все российские компании, сотрудничающие с Национальным бюро.

Иногда случается, что человек и не подозревает, что в его электронное досье закралась ошибка. Это может быть опечатка или неактуальность сведений. Нередки случаи мошенничества, когда по украденным паспортным данным берут заем на ваше имя. Все это может испортить вашу хорошую репутацию. К сожалению, разбираться с ошибками приходится самим клиентам.

Клиентам с хорошей кредитной историей проще получить положительный ответ

Отсутствие кредитной истории

Банки не выдают крупные суммы людям, которые никогда не брали кредиты. Расчёт прост: никто не знает, чего ожидать от таких клиентов. Может быть, вы вернёте деньги в срок, а может быть, не погасите долг никогда.

Поэтому, если вам нужен заём на внушительную сумму (ипотека, покупка автомобиля, ремонт), возьмите сначала несколько небольших потребкредитов. Пусть в НБКИ появится отметка о вашей добросовестности. Это позволит значительно расширить доступный лимит и серьёзно снизить процентную ставку.

Недостаточный уровень дохода

Почему Сбербанк и другие банки отказывают в кредите зарплатным клиентам? Из-за низкого уровня заявленного дохода. В расчёт при этом берётся сумма уже после уплаты налоговых сборов и остальных обязательных платежей. Платёжеспособность — основная гарантия того, что деньги вернутся в установленный договором срок, поэтому этот параметр так же важен, как и хорошая репутация в НБКИ.

Для одобрения займа сумма ежемесячного платежа по потребительскому или целевому кредиту не должна превышать 30–40% от «белой» зарплаты. Если у вас имеются другие значительные расходы, например, на съёмное жильё или обязательства по алиментам, то размер взноса уменьшается до 15–20%.

Закредитованность

Вы всегда вовремя платили по счетам и живёте в собственной квартире. Но вместо одобрения в отделение пришёл отказ. Как это объяснить? Почему отказывают в кредите людям с хорошей кредитной историей, пассивным доходом и большой зарплатой?

Возможно, из-за вашей закредитованности. Если человек обращается за деньгами, имея на руках 3–4 открытых кредитки, это говорит об определённых финансовых трудностях. Или о том, что заявитель не умеет обращаться с деньгами и берёт займы, не задумываясь о том, как и когда будет их отдавать. Таким заёмщикам могут отказать во всех банках не только в новом кредите, но и в рефинансировании старого.

Вовремя оплаченные долги по кредиткам — шаг к одобрению вашей заявки

Недостоверная личная информация

Человек, оставляющий в разных банках разные сведения о месте работы, специальности и уровне зарплаты, неизбежно вызовет подозрение у службы безопасности. Узнать и проверить достоверность сведений совсем не сложно. Если сотрудники банковской организации обнаружат, что их пытаются ввести в заблуждение, вам откажут без объяснения причин.

И это только начало. Если служба безопасности установит, что вы хотите взять кредит на чужой паспорт или поддельную трудовую, ситуацией заинтересуются правоохранительные органы. Которые вполне могут привлечь вас к административной или уголовной ответственности за мошеннические действия с преступными намерениями.

Неопределённый трудовой статус

Среди причин, на основании которых банки отказывают в кредите, стоит упомянуть и не вызывающий доверия трудовой статус. Это может быть как работа без официального оформления, так и небольшой трудовой стаж. Зарплата «в конверте» не сможет убедить скоринговую программу в вашей платёжеспособности. Придётся либо предоставить справку по форме банка, либо поговорить с начальством и оформить трудовой договор по правилам ТК РФ.

Определённые трудности может вызвать и трудоустройство у ИП. Многие банковские организации считают индивидуальных предпринимателей ненадёжными работодателями и не спешат выдавать деньги таким клиентам. Сложно оформить заём и людям, профессия которых связана с постоянным риском. К их числу относятся военнослужащие и сотрудники МВД, МЧС, ГИБДД и другие.

Неподходящий возраст

Многие банки заявляют о том, что выдают деньги с 18 лет. На самом деле, внутренний возрастной порог для одобрения зачастую установлен на уровне 21–23 лет. При этом, желательно наличие диплома о высшем или среднем профессиональном образовании и стабильная заработная плата в течение последних 2–3 лет.

Отказать в кредите могут и при превышении максимального возраста. На момент последнего платежа заёмщику не может быть больше 65–70 лет. Люди старшего возраста входят в категорию повышенного риска, поэтому деньги им выдаются при оформлении страхового полиса или привлечении поручителей.

Зарплатные клиенты не вправе рассчитывать на привилегии при отсутствии хорошего уровня дохода

Социальные аспекты и личный фактор

Банки неохотно кредитуют людей с судимостью. Ещё один отрицательный пункт — наличие среди родственников людей с плохой кредитной историей или уголовным прошлым. Изменить эти обстоятельства, к сожалению, вряд ли возможно. Поэтому, если вам отказывают, предложите в залог автомобиль, квартиру или любое другое материальное обеспечение в качестве дополнительной гарантии.

Семейные обстоятельства

Наличие обременяющих факторов в лице родственников, материально зависящих от кредитуемого лица:

• Многодетная семья.
• Дети, супруги инвалиды, находящиеся на иждивении.
• Нетрудоустроенная жена (муж).

Отказ клиента оформить страховку

Часто условием одобрения является наличие полиса страхования жизни, здоровья, имущества. Отказавшись оформить страховку, клиент рискует остаться без желанной суммы.

Являться зарплатным клиентом и иметь хорошую историю недостаточно для одобрения

Негативное впечатление

Иногда для того, чтобы узнать, почему отказывают в кредите без объяснения причин, достаточно посмотреть в зеркало. Если менеджеру, оформляющему документы, не понравится ваш внешний вид или поведение (неопрятность, криминальные татуировки, немотивированная агрессия, алкогольное опьянение), он может оставить в документах соответствующую отметку. И ваша заявка будет отклонена на начальном этапе согласования без каких-либо комментариев.

Неполные сведения в анкете

Заполняя анкету и заявление, убедитесь, что заполнили все поля. Иногда для отказа достаточно просто не указать номер телефона. Кстати, позаботьтесь о том, чтобы оставить номер стационарного (не сотового!) телефона. Подойдет домашний, рабочий или номер родителей, — главное, чтобы сотрудник имел возможность связаться с вами по городскому каналу связи.

Долги государству

Наличие крупной задолженности по налогам или накопившиеся неоплаченные штрафы могут стать одной из причин, почему отказывают, ведь это характеризует вас как ненадежного заемщика. Эта информация отражается в НБКИ и портит вашу хорошую репутацию. О долгах легко узнать на сайте налоговой по ИНН и паспортным данным.

Узнать задолженность перед налоговой

Что делать, если банк отказал без объяснений

Итак, вы получили отказ без объяснения причин. Что делать в этом случае? Вот несколько полезных советов.

• Попробуйте выяснить причину отказа, написав заявление на сайте компании. Вероятность, что это поможет мала, но попробовать стоит. Например, Сбербанк принимает и отвечает на такие сообщения в течение 30 дней. Чтобы узнать почему отказали в кредите, зайдите в раздел «Обратная связь» и заполните необходимую информацию.
• Внимательно прочитайте условия программы, по которой вы хотели получить деньги. Убедитесь, что вы соответствуете всем указанным требованиям.
• Рассчитайте вашу платежеспособность: сопоСставьте доходы и расходы. Вычтите из зарплаты коммунальные платежи, долги по имеющимся обязательствам, арендную плату, проезд, обучение детей, затраты на проживание, налоги и другие расходы. Если оставшаяся сумма ничтожна — вот она, причина почему отказывают.
• Изучите вашу кредитную историю. Для этого следует заказать выписку на сайте Центробанка (1 раз в год предоставляется бесплатно) или воспользоваться предложением платных сайтов-посредников. Получив сведения, проанализируйте их. При выявлении ошибок следует написать заявление о внесении изменений с приложением подтверждающих вашу правоту документов. Потребуется платежки и справка о погашении долга. Хорошая кредитная история — залог успеха!
• Чтобы сэкономить свое время, можно прибегнуть к услугам брокеров. За договорную плату специалист соберет необходимые сведения, проанализирует их и представит заключение.

Если отказывают во всех банках, проведите самостоятельный анализ и расчет своих финансовых возможностей

Куда обратиться, если отказывают во всех банках

Часто в поисках выгодных условий физические лица оставляют заявки в нескольких организациях сразу. И несмотря на хорошую кредитную историю, являясь зарплатным клиентом и получая большой доход, — получают отказы. Почему так происходит? Как говорилось выше, рассматривая заявки каждый банк отправляет запрос в НБКИ. Отметки об этих проверках фиксируются и становятся доступны для просмотра моментально. Возникают сомнения в честности ваших намерений и вам отказывают во всех банках.

Не стоит отправлять заявления во все банки сразу! Возможно, вам отказывают именно из-за этого.

Через несколько месяцев можно повторить попытку получить займ. Но что делать в критической ситуации, когда срочно необходимы деньги, а отказывают во всех банках? Есть несколько вариантов получить нужную сумму:

• МФО — кредитуют практически каждого обратившегося, под большие проценты. Понадобится только паспорт.
• Ломбарды, автоломбарды — дают возможность получить средства за ценные вещи или автомобиль.
• Личный займ — имеется ввиду взять деньги взаймы у частного лица, друга или просто знакомого.

Обратите внимание, что обращаться в МФО или ломбарды следует только в случае острой необходимости, ведь условия в них крайне невыгодные.

Выводы

Поводов для вынесения отрицательного решения очень много. И не всегда можно узнать самостоятельно, почему отказывают в кредите без объяснения причин. Чаще всего причиной отказа является плохая кредитная история, в чем не всегда виноват клиент. Ошибки передачи информации и необдуманные действия (в случае просрочек и подачи заявок во все банки) могут испортить хорошую репутацию и отрицательно повлиять на решение организации. Чтобы избежать отказа, заранее проверьте достоверность данных в НБКИ, убедитесь в вашей платежеспособности и соответствии требованиям по выбранной программе кредитования.

topprocent.ru

Почему отказывают в кредите | Обзор практики

Многие банки отказывают клиентам в выдаче кредита и не всегда объясняют причины. Согласно закону, банковские учреждения не обязаны уточнять, на каких основаниях заявка на выдачу денежных средств не была одобрена.

Так как же всё-таки получить кредит или узнать, почему не дают кредит? Рассмотрим данные вопросы более подробно ниже.

Основные требования для получения кредита

Перед подачей заявления и заполнения анкеты на получения кредита необходимо ознакомиться со всеми условиями банковской организации.

Основные требования к потенциальным заёмщикам:

• официальный гражданин государства;
• проживание в районе расположения банка;
• возрастом от 21 до 70 лет;
• трудовой стаж не менее одного года;
• платёжеспособность заёмщика.

При отклонении или несоответствии любого из указанных пунктов специальная скоринговая программа автоматически выдаёт отказ на получение ссуды.

Желание досрочно погашать кредит

Если заёмщик имеет возможность и желание оплатить кредит раньше времени, то по закону он имеет право сделать это. Однако для этого необходимо уведомить банк о желании внести дополнительную сумму минимум за 30 дней до вноса.

Сделать это можно при помощи письменного заявления, звонка в call-цент или оставить заявку в Интернет-офисе банка.

Штрафы или комиссии за досрочную оплату кредита являются незаконными, а следовательно, банк не вправе требовать от вас внесения дополнительных платежей или оплаты штрафов.

Если вы погасили оставшийся кредит одним платежом, то необходимо взять справку о его закрытии. Оформленная справка об отсутствии задолженности защитит вас от возможных проблем и неприятностей в дальнейшем.

Отказ из-за плохой кредитной истории

Самой распространённой причиной отклонения заявки является наличие у заёмщика плохой кредитной истории. Клиент банка получит отказ в получении займа, если он нарушил или вовсе не соблюдал условия предыдущих кредитных договоров.

Оформить кредит без проверки истории можно здесь→

Причинами плохой КИ обычно служат следующие факторы:

• просрочки в погашение кредита. Клиент либо не обладает возможностью вернуть займ и оплатить проценты вовремя, либо намеренно игнорирует истёкший срок выдачи кредита;
• невнимательность сотрудника банка. При заполнении данных о внесённом заёмщиков платежа работник может случайно поставить не ту дату или сумму, что в итоге приведёт к появлению технической просрочки;
• технические неполадки. Заёмщик обладает возможностью оплачивать кредит через, например, электронные терминалы и во время оплаты может произойти непредвиденный сбой системы. В данном случаи клиент должен обратиться в банк. Погашенная сумма будет учтена как оплаченная, однако также возникнет просрочка в погашении, а в следствии — плохая КИ.

Отказ при отсутствии плохой кредитной истории

Потенциальный заёмщик может получить отказ в получении ссуды даже при наличии хорошей кредитной истории. Основной причиной отклонения заявления обычно является невыгодность в выдаче кредита для самого банковского учреждения.

Ведь если клиент вовремя и без задержек вносит денежные платежи, то банки не смогут заработать на возможных процентах. Иначе говоря, хорошая КИ не является гарантией одобрения заявления на займ из-за своей “прозрачности”.

Разделяют следующие причины отказа в кредите даже при хорошей кредитной истории:

• высокая долговая нагрузка. Например, у вас есть несколько банковских кредиток, которыми вы пользуетесь и с которых регулярно снимаете деньги. Банк может принять это во внимании и отказать из-за превышения лимита карт;
• родственник с плохой кредитной историей. В ходе проверке может выясниться, что у вас в семье есть человек, обладающий плохой кредитной историей. Банковское учреждение автоматически зачисляет вас в ряды ненадёжных заёмщиков;
• некорректная цель получения займа. Многие банки предоставляют выдачу кредита практически на любые нужды клиентов, однако каждая заявка рассматривается индивидуально. Так, вы гарантировано получите отказ в получении ссуды, если собираетесь взять кредит для погашения другого ранее взятого займа.

Отсутствие кредитной истории

Банковские учреждения могут отклонить заявку заёмщика даже при отсутствии кредитной истории. С одной стороны, это несомненно является плюсом, ведь данных о просроченных выплатах на вас нет. Однако это также значит, что кредитор не может быть уверен в том, какой вы заёмщик и выплатите ли долг с процентами в срок.

Сделать хорошую КИ можно следующими способами:

• оформить маленький кредит и выплатить его точно в срок;
• оформить займ на продукцию в магазине и также вовремя вернуть его;
• оформить карту с маленьким кредитным лимитом или льготным периодом.

Однако существует несколько банковских организаций, которые выдают ссуды и без учёта кредитной истории.

ТОП-10 причин отказа

Помимо плохой кредитной истории, существует ещё ряд причин отказа банка в выдаче кредита.

Самые распространённые из них:

1. возрастная категория. Большинство банковских учреждений не одобряют заявки на кредит, если потенциальный заёмщик не входит в возрастную группу 21-70 лет. Данный фактор объясняется тем, что молодые люди только начинают свою официальную трудовую деятельность, а пожилые люди могут неожиданно скончаться;
2. “неподходящий” вид рабочей деятельности. К такой категории относятся люди, которые получают маленький доход (например, социальные профессии) или занимаются опасной работой (пожарные, спасатели и т.д.). Также сюда относятся люди, чей заработок напрямую зависит от времени года, количества сделок и т.п.;
3. чёрный список. Если заёмщик находится в чёрном списке банка, то его заявку даже не станут рассматривать;
4. нестабильный доход. Отказ также можно получить из-за отсутствия постоянного стабильного дохода или при наличии небольшого трудового стажа;
5. проблемы с законом. Наличие судимости является весомым основанием для автоматического отказа. Однако некоторые банки готовы оформить ссуду, если судимость не была связана с преступлениями экономического характера;
6. ложная цель. Целевые кредиты созданы специально для ограничения круга вещей, на которые они могут быть выданы и потрачены. При указании некорректной цели для получения ссуды клиент получит отказ;
7. запрос на слишком крупный займ. Следуя устоявшемуся критерию оценки долговой нагрузки, ежемесячная сумма оплаты долга и проценты по нему не могут превышать лимит в 30-40% от общей суммы дохода плательщика. Иначе говоря, ели банк посчитает, что потенциальный заёмщик будет не в состоянии выплачивать кредит должным образом, то он подпишет отказ на выдачу ссуды;
8. наличие других невыплаченных кредитов. К данной категории можно также отнести долговые невыплаты алиментов, налоговых, штрафных, коммунальных платежей и т.п.;
9. поддельные документы. Банковские организации обладают множеством способов, благодаря которым проверяется достоверность документов потенциального заёмщика;
10. несоответствие требованиям. Любое банковское учреждение обладает рядом своих требований, которым необходимо соответствовать для получения одобренной заявки. Чаще всего к ним относят регистрацию, гражданство, возраст, стаж работы и т.д. Если клиент не подходит под данные факторы, ему откажут в оформлении займа.

Также отказ от банка можно получить из-за отсутствия домашнего стационарного телефона, из-за серьёзного психического заболевания или из-за наличия неизлечимой болезни.

Скрытые причины отказа

Банковские организации не скрывают существования скрытых причин отклонения заявок.

К подобным причинам относятся:

• неопрятный внешний вид и грязная одежда;
• алкогольное или наркотическое опьянения;
• желание получить крупную сумму при небольшой заработной плате;
• некорректная цель оформления займа;
• отсутствие собственной недвижимости, автомобиля и иного личного имущества;
• наличие тяжёлых и неизлечимых болезней или психических расстройств;

К скрытым причинам также можно отнести людей, которые досрочно и без задержек выплачивают кредитные платежи. Банки получают свою прибыль на кредитных процентах и чем быстрее клиент возвращает свой долг, тем меньше процентов накапливается. Такой фактор не является выгодным для банковских организаций. 

Отказ во всех банках

По закону банки могут отказать в оформлении ссуды и не объяснять причин. При желании вы можете спросить об этом напрямую у менеджера-консультанта, но чёткого ответа вам так никто и не даст. Так почему банки отказывают в кредите и что делать в случаи отказа?

При получении отказа в нескольких банках лучше не узнавать причин, а запросить вашу кредитную историю для ознакомления. В ней могут быть указаны отрицательные отзывы и рекомендации других банков, с которыми вы имели дело раньше.

Если в своём досье вы обнаружили ошибочные или неверные данные, немедленно обратитесь в Бюро кредитных историй. После решения конфликта банки могут пересмотреть ваше заявление на получения ссуды.

Советы по получению кредита

Если вы получили отказ во многих банковских организациях, но всё равно хотите оформить кредит, можно попробовать следующие советы:

• отправить заявки во все известные банки с помощью Интернет-сайтов, что позволит увеличить вероятность получения ссуды;
• попытаться исправить плохую кредитную историю, беря небольшие кредиты и вовремя возвращая их. Это займёт достаточно большой период времени, однако результат может оправдать усилия;
• оформить займ под залог имущества, ведь такие кредиты одобряют в разы чаще;
• взять менее крупную сумму желаемого кредита. Также перед этим важно самостоятельно рассчитать, сколько процентов от зарплаты будет уходить не только на выплату платежей и процентов, но и на оплату коммунальных услуг, естественные нужды и т.д.

Как показала практика, оформление кредита требует много времени и соответствия определённым требованиям, без соблюдения которых банк не одобрит займ. А все предложения и выгодные условия банковских учреждений обычно являются обычным рекламным ходом.

pankredit.com

Как узнать причину отказа в кредите во всех банках

28.12

Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами. Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка. В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.

Основные способы узнать причину

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

• Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
• Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
• Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать кредитную историю гражданина?

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история. Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:

• С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
• Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
• Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
• С помощью банка, в котором планировалось получить кредит.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним. Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.

Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита

Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.

Платежеспособность заемщика

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.

Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:

• оплата коммунальных услуг;
• погашение задолженностей по другим кредитам;
• плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
• на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
• оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.

Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода. Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.

Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.

Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.

Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.

Хорошая кредитная история

Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.

Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно проверяет кредитную историю предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.

При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки. После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку улучшается кредитная история. Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.

Указание неверных данных в заявке

Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.

При составлении заявки рекомендуется следовать некоторым простым правилам:

• если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
• после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
• не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.

Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.

Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями

В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.

Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.

Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.

Неправильное указание цели использования заемных средств

Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.

Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.

Экономическое состояние страны

Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.

Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.

Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания. Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию. Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.

wsekredity.ru

почему банки отказывают в займе в 2019 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

• документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
• выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
• хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т.д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

www.prostobank.ua

Почему банки отказывают в кредите?

Желание клиента узнать, откажут или нет ему в получении кредита понятно. Обусловлено оно нежеланием собирать огромное количество документов и справок, если запрос на получение займа в результате будет отклонен. К сожалению, никто не может дать гарантию получения займа до того, как будет принято решение банком. По статистике банки отказывают 30% граждан, обращающихся за получением кредита и часто без видимых на то причин.

На сегодняшний день процедура принятия решения о предоставлении кредита или же отказа в его получении строго регламентирована. Решение принимается на основе скоринговой модели, заложенной в программное обеспечение, либо решение принимается уполномоченным на то органом коллегиально.

Нередко потенциальный заемщик попадается на уловки кредитных брокеров, утверждающих, что у них имеются в банках люди, гарантирующие положительное решение по вопросу выдачи кредита. Однако это неправда. Гарантировать выдачу займа может только высшее должностное лицо кредитной организации либо его заместители. 

Существует ряд наиболее распространенных причин отказа банка в выдаче кредита. Но стоит отметить, что данный перечень нельзя назвать исчерпывающим, поскольку методы анализа платежеспособности заемщика и модели принятия решения с течением времени изменяются и совершенствуются. 

Многие совершают ошибку, обращаясь в несколько банков, получив отказ в одном. В данном случае необходимо проанализировать свою ситуацию, выявить и исключить возможные причины отказа. Большое количество неудовлетворенных заявок на выдачу кредита может привести к тому, что кредитная история будет испорчена, так как каждое обращение в банк обязательно фиксируется.

Многочисленные отказы дают повод следующему банку «задуматься» и, скорее всего, решение будет принято не в пользу заемщика. Поэтому, получив отказ в одном банке, не стоит сразу бежать в другие банки в надежде получить кредит там – это маловероятно, поскольку все банки руководствуются одинаковыми правилами предоставления кредитов.
Самые распространенные причины отказа в выдаче кредита

Возраст заемщика

Содержание статьи

Как было сказано ранее, основным критерием положительного вердикта банка является платежеспособность заемщика. Нередко за получением кредита обращаются молодые люди, недавно достигшие совершеннолетия. Скорее всего, в таком случае будет принято решение об отказе в займе, так как возраст является неким критерием ответственности потенциального заемщика.

В большинстве случаев, потребительские кредиты и кредитные карты выдаются мужчинам в возрасте от 24 лет и женщинам в возрасте от 23 лет. Такая разница в возрасте между выдачей займа мужчинам и женщинам связана с возможностью призыва на военную службу первых. И в этом случае, банку достаточно сложно взыскивать средства с заемщика, который может быть отправлен на службу в любую часть страны.

Однако существует ряд кредитных программ, позволяющим брать кредит лицам от 18 лет. К ним относятся ипотечные кредиты под залог недвижимости, так как в этом случае возврат займа гарантирован. В некоторых банках предусмотрена возможность выдачи кредитных карт лицам, в возрасте с 18 лет. 

Недостаточный доход

Самым основным параметром в выдаче кредита является уровень дохода заемщика. Именно на уровень дохода первым делом обращают внимание банки при решении о выдаче кредита. В некоторых банках предусмотрительно указывают в условиях предоставления кредита определенную сумму, не ниже которой должен быть доход заемщика. В других кредитных организациях данный ценз открыто не демонстрируют, но в скоринговой системе такое ограничение, как правило, присутствует.

В результате банк оценивает платежеспособность заемщика в виде соотношения дохода и размера предстоящих выплат по кредиту. Принято считать, что сумма всех займов, в том числе и потенциального кредита на момент подачи заявления не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. Для расчета банки берут средний доход за определенный интервал времени, как правило, 3, 6 или 12 месяцев. 

Интернет-сайты многих банков предоставляют возможность клиентам самостоятельно рассчитать максимальную сумму кредита, с учетом личных данных и уровня дохода с помощью программы-калькулятора, а также определить размер ежемесячного платежа по сумме займа и минимальный срок погашения.

При расчете ипотечного кредита, рассматривается совокупный доход супругов, если они выступают в качестве созаемщиков. 

Отсутствие стационарного домашнего и рабочего телефонов

Нередко, такой, казалось бы, незначительный момент, может помешать получить кредит в банке. Это связано с требованиями безопасности банков, которые считают наличие стационарного телефона по месту проживания дополнительной возможностью связи в случае уклонения от уплаты кредита.

Стоит отметить, что мобильный телефон с городским номером сразу будет распознан банком, и такие действия будут считаться обманом, что отрицательно скажется при принятии решения о выдаче займа. Наличие телефона не является обязательным требованием всех банков, но, тем не менее, некоторые прописывают в условиях предоставления кредита данный пункт.

Отсутствие рабочего телефона также заставит службу безопасности банка подумать о серьезности организации, в которой работает заемщик. Данное требование обычно не озвучивается, но наличие рабочего телефона сказывается положительно на решении банка о выдаче кредита.

Нужно сказать, что данный фактор со временем теряет свое значение, поскольку стационарные телефоны в некоторых организациях уже просто не используются, благодаря доступности и удобству мобильной связи. 

Мобильный телефон оформлен на другое лицо

Иногда банк может проверить, на кого оформлен мобильный телефон, который указан в анкете заявителя. Это связано с тем, что в случае неуплаты по кредиту, средства могут быть списаны со счета мобильного телефона, а если он оформлен на другое лицо, то сделать это будет невозможно. 

Маленький стаж на рабочем месте

Стаж работы рассматривается банком как общий, так и на последнем рабочем месте. Это дополнительная характеристика, которая показывает постоянство доходов за определенный промежуток времени. Продолжительный стаж работы на последнем месте говорит банку о том, что заемщик, скорее всего, хороший специалист и угроза увольнения отсутствует. Если человек долгое время работает на одном месте, значит, у него есть стабильный доход.

Особенно вызывают доверие банков работники государственных учреждений. В условиях предоставления кредита обычно указывается стаж, который необходимо иметь заявителю. Обычно это общий стаж 6 месяцев и минимум 3 месяца на последнем месте работы. 

Работа у индивидуального предпринимателя

Нередко работа у индивидуального предпринимателя является поводом для отказа в выдаче кредита. Данную причину обычно банки не спешат озвучивать, но иногда в условиях предоставления мелким шрифтом написан данный пункт. Связано это с ненадежностью работы у ИП. Более устойчивы ООО или АО. 

Собственник бизнеса

Учредители и директора юридических лиц, а также лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нередко сталкиваются с проблемами в получении потребительских займов, так как банк предполагает, что средства могут быть истрачены не на личные нужды, а на нужды бизнеса.

Данный пункт может быть прописан в условиях предоставления кредита. Для бизнеса предусмотрены определенные программы, в соответствии с которыми, должен предоставляться совсем другой пакет документов. 

Некоторые банки предлагают специальные программы, в соответствии с которыми потребительские займы выдаются владельцам бизнеса. Кроме того, получить ипотечный кредит владельцу бизнеса гораздо проще при предоставлении пакета документов по бизнесу. 

Цель кредита

В случае, если целью кредита является погашение другого кредита, скорее всего, решение будет принято не в пользу заемщика. Это обусловлено требованием Центрального банка сформировать из прибыли максимальный размер резервов в случае погашения действующего кредита. Однако есть специальные программы рефинансирования кредитов, которые предусматривают выдачу средств, которые пойдут на погашение кредита, взятого в другом банке.

Наверняка кредит не будет одобрен, если целью является вложение в бизнес-проект, приобретение оборудования или открытие собственного бизнеса на заемные средства. Для этой цели предусмотрены иные программы на других условиях предоставления. 

Большое количество действующих кредитов

Выдача кредита в случае, если на заемщика оформлено еще несколько действующих кредитов, решается на усмотрение банка. Однако наличие более 3-5 действующих займов может послужить причиной отказа. Но в случае, если, несмотря на действующие займы, доход потенциального заемщика позволяет получить еще один кредит, может быть вынесено положительное решение о кредитовании данного лица. 

Быстрое погашение и частые займы

Многие ошибаются, полагая, что чем раньше выплачен кредит, тем лучше для банка. Банку, прежде всего, нужны проценты, которые в этом случае сводятся к минимуму. Поэтому частые займы и быстрые выплаты в течение трех-шести месяцев, могут послужить основанием для прекращения выдачи кредитов, поскольку это попросту не выгодно банку, который несет в данном случае лишь расходы.

Отсутствие кредитной истории

Наличие хорошей кредитной истории дает банку уверенность в том, что заем будет погашен. Отсутствие же, напротив, не дают никакой гарантии, что заемщик является добросовестным плательщиком. Некоторые банки не предоставляют кредиты, тем, кто не имеет кредитной истории, умалчивая об истинной причине отказа. Однако это встречается не часто. 

Работники опасных профессий

Есть категория рабочих специальностей, которые банк считает опасными, поскольку высок риск того, что заемщик в ходе своей деятельности может потерять здоровье или даже жизнь. Опасения банка понятны, ведь он рискует в этом случае средствами, которые в случае несчастного случая не будут возвращены. К опасным профессиям банки относят полицейских, пожарных, охранников, телохранителей и другие специальности.

Судимость

Погашенная, а тем более не погашенная судимость часто является основанием для не предоставления займа. С большой долей вероятности откажут в выдаче кредита, если судимость была получена за совершение экономического преступления. Иногда банк может дать кредит, если судимость снята, но это бывает очень редко и только в случае, если преступление было не очень серьезным и не относилось к ряду экономических. 

«Номинальные» руководители

Под понятием «номинальный» директор или учредитель понимается лицо, которое только по документам является директором или учредителем компании, а фактически никакого отношения к деятельности фирмы не имеют, и всеми процессами бизнеса управляют совершенно другие лица.
Банки достаточно успешно отслеживают и ведут списки таких «номинальных директоров» и кредитов им не предоставляют.

Лица, страдающие психическими заболеваниями

Основным риском для банка в данном случае является возможность оспаривания и признания ничтожным договора кредитования. Лица, страдающие наркоманией или психическим заболеванием, могут заявить, что заключали договор в состоянии невменяемости, и суд, скорее всего, не встанет в данном случае на сторону банка. 

Плохая кредитная история

Многочисленные просрочки по уплате предыдущих займов, непогашенные кредиты, случаи попыток предоставления ложных сведений или документов банкам станут серьезным препятствием для оформления кредита. Банки руководствуются простой логикой: если клиент не выплачивал прошлый кредит или обманывал банк, следовательно, и в этот раз он может поступить подобным образом.

К тому же, основанием для отказа может стать наличие у близких родственников потенциального заемщика непогашенных кредитов, что натолкнет банк на мысль о том, что человек, берущий кредит, таким способом хочет решить проблемы своих близких, а это означает риск неплатежей.

Подложные документы или ложные сведения

Проверка потенциального заемщика – это самая важная часть работы службы безопасности банков, поэтому уличение в предоставлении ложных сведений или ненастоящих документов произойдет с большой долей вероятности.

Методы проверки обращающихся граждан за получением кредитов постоянно совершенствуются, и в случае обнаружения недостоверной информации или ложных данных, в кредите, в лучшем случае, откажут. Однако нужно знать, что предоставление банку неверных данных и подложных документов может повлечь за собой серьезные последствия, вплоть до уголовной ответственности.

Различные сведения, предоставляемые в разные банки

Банк может запросить информацию и проверить, какие сведения были предоставлены в другие банки. Это могут быть анкетные данные, сведения о месте работы, данные о доходах или составе семьи. Если в результате проверке будут найдены различия в сведениях, банк может отказать в предоставлении кредита, основываясь на том, что какие-то из данных являются ложными.

Как узнать, почему банк отказал в кредите

Кроме основных вышеперечисленных случаев, могут быть и другие причины отказа. Если перечисленные причины не могут быть препятствием, а банки упорно не хотят выдавать кредит, следует обратиться за профессиональной помощью, чтобы выявить настоящие причины отказа.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитные организации могут выдавать или не выдавать займы по своему усмотрению, равно как не обязаны оповещать о причине отказа.

Банковские работники чтят данную норму гражданского права и редко сообщают клиенту об истинных причинах не предоставления займа.
Однако постараться разузнать, по какой причине банк не дает кредит вполне возможно. Для этого нужно иметь свою кредитную историю из бюро кредитных историй. Проанализировав эти данные внимательно, нужно исключить наличие ошибочных сведений. Так, бывают случаи, когда кредит уже давно погашен, а сведений в бюро кредитных историй об этом нет.

Также могут быть технические ошибки. При обнаружении ошибок необходимо написать заявление установленного образца с приложением подтверждающих данных, которые будут доказывать, что на самом деле с историей все в порядке. 

Есть еще один способ – это помощь профессионалов, а в частности кредитных брокеров. Они имеют возможность просмотреть данные по таким же базам, какими пользуется банк и получить кредитную историю из бюро. Проанализировав данные, кредитный брокер сделает заключение и выявит истинную причину отказа банка в предоставлении кредита. А также кредитные брокеры могут подсказать, что можно и следует сделать, чтобы банк выдал заем.

Имея большой опыт, специалисты могут с достаточной точностью определить, что именно мешает банку признать клиента платежеспособным и выдать ему кредит, однако повлиять на принятие положительного решения о предоставлении займа кредитные брокеры не могут. 

million-rublej.ru

Почему отказывают в кредите во всех банках? И что делать?

Всё чаще повторяются случаи, когда при обращении в банк за кредитом в ответ получаешь отрицательное решение по кредиту. И причем банки, отказывающие в кредите не озвучивают причину отказа. Так, почему отказывают в кредите во всех банках? Вроде с трудоустройством и заработком все в порядке, но всё же существует причины, препятствующие получению кредита. В итоге, нуждающийся в потребительском кредите ломает голову для того, чтобы уяснить для себя отказ в заявке. Немало важным фактором является как выяснение причины неодобрения ссуды, так и стремление поменять положение дел в лучшую сторону.

Возможно ли выявить из-за чего не дают займ? Нельзя уверенно на сто процентов определить причину отказа. Ведь каждый случай индивидуален, требует тщательного изучения и анализа ситуации отдельно. Но всё же, существуют определённые критерии, по которым заёмщик может получить отказ. Большинство банков при оформлении отказа на выдачу определенной суммы придерживаются положений нормативного документа, где отмечается, что банки имеют право умалчивать о причине не выданного кредита.

Жесткие условия для получения займа

С каждым годом становится тяжелее взять ссуду на ипотеку, автокредит и потребительский кредит. Это обуславливается тем, что из-за сложившейся экономической обстановки и нехватки денежных средств банки не могут принимать все заявки на кредит.

Необходимо знать! В случае если кредитная организация испытывает финансовый кризис, то она сокращает количество заявок на кредит потому что для выдачи займа необходим определенный запас. Но, не выдавать кредит вообще – это не приемлемо для организации.

В связи с этим, возникает необходимость для ужесточения требований выдачи финансов, так как желающих получить займ очень много. Отсюда вытекают вопросы о получении потребительского кредита для нужд, так как даже самые идеальные претенденты на ссуду в банке по неизвестным причинам не получают одобрение.

Решение банков на оформление кредита

При рассмотрении заявки на займ пользуются двумя способами. Первый способ заключается в использовании системы под названием Скоринг. Во втором способе принимают участие аналитики кредитного отдела. Скоринговая система построена на накоплении баллов, то есть при анкетировании за каждый ответ прибавляется соответствующее число баллов. От большего количества баллов заемщика зависит дальнейшая судьба при получении займа и появляется большая вероятность услышать положительный ответ от банка. Отсюда вывод, что способ скоринга дает больше возможности следующим заявителям на кредит:

• Имеющим официальный брак,
• Женщинам,
• От 25 до 35 лет,
• Имеющим свое жилье,
• Семьям без детей или с одним ребенком,
• Стаж не менее года,
• Средняя либо высокая заработная плата.

После того, как суммируется количество набранных баллов, и заявка на займ одобряется, но не начался процесс оформления договора, то начинают свою работу аналитики кредитного отдела. Обязанностью аналитиков является поиск сведений в отношении заемщика, разговор с членами семьи и начальством с бывшего места работы, а также выявление какой-либо информации, которая может положительно отразиться на получение кредита. Предпочтение отдают клиентам, которые имели хорошую историю в получении кредита. А те клиенты, у которых есть неудачно завершенные кредиты, автоматически вычёркиваются из списка при скоринге.

Причина отказа

Каждого желающего получить кредит волнует причина отказа в кредите всеми банками и как исправить ситуации, у кого можно взять в займы. Но всё же есть главные критерии, по которым сотрудник банка выводит отрицательное решение в отношении заявки на кредит:

1. Возрастная категория клиента. По условиям оформления кредита, банки оказывающие услуги по выдаче кредита, рассматривают заявки клиентов с 18-летнего возраста, хотя это условие не соблюдается. Обуславливается это тем, что у большинства молодёжи 18-летнего возраста нет постоянной заработной платы, и они не полностью осознают всю ответственность, которую несет за собой получение кредита. Помимо этого, есть риск того, что парни внезапно могут стать призывниками на службу. Легким способом в получении кредита для молодых людей является условие, где требуется залог на имущество. Получить автокредит либо ипотеку молодые люди могут при стабильном заработке.
2. Неудачный первоначальный кредит. Здесь подразумевается то, что предыдущие кредиты, взятые клиентом были уплачены не в срок. Такую информацию о клиенте банки всегда считают отрицательной. Данному клиенту взять ссуду в банке будет практически невозможно. Необходимо будет использовать разные методы для улучшения прошлой кредитной истории.
3. Никогда не было кредита. Также получить отказ на кредит можно из-за отсутствии истории кредита. Потому что работники кредитного отдела не владеют информацией об ответственности клиента в отношении выплачиваемой суммы за кредит. Соответственно, при первоначальной подаче заявки на ссуду желательно заемщику брать маленькую сумму.
4. Фальшивые документы и информация. В наше время очень много предложений об оказании услуг подготовки необходимого пакета документов для получения кредита. С легкостью подготавливают трудовые книжки и необходимые виды различных справок. Но использовать такие методы при заявке на кредит категорически не рекомендуется, так как в банках очень быстро определяют такого рода документы. В таких ситуациях клиент получает мгновенный отказ, либо привлекается к уголовной ответственности за использование поддельных документов.
5. Маленькая заработная плата. Прежде чем оформлять заявку на получение огромной суммы денежных средств заявителю рекомендуется использовать калькулятор расчёта кредита. В том случае, когда выплачиваемая сумма выше половины одного месяца заработной платы с учетом положенных платежей, то клиенту с большей вероятностью вынесут отрицательное решение по кредиту. В таких ситуациях также учитываются иждивенцы, уровень жилья (владелец или арендатор), количество займов.
6. Количество реальных кредитов. Некоторые банковские организации обращают внимание на количество кредитов, оформленных на одного клиента. Иногда действующие 3-4 кредита являются препятствием для выдачи нового займа, так как сотрудники банка считают, что кредиты взяты не обдуманно и без какой-либо цели. И даже рефинансирование в подобных случаях не одобряют.
7. Трудовая деятельность в ИП. В банках с осторожностью смотрят на клиентов, занимающихся малым бизнесом. Ведь считают, что подобные клиенты в любое время могут остаться без заработка и возможности выплаты займа.
8. Нет постоянного телефонного номера. Одним из требования баков является наличие стационарного телефона (рабочего или домашнего). При оформлении заявки на кредит обязательно нужно указывать подобный номер телефона иначе может последовать отказ. Клиентам для получения займа необходимо иметь при себе список телефонных номеров следующих лиц:

• Руководителя,
• Офиса работодателя,
• Бухгалтера,
• Друзей (не сотовый),
• Знакомых (не сотовый).

9. Судимость. Причиной отказа может послужить судимость, которая была у клиента в прошлом. В банке всегда обращают особое внимание на данный критерий, если даже это относится к преступлению бытового характера.
10. Несовпадение информации о зарплате и работе. Сотрудники кредитного отдела часто анализируют сведения клиента со сведениями, которые были когда-то поданы в другие банки. И в том случае если выявляют несовпадение, то автоматически не подписывают одобрение на получение ссуды.

Как поступать заемщику, если от банка поступил отказ

Если отказали в кредите в нескольких банках и причины неизвестны, то каким способом заёмщику возможно узнать проблему, которая отрицательно сказалась на его поданной заявке на займ? Только более глубокое изучение и анализ ситуации будет помощником в этом деле. Например, сбой в работе компьютера может привести к выдаче неправильной информации о прошлых кредитах клиента. Допустим, вы уверенны, что предыдущий кредит давно уже погашен, а в базе организации отметки о погашении нет и ежемесячные оплаты производились в срок без каких-либо задержек.

При обнаружении таких серьезных ошибок, необходимо не теряя времени подать заявление о пересмотре заявки на займ. Вместе с заявление следует преподнести все отчеты по предыдущему займу, его ежемесячной выплате и окончании, что должно служить гарантом ваших слов. К таким отчетностям можно отнести справки из банка, квитанции об ежемесячной оплате долга, определенные ордера, где стоит отметка о закрытии кредита.

Кроме этого, можно обратиться за помощью к компетентным брокерам по кредиту. Они тщательно проанализируют предыдущий процесс кредитования, выявят те ключевые моменты, которые отрицательно повлияли на решение данной организации. Помимо этого, кредитные брокеры могут посоветовать, подсказать путь для устранения появившейся ошибки, а также порекомендовать наиболее доступные кредитные организации для получения займа.

Последовательность действий при отказе

В случае отказа банка выдачи кредита следует попробовать следующие варианты:

• Заявку на получение займа подать в разные банки, в которых еще нет ваших заявок. При таком методе увеличивается возможность получить положительный ответ, так как многие банки не хотят терять клиентов.
• Если причина отказа невнятна, то нужно попытаться использовать займ с залогом на имущество. Все банки на такой вид займа смотрят наиболее положительно,
• Следует наиболее точнее определить платеж на каждый месяц, то есть не забыть все ежемесячные расходы, учитывая каждого члена семьи и иждивенцев,
• При срочной нужде в финансах можно воспользоваться микрозаймом либо обратиться за помощью к наиболее известным банкам, которые не отказывают клиентам в тяжелой ситуации. Но процентная ставка в таких банках намного выше, чем в других.

Чтобы иметь хорошее кредитное прошлое можно: не подавать заявку на займ 15 лет (история о взятых займах будет чистой) или очень часто получать маленькие потребительские кредиты и погашать их в срок (кредитная история будет безупречной).

Загрузка…

easybizzi39.ru