Банк отказал в ипотеке: что делать?
Такая ситуация знакома некоторым желающим взять квартиру в кредит. Как показывают данные Дом.РФ, процент отказов в первом полугодии 2020 составил в среднем 14%. Разброс очень большой: в Сбербанке одобрительного решения не дождалось всего 4,6 заявителей, а Россельхозбанке – 45,6%. Эту информацию в июне опубликовал портал Ведомости.ру. Разумеется, после отказа в ипотеке можно попробовать силы в другом банке. Но с каждым отрицательным решением вероятность одобрения снижается. Что же делать тем, кому отказали в ипотеке, как им решить квартирный вопрос, не потратив много времени?
Квартиры в доверительную рассрочку
Почему банки отвечают отказом некоторым гражданам?
Любой банк всегда строго оценивает платежеспособность и риск невозврата кредита. Для этого используется перечень критериев, по которым отдел безопасности и кредитный эксперт оценивают способность клиента вернуть заем и оплатить пользование кредитом. Чем выше этот риск, тем большим будет процентная ставка. Даже если вы сможете себе позволить такую ипотеку, это не значит, что банк примет утвердительное решение.- Проблемная кредитная история заемщика. Иногда низкий рейтинг заемщика сохраняется после погашения задолженности и в результате банки отказывают в ипотеке. Сегодня есть несколько способов исправить ситуацию, улучшить кредитный рейтинг клиентов. Но это требует затрат времени и денег. Исправление кредитной истории происходит за счет оформления и погашения нескольких займов. После каждого погашения показатели кредитной репутации клиента повышаются. Но быстро это выполнить нельзя. Если клиент не пользуется кредитом, а сразу его погашает, это отразится в истории и такие сделки служба безопасности банка просто не будет учитывать;
- Высокая закредитованность заемщика. Банк не хочет рисковать с такими клиентами, даже если их история кредитов вполне благополучная;
- Нарушение сроков подачи документов. Эта проблема проявила себя во время пандемии, когда собрать пакет для оформления ипотеки в банке стало сложнее, и некоторые заемщики не получили одобрение на ипотечный займ только по этой причине. В итоге – рост отказа по кредиту;
- Невысокий уровень подтвержденных доходов. Некоторые соискатели жалуются, что им отказали в ипотеке, потому что они не смогли подтвердить документами свои доходы. Это может произойти из-за того, что заемщик не трудоустроен официально. Банк считает таких клиентов неблагонадежными и отказывает в ипотеке. Даже если клиент может договориться с работодателем, официальную форму о доходах ему выдать не смогут, только общую информацию. Поэтому среди одобренных сделок практически нет тех, кто не платит налоги с зарплаты или предпринимательской деятельности;
- Несоответствие по возрасту – это редкий случай, но иногда банк отказывает в кредите слишком молодым людям из-за малого стажа и несформировавшейся кредитной истории, либо пожилым и пенсионерам.
Стоит ли пробовать подать заявку на ипотечный кредит в другом банке?
Иногда это способ срабатывает, отсюда и разброс в показателях одобренных кредитов. Но есть причины, в которых банки единогласны, поэтому при серьезной проблеме в кредитной истории, очень низком доходе получить другое решение не выйдет. Иногда клиенты подают ипотечную заявку не в один банк, а несколько. Если повезет получить несколько положительных ответов, есть возможность выбрать оптимальное предложение. Но другие кредиторы могут сверяться с рейтингом, предыдущими решениями и учесть отказы других банковских организаций.Жилищный накопительный кооператив – решение проблемы
- Не нужно собирать справки с подтверждением доходов. Даже нетрудоустроенный заемщик, которому отказали в ипотеке, например, в сбербанке, может при отсутствии нужной суммы приобрести квартиру и получить рассрочку до 5 лет;
- Из документов нужен только паспорт и номер ИНН. Ни один банк не работает на таких условиях, и не готов дать положительный ответ;
- Нет необходимости платить проценты за пользование кредитом;
- Отсутствуют требования по страховым платежам, которые свойственны ипотеке;
- Не нужны поручители или залог – частая причина отказа заемщиков от ипотечных
- Вы можете распоряжаться паями: переуступить, подарить, передать в наследство, прописать в квартиру близких и родных людей, сдавать квартиру в аренду.
Оставить заявку
В каких ЖК можно купить квартиру через кооператив?
Тщательный выбор застройщика позволяет защитить интересы пайщиков, поэтому данный кооператив сотрудничает с девелоперской компанией «Унистрой». Этот застройщик имеет высокий рейтинг в ЕРЗ, вовремя сдает дома, предлагает жилье высокого качества. Даже если вам отказали в ипотеке, у вас есть возможность, не имея больших накоплений, приобрести жилье от этого застройщика в любимых жилых комплексах Казани, Тольятти или Уфы. Каждый ЖК – это полноценное пространство для жизни с развитой инфраструктурой и всем необходимым для жизни на территории комплекса.
Оставить заявку
Еще один аргумент для тех, кто хочет набрать нужную сумму на первоначальный взнос – программа Trade In, которая стала возможна благодаря сотрудничеству с компанией «Унистрой». Согласно ее условиям, покупатель может обменять старое жилье на новое. Подробнее можно узнать на официальном сайте застройщика или жилищного накопительного кооператива.
Как работает механизм покупки квартиры через кооператив? После того, как вы приняли решение о приобретении жилья таким способом, достаточно выполнить ряд простых шагов:
Определиться с выбором квартиры, размером взносов. Стоит отметить, что предыдущие отказы в ипотеке, негативная кредитная история никак не влияют на ваши возможности в покупке квартиры в ЖНК;
- Взять с собой паспорт, номер ИНН и посетить офис кооператива «Жилищные Возможности»;
- Подать заявление о вступлении и уплатить единоразовый вступительный взнос;
- Внести 50% стоимости квартиры для ее бронирования.
Вы можете также использовать для первоначального взноса материнский капитал (важно, чтобы с момента выдачи сертификата прошло не менее 3 лет).
В отличие от ипотеки банка, вам не грозит отказ, к тому же, в ЖНК «Жилищные Возможности» нет платежей за страхование и оценку квартиры.
Банкам запретили отказывать в обслуживании без объяснения причин — Российская газета
Документ направлен на исключение возможности злоупотреблений со стороны банков при подозрениях, что клиент вовлечен в отмывание преступных доходов.
Согласно закону банки будут обязаны назвать клиенту в течение пяти рабочих дней причины отказа в открытии счета или проведении операции, если отказ связан с выполнением требований антиотмывочного законодательства. Кроме того, с 10 до семи дней сокращен срок рассмотрения банком обращения клиента об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или открытии вклада.
Закон «поднимает» решения по отказам на уровень руководителя банка или специально уполномоченного им лица и в то же время освобождает банк от гражданско-правовой ответственности за такие решения.
Если клиенту удалось в суде добиться отмены решения об отказе в открытии счета или о разрыве договора обслуживания, банк обязан незамедлительно сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это будет означать скорейшее исключение клиента из «черных» списков отказников.
Кроме того, в 2021 году россияне смогут проходить удаленную идентификацию и получать финансовые и государственные услуги с помощью биометрии. Наличие данных одновременно в Единой биометрической системе (ЕБС) и Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) позволит получать услуги без предъявления паспорта. Закон об этом также публикует «Российская газета».
Закон о расширении сфер применения биометрии дает возможность запустить новые массовые сервисы на ее основе, рассказали «РГ» в Ростелекоме, который выступает оператором ЕБС. Станут возможными оплата «по лицу», проход на стадионы и в транспорт, оплата в вендинговых автоматах, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях и подписание договоров с мобильными операторами, сервисы для нотариусов и судопроизводства и другие.
С принятием закона также появится возможность регистрировать граждан в Единой биометрической системе в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ).
«Эти и другие сценарии использования Единой биометрической системы позволят сделать сервисы, которыми граждане пользуются ежедневно, еще более удобными, бесконтактными и безопасными, что особенно важно в условиях распространения коронавирусной инфекции. Благодаря новому закону Единая биометрическая система в связке с ЕСИА может стать аналогом паспорта гражданина РФ», — отметили в организации.
До 1 января 2021 года использование ЕБС было ограничено — можно было открыть банковский счет или оформить кредит, но собирать биометрические данные могли лишь банки с базовой лицензией. Новый закон предоставит таким банкам право, а не обязанность, как сейчас, собирать биометрические данные в ЕБС. А банки с универсальной лицензией будут обязаны предоставить клиентам — физическим лицам возможность открывать счета и оформлять рублевые кредиты без личного присутствия (после проведения идентификации клиента). Банки смогут размещать сведения о клиенте в Единой биометрической системе только с его согласия и на безвозмездной для него основе.
Условия сбора биометрии будет устанавливать ЦБ. Также регулятор сможет накладывать запрет на идентификацию через биометрию, если организация неоднократно нарушит антиотмывочное законодательство.
Почему банки отказывают клиентам в ипотеке?
Количество проблемных займов в Казахстане снижается семь месяцев подряд, сообщает корреспондент «Хабар 24». В 13 регионах просрочка не превышает 7,1 процента. В Первом кредитном бюро считают, что качество портфеля находится на лучшем уровне с начала 2018 года.
Тем временем ипотечное кредитование устанавливает свои «рекорды». В феврале 2021-го произошло самое сильное за три года снижение по количеству выданных жилищных займов. Портфель сократился почти на 4 процента. На 1 марта было зафиксировано около 280 тысяч активных ипотечных контрактов. Общее количество заемщиков в стране снизилось почти на 8 тысяч. Отчасти это связано с притоком пенсионных денег. Люди активно погашали имеющиеся займы.
Почему отказывают в ипотеке?
По каким причинам чаще всего банки отказывают в ипотеке? Такие данные мы запросили в некоторых финансовых институтах страны.
К примеру, в Сбербанке главным основанием для отказа служит плохая кредитная история клиента. Отметим, что по республике у него один из самых высоких уровней по одобрению жилищных займов.
С 2019 года в «Отбасы банке» по программе «Шаңырақ» не смогли получить кредит больше 3 тысяч казахстанцев, а по «Бақытты отбасы» – свыше пятисот. Этим клиентам отказали по нескольким причинам. Например, у некоторых средний доход на члена семьи превышал одну минимальную заработную плату. Другие не смогли предоставить документы, подтверждающие доход от трудовой или предпринимательской деятельности. Еще одна причина, из-за которой банк не мог одобрить заем по «Бақытты отбасы» – клиент не соответствует статусу неполной семьи. Это касается и тех, у кого с момента расторжения брака не прошло трех лет.
Жилищные займы в 2021 году
Больше двух триллионов тенге предоставили казахстанцам займов на покупку квартир. Это последние подсчеты Национального банка на 1 марта этого года.
Если посмотреть в разрезе некоторых программ, то «Отбасы банк» выдал почти 2500 кредитов по «Шаңырақ», почти 4 тысячи займов приходится на «Нұрлы жер». Всего лишь 84 – по «Бақытты отбасы».
Лидером программ у Сбербанка является «Баспана хит». Всего же с 2019 года этот финансовый институт выдал около 43 тысяч жилищных займов.
Цены на первичное жилье в Казахстане
Почти на 9 процентов за год выросли цены на новостройки в Казахстане. Максимальный рост зафиксирован в 7 регионах страны.
По данным Бюро национальной статистики, в тройке лидеров – Павлодар, Усть-Каменогорск и Уральск. В столице ценники на первичном рынке увеличились на 15 процентов. В Алматы произошел незначительный рост – почти 4%.
По данным портала krisha.kz, в конце марта средняя стоимость одного квадратного метра в новостройке составила 325 тысяч тенге. Самые дорогие квартиры на первичном рынке в Нур-Султане – 419 тысяч тенге, дешевле всего в Таразе – 150 тысяч тенге за квадрат.
Эксперт по рынку недвижимости Динара Билялова выделяет несколько факторов, от которых зависит рост цен. Это ослабление курса тенге по отношению к доллару. Также свою лепту вносит обилие ипотечных программ. На рост цен влияет и постоянный внутренний спрос на недвижимость, в частности в таких городах, как Нур-Султан и Алматы. Еще один пункт – это использование пенсионных накоплений.
Падение цен на нефть
Нефть дешевеет из-за опасений на сырьевой спрос. По данным последних торгов, цена июньских фьючерсов на Brent упала до 62 долларов, майских фьючерсов на WTI – почти до 54 долларов за баррель.
Давление на котировки оказали опасения по поводу восстановления мировой экономики. Так, число заявок на пособие по безработице в США сильно выросло, хотя эксперты ожидали снижения показателя.
Кроме этого, рост заражений коронавирусом в Бразилии и Индии вызывает беспокойство относительно спроса на сырье в этих странах. Эксперты считают, что пандемия продолжит негативно влиять на мировое потребление вплоть до 2034 года.
7 причин почему банки отказывают в кредите и что делать, если не дают кредит
Порядок выдачи потребительских кредитов предполагает тщательное изучение персональных данных потенциального клиента.
Заемщик обязан соответствовать всем требованиям выбранного для сотрудничества финансового учреждения. В противном случае заявка на получение кредитного продукта будет отклонена.
Чтобы ощутимо повысить вероятность одобрения запроса, необходимо внимательно изучить основания, на основании которых банки обычно отказывают в деньгах без объяснения причины.
Основные причины отказов в кредите
Физическое лицо, которое обращается в банк за кредитом, обязано сперва заполнить заявку и предоставить паспортные данные. При обнаружении любых ошибок или опечаток, допущенных во время заполнения анкеты, в кредите будет отказано. Для получения кредита, как правило, достаточно устранить проблемные места заявки.
Таким образом, для повышения шансов на заключение выгодной сделки документы должны быть в полном порядке.
1. Кредитная история
Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.
Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать
2. Платежеспособность
Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.
Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.
Важно! Для комфортного погашения кредита необходимо получать стабильный доход.Собрав информацию о ежемесячном заработке, удастся рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок заимствования.
Кредитное учреждение предложит подтвердить платежеспособность с помощью:
При ухудшении финансового положения вследствие возникновении материальных трудностей, заемщик будет не в состоянии полноценно обслуживать задолженность. На регулярное погашение кредита необходимо тратить не более 30% от суммы ежемесячных доходов. В противном случае повысится показатель платежной нагрузки, а затем возникнет риск просроченных выплат.
3. Официальное трудоустройство
Отказ в кредите при условии соответствия основному списку требований банка может произойти вследствие проблем с подтверждением трудовой занятости. Клиенты, которые работают без нормированного графика, трудоустроены неофициально или получают серую зарплату, сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов.
Обычно эти граждане хорошо зарабатывают, но не могут доказать факт получения дохода из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ.
Многие банки выдвигают требование о наличии легального трудоустройства с облагаемым налогами заработком. К тому же кредиторы порой дополнительно проверяют факт трудовой занятости посредством обращения к работодателю клиента с соответствующим запросом.
Вас может заинтересовать: Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты
Что может повлиять на принятие решения по заявке?
Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.
Дополнительные причины для отказа в кредитовании:
- Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
- Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
- Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
- Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
- Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
- Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.
Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.
Портрет идеального заемщика
После того как клиент подал заявку на кредит, запускается процесс сбора и изучения персональной информации. Сотрудниками банка проводится проверка личных данных, кредитной истории, места работы и актуального дохода. Кредитор просит указать контактные данные, в том числе телефоны родственников и работодателей (отдел кадров либо бухгалтерия). Финансовое учреждение может осуществлять звонки с целью проверки полученной информации.
Процесс рассмотрения заявки и принятия решения состоит со следующих этапов:
Подача клиентом заявки.
Изучение персональных данных.
Одобрение кредита.
Согласование условий сделки.
Подписание договора.
Для кредитора имеет значение общение с заемщиком в офисе и по телефону. Сотрудник банка смотрит на то, как клиент выглядит и отвечает на поставленные вопросы. Все ответы должны носить четкий и лаконичный характер. У представителя кредитной организации должно сложиться впечатление, что с ним разговаривает адекватный человек. Невменяемые лица считаются недееспособными, поэтому им кредиты не предоставляются.
Важно! На Юником24 шанс одобрения потребительского кредита гораздо выше, чем где-либо! Почему? Мы заботимся о своих клиентах и предлагаем только те условия, которые подходят именно Вам.
Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас.
Ищете выгодные условия кредита? Ищите их на Юником24!Подобрать кредит
Результат рассмотрения заявки зависит от следующих моментов:
Банки отдают предпочтение заемщикам в возрасте от 22 до 55 лет, имеющим официальное трудоустройство.
К сотрудничеству привлекаются замужние или женатые люди. Банки считают, что семейные пары ответственно подходят к решению вопросов, связанных с погашением задолженностей по кредитам.
Кредиты одобряют с большей степенью вероятности, если в семье имеются дети школьного возраста. Однако после внесения ежемесячных платежей семейный бюджет не должен пострадать.
Банком приветствуется наличие у заемщика прав на ликвидное движимое и недвижимое имущество.
Если у потенциального заемщика имеются непогашенная задолженность, неоплаченные коммунальные платежи и другие обязательства, с ними следует разобраться до подачи заявки. Отклонение запроса отрицательно скажется на состоянии кредитной истории. Впрочем, не нужно отчаиваться в случае отказа. Устранив обнаруженные ошибки, одобрение банка удастся получить при повторном обращении.
Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить микрозаймы?
Оформление кредита происходит гораздо проще, когда заемщик соответствует критериям банка. Заявки рассматриваются в различные сроки. Продолжительность этого этапа определяется особенностями конкретных видов кредитования.
В случае с потребительским кредитом заемщик быстро получит ответ банка. Высокая оперативность рассмотрения запросов обусловлена использованием систем скоринга. Как правило, с момента подачи заявки до получения уведомления о принятом решении проходит не больше 30 минут. Если речь идет об ипотеке или иной форме целевого заимствования, рассмотрение заявки может затянуться на несколько дней. Быстрые кредиты выдаются мгновенно без посещения клиентом офиса МФО.
Заключение
Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика. Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки. Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.
Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.
Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.
Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.
Почему отказывают банки в ипотеке и что при этом делать.
Подавляющее количество сделок с недвижимостью на сегодняшний день заключается с ипользованием ипотечного займа. И вот, Ваша квартира уже выбрана на Вашем семейном совете, собрана необходимая сумма в качестве первоначального взноса по ипотеке, дальнейшим Вашим шагом возникает получение одобренного ипотечного кредита. Тем не менее, любой коммерческий банк может отказать Вам в получении заветного займа и при том без обоснованного ответа. Для того, чтобы в будущем все-таки заполучить столь желанный кредит, необходимо принять к сведению одни из самых распространенных причин банковских отказов.
Как правило, банки не распространяются о причинах, приведших к отказу в выдаче ипотечного займа, при чем на вполне законных правах.
Большинство кредитных учреждений придерживется собственной кредитной политики и системе по оценке платежеспособности потенциального заемщика. Такая информация является секретной и доступна лишь очень ограниченному числу из сотрудников банковского учреждения. В подавляющем числе случаев о причинах отказа в ипотеке не осведомлены даже сами менеджеры банка. Все подобные меры применяются именно для охраны коммерческой тайны. Кредитная политика большинства банков не однозначна в вопросах оценки критериев, говорящих о качестве заемщика, но существует определенный набор пунктов в соответствии с которыми отказ в кредите максимаольно вероятен.
Разночтение условий к заемщику банком.
До момента подачи заявки Вам необходимо сделать оценку соответствия условиям, предъявляемым банком к заемщику:
- Возрастная категория (как правило банки охотнее одабривают ипотечный заем лицам от 21 до 60 лет )
- Стаж работы на текущем месте работы от 6 месяцев, а общий трудовой стаж от 12 месяцев
- Наличие гражданства РФ
Несоблюдение как минимум одного их условий может привести к тому, что Ваша заявка не будет принята.
Негативная кредитная история
Отрицательная кредитная история, как правило, ведет к однозначному отказу в займе. И, по-сути, не имеет значения тот факт существовал ли у Вас так называемый «дефолтный кредит» или же задержка по платежу даже и была ли у Вас на то существенная причина. Известие о просрочке направляется в БКИ (бюро кредитных историй) в первые сутки задержки выплаты.
Отрицательным моментом в принятии решения об ипотечном займе также может являться и полное отсутствие Вашего взаимодействия с кредитными организациями , лишь по той причине, что последним не удастся в полной мере произвести анализ Вас как потенциального заемщика и увидеть пунктуальность исполнения прошлого долгового обязательства.
Чрезмерная закредитованность.
Частой причиной для отказа также является чрезмерно большая ежемесячная сумма всех выплат по кредитным обязательствам в соотношении к уровню подтвержденного дохода. Обычной практикой для банков является соотношение платежа к доходу в 40%. В данной ситуации принимается во внимание обособленный доход на каждого члена семьи. В случае наличия маленького ребенка и декретного отпуска супруги, подобное соотношение может занижаться.
В подобной ситуации также принимается во внимание наличие открытых и действующих кредитных карт.
Предоставление ложной информации и «липовых» справок.
Категорически не стоит пытаться подделать справки или предоставлять недостоверную информацию в банковской анкете. У банков достаточно ресурсов в их арсенале для выявления подобных прецедентов. При всем при этом кроме отказа в ипотечном займе это вполне может привести к уголовной ответственности за подделку документов.
Наличие ошибок или опечаток в подтверждающих справках.
Наличие опечаток или ошибок приводит к искажающей информации о потенциальном заемщике.
Случайно допущенные ошибки по вине сотрудников работодателя или по-Вашей вине зачастую могут стать основой к «ошибочному» отказу в займе.
Повышенные требования также предъявляются к формированию справок подтверждающих доход, а также стаж и наличие трудовой деятельности.
Работодатель не ответил на звонок банка.
В самом начале потенциальный заемщик проходит так называемую систему проверки кредитоспособности (кредитный скоринг). После успешного прохождения этого этапа, сотрудники банка выходят на связь с работодателем для удостоверения о фактическом месте работы. В займе могут отказать по причине того, что до работодателя не удалось дозвониться.
По этой причине важно заранее уведомить Вашего работодателя о том, что сотрудник банка будет звонить, а также предоставить верный рабочий номер телефона. Желательно, чтобы рабочий номер телефона был городским (стационарным) так как кредитные организации с осторожностью относятся к компаниям имеющим только лишь мобильные номера.
Мнение о Вас, сформированное сотрудником при принятии заявки.
Несомненно, практически каждый банковский служащий самолично производит оценку возможного заемщика. Аккуратный вид, уверенный голос, четкие ответы на вопросы, самоличное оформление анкеты идут во благо потенциального заемщика и создают адекватный образ для банковского работника.
При формировании подозрительного образа в анкете произведется соответствующая запись, а банк далее более внимательно проведет оценку кредитуемого.
Просрочка оплаты штрафов ГИБДД и налогов.
Определенное количество банков имеет негативное отношение к кредитуемому, которые имеют задолженность в выплате штрафов ГИБДД, а также налогов.
Нежелательным пунктом может стать наличие судимости. Однако к условному наказанию большая часть банков относится снисходительно.
Недавний отказ банка.
По истечению лишь определенного промежутка времени банк может повторно принять заявку. При условии заблаговременной подачи заявки до истечения соответствующих сроков придет автоматический отказ еще до начала скоринга.
Ситуация когда залоговая собственность не подходит к банковским требованиям.
Все обозначенные в статье пункты прямым образом связаны именно с заемщиком. Но даже при первичном одобрении кредитующей организацией, заемщик в итоге может получить отказ от банка в силу несоответствующего объекта залоговой собственности.
В первую очередь назовем основные причины этого:
- Аварийное, планируемое к сносу или крайне ветхое жилье
- Квартира в доме постройки 1970х и старше годов
- Перекрытия в доме выполнены из дерева и отсутствуют рабочие бытовые коммуникации
- Оспариваемые права на недвижимость, а также присутствие несовершеннолетних лиц, а также граждан, чьи права могут быть нарушены
- Непредставление необходимых правоустанавливающих документов
- Территориально залоговая собственность расположена в заведомо невыгодном месте
- Попросту неликвидная недвижимость, которую было бы тяжело реализовать на рынке
Как правило банком назначается срок в 3 месяца, за который необходимо предоставить все требуемые документы залоговой собственности. По истечении трех месяцев ранее одобренная ипотечная заявка будет аннулирована в случае если заемщик все-таки не предоставил документы.
Действия в случае отказа в ипотечном займе.
Первым делом следует составить анкету о запросе ипотечного займа в иной банк, лучше сразу в несколько. Вероятней всего будет тот факт, что банки поменьше предъявляют чуть менее жесткие требования к заемщикам по ипотеки. В случае повторных отказов со стороны банков необходимо произвести анализ возможных причин отказа и в дальнейшем исключить их при следующей подачи.
Конкретные шаги к действию.
Следующим логичным шагом станет проверка Вашей кредитной истории. Закажите выписку из БКИ ( бюро кредитных историй) даже если Вы уверены, что у Вас отсутствуют действующие кредиты и ранее никогда не было значимых просрочек по месячным выплатам. Единоразово подобная выписка предоставляется бесплатно посредством интернета или за незначительную сумму у специализирующихся на этом компаний. Для осуществления этого Вам понадобится код субъекта кредитной истории и список бюро, в которых находится вся информация по Вашим кредитам. На практике случается, что по вине сотрудников кредитных учреждений в БКИ информация уже неактуальна и требует изменения. Если это действительно так, то следует предоставить документ о погашении кредита.
Постараться сделать заемные обязательства меньшими или закрыть их. Для уменьшения заемных обязательств следует закрыть действующие кредиты и закрыть кредитные карты. Также логичным будет подача заявки на ипотечный займ на более длительный срок и привлечение родственников в качестве созаемщиков. Подобные мероприятия смогут значительно уменьшить Вашу кредитную нагрузку и благоприятно отразятся на Вас как на будущем заемщике.
Необходимо заранее уведомить работодателя о звонке из банка.
Подобрать недвижимость наиболее подходящую в качестве залоговой для банка.
Повторно подавать заявление на ипотечный займ следует по прошествии разрешенного банком срока уже после уведомления о предыдущем отказе.
На самом деле пунктов для отказа в ипотеке существует более 20, в данной статье мы указали на самые распространенные ошибки потенциальных заемщиков.
Даже если Вы получили отказ сейчас, то ни в коем случае не следует отчаиваться, а анализировать ситуацию и проводить работу над ошибками, стараясь достичь заветной цели. Потому как только в Ваших силах обеспечить для себя и близких достойную жизнь у теплого семейного очага.
Почему банки отказывают в ипотеке и как добиться одобрения заявки
Ипотека является одним из самых популярных видов кредитования, поскольку возможность ежемесячно вносить платежи в доступном размере на протяжении длительного времени делает покупку собственного жилья не несбыточной мечтой, а вполне достижимой реальностью для широких слоёв населения. Однако банк может отказать в столь желанном кредите при несоответствии потенциального заёмщика перечню установленных требований. Желающим приобрести квартиру в Севастополе в ипотеку следует заранее узнать, при каких условиях банк может отказать в оформлении ипотечного кредита и что делать, чтобы заявку точно одобрили.
Основные требования к заёмщику
Прежде всего при оформлении ипотеки действует возрастной ценз. Обычно банк рассматривает заёмщиков в возрасте т 21 года до 65 лет. Связано это с тем, что лица моложе данного возраста в большинстве своём ещё не имеют постоянного дохода, так как проходят обучение в университете. Люди же старше 65 лет обычно уже выходят на пенсию и увольняются с работы. Человек, желающий оформить ипотеку, должен обладать полной дееспособностью.
Жёсткие требования предъявляются к стажу работы и уровню доходов. Предполагается, что на погашение ипотеки должно уходить не более 60 % совокупного дохода плательщиков. При этом заёмщик должен иметь общий стаж работы не менее одного года, и приблизительно полгода на последнем месте работы.
Данные требования не являются исчерпывающими для всех банков. Каждая кредитная организация может дополнять его в зависимости от проводимой корпоративной политики. Кроме того, даже при наличии обозначенных факторов банк может не одобрить заявку на получение ипотеки.
Возможные причины отклонения заявки
Основная причина отказа в большинстве случаев — плохая кредитная история. Банк рассматривает историю платежей по кредитам и заявок на их оформление за пять или более лет, проверяя регулярность выплат, соблюдение установленных договорённостей и т.д. Если выявлены нарушения, с большой долей вероятности заявка на оформление ипотеки будет отклонена. В редких случаях, если нарушения были выявлены довольно давно, и условия жизни заёмщика поменялись в лучшую сторону, кредит может быть одобрен.
Люди, находящиеся в реестрах должников налоговой службы, органов ГАИ, имеющие долги по алиментам и иным обязательным выплатам, неоплаченные штрафы почти стопроцентно получат отказ в оформлении ипотеки. Банк не доверит свои ресурсы лицам, находящимся в списке должников, так как с высокой долей вероятности они не будут исполнять свои обязательства.
Зачастую причина отказа кроется не в заёмщике, а в его работодателе. Если компания, в которой числится сотрудник, имеет негативную репутацию или испытывает сложную финансовую ситуацию, банк принимает решение отказать в оформлении кредита, поскольку существует возможность потери заёмщиком работы. То же самое происходит, если при звонке банковского служащего работодатель не подтверждает факт занятости заёмщика.
В оформлении заявки отказывается, если заёмщик не соответствует требованиям банка по возрасту, уровню дохода, имеет плохую кредитную историю или проблемы с документами. Также в большинстве случаев отказывается людям с серьёзными проблемами со здоровьем, беременным и находящимся в отпуске по уходу за ребёнком, ранее судимым. Данные категории лиц являются потенциально высокорисковыми для банка, так как существуют сомнения в их возможности исполнять свои обязательства.
Что делать, чтобы заявку одобрили?
Лучшим способом повышения шансов на оформление ипотечного кредита будет улучшение материального положения заёмщика. Не стоит пытаться оформить ипотеку, если уровень доходов невысок — банк вероятнее всего отклонит заявку. В случае плохой кредитной истории стоит попытаться её улучшить, взяв кредит небольшого размера и быстро его погасив. Существенно повышаются шансы на одобрение заявки в случае предоставления банку первоначального взноса в размере около сорока процентов от стоимости приобретаемого жилья. Также банк благосклоннее отнесётся к заёмщику в случае предоставления поручителя по кредиту.
Таким образом, при приобретении в ипотеку квартиры от застройщика существует риск столкнуться с отказом со стороны банка. Выполнив список минимальных требований к заёмщику и ряд дополнительных условий, можно существенно повысить свои шансы на оформление заявки.
Анализируем отказы банков — читайте от Финэксперт
У современных банков разносторонняя деятельность, они совершают расчетные, депозитные и кредитные операции. Последние, в свою очередь, приносят банкам наибольший доход. Так почему банки отказывают потенциальным клиентам, тем самым упуская свою прибыль? Давайте разберемся.
Первый и самый опасный сегмент «отказников» – это так называемые мошенники. Лица, которые берут кредиты во многих финансовых структурах, сообщая фальшивые данные о себе, месте жительства и работе, а также используя недействительные или чужие документы. Такие подозрительные граждане проходят проверку данных службы безопасности банка, после чего заносятся в «черный список» банка. Дальнейший отказ таким субъектам будет приходить «по скоррингу».
«Вам пришел отказ по скоррингу», – такой ответ после заявки слышат около 10–15% потенциальных заемщиков. Скорринг – это автоматическая проверка данных клиента программным обеспечением банка. Данные примерно одинаковые во всех банках на этом этапе: ИНН, ФИО, номер и серия паспорта, место работы, зарплата и номер телефона, как клиента, так с места работы. Таким образом, программа проверяет, соответствует ли заемщик минимальным требованиям банка (возраст, гражданство, уровень зарплаты), а также запрашивает информацию о наличии/отсутствии клиента и его места работы в «черных списках» других банках. Если у человека есть «просрочки» в других банках, или предприятие числится как неблагонадежное, клиенту приходит отказ.
Второй этап проверки данных клиента – проверка кредитными аналитиками, или кредитным комитетом. Данные специалисты проверяют достоверность предоставленных данных путем соединения по телефону с самим клиентом, с контактными лицами заемщика или бухгалтерией с места работы. Также аналитики рассчитывают финансовые возможности потенциального клиента выполнять обязательства перед банком, изучают кредитную историю и на основании вышеперечисленного принимают решение о выдаче кредита.
Если уже изложенные факторы отказов связаны с документами, работой и кредитной историей, то следующие, на наш взгляд, отображают человеческий фактор в принятии положительного решения на выдачу кредита.
Первый и немаловажный пункт – это внешний вид. Кредитный эксперт, который общается непосредственно с потенциальным заемщиком, имеет собственное мнение, и оно зачастую оправдано (ведь за просрочку ежемесячного платежа клиента штрафуют кредитного специалиста, выдавшего кредит). Так, если вы претендуете на приличную сумму или хотите приобрести дорогой гаджет, прийти с невымытой головой и грязной одежде, обуви недопустимо. Как и наоборот, дорогие украшения, последняя модель телефона и кредит на фен тоже смотрятся подозрительно. Разговаривать нужно сдержанно, но уверенно. Осанка, жесты, мимика – это язык тела, а кредитный представитель как психолог изучает вас. И антипатия кредитного эксперта иногда тоже играет роль в отказе банка. Подробнее как общаться с сотрудниками банка при получении кредита читайте здесь.
Существует статистика, что холостым мужчинам до 23 лет отказывают чаще, чем девушкам того же возраста. Также если в разделе про жилье, указывается «арендую», шансы получить отказ увеличиваются, ведь банк рассчитывает, совокупные расходы потенциального заемщика по отношению к указанным им доходам. Если несколько лет назад, наличие открытой кредитной линии в другом банке было плюсом, то сейчас аналитики банка расценивают это как дополнительные риски, и тоже могут отказать в кредите.
Таким образом, причины отказа могут быть как объективными, так и субъективными. Рекомендуем в случае отрицательного решения в одном банке, обращаться в другие. Ведь истинной причины отказа вам не скажет ни один кредитный специалист банка.
3 причины, по которым вам могут отказать в открытии банковского счета
У вас есть стабильная работа с стабильной зарплатой и вы хотите найти дом за свои деньги. Какой твой следующий шаг? Это просто. Вы подаете заявку на открытие банковского счета и ждете, пока вам выдадут номер вашего счета и дебетовую карту.
Но что, если ваша заявка на банковский счет неожиданно отклонена? Вы не поверите, но наличие денег на банковском счете не гарантирует, что вам будет предоставлена такая возможность. Если ваша заявка на открытие банковского счета отклонена, это может сводиться к одной из следующих причин.
Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи
Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.
Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.
1. У вас есть история безответственности со своими банковскими счетами.
Многие банки используют службы проверки, такие как ChexSystems, чтобы понять, насколько ответственны заявители. Эти системы сопоставимы с кредитными бюро, которые отслеживают вашу кредитную историю. Если в вашей банковской истории есть красный флаг — например, выписка плохих чеков или слишком много овердрафтов — вам может быть отказано в открытии банковского счета.
2. Ваш кредит был заморожен.
Блокирование кредита предотвратит открытие преступником банковского счета на ваше имя.Но это также помешает вам открыть новый счет. Если вы заморозили свой кредит, потому что беспокоились о мошенничестве, вам нужно отменить его, чтобы открыть любой новый счет, будь то банковский счет, кредитная карта или ссуда.
3. У вас плохая кредитная история
Возможно, вы знаете, что плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что вам будет отказано в ипотеке, личной ссуде или кредитной карте. Но знаете ли вы, что наличие плохой кредитной истории может означать отказ от права на открытие банковского счета? Банки имеют право отказать вам в открытии счета из-за плохой кредитной истории, даже если у вас достаточно денег для выполнения их требований к минимальному депозиту.
Что делать, если вам отказали в открытии банковского счета
Вы можете быть шокированы, увидев, что заявка на получение вашего банковского счета отклонена. Если это произойдет, постарайтесь выяснить, почему. Если, например, вам сказали, что в вашей банковской истории есть отрицательная активность, но вам это не кажется правильным, исследуйте это, чтобы выяснить, работает ли ошибка против вас.
Если вам отказали в открытии банковского счета из-за вашего кредитного рейтинга, вы можете работать над его улучшением. Самый эффективный способ сделать это — вовремя оплатить все входящие счета и погасить часть существующей задолженности по кредитной карте, чтобы снизить коэффициент использования кредита.Проверка ваших кредитных отчетов на наличие ошибок также важна, потому что, если один из них содержит ошибку, которая причиняет вам боль, ее исправление может помочь вам получить разрешение на открытие банковского счета.
Наконец, если вам отказано в открытии банковского счета с полным спектром услуг, вы можете проверить, имеете ли вы право на открытие второго банковского счета. Некоторые банки предлагают эти урезанные счета, которые позволяют вносить и снимать деньги — у них просто нет всех преимуществ стандартных текущих счетов. Открытие одного из них — хороший способ восстановить вашу банковскую репутацию.
Отказ в открытии банковского счета может шокировать. Если это случилось с вами, выясните причину и постарайтесь устранить проблему. Существует так много хороших банков, предлагающих различные льготы, и очень жаль, что не может ими воспользоваться.
Что делать, если вам отказали в открытии чекового или сберегательного счета
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Так же, как кредитная история играет большую роль в утверждении новой кредитной карты, ваша предыдущая банковская история помогает определить, имеете ли вы право на получение текущего или сберегательного счета.
Когда вы собираетесь открыть новый счет, банк может использовать агентство по работе с клиентами, такое как ChexSystems или Служба раннего предупреждения, для получения истории вашего текущего и сберегательного счетов. Вы можете думать об этих компаниях как о кредитных бюро, которые отслеживают историю платежей и долгов потребителей.
В отличие от того, когда эмитенты карт получают ваш кредитный отчет, однако, нет прямого влияния на ваш кредитный рейтинг, когда банки получают ваш отчет из одного из этих агентств.
Открыть банковский счет проще, чем подать заявку на получение кредитной карты, но потребители должны знать, что им все равно может быть отказано — вероятно, из-за негативных действий, обнаруженных в их отчетах ChexSystems или Early Warning Services.
По данным кредитного бюро Experian, такие негативные действия, которые появляются в вашем отчете и снижают ваши шансы на одобрение, включают возврат чеков, оставление невыплаченного овердрафта, злоупотребление дебетовой картой или подачу заявки на слишком много счетов за короткий период времени.
Если вы не можете открыть новый банковский счет, вот что вам следует сделать.
1. Попросите банк пересмотреть
Прежде чем двигаться дальше, стоит попросить банк пересмотреть отказ в рассмотрении вашей заявки, особенно если вы уже являетесь клиентом. Хотя они используют информацию от агентств по отчетности, в конечном итоге банк должен решить, будет ли клиент одобрен для подачи новой заявки.
Имейте в виду, что федеральный закон требует, чтобы банки или кредитные союзы сообщали вам, почему вам было отказано в открытии банковского счета, поэтому убедитесь, что вы получили эту информацию.
2. Получите копию вашего отчета
Если банк не пересмотрит свое решение, вашим следующим шагом будет проверка того, что указано в вашем потребительском отчете.
Потребители могут получить доступ к бесплатной копии своего отчета ChexSystems один раз в 12 месяцев, а также всякий раз, когда им отказывают в открытии банковского счета, если причина проистекает из отчета.
Чтобы получить свой, перейдите на сайт ChexSystems или позвоните по телефону 800-428-9623. Для тех, кто хочет получить доступ к отчету службы раннего предупреждения, посетите их веб-сайт здесь.
3. Проверьте свой отчет на наличие ошибок
Так же, как и при проверке вашего кредитного отчета на наличие ошибок, вам следует просмотреть отчет ChexSystems или Службы раннего предупреждения на предмет любых мошеннических действий или неточностей в информации, например неправильного имени или номера социального страхования.
Если вы обнаружите какие-либо ошибки, убедитесь, что вы собрали все подтверждающие документы, прежде чем оспаривать их в соответствующем агентстве по информированию потребителей.
4. Очистите отчет
После того, как вы просмотрели свой отчет и убедились, что в нем нет ошибок, начинайте исправлять любые негативные действия, которые вы видите.
Например, немедленно выплатите все невыплаченные сборы и запросите удаление отрицательного действия из вашего отчета после погашения. В противном случае отрицательные записи могут оставаться в вашем отчете до пяти лет.
5. Рассмотрите возможность открытия «второго шанса».
Когда вам отказывают в открытии текущего или сберегательного счета, есть способ повысить ваши шансы на будущее, который называется «вторым шансом». Банки, которые предлагают эти учетные записи, не смотрят на ваш отчет ChexSystems или отрицательные действия при квалификации вас, поэтому получить одобрение будет проще.
Некоторые крупные банки предлагают дополнительные банковские счета, например BBVA и Wells Fargo. Есть также варианты через местные и онлайн-банки, такие как Chime, который имеет нулевую комиссию и предлагает защиту от овердрафта и прямой депозит.
Поскольку эти счета предлагаются потребителям, которым было отказано в открытии банковского счета, заранее изучите информацию. Некоторые могут иметь ограничения, такие как более высокая ежемесячная плата и / или требования к минимальному балансу. Однако хорошей новостью является то, что они позволяют восстанавливать вашу банковскую историю с течением времени, чтобы впоследствии вы могли претендовать на стандартный текущий или сберегательный счет.
Когда вы будете готовы подать заявку на открытие традиционного текущего или сберегательного счета
Помните, что ваша цель в конечном итоге — получить стандартный текущий или сберегательный счет, который упростит управление вашими деньгами и при низких или нулевых затратах.
Наличие чекового и сберегательного счетов в одном банке может помочь вам еще проще управлять своими деньгами, позволяя настроить автоматические переводы со своих сбережений на чек.
Лучшими для комбинации чеков и сбережений являются текущий счет Ally Interest и сберегательный счет Ally Online.Оба имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание, отсутствие требований к минимальному депозиту или балансу и популярное мобильное приложение.
С чековым счетом Ally Interest владельцы счетов Ally Bank имеют доступ к более чем 43 000 бесплатных банкоматов Allpoint. Если вы используете вне сети банкомат в любом месте по всей стране, Ally возместит вам до 10 долларов за цикл выписки за любые взимаемые сборы.
Текущий счет Ally Interest
Информация о текущем счете Ally Interest была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Элли является членом FDIC.
Ежемесячная плата за обслуживание
Минимальный депозит для открытия
Минимальный остаток
Годовая процентная доходность (APY)
0,10% меньше минимального дневного баланса 15 000 долларов США; 0,25% от минимального дневного остатка в размере 15000 долларов США
Бесплатная сеть банкоматов
Возмещение комиссии за банкомат
До 10 долларов США за цикл выписки
Комиссия за овердрафт
Мобильный чек
Сберегательный онлайн-счет Ally Bank
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
Ежемесячная плата
Без ежемесячной платы за обслуживание
Максимальное количество транзакций или переводов
6До за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предлагать текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть текущий счет Ally
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены любая третья сторона.
Когда мне может быть отказано в открытии текущего счета на основании моей предыдущей банковской истории?
У вас может быть отрицательная информация в вашем файле, если у вас раньше был текущий счет, и у вас:
- Имеется невыплаченный отрицательный баланс на этом счете, например, из-за овердрафта, который вы не погасили, и счет был закрыт банком или кредитный союз (это называется «принудительное закрытие»).
- Подозревались в мошенничестве с расчетным счетом.
- У меня была совместная учетная запись с кем-то еще, у кого были подобные проблемы.
Банки и кредитные союзы предоставляют этот тип негативной информации компаниям, составляющим отчеты о текущих счетах, таким как Chex Systems и Early Warning Services. Эти компании собирают и используют информацию для создания отчетов о предыдущей истории текущего текущего счета человека. Банки и кредитные союзы могут использовать эти отчеты, чтобы определить, предлагать ли вам текущий счет и какой тип текущего счета вам предложить.(Розничные торговцы могут использовать аналогичный отчет, чтобы решить, примут ли они ваши чеки.
Каковы мои права?
Точность
Компании, сообщающие о чековых счетах, должны соблюдать Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Это означает, что они должны следовать разумные процедуры для обеспечения максимально возможной точности информации в отчетах, и они не могут включать в себя наиболее негативную информацию, возраст которой превышает семь лет. На практике некоторые компании, предоставляющие отчеты о текущих счетах, игнорируют информацию, возраст которой превышает пять лет.
Знайте, что в вашем отчете
Общенациональные компании, составляющие отчеты о текущих счетах, должны предоставлять потребителям один бесплатный годовой отчет по запросу. Вы должны запрашивать отчеты индивидуально у каждой отчитывающейся компании. Мы составили список некоторых из этих компаний, составляющих отчеты о текущих счетах, а также некоторую информацию о том, как вы можете получить копии своих отчетов.
У вас также есть право запросить бесплатный отчет, если вы получили уведомление о «неблагоприятных действиях».Например, предположим, что банк отказывает вам в открытии текущего счета на основании отчета о текущем счете. Это пример «неблагоприятного действия». Банк должен предоставить вам уведомление о «неблагоприятных действиях», в котором будут указаны название и контактная информация агентства, сообщающего о текущих счетах, из которого банк получил отчет. Вы можете связаться с отчитывающейся компанией и запросить бесплатную копию отчета.
Расследование и исправление ошибок
Все компании, сообщающие о текущих счетах, должны расследовать споры потребителей относительно неточной информации в своих отчетах и исправлять любую неточную информацию.Банки и кредитные союзы, которые сообщают информацию компаниям, составляющим отчеты о текущих счетах, также обязаны расследовать и исправлять спорную информацию.
Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, если вам отказали в открытии счета:
Получите копию отчета о текущем счете и проверьте его на наличие ошибок
Попросите банк или кредитный союз предоставить вам название проверка аккаунта отчитывающейся компании, предоставившей отрицательную информацию. Свяжитесь с компанией, чтобы получить бесплатную копию вашего отчета и проверить ее на наличие ошибок.Если вы обнаружите какие-либо ошибки, подайте спор.
Проверьте другие кредитные отчеты. Некоторые банки и кредитные союзы будут использовать ваши традиционные кредитные отчеты в дополнение к отчету о текущем счете или вместо него, чтобы решить, предоставлять ли вам текущий счет. Получите дополнительную информацию о запросе копий ваших кредитных отчетов.
Узнайте, есть ли у банка или кредитного союза шаги, которые вы можете предпринять, чтобы открыть счет, или предлагает ли он счета с более низким уровнем риска.
Если нет, попробуйте другое финансовое учреждение.У каждого банка или кредитного союза есть своя собственная политика в отношении того, как информация в отчете о текущем счете влияет на вашу способность открыть счет. Некоторые банки и кредитные союзы требуют, чтобы вы оплатили все старые неоплаченные сборы и сборы, прежде чем вам будет разрешено открыть новый счет. Многие банки и кредитные союзы предлагают текущие счета и предоплаченные карты, которые предназначены для снижения рисков как для вас, так и для финансового учреждения за счет предотвращения комиссий за овердрафт и овердрафт. Поскольку эти продукты считаются менее рискованными, многие банки и кредитные союзы могут в меньшей степени полагаться на отчеты о текущих счетах при принятии решения о потенциальном клиенте.В результате вы можете иметь право на получение одного из этих продуктов, даже если вам недавно было отказано в приобретении другого продукта.
Дополнительную информацию см. В наших руководствах для потребителей по выбору текущих счетов и управлению ими:
Вы также можете рассмотреть возможность получения предоплаченной карты.
Почему банк не разрешает мне открыть счет? | Banking Advice
Если вы собираетесь прийти в любой банк или кредитный союз и подать заявку на открытие нового текущего счета, вы можете быть удивлены, узнав, что вам не гарантировано его получение.
Как и при подаче заявления на получение кредитной карты и ссуды, подача заявления на открытие банковского счета включает анализ вашего прошлого финансового поведения. А если банку не нравится то, что он видит, вам могут отказать.
Вот что вам следует знать, если ваша история с банковскими счетами не позволяет вам получить новый.
Как банки смотрят на вашу историю?
Когда вы подаете заявку на открытие счета, банк рассмотрит ваши предыдущие банковские отношения и проведет анализ рисков, по словам Брейдена Перри, партнера и поверенного по нормативным и государственным расследованиям в юридической фирме Kennyhertz Perry. недалеко от Канзас-Сити, штат Миссури.«Если есть слишком большой риск, они могут отказать вам», — говорит он.
СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ
Итак, как именно банки проверяют ваше финансовое прошлое? Некоторые банки проводят проверку кредитоспособности, но чаще проверяют ваш отчет ChexSystems. ChexSystems — это банковский эквивалент бюро кредитных историй — это агентство по информированию потребителей, которое отслеживает любые проблемы, которые у вас возникли с текущими счетами за последние пять лет, такие как злоупотребление или мошенничество.
«Большинство потребителей, вероятно, никогда не слышали о ChexSystems, поскольку вы узнаете, что (банк) использовал финансовые отчеты компании только тогда, когда вам отказали в открытии счета», — говорит Лесли Х.Тайн, поверенный по урегулированию долгов и основатель Tayne Law Group в Нью-Йорке и автор книги по управлению деньгами «Life & Debt».
Однако вам не нужно ждать отказа, чтобы узнать, что находится в вашей истории ChexSystems. «Как и в случае с кредитными отчетами, физические лица могут запросить копию своего отчета ChexSystems бесплатно ежегодно на своем веб-сайте », — говорит Тайн.
Несмотря на то, что отчеты ChexSystems насчитывают всего пять лет, у каждого банка есть свои требования относительно того, сколько времени должно пройти между отрицательными отметками в вашем отчете и получением разрешения на открытие нового счета.И независимо от того, как банк расследует ваше прошлое поведение с банковскими счетами, важно знать, что наименее распространенный сценарий — это вообще не проверять вас.
Почему банк отказывает вам в открытии счета?
Наличие основного текущего счета — важная часть управления вашими повседневными финансами. Так что получить отказ при подаче заявления на получение одного из них может стать серьезным ударом.
Есть много причин, по которым вам могут отказать. «Некоторые причины отказа, основанные на отчете ChexSystems, включают в себя историю выписки или депонирования возвращаемых чеков, наличие неоплаченных овердрафтов или других неоплаченных банковских комиссий на предыдущих счетах, наличие истории банковских счетов с отрицательными деньгами (из-за недостаточности средств), — это лишь некоторые из них, — говорит Тайн.
Есть и другие причины, по которым вам может быть отказано, если финансовое учреждение провело проверку кредитоспособности. «Менее распространенной причиной отказа является слишком много запросов по вашему кредитному отчету», — говорит Тайн.
Множественные запросы в течение короткого периода могут быть красным флагом для банков, так как это может заставить человека выглядеть отчаянно нуждающимся в счете или как будто он или она открывает счета только для бонуса за новый счет. Это также может быть потенциальным признаком того, что вы на самом деле стали жертвой кражи личных данных.
«Вот почему это отличная идея — ежегодно проверять и отчет ChexSystems, и кредитный отчет, чтобы проверять наличие отклонений», — говорит Тайн.
Если вы владелец бизнеса, у вас также могут возникнуть проблемы, если вы участвуете в предприятиях с высоким уровнем риска, таких как ломбарды, CBD или продажа марихуаны, компании по производству продуктов питания и витаминов, а также торговцы оружием, — говорит Перри. Связь с кем-либо, кто занимается высокорисковым бизнесом, может стать причиной отказа.
Что делать, если вам отказали в открытии банковского счета?
Если вам отказано в открытии счета, банк должен сообщить вам, почему, и предоставить вам информацию о компании, отчитывающейся, которая предоставила отрицательную историю счета, в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.
Если вы считаете, что указанная причина является ошибкой, говорит Перри, вы можете подавать споры как в компанию, сообщающую о текущих счетах, так и в финансовое учреждение, которое изначально предоставило неточную информацию. «Но много раз решение принималось, и вы должны были найти другие банковские отношения», — говорит он.
Один из вариантов — открыть второй шанс открыть текущий счет, который представляет собой простую учетную запись, предназначенную для людей, у которых было тяжелое прошлое с банковским делом. Возможно, вам не удастся воспользоваться какими-либо привилегиями, которые предоставляются вместе с проверочными счетами премиум-класса, но у вас будет шанс восстановить свою репутацию.
«Если время не волнует, другой вариант — подождать, пока не исчезнут отрицательные отметки в отчете», — говорит Тайн. ChexSystems ведет учет в течение пяти лет, и большинство отрицательных оценок остаются в кредитных отчетах в течение семи лет. «Это лучший вариант для тех, кто приближается к дате спада».
Третий вариант — поиск в Интернете и в местных банках, которые не запрашивают ваш кредит или отчеты ChexSystems при открытии нового счета. «На некоторых веб-сайтах созданы списки финансовых учреждений, о которых сообщают пользователи, которые не используют ChexSystems для принятия решений по учетным записям, которые, конечно, могут измениться в любой момент», — говорит Тайн.
Способы избежать этой проблемы Дальнейшие действия
Если вы беспокоитесь об открытии новых банковских счетов в ближайшее время, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения.
Один — для того, чтобы всегда поддерживать положительный баланс на ваших счетах. Большинство банков предлагают электронные и текстовые уведомления, когда баланс вашего счета опускается ниже определенного порога, поэтому вы можете перемещать деньги по мере необходимости.
Если у вас есть неоплаченные банковские комиссии, погасите их.Также важно экономно подавать заявки на открытие банковских счетов и новый кредит, так как отправка большого количества заявок может сделать вас рискованным. Своевременная оплата всех ваших счетов также будет иметь большое значение для поддержания ваших кредитных отчетов в хорошей форме.
Если ничего не помогает, вы можете играть в выжидательную игру, пока отрицательные оценки не упадут с вашего рекорда. Но это может быть не самый реалистичный подход, поэтому сделайте все возможное, чтобы управлять своими счетами сейчас ответственно.
Банка банка | Федеральная резервная система поддержки потребителей
Банки могут удерживать чеки по разным причинам.Чаще всего банки держат чек, потому что получение денег может быть сомнительным или чек по какой-то причине выглядит подозрительно. Удержания также могут быть размещены, когда вносится крупная сумма в долларах (более 5000 долларов США) или когда средства переводятся на счет нового клиента.
Федеральный закон, Закон об ускоренном доступе денежных средств (EFA), содержит правила, которые позволяют банкам задерживать или «удерживать» средства, депонированные чеком. Вы можете просмотреть соглашение об открытии счета, которое вы получили при открытии счета, чтобы получить подробную информацию о политиках и процедурах предоставления средств в вашем банке.Банк должен предоставить вам копию своего отчета о доступности депозита по запросу.
Когда будут доступны ваши средства| Тип депозита | При наличии ** |
|---|---|
| Прямые вклады | День депозита |
| Электронные переводы | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Первые 200 долларов депонированных чеков не «следующего дня» | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| наличными * | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| U.S. Казначейские чеки (депонированные лично или в банкоматах вашего финансового учреждения) | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Денежные переводы Почтовая служба США * | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Государственные или местные государственные чеки * | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Кассовые, сертифицированные или кассовые чеки * | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Чеки и денежные переводы, выписанные на другой счет в том же финансовом учреждении | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Чеков Федерального резервного банка и Федерального банка жилищного кредитования * | На следующий рабочий день (пн-пт) |
| Любые другие проверки, кроме U.Денежные переводы S. Почтовая служба | Второй рабочий день (после дня депозита) |
| Депозиты (элементы, отмеченные знаком «*»), сделанные в банкомате, принадлежащем вашему финансовому учреждению | Второй рабочий день (после дня депозита) |
| Депозиты, сделанные в банкомате, не принадлежащем вашему финансовому учреждению | Пятый рабочий день (после дня депозита) |
** Максимально допустимое удержание; ваши средства могут быть доступны раньше — уточните в своем финансовом учреждении
Почему банки могут отказываться брать ваши деньги
Джастин Салливан / Getty ImagesЛюдям отказывают в банковских счетах на основании отчетов, о существовании которых большинство из нас даже не подозревало.
Большинство людей знакомо с идеей кредитного рейтинга — обычно это оценка FICO или VantageScore, — которая определяет, разрешит ли кредитор вам занимать деньги и по какой ставке. Но существует менее известная система кредитной отчетности, которая диктует, что вам разрешено делать со своими деньгами. А в некоторых случаях эти малоизвестные системы в конечном итоге дают банкам повод отказываться от потребителей, которые пытаются открыть счета.
В новом расследовании New York Times описывает финансовую кроличью нору, в которую попало все большее число американцев: они лишены доступа к основным банковским услугам из-за относительно незначительных промахов, таких как овердрафт счета или ошибки в файл, о существовании которого они даже не подозревали.
«Сотни тысяч американцев не допускаются из-за относительно небольших ошибок», — сообщает газете комиссар Нью-Йорка по делам потребителей Джонатан Минц. Одной женщине было отказано при попытке открыть счет в кредитном союзе из-за овердрафта в 40 долларов, который она понесла три года назад, даже несмотря на то, что она вернула эту сумму, а также проценты и комиссионные.
Одним из крупнейших игроков в этом мире является ChexSystems, принадлежащая гиганту финансовых услуг Fidelity National Information Services; Еще одна услуга, на которую полагаются многие банки, — это службы раннего предупреждения.Одна из целей этих предприятий — следить за мошенниками и вышибалами чеков, которые пытаются обмануть систему, но защитники прав потребителей говорят, что усилия по искоренению мошенничества достигли предела и несправедливо наказывают обычных людей — часто малообеспеченных с большей вероятностью откажется от чека или переоценит счет.
( БОЛЬШЕ: Крупные банки наконец упростили сравнение комиссий по расчетным счетам)
Получение кредитной информации и обеспечение ее точности может быть головной болью.Многие люди не знают, где и как получить свои файлы, поэтому в ноябре прошлого года Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало ресурс, на котором люди могут получить отчеты о таких операциях, как ChexSystems, которые были отнесены CFPB к категории «специализированные компании по предоставлению отчетов для потребителей».
Если в вашем отчете есть ошибки, попытка исправить их может вызвать разочарование. В 2011 году ChexSystems урегулировала, не признавая правонарушения, коллективный иск о том, как она обрабатывала спорные элементы в личных файлах.
В блоге «Депозитные счета» опубликована история об одном клиенте банка, попавшем в ловушку продукта ChexSystems под названием FraudFinder. После того, как ему отказали в открытии счета, он просмотрел свой отчет и обнаружил, что его адрес был указан как находящийся в коммерческой зоне, хотя несколькими годами ранее он был преобразован в жилой комплекс. Чтобы исправить эту ошибку, потребовалось две буквы.
Еще один пункт, который, по словам читателя, заставил его пометить как подозрительный, заключался в том, что ему выдали номер социального страхования в возрасте 30 лет.По его словам, это было, когда он иммигрировал в Соединенные Штаты, так что технически информация была верной, но он утверждал, что это не должно было помещать его в какой-то специальный список для «наблюдения».
Другой большой недостаток этих отчетов, отмечает Джинджер Чуинар в отчете для юридического факультета Университета Нью-Мексико, состоит в том, что они односторонние. «В отличие от кредитных отчетов, в отчет о проверке счетов включается мало положительной информации о счете… Что касается использования счета, отчет по существу содержит только отрицательную информацию.”
Согласно одной из оценок, 2,3 миллиона американцев, подавших заявки на открытие банковских счетов онлайн в 2011 году, были отклонены, а в отчете, подготовленном Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), говорится, что 25% банков откажутся от заявителя из-за одного отрицательного элемента в своем файле.
( БОЛЬШЕ: Незнание об этом кредитном отчете может вас обжечь)
Эти отрицания часто ставят потребителей в тупик. «Они понятия не имели, что собиралась информация об использовании их текущих счетов, не говоря уже о том, чтобы их можно было использовать для отказа в открытии счета в будущем», — говорится в блоге Credit Slips о потребителях, закрытых банками из-за отчетов ChexSystems и нравиться.
«Большинство моих клиентов понятия не имеют о существовании этих баз данных, не говоря уже о том, что они сделали, чтобы оказаться в них», — рассказывает финансовый советник Neighborhood Trust Financial Partners Кристен Эуретиг газете « Times ».
Банкотказал вам в открытии текущего счета?
Открыть новый текущий счет не так просто, как принести наличные в банк и внести депозит.
Банки и кредитные союзы хотят узнать о вашем финансовом прошлом, прежде чем открывать с вами счет.Они делают это, создавая для вас отчет о банковской истории, который отличается от проверки кредитоспособности.
Финансовые учреждения проверяют, был ли предыдущий счет «закрыт по причине», то есть банк или кредитный союз закрыл текущий счет из-за того, что вы сделали. Если отчет показывает, что у вас есть записи о неправильном управлении другими банковскими счетами, учреждение может отказать в открытии нового счета.
Вот как работают отчеты банковской истории и что вы должны делать, если вам отказали в открытии текущего счета.
Поиск закономерностей в вашей банковской истории
Есть несколько причин, по которым ваш банковский счет может быть закрыт по причине:
- Вы не смогли оплатить недостаточную комиссию за денежные средства после овердрафта вашего счета.
- Вы уже выписывали продавцам плохие чеки.
- Вы совершили мошенничество.
Финансовые компании получают доступ к данным вашей банковской истории через службу проверки счетов.
«Информация о банковской истории добровольно передается в клиринговые центры баз данных, которые обслуживают банки-члены», — говорит Джон Ульцхаймер, президент Ulzheimer Group.
Самая известная служба проверки — ChexSystems в Вудбери, Миннесота. Когда потенциальный клиент подает заявку на открытие нового текущего счета, банк или кредитный союз просит ChexSystems выполнить поиск в базе данных службы, чтобы узнать, не было ли сообщений о каких-либо проблемах.
Этот отчет о банковской истории может ничего не вернуть, на что вы и надеетесь. Но если есть запись, в ней будет указано название учреждения, дата закрытия счета и наличие задолженности (но не в размере) перед учреждением.
У вас тоже есть доступ к этим данным.
Он собирается в соответствии с требованиями Федерального закона о справедливой кредитной отчетности. Этот акт позволяет вам каждые 12 месяцев запрашивать бесплатный отчет у ChexSystems или других служб проверки. Спросите в своем банке или кредитном союзе название службы проверки, используемой при подаче заявления на открытие текущего счета, — говорит Ульцхаймер.
Остерегайтесь проверок кредитоспособности
Прошлые банковские записи — не единственная информация, которую банк или кредитный союз будет исследовать перед принятием решения об открытии текущего счета.Учреждения также могут проверить ваш кредитный отчет, который покажет, есть ли в отчете заявителя банкротство, мошенничество или кража личных данных.
Проблемы часто связаны между собой, говорит Ульцгеймер. Если кто-то выписывает много чеков для оплаты счетов, но чеки возвращаются из-за недостаточности средств, скорее всего, эти счета будут отправлены в коллекторские агентства и в конечном итоге появятся в кредитном отчете заявителя.
При обнаружении записи процесс открытия текущего счета обычно останавливается, и человеку отказывают с раскрытием информации, объясняя, почему учреждение не может открыть его счет.
Вы должны знать, есть ли эти черные отметки в вашем кредитном отчете. Если вы не уверены, проверьте свой отчет, прежде чем подавать заявку на создание новой учетной записи.
Что вы можете сделать
В некоторых банках есть программы второго шанса, которые предлагают ограниченный доступ к счетам в течение испытательного срока, говорит Ульцгеймер. Эти учетные записи обычно имеют более высокие комиссии и больше ограничений. Например, потребитель может открыть счет, но не получить дебетовую карту, говорит он.
Программа второго шанса может быть хорошим вариантом для людей, которые не могут открыть традиционный текущий счет, но важно убедиться, что финансовое учреждение пользуется репутацией.Выбирайте банк, застрахованный Федеральной корпорацией по страхованию вкладов, или кредитным союзом, застрахованным Национальным управлением кредитных союзов.
«Еще один вариант — открыть сберегательный счет и наладить отношения с финансовым учреждением, одновременно выплачивая невыплаченные суммы», — говорит Кимберли Аллен, сертифицированный консультант из Вильямсбурга, штат Вирджиния.
Некоторые банки также могут потребовать от клиентов принять участие в семинаре по управлению финансами, прежде чем они смогут открыть счет второго шанса, говорит она.
Хорошая новость в том, что отрицательная информация не останется в памяти человека навсегда. ChexSystems утверждает, что информация может оставаться в одном из ее отчетов в течение пяти лет.
Чтобы избежать банковских проблем в будущем, всегда обращайте внимание на проверку остатков на счетах.
«Клиентам необходимо контролировать свои банковские счета и обязательно отслеживать транзакции, чтобы избежать платы за овердрафт и комиссий продавца», — говорит Аллен.
.