Содержание

что это такое, что означает, какой рейтинг считается хорошим

Если говорят, что у человека высокий кредитный рейтинг, это значит, что у него большие шансы получить кредит на хороших условиях. То есть — с максимальным сроком и объемом и по выгодной ставке. Но немногие знают, что преимущества высокого рейтинга не ограничиваются одним кредитованием.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) сравнительно недавно начал присваиваться заемщикам и использоваться банками для проверки их финансовой репутации. Даже на развитых рынках этот инструмент вошел в массовый обиход только в конце 90-х годов. До этого считалось, что рейтинги могут иметь лишь крупные компании, чтобы эффективней размещать среди инвесторов ценные долговые бумаги.

Но по большому счету оценки, присваиваемые специализированными агентствами, играют ту же функцию, что и ПКР. А именно — сводят воедино информацию о заемщике и дают ее в адаптированном виде, понятном максимально широкому кругу заинтересованных лиц.

То же самое делает и НБКИ для каждого заемщика, то есть адаптирует и сводит все записи истории в один показатель, число, которое и является рейтингом. Только у ПКР шкала доступней и проще, находится в диапазоне от 1 до 999 баллов и интуитивно понятна каждому заемщику. Чем выше балл — тем больше шансов на одобрение заявки, тем лучшие условия кредитования банки предлагают заемщику.

В чем трудность определения четких критериев хорошего рейтинга

Главный вопрос, который должен волновать заемщика: какой ПКР является хорошим, а какой – плохим? Четкие границы определить крайне сложно. Почему? Все банки, принимая решение о том, выделять кредит или нет, смотрят в первую очередь на качество кредитной истории и анкетные данные заемщика. Однако решения они могут принять совершенно разные, потому что ставят перед собой различные цели и используют разные критерии оценки.

Какой-то банк будет счастлив выдать кредит госслужащему с тремя детьми и уровнем ПКР 550 баллов, а, например, одинокий строитель с рейтингом 600 баллов в том же банке может встретить отказ. Зато у другого кредитора все будет наоборот: строителю дадут заем, а госслужащему – нет.

Тем не менее в НБКИ придумали, как помочь заемщику самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, бюро ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.


Благодаря новациям заемщики смогут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей. Но при этом рейтингуемые должны помнить, что индикаторы рейтинга не являются гарантией получения кредита. То есть если вчера ПКР был среднего качества, а сегодня перешел в разряд высокого, это не значит, что в банке, где прежде отказывали в кредите, сейчас его с готовностью выдадут.

Шансы на это повысятся, но отказы тоже будут возможны. Более того – даже заемщику с высшим рейтингом могут отказать, потому что кроме качества кредитной истории банки смотрят на стабильность доходов и ряд других показателей.

Хотя основной принцип остается неизменным: чем выше ПКР, тем лучше для заемщика и тем выше шансы на получение кредита с выгодными условиями.

Как сделать так, чтобы ПКР стал хорошим

Поняв, что хороший кредитный рейтинг может быть только высоким, заемщик обязательно сделает вывод о необходимости работать над его увеличением. Для этого нужно знать, какие записи в кредитной истории сильнее всего влияют на значение ПКР.

Записи о сделанных платежах – это наиболее значимая часть истории, которая показывает степень добросовестности заемщика. По ним можно проверить, вовремя ли был сделан взнос и в полном ли объеме. В случае если имела место просрочка – насколько она велика, сколько дней прошло с момента последнего платежа, были ли внесены дополнения в договор.

Записи эти непосредственно влияют на значение ПКР. Если платежи сделаны вовремя и в полном объеме, они отражаются в кредитной истории значком зеленого цвета. В этом случае повышаются шансы заемщика взять кредит на более выгодных условиях. Если же график платежей исполняется неаккуратно, имеют место просрочки и выплаты в неполном объеме – цвет меняется сперва на желтый, красный или даже черный, а ПКР начинает снижаться.

В меньшей степени влияют на ПКР другие записи, хотя они также имеют значение:

  • Заявки на получение новых кредитов; чем их больше в ограниченный период времени – тех хуже для значения ПКР;
  • Состав кредиторов; если заемщик обращается за микрозаймами в микрофинансовые организации, это негативно воспринимается многими банками;
  • Поручительства за другого заемщика поднимает ПКР, если кредит гасится полностью в соответствии с графиком платежей;
  • Частота подаваемых заявок; большое количество запросов за ограниченный период времени (например, месяц) также отрицательно влияет на размер рейтинга.
    Для потенциального кредитора это верный знак, что потенциальный клиент испытывает острую потребность в деньгах и риски его кредитования могут быть повышенными.
  • Нулевая активность заемщика также не способствует повышению ПКР. Если человек много лет не брал кредиты, его ПКР начинает снижаться, а банки – с большей осторожностью выделять новые займы.
  • Отказ банка в кредите. Если банк отказывает заемщику, в информационной части кредитной истории он должен записать основание своего решения. Это полезно и для самого заемщика, и для следующего кредитора. Однако понятно, что запись о том, что кредит не был выдан из-за «несоответствия между заявкой и информацией, известной кредитору» не прибавит шансов при попытке получить заем в другом месте.
  • Судебные решения по принудительному взысканию некредитных обязательств. Если любой гражданин в течение 10 дней на исполнил такое решение. у него может появиться соответствующая запись в кредитной истории. А если кредитной истории нет – ее сформируют.

Зато все одобренные кредиты и записи об их успешном погашении в соответствии с установленными сроками неизменно повышают рейтинг и увеличивают шансы на новые, более выгодные займы.

Вам также может быть интересно: Скоринг — как еще банки оценивают заемщика

Почему за повышением ПКР нельзя обращаться к посредникам

Часто в интернете можно найти рекламу организаций, которые уверяют, что способны исправить записи кредитной истории и поднять ПКР. Но заемщикам следует знать, что большинство таких объявлений не имеют никакого отношения к официальным БКИ, а существенная их часть – мошеннические.

В чем подвох таких рекламных предложений?

  1. Запрашивать отчет может только сам заемщик или банк-кредитор с разрешения заемщика. То, что в итоге выдают такие сайты, кредитной историей не является.
  2. «Исправлять» записи в истории можно только при обнаружении в них недостоверных сведений, для этого есть определенная процедура оспаривания.
  3. Официальный запрос КИ должен подтверждаться идентификацией субъекта через портал государственных услуг. Так защищаются персональные данные заемщика. У мошенников ничего подобного нет.
  4. Кредитный отчет можно получить только в официальном БКИ, включенном в реестр Банка России. Больше нигде.

Соответственно, заемщики, которые поддаются на призывы аферистов, рискуют не только своими деньгами, но и персональными данными – не говоря уже о том, что к повышению ПКР это не приведет.

Как определить сайт настоящего БКИ

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, в интервью «Автостат»:

Персональный кредитный рейтинг задумывался и реализовывался как портрет кредитного поведения российского заемщика – физического лица. При его расчете НБКИ учитывает только записи из кредитной истории. В этом, как мы считаем, заключается его отличие и одновременно преимущество по сравнению с кредитными рейтингами, которые присваивают рейтинговые агентства юридическим лицам. <…> Этот перечень законодательно стандартизирован, что полностью исключает риск субъективности при выставлении рейтинга.

Запрашивать и проверять кредитную историю и ПКР можно только на официальном сайте лицензированного БКИ. В НБКИ это делается в личном кабинете заемщика. Только здесь в любое время можно рассчитать свой рейтинг, причем сделать это совершенно бесплатно.

Для безошибочного определения официального сайта бюро кредитных историй придумана специальная маркировка. В поисковой системе Яндекс такие ресурсы сопровождаются специальным знаком «ЦБ РФ», показывающим, что они принадлежат организации, сведения о котором внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Области применения ПКР

Несмотря на то, что Персональный кредитный рейтинг создавался прежде всего для помощи банкам при кредитовании заемщиков, этот инструмент оказался настолько универсален, что взять его на вооружение готовы самые разные организации, нуждающиеся в оперативной оценке добросовестности граждан.

Одними из первых удобство ПКР оценили страховщики. При обязательном страховании (например, автогражданской ответственности) хороший балл может существенно снизить платеж клиенту. 

Свой интерес имеют и представители отраслей, где должно происходить регулярное внесение новых платежей, например управляющие компании ЖКХ и операторы связи. Включение ПКР в систему тарифов также позволит сэкономить добросовестным заемщикам.

Еще одна большая область, где ПКР может оказаться кстати — это хедхантинг. Для поиска новых сотрудников каждый работодатель тратит массу усилий и средств. С новым инструментом задача существенно облегчается. Такой поворот, кстати, заставит задуматься тех заемщиков, которые считают, что рейтинг им ни к чему, и пренебрегают необходимостью своевременно возвращать кредиты.

Впрочем, несмотря на то, что в западных странах, особенно США и Канаде, увеличение роли индивидуальных кредитных рейтингов уже стало реальностью, в России это во многом дело будущего, хоть и не такого далекого. Но даже если человек не собирается брать кредит или страховать автомобиль, пренебрегать значением ПКР никогда не следует. Хорошая оценка – это не только путь к лучшему кредиту, но и аналог положительной характеристики, которая сможет помочь в самых неожиданных ситуациях.

6 Требования к личному кредиту, которые необходимо знать перед подачей заявки

В этой статье:
  • 1. Хороший кредитный рейтинг
  • 2. История платежей
  • 3. Доход
  • 4. Низкое соотношение долга к доходу
  • 6 90. Достаточный залог
  • 6. Возможная плата за выдачу кредита
  • Как получить личный кредит

Персональные кредиты могут обеспечить быстрый доступ к деньгам, которые могут вам понадобиться для покрытия экстренных расходов, консолидации долгов под высокие проценты или почти для любых целей. Тем не менее, вам придется соответствовать определенным требованиям, чтобы получить право.

Требования к личному кредиту варьируются от кредитора к кредитору, но большинство из них ищут схожие признаки того, что вы погасите свой кредит в соответствии с договоренностью. Понимание следующих требований к личному кредиту может помочь вам подготовиться к процессу подачи заявки и может повысить ваши шансы на одобрение.

1. Хороший кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов, которые учитывают кредиторы, поскольку он дает представление о вашей кредитоспособности. Хотя многие кредиторы работают с заемщиками с кредитным рейтингом ниже среднего, наличие FICO ® Оценка ☉ , попадающая в хороший диапазон (670-730) или выше, может помочь вам претендовать на большее количество кредиторов и более выгодные процентные ставки.

Если ваш кредитный рейтинг ниже среднего, вы можете подумать о привлечении поручителя, чтобы улучшить свои шансы на одобрение. Еще один вариант — приостановить усилия по кредиту и вместо этого сосредоточиться на улучшении кредитного рейтинга.

2. История платежей

Когда вы подаете заявку на личный кредит, кредитор также извлекает ваш кредитный рейтинг, чтобы просмотреть вашу историю управления кредитом. Кредиторы обращаются к вашей истории платежей, чтобы убедиться, что вы ответственный заемщик, который регулярно и своевременно производит платежи.

Ваша платежная история является наиболее важным фактором для вашего балла FICO ® , составляющим 35% вашего балла. Даже один просроченный платеж может серьезно повредить вашему счету и оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

3. Доход

Когда кредиторы оценивают вашу заявку на кредит, они хотят убедиться, что вы можете позволить себе погасить кредит. Но доход, который вам понадобится для личного кредита, варьируется в зависимости от кредитора.

Например, вам потребуется минимальный доход семьи в размере 25 000 долларов США, чтобы иметь право на получение персонального кредита Discover, в то время как LendingPoint требует минимум 35 000 долларов США дохода семьи. Некоторые кредиторы не предъявляют минимальных требований, но все же хотят проверить ваш доход, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия платежей по кредиту.

Конечно, среди прочих факторов кредиторы, как правило, резервируют свои лучшие процентные ставки для тех, у кого более высокие доходы.

4. Низкое соотношение долга к доходу

Кредиторы используют так называемое отношение долга к доходу (DTI), чтобы помочь им измерить вашу способность погасить кредит. Ваш DTI сравнивает сумму, которую вы должны ежемесячно выплачивать по долгам, с вашим валовым ежемесячным доходом. Многие банки используют свои собственные показатели для определения приемлемого DTI, но обычно чем ниже ваш DTI, тем лучше.

Вы можете определить свой процент DTI, сложив все свои ежемесячные долги и разделив это число на свой ежемесячный валовой доход. Например, если ваши ежемесячные долговые обязательства составляют 2000 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 6000 долларов, ваш DTI составляет около 33% (2000/6000 = 0,333). Вообще говоря, кредиторы предпочитают DTI ниже 36%, но многие кредиторы одобряют кредиты с более высокими коэффициентами.

5. Достаточное обеспечение

Требуют ли потребительские кредиты обеспечения? Обычно нет, так как большинство личных кредитов необеспечены. Тем не менее, вам необходимо предоставить залог для обеспеченного кредита, как правило, в виде денежных сбережений, автомобиля, дома или другого актива, имеющего денежную стоимость.

Поскольку обеспеченные кредиты обеспечены залогом, они представляют меньший риск для кредитора. Таким образом, может быть проще не только получить кредит под залог, но и получить более низкую процентную ставку. Конечно, обратная сторона заключается в том, что вы можете потерять залог, если не сможете вносить платежи по обеспеченному кредиту.

6. Возможная комиссия за выдачу кредита

Хотя это и не является частью квалификационного процесса, некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита. Сборы за открытие, которые обычно составляют от 1% до 8% от суммы займа, покрывают административные расходы кредитора, такие как ведение вашего кредитного отчета и проверка документов.

Комиссия за выдачу кредита также может зависеть, по крайней мере частично, от вашего кредитного рейтинга и срока погашения кредита. С хорошей или отличной кредитной историей вы можете сэкономить деньги, вообще избегая платы за выдачу кредита с некоторыми кредиторами.

Как получить личный кредит

Получение личного кредита обычно представляет собой простой процесс, включающий следующие шаги:

  1. Просмотрите свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях. Проверьте, требует ли ваш кредитор минимальный кредитный рейтинг. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет и кредитный рейтинг через Experian, чтобы увидеть, где вы находитесь. Если вы обнаружите какие-либо расхождения или неточности в своем кредитном отчете, оспорьте неверную информацию в бюро кредитных историй.
  2. Сравните несколько кредиторов. Изучите несколько кредиторов, чтобы найти предложение по кредиту с лучшей процентной ставкой, условиями погашения и комиссией кредитора. Попробуйте использовать процесс предварительной квалификации кредитора, чтобы проверить потенциальную ставку и условия кредита, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
  3. Выберите лучший кредит. Изучив свои предложения по кредиту, выберите то, которое лучше всего соответствует вашим потребностям.
  4. Заполните полную заявку. После того, как вы выполните этот шаг, кредитор, скорее всего, выполнит жесткую проверку вашего кредита, что может привести к небольшому временному падению вашего кредитного рейтинга. Будьте готовы предоставить любую подтверждающую документацию, которую запрашивает кредитор, например, платежные квитанции или налоговые декларации.
  5. Получите ваши средства. После одобрения вам нужно будет расписаться в получении займа. В этот момент кредитор выплатит ваш кредит в качестве единовременного платежа. Если вы берете кредит через банк или кредитный союз, время финансирования может варьироваться от одного до пяти дней. Онлайн-кредиторы обычно очень быстры, многие кредиторы предоставляют кредитное финансирование в тот же день или на следующий рабочий день.

Рассмотрите требования для персонального кредита перед подачей заявления

Когда вы подаете заявление на персональный кредит, кредитор вытащит ваш кредитный отчет, что может привести к временному падению вашего кредитного рейтинга. По этой причине важно понимать требования кредитора к личному кредиту, прежде чем подавать заявку на один из их кредитов, и подавать заявку только тогда, когда вы достаточно уверены, что имеете право. В противном случае вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу или другие квалификационные факторы, прежде чем подавать заявку, чтобы улучшить свои шансы.

Когда вы будете готовы оформить потребительский кредит, рассмотрите возможность использования Experian CreditMatch™ для сравнения кредиторов. После входа в систему вы будете получать персонализированные кредитные предложения от партнеров Experian по предоставлению персональных кредитов.

Критерии приемлемости личного кредита Кредиторы ищут

Думая о личном кредите? По какой бы причине это ни было — консолидация кредитных карт, совершение крупной покупки, ремонт дома или более быстрое погашение долга — важно найти кредит, который не только соответствует вашим потребностям, но и имеет хорошие шансы на получение кредита. . Вот что вам нужно знать о праве на получение личного кредита и требованиях к личному кредиту, прежде чем подавать заявку на личный кредит.

В этой статье

  • На что обращают внимание кредиторы
  • Общие вопросы о правах на получение кредита
  • Советы по квалификации
  • Практический результат

На что обращают внимание кредиторы при определении вашего личного кредита20 ключевые элементы ваших финансов будут играть важную роль в том, будет ли вам одобрен кредит, на какую сумму вы имеете право и какие проценты и условия вы получите. Вот на что обращает внимание кредитор, когда проверяет право на получение личного кредита.

Кредитный рейтинг

Показываете ли вы историю своевременной выплаты долга? Хотя требования к кредитному рейтингу варьируются от кредитора к кредитору, хороший кредитный рейтинг является одним из ведущих факторов при определении права на получение кредита. Большинство кредиторов предпочитают предоставлять кредит заемщикам с хорошим или отличным кредитным рейтингом — 670 и выше. Ниже этого диапазона ссуды часто все еще могут быть одобрены, но процентные ставки могут быть выше.

Имейте в виду, что высокий кредитный рейтинг не означает автоматически, что вы получите низкую процентную ставку, но он помогает.

История платежей

Несмотря на то, что история платежей является самым важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга, кредиторы также могут рассмотреть ее более подробно при рассмотрении вашей заявки на получение кредита. С точки зрения кредитора, то, насколько хорошо вы выплачивали свои долги в прошлом, является хорошим показателем того, как вы будете выплачивать кредит.

Прежде чем начать процесс подачи заявки на кредит, убедитесь, что все ваши долги являются текущими. Если у вас есть какие-либо просроченные платежи, немедленно обратитесь к ним. Это не сотрет прошлое — любые пропущенные платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет — но может помочь показать кредиторам, что вы работаете над улучшением своего финансового положения. После того, как вы обновите все свои счета, настройте автоматическую оплату счетов или автоматические напоминания о платежах, чтобы никогда не пропускать крайний срок. Со временем ваша платежная история (и кредитный рейтинг) может улучшиться. 1

Доход

Доход является решающим фактором для получения права на участие в программе, поскольку он дает кредиторам уверенность в том, что у вас есть средства для погашения нового кредита. Большинство кредиторов устанавливают минимальный предел дохода для одобрения кредита, в зависимости от запрашиваемой суммы. Если у вас есть постоянный или неполный доход, планируйте делиться своими последними двумя или более платежными квитанциями. Если вы разнорабочий или фрилансер без стабильной зарплаты, многие кредиторы все равно будут готовы работать с вами. Тем не менее, вам может потребоваться предоставить дополнительное подтверждение вашего дохода или усреднить вашу зарплату помесячно. Чтобы сэкономить время, получите налоговые декларации, 1099s, и балансы вместе. Все эти документы могут помочь доказать нерегулярный доход.

Все кредиторы разные, поэтому не расстраивайтесь, если одна компания откажет вам на основании дохода. Магазин вокруг, чтобы найти тот, который работает для вас.

Текущая задолженность

Кредиторы рассматривают вашу текущую задолженность по сравнению с вашим доходом, также известным как соотношение долга к доходу. Часто кредиторы ищут DTI ниже 40% — если вы выше этой отметки, они могут рассматривать вас как заемщика с более высоким риском.

Чтобы рассчитать свой DTI, сложите свои ежемесячные долги и разделите полученную сумму на свой валовой ежемесячный доход. Например: если ваши ежемесячные платежи по долгу составляют 1000 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, отношение вашего долга к доходу составляет 20%. Имейте в виду, что ежемесячные платежи, такие как страхование, коммунальные услуги, налоги и текущие расходы на жилье, как правило, не используются для определения долга.

Если ваш DTI выше 40%, вы можете снизить этот показатель, погасив часть (или весь) свой долг. Поскольку вы работаете над снижением DTI, отложите добавление любых крупных покупок на свои кредитные карты, так как это может свести на нет вашу тяжелую работу.

Общие часто задаваемые вопросы о праве на получение личного кредита

Если вы только начали изучать потребительские кредиты, у вас, вероятно, есть масса вопросов. Вот некоторые из наиболее распространенных.

Сколько вам должно быть лет, чтобы получить личный кредит?

Вам должно быть не менее 18 лет, чтобы подать заявку на личный кредит, хотя важно помнить, что большинство кредиторов учитывают возраст, работу и опыт работы при определении права на получение кредита. Если вы подаете заявку на личный кредит до того, как вам исполнится 21 год, не забудьте указать историю работы.

Трудно ли получить потребительский кредит?

Получить личный кредит просто, если вы соответствуете требованиям кредитора в отношении приемлемости и, как правило, гибки в отношении процентных ставок по личному кредиту. Тем не менее, вы хотите убедиться, что получаете лучшие ставки и условия по личному кредиту. Перед регистрацией обязательно сравните предлагаемые APR с несколькими кредиторами. Некоторые кредиторы, например, взимают плату за подачу заявки и штрафы за досрочное погашение, в то время как другие, такие как LendingClub, этого не делают, что может повлиять на общую стоимость.

Нужен ли мне высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на получение потребительского кредита?

Хотя можно получить потребительский кредит с более низким кредитным рейтингом, оценка FICO, которая считается хорошей (670–739) или отличной (800 и выше), даст вам наилучшие шансы на одобрение. Высокие кредитные баллы также могут помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Будут ли кредиторы проверять мои активы?

Большинство личных кредитов необеспечены, а это означает, что вам не нужно использовать свои активы, такие как дом, автомобиль или сберегательный счет, в качестве залога. Хотя ваш кредитор может спросить о ваших доступных ликвидных активах, таких как средства на вашем текущем и сберегательном счете, он, как правило, не будет проверять их все. Однако, если вы выберете обеспеченный личный кредит, вам придется использовать свои активы в качестве залога (большинство из них обеспечены сберегательным счетом).

Где я могу получить потребительский кредит?

Несколько финансовых учреждений предлагают потребительские кредиты. Вы можете использовать свой флагманский банк или кредитный союз или выбрать рынок или онлайн-кредитора. Сравнение ставок как онлайн-кредиторов, так и традиционных банков может помочь вам найти лучшее предложение для ваших нужд.

Что делать, если моя заявка на получение личного кредита отклонена?

Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования для одобрения личного кредита, так что это помогает сравнить. Однако, если вы изо всех сил пытаетесь претендовать на получение личного кредита, вы можете сделать шаг назад и посмотреть, какие улучшения вы можете сделать. Если вы можете, поработайте над своими личными финансами в течение нескольких месяцев — погасите долг или улучшите свой кредитный рейтинг — а затем снова подайте заявку. То, что вам отказали в первый раз, не означает, что вам откажут во второй раз.

6 советов по получению личного кредита

Если вы считаете, что личный кредит вам подходит, начните с оценки того, сколько вам нужно, и разработайте план погашения, чтобы вернуть его. После того, как вы проверили критерии для разных кредиторов, выполните следующие шесть действий, чтобы получить право на самые низкие ставки и лучшие условия.

1. Улучшите соотношение долга к доходу

Соотношение долга к доходу является важным фактором при определении вашего права на получение кредита. Погасив часть своего долга сначала, чтобы улучшить свое соотношение, вы увеличиваете свои шансы на получение кредита и по более выгодной ставке. Начните с создания еженедельного или ежемесячного бюджета расходов и придумайте план погашения долга до подачи заявки на личный кредит. Если ваше время позволяет, подработка может позволить вам внести дополнительные платежи и помочь вам быстрее погасить свой долг.

2. Предварительно проверьте свое право на получение кредита

Хотя запросы о кредитоспособности не являются важным фактором в вашем кредитном рейтинге — на них приходится всего 10% вашего балла FICO — подача заявки на несколько кредитов или кредитных карт одновременно может сигнализировать кредиторам, что вы направился к финансовым проблемам. Вместо этого попробуйте сначала проверить свою ставку по личному кредиту онлайн у нескольких разных кредиторов. Проверить свою ставку в Интернете легко, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг и может помочь определить, кто готов предложить вам лучшие ставки и условия кредита.

3. Сравните различные кредиторы

Исследование является ключом к обеспечению хорошей ссуды с выгодной процентной ставкой. Потратьте время, чтобы узнать разницу между кредитными предложениями от разных кредиторов, чтобы найти лучшее для вас. В дополнение к сверке с вашим местным банком, имейте в виду, что онлайн-кредиторы, онлайн-банки и кредитные рынки растут и могут предложить более рентабельное решение для ваших нужд, особенно если вы рассматриваете процентные ставки, годовые процентные ставки и дополнительные сборы, связанные с некоторыми из более традиционных банковских учреждений. Каждый тип кредитора — будь то местный флагманский банк или рынок онлайн-кредитования — будет предлагать разные ставки, сборы и условия. Сравните свои возможности, прежде чем принимать решение.

4. Повысьте свой кредитный рейтинг

Если ваш кредитный рейтинг ниже 630, сосредоточьтесь на его повышении. Сделайте это, сделав хотя бы минимальный платеж по всем своим счетам вовремя, и убедитесь, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, которые могут повлиять на ваш счет. Если вы обнаружите ошибки, немедленно подайте спор в бюро кредитных историй.

5. Не просите больше, чем вам нужно

Имейте в виду, что вы можете претендовать только на личный кредит, который вы можете себе позволить. Если ваш доход недостаточно высок, чтобы легко погашать ежемесячные платежи, вам может быть сложно получить одобрение по кредиту. Попробуйте уменьшить общую сумму, которую вы запрашиваете. После того, как вы погасили или выплатили свой кредит — или если вы получили повышение дохода — вы всегда можете повторно подать заявку на второй личный кредит. Фактически, многие участники LendingClub, занимающиеся консолидацией долга, являются повторными заемщиками.

5. Рассмотрите возможность совместного личного кредита

Если вам нужен кредит сейчас, а ваша кредитная история, оценка или доход не соответствуют требованиям, рассмотрите возможность совместного личного кредита. С этими кредитами вы и созаемщик (обычно супруг, партнер или член семьи) будете подавать заявку и подписывать кредит вместе. Вы оба будете нести ответственность за платежи и оба будете иметь доступ к средствам, что может быть здорово, если вы используете кредит для чего-то, в чем вы оба нуждаетесь, например, для ремонта дома. Многие члены LendingClub также подают заявку на совместный личный кредит, чтобы помочь консолидировать и погасить долг. Подавая заявку вместе, кредитор рассмотрит квалификацию как вас, так и вашего созаемщика, что может помочь вам преодолеть порог квалификации или получить большую сумму кредита, чем если бы вы подали заявку только самостоятельно.

Практический результат

Понимание факторов, определяющих право на получение личного кредита, может помочь вам получить наилучшую ситуацию для одобрения до подачи заявки. Это позволяет вам исследовать компании, которые лучше всего подходят для вас, без необходимости подавать заявки на слишком много кредитов, что может максимизировать ваши шансы на выгодную ставку и сумму кредита. Объединив заемщиков и инвесторов, LendingClub изменил ответственный подход к доступу к кредитам. Подача заявки занимает менее двух минут, а заемщики могут получить до 40 000 долларов США за 48 часов, что позволило миллионам людей взять под контроль свой долг и инвестировать в свое будущее этичным и ответственным образом.