«Мир»/UnionPay как альтернатива Visa и Mastercard — Карты Мир
Публикации в СМИ
09 марта 2022, 13:28
ВТБ фиксирует рекордный рост спроса на цифровые карты «Мир», сообщает пресс-служба банка. Буквально за день спрос вырос в семь раз – после того, как международные платежные системы Visa и Mastercard одновременно приняли решение ограничить свою работу в России. Как и чем теперь можно расплатиться внутри России и за рубежом?
Только клиенты ВТБ за последние сутки оформили 27 тысяч цифровых карт российской платежной системы «Мир». Сотрудники банка консультируют клиентов 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Для оперативного решения всех поступающих вопросов ВТБ увеличил число сотрудников контактного центра в полтора раза. И теперь около трех тысяч специалистов ежедневно принимают около 500 тысяч звонков. Много вопросов о статусе карт Visa и Mastercard, выпущенных российскими банками.
«Внутри страны все карты банка работают без каких-либо ограничений.
Клиентам доступны безналичные операции в торговых точках, оплата товаров и услуг в российских интернет-магазинах, а также снятие денег в банкомате. Клиенты могут проводить операции переводов средств, за исключением переводов за границу, совершать ежедневные платежи в пользу поставщиков услуг без ограничений. Переводы внутри ВТБ и рублевые переводы по России доступны для клиентов банка в интернет-банке в полном объеме
На территории России все платежи проходят через отечественную национальную систему платежных карт независимо от иностранных платежных систем. Решение Visa и Mastercard ограничить свою работу в России не повлияет и на работу карт Сбербанка внутри страны.
«Все карты клиентов Сбера будут работать. По ним можно будет совершать операции на территории России: снимать наличные, делать переводы по номеру карты, расплачиваться как в офлайн-магазинах, так и в российских интернет-магазинах.
Платежи за рубежом и в зарубежных интернет-магазинах с российских карт, выпущенных Visa и Masterсard, будут ограничены. И поэтому мы рекомендуем россиянам, находящимся сейчас за рубежом, заранее снять достаточное количество наличных и предоплатить крупные траты – отели, билеты. Кроме того, Сбербанк сейчас прорабатывает возможность оперативного выпуска карты «Мир»/UnionPay. О конкретных сроках запуска этой карты мы сообщим дополнительно
«Не надо бежать в банк, чтобы перевыпустить ваши карты Visa и Mastercard и сделать карту системы «Мир». Ваш банк в плановом режиме перевыпустит их по мере того, как истечет срок действия уже имеющихся у вас карт платежных систем Visa и Mastercard. Более того, сегодня НСПК совместно с банками работает над тем, чтобы срок действия уже выпущенных карт был продлен«, – отметил Владимир Комлев, генеральный директор, председатель правления НСПК.
Карты Visa и Mastercard будут работать за рубежом до 9 марта включительно.
Карты «Мир»/UnionPay – это будет так называемая кобейджинговая карта, то есть карта, работающая на базе не одной, а сразу двух платежных систем. Операции по ней обрабатывает по очереди то одна, то другая система в зависимости от того, в какой стране производится сам платеж. UnionPay — это национальная платежная система Китая. За счет масштабов внутреннего китайского рынка стала крупнейшей в мире, обойдя по доле обрабатываемых транзакций и Visa, и Mastercard. Карты UnionPay принимаются к оплате в 180 странах. В ряде зарубежных стран также принимаются и карты платежной системы «Мир». Это Турция, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Киргизия, Таджикистан, Казахстан и Кипр. А если ваш мобильный работает на операционной системе Android, можно подключить приложение «Мир» Pay и осуществлять бесконтактные покупки с помощью смартфона.
Виза или Мастеркард — что лучше: главные отличия платежных систем
Банковская карточка сейчас есть практически у каждого человека.
Как правило, в банках при оформлении пластика спрашивают, карту какой платежной системы предпочитает клиент. Виза или Мастеркард: что лучше? Давайте разберемся.
Какая платежная система лучше: Visa или MasterCard?
Говоря о том, что выбрать: Visa или MasterCard, необходимо проанализировать особенности каждой из систем.
Территория обслуживания
Карты Visa и MasterCard принимаются практически по всему миру. На данный момент платежной системой Visa обслуживается 200 стран, MasterCard – 210. Таким образом, за исключением единичных случаев, провести оплату с помощью данных систем можно везде.
В общей сложности системой Visa обслуживается более 20 млн точек. Доля MasterCard еще больше – более 30 млн точек. Часто одна и та же торговая точка обслуживается одновременно и Visa, и MasterCard.
Обе платежные системы обслуживают торговые точки по всему миру.
Распространенность в России и мире
Карточки с подключенной платежной системой Visa в России выдает 80 банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны.
С системой MasterCard сотрудничает 100 банков-партнеров. Правда, в общей доле выпускаемых карточек Visa занимает 65%, остальные 35% приходятся на долю MasterCard.
Если говорить о мировых масштабах, то на долю MasterCard приходится 28% всех выпускаемых карт, Visa – 20%.
Visa и MasterCard – абсолютные лидеры и в России, и в мире.
Бонусная система
Говоря о том, что лучше: Visa или MasterCard, нельзя не упомянуть о бонусной системе. Рассчитываясь с помощью платежной системы Visa, можно получить до 10% скидки. Также нередки различные акции, позволяющие еще больше сэкономить.
Mastercard предлагает своим клиентам участие в постоянно действующей Mastercard акции Rewards. Ее суть состоит в следующем: каждый раз, оплачивая товар или услугу с помощью данной платежной системы, на бонусный счет клиента приходят баллы, которые впоследствии можно обменять на один из представленных в каталоге подарок.
Обе платежные системы, чтобы привлечь клиентов, предлагают разнообразные бонусы.
MasterCard и Visa: главное отличие
Таким образом, по территории обслуживания, тарифам и прочим характеристикам платежные системы Виза и Мастеркард практически полностью совпадают, то основное отличие следует искать в валюте.
Обе системы по своему происхождению являются американскими, но когда-то MasterCard поглотил европейскую систему расчетов Eurocard, приобретя большую популярность в странах Европы.
На данный момент Visa проводит свои расчеты исключительно в долларах, и в случае необходимости конвертирования валют перевод будет осуществляться с учетом курса доллара США.
Что касается MasterCard, то система поддерживает и доллары, и евро. Но российская практика такова, что для долларовых расчетов используется Виза, для евровых – Мастеркард. Это связано в первую очередь с тем, что работа одновременно с двумя платежными системами понижает общий доход банка.
Основное отличие состоит в используемых платежными системами валютах. Visa, как правило, работает с долларами, MasterCard – с евро.
Однако данное отличие никак не сказывается на клиентах.
Visa vs MasterCard: что лучше с точки зрения обмена валют?
И Visa, и MasterCard работают с подавляющим большинством мировых валют. Соответственно, счета, с которых и на которые осуществляются переводы, могут быть открыты в любой валюте.
Конвертация будет проводиться по внутреннему курсу платежной системы. Если информация о курсе Visa находится в общем доступе, то о курсе MasterCard клиенты узнают в момент совершения операции.
Кроме того, банки, выпустившие пластик, часто взимают во время совершения операции комиссионный сбор, что увеличивает доходность их деятельности.
Ответить на вопрос, какая карта лучше: Виза или Мастеркард, однозначно ответить невозможно. Считается, что в Европе MasterCard лучше, чем Visa, что связано с валютой расчетов. Однако если оплата счета происходит в другой стране, то схема конвертации будет зависить от валюты страны и валюты, в которой открыт картсчет.
Какая карта лучше: Visa или MasterCard
Говоря о том, какую карту выбрать: Visa или Mastercard, нужно иметь в виду, что отличия есть не только в самих платежных системах, но и том, какой именно вид карточки выбран клиентом.
Visa и MasterCard позволяют оформить и кредитные, и дебетовые карточки. Существуют также дебетовые карточки с овердрафтом, когда клиент пользуется собственными средствами, но при необходимости возможно списать больше, чем есть на счете и воспользоваться заемными средствами.
Кроме того, Visa или Мастеркард выпускают карты с различным функционалом.
С поддержкой платежных систем выпускаются и дебетовые, и кредитные карточки.
Электронные карты
Наиболее простыми являются электронные карты Виза и Мастеркард. Они позволяют снимать наличные в кассах и банкоматах, расплачиваться за покупки в магазинах. Но оплачивать товары и услуги через интернет возможно не всегда: некоторые банки поддерживают данную опцию, другие – нет.
Кроме того, могут возникнуть проблемы при расчетах за пределами страны. Дело в том, что во многих странах используемые считывающие устройства (их называют импринтерами) требуют, чтобы напечатанные на пластике имя и фамилия владельца имели объемный вид.
В картах Visa Electron, Mastercard Electronic и Maestro имя собственника в лучшем случае просто напечатано, а часто подобный пластик выпускают и вовсе безымянным.
Недостатком карт Visa Electron, Mastercard Electronic и Maestro является то, что не каждый банк-эмитент позволяет с их помощью осуществлять оплату покупок через интернет.
Visa Classic или MasterCard Standard: что лучше?
Как правило, большинство клиентов оформляют банковские карточки с целью совершать разнообразные операции, в том числе и за границей. Для таких пользователей наилучшим образом подходят классические карты Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard. Они позволяют осуществлять следующие банковские операции:
- снятие наличных через банкомат;
- проведение расчетов через терминалы самообслуживание;
- совершение покупок через интернет.
Классические карты Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard пользуются среди клиентов банков наибольшей популярностью.
Значительных различий между продуктами платежных систем нет.
Что лучше: Visa Gold или MasterCard Gold?
И Виза, и Мастеркард выпускают карточки VIP-уровня: Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Gold, Mastercard Platinum. Такой пластик используется не только для расчетов, но и подчеркивают статус их владельца.
Кроме того, владельцы данных карточек имеют множество бонусов:
- бесплатное страхование во время поездок заграницу;
- систему скидок при бронировании жилья или автомобиля за пределами страны;
- возможность принятия участия в закрытых дисконтных клубах;
- первоочередная связь с банком по любым вопросам;
- возможность в случае утери получить наличные по облегченной системе.
Нередко с держателями карт VIP-уровня работает отдельный менеджер, который помогает решить любые вопросы, возникающие во время их использования. Также клиенту могут предоставляться услуги консьерж-службы, юридическое и медицинское сопровождение в зарубежных путешествиях.
Клиентам карт Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Gold, Mastercard Platinum предоставляется первоочередное обслуживание и масса дополнительных услуг.
Особенности молодежных карт Visa и MasterCard
Так как пользователями банковских карточек являются в основном молодые люди, то специально для данной целевой аудитории ряд банков предлагают молодежные карты, воспользоваться которыми могут физические лица возрастом до 25 лет.
На данный момент выпуск подобных карт осуществляет Сбербанк, РосБанк, Альфа-Банк и ОТП-банк. Абсолютным лидером по выпуску молодежных карт банков является Сбербанк.
Молодежная карта может использоваться для проведения практически всех банковских операций:
- зачисление зарплаты, стипендии, социальных выплат;
- оплата покупок и услуг через терминал и в режиме онлайн;
- снятие и внесение наличности через банкоматы, терминалы или в кассах;
- произведение операций через онлайн-приложения;
- контроль операций через «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Преимуществом использования молодежной карты является наличие дополнительных бонусов. Например, Сбербанк возвращает до 10% стоимости покупки в виде бонусов, которые потом можно использовать для последующих покупок.
В качестве приятного дополнения можно назвать возможность выбора необычного дизайна, в том числе и по собственному макету.
Для подростков и молодежи возрастом от 14 до 25 лет можно оформить молодежные карты Виза и Мастеркард.
Отзывы о картах мгновенной выдачи Momentum Visa и MasterCard
Наиболее крупный банк России Сбербанк предлагает всем своим клиентам оформить дебетовую карту Momentum Visa и MasterCard. Оформить ее могут все граждане страны возрастом от 14 лет в любом отделении Сбербанка, потратив на операцию не более 10 минут. Оформление карточки является бесплатным.
Оплачивая покупки с помощью карты Momentum Visa и MasterCard, клиент автоматически становится участником акции «Спасибо», получая дополнительные бонусы. Через некоторое время ими можно воспользоваться, расплатившись с их помощью за товары и услуги.
Использование карты и ее перевыпуск после окончания срока действия является бесплатным. Правила пополнения и обслуживания не отличаются от правил работы с другими платежными картами Сбербанка.
Именно эти преимущества отмечают клиенты Сбербанка, которые уже оформили карточку MomentumVisa и MasterCard, в своих отзывах.
Процесс оформления карт Momentum Visa и MasterCard занимает не более 10 минут.
Несколько советов
Независимо от того, картой какой платежной системы вы пользуетесь, стоит прислушаться к нескольким советам, позволяющих избежать возникновению неприятных ситуаций за пределами своей страны:
- на счете должна лежать дополнительная сумма средств. Иногда обменные операции осуществляются не сразу, а через несколько дней, и за это время курс может как упасть, так и вырасти;
- помните о возможности проведения двойной и даже тройной конвертации;
- заранее уточните размер комиссионного сбора в банке за осуществление платежной операции;
Итак, однозначно сказать, что выбрать: Виза или Мастеркард, невозможно. По своим характеристикам платежные системы очень похожи между собой, система безопасности у обоих находится на высоком уровне. Фактически единственная разница состоит в том, что Виза чаще работает с американскими долларами, в Мастеркард – с евро. В остальном же принципиальной разницы нет.
Visa, Mastercard сталкиваются с растущей конкуренцией в области онлайн-платежей
Конкуренция за бизнес онлайн-транзакций по дебетовым картам может стать более острой, поскольку изменение федеральных правил направлено на поддержку небольших компаний, которые противостоят доминирующим гигантам Visa Inc. и Mastercard Inc.
Теперь Федеральная резервная система требует, чтобы банки и другие эмитенты карт предлагали продавцам как минимум два варианта для компаний-посредников, направляющих платежи по дебетовым картам в обычные магазины. Новое правило, которое вступит в силу в июле, распространяет это требование на онлайн-покупки и другие платежи «без предъявления карты» с использованием Apple Pay и других мобильных приложений.
Покупатели в основном не заметят изменения. Но банки выступают против изменения правил, утверждая, что требование к ним работать с более мелкими платежными системами может поставить под угрозу безопасность данных.
В 2019 году более мелкие платежные системы, такие как Star Network Fiserv Inc. и сеть NYCE FIS Global, обработали только около 6% онлайн-транзакций и других дебетовых транзакций без предъявления карты, по данным ФРС.
Но приказ ФРС об обработке дебетовых платежей в нескольких разных сетях в быстрорастущей сфере электронной коммерции даст более мелким выскочкам больше возможностей увеличить свою долю рынка, говорят наблюдатели за рынком. Сторонники изменения правил также говорят, что конкуренция поможет снизить транзакционные издержки для продавцов и, в конечном счете, для потребителей.
«Продавцы считают это шагом в поддержку конкуренции, поскольку доля онлайн-торговли растет, но на нее не распространяется правило выбора маршрутизации дебета, которое применялось к розничной торговле в течение десяти лет», — сказал Тодд Бейкер, старший научный сотрудник Центра бизнеса, права и государственной политики Ричарда Пола Ричмана Колумбийского университета.
Растущая конкуренция
Оптимистичный взгляд на более мелкие платежные системы частично проистекает из их успеха, связанного с другим изменением правил более десяти лет назад.
Текущее требование ФРС о наличии двух или более процессоров для личных транзакций с предъявлением карты было введено в действие в 2011 году посредством поправки к Закону Додда-Франка.
Это изменение помогло Visa и Mastercard усилить конкуренцию за обработку личных платежей по дебетовым картам. По данным ФРС, более мелкие процессоры обработали более 40% таких транзакций в 2019 году.
Но два гиганта кредитных карт продолжают доминировать в сетях, которые обрабатывают удаленные дебетовые транзакции без предъявления карты, сказал Дуг Кантор, главный юрисконсульт Национальной ассоциации круглосуточных магазинов. Ассоциация является членом Merchants Payments Coalition, группы ритейлеров, выступающих за большую прозрачность и конкуренцию в платежной системе США.
Между тем, все больше потребителей используют свои дебетовые карты удаленно, и это более чем десятилетняя тенденция, которая в последнее время подпитывается онлайн-покупками в эпоху пандемии.
Некоторые небольшие банки открыли свои сети для ведения бизнеса с платежными системами, отличными от Visa и Mastercard, для транзакций без карты, сказал Кантор. Но крупные банки в основном исключили их, сказал он.
«Они уже конкурируют, поэтому дело просто в том, что продавцы более успешны, когда пытаются направить во [вторую сеть] и не имеют проблем с непрохождением транзакций», — сказал Кантор. «Без сомнения, как только правило будет реализовано, они получат гораздо больше [использования]».
Различные сети
Одним из факторов, способствующих доминированию Visa и Mastercard, является тип платежных сетей, которыми они оперируют.
Visa и Mastercard контролируют большинство транзакционных сетей с «двойным сообщением», в которых платежное сообщение от продавца отправляется процессору и снова передается в банк.
Банки говорят, что двойные сети более безопасны, поскольку в них предусмотрены дополнительные меры аутентификации. Сети с двойным сообщением по-прежнему часто являются единственным доступным вариантом для дистанционных дебетовых продаж 9. 0037 в соответствии с в ФРС.
Банки говорят, что сети с одним сообщением, в которых розничный продавец напрямую общается с банком, недостаточно безопасны для онлайн-транзакций и других транзакций без карты. Эти сетевые транзакции с одним сообщением не требуют PIN-кода, основного инструмента безопасности, согласно письму с комментариями 2011 года Американской ассоциации банкиров и других банковских торговых групп.
Более мелкие конкуренты, использующие свои сети обмена едиными сообщениями, были практически исключены из золотой жилы транзакций без предъявления карты, как показывают данные ФРС.
Успех более мелких конкурентов в традиционных платежах доказывает, что они могут преодолеть любые барьеры на пути к выходу на рынок и напрямую конкурировать с Visa и Mastercard по мере расширения онлайн-транзакций, сказал Леон Бак, вице-президент Национальной федерации розничной торговли.
Но два карточных гиганта найдут способ компенсировать свои потери, сказал Бейкер из Колумбийского университета.
«Это то, к чему шло уже давно, и они будут продолжать конкурировать, предоставляя преимущества онлайн- и офлайн-ритейлерам, которые компенсируют некоторые ценовые преимущества небольших сетей», — сказал он.
Можно ли разрушить дуополию Visa-Mastercard?
Финансы и экономика | Американские платежи
Это плохо для американских потребителей и розничных продавцов, и они находятся под угрозой
| Вашингтон, округ Колумбия
«Я это как Вегас », — говорит Мэтт Мур, владелец небольшого магазина велосипедов в Джорджтауне, районе Вашингтона. «Ты знаешь, что тебя облажают, вопрос только в том, как облажаться меньше всего». Система обмена, при которой банки и эмитенты кредитных карт взимают плату с продавцов за сбор платежей, вызывает отвращение у многих розничных продавцов. Продавцы ежегодно перечисляют комиссионные в размере 138 миллиардов долларов; по данным лоббистской группы Национальной федерации розничной торговли, это их вторая по величине статья расходов после заработной платы.
Послушайте эту историю. Наслаждайтесь аудио и подкастами на iOS или Android.
Ваш браузер не поддерживает элемент
Послушайте эту историю
Экономьте время, слушая наши аудио статьи, одновременно работая в режиме многозадачности
Америка является домом для самых высоких межбанковских комиссий среди всех крупных экономик — затраты на порядок выше, чем в Европе и Китае. Это в значительной степени выгодно двум фирмам: Visa и Mastercard, которые обеспечивают более трех четвертей транзакций по кредитным картам в стране. Это сделало их двумя из самых прибыльных компаний в мире с чистой прибылью в прошлом году 51% и 46% соответственно. Поместите каждую фирму (за исключением инвестиционных фондов недвижимости) в s и p 500 по средней чистой прибыли за прошлый год, пять лет назад и десять лет назад, и каждый раз только четыре входят в топ-20. Двумя из них являются фирмы, занимающиеся финансовой информацией, Intercontinental Exchange и CME Group. Остальные – Mastercard и Visa.
На первый взгляд их положение кажется непреодолимым. Уже доминирующие, в последние годы фирмы получили поддержку из-за роста онлайн-покупок, вызванного COVID-19. Американские потребители использовали кредитные или дебетовые карты для 45% своих транзакций в 2016 году; к 2021 году этот показатель достиг 57%. Переход от наличных является «значительным и долгосрочным попутным ветром», — говорит Крейг Фосбург из Mastercard. Тем не менее, две угрозы вырисовываются. Первый исходит из Вашингтона, где законодатели надеются сломить контроль дуэта над платежами. Второй виртуальный. Платежи были преобразованы в Бразилии, Китае и Индонезии благодаря дешевым и удобным вариантам на основе приложений от технологических гигантов, таких как Mercado Pago, Ant Group, Tencent и Grab. После долгого ожидания новые участники теперь выглядят так, как будто они могут встряхнуть рынок Америки.
Это хорошая новость для потребителей и розничных продавцов. Большая часть прибыли Visa и Mastercard в конечном счете обусловлена комиссиями, которые взимаются, когда покупатель использует кредитную или дебетовую карту для совершения покупки. eu ограничил такие сборы для кредитных карт на уровне 0,3% от стоимости транзакции; Интенсивная конкуренция в Китае означает, что WeChat и Alipay взимают комиссию всего в 0,1%. В Америке дебетовые карты регулируются «поправкой Дурбина», которая дает Федеральной резервной системе право устанавливать ограничения. Но комиссионные сборы по кредитным картам не регулируются и являются более крупными, обычно они составляют около 2% от транзакции и повышаются до 3,5% для некоторых премиальных карт.
Эти сборы устанавливаются Mastercard и Visa, но взимаются банками, которые берут часть и используют их для финансирования привилегий, таких как страхование и авиамили, для привлечения клиентов. За право пользоваться услугами по обработке транзакций карточных сетей банки взимают огромные комиссионные. В результате потребители платят бешеные деньги за свои привилегии, оставаясь в значительной степени не замечающими. Согласно статье, опубликованной в прошлом году Джоанной Ставинс из Федерального резервного банка Бостона и ее коллегами, розничные торговцы повышают цены в кассах на 1,4%, перекладывая расходы на обмен на домохозяйства.
Хуже всего приходится бедным американцам. Высокие сборы встроены в цену товаров, и цены, как правило, одинаковы независимо от того, платите ли вы картой или наличными, которые, скорее всего, будут использовать бедные. «Можно думать об этом так: если вы не получаете свои баллы, вы, по сути, финансируете всех остальных», — говорит Брайан Келли, более известный как «парень с баллами», который создал целый бизнес, поощряя людей использовать льготы. . Домохозяйства с годовым доходом менее 25 000 долларов (примерно четверть от общего числа) в среднем не получают чистых вознаграждений, поскольку все, что они получают, полностью компенсируется сборами. Домохозяйства, которые зарабатывают более 135 000 долларов в год, окупают в баллах или привилегиях около 0,6 процентных пункта от комиссий за обмен, которые они платят.
Эти сборы финансируют некоторые льготы, не в последнюю очередь защиту прав потребителей, которую обеспечивают регулирующие или законодательные органы в других местах. В Европе, например, регулирование гарантирует, что клиенты могут возвращать товары, особенно неисправные, или что авиакомпании компенсируют задержку пассажиров. В Америке карточные сети вышли на брешь. Они предлагают потребителям возможность «отозвать платеж» — отменить одобрение расчетной транзакции, — если что-то не будет доставлено, как описано. Карточные сети также используют комиссию для защиты платежных систем от мошенничества. Короче говоря, американцы больше полагаются на капитализм и конкуренцию для защиты потребителей, чем на законодательство и регулирование.
«Я, конечно, не стал бы отказываться от кредитных карт, потому что они прекрасно работают, удобны и людям нравятся», — говорит г-жа Ставинс. Вместо этого она хотела бы, чтобы расходы перекладывались на плечи других: «Если вы подойдете к кассе и захотите воспользоваться кредитной картой, вы заплатите 103 доллара за товар стоимостью 100 долларов». Таким образом, потребители будут платить за преимущества, но только в том случае, если они действительно их ценят. Раньше такое решение было невозможным: в договорах с продавцами карточные сети прямо запрещали добавление таких надбавок. Но коллективный иск, который был впервые урегулирован в 2013 году, вынудил Visa и Mastercard разрешить продавцам взимать дополнительную плату. Последующие судебные процессы отменили законы штата, запрещающие дополнительные сборы.
Несмотря на то, что добавление надбавок теперь разрешено и законно, это все еще сложно. «Когда мы разговариваем с продавцами, многие из них даже не знают, обычная это карта или карта вознаграждения, поэтому они не знают, какова их стоимость обработки, пока не получат свой ежемесячный счет», — говорит г-жа Ставинс. Было бы технологическим кошмаром внедрить систему, учитывающую все различные обменные курсы. Это также будет отталкивать клиентов. Обычно наценку взимают такие предприятия, как автозаправочные станции или государственные предприятия, где потребители изо всех сил пытаются пойти в другое место.
Это может объяснить, почему законодатели присматриваются к кредитным картам. 28 июля Ричард Дурбин, тот же сенатор-демократ, который десять лет назад регулировал обмен дебетовыми картами, представил Закон о конкуренции кредитных карт ( ccc ). Он не предлагает ограничения на обмен, как это делает дебетовое правило, поскольку стоимость кредитных карт более изменчива, чем для дебетовых карт, что затрудняет поиск правильного уровня.
Вместо этого ccc попытается подстегнуть конкуренцию, разорвав связи между карточными сетями и банками. В настоящее время, когда банк выпускает кредитную карту, каждая транзакция по ней обрабатывается карточной сетью, установленной банком, что означает, что банку гарантируется комиссия за обмен, установленная сетью. Если CCC становится законом, он заставит банки предлагать продавцам выбор как минимум из двух разных карточных сетей. Важно отметить, что эти варианты не могли быть двумя самыми большими — должна была быть предложена по крайней мере одна меньшая сеть. Они могли бы конкурировать за бизнес, предлагая более низкие обменные курсы, и продавцы, по-видимому, ухватились бы за это предложение.
Компании, выпускающие кредитные карты, защищают существующую систему, утверждая, что потребители и продавцы извлекают из нее выгоду, поскольку она помогает гарантировать платежи для продавцов и защищает потребителей от мошенничества. Таким образом, покупатели имеют большую покупательную способность, чем в противном случае.
Два фактора повышают шансы счета. Его спонсирует г-н Дурбин, второй по старшинству демократ в Сенате, и он является двухпартийным, его соучредителем является Роджер Маршалл, республиканец из Канзаса. ccc , вероятно, является поправкой к другому более крупному законодательному акту, как было принято в 2010 году в отношении дебетовых карт.
к гигантам ткацкие станки. До сих пор новые участники рынка платежей приносили пользу Visa и Mastercard, упрощая потребителям использование своих карт в Интернете. Но по мере того, как новые финтех-компании приобретали влияние, их решения о видах платежей, которые они предлагают, могут повлиять на то, сколько денег перемещается по карточным сетям.
Stripe, крупная компания, занимающаяся платежной инфраструктурой, сообщает, что работает над тем, чтобы предоставить продавцам способы оплаты, которые снизят их расходы. Текущие варианты включают в себя поле для ввода данных карты, а также Klarna, провайдера «купи сейчас, заплати позже», через который клиенты могут оплачивать покупки с помощью банковских переводов, избегая, таким образом, карточных сетей. Вскоре он может включать в себя такие вещи, как FedNow, система банковских переводов в реальном времени, создаваемая ФРС, которая должна быть запущена в следующем году. Со временем он может даже включать цифровые валюты или криптовалюты центрального банка.
Конкуренты вряд ли добьются успеха, если льготы за использование кредитных карт будут достаточно привлекательными. Но торговцы могут предложить свои собственные стимулы. Когда ваш корреспондент недавно пошел покупать пару льняных брюк в интернет-магазине Everlane, ей предложили заплатить с помощью приложения Catch, финтеха. Приложение было связано с ее банковским счетом через другой платежный стартап под названием Plaid. В качестве благодарности за то, что вы избегаете карточных сетей, Everlane предложил магазинный кредит в размере 5% от стоимости транзакции. Catch подписал контракт с несколькими модными брендами миллениалов, включая Pacsun, еще одного продавца одежды, и Farmacy, фирму по уходу за кожей.
Доказательства того, что это представляет угрозу, можно найти в попытке Visa купить Plaid. В 2020 году фирма попыталась купить выскочку за 5,3 миллиарда долларов, но сделка была сорвана антимонопольными регуляторами на том основании, что сделка позволила бы Visa устранить конкурентную угрозу. В конце концов, Visa сдалась, но попытка, тем не менее, была показательной. Карточный домик, тщательно построенный двумя платежными гигантами, является внушительным и давним.