Откуда берётся технический овердрафт или как можно уйти в минус по дебетовой карте
Даже самый строгий противник кредитов и кредитных карт может оказаться в ситуации, когда у него по карте образовалась задолженность.
Такое может случиться, если по карте произойдёт перерасход — если с неё списано больше денег, чем было на счёте.
Остаток по счёту не может быть отрицательным, поэтому банк предоставляет клиенту кредит — овердрафт. Называют такой кредит «техническим овердрафтом», «неразрешённым овердрафтом» или «технической задолженностью».
В каких случаях может возникнуть технический овердрафт по карте
В идеале перерасхода по карте не должно происходить, но из-за особенностей организации расчётов они иногда случаются.
Вот типичные ситуации, которые могут привести к перерасходу средств по карте.
- Курсовая разница при конвертации валют.
Сейчас, пожалуй, это самая частая причина. Операции по карте отражаются по счёту через несколько дней.
При расчётах в валюте, к моменту списания средств с карточного счёта, курс валюты может измениться, соответственно будет пересчитана и сумма операции, а со счёта спишется чуть больше или чуть меньше.
Если сумма операции в рублях выросла, а на счёте недостаточно средств, то возникнет технический овердрафт.
- Дублирование операций.
Изредка по различным техническим причинам, после совершения операции, в банк клиента приходит информация об этом платеже… дважды. Со счёта клиента деньги тоже списываются дважды. Если на счёте недостаточно было средств на проведение двух операций, то деньги за вторую списываются за счёт овердрафта.
- Офлайн-операции.
Иногда расчётный терминал не может связаться с банком, и операция проводится в режиме офлайн. Терминал запоминает информацию об операции, чтобы передать её в банк позднее, когда появится такая информация.
Если после этого клиент переведёт деньги с помощью мобильного приложения, или купит что-то в интернете, то получится, что он израсходовал свои средства дважды.
И когда в банк поступит информация о платеже по офлайн-операции, то при недостатке средств на счёте возникнет технический овердрафт.
- Моментальные переводы с карты на карту.
Мы уже привыкли к моментальным переводам по номеру телефона или карты. При этом расчёты между банками осуществляются далеко не сразу, и деньги на карточный счёт могут быть зачислены позднее — лимит по карте увеличился, а денег на счёте ещё нет.
Если деньги тут же снять в банкомате своего банка, где операции выполняются быстро, то списание со счёта может произойти раньше, чем на счёт будут зачислены деньги.
Самое забавное, овердрафт может возникнуть, даже если эти операции будут обработаны в один день, просто с нарушенной очередностью — сначала списание, а потом выдача.
Что происходит, если по карте возник технический овердрафт
Для владельца карты обычно это означает дополнительные расходы — на сумму задолженности начисляются проценты. Причём ставка зависит от фантазии банка и может достигать 50% годовых.
Плата за технический овердрафт — это такой своеобразный штраф, чтобы клиент как можно скорее погасил задолженность.
По некоторым операциям банки сами стараются не начислять проценты, либо вообще не берут платы в течение какого-то периода времени (обычно — месяц). Например, овердрафт, возникший при переводах с карты на карту, сейчас часто остаётся для клиента незамеченным, поскольку банки часто по ним не «штрафуют» клиентов.
Если не возместить перерасход по карте, то банк будет действовать также как и с обычными кредитами, вышедшими на просрочку, поэтому с возвратом лучше не затягивать.
👉 Подпишитесь на @vbankomate в телеграме.
Как можно «уйти в минус» по обычной карте или что такое технический овердрафт | Я РАБОТАЮ В БАНКОМАТЕ
Даже самый строгий противник кредитов и кредитных карт может оказаться в ситуации, когда у него по карте образовалась задолженность.
Такое может случиться, если по карте произойдёт перерасход — если с неё списано больше денег, чем было на счёте.
Остаток по счёту не может быть отрицательным, поэтому банк предоставляет клиенту кредит — овердрафт. Называют такой кредит «техническим овердрафтом», «неразрешённым овердрафтом» или «технической задолженностью».
В каких случаях может возникнуть технический овердрафт по карте
В идеале перерасхода по карте не должно происходить, но из-за особенностей организации расчётов они иногда случаются.
Вот типичные ситуации, которые могут привести к перерасходу средств по карте.
- Курсовая разница при конвертации валют.
Сейчас, пожалуй, это самая частая причина. Операции по карте отражаются по счёту через несколько дней. При расчётах в валюте, к моменту списания средств с карточного счёта, курс валюты может измениться, соответственно будет пересчитана и сумма операции, а со счёта спишется чуть больше или чуть меньше.
Если сумма операции в рублях выросла, а на счёте недостаточно средств, то возникнет технический овердрафт.
- Дублирование операций.
Изредка по различным техническим причинам, после совершения операции, в банк клиента приходит информация об этом платеже… дважды. Со счёта клиента деньги тоже списываются дважды. Если на счёте недостаточно было средств на проведение двух операций, то деньги за вторую списываются за счёт овердрафта.
- Офлайн-операции.
Иногда расчётный терминал не может связаться с банком, и операция проводится в режиме офлайн. Терминал запоминает информацию об операции, чтобы передать её в банк позднее, когда появится такая информация.
Если после этого клиент переведёт деньги с помощью мобильного приложения, или купит что-то в интернете, то получится, что он израсходовал свои средства дважды. И когда в банк поступит информация о платеже по офлайн-операции, то при недостатке средств на счёте возникнет технический овердрафт.
- Моментальные переводы с карты на карту.
Мы уже привыкли к моментальным переводам по номеру телефона или карты.
При этом расчёты между банками осуществляются далеко не сразу, и деньги на карточный счёт могут быть зачислены позднее — лимит по карте увеличился, а денег на счёте ещё нет.
Если деньги тут же снять в банкомате своего банка, где операции выполняются быстро, то списание со счёта может произойти раньше, чем на счёт будут зачислены деньги.
Самое забавное, овердрафт может возникнуть, даже если эти операции будут обработаны в один день, просто с нарушенной очередностью — сначала списание, а потом выдача.
Что происходит, если по карте возник технический овердрафт
Для владельца карты обычно это означает дополнительные расходы — на сумму задолженности начисляются проценты. Причём ставка зависит от фантазии банка и может достигать 50% годовых.
Плата за технический овердрафт — это такой своеобразный штраф, чтобы клиент как можно скорее погасил задолженность.
По некоторым операциям банки сами стараются не начислять проценты, либо вообще не берут платы в течение какого-то периода времени (обычно — месяц).
Например, овердрафт, возникший при переводах с карты на карту, сейчас часто остаётся для клиента незамеченным, поскольку банки часто по ним не «штрафуют» клиентов.
Если не возместить перерасход по карте, то банк будет действовать также как и с обычными кредитами, вышедшими на просрочку, поэтому с возвратом лучше не затягивать.
банкифинансыкартыденьгиовердрафт
Поделиться в социальных сетях
Вам может понравиться
Технический овердрафт — Работа с депозитными счетами
Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета и доступный баланс становится ниже нуля. В этой ситуации говорят, что счет «перерасходован».
Если отрицательный баланс превышает согласованные условия, могут взиматься дополнительные сборы и могут применяться более высокие процентные ставки; обычно это называется техническим или несанкционированным овердрафтом.
Обратите внимание:
Технический овердрафт доступен только для текущих счетов. Mambu позволяет снимать средства ниже разрешенного лимита овердрафта только для транзакций по карте (когда тип расчетов
Пример:
Учитывая клиент, у которого есть текущий счет с включенным авторизованным овердрафтом, и общий баланс клиента < общий баланс > с лимитом овердрафта < лимит овердрафта >
При снятии <сумма> через <тип расчетов по карте>
Тогда результатом операции снятия будет <результат выполнения> и итоговый счет будет иметь следующие остатки: доступный баланс, <ожидаемый доступный баланс> , и сумма технического овердрафта, <сумма технического овердрафта>
Замените <> приведенным ниже примером результатов:
| Общий баланс | Лимит овердрафта | Сумма | Тип расчетов по карте | Результат выполнения | Ожидаемый доступный баланс | Сумма технического овердрафта |
|---|---|---|---|---|---|---|
| -100 | 100 | 1 | Финансовый запрос | сбой | 0 | 0 |
| -100 | 100 | 1 | Финансовые консультации | успех | -1 | 1 |
| 0 | 0 | 1 | Финансовый запрос | сбой | 0 | 0 |
| 0 | 1 | Финансовые консультации | успех | -1 | 1 | |
| 100 | 100 | 1 | Финансовый запрос | успех | 199 | 0 |
| 100 | 100 | 1 | Финансовые консультации | успех | 199 | 0 |
| 100 | 100 | 201 | Финансовый запрос | сбой | 200 | 0 |
| 100 | 100 | 201 | Финансовые консультации | успех | -1 | 1 |
Процентная ставка по Техническому овердрафту
На начальном этапе настройки Авторизованного овердрафта применяются как к Техническому овердрафту, так и к продуктам типа Текущий счет.
Если авторизованные проценты за овердрафт не установлены (или авторизованный овердрафт не включен на текущем счете), то проценты не будут применяться к суммам технического овердрафта.
Mambu позволит установить другую процентную ставку для технического овердрафта в будущем. Пожалуйста, следите за нашими будущими обновлениями.
Погашение и Технический овердрафт
Когда клиент вносит депозит, причитающиеся суммы Технического овердрафта будут погашены в первую очередь, до Авторизованного овердрафта, Сборов и так далее. См. ниже порядок балансов, по которым Mambu будет вносить депозиты:
Отмена транзакции, покрывающей суммы технического овердрафта, как правило, разрешена, если только счет не переведен обратно в технический овердрафт или на нем нет удержанных или заблокированных (гарантированных) остатков. См. пример ниже:
Учитывая, что у нас есть счет с:
- Лимит овердрафта = 500
- Удерживает баланс = 1
- Сумма разрешенного овердрафта к оплате = 500
- Сумма технического овердрафта = 100
- Проценты по техническому овердрафту = 50
После внесения депозита в размере 250 Mambu больше не позволит отменить депозит в размере 250.
Это связано с тем, что аннулирование вернет счет обратно в Технический овердрафт, а сторнирование в настоящее время не разрешено как типы транзакций, которые могут вызвать Технический овердрафт.
Как повлияет на Технический овердрафт увеличение лимита Разрешенного овердрафта?
Mambu перераспределит сумму Технического овердрафта, причитающуюся в случае увеличения лимита Разрешенного овердрафта.
Таким образом, если лимит Авторизованного овердрафта увеличен достаточно высоко, сумма Технического овердрафта может стать равной 0. Например, если счет с лимитом Авторизованного овердрафта 100, который израсходован, и суммой Технического овердрафта, причитающейся 200 имеет лимит разрешенного овердрафта, увеличенный до 400, тогда сумма к оплате технического овердрафта станет равной 0, а сумма разрешенного овердрафта к оплате будет равна 300.
Влияние на учетную запись
Mambu позволяет получать информацию, связанную с Техническим овердрафтом, на уровне учетной записи, точно так же, как мы делаем это для Авторизованного овердрафта.
- Процентная ставка
- Начисленные проценты
- Сумма к оплате
- Причитающиеся проценты
Сумма Технического овердрафта также будет храниться на уровне транзакции, как часть реквизитов транзакции, а также будет учитываться при списании депозитного счета с перерасходованными суммами.
Была ли эта статья полезной?
Что такое комиссия за овердрафт и как ее избежать?
Автор: Эшли Чорпеннинг
Обновлено • 4 минуты чтения • Учиться на испанском
Изображение: Напряженная молодая женщина использует компьютер за своим рабочим столом.В двух словах
Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.
Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.
Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят.
Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.
Плата за овердрафт взимается, когда на вашем счете недостаточно наличных денег для оплаты произведенного вами платежа, и в рамках услуги по защите от овердрафта банк покрывает разницу за вас.
Плата за овердрафт в среднем для банков составляет около 34 долларов США. Те, кто часто использует овердрафт, ежегодно платят почти на 450 долларов больше, чем те, кто не участвует в программе защиты от овердрафта.
Давайте подробнее рассмотрим, как работают комиссии за овердрафт, сколько они вам обходятся и как их избежать, чтобы сэкономить больше денег и лучше управлять своими финансами.
Credit Karma Money™ Spend — 100% бесплатное открытие Откройте счет сейчас
- Что такое комиссия за овердрафт?
- Во сколько на самом деле вам обходится плата за овердрафт?
- Способы избежать платы за овердрафт
Что такое комиссия за овердрафт?
Овердрафт возникает, когда на вашем расчетном или сберегательном счете недостаточно денег для покрытия снятия или платежа, и финансовое учреждение все равно оплачивает транзакцию, что приводит к отрицательному балансу на вашем счете.
Обычно финансовые учреждения взимают плату за эту транзакцию, и эта плата называется комиссией за овердрафт.
В эту комиссию также включена сумма, которую банк ссудил вам, чтобы покрыть разницу между тем, что у вас было на вашем счету, и фактической суммой платежа.
Федеральные регулирующие органы обязали некоторые финансовые учреждения получать ваше согласие перед добавлением вас в программу защиты от овердрафта, которая взимает комиссию за овердрафт по большинству транзакций через банкоматы и дебетовые карты. При открытии текущего или сберегательного счета вы должны выбрать защиту от овердрафта, которая позволяет учреждению взимать комиссию.
Плата за овердрафт не может применяться к автоматическим платежам или чекам. Но будьте осторожны: некоторые банки или кредитные союзы могут возвращать чеки или транзакции неоплаченными, что приводит к «недостаточному количеству средств», также известному как комиссия NSF. Эта плата, как правило, аналогична сумме платы за овердрафт.
Но если ваше финансовое учреждение отклонит транзакцию по дебетовой карте, с вас может не взиматься комиссия.
Плата за овердрафт может возрасти, если вы не будете осторожны. На самом деле, по оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, овердрафт и сборы NSF вместе обходятся американцам в 17 миллиардов долларов в год. Эти сборы составляют крупнейшие банковские расходы для потребителей, у которых есть текущий счет.
По данным CFPB, большинство комиссий за овердрафт взимаются при транзакциях по дебетовым картам на сумму 24 доллара США или меньше и погашаются в течение трех дней. Рассмотрите комиссию за овердрафт в контексте кредитования: если вы возьмете стандартный кредит в размере 24 долларов и заплатите дополнительно 34 доллара, чтобы занять средства на три дня, этот кредит будет иметь 17 000% годовых.
Сборы за овердрафт — это ненужные расходы, и изучение того, как их избежать, может помочь вам сэкономить деньги.
Credit Karma Money™ Spend — 100% бесплатное открытие Откройте счет сейчас
Стратегии предотвращения платы за овердрафтПлата за овердрафт может сильно ударить по вашему бюджету. Но есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы избежать этих дорогостоящих расходов.
Зарегистрируйтесь в онлайн-банкингеОнлайн-банкинг — это одно из преимуществ, предлагаемых многими финансовыми учреждениями. Регистрация в онлайн-банкинге позволяет вам внимательно следить за своими текущими и сберегательными счетами. Вы можете следить за приходом и уходом денег.
Отслеживайте свои расходы Вы можете отслеживать свои расходы разными способами. Вы можете отслеживать их онлайн или с помощью письменного контрольного реестра для записи всех ваших транзакций. Это хорошая идея, чтобы записывать все ваши депозиты и снятие средств. Это поможет вам поддерживать текущий баланс счета.
Некоторые финансовые учреждения предупредят вас, когда сумма на вашем счету упадет ниже определенной суммы. Установив оповещения об учетной записи, вы будете знать, когда нужно перевести или внести больше денег на свой счет, чтобы покрыть любые предстоящие транзакции, которые могут привести к отрицательному балансу.
Держите подушку безопасности на своем счетуДержите немного денег на своем счету для покрытия непредвиденных расходов. Это может помочь предотвратить случайное овердрафт вашего счета.
Уточните в своем банке альтернативы защите от овердрафта Некоторые банки и кредитные союзы предлагают альтернативы защите от овердрафта. Например, некоторые финансовые учреждения позволят вам связать ваш сберегательный счет с вашим текущим счетом. Когда вы перерасходуете свой текущий счет, средства с вашего сберегательного счета будут переведены, предоставляя услугу, аналогичную защите от перерасхода.