Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2020? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат.

1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

• открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

• размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

• для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

• итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

• получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

2. Предоставляете документы по старому кредиту.

3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

1. Возраст от 21 до 65 лет.

2. Гражданство РФ.

3. Официальное трудоустройство.

4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

6. Хорошая кредитная история.

7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

• совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

• до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

• отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

• поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

• удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

• ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

  выгодные условия перекредитования предлагают:

• В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.

  9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

• Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
• Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести заём, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
• Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
• Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
• Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

• В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
• Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
• Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
• Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

• Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
• Гражданство РФ.
• Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
• Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
• Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
• Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

• Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
• До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
• Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
• Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

• Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
• После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
• Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
• По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Кредитование – доступный способ получить денежные средства на желаемые покупки. Банки готовы профинансировать приобретение недвижимости, автомобиля, продовольственных товаров и дать деньги в долг под проценты. При этом банковские учреждения могут не ограничивать платежеспособного заемщика в кредитовании. Поэтому может возникнуть ситуация, когда у клиента оформлены два, три или даже пять договоров, в которых можно легко запутаться. Да и условия кредитов с течением времени могут оказаться не столь выгодны, как текущие предложения на рынке. Выход есть – это рефинансирование. В этой статье расскажем, что такое рефинансирование кредита, как этим пользоваться и как оформить такую сделку.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование долга – это погашение действующих кредитных обязательств за счет заемных средств кредитора путем оформления нового договора. Что это такое, простыми словами? Это означает, что вы можете обратиться в любой банк, в котором действуют программы рефинансирования кредита и попросить погасить задолженность по кредитам других банков. Соответственно, новый кредитный договор должен быть оформлен на более выгодных условиях. Рефинансирование применяется, если:

• в текущем предложении завышенные процентные ставки. Можно оформить кредитование с целью экономии переплаты по кредиту;
• для объединения нескольких договоров в один. Каждый банк устанавливает собственный график погашений, в котором указаны даты, суммы, счета, куда необходимо вносить деньги. Это может быть неудобно, и ошибка в оплате не исключена. Поэтому целесообразно все объединить в один кредит;
• снижения ежемесячного платежа. Такое возможно за счет увеличения срока кредитования;
• удобства оплаты. Текущий кредитор не может обеспечить должным образом действующий способ бескомиссионной оплаты. В этом случае можно подобрать более удобный вариант, оформив договор в другом банке.

Требования банка

Рефинансирование долга – популярный банковский продукт, который сейчас пользуется спросом. Требования к заемщикам остаются стандартными, как и в случае оформления обычного потребительского кредитования. Что значит рефинансирование для банка? Это обычный потребительский кредит.

Ведь банковское учреждение получает клиента, а куда переводятся деньги – на сделку купли-продажи автомобиля, как при автокредите, или на погашения долга в другом банке – дело не столь принципиальное. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что каждое направление кредитования или даже каждое отдельное предложение в конкретном банке может иметь свои особенности в требованиях к заемщику.

Рассмотрим стандартные требования банковских компаний:

• возраст от 18 до 65 лет на момент истечения срока действия кредита. Некоторые банки готовы поднять максимальную планку для пенсионеров до 75 лет;
• платежеспособность. Значение суммы ежемесячного платежа должно быть не больше чем 40% от дохода;
• кредитная история. Положительная кредитная история – это субъективное решение банка;
• требуется гражданство Российской Федерации;
• место прописки или фактического местоположения должно быть в регионе, где у банка есть отделение;
• трудовой стаж не менее полгода на текущей работе.

Помимо требований непосредственно к клиенту банки выдвигают ряд условий по кредитным договорам для рефинансирования долга по кредиту:

• отсутствие просрочек по текущим займам;
• в случае потребительского кредита срок договора не должен превышать 5 лет. Максимальные сроки по ипотеке – 30 лет;
• с момента начала действия договора прошло минимум полгода, и клиент внес не менее 6 платежей.

Это стандартные условия, на которые ориентируются большинство банков. Чтобы уточнить возможность рефинансирования потребительского кредита в определенном банке, лучше обратиться на сайт компании или к специалистам.

Документы для рефинансирования

Рефинансирование кредитов – это что-то между оформлением нового кредитного договора и предоставлением сведений о своих займах. Поэтому пакет документации можно разделить на два типа.

Сведения о заемщике:

• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• документы о доходах по форме банка или в виде 2-НДФЛ, выписки с банковского учреждения и другие.

Сведения по рефинансируемому кредиту:

• реквизиты счета для погашения долга;
• справка об отсутствии пророченной задолженности;
• выписка по погашениям за весь срок кредитования;
• справка с суммой, достаточной для закрытия договора, и сроками оплаты.

Банки перекредитуют заем только в том случае, если документы по кредиту будут сроком давности не позднее трех дней. Поэтому получать справки нужно непосредственно перед перекредитованием.

Порядок действий

Как получить такую сделку? Рассмотрим, каким образом банки рефинансируют кредит, что для этого понадобится и как в этом случае действует заемщик.

1. Выбрать финансовое учреждение, в котором будет перекредитование. Для этого можно рассмотреть банковские сайты, чтобы найти самое выгодное предложение.
2. Составить заявку на сайте компании. Банк предоставит предварительное решение о возможности данной операции.
3. После одобрения, рассмотрено заявление будет не позднее чем за 3 рабочих дня, необходимо направиться в те банковские организации, где на данный момент имеются незакрытые кредиты, и попросить, чтобы банк дал справки из раздела «Сведения по рефинансируемому кредиту».
4. Полученные документы с документацией о самом заемщике отнести в выбранный банк.
5. Дождаться, когда сведения будут проверены и компания предоставит окончательное решение о возможности перекредитования. Может занять 3 рабочих дня.
6. Направится в отделение для подписания нового кредитного договора. Производятся получение графика, документов по кредиту и погашение рефинансируемых кредитов.
7. Через 5 рабочих дней получить справки о закрытии договоров.
8. Пользоваться новым кредитом на выгодных условиях.

Понятие «рефинансирование» заключается в том, что новый кредитор погашает долги, но при этом данное определение означает, что у клиента возникает задолженность перед новым банком, которую он обязуется выплачивать.

Почему такая услуга существует

Зачем банковским компаниям рефинансировать кредиты? Ведь в этом случае выгоду получает заемщик, что автоматически означает, что банки теряют прибыль. Неужели не существует банковской солидарности, которая позволила бы участникам рынка не применять такие методы?

На самом деле такая операция выгодна каждой стороне. Это работающий метод, позволяющий как зарабатывать финансовым учреждениям, так и облегчать кредитную нагрузку на заемщика. К такой услуге, как правило, прибегают те клиенты, которые, понимая, что не смогут платить по кредиту, ищут альтернативные возможности.

Соответственно, банковская компания, в которой оформлен договор, не понесет убытки в случае, если заемщик не сможет платить. Ведь в этой ситуации придется вести большую работу, подавать в суд, требовать погасить долги, что сказывается на репутации компании, а также влечет за собой дополнительные финансовые издержки. Да, если договор закрывается досрочно, то проценты банки недополучают, но основная прибыль уже заложена в первые 6 платежей в случае потребительского кредита, поэтому это выгодно.

Банковская организация, которая рефинансирует кредитный договор, получает нового клиента, который будет лоялен в связи с оказанной помощью. Конечно, придется выплатить и часть процентов, но деньги окупятся от дальнейших отношений с заемщиком.

Клиент, оказавшийся в сложной ситуации, получает возможность ослабить финансовое давление, заключив сделку на более выгодных условиях. Кроме того, таким образом будет сохранена кредитная история в надлежащем качестве. Ведь главное, чтобы не было просрочек, а кто погашает долги для финансовых учреждений не столь важно.

Какие могут быть минусы

Перед оформлением сделки стоит уточнить, будет ли она действительно выгодна. Ведь многие компании помимо основных средств в стоимость кредитования могут включать дополнительные условия, такие как страхование, СМС-информирование и прочие услуги.

Также важно обратить внимание на возможные комиссии, способы оплаты, доступ и возможности личного кабинета. Ведь кредит – это не просто сумма и ставка, а целый продукт, который включает в себя целый перечень всевозможных условий.

Реструктуризация

Хотелось бы отметить еще один способ улучшить условия по кредиту. Воспользоваться услугой реструктуризации может каждый клиент, если на то согласен банк. Отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что первая операция производится между сторонними организациями, тогда как реструктуризация возможна внутри одного банка.

Это может позволить сэкономить много времени и не заниматься сбором огромного пакета документов. Достаточно обратиться к своему кредитору и написать заявление на предоставление такой услуги.

Финансовое учреждение может рассматривать заявку до 30 дней, и в случае положительного решения пригласит для того, чтобы совместно поменять условия кредита. Таким образом можно:

• снизить процентную ставку;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• поменять валюту кредита;
• попросить каникулы в графике платежей;
• внести иные изменения, которые могут быть решены в индивидуальном порядке.

Рефинансирование и реструктуризация – это право банков, а не обязанность. Законодательство в Российской Федерации построено таким образом, что финансовые компании могут отказать в выдаче займа или в изменении условий договора без объяснения причины.

Как происходит рефинансирование кредита: порядок процедуры перекредитования

Обновлено: 29 февраля 2020

# Рефинансирование

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду.

• Как получить рефинансирование
• Когда нужно перекредитование
• Какие параметры играют роль
• Какие нужны документы
• Этапы процесса перекредитования
• Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит и как его сделать?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

• Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
• Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
• Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

• При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
• При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
• При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
• Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
• При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
• Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

• Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
• Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
• Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
• Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
• Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
• Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
• Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как сделать перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

• заявка по установленной форме;
• паспорт;
• кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
• справка с банка с деталями просрочек, если они были;
• согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе оформления перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Поделись в соц. сетях

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, приве

что это такое? Как объединить все кредиты в один.

Такая финансовая процедура, как рефинансирование кредита, сегодня часто используется для снижения кредитного бремени на физическое лицо. Современный человек часто пользуется разными заемными инструментами. Потребительские, ипотечные, автокредиты стали неотъемлемыми спутниками нашей жизни, ведь так удобно купить все необходимое, не дожидаясь накопления требуемой суммы. Однако очень часто человек некорректно рассчитывает свои финансовые возможности или же в жизни складываются обстоятельства, из-за которых сложно выполнить взятые на себя обязательства. В таких ситуациях и можно использовать рефинансирование кредитов, чтобы уменьшить регулярные выплаты и улучшить свою кредитную историю. Что значит рефинансирование и как можно перекредитоваться, использовав выгодное предложение от другого банка?

Сущность кредитного рефинансирования

Для того чтобы получить максимальную выгоду и сделать рефинансирование кредита действительно полезным, важно сначала разобраться с тем, что оно собой представляет. Из самого термина понятно, что здесь имеется в виду получение нового займа с целью оплаты уже имеющегося. Приставка «ре» означает «пере». Иными словами данный термин можно назвать «перекредитация кредита». Заемщик обращается в один банк для того, чтобы занять сумму денег, с помощью которой ему удастся выплатить уже имеющиеся задолженности в одном или нескольких других финансовых учреждениях.

Но действительно ли это может быть выгодно? Неужели один банковский кредит может быть настолько выгоднее другого, что его оформление покроет все неустойки, задолженности, пени и т.д.? Действительно, не так просто найти банк, который предложит такой рефинансирующий займ, который решит все проблемы клиента. Однако люди, задумывающиеся о том, как перекредитоваться в другом банке и можно ли это сделать с реальной выгодой и пользой, должны знать, что такое рефинансирование кредита действительно является реальным и часто используемым кредитно-финансовым инструментом.

Как достигается выгода при перекредитации?

Почему, перекредитовавшись или проведя объединение нескольких кредитов, можно реально достичь определенной выгоды? Дело в том, что существует целый ряд обстоятельств, из-за которых личные финансовые обязательства могут быть значительно изменены.

Здесь можно выделить несколько наиболее распространенных ситуаций:

1. Значительное изменение рыночных условий в период выплаты первичного займа. Например, человек приобрел дорогостоящий автомобиль, взяв кредит в банке под 25% годовых. Договор рассчитан на 10 лет. Но через 3 года отечественные банки значительно понижают кредитную ставку, к примеру, до 15%. Можно воспользоваться такой ситуацией и не взять новый займ взамен старого. Здесь важно, чтобы в первом договоре была обусловлена возможность досрочно погасить рефинансируемый кредит.
2. Необходимость срочного улучшения собственной кредитной истории. Если человеку нужно быстро совершить какую-нибудь выгодную покупку, взяв на нее деньги в кредит, но у него уже есть несколько неоплаченных займов, по которым к тому же существуют просрочки, можно перекредитоваться и при этом объединить все кредиты в один. История улучшится, ведь займ будет единственным, да еще и без просрочек по выплатам.
3. Конкурентная борьба между банковским учреждениями. Часто банки, проводя рекламные компании, пользуясь выгодной рыночной конъюнктурой или же просто борясь за клиентов, предлагают очень выгодные условия того, как сделать рефинансирование по кредиту. Такие варианты можно найти в рекламных буклетах разных финансовых учреждений или на специализированных сайтах.

В любом случае, подбирая вариант того, как рефинансировать кредит, важно детально изучить условия нового банковского предложения, чтобы очередной займ не оказался еще более обременительным, чем предыдущий. В целом существует целый ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования даже в тех случаях, когда заемщик хорошо разбирается в том, что такое перекредитация.

Плюсы и минусы кредитного рефинансирования

Планируя взять новый банковский займ для погашения одного или нескольких предыдущих, нужно соотнести все преимущества и недостатки такой процедуры. К главным плюсам относятся:

• снижение процентной ставки за счет более выгодного предложения другого финансового учреждения;
• заметное продление срока кредитного договора, что делается чаще всего для того, чтобы понизить размер ежемесячных выплат;
• объединение нескольких существующих займов, которые могут быть сделаны даже в разных банках, в один;
• улучшение кредитной истории для получения более крупного кредита (часто сам банк, предлагающий формат рефинансирования, затем идет навстречу новому клиенту и выдает ему новый кредит).

Однако не все так просто. Начать следует с того, что очень сложно найти новые кредитные предложения от банков с заметно более низкой ставкой. Для этого должны произойти реальные сдвиги в общей финансовой политике. Если кредит достаточно долгий (например ипотечный), то это вполне возможно. Но существуют и другие «подводные камни» в вопросах перекредитования. Основными из них можно назвать следующие:

• увеличение срока кредита, благодаря которому достигается снижение ежемесячных выплат, чаще всего приводит к заметному возрастанию общей суммы переплаты;

• банк, в котором проводится рефинансирование, может потребовать оформление залоговых обязательств, которых не было в предыдущих кредитах;
• если же залог был по предыдущему кредиту, то переоформление такого имущества под новый договор может привести к потере времени и денег, ведь беззалоговый период будет рассчитываться по повышенной ставке;
• досрочное погашение рефинансируемых кредитов может потянуть за собой значительные штрафные выплаты, оговоренные в договоре (это часто делает бессмысленной саму процедуру перекредитования).

Кроме того, многие люди, интересуясь, что такое перекредитование потребительского кредита, часто надеются на реальную выгоду. Получить же ее достаточно сложно. Потребительские кредиты обычно выдаются на небольшой срок, а значит, их перекредитование навряд ли приведет к экономии. Такое возможно, скорее, в тех случаях, когда заемщик рассчитывает, как объединить несколько кредитов в один.

Основные выгоды объединения займов в процессе рефинансирования

Имея несколько займов (даже если они взяты в разных кредитно-финансовых учреждениях), их можно действительно выгодно переоформить, воспользовавшись инструментом перекредитования. Не все знают, как объединить кредиты в один для получения максимальной выгоды. Здесь важно понимать, какие проблемы существуют у человека, взявшего несколько займов, и которые из них можно решить, проведя процедуру рефинансирования.

В перечень таких проблем чаще всего входят:

1. Чрезмерные финансовые обязательства заемщика. Человек переоценил свои регулярные доходы и ему просто не хватает денег, чтобы проводить все необходимые выплаты по взятым кредитам. Объединяющее рефинансирование позволяет продлить срок погашения задолженностей, а значит, и снизить ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет. Чаще всего объединяющее перекредитование для этого и проводится, несмотря даже на то, что итоговая сумма переплаты по процентам повышается.
2. Слишком высокие процентные ставки. Эта проблема чаще всего относится к потребительским кредитам. Увлекшись возможностью взять в кредит какие-то необходимые вещи (бытовую технику, одежду, мебель и т.д.), люди часто делают такие покупки по завышенным ставкам кредитования. Объединяющий банковский кредит рефинансирования может помочь избежать излишних переплат, обусловленных первичными завышенными процентами.
3. Неудобный график выплат. Если у человека есть 4-6 кредитов, взятых в разные даты, а выплаты по ним нужно осуществлять ежемесячно, то очень трудно управлять графиком таких платежей. К концу зарплатного месяца денег чаще всего не остается, из-за чего возникают задержки с погашением кредитных обязательств, а значит, появляется необходимость оплачивать пеню, штраф, повышенные проценты и т.д. Договор объединяющего рефинансирования такую проблему решает в одночасье.
4. Перегруженная кредитная история. Эта проблема обязательно возникает у человека, имеющего сразу несколько даже вовремя погашаемых займов. Для получения нового крупного кредита будет лучше, если в личной истории на этот момент будет числиться один займ, выплаты по которому производятся в точном соответствии с договорным планом.

Таким образом, объединение нескольких кредитов в один путем их рефинансирования действительно может быть выгодным.

Процедура оформления договора перекредитования

Важно знать, как оформить рефинансирование кредита с наименьшей потерей времени. Здесь важнее всего правильно подготовить необходимые бумаги. Не всем известно, какие документы нужны для рефинансирования кредита в новом банке. Прежде всего это документы, подтверждающие личность и уровень доходов заемщика.

Коме того, потребуются договорные обязательства по предыдущим кредитам и подтверждение уже произведенных выплат. Эти бумаги получаются в предыдущем банке. Важно, чтобы в уже имеющихся договорах не было запрета на досрочное погашение кредитов. Таким образом, точно зная, как происходит рефинансирование кредита, можно снизить свои долговые обязательства или же продлить их во времени, тем самым уменьшив регулярную ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет.

 

Преимущества рефинансирования жилищного кредита

Для домовладельца важно иметь четкое представление о своем финансовом положении и целях — помня о них, чтобы получить ссуду, наиболее подходящую для него. В этой статье освещаются несколько основных причин, по которым люди решают рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Уменьшите ежемесячный платеж

Если ипотечные ставки окажутся ниже, чем когда они были при первоначальном финансировании дома, или если домовладелец принял решение о ипотеке с регулируемой процентной ставкой, сопровождаемой более низкой процентной ставкой, чем текущая ставка, ежемесячный платеж уменьшится.Это при условии, что домовладелец существенно не укорачивает срок кредита и не обналичивает капитал. Когда владелец дома рефинансирует, это означает, что ежемесячные платежи будут снижены, и появятся дополнительные деньги для желаемых дополнительных услуг, таких как обеды, новая одежда или инвестиции в пенсионный или образовательный фонд. Однако это не единственная причина для рефинансирования, но вполне возможно, что у домовладельца не будет средств, которые можно было бы довести до последнего стола в конце первоначальной ипотечной ссуды. В большинстве случаев все затраты на закрытие первоначального кредита могут быть перенесены в новый кредит, что означает, что из кармана домовладельца выйдет меньше денег.

Даже снижение процентной ставки на половину процента может существенно повлиять на выплаты. В связи с тем, что сборы, связанные с рефинансированием, могут достигать тысяч долларов, важно пересмотреть цифры и убедиться, что дом будет заселен жителями достаточно долго, чтобы покрыть расходы на этот тип транзакции. Например: если общие затраты на закрытие для рефинансирования ссуды достигают 2000 долларов, а ежемесячный платеж снижается на 80 долларов, потребуется период почти двадцать пять месяцев, чтобы окупиться.Для домовладельца важно знать, окупятся ли затраты, связанные с рефинансированием, в долгосрочной перспективе.

В отрасли существует общее правило, которое гласит, что если текущая процентная ставка ниже, чем ипотека, на два процентных пункта, следует рассмотреть вопрос о рефинансировании. Конкуренция в сфере ипотечного кредитования начинает склонять отрасль к более слабому практическому правилу. Домовладельцы с хорошей кредитной историей могут получить специальные предложения по закрытию от различных кредиторов. В этих случаях может иметь смысл рефинансирование для достижения более низкой процентной ставки. Вот прейскурант, в котором указаны текущие ставки в вашем районе.

Увеличивайте капитал быстрее

Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы

Если вы ищете способ снизить выплаты по ипотеке или быстрее выплатить ипотечный кредит, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Рефинансирование предполагает обмен существующей ипотеки на новую с более выгодными условиями.У рефинансирования есть ряд преимуществ, но этот процесс не лишен определенных недостатков, особенно когда речь идет о комиссионных. В зависимости от вашей ситуации затраты на рефинансирование могут перевесить выгоды, поэтому вам нужно знать, чего вы можете ожидать.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это стратегия, которая помогает домовладельцам достигать своих целей. Это может означать рефинансирование до более низкой процентной ставки или рефинансирование на другой срок ипотеки.Рефинансирование дома — важное финансовое решение, которое не следует принимать без проведения всех исследований. Когда вы рефинансируете, ваш новый кредитор выплачивает вашу старую ипотеку и заменяет ее новой закладной. Большинство людей рефинансируют, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, но некоторые рефинансируют ипотечный кредит с 30-летнего до 15-летнего срока, если они хотят быстрее погасить свой ипотечный долг.

Рефинансирование — это не то же самое, что и вторая ипотека. Вторая ипотека дает вам деньги из собственного капитала.Рефинансирование дает вам совершенно новую ипотеку, в идеале с более выгодными условиями.

Как рефинансировать

После того, как вы решите рефинансировать свой дом, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы действительно сдвинуть с мертвой точки.

Во-первых, вам нужно знать несколько ключевых чисел. Ваш кредитный рейтинг является ключевым, так как он частично определяет ставку, которую вы можете получить. Во-вторых, вам нужно знать текущую стоимость вашего дома, которую можно узнать, исследуя сайты недвижимости в Интернете.

Затем начните исследовать ставки по ипотеке. SmartAsset может помочь с нашим инструментом ипотеки. Как только вы найдете ставку, которая вам подходит, вам нужно будет собрать всю документацию, имеющую отношение к вашей ипотеке: банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​все остальное, что запрашивает ваш кредитор. Наконец, вы можете зафиксировать свою ставку у своего кредитора. Убедитесь, что у вас есть наличные для оплаты таких вещей, как закрытие сделки, налоги на недвижимость и другие сборы.

Суммирование затрат

Как правило, когда вы покупаете дом, вам необходимо оплатить определенные затраты на завершение сделки, чтобы завершить продажу.При рефинансировании вы, по сути, заменяете исходную ипотечную ссуду на новую, что означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие сделки по рефинансированию покрывают широкий диапазон комиссий и могут легко составить несколько тысяч долларов. Конечно, риск рефинансирования заключается в том, что вы можете не окупить свои затраты на закрытие сделки, особенно если вы не останетесь дома очень долго после рефинансирования.

Первое, что вам нужно будет заплатить, это регистрационный взнос. Обычно этот сбор покрывает проверку кредитоспособности, определенные административные расходы и может также включать оценку.В зависимости от кредитора вы можете заплатить от 75 до 500 долларов только за то, чтобы подать заявку на рефинансирование. Если ваша заявка отклонена, возврат средств невозможен. Если оценка не включена в регистрационный взнос, вы можете рассчитывать заплатить профессиональному оценщику от 300 до 1000 долларов за их время.

Если ваша заявка будет одобрена, вам также придется заплатить комиссию за выдачу кредита. Этот сбор покрывает административные и финансовые расходы кредитора и обычно составляет один процент от суммы вашего рефинансируемого кредита.Если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то вам потребуется комиссия за оформление в размере 2 000 долларов. Возможно, вам также придется заплатить отдельную комиссию кредитору за проверку документов по рефинансированию перед закрытием. Это может стоить от 200 до 400 долларов.

Перед тем, как начать процесс рефинансирования, рекомендуется выяснить, будет ли на вас наложен штраф за предоплату. Некоторые кредиторы будут взимать с вас плату за досрочное погашение ипотечной ссуды, даже если вы осуществляете рефинансирование. Комиссия может составлять выплаты по ипотеке за несколько месяцев.Некоторые из других расходов, которые вам, возможно, придется заплатить, включают плату за поиск названия, плату за инспекцию, подтверждение наводнения, плату за регистрацию и гонорары адвокатов. Эти комиссии могут легко увеличить стоимость рефинансирования на несколько сотен долларов и более.

Преимущества рефинансирования

Причина номер один, по которой многие люди рефинансируют, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке. Некоторые даже покупают баллы, чтобы снизить свою ставку. По сути, это означает внесение предоплаты в обмен на более низкую ежемесячную ставку.Более низкая ставка означает более низкие платежи, а это означает, что вы будете меньше платить за дом в целом. Ежемесячные меньшие выплаты по ипотеке также высвобождают из вашего бюджета дополнительные денежные средства, которые вы можете направить на достижение краткосрочных и долгосрочных сбережений.

Рефинансирование также дает преимущество, если вы хотите погасить ипотечный долг за меньшее время. Если у вас есть 30-летняя ссуда, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом бесплатно и погасите его гораздо раньше. Если вы пойдете по этому пути, вы также сможете быстрее добиться справедливости в своем доме.Единственным недостатком является то, что вам придется каждый месяц вкладывать больше денег в платежи, что может серьезно сказаться на вашем кошельке, если вы не будете осторожны.

Получение ссуды с фиксированной ставкой также имеет смысл, если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой или вы хотите консолидировать кредитную линию собственного капитала (HELOC) в свою основную ипотеку. Ссуды с регулируемой процентной ставкой могут сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но они могут быть опасны, если ваш платеж внезапно вырастет из-за изменения ставки.

То же самое верно, если у вас есть HELOC, срок погашения которого приближается к концу.Как только вам придется начать выплачивать основную сумму, вы можете увидеть, что ваши платежи значительно увеличатся, что может серьезно повлиять на ваш кошелек. Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой поможет избежать неприятных сюрпризов в обеих ситуациях.

Следует ли вам рефинансировать?

Когда вы пытаетесь решить, следует ли рефинансировать, лучше всего провести подсчет, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите и стоит ли это комиссионных, которые вам придется заплатить. Если затраты на закрытие относительно высоки, вам потребуется больше времени, чтобы окупить расходы в виде денег, которые вы экономите ежемесячно.

Например, если вы платите 4000 долларов в качестве покрытия расходов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на ипотеке, вам понадобится 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности. Если вы планируете снова переехать в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать, поскольку нет гарантии, что вы возместите затраты. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте, рефинансирование потенциально может вернуть в ваш кошелек гораздо больше, чем то, что вы должны были бы заплатить в виде комиссионных.

Советы по покупке жилья

• Финансовый консультант может оказаться большим подспорьем в процессе покупки дома.Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы все еще ищете дом, найти подходящий вам дом может быть страшно. Деньги могут быть самой пугающей частью всего этого — вы не хотите откусить больше, чем можете прожевать, и оказаться в слишком дорогом месте.Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью инструмента доступности дома SmartAsset.

Фото предоставлено: © iStock / MCCAIG, © iStock / tazytaz, © iStock / styf22

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете в U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Определение рефинансирования

Рефинансирование

Рефинансирование означает получение новой ссуды для погашения существующей, как правило, для того, чтобы получить лучшие процентные ставки или условия погашения.

Что означает рефинансирование?

Рефинансировать ссуду — значит взять новую ссуду для покрытия расходов по существующей. Заемщики делают это для обеспечения более низких процентных ставок и условий погашения. Однако существуют комиссии, связанные с рефинансированием ссуды, будь то ипотека, автокредит или личный ссуда. Принимая решение о рефинансировании ссуды, вы должны убедиться, что комиссии не превышают сбережений, которые вы можете получить в виде процентов.

Какие ссуды можно рефинансировать?

Рефинансирование чаще всего применяется к ипотеке.Другие типы займов, которые могут быть рефинансированы, включают личные займы, банковские займы, автокредиты, студенческие займы и даже кредитные карты.

Как работает рефинансирование ссуды?

Процесс рефинансирования будет зависеть от типа ссуды и кредитора:

Ипотека — При рефинансировании ипотеки важно учитывать, сколько она будет стоить и сколько вы можете сэкономить на процентах. Обязательно проверьте стоимость закрытия, плату за оценку и другие сборы, связанные с рефинансированием.Общее правило заключается в том, что экономия даже одного процента на процентах после уплаты всех комиссий может означать, что рефинансирование того стоит. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Банковские ссуды — Некоторые банки могут согласиться снизить ваши проценты или ежемесячные платежи в зависимости от вашей ситуации. Узнайте в своем банке об их политике и специальных предложениях. Если у них их нет или они не хотят вести с вами переговоры, поищите там банк, который есть.

Автокредиты— Рефинансирование автокредита может быть затруднительным.По мере старения вашего автомобиля его стоимость падает, и многие ссуды основаны на стоимости залога или риске, связанном с предоставлением денег в долг. При этом поговорите со своим кредитором — или со своим банком, если они не являются кредитором, — чтобы узнать, какие предложения они могут пожелать сделать. Важно отметить, что простое снижение ежемесячных платежей может оказаться невыгодным. Это может сделать платежи более управляемыми, но также может продлить срок действия ссуды, что означает, что в конечном итоге вы будете платить больше в долгосрочной перспективе. Это может привести к тому, что вы заплатите за ссуду намного больше, чем даже стоит машина.

Кредитные карты — Следите за вводными предложениями по кредитным картам с низкой или даже нулевой процентной ставкой. Возможно, вы сможете перевести остаток с текущей карты на новую, а затем погасить его, пока начисляются незначительные проценты или нет. Эти предложения обычно не длятся вечно, и, скорее всего, через определенное время процентная ставка повысится.

Студенческие ссуды — Для студенческих ссуд лучше всего поговорить с вашими кредиторами лично, чтобы узнать, могут ли они снизить вашу процентную ставку или консолидировать ваши ссуды.Это будет зависеть от того, есть ли у вас частные или государственные займы. Для получения дополнительной информации см. Этот контрольный список для выплаты студенческих ссуд.

Какие преимущества дает рефинансирование ссуды?

Преимущество рефинансирования ссуды заключается в том, что у вас есть возможность сэкономить на процентной ставке и, возможно, на выплатах. Это потребует рефинансирования нового кредита с более низкой процентной ставкой. В случае крупных кредитов, таких как ипотека, снижение процентной ставки даже на один или два процента может означать большую экономию.

Рефинансирование также может означать снижение ваших ежемесячных платежей. Если вы продлите период погашения за счет рефинансирования, это, вероятно, приведет к снижению ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия новой ссуды. Некоторые люди предпочитают сократить срок ссуды — например, некоторые люди предпочитают перейти с 30-летней ипотеки на 15-летнюю. Это может означать более высокие ежемесячные платежи, но ваш кредит будет выплачен гораздо раньше.

Еще одним преимуществом рефинансирования ссуды будет консолидация ваших долгов и упрощение выплаты.Если у вас есть несколько кредитов, вы можете рефинансировать их в один большой, что упростит отслеживание и оплату. Однако это может привести к более длительным срокам погашения, что может означать, что со временем вы заплатите больше, чем если бы вы предпочли не объединяться.

Каковы риски рефинансирования кредита?

Однако рефинансирование имеет некоторые недостатки, на которые следует обратить внимание. Транзакционные издержки являются одним из недостатков. При таком крупном ссуде, как ипотека, транзакционные сборы, такие как затраты на закрытие, плата за обработку или сборы за оформление, могут в итоге составить тысячи долларов.Другой аспект перспективы рефинансирования, о котором следует помнить, как упоминалось выше, — это продление срока ссуды, что со временем приведет к увеличению выплат по процентам.

В конечном счете, условия рефинансирования ссуды будут зависеть от вида ссуды, а также от привлеченного кредитора. Сделайте свою домашнюю работу и убедитесь, что вы знаете о любых сборах или расходах, связанных с рефинансированием, и о том, как это решение повлияет на вас в долгосрочной перспективе.

Что такое рефинансирование авто?

Если вы заинтересованы в управлении расходами по ссуде на покупку автомобиля, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования авто.*

Рефинансирование автомобиля — это процесс получения новой ссуды взамен существующей векселя. Рефинансированный заем представляет собой новый договор, обычно с другим кредитором, который дает вам возможность согласиться на другие условия. Во многих случаях заемщик рефинансирует, чтобы сэкономить на процентах или получить более удобный ежемесячный платеж.

Вот четыре распространенных сценария.

Меньший ежемесячный платеж — Рефинансирование может уменьшить ежемесячный платеж в результате более низкой процентной ставки, более длительного срока или обоих.

Пониженная процентная ставка — Пониженная ставка с таким же или более коротким сроком ссуды обычно означает, что вы будете платить меньшую общую сумму процентов в течение срока ссуды.

Более длительный срок кредита — В зависимости от процентной ставки увеличение срока кредита приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Однако более длительный срок может привести к увеличению процентной ставки в целом.

Более короткий срок кредита — И наоборот, сокращение срока может увеличить ежемесячный платеж, но снизить общую сумму процентов.

Когда имеет смысл рефинансирование

Рефинансирование может представлять особый интерес, когда применяется одно из следующих условий:

• Ваш кредитный рейтинг улучшился. — Более высокий балл может позволить вам претендовать на более низкую процентную ставку и годовую процентную ставку.
• Рыночные ставки упали. — Даже падение на один или два процентных пункта может привести к приличной экономии.
• Вы не получили выгодную сделку для начала с — рефинансирование с кредитором, например RoadLoans, может дать вам более выгодные условия, чем первоначально.
• Ваше финансовое положение изменилось — Изменение вашего бюджета может сделать более низкий ежемесячный платеж вашим приоритетом. В качестве альтернативы, у вас может быть возможность быстрее погасить автомобиль с помощью более крупного платежа.

Какой бы ни была ваша ситуация, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, чтобы лучше понять, как складывается рефинансирование. Онлайн-калькулятор RoadLoans позволяет вам вводить детали вашего текущего кредита вместе с условиями нового и настраивать параметры по мере необходимости. После ввода он покажет вам разницу между текущим и новым ежемесячным платежом, общую сумму процентов и любую потенциальную экономию.

Вот еще пара вещей, которые следует учитывать при расчете рефинансирования:

• Время, оставшееся до вашего текущего контракта — Процентные сборы обычно уменьшаются в течение срока кредита, поэтому, если вы хорошо выполняете свой контракт, любая экономия может быть ограничена.
• Штрафы за досрочное погашение — Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита. Если на вас наложен штраф, сравните его со своими сбережениями, чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование.Автокредиты от RoadLoans не предусматривают штрафных санкций за досрочное погашение.

Легкое автоматическое рефинансирование

Рефинансирование ссуды на покупку автомобиля может достичь ряда целей и часто является простым способом сэкономить деньги или приспособиться к изменению обстоятельств. Даже если вы недавно взяли ссуду, у вас нет периода ожидания, прежде чем вы сможете подать заявку на рефинансирование. В RoadLoans мы предлагаем оптимизированный процесс, который начинается с короткой онлайн-заявки и мгновенных решений.† Ваш автомобиль должен быть старше семи лет, иметь менее 105 000 миль и сумму рефинансирования от 5000 долларов (6000 долларов в Калифорнии, 6001 доллар в Массачусетсе) до 75 000 долларов. В случае утверждения все, что вам нужно сделать, это заполнить и вернуть формы ссуды, а все остальное мы сделаем нам.

Подать заявку на рефинансирование онлайн.

* Эти утверждения являются просто информационными предложениями только и не должны толковаться как юридические, бухгалтерские или профессиональные советы, а также не предназначены для замены юридических или профессиональных рекомендаций.

RoadLoans не является консультационной службой по кредитным вопросам и не делает никаких заявлений относительно ответственного использования или восстановления потребительского кредита.

† RoadLoans не принимает заявки на рефинансирование от клиентов Santander Auto Finance и Chrysler Capital.

Автор: Роб Лукер, , 19 марта 2020 г., Роб Смотритель

Роб Лукер — старший копирайтер RoadLoans, я пишу об автомобилях, деньгах и месте их встречи на стыке прямого автокредитования.Я большой поклонник красивых автомобилей и имею большой опыт работы с менее чем…

Другие статьи Роба Лукера

Руководство по рефинансированию ипотеки

Процентные ставки ведутся очень активно. В настоящее время они близки к историческим минимумам, поэтому на рынке наблюдается большой ажиотаж. Приблизительно 4% для 30-летней ипотеки, текущие ставки (2017 г.) являются выгодной сделкой по историческим меркам.Таким образом, домовладельцы, которые платят более 6% процентов, могут упустить сотни долларов ежемесячной экономии.

Используйте это краткое руководство по рефинансированию ипотеки, чтобы узнать о причинах рефинансирования и о том, что с этим связано.

Подходит ли мне рефинансирование?

Ответ на этот вопрос у всех разный. Возможно, вы хотите получить доступ к наличным деньгам, консолидировать задолженность или даже отказаться от страхования частной ипотечной ссуды. Все это невероятные преимущества, но не все может иметь для вас смысл.Итак, мы предлагаем вам провести исследование и заранее связаться с выбранным кредитором, чтобы убедиться, что вы принимаете правильное решение при рефинансировании ипотеки.

Общее правило заключается в том, что рефинансирование окупается, если текущая процентная ставка по ипотеке по крайней мере на два процентных пункта выше преобладающей рыночной ставки. Вы также должны учитывать, как долго вы планируете оставаться в доме. Большинство источников говорят, что для полной реализации экономии от более низкой процентной ставки требуется не менее трех лет с учетом затрат на рефинансирование.Тем не менее, простой способ выяснить это — определить точку безубыточности.

Вы также можете просмотреть свои цифры с помощью нашего калькулятора рефинансирования, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Зачем мне рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование может иметь смысл для домовладельцев, которые:

• Хотите воспользоваться более низким тарифом
• Хотите перейти от ARM к ссуде с фиксированной ставкой
• Хотите воспользоваться своим высоким домашним капиталом

Какие у меня варианты при рефинансировании?

Следует рассмотреть три категории рефинансирования: по ставке и сроку, ограниченная выплата и выплата.

• Ставка и срок рефинансирования
• Выберите этот вариант, чтобы изменить ставку по ипотеке, срок кредита или и то, и другое. Они часто имеют более низкие процентные ставки, чем обналичивание рефинансирования.
• Ограниченная выдача
• Льготы аналогичны ставкам и срокам рефинансирования, за исключением того, что стоимость закрытия добавляется к остатку вашего кредита.

• Рефинансирование при обналичивании

  Преобразуйте часть своего капитала в наличные и используйте эти деньги для оплаты заключительных расходов.Повышение стоимости жилья, как правило, является причиной интереса к рефинансированию наличными. Это простой способ получить деньги для покрытия других расходов.

Насколько важно делать покупки по процентным ставкам?

Заемщики, покупающие процентные ставки, могут увидеть существенные различия. В зависимости от кредитора они могут отличаться более чем на полпроцента. Но рефинансирование ипотеки — это не только процентные ставки. Есть также моменты, которые следует учитывать. Чем больше баллов вы платите, тем ниже процентная ставка.Не забываем о расходах и сборах. Иногда вы можете найти более выгодную сделку у кредитора, у которого нет самой низкой объявленной ставки. Поэтому не забудьте принять во внимание затраты, ставки и баллы, прежде чем выбирать кредитора.

Сколько стоит рефинансирование?

Затраты на рефинансирование варьируются в зависимости от вашего кредитора, и они могут быстро увеличиваться. Вот несколько примеров расходов на рефинансирование:

В целом домовладелец должен планировать выплату в среднем от 3% до 6% непогашенной основной суммы в счет затрат на рефинансирование, плюс любые штрафы за досрочное погашение и затраты на выплату любых вторых ипотечных кредитов, которые могут существовать.Но не забывайте, что ваш кредитор на вашей стороне — они хотят помочь вам принять осознанное решение о решении, которое наилучшим образом соответствует вашим финансовым потребностям.

Что мне нужно для рефинансирования?

Будьте готовы предоставить документы и ответить на вопросы. Чем больше вы подготовлены, тем легче вас закрыть — и быстрее. Вот как мы это делаем в American Financing:

Подайте заявку лично, по телефону или пройдите предварительную квалификацию онлайн всего за 10 минут. С вашего разрешения мы начнем проверку дохода и кредитную историю.Рассмотрев варианты ссуды, мы представим ипотечную программу, которая вам подходит.

Оттуда мы соберем ваши финансовые документы, которыми вы сможете поделиться через наш безопасный онлайн-портал.

Ожидайте поделиться:

• Выписки W2
• ваш кредитный отчет
• Федеральные налоговые декларации
• недавние квитанции об оплате
• копия водительского удостоверения
• активов
• справок о непогашенной задолженности (автокредиты, кредитные карты, студенческие ссуды и т. Д.)
• при необходимости любые другие документы для оформления кредита

В зависимости от вашей кредитной программы и типа рефинансирования вам может потребоваться оценка. В противном случае, когда условия будут выполнены, мы подготовим документы для подписания, чтобы мы могли закрыть ваш кредит!

Готовы к рефинансированию?

Заинтересованы в рефинансировании ипотеки? Следующим шагом должен стать 10-минутный звонок специализированному консультанту по ипотеке American Financing. Никогда не нужно учитывать никаких авансовых платежей.Кроме того, у нас есть доступ ко всем займам в отрасли, поэтому вы можете быть уверены, что ваши потребности в рефинансировании быстро удовлетворяются и соответствуют вашему бюджету. Позвоните по телефону (800) 910-4055 или запишитесь на прием онлайн, чтобы консультант по ипотеке позвонил вам!

Как работает рефинансирование ипотеки?

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, обмениваете старый заем на новый с новой процентной ставкой и сроком ипотеки.И, возможно, даже новый остаток по кредиту.

Вы можете выбрать получение этой новой ипотечной ссуды в том же банке, в котором ранее размещалась ваша старая ссуда, или вы можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Определенно стоит присмотреться, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поскольку у вашего текущего кредитора может быть не самая лучшая сделка.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что для них не было стимула.Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором.

Как бы то ни было, банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставляет вам новую ипотеку, выплачивает вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, термин рефинансирует . Вы в основном переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками или заработать на капитале, накопленном в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Существует два основных типа рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам).

Давайте начнем с самого простого рефинансирования ипотеки, то есть с ставки и срока рефинансирования.

Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок существующей ипотеки.

Ставка и срок рефинансирования

• Сумма кредита остается прежней
• Но процентная ставка снижается
• И / или изменяется кредитный продукт
• Например, переход от ARM к FRM
• Или с 30- год, фиксированный на 15-летний фиксированный
• Вы также получаете новый срок кредита (например, новые 30 лет)

Давайте посмотрим на пример:

Первоначальная ипотека: остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США, фиксированный на 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: сумма займа в размере 300000 долларов, фиксированная на 15 лет @ 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку — это, по сути, обмен вашей старой ипотеки (-ий) на новую блестящую без привлечения сумма кредита.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это — снизить процентную ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке.Два зайца, один камень.

Выплата будет быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с включенными ежемесячными платежами:

Сумма кредита: 200 000 долларов США
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Выплата существующей ипотеки: 1264,14 доллара США
Новая ставка по ипотеке: 3,25%, фиксированная на 15 лет
Новый платеж по ипотеке: 1405,34 долл. США

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашей ссуды остается неизменной, потому что это просто ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка снижается, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что проценты будут выплачиваться гораздо меньше в течение более короткого срока, а ипотека будет выплачиваться намного быстрее. Половину времени мы говорим.

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, такое использование процентной ставки и срочного рефинансирования может быть хорошей стратегией. Тем более, что большая разница в ставках практически не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок кредита, чтобы воспользоваться ставкой и сроком рефинансирования.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотеки с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ипотеку, чтобы избежать сброса ставки.

Некоторые кредиторы также позволят вам сохранить существующий срок, поэтому, если у вас есть три года из 30-летнего фиксированного срока, вы можете получить новую ипотеку на 27-летний срок.

Если вы сохраняете срок кредита, рефинансирование, как правило, способствует снижению ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Многие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы они могли платить меньше каждый месяц, если им не хватает средств или если они хотят вложить свои деньги в другое место, например, в другие инвестиции.

Итак, здесь есть множество вариантов — просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Как видите, причины для проведения этого типа рефинансирования включают обеспечение более низкой процентной ставки, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной заем или объединение нескольких займов в один.

А в нашем примере тоже сократить срок кредита (при желании).

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотеки, о некоторых вы, возможно, даже не догадывались.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотеке.

Многие смогли рефинансировать краткосрочные ссуды, такие как фиксированная ипотека на 15 лет, не заметив значительного увеличения ежемесячных выплат благодаря значительному повышению ставок.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за это, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые должны быть считается.

Поэтому убедитесь, что нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке на длительный срок, вы можете выбрасывать деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

• Сумма ссуды увеличена
• В результате использования собственного капитала
• Денежные средства могут быть использованы для любых целей после получения ссуды
• Может также привести к снижению процентной ставки и / или изменению продукта.
• Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита
• Вы также получаете новый срок кредита

Первоначальная ипотека: Остаток по кредиту на сумму 300 000 долларов США 30-летний фиксированный @ 6.25%
Новая ипотека: Сумма кредита 350 000 долларов , фиксированная ставка на 30 лет @ 4,75%

Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупную ипотеку, чтобы получить холодные наличные.

Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, то есть стоимость собственности за вычетом любых существующих ипотечных кредитов или залогов.

Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который теперь стоит 437 500 долларов благодаря сочетанию ипотечных платежей и значительного повышения цен на жилье.

Это позволило бы им вытащить 50 000 долларов из своего дома, сохранив при этом новую ипотеку на уровне 80% стоимости кредита до стоимости (LTV).

Эта сумма снятия наличных добавляется к существующему балансу ссуды в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый остаток ссуды составляет 350 000 долларов США.

Что действительно круто, так это то, что выплата по ипотеке фактически снизится примерно на 25 долларов из-за большой разницы в процентных ставках.

Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя больше долга через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

Теперь более подробный пример:

Сумма кредита: 200 000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 доллара
Сумма выплаты: 50 000 долларов
Новая сумма кредита: 250 000 долларов
Новая ипотека ставка: 4,25%, фиксированная ставка на 30 лет
Новый платеж по ипотеке: 1229,85 долл. США

В этом сценарии вы бы рефинансировали с фиксированной 30-летней ставки на другую фиксированную 30-летнюю ставку, но значительно снизили бы ставку по ипотеке и получили бы 50 000 долл. США наличными в кармане (за вычетом затрат на закрытие).

В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим остатком по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

Так что, если вы хотите в ближайшее время полностью погасить ипотеку, это не лучший шаг. Но если вам нужны деньги для чего-то, будь то инвестиции или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

Короче говоря, рефинансирование наличными помещает деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, потому что в результате у вас остается более крупный непогашенный остаток, который необходимо погасить (а также есть расходы на закрытие, если это refi).

Когда у вас заканчиваются наличные, в большинстве случаев вам обычно выплачивают более высокий ежемесячный платеж по ипотеке.

В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного падения ставок, и домовладелец получает 50 000 долларов, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые неоднократно рефинансировали за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем стоит дом в настоящее время, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM только для того, чтобы цены на жилье упали и лишились его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM вырастет.

При этом вытаскивайте наличные только в случае крайней необходимости, потому что они должны быть возвращены. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошее применение.

Ставки рефинансирования по ипотеке

• Если ваш заем представляет собой просто рефинансирование по ставке и сроку
• Ваша процентная ставка не должна отличаться от процентной ставки по ссуде на покупку жилья
• Но если вы запрашиваете обналичивание при рефинансировании
• Дополнительные корректировки ценообразования вероятно, применит и увеличит вашу процентную ставку, возможно, существенно

Теперь давайте поговорим о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

Для большинства кредиторов покупка дома, процентная ставка и срочное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок.

Не должно быть дополнительных корректировок ценообразования только потому, что это рефинансирование, хотя затраты на закрытие могут быть немного выше.

Фактически, рефинансирование менее рискованно, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

Не ждите скидки, просто будьте счастливы, что нет дополнительных затрат за то, что это не покупка. И знайте, что некоторые крупные банки, как правило, взимают больше за рефинансирование.

Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 4% вы можете застрять со ставкой 4,25% или выше в зависимости от сценария ссуды.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может взлететь до небес, так как при такой комбинации ценовые корректировки весьма значительны.

Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма кредита увеличит отношение суммы кредита к его стоимости и окажет повышенное давление на отношение долга к доходу.

Таким образом, не забудьте посчитать и изучить множество вариантов, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование ипотеки может не понадобиться

• Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
• И ваших планов на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
• Это также может сбросить часы на вашей ипотеке payoff
• Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

Несмотря на то, что банки и кредиторы могут щебетать, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим расходы.

Вместо того, чтобы брать взаймы больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотечный кредит», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

Мой калькулятор рефинансирования может помочь определить, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемой ситуации.

Альтернативой рефинансированию существующей жилищной ссуды является взятие второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

При этом сохраняется первая ипотека, если вы довольны соответствующей процентной ставкой и сроком кредита, но дает вам возможность использовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.